互联网金融对商业银行冲击及趋势预测

互联网金融对商业银行冲击及趋势预测（精选8篇）

互联网金融对商业银行冲击及趋势预测 第1篇

互联网金融对商业银行传统业务冲击的研究

【摘 要】近来互联网金融的蓬勃发展对整个中国金融生态产生了全方位的影响，市场各方对此极其关注并争论不休。本文研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击，以及促进商业银行与互联网金融健康发展的策略。

【关键词】,互联网金融,商业银行,改革,发展

互联网金融产品的出现，很多中低收入群体感受到利率带来的收益，对闲置资金的投资兴趣也大大提升。于是商业银行的传统业务受到冲击，不再得以“垄断”市场。5月9日，国务院发布的“新国九条”几乎涉及基本市场的各个方面。指出了要促进“互联网金融健康发展，支持有条件的互联网企业参与资本市场，扩大资本市场的覆盖面。商业银行传统业务在互联网金融的潮流中的也在发生着便民便捷灵活的变革。

一、商业银行概述

(一)商业银行定义

商业银行是金融体系中最重要的金融中介，传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革，现代商业银行的界定是指以营利为目的，经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。

(二)商业银行业务

负债业务作为商业银行的资金来源，是最基础的业务，也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款，定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金，是商业银行最具重要意义的核心业务，是银行的生存之本，效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券，同业拆借，回购协议，向央行借款和现业务，在这种业务中，银行占领了主动地位，能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间，方式和数额。资产业务中，现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例，若比例过高，可以使资产有较高的流动性，但对现金占用过多，不利于银行的其他业务的投资，减少了盈利的机会。反之，若比例过低，则不能及时满足客户的取款要求，对银行的信誉，客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务，是金融市场自由化创新化的产物，如担保业务，承诺业务，创新型衍生金融工具的交易。

二、互联网金融概述

(一)互联网金融的定义

互联网金融，顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为“开放、平等、协作、分享”渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社会所有阶层与群体，普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来，成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。

(二)互联网金融的发展

20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会，为互联网金融奠定坚实的根基，以普通商品为交易对象的亚马逊，阿里巴巴，以金融商品为交易对象的银联，工商银行，证券交易所，都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展，尤其在中国成为WTO的一员以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战， 部分强大的外资银行， 进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登，踊跃出各种交易平台。

(三)互联网金融的应用

1、P2P小额借贷平台

p2p是peer to peer lending的缩写，即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中，从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序，全部在网上进行并完成。

2、众筹股权投资平台

投资者在网上以股权的形式出资投资项目，让发起人代为待处理日常事务，由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资，成为当今众多投资者青睐的模式。

3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台

阿里小微信贷发布了两款纯信用贷款，即小信用贷款和微信用贷款，利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台，此前群体已经发展至300万家。

(四)互联网金融发展的优势

1、金融网络化与信息共享化

随着金融的网络化趋势逐步明显，互联网将信息流，物流和资金流完美的结合，通过数据中介商，银行可以参与小额商贷的融资，拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小，资金闲散，行业种类杂多的`商贸零售业，在直接向银行融资时，一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹，互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起，阿里巴巴的阿里小贷，亚马逊的Amazon Lending ，谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生，为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商，买家，政府，监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流，以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台，金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据，在一定程度上降低了交易风险。

2、引领金融业改革创新

互联网金融无疑是金融业的一个创新，余额宝、理财通这类金融理财产品在诞生之初曾出现过热的现象，仅支付宝从上市之初至年底，仅注册的账户就有8亿多，日交易的最大值甚至超过了200亿元人民币。1月份银行里的人民币存款流失了9000多亿元，而最早进入该领域的“余额宝”，三月份规模已超过4000亿元，给商业银行带来了严重的冲击，貌似互联网金融是金融业破坏性的创新，其实不然，如今的互联网作为一种服务性的工具，它给金融业带来的是延续性的创新，从当前情况来看，经过市场自动调节机制，余额宝的收益已逐渐回归理性，在5月5日，余额宝的7日年化收益率就逼近5%，为 5.022%，5月10日为5.008%，险守5%，5月11日首次跌破5%，为4.985%。互联网金融是金融发展创新的必然结果，作为传统银行业务的补充，并没有改变金融的本质，只是完善了金融服务，在服务实体经济，为中小投资这拓宽融资渠道方面起了至关重要的作用。 三、互联网金融对商业银行传统业务的冲击――以余额宝为例

互联网金融对商业银行冲击及趋势预测 第2篇

摘 要：随着消费金融门槛的放宽，互联网金融依靠技术和数据优势大举抢占市场，并取得了斐然的业绩，“互联网+消费金融”在体现强大活力的同时，也对传统银行造成了前所未有的冲击和挑战。但客观来看，传统银行在消费金融领域的作用很难被替代，传统银行应转变发展理念，发挥自身优势，通过为客户量身打造“最优融资方案”树立在消费金融市场中的地位。

关键词：消费金融；互联网金融；传统银行；最优融资方案

我国消费金融市场发展潜力巨大，据相关数据显示，2015 年我国消费金融市场规模已超过 9 万亿元，预计 2019 年将超过 37 万亿元。国家将开放消费金融市场和鼓励产品创新作为撬动国民经济发展的重要杠杆，在 2015 年政府工作报告中指出“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。以阿里巴巴、腾讯、京东为首的互联网公司大量涌入消费金融市场，凭借各自的技术和数据优势为用户提供快捷、高效的产品和服务，极大地提升了用户体验，“花呗”、“微粒贷”等消费信贷产品上线不到 1 个月，用户就已突破百万人，这不但显示了“互联网+消费金融”的强大活力，而且对传统银行也造成了巨大的冲击和挑战。

一、互联网金融的优势

（一）降低了资金在供需两端流通的成本

首先，降低获客成本。借助于互联网渠道的传播和扩散优势，互联网金融从根本上改变了传统银行主要以人工获客为主的方式，互联网金融企业可以通过建立综合应用平台或与第三方平台合作，实现批量获客和精准营销客户，同时获得资金供求两端客户，节省时间、资金和人工成本。其次，优化资金融通环节。为“短、小、频、急”的零售业务设计标准化产品，借助大数据、云计算等技术，建立风险审批模型，实现机器自动批量审批和客户筛选，通过电子化、规模化、流水化作业，提高效率的同时，最大限度地减少人工服务成本。最后，减少交易成本。相较于传统网点，互联网渠道的边际交易成本几乎为零。随着人脸识别、信息安全等技术的应用，物理网点的作用正在被电子终端所取代，客户可以随时在网上进行申请、提款、交易等操作，并通过社交网络等线上方式进行催收。

（二）利用大数据技术控制风险

伴随着互联网技术的兴起，互联网金融企业的数据采集能力和挖掘能力较之前有了巨大的进步，这极大地扩展了申请人信息的采集范围，信息来源不只局限于传统的征信数据，而且包括借贷人的行为方式、社交、兴趣爱好等非结构化数据。庞大的、碎片的、种类繁多的信息全面、动态地反映了客户的信用和履约能力，而且互联网金融企业可通过网络人际爬虫等技术，整合借款人人际关系信息，对借款人资质进行交叉核验，以蚂蚁金服为首的大型互联网金融平台已基于客户行为数据建立了个人征信体系。同时，互联网金融企业借助机器学习技术，构建大数据风控模型，不但可以在贷款申请时对客户进行审核，而且可以对客户在还款过程中的行为进行监控，强化贷后管理，对可能发生的坏账提前干预。由于所涉及的数据极为丰富，借款人基本没有造假的可能，大数据技术基本上解决了融资过程中信息不对称问题，使放款机构较为准确地甄别借款人资质。

（三）融资需求与场景相结合

由于专业化和集约化的需要，金融业逐渐从商业场景中独立，借贷业务主要在银行网点完成，无法和商业场景联接。客户在商业场景中产生融资需求后，必须去银行网点融资后才能回到商业场景完成交易，这不但增加了交易流程，而且银行需要花费大量人力和时间成本对客户需求进行核实和调查。但随着互联网技术的应用，互联网企业将商业模块和金融模块对接，一方面客户通过电子商务平台直接将资金支付给卖方，互联网金融机构可以掌握借款人真实的借贷资金用途，降低了客户挪用资金和过度授信的风险，减少了调查和核实成本，提高了客户体验；另一方面互联网企业可以将海量“场景”客户转化为金融客户，增加客户黏性，使金融和商业平台实现良性互动。以支付宝为例，2015 年“双十一”促销活动当天，“花呗”交易 6048万笔，其中超过 60%的用户过去没有接触过消费金融。与此同时，“花呗”促进了中低消费用户在淘宝平台的消费，据淘宝网统计，月均网购支付金额1000 元以下的用户在用了“花呗”后，月均交易金额提升了 50%以上。

（四）挖掘长尾客户价值

出于成本、技术和风险的考虑，传统银行主要面对中高端客户，针对学生、农民、城市低收入者等低端客户的融资服务缺失，众多长尾客户得不到充分的金融服务，而金融机构对长尾客户的议价能力远高于中高端客户。鉴于渠道触达、数据搜集和分析以及技术上的优势，传统银行所忽略的海量长尾恰恰成为互联网金融的典型客户。一方面，互联网金融通过手机银行、网上银行等渠道创新，使过去长期困扰我国贫困地区和低收入群体获取金融服务的高成本和规模不经济问题得到根本缓解。另一方面，目前我国央行征信数据覆盖人口仅有 8 亿 人，另外缺少征信数据的 6 亿人以长尾客户为主，互联网金融通过收集和挖掘客户行为的大数据建立征信体系，有效缓解了长尾客户征信缺失的问题，提升了消费金融的包容性和普惠性。

二、互联网金融对传统信贷模式的改变

（一）以移动终端代替物理网点

随着网银和手机银行等电子渠道的建立，消费金融的主要服务载体由物理网点向虚拟媒介转变，服务方式呈现线上化、移动化和社交化的特征。客户可以通过手机 APP 和电脑客户端等随时随地获取服务，不再囿于时间和空间的限制。金融机构的前台无限贴近客户，为客户提供无形的服务，并打造贴身的“金融服务管家”。作为互联网银行的代表，微众银行通过 QQ 钱包和微信钱包线上发放贷款，上线一年来，其主推的小额信贷产品“微粒贷”，已累计发放贷款超过 400 亿元，主动授信客户超过 3000 万人。

（二）以数据化运营代替粗放式管理数字化运营是以海量数据收集、存储以及数据挖掘和应用为核心，以精准、细分和精细化为特点的运营模式。金融业已经进入“数据为王”的时代，金融机构可以通过数据挖掘，提炼核心信息，分析客户群体和行为，为金融机构在客户管理、产品研发、渠道拓展、流程优化等方面提供决策支撑；科学监控各流程环节，对不合理流程进行改造；建立经营行为与效果的关系模型，不断调整经营行为达到最优的经营效果。例如，意大利 Uni Credit 集团的手机钱包在后台运营着近1000 个应用，通过搜集、存储和分析海量的客户数据，可以对各流程进行实时监控和事件排查，客户事件发生率降低了40%，处理时间降低了 70%以上。

以金融机构为中心变为以客户为中心。随着以Zopa 和 Lending Club 为代表的 P2P平台的出现，金融脱媒的趋势更加明显。金融机构已经由经营产品转变为经营客户，以客户为中心已成为其经营的重要目标。一是服务前端无限“贴近”客户，为用户提供简单、便捷的服务。金融机构由被动获取需求变为主动融入生活场景，通过社交互动、嵌入购物场景、推出优惠活动等手段，实现多维度服务，提高客户使用频率，增加客户黏性。二是为客户提供特色化服务。传统银行仅对高端客户提供了个性化的服务，“小而美”的互联网金融企业可以对客户类型进一步细分，根据不同类型客户的需求偏好，为其提供专属金融产品，增加产品附加值和客户忠诚度；利用社交、购物和金融平台，在各自领域为客户提供专业化和特色化服务。三是为客户提供附加服务。互联网金融通过汇聚流量和积累数据，对客户行为进行分析，一方面可以为商户提供咨询服务、产品推广、财务管理等服务，通过客户交易信息分析客户人群和行为，为商户提供潜在目标客户，针对不同客户推出优惠活动，提高商户精准 营销能力；另一方面可以根据消费者偏好推送相应产品，为用户提供定制化产品。

三、传统银行在消费金融领域的作用难以替代

（一）理性看待互联网金融的冲击

互联网金融虽然来势汹汹，但在实际运营中，互联网金融很难取代银行在消费金融中的地位。一是贷款对象限制。互联网金融主要是要依靠客户的线上数据进行风险控制，所以要求客户不但是平台会员，而且还要积累模型分析所必须的数据。对于客户的线下信息或是其他平台的数据，单个互联网金融机构无法收集和核实。二是贷款利率较高。相对于传统银行，互联网金融由于缺少存款功能，自有资金很难满足大量融资需求，资金来源有限且成本较高。以一年期个人消费信用贷款为例，在4.35%的基准利率下，银行平均利率大致在9%，而互联网金融的利率普遍在15%以上，这使得有大额消费需求的客户将首先选择银行贷款。三是产品单一。互联网金融更倾向于利用掌握的数据资源为客户提供一款或两款标准化的产品，这虽然提高了审批效率和降低了成本，对于用户来说并不是最优的解决方案。

（二）传统银行消费金融业务的发力点面对互联网金融的竞争，传统银行要“化繁为简”，不应定位为客户提供单一的产品，而是根据客户需求和条件，为客户量身打造“最优的融资方案”，即发挥负债业务、资产业务、中间业务综合优势，打通线上和线下渠道，全面收集客户信息，利用机器学习为客户寻找最优的产品组合。银行要实现这一定位，必须从四个方面入手：

1.利用大数据技术收集和挖掘客户信息。金融机构的核心竞争力是风险甄别、定价和控制的能力，而金融机构的风险甄别能力，归根到底是信息的搜集、分析和判断能力。虽然互联网金融具有海量的客户交易和社交信息，但银行也掌握着重要的客户信息。一是资产信息，作为消费金融的主体，中低收入者的大部分资产都与银行有关。银行通过对存款、理财、房贷、车贷等信息的分析，可以大致了解其资产情况。二是个人信息，银行可通过信用卡、房贷等业务，收集客户学历、家庭成员、家庭住址等信息。三是收入信息，通过工资卡的流水可以核实用户的收入，推断其还款能力。四是工作单位信息，通过代发工资业务和每月缴纳医保信息，可以确定客户的工作单位，同时核实用户的收入信息。五是消费信息，根据银联和银行 pos 刷卡信息，可以分析用户消费行为和消费习惯，挖掘用户消费需求。同时，银行还可与第三方支付机构、电子商务平台、公积金中心等政府部门合作，在完善客户信息的同时，从多维度对客户信息进行交叉核验，建立借款人“画像”，降低信息的不对称。

2.充分发挥线下业务优势。由于互联网金融大多依赖互联网渠道，缺少物理网点和人员，所以大多只能通过互联网为客户提供信用贷款，无法为客户办理抵押、质押等相对复杂的贷款业务，而抵质押贷款不但风险和利率都要远低于信用贷款，而且可以大幅提高客户的可贷金额，通过与信用贷款相结合，可以更大范围地覆盖客户的融资需求。银行应将线下业务与线上渠道实现对接，客户仅需要线上申请和授权后，银行即安排工作人员上门服务并代办抵质押手续，同时通过押品系统随时监控押品价值，进而控制客户授信额度，控制风险。

3.通过机器学习建立最优的解决方案。随着竞争不断深入，金融机构分工将更加专业和细化，而客户没有耐心也没有精力去了解每款产品。在这一趋势下，银行各部门应建立合作、共享机制，利用掌握的数据资源，建立客户管理模型，通过后台强大的筛选和整合系统，为客户选择最优的贷款方案。客户管理模型主要由四个子模型组成，分别是：营销模型、申请模型、定价模型和贷后管理模型。营销模型可以精确筛选客户群体，降低营销成本，提高营销成功率。申请模型是根据客户表现，为客户提供综合的评分。普通信用评分模型主要是针对单一的信贷产品的，这里的申请模型是考虑客户收入、资产、负债等综合信息，综合管理客户的授信额度。定价模型需要考虑资金成本、风险损失、客户贡献率等方面因素，为客户提供抵质押和信用贷款组合定价。最后，贷后管理模型根据客户的还款行为，制定贷后管理方案。

4.建立场景支付渠道。消费金融最终要为客户的消费行为服务，银行必须为客户打造场景支付渠道，才能保持账户活性，避免资金向第三方平台搬家。传统银行应“取长补短”，不但要与互联网平台合作，保持必要的“流量”和“入口”，提高客户线上支付体验，而且更重要的是发挥线下渠道优势，拓展线下支付场景。一是推动“手机钱包”。将银行卡与手机卡绑定，通过必要的安全验证后，在线下支付场景客户只需将手机靠近POS 机即可完成支付。二是实现“多卡合一”。与线下商户展开合作，客户只需办理一张银行卡，就能在消费时享受多家商场的会员服务，特别是为 45 岁以上的客户设计专属银行卡，为其提供健康咨询、子女教育等附加增值服务。三是开展促销活动。与商家定期开展优惠促销活动，增加客户黏性。

四、总结

互联网金融虽然在消费金融领域对传统银行造成了巨大的冲击，但其本质是利用互联网技术，优化资源组合方式，摆脱原有技术、风险、渠道等限制，使消费金融扩展到应该但之前不能触及的领域，在金融领域实现帕累托改善。传统金融制度、体制和市场基础越不发达，互联网金融带来的冲击越是“颠覆性”的，但随着中国金融制度改革的不断深入，互联网金 融爆发式增长的制度基础将逐渐削弱，互联网金融将更多的回归于与传统金融体系互补的作用。

未来，各金融机构在消费金融市场中的定位将逐渐清晰。大型银行主要为评分超过 650 分以上的客户服务，Lend－ing club 等 p2p平台主要为得分在 600 分-720 分的客户服务，Spring leaf 等小贷公司主要针对 500 分-700 分的客户，而小于 500 分的客户只能求助于Zest Finance、Thinkfinance 等大数据互联网公司。随着竞争的不断深入，不但传统银行与互联网金融将实现“无缝”互补，互联网金融内部各机构服务的客户层次也将更加明确和清晰。金融机构要进行业务转型升级，开辟新的增收渠道，多元化开拓利润增长点。要转变以前的业务发展模式，大力发展中间业务和表外业务，使得中间业务和表外业务在总收入中的比重逐步提高。同时加强业务创新，积极探索开展资金业务，定制适合本机构特色的理财产品，不断提高资金收益率。学习其他金融机构业务创新及转型的先进经验，积极推进多层次的银行代理业务，如汇兑结算业务、证券代理业务，进而吸引多元化、高质量的客户群体，开辟新的增收渠道，形成新的利润增长点。

（一）提高风险防范规划，完善市场利率定价机制随着利率市场化进程的深入，利率波动的频率和幅度将会加大，这就会加剧金融市场的不稳定性。金融机构应该结合自身具体情况建立健全利率风险管理体系，包括风险识别、风险检测、风险处理和风险评估四个方面，来积极应对经营风险发生的可能。利率市场化后，金融机构为了保持经济效益，可能会增加高风险，高收益资产配置，金融机构面临的风险增大，在这种情况下银行就必须运用或者开发适合自身的风险评估工具，明晰风险偏好，进一步完善风险管理机制。同时利率市场化实现以后，金融机构拥有了自主定价权，这也就对金融机构的风险管理能力提出了更高要求，金融机构应该结合自身情况，完善定价标准体系，将定价标准更加精细化，充分将客户群体细化，提高差别化管理能力，丰富存款利率体系。

（二）实行差异化战略，金融机构才能赢得生存与发展空间

中小型金融机构在利率市场化改革中受到巨大冲击，资金成本上升压力较大，无法满足大型客户融资规模的要求，因此只有实施差异化战略，找准定位，细分市场和客户群体，将经营重心转到有长期借贷往来的优质客户和中小客户上，增强自身综合实力，才能在巨大的压力中得以生存和发展。对于中农工建等大型国有商业银行在利率市场化后资金成本压力较小，信贷规模大，资金管理水平高，可以重点选择辖区内大型企业客户、重点项目。

（三）金融机构要提高服务质量，提高自身的竞争实力

金融机构的盈利都是围绕客户而展开的，各项经营目标需要优质的服务来实现，金融机构在进行价格竞争的同时，更应该注重产品服务的竞争，必须要以客户为中心，提高办事效率与服务质量，来提高客户黏性。金融机构可以发挥人缘地缘等有利优势，制定出灵活多样的服务方式，比如对拆迁或者征地补偿户，根据客户需求制定出理财规划方案。金融机构要不断提高自身综合经营能力，为客户提供专业、舒适、便捷的一站式服务，最终提升金融机构的自身竞争力达到双赢目的。

（四）加强人才培养，提高风险管控能力

利率市场化后，利率风险不确定性加剧，利率风险管理的难度大大增加，金融机构要摒弃之前对人才要求不高、人才保障制度缺失的旧观念，要严格按照人员资质和专业能力选拔人才，大力培养风险管理人才，建立高素质的人才队伍。在利率市场化后，利率波动带来的利率风险和收益风险在经营活动中日益显现，高素质的利率风险管理人才不但能够通过复杂的管理技术和工具转移利率风险，还能通过先进的利率管理手段来提高金融机构的收益水平。加强人才培养，培育既有金融专业知识由懂风险管理的人才，成为金融机构应对利率市场化改革的必经之路。

互联网金融对商业银行冲击及趋势预测 第3篇

近几年来, 支付宝、余额宝、云计算等类似的新名词在金融行业出现的频率越来越频繁, 而智能手机的逐渐推广更加速互联网金融的持续发展, 传统的金融机构业务正遭受着巨大的冲击, 人们只需依靠鼠标的点击或是手机上的APP就可进行在线贷款申请、业务办理等操作, 不再需要在银行的营业网点以排队叫号的形式办理业务。

不难发现, 传统的商业银行无论是在业务创造、盈利水平等方面都远远落后于互联网金融的高速前进。传统商业银行必须建立在自身发展的基础上不断发展创新思维, 寻求经营模式的转型升级, 这已经成为不可逆转的趋势。

二、互联网金融对商业银行的冲击

1. 弱化支付中介地位

在传统的商业银行中, 中介业务是三大核心业务之一, 但是随着互联网金融的强势发展, 以支付宝为首的第三方支付平台依托大数据的技术支持, 互联网在线支付的规模正呈现着爆炸性的膨胀, 银行的代理结算、支付数量骤减, 遭到了互联网金融巨大的侵蚀。传统商业银行支付中介的庞大地位被逐渐弱化, 而随着金融脱媒的逐渐渗透, 商业银行的传统中介优势将岌岌可危, 由此而减少的相关代理业务费也会影响到商业银行的最终利润。

2. 破坏传统融资格局

传统的商业银行主要的收入都来自于存贷利差, 而随着利率市场化进程的加快, 利差收入在商业银行总收入的占比会遭到严重的削弱。对于一些起步艰难、规模相对较小、信用风险相对较大的小微企业来说, 目前兴起的新兴融资平台更适合于该类企业进行融资, 企业本身天然的缺陷导致其很难在传统的金融机构觅得资金, 但是基于大数据的P2P平台为这些小微企业提供了融资的可能, 提高了资金在小微企业内的配置效率。

3. 变革产品营销渠道

传统的商业银行在金融产品的营销方面主要采取了零售模式、物理渠道, 这种产品销售的模式相对而言效率低下, 营销成功率较低。而互联网金融借助网络平台的大数据优势, 将传统的物理渠道扩展到虚拟渠道, 利用高效率的数据获取筛选功能准确定位客户需求, 并对目标客户进行更有效率的分类管理, 以多层分销的模式克服了传统零售模式的缺点。

4. 冲击传统盈利模式

传统的盈利背景下, 银行的收入主要来自于利差, 而相当大一部分利润都来自于大客户、大企业的综合性业务, 这类盈利模式极易受到市场的波动及影响, 与经济的浪潮存在一定的关联性, 受其影响较大。但是, 互联网金融其“普惠金融”的经营理念, 专注于高效、快捷的小微金融服务, 在金融需求以及服务渠道方面都具有较高的集中度, 而改变了营业网点式的分层服务模式, 客户排队办理业务效率低下, 盈利水平低, 无法满足当今时代快速发展的步伐。

三、传统商业银行的应对策略

1. 拓展互联网营销渠道

商业银行应在自身传统核心业务发展的基础上拓展各项营销渠道及模式, 深度挖掘网络营销的高效性及盈利性, 在互联网分销渠道上全面拓展线上营销业务, 争取实行线上与线下的高度整合, 提升联动营运能力。在传统柜台业务发展的基础上, 逐步发展网上银行与手机银行, 使客户能够随时随地办理相关业务, 提高业务办理的效率。通过整体的物理渠道与虚拟渠道相互促进, 在线上线下综合化的为金融产品寻找目标客户、实行分销。

2. 升级相关业务体系

面对互联网金融咄咄逼人的发展态势, 形式各样的金融产品正逐渐面向我们普通大众, 因此商业银行要吸取网络平台发展新型业务的经验, 努力实现金融工具与金融产品的有机结合, 最大化此类服务的集聚效应, 开发应对互联网金融竞争的特色业务, 以普通大众为导向, 充分利用综合资源, 在电子商务、移动金融、网络信贷等方面进行严格的组织管理, 形成网络在线办理的O2O经营模式。

3. 夯实数据管理

互联网金融之所以呈现出如今的蓬勃之势, 有很大一部分的功劳要记在后台庞大的数据支撑上, 数据整合、处理的高效是业务办理效率的决定性因素, 商业银行要重视数据的仓储建设, 与银行账户、相关交易记录、协议合同方面的信息要有效管理。此外, 商业银行不仅要注意金融信息的管理, 对于类似商户经营、在线订购、售后服务评价等非金融的信息也要予以关注, 这两类信息是有效交织结合在一起的, 都对商业银行的业务水平起到决定作用。

4. 加强风险防范

互联网金融的快速发展一方面是其自身的营销方式新颖, 另一方面, 也得益于目前监管的缺失, 由于是发展起来的新型金融创新, 目前的法律法规还没有对其进行严格的风险防控措施方面的限制, 其潜在的风险性给互联网金融的发展埋下了巨大的隐患。因此, 商业银行在进行金融创新时, 要加强风险的防控手段, 完善相关风险预警机制, 做好内部及外部的审慎制度, 最大程度的降低风险转移的可能性及连锁反应, 特别是在发展电子业务中的操作风险与技术风险, 尤其要受到相关管理人员的重视。

参考文献

[1]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012 (12) :11-22.

[2]袁博, 李永刚, 张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践, 2013 (12) :66-70.

互联网金融对商业银行冲击及趋势预测 第4篇

【关键字】互联网金融；商业银行；实例分析；应对策略

一、引言

近年来，互联网金融不断发展完善，影响到各个行业的发展。但是这种新型的金融体系，对于传统的金融体系来说，产生了极大的冲击，尤其是我国的商业银行体系。从对我国商业银行中银行卡项目的风险管理，再到第三方支付、网络信贷的出现，我国商业银行的很多业务都受到了不同程度的冲击。互联网金融的快速发展，不仅是我国金融体系深化改革的重要力量，而且还蕴含着巨大潜力，我们应该充分利用它的优势，完善商业银行体系。

二、互联网金融的发展现状

“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”，这是李克强总理在2014年的工作报告中对于互联网金融的明确指示。自2012年，“三马”——中国平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾、阿里巴巴董事长马云试水互联网保险，开始了互联网金融的探索之旅；2013年，互联网金融快速发展，越来越多的电商开始加盟到这个体系中。2014年，李克强总理将互联网金融提到了政府工作报告中。由此可看出互联网金融不仅发展迅速，引起政府部门的高度重视，而且发展前景一片良好，潜力无限。互联网金融提供了多样化的融资渠道，同时还比传统的金融交易成本低了很多，方便了老百姓，是适应时代的产物。

互联网金融与传统的金融服务相比具有虚拟性、快捷性、便利性等特点，这无疑是21世纪以来金融业的一场巨大的革命。为顺应时代的发展，我国各大商业银行也不断推陈出新，积极的推动商业银行的电子化进程，尤其是网上银行发展迅速。经过这几年的快速发展，电商取得了里程碑式的进步。从刚开始的为金融领域提供服务，都来不断发展其业务，逐渐深入到电商金融层次，并且形成互联网金融模式。其中最成功的电商金融当属阿里巴巴集团，不断推出一系列金融业务，成为商业银行的主要竞争对手。

面对互联网金融的迅速崛起，商业银行也不得不开始寻求出路。有的是寻求与电商的合作关系；有的是对电商的种种行为加以反击；有的银行已经深刻的认识到电商发展的巨大潜力，试图改变自身的不足。其实在电商与商业银行之间，并不是水火不容的纯竞争关系，还是有很多契合点的。我们如果能找准这些契合点，分析他们之间的关系，权衡利弊，避免不必要的恶性竞争，这对于双方来说都是有利的，对于社会也是具有极大的价值的。

三、互联网金融对商业银行的冲击

1.互联网金融对银行卡项目风险管理的影响

互联网金融的发展已经成为全球趋势，金融技术不断完善，但是国家的监控制度却放松下来。随之出现的商业银行经营活动中的风险防范能力下降。对于银行来说，面临的风险主要表现为货币资金的损失，具体的类别大概有信用风险、市场风险、财务风险、利率风险、投资风险等。传统的银行对于银行卡项目的风险管理不够重视，防范意识也不强，认识也不够，所以经常会影响银行业务的发展。目前，我国银行卡项目风险管理过程中经常出现以下问题：第一，个人的信用体系不够完善，持卡人利用虚假信息贷款现象时有发生，导致持卡人的信用风险增高；第二，银行缺乏风险管理的人才；第三，银行对于风险管理的方法过于单一，没有针对性；第四，银行卡项目的法律体系薄弱，地区之间的合作机制不健全。因此，在互联网金融的影响下，银行卡项目的风险管理应该加以重视，并采取积极的措施应对。如健全法制体系、培养风险分析专家、采取多样化的管理方法等。

2.互联网金融对第三方支付的影响

在互联网时代，智能手机的普及也带动了第三方支付客户群体的普及，特别是移动4G技术的运用，加速了信息传递的速度。第三方支付平台可实现随时随地支付，它的及时性、便捷性、随身性等特点远远优于PC端，使得它的前景广泛，潜力巨大。比如支付宝第三方支付，最开始是阿里巴巴旗下的淘宝网意识到网络购物发展缓慢是因为买卖双方的信息不对称，即买方害怕付钱之后卖方不发货或者受到货物时不满意，而卖方怕先让买方收到货物而不付钱，所以产生了支付宝这个第三方支付平台。支付宝就是买方下了订单后，把钱交给支付宝平台管理，等收到货后，再确认把钱打给卖方。后来支付宝脱离阿里巴巴而独立形成第三方支付公司，相继的就出现了越来越多的第三方支付公司，如财付通、快钱支付等。而支付宝的功能也在不断扩大，除了用于淘宝支付外，还可以随时随地的交手机费、水电费、还可以买彩票、信用卡还款等，已经影响到人们生活的方方面面。从中也可以看出第三方支付涉及的领域不断扩大，已经不局限于支付中介地位。在市场细分的基础上，第三方支付将会开拓更多的新的领域，将来可能还会涉及基金保险、航空服务、跨境支付等。

3.互联网金融对网络信贷的影响

随着网络金融的发展，网络信贷也会逐渐发展成熟。网络信贷指的是利用互联网优势，把各种技术、数据整合在一起，形成的一种在网络上融资的模式，所以它还叫做“大数据金融”。这里所谓的大数据，并不是指数据的数字大，而是强调数据的多样化，蕴含的价值巨大，如果被整理、挖掘、加工的话，会成为对企业及其重要的客户资料。对于大数据金融运用的比较好的当属阿里巴巴和京东商城了，这两个集团的模式已经趋于成熟了，已经拥有自己的金融链接平台。所以现对于目前的P2P网贷进行分析，虽然现在的P2P网贷内容复杂，市场上存在很多的鱼目混珠现象，但是一段时间后，这种现象就会拜托出目前的困境。P2P网贷的本质是民间贷款，所以经过一段时间的优胜劣汰，整个行业必定会重新洗牌。那些小型的、没有市场规模的、不具市场竞争力的必定会被市场淘汰。整个市场会形成大规模的、有系统的、有组织的网络信贷的产业链。到时，P2P可以借鉴第三方支付平台，在形成规模后，寻求法律的认可，得到法律的保护，走上合法的道路。这样也会增强用户的信心，使得P2P的发展更加壮大。现在，阿里巴巴集团已经在试图创办民营银行，如果成功的话，将会开启网贷发展的新模式。

四、实例分析——以“阿里巴巴”的金融业务为例

阿里巴巴的支付宝功能对商业银行的支付中介功能产生了巨大的冲击。支付宝作为阿里巴巴品牌下的第三方支付平台，从刚开始为解决实际网购问题出发，仅作为第三方支付平台，后又不断升级，增加余额宝功能。这是完全脱离商业银行的金融行为，是对互联网金融的全新尝试。马云曾说“如果银行不改变，我们就改变银行”。确实如此，支付宝功能的完善确实是脱离银行而行的，拥有自己独立的交易体系。余额宝的出现更是如虎添翼，如同银行中的活期存款。用户可以将支付宝上的钱作为存款存到余额宝里，支付宝也可直接将用户一定时期的余额转入余额宝，在需要的时候随时利用快捷支付方式进行支付，而且余额宝的活期利率是银行活期利率的几倍，存取也更加方便，这对于传统的商业银行来说，确实是个不小的冲击。另一方面，余额宝的风险也是很小的，有专门的风险保障，用户可以购入余额保险，仅仅几块钱，就可以享受巨大的保障，一点也不用担心存款的危险性。并且起点低，一块钱也可随时存入余额宝，不像银行那么麻烦。在现在的互联网时代，余额宝也与时俱进，利用互联网，足不出户，随时可通过手机电脑查询其收支状况，十分方便，这对于用户来说也是一種新的体验。

五、商业银行面对互联网金融的应对策略

互联网金融在这短短几年的迅速发展，不断推出各种创新的服务，虽然没有对传统的银行也造成致命的打击，但是传统的银行也不能墨守成规，坐以待毙。面对新的时代、新的局势，我们应该与时俱进，把握机会，紧紧抓住互联网金融这个新兴的技术革命，发展自我，推陈出新，在这个风云变幻的舞台上，立于不败之地。具体来说，可以从以下几个方面做起：

1.商业银行找准自己的位置，接纳并且配合互联网金融的发展

对于迅速发展的互联网金融，我国的很多商业银行不仅没有采取积极的措施应对，反而是对其置之不理，有的甚至采取扼杀、封堵的做法。这些是不理智的，没有正确对待竞争对手，是不利于自身发展的。商业银行应该理智的认识到互联网金融的发展是不可逆的，是顺应时代潮流的。商业银行要想长远的发展，就应该正确认识互联网金融的存在，取其精华，去其糟粕，不断的寻求技术创新，寻找契合点，将互联网运用到商业中，发挥自身优势，找准的位置，积极迎合互联网金融的发展。

2.商业银行应该转变服务理念，重视用户的体验和参与

传统的商业银行服务流程复杂，与客户之间的交流存在一定的障碍。而互联网金融就弥补了这些不足，它的服务系统完善，营销手段多样化，尤其是服务的产品与客户直接接触，流程简单，增进了客户的亲自体验，所以受到大众的欢迎。商业银行应该汲取经验，改进服务理念，重视用户的体验和参与，简化操作流程，更好的适应市场需求。

3.商业银行应该继续完善征信系统的建设

我国现在的商业银行用户信息仍然不健全，存在很多的问题，不论是个人用户还是企业用户。而相比之下，互联网金融就做的非常好，它可以将用户的行为转化为用户的信用信息，并且根据这些信息对用户进行网络借贷服务。所以，商业银行也要注重这方面的服务，重视用户数据的整理与分析，可以自己创建电子商务平台，完成对用户的信用数据积累。

4.商业银行应该加大对数据的管理与运用，利用数据来不断挖掘技术

传统的商业银行也有自身的优势，就是拥有很多的客户数据资料，已经形成了一个庞大的客户数据裤系统。商业银行可以充分利用这个已经形成的优势，对已形成的数据库进行分类，挖掘出有用的信息，比如从中可了解到客户的基本信息、收入来源、教育程度、风险态度等，从而可以根据这些类别确定出目标群体，制定不同的营销策略，提供个性化服务，增强客户的忠诚度。

5.商业银行应该努力推动混业的经营

互联网金融的另一个重要特点就是影响了其他领域的混合经营。作为传统经营形式的商业银行，可以将业务范围拓展到证券、保险等领域中。这样的混合经营方式，不仅可以实现客户资源的共享，还可以增强银行的风险应对能力，提高整体的竞争实力。

五、结语

互联网金融作为一种新型的金融形态，发展迅速，而且相关方面的数据统计也不全面，也缺乏很多专家的研究，所以可供参考的文献也是有限的。本文的相关分析也缺乏科学的研究验证，存在诸多不足之处。在未来的研究过程中，可以从互联网金融的风险角度、法律角度等进行分析，多借鉴发达国家的成功经验，使得我国的商业银行系统走向成熟，更好的与互联网金融接轨，实现自身效益的最大化，也更好的服务民众。

参考文献：

[1]邱明贺.互联网金融模式对我国商业银行体系的冲击——以“阿里金融”为例[J].河南大学，2014-06-01.

[2]胡娅妮.互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究——以中国工商银行为例[D].南昌大学，2014-12-01.

互联网金融对商业银行冲击及趋势预测 第5篇

【摘要】本文在对互联网金融的模式、特点和产生的原因进行了研究，并对互联网金融对商业银行的影响展开的研究，在研究后认为，商业银行要获得发展就要主动的面对互联网金融的挑战，转变经营的理念，调整商业银行的经营策略，提升管理能力，积极拓展业务渠道，才能有效的克服互联网金融对商业银行造成的不利影响。

【关键词】商业银行互联网金融银行业务支付平台

随着电子商务和互联网金融的不断发展，互联网金融公司;不耐撤随务进行骊，不仅推出了具有支付功能的支付宝、财付通等服务，还推出了与商业银行存款类似的功能的的余额宝、小金库等业务，互联网金融公司借助其在互联网机上优势，不断的推出与商业银行类似的服务的推出抢夺了商业银行现有的客户，对商业银行的持续发展带来了严峻的挑战。

一、互联网金融概述

(一)互联网金融模式

就当前互联网金融的发展而言，主要有以下四种模式：第一种，是最早出现的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的财富通为代表;第二种是近几年出现的众筹模式。该模式的出现主要是为了解决部分企业的融资需求，但随着众筹模式的不断发展，对商业银行的传统服务也产生了一定的影响;第三种，个人对个人(P2P)的网络信贷模式，这种模式使得企业在融资的过程中直接面向资金的所有者进行，不仅对商业银行的贷款业务产生了影响，对存款业务也有一定的影响;第四种为大数据金融模式，该种模式以阿里小贷为代表，大数据金融模式;充分的使用与大数据相关的技术，开发具有较强市场针对性的互联网金融产品。

(二)互联网金融特点

由于互联网金融建立在互联网基础上，而由于互联网的独特性，使得互联网金融具有其自身的特点，其中尤以大众性和高效注为互联网金融所具有的主要特点。互联网金融在发展的过程中，能够直面客户，并且由于互联网细服务的提供企业使：用大数据和智能Agem技术，能够快速的对客户的需求作出反馈，不仅能够同时处理大量客户的业务请求，并且能够使客户养成特定的使用习惯，使得互联网金瞧大众性和高效性为一身，具有较强的竞争能力

(三)互联网金融产生的原因

互联网金融在最初的发展中，仅仅是传统商业银行线下业务在互联网上的扩展以及电子商务服务平台推出的担保支付服务，但是随着互联网的发展以及电子商务的发展，在电子商务活动中，对金融服务不断提出新的要求，而商业银行对互联网金融缺乏深人的认识，提供的服务无法满足电子商务发展的需要，也无法满足客户对金融服务的需求，正是在这些因素的综合作用下，产生了互联网金融，并且，相应的互联网金融服务一经推出就受到用户追捧，获得了较好的`发展。

二、互联网金融对商业银行的影响

(一)互联网金融对商业银行存款业务的影响

对商业银行存款业务形成挑战的互联网金融服务，主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务，尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，获得了广大用户的青睐，直接降低了商业银行存款业务的竞争力，获得了较好的发展。

(二)互联网金融对商业银行贷款业务的影响

互联网金融对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择，而与商业银行复杂的贷款手续不同的是，使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，对商业银行的贷款业务产生了较为深远的影响。

(三)互联网金融对商业银行支付业务的影响

支付业务是商业银行提供的传统服务，随着互联网金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低，而商业银行提供的支付业务，手续复杂，不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难，而互联网金融服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题，对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。

三、商业银行的应对策略

(一)转变经营理念

针对互联网金融对商业银行各项业务产生的影响，如果商.业银行再不采取积极有效的措施进行应对，势必会对商业银行未来的发展产生严重的不良影响。针对这一情况，商业银行应当转变现在的经营理念，积极的应对互联网金融的挑战。商业银行应当全面认识技术变革对银行的影响，并对技术变革可能对商业银行产生的不良影响进行全方位的评估。对于商业银行而言，积极转变经营理念是商业银行有效的应对互联网金融发展带来挑战的过程中最为重要的环节。

(二)调整经营策略

在互联网金融的发展过程中，商业银行的话语权不断减弱，造成这一局面的主要原因就是商业银行未能根据互联网的发展需求，推出相应的金融服务和金融产品，致使互联网企业有了发展互联网金融的机会，对于商业银行而言，要应对互联网金融带来的不利影响，应当调整现有的经营策略，调整商业银行在市场上的定位，根据当前金融市场对金融服务的需求情况，更新战略规划，主动应对互联网金融带来的挑战。

(三)提升管理能力

与商业银行庞大的组织结构不同的是，互联网金融在发展的过程中积极的使用智能Agent技术，使得互联网金融企业在运营的过程中具有较高的效率，与商业银行较低的业务办理效率和较高的业务办理成本形成了鲜明的对比，对于商业银行而言，在与互联网金融企业竞争的过程中，要获得竞争优势，就不得不提升管理能力，积极应用先进的管理技术，提升管理效率，降低商业银行的管理成本，以提升商业银行的竞争能力。

四、总结

互联网金融的出现，既是科学技术发展的必然产物，也是人们生活习惯的改变对金融服务的必然需求，商业银行在互联网金融中不断的丧失其应有的话语权，与商业银行未能充分的认识到潜在的金融服务需求有着非常重要的关系。当前的研究和现实已经表明，随着互联网金融的发展，当前的互联网金融企业推出的金融服务已经对商业银行的存款、贷款和支付业务都产生了严重的影响，如果商业银行还不能充分的认识到互联网金融的发展给商业银行带来的挑战，并采取积极有效的措施进行应对，对自身进行变革，随着互联网金融的发展，对商业银行的影响将越来越严重。

互联网金融对商业银行冲击及趋势预测 第6篇

[摘要]互联网企业在金融领域的实践和探索以及其金融业务的不断发展，对金融行业带来了巨大的影响，特别是对银行带来了巨大的挑战，商业银行如何有效应对这一新兴行业，必将会影响到整个金融行业的走向。

[关键词]互联网金融 商业银行 负债业务 中间业务

一、互联网金融对中国工商银行负债业务的影响

在商业银行众多业务中，负债无疑是最重要的业务，而存款作为商业银行首要的资金来源，是最主要的负债业务。以前凭借网点和客户优势，在存款业务中中国工商银行具有明显的资金来源优势。随着互联网金融的发展，人们对投资和理财产品的关注度日益增高，逐渐认识到银行活期账户所带来的收益远远低于低风险高收益的金融产品。

以余额宝为例，其收益率也远高于中国工商银行五年定期利率。显而易见的这将会对客户持有的以投资目的为主的定期存款造成潜在威胁。

从表1中可知，从总量上看，个人存款和公司存款每年呈增长趋势，其他存款有较明显的浮动，但从所占比例上看，公司存款2013年至2016年都呈增长态势，而个人存款在所观察的年份中有下滑的情况，2016年波动幅度最大，这很大可能来源于互联金融的兴起对个人业务造成的冲击所产生的现象。

从表1中分析得出，互联网金融的兴起对存款中个人存款影响较大，为了更加准确的说明互联网金融对银行业务的影响，从表2剩余期限的角度观测，结果显示出，客户存款变动浮动较大的为活期或者时间较短的存款类型，这也说明了互联金融表现出的优势和特点对吸引这部分的资金有明显的作用。

综上所述，能够看出互联网金融不论从存款方面还是存款结构上都对中国工商银行的传统业务有较明显的冲击，影响较大的是相对灵活的资金，虽然中国工商银行电子支付或电子用户每年都在递增，但是相比较互联网用户来讲增长的速度还是过慢，原因也是来自于支付的复杂性和消费观念的改变，所以接下来本节主要从支付模式、融资模式、理财模式进行具体的分析。

（一）支付模式对中国工商银行负债业务的影响

在互联网金融支付的带动下，出现了第三方支付平台，大量的第三方支付平台的出现会对中国工商银行的负责业务产生一定的影响，影响最大的是活期存款业务。《支付机构客户备付金存管办法》（以下简单《存管办法》中对此有明确的界定，指出第三方支付平台目前要与商业银行进行合作，选择其中的一家来做为自己备付金的存储银行，同时指出，这些备付金只能在合作的银行里开设专用账户。备付金具体是指第三方支付平台以中介的身份出现在交易中时所收取到的暂未付给收款方的资金，所产生的资金沉淀是因为收和付之间的时间差。从该办法的相关规定中不难发现，第三方支付对于商业银行已经带来了一定的冲击，尤其是活期存款方面，实现了活期存款的转移。根据《存管办法》的相关规定，资金将由活期存款转入到其指定银行专项账户，如支付宝的合作银行为A银行，那么，支付宝作为买卖双方中介所收取的资金将会从其活期存款转到A银行，也就是其备付金银行，虽然对整个银行系统来讲，资金并未真正流走，只是实现了重新分配，但是若如中国工商银行不是备付金银行，活期存款的转移就确实给中国工商银行的业务造成影响，且随着第三方支付不断发展之下，交易额逐年递增，对中国工商银行的活期存款会带来更大的冲击。

另一方面，纵使中国工商银行是备付金银行，也会使得活期存款流失。据相关数据统计，2013年上半年间，第三方支付的交易总量已经超过了7万亿，半年的增长速度已经超过了2012年的2/3，可见增长速度之快。依据《存管办法》的规定，第三方支付机构在其专项账户中的资金属于活期存款，因此，这批资金的存款时间为一年以内。由于支付持续增长，第三方支付机构的备付金相对稳定，因此会将部分资金以中国工商银行的一年定期存款为最终的流入方向，从而进行理财。这样的结果直接导致了银行的活期存款会流入到定期存款中。银行的定期存款业务的成本要高于活期存款。因此，会对中国工商银行的业务成本带来不利影响，将进一步对中国工商银行的盈利发生影响。

（二）融资模式对中国工商银行负债业务的影响

中国工商银行的负债业务遭受到互联网金融的巨大冲击，主要是冲击其存款业务和理财产品。从性质上，在互联网融资业务中，如P2P网络信贷业务给资金提供方的年收益率一般在8%到20%之间。而中国工商银行的最近几年存款的收益一般在1%-3%左右，收益较低，且存款利率定价要受到管制。由于具有定价机制和资金价格具有明显优势，使得中国工商银行会丧失大量的存款客户群体。甚至会加大中国工商银行吸储的成本。所以互?网金融融资模式会对中国工商银行负债业务造成很大影响。

（三）理财模式对中国工商银行负债业务的影响

以余额宝为例，目前余额宝是中国规模最大的货币基金。例如美国，在上世纪的六十到九十年代，美国银行的活期存款因为货币基金的分流作用，占比从60%一直下降到10%，因此，中国工商银行应该对货币基金的长期作用给予重视。余额宝的年化收益率相比中国工商银行的活期和一年期定期存款的收益率都要高，虽然在2015年，中国工商银行存款利率上浮至央行基准利率的1.2倍，但是跟余额宝比较，竞争力仍然不强，且余额宝的使用用户一般都集中在年轻客户群体，这些人都是风险偏好型，没有太多的闲散资金，对余额宝类产品都比较喜爱，而且把它作为时尚的一部分，因此比较难把这些客户重新请回银行。并且，随着这些客户的成长以及资金的积累，在未来会对中国工商银行的存款业务产生很大的影响。

总而言之，余额宝类理财产品已经大大的影响到中国工商银行，随着互联网金融体系日渐完善，中国工商银行还是要对此类产品引起重视。

二、互联网金融对中国工商银行中间业务的影响

（一）互联网金融会降低中国工商银行支付结算收益。自从银行卡以及信用卡等出现之后，人们习惯的消费结算方式由现金结算渐渐变成刷卡结算。电子商务的快速发展之下，人们的购买习惯不断变化，第三方支付平台的出现更是推动了这一现象的不断发展，第三方支付平台在支付结算市场也开始崭露头角，并有逐步取代银行中间业务的趋势。比如人们通过支付宝可以实现生活缴费、理财以及购物等多种服务，同时在第三方担保之下，交易的安全系数较高。因此，无论是大额还是小额的支付结算，支付宝都可以满足客户的支付服务需求。在最近两年里，我国的第三方支付行业发展迅速，对中国工商银行等商业银行构成的业务危险也日益增加。工行开发的电子银行、e支付显然不具有以电子商务平台为基础的互联网支付平台。

（二）以余额宝类产品为代表的互联网金融理财产品还会影响中国工商银行理财产品的销售。余额宝产品比中国工商银行产品收益较高、流动性强还可以T+O日赎回，具有理财和消费的双重功能。从天弘基金公司的数据显示，天弘增利宝货币基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至达到6%以上，就算后来有所降低，也保持在2%以上。从流动性来说，余额宝内的资金能够随时随地支付、转账，相比中国工商银行理财产品的流动性要高。这些优势会对中国工商银行的理财产品产生冲击，特别是对短期理财产品的客户产生很强的吸引力。

互联网金融对商业银行冲击及趋势预测 第7篇

互联网在发展的过程中开始加强与金融的融合,不断地开创了多种网上支付平台,有效地促进了互联网贸易的发展,然而这些支付平台的开发对传统商业银行的业务造成了很大的威胁,因此为了更好地提高自身的竞争优势,传统的商业银行要重新进行市场定位,开发出更多具有竞争的产品。

1 互联网金融的发展现状

互联网的发展在很多方面都涉及金融方面,因此在不断的发展过程中,一种新型的金融业务开始出现,这种业务的发展现状主要表现在三个方面,在支付领域,很多企业都开始开展第三方支付这项业务,这项业务的开展使企业的交易更加快捷,比如说现在支付宝的开通使很多的用户扩大了自己的消费和贸易范围,还有一些常用的支付平台,比如说财付通、贝宝和银联网上支付,这些业务都体现了银行开始改变传统的业务模式,在金融领域不断进行创新,从而使金融支付适应时代的发展;在金融的融资领域也开始出现了很多的业务模式,比如说销售家电的品牌网站京东商城主要的融资模式是供应链模式,运用范围比较广的一种融资模式是P2P模式,现在很多公司都有涉及这种业务模式,特别是一些网站,如拍拍贷,众筹模式也是一种常用的融资模式,这些融资模式的开发扩大了一些公司的贸易范围,也会影响人们的融资理念;传统的商业银行在投资理财方面也在不断更新,一些发布信息的网站开始出现,比如说好贷网等网站主要是从事代销工作,他们主要是一种传递信息的中介,在银行发布一些关于基金产品和贷款信息后,这些中介机构可以利用互联网加以宣传和推广,这样可以扩大这些金融产品的市场潜力。除了这些主要的金融领域,商业银行还在互联网金融领域的其他方面有所涉及,比如说信用卡还贷业务也可以在网上进行,而且在网上交易的时候也可以用信用卡进行支付,这样可以提高用户消费的热情。

互联网金融对商业银行冲击及趋势预测 第8篇

互联网金融为我国经济热点之一。互联网金融不是简单地把互联网和金融业结合在一起, 而是在实现安全、移动等网络技术程度上, 为适应新的需求而创造新模式及新业务, 是传统金融业与互联网精神相融合的新兴领域。互联网金融能在短时间内迅速发展得益于其具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、便捷操作等一系列优点。随着互联网金融的蓬勃发展, 我国商业银行的中介地位及利润空间备受冲击。

二、我国互联网金融的发展现状

我国当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构的互联网创新共同构成。传统金融机构将原有业务的互联网化和电商化, 非金融机构则主要利用互联网技术运作P2P模式的网络借贷平台、金融运作的电商企业, 众筹模式的网络投资平台, 手机理财APP, 及第三方支付平台。一方面, 在互联网金融第三方支付中衍生出小微信贷业务, 以“低成本、不抵押、便捷”的模式, 使互联网金融迅速被接受, 扩大了金融市场范围, 分享了金融资源。截至2014年12月, 全国正在运营的网贷平台共计达1540家, 其中352家 (广东) 、225家 (浙江) 、176家 (北京) 、137家 (山东) 、113家 (上海) , 网贷P2P成交量达3057亿元。另一方面, 阿里巴巴与天弘基金合作发展的余额宝异军突起, 挑战着传统商业银行活期存款及理财业务, 成为我国金融行业发展的一个重要的里程碑。我国互联网金融的发展已经历经了网上银行、个人贷款、第三方支付、企业融资等多阶段, 并在匹配资金供需双方、融通资金等方面越来越逼近传统金融业务的核心。

具体来看, 我国互联网金融有四种运作模式:

1. 互联网理财。

互联网理财是指企业通过互联网平台出手理财产品满足人们对短期, 小额资金的理财需求。阿里巴巴率先推出“余额宝”, 年化收益高于银行活期存款利率甚至高于其他的理财产品, 迅速成为网络人群的“新星”。微信的“理财通”, 百度的“百赚利滚利”等纷纷像雨后春笋冒出头来。因有一元起存, 迅速到账, 个性提取, 天天计息, 复利计算等优势, 它们融集了大量资金。

2. P2P网络借贷。

P2P网络借贷是指通过第三方平台向他人提供小额贷款并收取一定利息的融资形式。与银行借贷分析不同的是, 网络借贷通过网络多方面数据如发表的帖子, 使用微博的频度, 朋友圈的影响范围等分析借贷人的信用状况, 全方位判断贷款人的信用程度。

3. 第三方支付。

第三方支付是具有一定信誉与实力的独立机构与银行签约, 提供与银行支付结算系统来接口平台交易。买方选购商品后将货款支付到平台, 等买家收到卖家的货物确认收货购买, 然后收到通知的平台将货款打到卖家的账号。这种支付方式解决了网上购物的信用危机, 降低了交易的不确定性, 促进商业发展。

4. 网络货币。

网络货币是指具有多元化的发行机构, 交易成本低, 形式多样化的在网络系统实现流通与支付功能的虚拟货币。网络货币主要用于网络游戏, 网络购物, 购买资料, 如腾讯公司的“Q币”、新浪的“比特币”、“Ripple币”等。

三、互联网金融对我国商业银行的冲击

1. 弱化了商业银行中介地位

2010年, 阿里巴巴和腾讯等互联网巨头重点开发互联网支付领域, 由“财付通”、“财支付宝”等为代表的互联网支付工具和以“微信支付”为代表的移动支付使用户不用到银行开通网银, 输入信息就能完成支付且不限制交易额。当时空不再成为经济活动的限制因素, 追求简单便捷的交易方式的人们逐渐倾向于网上支付。虽然商业银行很早就有网上银行, 但其操作繁琐复杂无法满足人们日益增长的需求。灵活个性化的网络支付模式给人们带来便利, 一定程度上弱化并且替代了部分的传统商业银行的支付中介职能。

以百度、阿里巴巴、腾讯三巨头为代表的互联网平台有强大的搜索引擎, 提高了信息的检索速度和准确性, 使网络用户能够迅速获取需要的信息。这些互联网平台能充分利用客户的搜索或者网络信息转变为自己的信息库, 云技术的发展又使信息存储量大大提升, 供求情况信息能够通过互联网快速传播。这一切都在逐渐弱化传统商业银行的信息中介地位。

2. 冲击了商业银行主营业务

我国传统商业银行体系中, 存款是主要的负债业务, 质优价廉的资金来源是活期存款, 四大行凭借自身信用优势保有活期存款率高达50%。当互联网金融能够向客户提供比银行定期存款收益高的基金保险等金融产品时, 人们将趋于选择盈利性高的互联网金融产品。余额宝以年化收益超6%的口号打响了第一枪, 百度保8%的宣言步步紧逼。这些金融产品年化收益率为银行活期存款收益率的10倍以上, 约是银行一年期储蓄存款的两倍甚至超过五年期存款。如此大的收益优势对银行吸存形成巨大威胁, 商业银行活期存款占市场份额比例在逐渐下滑。

互联网融资对小企业的贷款提供了便利, 很多互联网融资公司具有不用抵押与担保, 审批流程短放贷速度快的特点, 并凭借强大的搜索引擎与互联网资源有效判断放贷对象情况。同时投资者也能凭信息直接与借款人交易, 节省了中介成本, 形成特有的公众型小额融资市场。这冲击着商业银行的小额贷款业务。

摘要：互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具, 实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。本文从我国互联网金融发展现状入手, 基于互联网金融优势, 探讨了互联网金融对商业银行的冲击作用。

关键词：互联网金融,冲击,商业银行

参考文献

[1]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考, 2013.

[2]兆程.互联网金融发展浅析及问题探究[J].金融经济, 2014.

[3]朱治豪.中国互联网金融现状及风险研究[J].财经之窗, 2014.