第三方电子支付工具

第三方电子支付工具（精选11篇）

第三方电子支付工具 第1篇

一、电子商务

1.1 电子商务的概念

根据世界电子商务大会在1977 年巴黎大会上所作出的定义, 简单来说电子商务也就是商品交易与支付的电子化。从它所涵盖的交易类型进行定义就是:交易双方的交易手段是不见面的电子支付;而从技术方面进行定义的话就是:电子商务是一种涵盖数据交换、信息捕捉的一种综合性交易方式。

1.2 电子商务应用中的一些特点

使用起来方便, 大幅度的简化了交易的步骤以及节约时间, 大大的提高了交易的效率;操作使用比较方便, 成本低, 可以提高利润率;可以跨越大的时空进行远距离的交易等诸多优点[1]。

二、电子货币和电子支付

2.1 关于电子货币

电子货币是一种虚拟的货币, 可以通过电子计算机或者网络进行交易的一种货币, 它是电子支付中的一个重要的基本元素, 在某种程度上他可以替代纸币发挥等价物的功能。根据不同的应用类型, 电子货币又可以分为 “储值卡型”电子货币、“信用卡”电子货币和“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币等很多种类。

2.2 关于电子支付

指的是电子交易双方通过网络方式进行交易, 也可以是指通过网络手段进行的资金转移或者支付。电子支付具有方便、快捷、安全等很多的优点;电子支付在很大程度上是依赖于互联网的支付环境的。电子支付包括两种方式, 也就是网上电子支付系统、在线支付两种。其中的网上电子支付系统主要包括有支付清算系统、银行卡支付系统等;在线支付方式主要包括的是电子现金、银行卡、智能卡等几种[2]。

2.3 对于网络电子支付安全的要求

根据美国相关部门给出的一份调查研究报告中给出了电子支付安全的5 个基本属性:可靠性、完整性、可用性、保密性和不可抵赖性。在我们的使用中, 电子支付的安全性表现在:保证自己资金流动的安全稳定性;电子信息的可靠性;自己交易数据的安全性;对于交易双方的一些必要安全考量;网络支付系统的安全性;灾难的处理稳定性;数据的回复以及交易的便捷可靠性等。

三、电子支付工具

对于很多电子支付工具的使用者来讲, 相比于便捷性他们更看重这种交易方式的安全系数。以往的电子结算是在封闭的网络系统下封闭性的进行统一计算, 这种结算方式虽然有很高的安全性, 但是结算成本是比较高的。现在, 记忆式资金管理系统得到了极大地发展, 除了现金之外的所有交易方式都是在封闭的银行系统之间进行的。如果更加积极有效的推荐电子支票以及电子支付等多种方式快速发展, 参与交易者就既可以享受开放交易的快捷, 又能保持交易系统的安全稳定。

3.1 电子信用卡

人们在开放性网络上进行购物的时候主要选择的是电子信用卡, 交易过程中直接将卡号输入, 可以实时的完成付款。因为信用卡交易的一些特殊性, 比如它是先消费再付款, 银行会承担一定的信用风险, 所以对于有些小额的支付可能会被拒绝。

在使用电子信用卡进行交易时, 应该首先输入银行卡号码, 再通过密码验证的方式进行支付, 使双方的交易可以很快的完成。

虽然电子信用卡是在开放性网络上进行交易, 但是它们的活动空间又不仅仅是在开放性的网络空间中。交易双方的相关交易是在网络开放空间中进行的, 但是银行之间关于信用卡的支付转移又是在封闭性的银行网络之间进行的。因为这种支付方式是记忆资金转移, 具有很高的效率, 是电子商务发展的一个十分重要的推动力。

3.2 支付宝

支付宝网络技术有限公司开发的支付宝是国内比较领先而且应用很广泛的一种电子支付工具。这种支付工具不仅能够保证用户能够安全的在线支付, 还可以使相关的用户之间建立信任, 是一种新型的电子支付工具[3]。

支付宝提出核心概念就是化繁为简、建立信任。用技术的进步成熟来推动人们在互联网上甚至在现实世界中的信任, 所以这也是它在短期内得到快速发展的重要原因。短短的几年时间里, 支付宝用户涵盖了商业服务、数码通讯等很多领域。

目前来说, 支付宝已经成为了应用最为普遍的网上支付工具。支付宝支持的付款方式主要有两种, 利用支付宝余额直接付款或者用网上银行在线付款, 对于这两种支付方式来讲, 只有开通了网上银行支付业务才能进行付款交易。买家应该首先开通一个支付宝账户, 可以先进行网银充值也可以直接的绑定银行卡进行充值, 在进行交易活动时, 买家的货款先进入支付宝公司的账户, 之后支付宝会通知卖家发货, 卖家在收到货物后在支付宝提供的平台上进行确认, 然后支付宝公司会将相应的货款支付给卖家。

3.3 财付通

财付通是由腾讯公司创办的, 能够为广大的腾讯QQ用户提供安全的支付服务。财付通的业务覆盖范围也是非常广的, 该支付工具能够提供比较安全的网上支付服务。它能够为企业用户提供安全的清算、交易服务以及基于QQ平台的特色营销资源服务;同样的, 它能为个人用户提供包括充值、体现、转账等很多种的服务。作为一种支付工具财付通也是在提供一种信用中介的作用。搭建了一个在线支付的平台, 保证双方的交易顺利进行。支付宝的使用方法与财付通的使用是十分的相似的。

四、结语

电子支付毫无疑问是电子商务中最为重要的一个环节, 它在整个交易过程中的地位举足轻重, 随着社会的发展, 人们不仅关注电子支付的快速、便捷, 而且也越来越多的注意到电子支付的安全性。为了保证电子商务交易的安全性, 人们采用了多种方式, 比如网络中常用的防火墙, 以及多种多样的加密方式:对称加密和非对称加密等。

各式各样的数字凭证也被越来越多的应用在网络交易支付中, 以及在数字凭证基础上的SSL和SET安全协议不仅极大地促进了交易的安全性, 还是交易便捷性的重要保证。希望本文对于电子支付的一些浅薄的认识能够引起人们对电子交易的重视, 做更多的研究, 促使电子支付的更高效、更便捷、更安全的发展前进。

参考文献

[1]李鲁新.电子货币与电子支付工具的应用创新[J].金融理论与实践, 2007, 03:49-50.

[2]周惠玲, 桂放.电子支付工具使用现状的实证分析[J].安顺学院学报, 2010, 06:89-92.

第三方电子支付工具 第2篇

一、电子支付工具概述

1、电子支付工具种类

电子支付即货币支付工具的电子化。指在电子交易过程中，以网络连接为基础，数字化为特征，可实现电子交易实时支付功能 金融支付工具。

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。

2、我国电子支付工具应用总体状况

电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务.随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付.大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足.于是非银行类的企业开始介入支付领域.第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商.在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上.提供网上支付通道.并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化.支付网关型模式同样表现出不足.一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码.二是不能满足用户多样化的需求.于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长.2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场.这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外.对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。

二、电子支付工具分类

1、电子现金

（1）概念与支付系统结构

电子现金(E-cash)全称：Electronic cash。又称为电子货币(E-money)或数字货币(digital cash)电子现金流程，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始 化协议，提款协议，支付协议，存款协议。公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方(TTP)撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。

电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易。它（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行等 3方。电子现金使用流程

      客户从客户开户行申请用现金兑换电子现金 客户开户行从电子电子货币发行机构转换现金 电子货币发行机构发放电子现金给客户 客户到商家使用电子现金

商家到电子货币发行机构兑换现金 电子货币发行机构付款至商家帐户

（2）典型案例: E-Cash E-Cash是由最早的数字现金公司Digicash推出。在电子商务活动中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人们的青睐，成为一种重要的不可替代的电子支付手段。（3）优点

      独立性

不可重复花费

匿名性

不可伪造性 可传递性 可分性

（4）缺点

  目前的使用量小 成本较高  存在货币兑换问题

2、信用卡

（1）概念与支付系统结构

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷银行同担责任。信用卡使用流程

 申请

多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

 开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。

 核发

通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

 辨识

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户。

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。

 使用

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。（2）典型案例: 中国民生银行

中国民生银行信用卡积分价值高；分期不占额度；金卡有个律师服务不错；ID卡很有个性，就是要制卡费；取现无手续费； 适合于对积分比较看重的朋友；（3）优点

• • • 方便 通用性

在存款余额内消费，可以善意透支

（4）缺点

      过度消费 恶意透支 非法套现 高额罚息 不良信用记录 银行卡犯罪

3、电子钱包

（1）概念与支付系统结构

电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。电子钱包使用流程

 客户在商家的网站上选择要购买的商品，并填写订单。包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 顾客将电子钱包调入系统，然后输入自己的用户名和密码，从中取出一张银行卡来付款。 电子商务服务器将顾客帐号加密后发送到发卡行和收单行，同时把加密的购货单发送给销售商。   收单银行向发卡银行请求确认并授权，发卡银行确认并授权后送回收单银行。如果发卡银行拒绝授权，顾客可以重新选择另一张银行卡，重复上述操作。如果发卡银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商就可确认订货，并按顾客的要求交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。 发卡银行与收单银行进行货款的结算。

（2）典型案例：Mondex电子钱包

Mondex智能卡将电子货币储存在卡上的芯片内，使用时通过特殊设计的Mondex设备将货币币值从一张卡转存到另一张。Mondex卡内的电子货币也可以通过电话线或Internet从一处传送到另一处。使用Mondex电子钱包，只要3-5s就可以完成交易，使用密码锁定方式，安全性比较高。而且支持转账结算和资金划拨功能。

Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币，一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币。Mondex电子现金的循环开始于Mondex Originator，只有Originator才有权发行Mondex的货币。

Mondex卡的三种充值方法：

1.去银行直接用现金充值

2.用Mondex电话充值

3.用ATM转账

Mondex虚拟货币在银行、消费者和商户之间的流动都依靠转账来完成。消费者在购物后用卡片支付，需要将卡片插入商户的MONDEX卡终端机，而在终端面机中已经预置了商户的MONDEX卡，因此支付过程就是用2张MONDEX卡转账的过程。消费者通过ATM向MONDEX卡转账也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。

Mondex卡不仅能储存一定限额的虚拟货币，琮可以储存最近的晩记录。目前，消费者的卡片可以储存最高2000英镑的货币和最近的10笔交易的记录。而商户的卡片可以储存最近300笔交易记录。（3）优点

     使用更加方便

可保存和查询购物记录 可使用多张信用卡 安全性高

对参与各方要求较高

⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。（4）缺点

  账号在网上可能存在风险

网上购物买了不称心的东西付了钱就比较难退回来了

4、电子支票

（1）概念与支付系统结构

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。电子支票用流程

  申请电子支票 电子支票付款

1.用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

2.用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

3.用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

4.商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。

5.商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。6.收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

7.付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。

（2）典型案例：现金支票

现金支票用于支取现金，它可以由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可以签发给其他单位和个人用来办理结算或者委托银行代为支付现金给收款人。它的使用方法分以下步骤：

1.出票：客户根据本单位的情况，签发现金支票，加盖预留银行印鉴。2.提示付款：收款人持现金支票到出票人开户行提示付款，收款人提示付款时，应在现金支票背面“收款人签章”处签章，持票人为个人的，还需交验本人身份证件，并在现金支票背面注明证件名称、号码及发证机关。

3.领取现金。

4.挂失止付：现金支票丧失，失票人需要挂失止付的，应填写挂失止付通知书并签章，挂失止付通知书由银行提供，同时按标准交费。

（3）优点

    处理速度高 安全性能好 处理成本低

给金融机构带来了效益

（4）缺点

   受时间和空间的限制 大额现金携带不便 安全保管费用高

5、智能卡

（1）概念与支付系统结构

智能卡是IC卡（集成电路卡）的一种，按所嵌的芯片类型的不同，IC卡可分为三类：1.存储器卡：卡内的集成电路是可用电擦除的可编程只读存储器EEPROM，它仅具数据存储功能，没有数据处理能力；存储卡本身无硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。（2）典型案例: IC智能卡

IC卡是一种外形与信用卡一样，卡上含有一个符合ISO 标准的集成电路芯片卡片，又称“集成电路卡”、智能卡，英文名称“Integrated Circuit Card”或“Smart card”，是法国人Ro-land morono于1974年发明的，将具有存储加密及数据处理能力的集成电路芯片模块封装于和信用卡尺寸一样大小的塑料片基中，便构成了IC卡。法国布尔（BULL）公司于1976年首先制成IC卡产品，并开始应用在各个领域。

IC卡较之以往的识别卡，具有以下特点：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。从全球范围看，现在IC卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。（3）优点

      可靠性高、使用寿命长 操作方便、快捷 防止冲突、抗干扰性好

确保安全

适用范围广、一卡多用

体积小，重量轻，便于携带，质量可靠，性能稳定，使用成本便宜。

（4）缺点

 多个软件多个发行系统:如果要实现一卡通行则要在各个系统中逐一发行这张卡相当于逐一通告每个软件此卡可通行。繁琐低效。

 多个数据库多个PC机(即电脑):如果查询某张IC卡之消费记录只能在各个PC机、数据库上逐一录入卡号、逐一查询后再加以统计。费时不便。

  无共享数据库无法实现总统计、总检索的一次性简便操作的功能。

成本高操作繁琐。

三、未来电子支付工具发展趋势

在这个部分写你认为哪种或者哪几种电子支付工具将成为我国未来主要的支付工具，占据市场的大部分。

电子现金系统

电子商务社区催熟第三方支付 第3篇

如果非要给Web2.0们找一些功劳，那就是Web2.0概念的普及，让更多的网民觉醒到：自己才是互联网的主人，自己原来还可以提更多的要求，自己可以在网上完成一些事情，而不仅仅是依赖惯常所说的门户们。

随着威客、沃客这类Work2.0类网站的兴起，越来越多的电子商务需求将会推进第三方电子支付体系的发展。第三方支付的安全性、方便性将在各类应用中经受考验，用户数也会出现高速增长的良机。

除网络支付之外的电子支付市场，在以往的第三方支付体系里，只占大约3%的份额。但从发展趋势来看，Work2.0的发展，将会使移动支付和电话支付的市场份额迅速增加。

Work2.0网站建设的重心在社区，而且，一般来说规模和实力都比较小，因此，借助第三方支付体系是必不可少的。eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、首信的“易支付”、易达信动的“1st-pay.net”、上海快钱公司、上海捷银(smartpay)公司、北京Yeepay公司等一些优秀的、并具有一定代表性的第三方支付企业都将是Work2.0网站的可选合作伙伴。

当然，各类银行电子支付体系也会在Work2.0的发展过程中起到不小的作用。不过，计世资讯（CCW Research）建议Work2.0网站首先应和第三方支付体系合作，将银行支付体系作为补充，这将有助于方便地处理电子商务社区中出现的种种变化与反复。

Work2.0网站现在风头乍起，这代表着网络主体消费者化的发展趋势，这也是未来5年影响互联网发展、甚至IT发展的最重要的趋势之一。企业将越来越深地隐藏在技术所构建的网络平台后面，创新与表现的所有权将从企业转移给消费者。

在功能强大的消费者平台上，消费者自己会创造出更多的机会与模式，第三方支付体系为代表的金融服务公司也将成为这一变化中的先锋，移动互联网支付将被赋予更高的期望。（作者为计世资讯CCW Research分析师）

电子商务第三方支付发展模式研究 第4篇

1. 第三方支付的定义。

第三方支付, 是指在开展电子商务的企业与银行之间建立的, 能实现资金转移和网上支付结算服务的交易支持平台。它的主要运营方式包括网上在线支付、移动支付、销售终端支付、固网支付、其他支付等。

2. 第三方支付的运作方式。

目前, 国内第三方网上支付的模式可大体上分为支付网关模式和平台账户模式2种。 (1) 支付网关模式。支付网关模式通过第三方支付平台把银行和商家连接起来, 买家通过第三方支付平台付款给卖家, 从而实现网上在线支付, 第三方支付平台为商家提供了一个能支持多银行支付的平台。这种模式下第三方的真正用户是银行和商家, 第三方支付平台与银行共同分享利益。 (2) 平台账户模式。平台账户模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式。监管型账户支付模式, 是指买卖双方达成付款的意向后, 由买方将款项划至其在支付平台上的账户。待卖家发货给买家, 买家收货并通知第三方支付平台同意付款后, 第三方支付平台再将买方先前划来的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。这种模式的实质是以支付公司作为信用中介, 在买家确认收到商品前, 代替买卖双方暂时保管货款。此类模式有代表性的第三方支付平台是阿里巴巴的支付宝。非监管型账户支付模式也叫纯账户支付模式, 是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号, 第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户, 以虚拟资金为介质 (付款人的账户资金需要从银行账户充值) 完成网上款项支付, 使支付交易只在支付平台系统内循环。

二、第三方支付存在的问题

1. 信息安全问题。

信息安全问题一直以来都是困扰普通用户使用电子支付的重要因素, 许多用户因担心银行卡和个人第三方支付账户的信息安全问题而不愿使用电子支付。加之, 近几年第三方支付由于数据处理的安全问题导致大量用户的支付信息泄露也引起了各方面的关注, 对第三方支付的发展带来了很大的负面影响。所以, 任何时候第三方支付都不能忽视自身的安全问题, 只有第三方支付平台的安全性提高了, 才有可能吸引更多的客户, 整个网上支付才有真正意义上的安全可言。

2. 竞争压力。

由于电子商务第三方支付的技术门槛低、市场潜力大, 导致短时间内网上支付市场上涌现出大量的淘金者。而这些第三方支付公司提供的支付工具在内容上几乎没有差别, 同质化的产品导致了激烈的价格战, 既降低了行业利润, 也影响了市场秩序。另外, 第三方支付也遭受着同商业银行和其他行业竞争的压力。商业银行在看到电子支付的广阔市场前景后, 都加大了网上银行的投入, 尤其在支付网关模式上, 这给第三方支付的生存提出了巨大挑战, 因为就第三方支付和商业银行而言, 商业银行具有更高的信誉度, 更受用户的青睐。此外, 固网支付和手机支付也渐渐推广开来, 对第三方支付行业来说, 这无疑是雪上加霜。

3. 模式单一。

目前, 在网络购物网站的带动下, 第三方支付在C2C中开展的较好, 但在B2C和B2B领域受到了较大阻力。我们熟悉的B2C网站如当当网和卓越网所采用的支付方式主要是传统的汇款和货到付款方式 (货到付款的额度一般占到当当网销售总额的70%以上) , 银行转账和信用卡支付虽然得到了一定程度的应用, 但还都没有真正推广开来。在B2B领域中, 由于众多的中小企业经过多年的发展, 都有了自己的比较固定的采购和营销渠道, 企业与客户之间一般都建立了长期的合作关系, 所以在支付方面不必担心信用问题, 因此大多都选择银行转账、汇款或货到付款的方式。而且, 企业用户对资金的流动性要求普遍较高, 而如果采用第三方支付会产生一个时滞问题, 因为资金划入第三方支付平台后, 要等采购商收到货物并确认后才能现有的付款, 这给企业的资金流动带来很大不便。因此, 企业一般不会采用第三方支付模式。

综上所述, 第三方支付在B2C和B2B领域所遭受的阻力主要在于目前的电子商务第三方支付的模式过于单一, 导致其应用范围受到很大的局限。这也为今后第三方支付的发展指明了方向:第三方支付应加大对B2C和B2B市场的重视, 结合我国国情, 开发适合这2个市场的电子支付模式;同时, 也应加大对没有使用网上支付的消费群体的研究, 发展适合他们的支付模式, 扩大市场份额。

三、电子商务第三方支付发展模式

1. 保付通模式。

目前, 在B2B领域, 银行汇款的方式虽然方便, 但因为目前国内诚信体系尚未建立, 银行汇款的交易方式存在较高的风险。而目前的第三方支付模式在做B2B交易支付时, 却又难以介入, 表现为:直接支付式的第三方支付平台往往因为与银行功能同质化, 而自身品牌、信誉度又无法同银行相比, 因而很难被企业接受;拥有第三方中介功能的支付平台又因为资金滞留时间过长, 难以满足企业对资金流动周期的要求。而保付通在一定意义上可以说是专门为B2B而设计的支付模式。

(1) 保付通的运作方式。保付通的交易过程可以这样描述:交易前, 买家需要首先购买由保付通出售的“支票簿”;交易时, 买家账户上用于交易的资金被银行冻结, 同时, 买家和卖家都得到由保付通提供的一段密码, 买家把自己得到的密码填进支票中;卖家的商品到货并验收后, 买家把填好的支票交给卖家, 卖家就可以凭支票上的密码收款。在交易过程中, 买家往往是普通用户, 他未必愿意为购买支票而支付现金, 这时则可由卖家提供支票, 买家把自己的卡号和密码填在支票上, 再由卖家兑换。

(2) 保付通的特点。

首先, 同时保障了买卖双方的利益。支付宝等监管型第三方支付工具虽然在信用中介方面有较好的功能, 但在用户对所购买的物品进行支付之后, 买家对资金的掌控能力便基本丧失。如果遇到纠纷, 买家只有申请退款权, 而卖家却是资金权利的主要掌控者。而对于另一类纠纷, 比如买家在收货后不及时确认收款, 而是等支付宝自动转款, 由此给卖家的资金周转带来的影响, 支付宝也不能很好地解决。保付通是在卖家把货物送达时才进行了真正的结算, 因此, 在买家收到货物之前, 对所冻结的资金有掌控能力, 如果卖家未送货或物流原因造成买家收不到货, 买家可以依据一定的送货时限决定是否继续冻结这笔资金。而买家在收货、验货完成后, 必须把支票或密码交付给物流, 这样就避免了买家赖账的可能。

其次, 避免了卖家的收款时滞。在支票的验证方面, 送货人可以通过手机等设备发送买家提供的密码, 密码正确则可以即时完成支付。这样就避免了通过物流收款所存在的收款账期, 以及物流收款带来的资金风险。

第三, 更适合大额支付。相比较其他支付模式, 保付通更适合于大额支付, 尤其是B2B交易的支付。因为在整个交易中, 假如买家在谈妥生意之后首先冻结了用于交易的资金款项, 就会为尽快得到货物而尽早收货, 从而避免延期收货的问题。

2. 网吧支付模式。

(1) 网吧支付模式的运作方式。天下网吧加油站所开创的网吧支付模式是一个在线销售系统。它采用无卡销售方式, 完全支持账户储值、在线销售、实时结算和游戏直储, 专门为游戏经销商或网吧提供游戏点卡的采购和销售使用。游戏加油站提供目前所有上市并开始充值的网络游戏的在线销售, 经销商或网吧只需在“游戏加油站”上开设账户, 并存储一定的金额, 便可以开始游戏点卡的销售。经销商或网吧现场收取玩家的游戏金额后, 通过在线销售平台, 可以帮助玩家对所选游戏直接进行储值。这解决了经销商和网吧在购卡和销卡过程中的资金积压和库存风险, 真正实现了与游戏玩家之间的“亲密接触”。

因为各种原因而无法进行网上支付的网民, 是这种支付模式的目标对象。当前, 许多用户不使用网上支付, 一般是出于以下原因:一是认为网上支付的开通过于麻烦, 不愿开通;二是出于对网络银行的安全性的担忧, 不愿意使用网银;三是没有支持网银功能的银行卡。网吧支付模式就很好地解决了上述问题。当消费者通过网吧消费时, 不必亲自进行网上支付, 由网吧主代为完成即可。而且这种模式还可以做进一步的推广, 使服务的对象不局限于网吧内的消费者。如, 当其他消费者想要进行网上交易时, 只要他在网站上选择了网吧支付, 天下加油站就可以根据他的IP地址, 给出离他最近的加盟网吧地址, 他只需要去这家网吧付款, 就可以对自己想要消费的网站账户进行充值。

(2) 网吧支付模式的特点。

首先, 它是使用现金支付的电子支付模式。天下网吧加油站的支付模式被完美地演绎成最适合中国特色的现金支付模式。该平台依托遍布全国的30万家加盟网吧, 能够让消费者通过直接缴纳现金的办法实现网络购物。通过对天下加油站的现金支付, 用户的网上支付行为转成了向网吧缴纳现金, 而真正的网上支付则由网吧同天下加油站进行交易, 避免了用户直接参与网上交易带来的风险。

其次, 它是安全又方便的支付模式。当用户在浏览网站, 并且需要购买网站所提供的服务和产品时, 天下加油站用户指引接口会根据用户的IP地址判断并告诉用户离他最近的网吧在哪里。用户只需要到达该网吧支付现金就可以完成支付, 从而获得自己所需要的产品和服务。网吧跟用户之间的交易, 实际上是一手交钱一手交货的过程, 既安全又简单, 这种支付办法最适合初次尝试网购、没有网银以及对网银失去信心的消费者。

3. 虚拟货币支付模式。

(1) 虚拟货币支付模式的运作方式。电子虚拟货币, 顾名思义就是虚拟的电子货币, 是会员通过平台利用虚拟电子货币选择性的购买自己需要的服务的一种支付手段。电子虚拟货币一般通过购买充值卡或者在线通过网上银行系统来支付。虚拟货币具体包括游戏币和门户网站以及即时通讯工具服务商发行的专用货币, 如QQ币、百度币、魔兽币、论坛积分等, 其中知名度较高的当属腾讯公司推出的QQ币。其操作原理是, 用户用人民币购买QQ币, 然后再使用QQ币购买腾讯的增值产品或服务。目前, 在网上, QQ币甚至可以用来购买其他游戏的点卡、虚拟物品, 甚至一些影片、软件的下载服务等。鉴于QQ币的价值, 甚至出现了很多专门提供QQ币与人民币进行双向兑换的网站, 使QQ币逐渐成为一种可以流通的等价交换单位。

虚拟货币支付模式的具体流程为:购物之前, 买家先购买第三方支付公司所发行的虚拟货币充值卡;购物时, 买家利用充值卡所提供的卡号、密码向在第三方支付平台上申请的账户中充值;谈妥交易后, 买家由账户向第三方支付平台支付所购物品对应的金额, 第三方支付公司通知卖家发货, 卖家收到买家付款的消息后, 发货给买家, 买家收货后通知第三方支付平台付款给卖家。

第三方电子支付工具 第5篇

2.1控制资金流动风险，使贸易变得更快捷

在跨境电子商务和第三方支付业务的发展过程中，支付机构作为主要的中间机构，不仅提供了便捷的网上交易功能，还承担着信用中介的作用，大大降低了国内企业进入新市场的信用风险，从而有力地推动了我国国际贸易事业的发展。然而，与此同时，也应该看到，即使在对外汇资金的跨境流动上做了监管工作，还是会出现资金流动的新风险。因此，在这一点上，外汇管理部门应该严加管理和积极应对，努力实现对资金流动风险的控制，促进贸易的便捷性。在保证跨境电子商务和第三方支付业务的发展的同时，也要做好对可能的資金风险的控制和研究，从而制定出相关的监管措施，保证跨境贸易的安全性和快捷性。

2.2采用试点推广的方式，促进第三方支付业务的发展

为了更好地规避资金风险，保证支付机构的稳定发展，可以采用先试点再推广的方法，逐步完成对跨境贸易的管理措施。在试点的建立上，要选择具备一定规模的且风险控制措施相对完善的支付机构，开展真实的跨境支付试点，从而根据跨境互联网提供的代理收结汇等服务，做好相应的代汇业务。同时，外汇管理局也要做好对企业的辅助工作，引导企业通过建立各项管理制度来改善内部的管理结构，并结合企业的业务开展情况，做好相应的控制措施，从而为降低资金风险，为支付业务的高效性提供保障。在外汇管理局对支付机构逇监管中，应该以业务监管为主要监管目标，根据跨境资金流动方式的不同，分别开展相应的监管工作。与此同时，在电子支付的渠道选择上，也要随着互联网的发展而逐渐放开，在促进小额交易的基础上，逐步加强大额服务的交易，从而促进全面跨境贸易的实现。

2.3将外汇收支加入项目管理中去

跨境电子商务仅仅是将传统的跨境贸易变得信息化和快捷化，其在交易的主体上仍然是以商品和服务的贸易方式为主。因此，在对跨境电子商务的外汇收支处理上，可以依照传统国际贸易的原则，加入到项目管理当中，同时做好对外汇收支的真实性管控，以实现管理的合法化和规范化。在具体的实践上，主要是要做好具体的外汇业务管理规定，明确业务的资格和范围，并且做好支付机构和合作银行之间的分工。

首先，要明确对支付机构的管理。外汇管理机构应当通过支付机构和合作银行共同管理的方式，保证交易过程的真实性和安全性，在制度的建立上，要建立健全内部监管制度和风险控制制度，从而保证制度的落实和管理工作。其次，要明确对合作银行的要求。在交易过程中，合作银行要对支付机构的收支信息进行严格审核，以确保交易信息的真实性，并要求支付机构对跨境电子支付的情况一一上报，从而加强对支付机构的管理。此外，在支付清单、物流和国际收支等方面，也要做好相应的管理，保证交易信息的对等性和安全性，实现交易管理规范化的发展。

2.4建立健全有效的监管体系

由于跨境电子商务和第三方支付业务受到多个部门的共同管理，因此，在具体的制定监管措施的过程中，各个部门应该从我国的外汇管理的实际情况出发，并根据部门之间的差异性，促进部门之间的协调和沟通，以合作的方式共同监管跨境电子商务和第三方支付的具体工作情况，同时也确保对跨境电子商务和第三方支付的全方位管控。而在具体的实施上，要充分与相关部门的合作，制定一套切实可行的标准，建立相对完善的对跨境电子商务实行监管工作的信息服务平台。在该平台的功能上，主要体现在对商户的订单、支付和物流等信息的获取，同时与跨境电子贸易的记录信息进行比较，从而实现以上几种途径的信息的统一，确保交易的真实性和合法性，同时也提升了服务的效果。

3 结束语

综上所述，在经济全球化和信息技术的发展的今天，跨境电子商务已经越来越受到人们的关注，对加强跨境电子商务和第三方支付的管理呼声也越来越高。因此，要根据我国的跨境电子商务与第三方支付业务的管理现状，做好相应的研究工作，从而加强对跨境贸易的管理，实现跨境电子商务的高效性和安全性。在跨境电子商务与第三方支付业务的管理工作上，需要相关部门引起高度重视，做好相关的监管工作，实现对跨境贸易的全方位管理，促进跨境电子商务的蓬勃发展。

参考文献：

[1] 王盛瑄.第三方支付跨境电子商务外汇管理问题研究[J].商场现代化，(07)：61- 62.

[2] 杨松，郭金良.第三方支付机构跨境电子支付服务监管的法律问题[J].法学，(03)：95- 105.

[3] 宋連.第三方支付跨境电子商务外汇管理问题探究[J].中国信用卡，(07)：61- 63.

[4] 郭景荣.第三方支付机构跨境支付业务监管探讨[J].金融科技时代，2014(06)：68- 69.

[5] 王杏平.跨境电子商务与第三方支付管理研究[J].南方金融，(12)：54- 56，16.

第三方电子支付工具 第6篇

关键词：第三方电子；支付沉淀资金；沉淀资金监管系统

中图分类号：F2 文献标识码：A文章编号：1006-4117（2011）04-0113-01

引言：第三方电子支付作为一种担保支付形式，在当今的交易市场中发挥了越来越重要的作用。它在交易过程中不直接从事买卖活动，而是承担了信用担保的作用，是消费者、销售者和银行之间相互联系的一种纽带。随着商品经济和信息社会的不断发展，电子商务在交易市场中所占的份额和比重在逐渐地增加，并且逐渐发展成为商品交易的一种重要模式。第三方电子支付对于电子商务来说作用是非常突出的，它极大地促进了电子商务和市场经济的发展。但是，它在实际的操作中也会遇到诸多的问题，如资金的沉淀、资金的非法转移和套现、监管系统不健全等，存在的这些问题严重影响了第三方电子支付产业的发展，是亟需我们进行研究和改革的。

一、研究状况

现如今，就第三方电子支付的研究现状而言，从总体上说是不容乐观的，关于这方面的研究资料和文献比较匮乏，远不能满足现实的需要。在已经涉及到的研究领域，专家和学者们也往往是侧重于对其生存和发展方向的研究，而对于比较深层的问题研究较少，而且在研究的过程中也常常会犯只谈理论、不注实证的错误。然而，我们也应该看到，关于这方面研究的发展趋势是好的，研究的领域在不断地扩充。例如，就资金沉淀这个具体问题而言，研究状况在不断地发展之中，从现存的一些著作和文献看，关于这个问题的研究内容主要体现在以下三个方面：

第一，提高行业准入标准，建立健全监管体系。

从目前的研究资料中我们发现，第三方电子支付的行业标准偏低，这就给商品交易带来了隐患，使这些机构承担着不同程度的金融风险。为了改善这种状况，我们就需要增加行业的注册资金数额，提高行业的注入标准。以上所述的内容，在许多的文章中都是有所涉及的，在学术界的意见也是比较一致的。

但是，在一些细节上，也存在着众说纷纭的现象。如关于监管主体这个问题，在学术界就存在两种截然不同的观点。一种观点主张的监管主体是中央银行，代表人物有张德福、王飞等。他们认为在交易过程中，支付机构承担的主要任务就是货币的清算和结算，而中央银行的一项重要管理职能就是监管货币的清算和结算。因此可见，中央银行就应该顺理成章的担负起监管主体的职责。另一种观点是主张以监管主体是一套监督评价体系，实际的角度出发，认为应该建立一套消费者、销售者和银行相互监督的系统，让这套系统来发挥监管主体的作用。这种观点反映在实际操作中就是实行一种综合评比和优胜劣汰相互结合的办法，这样才能保障这套监管系统健康有序地运行。

第二，以保证金方式确保沉淀资金的有序使用

在理论和实践中我们发现，许多的支付机构存在着沉淀资金被滥用和流失的问题。针对如何这个问题，学术界提出的向监管部门缴纳必要保证金的办法是十分必要和有效地。

但是，基于上文的论述，我们很清楚的认识到：在目前，该行业的监管主体还是不够明确的。因此，这项措施在具体的实施过程中难免不会遇到重复吸收和重复缴纳的问题。

目前，学术界对于“谁是监管部门”的问题也存在着两种截然不同的观点。一种观点是中央银行。持这种观点的学者认为只有在中央银行的监管下，向其缴纳一定数量的保证金，才能大大地降低金融风险发生的机率，才能使已经发生的风险损失降至最低。另一種观点是商业银行。持这种观点的学者认为只有向商业银行缴纳必要的保证金，使这些保证金作为银行托管或者监管的费用，才能使商业银行及时地监测并反馈存在的各种问题，使支付机构能有效地应对存在非各种风险。

第三，破解利益分配和归属难题

由于第三方电子支付使消费者和销售者不能面对面地交易，这样在交易过程中就会存在一个沉淀资金的问题，而大量的沉淀资金又会产生一个利息的分配问题。针对在现实中存在的这种现象，如果这个问题不及时的解决，就势必会造成交易秩序的混乱甚至是整个社会秩序的混乱。

关于这个问题的争论，概括起来，在学术界主要存在着这样四种观点：首先，有的学者认为这笔利息应该归消费者所有。其次，有的学者认为这笔利息应该归支付机构所有。再次，有的学者认为这笔利息应该由消费者和支付机构协商处理。最后，有的学者认为这笔利息应该作为保险费用来使用。这种观点也是一些发达国家采用比较多的观点。

二、研究评价

综上所述，我们可以看出，资金沉淀的问题一直是学术界和理论界争论的焦点。对待专家和学者们的观点我们不能一味地肯定或者否定，而应该从实际出发来具体地对待它。对于一些错误的观点我们要用事实去反驳它。如有的学者提出的把证券公司处理沉淀资金的经验全部引用到第三方电子支付中去的观点。对于一些正确的观点我们也要擅于吸收和利用它。如有的学者针对监管主体不明确这个问题提出的用法律法规进行约束的观点。因此，现阶段，我们加强这方面的研究是有着重要的理论意义和现实意义的。它既有利于我们对当前第三方电子支付有一个全面而准确的认识，又有利于我们对它的发展前景有一个全新而清晰的把握；既有利于我们从理论上对掌握解决各种问题的办法，又有利于我们在实践中丰富和发展这些理论。

作者单位：中国矿业大学

参考文献：

[1]陈力行.关于第三方支付模式的探讨[J].商场现代化,2006,8:94-95.

[2]陈新林.第三方支付发展研究[J].特区经济,2007,4:293-294.

第三方跨境电子支付发展及对策研究 第7篇

我国第三方支付行业日益成熟, 在“海淘” (代购) 、跨境电商、出境游、留学教育等领域的推动下, 跨境人民币支付需求增长强劲。在中国电商全球化快速发展的大趋势下, 随着中国政府的政策支持和跨境电商企业的大力推动下, 中国跨境电商迎来了高速发展时期, 跨境电子支付也成为了第三方支付行业的新增长热点。2004年我国第三方支付行业进入发展的初始阶段, 2008年和2009年进入快速发展阶段, 2010年中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》以此来促进第三方支付行业的健康发展, 此监管政策的出台也结束了第三方支付行业的原始成长期。

随着第三方支付行业迈入成熟期, 一大批第三方支付品牌已经崛起, 如支付宝、财付通、银联支付等, 在业务细分市场上各有优势。中国居民对跨境业务需求的不断增加、政府对第三方支付行业积极的政策、第三方支付企业的创新发展都不断推动着我国第三方跨境电子支付市场向前发展。在跨境支付方式的选择中, 由于第三方跨境电子支付成本低、跨境交易安全性高、支付操作便捷易使用等特点, 逐渐被广大消费者接受, 成为大部分中国居民跨境消费的首选支付方式。

二、我国第三方跨境支付发展的PEST分析

(一) 我国第三方跨境支付发展的政治环境

2014年2月, 中国人民银行颁布《关于上海支付机构开展跨境人民币业务的实施意见》, 同年宣布共有22家第三方支付机构可在上海自贸区试点开展跨境人民币支付业务如:支付宝、财付通、银联支付等。2015年1月, 外汇局下发了《支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见》的通知, 国家各职能部门相继出台的法律法规是为了更好的规范第三方跨境支付行业, 防范金融风险, 也是为了表明支持第三方跨境支付行业的全面发展。2015年3月, 国家发展改革委、外交部、商务部联合发布《推动共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路的愿景与行动》, 随着国家“一带一路”等政策不断推进, 我国与“一带一路”沿线国家的经济合作也在不断加深, 更加频繁的跨境贸易活动促进了跨境支付市场规模的继续扩大, 我国第三方支付机构将通过中国与“一带一路”沿线国家跨境电商贸易的发展, 实现线上、线下跨境支付, 给我国跨境支付行业带来巨大的发展机遇。

(二) 我国第三方跨境支付发展的经济环境

2015年在严峻的外贸形势下, 跨境电子商务呈现出蓬勃的发展态势。根据中国电子商务研究中心发布的《2015—2016年中国出口跨境电子商务发展报告》显示, 2015年中国跨境电商交易规模5.4万亿元, 同比增长28.6%, 其中出口跨境电商交易规模为4.5万亿元, 同比增长26%, 随着国家对跨境电商试点城市的逐步开放, 未来会有更多的第三方支付企业加入跨境电子支付行业的市场, 中国跨境电子支付企业将从规模到质量得到进一步的提高, 在抢占全球跨境电商市场的同时, 增强在国际市场上的影响力。跨境电商市场的火爆将会有效地引导国内企业通过跨境电商走向国际市场, 跨境电商的迅猛发展也会加速跨境支付产业的建设。

(三) 我国第三方跨境支付发展的社会环境

根据中国互联网络信息中心发布的数据显示, 截至2015年12月, 中国网民规模达6.88亿, 互联网普及率达到50.3%, 我国居民上网人数已过半。移动互联网塑造了全新的社会生活形态, 由于智能手机的普及, 越来越多的网民选择用手机上网, 我国手机网民数量已达6.20亿。随着我国居民对海外商品需求量的不断增加, 出境游市场的不断扩大以及留学市场规模逐年递增, 给第三方跨境支付行业带来了勃勃生机, 国内第三方支付机构纷纷开拓跨境电商市场、大力发展跨境支付业务。

在跨境支付方式的选择上, 由于跨境电子支付成本低、安全性高及支付操作便捷等特点, 越来越多的消费者会选择第三方跨境电子支付, 可见第三方跨境电子支付已有广泛的群众基础。

(四) 我国第三方跨境支付发展的技术环境

我国互联网技术的飞速发展、跨境电商企业对跨境电子支付的不断创新以及跨境物流业的发展都促进了跨境支付在跨境购物、出国旅游及出国留学等领域的广泛使用。近年来, 随着跨境人民币业务各项政策相继出台, 跨境人民币业务规模不断扩大, 人民币已成为中国第二大跨境支付货币和全球第四大支付货币, 这必然要求加快建设人民币跨境支付系统, 完善人民币全球清算服务体系。2012年初, 人民银行决定组建人民币跨境支付系统 (CIPS) 。2015年, 李克强总理在《政府工作报告》中指出要“加快建设人民币跨境支付系统, 完善人民币全球清算服务体系”, 同年人民币跨境支付系统 (CIPS) 一期成功上线运营, 首批参与者包括工农中建在内的四大行、股份制银行以及外资行共19家。一期工程便利跨境人民币业务处理, 支持跨境货物贸易结算、跨境直接投资、跨境融资和跨境个人汇款等业务。

三、第三方跨境电子支付行业存在的风险与对策

(一) 第三方跨境电子支付行业存在的风险

1、被银行制约其支付业务发展。

随着电子支付市场的快速发展, 第三方跨境电子支付机构由最初与银行的完全合作逐渐成为了合作与竞争并存的关系。一方面第三方跨境电子支付机构依赖银行完成支付业务, 银行主要把第三方支付机构集中的外汇业务进行统一支付、结算和办理, 银行从中获取部分收益。另一方面, 银行有庞大的线下用户基础, 并提供网上银行占据跨境支付市场份额, 而第三方跨境电子支付机构由于行业细分化的特点, 只在企业本身擅长的支付领域存在优势, 用户规模相对较小。

2、存在资金风险。

第三方跨境电子支付是新生事物, 目前仅在部分地区试点运行, 国家的监管机制还不够完善, 可能会出现资金信息不一致、洗钱及国际收支申报不准确等风险。第三方跨境支付主要担任信用中介的角色, 由于需要发挥信用担保功能, 所以资金会在第三方跨境支付机构账户里停留一段时间来完成一次正常的贸易收付, 由于跨境物流及报关等程序花费时间较长, 资金结算周期也会相应拉长, 可能会出现资金沉淀风险, 也容易出现资金非法转移和洗钱的风险。

3、存在技术风险。

目前我国大部分第三方跨境支付平台自身并未建立起系统的、完善的安全管理体系, 由于第三方跨境支付机构掌握着大量消费者和电商企业的个人信息及被绑定银行卡信息, 如果遭遇网络黑客侵袭或是本身IT技术存在漏洞, 很可能出现个人信息泄露和交易不准确等风险。

4、支付机构同行竞争。

国内第三方跨境支付企业在市场竞争激烈的形势下, 按照行业细分, 根据各自优势占领客户。如:支付宝跨境业务主要以B2C为主, 主要涉及国际贸易、留学支付、航空机票、酒店住宿等业务, 跨境支付业务综合能力强, 支付宝跨境电商业务已覆盖100多个国家、5万多海外用户, 是国内跨境支付行业的领头羊。财付通借助手机用户优势发力出境游市场, 在微信支付积累的大量用户群中为出境游客户提供跨境支付业务。连连支付致力于通过互联网和移动手机等渠道为广大用户和商户提供第三方支付和结算服务, 是Pay Pal中国人民币提现业务官方合作伙伴, 力求为更多的出口跨境电商提供方便快捷的跨境资金解决方案。

(二) 第三方跨境电子支付行业发展对策

1、第三方跨境电子支付企业需要给消费者提供优质的跨境服务体验, 树立企业的品牌和口碑, 吸引更多的消费者使用第三方跨境电子支付平台, 使消费者对银行的依赖性降低, 以获取更多用户, 增强用户对企业的粘度。第三方跨境电子支付企业要提高自身的资质, 完善内部不足, 不断拓展业务范围, 利用本身优势开拓市场空间, 在与银行的竞争当中, 要进行差异化营销来谋求更大的合作和发展空间。

2、国家外汇局对第三方跨境电子支付机构的牌照和业务范围要严格审批, 加大监管力度, 引导第三方跨境支付走上健康的发展道路。国家也需要加快对第三方跨境支付相关法律法规的建设, 制定统一的支付系统标准和内控标准。第三方跨境电子支付机构要对消费者和跨境电商的身份进行严格审核, 保留交易记录, 防止任何方式的洗钱风险。第三方跨境电子支付企业内部需建立沉淀资金保障制度, 确保跨境交易支付的顺利进行。

3、第三方跨境电子支付企业要建立功能强大的防火墙系统和病毒检测系统, 从服务器端、客户端、通信通道三方面做好安全控制, 定期做好系统漏洞检测工作。

4、目前, 第三方支付行业因行业高度集中面临同行竞争压力, 企业自身要精准定位, 实施差异化的竞争策略, 寻求企业新的盈利增长点, 把行业竞争格局转变为商业模式创新的竞争, 第三方跨境电子支付企业要着眼于提高自身创新增值服务能力、提升用户支付体验, 明确跨境电子支付业务范围, 找准自身优势定位, 将企业做大做强。

四、结语

跨境电子商务的快速发展必然会带动第三方跨境支付行业的崛起, 在当前的经济形势下, 研究我国第三方跨境支付现状, 理清我国政治、经济、技术及社会环境对第三方跨境支付行业产生的影响, 看清第三方跨境支付行业存在的风险并提出对策, 这对于第三方跨境支付行业未来的健康发展具有重要意义。

参考文献

[1]赵小娟.第三方跨境电子支付发展战略研究[J].当代经济管理, 2015, 12.

广西第三方跨境电子支付发展浅议 第8篇

一、广西第三方跨境电子支付发展的机遇

(一) 政府政策支持发展。

从2004年起我国各相关职能部门为了规范非金融机构的跨境交易, 先后颁布了数十项法律法规, 除了防范可能出现的金融风险, 也表明了支持金融市场创新的态度, 并为第三方跨境支付扫清了政策盲点。

2013年11月, 中国人民银行、国家发改委等部门联合颁布了《云南省广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》, 2015年7月广西区政府颁布了《关于支持第三方支付产业发展的若干意见》, 鼓励第三方支付机构积极探索金融改革创新, 开展跨境支付业务合作, 推动资本市场对外开放和扩大人民币跨境使用。2015年12月, 区政府办公厅颁布了《关于促进全区跨境电子商务健康快速发展的实施意见》, 鼓励银行、支付机构为跨境电子商务提供支付服务, 推动第三方支付机构与银行机构开展合作, 为东盟国家的跨境电子商务提供人民币结算。

(二) 巨大的市场潜力。

我国“一带一路”战略的实施, 推动了我国与沿线国家的经贸往来, 2015年中国与东盟的双边贸易额已超过4, 700亿美元, 中国继续保持东盟第一大贸易伙伴的地位。数据显示, 2015年中国出口跨境电商的主要目的国, 东盟占11.4%, 排名美国、欧盟之后, 东盟市场呈现高速增长趋势。广西作为中国唯一与东盟陆海相连的省区, 与东盟的经贸合作一直十分密切, 2015年广西对东盟进出口额达1, 803亿元, 同比增长19.6%, 东盟连续14年成为广西最大的贸易伙伴。由于欧美国家电商市场相对饱和, 东南亚地区的人口众多, 网络购物比例也在不断增长, 该地区被认为在未来将成为世界第三大电子商务市场, 东南亚地区巨大的消费潜力正吸引各电商巨头抢占东南亚市场, 然而东盟各国电商平台的蓬勃发展仍遭遇发展瓶颈, 大多数东盟国家的消费者普遍接受货到付款的方式, 出于对在线支付安全性的怀疑, 大多对互联网银行的接受度不高。

广西面向东盟国家的跨境商品交易尤其是大宗商品贸易业务也在蓬勃发展, 广西跨境贸易人民币结算主要集中在资源类和轻工业产品, 有数据测算, 如果实现跨境人民币支付, 则2016~2017年广西仅对东盟市场交易规模将达到2, 205亿元、2, 867亿元 (美元兑人民币按照1∶6.3计算) , 因此广西的第三方跨境支付市场前景十分广阔。广西的第三方跨境支付企业可利用区域优势和自身精准定位, 与国内第三方跨境支付企业实行差异化竞争, 面向东盟打造更好的第三方跨境支付平台, 解决东南亚地区的第三方支付, 改变大部分消费者的付款方式, 使广西的第三方跨境支付得到健康快速的发展。

二、广西第三方跨境支付发展的优势

(一) 跨境贸易人民币结算在广西的推行。

第三方跨境支付是我国十三五规划发展的重点, 在“一带一路”战略的带动下, 广西要抓住机遇, 更好地开拓东盟市场。2010年6月, 中国人民银行公布广西正式成为中国跨境贸易人民币结算试点地区, 跨境贸易人民币结算在广西的实行, 为推动人民币国际化走出了一条特色之路, 也为广西第三方跨境支付的发展奠定了良好的基础, 目前广西与东盟十国都开展了跨境人民币结算业务, 广西的跨境人民币结算总量名列中国8个边境省区和西部12个省份之首。

广西加快建设区域性金融中心, 打造区域性人民币结算中心, 加快建设面向东盟的跨境金融信息服务基地、金融数据交易中心、大宗商品现货和期货中心。2014年区域性跨境人民币业务平台 (南宁) 正式试运行, 随着平台的不断优化和拓展, 将有利于进一步深化广西与东盟国家的经济合作, 显著提升广西金融在周边国家和地区的影响力, 为广西第三方跨境支付在东盟国家的发展提供更有利的条件。

(二) 优质电商入驻广西。

广西通过每年举办中国—东盟博览会和中国—东盟电商峰会, 吸引了一大批电商龙头企业投资和入驻广西。如2014年4月阿里巴巴集团与广西签订战略合作协议, 与广西开展全方位的合作, 阿里巴巴也会以广西作为未来面向东盟发展的前沿阵地。双方合作的重点是依托广西的沿边区位优势, 积极开展在跨境人民币支付等领域的合作。阿里巴巴集团在2016年4月宣布获得东南亚第一大B2C平台Lazada的控股权, 蚂蚁金服近年来也加大了对东盟地区的业务布局, 企业旗下的支付宝已分别在新加坡、泰国、马来西亚、印尼等地开展跨境网上支付、跨境线下等核心业务, 目前在东盟地区, 已超过1, 000万的用户在使用支付宝技术服务。更多优质电商企业入驻广西将带动广西本土企业不断开拓创新, 也将给广西的第三方跨境支付发展带来更多的机遇与挑战。

三、广西第三方跨境支付发展中存在的问题

(一) 跨境人民币结算体系的不完善。

实施跨境贸易人民币在东盟试点结算以来, 取得了丰硕的成果, 其中获得了一些宝贵的经验也从中暴露出与东盟国家进行跨境贸易人民币交易中存在的问题, 除了跨境人民币结算体系的不完善, 广西第三方跨境支付还存在如中越边境的“地摊银行”, 金融市场相对欠发达, 东盟国家对跨境贸易用人民币结算的认同感等问题。再加上我国的人民币离岸市场如香港、澳门等地与人民币挂钩的衍生工具数量较少, 缺乏保值投资的选择, 而且人民币资本开放程度不高, 还不可以自由兑换, 使得境外投资者对人民币保值、增值及避险的需求难以满足。

(二) 市场主体竞争力不强。

广西电子商务发展基础较为薄弱, 各项配套设施还不完善, 广西缺乏有实力的本土跨境电商平台企业, 这是广西发展跨境电商的软肋, 现有企业在广西开展跨境电商业务成本如跨境电商出口物流和跨境支付成本都较高。在跨境支付领域, 国外的Pay Pal市场占有率较高, 国内第三方支付平台在东盟市场还没有得到足够的认可。国内第三方跨境支付企业目前竞争激烈, 按照行业细分, 根据自身优势占领客户, 而广西本土跨境支付企业规模较小, 市场竞争力不强, 在争夺东盟跨境支付市场中, 还需精准定位。

(三) 专业人才匮乏。

近年来, 多家跨境电子商务企业入驻广西, 并积极开拓东盟市场, 而企业所需的跨境电子商务人才却十分匮乏, 由于跨境电子商务是新型的贸易方式, 学校培养的传统电子商务的毕业生并不能适应社会和企业的实际需求, 而广西跨境电子商务的发展又离不开物流和跨境支付企业的支撑, 所以急需有既懂得东盟国家语言又懂电子商务和国际贸易的复合型人才。

四、广西第三方跨境支付发展建议

(一) 加快跨境人民币业务创新。

广西是我国较早开展在边境地区进行人民币结算试点的地区, 随着中国—东盟自贸区的不断发展, 以及中国与东盟各国经济合作的不断加强, 广西的跨境人民币金融服务得到了突飞猛进的发展。与东盟国家开展跨境贸易人民币结算, 要注重国家与东盟国家政府层面上的沟通和合作, 广西政府要鼓励银行和第三方跨境支付企业对跨境贸易人民币结算的创新金融服务, 要妥善解决广西边境“地摊银行”的问题, 并加快建设人民币跨境双向流动, 推进人民币资产项目可兑换。

(二) 鼓励广西第三方跨境支付企业差异化竞争。

近年来, 借助中国—东盟博览会、中国—东盟电商峰会等平台, 广西加大对电商企业的招商引资, 一大批跨境电商企业落户广西, 广西应依托面向东盟的市场优势, 把珠三角、长三角一带优势过剩产能吸附过来, 通过广西跨境电商通道进入东盟市场。广西的第三方跨境支付市场还处于起步阶段, 发展要循序渐进, 面对东盟市场一开始就要树立起广西的品牌与优势, 找准机电产品、汽车、医疗器械等优势产业, 充分发挥B2B、B2C跨境电商平台作用, 获取更多的东盟客户。本土的第三方跨境支付企业在竞争中要进行差异化发展, 找准企业发展目标, 精准定位, 打造适应东盟市场的跨境支付平台。

(三) 加快培养跨境电子商务人才。

由于广西跨境电子商务主要的对象国为东盟国家, 广西各高校应顺应区域经济特点, 适时调整专业人才培养方案, 加快培养跨境电子商务人才, 使毕业生除了掌握英语和一门小语种, 还可以通过所学语种了解该东盟国家的居民消费习惯、支付习惯、当地法律法规和传统电子商务知识, 毕业后能帮助企业更快地融入东盟国家当地电商市场, 尽快获得消费者的认可, 还可通过社会培训机构, 针对政府人员、企业高管等开展各类跨境电子商务培训, 培养跨境电商人才。

五、结语

广西政府在大力推进中国—东盟信息港南宁核心基地的建设, 未来要不断深化跨境金融创新, 建设面向东南亚的区域性国际金融中心。广西的第三方跨境支付企业要抓住机遇, 打造面向东盟市场的跨境支付平台, 使跨境电子商务成为广西经济转型升级的重要突破口。

摘要：广西是“一带一路”政策有机衔接的重要门户, 在国家政策的扶持和与东盟国家“钻石十年”经贸合作的背景下正不断深入拓展与东盟的跨境电商业务, 也带动了广西第三方跨境支付行业的发展。本文通过对广西第三方跨境支付发展的机遇、优势和存在的问题进行分析, 提出发展对策建议。

关键词：广西,跨境支付,第三方支付,发展建议

参考文献

[1]常鸿雁.我国第三方跨境支付现状及其发展对策研究[D].浙江工业大学, 2015.12.

[2]赵小娟.第三方跨境电子支付发展战略研究[J].当代经济管理, 2015.12.

关于电子商务中第三方支付的探讨 第9篇

一、第三方支付的概况

所谓“第三方支付”就是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台, 是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在第三方支付的交易中, 买方选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行货款支付, 由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后, 通知付款给卖家, 第三方再将款项转至卖家账户。

二、第三方支付的优势

1、安全性高

一方面, 第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术, 与各银行的支付网关相连, 用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行, 无需告诉他人, 避免帐户信息泄密, 而且银行本身支付网关可以提供足够的支付安全保障;另一方面, 第三方支付平台自身拥有非常好的安全防护体系, 对用户的关键数据传输使用加密手段, 为用户提供了更强的支付安全保障。

2、开放性

第三方支付平台采取多银行、多卡种、多终端支付方式, 是一个开放的体系。一方面, 几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的在线支付。另一方面, 在支付终端, 它不仅支持各种银行卡通过PC机终端进行支付, 而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作。

3、支付成本低

目前大多数第三方支付平台都以免费策略来占领市场, 如“支付宝”, 避免了每次交易都经过银行网络支付手续费的过程, 解决了小额支付的尴尬。

4、公正性

作为中立的第三方机构, 能够保留商户和消费者的有效交易信息, 为维护双方的合法权益提供有力的保障, 从而创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。

三、第三方支付面临的困境

第三方支付市场的突出障碍第三方的电子支付平台作为一个新生事物, 其所处市场环境还充满变数。在目前的现实环境中还存在许多亟待解决的障碍和问题, 主要包括:

1、市场竞争激烈。

非独立的第三方支付平台, 如支付宝、财付通, 依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持, 占据了市场的主要份额, 而独立的第三方支付平台交易额规模虽小, 但数量众多, 分散在10家左右的主要平台上, 相互之间的竞争十分激烈, 表现在商户及用户的争夺、以及产品服务的创新等方面。

2、运行风险高。

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务, 中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业, 第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照, 就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险, 严重影响了资本对这个行业的投入, 没有资本的强大支持, 这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。

3、盈利能力差

据iResearch的统计, 目前50余家第三方支付企业中, 几乎没有一家在盈利。以“支付宝”为例, 虽然从2007年开始, 支付宝对淘宝以外的商家收取一定的技术服务费, 费率从1-1.5%, 但同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家, 将继续提供免费服务, 用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时, 不收取任何费用, 再加上第三方支付平台的运行和维护费用较高, 现阶段支付宝的盈利能力并不乐观。国内最大的第三方支付平台支付宝尚且如此, 更不用说其它第三方支付平台了。

4、法律政策滞后

2005年4月1号我国正式开始实施《电子签名法》, 信息产业部为配合电子签名法实施出台了《电子认证服务管理办法》, 对电子支付进行规定, 6月9号中国人民银行发布《电子支付指引》 (第一号) 从金融机构到第三方支付平台都有涉及, 但是没有提出第三方帐户权限问题, 这只能在以后的指引当中进一步规范。虽然人民银行正在积极研究制定相应的机构和业务规则, 但从整体来看, 有关法规制度亟待建立和完善。

5、监管真空

至目前, 第三方支付的监管仍相当空白。第三方支付公司介入处理电子商务过程中庞大的资金流问题确实存在一定的金融风险, 例如;从事资金吸存并产生资金沉淀, 存在资金安全隐患, 可能引发支付风险和道德风险;涉及到电子货币 (虚拟货币) 发行, 没有明确的合法性地位等等。

6、信用体系模糊

目前, 支付宝在C2C平台建立了规范买卖双方的信用评价体系, 极大的促进了业务量和交易金额的膨胀。但是在B2C领域, 第三方支付厂商也只是以自己的信用承担中介担保的责任, 但是这种信用还是属于商业信用的范畴, 与银行信用相比还存在很多的不确定因素, 从一定程度上制约了B2C或者B2B业务的扩展。

总之, 第三方支付平台的产生是电子商务发展的一个重要里程碑, 以其独特的运作过程和自身的优势, 为支付产业注入了新的活力, 虽然第三方支付平台的发展存在诸多制约因素, 随着国家制度法规的不断健全, 以及第三方支付平台自身的不断完善, 相信它将引导网络消费走入健康发展的轨道, 促进中国网上支付体系更加完善。

摘要：网上支付是电子商务的关键环节。以第三方支付为代表的新型支付方式很大程度地消除了人们对于网上交易的疑虑, 推进了我国电子商务的快速发展。本文从第三方支付的概念出发, 重点分析了第三方支付的优势及面临的问题。

关键词：电子商务,第三方支付

参考文献

[1]、杨兴凯, 张笑楠.电子商务中的第三方支付模式及应用研究[J].商场现代化.2007

第三方电子支付工具 第10篇

关键词：第三方电子支付,商业生态系统,主体价值

1 第三方电子支付生态系统中各主体现状

第三方电子支付服务从2000年起步到现在规模不断扩大, 尤其在B2C和C2C等小额支付领域成为热点。艾瑞研究公司的监测报告显示, 2008年, 中国第三方网上支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元, 同比迅增181%, 成为互联网发展最快的行业。 在细分应用行业中, 网络购物、航空客票占据五成多的比重, 电信缴费、网络游戏、电子商务B2B、网络彩票、教育考试和生活缴费则瓜分了剩余的份额, 这说明第三方电子支付生态系统中物种是在蓬勃发展的, 不断丰富。

由中国互联网络信息中心 (CNNIC) 发布的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》的数据可以看出, 截至2008年底使用网络支付的网民规模已经达到5200万人, 比2007年增长了1900万, 年增长率达到57.6%, 已经占到中国网民总量的1/6强。网上支付用户网上消费金额也远超整体网民, 月均消费达180.8元。 日益增多的网络支付用户正是庞大的第三方电子支付系统的潜在消费者。

中国的电子支付产业经过数年积累, 在“电子支付元年”2005年进入井喷状态, 市场上出现了规模不等的40多家第三方电子支付公司, 到2008年, 随着支付企业定位和运营策略的清晰, 运营领域和运营优势的明确, 凸显出支付宝、财付通、快钱、上海银联电子支付等一系列稳固占据市场份额的核心企业。这些涌现出来的各具运营风格的综合型、资源型、创新型、特色型、行业型的第三方电子支付公司都想在第三方电子支付市场分一杯羹。

市场份额的扩大, 第三方电子支付运营商的丰富, 使用网民人数的激增无不说明:随着各类物种的不断发展壮大, 第三方电子支付生态系统正在悄然形成。

2 第三方电子支付生态系统中各主体价值

如下图1所示, 消费者、商户、金融机构和第三方电子支付平台凭借各自的优势和特点参与到支付价值链中, 提升了自身的价值, 并促进这价值链中相关各方的利益形成, 推动着第三方电子支付生态系统的形成。

2.1 消费者

在这个生态系统中, 消费者是支付工具的被动接受者和使用者, 同时又是第三方电子支付发展重要推动者。我国有着近3亿的互联网用户和6.6亿的手机用户, 他们是第三方电子支付业的潜在消费群;同时他们又是商户和金融机构的直接客户, 是商户资源的重要组成部分。所以, 消费者是这个生态系统中不可或缺的组成部分。第三方电子支付生态系统则给他们带来所需的价值:

首先, 消费者获得了随时随地方便快捷的支付服务;其次, 由于电子商务流程中物流和资金流并非同时进行, 消费者担心支付后拿不到所需的商品, 他们需要有一个公正可信的第三方充当信用中介的角色, 第三方电子支付平台正好能满足此项需求;再次, 消费者在使用各种支付工具进行网上支付时, 支付环节的设置各有不同, 繁琐复杂, 增加了网上购物的成本, 降低了网上购物的热情。使用第三方电子支付平台, 通过统一的界面, 解决不同银行的网络支付问题, 大大提高了网上支付的易用性, 扩大了网上支付的使用人群。

2.2 商户

商户是生态系统中第三方电子支付的直接客户, 是电子支付服务的购买者。除了少数的大商户外, 绝大多数的商户是中小型商户, 他们没有自建支付平台的能力, 通常会选择成本较低第三方电子支付平台。

首先, 直接与银行合作建立支付网络困难重重。银行通常会对网上支付商户的资格进行审核, 对商户的注册资本, 信用状况, 技术水平有苛刻要求, 这些对于广大的中小型商户而言门槛太高;银行出于对支付安全性的考虑会要求使用128位SSL专线联接银行与商户网络, 而所需的高额费用需商户自身承担, 这对商户而言是很大的资金风险;即便是安全专线联接成功, 后续的网络维护和安全管理费用也是不小的一笔开支。综合以上因素, 许多商户意识到购买第三方电子支付平台的支付服务, 更有利于自身的发展。

其次, 不同行业对电子支付的需求程度不同。传统的实业行业, 在支付方式上可以选择货到付款, 实现收货和支付的同步进行, 他们对电子支付的依赖程度较低;还有一些新型的内容服务行业, 如游戏点卡和电子刊物, 交易的内容是信息化商品, 非实物交易, 无须物流。他们对电子支付的依赖度就要高得多。没有电子支付的支持, 这些行业的发展将受到极大的限制。

由于商户对电子支付的需求, 第三方电子支付市场因此形成, 他们之间是彼此依存, 彼此共生的, 缺少了任意一方都会影响另一方生存。

2.3 金融机构

金融机构涵盖了银行和其他的非银行金融机构, 它们是这个生态系统的重要参与者, 拥有得天独厚的优势。

首先, 各大银行品牌优势巨大。无论从信誉度还是知名度上都远远胜过现存的各个第三方电子支付机构。

其次, 各大银行客户资源优势巨大。银行都拥有强大的储户资源, 银行的电子支付业务也是在这些储户资源的基础上发展而成, 是为储户帐户提供的增值服务。

第三, 银行雄厚的资金支持、先进的系统和专业的管理团队能为电子支付带来完善的服务, 搭建基础的支付平台, 为第三方电子支付平台提供统一的支付网关。而第三方电子支付平台非金融机构地位尚未明确, 还不具备金融功能, 需要银行提供资金结算服务。

由此可见, 银行在第三方电子支付生态圈中的地位是不可取代的, 第三方电子支付服务实质上是银行业务的延伸, 第三方电子支付公司所从事的支付业务最后都要通过银行的支付网关完成, 由银行来进行结算。各个第三方电子支付公司为了能够在市场上站稳脚跟, 也在积极寻求和银行之间建立战略合作关系, 从银行的合作中取得优惠的合作条件, 获得行业竞争优势。

而银行也十分重视与第三方电子支付平台的合作, 以求进一步稳固电子支付市场, 特别是日益增长的中小企业的支付需求。据统计, 我国中小企业数量已超过4200万户, 占全国企业总数的99.8%, 这一群体在全球电子商务平台的兴起下, 成为电子支付市场中“长尾”。但对于银行而言, 这些零散的、小额的支付业务流程复杂, 利润低下, 往往不愿意投入太多资源;而且银行也无法对所有商户进行交易真实性的判别, 无法保证其安全性。第三方电子交易平台在这两方面都能与银行互补, 帮助银行将业务扩展到更宽广的领域, 因此, 随着电子支付的发展, 寻求和优秀第三方电子支付平台合作已成为大多数银行的共识。

随着市场的进一步发展, 网上支付进入成熟期, 第三方电子支付的市场资格、经营范围的确认, 与银行之间的市场分工趋于明确, 两者呈现良性的竞合关系。

2.4 第三方电子支付平台

第三方电子支付平台通过与银行合作, 以银行的支付结算功能为基础向政府、企业和个人提供个性化的支付清算与增值业务。在第三方电子支付生态系统中, 它充当着各方资源的整合者的角色, 运用适当的商业模式, 将消费者、商户和金融机构联接在一起, 促进各方进行交易, 最大程度的实现各方利益。

对消费者而言, 第三方电子支付平台能为他们带来安全便捷的支付服务。相比各大银行提供的网银服务, 第三方电子支付平台的产品和服务更细致更个性化更创新。比如扣款时开设短信通知业务, 手机银行卡充值语音和短信提醒、银行卡包月扣款等业务。在B2C, C2C中, 第三方电子支付平台还能充当信用中介的角色, 消费者可以从商家选择合作的第三方电子支付平台来侧面判断商户的可信度。

对大多数开展电子商务的商户而言, 第三方电子支付平台能够降低商户与银行直接连接的成本, 避免与多家银行相连的麻烦, 增强自身的成本优势, 提高运营效率;第三方电子支付平台的个性化服务还能帮助商户创新商业模式, 定制个性化支付结算服务, 提供如帐务管理、数据分析、数据挖掘等丰富的增值服务;第三方电子支付平台在交换电子支付信息的同时, 还能保存商户和消费者有效的交易电子信息, 出现纠纷时可以作为仲裁证据, 降低交易风险。

对银行等金融机构而言, 选择与第三方电子支付公司合作能最经济、最快速地占领市场, 使其帐户优势最大限度地得以发挥, 同时也能最大限度地满足消费者和商户的个性化需求, 降低风险。银行若要与我国众多的中小企业一一协商手续, 开通接口, 定期结算得话需要庞大的市场开发成本, 而与集成了众多商户的第三方电子支付平台合作, 则大大降低这笔不菲的市场开发费用;与第三方电子支付平台的合作还能激发银行账户的活跃度, 促进交易, 增加增值业务的收入。

总之, 第三方电子支付平台将各金融机构的网银系统进行整合, 一方面促进银行业务的开展, 另一方面为银行创收, 实现了第三方电子支付平台和金融机构的共赢。

2.5 管理者

在第三方电子支付生态系统中, 管理者包括政府机构、管理机构以及代表消费者和供应商的协会和标准。他在生态系统中的一项重要工作就是要通过制度和标准的设立进行相应的监管, 促进生态系统的良性发展。

我国在监管环境构建方面做出了不懈努力, 《中华人民共和国电子签名法》和《电子支付指引》的颁布, 为我国电子支付发展提供了法律保障。央行将于2009年初正式出台《支付清算组织管理办法》, 同时发放首批的10张第三方电子支付牌照, 将对第三方电子支付行业进行严格规范。

3 结论

随着政策环境的不断完善, 行业、企业对第三方电子支付的高度重视, 以及第三方电子支付盈利模式的日渐成熟, 我国的第三方电子支付业呈现良好的发展势头。在这个新环境下, 第三方电子支付平台在商户和银行之间起到统一接入, 创新服务, 降低风险等作用, 为商户开展电子商务服务和其他增值服务提供了支持。它有效地保障了交易各方的利益, 为整个交易的顺利进行提供了有力的支持。消费者、商户、金融机构和第三方电子支付平台都积极思考自身的应对策略, 促进第三方电子支付生态系统形成和构建, 形成系统之间的良性竞争。

参考文献

第三方电子支付工具 第11篇

关键词：第三方电子支付,所有权,法律关系

第三方电子支付行业在我国发展稳健且具相应规模。然而, 法律有滞后性, 我国关于第三方电子支付沉淀资金尚无系统配套的法律制度对其加以规范。对其开始有所规定始于2010 年的《非金融机构支付服务管理办法》。随后2011 年的《支付机构客户备付金存管暂行办法 ( 征求意见稿) 》, 2013 年的《支付机构客户备付金存管办法》对第三方电子支付沉淀资金作出了相关规定。

从《管理办法》第21 条①可看出第三方电子支付平台和用户是合同法律关系, 但两者属何种具体法律关系类型却未明确。以买卖关系为例, 买卖方都需在支付平台注册账号, 并分别签订相关服务协议。网上交易时, 大致分两个阶段: 第一阶段先由买方将货款存入支付机构里, 再由支付机构向商家发出已接收货款提示并由商家发货; 第二阶段消费者接收到物品且确认收货后, 支付平台根据消费者发出付款给卖家的指令再将货款转移给卖家。从整个交易流程看, 支付平台和用户的法律关系既类似于代理又类似于保管合同关系。首先, 支付机构会与用户签订服务协议来约定双方的权利义务等, 且多为格式条款。支付平台账户内资金变动必须有用户发出的指令。根据《民法通则》第63条②、第64 条③规定, 支付平台和用户是委托代理关系, 用户为委托人, 支付平台是委托代理人; 其次, 买方未确认收货前, 货款都暂存在支付机构中, 支付机构对消费者发出确定支付指令前的资金属保管行为, 从此角度看, 支付平台和消费者是资金保管关系。但从保管合同定义看, 保管物主要针对于实体标的。而支付机构帐户内资金属虚拟货币, 支付机构对虚拟货币的保管能否构成保管合同有争议性。

依笔者见, 第三方电子支付平台和客户之间认定为委托代理更为适宜: 第一, 支付平台与用户的协议约定用户委托支付平台对消费者和商户的资金进行管理, 资金一旦变动就必须依用户指令进行, 如违反了用户指令或擅自挪用客户资金, 支付机构就须承担一系列民事责任。从《合同法》第399 条④、第406 条⑤来看, 支付机构与用户间更倾向于委托代理的法律关系; 第二, 将支付机构与用户之间认定为委托代理关系更利于保障用户的合法权益。首先, 依《民法通则》及《合同法》的相关规定, 委托代理人必须根据被代理人意思表示行使代理权, 无论有偿委托还是无偿委托。对于超越代理权、与第三人恶意串通、损害被代理人利益的行为, 代理人必须承担相应民事责任。保管合同既可为有偿, 也可为无偿。有偿保管采过错责任原则, 即使保管人属一般过失也要承担相应的损害赔偿责任; 无偿保管合同, 仅在保管人对保管物的损毁、灭失具有故意或重大过失时, 才需承担赔偿责任。其次, 伴随电子信息技术的发展, 电子支付代替现金支付成为时代新主导, 现代支付体系中第三方电子支付已变成支付服务的新模式。支付机构因为互联网交易中存在发货和收货时间差使得账户内存在大量的资金沉淀, 且目前微信支付、支付宝、财付通等和用户签订的服务协议均是免费服务模式。若按保管合同法律关系来认定, 就属无偿保管。而无偿保管只有在保管人故意或重大过失时, 才需承担相应赔偿责任。很显然, 若将二者认定为保管合同的法律关系将会从侧面助长第三方电子支付平台滥用资金的机会, 从而不利于资金的安全、也不利于电子商务诚信化建设, 更不利于保护消费者的合法权益。

综上, 明确第三方电子支付平台的民事法律关系, 既能切实保护用户资金的安全, 又能为第三方电子支付行业的壮大提供良好的法制环境。期待法律法规形成更加完善的体系来堵疏防漏。

参考文献

[1]钟志勇.网上支付中的法律问题研究[M].北京:北京大学出版社, 2009.

[2]杨彪.中国第三方支付有效监管研究[M].厦门:厦门大学出版社, 2013.