交通银行信用卡车贷

交通银行信用卡车贷（精选14篇）

交通银行信用卡车贷 第1篇

交通银行信用卡车贷

作者：金投网

交通银行个人汽车贷款

产品定义

银行向借款人发放的用于购买各类生活用汽车的人民币贷款。

贷款对象

具有完全民事行为能力，持有当地合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。

贷款额度

贷款额度不超过所购车辆价格的80%。

贷款期限

贷款期限最长不超过5年。

申请材料

（1）个人住房贷款申请表；

（2）借款人及配偶身份证明(居民身份证、护照、户口簿等)、婚姻证明；

（3）车辆购销合同或协议；

（4）车辆首期付款证明；

（5）借款人还款能力证明材料（如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等）；

（6）借款抵押担保的权属证明，有处分权人同意抵押的证明；

（7）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。

办理指南

（1）提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。

（2）贷款审批：银行对借款人担保、信用等情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。

（3）贷款签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订个人借款合同及担保合同，办理公证、保险、抵押登记等手续。

（4）贷款发放：银行在借款人办妥相关手续后，经审核确认后发放贷款。

交通银行信用卡车贷 第2篇

工商银行XX市支行领导：

我公司与贵行合作开展的信用卡车贷业务，业务量逐年上升，市场前景良好，但近期我公司在开展业务时，发现贵行的审批流程及业务办理流程较为繁琐，且已影响了我司的工作效率和市场竞争力，不利于双方合作共赢的初衷，现将工作中发现的问题上报领导，请贵行予以研究处理：

1.我公司与贵行合作，从事个人汽车消费间客式贷款业务。在业务过程中，我公司已对客户进行全面了解，且以我公司在贵行开设的保证金账户为客户贷款提供了全程担保，由此，风险已降至最低。相比于间客式贷款，直客式贷款的信用风险不仅大部分由贵行承担，高额的评估成本、汽车消费信贷本身的分散性、购车人贷后违约造成法律成本的高昂均使得贵行管理成本、工作效率、市场竞争力大大降低。与之相对应的，贵行对间客式贷款的审批流程较长、审批标准更为严格，导致间客式贷款业务量的审批尚不及直客式便利，间客式贷款业务的便利特性已经丧失，现已影响到我公司新业务的开展。我公司希望贵行能够简化审批流程、降低要求，如十万元以下的间客式贷款，对客户的房产证明、水电费清单等材料是否可以不再做强制性要求或降低标准，现工作证明中要求工作单位必须能在红盾网上能够查询到且三个月内工作单位不能再次使用，流水要求必须全覆盖，这些要求在实际操作中很难全部实现，另外，目前对有逾期的客户控制过严，必然会损失部分客户，我公司建议对逾期期数较少（如非连续5期及5期以下）、逾期金额较小且系非恶意逾期的客户降低要求给予准入。以上建议望贵行能够予以研究，简化审批程序与审批标准，加快审批速度，以体现间客式贷款的便利性，同时也提升贵行在汽车金融领域的市场份额及竞争力。

2.现我公司为客户办理信用卡分期手续时仍需在银行柜台办理，此类手续在柜台办理过于复杂、繁琐，效率较低，业务人员极易出现漏办、错办、忘办的情况，由此给客户带来诸多不便或损失，也给贵行带来不便，且95588客服会在客户刷卡后直接电话联系客户，指引其办理信用卡分期业务。我公司希望能够直接在POS机上办理信用卡分期业务，以便于分期手续能及时办理，更能简化工作程序利于提升工作效率。

上述问题望贵行领导研究后予以答复为感！

特此函达，请予复函。

交通银行信用卡车贷 第3篇

信用风险研究源于国外。Beaver (1968) 建立了单变量财务指标线性模型来判别信用风险。Altman建立了Z-Score多变量分析模型。Richard (1977) 将46家规模相似的破产公司与具有偿债能力的公司对比, 得出度量企业信用风险的模型, 根据Z值判断企业破产可能性。1995年, KMV公司开发EDF模型, 估算企业预期违约概率。J.P.Morgan1997年开发了Credit Metrics模型, 对贷款和非交易性资产进行估价和风险计算。麦肯锡公司开发了Credit Portfolio View模型, 将转移概率与宏观因素的关系模型化, 不断加入宏观因素冲击来模拟转移概率的变化, 得出系列参数值。瑞士银行1996年开发了Credit Risk+模型。

国内企业信用风险计量研究逐渐丰富。陈静 (1999) 首次用计量模型研究财务困境预警。李志辉等 (2005) 构建了包括流动比率等反映企业清偿能力的财务指标体系。粟勤 (2011) 运用Logit模型得出关系型银行变量对银行中小企业贷款的可获得性有正向影响。邱红星等 (2012) 结合湖州小微企业贷款情况做实证研究, 重点分析了贷款价格与风险容忍、最小贷款规模与不良贷款率的关系。祝健等 (2012) 认为“大数定律”定价模式更有效。

二、信用风险评价的模型选择和构建

(一) 信用风险评价指标体系

微贷业务信用风险评价指标须考虑指标的全面性、科学性和可操作性等。根据现阶段商业银行的信贷评估关注点, 评估指标多基于财务管理理论和财务信息, 包括偿债能力、营运能力、盈利能力、发展成长能力指标, 构成商业银行信用评价体系的主要指标。本文拟选取以下指标, 见表1。

(二) 模型的选择及原理

由于选取的指标较多且具有相关性, 故可采用主成分分析法进行实证分析。主成分分析是考虑各指标间的相互关系, 利用降维思想将多个指标转换为少数几个互不相关的指标, 是使研究变得简单的一种方法。

统计原理:设向量x′= (x1, x2, ...xp) 的相关系数矩阵为R, λ1≥λ2≥...≥λp为R的特征值, e1, e2, ..ep为对应的标准正交特征向量, 则第i个主成分为yi=e1ix1+e2ix2+epixp, i=1, 2, ..., p (公式2.1) ;第k个主成分方差占总方差的比例。当p较大, 并且前若干个主成分方差之和占总方差的80%~85%, 则用这若干个主成分代替原来p个变量。

三、实证分析

本文选取2012年向某部分商业银行申请贷款的小微企业为对象, 剔除信息不完整的, 兼顾行业覆盖程度, 最终选取348个测试样本, 涉及零售、机械、服务、纺织服装、医疗、电子等行业。

(一) KMO和Bartlett球形度检验

KMO和Bartlett球形度检验用于检验样本是否适合做因子分析。如表2所示, KMO值达到了0.71, 较适合做主成分分析。Bartlett球型检验用于检验相关矩阵是否是单位矩阵, 以5%为显著水平, p值小于0.001, 拒绝了单位相关矩阵的假设, 数据适合做因子分析。

(二) 因子分析过程

主成分因子的提取遵循两个原则:累积方差贡献率在80%以上;提取因子的特征值大于1。表3“初始特征值”一栏中的“合计”是因子特征根, “方差的%”是各因子方差贡献率。前7个主成分同时满足两个原则, 已解释了总方差的80.14%, 特征值均大于1, 故提取前7个成分进行分析。

(三) 主成分分析

主成分分析通过SPSS“分析降维因子分析”过程实现, 从而得到旋转前因子载荷矩阵。旋转前的因子载荷矩阵, 不是主成分分子中需要的标准化正交向量, 要利用公式计算标准化特征向量。通过SPSS计算得到新的标准化正交特征向量矩阵T207, 再求变量标准化矩阵Z与标准化的正交特征向量T之积, 根据公式2.1和T207系数矩阵计算主成分, 得到Y3487;代入标准化变量后得到的各主成分得分 (见表4) 。最后根据表3中前7个主成分的方差贡献率, 计算综合得分, 如y综1=23.597%y1+14.756%y2++5.048%y7, 依次类推得到最后一列y综, 已按降序排名。银行可以设定标准根据综合得分进行分类, 结合非财务信息具体分析某企业的信用风险水平。

四、实证结果讨论

第一主成分贡献率较大的是X5、X2、X6;第二主成分贡献率较大的是X15、X14、X19;第三主成分贡献率较大的是X9、X10、X12;第四主成分贡献率较大的是X18、X19;第五主成分贡献率较大的是X4、X8;第六主成分贡献率较大的是X16;第七主成分贡献率较大的是X1。

反映偿债能力的资产负债率、经营活动现金流量净额债务比、现金流量比率, 反映营运能力的应收账款周转率、存货周转率, 反映盈利能力的总资产净利率、净资产收益率, 反映发展能力的净利润增长率、销售收入增长率, 对信用风险评估影响显著。由于模型假设条件严格, 部分小微企业被剔除出去, 现实中财务和信息情况具有多样性和不确定性, 部分非财务因素也有一定参考意义。但是, 该分析有利于对小企业贷款信用风险进行预测和控制。

五、建议

(一) 商业银行角度

一是加大技术支持。提高科技力量支持, 特别是建立健全的数据库, 包括企业和个人的财务及非财务信息的收集和整理, 尽量减少信息不对称, 为更加科学地计量信用风险做准备。二是简化流程, 高效审批。借鉴国外中小微企业授信成功的案例, 简化申请程序, 让具有专业素质和经验的人员评审, 适度提高风险容忍度和下放信贷审批权限。三是丰富小企业金融业务和产品。在现有小企业品牌基础上, 创造更好的金融产品和实践, 丰富小企业贷款渠道。四是强化贷后管理。跟踪贷款用途和动向, 如果与申请时的信息不符, 经查实, 有权撤回贷款或告知企业将资金用于申请用途, 降低违约概率。

(二) 企业角度

一是完善自身财务体系。如果自身财务状况不够有优势, 应该严格以抵押或担保中介担保的方式来缓解风险, 以提高银行对其信任度, 增加信贷成功的可能性。二是注重负债状况和现金流状况。从实证结果看, 企业负债和现金流状况对信用风险评估影响显著。所以, 小微企业要注重资产负债结构, 保证一定的现金流, 增加上下游企业的跟踪和关注, 保证一定的现金流, 一旦供应商或客户出现不利变动, 应立即改变发展战略, 防范潜在风险。

(三) 政府和监管者角度

完善中小微企业金融服务机制。政府鼓励商业银行开展小微金融业务的政策和指导对小企业信贷业务的发展具有重要推动作用。另外, 政府应给予相应的技术和资金支持, 由央行牵头建立全国征信体系, 确保信用记录可以在全国联网查询, 简化小微企业信贷审批审查程序。

摘要：本文选取系列定量指标, 利用主成分分析法进行分析和提取主成分, 计算企业的综合信用得分。计量结果表明, 小微企业的短期偿债能力和现金流水平对信用风险评估影响显著。银行得到信用评分后, 可自行设定标准分类, 做出判断。

关键词：微贷业务,主成分分析,信用风险

参考文献

[1]Beaver.Finance ratios as predictors of failure:Empirical Research in Accounting:[J].Journal of Accounting Research, 1996 (05) .

[2]Altman E I.Financial ratios, discriminant analysis and the prediction of corporate bankruptcy[J].The Journal of Finance, 1968 (23) .

[3]Richard L.Daft.Essentials of Organization Theory&Design[M].北京:机械工业出版社, 1999.

[4]陈静.上市公司财务恶化预测的实证分析[J].会计研究, 1999 (04) .

[5]李志辉, 李萌.我国商业银行信用风险识别模型及其实证研究[J].经济科学, 2005 (05) .

[6]粟勤.中国银行业中小金融机构发展报告 (2010) [M].北京:对外经济贸易大学出版社, 2011.

[7]邱红星, 陈杰, 吴狄.基层银行小企业贷款利率风险定价机制研究——以浙江湖州微小企业贷款作实证分析[J].现代商业, 2009 (03) .

交通银行信用卡车贷 第4篇

夏先生是宿迁市某事业单位的在职员工，因为新房装修导致添置家具的钱一时拿不出来。一次偶然的机会，夏先生通过民丰农商行官方微信看到了“金e信用贷”的广告宣传，“无需抵押，无需保证，手机办贷，瞬间即贷”。于是，夏先生带着贷款申请材料，抱着试试的心态来到了民丰农商行营业部。根据工作职位、工资流水、资产负债等信息，最终民丰农商行为夏先生授信20万元，并为其办理了“手e贷”业务。当天下午，夏先生就通过手机银行办理了10万元的借款，款项实时到账，解了他的资金燃眉之急。“这下买家具的钱终于有了，感谢民丰农商行，不仅办贷速度快，而且为我推荐的手机自助贷款让我随时随地都能办理借款业务，真是太方便了”。

“当前，随着居民收入水平提高和居民生活方式、消费习惯的改变，信用消费的理念已深入人心。为满足客户的消费需求，我中心通过市场调研和宣传走访，针对公职人员推出了信用贷款。贷款采用‘一次授信、随用随贷、余额控制、循环使用’的授信方式，在可用的贷款额度内客户自由控制贷款余额，省去了不必要的利息支出。同时我们推荐客户签约手机办贷业务，这样客户自己在家里就能办理贷款借款和还款，非常的方便”民丰农商行微贷中心副总经理李寅子如是说。

作为宿迁人自己的银行，民丰农商行始终坚持以客户为中心、以市场为导向，深入贯彻落实王天琦市长在全市金融工作会议上关于加强信用产品创新与推广的讲话精神，不仅面向公职人员推出“金e信用贷”，而且分别针对优质的个体工商户和小微企业主、纳入阳光授信范围内的农户推出“商e信用贷”、“农e信用贷”，有效满足了客户消费、经营需求，得到了客户的一致点赞。

交通银行信用卡车贷 第5篇

一、对象：申请人年龄在25周岁（含25周岁）至55周岁（含55周岁）之间，且满足以下条件：

（一）副科级（含副科级）以上的正式编制公务员，副团级（含副团级）以上军官；副科级（含副科级）以上的事业单位正式编制员工；

（二）借款人（或其父母、配偶、子女）在当地城区拥有自有(或共有)产权的房屋，或者长期稳定的固定住所。

（三）本人及配偶社会记录和信用状况良好，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

（四）具有贷款行所在地常住户口，或连续居住二年以上的有效证明。

（五）在贷款行所在市（地）连续工作满二年，具有稳定的工资性收入来源。

（六）具备偿还贷款本息的能力，总体收入还贷比应控制在50％以下（含50％）。

二、期限：最长36个月

三、还款方式：按月等额本息

四、用途：装修、购车、留学

五、利率：根据2013贷款1月最新利率，一至三年（含3年）贷款年基准利率为6.15%，我行依据客户自身情况进行贷款利率评级，利率浮动约在基准利率上浮10%-40%之间。

六、金额：根据还款能力及资质测算，月还款金额应在借款人月均净收入的50%以内，最高贷款金额50万

七、需要提供的材料： 1, 本人及配偶身份证复印件 2，本人及配偶户口本

3，结婚证（未婚的提供民政局的无婚姻登记证明）

4，职业及收入证明（证明上需注明出具证明的联系人及联系电话，若夫妻双方一人借款收入能力不足的，可追加配偶作为共同借款人，提供收入材料及流水，下同）5，学历证明（如有，加分项）6，工作证

7，资产证明（如有，加分项）8，邮储银行账户 9，近一年银行流水

10，职称证明（如有，加分项）

11、用途证明（如装修的，需要装修合同，且款项直接打到合同上对方的帐户；购车的需要提供购车合同及后续发票等）

交通银行信用卡车贷 第6篇

广州广州银行消费贷申请条件、手续

额度范围：5~30 万元

受理地区：广东-广州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：12～36 个月

放款时间：5个工作日（审批为5个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

利率较低

速度较快

贷款申请条件

25-60周岁、现单位任职满半年、税前收入5000以上

1、年龄要求：男性25-60周岁、女性25-55周岁

2、行业要求：公务员、行政事业单位、金融机构、大众传媒等优质企业

3、收入要求：税前月收入5000元以上，需提供月打卡工资流水

4、工作年限：在现单位连续工作满6个月

贷款所需资料

1、身份证明：申请人第二代身份证复印件（已婚人士需提供结婚证）

2、工作证明：仅限我行认可的工作证明文件（如工牌复印件或加盖公章的工作证明原件等）

3、收入证明：申请人近六个月的银行代发工资账户流水

4、房产证明：房屋房产证明文件及产权人身份证（宅基地、集资房、商品房，房产可以是直系亲属名下）如有请提供

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

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“消费贷款”是指银行或其他金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款

交通银行信用卡车贷 第7篇

上海中国银行薪易贷申请条件、手续

额度范围：4~10万元

受理地区：直辖市-上海 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.90% 贷款期限：12～36个月

放款时间：5个工作日（审批为5个工作日）产品特点：信用贷款

额度较高

速度较快

贷款申请条件

20-60周岁、打卡工资5000以上、信用良好

1、年龄条件：20-60周岁

2、流水条件：打卡工资5000以上，当前岗位工作满半年

3、信用条件：信用记录良好

贷款所需资料

1、身份证

2、工作证明

3、半年银行流水、近1个月水、电费单据

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

交通银行信用卡车贷 第8篇

信用风险是指在商业交易中, 由于债务人信用质量的下降而导致其在交易期限内违约或违约的概率增加, 从而债权人不能完全收回本金和利息。中国商业银行的信用风险主要集中在贷款资产上, 贷款质量一直是困扰自身发展的历史问题, 虽经多年清收、处置和转化, 但距离现代商业银行标准仍有相当差距。我们从以下数据可获得感性认识:在四大国有银行股改试点之前, 工、农、中、建四家银行贷款为70 000亿元, 不良贷款 (一逾两呆) 为17 000多亿元, 不良贷款率超过25%。

二、目前中国商业银行信用风险管理的成效

2004年1月1日起中国银监会全面推行贷款五级分类制度, 将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。正常类贷款定义为借款人能够履行合同, 没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还;关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息, 但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素;次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题, 完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也可能会造成一定损失;可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也肯定要造成较大损失;损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后, 本息仍然无法收回, 或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后, 其后三类贷款合计为不良贷款。

在目前中国银行业的经营模式下, 不良贷款率是衡量中国商业银行信用风险高低的重要指标, 其计算公式为:不良贷款率= (不良贷款/贷款总额) *100%。从不良贷款率指标的计算公式可以看出, 不良贷款率取决于两个因素:不良贷款余额和贷款总额。不良贷款率与不良贷款余额成正比, 与贷款总额成反比。

在中国, 信用风险主要集中于四大国有商业银行 (见图1) 。2007年末, 国有商业银行不良贷款余额为11 149.5亿元, 占商业银行全部不良资产的92.8%。众所周知, 四大国有商业银行是中国银行体系的主体和金融体系的核心, 在中国经济金融发展中占据着举足轻重的地位, 发挥着极为重要的不可替代的作用。国有商业银行的经营状况如何不仅直接影响中国整个金融体系的安全与稳定, 而且代表和反映了中国整个金融体系的国际竞争能力。下面对国有商业银行的不良贷款率进行因素分析, 以帮助我们正确认识近年来中国商业银行不良贷款以及信用风险的真实情况。

经过一系列的改革, 中国商业银行贷款信用风险管理取得了一些成效 (见下表、图2) , 突出表现为不良贷款率实现逐年降低, 银行资产质量总体有所提升。

2009年第二季度中国国有商业银行不良贷款率为1.99%, 较2008年末的2.81%下降了0.82个百分点, 影响因素如下:一是2009年第二季度国有商业银行不良贷款额较2008年末减少了444.7亿元, 二是国有商业银行贷款总额较2008年末增加。2009年第二季度国有商业银行不良贷款率下降的主要贡献因素是不良贷款额的大幅下降。处于国际金融危机时期, 中国银行业取得这样的成绩实属不易。

三、政策建议

第一, 严密监控涉外资产质量变化, 采取必要措施防止信用风险恶化。次贷危机呈愈演愈烈之势, 国外众多企业倒闭破产。值得警惕的是, 与20世纪90年代日本经济衰退一样, 这次危机也可能产生大量的不良贷款, 并将严重威胁着中国涉外贷款的收回, 这是目前银行业必需重点加以关注的问题。对涉外贷款的资金运用进行跟踪, 对国外借贷者的信用等级及经营情况进行重新评估, 对此类贷款重新定价, 尽量地减少次贷危机对中国银行业的危害。

第二, 进一步对不良贷款的分类方法进行改进, 精确地评价银行的信用风险状况。现行的贷款五级分类法是监管当局基于审慎原则对银行信用风险管理的最低标准。随着银行不良贷款率的降低, 特别是当不良贷款率低于5%时, 五级分类法区分不良贷款与正常贷款的能力就大打折扣, 过粗的分类并不能充分满足银行有效信贷管理的需要。

第三, 进一步提高银行业的监管水平, 完善法律法规体系。一百多年来, 美国银行业监管机构在信用风险管理方面积累了大量的经验, 然而在次贷危机中仍然有众多金融机构倒闭, 相比而言, 中国银行业监督管理委员会的成立只有5年的时间, 在完善法律法规体系方面仍然有很多的工作要做。最近令人瞩目的焦点是银监会表示2010年中国的大型商业银行将逐步实施“巴塞尔新协议”, 目前工商银行等国有银行已经在就如何实施新协议进行初步探索。

参考文献

[1]彼得S罗斯.商业银行管理[M].刘园, 等, 译.北京:机械工业出版社, 2001.

[2]罗平.巴塞尔新资本协议研究文献及评述[M].北京:中国金融出版社, 2004.

次贷危机凸显信用风险 第9篇

经济学博士

首都经贸大学劳动经济学院副教授

德国社会学家乌尔里西•贝克就风险和全球化进行了广泛的研究,他认为这些风险促进了全球风险社会的形成｡风险社会的重要特征在于,其风险不受空间､时间和社会的限制｡美国次贷危机对中国出口企业造成的影响很好地诠释了贝克的风险社会理论｡受次贷危机的影响,美国银行由于亏损而收紧银根､严格控制信贷,企业面临贷款规模和期限收紧､利率升高､条件从严的难题,市场的流动性匮乏,从而严重地影响了美国进口商的资金周转能力｡在危机面前,一些企业会想法设法从供应商那里寻求流动性解决方案,这使得与美国有密切贸易往来的中国出口企业不仅海外欠款大幅增加,而且大量债权会随着美国企业破产而化为乌有｡次贷危机的蝴蝶效应使得远在大洋这边的中国出口企业感受到了唇亡齿寒,其引发的信用风险警示中国出口企业:发展对外贸易,拓展海外市场,必须要加强信用风险管理｡

事实上,中国的出口企业一直就面临着被国外买主拖欠货款的信用风险｡据商务部研究院的保守估算,中国企业被拖欠的海外商账已经超过1000亿美元,并且每年以150亿美元左右的速度增加｡而次贷危机更是集中暴露出这种风险,次贷危机的发源地美国成为了海外商账的重灾区｡以往信誉卓著的美国买主在次贷经济风暴冲击下也成了“老赖”,中国很多企业遭到美国企业的拖欠,不少企业面临资金链断裂的危险,企业经营陷入困境｡

因此,在出口信用风险加大的形势下,出口企业要善于使用信用保险这种市场化的风险转嫁机制,以转嫁企业自身的信用风险｡信用保险可以为出口企业提供未偿应收账款保障,使企业免受买主过期拖欠债款或失去偿债能力所带来的风险｡通过信用保险,出口企业还可以获得专业的信用管理服务｡信用保险公司不仅能够对出口企业的客户的信用情况进行连续的监督,还可以依托其信息优势检查应收款项,或对付款和交货条件提出专业的建议｡另外,信用保险还便于企业融资,以应对买主拖欠货款所带来的现金流不足的风险｡购买了信用保险的企业可以从银行获得更为优惠的贷款条件｡为了控制风险,有些银行在提供融资之前,往往要求贷款人购买信用保险｡

来自中国出口信用保险公司的最新统计数据显示,次贷危机的影响渐趋显著,美国买家出险相对集中｡今年1~4月,美国买家出险案件132宗,较上年同期增长10.9%;报损金额9301.76万美元,较上年同期增长260%;美国买家案件赔款金额689.72万美元,较上年同期增长144%｡可见,在次贷危机的影响下,美国买家出险案件､报损金额､案件赔款金额等指标都较去年同期大幅增加｡这意味着那些购买了出口信用保险的企业在很大程度上可以得到保险公司的补偿与保障,有助于企业渡过难关｡因此,通过购买信用保险,出口企业就可以缓和次贷危机所带来的冲击｡

但值得指出的是,目前出口企业的信用风险管理与保险的意识还比较滞后,通过保险转嫁信用风险的企业还比较少｡截至2007年底,中国出口信用保险公司实现承保金额仅为396亿美元,出口信用保险对全国出口的渗透率仅为3%左右｡因此,中国的出口信用保险亟待发展｡

除了通过信用保险转嫁自身的信用风险外,出口企业还要进一步完善自身的信用风险管理体系,如要密切关注全球宏观经济走势,特别是要积极关注对企业目标市场所在国家或地区造成重大影响的事件;加强与海外客户联系,充分利用资信调查､行业内部信息交流､参加展会､拜访客户等多种方式,跟踪海外客户资信动态;加强出口应收账款的跟踪催讨;加强内部合同(单证)管理,注意收集双方往来电子邮件､往来函电等资料,特别是书面资料,以备后用;密切关注有关部门发布的各项风险预警信息等｡

交通银行信用卡车贷 第10篇

1、登陆国开行系统，进入首页：

2、点击贷款申请，进入如下界面

3、点击新增，出现以下提示

4、点击确定，进入申请页面如下

信用卡车贷款更为流行 第11篇

随着信用卡使用范围的扩展，越来越多的人愿意选择信用卡车贷款，不需要支付利息，购车审批快速、手续相对简单，当然它所谓的零利息并不是说信用卡就不产生支出，还是要收取手续费用的。

目前，除了信用卡车贷款之外，还有银行汽车贷款以及汽车金融贷款，相比较而言，银行汽车贷款车型众多，还款时间灵活度也较高，但是一般来说车险购买时间和贷款必须捆绑同期。厂商和银行合作的车贷则审批简单，还是零利率免手续费，但是选择性就很小，受限制程度比较大。汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，但是车型上有一定的限制。

各种汽车消费贷款渠道都有各自不同的特点，消费者在选择的时候就需要比较，因为没有绝对最好的车贷方式，只有合适自己的才是最好的，因此这一选择比较的过程耗去了消费者大量的时间和精力。根据网站数据分析，目前选择通过网络贷款平台来办理购车贷款的客户数量日益增加，调查问卷显示大部分需要贷款的客户都愿意尝试这一新型的贷款方式。

企业信用贷（大全） 第12篇

保底20万，以下每增加一条可以增加5万的额度

1.有子女，且在深圳生活和学习

2.有深圳社保，连续缴纳2年以上

3.为其员工在深圳缴纳社保，缴纳人数超过五人（含）

4.家庭名下（包括配偶和子女）在深圳有2套房产以上

5.办公地点如果有租金可以额外增加10万50万的额度（必须提供租赁合同）二：利息：9厘5

三：期限：1~3年

四：还款方式有以下两种：

方案1：先息后本：每个月只还利息，最后一次还本金

方案2：随借随还：取多少偿还多少的利息，不借不会产生利息

五：贷款资料：身份证，户口本，结婚证，房产证，营业执照（以上复印件即可）

银行的6个月流水

六：放款后一次性收取手续费，前期您不需要任何费用。

个人信贷二：所贷额度：3~50万（根据您的情况已经可以确定额度50万）要求：1.个人在全国有按揭房，按揭半年以上

2.个人征信良好，无过多逾期

利息：一分左右，具体看个人征信和负债情况

期限：1~3年

还款方式：等额本息：每月本金和利息一起还，固定月供

小微企业“信用贷”创新研究 第13篇

一、产品创新点

(一) “信用贷”产品简介

小微企业“信用贷”业务, 是指建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上, 对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。改变银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法, 注重对小型微型企业及企业主的信用累积, 采用评分卡对企业及企业主信用、还款能力和交易行为三方面内容进行评价, 在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放用于短期生产经营周转的纯信用贷款。

根据目标客户所属群体的不同, 分为以下四大类目标客户:一是企业主或其配偶为建设银行私人银行客户;企业主为建设银行钻石信用卡、白金信用卡的持卡人;二是建设银行认可的专业市场 (综合市场) 、核心大企业上下游、工业园区中信誉良好的小微企业;三是在建设银行有2年 (含) 以上持续稳定结算业务, 且前12个月结算业务总量在500万元 (含) 以上的小微企业;四是能够获得政府鼓励扶持或贷款贴息、有发展潜力的初创期小微企业。其中, 总行针对第三类目标客户研究开发了“信用贷”的子产品“善融贷”, 是依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度, 对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的可循环的人民币信用贷款业务。这四类目标客户群体可以概括为:私人银行客户, 专业市场、核心大企业上下游、工业园区中的小微企业, 政府支持的小微企业及建设银行结算无贷户。

(二) 产品创新点

1. 目标客户群体范围广。

与其他银行信用贷款类产品只针对某一类特定客户不同, “信用贷”产品明确了四大类目标客户, 涵盖了大部分小微企业目标客户群体, 为更多的小企业客户解决融资难及担保难的问题, 同时实现批量化营销的目的。

2. 关注现金流分析。

通过企业订单、银行流水、纳税记录及第三方渠道获取信息交叉验证企业现金流, 强化企业现金流的测算和分析, 重点分析企业现金流的真实性、稳定性和可靠性, 改变以往银行过度关注企业提供担保措施的情况, 将关注企业第二还款来源转变为关注企业第一还款来源。

3. 业务受理渠道多样化。

建设银行小企业经营中心、私人银行、财富管理中心、个贷中心、信用卡中心、机构网点等经营机构及电子渠道均可直接受理“信用贷”业务申请, 为客户提供更加便利的服务。

4. 业务流程简便。

“信用贷”产品结合小微零售评分卡指标体系和目标客户特征, 设计以履约能力、资信状况及资产情况为核心的评分卡体系, 通过数据驱动评分卡和专家调整评分卡的综合得分快速评价客户;同时改变以往“评级-授信-单笔”的业务模式, 申报过程减少授信环节, 缩短整个业务流程, 提高业务办理效率, 原则上从受理客户申请到审批结束不超过5个工作日, 满足小企业融资“急、少、频、短”的需求。

5. 创新“预授信”方式。

“信用贷”的子产品“善融贷”着眼于挖掘“身边的金矿”, 重点服务于存量优质结算客户, 以客户持续有效的结算量、日均金融资产为依据, 创新采用“预授信”方式, 对潜在信贷客户初步给予客户预授信额度, 并通过业务推荐函或其他形式告知客户, 充分挖掘网点的销售能力, 在提升客户体验、增强市场竞争力的同时, 降低业务风险与营销成本。

6. 贷款额度循环支用。

开通“善融贷”网上银行循环支用功能, 客户在开通高级版企业网上银行后, 可通过网上银行进行自主支用和还款, 为客户提供更加灵活便捷的用款和还款服务, 更好地适应客户资金周转情况, 降低融资成本。

二、业务发展实际切入点及发展建议

(一) 业务发展的实际切入点

1. 拓展群式客户。

小微企业作为国民经济的重要组成部分, 具有数量众多, 融资需求大的特点, 如何有效的利用小微企业市场资源并充分满足小微企业客户的融资需求, 是我行亟须思考和解决的重要问题。我行应充分利用现有产品和渠道, 改变单户分散营销模式, 开展小微客户批量营销, 提高营销效率和精确度, 从而扩大客户群体, 有效增加客户储备。多年来我行一直力图打造专业市场营销平台, 但苦于没有适合的产品, 面对专业市场客户这个巨大的蛋糕无从下手, “信用贷”产品的推出为我行小企业市场客户批量化营销工作带来了新的机遇。同时, 为进一步精细化市场客户营销管理方式, 营业部按照下发的《专业市场平台客户“四维一体”营销管理指引》, 通过“平台”、“客户”、“产品”和“风险缓释措施”四维一体营销方式推进市场客户拓展工作, 为市场客户批量化营销制定了完整的方案和规范的营销模板。

2. 多元化经营客户。

发放贷款只是手段, 而不是目的, 其目的是适应客户多样化需求, 银行应在全面了解客户的基础上, 积极转变服务观念, 为客户提供综合化的金融服务。我行通过“信用贷”产品为客户提供信贷支持的同时, 为客户提供小企业代发工资、企业网银和信用卡等多样化服务, 实现业务联动营销, 为客户提供综合化的金融服务, 提高客户忠诚度和满意度, 增强建设银行的市场竞争力, 建立更加紧密的客户关系, 将单一营销客户转变为多元化经营客户。

3. 把握客户关键风险点。

“信用贷”产品以信用方式发放贷款是建立在企业及企业主信用良好的基础上, 重点关注企业第一还款来源, 因此现金流测算是该产品的核心, 如何真实有效的预测贷款期间企业的净现金流是申报“信用贷”业务的重点, 也是判断企业是否具有还款能力的重要依据。对企业现金流的测算和分析应通过银行流水、纳税记录、订单及第三方渠道获取信息交叉验证, 重点分析企业现金流的真实性、稳定性和可靠性, 做到真正把握客户的真实情况, 从源头控制业务风险。

4. 贷后管理精细化。

“信用贷”产品采用批量化营销方式, 客户数量多, 对贷后管理工作提出了更高的要求。为了促进“信用贷”业务稳步健康发展, 一方面应明确专业市场的贷后管理相关要求, 对网点、支行和小企业经营中心客户经理或信贷经理的职责进行了分工, 明晰责任;另一方面小企业经营中心应运用小企业早期预警管理系统, 对账户交易、存贷比变化、本月比上月日均存款变化三个指标进行监测, 通过对小企业相关信息定期监测, 系统自动预警和人为定性判断, 对存在潜在风险的客户进行有针对性的调查分析, 并采取相应风险跟踪处置措施, 及时控制和化解风险。

(二) “信用贷”产品发展建议

1. 将企业主个人纳入贷款主体范围。

“信用贷”产品的贷款主体为企业, 即必须以企业的名义申请贷款, 并提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等相关证件, 而对于专业市场中的个体工商户来说, 大多数无组织结构代码证、贷款卡等证件, 若办理这些证件至少需要5个工作日, 无形中增加业务办理时间和成本, 影响业务办理效率, 甚至有的客户“知难而退”, 使我行部分客户资源流失。通过对比同业类似产品, 民生银行、兴业银行、招商银行等均采用个人经营贷款的方式向企业主发放贷款, 所需贷款材料较少, 业务办理流程简便, 对我行“信用贷”产品形成一定威胁。为进一步提升“信用贷”产品的竞争力, 建议将企业主个人纳入“信用贷”贷款主体范围内。

2. 细化目标客户筛选标准。

“信用贷”产品的目标客户群体范围较广, 虽然产品规定了客户的基本条件和准入条件, 但未对每类目标客户群体确定具体的筛选条件或准入条件, 风险偏好的不同造成客户经理营销客户的标准千差万别, 客户质量良莠不齐。为避免客户经理盲目营销, 建议针对每一类目标客户群体的特点制定差别化的营销模板和筛选标准, 实现精准化营销。

3. 优化现有系统功能。

目前, 我行小微企业业务的核心系统是对公信贷业务流程管理系统 (CLPM系统) 和操作型客户关系管理系统 (OCRM系统) , 虽然这两个系统实现了部分信息的共享, 但存在着需切换系统查询数据、部分数据需手工计算、无法关联企业主信息等问题, 尤其是“信用贷”产品贷后管理需要关注企业及企业主在我行的结算及AUM值变动情况, 对公客户经理只能通过系统获取企业数据, 企业主个人信息只能通过个人客户经理的系统获取。为提高业务效率, 减轻客户经理工作负担, 建议整合业务系统, 优化系统功能, 实现业务数据共享, 为“信用贷”产品业务开展提供数据支持和保障。

4. 丰富早期预警管理系统指标。

小企业早期预警管理系统是“信用贷”贷后管理的重要工具, 应针对“信用贷”的产品特征和关键风险点, 在早期预警管理系统中设定科学、准确的预警指标, 能够及时准确的筛选出“信用贷”客户的预警信息。通过定期监测, 系统自动预警和人为定性判断, 对存在潜在风险的客户进行有针对性的调查分析, 并采取相应风险跟踪处置措施, 及时控制和化解风险。

5. 培养专业的客户经理团队。

信用违约掉期升级次贷危机 第14篇

关键词：信用违约掉期(CDS)；债务抵押债券(CDO)；次级贷款

中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1003-949X(2009)-04-0032-02

一、信用违约掉期的定义

信用违约掉期是1995年由摩根大通首创的一种金融衍生产品，它被看作是一种金融资产的违约保险。长久以来，持有金融资产的机构始终面临一种潜在的危险，这就是债务方可能出于种种原因不能按期支付债务的利息，如此一来，持有债权的机构就会发现自己所持的金融资产价格贬值。如何“剥离”和“转让”这种违约风险一直是美国金融界的一大挑战。

信用违约掉期满足了这种市场需求。作为一种高度标准化的合约，它使持有金融资产的机构能够找到愿意为这些资产承担违约风险的担保人。其中，购买信用违约保险的一方被称为“买家”，承担风险的一方被称为“卖家”。双方约定如果金融资产没有出现违约情况，则买家向卖家定期支付“保险费”，而一旦发生违约，则卖方承担买方的资产损失。承担损失的方法一般有两种，一是“实物交割”，一旦违约事件发生，卖保险的一方承诺按票面价值全额购买“买家”的违约金融资产。第二种方式是“现金交割”，违约发生时，卖保险的一方以现金补齐“买家”的资产损失。信用违约事件是双方事先认可的事件，其中包括：金融资产的债务方破产清偿、债务方无法按期支付利息、债务方违规招致的债权方要求召回债务本金和要求提前还款、债务重组。

一般而言，买保险的主要是大量持有金融资产的银行或其它金融机构，而卖信用违约保险的是保险公司、对冲基金，也包括商业银行和投资银行。合约持有双方都可以自由转让这种保险合约。

一方面，信用违约掉期这种信用衍生品满足了持有金融资产方对违约风险的担心，另一方面也为愿意和有能力承担这种风险的担保人提供了一个新的利润来源。事实上，信用违约掉期一经问世，就引起了国际金融市场的热烈追捧，其规模从2000年的1万亿美元，暴涨到2008年3月的62万亿美元。这个数字还只包括受美联储管制的银行，不涉及投资银行或者对冲基金，而投行和对冲基金都是最重要的信用违约掉期发行方。例如对冲基金，估计其已

发放的信用违约掉期占全部规模的31%。迄今为止，信用违约掉期市场还基本上未受考验。

二、信用违约掉期的由来及内容

信用违约掉期的由来与次贷危机产生有关。

在美国，贷款是非常普遍的现象，房子、汽车、信用卡、电话账单和买房子等等，通常都采用贷款方式。而那些收入不稳定甚至根本没有收入的人，他们怎么买房呢？因为信用等级达不到标准，他们被定义为次级贷款者。很多贷款公司推出次级贷款业务。一方面贷款条件宽松，次贷者争先恐后；另一方面贷款公司由于利润丰厚而乐此不疲，不用多久，次贷业务取得惊人业绩。

钱贷出去了，能不能收回来呢？房地产市场有风险，贷款公司要找个合伙人分担风险。于是贷款公司找到了诸如美林、高盛、摩根等投资银行，这些投行设计了新产品--债务抵押债券（CDO，Collateralized Debt Obligation），通过发行和销售这种CDO债券，让债券的持有人来分担房屋贷款的风险。他们按照风险程度把CDO债券分成高级（约占80%）和普通（约占20%）两部分，发生债务危机时，高级CDO享有优先赔付的权利。总风险不变，但是高级CDO就属于中低风险债券，评级为AAA，投行很快卖了个满堂彩！购买者全都是大型投资基金和外国投资机构，其中就包括很多退休基金、保险基金、教育基金和政府托管的各种基金。

剩下普通CDO债券是高风险债券怎么处理，投行成立了对冲基金，将普通CDO从资产负债表上“剥离”给独立的对冲基金，投资银行从法律上完成了与普通CDO划清界限的工作。对冲基金基本特点是高风险高杠杆运作，他们在世界范围内找利率最低的银行贷款，然后大举买入普通CDO债券。例如在2006年以前，日本央行贷款利率仅为1.5％；普通CDO利率可能达到12％，所以光靠利息差，对冲基金就赚盆满钵满了。高风险对应着高回报，既然高风险没有如期出现，高回报立刻为人瞩目，一时间拥有普通CDO的对冲基金红透华尔街。CDO市场相对于其它证券市场交易量要冷清得多，它很少在市场上换手， 因此没有任何可靠的价格信息可供参照。在这种情况下，监管部门允许对冲基金按照内部的数学模型计算结果作为资产评估标准。

与之配合，美国房地产自2001年末一路飙升，短短几年就翻了一倍多。一如次级贷款公司广告词中说的，根本不会出现还不起房款的事；就算没钱还，卖掉房子还可以赚一笔。结果从贷款买房的人，到次级贷款公司，到各大投行，到各个银行，到对冲基金大家都赚钱。尤其是持有大量CDO的对冲基金有抢眼的回报率，吸引越来越多的投资者要求入伙对冲基金。对冲基金竟然成了投行们的生财机器！同时，对冲基金再把手里的CDO债券抵押给商业银行，换得N倍的贷款，继续向自己的“本家”投行购买普通CDO。在资产证券化的快速通道中，发行次级贷款的银行得以更多更快的现金去套牢越来越多的次级贷款人。

在某些情况下，投行为增强投资人信心，自己手中也会保留一些普通CDO。这部分的风险在慢慢累计，这时投行设计出一个新产品，叫信用违约掉期（CDS，Credit Default Swap）。就是把CDO投保，每年从CDO里面拿出一部分钱作为保金分期支付给保险公司，一旦有事，大家一起承担风险。推出CDS之前，投行们还先创造了一种理论体系解释其合理性。他们将CDO的利息收入分解成两个独立的模块，一个是资金使用成本，另一个是违约风险成本。CDS是将违约风险模块转嫁到保险公司，为此支付一定的成本。

这里的保险公司指愿意承担CDO违约风险的担保人。对担保人来说，这种分期支付的保险金现金流与普通债券的现金流看起来没有什么不同，这就是CDS合约的主要内容。在这个过程中，承担风险的担保人并不需要出任何资金，也不需要与被保险的资产有任何关系，他只需要承担CDO潜在的违约风险，就可以得到一笔分期支付的保险金。由于信息不对称，普通投资人对违约风险的判断不如投行们更准确，所以很多人被表面的回报所吸引而忽视了潜在的风险。对冲基金和这些担保人一个愿打一个愿挨，于是CDS也卖火了！

接着“聪明”的华尔街人又想出了基于CDS的创新产品，就是专门投资买CDS的基金！这种基金把投资CDS的收益作为保证金，如果基金发生亏损，那么先用这笔保证金垫付，只有当保证金亏完了，投资的本金才会开始亏损，而在这之前投资人可以提前赎回！评级机构毫不吝啬的定级为AAA！ 于是又卖疯了，各种养老基金、教育基金、理财产品，甚至其他国家的银行也纷纷买入。举例，首发规模500亿美元，后续又增发N次，而保证金50亿美元却没有变，假设现有规模5000亿美元，那保证金就只能保证在基金净值不低于0.99元时，投资人才不亏钱。

但到了2006年底，基准利率上升到5.5%历史高点，风光了整五年的美国房地产终于从顶峰重重摔了下来，这条金融食物链也终于开始断裂。因为房价下跌，房产变为负资产，先是普通民众无法偿还贷款，再是次贷者还不出钱，贷款公司受牵连亏损或倒闭，对冲基金大幅亏损，继而连累保险公司和贷款银行，花旗、美林、瑞银相继发布巨额亏损报告，同时投资对冲基金的各大投行也纷纷亏损，然后股市大跌，民众普遍亏钱，无法偿还房贷的民众继续增多……最终在2007年，美国次贷危机爆发。

三、信用违约掉期致命缺陷使次贷危机升级

1.没有监管

信用违约掉期最大的风险是没有任何政府监管，它完全是柜台交易，62万亿美元的规模将整个世界金融市场暴露在了一个前所未有和无法估量的系统性风险之下。格林斯潘认为，信用违约掉期在全球范围分散了美国信用风险，增加了整个金融系统的抗风险韧性。然而，事实是公司违约率的急剧上升，信用违约掉期已经发展成为一枚正在嘀嗒作响的“金融核弹”，随时威胁着整个世界的金融市场的安全。

2.没有中央清算系统

信用违约掉期另一个巨大风险是没有中央清算系统，没有集中交易的报价系统，没有准备金保证要求，没有风险对家的监控追踪，一切都是在一个不透明的圈子里，以一种信息不对称的形式在运作，目的就是为了交易商们获得最高的收益。银行要求“卖方”在进行一些现金交易时，也没有行业标准。这等同于出售飓风赔偿保单的保险公司没有储备金来抵抗潜在索赔。

3.演变为信用保险双方的赌博

信用违约掉期早已不再是金融资产持有方为违约风险购买保险的保守范畴，它实际上已经异化为了信用保险合约买卖双方的对赌行为，他们赌的就是信用违约事件是否出现。这种对赌的行为和规模早已远远超出信用违约掉期设计的初衷。

有专家认为，从2008年6月起，美国正式进入了金融危机的第二阶段。其主要标志是信用违约掉期等金融衍生品市场即将出现全面危机。美国资本市场中的垃圾债券、资产抵押债券、按揭抵押债券、杠杆贷款等债务工具将出现信用违约的连环危机。其中特别是垃圾债券的违约率将在未来的一年内出现300％到500％的暴涨。2008年到2009年，基于这些债券信用赌博之上的金融衍生品--信用违约掉期将造成高达1万亿美元的巨大损失，对国际金融市场的冲击力将数倍于2007年的次贷危机。

信用违约危机的到来是一场无法避免的金融灾难，次贷危机进一步升级。