IC卡信息范文

IC卡信息范文（精选10篇）

IC卡信息 第1篇

一、基本情况

(一) 加载NFC功能的智能手机能够读取金融IC卡有关信息

NFC又称近场通信功能, 允许电子设备间进行非接触式的点对点数据传输和交换。从2006年诺基亚推出第一部NFC手机开始, 三星、索尼、HTC、小米等手机都陆续在产品中加入NFC功能。

新乡中支以小米3手机为测试机, 装载了支付宝和NFC读卡软件, 分别试读了工商银行、农业银行、中国银行的IC借记卡和贷记卡, 确实读出了卡片中的卡号、有效期、电子现金余额及近10次交易记录等内容, 并且交易信息涉及银行卡账户的交易信息。

(二) 智能手机泄露交易信息会对推行金融IC卡造成负面影响

相比磁条卡, 芯片卡的功能更多、更安全、更方便。据央行要求, 2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域, 商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。2014年5月14日, 央行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》, 决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作。目前正是商业银行大力推进、更换金融IC卡发展的关键时期。

据不完全统计, 截至2014年5月底, 新乡市各金融机构发行金融IC卡123.6万张。单磁条卡累计763.5万张。如果金融IC卡信息泄露问题不解决, 势必影响持卡人换卡升级的积极性, 给金融IC卡的发卡、更换造成负面影响。

二、建议

从目前调查的结果来看, 虽然手机读出银行卡信息的主要内容只是卡号、有效期、电子钱包余额和部分交易信息等, 但不同发卡行发行的金融IC卡显示内容也有所不同, 有的甚至还会显示部分身份证信息和用户名等信息, 存在被不法份子利用的可能, 因此我们作出如下建议。

(一) 尽快开展金融IC卡检查

建议人民银行尽快组织开展金融IC卡发卡检查, 依据《中国金融集成电路 (IC) 卡规范 (V3.0) 》 (PBOC 3.0) (以下简称《规范》) 标准, 对各发卡行发行的金融IC卡各项信息符合情况开展检查, 规范金融IC卡芯片写入信息的内容。

(二) 修订发卡规范

建议人民银行从更好地保护持卡人信息的角度, 修订《规范》, 尽可能减少芯片写入信息, 交易信息不必写入, 对卡号等敏感信息进行加密存储, 最大限度地保护持卡人信息和账户安全。

(三) 完善新产品标准规范

建立完善手机等具有NFC功能和读卡类软件产品标准规范, 设置基于新技术开发的各种产品的信息安全基线, 明确各方对于保护用户信息数据安全所承担的义务和职责, 从而营造更加安全便捷的用卡环境, 促进产业的健康有序发展。

(四) 加强宣传力度

金融IC卡 第2篇

一、金融IC卡的定义

1、什么是IC卡

IC卡即集成电路卡，是内部封装一个或多个集成电路用于执行处理和存储功能的卡片。一般常见的金融IC卡，卡片内部包含中央处理器CPU、电擦除可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM以及只读存储器ROM等。

2、什么是金融IC卡

金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。

金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。

3、金融IC卡的特点：

与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有安全性更高、功能更强大等优势,金融IC卡的外形与磁条卡相似，不同的地方在于数据存储的媒介。磁条卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的，而金融IC卡则是通过嵌入卡中的集成电路芯片来存储数据信息的。与传统的磁条卡相比，金融IC卡具有更明显的优势：

⑴ 存储容量大。磁条卡的存储容量大约在200个数字字符，而金融IC卡的存储容量根据型号不同，存储容量可达几百至上百万个字符。

⑵ 安全保密性好。相比磁条卡，由于增加了读写保护和数据加密保护以及在使用保护上采取人人密码、卡与读写器双向认证等措施，金融IC卡具备很强的抗攻击能力，很难被复制与伪造。

⑶ 某些带有微处理器的金融IC卡具有数据处理能力。在与读卡器进行数据交换时，可能数据进行加密、解密，以确保交换数据的准确可靠，而磁条卡则无此功能。

二、金融IC卡的种类 按功能分，可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡、电子现金等产品;按信息存贮介质分，可分为仅有芯片的金融IC卡和既有芯片又有磁条的双介质卡(业界又称“复合卡”);按行业应用分，包括市民卡、社保卡、公交卡、大学城一卡通等类型。

我们常用的卡类型为借记卡、贷记卡。

1、IC借记卡

⑴ 标准IC借记卡：磁条介质的功能和使用方法与现有借记磁条卡完全相同，芯片介质与磁条为同一个主账户，除了支持存取现金、消费转账等金融性交易外，还可以加载身份识别、交通管理、商户联名、社保医保等各类领域的多个行业应用。例如我们常用的市民卡，具有身份识别、社保医保、交通管理（公交车、公共自行车刷卡）、银行卡等等，一卡多用，以前这些功能都要带好几张卡，现在一卡替代多卡，出行方便。

⑵ 带电子现金的IC借记卡：在标准IC借记卡产品的基础上，增加电子现金功能。电子现金分为接触式和非接触式两种，支持脱机交易和非接触式快速支付。闪付等电子现金功能，小金额消费不用输密码，一闪支付完成，方便、快捷。

2、IC贷记卡

“IC卡智能水表”10则 第3篇

这种即将进入家庭的IC卡智能水表是一种全新概念的水表，由发信部分、控制部分和执行部分组成。外观新颖，读数方便，计量符合国家标准，安装尺寸与普通15毫米水表相同，适合于新、老管道安装的需要。

IC卡智能水表采用先交费后用水的方式，交多少费用多少水，并有现购水量、已用水量、剩余水量、当月用水量、累计用水量的显示。在剩余水量至控制阀关闭前均有报警提示，是一种理想的计划用水、节约用水的新型水表。

可以吞服的内窥摄像机

人们对健康的追求日益强烈，也渴望有检查更方便、诊断效果更好的医疗保健产品出现。最近，由美国格芬图公司开发的名为“M2A”的胶囊般大小的内窥摄像机将给求医者带来福音。它像药丸那样可以让病人从口中逐渐咽下，然后开始在消化道内由上而下运行，同时进行拍摄，24小时后排出，在消化道内运行期间，它能以每秒钟拍摄2张图像的速度完成整个消化道的内窥摄像任务。图像数据全部存入附在腰带上的一台小型记录器内。医生将所有图像资料下载下来，并送入计算机进行分析处理，得出诊断结论。在整个检查过程中，患者毫无痛苦，不会影响正常生活和工作。

洗手间专用致冷空调

松下电器推出了水冷式洗手间专用致冷空调“CK-WC1”，它利用冲水式坐厕水槽中的水来冷却凝缩器，省去了室外机以及连接配管。该机只需约20分钟便可完成安装。当使用8升水槽时，可以运行约15分钟的局部致冷。由于该产品在运转的同时开始送风，因此可以立即使人感觉凉爽。

电动小摩托

风靡欧、美、日的电动小摩托，如今在我国悄然兴起。电动小摩托又称电动滑板车，它小巧灵活，滑行自如，兼娱乐、休闲、运动于一体，颇受青少年的青睐。

一种是坐式电动滑板车，座后为盛物箱。整车重量为30公斤，靠24V电池与电动机驱动。在平坦的地面上，1次充电可行驶45公里，时速可达20公里。采用转把式霍尔无级调速和后抢闸制动。

另一种为娱乐型立式滑板车。整车重量为19公斤。1次充电后的行程约23公里，最高时速可达18公里。采用拇指式霍尔无级调速和后抢闸制动。

翻译电话将诞生

一种能自动进行语言翻译的电话，不久将在中国诞生。据中国科学院计算机语言信息工程研究中心透露：语言翻译电话的样机已经完成，今后几年的工作是把它做成芯片，集成到手机或电话上去。

据介绍，你用汉语讲话，对方听到的却是英语；打进来的电话是英语，但接听到的却是汉语，这种电话就是语言翻译电话。目前，在安静环境下电话能达到的翻译正确率为75%，进行通话基本上能明白对方的意思。但要制作成产品，还需进一步提高通话翻译的正确率，适应不同人的口音和方言。

多点视频会议系统

随着科学技术的进步，要召开跨国跨地区的公司会议将十分方便。多点电视会议系统特别适合于当今竞争激烈的全球市场环境下，需要四方人员共同作出决策时使用的一种理想通讯手段。在电视的画面上，会显示四个会场的场景。该系统有独特的自动声控跟踪摄像头，可以消除背景噪声，并可将镜头自动对准发言者或跟踪到预先设置的位置。在多点电视会议中，语音切换方式会将画面自动切换到发言者，使与会者如置身在实际的会议环境中。

可打印到纸张上的电池

以色列一家公司近日研制出了一种可以被“打印到”纸张或塑料上的电池。据称这种电池的工作原理与普通的碱电池相同，但因用于发电的化学成份组合不同而极具特色。

该公司首席执行官巴鲁克·列瓦诺表示，上述新型电池可以像打印机的墨水一样被印到纸张或塑料制品上。这种电池仅有半毫米厚。该公司现已研制出了可以提供1．5V电能的上述电池，但由于这种电池极薄，所以其使用寿命主要取决于电池的覆盖面积。

用橙皮苷造口红

日本资生堂公司在分析了一些女性嘴唇为什么发暗无光泽的基础上，正在使用橙皮苷开发具有高度光亮效果的口红。

据该公司日前发布的新产品信息说，科研人员使用一种新式显微镜对嘴唇的血流量进行分析时发现，比起面部及其他部位的皮肤来，在接近嘴唇表面的部分，毛细血管要丰富得多。

柑橘皮中的橙皮苷成分有加强毛细血管、降低血压等作用。但是，它有难以溶解于水的缺点。资生堂公司开发出了葡萄糖化的“阿尔法-G橙皮苷”，克服了这个缺点。试验结果证明，这种水溶性橙皮苷能够在30分钟内增加血流量。连续使用2个月，嘴唇就会改变暗淡失色的状况。

“光电等离子”空气净化器

“光电等离子空气净化器”采用了在金属的表面照射紫外光的“光电等离子”方式，在不释放臭氧的情况下散发出负离子。并且，该净化器还可以像细浪或微风般按自然节奏释放出负离子。该产品可以在最大面积为82．5平方米的房间内使用。

自动伞袋机

金融IC卡信息惠民在六安的实践 第4篇

一、主要做法

(一) 建立统一调度的组织领导模式

将金融IC卡推广应用作为民生工程, 由市政府统一领导、规划、实施金融IC卡惠民工程, 改变以往以银行为主的单一推动模式, 利于打破行业壁垒, 实现资源的有效整合。另外, 将金融IC卡应用的行业主管部门纳入工程小组, 并搭建一个精简、高效的组织平台, 确保政策统筹落实。

(二) 建立“四位一体”的执行管理模式

人行六安中支从业务管理、技术管理、协调管理、工程管理4个维度推进金融IC卡信息惠民的实施, 形成了“四位一体”的实施管理模式。业务管理上, 加强业务规则制订及监督实施;技术管理上, 严格落实金融IC卡相关技术标准, 通过多层次培训提高相关人员的技术素质;协调管理上, 加强相关部门的协调磋商, 不断完善协作机制, 及时研究解决推进过程中出现的困难、纠纷和问题;工程管理上, 加强项目进度管理, 保障项目质量。

(三) 建立以公交领域为突破口的行业应用模式

公交行业应用具有使用人多、技术成熟和普惠性强的特点, 是一项实实在在的民生工程。人行六安中支以公交行业应用为突破口, 逐步扩展至旅游、社保、医疗、校园等公共服务领域。截至2015年9月末, 六安市区、金寨县、寿县、舒城县实现金融IC卡公交应用。这些项目的上线时间、车辆规模都位于安徽省地市的前列, 上线后公交车电子现金使用较好, 交易量不断增加, 累计交易笔数达158万笔、金额达146万元。同时, 在公交应用实践中, 人行六安中支总结出两种公交推广策略。一是针对已有公交卡系统, 采取“并行发展, 逐步取代”的策略。基于公交现有的利益格局, 通过改造公交系统和加载金融功能, 实现公交卡和金融IC卡并行使用。上线后, 加强金融IC卡在公交领域的宣传和营销力度, 逐步实现金融IC卡替代公交卡。二是对没有公交卡系统的领域, 采取“抓住时机, 主动介入”策略。紧紧把握智慧城市、公交系统建设的契机, 协调地方政府和行业单位, 引导银行主动参与工程建设, 实现金融IC卡承载公交卡功能。公交行业应用在利民、便民、惠民的同时, 对持卡人使用金融IC卡的习惯养成, 以及扩大金融IC卡宣传面都具有重要意义。

(四) 建立双线考核的绩效评价模式

人行六安中支牵头制定金融IC卡信息惠民的绩效考核机制。一是作为市政府民生工程的考核, 制定《六安市“城市一卡通”民生工程考核办法》, 每年从金融IC发卡、行业应用、宣传培训等方面对参与单位进行综合评价, 评出先进单位和个人, 并按照“以奖代补”方式, 市政府对先进单位和个人进行通报表彰和奖励。二是作为人民银行实施普惠金融的考核, 在“两管理、两综合”年度评价标准中, 将金融IC卡应用工作考核评价结果作为科技专项年度评价的重点。

二、效能分析

(一) 发卡量大幅提升, 受理环境趋于成熟

截至2015年3季度末, 六安市累计发行金融IC卡470.8万张, 占银行卡比重55%, 较2013年底增长了近3倍;受理金融IC卡的POS机具14 991台, 其中具备闪付功能的11 010台, 较2013年底分别增长了28%和128%;受理金融IC卡ATM机1 239台, 全部实现跨行圈存, 较2013年底增长了27%;金融IC卡消费交易笔数达888.5万笔, 金额198.6亿元, 其中2014年金融IC卡交易量达148.5万笔, 交易金额达37.7亿元, 位列全省前三。

(二) 行业应用领域不断增加, 信息惠民基础更加夯实

截至2015年3季度末, 六安市金融IC卡行业应用范围覆盖了6个领域, 15个行业 (见表1所列) , 彻底扭转了以前应用水平低和应用面窄的劣势, 使市民在日常生活的方方面面均可以看到金融IC卡的身影, 凸显了金融IC卡在信息惠民、支持金融创新方面的优势。

(三) 金融信息惠民的示范效应显现, 推动城市信息化与金融信息化融合发展

金融IC卡在应用领域的持续拓展, 开创了金融IC卡服务社会的新局面, 极大地拓展了银行卡的社会功能, 同时有效提升公共服务水平, 提高各类交易与管理的信息化和智能化水平, 促进了城市信息化和金融信息化的结合, 让先进的金融科技成果惠及普通百姓。

参考文献

[1]李东荣.推动金融IC卡公共服务领域应用迈上更新更高台阶[J].金融电子化, 2014 (1) :8-11.

怎么使用医保IC卡 第5篇

一、为什么要建立个人账户？个人账户就是参保人员持有的医保卡，建立个人账户的目的，一是为参保人员用于支付门诊或小病医疗费用；二是通过明确个人账户的个人所有权来促使个人约束自己的医疗消费；三是鼓励个人积累和节约使用账户资金，以应付将来年老、大病时的医疗费用支付风险，个人账户的本金和利息都归个人所有，可以结转使用和继承，绝不会过期作废。

二、个人账户资金是个人的吗，怎么样使用？个人账户的本金和利息为参保人员个人所有，可以结转下使用及转移、继承，但不得提取现金或挪作他用。按规定，医保卡用于《甘肃省基本医疗保险和工伤保险药品目录》范围内的医疗用品和住院费中属于个人支付的费用，而诸如医疗器械，日常生活用品，食品等都不能使用医保卡购买。

三、医保卡提取现金，吃亏的是自已。在医保卡的使用过程中，存在药店刷卡提取现金现象。定点机构（药店）以上税款等为名给持卡人提取现金比例为实际金额的70%-90%，参保人直接损失为10%-30%。医保卡是个人账户上的钱，不仅有个人缴纳的费用，还有政府和单位统筹划拨的部分，提取现金行为既损害了国家和个人利益，同时又是一种违规违法行为。

四、医保卡当“购物卡”等于出高价购买日用品。同样是日用品，药店的价格比超市贵了不少，比如一包“夏桑菊冲剂”，超市售价9元，药店会卖到12元。医保卡购物是一种严重违规行为，有偷税漏税的嫌疑，有关部门可以对其进行罚款、停止刷卡甚至取消定点资格的处罚。

五、新卡的初始密码为111111。为了帐户安全，参保人员领取新卡后应及时到任何一家定点医疗机构和定点零售药店重新设定密码，密码为6位阿拉伯数字。因初始密码未修改，卡被盗用的，损失由持卡人自负。IC卡 密码连续五次错误输入后，卡将被锁死，锁死后持本人身份证和医保IC卡到社保经办机构办理解锁手续，定点机构（药店）不得以任何理由拒绝为参保人员刷卡购药或开具发票。

六、定点机构（药店）不得将保健品及其他生活用品变通串换成药品刷卡。凡是发现为持卡人提供生活用品、保健品等刷卡业务的，第一次违规，停止刷卡10天，责令整改，通报批评，考核不得评定为良好等次；第二次违规，终止履行协议，报请人力资源和社会保障行政部门取消其定点资格。

IC卡信息 第6篇

一、技术先行, 创新构建金融IC卡业务数据报送分析系统

为了解决商业银行数据报送方式不统一、数据质量不高等问题, 受人民银行南京分行委托, 人行扬州中支积极搭建数据采集桥梁, 努力提升统计分析效率, 建成金融IC卡业务数据报送分析系统。

(一) 系统架构

基于金融城域网的运行环境和数据报送核查处理全功能是该系统的优势特质。商业银行通过金融城域网专线接入到人民银行数据报送平台, 部署在DMZ区的数据报送平台完成对数据的校验功能, 完成校验后将错误数据反馈给商业银行, 生产系统通过抓取报送平台中的正确数据后进行入库, 最后通过汇总统计生成业务上需要的各类统计报表, 该系统架构图如图1所示。

(二) 主要功能

1. 数据报送。支持商业银行规范报表格式报送和手工录入, 有报送时间超限记录功能。

2. 数据校验。在数据导入系统前, 根据表内数据逻辑关系判断数据是否正确。

3.历史数据核查。在数据导入系统过程中, 通过本期与上期对比, 判断数据是否超过预警阈值范围, 设置有可疑提示功能。

4. 数据汇总统计。本期数据报送完毕后, 按地区、机构进行统计汇总, 并完成结果导出。

5.数据分析。按期分析金融IC卡发卡量新增占比、金融IC卡消费交易额占比、电子现金消费交易额增幅、POS终端非接占比等业务指标, 分别列出地区、机构排名。

(三) 创新点

1. 实现金融机构数据报送的自动化。

目前, 人民银行各业务条线对金融机构的数据报送要求中, 大部分报表都是以固定格式按旬、月、季定期报送。该系统数据报送平台的建设, 通过金融机构自身业务系统进行数据报送 (或自动采集) , 实现了数据报送的自动化。

2. 极大提高数据质量和统计分析效率。

人工报送方式难免会因人为因素导致原始数据出错, 纠错方式也往往是通过人工方式, 数据质量难以提高。该系统一改以往人工方式, 数据报送平台设计专门增加了差错校验和历史数据比对功能, 不仅破解了人工差错问题, 而且实现了误差存疑数据的提示预警, 极大提高了原始数据采集的效率和质量。

3.为金融IC卡业务监管提供数据信息库。

该数据分析系统能够根据业务需求, 将不同业务指标数据进行分地区、分机构的统计汇总和排名, 可以让用户清晰全面地掌握各地区、各类机构在金融IC卡应用推广方面的情况, 为深入分析和动态研判建立数据信息库, 形成了人民银行专属的权威性金融IC卡业务数据框架, 为指导和推动金融IC卡业务发展提供充分的决策参考。

4. 以平台建设强化管理手段。

人民银行分支机构在日常调查统计工作中仍遇到不少类似数据迟报、漏报的问题。针对此类问题, 该数据报送平台专门建立了日志功能, 能够记录金融机构数据报送时间和差错次数, 建立翔实的系统记录, 可以针对差错较多、效率较低的机构进行问题通报、加强督导, 推动金融机构强化责任、提高效率, 有效提升金融IC卡业务监管的效力。

二、管理并重, 逐步健全金融IC卡业务数据统计监测机制

立足于“机构全覆盖、区域全覆盖”的目标, 人行扬州中支先后建立了银行业机构金融IC卡数据报告制度和金融IC卡关键指标月度监测机制, 并专门印发《扬州市金融IC卡基本情况统计报告工作的通知》, 三方入手, 不断夯实基础, 强化管理。

(一) 把握“三种主体”, 确保辖区金融IC卡推广情况反馈

金融IC卡数据统计报告涉及三类主体:一是非法人金融机构, 负责统计报告本机构在扬州辖区的金融IC卡业务数据, 并按照市区和县 (市、区) 域进行数据分类;二是法人金融机构, 按季报送《金融IC卡基本情况季度报告》, 及时反映各机构项目应用情况;三是人民银行县 (市、区) 域支行, 负责汇集统计本区域金融IC卡业务数据和应用情况, 按机构进行数据分类。

(二) 实现“三方拓展”, 全面分析金融IC卡推广工作形势

首先, 拓充数据容量。在总行季度报告的格式基础上, 增加“当季新增发卡量”“当季新增行业应用项目情况”等统计项目和业务内容。其次, 实现机构全覆盖。在地方法人机构金融IC卡业务数据的基础上, 实现辖内所有银行业机构的数据统计和情况搜集。同时, 实现区域全覆盖。人行扬州中支在银行业机构金融IC卡数据报告制度方面的探索, 不仅实现了辖区业务情况的全面了解, 而且区分市区和县域, 形成区域性金融IC卡业务情况动态报告。

(三) 深化“三项功能”, 深入推进金融IC卡推广工作成效评价

一方面, 强化效度评估。金融IC卡业务数据统计分析的“机构与区域全覆盖”, 为“金融IC卡推广效度指标”的应用评价提供了依据, 推动了金融IC卡推广工作的季度评价与阶段性考量。另一方面, 强化信息互通。在金融IC卡数据季报的基础上, 推动同行业的成效分享和信息互通。与此同时, 强化引领督导。通过银行业机构金融IC卡数据季报制度和月度监测机制的有效实施, 为基层人民银行提供有效抓手, 进一步强化目标传导和任务督导。

三、强化监管, 不断完善金融IC卡应用推广效果评价机制

人行扬州中支结合辖区实际, 制定并印发了《扬州市银行业金融IC卡应用推广工作考核办法》, 明确考核标准、项目和评价要求, 构建全辖银行业金融IC卡应用工作考核评价机制。

(一) 效能为先, 科学确定考核标准

该考核办法实行百分制考核与加分项目考核相结合的综合考核, 将金融IC卡应用工作分为基础管理情况、年度重点任务完成情况和银行卡联网通用情况3方面考核内容, 分别按30%, 50%, 20%的权重计入百分制考核总得分。加分项目根据对金融IC卡应用工作的实际贡献度情况作出评价得分, 直接计入综合考核得分。

(二) 务实为本, 灵活细化考核项目

该考核项目首先按大项分为基础管理、年度重点任务和联网通用3种情况。基础管理包括:辖内各商业银行金融IC卡应用工作的责任机制建设情况、日常数据统计和信息反映、业务培训和应用宣传、安全管理与规范执行4方面内容;年度重点任务根据人民银行关于本年度金融IC卡应用推广工作意见的相关要求, 人行扬州中支按年度下发《金融IC卡应用推广重点工作考核效度指标》, 以此作为对当年商业银行重点任务完成情况评价考核的依据;联网通用情况根据每年度联网通用检查情况, 进行该项目的评价考核。

(三) 激励为主, 实施综合成效评价

考核评价过程中, 人行扬州中支按照考核内容和标准, 对辖内各银行业金融机构金融IC卡应用推广情况进行全面实时记载, 考核结果实行半年反馈、按年考核, 按照考核周期进行评比表彰。评比表彰分别设机构和先进个人等奖项, 针对工作不力、效果不佳的机构进行问题通报并抄送上级行。在此基础上, 作出当年度“科技管理综合评价”中金融IC卡项目的评价结论, 进一步强化管理推动效力。

摘要：金融IC卡应用工作已成为最近几年央行为改善支付环境建设而大力推进的重要工作任务, 人民银行扬州市中心支行积极推动辖区工作, 探索有效方法和切实路径, 着重在健全业务监管机制上下工夫, 综合运用技术、管理和监管手段, 构建金融IC卡数据统计监测体系, 提升了金融IC卡业务数据统计分析质量, 提高了推广目标传导的针对性和有效性, 进一步丰富了金融IC卡业务监管的信息化手段与机制。

关键词：金融IC卡,基层央行,业务监管,信息化建设,数据监测

参考文献

[1]陈建华.创新金融服务强化支付管理——推进I卡支付服务管理之经验[J].金融电子化, 2012 (8) :41-43.

小小IC卡带动大变局 第7篇

从各大银行到IC卡芯片的生产者、从IC卡销售渠道的服务商到开发IC卡增值业务的公司、从发卡组织巨头到网上第三方支付商, 由IC卡连接在一起的众多主体将参与到这条产业链的扩张之中。

从国外相关产业发展的经验看, 各大电信运营商甚至可能在新技术的借力之下在金融业中异军突起, 改变金融业原来的格局。

这是一场悄然到来的变革。

应用广泛IC卡通吃天下

无需密码, 无需接触, 更无需插卡、刷卡, 只要轻轻一挥, 除了传统的ATM机存取现金之外, 既可以作为随身携带的“电子钱包”, 又可以在乘坐公交、地铁、飞机的时候作为票据, 甚至在超市购物、医院挂号等各方面, 它都可以作为即刷即用、随刷随付的通行证和支付手段, 这就是目前国内银行业正在大力推广的IC卡项目, 它将成为未来银行业发展的新业务。

在不远的未来, 当用户手持一张IC卡的时候, 他将可以一卡在手, 通吃天下, 几乎所有生活方面的服务都可以通过这样一张卡片得到解决。

IC卡由于存储容量大, 可以存储密钥、数字证书、指纹等信息, 还能够为持卡人提供交通出行、就医、商场会员等服务。它可以作为信用卡、自动提款卡、移动电话的SIM卡、购买电视节目的授权卡、高安全性的认证和门禁卡、公交车票卡、储存了用户医药信息的健康服务卡等。此外, 如果持卡人开通了电子现金的功能, 还可以在停车计时器、贩售机以及其他设备上进行支付, 为持卡人提供脱机交易、非接触式交易、会员管理、积分管理、身份验证、楼宇出入管理、交通付费、医疗信息存储等智能化服务。

除此之外, 由于IC卡能比磁条卡储存更多客户数据, 因此有利于银行通过这些数据为客户设计更多个性化的金融产品与服务, 比如银行可以根据客户银行卡的相关数据有针对性地推出电子商务、电子钱包, 以及积分等。

家乐福超市的一位收银主管就表明了IC卡的广泛应用对零售业的影响:“以前, 顾客使用银行磁条卡支付时, 因拨号失败、输入密码、等待密码验证、打印并签署账单等环节, 交易速度不是很快, 营业高峰时, 往往造成顾客长时间排队等候付款。而具有电子钱包功能的金融IC卡划卡速度快, 且不需输入密码和签署账单, 我们收银员只需输入顾客的消费金额, 就能完成整个支付过程, 工作效率大大提高, 顾客和店员都很满意。”

这种影响不仅局限于商业领域, 在社会管理领域也日益彰显出来。宁波某交警支队领导对此深有体会:“ (宁波) 市民IC卡与移动警务系统配套使用可以实现驾驶人信息管理及交通违章的现场处理, 方便违法罚款的代扣代缴, 不仅节省了交通警察开罚单的时间, 提高了执法效率, 同时也便利了驾驶人员。以前驾驶人员需要在银行柜台排队缴纳有关费用和罚款, 现在通过市民卡就可以进行缴费。市民卡促进了交通管理部门服务水平的提高。”

除了降低金融联机成本、提高支付安全性外, IC卡还有利于减少社会现金流通量, 显著节省发卡及流通结算的成本, 节约大量社会资源。在这一点, 宁波正章洗衣店店主就明显感受到使用IC卡之后带来的好处:“过去顾客使用银行磁条卡付费, 商家每笔都需支付通信费和手续费。现在顾客使用IC卡, 商家不需要每次交易都通过电话拨号到银联, 这样每次交易至少可以省下0.2元的电话费。洗衣店属于交易金额小但交易笔数多的小商户, 按每天刷卡交易100笔计算, 每月光通信费至少可节省600元, 这对我们这种小本生意来说是一笔不小的金额。”

新技术, 不仅仅带来新应用, 而且带来商业上的新模式, 社会管理的新方法。在这方面IC卡的用途广泛, 彰显其无限的潜力。

安全第一IC卡成未来新方向

但从另一方面看, 一张小小的银行卡, 却保存着用户众多重要的个人信息, 包括银行账户的密码和存储的权限, 这些资料一旦外泄, 对于用户来说可能后果不堪设想。因此对于用户来说, 安全第一才是最关键的。

目前的银行卡是磁条卡, 因技术上的缺陷, 很容易被犯罪分子盗取磁条上的资料, 再复制到新卡上。因此有些用户曾经发生过这样的怪事银行卡未曾丢失, 但是卡里面的钱却被取走。

业内人士称:“复制一张磁条银行卡的技术并不复杂。”只需满足2个条件即可:一是有专用设备读取银行卡信息, 二是能够获取该银行卡的密码。

在网络上, 甚至有人公开叫卖磁条银行卡复制器。这些经营者不但发布大量银行卡复制设备的图片, 而且还宣称买了设备后可用视频向顾客传授相关技术。

据粗略估算, 目前我国每年银行卡案件涉及金额在1亿元左右, 并呈逐年上升趋势。另据公安部日前介绍, 2010年1～4月, 全国公安机关共立银行卡犯罪案件6 700多起, 涉案金额达59.6亿元, 破案4 800多起, 挽回经济损失近1亿元。

为了打赢这场银行卡安全保卫战, 中国各大银行和银联等相关单位正通过技术升级, 将磁条银行卡逐步升级为IC卡。

IC卡实际上是将指甲盖大小的带有内存和微处理器芯片的大规模集成电路嵌入到塑料基片中, 像一台微型电脑一样, 具有数据读写和处理功能, 能存储加密的机密数据, 能防止卡数据被复制并制成假卡。因此与磁条卡相比, 它技术含量更高、容量更大。而且卡与读写器双向认证, 可以实现互动式交流也就是说具备相同标准的收单系统遇到相应的IC银行卡时, 会先相互识别认证, 只有双方都通过认证了才可以使用, 因此具有更高的防伪能力, 很难被复制和伪造, 更加安全。“国际上至今还没出现过芯片银行卡被复制的事情。”相关专业人士介绍。

通过这种技术上的应用, IC卡在阻击银行卡犯罪分子方面取得了惊人的效果。以马来西亚为例, 在上个世纪末该国曾饱受银行卡犯罪集团的危害, 银行卡伪造欺诈现象极其严重。在实施从磁条卡到IC卡的迁移改造后, 马来西亚成为全球首个全部完成磁条卡向IC卡迁移的国家, 其国内的银行卡诈骗下降了96%。

可以说, IC卡正成为银行卡未来的一大趋势, 但是在中国, 它的推广普及正处于起步阶段。据有关报道, 2010年第3季度国内银联标准IC卡 (PBOC2.0标准) 将新增发卡30万张, 市场存量累计超过100万张。而根据截至2009年底的最新数据显示, 我国磁条银行卡持有总量已经达到20.7亿张。两者相比较, 其差距一目了然, 可以说, 对于中国的银行业, 这既是难得的机遇, 也是巨大的挑战。

以点带面IC卡或改变行业格局

IC卡的开发、研制与应用是一项系统工程, 它以点带面, 涉及到计算机、通信、网络、软件、卡的读写设备、应用机具等多种产品领域的多种技术学科。除了在金融领域广泛应用之外, 在商业、医疗、保险、交通、能源、通信、安全管理、身份识别等非金融领域也屡屡出现其身影。一张小小的IC卡, 背后却是一条庞大的产业链。今天, 在全球有超过200个厂商销售IC卡和相关的设备和系统。银行IC卡市场空间巨大。

截至2009年底, 我国已发行银行磁条卡20.7亿张, 银行卡渗透率达到32%。目前我国每年新发行的银行磁条卡在3亿张左右。根据中国人民银行日前拟定的银联标准PBOC2.0芯片卡 (IC卡) 的总体目标和具体发行时间表, 自2015年1月1日起, 所有新发行的银行卡应为金融IC卡, 那么每年需要替代的磁条卡又有4亿张, 因此每年的需求总量有望达到7亿张。若按照10～20元的保守单价计算, 那么每年将产生70～140亿元的银行IC卡市场空间。

在这庞大的产业链中, 最直接的参与者就是各大银行。近年来, 全国银行卡发卡量、交易金额、受理终端、特约商户快速增长, 截至2009年底, POS机达到120万台, ATM达到13万台, 商户85万家, 跨行交易金额3.26万亿, 跨行消费交易金额2.31万亿元。银行卡应用迅猛发展提升了银行业务的创新和个人支付服务水平, 增强了金融服务整体能力, 有力地推进了银行信息化。

第二个利益相关者就是IC卡芯片的生产者。相关受益公司如大唐电信。其旗下的大唐微电子是专业从事IC卡芯片研发、多应用平台开发和产业化的国有高科技企业, 早在两年前便涉足银行IC卡芯片的研制工作, 具有先发优势。据了解, 银行IC卡成本中80%集中在芯片上, 这类公司作为IC卡产业链的上游企业, 能够获得更具竞争力的优势。因此就不难理解, 当2010年中国人民银行将银行IC卡的推广上升至国家意愿的时候, 大唐电信的股价连续两个交易日加速上涨。

处于这条庞大产业链的还有在银行IC卡迁移方面具有优势和成长点的公司, 其代表者有恒宝股份公司。据了解该公司占据银行磁条卡25%左右的市场份额, 排名第二, 拥有众多银行客户资源, 其区位优势和销售渠道优势使得它能够分享行业的寡头垄断利润。据悉, 恒宝股份公司已经获得银联的银行IC卡封装以及个人化资质, 将成为银行IC卡启动的主要受益者。

新一代IC卡的商机不仅仅来自于卡片的制造方面, 新技术的出现, 如通信业的3G技术应用, 在一张IC卡上, 除了基本的支付业务之外, 还存在巨大的增值业务开发空间。在这一方面, 上海环讯电子商务公司, 作为一家从事网上支付业务的第三方支付商, 其总经理栾毓敏认为, 未来IC卡的成功应用、大规模普及之后, 第三方金融服务机构的成长空间将大为增加, 而他们在IC卡增值服务这一盛宴中, 将分得丰盛的一份。

而作为IC卡标准背后大力推行者的VISA, 更是这一行业盛宴不可或缺的巨头。对于像上海环讯这样的第三方金融机构群体近两年都一直成为VISA等卡组织关注的对象。

VISA中国区电子商务部门一位人士表示, 在IC卡执行标准之外, 更重要的是其在应用上的突破, “众多的金融服务机构参与进来, 将为IC卡业务和服务提供丰富的内容。随着电子商务尤其是电子支付市场的成长, 非现场支付开始跻身支付结算市场的主流, 这样的一群伙伴对于各个卡组织来说, 显得非常重要。”

海外的VISA雄心勃勃, 而国内的银联同样不甘示弱, 除了网上支付的合作伙伴之外, 银联将触角伸向电信领域, 与各大电信运营商联合起来做大支付市场。

2006年4月, 中国银联与中国电信宣布进行战略合作, 共同推出一款采取银联的IC卡标准的智能电话产品, 除了一般意义上的通信功能之外, 还融合了包括转账、支付等多项银行卡受理功能。另一方面, 中国移动和银联成立合资公司联动优势, 进军手机支付市场。据该公司总经理张斌介绍, 2008年奥运会之前, 这家公司还推出了非接触式智能卡的支付业务。

当电话、手机成为一张智能支付卡时, 那么对于这些电信运营商来说, 它们已经不仅仅是传统的通信角色, 在某种意义上, 这些电信运营商已经成为发卡金融机构。这种现象在国外已经出现, 例如日本和韩国不少电信运营商已经在很多领域中扮演银行角色;而在美国, 从网上支付起家的Paypal公司已经成长为最大的信用卡发行公司。

一张IC卡的出现, 也许改变的将是整个行业的大格局。

IC卡充值员的一天 第8篇

(1) 周慧芳, 长治公交IC卡管理中心一名老员工, 担任IC卡充值员的她从IC卡管理中心成立至今一直坚守在服务窗口一线。她不仅业务精通, 而且责任心很强, 主动担负着对新进员工及外部充值点工作人员的培训工作, 并对IC卡充值中心工作流程不断改进, 为乘客提供更好的服务。作为一线员工, 每天都会面对前来办卡、充值的不同人群。每天晨会过后, 周慧芳都会和大家一起打扫卫生, 为群众提供干净整洁的办事环境。

(2) 充值员的工作比较繁琐:核对信息、录入资料、充值、制作卡片等, 较多的数据与程序, 需要她们具备对待工作诚恳的态度以及足够的耐心与专注。

(3) 公交IC卡的充值工作, 是窗口平台的一项主要任务。但除此之外, 充值员还要接听热线电话和现场解答乘客提出的相关问题。过硬的业务素质是完成这项工作的基本条件。

(4) 在对IC卡信息进行核实与整理后, 周慧芳需要对所有空白卡进行资料的录入与制作, 随后再将公交卡放置充值机上进行验卡、充值。

(5) IC卡管理中心除了发行普通卡、学生月票卡、成人月票卡、爱心卡外, 还发行了一套专门针对本地企业职工的乘车卡——“长钢职工卡”。该卡种需要每月按时进行审检和充值。

(6) 对周慧芳和她的同事来说, 每月工作在月末最忙。在这个时候, 不但充值、办卡的乘客数量较多, 而且还要对乘客咨询的问题进行一一解答。特种IC卡集中审核阶段是她们每年工作最忙的时候:审卡是一项长线工作, 需要花费大量的时间来处理, 在保证按期完成的同时还要确保信息的完整度与准确性。

(7) 在平时工作中遇到难题时, 周慧芳会和同事们一起研究克服。“团结互助”——在这里不仅是长治公交企歌中的一句歌词, 更是真实的语言和行动。

(8) 在IC卡中心的柜台上, 摆放着一个标有“青年文明号”字样的便民服务箱, 里面盛放着诸如针线、藿香正气水、老花镜等便民物品, 闲暇时间, 周慧芳就会对这些物品进行检查与擦拭, 看似微小的举动背后, 展现的是公交人专注的服务意识。

公交IC卡分段收费的实现 第9篇

随着IC卡技术的出现, 各大城市都率先在公交运营企业使用了公交IC卡, 以其安全、便捷的突出特点, 得到市民的普遍认可, 对提高公交运营企业的工作效率、经营管理水平和效益起到了很好的作用, 并带动IC卡的应用领域不断扩展。新需求的提出和新的应用领域的出现, 要求IC卡系统不断创新。当前, 城市建设的发展, 城区的不断扩大, 就对公交IC卡系统提出了新的要求:分段收费。

分段收费是公交营运收费的一种形式, 它是根据乘客乘车距离的不同而收取不同的费用, 与乘客的上下车站点、票价计算方式等密切相关[1]。在公交IC卡收费系统中, 与一票制的收费方式相比, 无疑是更复杂、更难于实现, 其难点就是如何在技术上控制逃票的发生。通过总体设计, 构建实现方法, 对比不同实施方案, 提出以现有系统为基础的公交IC卡分段收费的可行方案。

1 分段收费是公交IC卡收费方式的必然选择

IC卡具有快捷、安全的特点, 适合公交行业的应用, 它已得到企业和市民的普遍认可, 并已成为城市发展的趋势。沈阳的IC卡发卡量, 截止2009年12月, 已达360多万张。IC卡技术在公交行业的应用, 为票制改革提供了技术条件。但是票制都是一票到底, 不论乘坐多少站, 都是统一的1个价, 比如沈阳是“无人售票、前门上车、后门下车、投币1元”。

当前, 城市建设的发展, 使得城市规模在扩大;区域经济的发展, 使得各城际之间的客流往返更频繁。城市迫切需要更加便捷的公交, 以更好地带动区域的发展, 人们迫切需要更大区域出行的便捷性, 如果只是单纯地增设新的公交线路, 问题虽会解决, 但是也会增加市民换乘的难度;或者公交企业加大线路长度, 仍然使用一票制, 则将会给企业带来沉重的经济负担, 不利于企业运营和发展。所以一票制已经不能完全适应公交的发展, 必须以分段收费的方式来解决, 这是合乎公交发展需求的。

另外, 新出现的城际公交及地铁、城铁、轻轨、长途客运等也都存在分段收费的需求, 可见实现IC卡的分段收费有广泛的现实需求。

2 公交IC卡分段收费的总体设计

根据沈阳公交IC卡系统及公交线路运行的实际情况, 对比多种方案, 沈阳采用的是在公交车的上车门和下车门分别放置1台车载机的方式实现的, 不用增加售票员。乘客上车后, 在前门划1次卡, 下车时在后门划1次卡。当乘客前门上车划卡时, 车载机只做上车记录, 不进行消费处理。只有当乘客在后门下车划卡时, 车载机才根据相应记录计算票价做消费处理。 若乘客上车划卡后, 下车未划卡, 即视为逃票。在下次乘坐该路公交车时, 上车划卡时, 车载机会先扣除上次逃票金额, 再做上车处理。根据线路的长度和站位数量, 共分2个收费段, 每18个站位为1个收费段, 即乘坐18站以内 (含第18站) 作为1段车程, 按半程收费, 乘坐18站以上按全程收费。使用IC卡的, 18站以内 (含第18站) 按正常划卡1次计费, 18站以上, 按正常划卡1次的2倍计费。

2.1硬件设置

系统中使用的是CPU卡。根据上述原则, 在车上原有的车载机设备上, 进行了软件升级处理, 另外添加了1个站位计数器的装置, 由司机来控制, 连到车载机上, 每到1站由司机按一下, 站位情况记录到前、后车载机上。为了防止提前划卡, 在临到站前几分钟时, 司机按一下站位计数器, 这时才可以在后车门处的车载机上划卡, 能在一定程度上控制乘客只有要下车了才能去划卡, 减少逃票的发生。

在车载机的升级上, 只限定在使用分段收费的线路上进行, 这样不涉及一票制的线路, 系统改动有限, 而且不影响其它线路的划卡记录及处理流程。这一点很重要, 既节省了升级成本, 又能有针对性地解决线路的具体问题, 同时保证系统的IC卡在所有线路上都能正常应用, 也不给乘客增加负担。

2.2设计方案

由于在车载机内已经更新了刷卡处理程序, IC卡在上车刷卡时, 把上车站位做了记录, 当在后车门处的车载机上划卡时, 对这一记录进行计算比较, 从而在卡内做消费处理, 扣除相应的金额或次数, 这样就实现了真正意义上的分段计费。另外, IC卡内部文件也要做相应的改变, 专门有1位用来对站位进行记录, 以利用它完成站位情况的计算处理。只要持原有的IC卡在充值时即可完成卡片升级。

2.2.1 处理流程

当在前置车载机划卡时, 上车门的车载机在认证IC卡后, 把该卡的信息写入车载机, 同时在IC卡内写入乘客的上车站位信息及写入乘车记录“未处理”标志, 不做扣款, 等到乘客下车时, 在后置车载机上划卡, 这时, 要计算两个站位的差值, 如果少于或等于18站, 则以半程票价计费处理;若差值多于18站, 则以全程票价计费处理, 并把乘车记录“未处理”的标志改为“已处理”。若乘客下车时未在后置车载机上划卡, 则以逃票处理, 在前置车载机上形成的上车记录一直处于“未处理”的状态。等到该卡在此线路上的车划卡时, 要先判断卡片是否存在“未处理”标志, 有的话, 要按全程票价先完成补扣款操作, 然后对这张IC卡进行下一步的正常乘车操作。

2.2.2 设计实现

在一票制收费模式中, 上车只划1次卡, 就完成本次乘车记录及扣费。在分段收费的实现过程中, 由于要判断乘坐里程或多少站位, 就必须有起始2次划卡, 由2次划卡相互关联来实现分段计费, 而下车时的划卡才是真正的计费处理, 这是解决分段收费的难点, 只有下车划卡, 才能真正从技术上实现分段收费并在一定程度上控制逃票。具体实现流程如图1。

3 实现公交IC卡分段收费各种方法的比较

解决公交分段收费的问题有多种应用方案, 需要根据实际情况来选择。目前已有用于公交车上的手持POS机, 为实行公交IC卡的分段收费提供了不同方法, 但无非是如下3种:

1) 在实行分段收费的公交线路, 使用2个车载机, 1个作为上车时划卡, 另1个作为下车时划卡, 仍然还是无人售票。适合于线路长、各站客量平均的情况, 与市区的一票制划卡兼容。

2) 有些城市使用车载机和手持POS机一同使用的方式, 增加1个售票员, 与市区一票制划卡的车兼容, 但在分段收费的线路上, 售票员难免会与乘客在下车的站位数量上认识会不一致, 售票员的工作量很大。

3) 直接用手持POS机, 不用车载机的方式, 对于客流大的线路或在上班高峰时间, 不是很适合, 若有逃票发生, 也没有技术手段来处理, 只靠售票员的监督。

用手持POS就要增加相应的售票员来完成对IC卡的消费处理, 这种做法需要依赖售票员来确认乘客的票价及监督乘客, 不能完全从技术角度避免逃票现象的发生, 而且会增加售票的人力成本, 不利企业减人增效。所以从整体上来看, 用2个车载机的IC卡分段收费方式更加可行, 带来的利益更多一些。

4 结束语

从国外公共交通IC卡应用的情况及我国公共交通票制改革总的趋势来看, 将是分段收费逐步取代当前实行的一票制。从实现IC卡分段收费的方式来看, 要根据原有系统的设备、技术情况, 选出最适合原系统的、低成本的升级方案。如果只是为了实现分段收费, 将系统原有的设计都推翻重来, 那就得不偿失了。应该在原有系统的基础上, 综合考虑, 毕竟分段收费的只是部分线路, 大部分线路仍采用一票制。要平稳, 不影响系统的整体运行。

在公共交通的运力矛盾大大缓解、拥挤现象有较大改善的条件下, 公交IC卡分段收费对维护消费者利益、吸引短途乘客、合理利用运力资源和降低企业运营成本将起到很好的作用。同时, 公交IC卡系统实现分段收费, 在技术上是可行的, 而且很有必要, 这样会进一步拓宽了IC卡的应用领域, 比如:地铁、城铁, 随着城市的扩大、城市之间的人们往来的频繁, 已经出现城迹公交。公交IC卡分段收费的实现, 为其他交通行业应用公交IC卡提供了技术支持。

摘要：公交IC卡使用以来, 一直是“一票制”, 但由于城市建设的发展, 城区在扩大, 城乡之间的往来越来越紧密, 实现公交IC卡的分段收费有着广泛的市场和社会需求。然而, 要在原有系统的基础上, 实现分段收费, 还是会有一定的难度的。文中仅就利用公交IC卡现有系统, 实现分段收费的方法加以探讨, 得出可行的、可靠的方案来实现公交IC卡分段收费。

关键词：公交IC卡,分段收费,方案

参考文献

[1]张林.沈阳城市IC卡应用研究[C].北京:第四届全国建设事业卡应用和技术发展研讨会论文集, 2005

[2]王爱英.智能卡技术[M].北京:清华大学出版社, 2000

加速推进金融IC卡应用的思考 第10篇

目前, 我国金融IC卡推广应用工作进展顺利, 总体局面已经打开, 呈现出健康、平稳、有序发展的良好态势。然而, 面对行业卡、第三方支付平台对金融市场冲击, 金融机构应加速金融IC卡推广应用, 如何破解金融IC卡在推广应用中的难点问题, 值得思考。

一、加速推进金融IC卡应用的原因

(一) 从根本上提高银行卡的安全性

由于磁条卡技术简单, 磁条信息易被复制, 使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息、通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息、通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件屡见报道。伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件频繁发生, 给持卡人、发卡机构造成巨额损失。为加快EMV迁移进程, 银行卡国际组织启动“风险转移”政策, 将发卡行承担银行卡欺诈风险改由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担。世界上众多国家和地区陆续完成EMV迁移, 银行卡欺诈风险不断向中国转移。世界各地的实践经验表明, 只有推广使用IC卡, 伪卡欺诈率才会大幅度下降。

(二) 行业卡泛滥存在一定风险

目前, 社会上充斥非金融机构发行的支付卡, 以及具有商业管理功能、政府管理功能的支付卡。其涵盖的领域有商业、交通、社保、医疗、公共事业、政务服务等, 由于发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算, 账户资金管理不规范, 卡内沉淀资金游离于金融监管体系之外, 存在诸多风险。

(三) 行业卡与金融IC卡争夺有限市场份额

行业卡和持卡人的日常生活息息相关, 呈深度绑定态势, 不少行业已发行预付费形式的IC卡或具备联网通用功能的行业卡, 这些势必会对具有金融支付功能的银行卡业务产生了一定冲击力。此外, 在社保、公交、医疗、公共事业等公共服务领域的IC卡应用, 对商业银行来说都是重要的商业机会, 如果商业银行不发行金融IC卡, 这些领域一旦被行业卡所抢占, 就可能丧失整个行业消费群体的客户。

(四) 第三方支付与银行卡之间的竞争不断加剧

第三方支付平台借肋互联网、移动通信技术广泛地参与各类支付服务, 以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求, 并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部份。但应引起注意的是, 随着电子支付市场的快速发展, 第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生变化, 二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时, 在很大程度上又对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成威胁和替代。

二、推广金融IC卡的优势

(一) 市场需求强烈

金融IC卡可在众多服务领域应用。金融IC卡除可办理银行现金存取、刷卡消费、转账结算、汇兑等传统银行卡可以实现的一般个人金融业务外, 还能办理交通罚款缴费、水电气缴费、就医缴费及挂号登记、乘坐公交及出租车缴费、教育通信旅游缴费等业务, 也能在超市、便利店、商场等小额支付领域利用金融IC卡或手机实现快速脱机消费。此外, 金融IC卡的出现, 可以整合多行业应用, 有效节约社会资源, 减少社会投入成本, 提高经济金融效率。推广金融IC卡后, 可以以金融IC卡为主导, 逐步减少和代替社会上各类不同卡种, 实现一张卡在全国范围内通用。

(二) 人行相关政策支持

人民银行先后出台了金融IC卡PBOC 2.0技术标准及《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》等多项政策, 这对于全面推动金融IC卡工作具有重要的前瞻性和指导性, 为全面推动银行卡在公共服务领域的应用, 提升金融IC卡发展质量奠定了坚实基础。

(三) 金融IC卡已具备全面推广条件

金融IC卡基础设施建设已完成, 受理环境建设已初见成效, 军保卡、金融社保卡陆续向社会推广, 金融支付介质日趋成熟。

三、推广金融IC卡应用的难点

(一) 如何协调各方关系, 推动行业合作, 拓展金融IC卡的各种应用

推进金融IC卡应用是一项系统工程, 需要发卡银行、公共事业单位、收单机构等众多部门的参与, 需要统一部署、多方协调参与各方关系, 需借助政府职能推动金融IC卡应用工程;需利用好发卡银行完备的银行卡发卡系统、成熟的银行卡业务支付清算网络、遍及城乡的银行卡终端机具及营业网点和收单机构的固定的市场和客户, 固定的业务模式, 稳定的收益来源等诸多优势, 达到“一卡通用”、“一卡多用”目的, 实现“双赢”的局面。

(二) 如何打破金融IC卡行业应用中行业保护的局面

目前全国发行应用的各类IC卡已达数10种, 由于发卡主体多样、技术标准不一, 各类IC卡在发卡、受理、交易、清算等环节上要实现信息交互及资源共享还存在一定技术困难, 不同行业不同部门各自为政, 技术壁垒、业务应用壁垒和利益壁垒森严。另外, 在行业合作过程中, 芯片的主控权问题、业务流程的对接问题、项目资金投入和利润分成问题等都需要逐一突破和解决。

四、建议

金融机构应积极利用推广金融IC卡的优势, 加速推进金融IC的应用, 以便在金融市场洗牌过程中抢占有利地位, 拓展业务应用领域。对于金融IC推广应用中存在问题, 可采以下4点建议。

(一) 加强部门间的沟通协作

以金融IC卡为主导, 实现跨行业、多领域的支付和管理, 逐步减少、替代社会上各种各样的卡, 实现一卡通用、一卡多用, 是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必然抓手。相关政府部门应切实发挥职能作用, 政府引导与市场运作相结合, 充分调动和发挥金融IC卡产业链市场主体的作用, 明确合作各方职责, 制定并落实金融IC卡在公共服务领域应用的整体水平。人民银行与其他行业卡主管部门之间加强合作, 推进银行IC卡多领域, 跨行业应用试点, 统一规划银行卡和行业卡的应用结合, 积极引导和促进各行业IC卡应用统一到金融IC卡标准上, 推动金融IC卡标准成为带有支付功能卡的主流规范标准。

(二) 均衡各方利益

在地方政府主导下, 将推进金融IC卡应用与提升地方经济实力相结合, 保证政府机关、银行、企业、行业齐心协力, 实行“成本分摊、资源共享、市场开放、利益分享”的机制, 以“开放包容、有序竞争、合作共赢”的模式推进应用。

(三) 采用“以点带面”方式, 打开金融IC卡应用局面

可采用某一行业与银行的整体合作模式, 在一些领域先行合作。随着金融IC卡应用的不断深入, 先期应用起到示范和带动作用, 然后逐步将应用拓展到其他各个领域, 最终实现金融IC卡的应用普及。

(四) 采取政策扶持、经济补贴等多种措施, 促进金融IC卡推广工作全面开展