农户融资困境范文

农户融资困境范文（精选8篇）

农户融资困境 第1篇

关键词：河北,农户,融资,困境

收录日期:2012年2月24日

一、河北省农村金融发展现状

河北省是一个农业大省, 以种植业、养殖业为主, 但是由于农业结构不合理和农业生产科技含量不高等因素, 河北省农业整体发展水平偏低。

当前, 河北省农村金融体系主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社 (河北省晋州市周家庄资金互助社) 等新型农村金融机构, 基本建成了政策金融、商业金融、合作金融及新型金融机构相结合的“多层次、广覆盖、可持续”的农村金融服务体系。但是, 由于农户融资需求比较强烈, 河北省农户融资难的问题仍然比较严峻。在国家支持农业发展政策的环境下, 河北省农户对信贷资金的需求非常旺盛, 而信贷资金的供给却比较滞后。从数字看, 2009年末, 河北省新增农业贷款占全部金融机构新增贷款比例为8.9%, 比2001年的25.8%下降了16.18个百分点, 农贷形势更加严峻。目前, 全省城市平均万人拥有银行业机构1.51家, 农村地区万人拥有银行业机构只有0.89家, 仅为城市水平的59%。城乡之间金融资源配置落差较大, 农村地区金融服务便利度远低于城市水平。

二、河北省农户基本状况调研分析

根据河北省县域经济发展程度的不同, 我们选择了处于高于全省平均水平的任丘县、大名县, 处于全省中等发展水平的赵县、平山县, 低于全省平均水平的河间、迁西县、滦县等7个县 (市) 作为样本县 (市) , 然后从每个县 (市) 随机选择1~3个村庄为样本村庄, 共计28个村庄, 在每个村庄随机选择30户作为样本农户。共发放调研问卷850份, 回收812份, 剔除无效问卷, 有效问卷共739份, 问卷有效率为86.94%。调查内容包括农户基本情况、家庭收入、消费支出、融资意愿、融资目的、融资渠道、融资成本等等, 目的是通过分析农户的金融需求现状, 帮助和促进农村金融机构改进金融产品与自身的服务, 更好地为农户提供融资服务, 不仅可以缓解农户融资困境, 促进农村经济持续、稳定地向前发展。

(一) 样本农户收入情况。

本文依据农户收入水平将农户分为四类, 收入在10, 000元以下为极度贫困型农户, 10, 000~30, 000元为贫困型农户, 30, 000~60, 000元为维持型农户, 60, 000~100, 000元以上为小康型农户, 100, 000元以上为富裕型农户。从样本农户家庭2010年收入分布情况来看, 极度贫困型农户37户, 占样本农户比例为5.0%;贫困型农户279, 占样本农户比例为37.8%;维持型农户294, 占比最大为39.8%;78户农户的家庭年收入为60, 000~100, 000元, 占比10.6%;100, 000元以上51户, 占比6.9%。农户家庭年收入总体呈正态分布, 这与中国农村金融学会对山东、河北、湖北、重庆等12个省 (市) 农户的3, 028份调查问卷得出的分析结果相一致。

(二) 样本农户消费支出情况。

从2010年农户家庭消费总支出的情况来看, 家庭食品支出、衣着支出、耐用消费品支出等日常生活开支为主, 占比为42.13%;其次是子女教育费用和医疗费用, 占比分别为20.21%和17.32%;再次是其他支出, 如婚丧嫁娶的礼金支出, 占比为15.03%;用于盖房或买房的费用占比为3.31%。

农户消费支出中除了日常生活开支之外, 医疗和教育支出占据较大比例, 这和农村居民一直以来在家人就医和子女上学方面背负着巨大压力相关, 这是农村社会保障体系缺失导致的必然结果。尽管农村地区已经在实施农村新型合作医疗, 并有部分地区开始试点农村养老保险制度, 但是调查问卷显示, 样本农户中购买养老保险的254户, 仅占样本总体的34.23%, 普及效果并不明显, 农村居民依然面对看病难, 因为大病报销比例少, 小病不能报。国家虽然实行免费义务教育, 但是非义务教育阶段的费用较大。其他费用主要体现在人情关系上, 说明农村地区走亲访友等一系列的人情活动比较频繁, 人情味比较重。村民之间在借贷时相互之间的信任程度很高, 这也是借贷途径中亲友之间无息借贷占比较高的一个重要原因。

(三) 样本农户的主要生产经营类型。

按照农户收入来源的情况, 农户可分成三类:一是纯农业户, 即传统的农户, 农户的家庭经济收入全部来自于农业经营收入, 也称为纯农户, 他们收入低、收入来源单一。二是以农为主兼业农户, 农户收入大部分源于农业生产, 但是同时他们在农闲时外出打工获得工资性收入或者是进行个体经营, 从而通过兼业方式来实现家庭收入的增加。三是非农为主兼业农户, 农户主要从事商品经营、商品运输、农产品简单加工等个体活动工资性收入和财产性收入等来获得收入, 种植、养殖等农业生产活动的收入仅占农户收入的一小部分。本次调查的纯农业户为67户, 占比为9.1%;以农为主兼业农户255户, 占比为34.16%;非农为主兼业农户421户, 占比为56.74%。

单纯从事农业生产的纯农业户将越来越少, 目前农户类型的主要形式是兼业农户, 由于农业产业的弱质性和低收益性, 越来越多的农户通过外出打工、个体经营等兼业的方式不断实现自己家庭经济收入的增加, 农村劳动力越来越少。农业生产已成为农户的次要生产活动, 仅仅处于简单再生产的状况;同时, 农业生产的投入量很少, 农业面临“边缘化”的趋势。但是, 由于国际经济危机的影响, 中国出口受阻, 部分地区也出现了农民工返乡的热潮。

三、河北省农户融资困境的具体表现

(一) 农户借贷需求强烈, 但难以得到满足。

随着我国农村经济发展水平的提高、农业现代高科技技术的应用和农产品市场化程度的提高, 我国农户借贷需求不断上升。从调查问卷全部样本分析来看, 有57.14%农户曾经向正规和非正规金融机构申请过贷款, 而有40.71%的农户从未借贷。但这一分析数据并不能说明农户自有资金比较充裕, 借贷需求很小。据我们调查得知, 在从未借贷的农户中, 有超过半数的被调查农户自认为存在借贷困难而从未产生借贷行为, 仅有少部分农户能够做到资金自给。所以, 从对农户问卷调查结果可以看出, 具有借贷需求的农户占样本农户的85.03%, 即大多数农户表明如果缺少资金的支持, 正常的生活和生产经营活动将受到不同程度的影响。

在向银行、农信社等正规金融机构申请贷款过程中, 只有20.29%的农户成功获得贷款, 而其中78%的农户认为所得到的贷款额度不能够完全满足其生产生活需要。

(二) 农户从正规金融机构获得贷款比率较低。

在问卷调查过程中发现, 有借贷经历的农户较少, 金额差别较大, 且主要通过私人借贷满足。民间借贷不需要抵押品和担保品, 手续相对简单, 能满足农户借贷资金额度小、分散性的特点, 因此民间借贷依然是满足农户资金借贷需求最主要的渠道。

大部分农户对信用社、银行等金融机构的贷款业务不认可, 他们认为贷款过程中存在许多阻碍因素。在调查问卷中问及农户通常会通过哪种渠道获取所需要的生产及生活资金时, 只有9.53%农民选择了正规金融机构, 有90.47%农民选择从亲朋好友、民间金融机构等非正规渠道融资。普通农户对从信用社申请贷款所持的消极态度在一定程度上证明, 农村正规金融供给极不充分, 农村信用社作为“农民自己的银行”的合作金融组织也呈现出渐渐疏远农户的趋向。

(三) 非正规金融供给规模有限。

在借贷资金用途上, 主要分为生产性借贷资金和生活性借贷资金两大类, 而生产性借贷资金又包括农业生产借贷和非农生产借贷。农户的生产性借贷主要源于正规金融机构, 因为正规金融机构发放贷款的门槛较高, 有着较为严格的风险管理办法, 对借贷用途的审查较为严格。中国农业信贷政策要求农村正规金融机构必须遵循的一个基本原则是偏重于发放生产贷款而几乎不发放消费贷款。按照这一原则, 农村信用社将其信贷资金主要集中在生产经营活动, 基本上不考虑生活性借款。农户只能通过非正规金融渠道获得生活性贷款, 即使利率很高也不得不承受。然而, 河北省农户非正规融资的主要途径是亲友无息借贷, 借贷资源有限, 非正规金融的供给不能满足农户日益增长的借贷需求。同时, 由于非正规金融存在利率过高、没有合法地位等诸多问题, 农户从非正规渠道融资存在较大障碍。

(四) 农户融资隐形成本高。

农户融资是需要成本的, 融资成本即融资过程中所耗费的交易成本, 一般包括利息和其他费用, 农户融资成本主要表现为在融资过程中需支付的利息和隐形成本。农户从非正规渠道融资时, 就“亲朋好友”这条融资渠道而言, 基本上是无息借款, 但是农户普遍反映会产生人情成本;就资金互助会这条融资渠道而言, 其融资成本基本上是根据信用社利率确定的利息, 但互助会在农村融资市场非常少。因此, 就整个非正规金融渠道来说, 农户融资成本整体上偏低, 但农户需要付出较大的人情成本。

参考文献

[1]类淑志, 吕莺歌.农村利率市场化改革:重构农村金融体系的必然选择.济南金融, 2004.3.

[2]方洁.金融约束还是金融深化.经济学研究, 2004.3.

[3]张健.农村金融供给多元化与金融需求.农村金融研究, 2004.4.

[4]肖海霞.农户金融需求与农村金融体制改革.农村经济, 2004.5.

[5]杜志雄.对农村企业信贷需求与供给的实证分析.中国农村经济, 2004.5.

[6]李红坤, 王永剑.我国利率市场化进程的收益-成本分析.济南金融, 2005.1.

融资困境论文 第2篇

关键词：中小企业;融资困境;原因;对策

引言

面应对当前通货膨胀，我国政府采取紧缩的货币政策，人民银行一年内先后连续6次上调准备金率，现今我国的大型金融机构的准备金率已高达21.5%，为历史最高。面对当前的经济形式，本来就融资困难的中小企业想从银行获得贷款变得更加困难。在这种形势下，我国中小企业的资金周转出现了严重问题。相关统计表明，仅仅在我国浙江温州一带，就有20%以上的中小企业由于资金链断裂不得不被迫停产。据全国工商联最新统计资料显示，我国广东、江苏、浙江等16个省市的中小企业正面临比20xx年金融危机更加严峻的挑战。

一、中小企业面临的融资困境

(一)与直接融资相关的困境

1、自身资金积累不能满足企业发展的需要

首先，中小企业通常缺乏对未来的发展规划，企业固定资产及流动资产的比例容易失调。其次，我国现行税收政策没有对中小企业制定照顾条款，使得税收占据了大量企业利润。再次，创业者自有融资渠道有限。这些困境都导致企业自身资金不能满足企业生存与发展的需要。

2、中小企业直接融资的资本市场体系不健全

当中小企业发展到一定阶段后，最希望得到直接股权类资金的支持。但是，我国的资本市场体系还不健全，同时国家对中小企业直接融资提出了许多限制。为了促进中小企业直接融资，我国政券市场在20xx年10月份开启了创业板块，但对中小企提出了一系列限制条件，只有少数优秀的中小企业可以满足条件。据统计，直至今年1月1号，仅仅有84家中小企业登录创业板融资。

(二)与间接融资相关的困境

1、向银行申请贷款中的困境

通常，中小企业存在信用低下、业绩不稳定、缺少抵押担保等问题，我国的商业银行为了降低风险，更喜欢把资金投入到大型企业或国有企业身上。据统计，我国现有大型企业数量占企业总数不足0.2%，中小型企业占企业总数的99.8%以上;然而大型企业的借贷额占国家贷款总额的50%以上，中小型企业的借贷额只占有不足50%。这和国家政策是分不开的。我国银行综合考虑国家政策及自身风险，对中小企业贷款制定出更加严格甚至苛刻的规定，使得中小企业很难申请到或只能申请到少量的银行贷款。

2、通过民间借贷市场融资中的困境

大量的中小企业在面临资金危机时，考虑到申请银行贷款时的种种困难，不得不把求助之手伸向民间的借贷市场。但是，民间的借贷市场是纯粹以盈利为目的的机构，中小企业在获得资金支持的同时，也提高了资金的成本。据调查显示，早在20xx年10月份，民间借贷市场平均利率就高达39.19%。随着今年我国紧缩贷币政策的实施，民间贷款利率又开始飞速飙升。最新资料显示，温州民间借贷最高利率竟然高达180%，为当期银行利率的27倍。这大大压缩了中小企业的获利空间，甚至有些中小企业由于偿还不了民间贷款而破产。

二、导致中小企业融资困境的原因分析

导致中小企业融资困境的原因是多种多样的，既有中小企业自身的因素，也有外部环境方面的因素，我们应区别看待。

(一)中小企业自身的因素

1、管理环境薄弱、抵御风险能力差

我国大部分中小企业缺乏科学的管理制度、明晰的产权制度和完善的会计制度;在新产品的研发过程中，缺乏充分的市场调查，研发的产品质量低、科技含量不够，市场竞争力不足。当企业遭遇到市场波动时，企业自身很难抵挡风险，这就给银行等信贷机构带来了投资风险，因此银行会限制中小企业的信贷。

2、企业信用意识淡薄

有些中小企业缺乏还贷意识，常常以效益不佳为托词拖欠银行贷款;有些中小企业甚至以套取银行贷款为目的，拒不还款。这些行为严重破坏了银行对中小企业的信任，导致中小企业贷款困难。

3、贷款缺乏担保，抵押率低

中小企业受自身经济实力限制，其固定资产总额较少，所以其用于抵押贷款的资产也是有限的。一些大的企业考虑到为中小企业担保所承担的风险，都不愿意为其担保，导致中小企业面临获取担保资金的困境。

(二)外部环境方面的因素

1、缺少公平的融资环境及法律保障

首先，我国的信贷政策对中小企业存在歧视。我国政策规定，银行借贷对象应以大型国有企业为主，防止国有资产流失。其次，我国缺乏专门针对中小企业贷款的国有金融机构，中小企业的贷款渠道狭窄。再次，中小企业虽然利润率不如大型企业，但其承担着与大型企业相同的税率负担，从而造成中小企业资金积累满。另外，我国保障中小企业的法律建设相对滞后，不能满足当期市场需要。

2、缺乏完善的社会信用体系

信用体系不健全一直制约着我国的金融行业发展。由于我国缺少有效的资信评估机制，导致企业不履行诺言的成本很低，所以许多企业都为了赢得更多利益而违背信誉。我国为了降低银行的坏账率，要求银行在贷款时采用相应的抵押担保制度，同时对贷款对象提出了更加严格的限制条件。我国的中小企业一般可担保资产有限、信誉度低，所以很难申请到银行贷款。

3、金融市场不尽完善，金融体系不够健全

现如今，在我国银行的组织体系当中，还缺乏为中小企业进行融资服务的专职政策性银行，另一方面，城乡信用社以及城市的商业银行在资金实力、服务与结算等方面的功能还远远不足以满足我国中小企业相关金融服务的需求，这就导致了中小企业在融资上面存在困难。

三、解决我国中小企业融资困境的几点建议

要解决我国中小企业的融资困难问题，应该多管齐下，进行综合推进，特别是要在完善企业自身发展与建设方面下足功夫。

1、积极完善我国企业融资相关的法规与政策

通常情况下，融资环境包含有法规政策环境、金融市场以及行政管理有关机构等方面，而法规政策环境则是最为重要的体制保障。立法的重点必须放在承认与保护中小企业与反垄断上来。我国政府针对中小企业现状及其在国民经济中的地位，正在积极完善相关政策法规。最近几个月来已相继出台了几项专门针对中小企业贷款的支持政策，我国银监会在6月7号又发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，新规章明确规定加大对单户金额不大于500万元的小企业加大贷款的支持力度。9月22日，工信部也发表声明，要加强中小企业贷款的支持力度、扩大贷款规模，完善中小企业的信贷考核，加速推进创业板市场，建立完善的中小企业直接融资机制，帮助中小企业渡过难关。随着这些政策的落实，相信会一定程度上改善中小企业融资现状。此外，政府部门还应该以税收优惠及财政补贴等方式来给予中小企业在资金上面的支持，可以考虑在每年财政增长的部分中提取出一定的资金，成立中小企业的发展基金，旨在于对中小企业进行扶持，促进其生产与发展。

2、积极健全我国中小企业的信用体系

我国应该对有关立法积极进行健全与完善，建立起各地统一的信用信息基地，对企业的税务、海关、外汇管理、质量与技术监督、社保以及司法等方面的信用信息进行收集与汇总，记录企业的纳税情况、遵守法律情况、信贷记录以及合同履约率等情况，能够实现在中小企业间的信用信息的查询、共享以及交流，完善了其社会化的信息平台建设。与此同时，还应该积极对企业的信用评价相关机制进行健全与完善，通过信用评价机构对企业信用评价进行全面的处理，建立出一套科学合理的评价标准。

3、树立企业自身良好形象，强调中小企业的自身建设

第一，强化内部管理，推动技术改造。加大技术创新力度，提高产品的档次与质量，强调企业发展的后劲，不断提升企业的综合竞争能力，从而吸引更多的信贷资金的不断注入，以期实现企业的真正发展与壮大。第二，完善财务制度，落实还款责任。我国中小企业应该严格遵守商业银行与会计法规的相关要求，完善自身财务制度，同时周期性地向有关部门与单位提供全面的、准确的、真是的财务会计信息，加强信息的透明度。此外，还要及时地还本付息，以树立出企业重履约、守信用的良好形象。第三，加大资金管理工作力度。要合理、有效地运用企业流动资金，加速资金周转效率;维持合理的企业贷款水平;制定出应收账款的管理体系，加快资金的回笼。

4、要积极探求更多的融资渠道

第一，要积极与各大公司进行联姻，成为其合作伙伴或者其子公司。与大公司进行联姻，不但能够获得大批量的订单，获取大企业的销售支持与技术支持，而且还能够利用为其进行加工与配套的机会，来减少企业对资金上的需求，有时甚至能够在大企业处直接获得资金上的支持。第二，要探求租赁融资。一般来说，租赁融资的方式灵活、风险较小、成本较低，企业能够运用少量的资金获取所有的原材料及现金的技术设备，降低企业的负债率，缓解其资金周转的压力。第三，要积极探求风险投资。进行风险投资就是指投资人将其风险资本投进企业当中，在承担一定风险的基础上给予股权投资与增值服务，从而促进企业的快速成长。我国中小企业经由风险基金与民间的资本融资，能够通过外部资金加速自身的发展壮大。在我国，有一大批市场前景好、管理先进与科技含量高的优秀的中小企业，它们完全有能力吸引到更多的风险投资。

5、完善与健全和中小企业的发展相互匹配的金融体系

第一，建立政策性银行，为中小企业进行服务。其产权结构经由地方政府与中央政府一同注资，把保本微利作为其经营目的，原则是既要在整体上提供政策性的支持，又要对各个具体融资项目按照市场规则进行严格把关。第二，要搭建商业银行对我国中小企业在金融服务与信贷支持方面的平台。商业银行应该对中小企业其流动资金的贷款审批权，进行适当的权力下放，充分发出基层机构的地利优势，对当地企业的信誉、经营管理水平以及还贷能力等信息进行收集与汇总，较好地把握中小企业的贷款力度。第三，完善与健全中小企业的信用担保体制。经由地方与中央政府一同出资，成立担保机构，涉及到具体项目上的担保，要按照市场规则进行处理，政府不得进行干预。与此同时，成立商业性的担保公司，以盈利作为其目的，实现商业化运营。

参考文献：

[1] 李焕婷. 解决中小企业融资困境的新思路――民间融资[J]. 价值工程, 20xx, 8

[2] 伍仙洁. 金融危机下中小企业融资困境分析与对策, 20xx, 9

[3] 谭妙洁. 浅析中小企业融资困境的原因与对策[J]. 经济论丛, 20xx, 7

河北省农户融资困境问题研究 第3篇

一、河北省农村民间金融组织模式

河北农村地区由于经营方式的传统性和农村经济发展程度的制约, 使得农村民间金融的组织形式仍然以初级形态为主。

(一) 民间直接借贷。

河北省农村由人缘、地缘关系形成的借贷链条有着悠久历史, 农户间遇事找熟人的观念根深蒂固, 因此民间直接借贷成为农户融资时的首选。主要特点是:借贷群体信任度高, 借贷数额较小, 期限较短, 主要用于解决生活临时资金短缺, 无正式合同保障, 也不约定具体的还款日期及延期还款惩罚条款等。

(二) 民间集资形式。

大多数中小乡镇企业在遇到暂时的资金短缺和周转困难时, 都倾向于向企业职工和特定亲属发起集资。这种融资方式成本低, 由于彼此间信息对称, 在短期内就可获得大量的资本。

(三) 银背。

银背, 是指借贷成交的信用中介人, 有时也会自己放贷, 扮演民间放贷人的角色。

(四) 小额贷款公司。

截至2011年4月, 河北省已注册小额贷款公司204家, 县域覆盖率达到76%, 成为农村金融体系的重要组成部分。

二、河北省农村民间金融发展的原因

一是农村固定资产投资额增长势头明显, 出现了以投资拉动为特征的经济增长, 导致资金需求旺盛, 这为农村民间金融的活跃提供了宏观经济环境。二是正规金融机构实施信贷配给制度, 资源配给功能不足, 信用制度不健全, 为农村民间金融的发展提供了空间。三是农村货币化程度不断提高, 农民手持现金量也必然逐步增加, 富余资金为农村民间金融提供了资金支持。四是农村民间金融机构自身具有适应经济发展的优势。第一, 局域性民间融资效率较高, 交易成本较低的特点适应了市场需求。第二, 农村民间金融的信息搜寻具有成本优势。第三, 农村民间金融具有防范经营风险的内在机制。农村民间金融产权明晰, 权责分明, 自负盈亏, 这是防范经营风险的天然屏障。

三、河北省农村民间金融发展存在的问题

(一) 形式隐蔽不利于政府宏观调控。

河北省农村民间金融的规模究竟有多大, 还是一个未知数, 但现有的农村民间金融数据足以说明农村民间金融已经占据了农村金融市场的1/3。且大多受资金实力大小的影响, 难以运用现代化科学技术进行经营和管理创新, 竞争力难以提高, 从而与正规金融无法正当竞争, 只好选择一些非正当竞争的方式, 甚至走向地下。农村民间金融缺乏法律保护, 容易被不法分子利用成为犯罪的工具。

(二) 抗风险能力弱。

众多的农村民间金融机构是小规模经营, 地域狭窄、回旋余地小, 抗风险的能力较弱。同时它们也没有像正规金融机构那样有国家作为最后的贷款人, 面临挤兑的风险较大。

(三) 经营风险较高。

农村民间金融组织规模小, 经营范围窄, 资本实力小, 基础薄弱, 抵御风险能力差, 一旦发生风险损失则会发生经营困难甚至破产倒闭。

(四) 监管成本高。

农村民间金融作为整体金融的一部分必须接受金融监管部门的统一管理, 但由于农村民间金融机构规模小、布局分散、机构众多, 这样就会增加金融监管部门的监管难度, 必然要投人更多监管人力、物力和财力, 监管成本增加, 否则, 无法达到监管目的, 监管效率难以提高。

四、规范性发展农村民间金融的建议

(一) 大力发展河北省农村经济。

河北省是一个农业大省, 但是农业总产值明显较低, 因此应加大农业投入。一是提高农业基础设施水平;二是完善农业灾害防控体系, 鼓励农民成立农业、养殖业专业联合社, 形成农产品生产、销售、加工产业化链条, 有利于大大减少农业的自然风险, 进而降低金融机构的贷款风险, 提高民间金融的放贷意愿;三是稳步推进农村土地制度改革和规模化经营, 提高农业生产水平和市场竞争能力;四是大力提高农村技术教育水平, 加强农村信息和文化建设, 提高劳动者和企业管理者的综合素质。

(二) 逐步推进政府对农村民间金融的扶持力度。

政府干预下的农村民间金融发展模式包括典当行、小额贷款公司、村镇银行, 这些模式在经营和管理上存在差异, 但每一个试点模式都是从不成熟到逐渐成熟的过程, 而与之匹配的配套制度的建设, 也存在一个逐步摸索和完善的过程, 所以对国家干预下的试点应该提供一个与正规金融进行平等竞争的市场环境和宽松的政策环境。完善民间资金运营的服务体系, 加强信息引导和投资中介服务。制定并出台进一步利于民间资金的财政政策, 吸引民间参与投资。

(三) 组建河北省农村信用担保体系。

对于经常有借贷资金需求的农村中小企业来说, 可以组建中小企业担保体系, 成立担保机构。根据该企业所经营的行业或者以往的信用记录, 与合作银行订立担保协议, 确定担保额度, 可以是资本金的3～5倍。因此, 可以从两个层次建立担保体系。第一, 发展民间担保机构, 这类机构多由有借贷需求的中小企业资源组成, 以会员企业出资为主, 为成员企业服务, 会员企业之间相互担保、相互监督, 既有利于保证经济的稳定发展, 又满足了各成员企业的资金借贷需求;第二, 加大政府对中小企业融资的扶持力度, 在省、市两级建立中小企业担保体系, 由省财政厅出资建立中小企业信用担保公司, 为各个民营担保机构进行再保险, 通过保险和再保险分散风险, 提高民间金融对于农户和农村中小企业的资金支持力度。

(四) 规范农村民间金融法规细则。

目前我国已经将民间借贷纳入正规金融体系之内, 河北省也应该抓住时机, 因地制宜, 结合本省农村民间金融的发展阶段和运行机制, 充分利用民间金融对农村经济的促进作用, 制定适合河北省的实施细则, 引导民间金融的发展, 建立初级检测网络系统。

一方面, 通过统计登记分类, 将那些已经有一定规模、机构比较完善、运营和管理比较规范, 并在国家法律监管之下的农村民间金融机构合法化为互助性的农村合作金融组织 (或称借贷合作社) ;另一方面, 要查处取缔具有明显负面效用的农村民间金融组织。这将大大有利于推进农村地区的经济建设, 有利于保护农村个人和中小型企业的合法权益。

(五) 规范民间自由借贷。

对民间自由借贷的手续作初步的规范, 明确借贷双方的权利和义务, 积极引导农村民间自由借贷双方采取双面形式订立合同, 或者政府相关部门提供合同的标准格式, 并承担公证的义务, 做好农村宣传。

(六) 规范组织化的专业农村民间金融。

组织化的专业民间金融机构的组织形式和交易方式与正规金融机构较为相似, 自身具有较强的风险防控意识, 因此这种形态的金融风险相对小一些。对于专业形态的农村民间金融机构, 规范的重点应当是指导其一定程度地借鉴正规金融机构的经营理念和管理方式, 强化信息定期披露原则和金融合规交易原则。

参考文献

[1].陈柳钦.我国农村农村民间金融发展问题探讨[J].西华大学学报, 2006

新农村农户信贷困境的经济分析 第4篇

一、我国农村信贷市场的现状和特点

1. 借款人农户与贷款人农村信用社。

在我国农村地区, 按地区收入高低有四大类借款人, 即高收入者、中等收入者、低收入者和贫困户。农户是社会的弱势群体, 农村信贷对农户脱贫致富有着现实的意义, 是促进社会公平和稳定的重要金融手段。这些农户, 由于生产经营能力不同, 获得贷款的能力也存在差别, 一部分农户得到满足, 另一部分未能得到满足。

“四大银行”的撤离, 农村信用社成为农户信贷资金需求的唯一农村金融机构。由于农户生产规模小, 经营分散, 贷款成本高, 农村信用社在追求资金流动性和安全性的同时, 采取商业化运行模式, 尤其关注信贷的预期收益, 再加上信贷资金供给有限, 在现有的利率体制下, 只能满足风险小、收益高的农户。

2. 信贷特点。

我国的城乡二元经济结构, 带来农村信贷市场严重分割, 农村信贷市场呈现以下特点: (1) 发放农贷机构单一, 农村信用社处于垄断地位; (2) 农村信用社贷款利率低于商业利率 (商业化利率为16%, 而农贷利率为5.02%~12.82%) ; (3) 信贷担保方式对不同的借款人 (农户) 缺乏具体的区分标准; (4) 农村信贷制度倾向明显, 常常受到行政桎梏。

通过上面的分析可以看出, 我国农村信贷市场上存在不同收入水平的、潜在的借款人 (农户) 和具有垄断地位的贷款人 (农村信用社) , 农村信贷市场的资金能否满足农户需求, 主要取决于贷款的实际利率和还贷的机率大小。

二、农户信贷困境的经济分析

1. 农村信用社与农户的行为博弈。

从农村信贷市场选择的角度分析农村信用社贷款和农户借款问题, 假设存在农村信用社 (以卜简称农信社) 和农户两个交易主体, 双方在交易中存在博弈关系。这种博弈主要指非合作博弈, 主要研究交易双方在利益相互影响的情况下如何选择策略使自己的收益最大化。从交易过程来看, 博弈有一次博弈和重复博弈两种类型。Holmstrom的一次性博弈模型, 说明双方在一次性交易中不能甄别对方的信息真伪, 即使发觉对方的叛逆行为, 也难以采取惩罚策略, 导致趋利行为增加。Macleod的重复博弈模型表明, 只要双方进行无限次重复交易, 就会形成有效率的均衡, 抑制趋利行为。因此, 一次博弈的结果是交易双方不合作, 而重复博弈的结果是倾向合作。

如果农信社与农户在信贷博弈中采取合作, 农信社发放贷款满足农户的资金需求, 在信贷资金充足的情况下, 农信社的收益与农户的收益同时达到高水平的收益均衡, 实现外部经济性。如果农信社选择非合作行为, 信贷资金供给量减少, 均衡点下移, 双方处于低收益的均衡, 出现外部不经济性。

如果众多的农户选择不还贷, 一次博弈的结果是双方处于非合作下的纳什均衡:农信社不愿再发放贷款支持农户的生产发展, 同时无法获得较多的收益;欠款的农户不愿归还原有的农信社贷款, 导致农信社与农户的矛盾激化, 带来农户本身无法得到较多的收益, 结果双方陷入呆账难以清除、农户生产难以扩张的僵局, 这种纳什均衡会导致绝大多数农户处于贷款难的困境。如果农信社继续采取非合作方式, 就会带来更多的农户难以从农信社得到贷款。

2. 农信社与农户信贷的利率博弈分析。

根据Rubinstein“轮流出价”模型 (Rubinstein, 1982) 的基本大原理, 农信社先行定价优势不复存在。但是中国农贷的现实情况是, 农信社先出价, 在农村信贷市场上实行高垄断, 因而具有绝对优势, 纳什均衡不会出现, 事实上也无出现。

从农信社的角度来看, 农信社面对的是缺乏担保, 承担有限责任的农户, 农户的生产项目一旦失败, 农信社就不能收回本金和利息。因此, 农信社发放贷款的期望收益取决于贷款利率和农户还贷概率的大小。还贷概率的大小是农户的个人信息, 农信社无法辨别农户生产项目风险大小。假设农村信贷市场上存在两类借款农户:一是生产项目收益小且稳定获得回报的农户, 这类农户贷款风险小, 不会违约:二是生产项目一旦成功收益大且风险大的农户。农信社出于安全、收益性的考虑, 会选择发放“高质量”的贷款客户第一类农户。下面通过农信社与农户的利率博弈模型来说明 (图1) 。

假定农户1和农户2的生产贷款完全来自农信社, 成本为C, 担保品成本为B, 且B<1+r, 农户l和农户2成功收益为R1和R2, 失败为一无所得。其中成功的概率为P (农户1成功的概率大于农户2成功的概率, 且农户的收益均值一定即P (R) R=T) 。

农信社发放一个单位的贷款的期望收益为:P (1+r) + (1-P) B=P[ (1+r) -B) +B, 农户的生产期望收益为:p[R-C (1+r) ]- (1-p) BC, 若农户生产的收益为零, 则得到临界利率为r*, 由P[R-C (1+r) - (1-p) BC=0知, r*=[PR-CB (1P) ]/PC-1。当农信社提高贷款利率即r>r*。时, 农户1无法获得收益, 无力支付本息, 他们会退出农贷市场;而高风险高收益的农户2对农信社的贷款仍有很大需求, 他们会进行逆向选择, 具有较大的投机性, 若生产项目成功, 则获得巨额收益, 多支付利息也无妨碍。面对上述超额需求, 利率博弈的结果是农信社就会采取信贷配给方式, 控制信贷风险, 发放一定数额的贷款, 满足部分农户需求。

3. 农户之间的非合作博弈分析。

在农户间非合作借款模型里, 假设有两个交易主体农户1和农户2, 他们都向同一个农信社借款, 每个农户的战略选择是争取较多的贷款数量, 借款资金数量是各自农户的信用成本函数 (守信用是要产生成本的, 信用水平越高, 则付出成本越高) 。假定农信发放贷款的资金数量是固定的, 因此, 一定信用成本下只能贷出一定的资金量。假设农户1和农户2向农信社借贷资金时决策相互独立, 这就构成农户之间关于借贷的博弈模型。

在此博弈中, 博弈方是农户1和农户2, 各自借贷的资金量为qi (1=1, 2) , Ci (qi) 为信用成本函数, P=P (ql+q2) 为逆需求函数, P为信用价格, Q (P) 为原需求函数, 则农户I的收益函数为:Ri (ql+q2) =qiP (ql+q2) -Ci (qi) (i=l, 2) 其中, (q1*, q2*) 是纳什均衡借贷量。

求解农户的反应函数为:q1*=T1 (q2) , q2*=T2 (q1)

上述反应函数表明:农户1的最优战略是农户2的借贷量的函数。如图2所示。

由于q1+q2=Q为一定值, 农户1每增加一个单位的贷款数量, 农户2就减少一个单位的借贷量。农户借贷的非合作博弈实际是典型的囚徒困境, 其原因是每个农户向农信社争取贷款时, 只考虑本身的利益, 而不考虑对另一农户的外部负效应。博弈的结果表明总是有部分农户得到满足, 部分农户得不到满足。

4. 农村信贷市场的非均衡分析。

从整体上看, 农村金融需求多样, 而供给严重不足, 整个市场处于非均衡状态, 这种非均衡状态, 导致了利率过高, 农村金融受到抑制, 严重影响农村经济的发展。

图3中, S、D分别代表农村信贷资金的供给与需求。如果农村资金供给与需求达到平衡即市场处于出清状态, 则供给曲线S与需求曲线D相交于均衡点E, 从而决定了均衡利率r0和均衡资本量Q0。但是由于农信社的资金供给不足, 即供给曲线处于S'的位置, 相应的信贷资金量为Q', 利率r'高于均衡利率r0, QOQ'为信贷缺口。

农村信贷市场上产生信贷缺口的原因: (1) 需求主体错位。由于产业结构的调整和农村经济快速发展, 产生了巨大的资金需求。但是我国的金融需求主要是农民的生活、生产、发展需求;其次是农村工商业的需求。现在是次要需求大于主要需求, 造成农村信贷市场需求非常旺盛。 (2) 正规金融供给主体空缺。在弥补信贷缺口上, 正规金融机构提高利率, 超过央行的利率规定, 成为高利贷, 违背了利率政策。抑制农村经济发展的资金需求, 妨碍了农村经济的发展。 (3) 农业准公共产品供给不足。 (4) 现在的金融政策偏离农村信贷市场, 尤其严格的金融管制政策阻碍了新的金融供给主体的进入, 制约了农村金融信贷市场的发展。

三、几点建议及结论

基于上述分析, 得出如下结论:

1.推进农村金融领域的多元化。首先打破农信社的信贷垄断地位。其次, 现有的金融机构会加大对农村地区的投资。放宽进入市场限制, 金融机构根据多层次的金融需求更好的在农村地区进行准确定位, 加大对农户的支持力度。第三, 培养新型的农村金融供给主体进入农村金融市场。第四, 规范民间金融并加以引导, 允许农户在自愿的基础上建立规范化的合作金融组织。

2.创新农村金融产品, 完善金融服务功能。逐步把农信社改造成为农村社区服务的地方性金融企业, 积极探索小额信贷等有效满足广大农户需求的金融服务形式, 完善政策性农村金融体系, 解决商业性金融无法满足贫困地区农村金融需求的矛盾。

3.农户贷款难问题是农村信贷市场失灵的必然结果, 农户的生产经营不能完全寄托农信社信贷资金的堆积, 而是需要依赖积累和自筹资金的缓慢的过程;在农村信贷市场失灵的背景下, 依旧需要政府适度干预经济。

4.完善财政补贴和风险补偿机制, 建立农户贷款担保体系。首先, 建立支农贷款项目的财政配套机制。其次, 建立农贷的保障机制。农民作为一个特殊的借贷群体, 难以提供可用于抵押或为他人担保的财产, 政府应鼓励农户自愿互助担保, 通过制度安排、财力扶持, 培育一批专业性的农村信贷担保组织, 多方筹集农村信贷担保基金, 解决农民大额贷款担保难的问题;同时还要建立农业政策性保险机构, 与农业信贷投入相配套, 共同支持农村经济的发展。第三, 运用积极的货币政策, 引导资金回流农村, 缓解农村资金紧张状况, 更好地为“三农”服务。

5.消除农信社与农户的信息不对称问题, 逐步完善农户信用体系建设。首先, 农村金融机构要加强农村金融电子化和信息化建设, 严格信息披露制度, 最大限度地发挥市场的信息发现功能, 在农村金融中形成征信和授信的良性循环系统和自发的信用增强机制。其次, 政府要加大对农民的信用宣传教育, 弘扬信用文化, 提高农户的信用意识。同时政府要加强立法, 严格界定信用边界, 设计信用激励惩罚机制, 营造良好的信用环境。

摘要：近年来, 随着农村经济的发展和产业结构的调整, 农户资金需求总量逐渐增加, 但是由于农村金融市场的缺陷, 农户合理的信贷需求未得到充分满足, 农户贷款难问题依然突出, 已经严重制约了农村经济及和谐社会的持续发展。为此, 文章从农村信贷市场的现状和特点出发, 运用有关的经济学理论, 分析农户贷款难的原因, 并提出一些建议。

关键词：新农村,信贷困境,经济分析

参考文献

[1].共青团中国人民银行委员会编.金融调控与经济发展论文集[C].北京:中国金融出版社, 2006

[2].中国人民银行研究局编.中国人民银行金融研究重点课题获奖报告2005[M].北京:中国金融出版社, 2006

[3].刘锡良等.多机构共存下的小额信贷市场均衡[J].金融研究, 2005 (3)

农户融资困境 第5篇

一、“公司+农户”经营模式的运行困境

据报道, 全国每年约有3000亿元~4000亿元金额的合同没有得到履行, 其中农业合同占了相当比重。农业部调查表明, 2000年订单农业的履约率不足20%, 八成订单“泡汤”, 其中, 更多的是企业违约, 严重影响了农业产业化的运行效率。

伴随着违约行为的发生, 处于相对弱势地位的农户的利益无法得到保障。这一点在农产品市场价格出现波动时, 表现的尤其突出。当市场价格高于合同价格, 公司拒绝以市场价收购, 以合同价格或略高于合同的价格收购农产品, 农户所能得到的利润是公司给出的最低值维持农户继续合作的最低利润;当市场价格低于合同价格, 公司不愿以合同价格收购农产品, 坚持以市场价格收购, 农民为减少损失不得不出售农产品, 独立承担农业生产自然风险和市场风险。有关调查显示, 在16948个存在合同关系的龙头企业中, 有高达38%的龙头企业取消了保护价收购承诺, 各地违约事件中, 龙头企业约占七成。正是在这种情况下, 出现了2007年9月黑龙江肇东市养牛户兼收奶站站长代云峰, 一怒之下把9吨鲜奶倒进了壕沟的“倒奶事件” (内外乳制品价格高涨情况下, 当地公司仍然低价收购, 当地政府也不准他们把奶卖到外地) 。除此之外, 公司以质量不符合要求为由拒收产品的事件也屡见不鲜。温铁军指出:中国所谓的产业化, 即公司+农户有80%的案例不成功, 因此, 我们有必要对“公司+农户”模式进行再思考。

二、现行“公司+农户”模式存在的问题及原因分析

1. 合同的不完全性

“公司+农户”经营模式通过契约 (合同) 将公司和农户连接起来, 使二者的经济联系稳定化。而合同本身存在的缺陷直接导致了公司和农户履约过程中的纠纷。首先, 由于合同双方的有限理性, 公司与农户签订的合同通常是不完全的。主要表现在两方面:第一, 农产品及其生产资料的特性难以用文字准确描述。例如, 企业提供给农户的种苗的抗病、虫害性能, 肥料及农药的有效性都很难量化, 且短期内无法检验。再如, 订单中虽规定了收购农产品的等级及相应的价格, 但目前我国多数农产品的等级鉴定并没有统一标准, 因此, 实践中, 等级鉴定具有很强的主观性。第二, 合同价格与市场价格偏差大。农业生产面临着自然和市场双重风险。一方面, 受农作物生长周期的影响, 农产品生产过程中存在许多不可控的自然因素, 如温度、降水量、虫害等, 它们直接影响着农产品的产量和品质, 进而会影响其价格。另一方面, 从合同签订到合同兑现有一个较长的时间差, 企业和农户很难在签订合同时全面把握市场供求关系的变化, 而市场供求关系的变化很大程度上决定着农产品市场价格。

其次, 由于信息不对称, 作为理性“经济人”的公司有借助信息优势地位实现自身利益最大化的倾向, 即主观上造成合同不完全。“公司+农户”模式中的合同通常是由公司单方面起草制定的, 经农户认可后签字即可生效。由于文化知识水平的局限, 多数农户辨别和评价信息的能力差, 在签订合同时仅仅关注收购价格, 而忽视合同中的其他条款。这就给了公司“可乘之机”, 它们利用其在信息获取、辨别、传递方面的优势, 通过对收购条件的模糊性语言描述和增加免责条款等方式逃避应有责任, 最大限度的维护自身利益, 使农户权益难以保障。

2. 利益分配机制不完善

一切经济联合其本质是利益的联合。“公司+农户”经营组织的利益分配包括两个方面:利益分配方式和利益分配比例。利益分配方式是指参与各方农户、加工、销售组织等实现利益分配的具体形式, 目前以协议订价方式为主, 即公司以合同确定的价格收购农户的农产品。其定价原理是:农户完全成本+农户种植利润。这种定价方式降低了农户参与市场竞争的风险, 使其利益得到了基本保障, 因而在很大程度上调动了农民参与产业化经营的积极性。但是它并不能从根本上改变农户原料供应者的地位农户无法分享公司在农产品加工、销售等环节产生的高额利润, 农户与龙头企业仅是单纯的“买卖关系”, 没有真正形成“利益共享、风险共担”的利益共同体。有关研究表明, 目前, 农民生产经营中应得到的利益, 大体有43%左右在加工和流通两个环节流失掉了。随着农户对市场经济认识的深入, 竞争意识的增强, 这种分配方式对农户的吸引力越来越小, 也使得农户在市场行情好时, 违约的动机增强。

那么, “公司+农户”模式设计之初的利润返还分配模式 (农产品加工销售组织除支付农户农产品的价格外, 还将所获利润的部分返还给农户) 为什么一直未能成为主流分配方式呢?主要原因有两个:一是, 作为理性“经济人”的公司和农户都以实现自身利益最大化为目标, 在合作节约的交易费用和产生的利润一定的情况下, 二者对利润的分割必然是此消彼长的关系。这样, 在农户相对弱势的情况下, 公司实际掌握着利益分配的主动权, 单个农户就很难争取到“二次返利”, 特别是在公司经营困难时, 一些公司常常不顾农户的利益, 甚至有意转嫁风险, 农户不仅分享不到加工、销售环节的利益, 还有可能丧失自己部分应得的利益。二是, 利益分摊比例难以确定。影响农业产业化利益分摊的因素复杂, 从组织内部看, 有贡献率、风险承受能力、各主体垄断程度、谈判力量等, 外部因素有市场供求状况、产业风险、政府对产业化组织采取的优惠政策、国家对农业保护程度等, 还包括与其他相关联服务部门的分配关系等, 这种复杂的关系造成农业产业化利益分摊比例比较难以确定。

三、“公司+农户”经营模式的改进

从前文分析可看出, 无论是合同的不完全性, 还是利益分配机制存在的问题, 都与公司和农户地位的不平等、力量的悬殊紧密相关。因此, 化解“公司+农户”经营运行困境应首先保证农户与公司有平等对话的机会, 然后在此基础上完善合同和利益分配机制。

1. 发展农民专业合作社提高农户市场地位

由农民专业合作社在公司和农户之间充当中介组织可以大幅提高“公司+农户”经营模式的运行效率。首先, 可以节约公司和农户的各自的交易成本。农产品交易费用主要包括信息费用, 谈判、订立合约成本, 监督、执行合约成本。这些成本与经营规模关系不大, 主要受交易次数所谓影响。农民专业合作社作为多个农户的联合体, 经营规模大, 可大大降低单位农产品分摊的交易成本, 进而降低农户的交易成本。与此同时, 通过农合社与农户进行交易, 由于减少了交易次数, 公司的交易成本也会降低。其次, 农民专业合作社有助于提高农户市场地位。契约关系是一个以双方实力决定谈判地位的博弈过程, 单个农民由于自身知识、能力及经济状况的局限在谈判中往往处于不利的被动地位, 容易受到各方势力对自身利益的侵害。农民专业合作社作为比较强势的整体参与谈判时, 既可以改变单个农户价格被动接受者这一交易角色, 增加讨价还价的能力, 提高农产品交易价格, 也有能力和实力聘请专业法律人才, 运用法律武器反对在合同执行过程中不公正、不合法的行为, 维护自身的权益。再次, 合作社作为“中介”, 能减少农民内部的机会主义行为。我国农村是一种典型的静态社会, 农户之间不仅相互了解, 而且存在着相互间的监督, 道德约束有着极强的制约力。合作社能够基于长远利益的考虑, 对分散农户的机会主义行为进行组织内部的有效监督和约束, 从而极大地降低了农民之间的恶性竞争。

2. 完善利益分配机制

一是要正确处理公司与农户利益分配关系。在利益分配上, 要能体现公司与农户利益权利的平等, 即以贡献和承担风险的大小作为利益分配依据, 使农户能够分享农产品加工、销售环节的利润, 只有这样, 才能使公司与农户结成利益共同体, 发挥“公司+农户”的制度优势。二是要强化农业产业化经营过程中的经济效益评价工作, 加强整体效益的评价和分摊方面的研究, 探索合理的利益分配比例。在当前“二次返利”难以实行的情况下, 可尝试实行股份合作制。即农民合作社以资金、土地等生产要素入股企业, 以按股分红的形式来分享企业利润, 使公司和农户的利益紧密联系在一起, 形成利益共同体, 这在一定程度上也可促使双方履约, 减少违约行为的发生。三是要加强政府对农业产业化利益分配的协调。如前文所述, 在农业产业化组织运行过程中, 公司和农户的利润目标存在冲突, 所以单靠公司与农户双方来协调利益分配是不大可能的, 这就需要市场经济运行的调控者政府利用政策导向以公正的立场来协调双方的利益关系, 消除各行为主体的利益矛盾和冲突。如对那些让利于农户, 使农户能够分享到加工、流通环节的利润、结成利益共同体的公司, 给以财政上的扶持和税收方面的优惠, 以此来引导、规范、促进公司与农户建立合理的利益分配机制。

3. 引入期货交易模式合理规避市场风险

“公司+农户”经营模式中的公司与农户的交易是建立在农产品购销合同基础之上的, 这种远期合约交易可以有效降低事前交易成本。但这种交易方式存在明显缺陷:远期交易的风险积分效应及中途缺乏退出机制, 对公司而言, 当市场价格波动较大时, 面对众多农户转移过来的风险累积使其无力应对或难以抵挡市场价格的诱惑;对农户而言, 当市场价格存在较大的诱惑时, 其违约成本在当前是比较低的。期货市场具有的四大功能, 即价格发现功能、套期保值功能、日清算式强制交割功能以及随时对冲了结头寸的自主退市功能很好的解决了这一问题。首先, 期货市场的价格发现功能可为订单农业提供公平的参考价格。期货市场有一个集中交易、公平竞争、秩序化强、信息公开的价格形成机制, 所形成的价格对各种价格因素反应极为灵敏且具有一定的权威性和预期性。公司和农户可以根据期货市场价格来估计现货市场价格的未来走势, 然后做出生产和消费的决策。其次, 期货市场集中了众多的投机者和套期保值者, 市场风险可以在大量的市场参与者之间进行重新分配, 从根本上提高了履约订单的能力。再次, 日清算式强制交割功能是通过保证金与日清算规则完成的。相对于远期交易的风险累积机制, 期货交易每个交易者都清楚自己在市场上的地位和保证金余额, 更易于对其自身利益及风险的监控, 为提高履约率提供了制度上的保证。最后, 期货交易的自主退市功能使得期货交易者可以根据市场行情及自身条件的变化随时结束期货市场头寸, 从而交易者拥有高度的灵活性与自主性。

摘要：合同的不完全性和利益分配机制不完善是当前“公司+农户”模式运行中存在的主要问题。可通过发展农民专业合作社, 提高农户市场地位, 完善合同和利益分配机制, 解决“公司+农户”模式的运行困境。

关键词：公司+农户,合同,利益分配机制,农民专业合作社

参考文献

[1]李露伍鹤:“公司+农户”模式的运行困境及改进[J].社会科学家, 2005 (10) :183～184

[2]陈诗军余睿陈晓军:论“公司+农户”模式的改进[J].贵州农业科学, 2007 (4) :169～171

[3]陆迁:“公司+农户”农业产业化组织运行的矛盾与对策[J].乡镇经济, 2003 (2) :8～10

[4]米晋川:对“公司+农户”的再认识[J].经济问题探索, 2003 (4) :117～118

行为金融学视角下农户信贷困境分析 第6篇

1 国内外农户小额信贷理论研究评述

农户小额信贷 (Microfinance) 最早是由孟加拉国吉港大学发展经济学教授穆罕默德尤诺斯博士在1976年发起研究并实施的。由于孟加拉国的农户小额信贷由“乡村银行” (Grameen Bank) 实施, 故农户小额信贷模式又被称为GB模式, 主要针对绝对贫困农户。后来, 马来西亚、印度尼西亚、巴基斯坦、印度等在GB模式的影响下都推动发展了小额信贷扶贫项目。尤其是印尼的BRI模式受到了联合国农业发展基金会 (IFAD) 的重视和支持, 主要针对经济条件较好的一般农户。

关于农户信贷困境问题, 国内众多学者都作了大量的分析和研究。多数学者从信息不对称角度加以阐述。其中宋元见 (2003) 认为农户的小额信贷的涉及对农户调查、信用评级等大量烦琐的基础性工作, 而农村信用社人手不足, 不熟悉情况, 因此力不从心。而更多的学者从农户与银行之间的信息不对称和农户自身的道德风险这一角度来解释农户不良贷款和违约频繁发生, 从而正规金融机构产生逆向选择, 迫使其厌恶农村投资环境而加快撤离农村, 这种外部性约束形成农村金融的恶性循环, 加重了农户的贷款困境。例如, Xie Ping、Xu Zhong、Cheng Enjiang、Shen Minggao (2005) 对20世纪90年代中期以来我国农村信用合作社 (RCCs) 进行了总体概括, 指出贫穷落后地区往往陷入一种怪圈:经济发展水平低下, 单位资本收益低下, 储蓄利率水平很低, 较低的投资水平, 导致地方经济缺乏动力, 农户的信贷状况也很不理想。中国银监会 (2007) 发布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示:我国农村与城市金融资源配置极不平衡, 农村金融竞争不充分, 农村与城市人均贷款相差近8倍。史清华 (2006) 的研究表明:在农户经济发展过程中, 银行与农户的关系是一种典型的“马太效应”关系, 农户经济越好银行越支持, 否则越不支持。温铁军 (2004) 指出了银行商业化改革与农户资金需求高度分散之间的矛盾导致了农民贷款难的问题。朱喜、李子奈 (2006) 通过对2003 年约3000户农村家庭的抽样调查数据的实证研究, 较为准确和客观地评价了我国农户受到的金融抑制程度, 实证分析的结果表明, 我国农户面临着严重的信贷约束, 他们从正规金融机构融资非常困难。

同时也有学者从交易成本、农业生产的风险, 农户缺乏担保和抵押角度来分析农户信贷困境。林道亮 (2007) 认为正规金融机构在提供金融服务时, 交易成本过高, 交易规则约束太强, 致使农户向其借贷的意愿减弱。元新敏 (2007) 从农业的角度认为农业的弱质性 (收益低、风险高) 使农户产生“融资惰性”, 同时建议建立竞争性农村金融市场 (元新敏, 2007) , 实施农村联保贷款和农村小额信贷担保机制 (魏灿秋, 2005) 。

但是, 以上研究有一个共同的缺陷:理论研究往往以新古典范式中的理性预期为基本假设, 将银行的信贷决策行为完全置于“纯粹的”的市场经济环境下进行抽象演绎, 将现实中客观存在的各种不确定性因素简单处理化了, 排除了信贷主体的心理因素对银行贷款决策的影响。

当然也有学者从行为金融的角度对农户贷款困境进行分析。如Ribble, W.Leigh (2006) 剖析了中国湖南省的农村合作基金 (RCFs) 失败的原因, 认为由于某些农户的知识水平局限和认知偏差以及懒惰等不思进取的态度, 会导致其投资项目的具有很多的不确定性。张荔、田岗 (2006) 的研究发现, 当农户的生活性资金遇到困难时 (比如婚丧嫁娶和生病) , 他们会动用生产性资金来予以弥补。这种对于贷款使用的行为偏差进一步加大了农村信用社对农户贷款的约束。任宝明、张克军 (2003) 的研究发现, 乡镇企业和农民信用观念淡薄, 在一定程度上影响了农业银行和农村信用社投放的积极性。

然而, 这些研究多从农户对于贷款的认知偏差、在贷款使用过程中的行为偏差来分析的。其实, 贷款与否最终是由信贷决策者决定的。在信贷市场上, 信贷决策者也都试图以理性的方式判断、筛选贷款客户并进行贷款决策。但是, 信贷决策者作为一个有思维、有情感、有理性、有直觉的多维综合体, 他们的判断与决策过程难免会不由自主地受到认知过程、情绪过程、意志过程等各种心理因素的影响, 以致陷入认知陷阱, 形成信贷市场中决策者的行为偏差。而且, 信贷决策者所面对的事物是如此复杂多样, 无法完全把握所遇到的问题, 并作出有效的归纳, 只能借助更主观的测量方法, 用简单化的原则来处理复杂的问题, 也会生成决策者错误的认识。因此, 只有很好地把握信贷决策者的这种心理和存在的认知偏差, 我们才能更好地揭示问题的实质。实际上, 将行为金融学理论引入农户融资, 以贷款决策者为出发点, 会更加丰富我们对“三农”信贷困境的认识。

2 行为金融学中的认知和偏差理论

行为金融学理论分析了人的心理、行为以及情绪对人的金融决策、金融产品的价格以及金融市场发展趋势的影响, 是心理学和行为理论与金融学结合的研究成果。投资者的认知和决策偏差是其中的重要成果之一。例如, 人们总是带有自我归因偏差, 认为理想的结果是由他们的能力所导致的, 而不理想的结果是由外部原因所导致。历史无关性则表明人们往往认为历史是无关的, 人们经常先锚定某一初值, 然后相对于此初值作出估计、调整, 估计结果会被这个初值的暗示影响。同时, 投资活动中行为人必然会受到其他行为人和整个环境的影响, 产生一种模仿、攀比、追随和互相传染的从众心理。文化与社会传播会加速人们相似想法的产生。投资者一旦发现如果采取不同的选择本来能够得到更好的结果时会产生痛苦的感觉。人们在进行决策时会对不确定性感到厌恶, 即模糊规避。人们往往给予新信息太少的权重, 持保守主义。人们倾向于在披露相关信息后再作出决定, 尽管这些信息可能对所要做的决定毫无意义。人们经常高估比较容易联想到的事情的发生概率, 有易得性偏误。人们推断事件概率时经常搜索记忆中的相关信息, 即记忆偏误。代表性启示, 即认为局部可以反映整体, 人们在潜意识中只关注他们感兴趣的信息, 即所谓注意力反常。不同参照系的选择直接影响人们的决策, 即参照系偏差。

3 农户信贷困境的原因分析

3.1 “羊群行为” (1) 和农户融资困境

“羊群行为”是金融市场中的一种群体行为。在这种行为模式中, 市场参与者不是根据自己获取的信息独立作出判断和决策, 而是受其他市场参与者行为决策和整个行为环境的影响, 采取与其他市场参与者相同的策略, 从而产生市场参与者之间相互模仿、攀比、追随和传染的倾向。首先, 我国商业银行的贷款过度集中和对农户“惜贷”甚至撤出农村金融市场的现象实际上就是“羊群效应”的具体表现之一。目前国有商业银行在我国金融体系中仍居绝对主导地位, 因而他们将贷款集中投向商业企业的行为对中小商业银行形成了群体压力。中小商业银行和农村信用社在信息不对称条件下, 无法掌握足够的信息帮助自己作出理性判断, 因而会通过观察国有商业银行的决策以获取有用信息, 并效仿国有商业银行的信贷行为, 在国有商业银行的群体压力和“带头示范”下, 中小商业银行和农村信用社选择了从众策略, 也将贷款投向城市中的商业企业、特定行业。而且, 由于不向农户贷款是一种“羊群行为”, 即便因贷款集中产生风险, 受损的往往也不只是一家银行, 其损失具有外部性。而如果不从众, 即把贷款投向农户, 出现问题则只是个别银行, 相对而言, 外部形象的损害较大, 而且作为代理人的管理者也往往会因此受到其委托人的处罚。这也解释了为什么中小商业银行和农村信用社即使冒突破资本法定比例约束的风险向大企业融资也不愿贷款给农村的农户。由此可见, 在信贷市场上存在的这种从众行为, 无疑加重了农户贷款的难度。其次, 金融市场上的“羊群行为”还表现在所有的银行都只对优质农户进行贷款, 而条件差的农户则被排斥在正规金融的门外。

3.2 “损失厌恶”与农户融资困境

行为学实验表明, 人们在面对收益和损失的决策时会表现出不对称性。损失厌恶就是指人们面对同样数量的收益和损失时, 损失会使他们产生更大的情绪波动。Kahneman 和Tversky (1979) 通过实验发现, 损失带来的负效用为等量收益的正效用的2.5倍。毋庸置疑, 与商业企业相比, 农户虽然经营灵活, 但大多数农户确实存在一些先天不足的特点, 如农业生产不稳定, 容易受自然条件的影响, 抗市场风险能力差, 缺乏抵押和担保物等。农户贷款“额度小、频率高” 的特点, 又决定了银行对农户的放贷成本、管理成本相对较高。这些都无疑会强化信贷决策者在对农户贷款进行决策时, 首先是考虑如何避免损失, 其后才是如何获取收益。而且, 由于人们对同样数量的损失和收益, 感知效用影响不同, 当少数农户贷款出现损失时, 对信贷决策者的触动却非常大, 甚至掩盖了大多数农户贷款将会带来的收益, “损失厌恶”的情绪波动致使信贷决策者认为对农户贷款无利可图, 向农户发放贷款是一个容易带来损失的决策, 因此对农户“惜贷”, 甚至撤出农村信贷市场, 也就成为了信贷决策者的普遍选择。

3.3 “证实偏差”与农户融资困境

在易得性偏误、记忆偏误、参照系偏误以及注意力反常等心理因素的影响下, 人们一旦形成一个信念较强的假设或设想, 就会把一些附加证据错误地解释为对他们有利, 不再关注那些否定该设想的新信息。人们这种寻找支持某个假设的证据而不是证伪的倾向就是“证实偏差”。信贷决策者存在的这种“证实偏差”, 在一定程度上影响着对农户的融资。长期形成的思维定式, 让信贷决策者在头脑中形成一个强烈的假设:所有的农户贷款风险都很高, 无利可图。为了证实这一点, 信贷决策者会不由自主地倾向于特别关注农户, 找寻农户违约、贷款损失的例子, 一个、两个甚至更多。然而, 信贷决策者可能没有意识到, 无论找到多少农户贷款损失的例子都无法证明“所有的农户贷款都是风险很高、无利可图的”。正确的思路是尝试在农户中寻找生产有保障、信用好的农户, 去否定这个假设, 而不是一味地认为农户全部都是风险高的, 没有可贷对象, 这就是“证伪”, 然而证伪的心理过程往往被信贷决策者所忽略, 在他们心中, 农户天然就与失败、损失相联系, 避而远之是最佳选择。正是基于信贷决策者这种心理的“证实偏差”, 也就不难理解信贷决策者为何不愿向农户融资了。

3.4 “拇指法则”与农户融资困境

正确的贷款决策要求信贷决策者对贷款所产生的收益以及将会碰到的风险作出准确无偏的估计, 但信贷决策者处理信息的能力并不能达到理性。为了在避免重大失误的同时期望取得比较好的结果, 有限理性的信贷决策者在面对贷款决策时常常会采用“拇指法则”。信贷决策者在运用“拇指法则”判断问题、作出贷款决策时难免会出现偏差, 其中很好的一个例子就是代表性偏差。当贷款对象的信息不充分或者是各种信息交杂在一起时, 信贷决策者为了做出正确的判断, 需要做的工作很多也很繁杂, 往往耗时很多, 信贷决策者为了迅速地解决问题, 常常根据贷款对象的一些代表性表现做出一些预测和判断, 如信贷人所处的行业、规模、过去的业绩等。在这种情况下, 大多数信贷决策者就会坚信, 公司优于农户, 公司的信誉高, 收益有保障, 也就意味着贷款安全性高;另外, 农户就是信誉差, 收益低, 风险高, 也就代表着贷款安全系数低。正是信贷决策者避开了贷款项目的真实收益和风险程度, 忽略了好的贷款在商业公司中所占的比例, 而是简单地把贷款质量好坏与借贷对象相联系, 从而造成了在面对不同借贷对象的信贷需求时, 信贷决策往往是偏向了商业企业, 而忽略了农户。

4 对策建议

在对农户信贷决策中, 人的非理性认识具有一定的影响作用, 并且容易出现偏差。因此, 要努力解决或减少“三农”信贷决策中存在的行为认知问题。

4.1 完善信贷管理制度

制度对于商业银行信贷决策者是否能够对农户贷款业务形成正确的、合理的和理性的认识具有不可忽视的作用。建立完善农业信贷管理制度, 让信贷决策者有章可循、按章办事, 从制度上保证科学决策, 减少因个人认知偏差造成的非理性行为。改进农户的审批机制, 建立统一科学的农户贷款审查决策标准, 设计标准化审批格式文本, 尽量实现贷款运作流程的标准化, 目的就是使贷款决策人根据实际审查情况, 能够迅速、准确判断贷款与否, 防止出现决策的随意性、主观性。

4.2 培养高素质的“三农”信贷管理人才

建立专门的“三农”信贷管理人才队伍, 多渠道加强人才能力的培养和建设, 使之掌握“三农”政策、贷款理念、方法和特点, 不断增强业务素质, 减少认识偏差。一是积极为“三农”信贷管理人员创造“充电”条件, 除鼓励自学外, 积极采取短期培训、参加讲座、实地考察等多种形式帮助风险管理人员吸收新知识, 促进管理人员优化知识结构。二是努力提高风险人员的管理技能, 分别是风险的识别技术、风险信息的解读技术和风险应对策略的运用技术, 提高对农户、农业企业贷款风险的识别、判断、控制和化解能力。三是建立“三农”风险管理人员任职资格管理系统。要注重对农户风险管理人员的选拔和培养, 通过学习、培训、岗位技能考核等载体提高“三农”风险管理人员的业务素质和业务技能, 建立人才库。

4.3 提高信贷决策的科技含量

建立适应农业风险管控的信息管理系统和分析技术, 减少人的主观因素在风险管理上造成的判断失误, 从而促进农户信贷业务的健康持续发展。要充分利用现有客户资源和历史数据构建科学可行的农户信息管理系统, 系统要涵盖风险监测、风险分析和风险处置等各个风险管理环节, 为提高贷款决策水平、减少主观偏差提供坚实的技术支撑。信息管理系统应记录和汇总以往所有贷款申请情况和相应的贷款偿还情况, 应使信贷决策者能及时监测贷款逾期情况, 包括逾期借款类别、逾期天数、逾期贷款还款情况及贷款余额, 能够及时了解正常还款农户的情况, 从而提高信贷决策者的主动权, 尽量避免或减少“拇指法则”的影响。

总之, 造成我国当前农户信贷困境不仅仅是因为农户自身的行为认知和偏误, 也应该部分归咎于商业金融机构贷款决策者的行为认知和偏差, 努力从源头上克服对于农户信贷的歧视, 制定有关适合于农户信贷的管理制度, 设计一套针对农户信贷的信息管理和甄别系统, 是解决商业银行与农村信用社对农户“惜贷”的有效途径。

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农户融资难成因及对策研究 第7篇

自改革开放以来, 我国逐步确定农户作为独立生产经营主体的地位, 农户纷纷开始积极投入生产经营, 但是农户的自有资金不足, 因此其创业热情一直受到外部融资难的制约。

当前, 农村金融市场发展速度缓慢, 从上世纪末开始, 我国四大国有商业银行开始逐渐退出农村市场, 这加剧了农民融资困难。据调查, 在我国通过正规渠道贷款的农户只有27%, 而在有贷款需求的农户中, 不能获得正规信贷支持的占40%以上, 农户面临融资约束问题十分严峻。随着农村合作经济组织不断发展壮大以及农户生活水平的提高, 融资难问题越来越突出, 农村发展受到资金缺乏的严重制约。

本文通过对农户融资难现状及问题的分析, 从融资方, 金融中介等角度分析农户融资难原因, 结合国外先进经验, 总结出符合中国国情的针对农户融资难的具体对策, 对于我国农村金融服务体系有着较大意义。

2 中国现阶段的农村融资状况及问题

农村金融研究的核心议题之一是农户融资问题。自改革开放以来, 我国的金融制度“重城市、轻农村”, 城乡金融发展不平衡使得农村金融至少落后城市金融10年, 农村金融抑制问题非常突出。根据《清华经管学院中国农村金融发展研究报告完结篇 (2006-2010) 》研究, 在中国农村, 从正规农村金融机构贷款的农户大约只有32%;高达14.8%的涉农贷款不良率也使得金融机构对于涉农贷款更加谨慎。据中国银监会统计, 面对我国约1.2亿农户的贷款需求, 仅有33.2%的农户获得支持。

2.1 农村金融体系不完善, 融资渠道单一

虽然我国农村金融市场由农业银行、农业发展银行与农村信用社组成, 但只有农村信用社真正发挥了支农作用, 然而其农业贷款在其总贷款中所占比重较少, 2013年仅仅22.6%, 且其业务网点也并未深入到乡村基层, 因此对农户的信贷支持力度极为有限。

2.2 非正规金融占比过大

在正规金融职能缺失前提下, 亲友借款、高利贷、私人钱庄等非正规金融发展迅速, 达到整个金融供给的48%。但是国家既不承认民间金融的合法地位, 也不给予政策支持, 使得非正规融资行为一直在初级阶段, 无法更充分的发挥其在农村金融活动中的作用。

据调查, 中国农村高利贷高达8000-114万亿元, 仅浙东南地区就有3000多亿元。目前民间借贷的活跃性使得农户融资变得更加便利, 成为农村产业发展的重要资金保证。

2.3 农户融资供需矛盾突出

在农户对资金需要较大的同时, 来自农业金融机构的资金供应却严重不足, 主要表现如下:

2.3.1 资金需求大, 缺口频度大

据刘杰 (2007) 调查, 在“是否曾经出现或现在正存在资金缺口”问题中, 96.9%的农户回答“是”, 说明资金需求大。农户发生资金缺口频度为经常的占30%, 一般占41%, 偶尔占29%。据此可见, 对资金需求大但是缺口频度也大的农户超过70%。

2.3.2 信贷资金供给不足

我国农村正规金融机构在向农户放贷一般需要提供相应担保。而大多数农户自有财产很难满足金融机构的抵押要求, 寻找担保人又较困难, 因此, 正规金融机构很少愿意贷款给农户, 这就造成了农村储蓄余额与农户贷款余额差额的不断扩大, 具体如下:

数据来源:中国金融年鉴。

2.3.3 国家农业财政支出供给不足

同时, 我国长期实行“重工业轻农业、重城市轻乡镇”政策, 使得农村经济发展缓慢。改革开放初期, 农业财政支出又有所增加, 1980年农业财政支出占比为12.21%, 之后又有所减少, 2011年和2012年分别为9.6%和9.8%, 只是历史最高的一半左右。之后几年, 农业财政支出金额提升较快, 2013年达到13799亿元。总之, 国家对农业的支出还明显欠缺, 增长缓慢, 农业财政支出没有得到应有的重视。具体如表1所示。

资料来源:《中国农村统计年鉴2014》, 中国统计出版社, 2014年。

3 农户融资难原因分析

3.1 融资方原因分析

首先, 农户收入一般较低, 且缺乏完整的财务报表与经营记录, 符合金融机构担保要求的担保品又较少。

其中信用缺失是最为重要的原因。农户一般规模小, 使得其船小好调头, 但由于经营管理不善, 使得很多本来条件不错的农户资不抵债、拖欠银行债务, 造成银行形成较多的不良贷款。近几年农村商业银行的不良贷款如下表所示:

数据来源:中国银监会。

从表2可以看出, 2012年以前不良贷款率虽有降低, 但是近三年来又有了增长的趋势, 说明农户的信用缺失给银行带来的损失逐渐增长, 使银行对农户融资逐渐望而却步。

3.2 金融中介原因分析

3.2.1 三家农村融资组织逐渐非农化

农业银行逐渐减少农村经济发展的投入。以我国上饶市为例, 据统计, 2001-2004年农行在上饶市将73个乡镇营业所撤并, 全市227个乡镇, 农行设有机构的只占32%。农发行对国家政策性支农资金管理不善, 粮棉油收购资金时有流失, 其距发展银行的功能也相差较远。农村信用合作社不能充分体现为农民服务的合作金融宗旨与原则, 为社员服务的经营理念淡漠, 非农化趋势明显。

3.2.2 国有商业银行对农户贷款运行效率低下

银行贷款委托代理链条较长, 使得运行效率低下。具体表现在信息不对称、约束与激励机制不对称, 因此大银行更爱大客户。但是大部分农户的单笔贷款规模小, 对银行贡献利润也较小, 银行为了规避风险, 实行严格贷款责任制, 提高放贷条件。此外, 银行对农户融资门槛高, 低抵押率的农产品、大型农机具等却使农村抵押担保物缺乏, 更是加大了农户融资难度。

3.2.3 民间金融受到抑制

农村资金供不应求现象严重, 但是, 监管部门抑制民间金融的发展, 使其得不到法律保护, 发展也较为缓慢。

3.3 其他原因分析

3.3.1 征信法律法规缺失

我国的征信行业直接可依据的相关法律较少。首先, 有关征信数据开放的相关法律缺乏, 使得获取征信数据没有法律保障。其次, 征信行业本身的规范没有法律依据。这些使得银行与农户之间存在信息不对称, 从而促使逆向选择和道德风险的发生, 增大农户融资的困难。

3.3.2 担保机制缺乏且保险体系不成熟

农户十分缺乏贷款抵押担保, 但金融部门大多实行抵押或担保贷款。并且虽然各地组建了相应的贷款担保机构, 但涉农担保较少。

另外, 农户的抗风险能力较差, 受到天灾等影响较大, 但是农业保险的发展却落后于农村经济发展, 风险补偿机制不够完善, 农户不能得到补偿和本金, 这样一来农村金融机构承担了全部风险, 使得机构信贷风险增大。

4 解决农户融资难的国际经验

4.1 美国农户融资现状及做法

美国绝大多数商业银行均经营农贷业务, 小城镇有近5000家商业银行, 农业贷款占据了这些银行贷款总额的50%以上。机构网点有效覆盖农村地区, 可以及时掌握第一手资料, 十分了解他们的信用状况。

4.1.1 惠农金融服务体系按农户需求设计

供农户融资的金融组织是从需求的角度来构建的。主要由“4+1”即政府农贷机构、农村信用合作系统、商业银行、保险机构、与政策性农村金融等组成。如对不能从商业银行借到低利率的青年农民, 政府农贷机构中的农民家计局为其提供适合农业生产周期的“无追索权贷款”。

4.1.2 政府为信用社提供持续的正向激励措施

美国法律规定应对信用社实施优惠政策, 如建立信用社存款保险、免征多种税赋、自主决定存贷款利率等, 极大方便了农户融资。

4.2 法国农户融资现状及做法

法国为农业发展具有贡献的金融机构也是“4+1”模式, 即法国土地信贷银行、互助信贷联合银行、法国农业信贷银行与大众银行等, 并与法国的农业保险相结合。

在法国, 90%的农民都是成立于1926年的法国农业信贷银行的客户, 农业信贷银行具有明显的政策性银行特征, 它的服务对象主要是农户, 业务范围主要是向个体农户发放短期小额贷款, 农业贷款占整个法国农业贷款市场的80%以上, 76%的法国农民参与了它的股份储蓄计划, 84%的农民在这个银行办理了住房按揭贷款。

4.2.1 为农户提供适合的新产品

根据市场需求为农户提供适合其发展的新产品, 如为年轻农民特别设计贷款项目, 为预备退休和出售农场的农民提供信贷项目等。针对农户特点, 通过对需要更新设备的农户, 与生产商或者销售商签订合同, 由厂家向农户贷款提供贴息等方式来推进基层的专业化建设。

4.2.2 建立有效农户贷款审批模式

为了解决信息不对称问题, 农民向地区银行营业所申请贷款时, 营业所经过地区银行贷款评审委员会审核批准, 而此委员会的委员是熟悉当地乡村情况的基层董事, 大大降低了地区银行和借款人之间的信息不对称。

4.3 日本农户融资现状及做法

日本农村金融以私人金融机构为主, 同时成立“农业信用资金会”, 有着比较完整的信贷体系, 可以为农民向农协贷款提供便捷。另外, 日本从事农林渔业生产的主要是农民, 他们所需要的资金数量较少且不集中, 出于风险和利润的考虑, 一般的金融机构不愿意为林渔业提供贷款, 从而产生了由政府成立的相关金融机构, 形成的合作金融模式为以合作金融为主, 政府金融为辅的政府导向型。

日本的农户资金需求规模小, 农业容易受自然灾害威胁, 金融机构也不愿向农业产业发放贷款。日本政府建立了帮助农户获得长期贷款的农户金融公库, 虽然这些贷款期限长且效率低, 但可以弥补农协金融系统与商业银行贷款的不足, 切实帮助个体农户。

5 创新农村金融服务, 改善农户融资难对策探讨

在参考发达国家成功经验的同时, 又不能生搬硬套, 我们应根据中国自身的国情, 制定出具有中国特色的解决农户融资难的措施。

5.1 增加农户融资方式, 优化农户融资结构

长期以来, 我国农户进行融资只有银行贷款这一种形式, 因此可以借鉴国际上先进的融资手段, 运用股票、债券等新的融资方式, 实现农村经济的快速发展。地方性政府通过发行市政债券来进行融资, 增大新农村招商引资的能力。

5.2 完善多层次农户融资金融服务体系

要从四个方面来完善多层次农户融资金融服务体系, 首先, 加大政策性银行的扶持力度, 发挥政策性银行的支农作用。其次, 吸引商业银行参与, 适当放宽市场准入条件, 允许更多的商业金融参与竞争。再次, 强化农村信用社的改革, 充分发挥其以农村为主的金融服务功能。最后, 设立新型农村金融机构, 支持民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。

5.3 建立农户融资信用担保机构

随着生产经营规模的扩大, 对农户组织开办大额担保抵押贷款已是大势所趋。对规模较大的农户融资可考虑适时推出大额担保抵押贷款, 以解决当前农户资金需求与资金供给矛盾。

首先, 创新土地抵押制度, 可以将宅基地、非基本生活保障耕地等农地纳入抵押范围, 修改相关法律中不利于农地有效抵押担保的部分。其次, 政府可以协助成立地方性担保机构。最后, 可以推行农户互保政策。农户之间信息对称度较高, 资金能力较强的农户为需要资金的农户担保, 可在一定程度上解决农户融资难的问题。

5.4 推行农户信用体系建设

国家与市场均可以建立农户信用体系。国家建立农户基本信用体系, 将农户在金融组织、工商、税务等部门的信息, 统一到农户基本信用数据库中, 使得全国农户基本信用数据可以共享。市场建立商业性农户征信公司, 金融组织若想取得融资信息, 可以向农户征信公司支付一定费用后获取, 充分缓解金融组织与农户之间的信息不对称。

5.5 建立农户融资风险约束机制和保险体系

无论从融资需求角度的民间融资正规化, 还是从融资供给角度的农信社改革, 都面临着巨大的风险, 因此要建立有效的风险约束机制。风险约束是农户融资社会的“警察”, 农户融资任何机制的建立, 都要有基本的风险约束机制使其走的更加长远。其次要发展农业保险, 政府可以对农业保险机构进行适当的补贴, 降低税率等支持其发展。

6 结语

随着社会的发展与经济体制的改革, 国家应重视农村建设, 加大对农村的资金投入, 从而缩小城乡差距。我国农户融资存在较多问题, 为了改善农民的生活水平, 解决融资难问题迫在眉睫, 要对农村经济体制进行改革, 优化农村融资结构, 更深入的解决农户融资难的问题, 从而实现共同富裕。

本文对政策的建议仅仅还限于理论层面上, 只有政府部门找准定位, 充分发挥指导作用, 才可能解决农户融资的实际困难, 同时也要出台相关政策扶持农村发展, 制定科学的发展规划, 从而保证农村经济融资方式的合理性。

摘要：农村金融是我国金融体系重要组成部分, 但在我国农村, 农户融资难现象相当普遍, 严重阻碍了农村经济增长与生活水平提高。因此, 为了解决农户融资难问题, 从融资方、金融中介等角度分析农户融资难原因, 通过分析美、法、日三国农户融资现状, 结合我国国情, 发现可以从农户融资结构, 农户融资信用担保机构, 农户风险约束及保险机制等角度, 寻找农村融资难问题的解决方法, 有利于缩小城乡差距, 促进农村经济健康发展。

关键词：农户,融资难,成因及对策

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农户融资困境 第8篇

1 欠发达地区农户的基本特征描述

通过对贵州省所辖欠发达地区农户的基本情况调查, 以及相关统计资料的显示, 欠发达地区农户具有以下基本特征:

1.1 农户整体文化素养不低

贵州省内户主为中学文化程度以上的农户约占所有农户的70%左右, 55%的农户拥有高中文化程度的家庭成员, 3%的农户拥有大专及以上文化程度的家庭成员, 因此, 农户的总体文化素质并不低。

1.2 劳动人口负担率比较高

贵州省农户劳动力规模偏小 (户均2.5人) , 劳动人口的负担率是比较高的。农户人口以3~5人的户数最多, 占78.2%;6~8人家庭户数占14.9%, 61.6%的农户劳动力不足3人, 因而农村经济活动基本单元的农户, 劳动力规模是偏小的, 平均每个劳动力需负担1.68个人口, 高于我国农村就业人口平均负担。

1.3 农户总体贫困程度较高

农户家庭收入和人均收入仍处于较低水平, 贵州农户年收入在3万元以下、3万~5万元、5万~8万元和8万元以上的农户比重依次为43.1%、25.5%、21.9%、16.7%;人均年收入在1万元以下的农户占大部分比例, 人均纯收入在2 300元以下的农户占46.7%, 而国家扶贫标准是人均纯收入为2 300元, 因而近一半的农户仍属需扶贫。

1.4 农户收入来源呈多样化

农户经济活动对土地的依赖性较低, 收入来源呈现多样化特征;种养殖业、劳务收入和个体经营收入已成为农户主要收入来源, 并分别占46.8%、29.3%、23.9%, 农户非农收入已超过一半。

1.5 农户生产模式过于单一

农业专业化组织发展落后, 农户生产仍然以方式单一、手段落后的一家一户分散化生产模式为主, 农户参加农业专业化组织的比重仅为13.1%。

2 欠发达地区农户的金融行为特征

2.1 农户金融意识

2.1.1 具有较强储蓄与融资意愿, 普遍信任银行机构。

农户对闲置资金的处理以存到银行方式为主, 有98.7%的农户选择将闲置资金存到银行, 对银行机构有着较高的信任度。而农户融资意愿也较强, 近90%的农户会在缺钱时选择合适渠道借款, 在生产和生活上仅满足于自给自足的农户较少。

2.1.2 农户对农村信用社有着强烈的储蓄存款偏好。

农户对属地农村信用社具有强烈的储蓄存款偏好。近90%的农户会选择在农村信用社存放闲置资金, 而邮政储蓄、农业银行、其他金融机构的占比分别为4.7%、3.3%、2%。

2.1.3 农户惯性思维与存款机构便利程度是影响其存款机构选择的重要因素。

有调查表明, 近90%农户选择储蓄机构主要出于对两方面因素的考虑:一是离家近, 方便存取;二是习惯性选择。农户的农村信用社存款偏好, 原因就在于:一是受长期选择惯性影响;二是农村信用社便利程度高;三是农村金融市场竞争性不足, 农户可选择性不足。

2.2 农户金融参与方式

2.2.1 以农村信用社贷款为主。

农户的资金融入方式以农村信用社等正规金融机构贷款为主, 调查显示, 75%的农户有借贷经历, 其中, 92.1%向正规金融机构申请, 7.9%通过民间渠道借贷。而农信社的信用贷款占较大比重。

2.2.2 正规金融难以覆盖农户资金需求。

由于正规金融机构的贷款门槛较高、手续复杂、额度控制, 不足以覆盖农户的资金需求;而民间金融门槛低、较灵活, 且较好地利用了农户之间的社会信息资源, 使其成为普通农户获取贷款资源的重要补充途径。调查显示, 熟人间带有互助性质的自由借贷也是农户融入资金的重要途径。

2.2.3 农户实际融资渠道与融资意愿基本相符。

有调查发现, 农户首选融资渠道分布次序为:农村信用社 (63.0%) 、熟人 (29.5%) 、农业银行 (5.8%) 、小贷公司或村镇银行 (0.6%) 、高利贷 (0.3%) 、资金互助社 (0.3%) 、其他渠道 (0.5%) ;其实际融资渠道分布次序为:农村信用社 (85.2%) 、熟人 (7.4%) 、农业银行 (2.7%) 、小贷公司或村镇银行 (1.2%) 、高利贷 (0.2%) 、资金互助社 (0.1%) 、其他渠道 (3.1%) 。

2.2.4 农户的金融机构利率差异敏感性不强。

农户选择借贷机构时, 对金融机构利率差异的敏感性并不强。从农户“贷款申请笔数”与“平均利率”的机构分布情况比较来看, 贷款申请笔数在各机构的分布与各机构的平均利率高低相关性不大, 尽管农村信用社的平均利率高于农业银行等大型银行机构, 但其贷款申请笔数仍占绝对优势。

2.3 农户信用表现

2.3.1 总体信用状况良好。

农户的总体信用表现较好, 贷款按期还清的比重较高, 拖久行为属少数现象。调查显示, 农户的提前或按时还款率为93.1%, 坏账率仅为1.9%。

2.3.2 农户正规金融与民间融资的信用度存在差异。

较之于农户与正规金融机构之间的契约型信用, 农户间个人关系型信用的约束力相对较弱, 导致民间融资的按期还款情况较正规金融稍差。调查显示, 农户借贷频率虽高, 但还款时间相对灵活, 按期还款情况稍差于正规金融, 正规金融贷款期限要求严格, 到期不能归还就要结息倒据;而民间借贷一般不对还款时间做严格限制。

2.3.3 关系型信用的软约束成为民间金融替代正规金融的关键原因。

贵州农村小农经济特点决定了农户还款需要一个较长的积累时间, 如果贷款资金收益不足以覆盖包括还贷预算硬约束在内的资金利用成本, 寻求民间金融供给将是农户的理性选择。

3 欠发达地区农户融资能力的影响因素

3.1 户主受教育程度与农户贷款获得能力正相关

调查显示, 农户文化程度对其融资能力具有显著的正向影响;农户受教育程度能够反映其个人的发展能力, 受教育程度越高, 对其获得贷款有积极影响。

3.2 农户收入水平与贷款获得能力成正比

农户家庭收入水平较低时, 其获得贷款能力与其收入水平无关, 而家庭收入水平提高到一定程度后, 其获得贷款能力与收入水平上成正比。相关资料显示:家庭收入处于3万元以下时, 对农户融资能力的影响不显著;而收入水平达到3万元以上时, 对农户融资能力为显著正向影响;其原因在于家庭资产和良好信用信息的积累可显著提高金融机构对农户的信用评级。

3.3 家中有村干部能够提高获得贷款概率

农户家中有村干部对农户融资能力是显著的正向影响, 一方面村干部是农村金融机构了解村民信息的“中介”, 两者联系较一般农户更为频繁, 且声誉和信用要高于普通农户, 相比之下村干部更易获得贷款;另一方面村干部可利用手中权利影响他人的决策, 其贷款需求容易得到优先满足。

3.4 参加农业合作组织利于农户获得贷款

农户参加农业合作组织对其融资能力具有显著正向效应。一方面是农业合作组织能够增强农户生产能力和经济实力, 还款来源更稳定;另一方面是农户与合作组织之间存在隐性担保, 提高了农户信用度, 增强其贷款可获性。

3.5 经营土地与自建房产对获得贷款无显著影响

农户家中经营的土地面积不利于提高农户获得贷款的概率, 有无自建房屋则对农户获得贷款也无显著影响, 这是由于目前耕地、林地经营权、农村房产用于贷款抵押的资质尚未得到普遍承认, 其资产的财富效应尚未在融资过程中得到体现。

3.6 农户住所与正规金融距离明显抑制贷款获得

与金融机构的距离远近对农户融资能力的影响显著, 随着与金融机构距离的增加, 农户受信贷约束的概率增加, 距离既会增加金融机构与农户之间的信息沟通成本和交通成本, 也会加大金融机构贷款的监督难度。

4 欠发达地区农户金融能力提升的政策建议

4.1 鼓励多种资本进入农村, 发展多元化竞争性金融供给主体

4.1.1 支持民营资本参与金融机构改革。

完善农村信用社法人治理结构, 鼓励引导符合条件的农业龙头企业、农民专业合作社等民间资本和涉农企业参与农村信用社股份制改革。切实提升大型国有控股商业银行服务“三农”和小微企业的能力, 放宽村镇银行发起行的限制, 支持村镇银行完善支付结算渠道等基础设施建设, 支持符合条件的小额贷款公司按规定改制为村镇银行。

4.1.2 引导金融机构夯实服务实体经济基础。

引导全国性、区域性股份制商业银行在农村设立分支机构或小微企业和涉农信贷专营机构, 鼓励小额信贷、消费金融、融资租赁等小微金融机构根植农村, 引导规范农民专业合作社开展资金互助合作, 引导符合准入条件的社会经济实体创办支持农村经济发展的小额贷款公司和担保公司。

4.1.3 健全农村金融服务组织。

支持和引导各类经济主体在农村增设保险分支机构、中介代理机构, 探索开展农业保险业务。支持证券公司、基金公司、PE等金融主体到农村设立分支机构。

4.2 完善农村产权融资机制, 促进农村资本流转

4.2.1 推进土地承包经营权抵押融资。

依托土地承包经营权确权登记颁证工作, 加快推进土地流转、抵押担保等基础工作。引导土地经营权有序流转, 稳妥推进土地流转抵押贷款。

4.2.2 探索林权流转管理服务新机制。

依托林权股份制经营和林权流转社会化服务等试点, 加快推进林权抵押贷款工作。

4.2.3 完善农村宅基地和农房抵押融资制度。

在法律关系明确的前提下, 以及风险可控的基础上, 采取先试点、后推广的方式, 稳步推进农村宅基地和农房抵押贷款试点。

4.2.4 健全农村产权融资配套制度建设。

建立规范有序的农村产权交易流转市场, 促进农村资源向资产和资本转化;建立产权抵押权公示制度和农村产权融资登记服务平台, 分类制定农村产权抵押物价值评估办法, 大力发展农村产权价值评估、法律咨询等中介机构。

4.3 加大农村教育的财政投入, 发挥教育水平与融资能力正相关作用

将财政投入向农村教育和基础设施领域倾斜, 提高农民文化素质, 改善农民的生产和生活条件, 发挥教育和收入水平对农户资金需求和融资能力的正向反馈作用。

4.3.1 加大农村基础设施的财政投入。

整合农村财政扶持资金, 通过修建农村基础生产、生活设施, 改善农民生产、生活条件;通过改善乡村道路、农贸市场等农村基础设施, 促进农村市场发育, 以市场导向引导农民生产、生活聚集, 提高经济效率。

4.3.2 通过农村教育资源投入提高人力资本。

加大对乡村学校的财政投入, 改善农村基础教育条件;加大农民现代农业技术知识培训, 强化农村农业技术力量, 引导农民进行农业转型;通过多种形式改变农民观念, 提高金融意识, 增强农户融资需求与融资能力。

4.4 改善农村融资信用环境, 重构农村金融体系

4.4.1 积极推行农户个人信用体系建设。

探索一套与金融机构、农户以及农业发展实际需要相结合的信用评定方法, 建设一个与农民金融行为和农村金融市场需求相适应的农村信用体系。将农户身份信息、家庭状况以及分散的信息集中到农户基本信用数据库, 实现农户基本信用数据库的资源共享。加强金融宣传, 优化金融环境, 形成良好的农村信用环境。

4.4.2 大力发展农业合作组织。

充分发挥农业合作组织作为信用担保中介的作用, 积极指导农户生产技术, 帮助农户加强经营, 提升资金实力;建立成员农户诚信档案, 为贷款农户提供担保及承担代偿责任, 维护合作组织信用。

4.5 规范民间金融发展, 奠定农村金融供给内生性基础

4.5.1 倡导个人关系性借贷。

农户在长期的生存和发展过程中会向社会释放大量的人品、能力、资金实力等“软信息”, 借贷关系人在经济交往过程中接收和积累了大量的“软信息”, 有效解决了借贷双方之间的信息不对称问题。

4.5.2 引导民间金融发展趋势。

积极引导民间金融转变为以农村资金互助社为代表的专业化合作性金融组织, 理性认识资金互助社在解决农户融资问题中的显著优势, 将农村基于个人关系的民间金融进行适当合并与规范, 加强引导与监管, 并给予一定的扶持。

4.5.3 推进农村金融利率市场化的改革进程。

农村借贷利率市场化改革的推进, 有利于优化我国农村资金供求结构, 促进农村资金要素的合理配置, 净化金融环境。

摘要：改善欠发达地区金融资源配置效率, 提高农村金融服务水平, 需要从农户金融行为的微观视角和农村金融市场的现实条件出发;分析贵州农村地区金融发展综合情况, 剖析农户金融行为特征与融资能力的影响因素, 探寻农户融资约束的主要原因;提出改善欠发达地区农户的融资状况, 更好发挥农村金融效率, 促进欠发达地区农村经济发展的政策建议。

关键词：欠发达地区,农户金融行为,融资能力,对策建议0引言

参考文献

[1]谢升峰.微型金融与低收入群体信贷——理论及对我国新型农村金融机构的解析[J].宏观经济研究, 2010, (9) :49-53.

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[3]徐忠, 张雪春.中国贫困地区农村金融发展研究[M].北京:中国金融出版社, 2012.