金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析（精选8篇）

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析 第1篇

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析

——会计11051122231218何

琼

2013年伊始，电商金融恍然成为业界焦点。阿里巴巴、慧聪、京东这样的电商强者和以建银为代表的银行巨头，均迅速建立起各自的电商金融体系，开始新一轮的跑马圈地。

在历届中小企业电商大会上，小额贷款、供应链融资都是老生常谈的话题，表明中小企业对小额贷款需求一直很旺盛，市场缺口困扰中小企业多年。而在筹备第八届中小企业电商大会时我们发现，除了需求缺口外，中小企业如何保持活力是推动金融变革的核心，这对金融平台的业务增长、产品创新、商业模式改进至关重要。

现状：

1、小微企业贷款需求旺盛 传统模式难满足

随着近些年劳动力、原材料成本上升，流动资金短缺，目前国内小微企业用户贷款需求旺盛，利润空间大，呈现一片“蓝海”的市场。截至2012年10月底，小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现持续增长。

但事实上，传统的信贷模式却远远满足不了小微企业的贷款需求。其原因有以下

首先银行传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、风险大。对传统信贷所需的抵押、担保，网商也难以满足。另一方面，网商的借贷频率更高、对资金的周转速度要求也更高，难以适应传统信贷模式。目前我国银行贷款主要投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业更是几乎拿不到。

其次，我国现有的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模远远无法满足小微企业的融资需求。而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的3~4倍，沿海一些地区民间融资贷款利率在25%~30%之间，短期利率有的高达80%~100%，很多小额贷款实际上已经成为高利贷。如此非但无法解决中小企业的融资问题，甚至有可能成为一个反向的推手，加剧中小企业融资困难。

在此情况下，就给了阿里巴巴、京东商城等电子商务企业以机会。相比于银行，电商开展金融更加快速灵活，更能切中电商小微企业的真实需求。

一、现状：

2、捆绑供应商 金融成未来

电商企业开展金融业务最明显的好处是可以获得一个新的业务增长点，通过收取服务费用，获得额外的收入。2012年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元，以此计算一年中阿里金融的利息收入将达3.65亿元。

而除了潜在的收入增长点，金融服务还将对平台供应链和生态起到黏着作用：由于金融借贷需要信用

凭证，其往往和支付、物流等供应链环节紧密对接，通过供应商在支付、物流上的数据和凭证进行抵押担保。

这也意味着，供应商一旦要申请金融贷款服务，需在物流、支付上与电商平台进行深度对接，因此将很难脱离平台本身的生态。日前，阿里巴巴董事局主席马云和京东商城CEO刘强东，在对企业2013年的规划中，不约而同地都强调了金融这一业务。未来，自身金融体系的建设，必将越来越被电商企业所重视据了解。

每年4月举办的中小企业电子商务大会是B2B行业内规模最大、影响力最大的盛会。2013年，中小企业电子商务大会迎来第八个年头，在线交易、重工企业、推广新渠道、电商金融等话题，均将成为大会议程重要讨论部分，届时将邀请包括阿里巴巴、慧聪网、环球资源网、京东商城、amazon、网盛生意宝、敦煌网、建设银行、交通银行、一达通等众多B2B跨界企业高层代表，以及近千家中小企业负责人与经济学家共商2013年电子商务的逆袭之道。

这无疑是一场多赢的买卖。当电商联手银行，不仅解决电商平台卖家融资难问题，还使得银行、电商在各自领域谋求更大的发展空间。传统的银行借贷模式不能满足小微企业的贷款需求时，互联网金融信贷业务便应运而生，小额贷款的前景和利润正吸引各路神仙。

今年6月，阿里巴巴发布 “余额宝”，7月新浪发布 “微银行”，8月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络则推出“全额宝”……互联网巨头抢滩金融市场可谓动作频频。

8月15日，eBay和平安集团下属金融科技咨询公司在上海宣布合作，平安金科联手平安银行推出一款互联网金融产品，为ebay卖家提供无抵押无担保的信用贷款。

二、前景：吸引电商加入

互联网金融信贷业务其实早已开始。过去几年，阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城、苏宁及慧聪网六家电商陆续试水小额贷款领域。此后，阿里巴巴再携资产证券化杀入互联网小贷战局，小额贷款的前景和利润正吸引越来越多的电商抢食。

不久前，深圳证券交易所发布公告，由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的 “东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”获证监会批准。

数据显示，截至今年二季度末，阿里小微金融已为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供融资服务，累计投放贷款超过1000亿元，户均贷款4万元。继阿里之后，京东、苏宁和慧聪网等也纷纷推出相类似的小额贷款金融业务。

最近几个月，新浪和腾讯等互联网巨头更是纷纷行动。新浪7月发布“微银行”，可办理资金转账、汇款、信用卡还款等业务，并将涉足理财市场；腾讯8月发布的微信5.0也与“财付通”打通，引入支付功能；8月华夏基金联姻马化腾，4亿微信用户迎来微理财，推动理财服务从传统渠道向移动互联网金融转移。上

海巨人网络科技有限公司推出的“全额宝”可存入用户在游戏中的花费，“全额宝”账户中的资金可自动结算利息，还有现金分红。

网络企业涉足金融业已成全面开花的势头。据统计，截至今年7月，央行网站显示已有250家企业获得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。

三、改变：挑战传统业务

面对互联网企业的抢滩，各大银行看在眼里，急在心里，不会也不敢轻易放弃，因为这是未来的发展趋势。互联网进军金融领域，从某种程度上促使传统银行加速创新。招商银行携手中国联通于2012年11月推出首个移动支付产品——招商银行手机钱包。浦发、农行、建行等也陆续公布在移动支付领域的战略规划和最新产品。

虽已做出诸多改变，但传统银行动作还是没有互联网企业动作快。目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。除了存款，银行的主要业务几乎遇到全面挑战。“余额宝”对传统银行活期储蓄和短期理财产品的影响不可小觑。对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。

去年，有一桩事颇让金融界和互联网业玩味。马云、马化腾、马明哲——“三马”卖保险。今年2月28日，中国保监会批复“三马”筹建的众安在线财产保险股份有限公司。批复指明，“业务范围限于互联网相关的财产保险业务，不设分支机构”，并提及“进行专业网络财产保险公司试点”。

“从新公司的名字就能够看出“众安在线”有众志成城的意思，但从骨子里看，传统金融业和互联网公司的结合却还是有些貌合神离，因为大家都知道，未来传统金融业将受到新金融的巨大挑战。”平安集团内部的一位中层负责人告诉。

马明哲掌管的中国平安集团被业内视为国内综合金融和交叉销售的典型。自收购深发展变身平安银行之后，“一个客户、一个账户、多个产品”集团战略规划得以深化。然而，正当集团业务整合蒸蒸日上之际，马明哲却感到了传统金融业的危机：“作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。我们必须敢于自我否定，勇于“革自己的命”。”

马明哲一直在尝试颠覆传统金融业，尝试金融和互联网结合，集团旗下的陆金所就是一个典型的例子。陆金所把自身定位于网络投融资平台。陆金所的董事长计葵生告诉：“从世界范围来看，很少有一个互联网公司是有金融背景的，而我们希望能够依托于平安的这一平台，通过把金融和互联网的融合让投资方和融资方找到自己所要的东西。”

一位银行人士称，未来所有的消费者和商家可能都成为某大型互联网企业的客户，而银行的客户只剩下一个，就是这个互联网企业。传统银行如不寻求突破升级，将来很可能面临边缘化。

面对金融业带来的挑战，传统金融业开始考虑如何转型。从世界范围来看，传统银行个人业务利润来源主要是三部分：抵押贷款（房贷、车贷为主）、消费贷款、信用卡业务。目前，除了抵押贷款之外的两个业务领域，支付宝和财付通都已经开始进入。互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

同样，互联网金融信贷从业人员保持谨慎态度。“我们根本就撼动不了传统的金融体系。”好贷网创始人李明顺坦言，即便所有互联网企业的资产加在一起，可能都不及一家国有银行一年的净利润。“互联网企业对传统金融业的影响，更多在概念上，而非实际业务。”

互联网与金融业不完全是竞争关系，两者有融合的空间，是相互补充的。在未来发展中，新兴金融应该是国有与民营共同发展的金融体系，是产生自基层、与实体经济密切相关的金融活动。

上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁表示：“在鼓励开放竞争和对于全球化有更多支持的大环境下，怎么能够把技术、消费、金融体系更好地结合在一起，是中国金融下一阶段发展和创新的重要方向。互联网金融和支付清算的行业很可能是推动我国金融业改革的催化剂。”

未来：资产证券化热

传统的银行借贷模式已远不能满足小微企业旺盛的贷款需求，互联网金融信贷业务已成为新的掘金热点。小贷对平台供应链和生态所起的粘着作用，正推动电商平台在该领域的加速布局，但来自信贷风险把控与平台销售增长的不确定性是否会带来新的挑战？

公募性质、高流通性、可进行大规模融资，资产证券化意味着小微企业和个人创业者将间接获得资本市场的融资支持。对于京东、苏宁、腾讯这类已经或正准备进入小额贷款领域的电商，同样会存在贷款资金来源问题。资产证券化或将成为互联网金融的下一个热点。

随着资产证券化的推动，互联网金融信贷业务将加速成为各大电商平台掘金热点。业内人士分析称，未来互联网的小贷仍将面临两方面挑战：一是互联网的小额贷款目前主要采用订单和标准两个放贷纬度，随着资产证券化迅速提高放贷能力，信贷规模放大是否也将相应提高违约风险；其次，基于互联网的小额贷款与电商平台的增长密切相关，未来电商平台的销售是否仍能维持高速增长，都是需要考虑的因素。长江证券信息技术行业分析师马先文表示，“在互联网金融快速发展的背景下，未来将出现更多的创新型互联网金融业务。市场需要兴奋点，互联网金融恰好做到了。这仅仅是开始，接下来，要看他们能改变什么。或是业绩，或是我们的投资习惯。”

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析 第2篇

( 1) 国家监管力度不够。小额信贷公司普遍由当地具有一定影响力和资金规模的集团式企业发起并出资成立,山东省金融办规定,小额贷款公司不能仅由一家公司来做,发起人最高能占51% 的股份。此外,小贷公司的成立还需经过严格的审批过程,审批单位为省金融办、人民银行、公安工商部门组成的联合会议,繁杂的步骤使小贷公司的正规化有所保证,不符合规定的企业无法取得营业资格。与严格的成立过程相反,在对于小贷公司的监管上,国家既无专门监管部门也无针对性法律法规出台,导致目前国家对小贷公司的整体监管力度较弱。就山东省来说,在对小贷公司的监管方面,省、市金融办起的作用比较大,特别是近几年郭省长上任以来在小贷公司的监管层面比较严格,金融办监管力度很大,每年省里、市里各一次检查,看业务是否有触及红线、是否存在违规操作等。

( 2) 抵押业务办理处处受限。由于国家政策与地方金融办沟通效率较低,很多地方金融办给予小贷公司的优惠政策无法在短时间内直接作用到实处。举例来说,前些年威海市小贷公司、担保公司想要办理抵押业务,个别政府部门以小贷公司不是银行等金融机构而拒绝为之办理抵押登记。此外,可以抵押的资产也受到限制,比如在建工程不能抵押, 船舶抵押方面要受海事局管理,海事局直接隶属中央直辖, 对于省、市政府的文件不认,因此小贷公司在办理抵押、担保时受到较多的限制,直接影响了其业务范围的扩展。

( 3) 融资渠道单一。“有市无钱”的融资难问题一直是困扰小额信贷机构从业者的首要问题。目前国内小额贷款机构的融资现况不尽相同。除了一小部分的小额信贷机构由于有外资背景,目前融资压力相对较小外,国内大部分的小额信贷机构为内资形式,即资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金和向不超过两个银行业金融机构的融入资金, 这种外源融资比重很低的融资模式很容易遇到资金瓶颈。以威海市为例,金融办规定小贷公司的融资必须连续三年评为一级贷款公司且无不良贷款等才可从银行融资注册资金的50% 。单一的融资渠道对小额信贷公司的可持续发展带来不利影响。

( 4) 业务范围窄。小贷公司目前基本都是以发放小额贷款为主,很少有将资产转让、担保、信托融资、票据融资等业务列入业务范围。从拉美国家以及世界小微企业发展国家看我国小额信贷公司需要扩展业务范围,包括帮助借款人加强金融管理、提高还款能力。小贷公司的融资渠道单一是限制业务范围的重要原因,融资难使小贷公司的资金受限, 很难在提供小额贷款外再进行其他的业务; 此外,政府对小贷公司业务范围的限制也很多。政府一方面鼓励小贷公司进行业务创新,一方面又在各方面进行限制,导致小贷公司在创新、拓展业务上处于尴尬局面。

2应对小贷公司发展问题的策略分析

( 1) 金融办发挥进一步作用。在我国,对小贷公司的发展有直接导向作用的是政府部门的金融办,但是不得不承认的是,目前在山东省金融改革背景下虽然省内各地金融办已出台很多针对小贷公司的优惠政策,但是由于地方金融办还是收集意见比较多,对问题的解决措施执行力较差,直接导致很多政策无法落到实处。作为十分重视小额贷款公司的政府部门,金融办可以起到小贷公司与中小企业的纽带、介绍作用。由当地金融办对小贷公司进行审批,随后介绍给需要贷款的中小企业,并且可以对中小企业进行较为客观、真实的信用、资产状况的评级,使小贷公司在开发中小企业信贷市场的过程中更加顺畅、高效,而且还可以减少因部分小微企业提供虚假信息造成的法律纠纷。

( 2) 因地制宜拓展业务领域。小额贷款行业需求很大, 但是由于金融办在小贷公司拓展业务方面给予的限制较多, 小贷公司只能从增加本地借款企业的类型方面入手进行业务范围的扩大。首先,发展 “三农”业务要因地而异,例如威海地区农业已经较少,只剩水产养殖业等少数渔业,所以在农业方面的需求较少,如果盲目开展针对 “三农”的优惠业务,则无法起到拓展小贷公司业务范围的有效作用。而位于山东西部的潍坊市和寿光市农业发展历史悠久,拥有庞大的农业信贷市场和国家的重点扶持政策,当地小贷公司可以加大 “三农” 业务方面的宣传工作,让小额信贷深入人心。

( 3) 加强与政府合作寻求融资渠道、业务范围的拓展。 在政府金融办严格控制小贷公司利率的大背景下,小贷公司通过单方面放宽利率来增加业务量是不现实的,必须寻求政府的支持和银行业的认同。

( 4) 发挥小额贷款业协会的作用。目前全国各省市普遍成立了小额贷款业协会,在促进小额贷款公司信息交流、团结发展上发挥了很大的作用。小贷协会是由在某地区具有一定影响力的小额贷款公司发起,广泛联合当地具有独立法人资格的小贷公司共同发展的行业性、自律性、 非营利性组织机构。首先,通过小额贷款企业协会,小贷公司之间可以实现信息的快速共享,使小贷公司之间的资金融通更加便捷,促进了小贷公司融资渠道的拓展。其次,发展较快的小贷公司可以带头联合多家小贷公司以小贷协会的名义共同向银行贷款,既可以使小贷公司的信用评级上升,获得更多银行贷款又可以带动发展较慢的小贷公司。以山东省小额贷款行业协会为例,协会驻地山东省济南市,拥有独立的网站和公共平台,在第一时间发布更新政府、银行业的有关小贷行业的新闻动态并由专家给出分析、建议,增强了行业的凝聚力。烟威地区目前还没有正式的小额贷款业协会,主要依附于山东省小贷协会,但是烟威沿海地区具有明显的地区特色,小贷行业发展潜力大,如果设立地区小贷协会相信会更好地起到联合促发展的作用。

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析 第3篇

【摘要】随着互联网金融的高速发展，金融业与互联网相互交融，极大地发挥了互联网本身的便利性，也拓宽金融业的传统业务。互联网在金融领域中的运用，对银行业来说既是挑战也是机遇，银行业应该利用互联网的扩张，顺势而为，引入“互联网+”的模式，彻底变革经营方式，从而突破瓶颈，在更高的平台上谋求发展。

【关键词】银行业务 互联网支付 互联网融资 互联网理财  探讨

互联网的方便快捷，经济省时给金融领域的发展带了质的飞跃，其普及应用在一定程度上使互联网金融得到快速的发展。银行在此基础上大力发展本银行业务，扩大原有的资产规模。现今，互联网金融的运用主要表现在以下三个方面，包括支付结算，融资和投资理财，这也是银行业在互联网金融的大背景下表现较为明显的三个方面。这在给银行业带来便利的同时，也带来了一定的危机与挑战。

一、互联网金融给商业银行业务带来的优势

（一）互联网金融促进商业银行支付业务的发展

互联网支付主要表现为网银、第三方支付、移动支付的形式，互联网与传统支付的有机结合，给银行创造了机遇，银行也因此建立了网络银行。网络银行作为最早被接受的互联网支付，在信用方面有着无法比拟的优势。现阶段，各种在线支付方式已经成为人们日常消费的主要支付方式，大部分原本可以用传统的现金支付的消费结算已经逐渐被新兴的互联网支付方式取代。

（二）互联网金融促进商业银行融资业务的发展

银行信贷业务是商银银行最重要的业务，也是商业银行最重要的利润收入。新型的互联网融资颠覆了传统的银行贷款模式，以全新的面孔迎接金融领域的新挑战。银行利用互联网也开启了新型的互联网融资方式。比如中国工商银行推出的融e购，此电子商务平台集消费和采购、销售和推广平台、支付融资于一体，做到用户流、信息流、资金流“三流合一”。中国工商银行将利用融e购实现全新的转型。

（三）互联网金融促进商业银行投资理财业务的发展

商业银行利用互联网的便利性与信息的系统性，使其对投资理财客户的锁定不仅仅只是在高收入群体，还同时锁定在中低收入群体。自降门槛，有利于银行更广泛地吸纳客户的资金。同时，互联网的发展有利于商业银行开创新型的互联网投资理财产品，完善金融服务体系。

二、互联网金融对商业银行业务带来的劣势

（一）互联网支付对商业银行支付业务的影响

第三方支付业务迅速蓬勃发展，在市场上占有较大的份额。第三方支付虽然是一种新型的互联网支付手段，但它又是一种信用中介，不仅具备网银所具备的资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。第三方支付的大规模发展，在一定程度上对银行的业务起到了一定的威胁。一方面，第三方支付使商业银行的中间业务收入受到一定的影响。第三方支付为了取得竞争的优势，以收取低额手续费甚至免费的手段，和其特有的担保功能获得消费者的青睐。人们更多地选择第三方支付，使网银客户出现了分流。另一方面，第三方支付使商业银行的存款积累减少，从而影响银行业贷款业务的发展，对银行的资产业务的开展起到一定的阻碍作用。

（二）互联网融资对商业银行融资业务的影响

互联网融资主要以P2P借款、电商小额贷款、众筹融资等形式出现在公众视野中。互联网融资的资产规模较小，其主要针对的是小微企业贷款和个人贷款方面。随着互联网在融资方面的发展，互联网融资的触角将会伸向更广阔的领域，并寻求突破跨区域放贷的限制，与传统的商业银行进行激烈的竞争。2015年7月8日，中国人民银行发布了有着“互联网金融基本法”之称的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。它的发布，提到了推动符合条件的相关从业机构介入金融信用信息基础数据库，这将对整个互联网金融行业产生非常深远的影响。也就意味着互联网金融机构可以利用征信机构扩大规模，有利于其贷款业务的发展，也给商业银行带来一定的挑战，长期发展，会使银行的贷款业务减少，商业银行的支柱业务水平的下滑，从而影响商业银行的资产业务。

（三）互联网理财对商业银行投资理财业务的影响

越来越多的互联网投资理财产品广为人知，也逐渐被越来越多的客户接受与采纳，使商业银行形成了面临提高筹资成本，加大投资的局面。据东方财富网知，于2013年6月推出的余额宝，其净资产从2013的2.01亿元迅速发展到现在的7626.07亿元，截至2016年3月末，该基金规模已经超过了6000亿元，发展迅猛。从整体上看，余额宝货币基金规模还在持续扩大。该货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券。互联网投资理财的发展，大部分客户的理财资金逐渐地流向于互联网，这不仅使商业银行加大了的筹资成本，也相应减少了银行理财的业务量，使得商业银行的投资理财业务面临挑战。

三、利用“互联网+”找准银行业未来发展趋势的突破口

（一）利用“互联网+”，搭建商业银行电子商务平台

在现今的经济大背景下，阿里巴巴，京东商城，聚美优品的电子商务平台发展迅速，并且获得一定的成功。商业银行为应付此种挑战，利用互联网+，搭建属于本银行的专属电子商务平台。商业银行构建电商平台，更多的是希望通过电商平台掌握更多的交易信息和客户数据，充分发挥数据在金融服务、金融理财、品牌建设、服务渠道、风险控制等方面的优势。银行电子商务平台是借鉴企业电子商务平台，采取网上商城模式，并以商业银行金融服务为主导，各大商家可以入驻该平台，实现商城实物商品一对一的交易。有利于商业银行利用平台的客户信息，创造新的运作模式，突破传统的银行经营模式，实现银行的产品从线下到线上的突破。

（二）利用“互联网+”，加速网上银行转型

网上银行具有一定的高效性，灵活性，便利性，因此也深受广大商业银行和客户的推崇。但是网上银行只是作为一种工具，只是供客户操作的一个平台。资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能，与新型的互联网金融产品存在较大的差距。网上银行，是网上的银行，换句话来说是银行只是换了经营场所。因此，网上银行转型要根据商业银行的经营特性，着力打造商业银行实体网点的应用场景。商业银行应充分认识到自身的不足，接受网上银行转型的挑战。利用互联网+开发智能产品，充分运用互联网完整的信息系统，建立和完善银行本身的客户信息系统。不仅如此，商业银行应该在原有平台上开展个性化服务，开发针对网络客户的专属产品，丰富产品，把线下的银行产品运用到线上。

（三）利用“互联网+”，建立联合征信体系，共享客户资源

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提到推动符合条件的相关金融机构介入金融信用信息基础数据库，互联网金融秉持着自身的优势，再加上日常的运营和管理中积累了大量的客户数据，其中包括客户的交易记录，信用记录，资产状况等等，从而能使互联网金融机构在今天站稳脚跟.然而，社会上的任何一切经济活动都离不开商业银行的帮助，包括网络信贷机构的放贷资源，第三方支付与商业银行的联合支付认证等。因此，商业银行应该将互联网金融征信体系纳入商业银行的信息系统中。有利于商业银行为客户提供金融服务，设计个性化产品以及进行品牌建设，也有利于商业银行高效地为互联网金融机构企业提供商业贷款，使社会上的闲置资金得到高效的配置。双方联合建立的征信体系，共享客户资源，最终使双方实现双赢。

参考文献

[1]张吉光.商业银行应对互联网金融挑战的八大趋势与六大问题[J].中国银行业.2015（03）.

[2]周行健.中国银行业未来三年的发展趋势展望[J].商业银行，2011（03）.

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析 第4篇

一、互联网金融发展现状

根据国际电信联盟发布《2014年信息与通信技术》报告称, 到今年年底, 全球互联网用户数量将达到约30亿, 其中2/3来自发展中国家。发达国家的移动宽带普及率将达到84%, 而发展中国家将达到21%, 可见在亚洲地区互联网仍将有巨大的增长潜力。随着我国国际地位的提高, 我国金融业更是与国际接轨, 也进入了互联网经济时代。在如此的大背景下, 互联网与金融业强强联手更是大势所趋。国内各大银行、证券、基金、保险等金融巨擘也开始涉足互联网, 以求拓展自身的传统业务, 阿里巴巴、腾讯等互联网大鳄也开始瓜分金融蛋糕。相信, 金融巨擘与互联网大鳄相遇必将擦出不一样的火花, 二者结合更是天作之合。

互联网金融凭借其独有的优势对传统商业银行的传统业务产生了一定的冲击, 包括调整传统的业务结构、改善服务质量、改变传统盈利模式。我国互联网金融的发展现今大致呈现六种模式:第三方支付, 众筹融资, P2P网贷, 互联网金融门户, 大数据金融, 信息化金融机构。

1. 互联网金融行业的PEST分析

(1) 政治法律因素

从政治层面看, 互联网技术蓬勃发展之际, 党和政府表现出了高度重视互联网的发展, 1997年至2009年间, 全国共完成互联网基础设施建设投资4.3万亿元人民币, 并且退出了一系列有利于互联网发展的政策, 从政府不断出台政策来看, 政府在积极利用和科学发展互联网的同时更会科学管制, 确保互联网安全, 促进互联网的健康向上发展。以税法为例, 高新技术企业在享受15%的税率同时, 符合条件的研发投入可以享受加计50%的扣除。2014年3月5日十二届全国人大第二次会议上, 政府工作报告首次提及互联网金融, 这意味着政府对互联网金融采取了积极态度, 也正式进入了决策层视野, 这种政府大力支持态度为互联网金融企业发展提供了宽松的环境。

而同时, 在法律层面上, 对互联网行业的立法取得重大进展, 对涉及到互联网安全, 保密, 新闻发布, 经营许可, 基础设施建设等领域, 逐渐自成为一个系统并与国际接轨。

(2) 经济因素及趋势分析

2014年以来, GDP一直维持在7.5%左右的增长水平;基建投资保持强劲动力, 投资继续将成为经济增长的主要推动力。尽管我国互联网的发展出现过反复, 但是我国的互联网新增用户增长依旧强势, 2014年中国互联网发展报告中指出我国网民规模达6.49亿人, 新增3117万人。可见互联网对大众生活的改变从点到面, 也越来越成为人们日常生活、工作、学习中不可或缺的一部分。

(3) 社会和文化因素及趋势分析

众所周知, 我国是一个人口大国, 那么存在有大量的互联网的潜在用户也是必然。同时, 随着互联网的不断普及, 从老到幼, 越来越多到接触网络。人们对互联网金融理念的认识改变, 比如更多的网上购物等给互联网金融企业发展带来了很大的发展空间。随着民众的生活水平提高, 对互联网金融企业也提出了新的要求, 而互联网金融企业不断创新的同时, 对消费者的价值观也潜移默化改变着。二者相辅相成, 探索互联网金融企业的成长之路。

(4) 相关技术的趋势分析

互联网旗下的现代信息科技, 尤其是移动支付、搜索引擎、社交网络和云计算等, 将对人类金融模式产生冲击。多年后, 可能形成一个独立于现有融资机制的金融运行机制, 称为“互联网金融机制”。同时各类信息技术正逐步渗透到人类活动的领域, 网络的开放性和包容性, 对提高生产力与改善生活水平的作用都是不可取代的。在新的信息技术爆炸性增长的今天, 互联网金融的发展必将受到新技术的高速推动。

2. 互联网金融行业的五力模型分析———以余额宝为例

(1) 供应商的讨价还价能力:截止到2014年2月, 余额宝规模已超过2500亿元, 客户已突破4900万, 余额宝对应的天弘基金成为国内最大的基金管理公司。

(2) 购买者的讨价还价能力:余额宝在让用户得到收益的同时也兼备随时支付和转出的功能, 转入余额宝的资金在第二日确认信息之后计算收益。

(3) 潜在的进入者:其他互联网巨头也紧随余额宝脚步踏入理财领域:2013年7月18日, 新浪发布“微银行”。腾讯旗下微信也开始涉足微信支付功能。

(4) 行业内竞争者的竞争能力:到如今, 余额宝仍一枝独秀。与传统金融业相比, 如商业银行, 其提供给用户的利率是受央行调控, 而余额宝则不然, 随行就市, 利率较高, 那么用户必然将钱从利率低的放到利率高的。

3. 与原始金融的碰撞与启示———以阿里巴巴为例

(1) 支付中介地位:处于互联网金融环境, 现金、证券等金融资产的支付和转移均可通过互联网进行;而支付清算网络化、电子化, 避免现金的交易, 更是增添安全性。

(2) 信息处理:社交网络显示交易双方的交易信息, 而云计算功能保证海量交易信息的处理能力, 搜索引擎将交易信息分类标准化, 最终形成动态连续的信息序列, 达到了降低风险与成本的目的。

(3) 资源配置:交易需求在线上发布, 供需双方在线下自行联系与交易。为中小微企业融资、个人资本借贷、民间融资等问题解决又提供了一种渠道。

二、互联网金融风险分析

尽管互联网金融确实存在传统金融业无法比拟的优势, 但自身也确实存在硬伤, 这是我们必须承认的, 因此规范互联网金融是势在必行。

其一, 非法集资风险。互联网金融的一些业务游离与法律监管之外, 容易定性为非法集资等违法行为。部分网络信贷平台所提供利率超过同期银行贷款利率的4倍, 存在一定高利贷嫌疑。

其二, 欺诈风险。主要表现为:有些网络金融平台公司发布虚假募集资金信息来营造活跃的投融资氛围;有些网络金融平台公司没有实行实名制等记, 未尽到尽职调查的义务;有些网络金融平台公司后台存在网络安全漏洞且较为严重, 致使资金安全性降低, 公民隐私信息泄露;有些网络金融平台公司资金使用环节缺乏监管, 有挪用资金的嫌疑。由于网络平台公开面向社会大众, 上述事件一旦发生极容易引发社会性群体事件, 易扰乱经济与社会秩序, 造成极坏的影响。

其三, 信用风险。现今的网络金融业业内缺乏统一的信用评价机制, 也未与公民信用信息系统联网, 无法评估借款人的真实信用状况, 客观上将风险转嫁至网络金融平台公司。

其四, 流动性风险。部分网络金融平台公司流动资金较少, 一旦在某时点面临客户批量赎回, 即为挤兑, 就是灭顶之灾。

三、互联网金融未来展望

1. 传统金融业破局———吸收新的生力军加入, 进军互联网金融

事实上, 传统金融业与其和阿里巴巴相厮相杀, 不如强强联合, 共同瓜分互联网金融这一巨大蛋糕。

首先, 结构调整、优化调整布局。在互联网金融时代, 商业银行应注重投资方向多元化, 将注意力从传统金融业务更多转移到对互联网金融上来, 投资更多到互联网金融平台建设上来, 凭借自身金融业优势扬长避短, 结合自身特点创造出更多互联网金融产品, 吸引新鲜客户以及建立客户金融信息, 刺激互联网金融产品消费。

其次, 决策层不能安于现状而懒于破局。尽管互联网金融对传统金融业冲击巨大, 但人们对商业银行的商业信用仍是坚韧的, 其收益的绝对值依然十分庞大。这容易使决策层安于现状而不愿意放弃眼前的利益。就如同温水煮青蛙的道理一样, 互联网对传统金融业务领域的蚕食时缓慢的, 渐进的。等商业银行真正发展无力的时候就已经晚了。

再次, 战略联盟必须有长远的规划和视野, 网络业和金融业的结盟是好事, 但战略联盟一旦短视是不可能走远的。结盟破裂, 受伤的往往还是传统金融业, 因为网络不管是包容度还是吸收力都是远大于传统金融业。数年前阿里巴巴与建行的合作与分道扬镳仍历历在目, 一边是分手后阿里巴巴的风生水起, 一边却是建行建立善融商务, 至今仍以电商身份直追来聊以自慰。所以说金融与互联网的联合并不是竞争而是合作, 当然, 合作仍然需要足够的气魄, 眼光要放长远, 胸怀要宽广。

最后, 移动网络, 抓住这一新的机遇。目前以智能手机、平板电脑等移动终端为首的移动金融终端正在迅速崛起, 智能手机持有量正在以每年高于50%的速度增长。在2011年全球移动终端支付总额为1059亿美元, 未来5年内预计将以年均46%的速度增长, 2016年预计将达到6169亿美元。毫无疑问, 新兴的移动终端市场是一个巨大的市场。传统金融业更应紧随其脚步, 开发APP、建设移动金融终端, 推出具有创新性移动金融产品, 着力于新利润增长点的发掘。

2. 未来转型

未来互联网信贷可能分化为两类模式, 一类是以阿里巴巴为首, 阿里信贷模式基于电商平台, 其具有完整的互联网金融产业结构, 也有自己的信贷公司, 完全可以在互联网金融领域与商业银行等金融机构分庭抗礼。

另一类是以拍拍贷、畅贷网为代表的P2P信贷平台, 该模式将资金供需信息发布在线上, 供需双方线下进行联系和交易, 不需经过任何的中介。

银行、电商企业、P2P信贷平台, 三足鼎立, 无论谁被竞争所淘汰或被排除在合作链外都是说不准的。阿里巴巴的地位在短期内难以撼动只是毋庸置疑的, 但其内部的风险控制却是更大的风险。在资金方面, 阿里金融的两家小额贷款公司可以凭借自身的信誉扩张成更大的投融资公司, 吸收民间资本和上市融资来解决一部分资金需求, 另一部分则是存于支付宝中数以百亿的备付金。尽管阿里金融无权使用该备付金, 不过可以转包为类似于证券保证金衍生产品或是基金之类的金融创新, 征得客户的同意后进行“代客理财”。

四、结语

我们应一分为二来看待互联网的崛起, 它对于金融业来说是一把双刃剑, 一方面二者结合带来了全新的客户信息和新潮金融消费观, 另一方面也对传统商业银行的经营模式产生了深远冲击。互联网金融不仅是金融与互联网的简单结合, 而是传统金融与互联网深度融合, 更是互联网精神:开放、平等、协作、分享的具体表现。

未来金融市场的结构和布局会发生怎样的改变?让我们拭目以待。

参考文献

[1]李耀东.互联网金融[D].电子工业出版社, 2014.

[2]万建华.金融e时代[D].中信出版社, 2013.

[3]张玉喜.网络金融的风险管理研究[J].管理世界, 2002, 10.

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析 第5篇

关键词：互联网金融；消费金融；发展新趋势

近几年，消费金融市场不但刺激了消费，而且对稳定经济增长起到了积极作用。一方面，政府应当鼓励支持消费金融市场发展；但另一方面，商业银行由于成本问题，难以服务广大的客户群体，其他消费金融主体由于业务以及规模较小，难以产生广泛的影响力。随着我国信息技术以及互联网的广泛应用，消费金融正在产生各种创新以及变化，传统的消费金融相关机构在经营模式以及经营理念方面也正在变化，其越来越与互联网紧密相连。

一、消费金融内涵

一般来讲，消费金融属于较为新型的经济学领域。首先，消费金融目前尚未形成完备的理论体系。从广义上解释，消费金融可以理解为与消费有关的金融活动；从狭义上解释，其可以理解为为满足居民对商品消费或者服务消费而创设的相关金融。消费金融不但是为个人提供消费的金融服务，而且涉及到家庭其他人员，包括家庭收入、消费、资产配置等在内的相关服务。其次，消费金融界定存在不同种类和方式。实践活动中，商业银行、中央银行、消费金融公司以及统计部门等，对于消费金融界定存在很大差异。例如，美国的银行家协会认为，消费金融是指银行消费贷款；然而，美联储认为消费金融属于家庭消费[1]。

二、互联网消费金融市场的发展现状

（一）电商巨头介入消费金融市场

一般来讲，互联网企业介入消费金融的主要业务为第三方支付，如阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通、百度的百付宝等。自2010年开始，第三方支付发展速度加快。目前，第三方支付机构已经超过250家，市场规模高达13万亿。首先，第三方支付一般可以分为移动支付、收单、互联网支付、预付卡四大类别，互联网金融支付也已经向基金、保险、证券方向发展。其次，互联网理财是互联网消费金融当中十分重要的业务，其主要包括P2P理财以及宝类理财等。P2P在2006年进入我国，近几年发展尤其迅速，2014年该行业的规模已经达到了2012亿元；宝类产品主要是阿里巴巴的支付宝业务。最后，互联网的贷款模式主要包括互联网小额贷以及P2P网络贷款，其主要服务于中小企业，较少服务个人。近段时期，互联网消费金融市场又发生一些重大变化，出现了个人消费贷款形式。比如，京东的京东白条，消费者在京东商城购物不但可以使用京东白条，而且使用白条享受30天免收利息；天猫商城也推出了天猫分期购物业务，这些贷款主要用于商城的消费者小额零售消费[2]。

（二）传统消费金融开始接触网络

传统的消费金融相关机构主要包括消费金融公司以及商业银行，随着互联网金融的不断发展，对传统的消费金融机构产生了一定影响。首先，互联网金融机构主要是发展自身线上的用户，并且包括投资理财以及小额消费等，相比银行的客户，其存在一定的差异性，因此，互联网消费金融机构对商业银行的相关影响较小。然而，对于消费金融公司而言，由于消费金融公司和互联网的客户存在类似性以及重叠性，因此，消费金融公司将会面临较大压力以及挑战。其次，商业银行根据成本进行考虑，最终会将目标客户定位为高收入人群。然而，互联网金融改变了商业银行的发展模式。从实践来看，部分商业银行正在积极作为，不断进行渠道扩展以及创新，从而不断推进自身的创新能力以及业务水平。此外，消费金融公司存在业务范围有限、同类竞争强烈以及风险控制难度大等难题，导致其面临一定发展困境。因此，消费金融公司应当积极探索运营模式，从而增强自身业务优势[3]。

三、互联网背景下消费金融发展趋势

（一）消费金融市场格局改变

首先，互联网消费金融正在改变消费金融市场的格局。互联网金融覆盖面广泛，几乎包括收入等级不同的所有网络用户，从而促使发达地区、不发达地区、城市、农村消费金融不平衡的发展格局得到相应改善。其次，消费金融市场主体呈现多元化趋势。比如，传统的消费金融市场主要以商业银行为主，消费金融公司以及汽车金融公司为辅；然而，互联网的出现改变了传统的消费市场格局，促使主体出现多元化。最后，创新产品不断增多。互联网为消费金融提供信息组合能力以及强大的渠道挖掘能力，从而促使产品不断创新。实践表明，互联网金融在投资、理财、信贷等方面均有广泛的创新。

（二）消费金融市场规模扩大

首先，需求方面，不同阶层的人群都有消费需求，支付账户的开户大小不受到任何限制，投资理财的门槛逐渐变低，1元甚至一分钱都可以进行相关投资理财。其次，供给方面，互联网金融机构以及传统的机构都主要着力于金融市场，几大电商巨头也开始市场布局，快速占领消费金融市场，尤其在个性定制服务方面，传统模式的消费金融正在转变观念，进行定位和调整，通过互联网进行相关创新，从而打造新型的互联网消费金融模式。根据目前的消费金融市场的实际发展状况而言，传统的消费信贷应该会继续保持较快速度增长，不但如此，互联网消费金融极有可能出现爆发式增长现象。因此，整个消费金融市场规模将会不断扩大[4]。

四、结语

综上所述，消费金融市场目前主要包括电商巨头的介入以及传统消费向互联网的靠拢转型，互联网消费金融的未来发展趋势是消费金融市场规模会越来越大，市场格局将会彻底改变。消费金融不但可以刺激我国的消费市场，而且可以促进经济快速、稳定发展。因此，政府、企业、研究机构等有关方面应当进一步加大对互联网金融背景下消费金融发展新趋势的研究力度，从而促进我国消费金融市场和国民经济的健康发展。

参考文献：

[1] 金熙.基于SWOT分析方法下的互联网金融发展趋势分析[D].云南大学，2015.

[2] 孔晓文.浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势[J].现代经济信息，2016，01：301.

[3] 桑博亭.互联网金融背景下银行支付手段发展分析[D].对外经济贸易大学，2015.

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析 第6篇

一、我国目前个人消费信贷现状

个人消费信贷也称信用消费, 是由金融机构对个人消费者提供的信用贷款, 是个人金融服务的一种形式, 主要用来支持消费者购买耐用消费品, 如房屋、汽车、家具、家电等。信用消费在许多国家是很普遍的经济行为, 我国的消费信贷业务起步于20世纪80年代中期, 一些商业银行率先在部分大中城市开办了个人住房贷款业务。目前, 我国消费信贷业务主要有以下几个特点:

第一, 消费信贷在数量上发展迅速。近年来, 国家要求实现经济增长方式的转变, 出口导向型和投资拉动型经济增长方式逐渐转变为内需拉动型经济增长方式。启动内需, 就是要增加消费, 尤其是增加居民个人的消费。消费信贷业务作为启动消费的重要工具得到迅猛发展。

第二, 个人信贷品种进一步扩大。主要有小额存单抵押贷款、信用卡透支贷款、住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、大件耐用消费品贷款、助学贷款等。目前, 国内商业银行对消费信贷市场均表现出了高度关注, 纷纷确立了各自的个人消费信贷发展战略, 将个人消费信贷作为调整信贷结构的发展重点之一, 陆续出台了一系列的发展措施与管理办法, 指明了加快发展个人贷款业务的方向。消费信贷业务范围将拓宽到汽车消费、家庭装修、文化教育、家庭日用品更新换代、外出旅游和个人短期信用贷款等居民生活的各个方面。

第三, 个人消费信贷业务水平不断提升。2005年至今, 随着我国经济的持续快速发展, 各商业银行进一步深化股份制改革, 按照建立现代金融企业制度的要求, 着力完善公司法人治理结构, 逐步健全内控制度, 转换经营机制, 建立健全相关检测考评机制, 有力地推动了消费信贷业务的规范发展。消费信贷业务在服务水准、经营规模、风险控制等方面不断完善和提高。应该说我国的个人消费信贷将有着非常广阔的发展前景。

二、我国个人消费信贷在发展过程中的问题

虽然我国的个人消费信贷业务的发展有着非常良好的态势, 但与此同时, 仍存在很多问题。这主要体现在以下几个方面:

1. 消费信贷发展不平衡

首先是消费信贷发展地区之间不平衡, 城乡差异较大。贷款投放区域集中在市场经济环境较好的地区, 特别是大城市。许多商业银行个人消费信贷业务的发展重点集中在沿海、沿江等发达地区。消费信贷资金向少数人积聚, 影响消费信贷的社会意义。

然后是消费领域的分布上存在片面, 各业务品种之间发展极为不平衡。个人住房贷款余额所占比重较大, 近几年个人住房贷款占总消费贷款余额的比重均在70%以上, 其他部分业务逐步萎缩, 如大额耐用品消费贷款和旅游贷款由于消费观点等原因, 多数地方少有人问津。目前我国消费信贷的资金流向主要集中在房地产类领域, 该行业属高风险行业, 资金过多依赖于银行贷款, 使投资的市场风险和融资风险集中于银行。

此外, 各金融机构之间发展也很不平衡。其中四大国有商业银行处于领先地位, 其他股份制商业银行和金融机构所占比例很小。但今年来各金融机构在国家宏观政策的指导下, 一方面要配合国家积极财政政策的实施, 另一方面要做争夺消费信贷的市场份额, 存在降低风险意识、放宽条件发放消费信贷的苗头。

2. 缺乏关于消费信贷的完善的立法保障

市场经济的健康发展需要健全的法制环境。由于我国的社会转型尚未完全到位, 旧的体制和旧的管理模式一时无法彻底改变, 行政干预屡见不鲜, 法制建设和法制观念滞后, 影响和制约了消费信贷的进一步发展。同时与消费信贷风险防范相关的法律制度急待健全完善。

3. 个人信用体系不健全, 信贷风险高

我国尚未建立完善的个人资信记录制度, 个人资信征询存在一定困难。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。贷款风险的形成在很大程度上与社会信用缺失有关。当前, 我国已经为1400多万户企业和6亿多自然人建立了个人信用档案, 仍停留在的“单方记录”阶段, 只由银行等部门单方形成, 而缺乏公众的参与。也就是说, 这个征信系统只从银行、电信部门等单位采集资料, 而不会去核实资料的真实性。银行等部门什么时候把客户记录在案、拉进信用黑名单了, 也不会提醒一下。这种明显缺乏公众参与和监督的征信系统, 很难让人信服。

4. 银行对消费信贷业务的管理也有待改进

表现有银行内部缺乏有效的消费信贷风险防范机制, 缺乏科学严格的客户评价、贷款流程监控和风险防范体系。消费信贷的业务流程和操作规程需要尽快完善改进。银行内部消费信贷管理人员的素质也有待进一步提高。

三、保证个人消费信贷市场良好发展的对策

1. 优化个人消费信贷结构

首先是平衡消费信贷发展的地区差异。针对西部和广大农村等人均可支配收入较低。消费支出结构落后等地区, 制定相应的消费信贷政策, 使信贷消费有条件地向这些地区和人群倾斜, 拉动落后地区的经济发展。

其次是优化消费信贷各业务品种之间的结构。对住房和汽车消费信贷要完善管理、改进服务, 要在切实防范住房贷款风险的基础上, 严格按照贷款条件, 发放住房贷款, 严禁降低贷款条件。同时在贷款对象上要适当倾斜, 重点发放经济适用型住房等中低档住房贷款, 优先满足中低收入居民的住房贷款需求。

适度发展助学贷款。适度发展的原则是从严审批、加强管理。经办银行需要建立和完善借款学生还贷监测系统, 制定严厉的惩戒失信的措施。

重视发展耐用消费品贷款。耐用消费品市场潜力巨大, 为金融机构开展耐用消费品信贷业务提供了广阔的空间。商业银行应积极与商家合作, 开展多种形式的耐用消费品贷款, 如由商场承担利息、提供担保、银行发放贷款等多种形式, 支持消费者购买耐用消费品。

同时也要积极促进诸如旅游贷款、信用卡贷款等个人消费贷款业务其他品种的综合发展。

2. 规范消费信贷市场, 完善我国消费信贷立法体系

首先, 适应市场经济发展的内在需求, 加快制定消费信贷法。目前我国信贷方面的法律、法规大部分是为生产性信贷而立, 还没有一部统一规范消费信贷活动、调整消费信贷关系的全国性法律。应加快制定和完善消费信贷的法律法规, 对消费信贷的对象、程序、用途, 以及消费信息的披露、消费机会的平等、消费信用的评估、借款者所承担的义务、法律刑事责任等做出规定, 切实维护借贷双方的合法权益, 为保障信贷资产安全、开展消费信用调查及依法保护个人隐私提供制度和法律保障, 使消费信贷走向法制化发展的轨道。同时还要处理好几方面的关系, 将交易行为和贷款品种结合起来。采取适当措施保护信用交易中的消费者权益;应对消费信贷交易的担保做出规定;应对与消费信贷业务相关的行业登记管理部门的职责、范围、相应的权利和义务进行明确, 自觉接受社会监督和国家宏观调控管理。同时对消费信贷法的实施应规定相应的行政执法机构。

3. 逐步建立健全全社会个人信用管理体系, 防范信用风险

要建立和健全个人征信信息系统, 必须要提高全民的个人信用意识, 健全相关的法律制度, 在全社会范围内建立个人信用制度, 建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础, 将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来, 建立全行性个人客户信用数据库, 使每个客户都有相对完整的信用记录, 并以此为基础建立个人信用总账户, 个人与银行的所有业务均通过总账户进行。商业银行应在现有总账户系统信息基础上, 建立个人信息数据库, 收集、登记、评估借款者个人及家庭资产负债和信用状况, 逐步建立金融系统共享的个人信用信息资料库。将金融部门的银行卡信息系统和公安部门建立的个人身份证信息系统相连接, 逐步形成一套完善的个人信用征询和评价体系。同时, 要逐步建立健全社会对违约失信行为的惩戒机制, 社会各部门要共同配合, 在个人进行求职、发展新金融业务、出入境等行为时, 应把查验个人征信信息作为一项重要依据, 联手制裁违约失信行为, 提高违约失信成本。

4. 建立健全银行内部消费信贷风险管理体系, 提升银行对消费信贷业务的管理水平

商业银行应当加强自身约束机制, 重点开发风险低、潜力大的客户群体, 实现消费贷款证券化, 分散消费信贷风险。建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从跟踪、监控入手, 建立一套消费信贷风险的预警机制, 实现消费信贷的合理扩张。建立统一的管理体系, 规范经营。对个人信贷业务要做到统一规划, 统一管理, 建立统一规范的信息系统, 把个人信贷业务纳入全行整体风险控制范围之内, 达到信息资源共享。同时加强贷前贷后管理。在贷款审批过程中, 加强对借款者的资信分析, 建立严格的评估制度, 力求把借款者可能发生的由于收入不稳定和道德风险问题而产生的风险降到最低限度。要细化和完善合同文本, 促使借款双方行为契约化, 防范契约风险。要加强贷款中的检查, 特别是对信用卡贷款、汽车消费贷款等周转性贷款应当建立经常性检查制度。

四、结束语

在目前低迷的世界经济环境下, 如何拉动内需、促进经济循环增长, 始终是摆在我们面前的一个严肃的课题。美国因次级贷款产生的危害仍在蔓延, 所以需要研究如何在在保证低风险的情况下发展良好的个人消费信贷, 使之成为拉动内需、促进经济增长的动力之一。只有这样, 才能在目前复杂的世界经济形势下, 保证我们良好的个人信贷业务发展。

参考文献

[1]辛树森许会斌:个人信贷[M].北京:中国金融出版社, 2007

[2]梁燕俊:消费信贷缘何发展缓慢[J].经济界, 2007, (29)

[3]迟美玲闵令江:个人消费信贷业务中存在的问题及其对策[J].江西农业学报, 2008, 20 (1)

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析 第7篇

摘 要 随着社会经济的不断转型，互联网在在各大行业各个地区都有了相应的应用。农村经济发展也快速发展起来，农村金融机构也开始受到广泛的关注，其在农村经济建设方面也发挥了极其重要的作用。分析农村金融在互联网背景下转型的必然趋势和原因，提出农村金融转型发展的思路，探讨互联网金融背景下农村金融机构转型的相关问题。

关键词 互联网背景；农村金融机构；转型发展

中图分类号：F832.35 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2016.24.052

1 互联网背景下农村金融机构转型的必然趋势

1.1 互联网技术的发展和应用普及为农村金融转型提供了机会

近年来，国家政策为互联网金融健康发展提供了有利条件，在全国范围内推行有线电视网络，无线移动网络和有限电信网络的“三网融合”。这一举措不仅有效促进了互联网+金融的推行，也使农村金融机构有了发展的机会。政策上的支持为互联网与农村金融机构融合奠定了基础。另外，普惠金融与互联网金融的融合也为发挥农村竞争力的优势提供了有利的机遇和广阔空间。此外，中国通讯事业的飞速发展，互联网宽带在农村的不断普及，区域网络的建设不断加快，使农村地区的上网用户数量不断增多，这些都是为农村金融服务覆盖全农村提供了有力的先决条件。智能手机等移动终端的广泛使用大大降低了农村地区人们的上网门槛。众多的互联网优势在农村的体现，使互联网背景下农村地区的金融机构转型有了机会[1]。

1.2 互联网金融的高速发展背景促使农村金融机构的不断转型

互联网金融是互联网与创痛金融行业的相结合出现的新兴领域，它结合了互联网精神的精髓，互联网平台主要具有的是一个“开放、平等、协作、分享”的特点，将这些特点融入到传统的金融行业，是一个充分结合传统行业和互联网技术的成功实例。农村金融就是当代一个很好的体现，它将互联网技术与农村金融有效结合，不仅对一切农村有关的货币流通和信用活动都有了更加高效安全的保障，还对农村金融在调剂农村资金余缺和提供农村结算服务等方面发挥了十分重要的作用。在新的农村金融机构转型模式下，农民采取全套式自助服务，可以使互联网金融机构有效地运作，减少农村用户排队等候，机构拥挤等情况发生[2]。

2 互联网金融背景下农村金融机构转型原因分析

中国社会进入互联网时代后，早已告别以高投资、高增长、高污染、高出口与高能耗为特征的“旧常态”，从某种角度来讲，人们步入的“互联网+”时代是对历史习惯传统消费的一种“新常态”，同时这种新常态也对金融领域的影响比实体领域更为强烈、更为复杂，给传统金融服务业带来的是彻底性的变革。尤其是对农村传统金融机构造成的冲击不可小觑，对传统的金融银行服务，尤其是农村中小金融机构的发展战略、创新改革、业务转型及银行经济增速趋缓提出了新的挑战。在这一背景下，农村金融机构的转型必须提上日程。

由于行业竞争日益激烈，大部分传统金融银行面临着倒闭等风险，很多金融行业的创业者抓住了互联网+金融这一思路在行业竞争日益激烈的时代，纷纷出现小额信贷公司、资金互助社等形式的融资企业，在农村逐步出现了金融机构数量的突破性增长趋势，给传统的金融银行带来了更大压力，再加上国有控股的商业银行与大型控股银行纷纷下沉业务，在农村开展了一系列的业务推广活动，企图重新争夺农村市场。金融机构在县城对经营位置，金融产品的选择也进入了一个竞争的局面。如此下去，对农村传统金融机构向互联网+方向转型是重新整顿农村乃至县城金融行业现象的有效途径。

3 互联网金融背景下农村金融机构转型发展的新思路

3.1 更新传统观念，积极迎接新的挑战

在当今互联网金融格局下，农村金融机构的建立必须以客户为主要服务重点的经营模式和经营理念，要融入“互联网+”的思想，以更加高效的方式来为客户服务，树立以市场需求为前提的具有竞争性的营销理念，树立并提高银行机构对客户风险管理安全性的观念，加强企业员工对工作的认真负责态度，改变传统的工作模式，以饱满的姿态迎接互联网+模式下新的工作方式。此外，组建新的团队专门针对农村用户的工作人员，不仅可以有效增加农村金融用户的人数，还可以增加农村金融用户对金融产品的认识，促进互联网金融背景下银行等金融机构在农村的转型。

3.2 模式上需要建立全新的机制

在模式上的更新做到新体制机构的构建，关键在于两个方面。一是以客户为中心的服务模式，基于互联网通讯技术，创造出全新的以客户需求为中心的服务模式。当然，改善服务是指在网点服务模式的基础上，建立与互联网金融相适应的网络平台自助服务模式，这种模式具有高效性和便捷性特点。而非传统意义上狭义的服务态度的改善。二是产品的构建模式，农村金融机构应着力于研发和推广更适合互联网金融、更加开放的，适合广大农村用户的金融产品，进而满足不同农村客户的需要。建立新常态下联网金融格局在经营上使用现代互联网通讯技术的机制。这种方式不仅可以有效了解客户的需求，也可以更好地发现服务客户的方法。在已有客户的基础上对客户进行维护，同时发掘新的客户，充分了解客户的个人偏好，在特定的时间为特定的客户进行特定的服务，实现一对一的精准营销，得到客户满分的回馈。

3.3 确定新模式下的经营方式

在互联网模式背景下优化互联网金融企业和客户之间的互动方式，可以改善客户对企业的态度，加强客户與营业员之间的向心力，随着农村互联网金融战略、模式及经营上的改革，要想对其经营模式进行相对应的管理方法，就必须制定新的管理方法。该方法应以促进业务发展为目的，以维护客户关系为宗旨，以客户为中心，且具有灵活、高效等特征。此外，以现有的银行金融资源为基础，借助现有互联网平台对企业转型调整，开拓银行新的业务，充分应用传统银行+互联网优势，加大对网络银行的建设，促进互联网背景下农村金融机构的转型[2]。

4 结语

近年来，随着社会经济不断发展，在互联网发展步步紧逼的今天，传统农村金融机构的生存空间不断被压缩。因此，顺应时代的发展，加速农村传统金融机构的转型对农村金融发展具有重要意义。本文通过在互联网金融的背景下对传统农村金融机构的转型进行分析，以某些经济发达地区的农村金融改革为例，提出了农村金融转型发展的思路，探讨了互联网金融背景下农村金融机构转型的相关问题。

参考文献

[1]李斯文.互联网金融背景下农村金融发展研究[J].对外经贸，2016（3）：98-99.

[2]代莹莹.互联网金融下农村中小金融机构的发展策略[J].商业经济，2016（9）：10-11，14.

金融信贷业务在互联网金融背景下现状及未来发展分析 第8篇

互联网的迅速发展,给了互联网金融一个发展契机。互联网自1996年引进我国以来,发展至今网民规模已达7.1亿,普及率达到51.7%,超过全球平均3.1个百分点,发展较为迅速。借助着互联网的迅速普及,互联网金融的两大类产品,支付与理财的用户规模已分别达到4.55亿人次和1.01亿人次,年均增长率分别为9.3%和12.3%,在总量十分庞大的情况下,依旧保持着非常高的增长速度。并且互联网在发展过程中,涌现出了云计算,大数据,搜索引擎等有效的分析工具,更为互联网金融提供了非常好的发展动力。

与此同时,政府的支持也推动着互联网金融的前进。2014年至今,互联网金融已经连续三年被写入政府工作报告,并且将之放在经济结构调整,培养经济新增长点,促进新业态发展,鼓励创新的战略位置之上(1),希望互联网金融能发挥解决小微企业融资难方面的优势。

而传统银行业在中国一直处于金融的中心地位,但如今在互联网时代和经济转型的大背景下,互联网金融的迅速崛起给传统银行业带来了巨大的挑战,传统银行业的表内和表外业务纷纷受到了互联网金融的影响。互联网金融相对于传统金融,不仅有着成本低、效率高的优势,更令传统银行业担忧的是互联网金融对人们生活中金融习惯的改变,这都推动了传统商业银行自身的转型。因此,讨论目前传统银行的优劣势、互联网金融的特点和如何结合互联网金融进行未来发展,则很有必要。

2 目前传统银行业的劣势

2.1 监管体系滞后于金融业发展

对于银行业而言,严格的监督非常重要,但是现有的监督体系往往不能完全满足中国金融业高速发展中对其的要求。我国对于银行监督的体系已经较为完善,但中国金融业遵循分业经营和分业管理的原则,很可能使得监管部门难以应对目前金融业混业操作的趋势,进而导致监管漏洞。同时,由于此前我国银行业的国家垄断,商业银行普遍存在着现代企业制度不完善的问题,无法做到产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学,这会影响整个银行业的发展。

2.2 传统银行服务边际成本较高,产品设计单一

传统银行业布局主要以线下为主,设置的机构比较多,人员也相对加多,其产品的推出与销售,需要经过的环节也相对较多,相对而言成本就会变高,效率也会相对减少,甚至经常出现服务态度不好等现象,造成了较差的用户体验。同时,由于银行利差的非市场化等原因,在传统银行业当中,产品同质化也十分严重,很多银行并不能通过服务和利率变化来精准地找到自己的市场定位,并锁定目标用户。这一方面是由于传统银行考虑成本控制;另一方面是由于现有银行的类垄断体制,保护了银行的高利差,使得银行仅通过目前的产品就已经可以保持高利润。

3 传统银行业的优势

3.1 拥有庞大的用户数量和服务网点

传统银行业庞大的用户数量是互联网金融业难以望其项背的。由于此前几十年的积累,各商业银行均有着自身较为固定的客户群体,而目前无论是互联网金融还是其他金融模式,也都要或多或少与银行业务相互联系,这都让银行的客户数量保持庞大的规模。与用户数量相匹配的是传统银行业成熟的线下渠道。传统银行的营业网点遍布全国,这一特点决定了传统银行的本土化、个性化业务会更具优势。因为不同的地区有其不同的消费特色,传统银行通过多年的实践,有条件会根据不同的商业环境和商业背景制定出符合当地特色的服务来吸引顾客。同时其线下的处理方式,在处理不同的业务面对不同的客户时能够实现更加有效的沟通,让交易能够更好地实现。

而最为重要的是通过这些客户和网点,能够获得和利用的数据十分庞大和关键。这些数据直接地包含了中国企业和居民最为有效的财务信息,是信用体系建立、控制风险十分有效的指标。

3.2 雄厚的资金基础

中国传统银行作为国家货币政策和财政政策的主要执行者,一直掌握着国家大量的资金。虽然预计2016年互联网金融规模将会达到17.8万亿元,但与此同时,2016年第二季度银行业金融机构总资产已达218万亿元,两者的资金体量之间存在着较大的差距。而这样庞大的资金管理体量,无疑对于任何金融业务来说,都是最为直接的资源,是我国金融创新中不可忽视的对象。

3.3 成熟稳定的风控体系

在金融行业,风险管控是至关重要的,在这方面,传统银行的风险管控系统经过长时间的实践,十分完整和成熟。另外加之银行处于央行和银监会的监管之下,各个项目运行相关的政策法规较为完善。这些严格的要求,保证银行的平稳运营,虽然仍然有不到位的情况存在,但比较新兴的互联网金融而言还是具有相对优势。并且银行防范风险的能力也更强,有着国家的隐性担保,使得银行在应对市场风险的时候比互联网金融更具优势。

4 互联网金融的优势

正是由于传统银行存在的问题,为互联网金融提供了发展的机会空间,这主要源于互联网金融自身的特点。

4.1 善于应用多样、立体化的新方法

互联网金融的互联网基因决定了其相比于传统金融机构,更擅长使用互联网大数据、云计算、信息检索等方法。比如在客户信用评估、风险管控方面,相比银行直观的资产及现金流分析,互联网公司已经能够通过建立数据模型,利用客户大量的历史交易、行为习惯等数据,更加立体化的判断,这一结果能够进一步帮助企业做出更加深入、有效、合理的决策。虽然这种方法的有效性还有待确定,但以支付宝为例,其旗下产品阿里小贷的不良贷款率仅为0.87%,已经低于银行的1.81%。也正是由于可选方法多样化的原因,互联网金融也可以开发出更多的业务模式和金融产品,增加了用户选择的空间。

4.2 降低交易成本,提高服务效率

互联网金融通过线上化、自助化的方式,能够有效地减少机构服务的边际成本。在理财与借贷方面,因为成本收益比的关系,传统金融业在服务大体量客户时更有积极性,对一些小微型客户不太重视。这就给了互联网金融机会,可以低成本地解决普通民众、小微企业等长尾用户的个性化需求,让互联网金融实现了更大范围人群的覆盖,在一定程度上实现了普惠的效果。

在此基础上,互联网金融通过网络标准化的方式,不论是处理问题还是分析问题,都提高了服务效率和准确性。同时由于其植根于互联网,能够充分实现信息的开放与共享,进而提高了信息的对称性,也有利于在内外部监管部门之间构建一条通畅的信息沟通渠道,搭建起多方互联互通的监管体系。

5 对传统银行业的未来发展方向展望

由于互联网金融和传统银行的部分优劣势可以互相补充,这也使得两者在未来发展过程中的互相结合,成为大势所趋。

5.1 数据共享可有效地提高服务价值

银行由于客户量、交易量大的优势,拥有着非常庞大的数据基础,这在大数据时代是十分宝贵的资源。而互联网金融正是可以利用其特点和大数据分析的方法,建立一个完整的体系,为服务提升价值。一方面,它可以帮助传统银行业完善信用风险评价体系,提高计量风险的准确性和及时性,实现一个动态的监控,甚至在放贷后,能实时监控贷款走向,实现受托支付。同时,在保障用户安全方面,大数据能根据用户的使用习惯,判断出用户操作的风险性,进而帮助银行更好地为用户提供安全保障;另一方面,传统银行业在营销时基本采取人肉拓展客户的解决方案,这就造成了很大程度上的人力浪费,如果采用大数据进行分析,那么就能建立客户画像,借助于银行体系内存在的庞大数据,对于用户的分析会更加精确,营销就会实现精准化,为不同的目标人群设计不同类型的产品,并利用不一样的渠道进行个性化营销,在直接吸引有价值客户,提高客户体验的同时,也间接提高了银行的收益。

5.2 客户分级有效控制服务成本

在互联网时代下,不同的年龄阶段,不同的社会群体对互联网业务和服务会有不一样的接受程度。通常青年群体是互联网普及的“先锋队”,中老年则相对滞后。对于不同的人群,银行应该制订不同的策略来满足其需求。举例来说,青年群体对于互联网的接受程度更高,可以将他们的主要服务需求通过互联网来解决;而对于中老年而言,通过线下的柜台办理他们需要的业务也更加适合。同时,特别是对于银行的企业客户或高净值个人客户,银行可以相对应地提供更加完善的线下服务体系;而中低端的客户群体可能对服务看重程度相对较小,可以进行分级服务。如今传统银行业面临着互联网金融的冲击,不应该过多跟互联网金融抢占线上市场,而要对现有的线下服务模式进行升级和系统化提高,做到区别化服务的效果,同时还需要不断提高银行的服务水平和效率,实现银行与客户的双赢。

5.3 优势互补可降低创新成本

互联网企业在科技创新并应用方面具有先天的优势,而银行也在渠道营销、基础数据获取上占据主动,因此传统银行如果想在不改变我国银行管理制度的条件下,缓解自身创新动力不足的问题,则必须与互联网企业进行合作,在客户分析、大数据开发、账户安全等领域,保持合作的关系,综合两者的长处来实现业务拓展与创新,这样一方面可以提高业务的来源,更可以有效降低创新的成本。

参考文献

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