吉林银行范文

吉林银行范文（精选8篇）

吉林银行 第1篇

一、吉林省商业银行发展背景

吉林省商业银行的发展是与我国商业银行整体发展息息相关的。1978年12月, 十一届三中全会的召开把工作重点转移到社会主义现代化建设, 银行业也就此拉开了改革开放的帷幕。1995年, 我国正式实施《中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》, 由此整个银行业发展步入了规范性轨道, 并更好地与市场经济发展相衔接, 为市场经济发展服务。1997年11月, 我国召开了第一次全国金融工作会议, 确定了一系列金融改革的方针、政策和措施, 为商业银行的未来发展指明了方向, 并确定了核心。

2003年, 我国启动了四大国有商业银行股份制改造, 改变了其国有独资性质, 从而实现了根本性突破, 按照市场趋向和价值规律运行, 为在世界上与其他国家或地区的商业银行竞争奠定了体制上的基础。在推进改革的同时, 在2006年经过加入世界贸易组织5年的过渡期, 我国银行业于2006年实行了全面对外开放, 向外资银行全面开放了人民币零售业务, 这标志着我国商业银行在新的层面将与国外商业银行进行竞争和合作。同时也昭示着我国商业银行比以往受到更多的冲击与考验。

改革开放三十多年来, 银行业整体实力发生了质的改变。截至2009年底, 中国银行业金融机构境内本币和外币资产总额已经达到78.8万亿元人民币, 同比增长26.3%;负债总额为74.3万亿元, 同比增长26.8%。截至2008年底, 各项存款余额为47.84万亿元, 各项贷款余额为32.01万亿元, 分别比改革开放初期增长了414和169倍。

我国商业银行的整体发展带动了其在吉林省分支机构的发展, 同时也促进了吉林省地区商业银行的产生和发展。1997年长春市商业银行成立了, 这是吉林省地方性股份制银行, 2007年, 长春市商业银行更名为吉林银行, 吸收合并吉林市商业银行、辽源市城市信用社而设立。截至2009年末, 吉林银行总资产达到1081.38亿元, 比成立时增长了110.23%。各项存款余额为871.75亿元, 比成立时增长了94.04%;各项贷款余额为640.18亿元, 比成立时增长了100.99%。两年多的时间, 实现累计净利润15.64亿元, 资产规模和盈利能力在全国城市商业银行中也列于前位。

二、吉林省商业银行信贷风险防范的重要性

为了实现东北老工业振兴的目标, 实现吉林省经济发展的腾飞, 商业银行发挥了至关重要的作用。但是, 随着世界经济的融合, 商业银行面临的风险也越来越大, 受到的冲击越来越多。在商业银行面临的风险中, 信贷风险是最大也是最典型的银行风险, 这也是吉林省的商业银行面临的主要风险。简而言之, 信贷风险是借款者无法偿还商业银行贷款而给银行带来损失的风险。

上述商业银行的发展数据显示了吉林省商业银行的贷款对地区经济起到了支撑的作用。由于我国资本市场还不发达, 直接融资渠道对企业而言限制较多且难度较大, 所以以银行为核心的间接融资重要性不容忽视。若用金融机构各项贷款余额作为信用规模的代表性变量, 地区GDP作为经济规模的代表性变量, 即金融机构各项贷款余额/GDP, 则吉林省信用化程度2003年达到了14.34, 即使在金融危机的冲击下, 2009年比率也达到了9.96。在金融机构各项贷款余额中, 商业银行的比重处于高位水平。这同时体现了商业银行的贷款额度超出了地区GDP总额, 信贷风险一旦失控, 将造成严重的后果。1998年, 作为新中国金融史上第一次由于支付危机而倒闭的海南发展银行就是由于资本金不足, 支付困难, 在出现挤兑的时候其贷款又无法收回造成的。2009年, 受国际金融危机的影响以及房地产行业的过度开发, 迪拜世界出现了财务困难, 推迟偿还债务, 致使世界上众多商业银行出现了大规模的风险敞口, 贷款无法收回。据测算, 阿布扎比商业银行的风险敞口是19亿美元, 汇丰潜在信用损失为6.11亿美元, 渣打银行为1.77亿美元。这样的信贷风险损失对商业银行的进一步发展造成了掣肘。如若商业银行资产不充实, 则可能发生资不抵债, 破产的困境。所以, 近些年, 信用风险模型发展非常迅速, 已成为了金融机构风险管理的重要构成要素之一 (Altman and Saunders, 1997) 。

三、吉林省商业银行信贷风险模型分析

吉林省商业银行只有有效甄别并防范信贷风险, 才能保持稳定的发展态势, 并为吉林省经济提供金融支持和服务。事实上, 从商业银行诞生开始, 为了更好地甄别自身面临的风险, 避免损失, 银行投入了大量的资源以开发内部风险模型。

近些年来, 信贷风险模型有了长足发展, 很多金融机构都公开发布了相关模型, 如J.P.Morgan (1998) 。模型的主要阻碍是评价模型预测正确性十分有限。像每天的Va R模型的市场风险测算在一年内会产生250个预测数据, 但是信贷风险模型由于较长的时间区间每年仅能产生一个预测值, 这需要较长的时限产生有效观测值以合理检验模型的预测正确性。由于信贷风险数据的特性, 很难获得信贷损失的历史数据, 因此无法延展至所有宏观经济的信贷周期。因此有效的模型都能够有效地利用有限数据以预测风险, 为防范损失提供一定的数量依据。通常情况下, 一旦获得投资组合相对应的信贷损失预测, 可以采用不同类型的统计工具进行评估, 如评估Va R模型的二项式方法。

信贷风险模型的核心目标是预测银行信贷投资组合可能损失的概率分布。这种概率分布通常是非对称的。因为信贷违约或者评级等级改变是异常事件并且贷款工具设定了其可能收益的支付, 因此损失分布通常向零点倾斜并具备长右尾。

基于此, 信贷风险模型主要就是刻画整体分布的特征。信贷风险模型的损失分布主要以下面两个要素作为前提基础:投资组合中信贷的信贷损失的多元分布, 以及持有相应信贷的加权向量。

对于商业银行管理而言, 信贷风险模型之所以重要是因为度量信贷风险能力能够有效提升银行风险管理能力。通过预测信贷损失分布, 银行可以决定如何最优地防范投资组合的中信贷风险, 可采用的措施包括出售贷款以降低风险。新巴塞尔协议延续传统规定, 资本充足度设为8%。资本充足度的设定与资本风险加权系数相关, 因此信贷风险模型中的风险权重应与实际面临的信贷风险相一致, 并能够反映资产组合的多元性。但是, 有两个问题在设定信贷风险模型时需格外注意:其一, 在设定模型时需准确地度量任一信贷的风险敞口, 同时保持信贷评级标准的一致性;其二, 如何设定随机变量的分布函数。影响信贷价值变动的因素是众多的, 如单一贷款的信贷变动。因此, 在构建信贷风险模型的预期分布时需涉及模型假设和参数。

事实上, 对于信贷风险模型的检验非常困难, 检验模型预期分布需要大量预测值和观测值作支撑。因为信贷风险模型的跨期通常是年度的, 所以, 质量方法如压力测试和敏感度测试对于信贷风险模型的检验非常重要。

四、结论

随着经济融合的广度和深度不断加大, 银行信贷风险成为商业银行必须面对的主要问题之一, 吉林省作为老工业基地之一, 经济基础比较薄弱, 亟需商业银行作为金融媒介和资源配置流转中心的支持。

商业银行首先需择选良好的借款者, 加强贷款事前的分析, 从源头规避信贷风险产生的经济个体;其次运用计量模型对潜在信贷风险损失进行测算, 并以此作为参考审慎发放信贷;再次, 加强对信贷的检查管理, 防范借款者在使用过程中出现经营风险、市场风险等, 再次, 依据法律规范提高信贷回收效率;最后, 明确规范风险管理人员的管理职责, 培训信贷风险的人力资源, 避免人为造成的信贷风险。

参考文献

[1]Altman, E.I.and Saunders, A.“Credit Risk Measurement:Developments over the Last Twenty Years, ”Journal of Banking and Finance, 1997, 21:1721-1742.

吉林银行 第2篇

现将《中国农业银行吉林省分行内控合规检查管理规定》印 发给你们，请组织认真学习，并贯彻执行。

执行中如遇问题，请及时与省分行（内控合规部）联系。附件：中国农业银行吉林省分行内控合规检查管理规定 二○一一年一月三十一日

—１—中国农业银行吉林省分行内控合规检查管理规定 第一章 总 则

第一条 为明确全行内控合规检查程序，规范检查行为，提 高检查质量，统筹管理检查监督资源，加强对重要业务和高风险领域的检查，有效防范和化解经营风险，依据《中国农业银行内控合规检查管理办法》、《中国农业银行关于进一步加强尽职监督管理工作的意见》等规定，制定本规定。第二条 本规定所称内控合规检查管理是指管理行对辖属分支机构组织开展的各类检查，但不包括业务主管部门日常监测检查和营业单位的岗位制约检查。

第三条 内控合规检查分为综合检查和专项检查两类。综合 检查是指我行整合业务主管部门监督检查职能后每年固定开展的综合多项业务检查，主要包括经营指标完成真实性检查、内部控制评价和案件风险排查等。综合检查由省行内控合规部按照总行、省行及外部监管要求统一布置安排，在全行组织开展。专项检查是指针对特定业务或事项组织开展的各种检查，主要包括某个单项业务检查、业务主管部门尽职监督检查、整体移位检查、飞行专项检查、行为排查、尽职调查和内控合规部门组织实施的经济责任审计等。专项检查可由内控合规部门或其他有关部门负责组织开展。第四条 内控合规检查组织开展应遵循下列原则：

（一）统一管理原则。内控合规检查实施计划管理，由省行 及二级分行内控合规部门统一规划和统筹安排。内控合规检查应遵循统一的工作程序和规范要求，确保各项检查工作有序进行。

（二）突出重点原则。内控合规检查要建立在对全行各项业 务综合评估的基础之上，突出对全行的重点单位、重点业务、重要环节、重要岗位和高风险领域，以及监管部门重点关注的事项进行检查。

（三）成本效益原则。内控合规检查项目安排应综合考虑实 施成本与预期效益，加强检查信息共享和检查成果综合利用，以适当的成本实现有效控制。第二章 各类检查管理

第五条 检查项目实行计划管理。

（一）编制检查计划。每年１２月底前，省行及二级分行各部门要将次年检查需求报送本行内控合规部门，报送内容包括但不限于检查目的、检查内容及重点、检查依据、检查对象、检

查方式、检查范围、检查时间等内容。内控合规部门在汇总、分

析和整合的基础上，确定综合检查和专项检查项目，制定检

查工作计划，经主管行长审批后下发相关部门统一执行。

（二）临时增加检查项目。因工作需要，上级行安排、本行 行长指令和外部监管要求、有关部门临时需在检查计划外组织开展的检查项目，应填写检查需求申报表，报主管行长审批后，报送内控合规部门审查。由内控合规部门整合检查需求后，报主管行长审批安排。特殊情况下，可由行长或其他主管长审批安排，然后报内控合规部门备案。第六条 检查报告路径管理。

（一）总行安排的综合检查和专项检查，省行将组织开展情况和发现的主要问题形成汇总报告和统计表，经省行行长或主管行长审批后，按要求上报总行。

（二）省行自行安排的综合检查和专项检查，将汇总报告经 省行行长或主管行长审批后，抄报总行相关部门。

（三）二级分行自行安排的综合检查和专项检查，将汇总报 告抄报省行内控合规及相关部门。第七条 检查工作质量管理。

（一）主办部门实施检查项目时，要对编制检查方案、收集 检查证据、编写检查日记和工作底稿、出具检查报告、归集检查档案等全过程实行质量控制。

（二）检查人员参加项目检查时，检查组长必须与主办部门、检查组成员与检查组长签订《检查项目责任书》，以明确工作目标，提出工作要求，规范工作行为，落实检查责任。

（三）检查组成员组成应具有符合检查项目要求的专业资质，检查人员应具备职业谨慎性和良好的专业胜任能力。

（四）检查组长应对检查人员进行必要的指导或培训，检查 时要加强督导，确保严格遵守检查工作程序，保证工作质量。

（五）进行检查抽样时，检查人员应以合理方式选取样本，严格控制样本误差，并对抽样结果进行必要的评估，以确保抽样结果具有较高的置信度，降低抽样风险。第八条 检查工作成果管理。

（一）由内控合规部门组织开展的检查项目，内控合规部门 应对检查发现问题按业务类型进行分类汇总，并将其送达有关业

务部门，提示相关部门改进管理。

（二）由其他部门主办组织开展的各项检查，在检查工作结 束后，要将检查方案、检查发现问题底稿和检查报告等重要资料报送内控合规部，检查成果统一管理。

（三）有关部门经主管行长批示后，可向内控合规部门调阅 各项检查成果，形成成果共享机制。第三章 检查工作程序

第九条 检查立项。各行各部门根据检查工作计划或经 审批程序确定临时增加的检查项目立项，并明确具体检查的主办部门和协办部门。

第十条 组建检查组。主办部门按照检查项目的需要选配合 适的检查人员，组成检查组，并确定检查组长。

第十一条 制定检查方案。在检查方案中要明确检查工作的 目标、范围、时间、时限、对象、内容、重点、组织分工和工作要求等。

第十二条 开展非现场检查。查阅有关报表、内外部监管资 料等，或利用计算机辅助审计系统对业务运营和管理系统数据进行研究分析，搜寻问题线索。

第十三条 下发检查通知书。各行各部门对下开展的各项检 查，必须下发检查通知书，检查通知书统一由内控合规部门下达。一般在实施现场检查三日前，向被查单位下达《检查通知书》，也可根据需要由检查组进驻时送达。

第十四条 开展现场检查。检查前的一切准备工作按规定程 序完成以后，开始实施现场检查。具体有以下几个步骤：

（一）组织进点会谈。在现场检查进点会谈中，检查组应向 被查单位负责人和有关人员通报来意，讲明检查的目的、内容、范围和要求，争取被查单位的支持和配合。

（二）调阅相关资料。现场检查操作中，检查组就需要调阅 的原始凭证、会计账簿、管理报表和有关文件等，填写《现场检

查调阅资料清单》，规范资料交接手续。

（三）审核检查资料。检查组首先要对被查单位提供相关业 务资料的真实性、完整性和合法性进行现场审查。然后，根据检

查方案，按检查内容采用各种检查方法对被查单位的有关业务资

料进行审查，对实际运行状况进行现场查勘。

（四）编制工作记录。在现场检查过程中，每个检查人员都 要按照时间顺序建立《现场检查工作日记》，并在工作日记中逐日记载当天检查工作的全部过程，包括检查开展情况、非现场检查提供线索的核实情况和发现被查单位的违法、违规事项等。

（五）编写工作底稿。检查人员对发现问题要编制检查工作 底稿，并附足够的检查证据；工作底稿应客观地描述检查发现的问题、风险和缺陷及有关证据，经检查人员签字后交检查组长，检查组长审核签字后，交被查单位经办责任人及负责人签字并盖单位公章确认。如检查事实清楚但被检查单位拒绝签章认定的，不影响底稿的引用，但检查人员要在工作底稿上注明原因。

（六）检查组长审核。检查组长全面评估、检查现场工作完 成情况，审核、整理各项检查取证资料，并在与检查人员交流后

做出初步检查意见。初步检查意见可与被查单位进行沟通。

（七）撰写检查报告。检查组应在汇总工作底稿和检查统计 表的基础上，撰写检查报告，检查报告按着规范格式，措辞严谨、表述清晰、结论准确，报告的正文应包括检查范围、时限、总体评价、检查发现事项及建议等。

（八）检查总结会谈。检查报告完成后，检查组长要与被查 单位总结会谈。总结会谈由检查组长主持，被查单位主要负责人及有关部门负责人参加。检查总结会谈应重点对事实的评价进行讨论，而不是事实的判断。如被查单位对检查报告有异议，并提出充分证据和理由的，检查组应在进一步核实后合理调整检查报告有关内容。

第十五条发送整改意见书。主办部门应根据检查报告反映 问题形成《检查整改意见书》，明确陈述检查发现的重要违法违规事项、风险和缺陷，提出整改意见、整改期限和书面回复整改情况等要求，并督促被查单位整改。第四章 问题整改及后续检查 第十六条 根据检查发现问题风险程度，检查主办部门要将 检查发现的问题分类为重大类、严重类和一般类，并建立问题整 改台账。

（一）重大类是指检查发现问题已经形成事实风险，已经造 成重大损失，严重违反中国农业银行规章制度或法律法规，造成重大不良影响。

（二）严重类是指检查发现问题尚未形成事实风险或损失，但存在的问题多次发生，问题较为典型，情节较为严重。

（三）一般类是指检查发现问题尚未形成事实风险或损失，问题不普遍且较为轻微。第十七条 问题整改。

（一）问题整改及后续检查工作坚持“谁主办，谁负责”的 原则。由检查主办部门下发整改意见书，问题所在行负责整改。

（二）全行综合类检查，主办部门要将检查发现的问题除按 行下发整改意见书外，横向要按专业下达整改意见书；专项检查由主办部门负责下达整改意见书。各专业部门负责对本专业条线问题整改督办，并对整改结果把关确认；问题所在行要制定整改方案，并负责落实对责任人追究处理。

（三）综合类检查、专项检查主办部门要及时将被查单位在 规定时限内整改结果形成报告报行领导，同时报送内控合规部门。

第十八条 问题整改认定标准。分为已整改、部分整改、未整改三种。

（一）符合以下四种情况之一的认定为已整改： １．被检查单位已按照检查意见的要求进行了整改； ２．因制度不健全或缺陷导致的问题，由于时间等因素致使 问题本身已无法直接纠正，被检查单位已制定相关制度进行规范，从而避免此类问题再次产生；

３．因制度执行不到位或没有执行制度，由于时间等因素致 使问题本身已无法直接纠正，被检查单位已采取补偿性措施并对责任人进行了责任追究；

４．受被检查单位职责权限所限，致使被检查单位无法自行 落实整改，需上级主管单位制定措施才能解决的问题，被检查单位已采取正式书面形式向上级主管单位进行了情况汇报。

（二）符合以下两种情况之一的认定为部分整改： １．正在整改。被检查单位依照检查意见的要求正在落实整 改，因时间关系尚未整改完毕；

２．局部整改。被检查单位在整改期限内整改不彻底、未能 全面落实整改意见。

（三）符合以下两种情况之一的认定为未整改：

１．检查意见中已提出明确整改意见，被检查单位对整改意 见未采取任何整改措施，问题依然存在；

２．检查意见中未提出明确整改意见，被检查单位也未采取 任何措施。

第十九条 后续检查程序。

（一）接收检查项目资料。内部检查项目收工后，主办部门 应通过计算机辅助审计系统或电子介质接收检查项目相关资料，包括《检查工作底稿》、《检查报告》、《检查结论书》、《检查意见书》、《检查处罚处理决定书》及其它必要的附件资料等。外部监管检查项目资料通过正式函件及其它方式接收，包括《工作底稿》或《事实确认书》等资料的原件或复印件。

（二）建立后续检查项目台账。内部检查主办部门要根据接 收的项目资料设立《后续检查台账》。《后续检查台账》属于动态报表，要素信息包括原检查项目要素信息、被检查单位整改反馈信息和后续检查项目要素信息三部分组成。

（三）制定后续检查方案。后续检查方案应明确以下主要事 项：

１．后续检查对象、后续检查项目组合； ２．后续检查重点和思路；

３．根据不同风险程度确定的后续检查方式； ４．后续检查时间和人员组成，职责、分工安排。

（四）发送后续检查通知。内部检查主办部门应向被检查单 位发送《后续检查通知书》和《被检查单位检查发现问题整改一览表》。

１．《后续检查通知书》应包含的基本要素：标题、接收机 构、检查项目描述、需落实整改的问题、整改完成时限、发送机构、发送时间等。

２．《被检查单位检查发现问题整改一览表》属于动态报表，所包括的要素信息由原检查项目要素信息和被检查单位整改反馈信息两部分组成。

（五）开展非现场后续检查。内部检查主办部门应根据整改 标准、时限要求，或被检查单位反馈的整改计划，分阶段不定期地向被检查单位追踪整改落实情况，掌握整改进度。在整改落实的最后时限，内部检查主办部门通过收集《被检 查单位检查发现问题整改一览表》监督整改落实情况。

（六）开展现场后续检查。内部检查主办部门通过现场后续 检查方式核查相关资料，验证、评价整改落实效果，包括验证处理处罚以及整改依据的真实性、评价补偿措施的有效性等方面。

（七）持续督办未整改、部分整改事项。对于被检查单位未 整改、部分整改的问题，内部检查主办部门须持续监督被检查单位继续整改，直至可接受为止。

（八）后续检查情况反馈。

１．后续检查主办部门须将后续检查结果及时反馈给被检查 单位；被检查单位对未按要求进行整改的问题，要追究相关人员责任，并继续落实整改，直至整改到位为止。２．后续检查主办部门须将后续检查结果及时报告给主管行 领导，同时报内控合规部门。

（九）编制《后续检查评价报告》。内部检查主办部门在实施后续检查后，应编制、提交《后续检查评价报告》。多个检查项目合并组织实施后续检查的，只需编制一份《后续检查评价报告》。《后续检查评价报告》是对被检查单位落实检查结果及时性、真实性、有效性的总结和评价，主要包括以下内容：

１．后续检查项目概况；

２．被检查单位整改情况，处理处罚有关责任人情况； ３．被检查单位采取补偿措施情况； ４．后续检查新发现问题情况；

５．有关加强内部控制与风险管理的意见和建议； ６．被检查单位就《后续检查评价报告》签署的意见。被检 查单位拒不签字的不影响报告的使用；

７．附件：被检查单位检查发现问题后续检查整改情况清单； 后续检查新发现问题清单及底稿原件；

８．编制《后续检查评价报告》的内部检查主办部门名称、后续检查项目组成员名单及分工、时间等。

（十）报送《后续检查评价报告》。后续检查项目主办部门应将《后续检查评价报告》报送主管领导，并抄送被检查单位。被检查单位应当自接到《后续检查评价报告》之日起１０个工作日内提出书面意见；逾期不提出的，视为无异议。第二十条 再监督部门实施抽查。省行及二级分行内控合规 部门，要对综合检查发现的问题已分解给专业条线及被检查单位后续检查问题整改情况、专项检查主办部门开展的后续检查问题整改情况进行抽查，将抽查结果报告本级行领导，并抄送有关部门，纳入内控评价及年终考核内容。

第五章 检查工作权利义务及纪律 第二十一条 检查组可行使下列权利：

（一）检查组在授权范围内，对被查单位的业务经营管理活 动实施检查监督，并根据查证的需要可实施延伸检查，扩大检查范围；

（二）检查组有权要求被查单位报送业务资料、会计报表和 有关经营管理性文件。根据工作需要可以暂时封存相关的文件和资料；

（三）检查组就检查事项的有关问题有权向被查单位和有关 工作人员进行调查、质询、取证。对口头询问的重要事项应做笔录，并由检查人员和被询问人员分别签字确认；

（四）检查组有权劝阻或制止被查单位正在进行的违法、违 规、违纪行为。必要时可建议暂时停止有关人员的工作，被查单位必须无条件接受；

（五）对拒绝接受或不配合检查、拒绝提供或提供虚假资料、打击报复或陷害检查人员的单位和人员，检查组有权向其上级行反映，并要求及时采取必要措施予以制止和处理，保证检查工作的顺利进行；

（六）检查组认为被查单位的内部控制制度与有关法律、法 规和农业银行的现行规章制度相抵触，有权要求被查单位停止执行，并同时报告其上级行。

第二十二条 检查人员对已知悉的被检查单位的商业信息应当保密，并不得私自利用其相关信息。

第二十三条 检查人员应履职尽责。在检查工作中要坚持原 则，客观公正，实事求是，不徇私情。

第二十四条 检查人员要廉洁自律，自觉遵守廉洁自律有关 规定。

（一）不准接受被检查对象的礼品、礼金和各种有价证券；

（二）不准在被检查对象报销因公、因私费用；

（三）不准泄露应保密的检查信息；

（四）不准向被检查对象提出任何与检查工作无关的要求；

（五）不准接受被检查对象安排的旅游、宴请。第二十五条 被查单位必须做到：

（一）被查单位及有关人员必须接受检查组在其职责范围内 实施的检查，并为检查人员提供必要的工作条件。

（二）被查单位应支持、配合检查工作，接受检查人员的询 问，协助检查人员进行查证，及时提供有关文件和资料，并对其

准确性、真实性和完整性负责。

（三）被检查单位不准向检查人员赠送礼品、礼金和各种有 价证券；不准给检查人员报销因公、因私费用；不准安排检查人员旅游；不准安排检查人员到高档娱乐场所消费、宴会；不准超标准安排检查人员食宿。第二十六条 被查单位享有下列权利： １．申请有利害关系的检查人员回避； ２．对检查事项进行必要的说明或解释；

３．向有关领导、部门反映检查人员的不正当行为； ４．申请对某检查事项进行复议。第六章 责任追究

第二十七条 对在检查中发现的违法违纪违规行为，依据有 关规定进行处理。应进行罚款处理的，交由内控合规部门依据《中国农业银行审计处罚处理暂行规定》标准进行罚款处理；应违规积分处理的，交由内控合规部门依据《中国农业银行违规行为积分管理办法（试行）》进行积分处理；应组织处理的，交由人力资源部门处理；应给予纪律处分的，交由监察部门依据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》进行处理；应追究刑事责任的，交由监察或保卫部门移送司法机关处理。第二十八条 被检查单位在问题整改中存在弄虚作假、违规 违纪、拒不整改的行为，按照规定移送有关部门处理的。第二十九条 被检查单位在整改过程中有下列行为之一的，给予单位负责人或相关部门负责人从重处罚处理。

（一）提供虚假整改证明材料的；

（二）用违规违纪的方法整改的；

（三）在规定的时限内整改不到位且不做出承诺的；

（四）存在其他弄虚作假、违规违纪行为的。第三十条 移送一般程序。

（一）对经检查认定的违法违规违章行为，按照规定，需要 给予经济处罚、纪律处分或其他处理的，由内部检查主办部门经主管行领导签署意见后，移送内控合规、监察、保卫或人事部门处理。

（二）移送处理时，应备齐以下资料： １．业务检查报告；

２．对认定事实的意见和责任的建议； ３．违法违规违章事实的证据材料；

４．对有关责任人和被查单位所持不同意见的说明。

（三）移送处理时，应履行以下手续：

１、移送部门：填写《违反规章制度行为移送处理登记表》（以下简称《登记表》）一式两份，移送部门和受理部门各持一份； ２、受理部门：在收到移送部门送达的《登记表》后，应对 移送材料进行审查，符合移送规定的，应予受理；不符合规定的，可以退回补充有关材料；需要进一步了解情况的，移送部门应积极配合，协助调查；不需要给予经济处罚、纪律处分或其他处理的，退回移送部门。第三十一条 特殊情况处理程序。

检查人员在检查中发现重大违规、重大案件线索、重大责任 事故时，应立即向主管领导报告，主管领导要及时安排内控合规、监察、保卫及相关业务部门组成工作组，进行专项核查，及时处置。第七章 建立检查档案

第三十二条 内部检查主办部门要建立完整的检查档案。

（一）各级行开展的各项检查相关资料，都要装订成册，归 档管理，以备查证。

（二）检查档案包括：《检查方案》、《检查通知书》、《检查报告》、《检查工作日记》、《检查工作底稿》、《检查台账》、《被检查单位整改报告或反馈意见》、《承诺书》、《处罚处理决定书》及需要保存的其它资料等。

（三）档案保管。哪级行主办的检查项目，档案由哪级行档 案管理部门按“档案管理”的有关规定及保管年限进行保管。

（四）检查档案的利用。建立检查档案能够清晰界定、鉴别 检查人员在开展检查工作中履职尽责情况。检查中应该发现未发现，发现问题应该上报未上报，酿成经济、刑事案件或造成经济损失的，检查人员要负检查事项的历史责任。

（五）档案调阅，须经有权审批人审批签字后方可调阅。第八章 附 则

吉林省村镇银行资金来源分析 第3篇

关键词：村镇银行；效率；资金来源

吉林省村镇银行至成立以来在支持辖区经济发展方面取得了一定成绩，但在融资和资本运作方面仍存在很多困难。吉林省村镇银行大部分受自然条件和开放程度的影响，辖区内农民收入不高，乡镇企业闲置资金较少，客观上限制了村镇银行存款储蓄的提高。同时，村镇银行资金基本来源于银行资本、产业资本和民间资本，相对于国有商业银行、农信社而言，知名度和信誉度较低，融资渠道、经营资本及利润收益也都无法相提并论。以2007年3月成立的东丰诚信村镇银行为例进行测算，如活期存款和定期存款达到7：3，存款利息成本为2.3％；贷款平均利率为7％，贷存比保持在70％，贷款只有发放到4000万元才能保持基本盈利，而要做到这一点，则需吸收存款6000万元(谢晓冬，2008)。

吉林省村镇银行作为小型商业银行，充足的资金来源是其维持经营、拓展业务的源泉，因此，若资金来源存在缺口必定会影响其后续发展力，成为制约其可持续发展的瓶颈。在商业银行的业务运营中，资本、存款和非存款性负债业务是其主要的资金来源，从这三个方面比较，吉林省的各家村镇银行均存在资源不足问题，具体原因有以下几个方面：

一、吸收存款难度较大

吉林省村镇银行的资金来源主要是当地存款，存款规模的大小将限制村镇银行的资产经营能力，在运行方面，各家银行普遍都存在吸收个人存款较难的问题。首先，村镇银行起步晚，农户普遍感到陌生，尚难建立认同感。相关文件允许自然人入股村镇银行，部分群众据此认为村镇银行是私营企业，不敢将钱存于此处害怕上当受骗，这在很大程度上影响了居民对村镇银行的信赖度，使得村镇银行在吸收市场存款上缺乏竞争力，最终形成资金来源狭隘、业务发展受阻的局面。其次，村镇银行设立地区经济有欠发达，网点设置较少，无法提供便捷服务。村镇银行是为辅助经济欠发达农村地区而建立的，所以其所在的地方经济开发程度低，农户和乡镇企业闲置资金存量低，此外，村镇银行一般无法迅速拓展业务网点，现代化程度也远不及同辖区的商业银行，因此很难成为当地居民的首选对象。

二、金融基础服务体系不完善

吉林省村镇银行要想扩大存款规模、拓展对公业务就必须拥有中国人民银行大额支付系统的行号，而到目前为止，结算渠道是直接与中国人民银行对接还是通过其他金融机构代理，仍不明确，这样将给人民银行监控其资金流动性带来困难，也使得村镇银行自身的结算体系无法满足客户资金结算快速安全的需要，限制了客户与村镇银行的业务往来。另一方面，村镇银行由于暂时还未进入全国拆借市场，只能从当地金融机构拆借资金限制了村镇银行融资规模的扩大。最后，村镇银行还不能发行、交易金融债券，使村镇银行无法通过主动负债来解决短期融资困难。

三、资本供给不足

在市场准入方面，村镇银行的制度限制了其运营过程中的资本供给，限制了拥有较厚资金实力的单个自然人、单一非金融机构企业法人和单一非银行类金融机构向其投资，严重影响了后续经营能力。此外，村镇银行做为新生农村金融机构，运营成本高，盈利效益差，资本持续补充能力弱，在市场竞争中始终处在劣势地位。

本文针对以上影响资金来源的问题，提出几点建议：

1.增设服务网点。村镇银行要想从根本上解决网点少、吸存难的问题就必须在业务發展到一定程度的时候增设其他服务网点，为农户提供更加便捷的服务。尽量选择存差地区，这样能够使得村镇银行吸存相对较易，解决融资困难的问题。

2.设计合理的金融产品和服务方式。不断开创有特色的金融产品，吸引更多客户，是村镇银行争取广泛资金来源的重要方式之一。吉林省村镇银行应该不断研发适合辖区市场特点的金融产品和服务，提升业务质量，树立真正属于自己的银行金融品牌，提升自己在农户和企业中的公信力，这样，资金来源也会随之扩展开来。

3.完善金融基础服务体系。首先必须解决村镇银行的支付结算难题，尽早加入银行支付结算系统，允许村镇银行开立对公结算账户，这样才能为辖区农户提供快捷的金融服务，提高农户满意度，争取更多客户资源，增加了资金来源。此外，加入银行支付结算系统以后，村镇银行能够与其他金融机构展开同业拆借，形成主动负债，加宽了资金来源渠道。

4.建立存款保险制度，放宽民营资本准入门槛

建立存款保险制度营造良好的银行外部形象，加大公信力，免除存款人的后顾之忧，使客户在办理业务时不以银行大小为择优标准。对于在欠发达地区建立村镇银行，监管部门应该适当放宽门槛，充分调动民营资本入股村镇银行的积极性，充足的资本注入对于存贷比率较高的村镇银行持续发展具有重要的意义。

浅谈吉林银行的市场营销管理 第4篇

一、吉林银行市场营销的特点

吉林银行作为金融企业, 经营的主要是货币和信用, 因此, 吉林银行的营销不仅具有一般企业市场营销的特点, 还具有一些独特的地方。具体体现在这些方面:

一是银行产品的无形性:银行主要是将服务提供给顾客, 这种服务是看不见摸不着的, 和有形商品相比, 金融服务并没有一个形体来让顾客感知和触摸, 那么银行的营销人员也不能直观向客户推介, 这样银行服务的内涵就不容易让客户所了解和掌握到。吉林银行提供的服务是特殊的金融服务, 它的媒介是货币, 只能由营销人员来解说银行服务和产品, 因此, 相较于一般产品, 银行服务和产品的营销难度更大, 对营销人员的素质和业务能力也有更高的要求。

二是分销渠道的特殊性:如果是一般的生产企业, 它的产品就需要比较多的营销渠道环节, 不仅有经营商、分销商, 还有代理商。并且产品的各个环节是相互独立的, 比如生产、销售等, 完成的时间和空间都是不同的。而吉林银行营销只有很少的中间环节, 只有营业网店等分销渠道, 柜台人员与客户直接面对, 向客户直接销售产品, 那么营业人员的业务素质会直接影响到客户的心理感受, 产品的销售也会直接受到柜台人员的服务质量以及态度的影响。银行除了将产品销售给客户之外, 还想客户销售了与产品相关的金融服务。因此, 要想做到成功营销, 就需要适时适地的推销。

三是银行营销的风险性:吉林银行营销的外部环境是不断变化的, 并且货币和信用是经营的对象, 比较的特殊, 那么在纷繁复杂的市场环境中, 吉林银行就会出现很多的营销风险, 其中, 信用风险是最经常遇到的, 不管是哪一家银行, 都可能出现贷款人都贷款无力偿还的事情。此外, 市场利率的变化, 也会让银行面临一系列的价格风险;政府政策的调整, 会让银行面临政治风险;客户需求的改变, 会让银行带来市场结构风险等等。相较于一般企业, 吉林银行面临的风险都比较大, 如果没有做好营销风险规避问题, 就会对吉林银行的正常健康发展产生营销。因此, 营销人员在营销活动中, 就需要对这些可能出现的风险特别注意。吉林银行需要深入探索和研究市场营销, 对其他银行市场营销理论和技术进行充分借鉴, 对营销管理进行有效开展, 实现银行竞争力得到提高的目的。

二、吉林银行全面提升营销管理的策略

(一) 实施客户为中心的营销战略随着时代的发展, 市场供求状况出现了改变, 竞争结构也发生了变化, 这样银行的经营管理也发生了变化, 原来是以产品为核心, 现在已经将客户为中心。吉林银行借鉴了其他国外银行的成功经验, 将企业形象战略引入了进来, 营造一种良好的企业形象, 将自己的个性体现出来, 这样就可以有效提升企业文化, 实现银行竞争力增强的目的;但是我们需要注意的是, 企业形象战略的战略重点是企业, 它是将企业向市场上更好的推销, 但是这种理念显然不是将客户作为中心的, 这样客户的多层次需求就无法得到满足。那么就需要将其升级为CS战略, 也就是顾客中心论。这种营销策略立足于顾客, 将顾客价值反应出来, 通过为客户创造价值, 扩大企业价值。

(二) 实施关系营销战略, 建立客户经理制关系营销是非常重要的一种营销方式, 指的是对与客户的关系进行肱骨, 通过优质的服务, 来与客户长期联系, 这样就可以在广大群体中营造一种良好的口碑。具体从这些方面来进行:

一是建立客户关系管理系统:通常情况下, 主要有四个部分组成了客户关系管理系统, 分别是业务处理系统、客户联系中心系统、银行应用系统以及数据分析管理系统等, 业务处理系统主要是将一个平台提供给客户, 以便处理各种金融产品和服务;客户联系中心系统主要是提供一种服务渠道, 以便提高营销人员的服务质量。银行应用系统主要是提供一个接口, 来促使客户关系管理系统可以有效连接到其他的系统, 对信息资源进行共享, 促使数据分析管理中心可以正常的运行。数据分析管理中心系统则是有效的连接业务处理系统和客户联系中心系统, 这样就可以将客户分析结果提供给银行的管理层以及业务分析人员。

二是建立客户经理制:国外, 将客户经理称作为关系经理, 它指的是吉林银行聘用的金融营销人员, 这些人员特别专业, 所有的金融产品和服务都是通过客户经理向客户推销的, 发挥的是桥梁和纽带的作用, 来有效的连接银行和银行客户, 这样可以对银行的市场进行更好的开拓。

三、结语

通过上文的叙述分析我们可以得知, 吉林银行经过近些年的发展, 取得了不错的成绩, 为吉林经济社会的发展做出了突出贡献;但是其他银行的不断进入, 给吉林银行的发展带来了很大的挑战和竞争, 在这种情况下, 就需要充分重视市场营销管理, 将其提升到战略角度上来, 开拓市场, 扩大客户人群, 促进吉林银行更好更快的发展。

摘要：随着时代的发展, 吉林银行的发展速度越来越快;但是在发展过程中, 面临着越来越激烈的市场竞争, 这是因为不断有股份制银行和外资银行进入, 在这种情况下, 吉林银行要想扩大市场, 拥有更多的客户, 就需要重视金融产品和服务的市场营销管理, 本文简要分析了吉林银行的市场营销管理, 希望可以提供一些有价值的参考意见。

关键词：吉林银行,市场,营销管理

参考文献

[1]糜德萍.浅谈市场营销理论在银行产品中的运用[J].中国新技术新产品, 2012, 2 (10) :123-125.

[2]吴泱.浅谈商业银行风险管理体系建设现状及对策[J].城市建设理论研究, 2012, 2 (34) :78-79.

吉林银行 第5篇

2016吉林九台农村商业银行招聘公告

吉林九台农村商业银行，前身是九台市农村信用合作联社。2008年12月，经中国银监会批准，正式改制为东北首家农商银行。目前，全行所辖51家支行和1个营业部，并在全国10省全资或控股设立了31家村镇银行和5家农商银行。成立以来，九台农商银行在助推区域经济发展过程中做出了突出贡献，赢得了各级组织、社会各界的广泛认可和高度评价。被银监会确定为标杆银行;被银监会评为“小微企业金融服务先进单位”;被中国银行业协会评为“服务县域经济最佳贡献奖”;被中华全国总工会评为“模范职工之家”;被中华慈善总会授予“第二届中华慈善突出贡献奖”;被中国企业文化促进会评为“全国企业文化建设先进单位”;获得省政府的“吉林慈善奖”表彰;被省文明委授予“吉林省精神文明建设工作先进单位”;荣获长春市委、市政府“支持中小企业融资贡献奖”等。

根据总行2016年总体战略目标，适应市场总体发展，现因业务发展需要，面向吉林大学招聘相关专业人才，具体招聘事宜如下：

一、应聘人员基本条件 1.具有良好的职业行为规范;2.具有较强的学习能力和沟通能力;3.具有较强的团队意识，能够承受一定的工作压力;4.身体健康，具有良好的心理素质;5.男性，全日制统招本科学历，计算机相关专业应往届毕业生，年龄在26周岁以下;

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6.遵纪守法，诚实守信，具有良好的个人品质和职业操守，认同九台农商行企业文化和价值观，愿意履行九台农商行员工的义务和岗位职责。

二、应聘人员岗位说明

岗位名称：运维值守工作人员(6名)岗位要求：

1.熟悉Windows和Linux系统，了解其工作原理，具备一定的排障能力。2.了解TCP/IP协议，了解基本的OSI 7层网络模型，熟悉IT监控系统的优先。3.熟悉机房供配电管理系统、机房UPS不间断电源系统、机房专用精密空调系统。岗位职责：

1.主要负责数据中心机房环境、设备、系统、网络的监控和巡检等;2.查看数据中心系统批量、备份完成情况，定期检查IT设备，保证设备正常运行;3.告警事件与请求的受理、记录、诊断、分派、反馈及文档管理等;4.突发事件的及时协调处理，能应急处理一般问题及故障。

5.负责机房卫生工作，保持机房环境整洁卫生、设备摆放整齐、设备无灰尘。6.协调相关设备厂商维修人员进行维修，安排好相关维修工作，并做好故障记录。7.熟悉机房供配电管理系统、机房UPS不间断电源系统、机房独立地线系统、机房专用精密空调系统

8.能完成部门领导交办的其他工作任务。

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三、招聘程序

按照应聘报名→资格筛选→笔试/面试→录用通知→体检→办理入职等程序进行，择优聘用。

四、时间安排

1.报名截止时间：2016年7月15日。

2.笔试、面试的具体时间、地点及录取结果将通过应聘者预留电话进行统一通知。

五、报名办法及注意事项

1.应聘人员需填写纸质和电子版《应聘报名表》详见附件。

2.应聘人员应对个人填报信息及所提供资料内容的真实性负责，如与事实不符，我行有权取消其录用资格。

3.应聘人员务必保证提交的联系方式正确无误，并保证通讯畅通。

4.应聘人员报名时需携带身份证、毕业证(应届毕业生提供在校证明)、户口本原件及复印件，小二寸照片4张。

5.应聘人员的资料仅用于此次招聘使用，恕不退还。我行将对应聘人员所提供的资料严格保密。联系人：杨超

联系电话：0431-82323030 应聘材料发送电子邮箱：cc_jt_rs@126.com

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附件下载：附件：招聘报名表

更多信息请访问吉林省银行招聘网

吉林银行 第6篇

关键词：村镇银行;可持续发展;三农一、吉林省村镇银行的发展概况

吉林省为了更好地响应中央提出的建设社会主义新农村的战略任务，决定要在深化农村金融改革、完善农村金融服务体系的过程中，鼓励发展适应吉林省“三农”发展特点的村镇银行。2007年3月1日，吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行两家村镇银行正式挂牌开始营业。吉林磐石融丰村镇银行由吉林市商业银行发起，会同88名自然人投资组建，注册资本金达2000万元。另外一家东丰诚信村镇银行，由辽源市城市信用社发起，会同3家非金融机构企业法人和6个自然人出资组建，注资资本金同为2000万。截至2012年年底，吉林省共设立村镇银行24家（含已获批筹建，尚未正式开业的村镇银行）。其中，长春绿园融泰村镇银行已于2012年12月26日获得开业批复，尚未正式运营;公主岭华兴村镇银行、公主岭浦发村镇银行已获批筹建。近年来村镇银行经营规模扩张较快，盈利水平大幅提升。截至2012年年底，吉林省村镇银行资产总额151.9亿元，较年初增加68.8亿元，增长82.8%。各项存款余额133.2亿元，较年初增加61.2亿元，增长84.9%;各項贷款余额78.4亿元，较年初增加39.8亿元，增长102.9%。不良贷款率0.4%，较年初下降0.4个百分点。本年利润3亿元，较上年同期大幅增长。村镇银行目前的发展既面临机遇也面临挑战，自身必须在抓紧机遇的同时，认清各种问题的存在，提高解决问题的能力，以确保能够有效持续地发展下去。

二、吉林省村镇银行发展中存在的问题

（一）市场定位存在偏差

村镇银行试点的目的是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题，以填补农村金融服务盲区，活跃农村金融市场。但由于村镇银行是自主经营、自负盈亏的独立金融企业，其必然会追求自身利益最大化，在利益驱使下很难实现其既定的经营理念。所以，从各地村镇银行的实际运营来看，其市场定位与政策性目标之间存在差异，并未把资金全部服务于农村中弱势群体的资金需求，部分村镇银行贷款呈现出大额化、脱农化和短期化。

（二）创新能力不足

吉林省村镇银行受软硬件环境条件的约束，一般只能办理传统的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务。而银行卡、电子银行、外汇业务等还无法办理。电话银行、担保咨询、投资理财等新型业务受条件限制无法开办。而且其支付结算手段单一。大多数村镇银行依托于他行的支付结算系统，基本实现了国内对公结算，而为个人结算业务大多还在使用存折。同时其在利用信息、技术和人才等为客户提供特色服务方面还比较欠缺。

（三）政策扶持有待强化

政府对于村镇银行发展的政策扶持力度不够。一是国家各级政府部门尚未制定和出台扶持村镇银行发展的具体优惠政策，免税政策也需要有政府的文件作为依据才能取得税务部门的认可。二是中国人民银行对新型农村金融机构申请优惠贷款政策上没有明确规定，无法给予优惠利率的再贷款支持。三是村镇银行的经营管理和监督权力分散在央行、银监会和省级以上政府等多个部门手中，致使国家及地方优惠和支持鼓励政策在落实过程中存在层级多、环节多、过程长、操作难等问题。

（四）专业性人才匮乏

村镇银行与大规模的商业银行相比，在经营规模、待遇及未来发展前景上都存在一定的差距，所以村镇银行中懂业务的专业性人才匮乏，熟悉农村金融环境并且能够开展特色性金融业务、具有一定开拓创新能力的人才更是短缺。同时，专业性人才往往无法接受村镇银行的工作环境和待遇，这就造成了目前村镇银行吸引专业性人才难，留住人才更难的现状。这在很大程度上限制了村镇银行的可持续发展。

三、促进村镇银行可持续发展的对策建议

（一）明确村镇银行市场定位

村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分问题的有效途径。因此，村镇银行须明确自身“服务三农”、 “农民的银行”的市场定位，致力于为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供各种金融服务，树立自身在农村市场的主导地位和稳固的客户基础，从而履行支农重任，支持区域经济发展。吉林省村镇银行应以服务“三农”为宗旨，定位于中低端市场，寻找和培养稳定的客户群体，提供个性化服务，与传统涉农金融机构展开错位竞争。

（二）加强金融创新

吉林省村镇银行应充分发挥业务经营灵活的特点，引导和鼓励创新。一方面，进行金融产品创新。村镇银行应探索多种抵押、担保方式帮助经济合作组织、种养殖大户、专业农户解决其资金需求，并逐步推出与自身管理相适应的并与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品。农民除了有贷款的需求外，部分农民也有理财需求，村镇银行可依托发起银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。同时村镇银行员工要深入农村基层，充分了解农产各方面的实际，提供其他金融机构难于做到的服务方式。另一方面，支持村镇银行进行组织结构创新。一是探索“发起银行+当地政府”控股模式。发起银行以较少的出资金额实现对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多的实质性扶持，并推动其切实为“三农”服务。二是加快建立村镇银行控股公司，通过其专业化经营和管理，来提高村镇银行的管理水平。

（三）加大政策支持力度

一是政府应出台税收减免、财政补贴等优惠政策，减轻村镇银行开办初期的成本压力，落实涉农贷款补贴制度，对村镇银行发放的涉农贷款，由中央和地方财政给予一定比例的信贷补贴，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设。二是银监会应降低村镇银行的存款准备金率，尤其是对欠发达地区的村镇银行要实行差别存款准备金制度。同时适当放宽刚设立的村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金向“三农”等特定领域发放贷款实行定量控制。三是畅通支付结算渠道。中国人民银行要尽快协调解决好村镇银行支付结算难题，使其具备开具票据、发行银行卡及办理银票汇兑等基本功能，加速村镇银行支农和自身发展的步伐。四是将村镇银行发展纳入农村经济金融整体规划，支持其提高对经济的渗透力，使其尽快融入县域经济发展中。

（四）加强员工队伍建设

吉林银行 第7篇

1.1 相关的配套政策不到位

虽然国家和吉林省政府高度重视村镇银行的建设工作, 对村镇银行的税收给予一定的优惠, 吉林省政府对新设立的村镇银行, 还给予10万元-50万元的开办费补助等政策支持, 积极协调有关部门和监管单位给予政策支持。但是, 与农村信用社相比, 村镇银行在农贷贴息、政策性存款、央行支农再贷款等方面却并未获得与农村信用社同等的待遇, 支农奖惩办法也未出台。在税收减免方面, 目前村镇银行的营业税、所得税是参照其他商业银行的标准, 如营业税比农村信用社高出1.7%, 这种差异化的扶持政策, 不利于吉林省的村镇银行持续、健康地开展各项支农业务, 加重村镇银行的经营成本和负担。

1.2 吸储能力较弱

与国有商业、邮政储蓄银行等其它类银行业金融机构相比, 尽管吉林省的多部分村镇银行利用网络、电台、报纸等方式进行宣传, 并开展走访“大户”、“送贷上门”等特色活动, 得到了村镇居民的一定认可。但是, 由于村镇银行成立时间比较短, 规模较小, 网点覆盖率低, 硬件设施不完善, 导致村镇银行对大多数农村居民的吸引力和接受度不大。同时, 农户收入水平较低, 农民和乡镇企业闲置资金有限也造成了吉林省村镇银行的吸储困难。与农户的贷款需求相比, 村镇银行可贷资金明显不足, 限制了其支农和服务中小企业业务的开展。

1.3 支农信贷风险较高

吉林省的村镇银行主要设立在村镇, 服务的对象是广大农村居民和村镇企业, 与城市居民和大企业相比, 农村的金融环境较差, 农户和村镇企业的过往信用记录、财务记录都比较缺失, 使村镇企业的支农信贷资金面临着较大的信用风险。从国家监管机构公布的统计数据来看, 全国银行业金融机构涉农贷款不良贷款率远远高于平均不良贷款率。虽然当前吉林省现有的村镇银行贷款违约率并不高, 但是由于涉农贷款的品种和投放领域主要是服务于农业生产, 而农业生产具体总体经营分散、规模小、受自然灾害与市场影响较大的原因, 加之一些农民的信用意识的淡薄, 使村镇银行的支农信贷面临较大的风险隐患。其次, 由于农民和村镇企业可用担保品较少, 支农贷款规模较小, 所以村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主, 缺乏有效的抵押担保品, 加之村镇银行缺乏有效的信用管理体系和信用评级系统, 使其信用风险尤其突出。

1.4 业务收入单一、盈利空间小

目前, 吉林省的村镇银行主要收入来源是存贷款的利差收入, 占总收入的90%以上, 大多数村镇银行的业务都是以传统的存、贷、汇为主, 而利润空间高的代收代付、代客理财、信用卡、投资咨询等中间业务几乎一片空白。如最早成立的磐石融丰村镇银行目前只开办了代发工资一项中间业务, 而且是免费服务, 其中间业务收入实际为零。其次, 大多数村镇银行尤其业务能力有限, 产品缺乏特色, 虽然很多村镇银行都进行了产品创新, 如前郭阳光村镇银行除最初的农户贷款、农村经营户等4项传统贷款产品外, 又创新研发了“农家乐”、“农企益”、“农经贷”、“城支农”、“兴业宝”、“现货通”等十几项信贷产品, 开辟了新的贷款融资渠道, 打破了农村小客户群体贷款难的瓶颈。但是, 总体来说, 村镇银行的产品缺乏品牌认知度, 同质化现象严重, 限制了其业务的开展, 影响了吉林省村镇银行的盈利空间。

2 推进吉林省村镇银行实现可持续发展的对策建议

2.1 加大政策扶持的力度

村镇银行的健康快速发展离不开政策的政策支持, 政府应该在税收政策、财政政策和资金政策等方面给予大量的扶持。在税收政策方面, 建议政府部门在营业税上给予村镇银行与农村信用社相同的优惠税率, 减轻其经营的负担, 同时, 在所得税方面予以一定的减免。在财政支持政策方面, 建议对于村镇银行发放的支农信贷, 政府应给予一定的补贴或者奖励, 降低村镇银行涉农贷款和经营的成本, 引导其积极为农村居民开展金融服务。在资金支持政策方面, 建议人民银行给予村镇银行一定的低利息水平的支农再贷款, 增加村镇银行的资金来源。同时, 吉林省地方政府应该加大对村镇银行的引导支持和政策扶持的力度。结合吉林省农村经济和农村金融发展的实际情况, 尽快出台相应的组建村镇银行的扶持政策, 本着低门槛准入、严要求运作、高标准监管的原则, 大力的推进村镇银行的发展。

2.2 提高吸储能力、加大宣传力度

吉林省的村镇银行应该加大品牌宣传的力度, 利用各种媒介平台向公众尤其是广大农户推介和宣传其产品和业务, 服务特色, 让公众真正地了解村镇银行, 提高其可信度和知名度。吉林省政府应该利于其公信度, 发起对村镇银行的宣传, 对公众普及村镇银行的知识, 支持村镇银行的品牌宣传。村镇银行还应适时和合理地设立更多的网点, 扩大经营的覆盖面和存款资金来源, 提高自身的吸存能力及社会认同度。同时, 吉林省政府应积极鼓励和银行地方企业到村镇银行开立账款, 拓展村镇银行的资金来源。积极推进存款保险制度的建立, 从而使农户能放心的把钱存到村镇银行, 不断维系客户的忠诚度和信任度, 逐步建立村镇银行的客户群。

2.3 健全风险监控机制

针对支农贷款的高风险性, 吉林省村镇银行应尽快全面推行风险管理, 科学设置业务流程和风险管理流程, 完善银行的内控机制, 建立贷款风险评估和预警机制。充分结合本县域的实际情况, 建立科学合理的担保机制, 如针对特色产业的民营企业、小微企业和个体工商户创新推出“果仁质押+担保”、“果仁质押+互保金+担保”等担保机制, 扩大涉农贷款抵押质押品的范围。此外, 还要健全和完善农户和村镇企业的信用记录, 建立合理的风险评估体系, 尽快推进农村信用体系的建立。同时, 可以引入农业保险机构为农村提供保险服务, 有效地分散和降低农业经营的风险, 从而降低村镇银行涉农贷款的风险。

2.4 加快涉农信贷产品创新

村镇银行的服务对象为“三农”, 在产品的开发和设计上应突出“简、短、快”的特点, 发挥自身的优势, 加快业务创新的步伐在差异化和特色化上下功夫, 在盈利和支农之间寻求一个平衡点, 提高其业务的竞争力, 拓展盈利的空间。如前郭县阳光村镇银行先后推出了“兴业宝”、“现货通”、“捷易贷”、“城支农”、“车得利”的产品, 这些产品聚集了小额、分散、重分析、轻抵押、灵活、方便的优势与特点, 满足了农户、农村经营户、小摊主、个人生产经营户、微小企业和中小企业等弱势群体的信贷融资需求, 在农村信贷市场中, 找准了村镇银行的发展定位。针对农户和村镇企业设计提供有特色的产品和服务, 不仅满足了市场需求, 也扩展了村镇银行自身的盈利空间, 这些都成为其可持续发展的重要支柱。

摘要：吉林省村镇银行经过5年多的发展壮大, 在农村经济中发挥着重要的作用, 但还存在着诸多问题。文章从政策层面、银行自身层面及农村金融特殊性层面深入分析了当前吉林省的村镇银行在发展过程中遇到的问题和瓶颈, 针对在发展中遇到的障碍, 提出了推进吉林省村镇银行实现可持续发展的对策建议, 以更好的为吉林省农村经济服务, 发挥其支农作用。

关键词：村镇银行,问题,对策

参考文献

[1]宋静静.村镇银行面临的困境与可持续发展路径探讨[J].特区经济, 2011, (2) .[1]宋静静.村镇银行面临的困境与可持续发展路径探讨[J].特区经济, 2011, (2) .

吉林银行 第8篇

一、银行业对中小企业资源配置上存在的问题

银行的信贷资源作为一种社会资源, 包括银行的内部资源和外部资源两部分。外部资源包括证券市场、票据市场等金融资源, 内部资源则包括银行内部的资本资源、人力资源、信贷资源、财务资源等等。

1、银行业信贷资金的主要来源

当今社会, 金融是经济的核心, 银行是金融业的核心, 银行的信贷资源是经济发展的重要动力之一, 而银行业的信贷资金的主要来源是由银行自有资金、存款、金融债券、结算中占用资金和货币发行资金等所构成, 其中大部分是存款, 其余为结算中占用资金和其他资金。

2、银行信贷资源配置不倾向于中小企业的原因

(1) 企业和银行存在严重的信息不对称

很多中小企业不熟悉、不及时关注银行最新小企业政策, 使得很多中小企业本身符合贷款条件的情况下, 没有从银行贷款, 从而也减少了与银行再次接触的机会, 这为以后的向银行借款产生了障碍。[1]

(2) 银行的信贷授权有限

国有商业银行的信贷管理体制调整后, 对贷款审批权限实行严格的分级管理, 上收了基层机构的贷款审批权, 几乎每一笔贷款都需一级分行的授权, 极大地削弱了基层机构的自主能力, 限制了基层机构支持中小企业贷款的权限。[2]

(3) 银行的信贷体制僵化

审批环节过多, 手续比较复杂、贷款审批权限的高度集中、审批程序的复杂化这与中小企业资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间形成了矛盾。

(4) 银行信贷资金配置偏重大企业、忽视中小企业

很多银行, 尤其是国有商业银行实施“四重”的营销战略, 将贷款主要投放在“重点地区、重点行业、重点产品、重点客户”上, 从而银行信贷资源更多地流向了国有大型企业, 往往形成“贷大、贷长、贷垄断”现象。[3]

二、银行业如何优化配置信贷资源支持中小企业的发展

1、转变传统授信观念, 树立全新信贷服务理念

近年来, 银行之间的竞争日益激烈, 而中小企业信贷已成为银行业新的利润增长点, 因此银行和从事银行工作者必须树立为企业服务的观念, 生产的观念, 最终还是要保证企业能够持续、更快的发展, 支持企业发展就是社会进步, 同时就是支持银行自己的事业。

2、调整信贷经营战略, 转变对中小企业的营销策略

商业银行不要“嫌贫爱富”, 要把支持中小企业发展摆上重要位置。在选择信贷客户时, 不仅要继续关注大企业、更应关注那些产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好, 特别是符合国家目前积极引导和支持的科技型中小企业。即帮助了他人, 有为自己带来了利润, 争取做到双赢。[4]

3、改进授信方式和担保方式, 增大中小企业融资的可行性

银行可以针对中小企业的特点, 创新新的信贷方式和担保方式。比如办理银行承兑、银行和商业汇票贴现、打包贷款等;在抵 (质) 押品的选择上, 增加新的抵押担保的方式, 降低担保的门槛。

4、银行要适当下放贷款审批权限, 简化贷款手续

银行要将贷款的权限适当的下放到贷款审批行和贷款业务员的手中, 这样才能根据中小企业的特点及时、有效、适当的发放贷款。同时简化贷款审批、核查、发放的步骤, 才能节约信贷时间, 满足中小企业对资金灵活需求的特点。

5、搭建多种信贷平台、批量营销、化零为整

现在很多银行都通过搭建钢贸企业融资平台、科技型企业融资平台、出口型企业融资平台等各种信贷平台, 整合各类资源, 实现风险共担。如交通银行上海市分行推出的“张江企业易贷通”产品平台;招商银行上海分行开设的“金桥直贷通”平台, 都很好的解决了中小企业信贷融资难的问题。[5]

6、不断提高银行自身的金融产品的创新能力和金融服务的能力

金融创新是银行发展的动力, 优秀的服务品质是银行发展的基础。目前很多银行在金融创新和金融服务方面积极努力和尝试, 如建设银行推出中小企业信贷服务品牌“速贷通”和“成长之路”

7、发挥特殊优惠政策对优化信贷资源配置的引导作用

优惠利率是银行的一种有效的调控手段, 也是信贷资源配置的主要手段, 通过对中小企业实施优惠利率, 通过特殊费用补贴、增强信贷资源向我省农业、农村和农民倾斜的可持续性, 通过实行有管制的贷款利率浮动政策, 体现我省扶优限劣的原则。

总之, 中小企业融资难问题已经成为制约中小企业发展的重要原因之一, 银行作为信贷机构要从多种方面改变对中小企业的印象、增加对其贷款的投入、降低贷款的门槛、纳入服务的对象, 才能更好的促进中小企业的发展。

参考文献

[1]程展:《论吉林省中小企业融资风险对策研究》, 吉林大学硕士论文, 2009 (3) 。

[2]聂福才:《金融支持中小企业发展的现实矛盾及破解途径》, 金融时报, 2010 (4) 。

[3]容之:《优化资源配置沪银行业力助小企业过“冬”》, 国际金融报, 2009 (3) 。

[4]http://fanwen.zxxk.com/qiyeshiye/caijingjinrong/20100615/31330_3.html[EB/OL].