传统银行与互联网金融

传统银行与互联网金融（精选12篇）

传统银行与互联网金融 第1篇

关键词：互联网金融,货币基金,风险控制

0 引言

今年初, 央行官网上公布了2014年1月金融统计数据报告。报告显示, 在1月社会融资规模创下新高的同时, 1月人民币存款减少了9402亿元, 如此大规模的存款流失引发了业界的关注。南方基金首席策略分析师杨德龙表示, 我国储蓄存款的减少和余额宝等互联网金融产品有着密不可分的关系。对于9402亿元存款的去向, 不少观点认为, “余额宝”等各类现金类产品流行, 还有华夏活期通、广发钱袋子、汇添富现金宝等各类“宝贝”系列产品膨胀, 众多互联网金融产品施展的“吸金大法”, 加剧了银行存款的搬家。一时间, 互联网金融将对传统银行业造成巨大冲击的猜测和担忧尘嚣甚上。然而通过对当前“余额宝”们及互联网小贷产品的规模、市场细分、运作方式和风险防控功能, 以及近年来传统银行业在互联网金融领域的逐步渗透等方面的分析, 作者认为传统银行业仍然在相当长的时期内居于金融市场的主导地位, 而互联网金融将与传统银行业分别主导不同的细分市场, 并且互为补充, 互相促进。

1 传统银行与互联网金融的关系

首先, 资金规模上, 互联网金融产品尚不足以与传统银行相抗衡。根据央行日前发布的《2014年1月金融统计数据报告》显示, 1月末M2余额112.35万亿元, 狭义货币 (M1) 余额31.49万亿元, 而以“余额宝”们5000亿左右的规模, 占银行存款余额的比例还未超过1%。因此, 在规模上, 互联网金融产品尚不足以对传统银行形成实质性威胁, 只是在一个大市场中, 对传统银行现有产品空白的一个有效补充。

其次, 在市场细分上, 互联网金融产品是传统银行业的有效补充。党的十八大三中全会提出“发展普惠金融, 鼓励金融创新, 丰富金融市场层次和产品”, 为我国金融业的发展指出了一个新的方向和业务蓝海。而此类“余额宝”、“阿里小贷”等产品和服务, 主要是通过针对m小额、短期资金的汇聚功能, 利用收益水平、便捷性等方面具有明显优势进行运作, 市场定位于传统银行的经营空白, 从而使社会所有阶层和群体, 无论身份、产业和地域, 都有权利获得相对平等的金融服务和金融产品。以余额宝为例, 余额宝户均余额不足3000元, 而传统银行针对这个细分层面的资金, 往往是放任自流, 享受不到应有的服务, 没有相应档次的产品。而以阿里小贷为代表的P2P融资模式, 以其快速、便捷的放贷模式, 填补了小微企业的融资需求空白, 使得众多登不上银行门槛的小额资金需求, 有了求助之门。目前, 互联网金融产品的运作方式完全是虚拟的, 因此无论是从信誉角度还是风险防控角度看, 都只适合承担较小风险的小额资金汇聚运作。互联网金融不能完全满足企业和金融机构面对面交流的需要, 未来互联网金融不会取代现在传统银行金融服务, 任何一个互联网金融企业都不可能只根据一些网上交易流水, 就向一个企业投放成百上千万的资金, 注定了单一的互联网金融只能是以超零售的模式经营产品, 是在经营目前银行占有的主要市场以外的市场。

第三, 互联网金融产品的经营运作离不开传统银行业。目前互联网金融产品汇聚的资金主要投向是通过基金管理公司以协定存款存入传统银行, 议定高于市场的利率赚取收益。一旦传统银行业或金融监管部门对这一领域的规则进行改变或限制, 将直接导致互联网金融产品收益的下降, 从而降低互联网金融产品的吸引力;并且互联网金融吸纳的资金一定时期内仍将在传统银行体系内循环, 因此, 在相当长的时间里互联网金融产品对传统银行业具有一定的依赖性。

第四, 互联网金融产品在风险防控的功能上与具有多年风险防控经验的传统银行业不可同日而语。传统银行业基于多年的实体经营经验及日趋完备风险防控体系, 对于客户信息、账户及资金的安全防护具有独到的、多层面、多角度的功能和措施。而互联网金融产品无论是签约、支付以及信息安全防护都还处于初级阶段, 信息泄露、支付安全频出问题, 是不争的事实。互联网金融企业注重的是市场份额和竞争优势, 而往往忽视产品和服务的可靠性和安全性。尽管大多也都承诺出现问题给予补偿或赔偿, 但真正的补偿措施其实是很难落实的。目前, 互联网金融企业及普通民众对互联网金融其中的部分风险认识不充分, 防范手段也不足, 为了防止金融领域系统风险, 维护金融秩序, 保护公众利益, 央行已经着手对互联网金融加强监管, 例如暂停二维码支付、虚拟信用卡, 拟推行的限制账户额度等措施, 来对其进行限制和规范。因此, 就其安全性能而言, 尚不具有吸引大额、长期资金的能力。大额资金仍偏向将资金存放至拥有政府隐性担保, 且信用信誉较高的银行等物理中介。

第五, 传统银行业在互联网金融领域的逐步渗透, 使得传统银行业依靠自身的规模及客户占有量的优势, 在未来互联网金融体系中仍能夺得主动权, 占据主导地位。近年来, 传统银行业也在积极拓展互联网交易模式, 逐步向互联网金融模式渗透, 目前的互联网金融的发展, 更能促使传统银行业尽快进行金融创新, 特别是银行经营模式和经营渠道的创新与基于市场和客户需求的金融产品的创新两个方面, 改变依托于传统银行的产品和服务过于单一的局面, 通过确立专属于银行业的优势业务, 逐渐形成具有依托于实体银行特色的互联网金融品牌。

2 结束语

综上所述, 传统金融与互联网金融不存在一个取代另一个的问题, 未来的趋势是将会是互相补充和互相融合的。

参考文献

[1]张楠.浅析互联网金融对传统网上银行的影响[J].中小企业管理与科技 (上旬刊) , 2014 (1) .

[2]刘国君.互联网金融发展对银行基金业务的挑战探析[J].中小企业管理与科技 (上旬刊) , 2013 (1) .

传统银行与互联网金融 第2篇

深度分析各类互联网金融理财产品优缺点

随着以互联网为代表的现代信息技术的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响，也为金融市场带来许多全新的课题。互联网金融这个互联网与金融相结合的新兴领域，很快获得广大群众的认可，也受到金融研究者的追捧，互联网金融发展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放，“支付宝”、“余额宝”、“外汇喊单”等词汇一时成了热门，然而这些衍生品又如何各具魅力呢?

“余额宝”

年化收益率：6.46%

优点：和银行活期存款利息相比收益更高，能随时消费支付和转出

缺点：收益尽管高于银行存款利率，但远低于同类其他产品，且近期收益愈发不稳定

余额宝是一个由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。最高7日年化收益率达到6.46%。

“理财通”

年化收益率：7.5% 优点：具有广泛的银行支持，更安全的交易操作，转账更方便，更高的收益比。缺点：只能在手机端使用

理财通是不甘落后的腾讯为加入到互联网金融的竞争中而推出的，1月22日，腾讯财付通推出的微信理财通正式上线，第一天的7日年化收益率达到7.5%，远高于余额宝当天的为6.46%，公开测试后13个自然日，理财通的规模已经突破百亿。理财通是通过手微信APP操作，进入相关基金公司开户并通过微信支付申购，微信支付通过绑定的储蓄卡完成。值得注意的是，与余额宝可以同时通过手机和网页操作不同，微信理财通只能在手机端操作。

“交易家”

年化收益率：36%

优点：专注于黄金外汇市场，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。

缺点：投资项目少，内容有限，管制比较严，风险不太好控制。

“交易家”外汇黄金喊单，是一家为外汇、黄金投资者提供实时喊单服务的平台。在交易家里聚集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手，他们通过自己的交易账户，实时向跟随他们交易的投资者共享交易单，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365个自然日结算，年收益达36%，远远高于BAT公司提供的产品收益，其收益不可谓不诱人。

互联网金融优缺点

优点：

1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。缺点：

1、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

2、风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

互联网金融与传统银行的比较。

1、挑战传统银行理念

首先，互联网金融将改变传统银行经营理念。其次，互联网金融将改变传统的银行营销方式和经营战略。

2、互联网金融将极大的降低银行服务的成本

（1）降低银行服务成本

（2）降低银行软、硬件开发和维护费用

（3）降低客户成本

3、可以更大范围内实现规模经济

4、互联网金融拥有更广泛的客户群体

5、互联网金融将会使传统的银行竞争格局发生变化。

传统银行反击互联网金融

面对互联网金融的进逼，2014年伊始，传统银行开始反击。

中国农业银行总行选择在广州发布新一代互联网产品。农行电子银行部总经理马曙光表示，互联网金融的火爆令银行重新审视了电子银行业务。

马曙光称，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变。从目前的格局看，与互联网金融主打碎片化理财、小贷和支付不同，线下线上化、自建电商平台以及向网络金融转型成为银行发力互联网金融的三大主攻方向。

互联网金融本质是金融电商化 过去一年，互联网企业的搅局令传统金融机构领略到来自互联网金融的威力。而互联网金融业正步步侵袭银行金融机构的领地。昨日，农行和第三方独立机构合作发布的调查报告显示，第三方支付、第三方理财以及第三方信贷均对银行渠道的市场造成正面的挑战。对于来势汹汹的互联网金融，不少市场人士认为，互联网金融颠覆了传统金融业态，是全新的第三种金融模式。事实上，以余额宝为代表的互联网理财是2013年对银行产生冲击的热点事件之一。

有银行板块研究员在接受南都记者采访时曾表示，受互联网金融冲击最大的主要为银行小部分支付结算、银行卡、代理业务、理财业务等手续费及佣金收入。即使以上手续费收入平均减少10%，对银行营业收入的影响也仅为1%。而在成本端，互联网金融预计5%的存款和理财资金遭受分流。“互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。”广州农商行行长助理彭志军接受南都记者采访时表示，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。

而马曙光表示，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变，仍是资金的转移和融通，是成熟金融发展到互联网时代的新形态，是金融产品服务的电子商务化，不管银行经营电子银行业务还是互联网企业经营银行业务都是这个性质。

银行开始改变

“这场金融革命对于银行并非新生事物，银行是互联网金融的先行者。”在采访中，马曙光认为，商业银行将以电子银行为阵地，在此之前已经发力互联网金融。不过，他同时也指出，由于互联网企业创新的不断推出，市场反响较大，激发了互联网企业的“镀金”热情，这也让银行业开始重新审视电子银行业务。

事实上，面对互联网金融的冲击，在此之前银行主要以电子银行作为“触网”的阵地，以上市银行为例，16家银行在自身电子渠道的建设上，基本上已完成了电话银行、网上银行和微信银行等渠道的建设。而过去一段时间以来，各家银行积极涉足电商业务，发力网上银行、手机银行，拼抢移动支付。值得注意的是，在原有电子银行的系统上，银行不断通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，以突破服务限制来留住移动时代的客户。

互联网时代银行经营如何转型

纵观互联网的发展，总是以“改变”的姿态被人们所认知、接纳，而后融入甚至追赶。之所以如此，是因为互联网通过对方式、方法和模式的创新，改变了人们的习惯和传统，提供了更为便利快捷的服务。互联网金融也是如此。

随着互联网技术在金融领域的应用和发展，传统的金融服务方式和经营模式将会被改变，并催生出新的金融业态、新的市场环境、新的经营架构、新的经营方式。(一)催生新的金融业态。

我们知道，以淘宝、天猫[微博]、京东为代表的电商网络购物创造了新的商业业态，这是互联网技术在商业销售领域的成功运用。那么，互联网在金融领域的运用，其实也是金融服务技术和手段的创新。

通过网络把营业网点搬到互联网上，开设“网上营业厅”，从而形成一个全新的金融业态——“线上金融”。2013年6月13日阿里巴巴[微博]集团与天弘基金合作推出的余额宝[微博]，就是在互联网上融资、销售金融产品的成功典范，拉开了中国互联网金融时代的大幕。

2013年11月1日，首批17家基金公司在淘宝网[微博]开店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的时代需求和可行性，其意义非凡。不仅改变了金融机构与客户必须上门面对面发生金融行为的传统，而且实证了互联网金融的时代已经到来。(二)催生新的市场环境。

互联网除了方便快捷之外，还有最大的一个特征就是信息公开化。

这使得金融机构在互联网金融业态下，必须明码标价，详尽条件，以供客户选择，金融服务同质化更加明显，瞬息万变的市场竞争将更加公开、透明、充分。

客户的不可见性，增加了市场竞争的隐蔽性；互联网的便利、快捷性，增加了市场竞争的时效性；客户金融消费行为的自主性，对金融服务的全面性提出了更高要求。

同时，伴随着互联网金融的不断发展和深化以及民营金融牌照的发放，以支付宝[微博]为代表的第三方支付、以阿里贷、余额宝、人人贷为代表的网络融资等非金融系互联网金融还将加速成长，银行业金融机构“脱媒化”、“去中介化”的步伐进一步加快。

当然，银行业的互联网金融也会快速发展起来，最终形成一个全新的非金融系互联网金融与金融系互联网金融并存的市场格局。(三)催生新的经营架构。

由于互联网突破了时空局限，覆盖范围不再受地缘和人缘的限制，互联网金融将促使金融机构在金融服务渠道、金融服务方式、金融产品销售以及金融服务对象等方面全面互联网化，传统银行业金融机构依靠物理营业网点覆盖服务范围的优势将不复存在，这对传统银行业金融机构现今的经营架构提出了新的要求。一是对营业网点建设提出了新要求。

随着互联网金融的快速发展，客户会逐渐减少或不再需要上门办理金融业务，金融机构现有的遍布于大街小巷的物理营业网点，将呈收缩趋势并全面转型。

二是对人力资源管理提出了新要求。

技术的进步和业态的创新必将带来新的劳动组合。由于“金融网店”的诞生，使网上营业成为现实，网店营业(操作)员将成为新的工作职位，大部分一线柜员将会转岗担任“店小二”。

客户经理将是金融从业员工的通称，营销、服务客户的职能和角色定位，将更加清晰。甚至发展到一定阶段，每一名员工都可以经审核批准开一家“金融网店”，犹如理财工作室一样，走品牌化的发展之路。

“金融网店”不再是人海战术，单人劳动产出率将大大提高，银行业金融机构的人力资源管理，也将由劳动密集型向技能密集型转变。三是对业务操作方式提出了新要求。

国家已将加快网络提速、促进信息消费、推进电子政务作为刺激经济发展、配套经济转型的国家战略。尤其电子政务的推进，使公民身份识别、企业年检、权证审核等事项，实现了网上办理，电子存档，这为互联网金融的发展提供了基础条件。

以往银行通过人工获取客户相关资料后的审核鉴定、登记确权等环节，均在网上电子化操作。不仅改变了方式、减少了环节，而且提高了效率。在办公室里组织存款、办理贷款，座在家里办公将是为期不远的美景。

四是对内部经营流程提出了新要求。现在的商业银行大多是部门分责制，业务边界和职能定位非常明晰，对公部门负责对公业务，对私部门负责个人业务。

但“线上金融”的“金融网店”则是“一站式”的，要求对公对私、资产负债等业务全盘通吃。传统的层层上报、分级审批的经营链条，将不能满足互联网金融实时化、自助化、一站化的发展要求。五是对经营风险控制提出了新要求。

不管是银行系还是非银行系，互联网金融的基础或者说基因仍是金融，所以金融风险依然存在。某种程度上讲，由于互联网的广泛性、快捷性以及不可见性，其风险控制难度要比传统金融的风险控制难度大得多。

因此，互联网金融的风险控制要从互联网金融诞生之初就配套发展，共生共荣。(四)催生新的经营模式。回望电子商务近十年来的发展历程不难发现，以淘宝为代表的网络购物方式已悄然改变了商业销售模式，最为典型的是小米手机[微博]，以“零”工厂、“零”生产工人、“零”销售店面，完全通过互联网“线上”销售模式，实现了创立三年营业收入超300亿元的奇迹。

如果我们稍加留意还不难发现，一些知名品牌的服装专卖店也已悄然撤店，走上线上销售的经营模式。究其原因无外乎是节约了店面成本、人力成本和货物运输及管理成本。

“线上金融”的“金融网店”就是银行业金融机构的互联网经营模式，这一模式将促使银行进一步加快各类客户、各类业务数据的大集中，在产品研发、产品定价、营销渠道、服务方式、业务管理、财务核算甚至制度体系等方面发生重大变化，全面植入互联网理念，以全新的互联网模式进行业务经营。

三、银行转型互联网金融的路径探析

互联网金融的特征对银行转型经营提出了新要求，互联网金融的发展趋势给银行转型经营指明了新方向。

其实银行转型互联网金融并不是一个新生话题，严格地说从银行的“网上银行”诞生起就已经将互联网作为了金融创新的工具，只不过创新应用的动力和发展的速度、深度、广度、力度不足而已。

目前，在非金融系互联网金融的“搅局”下，“逼”着银行业往前跑，银行被“改造”已成事实。因此，银行转型互联网金融已不是转不转的问题，而是怎么转的问题了。

综合现今互联网的应用普及、人们金融消费习惯以及银行业务流程等情况，笔者认为，现阶段银行转型互联网金融应重点做好“四抢抓一转变”：(一)抢抓移动(网络)支付业务。

移动互联是互联网的3.0版，尤其新一代移动通信技术4G的应用，将使移动互联成为互联网的未来形态。移动支付则是在移动终端如智能手机、平板电脑等移动设备上安装客户端应用软件，实现随时随地在线支付功能，比如用12306移动客户端在线购买火车票、用银行的网银客户端和支付宝在线缴纳手机话费、信用卡还款等。

尤其支付宝和余额宝等第三方支付企业的产品已具备资金存储功能，并且可从其资金余额中满足各种支付结算需要，使个人及企业资金完全脱离于银行体系之外。

如果说互联网金融冲击的是银行的经营方式，那么，移动支付则颠覆的是银行最基础的结算支付功能，甚至是基本职能的丧失。

因此，抢抓移动支付业务应是银行转型互联网金融的第一场战役，也是银行捍卫结算支付职能的保卫战。移动支付的范围很广，仅就缴费而言，就有水、电、气费、电视收视费、电话费(宽带费)、物业管理费、养老保险、按揭还款、商场购物、交通罚没、税收以及政府机关、社会团体、企事业单位内部的定期缴费项目等相关费用的缴纳，可以说只要有结算交易就能够进行移动支付或网上支付。

目前，以支付宝为代表的第三方支付企业，虽然已抢占了银行未来的部分业务和客户，但也为银行培植了网络支付的客户和习惯。

从客户资源来看，除了余额宝、百度[微博]百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动(网络)支付业务上仍有明显的优势。银行要想保住支付结算的职能及阵地，就必须迎头赶上。

一是完善功能。从目前银行网银使用情况来看，由于功能性缺失和流程性断档，已不能满足互联网金融的发展需要，应与门户网站整合为网上营业厅进行功能及流程再造，打造成银行的互联网金融门户。

二是扩大覆盖范围。就是要加强移动及网上支付项目的维护，不断扩大支付业务的覆盖面，要让客户能够随时随地随心转、随心付。

三是抓好营销。提高网上营业厅及客户端(手机银行)的客户覆盖率，抢抓宝贵的客户资源。

(二)抢抓存款理财业务

存款购买理财产品是利率市场化要求下的产物，银行虽已开展了多年，但由于对这一存款形态变化的思考缺位以及垄断获取低成本资金的利益驱使，致使理财业务演变成了维护存款的工具。

然而，余额宝的上线不仅宣告了互联网金融时代的到来，更重要的是宣告了不是只有银行才可以存钱，不是只有银行的理财产品才可以获取更高的存款利息，存款理财化的趋势已经直接动摇了银行的根基。

因此，在利率市场化背景下，银行不能再以垄断心态和低成本获取资金来源，要把客户购买理财产品作为存款方式的转变，转变资金的聚集方式，走为客户创造价值的共赢之路。

一是要降低购买理财产品的门槛，视客户购买的理财产品为存款，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。

二是要让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。

三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。四是要改革内部资金运作及有关存款业务的考核方式。理财产品的发售权限决定了理财资金的向上性，这就要求银行在资金运作及存款指标的考核上要做相应调整，尤其存款业务的考核导向，要调整到理财产品的销售上来，培植理财产品销售客户群体，抢抓存款理财市场。

(三)抢抓互联网金融账户。

互联网金融是新的经营方式和模式，而一个新的方式和模式被人们接受时，先入为主往往是影响习惯产生的主要因素，此其一。

其二，互联网还有“首次依赖”的特性。银行系的互联网金融不是原生的，是被“逼”出来的选择。可以预见，互联网金融必将引发客户资源的重新洗牌，这对以客户为基础载体的银行经营来说，其重要性不言而喻。

第三，互联网金融是大数据时代，将促使客户高度重视并相对集中所有资源。在习惯因素影响以及资源整合双重作用下，客户换“主”的成本将明显增加，一旦营销成功，锁定客户的概率较大。

因此，抢抓互联网金融账户，也是银行转型互联网金融的当务之急，尤其法人客户互联网账户的营销尚属首次，过之而不在，须高度重视，及时抢抓。(四)抢抓互联网金融产品建设。

银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体，由于互联网金融改变了银行的传统经营方式和模式，现有产品的操作流程显然是不符合互联网金融要求的，尤其融资类产品能够完全适用网络流程的几乎空白，其难点主要体现在客户能力的鉴别上。

产生的原因既有社会信用体系建设和融资主体资产确权网络化滞后的因素，也有银行风险防控措施传统化的原因。从现阶段来看，包括余额宝、人人贷、众筹等互联网金融发端企业的较大额度的融资类产品，也没有实现纯粹的互联网化，仍然是线上申报、线下审核，走人工程序，严格地说是不符合互联网金融的内在要求的。

当然，这是当前金融风险控制的技术及条件所决定的。随着互联网技术运用的进一步加深、全社会信用体系建设的完成以及大数据互通互联的实现，金融风险控制的技术及体系建设将发生改变。

传统银行涉足互联网金融模式研究 第3篇

据了解，2014年银行系对手机银行、移动支付、网上银行、电子商务、微信银行等纷纷加大投入和创新力度，打造了一批竞争力强劲的互联网金融产品。这些银行涉足互联网金融的形式各不相同，本文综合已公布的公开信息，对各家银行的互联网金融模式进行初步分析。

1 自主发力模式

2014年以来，互联网金融站在了风口上，各大企业、各路资本纷纷进入，银行自然也不会错过这场战局，纷纷制订各自的互联网金融发展战略，从手机银行、移动支付、网上银行、电子商务、微信银行到P2P、O2O、B2B等，处处加大投入和创新力度，意欲打造一批竞争力强的互联网金融产品，顺应潮流的同时，不断发掘“互联网+”的“金矿”。这其中的代表银行有农行、包商银行、交行和工行。

1.1 农行推掌上银行+B2B产品

2014年3月30日，农行重点推出其最新版本的“掌上银行”，提供移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等服务。继掌上银行之后，农行多个B2B平台和产品也陆续推出。

2014年3月，在总行机构改革中，农行专门设立了互联网金融推进工作办公室，作为专职的战略实施推进机构。在今年3月中旬发布的2014年年报中，曾主管互联网金融监管的央行原副行长、现农行董事长刘士余提出“努力发展农行特色的互联网金融业务”。2014年年初，农行副行长李振江曾表示，农行的互联网金融将从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等5个领域介入。

1.2 民生银行探索直销银行新经营模式

2014年2月民生银行率先推出的直销银行，提供如意宝、定活宝、民生金等门槛低、体验好的纯线上金融服务。除探索直销银行、新型银行经营模式外，民生银行也持续发力移动金融，新推自助注册客户小额支付、小微客户在线贷款和续授信、信用卡在线申请和实时购汇等手机银行特色功能。

1.3 包商银行智能理财平台小马Bank

2014年6月19日，包商银行独立研发的被业内誉为中国银行业第一家智能理财平台小马Bank正式上线。该平台上线初期主推的重点产品包括两类产品债券（千里马）和货币基金（马宝宝）。产品债券是指把包商银行传统的小贷业务的贷款转化成为债券在线上出售，小马Bank是包商银行的全资控股子公司。

3月，推出不到一年的包商银行互联网金融战略遇到了变数——创业核心团队集体出走。公司核心人员也同为一队人马，中国中小企业协会从包商银行的子公司手里接过了主导权。

1.4 工行发布互联网金融品牌e-ICBC

3月23日，工行正式发布互联网金融平品牌e-ICBC及其“三大平台+三大产品线”，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。此次工行发布的互联网金融品牌包括“三大平台”和“三大产品线”，其中，三大平台分别为“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台；三大产品线则分别为支付、融资、投资理财，以及“支付+融资”“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。

1.5 交行小微金融O2O“好生意”

5月底，交行正式对外发布其小微金融O2O创新产品——“好生意”。据悉，该产品基于互联网云+端技术，整合软硬件平台，为小微商户提供了线上线下（O2O）一体化收单、商品管理、财务管理、理财融资等综合解决方案。

2 借船出海模式

在互联网金融兴起之初，互联网金融与银行传统业务冲突逐渐显现时，一些传统银行还未有所反应，甚至许多银行对这种新形式的金融抱有敌对的态度。所以在落后的战况之下，选择和与自己有互补作用的企业合作，成了许多银行的选择。经过近两年的摸索，越来越多传统金融机构也意识到，互联网和传统企业的融合，将会是未来行业发展的一个趋势。这种模式的银行代表为北京银行、中行、兴业银行和华夏银行。

2.1 北京银行是“第一个吃螃蟹的人”

2013年9月，北京银行成了国内“第一个吃螃蟹的人”，这家银行与境外战略合作伙伴荷兰国际集团（ING）将直销银行概念引入中国，采用“互联网平台+直销门店”的方式，成立了北京银行直销银行。直销银行在服务渠道上提供线上和线下融合、互通的渠道服务，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM（智能银行机）、ATM、CRS（自动存取款机）、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。

2.2 北京银行牵手腾讯提供百亿意向性授信

4月29日，北京银行与腾讯签署全面战略合作协议，根据协议，北京银行将向腾讯提供意向性授信100亿元，双方将围绕京医通项目、第三方支付、集团现金管理、零售金融等领域开展业务合作。作为此次双方合作重点，京医通微信公众账号开通，这是京医通平台首次与第三方支付平台进行对接，也被视为“互联网+医疗”的一次重要尝试。

2.3 中行与百度就互联网金融领域展开全面合作

6月11日，中行北京分行与百度金融事业部在北京签署战略合作协议，双方将发挥各自优势，在互联网金融领域展开全面合作。百度旗下的百度小贷牵手中行，将在“线上+线下”“数据+风控”“获客+资金成本”多维度展开。同时，还将面向个人消费信贷领域。根据协议，双方将围绕百度体系内企业，提供包括联盟贷在内的中小企业授信服务，并在个人消费金融服务等方面进行探索。

2.4 兴业银行与蚂蚁金服签署战略合作协议

6月12日，兴业银行与蚂蚁金服在杭州签署战略合作框架协议，正式建立战略合作伙伴关系，成为首家与蚂蚁金服签订战略合作协议的商业银行。

nlc202309031034

兴业银行与蚂蚁金服前期已在支付结算、客户/商户服务、资产平台等方面建立了较为深入的合作关系。基于战略合作关系，双方将在现有业务合作的基础上，将合作范围与深度进一步拓展至渠道互通、业务互补、产品共建、客户共享等具有增值效应的领域，优化和共营投融资平台及服务，开发新型获客途径，包括但不限于服务窗、跨行代扣、小额资产转让、消费金融、资产证券化、新型支付服务等；共同开发智慧医疗、智慧教育、智慧城市等公共服务智能化领域业务，推动普惠金融、跨境金融领域合作发展。

2.5 华夏银行与微众银行推信贷产品“接力贷”

2月，华夏银行与微众银行在京签署战略合作协议，双方将在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入的合作。华夏银行已给予微众银行20亿元的同业授信额度，双方合作的产品小微企业信贷产品“接力贷”在7月正式上线。

华夏银行此前推出的“平台金融”可以为小企业和个体工商户提供小企业网络贷系列产品，包括电子保理融资、应收账款池融资、电子订单融资、采购融资、未来提货权电子保兑仓融资、交易市场优先权处置融资、交易市场未来提货权电子保兑仓融资及POS网贷等。

3 多面开花系

平安银行是这种模式的最突出代表。四大行布局广阔的物理网点令平安银行望尘莫及，网点的非传统式扩张成为平安银行的必经之路。在互联网时代，平安银行也有了新的金融战略：平安银行专门设立了网络金融事业部，构建了橙E网、口袋银行、橙子银行、行E通等互联网门户。

平安银行行长邵平曾表示，综合金融是平安银行的最大优势。平安银行也把“综合”二字做得很好。除了推出自己的互联网金融平台，平安银行也积极结交“盟友”，近期以来，已与多家企业合作，布局互联网金融行业。

5月8日，平安银行与微众银行在深圳签署《全面业务合作协议》；

5月27日，平安银行与商派签署互联网金融合作协议，双方将建立面向小微企业的互联网金融服务平台，第一步将展开基于大数据的互联网金融融资服务；

6月8日，和邦股份宣布与平安银行成都分行就互联网+现代农业电子商务项目结成全面、紧密、深入的战略合作伙伴关系；

6月9日，平安银行联合深圳光启推出新型移动支付方式“光子支付”。

目前看来，平安银行专业化、集约化、综合金融、互联网金融“四大特色”更加鲜明和突出。平安银行在线上供应链金融、事业部、小微企业、综合金融四大改革已步入收获期。随着越来越多的银行意识到“互联网+”的重要性，像平安银行这样多点发力的银行将会越来越多。

收稿日期：2015-07-06

传统银行与互联网金融 第4篇

关键词：互联网金融,传统银行业,竞合关系

一、引言

近些年, 我国互联网金融发展迅速, 如“余额宝”“增值宝”等各种宝宝类产品如雨后春笋般涌现, 也和传统金融机构展开激烈竞争。为了应对互联网金融的冲击, 国有四大行不得不通过调低转账额度和设置相关交易的门槛来应对互联网金融带来的冲击, 由此可见, 互联网金融与传统银行业的竞争已经形同水火。与此同时, 相关的司法管理部门也开始出台有关规定进行有效的规范以减少金融系统风险的发生。

目前, 社会各界关于互联网金融和传统银行的关系存在着很大争议。一部分学者认为, 互联网金融是近几年出现的新型金融模式, 政府和社会应当鼓励和发展互联网金融。而另一部分学者则持相反观点, 他们认为金融理财产品缺乏有效的立法保护, 给整个金融行业带来了风险和威胁, 应当立马叫停。为此, 本文将在阐述互联网金融基本概念及主要模式的基础上, 从客户群体、资金来源、支付方式、市场份额和准入门槛等五个方面探讨互联网金融和传统银行的竞争关系, 并从技术功能和信息共享两个方面探究互联网金融与传统银行之间如何保持有效的合作关系。

二、文献综述

王锦虹认为:互联网金融不是对传统金融技术的简单衍生品, 而是通过传统金融业务与互联网技术进行有机结合的金融活动。谢平、邹传伟认为, 互联网金融模式是和商业银行间接融资以及资本市场直接融资都不同的新的金融融资模式。林采宜认为, 互联网金融是信息时代的一种金融模式。宫晓林认为, 互联网金融是依托于现代信息科技进行的金融活动。笔者认为, 互联网金融的本质还是金融, 不过是一种有别于传统实体银行的金融形式, 它是依托于现代互联网信息技术进行的金融活动, 具有大数据、云计算、低成本、门槛低和操作方便等特点。随着互联网金融的不断发展, 互联网金融对于传统银行业的影响也日益凸显, 关于互联网金融和传统金融关系的争论主要有以下三个观点:

第一种观点:互联网金融与传统金融是竞争关系。互联网金融的不断发展壮大, 使新兴的互联网金融公司必然和传统金融机构展开激烈竞争。表1 列出了比较有代表性的互联网金融产品。

资料来源:根据网络公开资料整理

互联网金融在负债端和传统金融抢夺公众存款和理财产品, 产品绝大多数对接到货币基金, 截至2014 年2 月底, 市场货币基金达到1.4万亿。

第二种观点:这种观点来自美国, 即互联网金融对传统商业银行的冲击相对有限, 两者不构成激烈的竞争关系, 但是合作也相对有限, 属于长期共存的关系。E-Trade创立于1992年, 公司以其低于大部分券商的佣金费率保持了较高的用户黏性, 成为美国点击率最高的券商之一。不过受限于产品开发能力等因素制约, 从而很难为客户提供强大的投资咨询及投资产品, 经过多年的发展, Trade仍难以取代传统的经纪商。

数据来源:彭博数据

徐岚、徐青松指出:美国互联网对其商业银行的冲击相对有限的原因有这样一点:互联网金融相较于传统银行虽然更加地便捷, 但是安全性不如传统银行, 所以互联网金融在通道业务方面难以取代传统银行。

第三种观点:互联网金融与传统金融是竞合关系。张钰和封思贤认为互联网金融与传统银行的竞争关系主要表现在互联网金融改变了商业银行独占支付中介的格局这个方面。

而互联网金融与传统银行的合作关系主要体现在两者业务功能互补、两者之间实现信息共享和两者合作效益多元化三个方面。笔者认为互联网金融与传统银行是属于竞争为主合作为辅的关系。本文将会先从互联网金融的概念和模式入手, 弄清互联网金融的本质, 然后从客户群体、资金流入、支付方式、市场份额、准入门槛等方面论述互联网金融和传统金融的竞争关系, 然后从技术功能和信息共享等方面分析互联网金融和传统金融的合作关系。

三、互联网金融的概念和模式

笔者认为, 互联网金融的本质仍是金融, 互联网只是互联网金融的一种工具, 因此, 互联网金融并没有在金融形态上形成创新。互联网金融的基本模式包括P2P借贷模式、第三方支付模式、电商金融模式、众筹模式和比特币模式等五种模式 (胡萍) 。

1.P2P借贷模式

P2P网络借贷指的是人或者个体之间通过网络来实现直接借贷, 国内称为“人人贷”。个体和个体的信息获取和资金流向为P2P借贷的主要模式, 这是一种脱离了传统的资金媒介的债权债务属性关系 (柏亮等) 。

2.第三方支付模式

互联网的发展影响了传统支付模式, 并极大地促进了创新型第三方支付的发展, 使之成为互联网金融的主要模式之一。从狭义上讲第三方支付是指有一定规模和实力的非银行机构, 借助互联网技术, 以与银行签约的方式在用户与银行之间建立的电子支付模式 (曹红辉等) 。根据中国人民银行2010 年《非金融机构支付服务管理办法》的定义, 广义上的第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行收单卡以及中国人民银行确定的其他支付服务。

3.电商金融模式

电子商务以互联网产业为依托, 从而加快了商品流、物流和信息流的流动速度。电商金融彻底改变了以往电子商务的资金流活动, 使资金流形成电商生态圈圆环, 从而达到资金加速周转和流动循环的目的 (黄海龙) 。

4.众筹模式

众筹模式就是融资者依靠互联网上的众筹融资平台为其项目向广泛的投资者融资, 融资者给予投资者少量投资的收益 (Ethan Mollick) 。

5.比特币模式

比特币产生于2008 年, 其实质就是通过开源的算法产生的一套密码编码, 去中心化是它最大的特点, 没有统一的货币发行机构来发行比特币, 比特币网络体系中的每一个使用者都是其传播与使用的依赖对象。

从这五种模式中可以看出互联网金融的本质仍然是一种金融活动, 不过它开创了人人贷的先河, 大大促进了创新型第三方支付的发展, 电商金融则实现了资金流动循环和加速周转, 给电子商务注入了新的活力, 众筹模式则将广大中小投资者的钱聚集在一起为社会作出更大的贡献, 实现了双赢, 而比特币模式发展得还不够成熟, 相信以后会为社会做出更大的贡献。

四、互联网金融与传统金融的竞争关系

1.客户群体的竞争

计葵生指出, 从陆金所的近一两年的交易来看, 其74%的交易量是来自高端客户, 他们在陆金所的平台平均投资的金额超过50万, 所以他认为, 互联网参与者中并不乏高端客户。而高端客户也是传统银行的重要客户, 也是银行资金客户的重要来源, 所以它们和互联网金融必然展开激烈的竞争, 每天市场上那些没完没了的银行和机构的推销电话就是最好的证明。

随着互联网的普及互联网金融也迅速发展起来了, 以90 后的大学生青年最为普遍, 第三方支付已经成为当代青年的重要的支付方式, 而大学生也成了互联网金融的主力军。2014年7月《余额宝一周年大数据报告》里指出:余额宝用户突破一亿大关, 余额宝的规模达到5742亿, 发展得异常迅猛。这对于传统银行业绝对是一个很大的挑战, 虽然余额宝规模和传统银行业相比依旧差距很大, 但是它的发展潜力不容小觑, 肯定会对传统银行业产生不小的影响冲击。

2.资金来源

传统银行的资金来源主要来自于居民的储蓄存款, 庞大的存款金额为传统银行提供贷款和投资创造了有利的条件。而互联网金融产品像余额宝等它们的资金来源也多数来自广大消费者的存款余额, 这势必加剧和传统银行的竞争关系。而且互联网金融利用p2p模式和众筹模式筹集资金, 这两种筹资模式各有所长, 可以形成规模效益。它们肯定都会对传统金融产生冲击, 而且人人贷比传统金融更加快捷高效, 成本低廉, 假如能适当监管使其安全可靠, 那它必然会成为社会上一种很重要的筹资模式。众筹模式相对于传统金融也更加地灵活多样, 弥补银行在投资方面的不足。不过笔者认为众筹模式更多的是传统银行业的一种加强和补充, 并不具备强劲的竞争关系, 所以银行可以考虑增加众筹模式。

3.支付方式

随着电子商务时代的来临和人们对安全便捷支付方式的需求, 以支付宝为代表的第三方支付越来越受到我们的青睐。它的存在极大地提升了工作的效率和生活的质量。

随着信用体系和政策环境越来越趋于规范, 第三方支付市场呈现出大融合的景象, 大融合将大大促进第三方支付产业的发展, 推动支付行业差异化格局的形成。

4.市场份额

恐怕没有什么能够向市场份额那样直接反映互联网金融和传统银行的关系了, 从互联网金融占有的市场份额和发展势头来看, 它对传统银行业造成的冲击必然不小。

根据速途研究院的最新统计显示, 2014 年一季度国内互联网金融市场的支付市场规模为9.22 万亿元。而基金销售规模超过6000亿元, 财富管理规模100亿元, 而且这两个领域的未来空间非常巨大, 发展潜力十足。

中国互联网金融用户规模将继续扩大。2013 年中国互联网金融用户为3.24亿人, 在网民中的渗透率首次超过50%, 达到52.26%;而随着国内的网民用户规模增速放缓, 估计这一数据到2016 年将达到5.33 亿人, 渗透率大约74.03% 左右。在2015 年一季度, 传统金融形态开始向互联网行业发力, 仅P2P行业3 月份的交易额即接近500亿元, 月活跃人数接近14万人。

5.准入门槛

互联网金融的准入门槛也相对较低, 像传统银行的理财产品往往门槛较高, 多数都在五万块钱以上, 而像余额宝等理财产品只需要很少的资金就可以存入, 这是互联网金融的一个巨大的竞争优势。传统金融出于人力、成本和地域的限制往往都很难对小额的资金进行理财管理, 而互联网金融则可以克服地域的限制, 而且成本低廉, 容易形成规模效益, 所以势必会抢夺银行的中小型客户, 和银行形成竞争。

从客户群体、资金来源、支付方式、市场份额和准入门槛这五个方面来看互联网金融和传统金融属于竞争关系, 它们在这些方面互相抢夺对方的资源。互联网金融属于新兴行业, 活力较高, 门槛较低, 所以对传统银行发起了猛烈地攻击并且迅速占有一席之地。而传统银行为了应对互联网金融的挑战也采取了一系列改革措施, 来增强自己的竞争力, 从而应对互联网金融的挑战。

五、互联网金融与传统银行的合作关系

网络的快速发展使信息实现了充分的交流和扩展, 同时互联网技术的广泛应用也使金融行业获得了前所未有的繁荣, 互联网金融在技术方面有了很多创新和发展, 而传统银行也借助互联网技术的发展不断提高和完善。互联网金融和传统银行在这方面可以相辅相成, 相互合作, 接下来笔者将在技术功能和信息共享两个方面介绍互联网金融和传统银行是如何合作的。

1.传统银行和互联网金融的技术合作

传统银行利用网络带来的先进手段, 提供丰富多样的服务。客户通过访问银行网站来获取大量的金融资讯, 办理所需的业务。网络银行一方面利用互联网技术增强自己的竞争力, 同时他们也借鉴传统银行对互联技术的应用与发展, 在这一点上互联网金融与传统银行是互相合作的。

2.互联网金融和传统银行的信息共享

互联网金融和传统银行都利用互联网提供的广泛的信息来做出有利于自己的决策。比如, 传统银行可以利用互联网金融的发展方向和业务的多少来判断客户的需求和社会的发展方向, 而互联网金融也可以利用传统银行的政治地位, 根据传统银行做出的重大决定来掌握国家的动向, 从而及时把握国家的政策方针。

六、政策建议

为了使金融行业迅速扩大, 极大地方便消费者, 笔者对于互联网金融与传统银行的关系提出以下几点建议:

一是加快推进互联网金融行业立法进程, 同时坚守底线思维。当前立法条件不够完善, 很多互联网企业打法律的擦边球, 利用法律的空白来从事营利活动, 从而对传统银行造成冲击。

互联网金融对传统银行业的影响 第5篇

本科生课程论文(设计)

课程名称：

论文题目：

姓 名：

学 号： 专 业： 年 级：

班 级： 任课教师：

宋体四号字居中 互联网金融对传统银行业的影响 宋体四号字居中 级 20 年 月

内容摘要

互联网金融对传统商业银行的挑战 第6篇

关键词：互联网金融 商业银行 银行转型

一、我国的互联网金融现状

（一）互联网金融模式

移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的迅速崛起，为现有的金融模式带来了重大的影响。在未来一段时间内，将形成一个既不同于银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行体制，称之为“互联网金融模式”（Internet Finance Model）。在互联网金融模式下，借助技术的手段使得市场信息不对称程度非常低，让银行、券商和交易所等传统信息中介失去存在意义，从而接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。

目前，国内互联网金融主要包含了网络支付和线上融资两个领域。其中网络支付作为发展较早、体系较成熟的领域，相关研究和文献比较丰富，在此不作深入讨论。而线上融资作为基于电商平台和电子商务信用的新兴融资渠道，正处于理论完善和模式探索期，值得深入的研究分析。和传统银行的信贷业务相比，线上融资具有成本低廉、流程简单、操作方便等优势，目前主要面向小微企业和个人创业者发放短期小额信贷。

（二）我国的互联网金融取得的成绩

我国自从20 世纪70 年代开始进行金融电子化的进程，这就为互联网金融的开展打下了良好的基础。通过近三十年的发展，已经初步形成了互联网金融所需要的基本技术及运营框架。目前，企业网上银行功能非常丰富，还有质押贷款业务等等。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。

二、我国互联网金融的发展趋势

金融伴随着科技的发展形式日新月异，从网银到第三方支付，从国际电汇到电子商务。手机支付、网购保险、网上小额贷款……互联网与金融服务的融合日益加深，互联网金融大概可以分为三个层次：替换、优化和创新。替换是指对传统金融业务流程中某环节的直接替换；优化是再造金融业流程本身，即简化、优化或重构；而创新则是创造新的金融业务流程。由此，我们可以得出移动化、电商化、自金融将成为我国互联网金融的主要发展方向。

“移动化”主要指移动支付的快速发展。据互联网研究机构艾瑞咨询统计，2012 年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%，其中第三方移动支付市场交易规模达1511.4 亿元。这使得银行服务逐渐从前台走向后台。“电商化”是指电商企业基于交易信息和信用评估为小微企业提供的信贷服务。其中最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。而“自金融”模式则是通过互联网的用户聚合和高速传播的特点，为用户提供直接的投融资服务，资金的需求方和供给方都是个人，取代了原有的机构渠道来进行融资和贷款。宜信、拍拍贷、人人贷等小额网络贷款平台是提供此类服务的代表性平台。近年来，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术，已经以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等新名词层出不穷，它们给传统金融格局带来了新的变化。

三、互联网金融给银行带来的挑战

以阿里金融为代表的新金融势力，在支付、结算和融资领域内的“大举措”，给银行的传统经营管理带来了“两点风险”与“一个需求”。

首先，银行面临着被边缘化的风险。随着新金融势力涉足并不断蚕食银行的业务领域，金融替代效应日益显现。银行面临着被边缘化的风险，表现为客户流失严重、中收渠道受到挤压、资产业务竞争加剧等。从本质上来说，风险的根源在于新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”信息，银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断，从而无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新。

其次，银行面临着优势被蚕食的风险。长期以来，银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面相对于其他非银行金融机构占据绝对优势。但在互联网金融业态下，新金融势力凭借日益扩大的社会影响力以及近乎零成本的平台信息获取方式，逐步占据了信用成本和作业成本方面的主动。如果新金融势力能够取得金融牌照，具备政策红利，即使没有吸储权限，仅凭第三方支付的资金沉淀也可立即转化为资金成本优势。

最后，银行存在着转型发展和拓展中收的需求。当前银行存贷利差日益收窄、转变盈利方式、发力中间业务的需求也日渐紧迫，下一步转型的重点是发展轻利差业务和拓展中间业务，以摆脱监管对资本充足率的约束和降低业务风险。借助电商平台，银行希望改善客户体验来加强拓展中收的客户基础，并培养客户在平台消费或交易的习惯，来丰富拓展中收的渠道来源。

四、银行如何面对互联网金融的挑战

（一）、进一步完善以线上信用评级为基础的风险控制机制。目前由于网络信用主体身份认定的不确定性，使得仍无法与社会信用体系形成有效的对接，未来电子商务信用评级机制的发展应强调线下化、全网化和一体化的方向。首先，未来的信用评级机制将逐步完善成为电子商务信用和传统金融信用相互补充、线下和线上评估相互补充的混合模式；其次，对违约信息的披露将完成线上与线下无缝对接，形成各大电子商务融资平台的全覆盖，从而实现对违约行为从单纯的经济惩罚向断绝融资渠道的惩罚转变，增强惩罚的广度和力度；最后，进一步创新风险管控的思路和模式，由银行对包括电子商务平台进行全平台集合授信，再由平台对进驻商户分别授信，从而实现银行对风险进行分层集合管理。

（二）、借发展互联网金融的契机加快银行转型发展步伐。随着“三位一体”建设的全面推进和电商平台向着个性化需求驱动的实时协同平台过渡，银行获取客户“三流”信息的渠道更为丰富，挖掘和分析信息的能力更为增强。在此基础上，银行应逐步扮演起“财务全能管家”和“金融服务集成商”的角色，以基于電商平台的模式创新和平台创新为契机，一方面为企业打通和整合网上供应链，从而成为供应链各参与方不同时节点上的金融需求解决者；另一方面通过整合多渠道金融产品、增值服务和专业讯息，为企业及个人客户提供“一键式”、“透明的”、全方位的综合金融解决方案。

（三）、进一步研究建立引导互联网金融健康发展的风险防范机制。互联网和金融业务的结合，在为银行转型发展创造了契机的同时，也给银行带来了新的风险点。政策层面，银行涉足互联网金融应遵循的行业规则和监管标准目前尚不成熟，监管体系尚在建立过程中，可能会对发展产生负面影响；操作层面，当前银行与新金融势力的合作模式下，合作方的信用状况、客户资源、管理状况会直接影响到合作的质量，尤其是银行基于合作所投放信贷的质量。上述两个层面所暴露出来的风险，要求银行根据自身实际情况稳步推进互联网金融的创新和发展，在创新的同时建立起风险隔离机制和应对机制。

参考文献

[1] 赵艳. 网络金融监管的难点及对策探究[J]. 学理论，2011（01）.

[2] 熊建宇. 网络金融的特点及安全体系构建[J]. 科技信息，2010（31）.

[3] 许瑞. 网络金融安全与风险控制研究[J]. 商业时代，2012（06）.

[4] 王元月，等. 互联网金融的兴起及其在我国的发展[J]，金融理论与教学，2012（04）.

传统银行与互联网金融 第7篇

1 互联网金融对传统商业银行业务的冲击分析

1.1 对传统商业银行存款业务的冲击

互联网金融对商业银行存款业务的冲击主要是通过第三方支付平台来实现的,虽然第三方支付平台资金最终会通过各种形式回流到商业银行中,但商业银行存款业务的分流客观存在,商业银行的存款结构受到了重大影响,尤其对于竞争力较弱的中小银行来说,这种存款业务的冲击后果更加严重,具体来说体现在以下两个方面:首先,第三方支付平台有着延迟支付功能,结算资金部分会在第三方支付平台上沉淀,这导致商业银行存款业务分流,阿里巴巴2015年度财务报告显示,支付宝每天沉淀的资金已经突破了100亿元,当前第三方支付有着线下延伸和大额支付的发展趋势,这种资金沉淀势必进一步扩大,对商业银行存款业务的冲击也会更加严重;第二,第三方支付平台逐渐开始代理保险、基金等相关理财业务,这些互联网金融产品的出现丰富了客户的投资理财渠道,且互联网金融产品的年收益率要远远高于存款利率,使得许多客户将资金投入到互联网理财产品上,这对于商业银行的存款业务也形成了严重冲击。

1.2 对传统商业银行中间业务的冲击

中间业务是商业银行业务结构中的重要组成部分,主要包括支付结算、交易、担保、承诺等,在利率市场化条件下,商业银行存贷款利差逐步缩小,中间业务的重要性不言而喻。但互联网金融的发展给商业银行中间业务带来了严峻挑战。首先,互联网金融给商业银行银行卡结算、代理收付等中间业务带来了严重冲击,相较于互联网第三方支付平台来说,商业银行的网上支付在支付价格、操作便利性等方面都处于劣势,且互联网第三方支付平台还提供延迟支付功能,消费者更愿意接受第三方支付平台,且互联网金融逐渐拓展显现支付业务,如现金充值、代收付费等,这进一步挤压了商业银行代理收付等中间业务的生存空间。第二,互联网金融逐渐渗透到保险、基金等理财产品领域,其在基金销售上有着价格优势,这打破了银行金融产品销售的垄断地位。第三;互联网金融的便利性改变了消费者的消费习惯,网购已经成为一种时尚,且逐渐取代了传统的消费方式,在这样的背景下,越来越多的消费者选择网购和网上支付,现金业务越来越少,对现金的依赖程度降低,这就形成了对商业银行现金业务和柜面服务等的冲击。

1.3 对传统商业银行贷款业务的冲击

互联网金融以先进的互联网技术为依托,其在信息处理方面有着较大优势,针对小微企业的特点,能够推出相应的融资产品,抢占了商业银行小微企业贷款市场。对于商业银行来说,其资金主要来源于资产业务,银行吸收的资金通过贷款的方法可以实现获利,贷款业务是商业银行重要的获利渠道。长期以来,商业银行在贷款融资市场上占据着垄断地位,但互联网金融的出现则打破了这一垄断格局。且随着信息技术的发展,互联网金融贷款的贷前审查、交易竞价以及贷后管理等业务发展迅速,其凭借着互联网的优势能够提升信息搜索和处理能力,能够更有效判断客户资质,这有效降低了贷款业务的风险,避免了信息不对称问题的发生,大大降低了不良贷款率。此外,互联网众筹模式的兴起和发展也给中小企业的融资带来了更多选择,这些都对传统商业银行的贷款业务带来了严重冲击。

2 商业银行应对互联网金融的对策探讨

2.1 以客户为基础,提升服务质量

互联网金融对传统商业银行业务的冲击是不争的事实,对于商业银行来说,应当化压力为动力,积极创新经营理念,以客户体验为中心,提升服务质量。

首先,商业银行应当积极树立互联网思维,以客户体验为基础进行经营,积极巩固当前现有的客户,同时加强对客户的挖掘和拓展;第二,商业银行在传统的经营方面还存在着硬件设施不完善、服务意识较差、业务流程复杂等问题,难以吸引客户,难以实现与互联网金融的竞争,因此,商业银行应当将冗杂的业务流程进行简化,积极完善硬件设备,方便客户,提升客户的体验效果,此外,商业银行工作人员应当积极树立服务意识,以客户为中心,同时要树立互联网思维,推进商业银行互联网业务的发展,以更加开放、便捷的方式来为客户提供服务。第三,商业银行应当主动调查客户需求,以此为基础不断加强产品创新和业务创新,从而吸引更多的客户。

2.2 拓展业务渠道,简化业务流程

互联网金融对传统商业银行业务的冲击是全方位、多方面的,商业银行应当以客户为中心,积极拓展业务渠道,加强业务创新,简化业务流程。

首先,商业银行应当积极拓展网络银行业务和电子银行业务,促进线上渠道和线下渠道的共同发展,加强线上与客户的交流和沟通,提升客户粘性,避免客户流失。

第二,在互联网金融迅猛发展的背景下,商业银行应积极创新金融业务和金融产品,以提升自身的竞争优势。一方面借鉴互联网金融的经验,积极创新信贷产品,建立商业银行独有的网络理财超市,保持自身特色;另一方面,商业银行可以与移动支付和第三方支付等相关机构合作,创新支付方式,提升支付业务的安全性和便捷性。

第三,商业银行应当提升对资源和信息的利用效率,积极简化繁杂的业务流程和业务手续。相较于互联网金融信贷来说,商业银行信贷业务的审批时间较长,不利于业务的发展,因此应当将信贷业务比必要的审批环节去除,保证信贷业务的高效性和快捷性,从而提升商业银行在信贷市场的竞争力。

2.3 加强对数据的应用

互联网时代是大数据时代,信息的传输打破了时间控制和空间性质,在此背景下,商业银行也应当积极应用数据,提升数据的获取能力和处理能力,并以此为基础进行业务创新和产品创新。尤其应及时掌握客户信息,对客户信息进行有效的分析和处理,有针对性地进行创新,构建自身的客户数据库,实现精准营销,提升商业银行的业务竞争力。

2.4 积极与互联网金融对接

首先,商业银行应当加强对第三方支付平台的交流和合作,以开发银行零售业务和第三方支付业务,利用第三方支付平台积累的用户信息来分析客户需求,从而针对性地提升网上银行业务、手机银行业务的质量。

第二,商业银行应当加强对电子商务平台的合作,网购已经成为现代社会的一种新风尚,在这样的背景下,商业银行应当加强对电子商务平台的沟通和合作,实现对客户信息的共享,积极开发新客户。此外,商业银行还应当提升信息分析能力,了解客户的投资喜好,拓展网上信贷业务。

互联网金融属于新生事物,在我国还处于起步阶段,相关法律法规建设还不够完善,因此,商业银行在与互联网金融对接的过程中应注重对互联网金融风险的控制,以实现自身的可持续发展。

3 结语

在互联网金融发展迅猛的背景下,传统商业银行业务受到了全面冲击,商业银行应转变经营理念,创新产品和服务,实现与互联网金融的对接,只有这样才能促进商业银行的可持续发展。

摘要：信息技术和互联网技术的发展改变了人们的生活方式和工作方式,在这样的背景下,互联网金融模式应运而生,互联网金融以互联网为依托,相较于传统商业银行业务来说,其有着自身优势,对传统商业银行业务形成了严重冲击。本文简要分析互联网金融对传统商业银行业务的冲击,并探讨商业银行具体的应对策略,旨在为商业银行的改革创新实践提供参考。

关键词：互联网金融,传统商业银行业务,冲击

参考文献

[1]郑霄鹏,刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学,2014(2).

[2]吴高飞.浅析互联网金融对传统商业银行发展的冲击与挑战[J].现代经济信息,2014(12).

[3]逄亚男.互联网金融对传统商业银行的冲击及其应对策略[J].经济视角2014(5).

[4]四川银监局课题组,王筠权,王国成,等.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融,2013(12).

[5]屈波,王玉晨,杨运森,等.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究——基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1).

传统银行与互联网金融 第8篇

本文从金融机构的角度,梳理国外对互联网金融的研究现状和趋势,论证互联网金融与传统商业银行能够形成合作共赢良性共生关系,并对互联网金融的发展现状与发展趋势进行研究。

1、互联网金融发展现状

互联网金融的兴起时间在国外约始于2005年,我国从2007年起逐渐发展。党的十八届三中全会对金融界和全社会郑重提出了“发展普惠金融,鼓励金融创新丰富金融市场和产品”的要求。所谓“普惠金融”,就是普通惠及全社会各阶层群体和实业,使之得以广泛、普通能够享受金融服务和产品实惠的金融体系。而互联网金融正是在这一要求下,将互联网科技与金融业务紧密结合,并大力推进迅速发展的。正因如此,2013年被称为互联网金融发展的元年。

互联网金融的异军突起为振兴虚拟经济、增强金融普惠性、丰富投资渠道做出了卓越贡献。一是国家在政策上给予了鼓励与支持。互联网金融的发展也顺应了市场在资源配中定性作用的要求。二是网络技术、移动通讯技术、支付技术和安全存管技术的大幅发展,为金融产品与市场需求的高效结合提供了基础,进而促进了科技与金融的结合。三是金融市场供需失衡为互联网金融的出现创造了契机。四是互联网金融的出现是互联网精神向金融领域延伸带来的结果。在国内金融市场改革的背景下,探究互联网金融与商业银行之间的关系,实现两者良性互动发展,具有非常广阔的前景。在不远的将来,互联网金融模式与传统金额模式的发展,既要取决于我国的市场化程度、法律约束力和社会环境的包容性,又要取决于金融机构、企业的经营能力与创新能力。

中国人民银行在《中国金融稳定报告(2014)》中首次对互联网金融给了定义:“互联网金融是互联网与金融的结合,是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前,商业银行对互联网金融强硬的竞争态势产生了危机感,并采取了多种应对措施。显然,互联网金融对商业银行改革产生了“鲶鱼效应”,也为现有的金融体系革新和金融产业结构优化升级提供了发展机遇。

2、互联网金融发展趋势

互联网金融的起步得益于银行的合作,之后的发展趋势大体是,互联网金融茁壮成长,同时保证商业金融能做大做强,二者共同推进中国市场经济走向日益繁荣。这就必须探讨互联网金融业与商业金融维持何种关系从而取得“共赢”局面,探讨互联网金融与商业金融既在业务上有合作,又存在一定程度的竞争,进而实现共同生存、共同发展。二者的共同发展,存在如下几方面的相互关系。一是互联网金融对商业金融的发展起着很大的促进作用,包括互联网金融通过低成本、创新的商业模式促进普惠金融的实现,提升小微融资覆盖和投资理财覆盖,降低金融业交易成本。二是商业金融对互联网金融的发展起到了支撑作用。商业金融的发展和完善为互联网金融带来了发展业务的空间和机会。互联网金融理财产品的设计也依附于商业金融,而商业银行对互联网金融的支持有助于提升投资者对新型金融模式的信心,这些都支撑了互联网金融的发展。

二、共生关系存在的问题及对策分析

1、我国互联网金融与传统金融共生性存在的不足

(1)共生环境有待进一步改善。从法律环境看,目前我国对互联网金融规范发展的法律法规体系尚不健全,主要体现在与传统金融合作模式不够明确、竞争边界难以界定,公平竞争机制尚未形成。另外,由于我国GDP增长依靠投资拉动的模式尚未得到根本转变,因此,国民收入对互联网金融的影响依然要通过利率。从利率水平来看,由于信贷规模管制及利率市场化尚未完全实现,目前我国P2P的收益率水平远高于传统金融,2014年5月我国P2P网贷平台综合利率为19.6%,高出同期银行业综合贷款利率至少13个百分点(此处均为年化利率水平)。至今,这种状况仍没有较大改观。

(2)互联网金融自身发展的规范性仍需加强。共生单元的健康发展是共生系统持续优化的前提。从共生单元的角度看,目前我国P2P行业内有500多家公司,业务规模接近1800亿元,但随着互联网金融近年来的兴起,参与主体不断增多,业务风险也在不断积聚,通过P2P等互联网金融进行非法集资和诈骗的现象也层出不穷。很多机构在以不同的方式发展P2P业务,整个行业发展处于早期,较为粗放,跑路情况时有发生。这不仅给借贷双方带来损失,也严重威胁了整个金融体系的有效运作和安全稳定。我国对互联网金融的监管尚处于刚刚起步阶段,尚未建立一个包括监管原则、监管机构、监管手段、监管内容和监管结果分析与评估在内的完整监管体系。因此,需要出台相关制度引导行业发展,包括制定行业规范和管理办法,在守住风险底线的基础上鼓励行业创新。

(3)共生模式没有达到最优状态。实证分析显示,由于我国互联网金融无论在规模上还是影响力上,相较传统金融差距较大,二者处于非对称正向共生模式,相较最优的对称性共生模式还有一定差距。这其中除去互联网金融比传统金融发展相对较晚的时间因素,互联网金融自身的创新步伐与满足实体经济需求及国外先进水平还有较大差距,这些都抑制了共生系统正能量的产生。美国互联网金融企业如Avant Credit运用了机器学习算法来实时评估客户信用的可靠性,贷款整个过程在网上仅需5-10分钟就可以完成,融资者可将抵押物邮寄给网络典当公司,便可获得为期3-6个月的贷款。可见,无论在互联网技术的运用还是产品服务水准上,我国互联网企业提供的金融产品仍存一定差距。

2、互联网金融与传统金融共生发展的路径选择

(1)优化互联网金融与传统金融的共生环境。从共生环境角度来讲,一是为互联网金融与传统金融提供充分竞争的市场环境。要通过推进利率市场化、减少各类金融管制,不断加快金融领域市场化改革步伐,为互联网金融与传统金融提供实现公平、充分竞争的外部市场环境。二是优化互联网金融与传统金融的共生法律环境。包括补充、完善关于互联网金融的法规,明晰互联网金融相关主体的权利义务,明确互联网金融风险应承担法律责任,研究制定《金融产品销售法》,强化互联网产品信息披露。三是完善针对互联网金融的消费权益保护机制,改善互联网金融与传统金融的共生信用环境。互联网金融提供方要通过技术安全、优化服务、强化内控等措施,充分进行风险提示,确保交易安全、信息安全和投诉渠道畅通,明确各金融消费权益保护管理机构的具体职责和权利,以便更好地保护金融消费权益,提高消费者风险识别能力。

(2)完善对互联网金融共生单元的监管体系。互联网金融的本质是金融,核心是风险控制,需要通过监管实现行业规范发展。监管原则方面,互联网金融监管一方面应将原则性监管与规则性监管相结合,体现一定的容忍度;另一方面也要注重监管的一致性,加强信息披露,严防监管套利,保证公平竞争。在监管机构方面,需要“一行三会”及工信部、财政部等部门的共同参与,制定详细规则。监管手段方面,要提出数据监测、分析的指标定义、统计范围、频率等技术标准,在数据监测、分析机制的建设过程中,应注意保持足够的灵活性,定期评估、持续完善,及时捕获新风险。监管内容方面,在强化指标监管及建立风险预警、处理机制的同时,应关注对市场准入、经营范围等基础性监管。在监管结果分析与评估上,重点对资金集中度和活跃度及时预警,防止通过互联网金融进行非法集资等带来的风险。

三、互联网金融发展趋势分析

一是国家支付体系进一步完善,为互联网金融奠定进一步基础。支付法规制度将进一步完善,支付服务主体不断丰富,银行卡、移动支付等支付工具进一步发展,支付体系业务处理规模持续扩大,运营管理效率和水平进一步提高。

二是互联网金融法律法规体系初步建立。以《意见》出台为标志,互联网金融步入规范发展阶段。未来五年在鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体要求下,一系列互联网金融各业态监管细则将出台。

三是互联网金融综合经营趋势更加明显。互联网金融已呈现出一定的综合经营特征,随着金融业进一步的对内对外开放,互联网金融综合经营趋势将更加明显。

四是互联网金融风险特征依然显著。互联网金融本质上属于金融,没改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。《意见》明确,互联网金融有三个底线,即不能搞资金池,不能担保,不能非法集资。

五是互联网金融使金融普惠、共享程度提高。互联网金融的无间断服务、无时空限制和低成本,使金融服务不再局限于高端人群。互联网去中介化,在一定程度上也缓解了中小微企业融资难、融资贵。

六是互联网征信应用更加广泛。完善的征信体系是互联网金融健康发展的基础,互联网征信将更广泛地用于网贷、P2P、股权众筹、互联网保险和互联网消费等各种业态。

七是双向并购使互联网金融与传统金融进一步融合。在符合政策法律情况下,通过双向并购促进互联网金融和传统金融的共生竞合,催生更多符合经济需求的互联网金融创新,实现全新的互联网金融生态体系。

八是大数据、云计算、区块链的技术作用进一步强化。互联网金融运用这些技术,将来自社交平台、传统金融服务平台的海量数据用于信用评估、客户分析、风险识别的金融关键环节。数据来源多元化,特征变丰富化,技术有广泛应用范围。

摘要：新兴的互联网金融模式展现了差异性优势,互联网金融和商业金融两者同属系统内的共生单元。基于此,互联网金融与商业银行传统金融之间在一定条件下能够形成某种程度的共生关系,二者之间虽有矛盾,但在对立统一中仍能实现良性共生。深入研究二者良性共生不仅有助于其相得益彰,还能为解决各类企业融资难题提供新的理论视角。本文试对此问题进行了一些探讨。

关键词：互联网金融,传统金融,良性共生

参考文献

[1]李路阳:互联网金融:监管与支持需齐头并举[J].国际融资,2014(4).

[2]张婷:关于农业银行发展互联网金融的探索与思考[J].农村金融研究,2014(2).

[3]罗熹:推动监管模式转型以促进互联网金融健康发展[J].清华金融评论,2014(2).

[4]李路阳:互联网金融:监管与支持需齐头并举[J].国际融资,2014(4).

[5]李庆莉:互联网金融的发展策略与监管思路[J].中国金融电脑,2014(1).

互联网金融对传统银行的影响分析 第9篇

互联网金融主要是指通过利用移动支付、云计算, 以及搜索引擎等互联网技术构建一个有别于商业银行融资和资金交易的第三方金融机构。也就是说, 互联网金融是把现代高科技网络技术与金融服务彼此结合的产物。互联网金融较对传统的金融机构有着明显的本质区别, 它的服务模式、营运模式, 以及管理模式更加安全、高效且快捷, 同时也是传统银行金融机构无法比拟的。互联网金融具有成本集约化、市场灵活化、资源多元化, 以及用户广泛化等特点。

二、互联网金融对传统银行的具体影响

1.对传统业务造成挤占效应

随着时代的发展, 高新技术和网络技术快速发展, 人们对金融业务的需求也有了很大的转变。互联网金融正是当前形势的产物, 利用其所具有的优势和显著特点, 很大程度削弱了银行在结算过程中的地位, 抢占了银行较多的客户和业务量。同时, 非金融机构所持有资金通过互联网金融融资业务进行投资, 也使得银行损失了较多的资金和客户资源。互联网金融数据信息处理技术强于传统银行数据处理技术, 有效解决了大量客户信息与交易信息不对称问题, 提高了工作效率, 降低了交易过程中可能发生问题的机率。

2.管理模式逐渐趋向网络化

网络时代的到来, 促使传统银行管理模式逐渐与互联网金融模式相整合, 非银行业网络化金融业务同金融银行机构业务不断融合, 彼此之间界定日渐模糊。传统银行业向证券、保险业等领域不断发展, 逐渐转变化综合型的金融银行机构。金融业与企业之间的关系随着网络金融管理模式的开展而更加紧密的结合在一起, 越来越多的企业加入到互联网金融行业之中, 同时, 传统银行通过与非金融机构的合作, 更好的、全面的为客户提供更加多元化的业务服务, 构造一个全新的互联网金融交易模式。

3.转变银行管理与模式

互联网金融的发展, 加快了传统银行的管理和营销模式, 通过利用开放式、网络化技术, 将传统银行经营向智能化、网络化转变。由于传统银行客户关系管理和营销模式过于陈旧, 且银行内部客户数据信息量过大, 受互联网金融影响, 传统银行营销逐渐转变成以定制化、标准化和集成化为主, 根据客户实际需要, 制定具有针对性的产品和服务, 提高银行产品服务的技术和相关附加值。互联网时代到来逐渐使得传统银行能够更好地满足社会和客户的各方面需求。

三、加强传统银行抵抗互联网金融冲击的具体措施

1.扩大客户资源, 满足客户需求

传统银行应当加强与互联网金融机构的合作, 构建互联网金融交易平台, 吸引和扩大客户资源, 通过利用互联网金融平台为客户提供新的金融产品和服务。随着交易模式的转变, 逐渐将客户移动设备当作服务终端, 提高传统银行服务效率, 克服传统银行受网点地域等限制, 为客户提供全天候、多项目的综合型金融服务, 满足不同客户的具体需求。互联网金融的产品交易和服务通过互联网网络来实现, 同时借助当前互联网网络的快速、强大宣传力度, 让广大客户更全面的了解金融产品特征。随着互联网金融的发展, 传统银行应当进行全面调整, 与客户之间采用交互式金融产品营销模式, 最大化挖掘客户资源, 提高客户忠诚度。

2.加强数据分析, 创新产品服务

银行是国家资金运作的主要实施机构, 通过为客户提供金融产品和服务来将资金进行统一管理, 这就使得银行金融数据信息庞大, 这些数据信息不但能够反映出银行的实现收入和利润, 还能够反映出银行资产的相关来源和管理情况。银行应当建立健全客户数据信息管理的数据库, 挖掘客户信息和资源, 并根据客户的具体数据信息分析客户的消费习惯和投资喜好, 进而掌握并了解客户对金融产品和服务的需求。传统银行管理模式转变, 应当表现在产品和服务的转型方面。针对不同客户的金融产品服务需求, 制定不同类型的金融产品, 并为客户提供满意、周到的服务, 通过创新产品服务来扩大客户群。

3.加强业务能力, 实现收益最大化

随着我国近年来对利率市场的调整和改革, 传统银行主要以存款和理财业务为主, 并以证券、债券、保险等产品为辅助业务。当前我国经济宏观调控政策逐渐完善, 建立健全资产管理业务对传统银行经营管理转型和提高利润收入有着重要的作用。银行应当结合互联网金融交易模式, 加强自身的业务能力, 增强银行中间业务收入, 形成多元化的经济收益增长局面。同时在国家监督管理政策基础上, 传统银行应以实现经济收益最大化为根本目标, 对国家资金管理业务进行规范。市场经济模式的转变, 以及互联网技术的推进, 使得传统银行逐渐向多元化综合型经营模式转变。传统银行应当在经济快速发展的前景下, 加强对风险的预防和控制能力, 准备充足的资金, 通过利用资产管理提高收入占有率的方式来实现银行收益持续增长目标, 这一方法也是实现传统银行转型的主要方式, 同时也是当前金融市场改革的需要。

参考文献

[1]李博, 董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融, 2013, (10) .

互联网金融对传统银行的影响分析 第10篇

一、互联网金融概述

1. 互联网金融的概念

互联网金融是指运用一系列的互联网工具, 例如云计算、支付、社会网络等, 来实现支付、资金融通、信息中介的一种新兴的金融模式。与传统金融模式不同的是互联网金融是一种直接的融资模式, 其优势在于交易成本低和信息量大, 这也是未来金融领域的发展趋势。

金融是互联网金融的实质, 互联网是云计算、互联网、大数据等信息技术在互联网为主导下的在金融领域下的运用, 包容、开放、高效和简便是互联网金融的特质, 降低了企业金融服务的成本, 使原本传统金融难以服务的人群也成为了服务的对象。虽然技术在不断的变革, 但是互联网金融的本质并没有被改变, 在整个互联网金融中其核心内容是金融模式及产品以及风险管理。

2. 互联网金融的特征

(1) 实现了信息对称, 交易成本较低。在传统的金融模式下, 资金供给双方存在的主要问题时信息不对称, 然而在互联网金融下这个问题得到了很好的解决, 平等、开放、信息透明度高是互联网金融的特征, 通过互联网金融, 可以及时的掌握企业全面的信息, 降低获取信息的成本, 及时的掌控企业高风险和违约行为, 通过互联网共享可以提升企业的违约成本, 提高企业的信用等级, 从企业的角度来看, 可以及时的获取资金供给方的信息, 可以缓解资金带来的压力, 减少获取资金的成本。

(2) 提供服务的多样性。从原来的网上银行到现在的电子支付, 互联网金融涉及到了许多非传统金融企业的经济业务, 互联网金融可以为企业提供更多的金融服务, 特别是在互联网金融发展迅速的经济环境下, 传统的金融模式逐渐被互联网金融改变, 客户在互联网金融环境下可以有多种选择, 例如第三方支付平台、网络租赁、网络信贷等。

(3) 大数据时代的特征。大数据时代一般来说有四个特点:大量、多样、高效、价值。大量是指重数据源头产生海量的数据信息;多样是指数据类型的复杂繁多;高速是指从信息的处理速度上看, 可以借助云计算、平板电脑、手机、互联网等对数据进行处理;价值是指密度相对较低, 可以从不同的数据中获取价值比较高的信息。互联网金融可以对大量数据进行高效的挖掘, 使其更具备使用价值, 由此可见互联网金融具备大数据时代的特征。

(4) 经营环境的开放性。互联网金融不受地域和空间的限制, 客户和经营者进行信息交换不必受到空间和地域的限制。

二、互联网金融对传统银行的影响

1. 客户资源受到严重威胁

传统银行等金融机构在经济业务中的基础是客户, 传统银行的客户资源受到了互联网金融打造部分产品的威胁, 例如个人对个人小额贷款业务, 也就是我们说的P2P融资模式, 降低了传统民间融资非法经营和吸储的法律风险, 实现了民间融资的阳光化, 同时也降低了民间融资的成本, 在中国内的P2P业务可以借助专业的互联网平台, 借款人仅仅需要提交身份证明、收入证明、居住证明就能在线上发布信息, 出借人的法律权益还可以得到更好的保障, 客户的理财环境同时也可以得到进一步的优化, 可以有效的解决传统民间交易催款的难题, 这种互联网金融模式是一种简单易行的线上线下的模式, 吸引了大量的传统金融客户资源。因此传统银行的目标客户群可能改变, 一些网点的优势也会被弱化, 中小型企业和个人客户更愿意与可以提供多样化的服务的企业合作, 这样就好导致传统银行的客户资源可能大量流失, 这就需要传统银行转变服务模式, 保证和吸引更为广阔的客户资源。

2. 改变了传统银行的营销模式

传统银行的营销模式受到了互联网金融很大的冲击, 其具体的表现为:一方面银行垄断资金支付的格局被打破了, 互联网金融随着网络技术的不断提升, 其涉及的领域也在不断的扩大, 并逐渐向传统银行办理的业务中扩展, 例如信用卡还款、缴纳水电费等业务, 传统银行的地位也受到了冲击, 第三方支付公司凭借政府发放的经营牌照, 使得互联网金融的领域不断的扩大, 现阶段的信用卡转账、还款等手续也已经逐渐脱离了传统的金融模式, 导致了传统银行的支付模式受到严重的冲击;另一方面改变了银行信贷的供给格局, 在现代互联网金融环境下, 可以为客户提供更为广阔、有效的网络信贷平台, 客户的交易效率可以得到很大的提升, 客户不需要按照传统银行的操作模式进行操作, 可以通过互联网平台来寻求到预期的金额、利率相符合的对方, 最终完成资金的借贷。

3. 改变了传统银行的金融地位

在传统金融模式下, 银行可以凭借信息中介功能和资金清算中介功能在金融领域树立了比较高的地位, 随着互联网时代的到来, 互联网金融应运而生, 它既可以降低获取信息的成本, 又可以有效的降低不对称信息的概率, 这样交易的双方可以不需要银行的介入, 通过互联网平台可以实现更为快捷、有效的匹配, 为客户提供更便利的服务, 互联网金融越来越受到了广大群众的喜爱, 使得银行的信息中介功能和资金清算中介功能得到弱化, 传统银行的金融地位也受到了很大的冲击。另一方面体现在支付问题上, 在互联网金融模式下的第三方支付平台, 传统银行线下支付的垄断会被打破, 在互联网金融不断发展的趋势下, 第三方支付方式越来越被广大客户所选择, 中国传统银行的支付功能就会被弱化, 互联网金融改变了传统银行的金融地位。

三、互联网金融下传统银行的应对策略

1. 提高对客户的重视程度, 不断拓展业务

传统银行业务的基础是客户, 因此在互联网金融环境下要提高客户的重视程度, 传统银行要站在“一切为了客户”的角度上, 要最大程度上满足客户的需求, 传统银行要在第一时间了解到客户的需求, 在掌握了客户的需求后, 对资源要进行整合, 优化业务流程, 最终达到客户满意的宗旨;在金融产品设计上, 也要遵循“客户第一”的原则, 使得研发出的金融产品更加符合客户的要求以及个性化的需要, 要减少不必要的审核环节, 为客户提供更高效、贴心的服务。

同时随着中国利率市场化的不断推进, 传统银行也要不断的拓展业务, 并不能仅仅的局限于现阶段的证券、期货、保险等业务, 而是要积极的寻找新型的业务增长点。中国传统银行也要借鉴国外银行的先进经验, 学习的过程中要结合中国实际情况, 不能盲目的借鉴学习, 努力寻找出适合中国国情的新的银行业务增长点。

2. 不断改变经营理念, 改革营销模式

对于目前互联网金融给传统银行带来的重大影响, 因此银行的高管应该认识到互联网金融的重要性, 要对互联网金融有一个正确的认识, 传统银行的观念是依赖于大客户, 并通过长期以来形成的复杂知识、专业技术和繁琐的流程为客户提供稳定、专业和大额的金融服务, 但是在互联网金融的背景下这种传统的观念显然不适应银行的发展需要, 因此银行要改变原来的经营理念, 积极面对新业态的竞争, 树立全方位的经营理念, 将金融服务大众化、普及化, 提高对中小企业和小微企业的重视程度和服务水平。从目前的情况来看互联网金融的发展时间尚短, 在一些方面还未取得经营资质, 因此不会给传统银行带来很大的冲击, 但是银行的高管应该适应时代的需要, 将传统陈旧的条条框框去除, 利用好互联网金融的优势, 将互联网与银行业务相结合。

3. 加强互联网金融合作

中国传统银行未来发展的趋势是加强与互联网金融的合作力度, 传统银行可以采用以下具体措施:首先加强与第三方支付平台合作的力度, 第三方支付平台在资金的拨付业务和资金清算业务上, 都需要经过传统银行来处理, 因此传统银行要抓住互联网金融这个契机, 将自己服务的内容和范围逐渐向第三方支付平台方向扩充, 实现与互联网金融的资源共享, 达到互联网金融与传统银行优势互补的目标, 进一步提升传统银行服务效率和水平;其次加强与电子商业平台的合作, 在互联网金融环境下, 需要提供大量的客户交易数据和业务评价信息, 虽然对一些小微信贷企业来说覆盖率不高, 但是内部控制机制比较健全, 因此要加强与电子商务平台的合作, 这样可以为传统银行提供更宝贵的小微企业的销售、信用信息, 在选择电商合作方面上, 需要选择一些比较成熟的电商, 可以利用电商原有的平台优势, 获取大量的客户资源。

4. 加强对互联网金融人才的培养

在当代金融格局下, 互联网金融作为一种新兴的金融模式, 已经对整个金融格局产生了巨大的影响, 传统银行想要在互联网金融模式下加强自身建设, 就需要从自身内部入手, 加大对相关专业人才的培养, 主要可以采用以下方法:

首先要从源头出发, 重视银行人才招聘工作, 要提高人才招聘的要求, 银行工作人员既要具备扎实的金融专业知识, 也要具备较高的计算机知识, 熟练掌握计算机网络技术, 招聘一些复合型的银行人才, 不断扩充银行的队伍, 从根本上保证银行的经营水平。

其次加大对相关人才的培训力度, 要加大对银行人员的专业知识和技术的培训力度, 采取在职培训、短期培训、脱岗培训等方式, 提升银行人员的专业水平, 并进行职业道德教育, 使其在提升专业技术的同时具备爱岗敬业、遵纪守法的职业道德素质。

再次要定期的对内部银行人员进行考核, 考核的内容主要包括:银行人员的工作状态、工作内容等, 并建立相应的激励奖罚制度, 实行优胜劣汰制度, 鼓励银行人员不断学习金融知识和计算机知识。只有通过提高银行内部人员的素质, 才能不断提升银行人员队伍的素质, 才能保证银行工作的质量, 更好的为广大客户服务。

四、总结

综上所述, 互联网金融对传统银行起到了重大的影响, 不仅对传统银行的经营理念产生了影响, 也改变了传统银行的营销模式, 但我们也要认识到互联网金融给传统银行带来的既是挑战也是机遇, 因此传统银行要正确看待互联网金融, 并积极的采用因对措施, 利用好互联网金融带来的优势, 促进中国传统银行健康稳定发展。

摘要：随着科学技术水平的不断提升和社会经济的高速发展, 中国互联网金融也得到了飞速的发展。中国金融领域也已经受到了互联网金融的渗透, 互联网金融给传统银行带来了巨大的影响, 传统银行在互联网金融背景下如何调整经营模式和手段, 避免互联网金融带来的负面影响, 使传统银行适应现代信息社会发展的要求已经成为一项我们值得探讨的课题。本文从互联网金融的基本理论出发, 分析了互联网金融对传统银行的影响, 并提出了几点在互联网金融背景下传统银行的应对策略, 希望给传统银行的发展带来帮助, 促进传统银行长期可持续发展。

关键词：互联网金融,传统银行,影响,分析

参考文献

[1]张学波.金融创新环境下的银行监管问题研究[D].东华大学, 2011.

[2]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012 (12) .

[3]涂晓兵.金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择[D].武汉大学, 2012.

[4]沈蕾.金融创新背景下中国金融稳定性研究[D].武汉理工大学, 2012.

传统银行与互联网金融 第11篇

【关键词】互联网金融；传统银行；组织架构

一、引言

随着我国社会信息化的进程进一步深化，互联网已经与人们的生活紧密的联系在一起，智能手机、pad等移动设备的不仅方便了人们的生活，而且还促进了互联网的进一步发展，特别是互联网金融的发展，已成为一种为未来金融业务发展的新趋势，而互联网金融模式对其发展具有重要的推动作用，在互联网不断发展的情形下，在社会上很多互联网公司不断地将他们的业务向金融领域延伸，互联网金融作为金融企业改革的重要方向，使得当前传统银行组织架构正面临着新的挑战与变革。因此如何正确的应对这场挑战与变革对我国传统银行的发展具有重要的意义。

二、互联网金融对传统银行组织架构的影响

目前互联网金融已经成为我国传统银行发展的重要趋势，不仅对传统银行的客户结构、业务结构以及收入结构产生了重要的影响，而且还对传统银行的组织架构产生了重要的影响，这些影响具体而言主要体现在以下几个方面：

1.对传统银行的风险管理部门提出了更高的要求

最近几年，我国4G网络的开发和投入，大大提高了无线互联网的网速，但是网上银行网站的内容较为丰富，还是无法满足消费者无法浏览网页的要求，而且易受到地域的限制，这给无线网络的稳定性和安全性带来了较大的影响。由于互联网金融大部分交易的支付方式需要在线支付，消费者在较长的等待时间之后仍未能完成交易或支付，甚至可能在支付中途遭遇网络中断，这会影响客户进行支付的信心和耐心。此外，移动设备软件、硬件及相关支付技术的安全性还是有待考察，出于资金安全性的考虑很多客户并不是很接收这种消费模式。因此，如何让客户者顺利、放心的进行交易是互联网金融面临的一个重要问题，也对传统银行的风险管理部门提出了更高的要求。

2.使得传统银行开设了网上客服机构

当前我国互联网金融的发展速度已经远远超过了传统银行的发展速度，使得传统银行难以满足客户的各种业务需求，虽然我国传统银行在金融业务方面安全性较高，但是也存在着业务面窄，办事效率低，以及配套的服务设施不完善，这些严重制约了我国传统金融业务的发展，同时也限制了客户服务的前进。但是，传统银行不得不将客服机构搬到网上，而且互联网金融业务与传统银行的金融业还是存在一定差距的。因此，必须要求客服人员必须对互联网有着更为深刻的了解。

3.需要设立网上移动终端机构

实时性和便利性是互联网金融发展最大的特点，也是与传统金融的区别所在。互联网金融能够拥有大量的信息，并对这些信息进行整合后，以高效的速度进行传递，即便是到了一个陌生的城市，只要想进行交易，只要手机上有一个移动金融终端，立马进行交易，即使没带钱和银行卡，通过手机支付也同样可以解决问题。省时省力，这就是互联网金融对传统金融在支付方式上的改善，这在一定程度上给人们生活带来了重要的改变。

三、优化传统银行组织架构

1.优化内部机构设置

在互联网金融不断发展的情形下，优化传统银行的内部机构设置是顺应互联网金融发展的重要措施，当然互联网金融作为我国金融领域的一项新型业务形态，并没有一个现成模式可以参照，因此我们可以参照将总部业务与职能部门相结合的组织结构，总行主要负责制定互联网金融发展的总体规划和发展战略，这些规划主要包括互联网金融发展过程中的风险控制和管理、开发和创新互联网金融业务等等，并在此基础上负责指导下属各分行的业务发展；分行主要负责互联网金融的各项业务的具体运营，当然各分行可以根据互联网金融的特点设置相应的服务板块，例如在网上设置统一的客户服务机构，移动支付终端机构等，此外，还应成立网上风险防范以及应急管理部门，对发生一些突发事故进行及时的解决，这样可以减少金融风险所造成的损失。

2.传统银行的业务流程再造

互联网金融既是对传统银行面临的机遇，也是一项挑战，因此我国的传统银行必须根据这种趋势将传统银行的各项业务进行升级再造，在降低经营成本的同时来提高传统银行的竞争优势。传统银行的业务流程再造主要体现在两个方面：一是建立“一站式”服务的业务流程，由于传统银行的业务比较复杂，而且也比较分散，客户可以在不同的柜台之间来办理，但是对于互联网金融，客户是在网上办理业务不可能在各个部门之间到处跑，因此买你对这种情况，传统银行必须对业务进行整合，这样不仅可以提高网上银行的办事效率，而企业还可以节省经营成本。二是将某些业务进行外包，由于互联网金融对互联网技术有着非常高的要求，而传统银行在这一方面可能不及专业的互联网公司，因此对于这样技术传统银行可将其外包给专业的互联网公司，从而专注自身的金融服务。

互联网金融是未来金融产业发展的重要趋势，对于传统银行来说不仅是机遇更是挑战，当然互联网金融对传统银行影响不仅体现在组织架构上，更重要的是还会对传统银行的业务结构产生非常重要的影响，鉴于本文篇幅的原因，不便于阐述，可作为后续研究者的研究视角。

参考文献：

[1] 汤皋. 规范互联网金融发展与监管的思考[J]. 金融会计. 2013（12） .

[2] 张芬，吴江. 国外互联网金融的监管经验及对我国的启示[J].金融与经济. 2013（11） .

互联网金融对传统银行业的挑战 第12篇

随着信息技术的不断发展, 网上银行、手机银行、移动支付等金融模式越来越受到人们的欢迎, 并蓬勃发展起来, 这些逐渐形成一种新的金融模式, 即互联网金融。社会的不断进步, 使得互联网金融规模不断壮大, 这就使得新兴的互联网金融公司于传统的商业银行在某些领域开始竞争起来, 新兴的互联网金融以其巨大的优越性给传统商业银行带来了巨大的挑战。

1.1 互联网金融的概念

随着信息技术的不断发展与深化, 互联网企业并没有停步于仅仅向金融企业提供技术支持与服务, 而是不断挖掘各种数据信息, 逐渐将业务拓宽至金融领域, 从而开发出互联网金融这种新模式, 并将信息、技术与金融资本三者相结合。梁璋、沈凡 (2013) 认为, 互联网金融模式区别于传统商业银行间接融资及资本市场直接融资, 属于新兴的第三种金融融资模式, 但从本质上看互联网金融模式是一种直接融资模式, 与市场直接融资方式相比, 互联网融资模式信息量大、交易成本低, 效率高, 具有较大的优势。宫晓林 (2013) 认为, 互联网金融是依托现代信息科技进行的金融活动, 具有融资、支付和交易中介等功能。本文认为, 本文认为, 互联网金融是传统金融业与互联网相结合的一种产物, 具备融资、支付等功能, 通过互联网这一媒介, 使得传统金融业务成本降低、效率提高、覆盖范围更广, 同时也存在较大风险。

1.2 互联网金融的特征

1.2.1 金融资源可用性强大。

Sherman Chan (2004) 定义金融排斥为人们在金融体系中不能享受金融服务的一种情形, 诸如社会弱势群体很难或无法接近金融机构以及很难或无法享受金融服务及消费金融产品。目前传统金融业的管理模式使得大部分银行不能有效地处理个人客户及小伟企业客户的业务需求, 进而出现了金融排斥这种现象。而在新兴的互联网金融模式下, 各类客户都可以在互联网上寻求所需资源, 突破时间和空间的限制, 减少甚至避免金融排斥。

1.2.2 交易信息相对对称。

在传统的金融模式下, 金融机构为降低风险, 需要对企业有充分的了解, 然而由于信息不对称, 金融机构获得投资企业, 特别是小微企业的信息成本相对较高, 进而造成金融机构收益与成本不对称。而在互联网金融模式下, 金融机构与企业或个人都可以通过互联网收集信息, 使得金融机构能够更全面地了解一个企业或个人的财力及信贷情况, 降低信息不对称, 从而降低风险。而当贷款对象出现违约行为时, 互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式, 增加贷款对象的违约成本, 从而保证自身的利益。

1.2.3 资源配置去中介化。

在传统的融资模式下, 资金供需双方信息很难匹配。通常资金供给方不能及时找到较好的投资项目, 而资金的需求方也不能及时获得融资支持, 资金供需双方之间需要中介的作用, 而商业银行往往充当了这一角色。但是在互联网金融模式下, 银行等中介结构的作用减弱, 资金供需双方可以通过互联网自行进行信息甄别、匹配、定价和交易, 双方实现共赢。

1.3 互联网金融的功能

1.3.1 网络金融平台功能。

与实体金融企业不同, 互联网金融模式下, 客户可以通过互联网金融平台, 自行选择合适的产品, 不再需要跑腿以及在银行等待, 动动手指就可以进行支付、融资、贷款、投资等金融活动, 方便快捷, 并节省了大量的时间。

1.3.2 融资功能。

从融资方式上看, 互联网金融在本质上是一种直接融资方式。互联网金融模式下, 交易双方可以很容易查到交易对手的记录, 可以找出合适的风险管理及风险分散工具;同时, 通过深入分析还可以全面、更深层次地掌握交易对手的信息, 进而提高了融资效率与资源配置效果。

1.3.3 支付功能。

与传统金融模式不同, 互联网网金融模式中, 交易双方之间的支付是通过第三方完成的, 交易成本较低并且更为便捷。而这种第三方支付的介入逐渐削弱了商业银行以及传统支付平台的作用。截止到2013年底, 中国人民银行为将近300家第三方支付企业颁发了支付业务许可证。2013年, 我国第三方互联网在线支付市场交易规模达5.4万亿元, 同比增长46.8%。

1.3.4 数据信息收集处理功能。

传统金融模式下, 信息资源分散, 数据混乱难以有效处理。而新兴的互联网金融模式下, 人们可以利用“云计算”, 可以将不对称信息进行有效处理, 实现数据的标准化、结构化, 同时提高数据使用效率。

2 互联网金融对传统银行业的冲击

默顿和博迪 (Merton&Bodie, 1993) 认为, 金融功能要比金融机构更加稳定。伴随着时间和空间的不断变化, 金融机构的形式可能会发生改变, 但是金融机构所承载的功能基本上是不变的。因此, 互联网金融模式与传统金融模式的主要竞争点在于二者中谁可以更好地发挥金融的基本功能。

与传统的商业银行相比, 互联网金融具有很多优势, 例如支付更加便捷快速、资金配置效率较高、交易成本较低等, 从金融产品设计、定价、营销等各个环节以及支付、信贷领域, 对包括大型国有银行、城市商业银行、小型村镇银行在内的所有银行产生了强大的冲击, 带来了挑战。

首先, 传统银行面临着被边缘化的风险。目前, 互联网已经成为人们生活重要的一部分, 互联网金融不断深入银行的各个业务领域, 金融替代效应逐渐显现, 互联网金融模式借助其网络平台的优势阻拦了大量客户及资金, 使得传统商业银行无法有效获得客户信息, 进而客户不断流失、中间业务利润日趋降低、资产业务竞争不断加剧, 面临着被边缘化的风险。

其次, 传统银行面临着优势逐渐削弱。很长一段时间以来, 与其他非银行金融机构相比, 银行在股利政策、资本成本、运营成本及信贷成本四个方面有很大的优势。然而, 在互联网金融模式下, 互联网金融以其强大的社会影响力以及几乎零成本的信息获取平台逐渐在信贷成本及运营成本上占据主动权。而在股利政策及资本成本方面, 如果互联网金融模式获得金融牌照, 具备政策红利, 即使没有吸储权限, 仅凭第三方支付的资金沉淀也可立即转化为资金成本优势, 这无疑大大削弱了传统商业银行的优势。

第三, 传统银行存在着转型发展和拓展中间业务的需求。目前来看, 传统银行业的利差日趋缩小, 转变盈利方式, 大力拓展中间业务已成为银行业发展的重点, 进而可以降低银行业的业务风险, 并减少监管对资本充足率的约束。传统银行业可以借助电子商务平台, 改善客户体验从而扩大中间业务的客户基础, 提高客户使用网络进行消费或交易的频率, 进而拓宽中间业务渠道。

3 互联网金融的发展模式和传统银行的应对策略

虽然互联网金融发展速度较快, 但是互联网金融交易量总体来说还相对较小, 短期之内并不会动摇传统商业银行经营模式和盈利方式。虽然与传统金融模式相比, 互联网金融模式有较大优势, 但是也存在很大的信用风险及网络安全风险。因此, 本文认为, 互联网金融企业要向健康发展, 需要注意以下问题:第一, 互联网金融企业应以支持实体经济发展为出发点, 业务发展要严格遵守法律及监管要求;第二, 互联网金融企业需要不断创新, 积极探索新业务, 并与传统金融模式互相促进, 共同发展;第三, 互联网金融企业可以充分利用各种资源, 突破时间和空间的限制, 发展更多的客户;第四, 互联网金融企业要注重网络安全建设, 切实保障客户的信息与资金安全。

尽管新兴的互联网金融模式有一定的优势, 但是传统商业银行模式也具有不可替代的优势。总的来说, 传统的商业银行拥有较为雄厚的资金实力、信誉度较高, 并具有完善的基础设施及广泛的网点分布, 可以与客户建立一种看得见摸得着的信任。同时, 传统商业银行除提供存贷业务、财富存管业务和为支付结算提供媒介外, 还承担着为社会提供流动性、支持经济活动的责任。一些金融业务需要专业人士经验判断, 信息技术无法完全替代。因此, 传统商业银行可以将互联网金融模式视为一种补充, 扩大自身的服务范围。同时, 传统商业银行应转变观念, 切实做到以客户为中心, 借助互联网平台, 创新业务, 利用互联网技术, 提高客户服务质量, 拓宽自身的服务渠道, 从而谋求更好的发展。

参考文献

[1]梁璋, 沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].互联网金融, 2013 (07) :293.

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务, 2013 (05) :144.

[3]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012 (12) .