农村互联网金融论文

农村互联网金融论文（精选12篇）

农村互联网金融论文 第1篇

在传统金融时期, 我国的金融服务门槛较高, 难以惠及小微企业、农村乡镇以及贫困人群, 而利用互联网技术创新金融服务方式, 则可满足社会各阶层特别是弱势群体对金融服务的需求。作为发展普惠金融的最佳方式, 互联网金融的兴起, 为发展普惠金融带来了机遇。

十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出, 要“发展普惠金融, 以完善我国的金融市场体系”。2015年《政府工作报告》中又提出, “让金融成为一池活水, 更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”, 对普惠金融作了生动的诠释。2012年, 中国人民银行已经会同有关方面, 启动了农村移动支付的试点工作, 推动各金融机构和支付机构积极探索业务模式, 试水农村互联网金融改革, 为更多贫困地区农民提供高效、低成本的支付服务, 展现了移动支付在农村地区扶贫、便民和包容性增长方面的空间和前景, 同时也展示了互联网武装下的“普惠金融”在农村地区的潜力。近日, 山西省委、省政府共同发布的《关于促进山西金融振兴的意见》也指出, “创新互联网、基金、众筹等融资方式, 充分挖掘民间资本潜力。在我省农村实现集小额取现、跨行转账、便民缴费和消费为一体的农村金融服务站全覆盖, 加快互联网和移动支付等新型支付方式在农村地区的推广应用。”这一列系利好政策给发展互联网金融、推动普惠金融提供了良机。

近年来, 随着农民收入水平的提高, 信息通信技术在农村地区得到了较快发展, 这为互联网金融对接农村金融发展提供了坚实基础。随着电脑的普及和宽带的迅速发展, 我国已形成多层次、多元化的涉农网站服务体系, 为农民提供了必需的技术和产量信息;同时, 以移动通信网络为载体的农村信息服务模式, 已成为农民使用互联网的最主要途径。根据当地农村发展需要, 许多省市区的农业部门开发建设了多种移动服务平台和网络。

在农村信息通信技术快速发展的基础上, 互联网金融文化为农村普惠金融体系的构建提供了新的可能性。互联网金融的核心特征是无处不在、无时不有的创新, 这种创新主要体现在互联网金融通过迅速的时空转换, 实现金融产品创新、金融业务流程创新和金融机构创新。

(一) 互联网金融能丰富普惠金融的产品体系。

互联网金融接入可以通过大数据技术, 将分散的农民和企业的各类信息进行整合处理, 解决信息不对称问题, 创新信用模式并扩大贷款抵质押担保物范围。在互联网金融思维影响下的金融机构, 可以向农民、小微企业提供创新的、定制的微型金融服务, 从而惠及到每一个普惠金融体系的参与者。

(二) 互联网金融能提升普惠金融的业务流程体系。

发展普惠金融, 离不开覆盖城乡的全方位的金融服务网络。互联网金融业务以云平台为基础开展, 具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势, 与发展普惠金融高度契合。各类金融机构可以借助互联网金融的平台, 突破物理网点的限制, 通过POS机、手机银行和网上银行等方式向客户提供存款、支付、授信等一系列电子化的金融服务, 降低农民获取金融服务的门槛。

(三) 互联网金融能优化普惠金融的生态体系。

互联网金融技术可以为金融体系建立网络支付平台、信用评估等基础性的金融设施, 使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进信息透明的要求, 同时也会进一步规范农民、小微企业等普惠金融受益者的行为。互联网金融文化接入普惠金融体系, 在未来将促进农村金融信用评级的科学化、规范化, 形成全方位的征信体系, 让金融机构可以提供更加完善的服务, 从总体上提升了农村普惠金融体系的效率。

二、建议

目前, 互联网金融仍在发展过程中, 尚未形成成熟的模式, 但互联网金融为普惠金融体系建设提供了新的机遇。2015年《政府工作报告》中指出, “要制定‘互联+’行动, 推动互联网金融健康发展。”完善互联网金融, 促进普惠金融在创新中发展, 是当前乃至今后一段时期内需要重点研究和探讨的课题。

(一) 探索商业可持续的互联网金融模式。

促进普惠金融发展并不能过度依赖降低服务门槛, 而是应该注重商业的可持续性。如果贫困户或小微企业无法带来较为稳定的、可持续性的现金流, 那么他们的金融服务需求就不是由一般商业性金融机构来解决的, 而应该由政策性或者扶贫性金融机构来解决。未来应构建多层次的普惠金融体系, 由政府提供税收优惠、财政补贴、差异性监管等政策支持, 推进社会信用体系建设, 优化普惠金融体系生态环境。互联网金融机构应有所为、有所不为, 提高风险的识别和控制能力, 探索商业可持续的业务和服务模式。

(二) 利用互联网技术, 持续推进信贷技术创新。

一是要全面了解客户需求, 缓解普惠金融“供需不匹配”的难题。要从客户准入、授权授信、业务流程、担保形式等方面, 推动有效创新, 让有需求的客户“进得来, 贷得到”。二是要推进“互联网+”金融创新, 缓解普惠金融“成本高”难题。要加大对农村地区金融IC卡推广力度, 重点推广适合农村区域特点的非现金支付工具;要面向“三农”和县域, 探索建立“三农”直销银行, 试点推进移动金融服务, 努力实现农村金融服务的低成本和高效率。三是要构建农村金融风险管理体系, 缓解普惠金融“风险大”的难题。要加快构建“三农”金融业务的风险管理体系, 积极参与农村信用体系建设, 加强农村经营主体信用状况等信息的征集与共享, 探索适合农村的风险识别和控制机制。

(三) 建立有效的互联网金融行业征信体系和行业自律体系。

目前困扰互联网金融发展的一个重要因素是我国的征信体系和行业自律体系不完善, 对此, 建议从以下方面着手。一是发挥互联网金融行业自律组织的作用, 积极协助P2P网贷企业全口径报送数据, 通过有效可行的方式, 早日接入央行信用基础数据库。二是对目前网贷平台的第三方担保的信息进行登记, 纳入企业信用信息基础数据库, 以防止虚假担保或过度担保的情况发生。三是有效收集、监测和评估普惠金融参与者的信息, 完善信息收集、监测和评估手段, 丰富信息基础数据库内容。四是将声誉惩罚、数据共享、平台系统等, 作为自律管理的重点, 有效实施自律管理。同时P2P网络借贷行业应建立自律登记制度, 引导行业规范运营, 促进行业健康发展, 进而为行业自律管理奠定良好的基础。

(四) 协调好互联网金融监管政策与金融普惠行动。

传统监管制度的基本原则是保护存款者利益, 维护金融体系的稳定。对于普惠金融而言, 应该考虑增加贫困人群和小微企业获取金融服务的途径与监管制度的结合。鉴于互联网金融企业在金融普惠方面的积极作用, 建议根据金融监管的实际情况, 对互联网金融企业实施分类监管, 针对不同规模、不同层次的互联网金融企业, 实施差异化的监管政策, 以调动互联网金融企业、投资者以及其他参与者主体的积极性, 鼓励他们踊跃加入到金融普惠行列中。

(五) 地方政府部门要加大对普惠金融的政策扶持。

一是对涉农金融机构加大财政投入力度, 激活普惠金融之力。政府要用“真金白银”为银行保险等金融机构打造坚固的保障体系, 设立各类风险补偿基金, 有效调动金融机构实施普惠金融的积极性和创造性, 从而激发出普惠金融的无限活力。二是要完善农村产权登记和流转机制。建议地方政府尽快出台、“抵押登记”以及“评估管理”办法, 为金融机构创新抵押贷款业务提供可行性, 扩大农民可用于抵质押的财产范围。三是要加大对涉农金融机构的激励和推动, 对积极参与农村信用体系建设机构, 要给予财政奖补资金。四是要重视农村金融生态环境改善工作, 要加大对农村信用体系建设的推动力度, 支持和鼓励金融机构针对农村地区创新金融服务手段和方式。

(六) 对农村地区居民实施金融教育引导工程, 开启普惠金融之门。

农村互联网金融论文 第2篇

摘 要：随着手机和移动互联网在农村地区快速发展，构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构有效解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷。本文在供求理论的分析框架下，以调查数据为基础，通过问卷调查的方式分析考察了汉中市农户金融需求与金融供给情况，回答解决了如何将新兴的互?网信息技术与农村金融相结合。

关键词：“互联网+”；普惠金融；农村地区；金融服务

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2018（2）-0081-05

一、引言

自2004年开始，我国连续出台了十个“中央一号”文件，提出一系列包括普惠金融理念在内的加快农村金融体制改革的政策，降低了农村金融机构的准入门槛，鼓励小额贷款公司的发展，形成了以正规金融机构、农村合作金融机构、小额贷款公司为主体，商业性、政策性、合作性融合的金融体系。国务院于2015年7月发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，将“互联网+”普惠金融列为11项重点行动之一。同年年底，中央通过了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。次年2月《2015中国普惠金融发展报告》（绿皮书）确定发展普惠金融“政府引导与市场主导”的总体思路，强调了全面实现农村普惠金融服务主体通过互联网、数据等技术普及农村金融服务，降低金融交易成本，拓展普惠金融服务。

普惠金融强调社会各阶层群众都可以平等地获得金融服务，减少金融排斥，体现社会公平。互联网金融具有覆盖范围广、便捷高效、交易成本低等特点，基于互联网技术发展普惠金融并且构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构，解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷，扩大了客户服务半径，降低了金融服务价格，创新了金融服务方式，为我国普惠金融发展提供了新路径。

二、国内外实践经验

（一）国外实践经验

国外最新研究实践是基于数字化农业价值链金融来缓解农户以及涉农企业融资难问题，数字农业价值链金融利用先进的数字工具将价值链融资的覆盖面和产品多样性扩大到偏远地区的小型农户（小农），使得这些地理位置偏远、没有信用记录和传统抵押品的农户能够更多地接触到新金融产品和服务。

1.数字支付

数字支付有效地降低了现金交易所涉及的成本和风险，提升了支付效率，同时还可以产生用于评估信用风险的现金流量数据。相关研究数据表明，金融服务机构越来越依赖于数字化工具进行交易。例如，肯尼亚的非盈利性基金会OneAcre Fund通过数字化信贷工具M-Pesa来进行贷款收回，工作人员将以往赴农村偏远地区收回贷款的时间用来教育和帮助农户进行数字工具的使用，节约了成本。而乌干达UNCDF基金的“贫穷流动资金计划”与当地一家咖啡经营商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，为超过10000名咖啡种植户提供移动支付服务。

2.数字信贷

根据Rural & Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究显示，客户在数字化平台上注册和申请是目前最常见的信用数字化信贷形式。肯尼亚MFI Musoni的信贷员使用智能手机和平板电脑拍摄客户的数码照片和身份证件，随后将其与其他应用程序信息一起上传到总部，这个过程降低了金融机构做信贷决策的时间和成本，从而提高了Musoni在短时间内发放更多贷款的能力。农户通过数字化信贷平台可以在不用访问任何物理网点的情况下更快捷地获得发放的贷款。

3.数字交易

数字交易平台通过连接农户与农业企业，使得农户可以直接面对更广泛的购买企业，建立了价值链中的价格透明性，压缩了中间商的利润空间。针对农产品交易特性，可以提供数字发票贴现和数字仓库收据，数字发票贴现通常含有交易中农产品基本信息、价格、买卖家以及农户供应商等，架起了农户和金融服务商之间的信息桥梁，提高了对农户的交易支付时效。数字仓库收据可以帮助农户使用其储存的农产品价值做为抵押品从金融服务商获得融资，满足紧急流动性需求。

（二）国内实践经验

1.基于电商平台的综合金融服务商

此种模式主要依托电商平台获取数据和客户，金融服务与电商业务相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千县万村”计划，即未来5年建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，通过农村淘宝合伙人模式、菜鸟网络并借助于阿里巴巴电商平台解决消费品下乡和农产品进城问题，在此基础上金融协同跟进，蚂蚁小贷满足农户贷款需求，蚂蚁金服的支付宝满足农户支付需求，余额宝满足农户理财需求。

2.农业产业链金融

此种模式主要依托产业链信息化获取数据和客户，如大北农提出了“智慧大北农”布局，其将云端管理服务、农业电商的交易平台和金融服务农业产业链集合在一起，猪管网、猪病通、进销财提供云端养殖管理服务，智农商城、行情宝提供农业农资、产品交易等服务，农信网为客户提供资信评估、小贷、支付结算和投资理财等金融服务。通过云端管理和农资电商掌握的生产、交易等信息，为农户分类提供贷款，而贷款形成的债权可以在第三方P2P平台销售。

3.第三方P2P网络贷款平台

此种模式主要依托线下信贷员，建立客户的信用数据库，如宜信。2009年，宜信推出第一个农村互联网金融产品公益性P2P业务宜农贷。2010年，宜信正式在农村铺设线下服务网点，成立农商贷，通过培养线下信贷员，进而开发客户，根据客户申请进行入户调查，对农户进行全面审核，给予授信。2012年，宜信推出融资租赁，通过“农租宝”和“农分期”与农机经销商合作为农户农机提供租用和分期偿还的金融服务。2015年，宜信提出“谷雨战略”，核心是建立“一云一网”：5年内打造并开发农村金融云平台，同时建立1000个基层金融服务网点，提供信贷服务、农村支付及保险等金融服务。

三、农村普惠金融创新发展的现状分析――以汉中市为例

汉中市辖10县1区，面积2.7万平方公里。2016年，全市完成生产总值1156.49亿元，增速达9%，规模以上工业总产值1154.07亿元，增长7.5%。地方财政收入45.19亿元，增长11.3%，城乡常住居民人均可支配收入分?e为25595元、8855元，增长8.3%、8.5%。全市金融机构人民币各项存款余额1752.53亿元，较年初增加160.61亿元，同比增长10.1%，高于全省1.33个百分点；全市金融机构人民币各项贷款余额680.21亿元，较年初增加49.67亿元，同比增长7.88%。

从人均银行卡结算账户、银行卡持有量、网上支付和信贷增量等指标来看，普惠金融总体稳中有增。2016年，汉中市个人银行卡结算账户人均拥有量较2014年上涨66.17%，人均银行卡持有量同期上升62.39个百分点。同年，汉中市个人网上支付开通户数为0.5户，较2014年提高0.17户，个人经营性贷款余额同期新增19.05%，达到4623.77元。另外，2014至2016年，汉中市小微企业贷款余额占各项贷款比重提高8个百分点，涉农贷款基本持平，保险密度同期增长52.02%（见表1）。

普惠金融的获得性指标还处于较低水平。2016年，汉中市每万人拥有的银行网点数为2.11个，较2014年增加0.07个，每万人拥有的ATM机具数3.73台，较2014年增加1.97台，每万人拥有的POS机42.79台，每万人拥有助农取款点15.65个，取款笔数0.34笔，每万人拥有的借记卡1.35张，仍处于较低水平（见表2）。

小微企业融资环境还有待优化。目前，全市仅两户企业通过区域股权交易中心融资6000万元，1户企业在“新三板”挂牌，定向增发融资2197万元，小微企业直接融资度较低，通过银行信贷获得率较全省持平，抵（质）押贷款比率下降，企业信用建档率偏低，显示中小企业融资难的问题改善状况不明显（见表3）。

农户贷款增长较快。2016年农户贷款余额174.81亿元，同比增长15%，比去年同期增加3.3个百分点，农户贷款占各项贷款余额比重较2014年提升1.16个百分点，农户贷款申贷获得率接近97.2%，农户信用贷款比例进一步提升，信用档案建档率96.73%，较全省高出15个百分点（见表4）。

四、农村金融发展中存在问题及原因分析--基于汉中市问卷调查

（一）调查问卷设计

调查选取了汉中市西乡、南郑、城固、勉县、洋县、宁强、略阳共7个调查样本县，参与问卷调查的样本主要涉及三类：居民、企业和金融机构。其中，参与问卷调查的县城居民140户，农村居民140户；县城企业140个，农村企业140个；县城金融机构网点70个，农村金融机构网点70个。

（二）问卷分析

1.基本情况

被调查的280户居民中，从年龄上看，16-20岁占4%，21-30岁占33%，31-41岁占23%，41-50岁占24%，51-60岁占12%，60岁以上占3%。从文化层次来看，县城居民以高中和大专学历为主，分别占26%和55%，农村居民以初中和高中学历为主，分别占36%和29%。有手机的居民占99%、家里能上网的占77%，一般用手机上网的占61%、用家里电脑上网的占30%。有银行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被调查的140户企业中，年收入在10万元以下的占11%，10-50万元占38%，50-100万元的占17%，100-300万元的占7.9%，300-500万元的占11%，500-1000万元的占5.7%，1000万元以上的占9.3%。

被调查的140家金融机构中，有54.3%是农村信用社，有15.7%是邮储银行，另外的30%是国有商业银行。被调查机构个人客户数量在1万人以上的占49.3%，企业客户数量在100家以下的占76%。存款规模在5001万-1亿元的占19%，1-5亿元的机构占52%；贷款规模在3001-5000万元的占17.1%，在5001万-1亿元的占16.4%，在1-5亿元以上的占22.9%。

2.居民和企业的金融服务需求特征

（1）居民和企业办理银行业务最主要的方式是到银行柜台和使用自助取款机办理。选择去银行现场办理业务的居民占61%，选择自助取款机办理占33%，选择手机、互联网、电话办理业务的仅占1%。

（2）居民和企业对新型支付方式和互联网理财产品的接受度较低。当被问到“如果您去市镇买比较贵的商品，您一般怎么付款”，选择带现金的居民占65%，选择刷卡的占22%。当被问到“贵公司采购商品时，一般怎样付款”时，选择通过银行网点转账汇款的企业占35%、选择网上银行转账的占30%、选择带现金去的占17%。当被问到“贵公司销售商品时，一般怎样收款”时，选择收现金的占60%、通过银行转账收款的占31%。居民理财方式主要是存定期和购买理财产品，选择存活期的占24%，存定期的占66%，购买银行理财的占28%，买股票的占7%，买保险的占9%，购买诸如余额宝、理财通等互联网理财产品的占10%。

（3）大多数居民是通过金融机构的宣传知道可以使用电子银行办理银行业务。当被问到是否知道可以使用互联网、手机和电话银行办理银行业务，77%的居民选择知道。通过金融机构宣传知道可以使用互联网、手机和电话银行办理业务的居民占59%，通过亲朋好友介绍的占13%，通过看电视了解的占10%，通过网上信息了解的占7%。当被问到是否愿意尝试使用互联网、手机和电话银行时，有81%的消费者表示愿意尝试使用。

（4）使用过互联网、手机或电话银行的居民和企业占比较低，使用用途主要是办理转账汇款、查询账户、还款业务。使用过的居民占13%、企业占19%，从没用过的居民占61%、企业占74%，偶尔用的居民占26%、企业占8%。通过网上银行、手机银行或电话银行办理转账汇款业务的居民占56%，办理查询账户业务的居民占37%，办理还款业务的居民占19%。

3.金融服务问题成因

（1）农村信用社和邮储银行是居民和企业办理银行业务首选机构，但是金融产品单一。当被问到“您一般在哪个银行办理业务”时，选择农村信用社和邮储银行的居民高达89%，企业高达92%；被问到您选择该机构的原因时，选择办理业务方便的居民是91%，企业是93%。居民和企业金融服务需求基本集中在“存、贷、汇”业务，金融机构产品单一，不能满足消费者日益增长的金融服务需求多样化。

（2）多数消费者认为使用互联网、手机、电话银行不安全，风险规避程度较高。当被问到“如果您未使用过网上银行、手机银行和电话银行，主要原因是”，选择无这方面的需求占31%，选择担心不安全的占59%，选择不了解、也不知道有什么好处，但有兴趣尝试的占7.1%，选择了解其好处、但不知如何操作的占5%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最安全时”，选择去银行现场办理业务最安全的占75%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最不安全时”，选择通过手机上网办理业务的占40%，通过打电话办理的占比26%，通过家里上网办理占20%。16%的金融机构的电子银行业务发生过安全问题，但90%的原因是因为用户自身使用造成的。

（3）金融机构对互联网、手机和电话银行业务的宣传力度不够。大多数居民仅仅是知道互联网、手机和电话银行可以办理银行业务，但并没有深入了解。59%的居民是通过金融机构宣传知道电子银行业务的，其中78% 的居民愿意使用手机客户端查询、转账、购买理财等快捷服务，但有48%的并不??使用操作。

（4）办理业务时间长、金融服务渠道少、产品种类少、手续费高是金融消费者最不满意的地方。当被问到“您对银行最不满意的地方”时，选择办理业务时间长、效率低的居民占比59%，金融服务渠道太少的占37%，业务手续费太高占比29%，产品选择少33%。

（5）居民对电子银行的认可度低、需求不高、农村地区金融发展滞后、物流等配套服务落后是金融机构推广电子业务遇到的主要障碍。当被问到推广电子银行业务中，贵行遇到的主要障碍为居民对电子银行的认可度低占84%，对电子银行的需求不高占61%，农村地区经济金融发展缓慢、物流等配套服务落后占52%，宣传培训少、居民不了解、不知如何操作占48%。

（三）农村金融发展问题及原因

1.支农贷款发放无法匹配当前的农村经济发展形势。一方面，涉农金融机构的贷款准入门槛高，其分支机构的放贷权限低，且目前支农贷款的利率相对较高，贷款期限限制严格。就贷款期限而言，农户小额贷款基本在一年之内，但实际上农户发展养殖业或果木业的周期在2-3年之间，甚至部分项目最终见效需至少5年。因此，短暂的贷款期限与贷款使用见效期限不匹配，即短期贷款难以发挥实际的扶持效用。另一方面，担保抵押物缺失是农户面临的最实际的问题，由于农户群体的特殊性，其能够用来抵押的通常只有住房，而农户住房价值低且变现困难，从而抵押难导致贷款难。

2.金融机构支农方式单一，政策性扶持效果不佳。目前农村工商业显现出产业化的发展态势，市场化程度的提高必然要求多样化的金融服务。就汉中的县域国有银行而言，其信贷重点不在县域经济，农业发展银行的业务限于单一的国有粮棉油流通环节信贷服务，样本县中仅两个县在近两年成立了村镇银行，其支农作用及自身优势还未彰显，因而无法对农村基础设施建设进行有效支持，更无法对农业开发、农业科技提供政策性扶持。此外，缺乏服务创新意识是农村金融机构的一个明显问题，基层网点为了规避信贷风险，往往也无创新动力。此外，县域保险业针对农业开展的险种非常少，对农业的介入程度低，已不能有效满足农村经济发展的需要。

3.金融业务宣传推广不够。尽管农村金融支付网络已经建立，但乡镇营业网点提供主要还是储蓄、汇兑及小额信贷业务，支付结算的票据化程度依旧低，基层网点员工向客户推荐的大多为传统结算工具，农村居民无法享受到和城镇居民相同的金融服务。调查显示，85.7%的县城居民听说过余额宝、理财通等互联网金融产品，仅60%的农村居民了解到此类金融产品；而购买过这类互联网理财产品的县城居民为44.3%，农村为20.7%。一定程度上说明金融机构对农村市场不太热心，导致很多金融产品在农村不能推广应用。

4.金融市场商业性竞争不充分。在农村地区，居民对金融知识、金融产品和金融消费者权益保护等都不甚了解，信用意识比较淡漠，随意为他人担保、轻易相信并参加非法集资的现象时有存在。农村企业的内部制度建设不完善，管理不够科学有序，财务报表也欠规范，影响其有效融资。农信社网点的分布在县域占有绝对优势，涉农贷款占全市85%以上，业务量也远超于工、农、中、建、邮储等金融机构，农信社基本实现了区域垄断经营，不利于县域金融服务水平的进一步优化。

五、“互联网+”时代农村金融发展对策与建议

（一）优化布局，丰富农村金融服务主体

一是鼓励农村地区积极组建农业科技创新投资基金、农业产业投资基金，支持建立为农业生产经营主体提供融资担保的机构，引导农村地区资金有效回流。二是规范发展农村金融合作组织。支持农业生产合作社拓展信用合作业务，鼓励符合条件的农业生产合作社培育发展成为新型农村金融合作组织，积极探索农村地区合作性的村级融资担保基金。三是大力发展小额信贷公司、评估公司、租赁公司等金融服务中介机构。构建相互补充的多元化金融组织体系，提升对“三农”的服务质量与效率。

（二）因地制宜，积极创新农村金融服务

金融机构要积极掌握了解农业资金复杂化的需求特点和多样化的支付结算需求，全力支持农村资产抵押和担保方面探索。一是合理配置现有资源，改善农村金融支付环境，通过开办网络银行、电子银行转账汇款、为农户代发财政补贴、代办养老统筹、代收话费、水电费等中间业务，大力推广农村移动便民支付、助农取款业务。二是根据当地实际情况，开办一些力所能及的、农民急需的创新型信贷业务，如林权、大型农机具抵押贷款等业务，充分运用农户联保、“信贷+保险”“订单+金融”等金融创新产品。三是积极探索农村土地承包经营权和宅基地使用权的融资担保方式，拓宽农村贷款的增信模式，促进农民增收和农村经济发展。

（三）着力加强财政扶持，优化农村金融风险分担机制

一是政府应当对金融机构涉农贷款增发进行奖励，有针对性地对涉农金融机构农村网点实施税负减免，从而促进金融机构提升其“三农”建设的参与度。二是调整监管政策，实行差别化监管，建立农村网点和涉农金融产品市场准入的快捷通道，实施弹性存贷比考核办法，构建涉农贷款导向的正向激励机制。三是加快农业保险业的发展，加大保费补贴力度，鼓励保险公司对农业险种进行大力创新，进一步优化巨灾保险制度与再保险制度，加强农业信贷风险的分散与补偿机制创新。此外，政府应对涉农金融机构实行风险补偿，从财政支农资金中提取一部分对因自然灾害导致的信贷损失进行补偿。四是搭建农村产权交易流转平台，完善相关的产权登记、评估、交易流转、法律咨询等服务，进一步降低农户和金融机构在农村产权抵押贷款中的成本和风险。

（四）大力提升县域信用环境，促进农村金融可持续发展

一是强化社会信用意识，广泛开展争创信用企业、信用乡镇活动，切实保护农村金融消费者的合法权益，畅通诉求维权的信息渠道，对评选出的信用村镇、信用企业、信用农户实施贷款倾斜政策，实行差别化优惠利率，?亩?使县域公民享受到信用所带来的红利，进而促进县域信用环境的建设。二是地方政府对企业逃废债行为应加大打击力度，严格规范企业破产程序，加强企业改制合规性，着力督促企业按规定承担其贷款责任，落实银行债权，进一步实现县域经济金融的协调发展。三是强化农村司法环境建设。地方政府及司法部门要积极协助农村金融机构依法维护金融债权，切实构筑农村资金“洼地”，促进农村金融可持续发展。

（五）科学引导，建立适应农村地区金融服务效率和质量的评价体系

一是地方政府部门应对各农村金融机构支持“三农”发展的服务能力和水平进行综合评价，积极发挥政府各项扶持政策措施的联动效力，引导并鼓励县域金融机构加大对农村经济的支持力度。二是基层央行要充分发挥好“窗口指导”和政策引导的作用，扎实开展涉农信贷政策导向的效果评估，引导当地金融机构准确把握信贷支持“三农”的着力点，鼓励其积极贯彻执行国家出台的各种惠农政策。

参考文献

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The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

农村互联网金融论文 第3篇

【关键词】互联网金融  农村金融  发展  策略

一、引言

由于互联网得到广泛应用，人们对于互联网的接受度与认可度越来越高，无论是理财、投资或者融资，或者简单地掌握或管理部分金融产品，人们更倾向于呆在家里利用互联网或优质的客户服务实现上述内容，并且成为了现阶段众多产品和行业转型的方向。本地区的经济发展会受到农村地区是否建立了健全的金融体系、完善的金融门户、人们是否树立正确的财富管理观念等方面的影响，例如，经营个体规模、特色产业发展等等，人们越来越关心与重视这些能良好地适应农村地区社会经济环境发展的形式，同时在金融监管的实践过程中获得有效的支撑，所以，在互联网环境下，农村金融体系发挥着重要的作用。

二、互联网金融发展特点

（一）范围广并且产品多

在当前互联网金融背景下，客户所获得的金融产品与服务不再受到时空的现状，具有广阔的覆盖范围。存在网上银行、手机银行、支付宝、余额宝、财付通、微信钱包等各种丰富的互联网金融产品，这些产品与服务能适应客户多元化与个性化的需要，实现双方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互联网金融利用网络平台结合客户需求，通过简单的操作程序自动确定信息的价格，完成交易，摆脱了传统机构人工操作的制约，客户不需要进行长时间的排队，高效便捷，成本低廉且无垄断利润。由于互联网金融在营业网点与固定成本上不需要投入资金，在资本与管理上节省了大量的成本。

（三）发展快并且存在潜在风险

在国内，作为新兴产业的互联网金融获得迅猛发展，然而也埋下了一些安全隐患。我国当前尚未制定严格的法律政策与监管模式对互联网金融进行规范。另外，互联网金融安全与信用问题、不规范的金融行为均会严重影响互联网金融的正常运行，进而成为客户信息与利益的安全隐患。

三、我国农村金融发展存在的问题

（一）农村金融机构缺乏

农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等属于我国农村金融机构的传统类型，它们缺乏多元化的服务业务，商业性金融层次不够，服务基本上局限在农业企业与农业项目上，缺乏充足的农村金融网点与健全的金融基础设施，难以实现农村客户在金融方面的需要，因而造成金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的金融理念，缺乏产品意识与法律观念，再加上民间借贷服务管理存在混乱，进而也造成进行民间借贷时对自身的利益产生不利影响。

（二）政府扶持力度不够

国家对三农问题越来越重视，积极建设新农村。然而对于现代金融的发展，仅仅政府仅仅针对政策性金融机构提供资金支持，未能涉及民间金融机构与农户企业，因而对金融支农作用造成限制，并且政府长期扶持政策性金融机构，也削弱了民间金融机构的竞争力。农村金融的资金流动在三农建设上的利用率不足。

（三）农村金融产品和服务单一

农村金融产品与服务不够多元化，面对日益增长的现代农业金融需求，传统金融产品与服务逐渐淘汰，而开始发展贷款、期货、保险、证券等金融业务，未能充分融合农村金融与民间金融。与此同时，农村金融机构人员未能接受专业培训，对于现代信息化金融服务的知识与技能掌握不足，由于现代农村市场主体日益增加，农业产业化趋势加强，因而必须提供多元化的金融服务。因此，亟待进一步健全目前的金融服务体系。

四、互联网金融下农村金融发展策略

（一）提升农村人们金融资本管理意识

目前，人们承认依然存在城乡差距，同时对城乡均衡发展带来制约作用，然而，针对当前有关政策与各个行业不断进军农村的现状来看，人们必须大力发展农村经济，尤其要坚信互联网金融行业将获得良好的发展，这主要是由于该方面存在巨大的潜在发展与改革空间。过去大部分农村家庭资本管理意识不强，人们对最基础的储蓄都不够重视，就更不用说保险、股票及证券等金融产品了。2013年仅有40%的家庭拥有活期储蓄账户，大多数人未能缺乏储蓄观念，更没有形成良好的储蓄习惯。面对农村互联网金融发展的大趋势，若要将资本管理的作用与相关金融产品知识传递给群众，帮助其树立良好的思享意识是首要任务。人们可以在普及教育期间潜移默化地培养金融管理意识，教授资本管理手段与方法，向人们传递管理财富的使用观念，普及金融机构与金融门户有关的知识。在此基础上，使得接受能力较强的年轻人能逐渐形成理财理念，树立财富管理意识，以便其将来合理运用持有的资金进行创业、投资或者其他金融运作。唯有首先帮助人们树立其金融管理意识，才能在结合互联网技术的过程中进一步研究与努力，借助互联网的优势，才能进一步推动农村金融多元化的发展。

（二）积极寻求合作与政策支持

推动一个地区的金融发展水平仅仅借助一方面的力量是远远不够的，必须各个方面和行业相互合作，进而促进整个金融业的发展。金融行业其实是较为繁复且分工明确的资本管理系统。在国内利率市场化改革和金融管制较为宽松的环境下，目前各个地区与各个经济个体获得了崭新的发展机遇，并且带来了新的利益增长点，做为有目标且有经济头脑的人们也应当越来越重视农村这一巨大的金融市场，挖掘其潜在的市场价值。就国家政策宏观角度来看，由于税收政策、金融政策的不断改革，再加上互联网金融个体的促进作用，开始重点扶持和帮助农村地区的部分小微企业，建设绿色通道，提供财政资金扶持，为个体经营者与小微企业主等带来了发展后劲与支持。除此之外，由于颁布了相关政策，目前经济发展越来越集中在由经济发达的城市带动欠发达的城镇乡村的发展，固定区域之间相互帮助，行业之间展开良好的交流合作，均为农村地区的特色经济与金融行业现代化发展提供了动力。其实，这一地域间、行业间的合作发展是适应现代化经济发展需要而采用的全新模式，各个个体间互帮互助，通过人为方式拉近联系，均能在相互作用之中产生新的利益增长点，极大影响群众的思想观念，就未来发展而言，每一次的合作均带有鲜明的现实意义。

（三）创建个性金融发展模式

和城市相比，通常农村地区经济发展的制约因素较多，包括交通不便、自然条件不佳或者人为因素等。人们只有对农村地区的现状有全面透彻的把握，才能在本地区更好地引入互联网金融概念以及具体形态，以此保证在将来探索金通发展体系的过程中，有针对性、有目的、有序地开展。就以部分农村地区为例，其经济支柱产业为农业，缺乏大量的经营主体，人们掌握资本安全性不强，难以获得农村贷款，缺乏完善的保险体系，因而对金融的发展均产生限制作用。因此，对于这些地区互联网金融发展方案的制定，首先必须广泛普及互联网，改革地区的个性问题，促进农民家庭正确使用合法网络平台与电子商务平台等，积极投入到融资、投资与储蓄活动之中，并且要提高人们的风险防范与控制意识，正确管理资金，避免上当受骗，带来资金上的严重损失。对于经常发生自然灾害的地区的人们，可指导其讲自身的储蓄转移到网络融资平台，利用高收益增加资本，保证自身财富的稳定与安全。政府部门相关人员或村镇地区领导必须在获得广大民众的同意后，帮助各个家庭制定合理的规划方案管理家庭资本，还可以结合本地区的经济发展优势，遵循法律法规进行资本融通，指导广大村民共同发家致富，优化金融结构，提高金融发展水平，合理拓展的金融发展空间。

五、总结

由于国家越来越重视建设与发展新农村，利用信息网络、大力建设基础设施、调整通讯方式等途径，逐渐缩小了城乡差距，未来，城乡居民对于保险、证券、基本存款等财富和理财产品上的管理上将无任何差别，利用互联网就能完成所有的操作与管理，与此同时，将极大推动我国互联网金融事业朝着现代化方向发展。

参考文献

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[5]谢方舟.互联网金融技术应用于农村金融的思考[J].农业发展与金融，2014，10：86-88.

互联网金融背景下农村金融发展研究 第4篇

2014 年底我国乡村人口总数为61866 万人,占全国人口总数的45. 52% 。2006 年我国启动了新一轮农村金融体制改革,放宽了农村地区金融机构准入政策,降低了准入门槛,鼓励发展适合农村地区特点的多种金融模式,农村金融体制改革迈出了关键的一步。

互联网金融是以互联网等相关现代信息科技为基础形成的一种既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。虽然我国互联网金融起步较晚,但作为新型金融模式的典范在近几年蓬勃发展。随着信息技术的日趋成熟,互联网金融正以其独特的经营模式与价值创造方式,影响着传统金融业务,逐步成为整个金融体系中不可忽视的新型业态。互联网金融主要包括大数据金融、第三方支付和网络借贷等。相对于传统金融模式,互联网金融注重信息的收集整合,运行成本低,效率高。2015 年李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+ ”行动计划,鼓励互联网与传统行业深度融合。截至2014 年末,在我国运营的P2P平台已经接近2000 家,成交额超过2000 亿元; 众筹平台128家,2015 年数量依然呈上升趋势。互联网金融与农村经济的结合必然会改变农村金融原有发展模式。

二、我国农村金融发展中存在的问题

( 一) 资金供需缺口不断扩大

我国农村资金供求严重不平衡,农户与农村企业资金需求量大,而金融机构提供的可贷金额少且门槛高,农业由于其自身生产资料的特性,一般无法向传统金融机构提供抵押品进行贷款,受制于农业生产风险与收益的不确定性,传统金融机构对农村地区资金供应量不足。2014 年底,占我国近半数人口的农村居民从主要金融机构贷款105742 亿元,仅占全国年底贷款余额的12. 18% 。这使很多农户与农村企业无法获得所需资金,严重阻碍了农村经济的发展。

( 二) 金融主体单一,缺乏创新产品

在农村金融体制改革进程中,许多中外合资银行、投资型金融机构积极参与到农村经济发展中,但农村信用合作社与传统商业银行依然占主导地位,提供的金融服务大多局限于存款与贷款,开发了少量针对农村的信贷和商业理财产品。由于农户的自有资金不足且很难提供抵押品,农业生产受自然条件与生产周期影响难以实现规模化,再加上农户涉农贷款效益低等原因导致出现大量的金融机构离农脱农现象。农村地区融资渠道单一,传统金融机构不能提供满足农村市场的贷款服务和理财产品。

( 三) 资金支付结算不够便捷

在农村地区还未建立起响应信息数据库,很多农村居民无法通过互联网进行生产和生活的支付结算,第三方支付平台的运用也不广泛,增加了交易结算的成本,降低了交易效率,从长期来看,互联网技术的落后必然会阻碍农村经济的进一步发展。

三、互联网金融背景下农村金融发展策略

( 一) 加快开发特色金融产品

商业银行等传统金融机构作为农村金融的主体,依然发挥主导作用,这些机构应提高创新能力、业务水平和自身竞争力,为广大农村地区提供特色金融产品。

1. 发放针对农业生产的专项贷款。由于农业生产具有周期性特点,银行可以专门针对个体农户提供小额短期贷款,以其拥有的生产要素数量与质量、以往的信誉度为依据制定合适的利率,保证其在生产周期末期还本付息。

2. 开放针对农村地区的理财产品。根据农村地区实际情况与国家相关政策,金融机构应设计周期与农户生产周期相一致的理财产品,鼓励农户在生产周期收益期购买来获得利息收益,在生产周期非收益期撤出本息,获得生产资金。这种方式可以提高资金的利用率,拓宽农户的投资途径。

( 二) 建立农村地区网贷平台

互联网金融模式中的P2P网贷、众筹等平台,都可以为农民及农村企业提供融资途径。建立针对农业的借贷平台,构建针对农村居民的信用评级系统,有助于短期资金流通。不仅可以解决以往借贷过程中难以获得抵押品的问题,还可以降低资金借贷成本,使资金直接从供给者到达需求者。网络借贷融资模式便捷高效,但交易风险也大大提升,所以应建立完整的资信评级系统,提供融资机会的同时把风险降到最低。

( 三) 发展“互联网+ 产业链”模式

“互联网+ 产业链”模式是一种以互联网技术为基础的内生性农村金融创新模式。鼓励龙头企业承担起价值链中核心企业的角色,替代外部金融机构,基于互惠互利的原则,利用自身所具备的资源以借贷的方式向上下游企业提供融资服务,面向三农提供创新高效的资金融通、支付和提供信息等功能,运用先进的互联网金融工具,在提高龙头企业自身竞争力与收益的同时,带动整个农村经济的发展。

1. 建立大数据网络平台

核心企业通过建立网络平台,获取农户与企业的生产成本和收益数据信息,包括进行借贷交易用户的融资消费数据。大数据系统的建立有利于信息的整合与搜索,不仅可以便捷地发现农户的资金需求,为提供具有针对性的农村金融服务奠定稳固的数据支撑,有效促进农村金融的供需匹配; 在互联网技术的支持下,通过网络平台让社会各界获得一些优质的农村项目信息,从而将社会闲散资金引导到农村金融领域,弥补农村经济发展的资金缺口。

2. 为上下游产业提供多样性线上服务

( 1) 建立原材料销售与生产工具租赁网络平台。核心企业通过网络销售的方式为农户提供低成本、高质量的生产原料,统一配送,可以有效地保证农产品的来源和品质。由于农业生产具有很强的周期性,依靠农户或小型企业的自有资金,很难购买成本较高的设备来满足生产需要,核心企业集中采购一定数量的生产设备,建立农具设备租赁平台,在节约成本的同时提高了生产效率,从根源上增强了整个产业链的竞争力。

( 2) 通过网贷模式为上下游企业提供贷款服务。核心企业通过参股或建立一些P2P网贷平台,可以为农村地区提供一条可行的融资渠道。不仅可以促进企业更新设备,扩大生产规模,实现规模经济,还可以为企业创新提供保障。

参考文献

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):11-22.

[2]郑联盛.中国互联网金融:模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论,2014(5):103-118.

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[5]陈元澈,曹玲.我国农村金融市场成长机制建设的路径选择[J].经济与管理,2015(2):58-61.

农村互联网金融论文 第5篇

2015年8月15日—16日，中国互联网金融行业协会在京成功举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第二课。此次盛会的圆满成功，为中国互联网金融行业输送了大量专业复合型人才并拓宽了会员单位今后发展的道路。

2015年是互联网金融行业竞争的加剧并充分洗牌的一年。在中国互联网金融产业高速发展背景下，我们为国家政府主管部分领导、企业领袖和知名专家学者提供一个共商中国互联网金融产业发展的最高层次交流对话及合作平台，通过专题学习，研判互联网金融未来的发展方向，在课程中学会金融创新工具的实战运用，努力实现技术、商业模式、社会协作机制三大创新以及法律风险和经营风险的规避，开拓新的盈利模式，提升盈利能力，为推动互联网金融产业健康、可持续发展做出积极的贡献。

8月15日上午，中国互联网金融行业协会会长宏皓为会员单位讲授中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划开班第二课《私募股权基金投资实战应用》，课程内容涉及范围广泛，具有很强的实操性，对于民间金融规划的发展起到重要的指导作用。

15日下午，宏皓会长讲授《互联网金融的创新应用》。中国互联网金融行业协会也于15日下午隆重的举行了《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会，发布会上会长宏皓与中国金融出版社张红地副总编发表重要讲话。本书着眼于互联网金融和经济的本质，旨在分享互联网金融观点，解读经济财富密码、认清互联网金融本质、坚定金融信仰，在互联网金融时代下正确运用互联网金融工具重塑经济模式，培育新的经济增长点是非常重要的。本书将指导更多企业和政府单位正确应用互联网金融工具，在新常态经济下，实现经济蓬勃发展。课程与发布会结束后，部分会员单位进行了企业产品、信息交流与投融资对接等企业推广活动，会场内的气氛十分热烈。

8月15日晚间，中国互联网金融行业协会为来自全国各地的会员单位代表精心准备了欢迎晚宴，晚宴上，会员单位负责人进行热切的交流，共同探讨中国互联网金融未来发展的大方向与新格局。

中国互联网金融行业协会的发展基调定格于走市场化道路，定位于“市场化的民间金融智库”，在发展形式及管理模式上领先于国内其他暂未与行政机关脱钩的协会，充分发挥“市场化民间金融智库”的优势，实行“专业+规范”的会员管理制度，实现了会员单位运用互联网金融真正服务于“互联网+产业集群”，具有鲜明的市场化的特点。

8月16日，《互联网金融时代商业模式的重塑》、《互联网金融的风险防范与应对策略》与《互联网金融企业的人才培养》三门专业实操课程结束后，下午，中国互联网金融行业协会举行了第四批会员单位牌匾授予仪式。互联网金融行业协会宏皓会长，亲自为此次参加学习的会员单位代表颁发了会员牌匾。拿到会员牌匾的会员单位，代表着正式加入了中国互联网金融行业协会，颁发牌匾仪式结束后，各会员单位代表也都纷纷同会长宏皓教授进行了现场合影留念。

会员牌匾授予仪式结束后，“2015互联网金融榜样企业”颁奖仪式在万众瞩目中举行，经过协会专业委员会公平、公正的评选，从中国互联网金融行业协会1200多家会员单位中，评选出行业中的佼佼者并颁发奖项。此次奖项的颁发是给予互联网金融界企业、创业团队等最具权威的肯定，为业界提供一个最具优势的品牌评选平台，为同行业的企业树立一个优秀的榜样，推动互联网金融企业与创业团队们成就辉煌的未来。

中国互联网金融行业协会为会员单位提供专业化的在线培训及指导，帮助会员单位整合资源，帮助会员单位建立互联网金融服务专业化的平台，让会员单位通过金融服务帮助企业转型升级，为地区经济发展招商引资，打造产业集群，为实体经济提供专业化的金融服务，协会拥有完整且稳定的投融资渠道。会员单位在为各行各业提供互联网金融服务的过程中发展壮大，成为最具影响力的专业化的互联网金融机构，形成国际上最有竞争力的大品牌。

此次集中学习的圆满落幕标志着中国互联网金融行业将继续朝着“创新、协作、开放、服务”的方向稳步前进，并进入到“互联网+”2.0时代。中国互联网金融行业协会将继续指导会员单位，鼓励平台创新，维护互联网金融市场的稳定并促进其健康发展。

“中国互联网金融人才培养综合评估测试（笔试）”是指的什么？

“中国互联网金融人才培养综合评估测试（笔试）”是指中国互联网金融行业协会给会员单位进行培训学习后，给会员单位提供的综合能力评估试卷，题型涵盖：填空、不定项选择、简答、论述等，要求会员单位独立完成，协会专业委员会对试卷进行批改，评定出各会员单位的互联网金融综合能力，优秀会员单位名单会在协会网站公告处显示并予以表扬。

成为中国互联网金融行业协会会员有什么收益？

除了享受中国互联网金融行业协会会员权利以及中国互联网金融行业协会提供的业务范围、各种PC端和手机端推广工具的优先使用外，从2015年5月起，每月有项目以及投资人甄选的投融资对接活动，成批的优质项目及合格投资者实现免费现场对接，每月给会员单位免费传递最新的互联网金融政策信息，最新的互联网金融知识讲座，帮助互联网金融企业实现大跨越的发展与品牌打造。

农村互联网金融的实证分析 第6篇

关键词：互联网金融；坏账率；金融排斥

一、发展农村互联网金融对于农村经济发展的意义

当今我国，互联网金融正在加速向农村市场渗透，随着信息化的不断加快，互联网已经成为了一个经济体重要的生产力。从发展趋势上看，“互联网+”不仅影响着城镇经济的转型和发展，而且对农村经济也影响巨大。互联网金融正在加速向农村市场渗透。具有前瞻性的淘宝，京东开始高调乏发力农村互联网金融。中央一号文件也再次聚焦三农，新希望切入农村互联网金融的转型。

（一）有利于维持我国农村金融市场的正常运行

当前我国农村居民相对于城市居民人口居住密度低，业务量少，开设金融机构的成本也就很大，因此只有少数的金融机构在农村开设网点，我国中西部很多农村甚至连银行都没有，农村居民想办理存、贷款业务还需要去县以上级金融机构。很多农村居民在办理信贷业务时，没有抵押物，没有担保人，从而造成了违约风险很大，农村居民就更难通过正常的银行信贷业务去发展农村经济。导致部分农村居民通过民间借贷的方式进行融资，最后造成了乡镇借贷市场畸形发展。

（二）能拓宽农村金融的投资融资的渠道。

进入大数据时代后，互联网这个平台突破了地理的限制。目前我国涉及P2P业务的公司有17家，风投29家，国资17家，银行12家。这共79家上市公司有能力可以解决农村存在的网点少的局面。可以通过互联网与农村居民进行对接，形成线上金融线下农业的发展新模式，随着我国个人征信系统的完善，农村居民通过网络进行类似“阿里巴巴”的“芝麻信用”等的服务，基于数据的个人征信是消费者信贷的基础，农民通过互联网金融在交易中的数据就会被记录下来。当交易数据被记录，贷款的风险就降低了。农村居民就更容易办理融资业务。农村金融的投资融资的渠道就拓宽了。

（三）促进传统农业模式向现代化农业模式进行转变。

在推进我国农村城镇化进一步发展的情况下，促进城乡合作，加快新农村建设，是我国当前经济发展中的目标之重。农村居民要扩大农作物的产出，提高土地的利用率，就得大力发展农业现代化技术。但是我国农村居民收入水平低，绝大多数都很难支付起都购买现代农业机器的费用。现在农村居民可以利用互联网金融租赁农业现代化机械设备。一方面，解决了农村居民融资难的问题；另一方面，解放了农村生产力，促进传统农业向现代化农业的转变。

二、农村与互联网金融进行对接发展存在的问题

（一）存在的内部风险较大。

影响农业生产结果的不可控因素太多。互联网金融与农业进行连接，可能会存在资金难以回笼的情况。若债务人债务难以偿还，就会将压力转嫁到互联网金融平台上，导致信用风险的出现。由于互联网金融中的贷款业务的要求比较低，当前法律监管也不严，网络融资可能出现欺诈行为，容易导致道德风险。互联网金融与互联网技术息息相关，而互联网的技术发展很快，甚至于超过了互联网金融监管的速度，互联网黑客可能会为了得到一些利益而盗取客户信息，客户信息泄露，面临着技术性风险。

（二）金融企业坏账率居高不下。

坏账率是传统金融和互联网金融所共同存在的问题。农村互联网金融为了发展。一方面需要对贷款的额度严格把控，但是由于农村经济发展较慢，信用记录很少，因此个人征信很难健全；另一方面，对于农村居民的信用资质的审核应该加强。互联网金融必须严格掌控坏账率才能在农村健稳发展。

（三）国家互联网金融监管政策尚未完善，可能出现金融监管风险。

我国目前在互联网金融方面的监管不够完善，加之互联网金融刚刚开始向农村渗透。如果此时出现一些导致互联网金融平台无法支撑下去的情况，国家的金融监管就必然会加强，这样可能导致农村互联网金融平台中实力不是很强劲的企业面临倒闭，最终影响整个农村互联网金融体系的发展

（四）农村居民对于互联网金融的理解不够。

相比于城市居民，农村居民的文化程度较低，互联网和金融领域的知识比较欠缺。我国农村的网络设备也不健全，为开展互联网金融的业务提出了难题，许多农村居民思想比较传统，没有创新意识，更不用说对互联网金融的发展进行创新，甚至有些会比较惧怕互联网金融业务。最后导致互联网金融难以在农村进行开展。

（五）可能出现在城市里出现过的非法集资的现象。

目前，我国通过互联网筹集的资金可能和发放的贷款不相匹配。而且，当今我国银行也存在着存贷比例失调的状况，加之依据我国现有的金融融资法律规定，具有融资资格的法人必须通过金融监管部门批准的，但是目前我国金融体系监管不够，法律不够完善。网络贷款业务未列入现有法律允许范围内。互联网金融有筹集资金的优点，但是存在着非法集资的风险。例如：前段时间出现的蚌埠“e租宝”非法集资现象。由于农村居民法律意识淡薄，可能造成不法分子利用互联网金融对农村居民进行筹资，最后导致严重后果。

三、发展农村互联网金融的建议。

（一）推进制度改革和创新。

一是全面开展土地确权登记颁证。通过办证界定农村土地集体所有权、农户承包权、土地經营权之间的关系；二是建立农作物评估机制，避免进行贷款时，没有明确界定；三是建立风险补偿机制和抵押资产处置机制，防止风险的出现；四是，建立完善土地承包经营权流转市场和土地租赁、转让、抵押市场；五是修改《物权法》、《承包法》和《担保法》等相关法律法规，实现由“政策户权”到“法律户权”的转化，形成良好的法律氛围。

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（二）拓展基于电子商务平台的农产品销售

对于农村居民来说，农产品销售至关重要。而传统的农村集贸市场、小商品市场

已经无法满足农业集约化生产、经营的需要。近年来电商事业快速发展为农产品的銷售提供了一条途径。用过银企合作不仅可以增加农村经济的活力，还可以扩大农产品的销售途径。近年来，“农村淘宝”在农村开始发展并取得了不错的成效。为了农村互联网金融的继续发展。一方面，农村居民可以通过在网上开店，特别是农村龙头产业，应该自建网上销售渠道，打造品牌效应，主动拓宽销路。另一方面，努力探索建立新型农村产业链新模式。

（三）缓解农村金融排斥现象

农村居民及农村的中小企业可能会面临金融排斥的原因是：提供面向农村居民的成本比较高，农村居民人口居住密度低。再加上地理、文化、社会阶层、户籍等的原因，加深了借、贷等金融活动的困难。而由于农村的基础设施建设还不完善，产生的较高的成本费用则抑制了金融机构提供服务的积极性。因此我们要克服金融排斥则需要：改进交通基础设施，开展手机银行、电话银行等的服务。

（四）加强信用通信技术的推广

信息技术的发展和农村金融信息化程度的提高，可以降低金融服务中信息收集成本，缓解信息不对称问题，促进信贷供给，降低银行金融服务运输成本。例如：在非洲地区，大部分的居民缺乏金融服务，只有20%的非洲家庭拥有银行账户，而且，就算是可以享受金融服务的居民，也因为高额的服务费用而不便。在这种情况下，肯尼亚的Safaricom引入手机银行与POS机服务解决了这种困境。

参考文献：

[1]匡贤明.以农村互联网金融为突破重塑农村新格局.北方经济，2015.

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[8]夏芳.新希望切入农村互联网金融加速转型.证券日报，2015.

[9]李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策.中州学刊，2015.

农村互联网金融论文 第7篇

(一)当前普惠金融在农村的供给和服务水平不足

普惠金融的基本含义是:能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体,尤其是贫困、低收入群体提供服务的金融体系。但以目前普惠金融的发展状况来看,对于普惠金融的侧重点——农村而言,普惠金融的发展仍处于不乐观的状态。不可否认农村金融服务的确存在,但就目前而言,农村金融基础设施供给点匮乏,服务水平也有待提高,尤其是经济相对不发达的贫困地区。下图为2013年《国务院关于农村金融改革发展工作情况的报告》中的一部分,其中提到即使在行政村,助农取款点的覆盖率只有58.82%,电话转账服务点覆盖率只有44.7%,农村保险服务点的覆盖率甚至低至3.2%。由此可见,普惠金融在农村地区的普及度仍有待提高。

(二)金融排斥问题的存在

金融排斥是指社会中的某些阶级或者群体没有足够的能力获得基本的金融服务。[百度百科]例如处于贫困地区或收入低,消费能力不足的群体,大多被排斥在金融服务体系之外,尤其是农村地区金融服务的覆盖率更为低。一直以来,我国存在金融服务门槛过高的问题,很多无固定资产的农户被排斥在金融服务范围之外。一方面,由于大部分农户缺乏融资所需的抵押品或者缺乏符合担保条件的人为之担保。另一方面,农户和金融机构之间存在信息不对称的问题,农户的基本信息一般都不健全,金融机构在贷款给农户之前需要花费一定的资金和时间去了解他们的信用状况和财产状况,这使得金融机构的服务成本增加,也一定程度上加大了金融机构服务的风险性。所以金融机构不愿意贷款给农户。

(三)普惠金融的创新能力有待提高

当前在农村以及其他相对贫困地区,普惠金融服务主要由农业银行、农村信用社以及保险机构等涉农机构提供。但随着互联网的普及以及互联网金融的兴起,如P2P信贷,第三方支付平台以及互联网理财和保险等,使我国普惠金融朝着网络化的趋势发展,互联网金融逐渐兴起。但由于互联网金融对农村地区的影响较小,所以金融机构在农村地区的创新能力仍不足。具体表现在:一方面,农村地区的金融在创新方面渗透的不深入且涉农金融机构在创新服务方面仍做的不到位,许多农村地区仍然采用传统的服务方式,但是由于农户较分散且各自情况都较为特殊和复杂,金融机构提供服务的流程在时间和成本上消耗的更多,从而导致金融服务交易成本增加而服务水平却下降的状况的出现。另一方面,推广互联网金融等其他金融创新的相关技术在农村地区仍处于相对落后的阶段,导致这些创新性金融服务难以在农村地区推广和落实,从而使得金融创新成为农村普惠金融的一个瓶颈。

二、互联网金融推动普惠金融的发展对策

(一)普及互联网技术

普惠金融在农村普及率低的原因除了普惠金融在农村的供给和服务水平不足、普惠金融的创造力不足以及金融排斥现象的存在以外,还有一大原因便是互联网技术在农村普及率过低。这导致农户对互联网技术和互联网金融并不甚了解,更不用说对互联网金融产品和服务。政府应积极鼓励农户们学习互联网知识,并为他们提供学习互联网知识的途径和机构,使农户对互联网进一步了解。在他们了解互联网和互联网技术的基础上积极引导他们尝试和使用互联网金融产品,从而使得普惠金融在农村地区也朝着网络化的趋势发展,用互联网技术推动普惠金融在农村地区的推广和落实。

(二)加强农村地区的普惠服务水平,增强创新能力

农村地区普惠金融的服务水平一直处于相对落后的状态,一方面,政府应鼓励农村地区的金融机构(农业银行、农村信用社以及保险机构等)进行金融创新,以提高为农户服务的效率和水平。同时,政府也应出台推动金融创新的相关政策,给予尝试或实践金融创新的机构一定的补贴或优惠政策,如税收减免政策,积极培养和发展推动金融创新的相关人才和技术,提供金融创新的外部环境。另一方面,政府还需尽量降低金融机构在创新过程中存在的风险,如设立相关部门或机构,培养相关人才对金融创新进行监管和指导,使得金融机构在金融创新过程中的风险减小,从而激发其金融创新的热情。

(三)互联网金融和传统普惠金融互动发展

互联网金融的发展和传统金融普惠如果能相互结合互动发展,那么正好取长补短,相得益彰。一方面,互联网金融弥补传统普惠金融在时间和空间上的限制,传统的普惠金融在金融监管这一方面又可以给新兴的互联网金融提供借鉴和经验,从而使得两者可以相互互动健康发展。另一方面,互联网金融又可以给普惠金融提供一定的技术支持,例如开发APP使农民更容易的接触和接受普惠金融。而将普惠金融的精神——普惠性应用到互联网金融发展中,又能使互联网金融更好的为普通群众服务,为普通群众谋利,也能真正的促进整个社会的经济和谐发展。互联网金融和传统金融的互动发展可以通过金融改革和金融创新来实现。只有互联网金融和传统金融有机的结合在一起,才能更好的做到普惠到家。

(四)对互联网金融进行监管和规范

政府应建立健全相应的网络金融监管机构和政策。首先,监管必须由相应的监管机构来完成,以达到一定的效率和公正性,其次,网络金融监管需要各部门相互协调和合作,明确各部门对监管的责任,以避免重复或者遗漏某些方面。再者,需要建立风险机制和个人信息安全以及资金安全监管的保护,保证个人信息在金融服务过程中的安全和保密性,也尽量降低资金运行过程中的风险性。与此同时,建立健全相关的准入制度,发布相应的行业标准和监管的规定来规范互联网金融的运作。最后,必须制定相应的行业规范和自律准则以及违反惩罚机制,通过自律和他律的相互结合,对互联网金融进行合理有效的监管。

在建立健全相应的网络金融监管机构和政策的同时,还需要建立健全完善可靠的信用体系。建立相关体系对互联网金融服务进行相应的信用评估,形成一套完整可靠的信用评估和失信惩治制度,将互联网金融的发展进行规范化和法律化,使互联网金融的发展有章可循,有法可依。

摘要：当代普惠金融的目标是使社会各个阶级的群体都能享有相应的金融服务。但是由于普惠金融仍然处于发展状态,普惠金融的落实情况并不乐观,尤其是在农村,主要原因有:农村地区的供给和服务水平不足、普惠金融的创造力不足以及金融排斥现象的存在。我国农村普惠金融的发展仍有存在很多瓶颈。本文研究分析了农村普惠金融存在的问题以及在互联网精神下普惠金融发展的对策。

关键词：农村普惠金融,互联网金融

参考文献

[1]晏海运.中国普惠金融发展研究[D].中共中央党校,2013.

[2]国务院关于农村金融改革发展工作情况的报告.2013

[4]李森.当前制约我国普惠金融发展的因素与对策建议[J].现代经济信息,2015,01:314.

[5]于宏凯.互联网金融发展、影响与监管问题的思考[J].内蒙古金融研究,2013,09:8-11.

农村互联网金融论文 第8篇

一直以来,中国农村的金融压抑问题就是阻碍农村金融健康稳定发展的首要问题,更是阻碍中国农村经济健康稳定发展的重要问题。通过相关文献的梳理来看,国内学术界普遍认为中国农村地区金融环境存在的突出问题有:一是农村金融组织不完善,国有大型商业银行撤并县级以下基层机构。二是农村发展银行削减了政策性支农业务。三是新成立的中国邮政储蓄银行支农力度有限。四是农村信用社资产质量差、非农化倾向严重等等。这些问题在辽宁农村地区金融市场的发展过程中同样也存在,但是作为一个以装备制造业为基础的工业大省来说,农村地区与城市地区之间发展的不平衡问题,即农村金融压抑问题更为突出。

(一)农村金融市场上现有银行系统功能弱化

农业经济本身的特征(分散性、季节性、周期性等)与金融机构的逐利性方针相悖。2003年以来,以国有四大银行为首的商业银行随着从农村信贷市场的逐步退出,其资产利润率显著回升。据统计,2000-2004年四大国有商业银行在辽宁省县域内机构网点(含储蓄所)由1995个减至1071个,工商银行从10个县(市)中全部撤出,中国银行从24个县(市)中全部撤出。截止到2008年6月末,全省县域银行业机构网点为3235个,比2002年减少1065个,其中四大国有商业银行网点减少370个;农村信用社网点1503个,减少669个;城市商业银行网点171个,减少31个。截至2014年末,辽宁省小型农村金融机构(包括农村信用合作社和农村商业银行)数量为2222个,比2013年减少了159个;新型农村金融机构(包括村镇银行、涉农贷款公司和农村资金互助社)数量为135个,比2013年增加了56个。作为农村金融系统的主体,即官办金融的萎缩,尽管新型农村金融机构在不断地补充,但农村金融机构支农的积极性依然不高、涉农资金依然不足。

(二)农村金融服务成本高且资金外流现象严重

辽宁农村金融服务成本高体现在如下几方面:一是农业企业和农户缺乏有效的抵押和担保,即农村现有的土地和房屋所有政策不能够将其纳入到金融机构的抵押担保要求之中。二是农村担保机构发展滞后,缺乏担保主体,担保能力受到极大约束。三是农业生产活动中风险的特殊性与保险机构的盈利性之间的矛盾,使得农业保险覆盖极为有限,保险产品发展滞后加大了农村金融风险。上述原因导致了辽宁农村地区资金大量单向流入城市,农业再生产资金匮乏。

(三)农村民间金融市场快速发展但尚不能够形成有效支持

农村金融的压抑现象导致了民间金融市场的快速发展。2003-2005年辽宁农户借贷资金中,民间借贷的数额占其贷款比例的43.5%上升到57.4%。人民银行沈阳分行《2010年辽宁省金融运行报告》中明确表示,2010年辽宁省民间融资大幅增长。根据该行对省内企业、个人和农户进行的抽样调查数据测算,2010年辽宁省民间融资总规模约为1043亿元,比2009年增加334亿元。从微观信贷结构上看,辽宁农村民间借贷资金用途以生活性借款为主(民间借贷资金的65.2%),其中又以支付子女上学费用为主要借款原因(占生活性借款的46.5%)。超过千亿元规模的民间金融市场尚不能够对农户的生产生活起到更多地积极支持作用,可见辽宁农村民间金融市场亟待发展和规范。

二、互联网金融对推动辽宁农村金融改革的可行性与必要性

互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。这种金融服务模式利用互联网络改变金融资源的供给与需求在空间分布上的不平衡,降低交易成本、减少信息不对称,大大提高了金融服务的效率,刺激了经济的增长。因而,客观上互联网金融模式对于助推农村金融市场的深化改革具有可行性与必要性。

(一)互联网金融助推农村金融改革的可行性

利用“互联网+”来促进农村金融的发展,不仅仅是把二者的简单联接,更是对原有农村金融模式的重构。

1. 农村信息化基础建设正在加快。

据相关统计报告显示,截至2014年12月,农村地区互联网普及率为28.8%,农村网民规模达到了1.78亿,占网民总数的27.5%。2013年,农村网民使用手机上网比例达到了84.6%,农村移动端网民增速高出城镇5%。

2. 农村经济正走向互联网化。

近几年来,农村居民对网购模式接受度达到了84.41%,人均网购消费金额在500-2000元之间。此外,诸如京东、阿里巴巴等全国电商巨头已经开始布局农村电商。

3. 互联网农村金融发展方兴未艾。

以余额宝为首的互联网理财产品开始在农村落地生根。2014年,农村电商交易额达1800亿元,30岁以下各年龄段的农村网民用户都已超过城镇网民客户。以余额宝为例,过去一年余额宝的城镇用户新增速度已大大放缓,而农村新增用户超过2000万并因此为其增收7亿元。P2P网贷方面,宜信从2009年起进入农村市场以来,累计发放资金达3亿元;翼龙贷坚持同城O2O模式,用户突破62万,累计发放资金超过33亿元,90%以上投向“三农”领域。

(二)互联网金融助推农村金融改革的必要性

未来互联网农村金融将迎来巨大的历史机遇,发展潜力巨大。一方面,互联网农村金融适应了农村非正规化的金融需求。依托大数据,互联网农村金融可以为农户提供更多的征信服务,便于解决农村金融市场主体贷款难的问题;另一方面,互联网农村金融可以低成本推广。互联网农村金融以移动端为金融基础设置覆盖同样规模的农村人群,边际成本较低。具体分析如下。

1. 互联网改善农村消费环境。

“城乡消费无差别”,即尽管成本上稍有差别,但从产品的种类到具体的服务和体验上的差别越来越小。消费环境的改善,将会作为互联网消费方式发展开拓更为广阔的空间,拉动网络支付,进而导入互联网金融服务更快更广泛地渗入到农村金融领域。

2. 互联网普惠农村金融服务。

从投融资、支付、征信、风控等多个金融市场环节上来看,互联网金融具有与生俱来的普惠属性和消弭地理鸿沟的能力,突破金融机构网点物理限制,降低金融服务的获得成本,极大地推动了农村普惠金融的发展。

3. 互联网完善农村信用体系。

依托大数据、云计算等技术手段,可以对农村领域的经济主体进行有价值的信用评估,弥合二元金融结构中落后的农村居民信用评估体系,健全农村信用体系。

综上所述,农村金融正是由于金融运行过程中金融资源供给与需求在空间分布上的不平衡所造成的。而互联网金融模式恰恰就为打破这种不平衡提出了有效的解决方案。因此,依托互联网金融模式为辽宁农村金融改革摆脱困境提供了极具现实和理论意义的路径。

三、利用互联网金融实现促进辽宁农村金融发展的建议与路径设计

发挥互联网金融功能,助推辽宁农村金融发展,在路径设计上可以重点从三个方面入手。

(一)提高农村互联网金融服务的接入性

农村互联网金融入门的最大障碍就是金融知识的普及与通讯技术的应用。在克服这一问题上,我们应处理好以下问题。

1. 网络接入。

加大互联网和移动互联网络基础设施建设,提高农村地区互联网渗透率和传输效能。当前互联网络已经都基本上覆盖了辽宁各乡村,移动互联网络覆盖率几乎100%(除辽西北个别偏远山区外),进一步提高互联网和移动互联网的传输效能是未来需要建设和改善的主要方向。

2. 知识接入。

加强金融教育、加大金融知识普及力度,特别是加强中青年人群的金融知识的普及,因为他们是农村互联网金融发展的现在和未来。具体来说,在农村学校、广场、商业街道、金融服务网点等人群密集的地方,利用朴实、直白、友好的方式,通过平面媒体来大力宣传和普及金融基础知识。

3. 服务接入。

开发对偏远地区居民更友好的互联网金融产品,克服如手机功能低端、农民上网能力弱的问题,不能完全依赖于互联网络或者移动互联网络,还要考虑如何与传统方式有更好的接合。

(二)完善和开发银行系统的互联网金融相关设施

1. 从银行角度来看,一方面就是要利用互联网信息技术来解决信息不对称问题,降低交易成本是银行发展农村互联网金融业的关键。这方面,银行可以与阿里巴巴、京东这类的互联网公司进行合作,利用其“芝麻信用”、“小白信用分”等工具作为授信参考依据,降低成本的同时又能更好地服务于农村金融市场;另一方面就是要注重现有业务的延伸,提升用户体验。在立足于各大银行现有的网上银行、手机银行、网上申贷业务的基础上,加大实施和推广的力度,不断地降低成本的同时,通过优质便捷客户体验让广大农户更容易也更愿意接受正规金融机构的金融服务。

2. 从农户的角度来看,农户对金融活动本身的知识有限,对互联网金融模式更是持谨慎小心的态度,想要推动互联网金融服务更好更快地进入农村金融领域,对线下设施的开发、提高线下服务水平以及完善线下金融服务体验是首要前提。具体来讲,就是携手各类金融机构进入农村金融市场,参与加快推广农村小额便民支付终端建设、移动支付业务中来,有效利用诸如便民金融服务站点(设在农村小卖店、小超市、小餐馆等)、移动支付POS机、支付类App等构建起电子终端与信息技术应用相结合的“代理银行”,推动银行系统互联网金融服务的线下和线上服务。

(三)借助“互联网+”来实现农村民间金融市场规范有序发展

“互联网+”利用高新电子信息技术可以有效地规范和促进农村民间金融市场的发展,即通过互联网平台来克服熟人社会的局限,克服信用问题、资金供给瓶颈、以低成本的优势更好地发挥民间金融市场推动农村经济的作用。

1. 大力开发和推广适合农村领域的民间借贷App,以满足小额熟人之间借贷的需求,降低借贷风险。

当前诸如借贷宝、友借友还、友借、众可贷借款等等,针对熟人之间借贷的App已经有很多了,但都缺乏对农户经济生活的适应性和创新性,更缺乏在农村领域的宣传和推广。

2. 充分利用网络透明便捷的特征来进行信贷创新,满足农业生产者季节性、临时性的需要。

如阿里小贷、P2P、P2C贷款申请者利用互联网平台实现融资脱媒,极大地降低了金融交易成本,并且可以根据借贷双方的要求灵活确定抵押条件、还款条件。在抵押条件上可以根据农村现实经济环境,开发和推动林权、土地承包权、宅基地等的抵押贷款。

3. 积极推动众筹融资为农民创业、农产品的创新与销售提供更多渠道,推动新农业发展。

农户利用网络平台为中介,发布项目运作信息和融资信息,吸引小额投资者进行投资,农户再以资金或农业产品作为回报。这种方式既可有力地支持农户从民间渠道获得发展的资金,又能以“分享经济”的模式实现共赢。

农村互联网金融论文 第9篇

一、互联网金融下农村中小金融机构面临的机遇与挑战

(一)互联网金融下农村中小金融机构面临的机遇

现阶段,互联网的发展遍及世界各地以及渗入到各个企业之中,每个国家对互联网的发展都给予了一定的支持,我国也大力支持发展互联网行业,并且要将互联网与各个企业的发展相关联起来,帮助企业提高工作效率,获得更大的收益。其中,互联网金融下的农村中小金融机构在现阶段能够通过互联网获得更好的发展以及更高的经济效益。例如,在第十二届全国人大三次会议记者会上,我国总理李克强曾指出:“站在‘互联网+’的风口上顺势而为,会使中国经济飞起来。”由此可见,互联网对我国经济发展的重要性,同样,我国农村中小金融机构目前发展缓慢,面临的问题也相对较多,需要农村中小金融机构的管理者抓住互联网金融背景下的机遇,抓紧时间进行信息化的建设,努力促进电子商务的发展,利用互联网为金融创建良好的社会环境,不断拓展市场。互联网金融的发展能够在很大程度上帮助我国经济的不断增长,还能够使农村中小金融机构日趋国际化。在互联网金融不断发展壮大的背景下,传统金融机构的转型已势在必得,农村中小金融机构的转型也不容忽视,不断发展信息化建设能够使金融服务惠及更多的群众,使金融机构的发展迎来新的机遇。

(二)互联网金融下农村中小金融机构面临的挑战

互联网金融下农村中小金融机构的发展颠覆了传统的发展模式与经营模式,对于信息化建设还不够完善的农村中小金融机构来说面临着很大的挑战。首先,传统金融机构的实体网点逐渐会被互联网中虚拟的网络网点所替代;其次,广大群众在传统的金融机构中办理业务所消耗的时间相对较多,互联网金融灵活性相对较高,越来越多的人的兴趣趋向于互联网金融,导致传统金融机构的经营模式遭到前所未有的挑战;然后,互联网金融还能够有效的降低经营成本,增强市场竞争力;最后,互联网金融的数据分析比较全面且比较直观,能够有效的提高风险管理水平。农村中小金融机构在互联网金融的背景下有着很多的机遇,但是这些机遇同时又是不小的挑战,需要农村中小金融机构发现自身的问题,改善自身问题,并且乐于接受互联网金融给自身带来的冲击与挑战,逐渐把冲击与挑战转变为自身发展的条件与动力。

目前,农村中小金融机构在互联网金融的背景下发展面临着几个问题。首先是传统的经营模式与发展理念影响了互联网金融的应用与实施,有可能在创新发展的过程中影响农村中小金融机构的业务水平以及企业利益。农村中小金融机构的业务主要是资金相关的业务,产品相对缺乏一定的创新意识,在某些方面无法满足客户的需求。其次,传统金融机构的风险控制水平较低,给客户造成了比较差的体验,而互联网金融的风险管理水平相对较高,在很大程度上实现了对风险的控制,一般的业务只需简单的验证即可完成。最后,农村中小金融机构面对的客户大多数是文化水平较低的农村线下客户,很多客户对互联网一无所知,严重影响了互联网金融的推广与应用,阻碍了农村中小金融机构的发展。

总之,互联网金融下农村中小金融机构的发展既是机遇又是挑战,需要农村中小金融机构普及互联网金融的知识,熟练掌握互联网金融的技巧,帮助我国农村中小金融机构发展壮大。

二、互联网金融下农村中小金融机构的发展所面临的问题

(一)农村中小机构信息系统建设不够完善

目前,我国农村中小金融机构的信息系统建设还不够完善,无法适应互联网金融背景下的发展模式,受传统的经营体制影响较为严重,阻碍了农村中小金融机构的发展与进步。我国普遍金融机构互相存在着一定的关联,但是农村中小金融机构还没有出现在全国的金融信息系统中来,信息技术的投入较其他金融机构比较相对较少,并且缺乏一定的高技术的金融管理者,在信息技术深入的过程中,每个农村中小金融机构各自为阵,没有集中财力致力于互联网金融的研究,资金浪费现象比较严重。另外,农村中小金融机构的从业人员综合素质相对来说比较低,掌握信息技术的工作人员少之又少,而且相关的管理人员缺乏对信息系统建设的认识,没有意识到完善信息系统对农村中小金融机构发展的积极影响,只是一味的维持现状,认为建设信息系统可有可无,久而久之,信息掌握不够全面,落后于其他金融机构越来越多。互联网金融的背景下为农村中小金融机构提供了前所未有的便利条件,但是在农村中小金融机构中实行相对较为困难。因为,农村中小金融的客户群体大多数周边的农村居民,文化水平低,对互联网金融的了解少之又少,近乎为零,大部分农村居民对互联网金融保持着一个警戒的状态,部分居民处在半信半疑的状态,这就使得互联网金融很难在农村中小金融机构开展来,给我过农村中小金融机构的发展带来了许多的难题。

(二)互联网金融下农村中小金融机构产品创新能力较差

近些年来,虽然我过农村中下金融机构获得了一定的发展空间,相关的扶植政策使得农村中小金融机构的经营模式较从前相比已经有了较大的改善,但是互联网背景下我国农村中小金融机构的发展还存在着很大的欠缺,产品创新能力相对来说较差,对客户没有太大的吸引力,影响了金融机构的效益。农村中小金融机构较其他金融机构相比较,在经营模式与经营理念中还存在着一定的差距,信用评价体系的建设还不够完全,信用工具的使用不够创新,金融产品缺乏创新意识导致了吸引力不足等问题层出不穷。我国一些农村中小金融机构虽然在一个产品上有了一定的突破与创新,并且取得了一定的成效,但是在实际推广使用中出现了许多的问题,甚至有的金融机构在创新出新的金融产品之后并没有进行推广销售,而且与以往一样进行着传统的存款、贷款业务等的低级业务。另外,我国中小金融机构在进行一般的金融业务时用到的互联网也比较少,目前社会上互联网广泛应用,金融机构应顺应时势,在互联网金融的背景下加强自身的信息化建设,加强在一般业务中互联网的使用,提高工作效率与企业效益。

(三)现阶段农村中小金融机构缺乏信息时代的金融人才

当今时代是信息技术高速发展的时代,无论是个人还是企业都通过互联网获取了自己需要的信息以及各方面的知识,我国农村中小金融机构虽然已初步使用互联网来进行相关的业务处理以及结算等,但是信息化的建设还尚处于初级阶段,缺乏信息时代的金融人才,缺乏一定的市场竞争力,在很大程度上阻碍了农村中小金融机构的发展,减缓了我国经济的发展速度。当今世界,各大企业之间的竞争说到底就是人才之间的竞争,拥有高技术人才不仅能提高企业的竞争能力还能够提高企业的收益以及抗风险能力。但是,目前互联网金融背景下农村中小金融机构缺乏一定的金融人才储备,现阶段在农村中小金融机构的工作人员学识较浅薄,学历相对来说比较低下,还存在高中毕业就从事工作的职工,并且年龄普遍偏高,缺乏拥有活力的年轻员工,导致工作起来积极性不高,较为消极。另外,农村中小金融机构缺乏信息时代的金融人才还在很大程度上阻碍了金融产品的创新,整体创新能力不足,金融产品缺乏吸引力,导致企业吸引力急剧下降。当前,农村中小金融机构的发展与互联网金融时代的发展还存在一定的差距,需要金融机构聘请、培养高技术的金融人才,帮助我国农村中小金融机构不断发展与进步。

三、互联网金融下农村中小金融机构的发展策略

(一)完善农村中小金融机构的信息化建设,创新发展模式

农村中小金融机构要想在互联网金融的背景下获取更大的效益,取得更大的发展,就必须要进行完善的信息化建设,改变传统的经营模式与发展模式,为农村中小金融机构在互联网金融的背景下取得发展做好铺垫。信息化建设是农村中小金融机构在互联网金融背景下发展的必要条件,一方面,农村中小金融机构要改变传统的业务操作手段,进行互联网操作,融入到全国性的信息系统中去;另一方面,某一地区的金融机构要相互关联合作,集中资金研究信息技术,吸引更多的客户,获得更高的利益。另外,首先,农村中小金融机构还要改善内部的治理环境,创新发展模式,相关管理者要研究出适合互联网金融背景下农村中小金融机构的发展方针,提高自身在市场中的竞争力;其次,农村中小金融机构要学习国内外发展较好金融机构的先进管理经验与创新理念,学习其他金融机构在互联网背景下如何改善自身,适应时代的发展,在互联网金融的背景下学习、整合信息技术,将其运用到日常工作中来,提高业务水平;最后,互联网金融是一个大数据,农村中小金融机构要发挥这个大数据的特点,针对不同的客户需求为其提供更全面、更周到的服务,提高互联网背景下农村中小金融机构的整体效益。

(二)加强农村中小金融机构的产品创新

农村中小金融机构要想取得更好的发展就要进行必要的产品创新,还可以建立电商平台。目前,已经有很多金融机构自主建立了自己的电商平台,因为,金融机构在与互联网进行合作时,很难获得原始的交易数据,使得金融机构的一些工作难以开展,自主建立电商平台可以通过交易来积累原始数据。现阶段,各大商场内部都有各大银行的平台,农村中小金融机构要认真对这种发展模式以及创新模式进行研究,为数据积累做好基础。除此之外,农村中小金融机构还要优化网上银行的功能,网上银行目前已经被大多数客户所接受与使用,所以,农村中小金融机构要借助互联网金融的发展优势来拓展网上银行的业务,在做好风险控制的前提下使各项操作更加便捷、简单,还要根据不同客户研究出差异性较强的金融产品,丰富产品的种类,吸引更多的客户。金融服务也是不容忽视的问题,农村中下金融机构可以围绕着各大社交平台来开发金融服务,社交平台人数众多并且各个客户群体都有,农村中小金融机构应该充分认识到社交平台的潜力,可以通过微信、QQ以及新浪微博来进行产品的宣传、营销等。还可以通过各类的社交平台创新出新的产品,例如在各类平台上进行支付、转账以及银行卡信息查询等等服务。

(三)培养高素质的金融人才,创新服务理念

当今世界,企业之间的竞争就是人才之间的竞争,农村中小金融机构要想在激烈的市场竞争力取得一席之地,就必要培养高素质的金融人才,创新服务理念。优秀的金融人才能够帮助企业改变经营模式,取得更好的发展,还能够为企业创新各种产品,提高金融机构的抗风险能力,获得更高的利益。另外,创新服务理念要明确互联网金融背景下农村中小金融机构的服务对象以及服务宗旨,以客户为导向,以满足客户需求为目标,进行不断的创新、改造,使金融机构的客户获得更好的体验,提高农村中小金融机构的社会地位。

四、结论

总而言之,互联网时代越来越深入到各个企业,农村中小金融机构要抓紧机遇迎接挑战,努力改善自身的不足,进行完善的信息化建设,与互联网金融早日接轨,以积极饱满的态度来适应互联网金融背景下的发展模式,争取早日实现转型,取得更高的利益。

摘要：随着社会经济的不断发展,信息化建设的不断深入,我国越来越多的金融机构选择利用互联网来提高工作效率以及企业的收益,对于大多数金融机构来说,互联网的发展为其提高工作效率与收益有着很大的帮助,但是互联网作为一把双刃剑,对于农村中小金融机构来说既是机遇又是挑战。为此,政府应推行相关的改革政策,帮助农村中小机构获得优势,提供一定的发展空间。农村中小金融机构要抓紧机遇迎接挑战,努力改善自身的不足,进行完善的信息化建设,与互联网金融早日接轨,以积极饱满的态度来适应互联网金融背景下的发展模式,争取早日实现转型,取得更高的利益。

关键词：互联网,金融机构,问题,策略

参考文献

[1]刘晓卿.互联网金融下的农村中小金融机构发展策略[J].产业与科技论坛,2014(9):19-20

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[4]郝明鑫.互联网金融下中小金融机构的发展策略[J].商场现代化,2015(19):74

闽西农村互联网金融发展思考 第10篇

伴随网络和通讯科技的快速进步, 互联网金融渐渐地深入居民日常生活中。在我国经济高速发展的背景上, 国家正在积极开展全球化经济活动, 尤其注重农村地区网络覆盖的基础建设, 互联网在国内农村不断深入百姓的日常生活中便利了万千百姓。互联网金融是一种基于网络互通连接从而达成资金上融通、支出、投资以及各种各样的中介服务项目的新型金融发展方式, 其具有精确、使用方便和高效率等特征, 利用互联网金融人们可以足不出户的完成个人理财及投资融资服务, 并且在互联网金融的支持下, 可以更好地推动“三农”成长, 使农村金融也能紧跟时代潮流。

福建闽西是20世纪20年代至30年代中央苏区的一个重要组成部分, 是著名的革命老区。闽西地区大部分属于山区, 由于山区地形闭塞、交通不便, 经济发展一直处于劣势状态, 落后的农村金融体系已不能很好地为当地农村经济的发展提供支持。如今, 在国家政策的鼓励和支持下, 互联网金融极速发展, 当然闽西农村地区也需要紧跟时代潮流建立现代互联网金融体系。

二、闽西农村地区互联网金融发展现状

互联网在我国经济高速前行的道路上展现了其巨大潜力, 不断助力人类前行的脚步。根据2016年发布的统计表明, 截至2016年6月份, 我国的网民达到7.10亿, 使用移动设备上网的人达到6.56亿;农村互联网普及率为31.7%, 远低于城镇地区35.6%。从总体趋势上看, 我国的网民规模和互联网普及率都在呈现一个逐年上升的趋势, 互联网在我国的逐年普及为互联网金融在我国的发展打下了坚实的基础。但城乡之间的差距仍然较大, 影响农村人口上网的阻碍主要是“不会上网”和“不愿上网”, 68.0%的农村不上网的居民因为“不懂使用”不上网, 10.9%的农村不上网的居民认为“暂不需要/不感兴趣”不上网。积极普及农村地区居民的互联网相关知识, 将很大程度上提高农村居民上网的比例。

从改革开放以来, 农村金融改革一直在进步, 从一开始的单一银行体系转化到国有专业银行体系, 再到商业银行体系, 农村金融体系都得到了明显的改善, 不过由于农村地区经济较为落后, 导致城乡之间的资源配置上出现较大差距, 建立农村互联网金融体系仍有很多难题需要处理。

(一) 当地基础设施匮乏, 互联网推广有待更新。

近几年来, 由于商业银行的业务拓展, 银行基层网点数量在农村不断增加, 农村金融业务办理便捷程度相对于以前也有了较大的提高, 根据2014年统计, 目前位于闽西地区的龙岩市农信系统已布设小额便民服务点1, 865个, 其网点的布置为当地农村居民的日常生活带来了很大的便利, 但在大额交易发生时, 小额便民服务站就难以解决。在互联网的推广上, 闽西农村的普及率相比周边城市互联网的接入程度仍较低, 国家在不断推行的村村通网络工程还未完工, 这也直接导致了互联网金融在农村地区停滞前进。

(二) 对互联网的认识和使用少, 相关金融知识缺乏。

伴随我国对互联网的普遍推广程度越来越大, 农村地区也得到较好推广。闽西农村地区地处山林之中、地形闭塞且住户分布稀疏不集中, 通信电缆需要翻过重重山岭才能到达各家各户, 这就使得闽西农村居民对于先进科技的了解程度相对较低, 对于互联网基本应用操作一知半解或者一片空白, 而对于互联网金融操作更是难上加难。除此之外, 当地大多数农民缺乏开阔创新的意识, 使用互联网进行金融操作更是需要一段较长的时间去适应。所以, 闽西地区想要迎娶互联网金融这位“洋媳妇”, 并在当地发展建设, 将要面临更多的问题。

(三) 信用环境现存问题较多, 金融征信体系不完备。

在大数据时代下, 城市地区已经建立了较好的征信体系, 而位于山区的闽西农村地区, 其信用环境还存在很大的问题, 像逾期贷款过高、债务拖欠等情况发生较多。在闽西农村地区, 当地居民难以找到符合贷款要求的抵押物以及能为自己担保的人, 对于没有抵押物和担保人的业务, 金融机构便不愿意将资金贷出去, 加上现今农村地区没有建立较为完善的征信体系, 金融机构对于农村居民的信用程度不可获知, 更加不愿意将款项贷出去。从农村居民自身角度来看, 农村居民普遍对于个人信用了解甚少, 或是不敢触碰信用这条“电线”, 认为信用会给自身带来很大的风险, 从而不愿意参与信用活动。这样一来, 各大银行就更难获取农村居民的信用情况, 而当地居民由于无法及时获取贷款资金, 导致需要及时处理的生产活动停滞, 出现农作物坏死现象。

(四) 当地农产品滞销缺乏推广, 农村经济受阻扰。

闽西地区群山环绕、交通不便, 道路因山体特征开通成本高, 导致当地很多特色农产品难以销往外地, 造成农产品滞销腐烂, 很多农民因为农产品难以出售, 只能以低廉的价格强行出售, 长期如此, 农民生产收入减少亏损巨大。而在我国的城市地区, 由于缺乏推广, 城市地区难以获知农村的特色产品, “产品难出去, 需求难进来”是现今闽西农村地区的一大问题。在农村地区, 由于缺少互联网的支持, 对于产品价格的波动很难获知, 只能依靠个人意识定价, 这种简易的定价方式, 也直接减少了农民的收入。

三、闽西农村地区互联网金融发展建议

(一) 提高互联网新兴技术投入力度, 减小与城市科技技术水平上的差距。

想要互联网金融能在当地农村打好根基, 就离不开加强互联网的基础建设。闽西当地互联网连通水平相对较差, 这就需要政府机构加大对闽西农村地区的互联网村村通工程的力度, 提高互联网在当地农村的普及程度。推动当地与金融机构、电子商务公司之间的交流, 打造易懂、简便的适合农村大众群体操作的网站和应用, 让农村居民使用时能简单易上手, 不管走到哪都能便捷地进行网络支付结算交易, 彻底地改变以往农村传统单一的支付方式, 使农村居民能够真正的享受到互联网金融带来的高效率、高便利的金融服务, 同时也提高了农村金融的可持续发展能力。

(二) 积极传播互联网金融相关常识, 增强应对网络骗局的防欺诈能力。

由于受信息化教育水平及获取信息途径的限制, 闽西当地农村居民对互联网金融的认知程度较低, 金融能力也不够健全。因此, 要想在农村推广好、应用好这种新型的互联网金融, 必须要先提高农村居民对金融的了解程度。比如, 举行关于金融以及防范风险相关的知识系列活动宣讲, 使得农民能更好地了解互联网金融, 加深对互联网金融的了解程度。利用宣传手册和社交网络平台推广金融相关的基本知识, 并建立乡镇体验站, 指导农民使用互联网金融相关应用的使用, 提高当地居民自身的金融能力和对金融产品的认可和使用, 让农民更好地理解金融的魅力。互联网的快速发展也滋生了互联网金融诈骗, 一些不法分子利用互联网的“便利”发展诈骗行为, 对于刚接触互联网金融的农村居民, 面对不法分子的欺骗, 就非常容易上当, 面对没有一点防范能力的农村居民, 加之互联网金融交易的快速、便捷, 往往容易被骗得财物尽失, 而又难以追回。为了防止此类事件的发生, 在农村推广互联网金融时, 一定要对农村居民进行互联网风险自我防范意识教育, 让农村居民了解不法分子的手段, 增强在互联网金融使用中自身信息的保密性, 在面对此类事件时能从容以对。当然, 也要加强金融信息技术的安全, 培养新型互联网人才, 加强信息安全储备, 防止黑客攻击及病毒防护, 构建安全可靠的互联网金融网络。

(三) 完善征信体系, 建立监督防范制度。

建立一个有效率的农村金融系统, 就需要有一个优秀的农村征信体系。征信体系的建立, 能有效地保证网络信贷等金融业务在当地的健康成长, 农村金融体系同样也会得到较好的改善。

现今, 由于网络大数据的出现, 发达的城市地区获取征信已相对简单, 而在农村地区, 其却具有一定的特殊性。在建设农村的征信体系时, 要注意结合当地的经济发展状况, 除了利用央行的征信系统, 也可以结合农村在水电、通信以及公共机构的信息记录以及结合现有的“蚂蚁金服信用”, 来分析居民还贷的意愿及能力。此外, 还需对农村居民进行信用教育, 通过宣传教育来降低违约现象的发生。当然, 还可以建立互联网金融的防范监督体系及保险制度, 细化农村监督防范规定, 确定互联网金融在闽西农村地区的未来路线走向, 提出有针对性的政策及制度, 保障互联网金融的正常运行, 从而不断完善整个农村金融体系。

(四) 充分助力当地传统农业, 提倡特色农村金融。

在农村, 伴随信息化、网络化程度越来越高, 互联网金融市场的前景也越来越宽广。2011~2015年龙岩市农林牧渔业总产值逐年增高, 但农产品的推广程度有待加强。通过互联网加强与外界的联系, 创立特色农产品, 如当地的蜂蜜、茶叶、梁野山山珍、花生等特色农产品, 通过互联网金融, 售往中国各地, 甚至远销海外。加快农业发展, 建立智能温控大棚、温室蔬菜大棚, 助力农产品生产, 减小农产品的病虫害率, 提高农产品生产量。而作为互联网金融机构, 应该把重心放在农村居民的真正需求上, 为农村居民提供适合农村的互联网金融产品, 例如便民存取款服务站、农业供应链金融、农村互联网金融小额贷款项目等等。开拓农村互联网险种, 保障农村农业生产, 助力农产品丰收。根据当地种植特色, 与农产品期货交易所实现对接, 通过互联网金融的便捷性, 助力农民的生产和销售, 提高农民收入, 降低价格波动所带来的亏损, 提高农村农业化生产水平。

四、结束语

随着国家对农村发展的不断重视, 充满便利性的互联网金融像一阵东风一样吹进了农村这片茂密的林子。互联网金融在闽西农村地区的发展不仅需要完善基础设施建设, 还需要不断地引导当地居民去体验互联网金融, 农村居民由于接触先进科技教育较少, 对于互联网金融的相关知识也了解甚少, 在推广互联网金融时, 要加强对农村居民的思想教育, 引导农村居民提高自身金融能力建设, 加强自身信用意识和金融防欺诈能力, 合理利用自身信用, 解决资金短缺的问题。在完善农村征信体系建设方面, 金融机构可协同政府, 结合当地特色发展情况, 建立一套完善的征信体系, 并设立监督机构, 细化监督防范规定, 提出相关政策和制度。在互联网金融下, 努力寻找与外界企业机构的合作, 提高信息的连通性, 助力农村传统农业, 为农村居民提高收入, 使互联网金融能够在适应当地的情况下有特色的发展。当然, 福建闽西地区问题也比较复杂, 作为农村新生的互联网金融, 在建设的道路上会出现很多问题, 需要不断去攻破, 不断地去探索、去实践, 最终带动农村地区经济的腾飞。

参考文献

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[3]张航, 李宏畅.互联网金融创新促进农村普惠金融发展研究[J].农村经济与科技, 2015.9.

农村互联网金融论文 第11篇

【关键词】互联网金融；农村信用社；现状；启示

一、引言

农村信用社指的是经由中国人民银行批准设立、由社员入股组成、为社员提供金融服务的农村合作金融机构。主要任务是筹集农村闲散资金，为农村农业、经济发展提供金融保障。随着互联网蓬勃发展，带动了互联网金融行业的兴起，互联网金融是传统金融行业与互联网融合兴起的新领域，对促进我国金融行业具有十分重要的意义。

二、互联网金融下农村信用社发展现状

近几年电子商务蓬勃发展，为银行等金融领域的进步与发展创造了机遇。在电子商务大环境下，农村信用社的电子银行业务发展比较快，截止到2014年，农村信用社电子银行业务交易额超过1万亿元，其中网上银行和手机银行签约客户突破100万元，这一系列数据充分说明农村信用社互联网金融发展势头非常好。但由于农村信用社的互联网信息技术发展相对较慢，在电子商务快速发展的大环境下，农村信用社转型遇到了诸多阻隔。例如，网络平台存在漏洞、电子银行业务包含风险等等，这些问题的存在使得农村信用社竞争力大大降低，对促进农村信用社进步与发展形成了极为不利的影响作用。

1.从业人员整体素质有待提高

互联网快速发展的大环境下，农村信用社发展中出现了员工整体素质难以适应电子银行业务的要求，这对农村信用社进步与发展形成了不利影响。农村信用社作为银行机构，很少进行对外招聘，在农村信用社人才结构中存在非常严重的“任人唯亲”现象，使得专业、高素质人才匮乏，他们对电子银行业务了解程度不够，无法实现对新技术的合理使用，再加上农村信用社自身缺乏科学的人才激励机制，难以留住高素质人才，在很大程度上阻碍了农村信用在互联网大环境下快速发展。

2.科技水平整体偏低

当前，科技水平已经成为影响银行发展的关键性因素。相比其他商业银行，农村信用社的科技体系建设更为落后，造成这种现象出现的原因可以归结为缺乏复合型人才和资金投入比较低两个方面，其中缺乏复合型人才主要是因为在互联网环境下促进农村信用社转型，面临新技术和现代高科技的广泛应用，使得农村信用社转型中出现人才匮乏的问题。而资金投入不足是阻碍农村信用社转型的决定性因素，在互联网大环境下促进农村信用社转型，需要投入充足的科技金融资金投入。但通过农村信用社发展现状可以看出，当前农村信用社缺乏对科技金融的资金投入，严重影响了农村信用社的服务质量，对农村信用社的发展形成了不利影响。

三、互联网金融对农村信用社转型的启示

1.实现“产品中心主义”向“客户中心主义”转变

客户是农村信用社服务的主要对象，也是农村信用社实现可持续发展的决定性因素。由互联网金融的发展可见，在促进农村信用社转型的过程中，必须实现“产品中心主义”向“客户中心主义”转变。将客户群体进行细分，制定客户真正需要的银行服务，满足客户对农信社服务的需求，不断提高农村信用社的竞争力，从而为农村信用社转型奠定坚实的基础。由于互联网的蓬勃发展，客户追求随时、随地、随心使用的移动客户端，这就要求农信社积极完善网络平台，为客户提供更加便捷的服务，促进农村信用社的进步与发展。

2.挖掘农村信用社自有优势

由于银行每天都有大笔的交易数额和大量的交易数，这些数据都需要进行备份。互联网金融的数据主要是定位客户群体，从农村信用社庞大的数据可以看出，在促进农村信用社转型下，需要充分挖掘数据优势，积极对数据进行整合，建立系统的电子信息管理模式，为客户提供科学、人性化的服务，为农村信用社的有序管理提供充分的保障。

3.创新和优化信贷业务

信贷业务是农村信用社的核心业务之一，促进信贷流程简化，可以扩大银行的利润空间。相比其他商业银行，农村信用社在信贷审批业务上更严格，在农村信用社信贷业务上一般采取信贷员定点包村的形式，进行严格的农村信用评级，继而开展信贷工作。互联网金融对农村信用社的启示：在保证服务质量的同时，提高业务效率。因此，农村信用社开展信贷业务，可以充分利用网络技术，通过对农户档案进行电子动态化管理，将审批程序转变为网上进行，提高工作效率。并通过提高信贷业务的透明度和公开度，让农户信贷变得更简单，从而促进农村信用社进步与发展。

4.农村对金融的巨大需求

随着社会经济迅猛发展，人们生活水平日渐提高。近年来，我国城乡居民收入水平稳步提高，农民收入水平提高，不仅提高了他们的生活水平，也为农村信用社的转型提供了条件。主要是因为农民收入水平提高，对金融产品的需求就会增加。因此，互联网大环境下促进农村信用社转型，必须充分认识到城乡居民在农村信用社发展中的重要作用，通过全面了解城乡居民的金融产品需求，丰富农村信用社的金融产品和管理模式，从而为农村信用社转型提供充分的保障。

四、结论

伴随着信息通讯技术的发展，互联网金融信息对金融市场的影响不容忽视，在互联网金融影响下，对农村信用社转型形成了诸多启示，在很大程度上提高了农村信用社的竞争力，能够为农村信用社实现可持续、长远发展提供充分的保障。所以，当前农村信用社发展的主要任务是实现转型的重要目标。

参考文献：

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农村互联网金融风险与对策研究 第12篇

2013 年被称为中国互联网金融元年, 凭借其低成本、 高效率和广覆盖的特点, 中国互联网金融得以迅猛的发展, 第三方支付机构, P2P (Peer to Peer) 网络借贷和众筹融资平台也如雨后春笋般快速涌现。 在互联网快速发展的背景下, 这些现象都不是一蹴而就的, 《第36 次互联网发展状况统计报告》指出, 截至2015 年6 月, 我国网民中农村网民占比为27.9%, 规模达1.86 亿人, 随后12 月份在乌镇举办的第二届互联网大会上, 习近平指出, 中国正在实施“宽带中国”战略, 预计到2020 年, 中国宽带网络将基本覆盖所有农村, 这些利好消息无疑对互联网金融深入农村提供坚实的基础。 农村金融一直是我国金融发展领域的薄弱环节, 但随着互联网金融的推进, 农村互联网金融也渐渐崭露头角。 农村互联网金融不仅是农村与互联网金融的简单结合, 而是传统的金融行业与互联网精神在农村这个特定的环境中融合产生的。

2 发展农村互联网金融的必要性

据一亩田集团发布的 《2015 中国农村互联网金融报告》指出, 在我国农村金融机构匮乏, 农户享受金融服务难等大背景下, 互联网金融进军农村市场, 将带动农业出现爆发式增长。 下面将详细分析农村发展互联网金融的必要性。

2.1 传统的金融机构不能满足农村的需要

传统的金融机构, 主要是商业银行和农村信用合作社, 它们在农村的覆盖率比较低, 因为商业银行主要是以盈利为目的, 但由于农村居民的居住密度比城镇低得多, 这使得商业银行的选址成为难题, 没有合适的选址, 很容易导致一些银行网点入不敷出。 据调查, 在中国的一部分农村地区, 不仅没有银行网点, 甚至连一台ATM机都难觅踪影。 农户为了取款, 有的还要专门去一趟县城。

2.2 农户借款难现象日益突出

随着国家大力推进农业现代化, 农户对资金的需求也越来越大。 由于农户没有合适的抵押物和担保人, 银行等正规的金融机构很难把钱放心的借给农户。 根据《中国农村家庭金融发展报告2014》的数据显示, 当农户需要钱时, 只有不到15%的农户能够从正规金融机构贷款, 超过70%的农户更愿意向自己的亲友借钱或者选择民间借贷。随着第三方支付、P2P网络贷款和农村众筹的健康发展, 农村的金融困境可以得到有效缓解。 数据显示, 2014 年新增的农村余额宝用户就超过2000 万户。

3 农村互联网金融风险分析

农村需要互联网金融, 互联网金融也需要农村这片蓝海, 互联网金融给农村带来便利的同时, 也不得不防范其风险。 农村互联网金融包含了农村、互联网和金融三重属性, 定位在农村, 方式是互联网, 核心是金融。 因此, 与传统的金融相比, 农村互联网金融面临着诸多的风险。

3.1 信用风险

信用风险是农村互联网金融不可忽视的问题, 自1999 年7月人民银行批准上海资信有限公司试点以来, 我国城镇个人征信系统正在稳步的发展。 由于农村地域广阔、人口众多、信息分散以及征信机构的力量薄弱, 使得农村仍然属于个人征信盲区。 在数据收集方面, 互联网企业和金融机构都有一套自己的征信标准, 比如阿里小贷, 就是依据阿里巴巴和天猫网的商户的自身信用, 向阿里小贷的用户提供贷款。

3.2 法律风险

农村互联网金融的法律风险除了交易主体违反相应的法律法规外, 还包括农村互联网金融在立法方面的相对空白, 现行的法律大都是基于传统的金融业务制定的。 这些法律法规不能满足农村互联网金融的实际需求, 农户抵押借款难, 金融机构还可能会钻法律的空子获取利益, 这间接导致了交易费用的上升, 阻碍农村互联网金融的发展。

3.3 操作风险

农村互联网金融的操作风险主要分为两类, 一类是金融机构员工因不熟悉金融操作系统而造成的财产损失;另一类是农户由于自身的操作失误, 带来的资金或者信息的损失。 目前是农村互联网金融的发展初期, 社会的监管力度不足, 为了获取市场占有率和较高的利润, 一些金融机构的内部人员匆忙上岗, 未能对员工进行严格的业务知识培训。

4 防范农村互联网金融风险的对策

4.1 加强农村信用体系建设

基于现有的城镇个人征信办法, 结合农村的实际情况, 制定出一套符合农村的征信系统。 互联网企业和金融机构可以在法律框架的约束下合作共享, 运用大数据技术, 建立农村互联网金融风险预警系统。 首先, 要确定该系统的整体框架和操作流程, 输入端是用户的个人信息, 系统对输入的信息进行分析, 输出端为信用评定结果。

4.2 建立健全农村互联网金融法律法规

首先要制定新法, 让农村互联网金融有法可依, 例如国家先后颁布了 《非金融机构支付服务管理办法》、《关于人人贷有关风险提示的通知》和《电子银行业务管理办法》等相关法律法规。 其次要修改完善之前的法律法规, 使之适应目前农村互联网金融的发展, 例如2015 年12 月召开的十二届全国人大常委会第十八次会议, 为了深化农村金融改革创新, 有效盘活农村资源、资金、资产, 党中央、国务院决定开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款的改革试点工作, 这项举措就包含了立新法、完善旧法的过程。

4.3 大力培养农村金融人才

农村互联网金融的健康发展离不开人才的培养, 操作风险的产生与人才缺乏密切相关。 农村互联网金融人才需要不断适应农村市场, 充分利用互联网的优势, 帮助农户网上就可以学习到互联网金融知识, 强化农户的金融意识和法律意识, 培养出高素质的新型农民。 同时, 要特别注重对兼具金融的专业知识和互联网思维模式的农村互联网金融人才的培养, 不断提高他们的风险管控能力, 加强对投资项目的风险审核与控制, 形成一支结构合理、素质良好的为农村提供信息服务的队伍。 例如广东的高职教育就专门针对农村金融市场培养专业性人才, 让金融人才从农村中来, 服务到农村去, 取得了良好的效果。

5 结论

综上所述, 农村需要互联网金融, 互联网金融需要农村这片沃土, 但是农村互联网金融存在信用风险、法律风险、操作风险和市场风险, 这对农村互联网金融的发展无疑是一个挑战, 本文针对上述风险提出了相应的对策, 第一, 加强农村信用体系建设;第二, 建立健全农村互联网金融法律法规;第三, 大力培养农村金融人才;第四, 大力发展农村电子商务。 未来的研究可以针对每一项风险对策做更详尽的分析, 为推动我国农村互联网金融更好地发展创造条件。

摘要：近几年来, 我国的互联网金融正在如火如荼的发展, 对比传统的农村金融模式, 农村互联网金融展现出其独特的优势, 但是由于互联网金融的特性, 农村互联网金融面临着诸多潜在的风险。主要从发展农村互联网金融的必要性出发, 分析农村互联网金融所面临的风险问题, 并在此基础上提出了相应的对策。

关键词：农村互联网金融,风险,对策

参考文献

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