定期储蓄存款案例分析

定期储蓄存款案例分析（精选8篇）

定期储蓄存款案例分析 第1篇

中国邮政储蓄银行定期存款 中国邮政储蓄银行定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定额定期等种类。

整存整取定期存款

产品介绍

1．整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，到期支取本金和利息的一种定期储蓄。

2．人民币整存整取定期存款50元起存，存期分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。

存款利率

人民币整存整取定期存款采用逐笔计息法计算利息，按存入日挂牌公告的相应期限档次整存整取定期存款利率计息，利随本清。如遇利率调整，不分段计息。全部或部分提前支取的，支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息，未提前支取部分仍按原存单利率计息。

逾期支取的，超过存单约定存期部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。

功能及特色

1.利率较高：定期储蓄利率高于活期储蓄利率，定期存款存期越长，利率越高。

2.转存方便：我行提供整存整取定期存款约定转存和自动转存服务，约定转存和自动转存均不限定转存次数。

如开户时约定到期转存，在该笔定期存款到期后，连同本息一并按同档次同存期定期存款自动转存。自动转存服务不需约定，在该笔定期存款到期后，连同本息一并按同档次同存期定期存款自动转存。

3.可提前支取：整存整取（包括转存后）可多次（最多5次）办理部分提前支取。部分提前支取后剩余部分资金不得低于50元，剩余部分资金按开户网点重新生成新账号，起息日为原起息日。

服务渠道

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.现金存取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、ATM。

3.活期存款转存定期存款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、ATM等。

4.定期存款转活期存款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台。

5.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端、ATM等。

零存整取定期存款

1．零存整取定期存款是在存款时约定存期，按月定额存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄。

2．人民币零存整取定期存款5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。

存款利率

人民币零存整取定期存款采用积数计息法计算利息，按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息，利随本清。如遇利率调整，不分段计息。

中途如有漏存，可在次月补存，未补存或漏存次数超过一次者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息。

功能及特色

1.积零成整：帮助客户逐步积累每月结余，培养理财习惯。

2.可提前支取：充分满足您的需求。

3．灵活简便：适应面较广，手续简便。

服务渠道

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.现金存取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台。

3.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端等。

存本取息定期存款

产品介绍

1.存本取息定期存款是指一次存入本金，分期均等支取利息，到期一次性支取本金的一种定期储蓄。

2.人民币存本取息定期存款五千元起存，存期分为一年、三年、五年，支取利息分为一个月一次、三个月一次、半年一次、一年一次，由客户存款时约定。

存款利率

按存入日挂牌公告的相应期限档次存本取息储蓄存款利率计息。如遇利率调整，不分段计息。

提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。

功能及特色

1.起存金额高：人民币五千元起存。

2.分期付息：不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可随时取息，但不计算复息。

3.可提前支取：可提前支取全部本金，充分满足您的需求。

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.取息服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

3.取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台。

4.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端等。

整存零取定期存款

产品介绍

1.整存零取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，分期支取固定本金，利息到期一次结清的一种定期储蓄。

2.人民币整存零取定期存款一千元起存，存期分为一年、三年、五年。可按月、季、半年分次等额支取本金，到期结清利息。

存款利率

按存入日挂牌公告的相应期限档次整存零取储蓄存款利率计息，利随本清。如遇利率调整，不分段计息。

功能及特色

1.利率较高：整存零取利率高于活期储蓄利率。

2.计划性强：可按月、季、半年分次等额支取本金。

3.可提前支取：充分满足您的需求。

服务渠道

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

3.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端等。

定额定期存款

产品介绍

1.定额定期存款是一种存单面额固定的定期存款。

2.定额定期存单有一百元、二百元、五百元、一千元等多种面额。存期为一年。

3．定额定期存款不能约定转存或自动转存，不能部分提前支取。

存款利率

按整存整取定期存款一年期利率计息。

功能及特色

1.利率较高：定额定期利率高于活期储蓄利率。

2.可提前支取：可全部提前支取，充分满足您的需求。

服务渠道

1.开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

2.取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、个人网上银行。

3.查询服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端等。

办理流程

1.开户：持本人有效实名证件到邮政储蓄机构网点填写专用凭单开立账户，如为代办，须同时出示代办人和被代办人有效实名证件。

2.存款：持邮政储蓄银行发行的银行卡或存折到网点柜台办理存款业务。

3.取款：持邮政储蓄银行发行的银行卡或存折到网点柜台办理取款业务。如果一次性提取现金一定金额及以上的，需要至少提前一天在网点或通过电话向取款网点预约。

4．需要持本人有效实名证件到邮政储蓄机构网点办理整存整取、零存整取、定额定期、整存零取提前支取和整存整取的部分提前支取。如为代办，须同时出示代办人和被代办人有效实名证件。

（以上内容仅作参考，相关业务以中国邮政储蓄银行当地分行具体规定为准。请在办理相关手续前详细咨询当地邮储银行或致电95580客服热线。）

定期储蓄存款案例分析 第2篇

储蓄定期存款营销方案

一、指导思想

2015年一季度为我行定期储蓄存款的关键增长期，如做好一季度储蓄定期存款营销工作，将为我行全年存款任务打下坚实基础，起到开门红的作用。营业部要坚持以加快存款发展作为主题。抓住机遇，适应市场的需求，加大存款营销力度，壮大我行的储蓄存款市场份额。

二、组织领导

成立朝阳县支行营业部“百日存款营销活动”工作领导小组，由副行长刘学敏任组长，营业部副主任梁堃任副组长、全体营业部员工为成员。

三、营销策略

（一)优化存款结构、改进服务内容、优化服务手段：一方面努力提高存款的稳定性，寻找和吸收新的存款客户，在确保存款总量即定的前提下，加强存款自我更新，自我补充的能力。另一方面优化存款质量，建立大客户群体密切联系制度，设立专用的双热线联系登记簿，对有较好发展前景的大客户，为其提供配套服务（派出专车接送、大额免预约或当日预约当日取款、存款到期人工提醒等），随时对客户进

行跟踪，通过对优质客户信息的对比、遴选，将优质客户群体进行细分，实行分层次的差异化服务，做好存款后续维护和开发工作。使这一部分客户的所有业务不流失。

(二）培养客户对我行的信任度和忠诚度，在稳定现有优质客户的基础上，积极发展新的优质客户群体；努力改善柜面服务，发挥大堂经理的引导作用，柜员要明确自身定位，保证业务核算质量的前提下，把现有存款业务做活、做到位。在当前激烈的金融业竞争中，我们需要突出服务优质的特色，充分挖掘自身的长处和亮点。

四、营销措施

为扭转存款大幅波动的不良局面，尽快建立以存款为中心的多项工作措施深入挖掘目标客户市场，开展竞赛活动，评选揽存明星，争揽存款。以理财产品挖转存款、以对公结算沉淀存款、以代发工资吸收存款等活动来稳定活期存款。为下一步将活期存款营销为定期存款打下基础。

（一）开展储蓄定期存款竞赛活动争揽存款：制定强有力的激励措施，树立集体与个人目标统一、利益一致的“一盘棋”意识，全部全力争揽存款。

（二）以理财产品挖转存款：抓住理财产品收益高、发行期次多、资金回笼快等优势，将他行客户作为主攻点集中力量挖转，且要随时关注发行的理财产品到期时间，组织人员与大额储蓄客户进行了电话随访，与客户“零距离”接触，做到将所有理财产品和大额客户到期的存款都顺利转存。组织人员及时对客户帐面上大额存款资金进行了解，对暂时不用的存款为客户做好理财，提示转存为七天通知存款或定期存款，并做好其他业务的营销拓展工作，带动理财产品的快速销售，带动储蓄存款稳定增长。

（三）以对公结算沉淀存款：积极分析对公客户的资金运作情况，确保资金在支行内部循环，确保储蓄存款稳定。

（四）以代发工资吸收存款：配合业务发展部先以借款企业为突破口来办理代发工资业务，以县域所有企事业单位为目标，以代发工资为突破口，支行各业务部门（营业部、业务发展部、办公室）协同营销，主动实施“一揽子”金融服务，促进存款、理财、电子银行等业务协同快速发展。

（五）春节之前一段时间是客户资金大量回流的时间，营业厅要抓住这一机会，充分利用即将开展的存定期送好礼活动，吸引新老客户，加大我行在柳城镇这一地区的知名度，使客户纷纷从其他银行转入资金，提升了储蓄存款。

五、营销手段与方法

（一）落实营销环境：将营销措施落实到部门负责人，负责人引起高度重视，借以调动全员存款营销积极性，组织全体员工认真学习营销活动方案，围绕任务目标统一思想，使大家从全局和长远的角度牢固树立服务客户、加快发展的意识。从营销环境上要落实从领导到一般员工，人人坚守“团

结激发活力、团结激发智慧、团结激发斗志、团结创造奇迹”的信念。

（二）落实营销人员：要求窗口服务人员成为定期存款总量扩充的主力。在对现实、潜在的优良客户进行分类排队的基础上，锁定目标客户，把握营销重点，开展高端营销和亲情营销。

定期储蓄存款案例分析 第3篇

关键词：居民储蓄,实证分析,影响因素

一、我国居民储蓄理论函数与前提假设

( 一) 前 提假设

在西方经济理论界,关于个人消费—储蓄的理论函数不胜枚举。其中,比较著名的有斯密西斯的“绝对收入理论”、杜森贝的“相对收入理论”、弗里德曼的“ 持久收入理论”和莫迪里亚尼的“储蓄生命周期论”[1]。我们假定,我国城乡居民储蓄存款是未消费的可支配收入的绝大部分,余者为有价证券。居民的储蓄存款与其持有的有价证券之和可视为宏观经济学的大储蓄概念,与居民户的消费需求是替代关系。城乡居民的可支配收入可以用下式大略地表示:

式中Y为可支配收入;C为居民户消费额;S为城乡居民储蓄存款总额;B为有价证券。

( 二) 制约变量的确定与储蓄理论函数的建立

研究居民储蓄函数的形式离不开一些基本的经济变量。本文根据已有的研究文献,结合这几年中国经济发展的实际情况,认为我国城乡居民储蓄存款额的大小,主要受下列变量制约:

1.收入水平。从理论上可以认为 ,收入水平是影响储蓄的最主要因素。由于居民可支配收入数据的不可获得性,本文将国内生产总值( GDP) 作为衡量居民收入水平做为指标。只有收入达到一定水平之后才有可能进行储蓄,而且根据凯恩斯的理论,边际消费倾向是递减的,收入水平越高,边际消费倾向越低,消费越少,储蓄越多。

2.利率水平。本文采用一年期存款利率水平做为指标。利率作为消费的机会成本也对储蓄产生一定的影响。从理论上 说,利率水平越高,消费的机会成本越大,居民就会压缩当前消费,增加储蓄;反之,储蓄就会减少。但目前我国人民的存款动机主要是备于未来不时之需( 即谨慎动机和贮藏动机使然) ,而取息增值的动机相对较弱[2]。银行存款利率虽对城乡居民储蓄存款有影响,但影响程度不会很大。

3.物价水平。物价水平越高,相同消费水平所需支出的货币越多,在货币收入一定的情况下,能供储蓄的货币就越少。同时,物价水平也决定了实际利率,既定的名义利率下,物价水平与实际利率负相关,即物价水平越高,实际利率越低;物价水平越低,实际利率越高。本文采用零售物价指数作为衡量物价水平的指标。

4.其他投资渠道的发达程度。储蓄是居民的一种投资行为,是居民将剩余收入投资于银行存单的行为。如果一个社会中不存在其他投资渠道,那么收入扣除消费后的结余货币只能以手持现金和银行存单这两种形式存在[3]。相反,除了银行存单外还有其他投资渠道,比如债券、股票、古玩字画等, 那么结余的货币就不会仅仅局限于银行存单这种形式。而且,其他投资渠道越多,发展程度越高,结余货币的投资就越会分流,对居民储蓄存款是有逆向影响的。由于数据的原因, 本文只将股票市值作为其他投资渠道发达程度的衡量指标。

利用上述变量,我国的居民储蓄函数表示为:

其中,SA为各期居民储蓄 存款额 ,GDP为国内生 产总值,R为存款利率,P为零售物价指数,S为股市市值。

二、我国居民储蓄存款的计量模型

在理论函数的基础上,用1995—2002年国家统计局发表的数据进行实证检验。在数据的选择上:( 1) 本文采用的年度统计数据涉及的期限较长,可以对改革开放以来我国的居民储蓄进行较为长期的考察,得出的结论符合长期趋势;( 2) 考虑到通货膨胀预期对居民储蓄额的影响,用名义利率得出的数据并不能说明问题的本质。而实际利率是名义利率和通胀率的差,一个指标包含了两种因素,因此选用实际存款利率这一变量。利用SPSS中的多元线性回归分析方法进行分析,解释变量的筛选策略采用强制进入策略( Enter) ,得到回归方程:

( 一) 拟合优度检验

由于调整后的判定系数为0.982,较接近1,因此认为方程的拟合优度较高,通过检验。

( 二) 回归方程的显著性检验

回归方程F值为109.877,对应的概率p近似为0,由于p值小于显著性水平H( 设为0.05) ,说明回归方程高度显著 , 四个变量整体上对储蓄存款有显著影响。

( 三) 回归系数的显著性检验

a Dependent Variable:居 民储蓄 。

由表1可以看到,除GDP外,其他变量的回归系数显著性t检验的概率p值都大于显著性水平H, 其中股票市值的P值最高。剔除“ 股票市值”变量后 ,再次进行回归的结果显示,调整后的判定系数为0.984,拟合优度较高;回归方程F值为159.413,对应的概率p近似为0,方程高度显著,三个变量都具有显著的预测力。但是( 如表2所示) ,从容忍度和方差膨胀因子来看,“物价指数”与“实际利率”两个变量的容忍度都较低,说明变量间多重共线性。

a Dependent Variable:居 民储蓄 。

由表2进行多重 共线性检 测 , 从方差比 来看 , 第4个特征根 既能解释 常数项方 差的100% , 也能解释 物价指数 方差的100% , 还能解释 实际利率 的91% , 且条件指 数( 136) 远远大于10 , 因此可知“ 物价指数 ”与“实际 利率”间 存在多重 共线性。 最后 , 由相关系 数表可以 知道 ,“居民储 蓄”与“物 价指数” 的相关系 数为 - 0.605, 与“实际利 率”的相 关系数为0.393, 因此删除“ 实际利率 ”变量。

最后,只剩下GDP和“物价指数”两个变量进行回归分析,结果如下:回归方程拟合优度为97.4%,方差分析中F值为315.456,概率P小于0.001,整体通过检验;t检验的概率p值均小于0.05, 说明两个 变量与储 蓄存款额 均有显著 的线性关系;多重共线性检验中,两变量的容忍度( 0.703) 均较接近1,检验通过( 如表3所示) 。

a.Dependent Variable:居 民储蓄 。

最后,得出回归方程:

此模型说明:在物价指数不变时,GDP每变动1亿元,城乡居民储蓄存款额就同向变动0.776亿元;GDP不变时即收入水平不变时,物价指数每变动1个单位,城乡居民储蓄存款额就反向变动351.549亿元。

三、结论分析

1.收入水平对居民储蓄有明显的作用。对储蓄增长和居民收入增长的相关性分析发现,在我国两者之间的相关度高达98.5%。收入水平越高,居民储蓄相应也越高,两者之间是正相关关系。随着中国经济的发展,居民收入还会有持续的增长,居民储蓄仍会有相应的增长。要抑制储蓄、刺激消费, 提高居民的边际消费倾向是关键[4]。

2.物价水平对居民储蓄呈总体负相关 ,即物价水平上升居民储蓄下降。物价上涨势头越大,人们的持币( M2层次) 欲望越低,持物保值或升值获利的欲望越高。通货膨胀出现时, 人们纷纷提出银行存款,抢购商品。

3.在进行多重共线性检测时 ,发现物价水平与实际利率 存在高度的共线性,它们的相关系数为 - 0.964,这也证实了理论分析中物价水平决定了实际利率的说法,且在既定的名义利率下,物价水平与实际利率负相关。

4.最终的回归方程中无利率水平 ,是因为实际利率与物价水平的共线性使实际利率被剔除,但若可以接受0.078的容忍度时,我们可以得到回归方程:

可见实际利率是与储蓄额是成反比的,居民收入大幅度增加,为居民储蓄存款大幅度增长提供了条件;劳动用工、社会保障、住房、教育制度等的改革,使人们增加了对未来的不确定性从而提高了居民储蓄倾向,这是促成居民储蓄存款增长的关键。这些因素对居民银行储蓄的综合影响超过了利率变动的作用,从而使居民储蓄存款对利率的下调反应不敏感,从而出现了银行存款利率下调和居民储蓄存款倾向增强同时并存的相悖态势。

由表4可以看到,收入增长对居民银行储蓄率的影响明显大于利率,实际利率与储蓄存款的相关系数只有0.393,这也验证了理论分析中的银行存款利率虽对城乡居民储蓄存款有影响,但影响程度不会很大的假设。

定期储蓄存款案例分析 第4篇

[关键词] 银行理财产品；定期储蓄存款；收益率

[作者简介]李 霞（１９７０—），女，江西农业大学经贸学院副教授，研究方向为金融企业会计研究；朱琪蓉，女，江西农业大学经贸学院企业管理硕士研究生。（江西南昌 ３３００４５）

目前居民闲置资金相当部分都是用来购买银行理财产品或定期储蓄存款。定期储蓄存款中以整存整取居多。居民该如何来分配这二者之间的投资比例，必须了解这二者之间的区别，以便更好地降低投资风险和提高收益。

一、银行理财产品与定期储蓄存款的涵义

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。保本浮动收益型理财产品是提供本金保护，但是收益是浮动的，非保本浮动收益型理财产品是不提供本金保护，收益也是浮动的，但是非保本浮动收益型理财产品比保本浮动收益型理财产品收益率要高，因为收益跟风险是成正比的。

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款称为储蓄存款。储蓄存款分为活期和定期两种。

二、银行理财产品与定期储蓄存款的比较

１．客户群体不同

定期储蓄存款的客户群体是只要能够提供有效身份证件的客户，都可存定期储蓄存款。而银行理财产品的目标客户群体多种多样。

有的银行理财产品只面向高净值客户，比如认购金额在１０００万元以上的客户或认购金额在５０万元以上的客户。

有的银行理财产品要求投资者具备投资经验，有一定风险承受能力。

有的银行理财产品只针对银行内ＶＩＰ客户。

银行理财产品没有固定格式，不同的理财产品，对客户群体的选择有较大差异。

２．金额起点不同

定期储蓄存款的起存金额为５０元，只要大于或等于５０元，随便多少金额都可。银行理财产品产品认购起点金额为５００００元，超过５００００元以上的一般按照１千元整数倍累进认购。

３．操作程序不同

定期储蓄存款操作简便，可到任何银行的储蓄柜台，出具存款人身份证件即可办理。一般来说，办理一笔定期储蓄存款，所需时间约为２分钟左右。

购买银行理财产品的程序相对复杂，首先要对投资者进行风险测试，符合条件的投资者方可认购理财产品；其次，投资者应对理财产品的内容进行深入了解，确定该产品符合自身的需求；再次，投资者要签订认购理财产品的有关合同，并应根据监管要求，在合同上手写“本人充分了解并清楚知晓本产品的一切风险，愿意承担任何风险”。一般来说，购买一笔银行理财产品，所需时间约为２０到４０分钟。

４．购买档期不同

定期储蓄存款是商业银行的日常业务，凡商业银行的营业时间，均可办理。

银行理财产品分很多款，任何一款理财产品都不是在银行营业时间内长期持久发行的。对一家银行来说，有时候有理财产品，有时候没有理财产品；这时候有这种理财产品，过一段时间可能销售的是另外一种种类的理财产品。

对于认购理财产品的投资者而言，自己资金的档期和银行理财产品发售的档期不一定吻合。

５．期限种类不同

定期储蓄存款的存期是固定的，通常有三个月、半年、一年、二年、三年和五年六个种类。理财产品不同，理财产品的期限不固定，可以由研发产品的银行或其他金融机构根据产品的特点自行决定产品的期限。有按年计算的，也有按月计算的，还有按天计算的，品种繁多，没有固定的模式。

６．期限计算不同

任何存款都是从存入日开始计算存期，算头不算尾，到期日即可支取该笔存款自行支配。理财产品不同，理财产品的期限与资金实际占用时间不一致。任何一款理财产品都有发行期和兑付期。在购买当日，账户上的款项即被冻结，没有计入理财产品的期限，不能享受理财产品的利率。有些理财产品发行期较长，有些较短，最快的是购买次日计入理财产品期限。通常理财产品在到期日这天款项都不会转入客户账上，通常会在之后一至十天内转入客户账上。也就是说，如果客户购买的是理财产品，那么在到期日这天是不能使用该笔款项。

７．收益水平不同

通常银行存款执行的都是人民银行挂牌公告的同档次存款利率计息。定期储蓄存款共有六个档次，因此有六个相应的利率与之对应。理财产品则不同，产品说明书上的收益率始终是名义收益率，不是实际收益率。因为理财产品的起息日不是从购买日开始计算，到期当日款项也没入账，通常都要滞后几天才可到账，即客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。

８．变现能力不同

定期储蓄存款比银行理财产品的变现性强。存入银行的定期储蓄存款，如果客户急需资金，可以去办理提前支取手续，该款项即可使用。理财产品则不同，不可提前赎回，只有在理财产品到期入账后才可使用该笔款项。

９．风险程度不同

银行理财产品相对于定期储蓄存款来说，获利性更高，但安全性更低。通常预期收益率越高的理财产品，风险也更大。定期储蓄存款的本金和利息都是固定的，只要存满了期限，到期便可取得按存入日利率计算得出的本息和。一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。这三类理财产品的风险不同，安全性也各有差异。保本没有资金损失的风险，但有期限不确定的风险。保本浮动收益产品保证本金，但收益不保证。非保本浮动收益产品本金和收益都不保证。尽管现阶段银行理财产品不能按期兑付的概率很小，但它确实存在一定的潜在风险。如深圳平安银行三款理财产品亏损额超过３３％。

三、购买理财产品须谨慎

１．注意理财产品的兑付风险，预期收益率不等于实际收益率

随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。很多银行竞相推出收益率“诱人”的理财产品。但预期收益并不等于到期收益，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，普益财富数据统计显示，２０１０年到期的个人银行理财产品９２２８款，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率。所以客户在购买理财产品时，不要仅仅盯着收益率，要注意弄清产品的风险类型。保证收益型产品风险相对较小，而且一般都能实现其承诺的收益率。而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高，它除了不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金甚至有可能发生损失。此外，有些产品的交易结构特别复杂，对那些无法搞清楚交易结构的理财产品，要慎之又慎。比如几年前，一些香港银行在内地推销一种叫ＫＯＤＡ的理财产品，让不少国内民营企业家把几十年的心血都赔得一干二净。

２．注意认购理财产品的操作风险，一切以合同为主，不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽

《商业银行理财产品销售管理办法》要求商业银行必须在理财产品销售文件中，制作专页风险揭示书。在醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”，标明理财产品风险评级结果、适合购买的客户，并说明最不利投资情形下的投资结果。对于保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品，也要做风险揭示。这些规定有助于投资者在投资前，充分了解理财产品信息。

理财产品庞杂繁多，各种规定、要求、风险也让人无所适从，而实际存在的误导消费和错误销售的情况，也在一定程度上损害了客户的合法权益。所以建议客户在购买理财产品时，不但要详细询问产品情况，而且要仔细阅读投资合同，一切以合同为主，不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽。如果投资者不了解产品情况盲目购买，则有可能存在投资收不回的潜在风险。消费者购买理财产品后，要妥善保存理财合同、合同解释说明以及有关的宣传资料，防止发生纠纷后，维权难以提供证据。

３．要注意名义收益率和实际收益率的不同，不要被“高收益率”忽悠

与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。但是很多理财产品打着高收益率的幌子，实际收益却没有那么高。这种情况在短期理财产品中尤为多见，很多银行到了月末前几天推出收益率很高的短期理财产品。但由于理财产品的起息日不是从购买日开始计算，到期当日款项也没入账，客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日起至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。如某银行在２０１１年９月２６日发行一款收益率为５％的期限为三天的理财产品，产品从２０１１年９月２７日起息，２０１１年９月３０日到账。尽管这款理财产品的期限为三天，但客户资金实际被占用的期限为五天，所以，这款理财产品的实际收益率为５％×３÷５＝３％。因此，客户在购买理财产品时，要注意名义收益率和实际收益率的不同，不要被“高收益率” 忽悠。

[责任编辑：欧阳小芹]

我国居民储蓄存款情况分析 第5篇

【摘 要】改革开放以来，我国居民储蓄存款经历了几个重要的增减阶段。现阶段我国居民储蓄存款总量较大，增长速度较快，居民储蓄意愿仍然较高。居民收入，居民消费，利率，金融环境等是影响我国居民储蓄存款的重要因素。分流储蓄已经成为我国发展经济的一种必然。

【关键词】居民储蓄存款利率 居民可支配收入 储蓄分流

改革开放以来，我国经济步入了一个新的发展阶段，随着我国人民收入水平的提高，居民储蓄存款量也不断的增加。在改革开放以来近30年中，我国居民储蓄存款经历了几个显著的增长阶段。（1）改革开放近十年，我国居民储蓄存款年平均增长率达到了30%以上，这一阶段是增长最快的时期。（2）1989—1996年，进入第二个增长高峰期，存款余额年增长率达31.6%。（3）1998—2000年，增长率开始一路下滑，甚至出现了负值，其主要原因是股市火爆促进了储蓄的分流，更多的资金从银行流入了股市。（4）2003—2006年，居民储蓄存款冲破了几个大关：03年9月首破10万亿元，05年超过了14万亿元，06年2月，12月份分别突破15万亿元和16万亿元。

一、我国居民储蓄存款现阶段的特征

近年来，我国居民储蓄存款每年都在以较大的比率增长，主要呈现以下几个特征：

（一）居民储蓄意愿继续增高，但是居民储蓄动机有所变化

根据中国人民银行05，06，07年不同季度全国城镇储户问卷调查的数据显示，我国现阶段居民储蓄意愿仍然较高。其中主要原因主要有几点：一是利率调整，06—07年期间，央行共6次上调金融机构人民币存贷款利率，利率的上调促使了居民的储蓄动机。二是物价上涨，根据中国人民银行05年，06年，07年调查数据显示，当期居民物价满意指数分别为-8.2，-9.1，-15.9，三年相比居民当期物价满意指数是以下降的趋势变化的。

（二）居民储蓄存款增长率开始下降，出现回落

投资渠道匮乏，金融市场和金融产品不完善是我国居民储蓄存款高速增长的一个重要原因。近年来，特别是06年开始，受金融产品多样化和债券，基金等高收益理财产品的影响，居民储蓄存款开始高位回落，根据中国人民银行06年第四季的全国城镇储户问卷调查，选择支出用于购买股票和基金你的人数达到18%，选择“储蓄存款”为最主要金融资产的居民人数为68.5%，比上季度和去年同期下降分别下降了2.4和3.6个百分点，比中国人民银行历次调查平均水平（67.2）低了1.4个百分点。

二、我国居民储蓄存款高居不下的原因分析

余额总量大，增长速度快是目前我国居民储蓄存款最基本的特征。而且在来一段时间内很可

能达到一个更高的水平。

储蓄在经济学中被定义为：收入中没有被消费的部分（即储蓄等于收入减去消费）。储蓄作为居民个人投资的一个部分，受收入和消费的直接影响。所以我国居民储蓄存款高居不下的原因主要有以下几点：

（一）居民可支配收入的高增长

可支配收入的增长是居民储蓄的基本前提。这些年来我国居民储蓄的高速增长尽管是多方面的因素共同作用的结果，但其主要原因还是经济的高增长所带来的城乡居民收入的大幅

度增长。

（二）物价上涨，居民消费支出增长比低于可支配收入增长比

储蓄是收入中未用于消费的一部分，所以消费支出也是影响居民储蓄的一个直接因素。居民的消费意愿可以由居民对当期的物价满意度来评价。物价上涨幅度越大，居民对物价的满意指数会相对下降，消费意愿也会下降。近年来，我国物价持续上涨，尤其是食品类涨幅最大。

（三）利率的影响

利率的提高促进了居民储蓄存款的增加。在居民储蓄存款中，除了如“防老，防病，防灾，防失业和意外事故”等预防性动机的储蓄存款以外，还有一部分是以获取利息为动机的储蓄存款。在金融产品不发达的情况下，将资金存入银行生息是普通居民首选的一种投资方式，特别是对于经济更不发达的农村地区。所以当银行提高存款利率时，就会促进居民的储蓄意愿。

三、分流储蓄，促进经济发展的几点建议

（一）扩大居民消费，促进消费支出的增加

消费支出是影响居民储蓄的重要因素，要使储蓄分流，必然要使储蓄更多的转化为消费。目前，我国居民消费支出增长率低于居民可支配收入增长率。主要是因为我国现阶段消费结构不合理和消费环境的不完善。应该进一步改善消费环境，满足不同收入水平阶段消费群体的消费需求，扩张消费信贷，引导储蓄分流。

（二）进一步发展我国金融市场，增加投资途径

金融市场发展落后，投资途径少，才使我国居民处于被动储蓄。把居民储蓄转化为投资是促进我国经济发展的一条有效途径。目前我国金融产品结构不合理，没有呈现风险结构的多元化，产品风险较高，低风险产品单一。面对国内的金融市场，要让巨额的居民储蓄分流出银行体系，最为重要的就是让金融创新有其发展空间，让金融创新不断进入前台，让居民有更多更好的投资选择空间，促进这些金融产品朝着有利于民众投资的方向发展。

（三）政府加强宏观调控，保持经济的稳定发展

中央机构要充分的利用货币政策和财政政策对经济运行进行宏观调控，抑制通货膨胀和通货紧缩，使物价，利率，汇率等保持稳定，保证经济的稳定发展。

参考文献：

市储蓄存款形势分析与预测 第6篇

XX年初以来，吴江市居民储蓄存款增长速度呈持续回落态势。截止XX年12月底，吴江市储蓄存款余额（人民币,下同）174.74亿元，比年初增加250105万元，增长16.7％，同比少增116042万元，增幅与XX年同比下降了6.91个百分点，比XX年同比下降了15.67个百分点。加上XX年1月份，增长幅度同比已经连续12个月回落。今年2月份存款增长速度虽然有所回升，但3月份又回落。目前，人民币储蓄存款增长幅度已经回落到XX年时的水平。

从XX年底各金融机构的储蓄形势分析看，除中行和交行有所上升（中信和商业银行由于业务量较少，扣除不计）外，其他机构全线下挫。其中，建行、农信和邮政增幅明显减少，同比分别降低了13.54、37.22和15.68个百分点。而据统计，XX年，吴江市农村居民人均纯收入为7651元，比上年增长15.1%；全市城镇居民人均可支配收入14818元, 比上年增长14.45%。居民收入持续快速增长同储蓄存款的连续下降相比，形成了强烈的反差。

从今年3月份各金融机构的储蓄存款形势情况看，情况有所好转，但除邮政增长迅猛外，其他金融机构存款仍呈跌势。与XX年相比农行、农信、邮政有所上升外，其他金融机构全线下挫。其中，工行和交行增幅明显减少，同比分别降低了4.12和13.21个百分点。

储蓄存款增幅减缓的主要原因

存款持续负利率导致居民储蓄存款分流。自XX年四季度开始，在农副产品涨价和部分生产资料价格上涨的带动下，居民消费物价连续上涨，XX年全年ＣＰＩ同比累计上涨3.6％，6月份甚至高达5％，创历史新高。XX年消费物价指数虽有所下降，但1至2月的消费物价指数仍旧上升2.7％，2月份工业品出厂价中生产资料一项已涨价7.2％。很明显，通胀压力仍然存在。物价水平的持续上涨，使存款实际利率（等于名义利率扣除利息所得税和通货膨胀率）变为负数。以XX年更改后的最高档储蓄存款利率—5年期定期存款利率计算，目前为3.60%，扣除20%的利息税后为2.88%，而6月份CpI同比上涨5%，存在较大的负差。可见，目前所有档次的储蓄存款实际利率均已是负值，并有逐月上升的趋势。储蓄存款的连续负利率使居民财产严重缩水，银行不再成为居民财产保值增值的最佳选择，居民宁愿用其于消费或寻找风险较大的理财途径，从而造成了储蓄存款的分流。

企业集资和民间借贷相对活跃，一定程度上加剧了储蓄存款的分流。由于国家实行宏观调控政策，吴江市金融系统全面压缩贷款，对一些风险行业实行退出机制，企业一方面缺乏生产资金和流动资金，另一方面又想获取较高的投资收益，在从银行获取贷款无望或不能完全满足企业资金需求的情况下，纷纷把把触角伸向民间，许多企业通过集资、入股等形式融资；其次就是通过民间借贷的形式，由于这种投资收益率极高，很受当地民众欢迎。据调查，目前吴江地区有40％以上的中小企业存在民间借贷行为，中小流通企业和新建企业中民间借贷现象更加突出。民间贷款利率比银行利率高，有的年息甚至高达10％左右，居民受利益驱动也会把原有的银行存款转移到企业以取得更大的回报，这在一定程度上加剧了储蓄存款的分流。

投资渠道的增多也在一定程度上分流储蓄存款。在存款利息相对较低的情况下，股市、房地产、债券、基金和保险现在已经成为吴江人新的投资渠道。XX年年初，经济的不断发展，在政府政策支持下，股市开始走出了颓势，上指、深指连创新高，对股民来说无疑是一种激励，政策的偏向也无疑给股市打了一针强心剂，伴随着佣金的减少，吴江居民对股市预期高涨，大量的资金流入到了股市。但随着股市不断低迷，截至今年2月份上证指数甚至跌破1200大关，股市资金面临严重缩水，很难抽身而退。同时房地产开发也在周边城市的影响下持续升温，房价快速上升，从XX年年初的1300多元上涨到今年2月份的3500多元，房地产利润大大提高促使许多居民用闲置资金购房房地产，增加风险投资比例，而这部分资金很大部分就来源于储蓄存款。另外，居民购买新发行的基金、国债和分红保险等投资也急剧增加，在各种金融品种收益远远高于储蓄存款的情况下，居民纷纷选择新的投资渠道。

居民消费观念有所转变，消费支出明显增加也是影响储蓄存款少增的一个因素。随着生活水平的不断提高，吴江人更加注重对发展和享受的需要，居民消费需求进一步扩大，且日益呈现多样化特点，节日消费和餐饮消费成为亮点。XX年吴江市消费品零售总额增长速度创历史新高，全年实现社会消费品零售总额59.7亿元，同比增长20.3%。由于消费与储蓄之间存在一定的此消彼长关系，因此今年消费支出的快速增加，必然对储蓄存款增长产生一定的负面影响。

对当前储蓄存款形势的预测

从总体情况看，XX年以来吴江市居民储蓄存款由于受多方面因素的影响，存款增幅出现了连续11个月下降的反常现象，储蓄存款分流现象严重。但同时也应看到，在各大金融机构的努力下，储蓄存款还是保持着月均10.6%的较高增长速度。截止今年3月底储蓄存款同比增长速度虽然分别比XX和XX年减少13.61和22.36个百分点，但新增储蓄存款与XX年和XX年底相比，仍分别增加56077万元和70520万元，增幅分别达39.04％和54.57％，增长速度还是相当可观的。由此可见，储蓄存款的增长速度在当前宏观经济调控下已经进入了一个新的调整期，维持在9％－15％的平稳增长速度是适度的，是适合当前经济增长水平的。

随着投资渠道不断扩大、外部环境的不断完善，储蓄存款分流是一种必然的趋势，但未来一段时间居民储蓄存款总量仍将继续保持稳定增长。首先是目前宏观调控是适时适度的，经济“软着陆”的可能性较大，居民收入和消费将保持持续稳定增长，同时各种盲目投资和投机性行为将大大减少，这在一定程度上有助于储蓄存款的增长；二是股市的持续低迷也在一定程度上影响了居民的投机动机；三是居民储蓄存款中很大一部分是用于预防性和积累性消费，预防未来的不确定性和消费升级，这部分存款不会发生大规模的转移；四是预计下半年物价上涨水平将有所减缓，存款负利率的现象将有所改善，国家在今年2月份调高储蓄存款利率是稳定居民存款的一支很好的强心剂。

我区居民储蓄存款攀升现象分析 第7篇

・ （一）总体规模日益壮大

・ 按照户籍人口计算，XX年，全区金融机构居民储蓄存款余额为150.2亿元，人均储蓄余额为3.0万元；此后一路飚升：XX年为3.9万元/人、XX年为4.4万元/人，XX年为5.1万元/人，到今年上半年人均储蓄余额上升至5.6万元/人。

・ （二）储蓄结构变化明显

・ 居民储蓄存款高成长的另一个突出表现是定期储蓄存款的居高不下。虽然近年来储蓄利率较低，国家又征收利息税，但是仍未能让居民的“储蓄热情”减退，定期储蓄仍然占据主导地位。从XX年至今年上半年，比重始终保持在70%以上，其中XX年达到最高值78.6%，XX年跌至70.8%，到今年上半年又回升至73.1%。

・ （三）发展速度十分迅猛

・ 从XX年到今年上半年，我区的居民储蓄存款余额年平均增幅为21.8%，其中XX年与XX年增幅更是达到了30%以上。储蓄存款的高速增长不仅高于同期的经济增长速度，而且也高于同期职工年平均工资、农村居民家庭年人均纯收入的增长水平。从XX年到今年上半年，我区的增加值年均增长为19.1%，同期职工年均工资增长为11.6%，同期农村居民家庭人均纯收入年均增长为8.3%，均明显低于储蓄平均增速。

・ 二、导致居民储蓄高增长的因素

・ (一)居民收入增加

・ 居民收入水平的提高无疑成为储蓄快速增长的重要源泉。从XX年到XX年，我区的城镇职工年平均工资由18012元增加到24597元，三年内增长了36.6%；农村居民年人均纯收入由7452元提高到9601元，三年内增长了28.8%，

范文

然而随着居民收入差距的扩大，储蓄存款的.数额也在扩大。据最近一次我区农村居民金融服务需求调查数据显示：今年上半年，低收入家庭的储蓄存款占农村居民家庭人均现金收入的19.3%；中等收入占比为29.4%；高收入占比为37.1%。从以上数据可以看出，低收入家庭对居民储蓄的贡献是有限的，居民储蓄主要来自于中、高收入家庭；但是中、高收入居民家庭的生活消费已经饱和，又缺乏投资渠道，生活节余资金被大量沉积在银行，这是造成居民储蓄攀升的主要原因之一。

・ （二）投资渠道单一

・ 当前，可供居民选择的投资项目主要有：属于金融产品的国库券、股票、企业债券，中小型实业企业，某些可能增值的收藏品等。但是国库券受发放额度的限制，容纳资金有限；股市变化风云莫测，居民已经望而却步；企业债券是企业直接融资的最好形式，但没有真正形成市场。因而，目前居民投资渠道十分狭窄，只好选择储蓄这一安全而又灵活的投资方式。因此尽管利率较低，如1万元的一年期定期存款，按照2.25%的利率计算，扣除20%的利息税后，一年的利息收入只有180元，但储蓄仍成为居民理财的首选。

・ （三）为了消费升级积累资金

・近年来由于收入的提高和住房、汽车消费信贷的开展，不少居民家庭购买了商品房和汽车。看似居民手里的钱多了,但从总体来看，这仍然是少数。今年上半年城镇居民购房支出由XX年的5.5%上升至6.1%。从XX年城镇居民家计调查和XX年农村居民家计调查数据显示：每百户农村居民拥有汽车6辆，每百户城镇居民拥有汽车7辆。以居民现在的收入水平，对万元级及数十万元级以上的消费必须有一个前期的积累过程，这个积累过程就体现在居民储蓄的增加。

・ （四）社会保障制度不健全

影响我国居民储蓄存款的实证分析 第8篇

一、我国居民存款的理论基础

我国存款事业的起步比较晚, 理论基础比较薄弱, 所以从西方发达的资本主义国家引进先进的存款理论作为我国的理论基础。在西方发达国家, 有关个人储蓄的理论函数非常之多, 比如, 杜森贝大师的“相对收入理论”, 斯密西斯先生的“绝对收入理论”, 莫迪利亚尼先生的“储蓄生命周期论”和弗德里曼先生的“持久收入论”等等。理论十分之多, 并各有千秋, 不分伯仲。但是, 从总体上来讲, 经济学大师们关于储蓄的理论函数都是建立在经济发达的西方国家的基础之上, 和我国的现状并不是十分吻合, 所以并不能生搬他们的理论, 应该取其精华去其糟粕, 吸收其中对我国经济发展有帮助的东西来发展我国的经济。现代经济理论的精髓内容是通过对经济市场的宏观调查分析, 进行估计, 然后根据现实情况, 建立一个能反映真实经济情况的逻辑关系, 只有这样, 才能比较确切的反映出一个国家储蓄的真实情况, 才能更好的为储蓄决策提供理论基础。

二、存款问题的提出

随着改革开放的到来, 我国经济有了长足的发展, 人均收入不断增多, 储蓄事业也有了很大的发展, 银行中储户的存款也越来越多。据统计, 2014年12月我国居民储蓄存款金额为49.9万亿元, 相比较1978年末增长2154倍。同期人们将自己的收入存入银行的部分占据总收入的比例增长了12个百分点, 这是居民的存款意识变强, 也就是所谓的“超储蓄”的表现。随着我国经济的不断发展, 国家体制的不断改革, 人们在考虑收入的支配的时候, 也会有着一定的防范意识, 为了应对一些突发事件, 居民自然就将资金存入银行;还有就是我们国家的投资市场并不是十分的健全, 加之人们对投资的风险和收益并不十分的清楚, 所以大部分居民采取了比较保守的存款方式, 也就是把钱存到银行里面去。

但是在最近几年, 我国储蓄存款的增长速度放缓了, 2012年, 我国居民储蓄存款的金额为37.1万亿元, 2013年相比较于2012年增长了16%。而2014年相比于2013年的储蓄存款总额只高出15.3个百分点, 低于同期前一年的增长率。下面本文收集了近年来我国居民的存储情况, 进行实证分析, 找出我国储蓄增长变缓的原因。

三、影响居民存款的因素

改革开放以来, 我国的国民经济快速并且稳定的发展。随之而来的是人民的生活水平不断提高, 人均收入持续增高。这就带动了我国储蓄事业的发展, 使得我国居民的储蓄存款日渐增多。根据经济学上的理论, 列举以下几种可能影响我国居民存款的因素, 为实证分析提供变量基础。

1. 居民的收入水平

居民的收入水平是影响我国居民存款的一大因素, 并且是最根本的因素之一。可以说, 居民的收入水平决定着储蓄事业的发展与否, 所以采用居民的收入作为一个重要因素来进行分析。

2. 银行的利息

银行的利息也是影响居民存款的一大因素:当前银行的利率相比较于前些年有了细微的变化, 而同期人们的人均收入也在不断增强, 这就意味着, 居民可以将更多的资金存入银行, 同时也会收益更多的利息。换句话来说, 现阶段居民增加储蓄存款不仅保证了他们的资金安全, 同时也是居民进行的一种低风险, 高收益的投资行为。银行的利息大小直接影响着人们的储蓄存款的比例, 举个例子, 当银行的利率增长为20%或者更高时, 这就意味着居民存入十万一年的收益就有两万, 那么存款的人和存款金额比年利率仅为2.50%高是必然的一种结果。换句话说, 居民存款的总金额和银行的利息是成正比的。当银行的利息跟得上货币的贬值速度时, 也就是存款不存在风险的时候。

3. 消费价格指数

简称CPI, 是一个反映居民家庭一般所购买的消费商品和服务价格水平变动状况的宏观经济指标。其变动率一定程度上反映了通货膨胀或者紧缩的程度, 无论是上升还是下降, 都影响着政府部门对市场的调节程度, 从而对居民的存款意向有着一定的影响。

4. 股票以及基金等的交易额

股票以及基金的交易额度反映着居民对此的渴望程度。当交易额比较大时存款一定会变的比较小, 这是毋庸置疑的。但是当股票以及基金的风险变的比较大时, 人们自然的就会更加倾向于将资金存入银行, 这算是对存款影响较大的一个影响因素。

5. 人身保险以及其他的保险

人身保险看起来和影响居民储蓄存款比例的因素关系不大, 但并不是毫无影响, 当人们对自己的人身安全不确定或者对自己的安全过于看重的话, 相当一部分钱被用来投入到人身保险消费中去, 储蓄存款自然地就会降低一个比例, 这也就是说, 当人身安全不能保证的时候存款意识将会减弱到最低, 人们会为了滋生的安全投入更多的精力, 进而严重的影响着存款的欲望, 从而使得存款的势头减缓。

6. 其他因素

除了以上所说的几种因素以外, 还有一些其他的因素或多或少的影响居民储蓄存款的比例。

四、实证分析

为了得到更加准确的结果和更好地影响我国居民存款情况的主要因素, 我们收集到近几年的数据加以分析。

通过分析以上数据可以得出以下几条结论:结论一, 居民储蓄存款的多少并不取决于利息的高低, 由分析出来的结论可以知道, 虽然居民存款的意愿有所降低, 但是由于我们国家投资理财的渠道并不十分广泛, 一些渠道并不完善, 人们不知道如何把自己的钱进行投资理财, 因此, 银行成了唯一可靠的理财渠道, 虽然利率很低, 但银行比较可靠, 所以没有导致总存款数的降低。所以, 我们可以推出, 存款的利率并不是导致存款数额大幅度变化的主要原因。结论二, 居民的收入对居民储蓄的影响比较大。这个通过数据分析可以得到, 这个也和事实情况相符, 只有居民的收入水平提高了, 才有可能把剩余的钱存到银行里面去, 才能使我国的储蓄事业得到发展。结论三, 股票的成交额跟居民的存款没有什么密切的关系。这个看似违背常理, 其实也是有它的道理的, 在中国这个大环境下, 居民对股市并不是十分的热衷, 而且对股票的风险望而生却, 加之大部分人对股票的了解程度并不够, 所以股票的交易额跟储户存款没有密切的联系。结论四, 人寿保险虽然看似对居民储蓄存款的影响并不是十分大, 但是正如前文所讲, 并不是没有影响, 时代的发展让人们比以往任一个时候都重视自身的身体健康, 在以后社会中, 如果人寿保险对居民储蓄的影响逐步增大, 并不是一个奇怪的现象。因此, 在其他的因素都不变的情况下, 要想拉动我国的消费水平和解决抑制储蓄存款增长过快等问题, 应该使居民的实际消费水平变高。从而可以提高我们国家的经济水平, 减少不必要的损耗。

五、总结

随着我国经济的快速增长, 居民生活水平不断提高, 居民储蓄余额一直处于高增长态势, 居民储蓄在国民经济中的地位不断上升。但与此同时, 也伴随着很多问题, 通过本文的论述以及介绍, 我们可以看出, 居民存款的影响因素很多, 其中有居民的收入还有居民的实际消费水平等等。总体来看, 目前的城镇居民储蓄持续增长主要是由于城镇居民收入的不断提高所引起的。纵观十多年变化趋势, 我们可以看出实际利率总体水平是呈上升趋势的, 从而支撑着城镇居民储蓄额的不断增加。受多种因素的影响, 我国的居民储蓄存款在很长一段时间内都不能处于一个数字或者一定范围内保持不变, 而且这种变化是很难预测的。

摘要：改革开放以来, 我国的国民经济快速并且稳定的发展。随之而来的是人民的生活水平不断提高, 人均收入持续增高。这就带动了我国储蓄事业的发展, 使得我国居民的储蓄存款日渐增多。本文就对我国居民储蓄存款的影响因素进行分析, 从存款问题的提出, 反映出最近几年的储蓄存款增长速率变缓的事实, 并且根据2010到2014年这四年间各种可能影响储蓄存款的成交额的数据分析总结出了四条相关结论, 并根据结论对我国的居民储蓄存款问题作出了总结, 从而使我国储蓄事业健康稳定发展, 为我国国民经济快速稳定并且健康发展提供一个稳定的金融环境。

关键词：居民储蓄,影响因素,实证分析

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