金融安全指标体系

金融安全指标体系（精选12篇）

金融安全指标体系 第1篇

关键词：金融安全指标体系,AHP层次分析法,指标权重

金融安全状态是金融系统运行的外在表现, 是判断金融安全与否的重要标志。作为国家经济安全系统指标体系之一, 金融安全指标体系对国家的金融安全运行实施有效的金融风险控制, 又从外部反映出国际资本投资对国民经济的影响变化, 防范金融危机侵入, 为金融安全监管和经济宏观调控提供必要的依据。

一、金融安全评价指标体系研究回顾

(一) 国际金融安全评价指标体系的研究动态

纵观西方对金融安全体系的研究, 它是和金融危机理论的研究紧密相连的, 主要集中在银行危机和货币危机方面。最早的研究可追溯到20世纪60年代, 由美国的FT汉厄教授设计的国家风险预测指数, 亦称富兰德指数。

随着对金融危机形成、根源等研究的逐步深入, 保罗克鲁格曼 (P.Krugman) 根据自己推出的第一代和第三代货币危机模型, 从固定汇率制度下对一国外汇储备的产生的投机性危机入手, 构建了以实际汇率、贸易和经常项目平衡、实际工资率和国内利息率等先行指标为基础的金融危机评价框架。格拉谢拉凯明斯基, 索尔里左多等跟随他的研究轨迹运用“信号法”即将金融危机的先行时期中的选择变量与控制组中的行为比较, 对其框架做出了有益的补充。

目前, 国际上具有代表性的金融安全指标体系是由国际货币基金组织 (IMF) 与世界银行 (WB) 联合推动金融部门评估计划之下, 国际货币基金组织推出的金融稳健指标集 (FSI) 。该评价体系的指标集包括核心指标集和鼓励指标集两部分, 并由38个具体指标组成, 来全面衡量整个金融体系的风险。

(二) 国内金融安全评价指标体系的研究动态

中国对金融安全评价指标体系的研究远晚于国外。赵英等 (1994) 、陈秀英 (1998) 对早期国家经济安全指标体系研究中, 着重分析的是评价体系的指标选取和确定。在借鉴国外成熟研究经验的同时, 加入了对于金融安全和金融风险指标的理解, 内容上比较全面, 但有些指标无法度量。

21世纪后, 重视了金融安全问题的研究。如国家课题《中国国家经济安全问题研究 (征求意见稿) 》, 中国人民银行湖北分行金融研究小组的课题《金融风险监测、预警及防范对策研究》等, 从指标设计, 权重确定, 安全度评分等方面构建了金融安全评价体系, 提出5大类、15个小类、共计33个指标。高鸿帧教授在2005年6月主编的《国家金融安全的统计分析》专著中, 把金融安全分为微观、中观、宏观三个层次, 建立一个由14个指标组、共58个指标的金融安全评价指标体系。

针对美国次贷危机的爆发, 相应的金融安全评价指标体系和预警机制研究正在进行, 但要真正发挥指标体系对中国国家经济、金融安全起到监测预警作用, 还需要大量、深入细致的研究工作。

二、金融安全评价指标体系的构建原则

(一) 规范性、系统性原则

指标体系的设计与采选应以规范、科学为原则, 且运用适当的定量和定性分析方法加以描述和归纳。金融安全指标体系作为一个多层次、多因素的系统, 应做到结构有序、层次分明。

(二) 动态性、灵敏性原则

金融安全指标体系应该从微观上反映金融活动所有存量和流量的资本安全, 从宏观上要反映金融产业安全和经济安全的变化过程。在体系设计上遵循动态性的原则, 做到动态地扬弃。

(三) 综合性、互补性原则

金融安全评价体系的综合性主要体现在它不仅反映金融系统安全运行和金融风险波动的基本态势, 而且综合反映金融活动带来经济运行安全变化情况, 具有足够的代表性和健全反映的功能。同时, 具有可操作性, 便于监管部门的实时监测和度量。

三、金融安全评价指标体系的建立

本文从内外因两方面和宏观、中观、微观三个层面构建中国金融安全的评价体系。对于指标的选取, 以FSI评价体系为基础, 参考和综合相关分析报告, 对比次贷危机的形成、发展和深化各个阶段的关键要素, 建立了金融产业安全评价指标体系, 具体如表1所示:

国际金融安全评价系统 (A) :反映的是一国的国际收支状况、外债偿还能力以及外汇储备充足度。它主要指国际资本流动对国内的金融产业安全造成的潜在风险作为衡量标准, 来描述外部金融安全状况如何影响本国的金融产业安全。

国家宏观经济安全评价系统 (B) :金融产业安全作为经济安全的一个方面, 经济安全必然在宏观上影响和制约金融安全的发展。在中国金融产业安全的评价指标体系中, 应准确地反映两者之间的关系。

金融产业安全评价系统 (C) :金融产业的安全评价是整个金融产业安全评价体系的核心部分。分为以下三个方面:

银行机构安全评价子系统 (C1) :在中国, 银行业安全在整个金融体系的安全中处于主导地位。衡量指标:银行不良贷款率 (C11) 、资本充足率 (C12) 、净资产收益率 (C13) 、活期存款比重 (C14) 、资产与债务的久期结构 (C15) 、存贷款比率 (C16) 、市场利差 (C17) 。

保险机构安全评价子系统 (C2) :保险业作已成为国家福利的中坚力量, 成为社会安定的最重要的一环。衡量指标:赔付能力充足率 (C21) 、保险深度 (C22) 、保险密度 (C23) 、不良资产比重 (C24) 、资本增长率 (C25) 。

证券机构安全评价子系统 (C3) :证券业作为中国资本流动性最快的行业, 受到国际资本的追捧和冲击, 对中国的金融安全威胁最大。衡量指标:股票流通市值与GDP之比 (B31) 、股票市盈率 (B32) 、不良资产比率 (B33) 、QFII的市场份额 (C34) 、金融创新增长率 (C35) 。

四、金融安全体系权重的衡量与评价

(一) 衡量体系权重的计量方法

1. 权重确定方法的选取

本文选择层次分析法确定金融安全评价体系中的子系统权重和指标权重。首先, 层次分析法 (AHP) 能最大程度地保留了原始指标的信息, 并运用数学方法将指标的重要性表达出来;其次, 金融产业安全评价是一个涉及诸多行业标准和主观尺度较重的系统课题, 层次分析法可以将金融产业安全设计的诸多因素分解成若干层次。同一层次的因素, 可以通过两两比较确定相对重要性权重;最后, 由于本文的评价指标体系是由多个层次、多指标构成, 需要巨大的数学运算和统计工作。鉴于时间、能力, 把专家赋权法与定量的权重确定方法结合起来。

2. 层次分析法的基本原理及步骤

层次分析法是一种定性与定量分析相结合的多因素决策分析方法。这种方法将决策者的经验判断给予数量化, 在目标因素结构复杂且缺乏必要数据的情况下使用更为方便, 因而在实践中得到广泛应用。具体步骤如下:

(1) 建立层次结构模型

如上表所示, 表2即为金融安全评价指标体系的层次结构模型。

(2) 构造成对比较阵

设有n个指标, 通过两两比较指标之间的重要性, 可以得出指标重要性的矩阵A= (aij) nn, 其中aij表示指标i与指标j的重要程度的比较值。若大于1, 则表示指标i比指标j更重要, 具体数值大小查询表2理性获得。

(3) 由矩阵A= (aij) nn计算A的最大特征根λm和对应的特征向量σ。

Aσ=λmσ, 其中, σ= (σ1, σ2, σ3, , σn) T, σi>1, 具体运算公式1如下:

(4) 将向量σ归一化, 即可得到n个指标的权重:

(5) 判断各权重相容的一致性, 即进行一致性检验。一致性检验通过计算一致性比例CR=CI/RI, 其中CI为比较矩阵一致性指标, 计算公式2如下:

RI (Randomindex) 为平均随机一致性指标, 其取值可通过查表取得 (如表3) 。

当CR<0.1时, 则认为判断矩阵的一致性是可以通过的;CR>0.1时, 则认为不能通过检验, 应调整有矛盾的判断。

(二) 目标权重的综合分析与评价

运用上述方法逐层计算, 得出了金融安全指标体系各指标的权重及复权权重。 (如表4所示)

纵观整表, 指标层占权重较大的是外汇储备/M2 (A5) 、GDP增长率 (B1) 、通货膨胀率 (B2) 、真实汇率变动率 (A7) 、银行业资本充足率 (C12) 、保险机构不良资产比重 (C24) 、流通市值与GDP之比 (C31) 和金融创新增长率 (C35) 八个指标, 共有41.6%的权重。

1.国际金融环境方面, 外汇储备/M2 (A5) 和真实汇率变动率 (A7) 作为权重指标, 整体复权比率各约占7.5%, 说明影响中国金融产业安全的国际因素主要由外汇和人民币汇率的自身波动决定。因此, 应从政策上加强国际资本的监控、调整外汇贮备的结构和稳定人民币汇率制度。

2.中国宏观经济方面, 虽然GDP增长率 (B1) 、通货膨胀率 (B2) 仅各占总体复权的4%左右, 但其重要性不言而喻。要从明确法律法规、健全国家经济安全体系和规划国家安全战略上去保障经济的高效、稳定、健康的发展。

3.金融产业自身角度, 银行业资本充足率 (C12) 、保险机构不良资产比重 (C24) 、流通市值与GDP之比 (C31) 和金融创新增长率 (C35) 四项共占26%的复权比率, 表明内因决定了中国金融产业安全。

五、结论

本文主要采用AHP层次分析法, 结合国际通用的FSI金融安全体系的构建原则和指标选择方法, 运用层次分析法 (AHP) , 结合统计学、运筹学等研究方法, 构建了以次贷危机为防范对象的金融产业安全指标评价体系。通过对31个指标的分层定量化计量, 确定和重新复权了其权重, 量化出金融安全的各项影响因子及其权重, 并借鉴各方面的意见和建议, 对指标体系进行了综合的、定性的评价, 构建了后危机时代的中国金融产业安全体系。

参考文献

[1]Paul Krugman, Vehicle Currencies and the Structure ofInternational Exchange, Journal of Money, Credit andBanking, Ohio State University Press, 1979, vol.12 (3) :13-26

[2]Kaminsky, Graciela&Saul Li zondo, Carmen M.&Reinhart, Leading Indicators of Currency Crises, IMF Working Paper97:79

[3]赵英, 胥和平, 刑国让.中国经济面临的危险——国家经济安全论[M].昆明:云南人民出版社, 1994:45-52

[4]陈秀英.金融危机预警指标体系的建立及应用[J].北京统计, 1998 (8) :18-21

[5]保罗.克鲁格曼.论新一代危机模型[J].国际金融研究, 2001 (10)

[6]王硕平.中国金融风险的系统分析[D].西南财经大学, 2000

[7]赵智.金融开放下的中国金融安全[D].四川大学, 2006 (2)

新时期金融信息安全体系构建措施 第2篇

摘要：近年来，信息化在各个行业的应用和融合逐渐深入，金融业也受其推动而获得了快速发展，但金融信息安全问题始终是金融行业发展的一个敏感和热点问题。

下面本文主要分析金融行业计算机信息存在的风险，并在此基础上提出构建计算机信息安全保障体系的一些可行性建议。

关键词：金融行业 计算机 信息安全 保障体系

随着社会的不断进步和发展，信息系统改变人们的生活方式，推动了整个社会的发展，金融行业也不例外。

信息化虽然给人们带来了极大的便利，然而计算机信息技术的发展也存在潜在的信息安全问题。

在这一背景下，计算机网络的开放性与金融信息的私密性又具有直接的矛盾，金融行业信息安全形势也不容乐观，加强金融行业计算机信息保护，构建更加安全可靠的金融信息安全保障体系显得尤为重要。

一、金融行业计算机信息存在的风险

(一)计算机数据被攻击窃取

计算机病毒和木马依然是目前金融行业信息风险的主要因素。

计算机病毒和木马在计算机程序中潜伏，被激活后会对其他程序进行感染和破坏，轻者造成数据毁坏、丢失，严重者甚至可能使整个信息系统瘫痪，是破坏计算机数据的一个主要因素，也是计算机面临的一个主要安全问题。

一旦金融计算机数据传输系统被破坏，就可能会导致数据被窃或者客户资料泄露，甚至导致客户资金或证券交易价值损失。

(二)系统设计维护的缺陷

金融行业的各项信息系统设计不可能做到完美无缺，任何一个系统都具有固有的缺陷，这就为不法分子留下攻击的漏洞，并且无效的安全管理也是造成安全隐患的重要因素，将直接影响客户和银行的资金安全。

通常情况下，金融计算机系统都有管理人员对其进行监视，若发现漏洞则应对其危险程度进行分析，并应积极采取相应措施进行补救。

然而即使是维护过的系统，在软件更新或者升级后又可能会产生新的漏洞，依然会危及金融系统的安全。

二、金融行业计算机信息安全保障体系的构建

为了确保金融行业计算机信息安全体系的有效运行，就必须要构建一个安全、有效的信息安全体系对其进行保护，从而在计算机技术内部形成有效的防火墙，并加强系统的维护和管理，以预防和阻止由于非法入侵、攻击、盗用等造成的信息遗失安全问题。

(一)推进金融科技标准化体系

近几年，标准化体系建设已经成为人民银行科技主管部门的一项重要工作，为金融行业信息技术发展的做出了行业规范。

在实际发展中，金融行业在计算机信息管理，专业研发、维护和管理部门和人才等方面做了大量的工作。

金融机构既建立计算机信息系统规划、开发、建设、维护等相关技术部门，也设立风险管理部门和安全管理部门。

为了更好地推进金融科技标准化工作，各金融行业风险管理部门要加强对安全风险进行监视，从组织监督检查的角度，由金融系统内部审计部门，对其业务流程及系统运作情况进行安全监督检查，及时将监视结果提供给其他相关部门;安全管理部门要加强对管理制度、法规、安全细则等进行规定，并通过监督、指导、管理等使制度得到落实，从信息安全管理层面使金融信息安全体系的防范级别得到切实提高。

(二)加强计算机信息数据的保护

金融行业服务业已进入大数据时代，要求数据存储系统具有较高的可靠性，只有完善的数据存储才能更好的保障其访问和交易过程的顺利进行。

若系统出现故障，可能会出现业务中断、客户流失，甚至资金链断裂等等诸多问题，会很多大程度影响客户体验和企业信誉度。

金融行业不仅要开发适合本机构的金融产品和完整有效的信息系统，更应该加强备用数据中心的建设，强化减灾容灾能力。

这样，在数据中心无法继续正常运行时，可以通过使用备用数据中心通道来维持系统的正常工作，从而更好的防范数据问题引起的服务事故，为网络信息安全保障体系建立强大的服务后盾。

(三)积极跟进新型信息安全技术

计算机信息安全技术是维持信息安全体系的关键，合理运用安全机制，积极探索和采用新型信息安全技术，可以保障系统的顺利运行和广大人民的资金财产安全。

一是要加强网络访问者身份认证。

金融行业要采用静态密码认证、动态密码认证、指纹识别、数字证书以及其它新型认证方式，做好客户身份认证工作，同时也要避免客户相关隐私信息被盗用。

二是加强网络病毒木马的实时监测。

坚持金融行业计算机网络安全以防护为主的原则，做好病毒防护系统升级工作，主动强化对病毒木马进行实时监测，分析病毒木马最新动态，制定合理的防护机制和预警机制，从而更好的 对其进行防范;三是加强计算机信息系统软硬件管理、维护和升级工作。

计算机信息系统的正常运行是以软硬件设备为基础的，其安全性设计和优化配置对于保障系统信息安全都尤为重要。

在实际工作中既要积极解决信息系统安全设计、生产、测试、运营、维护等方面的问题，提高系统设备安全性，从而更好的保障计算机网络安全策略的顺利执行，也要做好系统的更新和升级工作，要把用户体验好，安全防护好各类新型金融信息产品投入运行。

三、结束语

在信息化愈加普及的今天，金融机构更应重视计算机信息安全系统的构建，不仅要加强对信息资源的保护，同时还要建立完善、可靠的金融信息安全体系，以安全技术以及防护手段作为安全体系构建的支撑，确保信息体系的安全运行和实施，保障监视、评审信息安全，从而切实保障客户的个人信息安全，最终才能不断推动推动金融业的快速发展。

参考文献：

[1]韦雪江.我国金融行业计算机信息安全形势分析和研究[J].计算机光盘软件与应用，

[2]袁晓冬.银行业金融机构信息安全存在问题及建议[J].金融科技时代，2013

金融安全指标体系 第3篇

关键词：农村金融生态；金融生态主体；金融生态环境；金融生态调节；指标体系

中图分类号：F830.6文献标识码：A文章编号：1003－7217(2008)04－0026－03

一、农村金融生态评价指标体系相关理论综述

金融生态综合指标体系的构建与评价是金融界普遍重视的难点问题，现有研究大多是从金融机构的发展与赢利水平角度对城市金融生态环境进行研究。李扬等从法治环境、经济发展水平、金融部门独立性、企业诚信、地方金融法治、地方发展水平、地方政府公共服务、社会诚信、中介服务和社会保障九个维度对我国50个大中城市金融生态环境进行了评价并排名；中国人民银行广州分行课题组以金融市场的有效性假说为理论基础构建了金融生态评估指标体系。这些研究为我国金融生态环境评价提供理论指导与技术方法。

然而，对农村金融生态评价指标体系的研究却不多。易可君等认为建设新农村必须重构和改善农村金融生态系统。胡愈等对农户小额信用贷款信用评级(指标体系)进行了探究。黄庆安从理论上探讨了建立我国农村金融生态评价的必要性。Yaron及Navajm et al.曾用社会福利理论评价农村金融市场的绩效。Thillairajah提出自我持续力和社会公平是评价农村金融市场成败与否的主要标准。Yaron et al.认为对农村金融市场的评估应包括：政策环境、法律和监管体系、市场失败因素、政策干预的效力。

所谓农村金融生态是指农村各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间，通过相互作用、相互影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。农村金融生态作为金融生态的子系统，包括农村金融运行所依托的基础设施、基本制度和外部经济环境及其基本的法律、诚信文化、中介服务体系、社会保障体系等。由于我国“三农”问题的长期存在，农村金融生态失谐问题依然存在。目前，我国农村金融生态最显著的特点具有高度的人为性、脆弱性，集中表现在：农村金融生态主体失衡、农村金融生态调节失灵与农村金融生态环境失谐。

金融是经济的核心，经济是金融的基础。构建现代农村金融生态评价指标体系，对合理改善现代农村金融生态质量，明确现代农村金融功能定位，优化现代农村金融生态环境，构建推进社会主义新农村建设需要的现代农村金融服务体系具有重要的意义。因此从考虑社会公平覆盖面、自我持续性和农村社会福利的增进程度等方面，研究农村金融生态主体指标体系、农村金融生态环境指标体系、农村金融生态调节指标体系等方面，构建我国现代农村金融生态质量综合评价指标体系是至关重要的。

二、农村金融生态评价指标体系的基本架构

农村金融生态是由生态主体、生态环境和生态调节组成的相互联系、相互作用所形成的一种动态平衡系统。农村金融生态的评价指标体系从这三个层面上进行构建(如图1所示)。

在确定评价农村金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节指标时，须特别关注以下诸方面：一是反映金融业在农村的覆盖面及其发展水平的指标。覆盖面是一个混合指标，一般包括：营业所和员工数量及其占比、储蓄与贷款账户的数量及年增长率、贷款余额和存款余额及其年度增长率、平均贷款额和贷款额度的范围、服务的灵活性和持久性、服务网络等。发展农村金融是为农村经济增长服务，而经济的实际增长速度直接影响到企业的盈利和偿债能力，进而影响到金融机构的发展水平。反映农村金融发展水平的指标有农村金融发展的深度，以及贷款对经济增长的贡献率等指标。二是反映金融业自我持续力的指标，它是农村金融市场成败与否的主要标准。包括对存款动员的强调程度；对存款者的激励程度；贷款发放标准；贷款组合管理的有效性；有效的成本覆盖；金融中介的有效管理；政府干预和政策介入的水平；贷款锁定目标的程度；对贴现再融资的使用等。三是反映农村社会福利增进程度的指标，表现为重视人文关怀，能缓解社会矛盾，减少城乡差距、地区差距，使人们的收入平等，生活质量提高，福利增加，社会进步、安定等指标，如生活保障水平，员工的精神状态等。此外，体现环境改善情况的指标，包括农村固定资产的投资，信用、法律制度的建设，监管体系的建设等指标。

三、农村金融生态评价体系指标的选取

(一)农村金融生态主体评价指标的选取

金融生态主体有广义与狭义之分，广义的农村金融生态主体包括广大参与金融业务的行为者，如各类企业、个人等。狭义的农村金融生态主体是指为了自身的生存与发展，不断进行自我调节与提高并作用于环境的农村金融行为主体或组织单位，如银行、证券、保险、民间借贷等金融机构和组织。本文侧重研究狭义的金融生态主体指标的选取。

在设计农村金融生态主体指标时，重点从银行业发展水平、证券保险业发展水平、盈利能力、抗风险能力等方面选取指标。一是银行业发展水平方面，所取指标应包括农村金融机构数量占比、从业人数占比、各项存款占比、各项贷款占比、各项存款增长率、各项贷款增长率、银行发展深度(贷款余额占GDP比重)、金融市场发展(直接融资占比)、贷款对经济增长的贡献率、民间融资总量占比、补贴依赖指数(补贴额／利息收入)等指标，其中农村金融机构贷款占GDP比重指标，其指标值越高，反映当地经济发展对农村金融机构贷款的依赖程度越高，从而金融机构贷款的可选择余地越小，贷款结构调整的难度越大；二是证券保险业发展水平方面，所取指标应包括股票证券直接融资总量占比、保险深度(保费收入占GDP比重)、保险收入占比、承保额占比等指标；三是盈利能力方面，所取指标包括人均利润率、贷款收益率、金融机构资本利润率、金融机构资产利润率等指标；四是抗风险能力方面，所取指标应包括各项准备金计提充足率和银行资本充足率等指标。这些指标从金融功能要素来说，体现了农村金融结构合理性的本质特征指标；从金融运作效率来说，也充分反映了农村金融机构的经营效率、发展效率和金融市场运作效率等方面。

(二)农村金融生态环境评价指标的选取

经济环境、政策环境、法制环境、信用环境等是构成农村金融生态环境评价指标的要素，这些要素直接影响农村金融生态主体的生存与发展。

(1)经济环境指标。经济决定金融，评价农村金融生态环境的优劣首先要看农村经济的发展状况和稳定程度。国内外实践经验表明，经济发展水平越

高，可供支配的金融资源越丰富。因此，评价农村经济环境可从农村经济总量、农村可持续发展能力、农民生活及保障水平等方面来全面反映农村经济状况，其指标重点选取GDP占比、财政收入增比率、财政收入占比、税收增长率、税收占比、人均GDP增长率、固定资产投资占GDP比重、乡村城镇化率、教育科技经费支出占比、农民人均纯收入增长率、农村居民人均生活消费支出增长率、社会基本保障等。

(2)政策环境指标。农村地方政府行为规范与否、政府干预和政策介入的水平、政策干预的效力、是否因地制宜地出台了支持金融业发展的各项优惠政策、政策的稳定性、政务的公开性、决策的民主性如何，以及支持农村地区的金融投入时的有效传导机制等，这些指标与农村金融机构的生存和发展密切相关。因此，评价农村金融发展的政策环境时，重点选择农村财政收支缺口比率及其财政支农投入增长率等指标进行评价。

(3)法制环境指标。农村金融法制建设直接影响着银行贷款质量，影响农村金融的有序性、稳定性和安全性。农村法制环境应从两个层面考察：一是在国家相关法律法规的基础上，是否制定了较完善的地方性法规；二是在金融行为、金融机构和个人以及监管方面立法是否完备，司法是否公正。考虑到指标的可量化性和资料的可得性，其指标重点选取金融债权维护起诉率、经济案件结案率、诉讼案件增长率等指标，因为不同的执法效率产生不同的金融资源配置效率。

(4)信用环境指标。农村信用水平在很大程度上影响着农村金融资源流动的结构、质量和效益。信用环境指标的选取，一方面要考虑农民的信用水平，它受农民的文化素养、经济发展水平的影响；另一方面也受金融企业诚信服务、依法合规经营，以及金融企业干部员工廉洁奉公等感知的影响。以权谋私、违规经营等不良行为频发的金融机构可能更多地受到社会的质疑。因此，选取地方政府、企业、个人等逃废银行债务率，信用农户、信用乡镇、信用企业占比等指标衡量农村金融生态信用环境。

(三)农村金融生态调节评价指标的选取

为了防止和纠正农村金融竞争中的盲目行为和恶性竞争倾向，使金融生态主体与环境趋于协调。农村金融生态调节主要包括两个方面：一是内调节，即由生存竞争、赢利动机所引致的自主选择调节机制，包括农村金融市场竞争机制，准入与退出机制，兼并、破产机制，金融机构公司治理机制等建立的情况，以及农村金融机构经营的安全网的建立、征信体系的建设，信息披露的情况等；二是外调节，即政府的行为方式及政策措施对金融生态的影响，包括对金融中介的有效管理、政府干预和政策介入的水平等。如对农村信用社税收减税，保值利息贴补以及财政贴息贷款情况等指标。

四、结束语

论金融安全与我国金融法体系的完善 第4篇

一、影响金融安全的相关因素

金融在发展现代经济过程中有着重要作用, 金融的安全程度严重影响了经济的稳定性, 它与人类社会环境与经济、生活紧密相连;金融稳定是国民经济的核心, 企业运转与人类的生活都跟它有关系, 在建设市场经济的过程中, 发展金融市场是必不可少的一项工作, 要确保社会经济秩序稳定。所谓, 金融安全实际上是指资金融通过程中的安全与稳定。为了确保我国金融发展的安全性及稳定性, 相关人员必须加大金融安全管理力度, 降低金融风险性。经笔者研究, 影响金融安全的因素通常分为两大类, 即内部因素与外部因素。

影响金融安全的内部因素通常包括:我国经济水平及风险控制能力;影响金融安全的外部因素则是指国际经济环境。

二、我国金融安全现状分析

综上, 笔者对影响金融安全的相关因素进行了分析, 为促进我国金融安全发展, 首先应对金融安全现状加以分析, 并根据金融安全管理问题制度一套行之有效的对策。

随着我国经济的不断发展, 我国金融产品得到了有效创新, 并开发出了新的金融产品。就现阶段而言, 金融产品的创新在一定程度上能促进金融管理的有效进行, 但其弊端也逐渐呈现出来, 据此在对金融产品进行创新过程中, 还必须对金融安全体系加以完善, 然而目前我国金融市场依然存在金融产品开发过快, 金融体系落后等问题, 在一定程度上限制了我国金融发展的安全性。

目前, 我国在金融安全管理中采用的是三会监管体制, 所谓三会监管分别是指证监会、保监会、银监会, 三会监管体制的推行能充分确保我国金融市场的安全稳定发展。众多周知, 我国是一个自然资源相对丰富的国家, 随着经济全球化发展, 许多国家将国际资本投放到我国市场, 这种局面对我国金融市场提出了更多挑战, 据此我国必须加大金融监管力度, 对金融管理体系予以完善, 严格控制短期外债的出现。

三、促进我国金融法体系有效完善的主要对策

综上, 笔者对我国金融安全管理现状进行了分析, 从中发现我国在金融市场管理中依然存在诸多问题, 或多会少造成了管理风险。为促进我国金融安全稳定发展, 笔者将提出一系列行之有效的解决对策。笔者将分别从:充分构建金融文化、积极创新金融产品、加强金融立法体系建设、积极引入激励机制、积极创新金融模式、对流程设计进行优化等方面来阐述。

(一) 充分构建金融文化

经笔者研究, 在我国, 许多商业银行未在整体企业文化中融入金融文化, 使得企业金融服务的客户经理存在较大压力, 进而使得其开展各项业务的积极性和主动性受到一定程度的影响。为促进我国金融体系的有效完善, 我国必须积极构建金融文化, 必须根据市场需求、经济形势的变化, 对发展存在的问题进行全面、深入地分析, 并通过合理的方式, 使问题能够转化为动力, 进而推动金融业务发展, 金融业应充分利用自身存在的人才、技术、资金、客户基础、业务网络等优势, 同时还需从意识上重视金融业务的发展, 从而加强对金融行业的监管力度, 有效提升金融安全性与合理性。

(二) 积极创新金融产品

我国金融行业的金融服务和产品还较为单一, 开发的金融工具缺乏创新性和针对性。举个例子:商业银行在开发针对企业的相关信贷产品过程中, 很少涉及信用贷款, 且业务普遍缺乏创新性。林权、矿业权、知识产权等抵押质押品具有创新性, 但是, 目前商业银行在发展金融业务过程中均不接受这些创新抵押品。因为这些抵押品无法同时满足价值明确、权属明确、易于出售、易于保存等优良抵押品所具备的条件。此外, 该类具有创新性的抵押品需由专业的第三方评估市场及机构进行评估。因此, 在配套中介服务还不够完善的情况下, 相关评估工作难以开展。基于银行自身风险考虑, 商业银行也不会接受该类抵押品。基于担保服务成本考虑, 多数企业主均不会委托专业的担保公司对自己的贷款申请进行保作。据此, 为促进金融业更好地发展, 我国金融行业应根据自身特点积极创新金融产品。

(三) 加强金融立法体系建设

为促进金融法体系的有效完善, 还应对金融立法体系加以构建, 立法体系的建立必须以我国市场环境为主要依据, 通过法律法规来对金融市场行为加以规范, 从而形成一定标准。其次, 我国在对外资银行的管理中应建立相关的法律制度以此来吸引更多投资者的目光, 通过监管实名制来提高信息透明度。总之, 现阶段我国的金融行业还存在一定的安全风险, 我国的金融法律体系还不完善, 需要健全和完善金融法律体系来建设金融行业、繁荣金融市场。在此基础上, 对金融制度加以完善, 金融制度就是金融的相关规范与要求, 要与市场环境相适应, 与经济发展相适应, 这其中不仅包括金融主体法, 还包括金融信用法、贸易金融法、货币金融法等多项金融法, 使其做到主体健全、经营自由、监管严格, 与世界的经济大环境相适应。

(四) 积极引入激励机制

合理的激励和约束才能保证金融业务更好地实现可持续发展。在激励机制上, 需加强企业考核指标的选取, 提高考核指标的合理性, 例如将企业的贷款总体收益率选为考核指标。此外, 需高度重视对不同行业、地区、类型的企业实施分类考核, 根据企业具体特点, 区别对待其贷款业务需求。商业银行可将金融业务发展情况作为一项重要的指标, 直接纳入其晋升考核中。合理、科学的激励机制可有效提高客户经理的工作积极性, 进而推动银行金融业务实现更快发展。在约束机制上, 贷款终身责任制的实施可促进信贷人员风险防范意识得到有效提升。但是企业的发展存在较高风险, 所以企业贷款依然存在诸多阻碍因素。因此, 商业银行应在避兔“惜贷”与终身问责制二者间积极寻求平衡点, 建立针对企业贷款的特殊贷款问责制度。激励机制和约束机制二者表现为相辅相成的关系。二者在金融业务市场开发、发展推进等上均发挥着极为重要的的作用。

(五) 积极创新金融模式

为促进我国金融体系的完善, 我国金融市场应对金融模式加以创新, 例如:人人贷, 人人贷作为一种新型金融模式, 其优势主要表现为可促进企业在发展过程中的融资需求得到更好满足。但是P2P网贷平台仅为一个信息服务机构, 而不是银行金融机构, 其所提供的信息在可靠性和真实性上还有待确认, 贷款质量也还处于较低水平。在分类上, 人人贷主要可分为三种模式:

1. 宜信模式。

个人把资金直接带给借款人, 进而获得债权, 宜信再对债权实施期限以及金额拆分, 然后把拆分的债权转让给各个投资人, 进而促进期限、资金的交错配比。该种模式具有较强的复制性, 其发展速度也较快。但是宜信所转让的债权需不超过放贷金额, 转让债权超过放贷金额时将变为“非法集资”。

2. 陆金所模式。

在该模式中, 借款人信息的审核均为线下进行, 由担保公司实施全额担保, 凭借网络平台中的投资人将资金借给另一个借款人, 投资及借款均为1人。底陆金于2012年推出债权转让服务, 该服务的推出使得债权的流动性得到进一步地增加。与其他模式相比, 人人贷的门槛相对较低, 且渠道成本也较低, 风险具有分散性, 借款与出借人二者直接签署借贷合同。因此, 对于企业而言, 该种信贷模式较为方便、灵活, 是企业实现快速融资的一个有效途径。但是该种模式也存在一定局限性, 贷款成功与否主要由借款人信用评价的准确、客观决定, 信用评价失实情况发生时, 出借人的资金损失风险较大。

3. 担保交易模式。

该平台实质上仅为中介, 其负责将借款人相关信息、借款的额度、借款的期限及利率发布, 然后诸多个不同的资金出借人共同投资, 由金融联、中安信业等大型担保机构联合担保。当有违约出现时, 担保机构会立即将本金和利息转入投资人账户。平台在交易的全过程不放贷, 也不吸收存款。

(六) 对流程设计进行优化

商业银行需要对其业务流程的设计进行优化, 从而提高信贷的作业效率, 在对放款流程进行缩短的同时, 还能及时满足企业的需求。如信贷工厂、专业分行模式通过流程的集中并进行专业化作业, 能够将银行的业务效率进行有效的提高, 为小微金融做好相应的服务。针对产品的设计, 商业银行需对产品组合理念进行改变, 不再是提供原有设计出的产品对客户进行推荐, 而是针对差异性的定价来提供相应的要素组合方式, 让小微金融产品个性化。如:针对信用等级、产业分布、金额大小、担保方式和借款期限进行不同的贷款定价, 金额随着借款期限、信用等级、担保方式等多种因素来进行调整。这种方式能让企业在自己承受范围内选择最适合自己的要素组合。除此之外, 还需要准确并及时的了解到企业真实需求, 并且商业银行还需要进一步进行产品创新权限的下放, 于一定限额之内将产品创新权限下放给基层行, 如果超出额度则需要进行备案。

四、结束语

目前, 我国金融在管制上还太过严格, 利率也还得到完全放开, 同时, 传统银行业普遍存在的缺位、不作为间的矛盾不断激化。因此, 面对我国金融安全管理现状, 金融市场必须抓住机遇, 积极迎接挑战, 大力发展创新型服务功能, 不断丰富和创新服务渠道、研发创新型的平台模式。只有这样, 才能更好地应对国际经济对金融市场产生的冲击和挑战。本论文的创新点主要在于将商业银行作为切入点, 对我国金融市场管理现状深入分析和研究, 并根据相关问题提出一系列见解, 以期促进我国金融市场的稳定发展。

摘要：广义上的金融是指货币的发行、管理、结算兑换等等, 狭义上的金融则是指货币的融通。随着时代的发展, 我国金融的安全也受到了诸多因素的挑战, 本文将对金融安全与我国金融法体系的完善进行分析研究。

关键词：金融安全,金融法体系,研究分析

参考文献

[1]张文嘉.浅议金融安全与我国金融法体系的完善[J].法制与经济 (下旬) , 2014, 01:69+71.

[2]钟芳瑾.金融全球化背景下金融法的挑战与变革[J].太原理工大学学报 (社会科学版) , 2014, 01:30-33.

[3]张文嘉.金融安全与我国金融法体系的完善[J].法制与经济 (上旬) , 2014, 01:85-86.

[4]张敏敏.浅议金融安全与我国金融法体系的完善[J].法制博览 (中旬刊) , 2014, 11:326.

[5]王怡.论金融风险下金融立法的理念和维度[J].云南社会科学, 2014, 04:136-141.

[6]张倩.浅议金融安全与我国金融法体系的完善[J].长春金融高等专科学校学报, 2016, 04:26-29+63.

金融安全指标体系 第5篇

金融经济的过度扩张是金融全球化过程中一个引人瞩目的现象。 自美元与黄金脱钩，布雷顿森林体系崩溃以来的20多年里，金融经济出现了前所未有的繁荣景象，其增长速度远远超过了真实经济的增长速度。目前，它的规模大约是真实经济的30-50倍。

金融经济规模的迅速扩张是国际货币体系的制度安排、储备货币国家的货币制度和政策以及发达国家私营机构的金融创新决定的。

第一，1971年美国黄金窗口的关闭造成了储备货币与黄金的脱钩，这使得货币这一传统上真实而具体的.财富变成了一种没有基本价值的抽象符号和新兴债务，从而使得金融经济与真实经济的分离成为可能。随着布雷顿森林体系的解体，美元的价值与黄金脱钩，这不仅重新定义了货币，而且拆散了金融经济与真实经济的最后联系。

第二，货币这种没有基本价值的抽象符号或新兴债务脱离真实经济发展需要的过度创造，使金融经济与真实经济的分离与背道而驰成为现实。

中央银行创造货币非常容易。创造货币的方式有大杠杆和小杠杆之分。大杠杆指中央银行的公开市场业务；小杠杆指中央银行改变银行存款的准备金比例和调节中央银行的贴现率或银行间同业拆借利率来间接增加或者减少进入经济体系的货币。

商业银行也有创造货币的巨大能力。商业银行创造货币的传统方式是贷出存款。商业银行和其它金融机构海还可以通过创造“近似货币”来增加经济体系中的货币。最典型的“近似货币”是信用卡。花旗银行发行的信用卡平均信用额度是2000美元，如果发行3000万张，花旗一家银行就可以创造600亿美元的近似货币。还有很多种近似货币，全部由私营金融机构创造出来，而且除了市场力量以外不受任何约束。

从国际方面来看，欧洲美元市场形成后的二十多年中，数以千亿计的欧洲美元在银行和银行间不断流转，反复贷出，随着欧洲美元贷款的增长而不断增长。不过欧洲美元终究不是具体的纸币或金属货币，而是一种电子货币。虽然这些货币的创造过程与国内银行的货币创造遵守同样的规则，但在1987年以前，这种无国界的美元代表一种自治的货币，完全由民间控制，因此与它们的美国表亲相比更少受到限制。例如，欧洲美元没有存款准备金的限制，经营欧洲美元的银行创造货币的能力就比国内银行要大的多。此外，在近20多年里，美国政府又通过巨大的贸易赤字把成堆的新美元送往国外。

第三，养老金、共同基金等机构投资者的崛起，金融期货与期权等衍生工具的开发和应用，以及布莱克－肖期权定价理论的完成使金融投机资本通过组织效率的提高、现代理论的指导以及金融衍生工具高杠杆率的运用得到了前所未有的扩张。

第四，电子网络和电子结算系统的引入极大地增加了货币或资本流动速度的增长潜力。科技的进步已使得每一笔交易的速度和准确性大大提高。作为购买力的货币或资金可以以光的速度在属于全球市场组成部分的各地市场间流动。在金融经济和真实经济的距离不断扩大之时，科技更造成两者间迅速的疏离。

世界经济财富价值体系示意图

金融经济过度发展的直接后果便是造成了世界经济财富价值体系的极度扭曲（如上图所示）。今天，世界经济巨大的财富价值，其形成如一座倒置的金字塔，在底层是实际的物质和知识产品，在其上是商品和真实的商业服务贸易，再往上有复杂的债务、股票和商品期货，最后位于金字塔顶端的是衍生期货和其它虚拟资本。金字塔的维持和扩张，有赖于各层的适当比例以及上一层结构有多大能力从下一层汲取收入。在整个财富体系难以维持所需的日益增长的收入时，整个金字塔就会轰然解体。由于连锁反应，庞大的金融体系

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互联网金融对传统金融体系的影响 第6篇

互联网金融给传统金融带来了重要的发展机遇，金融业在互联网时代得到了长足的发展。虽然互联网金融造成了对传统金融体系的冲击，但是，相对来说，带来的发展比冲击要更加突出。因此，在互联网时代，传统金融业如何应对与互联网金融有机结合起来形成共赢才是重要问题。

互联网金融发展的现状

相对于其他国家，我国的互联网金融起步较晚，而且在其出现初期遭受到了强烈的不理解和抵制，国家政策方面也没有得到足够的支持，因此，影响了互联网金融的发展速度。现阶段，这一情况有所改善，但是由于我国的法律制度以及监管体系尚未成熟，缺乏监管导致金融犯罪呈现出高发的趋势，给互联网金融的发展带来了负面影响。由此可见，互联网金融在我国的发展缺乏足够的法律约束以及信誉认证，就目前而言，国家已经开始加大对互联网金融的管理和检查力度，由于隐蔽性犯罪层出不穷，监管尚未起到良好的效果，信用体系的不完善，使得互联网金融中的信用衡量标准缺失，对于互联网金融操作的规范性有所影响。

互联网金融对传统金融体制的影响

互联网金融使融资的难度大大降低。传统金融体系中融资难是中小型企业面临的主要问题，小额短期贷款在传统金融领域很难被中小型企业得到。另外，中小型企业在信用和偿还能力等方面都受到传统金融的质疑，因此造成了放贷周期的延长。在互联网金融体制下，中小型企业的融资难度极具减小，更加简单易行，投资的公开化使融资者的信心更加坚定。

互联网金融拓宽了支付渠道。电脑支付和手机支付已经成为现阶段重要的支付手段，使支付效率大大提升，生活成本明显降低。我国手机支付用户数量已经超过3.5个亿，而且还呈现出稳步增加的趋势，个人生活的各个方面都可以利用手机银行进行支付和结算，避免了外出的麻烦。

互联网金融使金融风险增加。互联网金融对比传统金融而言，虽然带来了很多的益处，同时也增加了金融风险。现阶段，互联网金融中出现了很多用以规避金融风险的金融工具和金融项目。对于投资者来说，利用最小的风险来收取最大的收益是投资者的愿望，但是金融工具对风险的规避不代表消除了风险，而是对风险进行了转嫁。风险没有凭空消失，依然在市场中潜伏，爆发后必然产生金融市场的危机，给金融系统带来严重的影响。

互联网金融对银行制度有所冲击。银行制度是针对传统金融开展的，所以，银行业务规定严格，工作方式僵化。但是随着互联网金融的出现和发展，银行必须对其业务进行流程和制度上的放宽，借以迎合互联网金融带来的巨大变化。互联网金融使利率的市场化进程越发的明显。

传统金融体系的应对措施

调整金融战略。要充分与互联网金融进行联合，从金融战略方面进行提高，开展电子银行等相关业务，借以满足用户对于互联网金融的需求。互联网金融是势在必行不可抗拒的，传统金融不应完全抗拒互联网金融，而是要与其融合，达到互利共赢，共同成长。

明确自身的定位。在定位上，传统金融必须有所改变，由于传统金融的实体性特点，给客户带来更强的心理安全度和安全性。所以，传统金融必须充分发挥自身的优势，走差异化战略的路线，通过改变自身定位来寻找和稳定客户来源，弥补客户损失，巩固发展。

完善自身的服务机制。在客户方向上，传统金融与互联网金融有很大的区别，大中型企业是传统金融客户的主要来源。因此，传统金融必须完善服务机制，提供给客户更加周到优质的服务，借以维护客户关系，增加服务项目，发展中小型企业的服务项目，充分发挥自身的身后基础，为客户实现综合性服务。

发展网络金融。大型企业对互联网金融并不是没有需求，如果传统金融业可以实现类似的服务，会增加传统金融行业的服务效果。信息化发展对于传统金融是其发展的必然趋势，不但能够方便客户，而且也可以使操作流程变得简化，提高运作效率，对于传统金融的发展来说是一个很大的进步，数据化是传统金融发展的必然趋势。

综合以上，互联网金融发展尚未成熟，但是趋势和前景是好的。互联网金融对传统金融造成的冲击是有目共睹的，但是并不代表传统金融没有发展空间，厚重的积累是传统金融的优势，单纯凭借互联网金融无法满足金融市场的需求，因此，传统金融必须虚心接受自身的不足，积极改革，利用自身优势，充分发挥潜力，与互联网金融进行融合，实现合作，达成共赢的局面，共同推动我国经济的发展。

金融安全指标体系 第7篇

关键词：电子钱包,IC卡,信息安全

引言

近年来,一种带有金属芯片的银行卡金融IC卡在金融服务领域崭露头角。金融IC卡作为传统磁条银行卡的替代产品,不仅在安全性方面有显著的提升,避免了磁条卡上信息被复制、伪造盗刷,而且因为金融IC卡具有智能芯片,可提供丰富的行业应用,实现“一卡多用,方便支付”,让被各类卡片充满的钱包“瘦身”。金融IC卡为持卡人带来便捷支付服务的基础是一种称作“电子钱包”的应用技术。早在1998年,人民银行颁布《中国金融集成电路(IC)卡规范(1.0)》,业内简称PBOC 1.0规范,规范首次定义了电子钱包EP(Electronic Purse)应用。本文将具体介绍电子钱包的概念、功能以及金融IC卡电子钱包安全技术。

一、电子钱包概述

(一)电子钱包的定义

电子钱包(Electric Purse,EP)通常有两种形式,一种是纯粹的软件,主要用于银行客户网上消费及账户管理,这类软件通常与银行账户或者是银行卡绑定;另一种则是基于实物,指为方便持卡人小额消费而设计的一种IC卡金融应用,持卡人预先将其银行相应账户上的一部分资金转入卡中(圈存),交易时直接从储值帐户中扣除交易金额,反之,卡上的可用余额可以划回到银行账户中(圈提)。其非接触式支付功能可广泛应用于超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域,轻轻一挥便可支付,免去了携带携带现金和零钱的麻烦,提高持卡人生活舒适度和幸福感。

(二)国内外发展现状

Mondex是世界上首个电子钱包系统,由英国国民西敏银行于1990年开发成功,并于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用。Mondex在欧美以及亚太地区很多国家都得到了广泛的应用。Proton最初是由比利时的Banksys(比利时全国的支付系统运营商)开发,它与Montex电子钱包最大的区别是每笔交易都可以被追踪审计,目前已经有4 000万张Proton电子钱包在流通中。在欧洲,Proton是目前使用最广泛的电子钱包。其他比较著名的电子产品还有,法国的Modeus、芬兰的Avant、瑞士的CASHcard、韩国汉城的交通卡T-Money、日本的西瓜卡(suica)等。

我国目前的电子钱包大致分两大类:一是商户、第三方支付公司、公交公司等行业卡演变而成的行业电子钱包(或准电子钱包),二是银行发行的通用电子钱包。由于历史和现有体制的原因,公交行业是行业卡最发达的领域,也是行业电子钱包的摇篮。香港的八达通卡是目前世界上最成功的电子钱包,发行量超过2 000万张,系统平均每天处理逾1 000万宗交易,金额逾8 500万港元。上海、广州的公交卡行业发展也比较迅速,据不完全统计上海目前发行的公交“一卡通”共计700多万张,广州“羊城通”发行量目前已达200多万张,两个城市的交通卡总量已经超过1 000万张。国内银行业在经营电子钱包方面有着较强的技术实力和庞大的客户群体,例如中国工商银行和中国农业银行开通的IC卡加油功能,浦发银行东方卡在北京麦当劳也可使用。

(三)金融IC卡电子钱包应用发展面临的主要困难

一是没有统一的技术标准。目前的IC卡技术标准有加油卡标准、社保卡标准、建设部标准、人民银行标准等,这些不同的标准在行业上由于其自身特点,先天存在相互隔离互不兼容的问题,使得电子钱包跨行业应用难度加大。

二是在营销手段方面,行业卡之所以能够推广的重要原因之一是其能够开具商业发票,集团购买形成储值卡销售的主要渠道,而银行电子钱包不具备这种集团购买的营销渠道。因此,对于纯支付功能的银行电子钱包,各家银行投资很谨慎。

三是电子钱包存在安全隐患。由于交易信息的交互存在伪造、截取、复制的可能,在安全性方面需要更加完善。

二、金融IC卡电子钱包安全应用体系

(一)基本要求

1.应用的共存与相对独立。由于一张IC卡片上同时存在着不同的应用,这些应用之间的安全问题十分值得关注,应该将不同的应用分别放在单独的ADF(Application Data File)中,也就是说需要在应用之间设计一道“防火墙”,以防止跨过应用进行非法访问。另外,每一个应用也不应该与个人化要求和卡中共存的其他应用规则发生冲突。

2.密钥的独立性。用于一种特定功能的加密/解密密钥不能被任何其他功能所使用,包括存放在IC卡中的密钥和用来产生、派生及传输这些密钥的密钥。

3.IC卡介质与外围设备通信安全。通常采用报文鉴别码(Message Authentication Code或MAC)来保证数据传输的准确性、完整性。在收到数据后,先检验MAC码,以确保数据安全性和发送方身份合法性。如果MAC码正确,则进行相应的交易,否则交易退出。在每笔交易过程中,通过随机数产生过程密钥验证交易的合法性,交易结束后,过程密钥自动失效,可以防止人为的作弊行为。

(二)安全体系

1.IC卡文件结构

在IC卡卡片内部,一系列文件按照既定的架构进行组织存放,构成了电子钱包应用所依赖的信息环境,具体文件结构如图1所示。其中主文件(MF)的文件标识符为3F00’,文件名称是1PAY.SYS.DDF01,正确选择MF后,卡片返回相应的文件控制信息(FCI)。文件控制信息(FCI)参照《中国金融集成电路(IC)卡规范V2.0》的相关内容。电子钱包的主要功能有,圈存、圈提、消费、取现等。

2.交易报文安全传输

诚如以上所述,客户在使用IC卡进行日常金融应用时,卡片和机具之间通过报文进行数据交互,要严格确保报文的安全传输。报文的安全传输包括独立性、不可篡改性以及完整性。这主要依靠子密钥(DK)、过程密钥(SK)、校验码(MAC)、交易验证码(TAC)等进行校验。

*子密钥

用一个双倍长的主密钥MK,对输入数据进行处理,推导出一个双长度的子密钥DK,如图2和图3。输入数据是长度为16位的应用序列号。DK是由左半部分和右半部分组成的。推导DK左半部分的方法是:将应用序列号作为输入数据,然后用主密钥(MK)作为加密密钥进行3DES加密。

相应的,推导DK右半部分的方法是:将应用序列号的16位数字求反作为输入数据,使用MK再进行3DES运算。

*过程密钥

过程密钥只用于交易的特定阶段,且过程密钥产生后只能在具体交易中使用一次,该密钥为单倍长,因交易的不同使得输入数据和密钥也不同。该方法是通过子密钥对输入数据(8字节)进行3DES加密产生过程密钥,如图4所示:

*校验码

校验码MAC是使用命令的所有元素(包括命令头和命令数据域中的数据)来产生的。以保证命令连同数据能够正确完整地传送,并对发送方进行认证。具体生成方式如下:

第一,终端通过向IC卡发GET CHALLENGE命令获得一个4字节随机数,后补“00 00 00 00”作为初始值。

第二,将5字节命令头(CLA,INS,P1,P2,Lc)和命令数据域中的明文或密文数据连接在一起形成数据块。注意,这里的Lc应是数据长度加上将计算出的MAC的长度(4字节)后得到的实际长度。

第三,将该数据块分成8字节为单位的数据块,表示为BLOCK1、BLOCK2、BLOCK3、BLOCK4等。最后的数据块有可能是18个字节。

第四,如果最后的数据块的长度是8字节的话,则在该数据块之后再加一个完整的8字节数据块80 00 00 00 0000 00 00’,转到第五步。如果最后的数据块的长度不足8字节,则在其后加入16进制数80’,如果达到8字节长度,则转到第五步;否则接着在其后加入16进制数00’直到长度达到8字节。

第五,按照图5所述的算法对这些数据块使用指定密钥进行加密来产生MAC。

第六,最终取计算结果(高4字节)作为MAC。

*交易验证码

交易验证码TAC,长度4字节,用内部密钥DTK左右8位字节异或运算的结果,对(4字节电子钱包新余额(交易后)+2字节电子钱包联机交易序号(加1前)+4字节交易金额+1字节交易类型标识+6字节终端机编号+4字节主机交易日期+3字节主机交易时间)数据加密生成。主机可以不马上验证TAC。

(三)交易流程举例

本文以圈存交易为例,将前文所述的安全机制进行说明。圈存交易是IC卡电子钱包的主要应用,该交易是将客户银行账户上的资金“划转”到IC中,由于数据是双向传递的,既有IC卡经过POS机(或其他终端)到银行主机,又有从银行主机反馈回来的信息,具体交易流程如表1所示。

三、总结和建议

金融安全指标体系 第8篇

一、当前金融信息安全现状及面临的挑战

(一) 金融信息安全建设方面的法规及制度不甚完善。

虽然, 当前有关部门也出台了诸多的金融信息安全方面法规或者制度, 但是在实践中仍然还是存在很多的空白的, 尤其是很多的金融信息安全管理部门还存在责任不明, 法规及制度不完善, 制度的制定存在严重的滞后性的现象。

(二) 目前的金融信息安全认证体系不也不够健全, 甚至很多的网络技术及通信

设备的核心技术还不能自行解决, 金融信息运行过程中一旦遇到不可抗的灾难性的风险往往是束手无策, 这也使得金融信息安全风险问题更加突出。,

(三) 随着网络化的发展和普及, 金融信息在采集、存储及传输

处理的各个环节都有可能被来自互联网的各类病毒的攻击, 这就给金融信息的可用性和安全性带来了威胁, 这也是当前金融信息安全保障体系建设所面临的最为严峻的挑战。

二、当前金融信息安全保障体系的构建思路与对策

(一) 加强金融信息涉密人员的保密意识培训, 真正做好金融信息安全的保密管理和技术创新工作。

当前随着信息技术的发展, 信息泄密的隐患开始增多, 所以金融信息的保密工作显得尤为重要。为此, 首先要加强金融信息涉密人员的保密意识培训, 使他们认识到金融信息保密工作的重要性。其次, 要真正做好金融信息安全的保密管理, 相关部门必须要建立健全信息保密管理制度, 并且要最好能配备专兼职人员。最后, 要积极开发和创新金融信息加密技术以切实保障金融网络安全。

(二) 制定切实可行的金融信息安全管理战略。

涉及金融信息安全的机构及行业都是具有高风险的性质, 如果不能高度重视金融信息安全保障工作将会对相关部门和行业产生严重的影响, 甚至是灾难性的影响。所以, 涉及金融信息安全的机构及行业必须要制定切实可行的金融信息安全管理战略, 然后根据金融信息安全管理战略来制定详细的风险管理对策。通常来讲, 涉及金融信息安全的机构及行业的金融信息安全管理策略应该最少包含两个层面的内容:首先就是金融信息数据安全策略, 要做到数据安全可靠;其次就是信息安全运行监控策略, 主要目的是能及时发现信息处理过程中出现的各种问题, 然后及时消除隐患, 确保金融信息化的深入发展及金融的安全、稳定、持续运行。

(三) 加强金融信息安全的风险防御预警体系建设, 并且从网络

安全的角度来积极构建具有高度可靠性和稳定性的信息计算运行环境, 以做好信息数据的各种快速处理工作。首先, 从某种程度上讲, 金融信息安全保障的一个最为关键的步骤就是在于主动进行事前防御, 将各种风险化解在萌芽中, 所以这就要求必须要加强金融信息安全的风险防御体系建设, 从过去注重事后处理向注重事前预警处理转变, 这样可以有效防范和化解一些金融信息安全风险。其次, 随着网络化的发展和普及, 金融信息在采集、存储及传输处理的各个环节都有可能被来自互联网的各类病毒的攻击, 这严重威胁到了金融信息系统的安全, 甚至会因为网络系统的故障造成灾难性的损失。为了能有效解决这个棘手的网络安全问题, 这就要求金融信息在数据的存储和运用过程中必须要保障系统运行的可靠性和稳定性。而一个具有高度可靠性和稳定性的计算环境必须要做到信息数据中心的任何系统的硬件或者软件发生故障的时候都不能影响到整个信息处理中心的正常工作。并且如果信息数据中心因为某些不可抗的因素到了无法正常工作的时候, 还必须要要有个备用的数据中心能立即投入继续维持系统的运行, 同时要做到备用数据中心同主数据中心的数据能随时切换对接。

(四) 不断发展和壮大能真正适应金融信息安全发展工作的专业人才队伍。

可以说生产力中最为积极活跃的因素就是人才, 为了能做好金融信息化安全工作必须要不断发展和壮大能真正适应金融信息安全发展的专业人才队伍, 加大对金融信息化人才的培养力度。首先要认真研究和探索可行的符合市场经济发展规律的金融信息化人才激励机制, 培养大批能胜任金融信息安全工作专业人员。其次, 要加大对现有从业人员的培训力度, 让他们都能不但掌握金融经济与管理方面的基础知识, 而且还能熟悉包括数据库等在内的计算机信息化方面的知识, 只有这样才能真正的做好金融信息安全保障工作。

(五) 积极建立和完善金融信息安全法律保障体系的建设。

针对目前金融信息安全建设方面的法规及制度不甚完善的现状, 要积极加强《信息安全法》、《信息自由法》及《计算机欺骗滥用法》等等同金融信息安全有关的法规建设, 做到有法可依, 从法律的角度和层面来来保护好金融信息的安全。

参考文献

[1].孙琴芳:金融信息安全工作的探索实践和建议, 金融科技时代, 2011 (11) 1.孙琴芳:金融信息安全工作的探索实践和建议, 金融科技时代, 2011 (11)

[2].贺艳红:我国金融信息安全保障体系建设研究, 中国商界 (上半月) , 2009 (6) 2.贺艳红:我国金融信息安全保障体系建设研究, 中国商界 (上半月) , 2009 (6)

金融安全指标体系 第9篇

金融由于其强大的资源配置功能而成为现代经济的核心, 维护金融稳定、防范和化解金融风险也成为保持经济持续平稳发展的重要保证。金融风险理论认为, 金融风险的监测与预警要比风险产生后的处理更为有效, 特别是现代金融风险的爆发具有突发性与传染性的突出特点更要求将防范金融风险的重点放在对风险的预警上。对金融风险的预警有赖于金融发展实际中的某些变量的先导性作用, 因而, 为了全面、客观地衡量区域金融稳定状态, 建立一套高效、灵敏的区域金融稳定评价指标体系是预防和化解区域金融风险的关键。

传统金融稳定的评价方法主要采用规模指标、经济指标或金融指标。然而, 传统方法自身的局限性使得传统指标在用于中国实践时并不能准确揭示各区域金融风险的共同本质。此外, 中国区域发展的复杂条件、区域发展的不对称导致金融风险形成的因素更加复杂, 其中不仅有金融因素, 同样也有地理因素及新经济地理因素等。金融地理学作为一门新兴的交叉学科, 强调跨学科研究, 运用多种研究工具分析金融问题, 并强调在技术革命的环境下地理环境对金融成长的持续影响。金融地理理论提出现代社会是一个因素众多、目标多样、彼此关联的复杂系统, 在这一复杂系统中, 众多因素包括社会活动、经济活动、金融活动是紧密相关、彼此影响的动态过程。金融地理学作为跨学科的新学说, 区域金融稳定的评价是其研究的难点, 也是其持续研究的重要内容, 并且在解释区域金融稳定及防范区域金融风险方面具有独特的说服力。因此, 结合中国国情, 在遵循客观规律基础上构建我国区域金融稳定的评价指标系统, 是我国经济金融发展的客观要求, 对保持区域金融稳定运行、防范区域金融风险也具有重要意义。

二、区域金融稳定评价指标体系建立的基本原则

区域金融稳定评价指标体系的主要作用是对区域金融运行及风险状况进行客观、准确的评价, 以为金融稳定评价提供科学的手段和工具, 并对其未来走势做出科学的预测, 在进行指标设计时应遵循以下原则。

(一) 目的性原则

在经济社会指标体系中, 在确定每一单项指标时, 需要根据该指标所反映的对象特征与地位, 确定其合理的指标名称、含义及口径范围, 以确定其在整个指标体系中的地位。能够反映经济社会的指标多种多样, 但就认识社会经济现象本身而言, 研究目的不同, 最佳的选择指标也有差异。因此, 必须充分考虑区域金融稳定评价指标体系建立的目的和要求, 确定合理指标以科学地从不同角度反映我国区域金融风险的本质特征。

(二) 完备性原则

完备性意味着指标体系所包含的信息量既必要又充分, 由若干指标构成的完备体系。从理论上讲, 统计指标体系的附属指标需要有合理的数量, 多一个指标就会造成信息的重叠和浪费, 少一个指标就会造成信息不充分。最好是每一个附属指标各自代表着经济金融发展的一个状态以避免信息的重复与遗漏, 从而使指标间相互联系、相互补充, 客观、全面地反映区域金融稳定的变化状况, 否则会造成结果的失衡和无法充分揭示区域金融风险发展的内在规律。

(三) 显著性原则

指标体系不可能也不应该是所有影响因素的具体罗列, 而应该根据客观实际需要, 尽量地选择主要指标, 排除次要指标, 做到在指标的选取上有所取舍以使最终纳入的指标灵敏度高, 指标数值的细微变化都能直接反映出区域金融稳定的变化情况。

三、建立区域金融稳定评价指标体系的思路

(一) 区域金融稳定评价指标体系基本架构

影响区域金融稳定的因素很多, 基于金融地理学的基本理论, 如何从众多因素中选择既有代表性、又对区域金融稳定能做出迅速反应的指标, 是建立区域金融稳定评价指标体系的重点所在。根据上述基本原则以及结合我国金融地理的基本发展状态, 本文将指标分成四大一级指标, 在一级指标下又根据具体需要设立若干二级指标。

1、区位要素指标

古典经济学和制度经济学的经济学者认为, 地理位置对金融发展具有重要的影响力, 比如Putnam将其称为“社会资本” (Socail Capital) , Amin和Thrift将其称为“制度氛围” (Institutional thickness) 。在指标体系中系统地纳入金融地理区位指标对正确构建区域金融稳定指标体系具有重要意义。首先, 从自然区位看, 交通地理位置较好的区域与外界联系较为便利, 地区发展的潜在经济机会较多, 而不利的地理区位环境恶劣、对外往来成本大, 因此经济金融发展的“先天”条件差。其次, 从经济环境来看, 较好的经济金融影响力为将来金融的发展打下了良好的基础。再次, 金融业对于信息的敏感性很高, 如果一个区域在地理上靠近信息源从而可以获得大量信息, 则这个区域信息较为充分, 信息不对称而导致的金融风险就较小。

金融市场是金融信息集聚的区域。由于金融信息存在不对称性, 为实现金融信息的价值就需要实现信息向腹地传递以体现信息的“外在性”。然而, 信息向外传递的过程中由于“解译”的偏差而出现信息“衰减”和“距离磨擦”, 离信息中心越近的区域所获取的信息就越多越准确, 而离信息中心越远的地区, 信息可达性差, 不利于该地区的金融稳定。北京是中国目前金融监管中心, 几乎所有金融监管机构和金融企业总部都集聚在北京。因此, 北京的金融监管信息是最丰富的。上海是中国目前金融市场发展最完善的城市因而拥有最密集的市场信息。因此, 本文以到北京、上海的平均距离 (取倒数, 以进行正向化处理) 作为地理位置的指标以反映该地获取信息的难易。本文的另一地理区位指标是东、中、西部哑变量。由于中国经济发展的客观现实, 绝大多数研究中国地区差异的文献都使用了东、中、西部的区域划分标准并建立相应的虚拟变量。无论是地理和历史条件还是改革开放后的政策倾向都有利于东部地区经济的发展, 而中部和西部的差异则并不特别显著。因此, 经济的发展使沿海地区的金融资源积累和积聚较为充分, 市场机制较为灵活, 而内地地区由于经济基础相对薄弱, 资源利用效率较低从而金融资源的回报率明显低于东部沿海地区, 在效益与效率导向下, 金融资源由中西部向东部地区单向配置、从而形成东-中-西部非平衡分布的特征。

第三个指标为经济区位指标。经济区位是指地理范畴上的经济增长带或经济增长点及其辐射范围。金融地理理论认为, 当地GDP/全国GDP指标在一定程度上表示了该区域对周边地区的经济影响力。因此, 经济区位指标由当地GDP/全国GDP作为代理变量。

2、金融发展要素指标

金融市场是资金供应者和资金需者双方通过金融工具进行交易而融通资金的市场, 也即实现货币借贷和资金融通、办理各种票据和有价证券交易活动的市场。经过多年的市场化改革, 我国已逐步形成了以货币市场、债券市场和股票市场为主体的相对完整的金融市场体系。但是, 由于历史、体制等多种原因, 我国金融市场发展存在不平衡, 包括整个融资结构中直接融资与间接融资不平衡;在直接融资中债券市场与股票市场发展不平衡等。为综合考察区域金融市场发展状况, 本研究将金融市场细分为资本市场、保险市场及货币市场。

(1) 证券市场

证券市场是金融市场的重要构成部分。当股票等有价证券出现以后, 经济的证券化趋势越来越明显, 而随着信用制度和财富证券化的发展, 一切财富都将可能会符号化、虚拟化。证券市场的发展水平主要由证券化程度反映, 一般用证券市值/GDP衡量地区证券化程度的高低。发展水平较高的证券市场有利于证券业的规范运作从而有利于证券市场和金融业的稳定和长远发展。为体现证券市场的发展所具有的空间地理特征, 本文另外选择上市公司数/证券营业部数及股票交易额/上市公司数两个金融地理学指标。

金融地理学理论认为, 上市公司密集的地方, 不仅经济发展水平比较高, 产业结构较为合理。对于券商来说, 这一区域距离上市公司较近, 就更容易获取上市公司的众多标准信息和非标准信息, 特别是对于公司并购、接管等“小道消息”, 而要想了解这类非标准信息, 就必须具有相应信息的广阔背景 (或文化) 并在地理位置上接近信息源。因此, 证券公司具有接近上市公司的动机, 从而证券营业部的数量与本地上市公司数量具有较强的相关关系。股票交易额/证券营业部数指标则反映了每个证券营业部平均交易额的大小。证券营业部较为集中的区域, 有关证券交易的信息也相对密集, 信息的相对充分将导致证券交易的活跃, 从而股票交易额以证券营业部的数量也体现出较强的相关关系。

(2) 货币市场

通常, 货币市场指标由金融机构贷款余额和金融机构存款余额两指标构成。金融机构存款总额反映资金的总量实力, 体现了区域可动用的金融资源总量。然而, 资本是生产要素中流动性最大的要素, 资本的逐利本性使其不断由低收益地区流向最具创利机会的地区, 因此, 就地区而言, 储蓄并不一定转化为本地区投资, 本地区投资也可大大高于本地区的积累, 关键是在于是否具有使资本有充分获利机会的区域条件。因此, 根据经济地理学的内涵, 本文认为, 作为间接金融体系中的核心机构, 商业银行的主要功能是高效、合理地配置货币资源, 避免资源的闲置, 绝对的存款额与贷款额并不是反映区域货币市场发展水平的合理指标, 因为绝对的存款额与贷款额只能反映资源规模水平而无法反映资源配置的效率水平。故本文采用金融机构本外币贷款额/金融机构本外币存款额以较客观地反映货币市场的效率, 另一指标为票据业务总量指标。

(3) 保险市场

保险是现代金融体系中实现风险规避的重要支柱。保险业的高度发展既是金融业发展的内在要求也是经济活动安全运行的重要条件。社会主义市场经济体制要求建立完善的市场化风险管理体系, 特别是随着经济发展和经济金融活动集聚, 风险积聚将愈发突出, 风险管理的任务越来越重, 这就要求充分发挥保险的风险管理机制的作用以增强全社会应对和管理风险的能力, 从而为经济发展提供充分保障。本文以保险深度和保险密度两指标度量保险市场的发展水平。保险深度是指保费收入占国内生产总值 (GDP) 的比例, 它是反映保险业在国民经济中的地位以及保险业发展质量的一个重要指标, 保险密度指标则是指本区域每人的保险费用支出, 该指标反映了保险业的综合发展水平。

(4) 金融机构

金融机构集聚是区域金融稳定的重要特征与必要前提。鉴于国内金融分业经营的法律约束, 金融机构按业务分为银行类金融机构、保险类金融机构与证券类金融机构。金融地理的“金融产业集聚”观表明, 银行、保险和证券等金融机构在一定区域的集聚能够带来规模经济和专业分工的效益, 进而提高金融业的经营绩效。本文以每万人金融机构数为代理变量。

3、城市信用要素指标

较好的信用制度环境是金融业得到健康发展的重要前提, 是金融体系得以稳定运行的重要基石。信用环境恶劣将导致逃废债务、金融欺诈等行为的发生, 对金融主体的金融活动构成障碍从而威胁到金融稳定。教育水平的高低是影响市场参与者信用活动的重要因素, 在教育发展程度较高的地区, 人们普遍有较好的信用习惯和较高的信用记录, 信用风险也就相对较低, 金融业的发展就有较好的信用环境。因此, 一般用普通高等学校在校学生人数来衡量区域信用制度建设的差异。同时, 人力资本积累了教育过程全部投资和劳动者自身的智慧, 而且具有边际报酬递增的特性, 与其他生产要素边际报酬递减的属性形成鲜明对比。因此, 人力资本是十分重要的社会资源。然而, 直接的人力资本数据统计比较困难而且缺乏, 本文采用经济地理学中的地区教育投入作为人力资本的代理变量。公共图书馆发挥教育中心、信息中心、文化中心及休闲中心的功能, 为公众提供更多的学习机会及终身学习环境, 有利于城市整体信用水平提高。因此, 将城市公共图书馆数量作为信用环境参考指标是合理的。

4、风险抵补指标

风险抵补类指标衡量金融机构抵补风险损失的能力, 主要包括盈利能力和资本充足程度二个方面, 包括资本利润率 (为税后净利润与平均净资产) 与资本充足率两指标。

因而, 根据金融地理学理论的基本内涵, 本文从区位要素、金融发展要素、区域信用要素、风险抵补要素四个层面上构建了四个层次、15个子指标的区域金融稳定评价体系 (表1) 。

(二) 指标权重的确定

指标权重的确定方法有多种, 如德尔菲法 (Del-phi) 、层次分析法 (Analytical Hierarchy Process, 简称AHP) 、二项系数加权法、环比评分法等。由于设计者所处环境和考虑出发点的不同, 这些方法各有千秋。但总体上看, AHP由于其科学性最高, 也是目前在各学科领域运用最为广泛的方法。AHP的基本思路是, 首先, 将评价对象视为一个系统, 根据问题的性质及需要达到的总目标将其分解为若干不同的组成要素, 并按隶属关系将要素进行分层组合, 从而形成一个递阶的、有序的层次结构系统;然后, 根据每一层次因素的相对重要性对其进行定量表示, 再用数学方法确定每一层次全部因素相对重要性次序的权值;最后, 通过综合计算各层因素相对重要性的权值, 得到最低层相对于最高层的相对重要性次序的组合权值。

根据各指标相对重要性的赋值及其分别构成的判断矩阵, 运用特征向量法来计算判断矩阵的排序向量, 以判定矩阵各因素的权重:

1、n个元素之间相对重要性的比较得到一个两两比较判断矩阵,

其中aij就是元素uj和uj相对于基准要素重要性的比例标度。判断矩阵A具有下列性质:aij>0, aji=1/aij, aii=1;

3、将判断矩阵各个行向量进行几何平均, 并对向量作归一化处理。即,

AHP法确定的各指标权重系数见表1。

(三) 对区域金融稳定情况的分析评价步骤

首先, 收集相关资料数据, 计算相应指标值;

其次, 对各项具体指标值按既定权重进行加权求和, 确定该区域某一单项指标类别的分值,

其中, Wij为相应第i个具体指标中第j个指标的权重, Sij则表示相应指标的分值。

再次, 对各指标类别指标按其权重分别加权求和, 计算整个区域稳定状况的具体分值, 即,

其中, Wai为第i个指标类别的权重, Wbi为第i个指标的权重。

最后, 根据上式求出综合评价分值, 对照表2中所归属的分值区间, 即可对整个区域金融体系的稳定状况做出客观评价。

(四) 区域金融稳定状况的等级划分

根据上述计算结果, 通常可以根据计算分值将区域金融体系的稳定程度分为高、较高、一般、较低、低五个等级, 在不同等级之间分值的取值范围不同, 分值越高则表明金融稳定程度越高;反之则越低, 具体等级划分与赋值见表2。

五、区域金融稳定评价指标体系运用的实证分析

(一) 变量选取、数据来源与指标计算

以内地某省作为研究对象, 运用上述设计的指标体系进行实证分析。数据来源为该省2009年金融年鉴的分析整理而得。根据该省区域金融稳定评价指标体系计算结果如表3。

(二) 基本判断

通过上述计算可知, 该省各指标类别对其区域金融稳定性的影响是存在差异的, 对比表2的等级划分, 区位、金融发展和区域信用三指标的分值处于较高金融稳定区间, 而风险抵补指标则处于高金融稳定区间。在四个指标类别中, 该省在风险抵补指标上的稳定性最强, 而在金融发展指标上表现最弱。根据表3中的指标类别分值及其权重, 则可计算出该省总的区域金融稳定的加权总分值P,

因此, 可以看出该省金融稳定总体上处于较高状态, 区域金融风险基本可控。

六、结论

金融适应经济的发展而产生, 为经济服务, 又反作用于经济, 对经济的成长和运行发挥着举足轻重的影响。当前, 金融已成为现代经济的血液循环系统, 渗透于市场经济中的每个细胞和毛孔, 直接关乎经济发展。无数经济发展的实践表明, 一个健康的经济体离不开稳定运行的金融业。因而维护区域金融稳定、防范区域金融风险是每一个地区经济发展的重要前提。区域金融是否稳定, 需要一套科学、完备而显著的指标体系进行反映和评价。本文从我国经济金融发展的地理性特征出发, 创建以金融地理学为视角的评价指标系统, 不仅在金融发展实践中可以非常直观地反映区域金融运行的基本现状, 而且可以有利于各个区域针对其自身经济金融发展中的指标“短板”, 采取有效措施激发区域金融活力, 从而避免区域金融风险的积聚, 为区域经济的健康、可持续发展创造条件。

摘要：建立一个科学适用的区域金融稳定评价指标体系, 是有效预防和化解区域金融风险的关键。本文从我国经济金融发展的地理特性出发, 在遵循目的性、完备性、显著性等原则的基础上, 基于金融地理理论创建符合我国国情的区域金融稳定评价指标体系, 其基本架构由区位、金融发展、区域信用和风险抵补四个部分组成。同时在合理确定各指标权重的基础上, 通过实证研究分析了区域金融稳定评价指标体系的实际有效性, 从而为科学评价各区域的金融稳定现状、防范和化解区域金融运行中的风险奠定了基础。

关键词：金融稳定,区域风险,指标体系,金融地理

参考文献

[1]Hoggarth G, SaportaV.Costs of Banking System Instability:SomeEmpirical Evidence[J].Financial Stability R eview (June 2001) , 2001:150～155.[1]Hoggarth G, SaportaV.Costs of Banking System Instability:SomeEmpirical Evidence[J].Financial Stability R eview (June 2001) , 2001:150～155.

[2]易传和.建立区域金融稳定评价指标体系研究[J].财经理论与实践, 2005, (09) .[2]易传和.建立区域金融稳定评价指标体系研究[J].财经理论与实践, 2005, (09) .

[3]韩枫.建立和完善商业银行信用评级体系[J].上海金融, 2003, (06) .[3]韩枫.建立和完善商业银行信用评级体系[J].上海金融, 2003, (06) .

[4]仲彬, 刘念, 毕顺荣.区域金融风险预警系统的理论与实践探讨[J].金融研究, 2002, (07) .[4]仲彬, 刘念, 毕顺荣.区域金融风险预警系统的理论与实践探讨[J].金融研究, 2002, (07) .

金融安全指标体系 第10篇

当前农村金融中较突出的问题是金融脆弱性,主要体现在农村金融生态环境和金融效率两个方面:行政“过度参与”、征信体系缺失等导致农村金融生态环境不和谐;农村二元金融体系和金融产权制度的缺陷等造成农村金融效率低下。因此,通过优化金融生态环境,提高金融效率,实现金融对农村经济的推动作用,是当前农村金融实践和研究中需要解决的问题。以往分别针对金融生态环境和金融效率的研究成果较多,而对农村金融中二者互动关系命题的研究很少,我们尝试从这一角度进行有益探索。

部分学者从整体层面论及金融生态环境和金融效率的关系。Jacob Yaron等(1997)提出动荡的宏观经济环境、行业偏向政策、政府过度干预等使农村金融市场不能有效运行。Gonzalez Vega(2005)认为政府的城市倾斜、僵化的金融政策、不健全的法律等是产生效率缺口的深层次原因。苏宁(2008)指出改善金融生态环境不仅有利于提高金融资源的配置效率,而且有助于实现经济金融可持续发展。李爱喜(2008)认为“三农”问题的存在是导致金融生态恶化的根本原因,结果表现为金融生态的低效率运行。还有部分学者从金融生态环境构成要素与金融效率关系的角度进行研究。Schumpeter(1911)从银行信用创造的视角,提出良好的金融系统对经济增长有促进作用。自戈德史密斯(1969)提出金融发展理论以来,一些经济学家如King和Levine(1993)致力于研究金融发展和经济增长的关系研究,认为经济增长与高效的法律体系和完善的金融市场高度相关。La Porta等(2002)研究表明,国有产权银行伴随着较低水平的金融发展与经济增长。谷慎(2006)提出农村金融制度有效供给不足是造成农村金融效率低下的根本原因。

以上学者对金融生态环境和金融效率的关系研究基本是从定性的角度展开并得出简单结论,不够系统和深入。因此有必要通过选取适当变量并搜集相应数据,从定量的角度实证探讨二者的互动关系。

本文首先分别建立农村金融生态环境和金融效率评价指标体系,接着对二者互动机制进行分析,然后通过Granger检验分析二者关系,最后总结并提出政策建议。

二、评价指标体系的建立和数据说明

(一)农村金融生态环境评价指标体系

金融生态环境是金融体系运行的外部环境,包括经济、制度环境及社会文化,以及金融发展水平。根据农村经济发展状况和经济变量评价指标设置原则,我们设计的农村金融生态环境评价指标体系由经济发展水平、产业结构优化、经济活跃度、社会生活质量、金融规模、金融深化、金融市场发展、金融效率、政策性金融发展、政府经济行为、法制环境、社保环境、产权制度、人口素质、诚信水平、群众自治16个维度共33个评价指标构成(如表1)。

农村经济环境是金融运行的物质基础,经济发展水平决定着金融运行的规模、结构和质量。经济条件的优劣,将影响金融机构的发展、金融效率的高低以及金融深化的程度,因而直接关系到金融生态环境的优劣。金融发展也是构成金融体系运行的重要方面,较高的整体金融发展水平将会对某一金融环节产生直接的重要影响,进而会与金融生态环境形成良性循环。制度环境和社会文化分别从社会体制和人的素质上来影响金融生态环境。由于农村金融制度性缺陷以及人口素质相对较低,这对农村金融生态环境和谐发展造成了一定困难。

注:表中*号表示选取用于实证分析的指标。

(二)农村金融效率评价指标体系

金融效率是一国金融整体在国民经济运行中所发挥的效率,即把金融要素的投入与国民经济运行的结果进行比较。杨德勇(1999)把农村金融效率划分为宏观金融效率、微观金融效率、金融市场效率。结合金融部门在经济中的作用和农村金融的特点,我们设计了农村金融效率评价指标体系,由货币政策效率、金融深化、农村资金外流率、储蓄动员力、储蓄向投资转化效率、投资效率、金融机构的抗风险能力、流动性、盈利能力、金融市场的发展规模、实现程度、市场结构12个维度共20个指标(如表2)。

宏观金融效率为货币调控能力、金融业运行效率及其对经济发展的效率。统计口径为所有金融机构中涉及农村存贷款的部分的效率以及农村货币政策效率。农村微观金融效率为金融机构的运营效率。我们所研究的对象是农村金融机构,主要为中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行,农村信用社依靠其面向农村的存贷款优势,已逐步成为农村金融体系的核心。农村金融市场随着1993年有农业企业上市发行股票以来获得了长足发展,并且对农村金融发展中起到日益重要的作用。其发展规模、实现程度和市场结构体现出农村金融市场效率。

注:表中*号表示选取用于实证分析的指标。

本文数据来自历年《中国统计年鉴》、《中国农村统计年鉴》、《中国金融年鉴》,《货币政策执行报告》,国家统计局、中国银监会网站等,样本区间为1985~2008年。

三、金融生态环境与金融效率互动机制分析

金融生态环境主要包括经济环境、金融发展、制度环境、社会文化几个组成部分。经济环境是金融运行的基础,制度环境是金融运行的规则,社会文化是金融运行的有力保障,而这些都对金融发展产生重要影响,而金融效率是金融部门的投入产出关系。下面从金融生态环境的组成部分来分析与金融效率的互动关系。

(一)金融生态环境对金融效率的影响机制分析

良好的金融生态环境,能够使生存其中的金融生态主体顺利与其互动并达到动态平衡,从而促进经济与金融的可持续发展。

经济环境对金融效率的影响。经济发展水平较高时,企业效益良好,对资本需求加大,企业信用相对较好,金融运行环境良好,从而有利于金融效率的提高。经济总量增加的同时,优化产业结构,有利于生产要素在各产业间的优化配置,从而有利于农村经济可持续发展。农村经济活跃度提高,表明农村中消费、投资等因素活跃,有利于金融稳定发展,并促进金融效率提高。社会生活质量的提高表现在农民收入水平和购买力的提高,而这对提高农村中消费水平起到了主要作用。

制度环境对金融效率的影响。首先,良好的法制环境、产权保护制度和社会保障制度能够有力地保障工农业正常生产,起到稳定社会的作用,从而带来大量的融资需求。表现为金融规模的扩大和金融工具的创新,对金融效率提高起到了加速作用。其次,市场化程度的提高和所有制结构的优化,都将引导金融资源流向效率较高的部门,达到金融资源的优化配置,从而促进金融的发展,最终导致金融效率的提高。

社会文化对金融效率的影响。一方面,金融从业人员的素质高低,直接影响着金融业的发展水平。金融行业的发展要求有大量的素质高、能力强的专业人才,在保证金融安全的前提下实现金融资源的合理配置。另一方面,随着人口素质的提高,人们对金融的认识进一步加强,理财观念和投资决策也更趋理性,而这些也都有助于金融业的健康发展。

(二)金融效率对金融生态环境的影响机制分析

金融效率的提高,能够有效降低我国的经济建设中的资金约束问题,充分发挥虚拟经济对实体经济的促进作用,为我国经济的发展起到良好的润滑作用,从而为构建一个良好的金融生态环境打下稳固基础。

宏观金融效率对金融生态环境的影响。货币政策效率的提高表现在物价稳定和经济增长上,而物价稳定无疑为经济发展提供了有利条件。减少农村的资金外流,形成资金“洼地”,是农村金融生态环境得以健康发展的前提。而储蓄动员力、储蓄向投资转化效率和投资效率的提高,能够促使资本的“货币产品货币”循环速度加快,从而为金融生态环境和谐发展提供日益丰厚的物质基础。

微观金融效率对金融生态环境的影响。微观金融效率的提高表现在抗风险能力的提高、流动性的增强和盈利能力的提高。抗风险能力的提高和流动性的增强,有力保证了金融机构的经营安全性,而金融机构安全性是它们开展业务的前提条件。盈利能力的提高,起到了对金融机构效率的激励作用,也保证它们的正常运作。微观金融机构的正常运行才能有整体金融体系的有序发展和金融生态环境和谐。

金融市场效率对金融生态环境的影响。效率较高的金融市场,体现在较高的融资规模、合理的融资结构和快速透明的信息披露,这不仅有利于投融资者进行资本配置,而且有利于他们及时做出理性判断和决策,这对金融发展和经济环境改善都意义重大。

四、Granger因果检验实证分析

我们使用Eviews6中的Granger因果检验,对从两个指标体系中选取的代表变量进行实证分析农村金融生态环境和农村金融效率之间的关系。代表变量的选取考虑了数据的代表性及可得性,如表1、表2中*所示。

(一)平稳性检验

在变量非平稳的条件下,会使不相关的变量得出相关的结论,因而对于因果关系的研究要以变量平稳为基础。我们对原始数据进行一阶差分的处理使之变成新的变量,代表变量的变化情况,然后采用ADF单位根检验法对新变量的平稳性检验(如表3)。

可以看出,除了ΔX10、ΔY3为一阶单整序列外,其他变量均为平稳时间序列。

注:(1)(C、T、K)表示ADF单位根检验中的截距项、时间趋势项以及滞后期数。(2)I(0)表示平稳时间序列,I(1)一阶单整序列。(3)ΔX1表示变量x1的一阶差分,按序数类推。

(二)Granger因果关系检验

对平稳的时间序列(除ΔX10、ΔY3)可以进行成对Granger因果检验。

1. 农村经济环境与农村金融效率之间的因果检验(如表4)。

从上表看出:农村GDP增长率的变化诱导农村居民CPI及农村贷款/农村GDP的变化;固定资产投资增长率的变化与农村居民CPI的变化互为Granger原因;固定资产投资增长率的变化显著影响农村贷款/农村GDP、农信社资产收益率和资本边际生产率的变化;农村GDP增长率与金融机构存贷利差的变化互为Granger原因;资本边际生产率的变化是诱导第三产业/第一产业变化的原因。

2. 农村金融发展与农村金融效率之间的因果检验(如表5)。

上表反映出:农村贷款/农村GDP、金融机构存贷利差的及农信社资产收益率的变化是农村存贷比变化的Granger原因;资本边际生产率的变化诱导农村存贷比变化;农村存贷比变化对农信社备付金比例的变化有显著影响;农村直接融资额/农村贷款的变化是农村直接融资/农村人口数变化的原因。

3. 制度环境及社会文化与农村金融效率之间的因果检验(如表6)。

可以看出:农村居民CPI、金融机构存贷利差及农信社备付金比例的变化对村委会数变化有显著性影响;农村社保支出/国家财政农业支出的变化显著影响农信社备付金比例的变化;村委会数的变化诱导农信社资产收益率的变化;农村直接融资/农村人口数变化诱导农村社保支出/国家财政农业支出的变化。

五、结论和建议

实证分析表明:农村金融生态环境的发展能促进金融效率的提高,农村金融效率的变化也对金融生态环境产生重要的影响,体现了二者良好的互动关系,也凸显出几个变量的重要作用。

经济发展在金融生态环境中处于核心地位,其促进作用体现在货币政策效率、金融深化等宏观金融效率上。但微观金融效率的提高相对滞后,原因是农村资金外流导致金融发展失衡。金融效率也是农村金融发展的核心因素,储蓄投资转化率、投资效率等的提高,对金融效率有显著影响,而金融效率也能诱导金融机构流动性变化。货币政策效率、储蓄投资转化效率以及金融机构流动性都影响农村社会文化,而社会文化如诚信对农村金融机构盈利能力产生作用。制度环境对金融机构流动性和金融市场效率的影响显著,而金融市场效率也能引起制度环境变化。

综上所述,农村金融生态环境与金融效率间存在良好互动关系。合理解决“三农”问题是农村金融效率提高的基础途径:促进农业增长以实现农村经济发展和产业结构优化,促进农民增收以提高农村社会生活质量及经济活跃度。同时,通过提高金融效率促进金融发展以优化金融生态环境。宏观上,通过控制货币发行等政策维持农村CPI的稳定,建立资金回流机制遏制农村资金外流,并通过合理的利率结构提高货币资本循环速度。微观上,提高农村金融机构的运行效率,提高其盈利能力。此外,要大力发展农村金融市场,扩大其融资能力,提高其融资和信息传递效率。还要创新农村金融机构产权制度、改善农村金融体系的组织制度、健全法制体系以加强对金融债权的保护,来提高金融资源的配置效率。考虑到社会文化对金融发展的作用,需要在提高金融从业人员业务素质的同时,加强农村居民金融意识和水平,为金融工作打下良好的群众基础。

摘要：分别建立农村金融生态环境和金融效率评价指标体系,并从理论上分析二者的互动机制。然后运用Granger因果检验法,对1985-2008年农村金融生态环境和金融效率关系进行实证分析,结果显示二者存在Granger因果关系,建议通过优化农村金融生态环境来促进金融效率提高,并带来自身进一步改善。

金融安全指标体系 第11篇

成立于2008年的利得金融服务集团是以利得基金、利得资本、利得科技等组成的企业集合，是国内领先的以互联网为特色、以资产管理为核心的高科技金融服务集团，主要股东包括晨鸣集团、新海宜等A股大型上市公司。并拥有证监会颁发的全金融牌照和优秀的专业投资管理团队。

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公司荣誉：

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· “金象奖”2015中国最佳独立财富管理公司。

· 2016中国普惠金融领军企业奖

· “金象奖”2016中国线上财富管理平台奖

· 2016年度综合金融服务创新奖

金融安全指标体系 第12篇

一、浅析国外发达农村金融体系建设

(一) 美国模式[5]

经过长期的探索和改革, 美国农村金融体系服务模式较为运作较为规范、合理、有效, 工作效率也较高。以商业银行等私营金融机构及个人信贷为基础, 以农场间合作金融的农业信贷系统为主导, 辅之以政府信贷机构, 整个体系较为完整而庞大。

以地方性州银行为代表的美国多数商业银行, 熟悉农民的信用和经营情况, 普遍开展农村贷款业务, 营业网点多, 金融服务产品多样, 贷款迅速, 手续简便, 从而能更好地满足农户融资需要, 有效降低信用风险。在贷款业务方面, 以生产性短期和中期贷款为主, 为农村大型项目及特困农户提供融资服务。此外, 美国健全的保险制度是农村金融体系至关重要的部分, 在农村金融体系的发展中起到了不可忽视的作用。

(二) 日本模式

日本地少人多, 自然条件差, 但二战后, 其农业生产及现代化发展有目共睹, 其完善的农村金融体系是促进农业发展的主要源动力。其农业金融体系, 以农协系统的合作金融和政府主导的政策性金融为主, 两者相辅相成。

日本合作金融, 是基于农林渔业协同组合系统 (农协系统) 开展的信用金融服务, 以吸收农村存款为主要资金来源, 原则上针对农协系统内会员的农户和农林渔业团体提供融资服务。日本政策性金融, 农林渔业会融公库 (农林公库) 作为其主要服务机构, 依据国家政策, 向经营农林渔业的个人、法人提供期限较长而利率较低的资金支持, 从而促进日本农林渔业的发展, 体系较为完善, 运行高效。政府部门极其重视农林公库在国民经济发展中的作用, 给予大量的财政补贴, 而且依据实际情况, 实时调整其业务范围。同时, 日本实施农业信用保证和保险制度, 相关法律制度完善, 不仅为农户获取融资服务提供了有效保障, 也有利于降低农村金融机构风险防范成本。

(三) 孟加拉国模式

为帮助孟加拉国穷人脱离贫困, 尤努斯开创并发展了“微额贷款”金融服务, 创办了格莱珉银行, 专门为因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者提供金融服务, 从社会底层推动了孟加拉国经济和社会的发展。

孟加拉国乡村银行格莱珉银行, 通过开展小额信贷业务, 帮助大量穷人脱离贫困, 为发展中国家的村镇银行信用模式提供良好的借鉴。虽然逐步取得了政府的认可, 但格莱珉银行并不属于政策性金融范畴, 从而避免了因政府治理结构中官僚主义而造成低效率;其不同于一般的商业性银行, 打破了商业银行传统的嫌贫爱富、农民借贷还款风险大的观念, 而是选择资助的主要对象是农村贫困妇女。传统的商业银行偏好大额借贷, 认为大额借贷可以节约交易费用。不同的是, 格莱珉银行却偏好小额信贷, 认为农民群体具有良好的信誉, 如有适当的金融制度安排, 农民可以高效率地运用借贷资金, 从而创造良好的经济效益。

二、我国农村金融体系构成现状

目前, 我国农村金融体系由农村政策性金融、农村合作金融、农村商业金融构成, 即所谓的“三元结构”[2]。它是我国农村经济发展的制度需求, 是一种符合我国当前农村经济实际的制度安排。但是, 目前我国只有“三元结构”的皮毛和外在表现形式, 而未能充分发挥、承担起“三元结构”的金融功能, 且农村政策性金融和合作金融已出现不同程度的“异化”问题, 极其不能满足农村地区经济发展的资金需求。

虽然不能将农村金融体系构成简单的对号入座, 但就我国农村地区现存的金融结构来看, “三元结构”指的是:农村政策性金融中国农业发展银行, 农村合作金融农村信用合作社, 农村商业金融各大商业银行。就我国农村金融体系的发展来看, 其存在以下主要特征:

(一) 农村商业金融主导地位弱化

近几年, 我国国有大型商业银行纷纷撤离乡镇、农村市场, 现存的四大国有商业银行县级以下的营业网点寥寥无几, 而我国目前的乡镇银行发展仍处于起步阶段, 农村商业金融几乎是空白。

(二) 农村政策金融支农力度有限

中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融结构, 自1994年成立以来, 国务院对其不断调整。业务范围较狭窄, 主要对产后的粮棉油的收购、存储贷款等流通环节提供金融服务, 而对产前、产中环节给予资金支持过少, 亟须扶持的农业开发、农业技术进步等难以获得相应的支持。其设立初衷是为我国农业的发展进行“输血”和“造血”, 但就实际情况看, 其支农范围狭窄。此外, 由于业务发展受到限制, 相较于国家开发银行, 经营发展处境尴尬, 农发行是继续坚持其政策性银行身份, 还是改革为商业银行, 是当前国内学者及政府部门所热烈讨论的问题。

(三) 农村合作金融作用显著而力度不足

农村合作金融农村信用合作社, 是支持我国农村经济发展的主要动力之一, 是我国农村金融体系的重要构成部分。相比于其他农村金融结构, 农村信用合作社具有诸多网点, 对促进农村经济的整体发展作用显著。但不可否认的是, 其本身受经营机制和内控2012年第12期中旬刊 (总第501期) 时代Times制度不健全、历史包袱沉重等因素的困扰, 内部仍存在一些需要迫切解决的深层次矛盾和问题。农村经济发展需要大量资金, 单凭农村信用合作社一家机构支撑, 支持力度显著不足。

(四) 非正规金融难以规范和引导[4]

非正规金融, 分散、灵活及方便的特点, 能够很好的满足农村个体经济和小规模农产品经营对资金的需求, 一定程度上弥补了正规金融机构资金供给的不足, 对正规金融具有较好的补充作用。综合来看, 非正规金融在活跃农村金融市场、扩大农户资金来源、促进农村经济发展等方面起到了积极作用。但长期以来, 由于非正规金融没有合法地位, 缺乏必要的规范和引导, 大量资金活跃在农村市场上, 无法有效监管, 一定程度上制约着我国农村金融的健康发展。

(五) 农业保险制度对农村金融的作用显著不足

农业保险是农业生产的“稳定器”, 它对稳定农民收入和农业生产至关重要, 对农业发展的发挥着有力保障作用。而我国农业保险发展还不成熟, 不管是政策性农业保险的发展, 还是商业性农业保险, 均面临着经营风险、现实需求、技术支持和法律政策等诸多现实困境, 整体发展不能满足我国农业发展的巨大需求。

三、构建我国农村金融体系的具体措施

通过对美国、日本和孟加拉国农村金融体系的分析, 总结它们成功经验, 结合我国实际国情, 促进我国农村金融体系发展的措施应从以下几个方面考虑:

(一) 建立健全我国农业保险制度

农村金融体系发达的国家, 多数已建立了形式多样的农业保险机构, 以此来弥补洪水、干旱等自然灾害给农业造成的种植面积减少或较大幅度减产所带来的损失, 为农业经济的可持续发展提供了有力的保障。如美国, 其农业保险机构设置专业, 通过市场运作机制, 给予美国农业有力保护, 从而促进农业结构稳步调整, 保障农村经济稳步发展。而我国农业保险市场几乎还是空白, 仅有少数地区有农业保险制度, 为保障我国农业的稳步发展, 建立健全我国农业保险制度是必须的。

(二) 加大政策性金融对农业的支持力度

不管是发达国家, 如美国、日本、德国、法国, 还是发展中国家, 如泰国、印度、印度尼西亚, 政府都极其重视农村政策性金融在农村金融体系中的作用, 均建立了承担支农职能的农村政策性金融机构。在美国, 政府不仅为官方农业金融机构提供信贷资金, 而且为合作金融和政府农贷机构等提供融资担保等, 从而弥补商业银行的农村贷款收益及政府农贷机构的政策性亏损。无独有偶, 日本政府也极其重视农村政策性金融的发展, 重视农林公库在国民经济发展中的重要作用, 对其给予大量财政补贴, 从而充分发挥农村政策性金融在本国农村经济及国民经济发展中的主要作用。就我国当前农村政策性金融的发展现状来看, 中国农业发展银行作为唯一一家政策性金融机构, 不仅不能撤销, 而且政府应加大对农发行的补贴力度, 金融Finance NO.12, 2012 (CumulativetyNO.501) 合理调整其业务范围, 增添对农业产前、产中的资金支持力度, 从而为我国农业的稳健发展提供有力的政策性资金支持。

(三) 确保农村合作金融的基础地位

农村合作金融, 作为经济弱势群体的融资合作平台, 不论是发达国家还是发展中国家, 合作金融在农村金融体系中均发挥基础地位的作用。农村合作金融制度所特有的优越性, 值得我国在农村金融体系的建设中, 认真借鉴。我国农村信用合作社虽已出现不同程度上的异化问题, 并非严格意义上的合作金融, 但仍可以作为我国农村合作金融的典型代表, 其网点设置几乎遍布全国每一个乡镇, 为我国农村经济的发展给予了极大的支持。在我国农村金融体系完善的过程中, 应确保农村信用合作社的基础地位, 在税收、财政补贴等政策方面, 政府也应给予更大力度的支持。

(四) 完善我国农村金融的相关立法

农村金融发达的国家, 无一不有健全的法律、法规制度为其保驾护航。如美国, 在农村金融发展历程中, 不断健全完善相关法律、法规, 形成了规范、有效地法律体系, 且法律、法规并不是笼统的, 而是具有一定的针对性, 如《联邦农作物保险法》, 是规定所有农作物进行保险的针对性强的法律。此外, 美国的《联邦信用社法》, 日本的《农业协同组合法》、《农林中央金库法》等, 均保障了本国合作金融及政策性金融的健康发展。因此, 逐步完善我国农村金融相关法律法规, 特别是出台对非正规金融的相关法律法规, 为保障我国农村金融健康发展提供法律依据。

(五) 发挥村镇银行在农村金融中的作用

我国是农业大国, 人口大国, 农业是我国的基础产业, 而农民占全国人口的绝大多数, 就孟加拉国乡村银行发展经验来看, 村镇银行是对当前我国农村金融体系发展的重要补充。目前, 我国国有商业银行均撤离了县级以下金融市场, 农村商业性金融在我国农村金融体系中几乎是空白, 而此时出现的村镇银行正好填充了这一空缺。目前, 我国村镇银行的发展正处于起步阶段, 整体发展水平较低, 但我国政府相关部门应发挥其主导优势, 给予村镇银行一定的优惠政策, 不断完善我国农村金融体系。

摘要：农村金融是影响我国农村经济发展的核心要素, 对促进农村地区的农业生产发展、农民生活水平提高及农村改革进步等具有重要意义。完善的农村金融服务体系, 是盘活农村金融资源的基础和关键, 直接影响着农村地区金融业健康发展, 间接影响农村经济整体状况的提高。对国外发达农村金融体系的分析研究, 有助于完善我国农村金融服务体系。

关键词：农村金融,政策性金融,合作金融,商业金融

参考文献

[1]张杰.《中国农村金融制度:结构, 变迁与政策》[M].中国人民大学出版社, 2003.

[2]白钦先, 李钧.《中国农村金融“三元结构”制度研究》[M].中国金融出版社, 2009.

[3]李世美.《国外农村金融问题研究综述》[J].经济论坛, 2006 (7) .

[4]闫永夫.《中国农村金融业现象剖析与走向探索》[M].中国金融出版社, 2004.