农村支付体系范文

农村支付体系范文（精选12篇）

农村支付体系 第1篇

1 农村支付结算体系的现状审视

1.1 农村金融服务网点萎缩, 支付结算体系城乡失衡

随着我国金融体制的改革, 大型商业银行的经营策略进行了一系列调整, 原有四大国有商业银行纷纷撤离农村, 农村金融机构营业网点锐减, 并且服务产品太过单一。目前, 农村金融机构主要是农村信用社、邮政储蓄和少数农业银行网点, 农村信用社网络覆盖面小, 邮政储蓄产品单一;支付功能不全, 难以为农村提供方便快捷的金融服务。以笔者所在地区为例, 2000年全市共有乡镇一级金融机构营业网点935个, 2008年底, 只剩农村信用社和邮政储蓄2家金融机构共523个营业网点, 较2000年减少412个, 减幅44.06%。这种金融资源的集中性特征, 导致了城乡金融服务的失衡;支付结算体系作为农村金融重要的基础设施, 直接关系到农村经济的发展, 当前农村支付结算体系“二元化”结构明显;一方面是县城区域金融服务体系多元化, 支付清算基础设施完善, 非现金支付工具多样性, 形成较完善的支付结算体系;另一方面是乡村区域金融服务组织主体缺位现象十分突出, 甚至极少数乡镇地区金融服务出现空缺, 乡村支付清算基础设施落后;大型商业银行出于内部风险考虑, 限制乡镇网点加入现代化支付系统, 乡村区域非现金支付工具供需不对称, 制约农村支付结算业务发展。

1.2 农村支付清算渠道不畅, 金融基础设施建设滞后

随着现代化支付系统的建立并投入运行, 农村跨行资金清算进入了快车道, 为跨行资金实时清算提供了强大支持平台;然而, 现代化支付系统的强大功能并没有惠及农村地区。农村信用社虽然加入了现代化支付系统并开通了省内统一的综合业务系统, 但支付结算环节多, 速度慢;支付结算只有县级联社营业部一家机构每天参加当地人民银行组织的同城资金清算, 乡镇一级农村信用社均无缘现代支付系统, 跨行资金清算需要通过县级联社中转, 增加手工处理环节, 延长了资金在途时间, 结算效率低。支付清算渠道不畅, 客观上加重农村经济的财务负担, 制约了乡村经济的发展。同时农村金融基础设施投入较少, 新型支付工具用途受限;目前县域以下金融机构在联网通用、清算网络、系统建设等基础设施方面投入不足, 大部分基层农村信用社和邮政储蓄机构无法加入现代化支付系统、支票影像、银行卡联网通用等业务系统, 在一定程度上制约了非现金支付工具的推广和应用;农村金融基础设施建设的滞后, 严重影响农村地区的资金支付清算速度与效能。

1.3 农村居民结算手段单一, 农村支付结算环境欠佳

近年来, 支付系统快速发展, 支付效率得到提高, 非现金支付工具全面推广, 银行卡业务发展迅速。但农村地区由于诸多原因, 支付结算体系仍处于低水平运行, 农村居民结算手段单一;从农村信用社和邮政储蓄机构提供的支付结算工具来看, 以现金、汇兑为主的传统支付工具仍占主导地位, 银行卡、票据、网上银行和电子支付等新型支付工具发展缓慢;农村日常经济交易活动如农副产品购销、农民工工资支付、粮食直补、各项惠农支农的资金补贴等大多以现金方式结算。同时, 农村支付结算环境欠佳, 金融机构对非现金结算普遍实行收费制度, 对农村地区非现金结算者来说, 结算业务量较小, 相对而言结算手续费偏高, 为节省费用, 更愿意使用现金交易, 既直观又简便, 而不愿使用其他新型支付结算工具。从支付结算管理角度来看, 农村支付结算监管体制尚未形成, 监管支付结算的政策缺乏, 支付结算监管弱化倾向严重;同时, 支付结算业务宣传力度不够, 也制约了金融产品的推广, 农村地区金融知识的普及有待加强。

2 农村支付结算体系的发展取向

2.1 开发能够满足农村经济发展需求的支付结算模式

农村支付结算模式包括支付结算工具和支付结算方式, 农村支付结算模式的开发和使用要结合地方经济发展的现状、农村信用状况和农村的习惯、农民的意愿, 充分考虑农村经济发展的需要, 以及新的支付结算工具与支付结算方式推广使用的可能, 积极开发适合农民和农村经济发展特点的差异性、多样化的支付结算工具和支付结算方式, 为农村客户提供特色化服务。对城镇金融机构已经推广和使用, 并适合农村地区使用的支付结算工具, 根据地方经济发展状况, 相关金融机构加大推广力度, 并引导农村中小企业和农户使用非现金支付结算工具, 提高结算效能。

2.2 建立具有现代支付功能的农村支付结算体系

支持乡镇农村信用社率先普及和应用现代支付系统, 解决乡镇农村信用社跨行资金清算需经上级行转汇问题, 使乡镇农村信用社资金清算效率与各商业银行分支机构站在同一起跑线上, 从根本上解决农村支付结算汇路不通、资金清算不及时的问题;充分发挥邮政储蓄机构网络资源优势, 尽快加入现代化支付系统, 解决邮政储蓄银行跨行资金清算难题;积极发展和创新支付工具, 开办网上银行、手机银行等新型电子支付工具和跨行通存通兑、网上支付等新业务, 提高支付结算的水平和效率, 形成功能完善的农村支付结算体系。

2.3 改善农村支付结算环境

形成良好的农村支付结算环境, 首先是推进农村支付清算基础设施建设, 加速农村公路、广播电视、网络光纤等基础设施建设, 改善农村生活条件和基础设施条件, 创建农村支付结算体系的服务平台。其次是构建基层农村金融机构支付网络系统, 实现支付结算业务处理的自动化, 支持农村金融机构直接使用现代化支付系统, 利用全国支票影像交换系统的平台作用, 推动农村地区使用支票。再次是在农户集中地区适当增设金融机构营业网点, 发挥农村金融机构点多面广和面向农村的特点, 强化其作为农村支付结算体系的主体地位。最后是降低各类支付结算收费标准, 疏通结算渠道, 降低结算交易成本, 提高资金跨行清算速度。

2.4 普及农村客户群体银行卡结算业务

农村银行卡市场前景广阔, 普及农村银行卡的使用, 首先要针对农村客户数量多、交易额度小、现金流量大的特点, 积极开发具有农村特色的银行卡品种, 加大营销力度, 提高农村居民用卡意识。其次是国家出台优惠政策, 加强硬件设施建设, 积极配置资源, 改善农村受卡环境, 如财政补贴、税收减免及免收或降低农民银行卡的服务收费等, 减轻农村金融机构财务负担和持卡农民负担, 以推动农村银行卡结算业务的发展, 实现农村地区银行卡使用的普及。再次是建立合理的利益分配机制, 正确处理地方政府、农村金融机构、银行卡用户及金融监管部门关系, 提高各方面的积极性。

3 新型农村支付结算体系的构建策略

3.1 完善支付结算网络, 构建现代农村支付结算体系

建立适应电子和网络支付的现代农村支付结算体系, 形成完善的农村支付结算网络, 应帮助乡镇农村信用社、邮政储蓄银行的农村网点尽快普及和应用现代支付系统, 解决汇路不畅问题, 提高资金清算速度;充分发挥网络资源优势, 强化乡镇农村信用社、邮政储蓄银行农村网点作为农村支付结算体系的主体地位, 为现代化支付系统向农村快速延伸奠定良好的基础。积极发展和创新支付工具, 开办网上银行、手机银行等新型电子支付工具和跨行通存通兑、网上支付等新业务, 逐步形成和完善农村现代支付结算网络。制定农村支付结算系统参与主体的准入与退出规则, 界定当事者各方的权利与义务、风险损失的承担责任, 营造公正、透明的支付结算系统运行环境;根据农村金融信息化建设的发展状况, 制定技术标准、业务操作规程, 防范支付系统风险, 增进农村支付结算体系的稳定性和有效性。

3.2 建立政策支持体系, 提高农村支付结算服务水平

农业是弱势产业, 农村地区属于弱势区域, 需要在政策层面出台措施, 支持农村支付结算业务发展, 人民银行虽然出台《关于加强农村地区支付结算工作的指导意见》, 但总体上没有制定出适合农村地区特色的支付结算监管政策, 农村支付结算监管体制尚未形成。现阶段应加强农村金融支付体系建设, 出台并采取一系列政策措施, 加强农村基础设施建设, 畅通农村支付结算渠道, 推行结算代理制, 批准设立村镇金融机构的清算机构, 严格结算纪律, 规范结算行为, 推动非现金支付工具使用, 提升农村地区金融服务水平。实行优惠政策, 鼓励农村使用新型支付结算工具, 把农民工银行卡特色服务定位为一项政策性业务, 降低收费标准, 尽可能做到免费, 相关费用可以由财政提供补贴, 合理确定取款额度。通过实施“惠农之策”, 鼓励农民工积极使用银行卡, 实现“银农”双赢局面, 有力促进农村经济发展。

3.3 增设农村金融营业网点, 强化农村支付结算服务功能

一是进一步拓宽农村信用社在农村的覆盖面, 将农村信用社由城市向乡镇转移, 由乡镇向村组延伸, 把农村信用社办成真正为“三农”服务的金融机构, 让农村信用社切实成为农民自己的银行, 进而在机构设置上解决支付结算服务“三农”不到位的困难。二是积极引导和支持邮政储蓄银行经营转型, 立足农村、服务“三农”, 拓宽服务功能和业务范围;虽然县域邮政储蓄银行已陆续挂牌成立, 但现行邮政储蓄机构的管理模式适应不了发展潜力巨大的农村市场, 在业务范围、服务功能、支付工具上没有更多的创新, 已成为制约邮政储蓄银行自身发展和服务“三农”的瓶颈。因此, 把邮政储蓄机构办成能够为农村和农民提供多元化金融服务的涉农金融机构是一种必然趋势, 也是邮政储蓄银行进一步发展壮大, 快速蜕变为具有实质内涵的金融机构的现实选择。三是引导其他金融机构利用各种形式到农村地区布设经营网点发展业务, 降低村镇银行的设置门槛, 扩大村镇银行的设置范围, 增加农村地区金融机构总量。

3.4 创新农村支付结算模式, 推广应用多元化非现金支付工具

加大农村金融机构科技投入和资金投入, 在现代化支付系统向乡镇延伸的基础上, 推进农村银行卡联网通用工作, 创新服务模式, 在农村集镇合理摆放ATM机, 大力发展特约商户, 在超市、餐饮、宾馆、卫生院等地方合理布放POS机, 改善银行卡在农村的受理环境, 扩大银行卡受理范围, 为银行卡充分发挥其安全、便捷的功能创造良好的支付清算环境。根据客户需求细分市场, 针对不同的客户设计不同产品, 如农民工银行卡特色服务, 乡镇人员公务卡业务, 农村教师工资, 农村水、电、通讯、保险费代收代付业务等等, 提高农村银行卡的使用效率, 减少现金的使用, 利用银行卡的便捷性和实用性, 为农民外出务工、取得各种财政补贴提供方便快捷的结算方式。随着农村金融服务设施的不断完善, 逐步向农村有实力、信用好的企业和农户推广支票、银行汇票、商业票据、网上银行和手机银行等非现金支付工具和结算方式, 降低融资成本, 提高资金利用效率, 增强农村信用观念, 形成支付工具多元化、结算方式多样性的格局。

3.5 普及支付结算知识, 提高从业人员业务素质

金融部门及地方政府涉农部门应当充分认识支付结算知识在农村地区普及应用的长期性和重要性, 通过多形成、多渠道、全方位和持久有效地宣传, 使农村地区广泛地接受和运用新型支付结算工具。在宣传支付结算知识时, 要把握好宣传形式、宣传内容和宣传对象三个方面, 根据业务发展与风险防范相结合原则, 因地制宜, 充分利用农村金融机构人缘地缘优势, 广泛宣传支付结算知识, 通过采取上门辅导、免费试用等措施, 增加农民对新型支付结算工具的深入了解, 鼓励农村企业和农户应用现代支付系统, 改变农民使用现金结算的传统观念, 增强农村企业和农民的现代支付结算意识。同时, 农村金融机构在广泛应用现代支付系统过程中, 采取上岗培训、业务学习等多种措施, 提高从业人员支付结算业务的应用操作能力, 确保从业人员的基本业务素质。

摘要：通过剖析农村地区支付结算体系的现状, 分析作为农村金融服务体系重要组成部分的支付结算体系所存在的功能缺陷, 探讨新型农村支付结算体系的发展趋势及价值取向, 并就如何提高农村支付结算水平, 加速农村地区资金流通, 构建新型农村支付结算体系, 提出相关对策。

关键词：农村金融,新型结算体系,现状剖析,发展取向,构建策略

参考文献

[1]林少雄.浅谈如何创建新型农村支付结算体系[J].金融经济, 2008, (9) .

[2]赵大全.构建与新农村建设相适应的金融服务体系[J].理论前沿, 2006, (19) .

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[4]李香稳.个人支付结算业务发展的重点在农村[J].金融理论与实践, 2008, (8) .

支付清算体系建设调研思考 第2篇

一、支付清算体系建设情况

我国支付清算体系建设已经初具

规模，形成了一个以中国现代化支付系统（包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个辅助支持系统）为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。它是支撑各种支付结算工具的应用和社会资金运动的大动脉，可以促进各种经济活动，方便市场交易，减少使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率。

二、支付清算体系建设存在的问题

一是四大国有商业银行资金汇划体系重复建设，资源不能共享，造成社会资源的浪费，影响商业银行集约化经营方向。

二是现行支付系统缺乏一定的抗击风险能力，应对突发事件的能力不足,虽然现有应急备份系统在保障系统业务连续性方面发挥了积极的作用，但应急备份系统的恢复能力有限，不能满足主备系统随时切换和业务连续性处理的要求，存在支付风险隐患。

三是不能有效地满足金融机构灵活接入的需求，目前许多商业银行为实现集约化经营和扁平化管理的目标，提出了多种接入支付系统新需求，支付系统尚不能有效地满足银行业金融机构灵活接入的需求。

四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。人民银行作为支付系统的维护者和管理者没有建立一套完善的信息沟通机制，不能及时掌握和了解各金融机构在支付系统的运行和维护以及风险防范等方面出现的问题，不便于人民银行加强金融监管力度和维护支付清算系统的稳定运行。

五是支付清算的应用系统繁多,缺少有效联结,且清算账户繁多,无法及时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息，不利于多种支付业务和资金清算的顺畅进行。

六是流动性管理功能不足，人民银行无法实时获取所管辖金融机构的流动性情况，系统在流动性监测预警机制方面存在不足之处。

七是随着经济形式的发展和业务的变化，系统在实际运行过程中存在着一些风险隐患和薄弱环节，特别是对一些具有突发性、关联性和不可逆转性的风险控制，存在不足之处。

八是中国的支付清算体系与国际支付清算系统(swift)尚未连接，这使得中国支付清算体系还不能成为世界支付清算体系的组成部分。

三、加强支付清算体系建设的建议

㈠加强央行支付清算组织队伍建设。建设一支具有高度责任心、高素质的清算队伍是保证支付清算系统安全稳定运行的必要条件。因此，要不断加强职业道德教育，提高工作人员的责任心、使命感，树立正确的世界观、人生观、价值观。发扬吃苦耐劳、勇于奉献的精神，在荣誉和责任面前不斤斤计较、患得患失，遵守职业道德，认真对待每一项工作和业务。

㈡分清职责，理顺管理机制。支付清算系统作为国家重要金融基础设施，其安全稳定运行关系到社会资金的高效运转，关系到金融稳定和社会安定。支付运行工作量大、层次多、涉及人员广，需要建立统一高效的支付系统运行维护体系,这是确保支付清算系统高效、安全、稳定运行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民银行的支付清算管理都是由相关部门兼任,作为支付清算系统具体运行的执行部门在管理职能和体制上存在着职责不清和模式多样化的状态，容易造成管理力度不够，对防范支付系统可能出现的风险极其不利。因此，应尽快理顺支付清算管理体制，为适应中国现代化支付体系的发展,建议成立清算部门，全面负责支付清算系统的运行管理工作。

㈢强化人民银行参与支付清算体系的力度。随着市场经济的发展,支付清算体系在国民经济中的基础设施地位越来越明显,经济发展对支付清算系统的依赖性随之加大。人民银行作为支付清算的组织者、管理者和社会资金的最终清算者，在支付清算体系建设中人民银行应站在全局的角度，进行全盘考虑，科学、系统地研究支付清算体系与国民经济发展的关系，建设全国性安全、高效的支付清算体系；同时，研究探索科学的管理体制，防范和化解资金汇划过程中的风险。

㈣高度重视支付清算体系的风险防范。支付清算系统应用网络技术在提供方便、快捷的服务时，也给资金清算带来不同程度的风险，为了有效地防范、化解支付清算风险，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要强化风险管理意识，一是建立起以完善和落实规章制度为基础，以强化监督检查为保障的约束和调控机制，在建立各自风险防范体系的基础上，建立整体的风险防范体系。二是建立支付清算日常

信息沟通与风险动态预警制度，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要逐步建立一套完善的内部沟通机制，及时收集有关意见和建议，将其中好的意见和建议进行归纳和总结，以提高支付清算系统建设和管理的科学性、规范性。三是建立支付清算体系风险监控和评估制度，借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有支付结算单位、所有业务环节的风险监控

和评估制度，设计风险考核指标体系，按照风险系数分类管理，对风险系数较高的清算单位早期预警，达到防范和化解风险，确保支付清算资金的安全。四是加强流动性风险管理，利用现代化手段监测银行的资金流动，及时掌握市场主体和宏观经济的运行情况。

㈤不断完善支付清算体系，提高其在国民经济中的地位和作用。安全、高效的支付结算体系对于畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要意义。

我国银行系统支付结算体系研究 第3篇

当前我国银行系统支付结算体系发展现状、趋势及面临的问题

近年来，我国各地人民银行组织协调金融系统的支付结算体系建设，围绕加快客户资金的往来清算速度、实现资金汇划的即时到位、增加资金的安全性以杜绝风险等方面做了很多工作。当前，在我国银行系统支付结算体系建设中，以数据大集中为标志的新一轮信息化建设趋势明显，为适应商业银行数据逐步集中的趋势和网络信息技术的发展，人民银行总行已开始了中国国家现代化支付系统的建设，确定在省会（首府）城市、直辖市和深圳等32个城市处理中心（CCPC）的基础上，加快大额支付系统往地市的延伸工作，这无疑是一项具有长远意义的重大发展举措，但由此也更加凸显一系列迫切需要解决的问题：

1、现有同城清算系统的出路及如何实现大额支付系统上线后管理模式的匹配、数据的有效利用、决策的有力支持。支付系统建设完成后，现有的同城系统中的大部分业务将转移到支付系统上运行。在这种情况下，如何延续同城系统的生命力？建立大额支付系统后，对网络的依赖性更强了，信息沟通也较以往困难。同时，业务集中势必引起目前管理模式的变化，这必将影响支付系统的推广速度，而且大量无效的数据不仅耗用宝贵的系统资源，而且可能给银行带来支付风险。如何为决策者提供有效数据分析和决策支持，也将是数据大集中之后的又一难题。

2、商业银行现有的以借记划拨为主的分散式大联行支付结算体制存在较大缺陷。一是当前商业银行在国内联行系统内仍然采取以借记划拨(DebitTransfers)为主的，资金在一个系统或银行内部付款指令与头寸相向流动的传统划付方式。国内联行之间在处理从国外的收款业务时，先将支付凭证(或支付指令)传递到有关行进行支付在先，在账户上记账以反映资金的转移在后，无人监控两者之间的时间差。支付指令的传递与系统内记账即转移资金是两个独立的过程。而且对于付款而言，由于己经签发了付款指示，因此借记划拨可以在任何时间发生，付款行必须要保留该付款指示项下的资金以保证支付，如果此类业务大量存在将会影响商业银行的资金使用效益。

二是当前国内商业银行的联行间账户设置内部做法是:把联行账务划分为往户和来户两个系统，由两个关系行直接往来，通过划款报单进行核算。在联行账务核算、监督形式和汇差资金管理上采取“分别核算、集中监督、分级管理”的办法。这种联行之间的往来运作模式多年来一直是商业银行办理异地结算业务和内部资金划拨的重要工具，但其存在的问题是显而易见的。

3、央行与银监会之间在支付结算监管中的角色定位不清。虽然新修改的《中国人民银行法》明确规定了人民银行有权对金融机构的支付结算业务进行检查监督，但在实践中，银监会同样可以对金融机构在支付结算中的违规行为以机构违规的名义进行查处，由于银监会行使的是机构监管权，而人民银行行使的是功能监管权，在当今现实条件下，由银监会的机构监管权延伸的高管人员资格管理远比人民银行单纯的业务纠偏更有威慑力，使本来承担牵头组织协调银行支付结算体系建设的人民银行监管乏力，与支付结算虽有天生的亲缘关系，但“龙生九子、尾大不掉”，在组织协调上面临很大困扰。

解决上述问题的对策探析

1、在现有同城系统平台上扩展其他增值业务及规范培训大额支付业务人员、修订不适应数据大集中模式的现行规章制度。根据我国金融信息化建设现状，可在现有同城系统平台上，由人民银行牵头，组织商业银行机构大力拓展同城中间业务的支付结算。如在一个城市范围内，建设本市“缴费一户通”，建立一个集各类缴费业务于一体，能实现批量代扣和现金、电话、缴费机、互联网等实时缴费的安全高效缴费系统，在广大市民、缴费单位、收费单位和银行间形成一个高效的资金清算通道，进一步提升城市信息化水平。系统初期可实现客户信息管理业务、批量代收业务、企业实时代收业务、个人存款缴费业务、个人银行柜台缴费业务，今后可拓展到订票、代理保险等其他增值业务。同时要对大额支付相关技术人员和业务人员进行规范的培训，改变现行规章制度与数据大集中模式不完全匹配的现状，对现有规章制度根据数据大集中的环境特点进行修订，对已完全不能适应新的业务情况的陈旧规章，需要废止后重新制订。

2、实现商业银行资金划拨体制由借记划拨为主向贷记划拨为主转变，联行体制改革从大联行制向集中分层次结算制转变，资金管理体制由分散式向集中式转变。一是资金划拨体制由借记划拨为主向贷记划拨为主转变，实现资金在一个结算系统或银行内部付款指令与头寸同步流动的资金划付。付款方启动资金划拨，在发出支付指令的同时将头寸贷记给收款方，即系统内记账在先，支付给客户在后，支付的依据是从前手(代理行或联行)收到的支付指令和到账的款项。这样，付款指令合法性的审核得以落实，付款过程也置于监控之中。通过明确付款责任，发挥批量处理支付凭证的效率，完善对凭证的传递和支付过程的严密监控。

二是联行体制改革从大联行制向集中分层次结算制转变，将传统的联行间直接往来集中在总行或省行销账的大联行制，改变为下级行在上级行开立账户制度，联行间的收付往来通过在上一级行账户内借、贷记完成。集中到一个部门或集中到总行统一对外收发付款信息，实行总行、省行、地市行三个层次的账户设置，当省辖内实行数据大集中或建立区域支付系统后，三层次变为两层次，即业务处理在总行和省行两级中心分别集中，省行集中处理辖内业务。

三是实现商业银行资金管理体制由分散式向集中式转变。目前电子技术和网络通讯技术己为商业银行资金的集中化处理提供了可能，为加强对商业银行资金流量的监控和管理，提高商业银行掌握和运用资金的能力，开拓新的业务品种，在商业银行内部支付结算中对收付资金的集中化处理和管理势在必行。近期应实现相对集中式的管理体制，即商业银行收付资金款项可以通过不同系统或途径对外办理收付，国外来委业务也可以通过不同途径对内办理，国内分行可以与代理行直接收付往来，但其账务需通过联行资金上划总行或国外账户行分账户头寸与总行往来账户头寸挂钩，国内约期下划分账户余额。这在当前金融电子化水平运用不充分的条件下，有利于业务发生行尽早接收到国外收付款指示，尽早对外查询查复，对客户履行付款职责。远期应以实现彻底的集中式管理体制为目标，商业银行一切收付资金款项均通过一个电子结算系统或中心机构对外办理收付。收付集中、头寸集中、销账集中，以现代科技为先导，以先进网络通讯条件为基础，使商业银行的资金收付收缩到一个点上，不仅国内分支行而且海外联行都在总行开设账户，集中对外，使全行收付资金实现实时集中的结算，最大程度地为客户提供快捷、方便的服务，扩大市场竞争潜能。

3、人民银行要依法创新对银行机构支付结算体系的有效监管。《中国人民银行法》已明确规定了人民银行在牵头组织协调银行支付结算体系中的重大职责，对商业银行支付结算业务的功能监管权，这是法律赋予人民银行维护金融稳定与防范特定银行业务风险的“尚方宝剑”，是更高层次的监管。在当前现实条件下，人民银行要实现依法依规对商业银行支付结算工作的有效监管，必须大胆创新监管方式、方法。重点落实监管协调机制、建立信息共享、健全自身工作机制。一是在建立横向协调联络机制上，既要与地方党政保持紧密联系的工作协调机制，主动争取支持，将银行机构支付清算体系的发展、维护工作纳入地方“十一五”经济和社会发展的整体规划，又要建立与银监等金融监管部门的工作协调、信息沟通和共享机制，及与地方相关职能部门的联动机制。二是在建立对商业银行支付结算监管内部工作协调机制方面，既要健全人民银行各级行的金融监管领导小组和行政处罚委员会，加强依法监管，增强监管的政策刚性；又要建立以支付结算监管为重点的“大监管”工作机制，把对商业银行支付结算业务的检查和其它检查结合起来，增强人民银行的监管权威，确保我国银行机构支付结算体系的健康有序发展。

包头农村地区支付清算体系现状分析 第4篇

一、目前包头地区农村支付清算体系存在的问题

（一）涉农金融机构数量少，网点分布不平衡

近年来，银行业金融机构为追求效益、量化规模，对经济欠发达地区的分支行和经营网点进行撤并，导致涉农金融机构数量减少，网点在乡、镇、自然村分布不均。如包头市旗县区有43个行政村和80个自然村，涉农金融机构仅两家，这两家金融机构在包头市共85个营业网点，其中仅有9个设在该旗县区的行政村，另外34个行政村及自然村无营业网点。

（二）涉农金融机构农村金融服务职能存在弱化现象

目前设在各旗县区的农业发展银行的业务功能已逐步退化成单一的粮食银行。农业银行设在乡镇的营业所几乎全部撤销，如包头市旗县区农行下设的5个分理处都在城区和城乡结合地。邮政储蓄银行虽然在个别乡镇保留了营业网点，但受业务范围限制，只能办理储蓄存取业务。农信社在农村金融中存在“一家独大”的局面，金融产品少，金融基础设施滞后，农村地区难以获得优质的金融服务，不利于农村金融的可持续发展。

（三）支付清算渠道相对狭窄，影响资金汇划

县域大部分金融机构已加入现代化支付系统、全国支票影像交换系统、同城票据清算系统、联网核查公民身份信息系统和人民币结算账户管理系统，但乡镇部分网点却没有全部加入以上系统，为农村地区资金汇划和清算带来了不便。如包头市旗县区截止2010年底辖内金融机构的61个网点接入现代化支付系统，占网点总数的64%;14个网点接入全国支票影像交换系统，占比仅15%;31个网点接入同城票据清算系统，占比仅33%。

（四）银行卡业务受理环境有待改善

经调查，银行卡发展以及银行卡业务受理环境出现以下“瓶颈”：一是ATM自助服务机具由于安装条件多、安装费用高，限制了其在地广人稀的农村布放;二是村镇布放POS机具少，先进的支付结算服务难以向农区延伸;三是农区缺乏对ATM机、POS机具等现代支付工具的了解，农民宁可排长队也不愿意在银行工作人员帮助下使用ATM机。

（五）农村地区客观条件受限，基础设施配备不足

农村地区普遍存在网络等电子化技术应用程度低以及人员短缺、整体素质不高的问题。例如包头市旗县农信社只有5个网点加入人民币银行结算账户管理系统，其余11家基层信用社和邮储银行由于基层网络不通、农牧区分散、业务量少等原因没有加入。再如邮储银行开通了网上银行业务，但受农村互联网不普遍、电脑操作网银用户少等客观条件限制，网银服务惠及村民受阻。

（六）受传统观念影响，农民结算需求不足，现金结算占比较大

由于历史原因，农村居民个人结算偏好使用现金，使得非现金结算工具在农村推广难度大、进展慢。调查显示，80%左右的老年人认为使用“惠农一卡通”发放支农补贴时，不能直观反映卡上金额多少，且银行卡密码容易忘记，难以接受银行卡而偏爱存折;全部被调查的农民认为操作电脑进行网银业务太难，电脑转账不安全，不如在网点办理转账、取现业务方便。

二、完善包头地区农村支付清算体系的对策建议

包头地区农村支付清算体系建设要结合包头农牧区实际情况开展，制定农村支付清算体系建设的总体方案，从农村支付清算的制度基础、组织建设、基础保障、支付产品开发与推广、支付工具风险防范五方面规划和安排，同时，农村支付清算体系完善也需要政府和相关监管部门的支持，只有从内、外两方面着手才能改善农村支付清算体系，有利于提高资金的使用效率，服务农村经济发展。具体从以下几方面分析考虑。

（一）优化乡镇金融布局，合理增设金融网点，平衡金融服务供给

平衡金融服务供给，既要遵循资本逐利的规律，又要有针对性地采取差异策略。一是利用银监会放开农村地区金融机构准入机会，放宽农村支付业务准入条件，鼓励第三方服务组织进入农村支付市场。二是充分发挥农村商业金融、合作金融、政策性金融和其他金融组织的作用，调整网点布局，完善金融服务的地区结构。

（二）结合农村实际，加强农村金融产品与金融服务创新

一是开展POS机小额提现业务，在乡镇及以下农村选择具有一定经济实力、信誉良好的特约商户，安装专用POS机终端，通过特约商户垫付现金，为借记卡持卡人提供小额取现服务，缓解农村地区金融机构网点不足的矛盾。二是增加金融流动服务站的服务项目，依托当地政府在交通不便的乡镇、村布放ATM机，有限度的增加存、取款等传统的金融服务项目，使流动服务站向“流动银行”转变。

（三）推动非现金支付工具使用，提高资金运用效率

一是扩大农村银行卡受理范围，鼓励和督促银行机构加大对农村地区投放ATM机和POS机终端设备。二是对农村银行卡特约商户给予一定优惠。三是稳步发展银行汇票和商业汇票等票据业务，允许符合条件的农村金融机构签发和受理汇票业务。四是针对农村地区电话比较普及且使用方便的特点，大力推广电话银行等新型支付工具。

（四）加大政府对涉农资金补贴投入，加快农村地区支付结算基础设施建设

农村地区金融服务水平的提升，不仅是金融机构或某个部门的任务，而是全社会的职责，需要政府加大投入，对农村牧区金融服务提供各种便利的优惠政策。政府要扩大补贴范围，如对农村牧区网络建设进行资金补贴;扩大补贴对象，既对农户进行补贴，也对金融机构以及为农村地区支付结算基础设施提供服务的机构进行补贴。监管部门积极督促和指导涉农金融机构加大人力、财力、物力在金融科技方面的投入，完善网络和系统建设。

（五）维护支付清算秩序，加强日常管理及风险防范

人民银行要不断建立健全支付结算相关规章制度，强化对支付系统参与者的管理，同时制订城乡有别的支付结算收费标准，鼓励农村企业和农民应用现代支付系统，减少现金使用，关注新开发的、适合农村牧区使用的新型支付工具的应用情况，及时防范风险发生。

（六）建立定期问卷调查走访制度，扩大农村地区支付结算知识宣传与普及力度

通过定期问卷调查走访制度，了解农村地区企事业单位和居民日常资金流动领域和方式，为农村地区提供更多个性化服务产品，让系统除了能满足日常生活和交易的支付需要，还能为新农村建设中家电下乡、汽车摩托下乡、支农补贴、新型农村合作医疗、农村社保等提供更安全、便捷的支付工具和支付渠道。走访的同时，便于细分宣传群体，扩大支付结算知识的普及。

参考文献

[1]潘志宏.对当前央行支付清算系统存在问题的思考[J].金融经济.2009.5.

国外支付体系的发展对我国启示 第5篇

支付体系是实现货币债权转移的制度安排和技术安排的总和。支付体系在现代经济中占有非常重要的地位。安全、高效的支付体系对于方便人们生产生活、加速社会资金周转、提高资源配置效率、畅通货币政策传导、防范金融风险具有十分重要的意义。支付体系的发展是一个持续、复杂的动态过程。近年来，随着技术进步、金融融合、监管革新和需求变化，虽然各国支付体系的发展路径主要受本国经济、政治、文化、人口、地理等因素的影响，但各个国家支付体系的发展还是体现出一些共同的趋势。研究这些趋势及其原因和影响，对于更好地完善我国支付体系有着重要的启示。

一、国外支付体系的发展

现代支付体系主要由支付工具、支付系统和支付体系监督管理等要素组成。

1)支付工具的发展趋势

支付工具是传达收付款人支付指令、实现货币转移的载体。在国际上，一般将支付工具分为贷记支付、直接借记支票、支付卡和电子货币。近年来，随着新技术的不断引入和消费者偏好性的变化，发达国家支付工具的发展呈现出一些新的趋势。①随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈下降趋势。②在非现金支付工具中，支票、汇票和本票等纸基支付工具的相对比重下降，而银行卡、汇兑等电子支付工具的相对比重呈上升趋势。同时，原来票据使用比重较高的国家也通过引入票据影像和票据截留等技术来实现“无纸化”处理。③是支付工具和支付方式创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在扩展其功能以提供更为广泛的服务；因特网和移动设备成为新的支付渠道；出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新的支付工具和方式。同时，在一些国家和地区，银行行内系统与企业等客户的内部管理系统逐步整合，以实现支付交易的“直通处理”和自助化。例如，在芬兰，大中型甚至大部

分小型公司通过网络自动处理其支付业务，许多个人客户也通过家庭PC和移动电话在线处理支付业务。目前，该国大约有90％的银行业务都是通过自助模式(主要是互联网)实现的。

2)支付系统的发展趋势

支付系统是支撑各种支付工具使用，实现债权债务清算和资金最终转账的通道。根据处理对象不同，支付系统一般可以分为大额支付系统和小额支付系统。其中，大额支付系统主要为金融机构提供资金转账服务，具有交易量较小但单笔交易金额大的特征。由于大额支付系统直接与金融市场连接并为货币政策操作提供平台，因此，其安全与效率直接影响整个金融体系的安全与效率，成为各国中央银行关注的重点。小额支付系统主要为企业和个人提供支付结算服务，直接面对最终消费者，具有交易笔数大但单笔交易金额小的特点。近年来，伴随着技术创新、金融结构调整和金融全球化，发达国家支付系统的发展出现了一些新的特点和趋势。①支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。传统的大额支付系统一般采用两种设计框架，即实时全额结算系统(RTGS)和延迟净额结算系统(DNS)。RTGS具有结算风险小但对参与者流动性要求高的特点，相反，DNS能够节约参与者流动性但结算风险较高。RTGS的引入和推广，极大地提高了各国大额支付系统抗风险的能力。同时，各国通过在DNS中引入支付限额、参与者标准、抵押、保证金、违约分摊机制等措施，进一步降低了小额支付系统的风险。此外，各国更加重视支付系统灾难备份机制建设，努力降低支付系统和参与者内部系统的运行风险，以确保支付业务的连续性。②更加注重控制风险和提高效率之间的权衡，不断提高支付系统的效率。

3）支付体系监管的发展趋势

支付体系监管是指为提高支付体系的安全与效率，特别是为减少系统性风险而进行的公共政策行为。支付体系监管是中央银行的职能。中央银行通过监测、评估现有和规划中的体系，并在必要时引发变革，以提高整个支付体系的安全和效率。近年来，发达国家支付体系监管呈现出如下趋势。①监管目标愈加清晰，安全和效率成为各国中央银行支付体系监管的核心目标。实务中，优先选择哪个目标依据对整个体系及其薄弱环节的评估，但中央银行始终把应对潜在的系统性风险放在优先位置。同时，值得注意的是，近年来，中央银行在控制系统性风险时，采取了许多旨在提高支付体系效率的举措，例如，为大额支付系统提供日间流动性。除了安全和效率外，其他公共政策目标，如反洗钱、保护消费者、避免竞争缺失等也成为部分中央银行支付体系监管的目标。②监管标准日益完善，越来越多的国家采用或参考国际通用的监管标准。监管标准是监管目标的具体化。在国际清算银行、国际证券业监管委员会等国际组织和有关中央银行的共同努力之下，支付体系监管的国际标准更加完善。③监管范围在不断拓宽。支付系统、支付工具以及与支付系统相关的证券结算系统是各国支付体系监督的传统范围。但近年来支付体系监管范围有扩大的趋势，一个重要体现就是部分国家开始将大型代理银行纳入监管范围。这是由于，随着银行之间的合并，支付流将集中于少数几家代理银行，而这有可能会造成信用风险、流动性风险和运行风险集中于少数几家银行并引发系统性风险。四是区分中央银行的监管职能和运营职能。中央银行在支付体系中可能要扮演多种角色，例如支付系统的直接运营者、支付体系的监管者、支付创新的促进者和支付服务的使用者，等等。为了更好地实施货币政策和维护金融稳定，目前发达国家的中央银行一般都直接运营本国的大额支付系统，有的中央银行甚至运营部分零售支付系统。在一个国家，如果除了中央银行运营的支付系统外，还存在私营的支付系统，那么中央银行应当严格区分其监管职责和运营职责，以确保监管政策的透明度和监管标准的一致性。目前，合理定位政府的边界，严格区分监管职能和运营职能，已经成为发达国家支付体系监管改革的一个重要趋势。综上所述，发达国家支付体系改革发展的共同趋势是：适应技术创新、经济发展和需求变化，支付体系变得更加安全、高效和发达。

二、对中国支付体系改革和发展的启示

改革开放以来，中国支付体系的建设进程不断加快。特别是

近几年来，中国在支付体系基础设施建设以及非现金支付工具推广方面取得了令人瞩目的进展。目前，中国已经形成现代化的支付体系格局。借鉴国外国家支付体系建设和发展经验，中国应当在支付工具、支付系统、支付体系监督等方面进行一系列改革，以建立一个更加安全、高效和发达的支付体系。

1)支付工具方面

借鉴发达国家支付工具发展经验，中国支付工具体系的发展目标应当是：建立以现金为补充，以票据和银行卡为主体，以电子化为发展方向，适应多种经济主体及其活动需要的支付工具体系。①继续大力推广非现金支付工具，提高非现金支付工具在支付工具体系中的比重。非现金支付工具的推广和普及有利于提高交易效率，加速资金流转，促进消费和投资，同时也有利于提高社会信用水平，加强税收征管，打击洗钱等违法犯罪活动。②进一步推动支付工具的电子化。计算机技术和信息技术的发展和引入、相关法规制度的健全以及消费者偏好的变化极大地推动了电子支付工具的发展。减少支票等纸基支付工具的使用，实现支付工具的电子化，已经成为发达国家支付工具发展的共同趋势。目前，虽然汇兑、银行卡等电子支付在中国有了一定的发展，但支票、汇票和本票等纸基支付工具仍然是中国支付工具的主要形式。电子支付的不发达，在一定程度上限制了中国银行服务水平特别是支付服务水平的提高，同时也制约了电子商务的发展。适应支付工具发展的国际趋势，中国有必要在规范票据等纸基支付工具发展的同时，进一步采取措施推动支付工具的电子化：(1)通过完善技术标准和业务规则、优化利益分配机制、加快受理市场建设、加快联网通用创新等措施，大力发展和普及银行卡；(2)通过建立健全相关法规制度、建立行业标准等措施，促进网上支付、手机支付等新型电子化支付工具的健康发展；(3)通过引导商业银行行内系统改造，采用支付“直通处理”等技术，促进汇兑、直接借记等电子化支付工具的发展。

2)支付系统方面

目前中国已经建成具有国际先进水平的大额支付系统，完成了小额支付系统在全国的推广运行，实现了大额资金交易的实时结算，支付清算的整体效率和安全程度大为提高。不过，与发达国家支付系统的发展趋势相比，中国支付系统还存在一些需要改进和完善之处。①在现代化支付系统的建设方面，要建立健全运行维护机制、灾难备份机制和监督管理机制，引入支付限额、抵押、保证金、违约分摊机制等措施，控制支付系统风险特别是系统性风险；要引入新的支付排队释放方法，完善中央银行日间信贷，优化清算账户结构，进一步提高支付系统的清算效率，节约参与者的流动性；要合理设计支付服务收费结构，完善参与者准入和退出办法，进一步增强与相关系统之间的兼容性、关联性和应变性，为社会提供更加高效、优质、低廉的公共支付服务。②加快建设全国统一的境内外币支付系统目前，中国外汇、B股和外币债券市场交易的外币需要通过多个境外代理银行完成，外币支付安排存在结算风险较大、交易费用较高、支付效率低下的弊端。③建设全国性票据交换中心。目前，支票仍然是中国企事业单位使用最为广泛的支付工具之一。不断扩大支票使用范围、努力降低支票使用成本、大幅提高支票使用的方便程度，对于方便企事业单位和个人的经济活动、提高社会诚信水平、促进生产生活发展仍然具有非常重要的意义。

3)支付体系监管方面

近年来，中国不断建立健全支付法规制度，改进支付体系监管方式，努力防范支付体系风险，支付体系监管水平和效率有了较大的提高。但与发达国家相比，中国还应当在如下几个方面进一步加强和改进支付体系监管。①制定更加清晰透明的支付体系监管框架，完善支付体系法规制度。支付体系监管框架应当明确中国支付体系监管的目标、范围、原则、标准和主要方法。安全和效率显然应当成为中国支付体系监管的核心目标；同时，可以考虑将反洗钱、消费者权益保护作为中国支付体系监管的辅助目标。要适应中国经济形势的变化，尽快修订和完善相关的法规制度。②可以考虑将部分商业银行的行内系统纳入支付体系监管的范围。在中国，商业银行的行内系统是支付清算体系的基础。近

移动支付看上农村市场 第6篇

令我吃惊的是，几家第三方支付企业都把农村作为一个“新的发展阵地”。

“2010年底，我们了解到商务部在推进‘千村万乡’，当时就考虑希望借助这样的机会去农村推广手机支付。” 钱袋宝执行董事孙江涛说。在后来的推广中他更认识到，手机支付的真正用户“其实就是很多中低端人群”，是那些没有机会享受银行VIP服务，甚至很难享受到银行服务的农民工以及农民。真正让孙江涛下决心加大力度做这件事的，是今年4月人民银行副行长刘士余提出“手机支付下乡”的号召，“我们感到机会开始来了”。

汇付天下总裁周晔也在今年反复强调“到农村去”。“以前我们走的是‘傍大户’的道路，我们任何一个商户都是大块头——东航、南航、国航、华夏基金、京东、苏宁，都是大家伙。” 他说，“但从去年拿到牌照开始，我们的一个重要策略是开始走中小商户、小微商户甚至个体户，为此，我们甚至到了乡镇。我们发现这些商户对支付和其他金融产品真的是比较饥渴。”

不过，因为都是刚开始“下沉”，大多数第三方支付企业还在进行产品和服务的创新以及商业模式、推广方式的摸索，走得快的在试点，应用案例还极少，大规模推广更谈不上。以钱袋宝的的手机支付为例，它是对农民汇款、余额查询和话费充值方面的一个摸索。在2011年的推广中，钱袋宝发现了农民工这个“刚需”群体。在一些较为偏远的地方，外出打工的农民工需要定期给家里汇款。工地附近没有银行，他们要请假外出去汇款。另外，现在各地政府以及人民银行正在推进各种补贴的电子发放，农民需要随时随地查询银行卡余额，了解补贴到账情况。

钱袋宝为在河南打工有这样需求的一批农民工提供了“钱袋宝扩展卡”，这个支付产品不需要农民工更换现有的手机和手机卡，直接把一张卡粘贴到手机卡上，完成与银行卡的绑定。当要转账时，农民工只要按照提示，输入收款方卡号、姓名、开户行名称、转账金额以及银行卡密码即可。因为还不是大规模的推广，钱袋宝采用的是一对一的安装服务。

通过这些正在市场上进行尝试的企业，我们了解到移动支付要开拓农村市场，要跨越几道槛。

首先是安全顾虑。无论是农民工还是中小商铺都有这样的安全顾虑。在这个时候，国家权威部门的检测认证、银联的认可、相关设备丢失后的挂失服务，都是第三方支付企业必须提供的。

下乡的渠道是另外一道槛。如果你要面对全国这么多地级市和乡镇，就一定要找代理商。汇付天下尝试打破过去传统收单和互联网泾渭分明的状况，把全部业务流程以及几十万的商户、全国代理合作伙伴的管理都搬到互联网平台上，以提高速度和效率。钱袋宝目前的推广渠道之一是借助农村现有的金融网络，如农信社、合作金融机构的网点或者金融下乡过程中发展起来的金融服务站，这些服务站通常是“村长本人”或者村中的小卖店。

孙江涛坦言目前的盈利模式也仍然在探索之中。“在推广初期，一方面我们要做好先‘赔本’的准备；另一方面要争取政策和资金的支持，手机支付下乡最好借助国家和政府的一些政策和扶持，光靠企业自身是很难保证可持续性的。另外，还要抓住重点‘刚需’人群，依靠他们逐步形成口碑效应，这个在农村更容易实现，因为农村地区人与人之间的信任更深。”

虽然已经服务到农民工这个群体，但孙江涛认为他们实际上还没有真正开始下乡。如果未来手机支付进一步下乡的话，一定要对产品的功能点、额度、风险控制以及包括用户的特色服务都要做针对性的调整。

农村支付体系 第7篇

一、盘锦地区经济概况与农村支付结算体系现状

(一)辖区基本概况

盘锦市是全国重要的优质稻米产区,拥有丰富的浅海、淡水和湿地资源。农业生产以水稻种植、中华绒螯蟹养殖、浅海水产养殖、芦苇种植为支柱产业,并延伸产业链,带动了大批农业产业化龙头企业。所辖盘山、大洼2个县,29个乡镇,327个行政村,农业人口69.4万,占全市人口的53.38%。2010年农民年人均收入9750元,是全国平均水平的1.65倍。

(二)农村支付结算机构设置情况

盘锦辖区仅农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行3家机构在部分乡镇设有营业网点,其余金融机构网点均退出农村市场。截至2010年9月末,盘锦市金融机构农村(县城以下)营业网点(以下简称农村金融网点)95个,占全部银行业金融机构营业网点的27%,农村金融网点有90%设在乡(镇)政府所在地,且覆盖率仅为32%。

(三)支付结算系统农村网络接入情况

据统计,截至2010年9月末,盘锦地区有3个农村金融网点接入大、小额支付系统,占全部农村金融网点的3.1%;有91个金融网点接入行内清算系统,占全部农村金融网点的95.7%;有13个金融网点接入农信银资金清算系统,占全部农村金融网点的13.6%。

(四)农村支付结算工具使用情况

现有涉农金融网点均以传统的存、贷款及汇兑业务为主,支付工具以现金结算为主,少数涉农企业以支票转账为辅。由于受传统消费意识的禁锢,银行卡、网上支付、电话支付、手机支付等非现金支付工具未能占据农村支付结算的舞台,现代化支付结算工具的优势未能充分体现。2010年9月,盘锦市全部农村金融网点的现金结算金额和笔数分别达到支付业务总量的67%、78%;非现金支付工具中居于主导地位的票据结算金额和笔数分别仅为支付业务总量的23%和4%;银行卡及其他新兴支付工具的结算金额和笔数分别只占支付业务总量的10%、17%。农村地区支付结算工具应用的单一性制约了现代化支付体系的发展。

二、农村支付结算体系推广中存在的问题及原因分析

(一)农户对支付结算工具使用上的认知度较低

农户对银行卡转账、网上银行、电话银行、手机银行等新型支付结算手段认知度较低,对非现金支付工具的操作流程不了解,不认同,甚至存在抵触情绪。从100份农户问卷调查显示:80%的农户未使用过银行卡,均习惯使用存折办理存取款业务(存折上标注的存取金额一目了然),90%的农户不了解ATM的使用方法,100%的农户认为现金结算更安全可靠。

(二)农村金融网点从业人员素质低,阻碍其系统使用和推广

一、农村金融网点从业人员业务素质有待提高。目前,农村金融网点业务人员普遍存在素质低下,年龄偏大现象。样本金融机构业务人员平均年龄45岁,大中专学历者占比40%左右。二、近年来,基层各金融机构虽然采取了多种措施加强结算等金融知识的宣传,但由于从业人员本身认识有限,对新兴支付结算系统介绍讲解不透彻,致使部分农户缺乏结算知识。

(三)农村金融基础设施配置不足,金融服务水平大打折扣

一、硬件设施配置不足。农村金融机构基于对生存与发展的考虑,普遍存在“重城区、轻乡镇,重商户、轻农户”的现象,对农村地区电子化建设投入积极性不高。据统计:ATM自动存、取款机、POS机等新型机具在农村推广极少,POS刷卡交易也只限于大型农资专营店使用。农村支付结算效率低下,业务量萎缩。二、网络设施不健全。由于农村地区科技投入力度不大,未实现网络设施的全覆盖,银行卡、网上银行等现代化支付需求满足率低。

(四)农村地区系统利用率低,支付结算渠道不畅

一、农村信用社及邮储银行未开通电子商业汇票系统,银行汇票和商业汇票的移存和解付均需国有商业银行代理,代理业务周转环节多、资金在途时间长、资金结算速度慢的问题相当突出。

二、农村支付结算费用居高不下,阻碍了农民使用现代化支付系统的积极性。收费制度制约了支付结算工具在农村地区的推广。

三、农村金融网点由于受结算渠道不畅等因素制约,大多不能为当地个体及私营企业提供资金汇划实时支付以及银行承兑汇票贴现等金融服务。在城区金融机构开户的乡镇企业占农村地区企业总数的4.4%左右。

(五)多层次的支付结算工具尚未得到开发和使用

调查显示,目前盘锦地区农村支付结算仍以现金、支票和汇兑等传统结算工具为主,银行本票、银行汇票、网上银行业务等一批方便快捷的非现金支付结算工具推广较慢,适应“三农”需求的小额信贷类产品以及电子银行等先进的产品尚未得到很好的开发或营销

三、推广和完善农村支付结算服务体系的建议

(一)加强对农村金融机构从业人员的培训,加大农户对农村支付结算知识的了解

一是加强对农村金融机构从业人员的培训力度。从法律法规及各项基本制度入手,增强其学习的主动性、自觉性,加大对各项业务流程及管理办法的学习力度,找准业务处理中的风险点,提高规范化意识。二是加大宣传力度,培养农户支付意识,引导农户正确选择支付结算渠道和工具。由各金融机构业务骨干组成支付宣传队,并定期对他们进行“充电”。要积极引导农村经济组织、村民自治组织和农户开立银行结算账户,熟悉账户的使用规则,充分利用账户的结算功能。通过新闻媒体、宣传板、宣传单、服务公示等多种农村公众喜闻乐见、易于接受、便于了解的形式,做好支付结算知识的宣传,讲解支付结算的种类、手段、程序等,逐步培育和引导客户农村市场的结算服务需求。

(二)加快农村金融基础设施建设步伐,搭建农村支付结算体系建设的基础平台

一是加大网络与系统建设力度。各金融机构要从服务三农的角度出发,不断加快自身行内系统建设,加快建立“城乡一体化”的支付结算网络,在改进行内业务处理系统和加快网络建设上下功夫,充分利用现有的支付系统优质资源,尽快将各支付系统的服务延伸至各乡镇网点;逐步扩大同城清算范围,把农村金融机构纳入县辖同城清算范围,实现乡镇金融机构网点之间的横向联网;改进票据的传递方式,借助支票影像系统,缩短资金汇划的在途时间,提高同城间票据的传递速度。真正构建多层次、低成本的现代化支付结算网络,从而提高农村资金结算速度,增强农村金融机构的结算功能。二是建议政府加大扶持力度,降低农村金融网点的运营成本。建立政府对涉农金融服务机构的财政补贴机制,通过税费减免、财政直补等方式,对农村金融机构的网络设施、自助设备等提供财政支持的平台,鼓励涉农金融机构降低结算费用,提高其服务三农的积极性,促进农村金融体制的良性循环。三是各涉农金融机构网点应提高对机器设备的更新速度,以满足现代化支付系统对计算机软硬件的需求。

(三)推出适合农户使用的特色支付结算工具,培养非现金结算意识

一是大力推广银行卡,努力改善农村地区银行卡受理环境。近几年来,随着城乡一体化进程的加快,盘锦辖区城乡差别逐渐缩小,交通便利,为银行卡的推广提供了广阔的空间。借鉴盘锦市农行为农户量身定做养老保险惠农卡的方式,满足农户融资、理财和支付结算需求,受到了广大农户的热烈欢迎。建议相关部门出台针对农户银行卡的优惠政策,如免收年费及手续费等用卡成本;将银行卡与国家粮食补贴、惠农政策的财政补贴资金的发生相结合、与新型农村合作医疗补贴报销结合,赋予其更广阔的服务功能和活动空间,推进农村地区银行卡的普及。重点加大对种子销售点、化肥销售点、农村大型集市等POS机具的摆放力度,逐步提高刷卡率。同时加大对信用卡诈骗犯罪、电话诈骗犯罪等违法活动的打击力度,提振农民用卡信心,推动农村地区支付结算环境的改善。二是大力推广票据业务,针对农村经营户资金需求量大,周转频繁的特点,积极引导其使用支票及商业汇票办理资金划转,让农户真正体验现代化支付工具的便利。三是以企业及私营业主为重点,大力推广网上银行业务,解决其资金往来频繁、距离金融机构较远的业务需求。四是以农村种、养殖业大户和农副产品收购户为重点,大力推广手机银行、电话银行业务。目前手机在农村已经较为普及,90%以上的40岁以下的农民,均持有手机,每农户拥有手机至少有一部或数部,农户手机拥有率达到100%。结合以上特点,笔者认为,在农村地区应重点推出手机银行业务。从当前现有的支付工具看,手机银行能真正实现“Whenever、Wherever(任何时间、任何地点)”银行业务的办理,能够满足农户随时随地的资金结算需求。电话银行相比手机银行安全性更高,适用于农民大额支出如固定资产投资需要对相关商品验货付款的交易。

(四)优化农村金融服务组织架构,扩大支付结算服务的覆盖面和影响力

农村支付体系 第8篇

献县位于河北省中南部, 总面积1173平方公里, 总人口58万, 辖内18个乡镇、467个自然村 (500个行政村) 。全县所有村、镇实现了通路、通电、通水、通电话、普及了电视, 互联网普及率 (2007年) 8.2%。献县是国家级扶贫开发工作重点县, 是河北43个产粮大县之一。2008年, 全县生产总值85亿元, 粮食总产量38万吨, 农民人均纯收入3860元。

从献县的情况看, 农村支付结算体系呈现如下特征:

(一) 支付结算服务组织机构呈明显减少趋势, 且在县城与县以下区域分布不均衡

随着国有商业银行调整经营战略, 逐渐撤销县以下营业机构。与此同时, 地方性金融机构为了加强内控管理、降低运营成本, 也撤销了部分营业网点, 造成农村支付服务组织机构不断减少。2008年末, 献县银行业金融机构营业网点共47个, 比2003年减少16个, 下降25.4%。在2004年到2008年的5年中, 县城银行业金融机构营业网点减少6个, 占37.5%;县以下营业网点减少10个, 占62.5%。在全部营业网点中, 有15个营业网点位于县城内, 有32个营业网点分布在其他17个乡镇。每个营业网点服务的村镇范围较大, 每个乡镇营业网点平均要为14个以上的自然村、4137个农户、14411个农民提供包括支付结算服务在内的所有金融服务。

(二) 支付系统向县以下支付结算服务机构延伸不到位

目前, 我国已建立起以中国人民银行现代化支付系统为核心, 银行业金融机构行内支付系统为基础, 票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付结算网络。中国人民银行现代化支付系统 (大额实时支付系统和小额批量支付系统) 、银行业金融机构行内支付系统、票据支付系统、银行卡支付系统等支付系统基本上延伸到了县城内的银行业金融机构所有营业网点, 但是向县以下营业网点扩展、延伸的不充分、不到位, 使得资金清算转移“通道”在县以下农村区域出现了“断头”, 农村支付结算“通道”选择明显少于城市 (县城) , 在支付结算方面呈现明显的“城乡二元状况”。从献县的情况看, 县以下20个农村信用社营业网点都接入了行内综合业务系统、人民银行建设的大小额支付系统、中国银联建设的银行卡跨行支付系统及银行账户管理系统, 可以利用这些支付系统在全国范围内为客户提供资金汇划结算服务。但是, 全国支票影像业务和人民银行支持农信银资金清算中心建设的农信银支付系统还没有在县以下农村信用社营业网点开通运行。县以下10个邮政储蓄网点至今还由邮政部门代理, 只接入了邮政储蓄银行的行内业务系统, 没有接入人民银行建设的大小额支付系统、中国银联建设的银行卡跨行支付系统, 只能为客户办理本地、异地储蓄存款的存取, 不能为客户办理资金结算、汇划等业务。

(三) 非现金支付工具品种较少、结构单一, 银行卡受理机具在县城与县以下区域布放差距明显

目前, 我国已形成以票据和银行卡为主体、以新兴电子支付工具为发展方向的非现金支付工具体系格局。但是, 在县以下农村区域可以选择使用的非现金支付工具较少。农村信用社是县以下农村区域支付结算服务的主要提供者, 但目前, 献县农村信用合作联社乡镇营业网点只能为客户提供支票、银行卡、汇兑、委托收款等非现金支付工具, 汇票、本票以及网上支付、电话支付、移动支付等电子支付业务尚未开办。受农村支付服务环境制约、农民交易习惯和对非现金支付工具认知程度低影响, 现金结算仍然是农村支付结算的主要方式。献县农村信用合作联社2008年的业务量统计表明:现金结算笔数占结算总笔数的96.5%, 现金结算金额占结算总金额的86.0%。

随着银行卡跨行支付系统向县以下银行业金融机构的延伸, 银行卡已成为在农村认知程度和接受程度最高、使用最多的非现金支付工具。但是, 银行卡发行品种结构单一, 受理机具布放城乡差距明显。截至2008年末, 献县银行业金融机构发行银行卡13.35万张, 其中, 借记卡12.93万张, 准贷记卡0.03万张, 信用卡0.39万张, 占比分别为96.85%、0.23%、2.92%。献县农村信用合作联社只发行了普通借记卡, 没有发行准贷记卡、信用卡及特色服务卡, 普通借记卡累计发行20054张, 占全县借记卡发卡量的15.5%, 占全县银行卡发卡量的15.0%。2008年末, 献县银行业金融机构共布放ATM机15台, 其中县城12台, 乡镇3台;布放POS机74台, 其中县城68台, 乡镇6台。

(四) 支付结算从业人员数量少, 业务素质有待提高

由于农村金融从业人员从数量少, 文化和业务素质偏低, 对近年新上线运行的现代化支付系统操作不熟练, 对电子支付知识掌握不深, 不仅影响了新支付系统向县以下农村金融机构的延伸和扩展, 也影响了现有业务系统作用与效率的发挥, 制约了非现金支付工具的宣传、推广和应用。2008年末, 献县银行业营业网点为客户办理支付结算服务的一线人员260人, 占全县银行业从业人员的47.9%。其中, 县以下网点支付结算服务人员120人, 占全县银行业支付结算人员的46.2%, 占全县银行业从业人员的22.1%。2008年末, 全县银行结算账户数量分别为2246户和319044户, 每个支付结算服务人员平均要为近9个单位和1227个个人服务。2008年末, 献县农村信用联合社在册的285人员中, 初中以下学历人员128人, 占45%;具有中级以上技术职称和初级职称的分别有21人和46人, 占比分别为7.3%和16.1%, 无技术职称人员占比高达76.6%。在县以下农村信用社中, 占比还要高。支付结算人员数量少、业务素质低已成为影响支付系统资源在农村效率发挥和非现金支付工具在农村推广应用的关键因素。

二、完善农村支付结算体系的对策建议

(一) 加快农村金融体制改革, 健全农村金融机构组织体系, 增加农村支付结算服务机构

农村金融机构是提供农村金融服务的主体, 也是支付结算系统依附的主要主体。农业银行应发挥在农村金融服务中的骨干和支柱作用, 面向“三农”, 增设县以下农村营业网点。农村信用社应巩固农村金融服务主力军的地位, 根据农村经济发展和自身的经营战略, 适当增加乡镇营业网点或参股村镇银行, 延伸服务深度。邮政储蓄银行应整合现有网点及业务, 为接入现代化支付系统和行内支付系统创造条件。鼓励在农村设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社以及小额贷款公司, 积极鼓励、引导和督促四类机构面向农村, 为“三农”提供低成本、便捷、实惠的金融服务。

(二) 进一步加强农村支付结算基础设施建设, 改善农村支付结算服务的网络环境

人民银行建设的现代化支付结算系统, 应按照“金融机构营业网点建到哪里、支付系统就延伸到哪里”的原则, 支持、鼓励将农信银支付系统延伸到乡镇农村信用社, 推进存款在全国农村信用社系统通存通兑;支持、鼓励农村信用社省联社改进完善农村信用社综合业务系统, 将支票影像业务延伸到乡镇农村信用社, 真正实现农村客户签发的支票全国通用。在采取提供担保、交纳保证金、采取限额控制等方式防范风险的前提下, 允许乡镇邮政储蓄机构及村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等机构直接或间接接入小额批量支付系统, 为服务范围内的客户或服务对象提供支付结算服务。鼓励各商业银行、信用社在乡镇营业网点及商业街区、商场、超市、加油站、饭店、医院、学校等地方增加ATM机和POS机的布放, 改善农村银行卡用卡环境。

(三) 创新适用于农村、农民的支付结

算产品, 丰富农村非现金支付结算工具

人民银行应支持农村信用社利用小额支付系统跨行资金清算平台, 开通通存通兑等跨行支付业务, 从根本上解决农村支付结算渠道不畅的问题。农村信用社作为农村金融的主力军, 在应用好支票、银行卡、汇兑等非现金支付结算工具的同时, 适时开办银行汇票、银行本票等业务, 为农民提供更多的非现金支付结算工具。包括农业银行在内的国有商业银行应将自身的支付网络优势与互联网、通讯网络等有机结合, 为农村单位和个人客户开通网上支付、电话支付、移动支付等业务, 让农民也能使用安全、便捷的电子支付工具。

(四) 加强支付结算知识的宣传和培

训, 提高农民对非现金支付结算工具的认知度, 培养一支高素质的农村支付结算服务队伍

人民银行应组织县域内银行业金融机构, 向社会公众宣传人民银行及各金融机构改进农村支付结算服务的各项措施, 宣传支付结算知识、支付系统的功能, 介绍非现金支付结算工具优点和便利, 提高农民对支付结算服务网络和非现金支付工具的认知度。县域银行业金融机构应适当增加县以下农村支付服务人员, 加大对现代化支付网络知识和操作技能的培训力度, 不断提高支付结算服务能力。

参考文献

[1]、中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告[N].金融时报, 2008-09-25.

[2]、欧阳卫民.中国支付体系现代化的历程[J].中国金融, 2009 (3) .

[3]、郭建英.农村支付结算体系建设滞后制约新农村建设发展[EB/OL].中国人民银行内部网, 2008-04-16.

[4]、韩平.县域金融服务——支付结算[M].中国金融出版社, 2008.

[5]、操基平, 张平.农村地区支付结算服务适应性考察[J].中国金融, 2008 (24) .

[6]、李贵贤, 李敏.当前农村金融支付结算服务体系建设问题及建议[J].金融会计, 2008 (2) .

农村支付体系 第9篇

宣恩县地处鄂西南山区, 人口分散, 交通不便, 发展相对滞后是拓展农村支付结算所面临的现实问题。近年来, 为提高农民支付结算服务水平, 推动农村金融全覆盖工作, 人民银行宣恩县支行结合本地区的实际情况, 以农村金融服务站为平台, 以转账电话为载体, 以开展农村支付“村村通”工程为契机, 积极引导金融机构加快农村支付结算体系建设, 并取得了一定成效, 全县农村支付结算体系建设呈现出以下几个特点。

(一) 农村支付结算工具快速增加

截至2015年底, 全县已落实助农取款服务站97个, 村级覆盖率达到35%;全县转账电话222部, 覆盖171个行政村, 村级覆盖率达到61.3%;累计发放福卡、惠农卡、新农保卡共计159 858张, 助农取款11 472万元, 为广大农户营造出了足不出村便可享受金融服务的环境。

(二) 农村支付结算效率明显提高

农村支付转账电话的开通, 使得农民在村内就能快速、轻松地进行资金结算, 免除了到乡镇银行网点的奔波和排队等候的麻烦, 减少资金结算环节。以宣恩县李家河乡洞坪村为例, 该村地理位置闭塞, 共有500多户村民, 离李家河城镇有30千米, 公路窄且崎岖难行。支付工具未进村之前, 村民进城取款耗时5个小时, 车费20元, 给农民存取款带来极大的不便。去年初, 宣恩农商行在该村成立金融服务站, 安装转账电话, 极大改善了该村存取款现状, 结算时间由原来5小时缩短至如今5分钟之内。据统计, 服务站成立至今, 共办理存取款业务1 329笔, 金额90万余元。服务站的建立给农户节约了大量的时间和费用。

(三) 涉农金融机构服务意识和服务水平提高

宣恩农商银行充分发挥乡镇网点优势, 将金融服务站布点延伸到农村偏远地区, 不断扩大转账支付服务范围。目前, 该行已累计安装171部银行转账电话, 新增卡乐付53台, 开通网上银行186户, 其中个人网银171户, 企业网银15户, 发放福卡9 826张。农行宣恩支行实行整村推进战略, 对每户农户发行惠农卡, 以村组为单位配备1-3部转账电话, 委托村干部或农产品收购站等进行管理, 为持卡农户提供存取款交易渠道。

二、推动农村支付结算体系建设的难点和问题

(一) 落后的经济社会发展现状制约支付结算服务点建设

一是交通不便, 经济落后。多数乡镇行政村地处偏远山区, 经济发展滞后, 且农户居住分散。有的行政村受经济条件的制约, 连简易的商品交易商店都没有, 导致建立助农取款点缺乏基本的物理平台。同时, 建立助农取款服务点需要资金流量, 商户要具备一定的硬性条件, 导致县域大量的行政村不具备建立助农取款的基础条件。二是农村地区偏远, 且通信条件差, 处理业务速度慢, 部分偏远村没有有线网络, 不利于农村支付服务全覆盖工作的推进。三是农村劳动力素质总体偏低。大量农户外出务工, 留守人员多为老人、妇女和儿童, 接受新的支付结算方式的能力低, 对推动农村支付结算体系带来了诸多不利。

(二) 农村金融组织体系不健全制约了转账支付结算服务的延伸

农村金融发展滞后导致支付结算缺乏成熟的组织体系保证。目前, 只有农业银行、农村商业银行和邮政储蓄银行在农村设立营业网点, 而且都设在经济相对发达的镇 (区、街) 政府驻地, 行政村的金融网点全部收缩殆尽。金融机构辐射范围小, 金融基础设施建设薄弱, 也制约到农村支付结算体系建设进程。

(三) 农村居民金融意识薄弱, 传统现金支付习惯制约了支付工具推广

长期以来, 由于受传统习惯的影响, 农户偏好现金结算, 传统的现金消费习惯和管理方式在广大农村地区依然占据主导地位。农户对安全、方便、快捷的支付结算工具和方式还缺乏认知度, 制约了农村支付结算体系的建设。

(四) 服务点人员综合服务能力不高

根据调查, 全县已建立的支农取款服务站点中, 80%的经办人员对各项惠农政策、支付结算工具使用等金融知识一知半解, 不能很好地进行推介和宣传。导致部分农户对金融部门建立的助农取款服务站点半信半疑。受服务站点业务人员素质不高因素的影响, 宣传推介力度不够, 制约了农村支付结算体系建设的稳步推进。

三、推动农村支付结算体系建设的建议或措施

(一) 加大基础设施的硬件投入

一是加大银行与通信公司的交流合作, 通过协商合作引导通信公司加快对有条件的行政村铺设有线网络。同时, 对暂时缺乏条件的村试点运行无线网络支付工具, 完善转移支付的基础设施建设。二是改善惠农卡受理环境。一方面, 整合资源, 降低不同金融机构之间惠农卡的交易费用, 提高惠农卡使用频率, 进而提高服务点的交易金额, 增加服务站点业务收入, 增强服务站推动支付结算工具应用的积极性。三是加快ATM机、POS机等支付结算工具的普及与推广。依托农村地区的互联网, 积极开发网上银行、手机银行等新型服务体系, 推广支付结算业务, 丰富农村支付结算手段。

(二) 积极搭建适应山区农村的支付结算平台

一是结合当地实际情况, 选择如农村烟叶收购站、便利店等地理位置集中、交易需求大的点建立农村金融服务点, 依托农村金融服务点大力发展转账电话在农村的普及应用。二是建立以农村金融服务点为宣传窗口, 在使用转账电话支付过程中, 宣传网上银行、银行卡、手机银行等非现金支付工具的便捷性, 进一步发展和健全农村支付结算体系, 帮助农民普及和应用现代支付系统。三是提高乡镇网点的支付结算效率, 发挥好乡镇网点在本地区的辐射带动作用, 以乡镇网点为中转站, 实现农村金融服务点与乡镇金融网点与商业银行之间的资金即时清算, 建立畅通上下资金划转长效机制, 提高资金运用效率。

(三) 加强培训指导, 加大金融知识普及和宣传

一是加强对偏远农村的个体工商户和农户结算知识的宣传和普及, 切实让广大农民了解和掌握金融产品和支付结算业务的用途和好处, 让他们切身体会到金融产品和支付结算业务带来的极大便利。二是加强对服务站人员的知识业务培训, 增强结算服务意识, 提高结算人员沟通解释能力。三是整合金融部门整体力量, 联合组织开展金融知识进农村系列宣传教育活动, 分批次深入农村开展多种形式的宣传, 通过采取输、灌、传方式, 努力提高广大农户的金融知识。四是成立金融知识宣传志愿者协会或组织, 向对金融知识有了解意愿的青年志愿者开展培训, 通过金融青年志愿者帮助金融部门开展金融知识宣传, 普及金融知识。

(四) 加强银行与惠农相关部门的交流合作, 合力疏通惠农政策的金融传达渠道

一是建议政府部门筹措部分财政资金用于支持农村金融服务点的建设, 适当增加服务点人员的收入, 提高服务点人员的积极性。二是各银行业机构应加强与社保、林业等政府部门的联系, 及时沟通解决惠农取款中存在的问题。一方面, 合理解决诸如农村地区年龄偏大农户不能办卡难题;另一方面, 借助政府行政力量在宣传惠农政策的同时, 附带金融知识的宣传, 采取多管齐下的方式, 共同推动农村支付结算体系建设, 进而提升农村金融服务水平。

参考文献

[1]何光辉.支付结算体系的前沿理论研究[J].财贸经济, 2007 (4) :61-66.

支付体系建设与支付文化发展 第10篇

一、责任理念

贯彻责任理念, 从文化发展的角度看责任, 它不单等同于传统的爱岗敬业, 而是责任能力和责任行为的统一。这就要求我们不仅要做好本职工作, 而且还要以更高的标准为支付事业出谋献策, 为更好地服务于社会而努力工作。

责任理念的树立, 需要内部形成良好的工作作风和履职氛围, 除了让大家“明责”、“尽责”外, 还要通过责任文化建设与支付工作相结合的方式, 解决责任边界问题, 提高风险防范能力;解决执行力问题, 提高工作目标落实能力。通过建立一系列的制度规程、考核机制和激励措施, 形成一套科学完整的“问责”机制, 最终形成一种积极、健康的支付“责任文化”。

二、服务理念

倡导服务理念, 对于正处于职能转型阶段的基层央行干部而言, 要从新的高度和内涵加以认识。清算中心服务的对象, 要从过去侧重服务于商业银行等金融机构逐步转变为服务于包括金融机构、企业、政府在内的整个区域经济;服务的方式, 要从相对被动的等待逐步转变为主动出击, 充分利用和发挥清算中心在支付体系中的主导地位和优势, 紧盯经济金融市场支付需求动向, 完善支付体系建设, 促进当地经济发展, 扩大央行支付在当地政府以及各行业的影响力。

三、效率理念

支付体系作为金融市场和经济运行的核心基础, 其效率直接关系到整个国家经济运行的效率。确保支付体系的高效运行, 需要在高效、科学的制度流程和管理方式作为保证的基础上, 提升个人和团体的工作效率, 进而提高整体的服务效率。真正决定企业效率的是所有协同部门中效率最低的部门, 这就是所谓的“短板”效应。因此, 要关注服务效率低的环节, 这些环节是制约支付系统高效运行的重要因素。比如, 小额支付系统总体上是先进的、适用的, 但仍有许多地方需要改进, 以进一步提高系统使用效率。

四、协作理念

要建设符合国际惯例、具有前瞻性的支付体系, 那么清算中心的工作不能只靠中央银行的单打独斗, 而是要与各银行业金融机构、银行监管部门、政府部门以及相关主管部门通力合作, 统一思想, 齐心协力, 努力使支付体系建设总目标早日实现。

五、人本理念

农村支付体系 第11篇

[关键词] 转移支付体系；日本财政体制；地方财政困境

[中图分类号] [文献标识码] A [文章编号]

一、地方政府财政困境与转移支付制度不规范问题研究缘起

转移支付制度作为分级预算体制的一个组成部分，用于调节和均衡各级预算主体之间收支的不对称，解决经济发展的横向和纵向非均衡问题。转移支付的存在对各国来说都是必要的，首先，由于体制、经济结构、自然环境和人口状况等因素的影响，地区间经济发展水平和经济发展能力都呈较大差异，导致地区间的收入和支出非均衡，这就需要中央政府通过转移支付来调节，确保最低的公共服务水平。其次，由于一些公共服务外溢性的客观存在，地方政府缺乏投资动机，需要中央政府通过转移支付对地方政府进行诱导和激励。此外，为实现中央特定的社会和经济目标，也需要进行政府间的转移支付。

我国转移支付制度形成于1994年的分税制改革，至今仍实行过渡性的转移支付制度，包括税收返还、专项补助、原体制补助、转移支付补助、各项结算补助和其他补助六种形式。到目前为止，我国的转移支付制度仍没有实现制度化，存在的问题主要表现在以下几方面。

第一，转移支付结构的不合理导致财政非均衡进一步扩大。国内有学者提出取消税收返还，因为税收返还数额以1993年为基数年，通过一定比例计算返还给地方。由于各地方发展水平上的差异，每年所获得的返还数额相差悬殊，以致贫者越贫富者越富，而地方政府财力的差异最终导致了公共服务水平的差异，进而导致地区发展不均衡。转移支付结构的不合理还表现在转移支付形式过于复杂多样，不利于监督管理，制约了转移支付制度在地区间财力均等化作用的发挥。一般性转移支付对均等化发挥的作用最强，然而，一直以来，在我国整个财政转移支付中，一般性转移支付所占比重都较小（见表1），促进公共服务均等化的作用难以充分发挥。

表1 1994—2010年财政专项转移支付和一般性转移支付（单位：亿元）

年份专项转移支付一般性转移支付

199436199

1995375133

1996489161

1997518199

1998878210

19991424354

20001613620

200122001176

200224011623

200325981914

200434232605

200535293812

200644124732

200768927125

200899628746

200912359.1411319.89

201013310.9112295.73

资料来源：李萍主编：《中国政府间财政关系图解》，北京，中国

财政经济出版社，2006，51页。作者参考财政部网站数据整理汇编而成。

第二，中央要求地方配套的资金规模过大，导致地方财政困难加剧。在一些专项转移支付中，中央政府要求地方政府必须拿出一定的资金来配套。由于地方政府本身财力有限和地区间财力的差异，导致财力较弱的地方政府拿不到专项资金，或者为了拿到专项资金只好采取虚报数字的做法，而财力较强的地区可能就会拿到更多的项目，这严重影响了专项转移目标的实现，加大了地方财政压力。

第三，转移支付规模太小，不足以弥补地方财政缺口。我国是中央集权型国家，在财政体制方面采取的也是集权型的转移支付制度，为了实现中央的宏观调控能力，转移支付必须要达到一定规模。从表1中可以看出，1994年以来，我国的转移支付规模在不断增大，但是增幅较小。随着经济的发展，我国财政收入总量逐年增加，中央财政收入占全国总财政收入比重逐年增大，而转移支付所占比重却没有增加，地方财政支出也随着公共事务的增多而不断增长，地方政府入不敷出的现象非常普遍。

第四，转移支付制度不规范。1994年分税制改革并非立足长远，而更多是从解决现实问题出发的，处于这样的财政体制下的转移支付制度的弊端日益显露。比如缺少法律对转移支付的规范；中央的转移支付具有一定程度的主观随意性，容易导致政府间财政关系不稳定；对转移支付资金使用缺乏有效监督等。

由于中央与地方财政收入分成比例悬殊，地方政府比中央政府承担更多的事权，中央政府通过转移支付来弥补地方财政支出缺口。但是，由于我国转移支付制度种种缺陷的存在，不仅地方财政缺口得不到有效弥补，反而随着公共事务的增多，地方政府的支出范围日益扩大，地方政府进一步陷入财政困难中，这一现象在中西部表现尤为突出。2005年农村税费改革全面深化，农业税全面取消，县乡财政面临更加严峻的问题。农业税的取消使地方财政收入大幅减少，而法定增长和通过条条下达的专项配套、达标升级支出不断增加，地方政府的服务成本不断上升。同时，工资、行政、政策性支出和社会保障等支出项目不断上升，而地方财政收入比重却迅速下降，使地方自给能力逐渐降低，大部分需要上级通过转移支付的方式进行解决，但是，上级的转移支付规模往往较小或不能及时到位，不足以弥补地方资金缺口，有些地方政府只得依靠举债来维持，地方政府债务规模越来越大。据统计，至2009年，地方政府债务已超过4万亿元，几乎达到了积重难返的地步。

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反观日本，同样是中央集权型国家，中央与地方在财政收入和财政支出上也存在不对称现象，不过，日本通过科学合理的转移支付制度很好地解决了地方财政短缺问题。鉴于日本在转移支付方面的某些卓有成效的做法给我们以启迪，借鉴其成功经验对我国转移支付制度改革进行探讨，对于化解我国当前严峻的地方政府债务危机具有积极的参考价值。

二、日本政府间转移支付制度及可资借鉴之处

1.日本政府间转移支付制度主要通过地方交付税和国库支出金进行固化

日本公共财政支出中的地方财政支出所占比重很大，二战以来每年都占三分之二左右，但是日本地方政府财政收入占总财政收入的比重仅在五分之二左右。二者差额部分即地方政府面临的资金缺口，主要通过中央政府对地方政府的转移支付来化解，从而保证了地方政府有充足的财政来源履行各地方政府应尽的职责。日本现行财政转移支付制度主要由三部分组成：地方交付税、国库支出金和地方让与税，前两者是主要的转移支付形式，三者加起来与地方财政收入相当。

（1）地方交付税起到了平衡地区间财政收入的作用。地方交付税是以平衡地区间财政收入为目的，主要针对所得税类和资源税类与地方进行分成，按比例划归地方的财政转移支付形式。地方交付税作为地方政府的一般财源，由地方政府自由支配，不附加任何条件，主要用于调节地方财力差别和保障地方财源。地方交付税总额主要以法律形式进行明确规定，按一定比例从法人税、所得税、酒税收入、烟税和消费税收入中分别提取[1]（62-67）。具体又分为普通交付税和特别交付税，其中，普通交付税主要用于收入能力较差的地方政府，以地方政府标准支出与标准收入的差额为分配依据，一个地方政府财政能力越弱，所获得的地方交付税就越多。分配上主要通过事前构建好的测算体系科学测算出地方政府的标准收入和标准支出，以及中央政府每年分配给地方政府的财政资金总额。计算公式为：

“TT=0.32×（NTy+NTa ）+0.358×NTc+0.295×NTv+.025×NTt

“其中，TT为每年分配给地方政府的财政基金总额，NTy为国家个人所得税总额，NTc为国家公司所得税总额，NTa为酒税总额，NTv为80%的国家增值税总额，NTt为国家烟税总额。从总额上来说，地方交付税一直占地方财政收入的20%左右。”[2]（35-41）

归纳起来，普通交付税占交付税总额的94%，每年的拨付额在8月末前确定并分别于4月、6月、9月和11月分四次拨付。特别交付税是对普通交付税的额外补充，因为核定的标准支出难以兼顾到地方的特殊要求，比如自然灾害等特殊情况，这就需要政府提供补充性财源。特别交付税占交付税总额的6%，每年的12月和3月确定并拨付。[3]（133-140）

（2）国库支出金以项目为支出单位，是地方政府事权的重要财力保障。国库支出金是日本中央政府为实现特定的社会经济政策目标，通过向地方政府转移资金并指定支出方向和附加支出条件的财政资金。其用途主要是保证财政资金投入的计划性和全国重要行政领域的服务均等化，鼓励地方政府尝试提供有难度的公共服务，支持地方政府特殊财政需求，同时也用于地方政府代理中央政府事务所需费用。由于支付范围多元，内容复杂，分配的法律依据主要体现在与其支出的行政项目相关的法律法规里。如《农业基本建设法》规定了中央财政支出地方农业建设的经费比例；《义务教育法》规定了中央财政负担地方义务教育教师的工资支出等。国库支出金具体分为国库分担金、国库补助金和国库委托金。国库分担金主要用于地方政府的一般行政，保证全国重要行政事务能够保持在一定的水平上；国库补助金主要用于地方政府的公共投资领域，是为了提高财政资金使用效益；国库委托金是中央委托地方处理事务所需的费用。国库支出金由“都道府县”和“市町村”两级政府直接分配，“都道府县”所占份额较大。日本对国库支出金的监管比较严格，主要由大藏省监督和指导，由中央会计检查院进行审计，一旦发现违规行为，中央可将资金收回或对其进行相应处罚。中央对国库支出金的监督管理包括两个方面，一是专款专用，防止任何形式的挪用：二是资金的使用效益，对支出进展和项目进度等进行调查和监督，促进国库支出金的有效使用。

（3）地方让与税是辅助性转移支付资金，是地方政府的辅助性资金。日本地方让与税与地方交付税同属于规范的转移支付资金，是对地方履行职责发生资金不足的补充，不附加任何条件，不指定使用方向，可视为地方政府本级的收入。但是二者又有所差别，地方让与说主要是为把具有国税性质的特定税种收入依照一定标准转让给地方政府并作为地方政府财源的一种财政资金转移，主要包括地方公路让与税、消费让与税、天然气让与税、汽车重量让与税、特别吨位让与税和航空燃料让与税6种。地方让与税在整个转移支付规模中所占比例很小，主要起辅助作用。

2.日本政府间财政转移支付制度的可供借鉴之处

综上可发现，日本转移支付作为一项基本财政政策，由于制度设计科学合理，一方面弥补了财政体制制度设计的不足，另一方面平衡了财政的纵向和横向的不平衡，这对我国化解地方政府债务危机有如下可供借鉴之处：

一是集权与分权结合的相对完美性。从财政体制上而言，日本属于集权与分权相结合的国家，中央集中主要权限，地方又具有相当的自主权。日本的地方预算、地方税率和税基、地方借款以及财政转移支付都由中央政府掌控，这充分体现了日本中央在财政上的高度集权。但是，通过转移支付的运作，实现了中央与地方财政意志的统一和集权与分权的结合。日本中央政府每年向地方政府财政转移支付占总支出的约五分之二，由地方各级政府掌握使用的财政支出约占国家总财政支出的三分之二。这两个数据表明日本中央政府对地方政府财政支出上的适度分权，这种做法不仅使中央政策意图得到实施，同时也调动了地方政府的积极性，中央政府的宏观调控能力也得到增强。

二是转移支付分配方式的科学性。日本对转移支付的量的测度相对客观，采用了“因素法”进行计量确定。如地方公路让与税、液化石油让与税等税种是将道路因素化，根据客观标准来确定其金额。日本地方交付税的拨付额根据地方政府的标准收入和标准支出的差额得出，这是一种有效的分配管理机制，有利于缩小地方财力差距，反映了调节力度的灵活性。

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三是转移支付制度的规范性。其规范性主要表现在法制性和透明性两方面，日本转移支付制度的相关立法比较完善，如前面提到的对地方交付税的法律规定及其他相关的法律规定。为了加强对地方政府行为的控制，日本设置了具有双向职能的总务省，在代表中央政府进行财政监督的同时也代表地方政府的利益，防止其上级部门尤其是财务省侵犯地方政府的财政利益。总务省的设置有利于中央与地方的双向沟通和中央对地方的监督。

三、借鉴日本经验通过转移支付体系的完善化解我国地方政府财政困境的构想

在发达国家中，日本财政收支规模在国民经济中的比重并不高，但是在这种情况下日本政府却能发挥较大的作用，这与日本较高集权和适度分权的财政体制是分不开的，作为集权与分权结合点的转移支付制度更是发挥了关键作用。转移支付制度不仅强化了中央对地方的控制和协调，同时也纠正了财政收入和支出的不对称问题，弥补了地方财政支出的巨大缺口。鉴于日本在转移支付制度方面的卓有成效的做法，我们可借鉴其经验，同时结合我国国情，构建科学合理的转移支付体系，从而化解我国地方财政困境。

1.合理划分各级政府事权是构建科学合理的转移支付体系的前提

政府事权是政府为实现其职能而具有的并且是经过法律授予的权力。政府事权的履行以公共财政作为物质基础，对于担负大部分公共服务职能的地方政府而言，充足的财源尤为重要。在中央与地方财力不均衡的客观情况下，需要中央通过转移支付补充地方财源，但转移支付是以事权作为拨付依据的。二战后，日本经过一系列改革明确划分了各级政府的事权，并以法律的形式对地方政府的事权和职责范围作出明确规定，促进了经济的繁荣。

我国原体制的体制惯性依然存在，政治体制改革滞后于经济体制改革，政府职能转变不及时不到位，导致缺位越位现象的普遍存在。受功利主义影响，有些地方政府滥用职权，搞地方保护主义，人为封锁分割市场，干扰统一市场的形成，严重违背了市场经济规律，阻碍经济转型。因此，在转型初期，从政府和市场两方面入手强化地方政府职能，既要合理制定市场经济准则，又要引导社会各经济主体向市场经济体制转变并为其提供服务。只有对地方政府职能进行准确定位，才能对地方各级政府事权进行合理划分。

1994年分税制改革对中央与地方政府分别承担和共同承担的事务都进行了划分，但是，对省以下各级政府的事权划分及支出结构没有明确，尤其是地方政府承担了很多事务，效率低下。事权明确是财权划分清楚的前提，只有明确各级政府的事情和财权，才能对财政运行制定一系列行之有效的监督机制等配套措施，确定财政转移支付方式和转移支付规模，才能更大程度地发挥公共财政的功能。因此，明确地方政府事权是财政改革和完善的重点任务，也是科学合理的转移支付体系得以构建的前提。

2.优化转移支付结构以发挥转移支付的均衡调节功能

我国的转移支付由六部分组成，内容复杂多样，结构设计欠科学，这严重影响了转移支付目标的实现。

首先，取消税收返还。税收返还是在兼顾地方既得利益基础上实行的一种转移支付方式，对分税制改革起到了推动作用，同时也调动了部分地区的积极性。但是，税收返还使大量资金流向发达地区，扩大地方财力差距的弊端也是显而易见的。

其次，重构一般性转移支付和专项转移支付。一般性转移支付主要起促进公共服务均等化的作用，在结合财力因素的基础上通过测算标准收入和标准支出之间的缺口确定。我国的一般性转移支付的衡量准则是财力状况，财力不足即可能获得，并不考量资金使用效率和支出方向，这样的制度规定很容易诱发各地方政府的不规范性使用财政资金的行为。专项转移支付对资金的用途具有明确规定，并要求地方配套一定比例资金。当前我国专项转移支付存在许多问题，如内容多样复杂，项目设置混乱，交叉重复严重，资金使用效率底下，缺乏有效监督和管理等。因此亟需对专项转移支付项目进行归类整理，决策公开透明，适当引入竞争机制，提高资金管理水平，充分发挥专项转移支付在提高基本公共服务水平中的作用。

3.简化财政级次以提高转移支付效率

日本地方政府有两级，相应地，地方财政也分两级。以事权划分为基础，以受益原则为依据划分税种，根据税种自身的性质和特征划分各级政府税源，中央政府按一定比例对“都道府县”和“市町村”两级政府进行财政转移支付。

我国省级以下各级政府分税制实施不彻底，实践中演变成各种形式的“包干制”和“分成制”，原财政体制残余依然在发生作用，财政局面比较混乱。但是，要像日本那样在两级级政府间进行拨付，我国目前尚不具备条件。将现行的28个税种在五级政府间直接进行划分，分别对四级政府进行财政转移支付存在着很多困难。要合理划分税权，就需要减少财政级次。减少财政级次并不必然要减少政府层级，我国自秦朝行郡县制两千余年以来的实践证明，省级和县级都是相当稳定的政府层级，对整个国家政府体系的有效运转发挥着重要作用。为此，要减少行政层级，为了政府构架的稳定，应优先考虑乡镇层级的简化，在市县行政不同级的情况下也可先行“财政同级”的方案。

在减少财政级次方面我国已经有一定的探索和实践。浙江省一直以来实行的是“省直管县”的财政体制。财政部2009年6月发布《关于推进省直接管理县财政改革的意见》，提出“省直管县”改革的总体目标是在2012年底前，全国全面推进省直接管理县财政改革，民族自治地区除外。在“省直管县”财政改革方面，亦可借鉴日本经验。日本地方行政机构分为“都道府县”和“市町村”两级，在法律上，这两级政府并无隶属关系，地位完全相同，并建立了与此相对应的两级地方财政，两级政府都有独立的财政预算，“都道府县”和“市町村”之间没有单独的财政关系。通过简化财政层级，优化地方税收体系，不仅有利于地方政府自身的“造血”功能的发挥，同时也有利于转移支付体系的构建，这样既能保证各级政府财源的稳定，又能保证公众享受到应有的公共物品和服务。

4.加大转移支付规模以充实地方政府财源

由于中央与地方财政收入和财政支出结构不对称，为保证地方政府提高公共服务水平和有效贯彻落实中央政策，客观上要求提高中央转移支付的比重。国家财政承受能力、政府间事权范围和财力水平等因素影响着转移支付规模，因此在确定转移支付规模时应充分考虑综合因素。若转移支付规模过大，一方面影响中央的财政平衡，另一方面会使地方产生依赖心理，反而起不到激励作用；如果转移支付规模过小，地方政府的财源得不到保证，会影响地方政府政策执行效果，并且还会加重其财政负担。

总体上，我国的财政转移支付规模较小，随着我国经济的发展和分税制改革的不断深入，中央财政逐年增加，而税收返还在转移支付中的比重却不断降低，部分地方财政年年吃紧，尤其是中西部及民族地区财政更显困难，在全国的地位不断下滑，其财政收入占全国财政收入的比重逐年下降，与其他地区的差距越拉越大。所以，应结合我国当前现实和国外经验，完善转移支付形式，制定相关配套措施，提高转移支付规模，充分发挥转移支付制度的调节功能和引导作用。

农村支付体系 第12篇

所谓第三方支付, 是指具备一定实力和信誉保障的独立机构, 采用与各大银行签约的方式, 提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中, 买方选购商品后, 使用第三方平台提供的帐户进行货款支付, 并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物, 并检验商品进行确认后, 就可以通知第三方付款给卖家, 第三方再将款项转至卖家账户上 (陈力行2006) 。

1. 第三方支付的发展历程概述

自2004年以来, 随着网络购物的日益盛行, 国内第三方支付企业依托于交易平台与大量的客户建立了合作关系。第三方支付行业可以分为两大类:一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业, 主要以在线支付为主, 捆绑大型的电子商务网站;一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业, 侧重于行业需求和开拓行业需要。其中在线上支付领域占据市场份额最大的支付企业是支付宝, 而线下支付领域影响力最大的当属银联商务。2010年5月, 央行第一批发放名单中就有这二家支付企业, 从第一批名单中可以看出央行支持经营全国性业务的支付企业的发展, 此次许可证的发放对于第三方支付企业的发展而言具有历史性的意义, 标志着第三方支付发展的新时期的到来。

资料来源:艾瑞咨询

从表1中可以看出, 牌照发放后, 支付企业对自身未来的发展目标更为明确, 为了在激烈的竞争中立于不败之地, 它们以差异化的服务来形成竞争对手无法比拟的优势, 这有利于提高支付行业产品更新换代的速度, 推动行业创新升级不断向前发展。

2. 第三方支付的交易规模日益扩大

截止2013年1月1日, 第三方支付平台总共有214家获得中国人民银行颁发的牌照。与2010年的交易规模相比, 尽管在2012年处于行业成熟期的第三方支付业务的增长率呈下降趋势, 但是随着我国金融体系建设的不断完善, 支付业务的不断创新, 预期后期的交易量仍有强劲的发展趋势。支付企业在市场内竞争日益激烈, 不断地对市场资源进行整合, 在巩固互联网支付领域的同时也在拓展手机支付领域, 并且根据艾瑞手机支付领域数据显示, 其巨大的增长速度彰显其强劲的发展势头。

2012年互联网支付市场增幅较前几年有较为明显的下滑, 而移动支付作为后起之秀其增长率已超过了互联网支付市场。其原因为:一是2012年6月27日移动支付确立了统一的标准, 有利于移动支付业务量的持续高涨;二是移动智能手机的普及。随着人们收入水平的提高以及科学技术的发展, 使得智能手机的成本日益下降, 手机的持有率日益增长;三是移动业务的快速发展有效地刺激了移动支付的需求, 这使得移动支付的前景被大为看好。

2012年互联网支付市场中银联在整个市场交易规模中所占比重最大, 占据核心地位。支付宝紧随其后, 其对整个支付市场的影响也不容小觑。第三方支付企业在不断加强自身所拥有的核心优势的基础上不断拓展新的盈利渠道, 提供各种增值服务。

3. 第三方支付方式呈现多元化的趋势

随着第三方支付市场的快速发展, 支付方式开始层出不穷, 逐渐突破传统的在线支付, 朝着更加便利化, 多元化的态势发展。当前主要的支付方式包括在线支付、货到付款、电话支付、POS机刷卡支付、手机近端支付和网点支付。除在线支付外, 后几种都被称为新兴的线下支付方式。比较常见的线下支付方式就是货到付款, 其包括的POS机刷卡支付占到99%以上, 是最主要的线下支付方式。

与线上支付方式相比, 线下支付方式应用场景更加丰富, 结算更加安全、高效、便捷, 用户群体规模更大。但是也存在着市场基础建设薄弱、市场发展不平衡、业务收入来源单一的弊端。

二、线下支付市场典型战略模式的探讨

第三方支付是依赖于互联网在线支付的发展而产生的, 这就决定了第三方支付企业在行业发展的初期主要着力于线上支付, 但是随着线上支付市场被逐渐的瓜分完毕, 其发展渐渐面临瓶颈, 一些第三方支付企业开始向尚未被大力开发的线下市场行进, 支付宝作为线上支付业务量最大的第三方支付企业以移动条码支付战略显示其正式进入线下支付领域, 而后又推出物流POS作为首次以较大规模投入线下市场的开发。而银联一直在线下支付领域占主导地位, 但是随着支付宝等第三方支付企业开始开拓线下市场, 银联为维持其地位推出了“全民付”战略。除了银联和支付宝陆续推出的针对线下支付市场的策略外, 还有拉卡拉推出与淘宝网的合作, 利用其布局的便利支付点进行支付;财付通与微信合作推出即时支付功能等等。现以较具有代表性的支付宝和银联推出的主要战略为例。

1. 支付宝进军线下支付市场

(1) 手机条码支付

2011年7月, 支付宝推出手机条码支付, 这是一种新型的手机支付产品。是支付宝为了便利微小商户而实施的无需银行卡和POS机的战略。利用手机条码支付, 商户只需在收银台上输入需付款的金额, 然后输入顾客手机的条形码或者利用条码扫描枪即可一步到位, 完成收款。这种利用手机完成的支付体现了极大的便利性。

(2) “物流POS”战略

2012年3月, 支付宝以“物流POS”战略作为首次大规模的向线下业务推进, 此次与联迪商用展开合作主要是为了实现POS刷卡、签收一体化以弥补电商货到付款其物流信息与资金时常难以及时得到匹配的弊端, 支付宝POS终端设备具有强大的货单信息管理功能, 不仅能够保证提供及时的信息反馈, 而且刷卡收单后, 还能够及时实现资金转账到商户的账户, 极大地提高了资金的利用率, 同时推动了货到付款体系的发展和完善, 增强了客户对支付服务的满意度与对资金安全的信心。在不断出现的“泄密门”使得消费者逐渐失去对支付行业的信心情况下, 线下支付方式形式的多样化无疑是增强了支付行业的安全性, 为电子支付的发展添加了一味催化剂。

2. 银联巩固线下支付市场的战略“全民付”便利全民

2011年7月, 银联商务推出新型线下支付产品“全民付”。银联借助其在全国的ATM、自助终端和POS机等电子支付工具, 提供一些公共事业费用缴纳以及网上购物付款、信用卡还款、话费充值和汽车、火车票订购等各种支付服务, 以方便人们完成付款。

资料来源:艾瑞咨询

从表2中可以看到, “全民付”的最大的亮点就是为居民生活中的小额零星支付提供便利, 增加了多种支付渠道, 节省了去营业厅等候的时间。

三、线下支付两种战略的比较分析

面对银联仍然把扩大线下支付市场份额作为主攻方向, 支付宝的应对策略就是通过发布“手机条码支付”等战略, 避开与银联的业务发生直接的冲突, 而是抢占尚未被注意的微商市场。银联为了巩固其线下支付市场的地位, 随即推出了“全民付”, 利用其强大的功能体系, 完善的服务模式, 围绕群众的日常生活, 整合市场资源, 提供便民服务。虽然双方都是针对线下支付市场的举措, 但是其推出的战略有许多不同之处。

资料来源:艾瑞咨询

从表3的分析中可以看出, 银联商务与支付宝针对不同的客户群体, 交易场所和交易方式也不同, 双方在线下支付市场中重合度不高, 市场抢占意识并不强烈。

四、结论

虽然第三方支付企业的发展仍然存在诸如支付安全问题、产品差异化不明显、盈利能力不足等问题, 但是随着支付牌照的陆续发放, 日益严格的市场准入机制, 为第三方支付企业的规范发展提供良机。第三方支付企业应在巩固传统在线支付的基础上, 不断拓展新兴的线下支付市场, 以消费者为导向创新支付工具, 针对不同年龄层次的消费者实施不同的产品策略, 完善支付渠道。并加强对支付安全的投入, 以保证消费者能够在受到损失的第一时间获得索赔, 实现第三方支付企业发展的意义。

参考文献

[1]王雪玉.支付格局再洗牌线上线下多角逐[J].金融科技时代, 2011, 19 (8) :22-26.

[2]宋滟泓.支付宝觊觎货到付款第三方支付或成银行劲敌[J].IT时代周刊, 2012 (7) :44-45.