理财经理业务个人理财

理财经理业务个人理财（精选11篇）

理财经理业务个人理财 第1篇

一、对于邮政金融业务个人理财业务的内容及内涵的思考

邮政金融机构开展个人理财业务,是基于邮政银行对于金融产品的专业分析和了解,针对用户个人进行的资产分配和投资的业务。属于银行的中间业务。从理论上讲,个人理财业务指的是专业人员为客户专门定制的符合其特点或其所提要求的资产分配和投资方案,并且帮助其进行方案的实施,是对于个人资产的有效分配,使得资产能够发挥最大的价值。个人理财内容主要由资产的交易和空闲财产的投资的邮政银行进行的个人理财任务。交易主要是指银行贷款或者是金融中介等邮政银行金融服务,通过专业投资使得财产得以最好的分配利用。就现在而言,我国邮政银行所进行的个人理财业务仍属于不完全业务。

个人理财业务不但是邮政银行的金融手段,也是对个人资产的一种重新的划分方式,属于邮政银行理财新方案。个人理财业务的作用不仅仅是对不同的客户的需求进行不同的财产投资从而获得不同的收益,也能够因金融产品来自于投资者的要求,通过个性化的方案和服务满足客户的要求[1]。同时客户的要求可以为金融投资方式的更新提供更新颖的思路,从而产生更新颖的投资方式吸引更多用户办理邮政个人业务,这是一个良性循环。通过专家对于客户需求进行分析,邮政银行可以研究出更适合客户的个人业务投资方案,从而能够吸引客户对于这些方案进行尝试,增加了银行的个人业务量。

根据这些对于邮政金融业务个人理财业务的思考,可以将邮政金融业务的个人理财业务分为以下的三点:一是大众基本理财咨询,这是最为普及的业务,即客户对于邮政银行专业人士进行各种金融投资问题的咨询,例如金融产品的特点、规定、收益等。二是专业金融业务。由专业人士为客户个人拟定个人理财业务方案,根据不同客户的不同要求进行个人理财业务的方案的拟定。同时也为客户进行贷款、中介等业务,充分满足邮政银行的客户的需要和为客户进行个人理财的方案的实施。

二、对于邮政金融业务个人理财业务的实施的思考

1.邮政公司应当进行个人理财业务的实施。根据国家的明文规定,邮政可以借助其网络技术,实施面向全体公民的储蓄、汇款、贷款、中介等个人业务。邮政储蓄定向于个人资产,并且个人理财业务也是针对于个人金融需求进行实施的,因此邮政公司应当开展个人理财业务。

2.邮政具有实施个人理财业务的良好的金融基础。从储蓄业务和贷款业务的成功开办的角度讲,邮政具有实施进行个人理财业务的良好的金融基础,从另一个角度讲,通过个人业务的开办可以培养出一批优秀的金融业务员,为邮政金融行业提供了更多专业人士。

3.为邮政银行客户提供理财业务的同时也提供了便利。邮政企业的企业核心方向是为用户提供物品运输、钱款存储的业务,邮政企业在为客户个人进行个人理财业务的同时也为客户的各种需求提供了便利的解决方式[2]。邮政将金融服务与便利服务结为一体,使得用户对于各种金融问题处理的更加得心应手。

4.邮政企业的信誉良好。邮政企业的信誉一直很好,深受客户的信任。使得客户在进行个人理财业务的投资时对于个人财产的安全相对安心。作为国有企业,邮政企业一直拥有着大量的客户群,对于这些客户推出个人理财业务,在为邮政客户带来便利和经济收益的同时也为邮政企业带来了巨大的企业竞争实力。

三、对于邮政金融个人理财业务推广方案的思考

根据市场营销规律,新业务在进行开发之前首先要对于市场需求进行调查,而后根据市场需求对于新业务进行具体的规划。将规划进行完善后,将新型业务最终推入市场。对于市场需求进行规划主要是以下几点:

1.邮政金融对于客户进行定位。邮政公司的客户的收入不同决定了客户对于个人理财业务的需求度也不相同,邮政公司应当根据客户的收入水平对其进行定位,根据不同收入水平的不同客户为其制定相应的理财业务。

2.根据市场需求采取相应的服务方式和手段。根据持长需求,结合邮政企业的自身特点,可以采取以下服务方式和手段:基本理财的服务方法。专业个人理财的服务方案以及网络自动理财的服务方案。

3.根据市场需求制定相应的服务原则。根据市场需求制定相应的服务规则,主要包括:针对性原则,针对不同客户需求制定不同方案;分配投资比例原则,根据客户能力对于客户的分配投资比例;流动性原则:根据资产的流动性避免风险,获得收益。

四、结语

关于邮政金融业务个人理财业务的思考,主要是进行对于邮政金融业务个人理财业务的内容及内涵的思考;对于邮政金融业务个人理财业务的实施的思考,包括对于邮政公司应当进行个人理财业务的实施、邮政的金融基础、为邮政银行客户提供理财业务的同时也提供了便利的能力,以及邮政信誉的思考和对于邮政金融个人理财业务的推广方案的思考。通过这些可以得出邮政金融业务的个人业务的开展是可行有利的。

摘要：对于邮政金融业务中个人理财业务进行思考,主要是指对于个人理财业务的内容以及内涵进行思考。并且根据邮政金融业创办个人理财业务的现况,以及前景进行营销方案的制定实施策略的计划规划。

关键词：邮政金融业,个人理财业务,策略和计划

参考文献

[1]陈甜甜.湖南省邮政公司个人理财业务服务营销策略研究[D].湖南大学,2014.

巨和理财经理对理财观念的阐述 第2篇

“性格和智慧决定生存”的哲理，同时也与当前人们的投资理财观念和方式有着惊人的相似之处。中国已经进入个人理财时代，拒绝贫穷、做个有钱人成为居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响，许多人认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。有的人只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学打理，最终因不当炒股、高风险等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归，成了前面挣后面跑的“漏斗式”理财。有的人虽然注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。但是，也有许多投资者，他们注重把家庭中有风险、收益低的投资项目进行整理，积极接受新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。“固执、马虎和懒惰”行为只能使你越来越贫穷。“积极式”的理财方式，转变理财观念，调整和优化家庭的投资结构，这样，你才能离有钱人越来越近。

阶段式的筹划理财人生

人生路上，真正意义的理财应当说是从有了个人收入开始。这时，多数人会沉浸在积累财富的喜悦中，虽然手中的现金数额可能很小，但还是要兴冲冲地将它逐月存入银行。如果用四则运算来比喻，这个时期运用的是加法：一月份的工资是被加数，二月份的是加数，相加后产生一个“和”；第三个月，“和”又成了被加数，新的工资结余成了加数，以此类推。经过日积月累，这个“和”会不断增大，达到一定数额后，你可能到了结婚的年龄，对于不能依靠父母的人来说，这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钱则会成为婚后小家庭的第一笔财产积累。

成家之后的理财不再是一个人的事，而是两个人、两双手在共同堆积家庭财富的“金字塔”。这时，两人正年富力强，收入会稳步增长，不知不觉间存折上已经过了五位数甚至六位数。并且，随着人生阅历的增长，理财观念也会发生很大的变化，收益最大化成为家庭理财的第一目标。于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只认收益，炒股、企业集资等让人趋之若鹜，结果有人炒股赔钱，有人集资被骗„„经过这些投资失败的教训，许多人冷静了许多。这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减少，炒股、集资等都成为“减数”，最后的结果可能是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。

不知不觉步入了中年门槛，这时已经是三口之家，你的理财智慧也达到了最高境界，并积累了很多“实战”经验。虽说经历减法之后，你的投资渠道不是很多，但这都是根据个人实际而“浓缩的精华”，并且你会“一条道走到黑”。炒汇、买基金有了经验，你肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”；认准了比较稳妥的储蓄、国债，你会“翻着跟头往银行存钱”，这实际上是运用了乘法，这条适合你的投资渠道会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。

我国银行个人理财业务探析 第3篇

关键词：银行业；个人理财；商业银行

商业银行个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转账汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，我国个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此再继续加快发展个人理财业务势在必行。

一、我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财是指商业银行按客户划分市场, 根据不同客户所确定的目标、收入与消费情况、风险承受能力等因素, 合理配置财务资源, 满足个人金融资产的保障与需求。在西方发达国家, 商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟, 服务内容丰富,方式多样,个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。我国商业银行个人理财业务起步晚, 发展慢, 主要包括: 1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。近年来,国内居民收入水平的日益提高, 理财意识的不断增强,使我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。截至2008年11月底，全国36家银行共推出了2820款理财产品，初步估计全年银行理财产品的

发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。然而,从总体来看与发达国家相比,个人理财业务在我国国内的发展十分滞后,因而不利于商业银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面:一是规模小,目前我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重不足10 % ,平均约为8 %左右;二是品种少,商业银行中间业务的品种从目录上看有2820多种,而实际运用的品种却很少,个人理财品种则更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务;四是产品的特色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。

二、加快我国商业银行个人理财业务发展的措施

1.培育良好的个人理财业务环境

个人理财业务环境的培育，既包括政策环境的培育，也包括市场环境的培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。同时商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务， 迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。

2.加大居民理财意识的培育

首先,目前我国国内居民理财意识教育很缺乏,理财教育的滞后,是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。其次,要加大产品的宣传力度。由于个人理财业务竞争的激烈,商业银行必须设计好的理财产品,要借助有影响的媒體来扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解和参与;再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。

3.优化银行理财治理结构

商业银行应该优化公司治理结构，建立健全管理机制和组织架构，设立专门的业务部门——理财业务部，承担个人理财业务的专业化管理和拓展职能。该部门的主要职责是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，研发和整合个人理财产品；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务。同时银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。

4.采用先进的科技促进理财

随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。网络化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时, 应当充分发挥其优势作用, 使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式, 为客户快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服务。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。

5.持续创新理财类产品

充分满足客户需求,商业银行一是要不断推进理财产品的创新。理财产品的创新重点是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势。为此银行在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。同时要树立理财产品的品牌意识。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多, 用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括, 集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究,并厘定业务策略。

6.加设专业理财队伍建议

银行个人理财业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域。高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务, 而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件，在国内专业市场，也需要5年的工作经验，理财师必须坚持职业操守，具备广博的金融知识，通晓各种金融产品和投资工具，了解国际、国内经济、金融形势，具有较高的判断能力和操作能力。为此加快人才培养是开展理财业务的当务之急，有针对的组织员工学习投资、保险、税务、退休计划员工福利等理财知识，鼓励员工参加注册会计师、证券从业资格、保险经济等资格考试是解决人才危机的主要途径。同时在现有情况下，要积极选拔业务骨干充当理财经理，并配备会计、信贷、法规、银行卡、电子银行、国际业务、代理保险、基金经理等专业部门人才组成智囊团做后续支持开展理财业务。

参考文献：

［1］ 王霞.中资银行个人金融服务发展探悉［J］.全国商情经济理论研究,2006,(1):15

［2］ 谢怀筑,陈利敏.银行个人理财市场发展报告［J］.中国金融,2004,(11):99

［3］ 李瑜.个人理财金融业务创新探析［J］.商业研究，2004，(17):52-53

［4］ 杨新臣.商业银行个人理财业务现状及其战略［J］.武汉金融.2006,(6):59-61

［5］ 吕德宏,汝璇卿,叶建洋:借鉴国外经验拓展国有商业银行个人理财业务［J］.浙江金融,2007,(10):51-52

［6］ 鄂梅:争创一流与时俱进打造理财品牌［J］.中国城市金融,2004,(6):14-15

浅议银行个人理财业务 第4篇

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象, 利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势, 运用各种理财工具, 以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前, 个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”, 成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后, 中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪, 投资工具日益丰富, 金融领域的限制逐渐放开, 加上计算机、信息技术日益普及和深化, 于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务, “一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来, 当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出, 个人理财业务虽然在我国起步较晚, 但发展迅速。目前, 国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变, 由单一的网点服务向立体化网络服务转变, 由大众化服务向个性化服务转变, 由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后, 银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展, 从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大, 有待发掘。

社会调查事务所公布的数据, 在北京、上海、天津、广州的专项调查中, 77%的被调查对象对理财服务感兴趣, 41%的被调查者需要个人理财服务, 88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见, 个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看, 随着经济的发展, 中国的高收入阶层崛起, 财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%, 与此同时, 城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势, 户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式, 即:将储蓄产品进行功能扩展, 将存贷款进行产品组合, 通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议, 并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心, 提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务, 银行才能稳定现有优质客户, 挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展, 将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干, 抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。

从发达国家银行发展的过程来看, 商业银行发展到一定阶段, 银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代, 80、90年代发展趋向成熟。据统计, 在西方国家, 个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里, 美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%, 年平均盈利增长率约为12%―15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来, 随着利率的逐步放开, 银行的存贷差利润不断缩水。另外, 随着银行业的不断变革, 特别是国有银行通过改革从计划走向市场, 从垄断走向竞争, 再到现在要对国有银行进行股份制改造, 一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则, 悉数使出浑身解数来拉存款, 竞争导致负债业务的营运成本大量提高, 耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈, 直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业, 风险加大的同时信贷利率却不断偏低, 显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下, 积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

3、发展个人业务有利于金融创新。

随着中国加入WTO, 国内银行改革步伐加快, 银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入, 竞争手段的迅速更新, 会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下, 作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新, 向客户提供收益率高、风险小的产品, 使民众切实感到有利可图。只有这样, 才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求, 度身定制理财产品与方案, 不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外, 个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流, 促进了金融创新。反过来, 金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。

三、个人理财业务中存在的问题

1、分业体制限制理财业务的发展。

真正的个人理财, 如在美国, 指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合, 以使客户取得最好的回报, 每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行, 对方就能为你量身定制理财方案, 还代理操作, 同时跟踪、评估绩效, 并不断修正。即使是对理财一窍不通的人, 只要委托了银行进行操作, 也能获得理想的回报。而在国内, 由于目前实行分业经营, 金融业内按产业分业, 即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场, 由专门金融机构经营。因此, 除了存贷业务外, 银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品, 实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具, 包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种, 包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品, 如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道, 实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免, 如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显, 大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道, 客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说, 国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展, 使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。

2、专业理财人才匮乏。

理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰, 这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务, 又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务, 还必须具备丰富的专业经验和人生经历, 这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一, 一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手, 可能对股票债券运作非常陌生, 对期货常识知之甚少, 更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外, 目前国内没有成熟的理财规划师培训体系, 也没有完善的资格认证制度, 理财规划培训比较混乱, 导致理财规划行业鱼龙混杂, 理财规划师水平亦参差不齐, 此类人才奇缺。

3、信息技术的应用有待拓展。

由于个人理财在中国发展时间还比较短, 因此相关的软件系统的开发, 信息技术支持系统平台的建立刚刚起步, 还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期, 有的投资渠道发展不够规范, 有的投资渠道发展时间短, 供依据的经验数据非常少, 成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下, 外资银行不仅拥有先进的管理信息系统, 能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库, 对客户进行个性化服务, 而且拥有遍及世界的机构网络体系, 能实现国内外联行资金的自由划拨, 可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。

4、高端客户的流失。

根据我国加入世贸组织时的承诺, 到2006年底, 将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时, 中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场, 参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比, 外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系, 加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉, 外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且, 由于外资银行在中国没有广泛的网点, 所以, 争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户, 其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力, 很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业, 但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源, 这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制, 外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破, 从而造成中资银行个人高端客户的流失。

四、对完善中资银行个人理财业务的思考

1、创造良好的外部环境。

国家应放宽对金融业的政策限制, 为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化, 使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域, 不仅经营传统的银行业务, 而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类, 拓展理财服务的范围, 真正做到代客户理财, 实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制, 就把思路局限住。应该广开思路, 在一些法律未置可否的地方, 设计各种各样的产品, 进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营, 集团混业经营的金融服务集团模式, 在进一步深化与同业合作的同时, 逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外, 个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑, 产权为基础, 法律为保障的社会信用制度, 以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象, 使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。

2、培养引进人才。

一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务, 熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧, 通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度, 比如设立准入制度, 规定哪些人可以进入投资理财行业, 他们应具备何种资格与素质。另外, 理财规划师这个行业与其同业不尽相同, 其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉, 需要建立在市场上的信誉。否则, 其他将无从谈起。

3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。

个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料, 必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持, 才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如, 消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型, 大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率, 使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务, 都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设, 我认为首先, 应建立包含广泛信息的数据库。其次, 应实现内部的信息共享, 在内部互联网上建立信息管理系统。最后, 应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时, 还应该注意相关理财软件的开发, 注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点, 使理财软件符合中国市场的需要。

4、健全客户关系管理体制和营销策略。

在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主, 实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理, 为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求, 只需与客户经理联系, 如有必要, 再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系, 跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况, 协调和争取银行的各项资源 (产品) , 及时了解并受理客户的服务需求, 负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时, 与客户保持“连续关系”, 加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外, 银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位, 在此基础上, 针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务, 使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

五、结束语

综上所述, 个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求, 也顺应了金融创新的浪潮, 将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场, 银行只有按照营销管理的思想, 以差别服务为特色, 以先进的计算机设备和软件为依托, 由银行专家型复合人才根据客户需求, 对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新, 规划出适合客户的个性化的理财方案, 满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。

摘要：中国加入WTO后, 金融领域的限制逐步放开, 同业间竞争加剧, 银行传统业务利润空间不断萎缩, 市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下, 个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠, 成为银行零售业务发展的战略重点。目前, 该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来, 但是由于政策限制, 专业人才匮乏, 微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善, 以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后, 使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想, 以差别服务为特色, 以先进的计算机设备和软件为依托, 由银行专家型复合人才根据客户需求, 对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新, 规划出适合客户的个性化的理财方案, 满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求, 才能真正成为市场的赢家。

关键词：理财,个性化,专业人才

参考文献

[1]马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[J].金融与保险, 2004 (2) .

[2]殷孟波、贺向明:金融产品的个人需求及其市场细分[J].金融与保险, 2004 (4) .

[3]张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[DB/OL].招商银行官方网站, 2003 (1) .

理财经理个人小结2010 第5篇

迎来玉兔喜悦之时，回首2010年，高喊我行“标杆超越 实现跨越 追求卓越 争做当地一流银行”的口号，紧紧围绕这个主题思想去做好自己本职工作。工作重点目标是本着网点中间业务收入和经营目标为2010年工作风向标，做好银行与客户之间桥梁作用。不断学习充实自己的工作能力，用专业知识赢得客户遵从，用细致周到服务留住客户，为网点整体业绩提升多尽一份力量。

一年来我一直在中国银行合肥六安路支行工作，经历了不同的上级主管行领导；我也在领导的培养帮助、同志们的关心支持下，从开始的大堂经理成长为个人客户理财经理。一年来，无论作为大堂经理还是理财经理，我都始终遵循为客户服务的原则，将客户的利益放在第一位，尽职尽责，无愧于自己。现将我这一年来的学习工作情况总结如下：

一、自觉加强理论学习，提高个人素质

首先，自觉加强理论学习，提高自身修养。我认真学习中国银行新出台的各 项政策，使自己在一线服务中更好的执行上级行的各项政策，提高了执行力。

其次，在业务学习方面，我不断的总结经验，并积极与身边的同事交流沟通，努力使自己在尽短的时间内熟悉新的工作环境和内容。同时，我还自觉学习个人客户经理培训教材、金融案件分析与防范等与工作相关的政策、法律常识，积累自己的业务知识。

此外，根据分行安排我参加了个人理财师和个人客户经理的培训。在每周一次的例会中，丰富的会议内容使我的知识储备逐渐得到了提高，并进入了理财经理的角色。

二、勤勉务实，为我行事业成长尽责尽职。

一年来我能始终如一要求本人，严格遵循行里制定的各项规章制度，截至现在，我完成新增存款任务XXX万元，完成保险代理XX万元，同时也较好的完成了基金销售、信用卡、贷记卡营销等工作。一年来，我认真学习各项金融专业知识，主动参加行里组织的各种学习活动，不断提升本人的理论本质和业务技术。特别是做了理财经理后，多问、多学、多练，遵循“网点标准化销售流程”，能成功的识别优良客户。如：10月21日，王老师来我行存款，在列队等待和他的漫谈中了解到，他是我行的老客户，每天都要来银行办理业务，谈话中我请他为我行提建议，同时还发起他开理财金帐户，可以享受我行优良客户的服务，他很高兴的接受了我的提议，并留下了联系电话。我查询了他的存款在80万元左右。过了几天我打电话约他来我行开了理财金帐户。

三、努力与客户沟通，化解各类矛盾。

理财经理是对外服务的窗口，是我行对外的形象。个人素质的高低直接就反映我行的服务水平，因此我始终在努力完善自身的综合素质，给客户提供最优质的服务。然而难免也遇到蛮不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。

此外，我积极参加支行组织的各项集体活动。如先后参加安徽首届金融“微笑天使”大赛，第二届职工运动会拉拉队表演活动，2010年安徽省我行新春晚会活动等等，为此我获得2010年安徽首届金融“微笑天使”的称号。一年来，我在学习和工作中逐步成长、成熟，但我清楚自身还有很多不足，比如遇到困难容易产生急躁情绪，对公业务知识水平不够高，综合协调能力有待提高等等。今后我将努力做到以下几点，希望领导和同志们对我进行监督指导：

第一，自觉加强学习，向理论学习，向专业知识学习，向身边的同事学习，进一步提高自己的理论水平和业务能力，特别是对公业务知识，全面提高综合业务知识水平。

第二、克服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性，不怕多做事，不怕做小事，在点滴实践中完善提高自己，决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜，骄傲自大，而要保持清醒的头脑，与时俱进，创造出更大的辉煌。

理财经理业务个人理财 第6篇

关键词 个人理财业务 分业经营 理财产品 理财观念

当前，个人理财服务正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃。入世过渡期结束后，金融业面临着对外全面开放，外资银行全面进入国内市场，同业竞争的局面将加剧。面对未来激烈的市场竞争，需要我们不断研究新情况，解决新问题，本文拟对我国个人理财业务存在的问题、原因进行分析，并提出相应的对策。

一、个人理财业务施展空间受限

我国个人理财业务存在的第一个问题是：个人理财业务施展空间受限。原因是，金融业分业经营的现状，制约了个人理财业务发展的空间。目前国内金融业尚处于分业经营阶段，作为金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财。三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，由于理财机构不能替客户直接投资，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，个人理财业务最为核心的部分无法实现。银行也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作。除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品，既谈不上推出自己的特色产品，也不可能培养出自己的专业人才。

由于上述原因，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。真正意义上的个人理财，其初级形式是以客户有价购买银行理财专家的“理财产品”，即一种能够保证客户资产保值和增值的理财方案或理财建议书；其较高级形式是在银行与客户之间形成一种代理与被代理关系，并以一种法律的契约关系明确并约束对方。

可以采取的对策是：设法将银行、证券、保险和信托业务的功能予以整合，推出全新的符合客户各方面需要的全能型产品。虽然银行现在无法涉及非银行业务领域，但可以借助同证券、保险和信托业的良好合作关系，研究如何将银行业务品种同非银行业务品种的结合或互相转化，如储蓄存款同保险业务品种的互相转化，或推出具备证券、保险业务功能的储蓄品种。此外，研究借鉴国外同业的经验，以期适时推出符合我国法律和客户需要的新产品。比如，可以加强与混业经营相关业务领域对接的研究，包括产品开发，对接的方法和联系度等，为客户提供较大的选择余地，以期提高金融资源的使用效率和行业服务能力，最大限度地降低行业风险，实现从传统单一的银行业务向现代内涵丰富的银行、证券、保险、信托混业经营转变。

二、个人理财业务从业者专业素质有限

目前，银行个人理财业务中存在的另一主要问题是缺乏复合型个人理财业务专业人才。原因是，个人理财业务是一项综合性的业务，涉及面相当广，为客户提供的是全方位的个人金融服务。不仅仅局限于金融种类的分配投资，还要能满足当前客户对理财的需求由资产选择为主转向在资产和信贷负债间寻求风险和收益的平衡点的需求。它要求从业者不仅必须全面了解银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，对从业者的综合素质有着相当高的要求。而长期以来，银行人员专业单一，复合型人才偏少，相当一部分员工并不具备储蓄、国债、股票、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财方案的能力。一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手，可能对股票债券运行非常陌生，对期货常识知之甚少，更不用说对各种保险公司推出的上千种险种如何熟悉了。

另一方面，我国金融业长期的分业经营模式使各金融机构缺乏既熟悉本行业业务，又精通其他金融业务的全能型“通才”，特别是各金融机构一线员工理财知识的贫乏，极大地阻碍了理财业务的发展。在国外许多银行中，大堂经理就可以为客户提供有关个人理财方面的建议，而在我国银行相当一部分大堂经理仅能解决如告诉客户办理业务要到哪些窗口，怎样填写凭证等极简单的问题，而无法提供技术含量稍高的咨询服务，更不用说要求更高的个人理财服务。尽管近年来有针对性地进行了一系列培训，收效仍不明显。因此，当前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

可以采取的对策是，银行应为现有个人理财从业者提供各种岗位轮训培养机会，并进行各种金融产品综合知识考核，合格后方可上岗；同时，高校可将各种理财产品的知识纳入学校的专业培养体系，进行系统的培训，各金融机构将相关专业人员纳入未来的人才储备，积极地为相关专业学生提供各岗位轮训实习机会。此外，银行应严格奖罚制度，激发员工的工作积极性和创造力，打破固有的论资排辈方式，建立以才干、以业绩论人的选才制度，坚持资历服从能力，年龄服从本领，文凭服从水平，充分发挥各类人才的优势。

三、技术上缺少系统支持

我国个人理财业务存在的第三个问题是：技术上缺少现代化管理系统支持。原因是，银行对管理信息系统的功能和作用认识不够，对系统的功能开发重视不够，资金投入也不够，使现有系统停留在简单的功能上。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，然而多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

可以采取的对策是，充分重视，增加投入，建立以客户信息为中心的资料库分析系统。银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，努力实现客户资产的保值和增值。

四、理财产品不能满足顾客需求，存在产品推销现象

我国个人理财业务存在的第四个问题是：理财产品不能满足顾客需求，存在产品推销现象。原因是，银行零售业务品种过于单一，同质化现象严重。理财的最终目标在于帮助客户制定“个性化”的理财规划。因此，在理财业务中，除了进行合理的资产规划外，个性化的服务是理财业务的核心内容之一。

从目前国内金融机构理财业务开展的情况来看，理财产品的设计同居民个人需求间还存在着一定差距，业务品种功能简单，缺乏个性，造成客户走百家，如同走一家，其结果是产品营销变成了产品推销。如：目前基层行虽然表面上看起来理财产品很多，每个营业网点门口大幅的招贴画一排排，营业网点宣传资料架上的宣传资料、产品介绍有很多，但同时真正能帮客户理财，能实现增值的产品却不多。理财产品市场定位的不清晰不仅造成理财产品难以得到客户的认可，缺乏市场，同时，也是造成理财产品同质化现象的原因之一。

可以采取的对策是，在金融机构理财产品的开发过程中，应强化以客户需求为主的产品营销理念，从“以产品为中心”向“以客户为中心”过渡，即以产品管理为主转向以客户管理为主，对客户市场进一步细化，对客户需求进行深入地挖掘，从而能够设计出针对性强、客户群体明显的产品类别。

五、个人理财的功能定位与客户的心理预期之间存在差距

我国个人理财业务存在的第五个问题是：个人理财的功能定位与客户的心理预期之间存在差距。原因是，银行个人理财业务逐利性和短期性与居民理财观念的非理性和短期性之间的矛盾。根据国际理财师标准委员会的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入/支出/资产/负债/保险等财务数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。此外，对理财规划师的职责定义为：为客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，满足客户长期的生活目标和财务目标。从上述定义可以看出，投资理财的主要内容可以概括为：对个人客户的资金或财富进行科学地投资、分配与管理，以达到资金保值、增值以及合理运用的目的。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区：贪图高利、喜欢广种薄收、盲目投资等等。

从银行方面看，我国银行对个人理财业务未做出比较科学、完整的解释，使银行开办个人理财业务的目的同客户通过个人理财业务获利的预期之间存在一定距离。银行考虑的是如何通过个人理财业务赚取客户更多的钱，或以此来稳定、吸收存款，最终达到提高自身业绩的目的；而客户对个人理财业务的理解，主要是看银行能否在短期内使其资金获得最大程度的增值，或者能否使其资金发挥最大的效能。这样，在个人理财业务的供需双方之间就出现了明显的利益差异，双方都把目光放在了短期利益上，较难产生实质上的共鸣。

可以采取的对策是，金融机构应更多地从客户的需要而非自身的利益出发来开展个人理财业务，应更多地考虑长远利益和客户口碑，真正树立“以客户为中心”的观念，通过满足目标客户的需求而创造盈利空间；同时也要对居民的理财观念进行引导，如定期或不定期对客户举行理财宣讲会或寄送宣传单；银行个人理财人员在提供科学理财方案中，应指导客户正确地、清醒地认识到收益与风险同在的投资的规律性。

六、客户服务人员的定位和作用模糊不清

我国个人理财业务存在的第六个问题是：客户服务人员的定位和作用模糊不清。原因是，当前我国银行个人理财业务还处于一种不成熟的初始阶段，客户服务人员由于专业知识的限制，使得他们的作用不够突出，似乎可有可无；此外，“重产品、轻服务”的经营策略，使他们仅仅成为理财产品的销售员，而非真正意义上的理财师。

如前所述，理财规划师的主要职责是为客户提供全方位的专业理财建议，以满足客户长期的生活目标和财务目标。但从目前国内金融机构理财业务开展的情况来看，理财规划师的业务定位尚不明晰，表现在：“重销售、轻规划”，在规划师与产品的比较中，理财规划师尚处于从属地位，理财业务重点在于产品的销售，而非理财规划服务。同时，产品与服务重点不清，“重产品、轻服务”的经营策略，也是造成理财产品同质化现象的深层原因。

商业银行个人理财业务分析 第7篇

(一) 在资本约束下拓展城市商业银行业务规模。

随着《巴塞尔协议》在我国商业银行的逐步推行, 使商业银行面临着前所未有的资本困境, 而商业银行在规模发展的过程中, 资产必然消耗资本, 而大多数商业银行的资本补充能力有限, 必然又将制约资产业务的发展, 发行理财产品则为商业银行提供了一种新的发展思路, 通过理财业务平台进行资源配置, 可以节约资本使用, 在不消耗资本 (非保本理财产品) 或低消耗资本 (保本理财产品) 的情况下, 拓展商业银行的业务规模。

(二) 实现业务经营转型, 打造核心竞争力。

作为金融机构, 商业银行的主要作用就是服务地方经济, 服务中小企业, 服务地方居民。商业银行通过理财业务的平台, 一方面可以扩大业务覆盖面, 形成较大社会影响, 加快业务结构的调整;另一方面可以为中小企业、城市居民提供更优质的金融服务。

(三) 增强商业银行为客户双向服务功能。

从国内经济发展历程来看, 我国经济体系对银行贷款的依赖程度较高, 大多数商业银行尚处于规模发展阶段, 不能完全满足客户发展对资金的需要。通过理财产品的平台, 银行对客户可实现融资与财富管理的双重服务, 一方面在客户缺少资金的时候, 通过理财产品为客户提供资金;另一方面在客户资金充裕的时候, 通过理财产品为客户进行财富管理, 提高闲置资金收益。

二、我国商业银行个人理财业务发展现状

(一) 商业银行个人理财业务发展速度较快。

随着我国经济发展, 近年来城乡居民的收入呈稳定递增趋势, 人们拥有的财富不断增加, 富裕居民以及高端富有人群逐渐扩大, 人们对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存款、获取利息, 理财需求与理念也得以提升, 中国进入了一个前所未有的理财时代, 国内商业银行理财业务迅速发展。2006年我国银行个人理财产品的发行规模达到4000亿元, 截至2013年11月底, 全国47家银行共推出了3120款理财产品, 初步估计2014年银行理财产品的发行规模将达到2万亿元。

(二) 理财产品期限趋于短期化。

目前, 我国市场经济况状不容乐观, 人们更加倾向于短期类安全性较高的理财产品, 因为短期类的理财产品具有较强的流动性和较小的风险, 因此这类理财产品受到投资者的亲睐, 这类短期理财产品的期限一般为几天至几个月不等, 它们拥有比银行定期更好的灵活性, 有比银行定期更高的收益。据普益财富的调查结果显示, 2015年12月份, 商业银行发行的超短期理财产品所占总理财产品的8.7% (主要受到2011年国家监管机构的限制, 2011年最高占比超过30%) , 1-3h个月的短期理财产品占比达到51.1%, 因此商业银行理财产品短期化趋势明显。

(三) 个人理财产品多样化。

随着个人理财市场的快速发展, 商业银行经过多年来不断的摸索和创新, 个人理财产品不断丰富以适应市场的需求。如按照风险等级的不同个人理财产品可以分为保本型和不保本性产品, 两者收益也有所不同;按照币种的不同有人民币理财和外币理财, 有黄金类产品和外汇行产品。每个银行都推出了不同类型的产品, 比如建设银行旗下就有“财富系列”、“汇得盈”等等, 每种下面又有许多分支, 如信托型、债卷型、股权型等。据统计, 2015年我国商业银行个人理财产品数量已超过3万款, 为33489款, 规模达到29.8万亿元人民币。

(四) 商业银行个人理财业务存在的不足。

目前商业银行个人理财业务的发展还存在很多不足之处, 如个人理财产品各大银行虽然名称不同, 但本质上都大同小异, 创新产品较小;还有就是银行内部控制机制有所不足, 管理存在不少漏洞, 限制了理财业务的发展;另外商业银行为了发展其理财业务, 有时会片面追求更高的利润, 吸引更多的客户, 而忽视了相应的风险防范, 体系风险与收益之间的缺口逐步显现。

三、促进我国商业银行个人理财业务进一步发展的建议

首先需要强化“以客户价值为中心”的创新意识。商业银行个人理财业务需要一直以客户为中心的理念实现发展, 其“1元起投”的理念正是体现了为客户服务的理念。因此商业银行理财业务需要进一步加大产品创新力度, 需要对互联网的创新和银行网点的根据金融市场的发展情况重新定位。建立私人银行, 为高端客户进行个人私密专业的理财, 服务中高端客户, 享受高端的友好的服务。为中小客户散户, 提供便捷的银行金融服务, 利用互联网的优势集腋成裘, 为中高端和中小散户提供贴心的理财产品创新。

然后积极推动银行个人理财业务的发展, 需要加强内部控制制度建设, 完善银行经理层队伍建设, 对内部人才的选拨进行科学合理的设计。对内部财务管理要强化内部审计建设, 强化财务管理建设。要完善管理建设, 动态监测风险。概而言之, 加强内部管理, 切实按照《公司法》规定建立健全公司治理结构, 确保合法、稳健、有序进行。

最后需要完善银行个人理财监管机制和风险防控机制, 通过建立不同品种的商品之间的信息统计及检测控制机制, 提高银行自身风险管理水平;通过建立客户个人信用档案、信用评价体系和信息反馈系统, 建立风险预防机制;通过按照一定的比例定期的计提个人理财业务风险损失准备金, 建立风险损失抵补机制。

商业银行个人理财业务分析 第8篇

商业银行个人理财业务是商业银行为个人客户提供的关于财务规划、投资建议、财务分析、资产管理等方面的关于金融的专业化服务的活动。

随着我国近几年金融市场的发展, 特别是国家实施关于刺激内需、扩大投资、开发国内市场的政策, 广大居民手里的闲散资金越来越不愿意仅仅储蓄在银行里挣利息, 居民的投资、理财、消费愿望越来越强, 对金融服务的需求也越来越多, 这为商业银行个人理财业务的发展创造了广阔的空间和巨大的市场。由于近年来中国的资本市场迅速崛起, 融资的比重大幅增加, 过去支撑银行盈利的公司业务和传统的储蓄-放贷业务发生了明显的缩水。由于业务与盈利的减少, 所以各家商业银行急需在个人金融领域中开拓新的市场, 创造新的利润空间, 商业银行个人理财业务绝对是绝佳的抢占市场的业务项目。

二、我国商业银行的个人理财业务现存问题

1. 金融业分业经营限制了个人理财业务的发展空间

由于目前的法律与政策的限制, 中国的金融业还处在分业经营的阶段, 商业银行的理财业务不管从内容上还是从规模方面, 都完全无法与发达国家的理财业务相比, 并且我国的商业银行理财业务还不能让客户的资产大规模增值, 国外在混业经营的市场条件下, 商业银行个人理财业务可以通过股票、基金、债券、保险等各项服务实现客户的资金增值, 客户可以向商业银行银行进行投资方面的咨询, 也可以委托商业银行进行投资操作, 让商业银行充当操盘手。但是在中国国内, 银行、股票、保险、证券等市场完全处于割裂的状态, 客户的资金只能在其独立的体系中进行操作, 不能同时利用别的市场进行理财。这种差异并不能完全说是商业银行的责任, 也是中国目前的相关限制法规和分业经营体制造成的。

目前我国商业银行个人理财主要归集为三方面:一是银行本身的存贷款、外汇、信用卡业务, 二是由银行代为销售的包括基金、国债等金融产品, 三是实现让客户的资金在股票账户和商业银行之间的流通。目前商业银行个人理财业务基本上还停留在投资建议、投资方案设计方面, 并没有实现真正的投资操盘。

2. 缺乏该素质的复合型金融人才

商业银行的个人理财也同样涉及到员工的能力问题, 由于个人理财业务情况复杂、涉及面广、服务要求高, 对人才的要求和需求量也很高, 商业银行迫切需要大量的具备专业技能和专业知识的高素质复合型金融人才, 组建一支能力突出的理财专家队伍, 才能提高银行的个人理财业务开展能力, 向客户提供全面、多样的理财服务, 满足客户不同的需求。

3. 电子化程度低, 不利于个人理财业务发展

作为二十一世纪金融产业的主导, 商业网络银行具有广阔的前景与廉价的成本, 越来越受到商业银行和人们的重视。虽然科技已经如此发达, 我国的商业银行大多还在通过宣传资料、图表等传统的工具, 很少使用计算机, 缺少专门的个人理财业务软件。个人理财业务的发展离不开计算机与网络的支持, 但是目前我国的商业银行计算机技术滞后, 开发应用软件的速度滞后于银行业务的发展需要, 工作效率较低, 这限制了商业银行发展各项业务。我国商业银行必须克服这一现状, 利用计算机与网络技术办理个人理财业务, 针对不同客户的需要实现差别化服务。

4. 缺少个人理财业务运行系统

个人理财业务是一种新型的综合性业务, 以客户为中心为客户提供针对性的服务。客户经理制的出现就是这种理念的有力说明, 客户经理制是商业银行制度上和服务理念上的一种创新。国外银行的客户经理是把客户作为中心, 根据市场情况进行产品的设计, 目标是满足和适应客户不断变化的需求, 以代理投资为核心。但是国内众多商业银行对客户经理的考核仍然是基于客户经理完成吸收存款任务的情况, 客户经理缺乏对客户需求、市场发展的了解, 因为其并不用承担管理分析客户细心和市场信息的责任。各商业银行仍然是以自我为中心在进行个人理财业务的品种设计开发, 极少考虑到客户的需要, 更不用提代理投资了。

5. 缺少适当的市场定位

在中国, 由于全国各地的经济发展水平不同、经济环境不同, 收入分配差距大, 个人收入存在较大的差异, 行业间也存在着较大的差异。不同的地区、不同收入层次的人有着不同的投资偏好。要求商业银行明确不同市场的不同需求, 根据客户的需求进行理财产品的开发。但是我国的商业银行缺乏正确的市场定位, 缺乏这种服务模式。银行向个人提供的服务几乎无差别, 都是一些大众化的服务, 因为商业银行只把个人业务作为筹资的一种手段。

三、商业银行个人理财业务问题的解决对策

1. 转变经营模式, 从分业经营转向混业经营

金融产业传统的分业经营模式面临着巨大的压力与挑战。自从二十世纪末美国《金融服务现代法》的出台, 结束了金融分业经营时代。在全世界混业经营的刺激下, 我国放开了对创新银行中间业务的限制, 开始鼓励创新金融业务, 商业银行可以借这一机会进行个人理财业务的调整, 调整个人理财服务中的中间业务, 改变中间业务的产品结构, 准确把握客户多方位的信息, 掌握客户的理财需要, 通过客户经理进行针对性的理财服务。配套服务分析工具和投资理财专家的理财建议, 提升客户的资产增值能力, 培养更大的利润增长点

2. 培养高素质的复合型金融业人才

商业银行可以通过三个方面培养个人理财业务人才, 一是构建专业的理财规划师认证体系, 让理财业务人员需要持证上岗, 规范个人理财业务人才队伍。二是全面培训现有的客户经理和理财顾问, 必须经过专业系统的培训, 才能培养出高素质的客户经理和理财顾问。首先要指定培训计划, 然后要挑选高素质的候选人才, 建立联合培养机制。其次要让理财人才熟悉商业银行的各项业务, 独立操作各类业务, 这需要对理财人才进行针对性的岗位轮替。

金融人才的培养模式应该走出传统教育体制的模式。推进联合办学模式和订单式教育模式。通过校企联合办学, 可以将企业的实践设备优势和学校的教育技术优势结合起来, 为金融行业培养需要的人才, 同时为学校的教育提供实践的场所。订单式教育可以让企业参与到学院金融相关专业的设置、制定金融业人才培养计划、改革金融教学课程等环节中。在金融业人才的教育过程中, 应该注重人才培养的层次性, 满足商业银行对不同层次人才的不同需求。改进金融人才培养模式可以让学校和企业得到各自所需的东西, 实现校园与社会的接轨。

3. 加强商业银行电子信息系统的建设

通过加强商业银行电子信息系统的建设, 促进银行电子化的发展, 尤其是要加强计算机网络的建设, 在实现个人理财业务计算机化网络化的同时, 商业银行要注意保持计算机网络的安全性、稳定性。通过银行内部资源的整合, 计算机理财软件的辅助, 增加客户需求的满足度, 为客户设计更加具有针对性的个人理财计划, 并可以通过计算机辅助软件实现实际操盘操作。

4. 完善客户经理制, 提高客户经理的金融水平

客户经理制是为了迎合现在正在逐渐转变的金融服务方式、经过改革后的金融体制和金融业同行之间的竞争出现的新型的服务观念。各个商业银行虽然自从客户经理制这一服务观念推出, 就进行了探索和研究, 也从中取得了一些经验, 但是也遇到了很多问题。完善客户经理制, 需要商业银行建立健全激励机制和教育培训机制, 提高客户经理的专业化水平和客户经理的素质;加大计算机软件的开发和科技投入, 建立健全客户经理信息系统;在客户经济中开展新型的服务观念传递;实行责任制, 明确客户经理的职责, 设置专业的客户经理从业人员组织机构。除了需要专业知识, 客户经理还应该具备良好的承受压力能力、沟通能力、语言能力等一系列综合能力。为了顺应金融的全球化、国内商业银行对人才的急缺的现实情况, 组建全能、高效、专业的个人理财人才队伍迫在眉睫。

5. 针对客户的需求提供服务

商业银行而已通过设置个人理财业务柜台和细分客户实现差别化服务等方式调整经营策略。个人理财业务专柜可以为客户提供针对性的个人理财服务, 培养固定的客户群体。通过对客户进行分类, 针对性地提供理财服务。因为不同情况的客户对个人理财服务的要求不一样, 这就要求银行针对不同的客户提供差别化的服务, 追求经济利益的最大化。根据客户的需要和实际情况进行投资建议, 满足更多客户的不同需求。

四、结语

总而言之, 商业银行需要加强建立健全个人理财业务服务和理财产品的营销体系, 大力开拓国内金融理财市场, 增加个人理财业务的市场份额。利用多种多样的金融理财产品和多种投资方式创造更多价值, 帮助客户实现财产增值的目的, 同时还能提高银行盈利, 创造出更多的经济价值与社会价值。

摘要：现今社会经济高速发展, 人民的收入快速增长, 居民手中的闲散资金越来越多。如今通货膨胀越来越严重, CPI非常高, 为了跑赢CPI, 人们开始越来越关注金融市场, 关注理财投资活动。本文主要围绕商业银行个人理财业务进行探讨, 对目前存在的理财问题进行分析, 并提出解决对策。

关键词：商业银行,个人理财,金融市场

参考文献

[1]刘扬.张宓.我国商业银行个人理财业务探究[J].经济导刊, 201 (001)

[2]陈琼.商业银行个人理财业务现状及对策[J].金融经济, 2010 (02)

我国商行个人理财业务问题研究 第9篇

关键词：商业银行,个人理财业务,风险监管

一、我国商行个人理财业务发展的现状

个人理财作为综合性服务性强的新兴业务,是我国商业银行重要的利润增长点。商业银行一直把利润最大化作为发展的重中之重。近年来金融行业竞争激烈,使得银行把发展重心放在了客户服务上,积极拓展业务范围,完善、健全现有业务服务体系。银行为满足客户需求,需要分析客户心理,开发创新理财产品,吸引更多的客户投资,从而提高自身盈利。商业银行通过发展个人理财业务提高核心竞争力,也是面对国际外资银行挑战的需要。现阶段,我国个人理财业务一方面受到理财资金投资方向以及运行的模式限制,另一方面受到利率市场化以及互联网金融兴起的影响,导致理财成本大幅度提高,理财资金受到挤占。尽管理财渠道狭窄,我国理财业务依旧迅猛发展,理财产品主导财富管理市场。2015年,银行理财产品发行规模达到44492个,同比增速38.41%,发行规模再创历史新高。金融业竞争激烈。央行的多次降息,存贷款利差急降,使得商业银行必须对银行内部结构进行调整,积极发展中间业务。另外,国内居民收入水平的不断提高,理财意识的不断增强,使得我国必须大力发展个人理财业务。

二、我国商行个人理财业务存在的问题

(一)缺乏专业的理财从业人才

个人理财业务作为一项专业化程度极高的综合型业务,要求理财从业人员不光要全面掌握金融专业知识、熟悉金融市场规律,还要具备较高的沟通协调能力、市场营销能力。由于个人理财业务在我国发展较晚,对于专业化的理财服务人员的选拔、培养,我国还没有建立一套完善规范的管理体系,因此缺乏大量高素质的理财专业人员。我国商业银行现有的理财经理大多为非专业人员,他们只能为客户提供咨询服务,而无法提供全方位、高质量的专业化理财服务。理财服务人员不应只是向客户营销理财产品,而应该根据客户自身的需求和资产状况量身定制一套最优的理财计划,达到为客户资产保值增值的目的。只有高素质的专业理财人才能有效规避客户的投资风险,优化客户资金结构。

(二)理财产品同质化现象严重,缺乏创新

近年来,虽然金融产品层出不穷,但大多都只是对原有的理财业务进行简单重组,而并没有切实满足客户的理财需要,理财产品同质化现象严重。银行间理财产品效仿现象严重,各种理财产品大同小异,没有明确的市场定位,严重影响了金融市场的良性发展。相比国外的理财业务发展,我国缺少独立的定价系统,影响了产品的设计能力。我国商业银行的个人理财业务大多是由总行的业务拓展部门进行研发,再由各个分行和支行进行营销,开发的创新产品忽略了地方的差异性。不同于外资银行重视客户的需求,国内商业银行理财产品的投资收益和风险大多趋同,缺乏对客户需求的分析调研。“以客户为中心”的服务理念渐渐变成了“以产品为中心”,缺乏对客户进行细致的分析和分层,无法结合客户的现实需要为其提供专业的个性化理财服务。研发理财创新产品需要投入大量的资源,但是未必新产品就得到市场的认可,所以大胆创新要承担巨大的风险。由于金融市场复杂多变,银行大多不敢做期限过长的理财产品,所以银行间相互复制模仿,理财产品实质相同。

(三)风险提示及信息披露不充分

随着市场开放程度的增加,我国商业银行个人理财业务作为金融创新的核心领域迅猛发展,理财产品信息披露问题逐渐成为人们关注的重点问题。商业银行理财产品信息披露包含了售前、售中和售后三个环节。大多数国内商业银行在经营过程中仍将产品放在中心地位,一味追求业绩指标的完成。这些银行将重点放在营销上面,对高收益的相关描述夸大其词,并且放在显眼的位置上。银行人员销售的过程中,对产品风险揭示的相关内容避而不谈,利用高收益吸引客户,用保证收益率引诱客户。针对如何规避购买理财产品过程中的风险,业内专家建议,投资者要清楚什么样的理财产品是适合自己的,购买以后会产生怎样的效果,以及各种类型理财产品的特点等,否则投资后果是很危险的。具体来说,首先要跟专业的理财经理沟通;其次,要仔细阅读产品说明书、合同条款,看和介绍的情况是否一致;再次,投资途径决定了产品的风险、收益高低,因此要了解产品的投资去向。

三、发展我国商行个人理财业务的对策

(一)注重专业人才的培养

商业银行理财从业人员的综合素质是我国个人理财业务发展的决定性因素。个人理财业务作为综合性强的新兴业务领域,要求其从业人员不光要全面掌握专业化的金融理财知识,还要擅于沟通交际和营销管理。分业经营的管理体制导致我国严重缺乏跨领域的高素质复合型人才,各个商业银行现有的理财经理大多是银行柜员,他们大多熟悉银行柜面业务,却对理财业务没有全面系统化的学习,只能提供简单的业务介绍,因此无法更好地服务客户。针对这一问题,我国应该完善个人理财师资格认证制度,积极培养高素质的专业理财规划人才。借鉴在国际具有极高权威和认可度的美国特许金融分析师资格证书考试(CFA),建立正规的理财培训机构,构建系统化的知识体系,提供金融领域最先进的理财知识和发展动向,建立有效的员工激励机制和人才管理制度。考核机制与奖金挂钩,有效调动从业人员的积极性,加强专业理财队伍的建设,培育高素质专业化的复合型人才。

(二)完善商业银行个人理财业务风险监管机制

一方面,我国商业银行应建立健全内部控制制度。健全的内部控制机制可以有效降低风险。银行理财业务的风险也应该包含在商业银行整体风险之中,应该设立独立的风险管理部门,规范操作行为,加强内部监管,每一个理财部门都有明确的分工,相互制约监督,从而有效防范风险。商业银行应结合自己业务发展策略、风险管理方式以及理财产品的特点,制定有针对性的内部风险管理制度和规范。另一方面,商业银行应加强对理财产品的信息披露,让客户在购买理财产品前对于此理财具体内容和风险有充分的了解。通过各种途径,提高客户的风险意识,对于理财收益、风险和隐藏的约束条件不能对客户有所隐瞒。签订理财合同后,商业银行应如实向客户汇报资金的操作运用情况以及收益、亏损情况,如实地做好对客户的信息披露工作,不能存在任何虚假情况。

(三)加大创新力度,探寻理财市场发展新空间

为改善我国个人理财产品同质化严重的现象,商业银行应把开发创新产品作为重中之重。现阶段我国理财产品以保本保息型为主导力量,这类产品无法满足愿意承担风险以收获高利润的投资者的需求。商业银行应该积极转变同一风险类型理财产品的现状,开发不同风险梯度的理财产品,从而满足不同投资者的理财需求。理财产品结构设计、期限要多样化。要加强对结构性理财产品结构设计的研究,使产品结构设计更加多样、灵活。合理配比收益率,实现期限与收益、投资方向的最佳匹配。为改善我国个人理财产品同质化严重的现象,商业银行应加大创新力度,探寻理财市场发展新空间。商行应该重视产品开发,而不是将重心放在产品推销上面。应该用好的理财产品吸引客户,真正做到以客户为中心,从客户的实际利益出发,针对客户的不同需求设计和开发产品,从而更好地服务客户。

参考文献

[1]袁方著.花旗帝国[M].北京:中国城市出版社,2003:117-121.

[2]吴娟萍.商业银行个人客户经理理财技能提升[M].北京:中国金融出版社,2009:65-68.

[3]柴效武,盂晓苏.个人理财规划[J].科技进步与对策,2009,(11):21-37.

银行个人理财业务法律风险防范 第10篇

关键词：个人理财,法律风险,防范对策

随着我国经济的发展，个人富裕客户数量的不断增加，个人理财业务已成为银行新的利润增长点。然而，巨大的市场潜力给银行带来重大发展机遇的同时也必然伴随一定的风险，而其中法律风险是制约商业银行个人理财业务发展的主要瓶颈之一。本文从银行个人理财业务的法律界定出发，在对该项业务在发展中可能出现的法律风险及成因进行分析的基础上，从银行角度出发，提出一些对策，以期得以防范。

一、个人理财业务的法规界定

（一）商业银行个人理财业务的内涵和分类

依据《办法》的规定，个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。按照管理运作方式的不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。前者指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。后者指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，风险与收益由客户或客户与银行按照约定的方式承担。而按照客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，后者又可进一步分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

（二）保证收益理财计划的严格限定

《办法》对保证收益理财计划给予了承认，但为防止利用保证收益理财计划变相高息揽储，《办法》明确规定保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益应当是对客户有附加条件的保证收益;商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得利益;商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险由客户承担。此外，银监会对保证收益理财产品实行严格的审批制。

（三）综合理财服务的准入起点

《指引》规定商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点。保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元(或等值外币)以上;其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。由此可知，《指引》提高了理财业务准入的门槛，这将使很大一部分中小投资者退出该市场，而拥有大量闲置资金的投资者将会成为购买个人理财产品的主力军。由此，个人理财产品结构也就随之发生了变化。

二、商业银行个人理财业务可能出现的法律风险

具体来说，我国商业银行在开展个人理财业务过程中法律风险主要会出现在以下几方面：

1、未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险。为了保护投资者的合法权益，《办法》和《指引》分别规定了商业银行在开展个人理财顾问服务和综合理财服务时必须履行相应的风险揭示和信息披露义务，否则将可能会遭到客户的索赔请求并受到银监会的处罚。如商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，理财计划的宣传和介绍材料应包含对产品风险的揭示，用通俗易懂的语言向客户揭示相关风险，说明最不利的投资情形和投资结果;按照要求对客户进行风险提示，如个人理财顾问服务中风险提示应设计客户确认栏和签字栏，由客户抄录确认栏的语句进而签名;保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容至少包括语句“本理财计划有投资风险，您可能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”非保本浮动收益理财计划，风险提示内容至少包括语句“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”

2、宣传和销售中的法律风险。银监会对商业银行宣传和销售理财计划或产品的活动提出了一定要求，商业银行必须予以遵守，否则将承担相应的后果和责任。如商业银行不得销售未经批准的理财计划或产品，也不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售;理财业务人员和一般产品的销售和服务人员的工作范围应有明确的界限;对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不得主动向无相关交易经验或经评估不宜购买该产品的客户推介或销售。

3、证据保留的法律风险。《办法》第十五条规定:“商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的, 不能证明理财计划或产品的销售符合客户利益原则, 给客户造成经济损失的, 应按法律规定或合同的约定承担责任。”从中可以看出一旦出现诉讼情形, 银行应当承担举证的责任来证明自身理财计划或产品销售的正确性。因此, 银行在办理个人理财业务中应妥善保存完备的个人理财业务服务记录, 为以后可能产生的诉讼提供全面有力的证据。此外, 银行在开展个人理财业务中, 应与客户签订书面合同, 明确双方的权利义务或根据业务需要签署客户授权委托书和其他必须的法律文件, 并妥善保管相关合同和各类授权文件, 使合同文本能够齐全。

4、银行分业经营格局下的法律风险。虽然我国现行法律对银行混业经营已显现出认可的趋向，但实际上银行目前仍然实行分业经营、分业监管的政策。商业银行不得开展证券、保险等金融业务。银行的个人理财在将客户的资金投向国债、金融债、央行票据等融资工具的同时，也开始越来越多的利用第三方的产品，将客户资金通过基金和信托计划开展对股票市场和实业进行投资。商业银行为了能够获得比较优势，必然会积极为客户的资金寻找更多利于保值增值的投资渠道，这会导致商业银行在现行分业格局下面临一定的法律风险和政策风险。

三、个人理财业务法律风险的成因分析

总体来说，个人理财业务的法律风险大致由银行所处的外部金融生态环境较落后、理财相关法规不健全与银行内部风控机制不合理等原因所形成。

就外部金融环境而言，我国银行业目前属于分业经营。而银行分业体制滞后于金融业务创新的整体趋势。国外个人理财业务的繁荣是以其本国金融混业的现实背景作为支撑的。由于西方国家放宽金融管制、实行混业经营，他们在个人理财业务中推出的理财产品可谓花样繁多，无论是证券交易、外汇交易、黄金交易还是保险业务、基金业务，只要客户有需求，银行统统可以代为，可以说西方国家商业银行实现了个人理财业务投资领域多元化和服务全能化，体现出“理财”的真正要旨。相比之下，我国银行长期以来一直实行的是分业经营、分业监管的基本原则，这种分业经营的格局使金融机构之间缺乏足够的竞争和效率，商业银行个人理财业务的拓展也因此受到一定限制，许多与资本市场相结合的理财品种无法开办，最终导致银行个人理财业务理财品种和服务手段的创新受到制约和束缚。

四、银行对个人理财业务法律风险的防范对策

由上可以看出，对于商业银行个人理财业务法律风险的防范，主要可以从其外部法制环境和银行内部控制机制建设两个方面予以规范。从银行的角度出发，在寄予国家管理部门依据理财相关业务的发展尽快出台相关政策进行规范，进一步改善商业银行个人理财业务外部法制环境的前提下，应进一步加强商业银行个人理财业务法律风险内控机制建设。大致可以从以下方面入手：

1、提高个金与理财人员的法律意识。对从事个金业务的人员与个人客户经理等相关人员定期进行法律培训，对基本法律常识与理财业务方面可能产生的风险点进行强化与学习，使其树立起“法律至上”、“依法操作”的工作理念，从操作环节降低风险的发生。

2、强化法律部门“事前防范”职能的发挥，将法律部门的工作重心由风险的“事后救济”向“事前防范”过渡，使法律部门的工作与业务部门的经营紧密结合，从而为管理者的经营决策提供依据，为个人理财业务部门的经营管理活动提供支持和保障。

个人理财业务发展的瓶颈和出路 第11篇

一、个人理财业务发展的瓶颈

1. 体制的制约。

我国现阶段采用分业经营、分业监管体制, 在这种体制下, 银行理财服务似乎涵盖了生活理财与投资理财的全部, 但实质上它们更像是一种传统服务的延伸。受到政策的限制, 银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域, 除了存贷业务, 只能代销基金、保险等产品, 因此在个人理财方面给客户的建议多是长期财务计划, 稍微贴近客户要求的个人理财产品, 也仅仅只是不同类型储蓄产品的组合。

2. 人才的制约。

个人投资者由自主理财转变为委托理财是个人理财业务发展的必然趋势, 完成这个转变需要有高水准的理财队伍加以保证。而我们目前的理财规划师队伍, 不论从数量上还是从质量上来说均存在一定的问题, 不具备销售理财产品所需要的为客户测算具体收益水平及分析可能存在风险的专业水准。

3. 产品的制约。

目前盛京银行推出的理财产品其理财功能大致可划分为如下几类: (1) 代理业务:为客户代缴各项费用, 代理保险, 代为兑换债券等; (2) 转型性产品:易得利、多得利、聚薪易、薪增利等; (3) 资产性业务:个人授信、综合消费、住房按揭贷款等个人信贷业务。尽管理财产品创新不断, 但与市民的理财意愿还有一定差距, 存在产品单一, 同质性较大, 理财收益相对较低等问题, 为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。

4. 服务的制约。

理财服务应重个性化服务, 根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划, 推荐合适的投资组合, 并跟踪客户的整个理财过程, 及时馈导。但实际上, 要做到这一点并不容易。盛京银行在理财服务技巧上还处在初级阶段, 对客户细分策略、营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大, 人性化的服务还是不够, 对客户的研究也不太充分, 虽然近年来在这几个方面一直在寻找出路, 但整体服务技能提高需要大量细致的工作, 这需要一个过程。

二、个人理财业务发展的出路

1. 以体制转换为契机, 加快业务创新实

践。我国金融业传统分业经营面临的压力与挑战为发展个人理财服务提供了动力。在全球混业经营浪潮的冲击下, 我国在现有的法律框架下, 鼓励金融业务创新, 盛京银行可以借助这一契机积极进行业务创新, 多方位准确把握客户信息, 开展有针对性的服务, 提升客户的资产增值能力, 从而提高客户的满意度和忠诚度, 与此同时培育新的利润增长点。

2. 强化理财师规划队伍建设, 满足理财业务的发展需要。

为确保盛京银行个人理财业务的健康、快速发展, 首先, 要提高个人理财从业人员的专业化水平, 通过专业理财规划师培训, 使其掌握投资、保险、税收、法律、营销、理财、个人金融等方面的知识, 能够为客户提供综合性、高质量、高效率和全方位的金融服务;其次, 要明确职责, 个人理财从业人员不等同于某个专业的外勤人员, 而是设立的专门为个人客户提供经营管理、理财和金融咨询服务的专门人才;第三, 要加强激励, 根据个人理财从业人员的知识水平、实践经验、工作能力和工作业绩等标准, 将其分为不同的等级, 对不同等级人员授予不同的权限, 分配不同的客户和任务, 并根据等级高低实行不同的报酬, 同时可通过业绩考核, 实行滚动等级制, 以加强对个人理财从业人员的管理, 激发其工作潜能。

3. 多措并举, 大力开发理财产品。

(1) 加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容。个人理财离不开具体产品的支撑, 可以根据目前实际情况, 建立一支专兼职研发队伍, 充分做好并做大银行特色产品和个人投资产品, 如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和现有的特色业务, 一方面可以充分发挥特色优势, 稳固并提高市场竞争力, 另一方面也可以有针对性地进行产品推介。

(2) 细分市场, 确定目标客户, 设计不同理财产品。开展个人理财业务, 必须对客户群体进行有效的细分, 在此基础上确定银行的目标客户群体, 并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户, 设计固定收益或保本型的理财产品;对收入较高、风险承受能力高的客户, 可设计高收益的理财产品。

(3) 成立专业理财室, 设计一揽子理财方案。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验, 突破传统业务的柜台服务模式, 成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案, 提供特色理财产品, 实施一对一的个性化服务。

4. 实施个性化服务, 提高银行的核心竞争力。

选择基于差异化的核心竞争优势战略来发展个人理财业务, 从而提高银行的核心竞争力, 是一种适合盛京银行的竞争方法。 (1) 要在

文

实现客户财务安全的同时注重资产的保值增值, 这是个人理财业务的本质要求。但由于国内金融政策的限制, 银行还不能向国外一样代替客户理财, 加上个人理财业务的发展历史短暂, 对客户理财的需求基本停留在咨询和建议阶段。针对这一现象, 我们可以通过为客户量身制定理财计划, 推荐适合客户需求的理财产品或产品组合, 提供符合客户潜在需求的理财信息, 提出资金汇划、转账的最优途径, 建议提高资金的利用效率, 减免部分费用, 优先购买热销金融产品等手段, 来达到客户资产保值增值的目的。 (2) 要提高办理个人理财业务的便利性。采用以客户为中心的业务操作处理流程, 以全天候、全方位、多品种的面对面、电话等多样化渠道和一站式服务, VIP客户的绿色通道和服务等方式, 以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。 (3) 要使客户感觉到银行服务的亲和力, 提升个人理财业务软件基础。拥有可投资资产的高端客户, 是商业银行、保险公司、证券公司、基金公司争夺的焦点, 但经常有理财人员或柜面服务人员, 对千方百计营销所拥有的客户, 服务却是机械式的, 缺乏人性化的亲和, 让客户反感。理财中心或理财工作室的外表形象, 硬件上的便利性、产品的竞争力固然必需, 但也容易提高和被模仿, 而“软件”体现的却是一家银行的文化。客户能感受到员工发自内心的亲和, 绝不是一两天能办到的, 它需要一种主动服务的理念和文化, 需要有坚持不懈的服务意识和行动。在如火如荼的竞争中, 只有善服务者才能得天下。 (4) 要提高客户对理财服务的可信赖程度。对个人理财业务, 要打消客户“理财是虚, 推销其他金融产品是实”的顾虑, 切实建立起竞争优势, 必须提高客户对理财服务的可信程度。只有客户认识到银行的理财服务是真正为客户着想, 才能实现双赢。全程跟踪服务, 不仅要考虑理财客户财富的积累, 更要考虑财富的保障, 充分揭示理财业务的风险, 更是取得客户信任的重要环节。设计的理财方案或推荐的理财产品组合, 都要诚恳地向客户分析、揭示其中的风险, 而不能为了完成目标而掩饰风险。