贷款调查报告范文

贷款调查报告范文（精选8篇）

贷款调查报告 第1篇

附件十一：

个人经营类调查报告

((如贷款用于跨行业投资经营新项目，应同时调查新老经营项目情况并报告))2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改执行

客户合作时间：

申请金额

贷款利率

贷款期限

客户来源

调查人员

A 角（主调查人）：

B 角（辅调查人）：

担保方式

上门调查

第一次上门：

第二次上门：

申请人姓名

性

别

年

龄

身 份证号码

户籍所在地

家庭住址

住宅电话

现住址

房屋性质

工作单位

手

机

配偶姓名

身份证号码

工作单位

手

机

项目简要介绍：1、借款人情况简介：2、借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：3、借款人经营情况分析和借款“大帐”预测：

表格列示：

收支项目

数值（万元）

具体说明（对于 重要数据如收入、毛利率的推算过程、来源等 须 做出描述）1、家庭年收入总和（1=2+3+4）

其中：2、经营收入 45

（如需）：淡季

5-9 月为淡季，淡季收入约占全年的 1/3 旺季

10-4 月为旺季，淡季收入约占全年的 2/3 3、工资收入 4 配偶年工资收入 4、其他收入 1 门面房年出租收入

5、经营年支出总和（5=6+7+8+9+10+11+12）

6、商品或材料等采购成本（如有）

7、人工支出

8、水电费支出

9、税款支出

10、其他采购成本、费用、税金支出 27 6-10 项之和占收入比 60%，对应估算毛利率 40% 11、场地租金（如有）数据来自租赁合同 12、固定资产购置支出（如有，说明内容）计划购置加工机器一台 13、特殊支出（如有，说明内容）

14：、家庭开支总和（人口数：5 人）（14=15+16+17）

7.5

夫妻 2 人、1 个女儿、男方父母 其中：15、日常生活开销（含人情往来）

3.5 每人月均 600 元，年人情往来 5000 元 16、其他或有支出（如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容）女儿学费 5000 元/年，养车 10000 元/年，房租 5000 元/年 17、特殊支出（如有，说明内容）母亲每年药费（自行注射胰岛素）支出 18、归还 借款总和（18=19+20+21+22）

15.86

其中：19、年归还房贷或车贷本息和（可扣除用公积金支付的部分）

2.02 根据征信报告提示，年房贷本息 2.5 万，可用公积金支付 0.48 万 20、经营类借款年内本息和 2.4 根据征信报告提示，在 2015 年 3 月到期 21、其他借款年内本息和 0

22、拟新增我公司借款本息和

11.44

计划借 0 10 万，利率 1.2%/ 月、年结余（23=1--5 5--14--18））

--3.36

分析：

情况 1、年结余大于0，说明有较充足的还款能力。

情况 2：年结余为负数，绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的，说明有还款能力。

√

3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金 情况 3：其他情况，还款能力较弱。

说明 1 1 ：除 6 6、7 7、8 8、9 9、0 10 无法一一填列可以用（1 1--估算或实际毛利率）* * 经营收入的数值列入第0 10 项外，其他项目需分行列示并配以文字说明。

说明 2 2 ：本表数值取现金收支口径（如工资收入取到账现金数额）。

说明 3 3 ：未列明的收支项目可自行增行单独列示。

补充说明：4、担保措施简介：

经营项目基本情况及实际控制人素质、征信 1 1、行业当前景气度: : 2 2、经营项目情况及发展趋势：

3.1 、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间：

3.2 、不良记录披露：4、小贷系统核实信息披露：5、实际控制人在该行业的从业经验：6、实际控制人的学历及取得学历时间：7、通过与实际控制人交流，判断其风险偏好和素质特征：

（1 1）了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的? ? 有几套？

（2 2）了解 其喜爱炒股吗? ? 业余时间是否打点小麻将？

（3 3）了解其是否考虑涉及其他行业（指与原行业不相关或者相关度小的行业）或者考虑投资跨行业的生意。

（4 4）了解其现在有几笔贷款，金额多少? ? 是否近期有新增贷款的准备？

（5 5）了解其曾经或当前是否有对外担保? ?）

（判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响）

（6 6）了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等？8、实际控制人的年龄：

经营情况 9 9、有无经营项目准入门槛：、经营场所自有或租赁 , 如为租赁，年租金和现租赁合同到期日（或 计划续租）情况：、客户群的稳定性（业务关系超过两年的占比）：、最大单个客户销售额占比：、其他渠道获得的评价

（共同调查人 ：

调查方式：电话（）面谈（））

（1）A、调查对象一姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：

（2）A、调查对象二姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：、最近半年内现金流情况：

15、贷款用途明确度及资金规模匹配度：、近两年营业收入增长率：、个人((家庭))负债收入比：、平均回款账期：、应收帐款周转（了解 核实 当前对外应收款总金额、当前单笔金额最大、单笔时期最远的应收款情况）

：

一票否决项、实际控制人 是否涉及黄赌毒：

21、实际控制人 是否涉及高额民间借贷：、公安、法院、劳动部门查询信息：、其它特殊加减分事项：、存量客户加分项：

风险点：1 1、2、结论：

A A 角签名：

B B 角签名：

贷款调查报告 第2篇

借款人姓名： 身份证号码：

家庭住所 ：

ⅩⅩ市ⅩⅩ小额贷款有限责任公司

关于ⅩⅩ申请小额贷款的调查报告

公司贷审会：

借款人ⅩⅩ因经营需要周转金，于ⅩⅩ年3月25日向我司提出了180万元的小额贷款申请，我们于ⅩⅩ年3月27日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为180万元，期限1年，月利率为1.5‰的小额贷款。

现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：

一、借款申请人情况

ⅩⅩ，男，汉族，今年25岁，身份证号码是421***0352，户籍所在地是ⅩⅩ市龙潭派出所。2009年9月创办元明石材厂，任法人，经营稳定，月收益20万元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、生意场上口碑好，目前住址为ⅩⅩ市永宁大道西148-87号。联系电话：***。

二、借款人家庭财产债务及收入支出情况

（一）、借款人家庭资产情况：

经调查，ⅩⅩ家庭总资产750万元。明细如下：

ⅩⅩ有两处房产，价值250万元。一处位于ⅩⅩ市永宁大道西148-87号，建筑面积530平方米，建造时房屋总价款88.5万元，现价150万元；另一处位于ⅩⅩ市丽江豪园二期小高层3号

楼2单元12楼东户，面积145平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价65万元，现价值100万元。

借款人于2009年9月创办元明石材厂，已经在经营用地及机械设备上投资约500万元。土地主要租赁田镇和大法寺的山场，承包期限为2009年1月1日至2028年12月31日。山上目前种植有价值30万元的银杏树，价值50万元的香樟。购买机械设备价值约270万元。土地已经缴纳150万元的租金。

（二）、借款人家庭负债情况：

ⅩⅩ有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。

借款人未向他人借款，也无其他债务。

资产合计750万元，负债余额25.5万元，家庭净资产724.5万元。

（三）、借款人收入情况：

1、工资收入。申请人ⅩⅩ月工资收入为5000元。

2、经营收入。ⅩⅩ租赁经营的元明石材厂年盈利情况如下：树，总价值约80万元，年盈利10万元左右。石材生产销售年利润200万元。总经营收入年净利210万元左右。

综上，借款申请人年收入共216万元。

（四）、借款人支出情况：

1、借款人家庭生活消费支出每年约5万元。

2、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。

借款人家庭年总支出为7.2万元。借款人家庭年净收入为208.8万元。

三、借款人债务详细信息及对外担保情况

经授权，我司通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对ⅩⅩ进行了查询。

ⅩⅩ有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。ⅩⅩ有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元；一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元；ⅩⅩ负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好；此外，ⅩⅩ在中国农业银行ⅩⅩ支行曾发生两笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。ⅩⅩ无对外担保。

四、借款原因及还款来源

借款申请人ⅩⅩ租赁了100亩山场土地，用于石材加工项目建设，现急需上两条生产线及囤货场地平整。由于ⅩⅩ已经投入约500万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款180万元用于生产经营周转。

借款申请人的年净收入有208.8万元，我认为到期有能力全额归还贷款。

五、贷款担保分析

我认为可以将该笔贷款发放为担保贷款，武汉市*****担保

公司同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我司认可的担保书。

六、贷款的支付方式

经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我司通报资金使用情况。

七、贷款风险分析

通过走访及徇问同行了解所知：借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。

除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。

八、调查结论

综上，我们认为借款申请人市场前景较好，收益较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意给予借款申请人180万元贷款，期限1年，月利率按1.5‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。

调查人：

长春市妇女小额担保贷款调查报告 第3篇

关键词：妇女,小额担保贷款,长春市

自2009年7月妇女小额担保贷款政策实行至今, 长春市妇女小额担保贷款得以迅速发展, 但在发展的进程中, 也遇到了一些困难与问题。就此, 笔者于2011年9月份对长春市妇女小额担保贷款的情况进行调查。调查以问卷、访谈和资料法为主要方式。共到9个社区进行调查, 对社区妇女贷款负责人进行谈话了解基本情况, 然后又找到已经贷款的妇女发放问卷。总计发放100份问卷, 回收94份, 有效问卷90份。下面对所做的调查问卷进行数据分析。

一、调查问卷的数据分析

(一) 申请人的年龄。

表1数据表明:贷款人主要集中在3150岁之间的妇女, 占总量73.9%。由此可看出, 3150岁作为主要劳动力群体的妇女, 是妇女小额担保贷款的最主要人群。

(二) 申请人的文化程度。

表2数据表明:贷款妇女以初中及以下文化程度居多, 初中及以下有69人, 占总量的76.7%;大专及以上文化程度的仅有6人, 占样本的6.7%。一般意义来说, 文化程度与可支配的要素相关, 文化程度越低支配要素越少, 她们有选择小额担保贷款的资金需求。因此, 妇女小额担保贷款的目标群应放在低文化程度上。

(三) 贷款金额。

从表3数据表明:贷款妇女的贷款额度主要集中在2万以下。其中2000元2万元的有73人, 占贷款妇女样本的81.2%。这说明小额贷款的妇女可能不需要太多资金, 也可能是批核的贷款额度较小, 也表示着在贷款政策发展的过程中可以适当提升额度。

(四) 贷款手续。

表4中反映贷款手续的难易度, 从数据中可以看到86.7%的被调查人感觉手续麻烦, 跑好多部门, 补各种资料, 所以贷款还存在手续比较复杂的问题。

(五) 贷款的反担保。

表5中显示反担保是否好找, 46.6%人说很难找, 本身为低层的人群就不好找反担保的抵押物、质押物或反担保人, 硬性要求的条件就得使她们想办法解决反担保的问题。

二、长春市妇女小额担保贷款存在的主要问题

除了上述通过数据分析得出的一些基本情况和问题, 笔者还总结出3点亟需解决的问题:

(一) 办理手续复杂。

办理小额担保贷款需到社区进行初审、填表, 然后到街道和区就业局, 然后报送的是就业局贷款办公室, 审批合格后银行放款。大部分调查的妇女反映贷款手续多, 需往返好几个部门, 办理完得一个多月才下款。

(二) 反担保的门槛较高。

现行的反担保政策是可以采取实物抵 (质) 押和第三信用担保等方式。在调查中显示被调查人比较难找反担保, 因为本身为低层人群, 很难找得到担保人或者抵 (质) 押物, 所以反担保的门槛有待于进一步降低。

(三) 贷款经办网点少。

长春市现有4个城区和4个开发区, 妇女小额担保贷款经办银行只有吉林银行亚泰大街支行, 银行经办网点少与越来越多的贷款人数之间的矛盾日益突出, 这就会影响到妇女小额担保贷款的放款速度。

三、完善长春市妇女小额担保贷款的建议

(一) 理顺各部门间的关系。

相关部门应该分清自身的职责, 发挥各自的优势, 通力配合, 妇联穿线, 简化贷款办理手续, 加快放款速度。在风险控制的前提下, 逐步使妇女小额担保贷款步入正轨。

(二) 探索新型反担保方式。

反担保主要是为了提高还贷率, 可以在原有政策的基础上再增加一些有效的反担保方式, 例如, 联保互保方式。也可以尝试资产再担保、典当担保等方式, 探索出一些新型反担保方式, 尽快缓解反担保难的问题。

(三) 增设经办网点。

现在吉林银行只有一个办理点, 需求贷款的人数较多, 这就导致放款慢, 所以应在繁华地段的支行新增设经办网点, 加快放款速度。

参考文献

[1]原淑炜.小额担保贷款实务指南[M].北京:中国劳动社会保障出版社, 2009.

[2]卢淑华.社会统计学[M].北京:北京大学出版社, 2005.

[3]姜蕴华.吉林省妇女小额信贷政策析论[D].吉林大学, 2008 (03) .

个人委托贷款休克调查 第4篇

款业务，到现在不足一年时间，被称为银行业务新亮点的个人委托贷款遭遇了出世以来首次大挫折，曾因率先开办个人委托贷款而名噪一时的民生银行已接到央行口头叫停的通知。

一位业内人士称，曾风闻央行有意叫停个人委托贷款中的“多对一模式”，因为其涉嫌集资。此人士称，各银行一直未接到央行正式文件，可能只是因为民生总部在北京且太高调而遭央行叫停。而更多的观点是，委托贷款业务的开展抢了信托公司的饭碗，自然非议众多

看来，商业银行开设委托贷款业务的路并非坦途，其遭遇的不仅仅是政策上的风险。

口头“红牌”

奇怪的是，仅在民生银行内部，对央行的口头通知都说法不一。

《经济》杂志从民生银行北京分行个人业务部得到的消息是“现在已经停了，就前几天接到通知的”。但被停原因却谁也说不清楚。据该行信贷中心一位工作人员介绍：“个人委托贷款在一个多月前被央行叫停，下的是口头通知。”按照这位工作人员的分析，“央行的禁止令肯定不是针对民生一家银行。”

从表面上看，民生银行的个人委托贷款未涉及银行的风险责任问题。银行只管做中间人收取手续费，又不承担任何放贷风险。委托贷款人的获益较国债和储蓄更为丰厚，较股市更为稳定，风险更为可控。事实并非如此。

但在实际操作的过程中，个人委托贷款业务的委托人和受托人（也就是银行）之间容易发生经济纠纷，风险由谁承担、收益由谁分割、时间关系怎么界定等问题都缺乏法律规范。

一位银行业专业人士分析，首先，处于市场环境众多不确定因素下项目本身的经营风险，这是一种显性的风险，也是监管部门担心引发社会问题的重要因素。银行作为不承担风险的中间人，只能通过对借款方财务和管理上的即时监管来有限地控制风险。

中国建设银行投资银行部中间业务及资产管理处胡章宏表示：“我们银行从法律上说是不承担风险的，可是由于老百姓对这件事情的认识、对产品的认识是有偏差的，他认为只要你银行介入的事情，银行都有某种担保、某种暗示。因此，银行在项目选择上尤为谨慎，已经推出的个别项目还由财政局等政府、事业单位作了担保。”

特别值得注意的是个人委托贷款形式之一的多方委贷下限只需人民币１万元整，投资门槛越低，一旦经营出现风险，引发的社会问题波及面将更广，杀伤力将更大。近两年来，有关部门一直在研究对策，但未有显著成效。

抢了信托的“饭”

个人委托贷款自打一出生，信托公司就对其耿耿于怀，结了冤家。据爱建信托总经理助理陈柳青介绍，委托贷款无疑将对信托业造成冲击。首先，委托贷款无需受制于信托计划“总量不超过200 份、起卖不低于5万元不得营销”等硬性限制；其次银行有网点优势，即便是深发展这样的小银行，在上海也能动员17个网点，而信托公司通常只有一个网点。站在信托公司的立场，陈柳青认为，如果“多方委托贷款”的确就是信托，那么该项目就违背了目前金融业分业经营的原则。

深发展上海分行行长刘振芳却坚持认为，银行与信托之间有着天然内在的联系，就委托贷款而言，实际上一直是银行中间业务中的重要内容，现在只是增添了接受个人委托的新意。

记者采访的一些专家佐证了刘振芳的观点。他们认为，就多方委托贷款计划看，深圳发展银行，实质在向投资银行的角色转型，而这正是银行业发展的一大方向。其与信托也有着本质的区别，前种情况下银行与投资人只是普通委托关系，而信托的灵魂在于破产隔离功能（即委托人一旦破产，这部分信托财产将不受其债权人的追索），因此深发展的这项中间业务并没有侵犯信托领地之嫌。

呼唤利率市场化

个人委托贷款不仅仅要化解政策难题，它还要解决市场的难题。

“个人委托贷款业务严格遵守不超过利率浮动上限的规定，可能丧失该品种的市场活力。”中国人民大学经济学博士杨波告诉《经济》。

年利率最高6.552％，在民间借贷市场上根本没有这样的好事。据悉，浙江民间借贷的利率通常高达10%至20%。现在按民生银行及央行的规定，个人委托贷款很难有利可图。“收入如此悬殊，能分流地下金融市场吗？”杨波不解。

根据规定，个人委托贷款的贷款利率由借贷双方自由协商，但不得超过人民银行规定的上下限。实际操作中，民生银行首笔个人委托贷款的实际利率，远远超过央行规定年利率上浮30％后的上限6.552％。据了解，借贷双方协商后认可的是月利率8‰，即年利率9.6％。在按6.552％的贷款利率签订协议的同时，以私下协议的方式当场把利率的差额结清。民生银行杭州支行最初的态度，是对私下协议“不监管，不鼓励”。换句话说，银行当时默认了超央行规定利率部分的放贷差额收益存在。当时央行获悉后，立即通知民生银行杭州支行必须按规定办事。

直到今天，央行的做法仍然招致市场人士的非议，认为约束借贷双方的私下协议，既属于多此一举，也无法保证管得住。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

“换句话说，民间借贷的利率上浮，在央行规定的贷款利率浮动上限至同类贷款利率的4倍间，还有很大的空间。而目前央行要求个人委托贷款业务严禁突破利率浮动上限，等于使商业银行以受托人形式介入民间借贷后‘作茧自缚’。”一位银行业资深人士摇了摇头。

业内人士认为，随着银监会的成立，个人委托贷款等一系列涉及银行监管的“烫手山芋”自然转给了银监会。但银监会与央行的某些分工尚不明朗。个人委托贷款业务看来并非短期能够解困。

多方委托贷款的“香饽饽”

深发展上海分行行长刘振芳算了这笔账：

◆ 作为一家股份制小银行，深发展没有能与大银行比肩的资金实力，多方委托贷款可以在发放贷款的同时有效动员社会资本，不但能增强深发展对普通百姓的亲和力，还能以一条巧妙的途径介入政府的重大项目。

◆ 传统存贷业务富含太多的风险因素，无论控制多严，不良贷款总会在一定比例中发生；而多方委托贷款中，银行并不承担风险，深发展向此类中间业务转型将有效改善其资产结构，虽然未必能马上盈利，却为未来发展开拓了一条新路。

贷款调查报告 第5篇

借款申请人XX自有房屋装修资金不足，特向我行申请个人消费贷款15万元，期限三年，贷款月利率为基准利率5.3333‰，上浮30%，合计利率为6.9333‰.用途为房屋装修，采用抵押担保的方式，抵押率为39.36%，还款方式为按月付息按年还本。

一、借款申请人基本情况

借款申请人XX，身份证号码***08X，现任XX市公安局国内安全保卫支队国内安机动侦察队教导员，月均收入6500元，其配偶XX，身份证号码***030，现任XX市行政管理综合执，月均收入6800元，借款人家庭年收入总计15.96万元。夫妻共育子女1人。经人行征信系统查询，现有一笔个人汽车贷款，贷款余额9.6796万元，借款人无恶意逾期现象，其配偶，现有贷款余额11.9114万元信用状况较好，无恶意逾期现象，可见，借款人及其配偶信用状况较好。

二、贷款申请情况

依据XX银行个人客户资信等级评定标准评定，借款申请人得分71分，资信等级为A级。根据我行个人综合消费贷款管理办法规定，申请个人消费贷款的借款人，个人信用评级在B级（含）以上，故借款人达到准入条件。申请甲种贷款，贷款金额最高不超过100万元，借款人申请贷款15万元符合相关规定；该笔贷款采用抵押担保的方式，其提供的抵押物位于XX市滨江园小区二区第13栋2-2号，经XX市诚公房地产评估有限公司评估，该房产价值为38.11万元，建筑面积为117.26平方米，平均3250元/平方米，抵押率为39.36%。经调查，抵押物评估价值与市价较接近，故评估价值较合理。

借款申请人向我行申请15万元个人消费贷款用于房屋装修，该房屋位于

XX市滨江园小区二区第13栋2-2号。房屋产权面积117.26㎡，该产权登记发证日期为2010年1月22日。根据《中华人民共和国宪法》、《中华人民共和国城市房地产管理法》的相关规定，申请人提供的抵押物所有权合法有效，借款用途符合《XX市商业银行个人综合消费贷款管理办法》第三条对于消费用途的规定。

借款申请人于2011年5月8日与XX市昌龙广告策划有限公司签订装修施工合同。合同约定装修公司承包方式为包工不包料，工程合计造价为28.966万元，申请人向我行申请15万元，自筹13.966万元，自筹率48.22%。

三、还款能力分析

借款申请人现任XX市公安局国内安全保卫支队国内安全保卫机动侦察队教导员，月均收入6500元，其配偶卢佶，现任XX市行政管理综合执法局城建监察支队任科长，月均收入6800元，借款人家庭年收入总计15.96万元，三年家庭收入总计47.88万元，经调查，借款人及其配偶现有贷款余额为21.591万元，增加我行15万元贷款，3年内借款人需归还贷款本息约32.6万元，收入减去负债，三年内家庭可支配资金约15万元，平均到每月，借款人家庭可支配资金约4200元，足够其家庭正常开支，由此可见借款人及其配偶利用工资收入归还贷款，第一还款来源充足；本笔贷款采用房产抵押担保，经调查，抵押物足值有效，较容易变现，第二还款来源有保障。

四、综合调查意见

借款申请人信用状况良好，目前已在我行开立还款结算账户，账号为6222910141000，有利于我行的管理和监控，防范风险；还款人家庭收入稳定，故第一还款来源稳定，另该笔贷款的抵押物较容易变现，故第二还款来源有保障。其向我行申请用于房屋装修的个人消费贷款15万元，自筹13.966万元，自

筹率48.22%，贷款符合我行有关产品政策。提供的申请材料真实、完整。建议给予借款申请人发放个人消费贷款15万元，用于房屋装修，期限3年，贷款月利率为基准利率5.3333‰，上浮30%，合计利率6.9333‰.用途为房屋装修，采用抵押担保的方式，抵押率为39.36%，还款方式为按月付息按年还本。

五、调查人员声明

本报告系本人遵照XX银行信贷管理制度及相关尽职要求，在对客户进行全面调查与核实后所作出的客观陈述，本人对上述报告中记载的各项内容的真实性及本人同意授信的意见负责，对因在上述报告中作出虚假陈述或说明导致决策人决策失误的情形承担全部责任。

XX银行XX支行

调查经办人：

贷款调查报告 第6篇

信贷部：

***于2018年04月08日向我社递交8万元购货资金周转的贷款申请。按照省联社相关文件精神和要求及***农村信用合作联社贷款操作规程》，我社于2018年04月09日对借款人基本情况、经营情况、资信情况、资金需求及还款来源、抵押担保等情况进行了实地调查了解，现将调查情况报告如下：

一、借款人基本情况

***，女，汉族，42岁，身体健康，身份证号***225，现住址黑龙江省***东北街一委24组。借款人经商多年，有较强的创新能力和企业经营管理水平及良好的信用关系。借款人现拥有住宅楼一处，价值25万元，家庭轿车一辆，价值15万元，其他财产10万元。经核查，借款人***在其他金融机构无贷款，经人民银行征信系统核查无不良信誉记录。

二、借款人生产经营情况

经调查借款人***现经营汽车美容装饰商店，该汽车美容装饰商店位于***南门外路西，现有工人5人。由于借款人***秉承信誉第一为经营理念，客户对该汽车美容装饰商店认可度高，按现有经营规模计算，每年可实现营业额50万元，净利润20万元。

三、借款用途及还款来源

经调查借款人***本次申请贷款主要用于该汽车美容装

饰商店的购货资金周转，此次申请的8万元贷款拟用借款人所拥有的住宅楼做抵押，最高额抵押授信三年，单笔最长借款期限一年，三年内周转使用。

四、抵押物情况

抵押物位于***东北街春晖名苑小区4号楼3单元2层2号，建筑面积73.96平方米，初评每平方米2200元，初评价值为162.712.00元，抵押率为49.17%。

六、调查意见

联社营业部通过对借款人基本情况、贷款用途、还款来源、抵押担保状况调查后认为，借款人***符合我社贷款条件，所经营的行业市场看好，效益佳，借款有足值抵押，到期还款来源充足，可测定发放此笔贷款的风险较小。综上所述，我社同意发放购货资金贷款8万元、最高额抵押授信三年，单笔最长借款期限一年，三年内周转使用，利率7.50‰。

特呈请县联社审贷委员会审核。

调查人：

贷款调查报告 第7篇

建成四十多年来，华药稳健经营，逐步壮大，经营范围得到拓宽，销售额持续增长，业绩保持优良，主要经济指标始终处于国内同行业前列，与投产时相比，经营范围由单纯的制药拓展到了生物、化工、农药、商贸等领域，主要产品由5个增加到目前的各种类别的430多个品种，由一家产权结构单一的工厂，发展为有三十多家子公司、多元投资主体的企业集团。到2001年底，华药总资产155亿元，生产占地130万平方米，职工18500人，累计实现利税91亿元，上交国家利税69.5亿元，累计出口创汇6.3亿美元。2002年上半年华药完成工业总产值44.3亿元，实现销售收入31.8亿元，实现利润1.9亿元，实现利税

3.2亿元

华药集团公司生产抗生素与半合成抗生素、生物技术药物、农兽药、淀粉糖维生素、制剂共5个系列的430多个品种。华北牌产品在医药市场上具有广泛的认知度和良好的美誉度。主要产品有：

1.抗生素及半合成抗生素原料类：

青霉素G、青霉素V、普鲁卡因青霉素、苄星青霉素、氨苄西林钠、阿莫西林、头孢氨苄、头孢拉定、头孢噻肟钠、硫酸链霉素、双氢链霉素、林可霉素、庆大霉素、6-APA、7-ADCA、去甲基金霉素、盐酸四环素、土霉素、克林霉素磷酸酯、环孢菌素A

2.淀粉糖维生素类：

淀粉、葡萄糖、维生素C、维生素B12

3.农兽药类：

阿维菌素、依维菌素、生物除草剂、农用链霉素、兽用抗生素制剂

4.生物技术制品类：

吉姆欣（GM-CSF）、吉赛欣（G-CSF）、乙肝疫苗、济脉欣（EPO）

5.主要制剂品种类：

注射剂

青霉素钠、氨苄西林钠、头孢唑啉钠、头孢拉定、头孢噻肟钠、头孢哌酮钠、安灭菌（阿莫西林钠/克拉维酸钾）、硫酸链霉素、万迅（去甲基万古霉素）、氨苄西林钠/舒巴坦钠、哌拉西林钠、克林美（克林霉素磷酸酯）

口服制剂

阿莫西林胶囊、翁沥通胶囊、瑞恩克（头孢拉定胶囊）、田可（环孢素胶囊及口服液）、利乃沁（神黄钠铝胶囊）、安灭菌片、罗华宁（洛伐他丁片）、青霉素V钾片

华药集团公司大约可年产销抗生素原料药6400吨，维生素10000吨，抗生素中间体6600吨，粉针制剂20亿支，水针制剂8700万支，片剂6亿片，胶囊剂11.7亿粒。其中青霉素、链霉素、6-APA、阿莫西林、头孢拉定、维生素B12等品种的产销量居国内领先。在生物技术药物方面，具有年产数百万支基因工程药物的能力。

华北制药股份有限公司董事长：王社平。高素质的员工是华药最宝贵的资源。华药有一支2000余人的工程技术人员队伍，其中有中高级技术职称的占到一半以上，研发人员占到三分之一左右，3人被评为国家级有突出贡献的中青年专家，6人被评为省级有突出贡献的中青年专家，27人被评为省管优秀专家。华药通过系统地培训、考核评价和有效的激励，充分发挥每一名员工的积极性和创造性。公司法定代表人：常幸

公司董事会秘书：曹正平(研究生）

证券事务代表：许建文

高素质的员工是华药最宝贵的资源。华药有一支2000余人的工程技术人员队伍，其中有中高级技术职称的占到一半以上，研发人员占到三分之一左右，3人被评为国家级有突出贡献的中青年专家，6人被评为省级有突出贡献的中青年专家，27人被评为省管优秀专家。华药通过系统地培训、考核评价和有效的激励，充分发挥每一名员工的积极性和创造性。常幸，男，汉族，河北省玉田县人，出生于1952年5月，1976年9月加入中国共产党，研究生学历。现任河北省国有重点骨干企业监事会主席（副厅级）

1984.04——1986.05 承德市政府办公室副主任

1986.05——1990.04 承德市政府副秘书长，先后兼任信访办主任、市政府经济研究室主任等职务

1990.04——1997.01 承德市副市长（其间：1993.00——1996.00年 中央党校研究生部世界经济专业学习）

1997.01——1997.12 承德市委常委、副市长

1997.12——2001.06 承德市委常委、常务副市长、党组副书记

2001.06——2003.02 河北省经贸委副主任、党组成员

2003.02——2009.06 华北制药集团有限责任公司董事长兼党委书记2009.07—— 河北省国有重点骨干企业监事会主席（副厅级）

该公司本年度无重大诉讼、仲裁事项。

该公司为石家庄市化肥集团有限责任公司担保借款17997.00万元，贷款期限为一年；为石家庄钢铁股份有限公司担保借款10000.00万元，借款期限为一年。为河北光华实业公司担保借款900万元，以应付给该公司的土地租赁费作为担保。

可谓其他公司进行担保，具有较高信用状况。

该公司的负债定期偿还，按期还本付息。

国内市场，华药的制剂产品全部通过集团销售公司销售。销售公司建有完整的营销网络，推广本公司产品并提供各种售后服务。目前华药的主要产品在国内市场占有较大的份额。华药积极拓展国际市场，先后在美国、印度、非洲等地设立销售网点，产品销往五十多个国家和地区，境外销售额逐年增长。

（1）应收款项：期初1414213944.67元，期末1231751526.88元，减少1291062417元。

（2）存货：期初549347423.65，期末584838235.94元，增加35490812.3元。存货过多，存货并不因积压严重或存放时间过长而大幅贬值。

（3）固定资产：期初2318998208.74元，期末2415041108.71元，增加96042900元。产权清晰，无抵押给他人，按规定提取了折旧。

（4）长期投资：期初582103099.94元，期末472719511.39元，无股权投资，无债券投资。

（5）在建工程：期初262640068.72元，期末384006600.21元，在建项目的资金贷款3678171.6元，总投资金额4708599.11元。

（6）负债：负债较多，拖延时间较久。

（7）所有者权益：资本金到位，历年利润分配均属真实，资产增值合法，也按按相关财务规定要求提取了有关公积金。

（8）销售收入：已按规定结转，与成本相匹配，且收入基本稳定。

（9）利润总额：利润来源包括营业利润253162188.59元，投资收益-2650373.78元，营业外收入416751.06元。

（10）现金流量：营活动的现金流量充足，经营活动现金流量足够偿还贷款本息，现金流量的构成合理。

销售收入增长率33%。

规模增长指标

华北制药过去三年平均销售增长率为8.08%,在所有上市公司排名（1223/1710），在其所在的制药行业排名为62/90，外延式增长合理

EPS成长性

华北制药过去EPS增长率为169.13%，在所有上市公司排名（161/1710），在其所在的制药行业排名为12/90，公司成长性较好

盈利能力指标

华北制药过去三年平均盈利能力增长率为199.98%，在所有上市公司排名

（155/1710），在所在的制药行业排名为（12/90）。盈利能力较强

EPS稳定性

华北制药过去EPS稳定性在所有上市公司排名（1142/1710），在其所在的制药行业排名为60/90。公司经营稳定合理

单位：万元

指标项目2003年2002年(调整后)

总资产726,460.46696,447.6

2股东权益250,823.66237,675.76

主营业务利润100,771.7383,427.93

净利润21,369.3313,073.10

现金及现金等价物-9,910.9014,211.67

净增加额

其中：

经营活动产生的58,031.7874,395.35

现金流量净额

投资活动产生的-36,557.67-24,973.83

现金流量净额

筹资活动产生的-31,282.09-35,147.12

指标项目增长比例(%)

总资产4.31

股东权益5.53

主营业务利润20.79

净利润63.46

现金及现金等价物-169.74

净增加额

其中：

经营活动产生的-22.00

现金流量净额

投资活动产生的-46.38

现金流量净额

筹资活动产生的11.00

现金流量净额

1、总资产增加系由于维尔康扩产投资在建工程增加和利润增加所致。

2、长期负债减少是由于长期借款减少所致。

3、股东权益增加系本年实现利润增加所致。

4、主营业务利润增加主要是因为公司加大宣传力度，拓宽销售渠道，使销售收入得到较大增长及维生素C 价格上扬，使毛利大幅增加所致。

5、净利润增加系营业利润增加所致。

6、现金及现金等价物净增加额减少是由于归还借款和工程扩产所致。

以上情况表明，报告期内公司的财务状况仍保持着健康向上的发展状况。

2004 年我们将以产品结构调整为核心，进一步加大市场营销和降成本的工作力度，强化企业的各项基础管理工作，加快推进公司的战略转型。为此公司将重点进行以下 工作：

1、继续大力推进产品结构调整，不断增强抵御市场风险的能力

主要是盘活富余生产能力,加大非青类产品的比重；加大研发投入，做好新产品的 引进和开发工作。

2、围绕降成本这一永恒主题，细化管理，加快技术进步，增强产品的盈利能力

主要是细化管理，降低动力消耗，提高成本攻关效率；整合、优化科研体系，加快 菌种选育工作，提高生产技术指标。

3、加大产品销售力度，提高营销管理水平

主要是进一步提高营销管理水平，加大广告宣传力度；加快开发国际、国内两个市 场，提高产品市场占有率。

4、积极推进“三项”制度改革，逐步建立具有较强竞争力的内部机制

主要是对直属车间主任岗位采取先定指标后定人，推行竞聘上岗，建立干部能上能 下的竞争机制；对全体员工推行内部轮岗培训制度，提高人员素质，加快用工制度改革 ；同时完善经济责任制考核办法，落实奖惩，加快推进薪酬制度改革

华北制药股份有限公司是由原华北制药厂投入其全部生产经营性资产，并经募股于1992年组建的股份制企业。1994年，华药股票在上海证券交易所挂牌上市，目前公司国家股权比例为59.87%，由河北省政府授权华北制药集团有限责任公司持有。

(1)并购重组：华北制药09年1月9日披露，拟收购由华北制药集团有限责任公司所持有的华北制药集团新药研究开发有限责任公司77.84%的股权,以增加公司新产品，提高科研开发能力，减少关联交易，理顺投资管理关系，加强公司业务独立性。此次收购完成后，公司将持有新药公司97.93%的股权。

(2)新能源概念：华北制药的控股股东华北制药集团近期与中国海洋石油总公司(中海油)，开始进军新能源领域。华药集团生产的生物丁醇，是一种能代替汽油的新型优良汽车燃料，可以不改变内燃机的结构，直接加在汽车油箱。

(3)技术优势：公司在免疫抑制剂、新型抗生素等领域的研究水平较高，产品储备较好，已有3个产品通过FDA认证，9个产品在做COS认证，公司正在建立满足FDA要求的制剂生产车间，并准备通过相关认证，实现制剂出口。

(4)行业地位突出：公司是前国内最大的抗生素类医药产品生产基地及维生素生产巨头之一，抗生素原料药总产量占全国总产量的15%左右，维生素B12产能亚洲第一、世界第二，下属河北维尔康制药有限公司则是国内四大维生素C生产商之一，产量约占国内总产量的20％左右，粉针制剂的年生产能力达22亿支，居全国第一位，具有行业的龙头效应。其中青霉素、维生素B12产量居亚洲第一,世界第二；半合成青霉素及中间体产量居亚洲第一；链霉素产量居世界第一；粉针剂产量居亚洲第一。

(5)大股东背景：公司控股股东华药集团是我国最大的化学制药医药企业之一，连续多年跻身全国500家最大工业企业和最佳经济效益工业企业行列，是国家经贸委首批技术创新试点企业之一，在医药行业内有较强的影响力。

总体来看，华北制药股份有限公司综合效益很好

在经营中出现的问题与困难及解决方案

2003 年下半年，维生素C、青钾工业粉等产品受市场影响，价格出现剧烈波动，致

使公司三季度产品毛利率由前一报告期的38.41％降为20.14％，四季度虽然维生素C价 格有所反弹，但青钾工业粉价格仍在底位徘徊；再加上玉米等原材料及能源涨价，对公 司的生产经营造成巨大困难。

解决方案：公司加强内部各项管理，下大力进行产品成本攻关，通过提高技术指标、节能降耗，进一步降低产品成本；同时加强新产品特别是制剂产品的市场调研和开发 工作，积极调整产品结构，利用产品链较完整的优势，将青霉素原料药向技术提升空间 较大的中间体和半合成抗生素转移；并加强制剂产品终端销售队伍的建设，加大了制剂 产品的营销力度。

贷款调查报告 第8篇

一、辖区信用社贷款定价机制的现状

1. 贷款定价机制建设情况及特点。

2004年10月, 银行利率市场化改革实施后, 为确保利率政策的贯彻落实到位, 潍坊市联社制定了《潍坊市农村信用社联合社贷款利率浮动管理办法》, 指导各联社进行贷款定价。2006年3月, 根据人民银行下发的农村信用社贷款定价模板, 潍坊市联社又对贷款利率定价管理办法进行了修订, 各县级联社也依照市联社的指导意见逐步完善自身贷款定价机制。但由于各县级联社的贷款利率定价管理办法系在市联社的统一指导下组织实施, 具有高度的趋同性, 各联社之间的定价机制区别不大。

(1) 贷款定价管理体系由联社理事会、联社审贷委员会、分社审贷小组、信贷员四级机构组成。

联社理事会为联社贷款定价的最高权力机构, 负责审批本联社审贷委员会制定的定价战略、相关政策、转授权方案和利率执行水平等, 负责审定批准审贷委员会提出的贷款定价管理办法。

联社审贷委员会 (以下简称审贷委) 为贷款定价的日常决策机构, 主任委员由分管副主任担任, 信贷管理部、资产管理部、财务会计部、稽核部等负责人组成。负责制定及修改贷款定价管理办法、转授权方案、审批超基层信用社授权贷款定价、组织执行贷款定价管理办法等。下设办公室, 办公室设在信贷管理部, 具体负责贷款定价资料的审查审核等工作。

分社审贷小组、信贷员具体贯彻执行定价管理政策, 在权限范围内合理确定和执行贷款利率。

(2) 定价方式简单易行, 可操作性强。由于目前信用社缺乏利率定价和利率风险管理的专业人才, 利率风险管理、金融产品与服务定价等相关系统尚未完善, 与利率相关的数据收集、整理、统计和分析工作缺乏有效的支持, 目前辖内县级联社贷款定价仍实行法定贷款利率加点浮动的方法, 公式为:贷款利率=法定贷款利率 (1+浮动幅度) , 利率浮动幅度=∑ (浮动系数*权重) *100%。。从调查情况来看, 大多数联社的贷款定价方法比较直接, 贷款定价的差异化较小。

(3) 授信评级机制逐步健全。潍坊市联社2003年开始建立客户评级授信机制, 经过几年的充实和完善, 目前已建立了较为完备的客户信用评级制度。在实际贷款定价时结合信用评级结果等多方面因素进行定价, 如对综合回报率高, 信用等级为AAA级的优质客户, 可以实行相对优惠的利率。贷款定价侧重考虑信用等级、担保方式等因素, 据调查, 绝大多数联社企业贷款采取逐笔定价方法, 利率浮动考虑因素主要是信用等级、担保方式、入股情况、存贷款比例等, 另外, 贷款企业的资产负债率、存款归社率、企业规模、市场竞争情况等也作为贷款定价的综合考虑因素。而自然人贷款则以批量定价为主, 利率浮动因素主要考虑是否为信用户及信用等级, 其它参考因素还有担保能力、存款归社率、是否为入股社员以及生产方式和市场竞争等。

(4) 基础数据库建设逐步完善。潍坊市联社统一要求各县级联社对客户的基础数据进行完善, 对借款人的贷款使用、按期归还以及存款归社率等相关历史数据进行积累, 作为贷款利率定价的参考。部分联社又对市联社数据库进行了推广应用, 主要包括个人信用信息基础数据库、企业征信以及信贷与不良信息管理系统等, 要求在办理每笔信贷业务前均要进行查询, 对有不良信用记录的不予办理。

(5) 利率定价坚持风险与效益相对称的原则。各行社在贷款利率定价中本着“依法合规、让利三农、风险覆盖、等级差别、有力竞争”的原则, 坚持“高风险高回报, 低风险稳收益”, 通过风险溢价覆盖高风险贷款的损失和成本, 在防范风险的前提下实现效益最大化。

2. 贷款定价水平变化情况。

通过分析辖区农村信用社人民币贷款利率监测情况发现, 06-09年上半年, 农村信用社贷款利率波动明显, 其中06年1季度到08年上半年贷款利率一直呈上升趋势, 季度加权平均利率由8.9%上升至10.82%, 提高了1.92个百分点, 但在同期, 一年期贷款基准利率也由5.58%上升到7.29%, 提高了1.71个百分点, 也就是说, 剔除基准利率上升因素, 农村信用社贷款利率仅上升0.21个百分点。在贯彻适度从紧货币政策、严格控制信贷规模的背景下, 农村信用社贷款利率并未出现较大幅度的上涨。08年下半年, 由于全球金融危机的爆发, 我国开始实施适度宽松的货币政策, 农村信用社贷款利率随基准利率的下调而迅速下探, 特别是09年以来, 贷款规模的不断放大刺激贷款利率的进一步走低, 09年2季度加权平均利率降至8.34%, 较08年2季度下降2.48个百分点, 若剔除基准利率下降因素则下降了0.5个百分点。

二、贷款利率上限放开后农村信用社贷款行为可能出现的变化

从调查情况来看, 辖内农村信用社贷款利率主要集中在基准利率1.3-2.0倍的区间内, 对许多大型和优质企业甚至将贷款利率下浮10%, 2006年以来没有发放一笔利率超过基准利率2倍的贷款, 最高上浮130%的贷款利率已完全能够满足辖内农村信用社的需要, 可以说, 放开农信社贷款利率上限的政治意义要远大于实际意义。

1. 大多数被调查对象对放开贷款利率上限持赞成态度。

从调查情况看, 农信社人员均赞成放开贷款利率上限, 他们从自身利益的角度出发, 认为随着利率市场化进程的加快, 金融产品价格已成为金融机构竞争的关键因素。放开农信社贷款利率上限, 为农信社创造一个公平的竞争环境, 是农信社进行利率市场化改革的第一步, 即使目前2.3倍的贷款利率上限足以满足发放贷款的需要, 但起码可以为农信社今后的贷款定价创造一个更加灵活的操作空间。大多数贷款户也认为上限放开对其贷款利率的影响不大, 农信社的信贷资金仍然能够较好的满足其生产经营需要, 仅有约20%左右的贷款户担心实际贷款利率会出现上升, 在农信社信贷资金偏紧时贷款的难度会加大。

2. 贷款利率上限放开对支农资金供应影响不大。

长期以来, 利率杠杆在较大程度上能够影响支农资金的供应, 但近年来随着国有商业银行、政策性银行和邮政部门逐步加大对农村经济发展的支持力度, 农村信用社资金出现较大富余, 农村金融市场上资金垄断的价格体系将逐步被打破。支农资金的供应增加是市场竞争的结果, 不是农村信用社贷款利率上限放开的结局。随着农村经济市场化程度的提高, 小额农户贷款的低风险和高分散, 有效引导了信用社资金向农村流动, 增加了农户资金的可获得性, 但过高的资金价格又抑制了部分需求。

3. 市场竞争的压力会抑制农贷利率进一步走高。

调查发现, 部分被调查者认为现行的贷款利率水平偏高。在目前的农村金融市场上, 农村信用社仍处于垄断地位, 其各期限贷款利率平均比国有商业银行高2个百分点左右, 借款人普遍反映信用社利率较高, 负担较重, 对种植业、养殖业等周期长、见效慢、利润低的经营者来说, 支付贷款利息后利润已所剩无几。即使贷款利率上限放开, 受农村地区社会平均利润率和农民承受能力的影响也不可能将贷款利率大幅提高;而在城市金融市场, 由于竞争比较激烈, 农村信用社本身的上浮幅度不大, 只有30%左右, 贷款利率上限放开后, 如果贷款利率随之上浮, 将拉大与其他金融机构的利差, 导致优质客户流失, 因此也不可能随利率上限的放开而水涨船高。调查中多数被调查者认为放开上限后不会出现“一浮到顶”的情况, 从各国有商业银行放开贷款利率上限后并未导致贷款利率的大幅度上升也可以说明这一点。

4. 农村信用社的贷款利率上限放开不会对经济和金融发展产生大的影响。

农村金融市场是多层次、全方位的市场。经济主体的资金需求现状, 国有商业银行、政策性银行、邮政储蓄机构和民间借贷主体的市场竞争都会对农信社信贷资金价格形成产生影响, 农信社的贷款利率放开不会产生连锁反应。近年来, 潍坊辖区农信社为防范信贷风险, 强化以支农营销网络建设为基础的农村信用评定工作, 建立了以农户、个体工商户联保形式的信贷营销模式, 平均利率水平上浮60%左右。随着国家支持社会主义新农村建设和宏观调控政策的不断出台, 农信社在夯实信用评定体系的基础上, 牢牢把握农村经济发展的脉络, 采取了更加灵活务实的利率政策, 贷款利率水平的确定以信用记录为依据, 结合县域农村金融市场的竞争实际, 适应中小企业和农户发展现状, 提出了贷款利率水平逐步降低的营销策略。

三、当前农村信用社完善贷款定价机制存在的问题及原因

科学合理的贷款定价机制对于防范利率风险、稳步拓展信贷业务、增加盈利空间, 具有积极的意义, 但农村信用社在贷款定价机制的改进与完善方面进展缓慢, 主要原因在于以下几个方面:

1. 主观上重视程度不够。

近几年来, 随着基层国有商业银行在农村信贷功能的弱化, 客观上形成了农信社在县域信贷资金供应上的主导和垄断, 加之县域经济发展融资需求的相对旺盛, 使信用社在完善贷款定价方面缺少市场压力和动力, 导致对贷款定价认识存有偏差, 重视不够, 组织开展不力。

2. 客观上缺乏相应的人才。

从调查情况看, 县级农村信用社的发展己越来越受到人才资源的制约。人才的匮乏导致其在部分业务领域无“良将”可用, 造成部分业务发展迟缓。如在利率管理方面, 其所配备的利率管理人员, 也仅仅能做一些统计数字、填制报表方面的工作, 其对利率风险的认识、对利率风险量化分析的运用都难以适应当前的业务发展。

3. 中小企业财务信息的不透明对信用社完善贷款定价机制形成一定的制约。

完善的贷款定价机制需要综合考虑企业 (农户) 的信用等级、资产负债比率、资本充足率等指标。以中小企业为例, 信用社考察贷款, 需要对其评级授信, 评级授信的主要依据是其产品的市场前景、经营收入、成本、负债、资产、权益等资料, 但大多中小企业由于自身财务制度不规范、财务信息不透明, 使信用社在对其信用等级评定中很难准确把握, 造成评级结果的参考价值不大。如安丘市农村信用联社在贷款利率管理办法中尽管也制定了一定的定价模型, 也设置了多项参数, 但由于受中小企业信息不透明等因素的影响, 最终流于形式, 在贷款定价方面主要参照企业 (农户) 入股金额的多少、对信用社贡献度的大小等指标。

四、政策建议

随着利率市场化进程的加快, 金融产品价格已成为金融机构竞争的关键因素。放开农村信用社贷款利率上限, 为农村信用社创造一个公平的竞争环境, 是农村信用社进行利率市场化改革的第一步。利率市场化的最根本条件是:农村信用社是否产权明晰、法人治理结构是否完善、是否具备自我约束、自负盈亏、自我发展机制, 是否具有完善的贷款利率定价机制和健全的利率风险管理体系, 是否成为一个成熟的市场主体, 监管体系是否健全和完善等等。具体到贷款利率上限放开, 建议首先要达到以下几点:

一是建立较为完善的贷款利率定价系统。该系统要有科学的定价模型, 具有综合贷款风险、成本收益、目标利润、当地经济承受能力等核算所需的必要数据和信息。

加快定价基础支持系统建设。一是建立风险管理信息系统, 做好历史数据的有效积累, 针对客户的资信状况、产业性质、预期经营效益、内在实质性担保等因素做出客观的风险评估, 在综合贷款风险、成本收益、目标利润、当地经济承受能力的技术上, 逐步实现对客户定价的因素所占权重由简单向全面过渡;二是进一步完善客户信用评级制度。对法人客户, 要利用银行信贷登记咨询系统查验贷款卡有无不良信用记录, 验看资信等级及评信可靠度, 特别要对法定代表人个人思想道德品质全面评价, 调查有无违法乱纪等劣迹行为;对自然人客户, 要积极开办农村个人征信体系建设, 广泛开展信用乡 (镇) 、信用村、信用户信用评定工作, 为农村信用社客观评价贷户资信状况, 并最终合理确定利率水平找到客观合理的依据。对信用状况良好, 主观偿贷意愿强的客户, 实行优惠利率政策;对主观偿贷意愿较差的客户, 加大利率上浮幅度。

二是建立科学的分级授权和风险预案管理制度, 用强大的制度保障和机制约束防控可能出现的各类利率风险。

三是组建利率管理部门, 建立相应内控制度。一要根据自身实际, 组建利率管理专、兼职部门, 引进及配备专业人员, 健全机构体系, 为科学管理奠定坚实的内在基础, 以加强市场预测分析, 增强抗风险能力。二要加快利率管理内控管理制度建设, 不断完善利率管理机制, 达到用科学、严密的内部制度和行之有效的协调机制管理风险的目的, 还要建立科学的分级授权和风险预案管理制度, 用强大的制度保障和机制约束防控可能出现的各类风险。

四是资产质量进一步提高, 不良贷款率、资本充足率均达到监管部门要求。

五是农村金融形成充分的竞争市场。如邮政储蓄质押贷款业务全面铺开, 县域农业银行额支农功能进一步回归等。