金融服务的创新

金融服务的创新（精选12篇）

金融服务的创新 第1篇

一、金融创新的含义

自布雷顿森林体系崩溃之后, 由于各个国家纷纷加强了金融管制, 金融创新应时而生。它反映了金融业在普遍存在着的金融管制之下求生存、求发展的必然规律。对其定义的理解多种多样。宏观层面的金融创新将金融创新与金融史上的重大历史变革等同起来, 认为整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史;从早期纸币的诞生, 银行的出现, 以及股票﹑债券的问世, 一直到如今迅速发展的跨国投资与国际金融市场融资等许许多多金融领域里的创新都应该属于金融创新的范畴。狭义的金融创新指的是证券工具的创新。简短地讲, 金融创新就是推动金融体系实现其改善实际经济运行状况的核心机制。它可以促进金融市场的效率最大化和资源的最有效配置, 分散并且降低投资风险, 提高价格的信息含量。

二、金融创新与经济全球化

经济全球化, 这个不可逆转的总体趋势已经将其触角蔓延到世界的各个角落。经济的全球化促进了金融发展的全球化, 在放大了金融作用的同时, 它也拥有加大风险的乘数效应。从1994年的墨西哥金融危机到1997年的东亚国家的金融危机, 再到现在人们茶余饭后不得不谈起的“次贷危机”, 国际金融一再发生不可预测的动荡, 金融风险时时刻刻左右着人们的行为。那么经济全球化带来的金融创新, 乃至金融全球化到底是一件好事情还是一件坏事情呢?有人说, 还是离“全球化大市场”远一点为妙, 这样可以与危机划清界限, 少受金融危机带来的牵连。但是仔细想想, 如果我们片面地强调保全自身的安全而孤立于大趋势之外的话, 其后果也只能如曾经封建的中国一样“闭关锁国, 妄自尊大, 不知邻国方圆几何”。这显然与中国经济的发展是背道而驰的。

三、金融创新的“双刃剑”作用及金融海啸带来的思考

“次贷过街, 人人喊打!”在现阶段, 用这个句子来形容人们对美国次级贷款的态度一点也不为过。当我们亲眼目睹美林雷曼兄弟等一系列金融猎头的“轰然崩塌”时, 人们意识到, 一场由金融创新引发的社会变革已经来临, 任何一个国家都难逃金融海啸的洗礼。似乎金融创新是这场浩劫的罪魁祸首, 它应该成为千夫所指的指责对象。在这里, 我们应该从不同的角度审视金融创新的作用和影响, 正如许多人所认识的那样金融创新是一把“双刃剑”, 关键是如何运用它。

(一) 金融创新的积极作用

1.金融创新规避了制度限制, 使金融机构的盈利能力大大增强。监管制度创造了金融创新。在繁多的限制条例粉墨登场的时代, 以逃避管制的金融创新工具应运而生。金融机构的盈利能力建立在其业务能力基础上。如大额可转让定期存单、票据发行便利、货币市场存款账户等金融产品和金融服务既满足了客户的多样化需求, 也拓宽了金融机构的经营活动范围和发展空间, 扩大了金融机构的业务经营收入。

2.金融创新降低了机构承担的风险, 金融机构可以用错综复杂的金融工具转嫁自身承担的金融风险, 使风险更加分散化, 更加广泛化。通过这种巧妙的转移, 使自身承担的风险只占据原有变动的一小部分。一份风险由一家机构承担, 压力巨大, 若是由数家机构同时承担, 影响甚微。

3.金融创新促进融资的证券化, 活跃了全球金融市场的气氛。资产的证券化使企业、机构的融资更加便捷。金融产品通过将大额的贷款拆分成一个个子块, 出售给不同投资人, 并可以通过期限上的调配, 拆短融长, 使原本不容易实现的借款项目变得更加可行。数以千计的金融衍生产品丰富了金融市场, 人们可以通过自己的投资需求选择最满意的投资组合。

(二) 金融创新的消极作用

金融创新的种种便利显得美妙非凡, 然而, “金融海啸”使人们开始重新审视金融创新的作用, 人们更加关注的是其带来的负面影响和它因为不确定性带来的不可估量的损失。

1.金融创新使政府的货币政策失灵。传统金融政策的制定与执行是建立在资金流量可以测量的基础上的。但是具有结算和增值功能的新型金融商品的涌现使中央银行观测本国金融流量结构失去了稳定性。从各个国家的实际情况来看, 金融创新的越多, 对金融政策的冲击也就越大, 金融政策效果越趋于弱化。

2.金融创新使金融机构所面临的风险加大。金融创新产生的金融工具可以用来分散机构承担的风险。但风险并没有消除, 而只是被转移了出去。在转移的过程中, 就可能产生新的风险, 包括操作性风险、资产证券化风险、利率风险等等。

3.金融创新加大了金融监管的难度。金融创新的动因之一就是规避监管, 那么这种创新活动理所当然地带给管理部门更多的挑战。在巨大的利益驱动下, 金融机构的投资冒险行动, 大量的表外业务问世, 而表外业务因其自由度大、透明度差, 使金融管理更为困难。

四、走中国特色的金融创新之路

我们曾经以美国为师, 视其为标榜。“金融海啸”给我们敲响了警钟金融创新的同时存在巨大的风险。金融创新引起人们的反思金融创新是对还是错?有人曾说, 中国应该感到骄傲, 因为我们在这次海啸中的“伤亡”很小。我们应该清楚地认识到, 正是因为我们金融创新的程度低, 金融市场发展缓慢, 与世界的联系还不够紧密, 所以我们才得以幸免。通过美国的金融风暴, 我们应该吸取经验教训, 总结原因, 为我国的金融创新之路铺平道路, 减少阻力, 走出一条有中国特色的金融创新之路。

首先, 发展虚拟经济要以实体经济为依托。实体经济是虚拟经济产生和发展的基础, 没有实体经济的发展就没有虚拟经济。脱离实体经济的金融发展会产生大量的泡沫, 股市、房市一路飙高, 脱离现实经济发展层面。当泡沫破灭的时候, 就会带来巨大的损失。脱离实体经济的金融创新不仅会破坏实体经济的安全, 也会损害实体经济的发展。中国的金融创新要始终从服务于实体经济的目标出发, 以其作为发展的基础, 健康有序地发展。

其次, 建立有效的金融监管制度。金融创新可能导致垄断, 加剧市场行为主体的外部性和“羊群效应”的扩大。要相应提高金融监管的效率, 推动监管制度创新。我国的金融市场不完善, 金融机构建立不久, 内部经营机制不成熟, 金融工具简单, 追求利润和规避管制的内部创新需求并不强烈, 这就要求必须加强政府引导, 通过货币政策及宏观调控措施, 用压力促发展。金融创新和金融监管并不矛盾, 监管的目的是为了维护金融市场稳定。我们应该不断完善监管规则, 审慎选择金融衍生品的发展路径, 使金融创新始终处于有效的监管范围之内。

最后, 强化金融机构的谨慎性原则, 加强风险控制能力。各家机构应该引进风险管理的技术, 形成一种对风险敏感的企业文化。提高对风险的预见能力, 防患风险于未然。同时, 政府也应该加大力度鼓励并促进规范的金融创新行为。在规范我国金融市场的操作法规, 强化金融中介机构的功能, 完善金融市场基础设施的同时, 为金融市场参与者营造一个公平、公正、公开的金融环境。

物业服务企业的服务创新 第2篇

作为为房地产开发建设的延续和完善，物业服务在社会生活中发挥着重要作用，随着城市品位迅速提高以及全社会业主意识、专业化服务意识的整体增强，物业服务企业想要在未来的市场竞争中取得好的业绩，除了规范管理外，还应加强创新服务。如果说做好物业服务的规范服务是为了让客户满意，那么，创新的物业服务则是为客户创造惊喜的点睛之笔。有了惊喜才有口碑，有了口碑才会给企业带来更大的生存发展空间和机会。物业服务的创新意识及特点

物业服务是一种综合性的服务：具有广泛的内涵和外延。物业服务的核心意义不应该仅仅限于提供环境保洁、秩序维护及工程维保服务，它的核心价值在于为业主创造一个和谐宜居的生活环境。“服务的最高境界是让客户永远觉得自己是赢家。”而为了达成这个目标，物业服务企业需要以满足客户实际需求为前提，根据对象、环境、阶段的变化，通过合理设计达到客户满意的感觉，甚至超出客户期望。

物业的位臵、规模、档次、新旧不同，业主的要求、需求、期望也各异。在实际的物业服务过程中，我们研究发现，业主满意的感觉分为七个层级，分别是：居家安全、环境优

美、生活便利、丰富多彩、社区和谐、保值增值和尊重感。根据项目业态和周期的不同特点，这七种感觉也将进行不同的重要性组合。比如，高层业主十分看重的生活便利，就别墅业态而言，其价值微乎其微，被他们排在前三位的感觉需求则是居家安全、保值增值和尊重感。

除此以外，物业创新服务还需要考虑过程结果并重、项目周期决定服务内容等特点。并非业主所有的感觉和需求都要满足，也并非所有的服务都一定要有结果，过程中给业主带来愉快的感受，同时让他理解到物业在真正地为他考虑、努力解决问题也是很重要的内容。随着接管时间的延续，对于接房不久的磨合期业主而言，环境优美、生活便利对他们是非常有吸引力的，而成熟期业主们对于丰富多彩的社区活动、邻里间的社区和谐等精神层面的需求就越来越多了。

创新的物业服务就应围绕业主的组合感觉进行差异化设计，提供他们需要的菜单式服务。

甄别业主需求，合理设计创新服务内容：

物业服务的对象是人，而人的需求千差万别，为了更好地为业主提供创新服务，识别业主需求相当重要。笔者所在的新龙湖物业为此曾经专门进行了包括以业主购房目的、家庭结构、职业习惯、兴趣爱好、生活规律等为主要研究对象 的业主群体研究，并通过项目生命周期研究、投诉报事分析、满意度调查、深度访谈等继续深入挖掘客户需求。

以投诉报事分析为例，新龙湖物业内部成立了专门的品质保障部门，监测全集团的报事投诉，并组织知识专家讨论解决难点问题，并关注同时出现的问题、重复出现的问题，进行过程管理；每半年一次的满意度调查则由第三方进行，确保客观公正，调查结束后，公司召开满意度调查分析会，解决业主反映的普遍问题，每次调查都需要有两到三项调整内容公示出来；而针对个性问题或个性业主，则由公司组织深度访谈，挑选有意见的业主，由公司高层亲自参与沟通，了解他们的需求，发现过程中的管理问题，创新设计服务方案。在一次深度访谈过程中，公司高层无意中了解到业主有晒被子的需求，由于重庆气候较潮湿，被子很容易受潮，很多业主家里只有老人孩子，不太方便晒被子，零散的被子也影响小区品质。考虑到业主的潜在需求，访谈结束以后公司高层当即组织专家开会，随后将晒被子作为一项便民服务来推出：物业人员统一收取、晾晒，既保证了业主需求的满足，又保证了小区品质，受到了业主的一致好评。

物业创新服务设计管理方案是一个项目最基本的管理纲要，是员工必须遵守的文件。基本内容包括需求识别、基本流程、创新设计、重难点问题、工作计划和人员配臵标准

等。创新服务需要进行分级管理。研究发现，按照业主对物业的认同度，比例分别是5%不认同、15%基本不认同、20-30%不关注、40%-50%认同，其中10%-20%为铁杆客户，物业服务更多的要重点关注两头，维持铁杆客户，并争取不认同业主的支持，根据不同的情况设计个性化的服务方案。

物业服务显性化及服务创新的保障措施：

为了提升业主对物业服务创新的感知度和满意水平，更好地落实服务工作，强化服务效果，物业服务企业需要将服务显性化，通过设计有效的服务举措，在服务过程中让业主感知到企业的服务，最后形成良好口碑。服务显性化即是向客户在合适的时间、合适的地点，选择合适的方式传递合适的内容，其作用在于使客户更了解我们的物业服务举措和内容。这其实也是服务创新的一种举措。

为达到实际效果，物业服务的显性化可以通过以下方式来进行：在业主关注度高的时候去走动，增强业主服务及时性的感受；分时段排班，在增强服务效果的同时增加与业主的接触面。（如保洁在业主出门和回家前完成、绿化在业主正常上下班或者周末时间完成，工程要十五分钟快速到位，秩序维护员要在上下班高峰和夜间出现在业主眼前等。）；适时组织设备房开放日、植物认养等互动参与活动，让业主

实际参与了解物业管理；加强业主与物业的沟通，建立重要通知、工作汇报、成功展示、业主通讯等沟通平台。

创新服务需要强有力的组织、制度和技术保障，才能保证其源源不断地发挥效力。物业服务企业可以通过建立投诉报事分析机制、知识管理制度、员工奖惩措施等加强制度保障，而完善的知识管理系统则能促进创新服务案例转化为服务标准举措，为创新服务提供技术保障。除此以外，对创造性执行的员工进行激励和晋升，则有利于发挥员工的积极性，更好地提供创新服务。

金融服务的创新 第3篇

关键词：民办高校；服务创新；办学特色

一、服务创新

服务创新概念是在熊比特的创新理论上发展的。主要是利用熊比特对创新判断的两个标准：创新是被应用于实践的新思想、新方法；创新能给它的实施者提供收益。Bilderbeek 等学者在1998年提出了服务创新的“四维度模型”。该模型是一个适用于服务部门和其他部门的一般创新模型。该模型将服务创新的概念具体到四个维度，是服务创新内容的深入和细化，该模型的提出给企业服务创新的研究和实践提供了很大的支持。

维度1：新服务概念。在制造业创新中产品和过程是有形可见的，但在服务业中创新大多具有无形性，创新结果并不是一个有形实物产品，而是解决一个问题的新的概念或方法，因此服务创新在很大程度上是一种“概念化创新”。

维度2：顾客界面。服务创新的第二个维度是顾客界面的设计，包括服务提供给顾客的方式以及与顾客间交流、合作的方式。

维度3：服务传递系统。“服务传递系统”维度主要指生产和传递新服务产品的组织。该维度侧重于服务企业的内部组织安排，即通过合适的组织安排、管理和协调，确保企业员工有效地完成工作，并开发和提供创新服务产品。

维度4：技术选择。由于服务创新可以在没有技术参与的情况下发生，因此技术并不是服务创新的一个必要维度，它在模型中只是一个可选维度。虽然不是必要维度，但技术仍在很多服务创新中扮演着重要角色。

二、基于服务创新的民办高校就业服务管理创新

服务创新的概念及方法是面向企业提出的，其目的是通过创新对企业的服务对象提供更好的服务以保留和吸引更多的顾客来增强企业的竞争力。那么要把服务创新的理念引入民办高校的管理中，以增强民办高校的市场竞争力和形成办学之特色，首先要明确民办高校的服务对象。在我国当前高等教育市场正在由“卖方市场”向“买方市场”转变。“买方市场”的典型特征之一便是存在着产品或服务的供给者为吸引更多的需求者而展开的竞争。在新形势下民办高校要在激烈的生源市场竞争中求生存、求发展，其服务概念必须有新的拓展，应为入校学生提供更多、更好、更有特色的教育服务，以吸引生源，实现学校的可持续发展。下面本文将服务创新的理论与民办高校就业管理的具体实践相结合，分析民办高校就业服务管理的“四维度模型”。

1.服务概念

服务创新的第一个维度是服务概念的创新。那么在民办高校中什么是服务概念呢？如果从服务对象的角度来看，在校学生应是学校服务的对象，学校应为学生提供高品质的教育服务。什么是高品质的教育服务？教育是一个特殊的服务产品，它有一个提供和接受的过程，也就是教育的适应性。高品质的教育服务就是针对不同的教育对象提供适应的教育计划，让学生真正学到知识、培养能力、增强学习的积极性。

要办好民办高校的教育，形成民办高校的教育特色，必须从民办高校教育对象的特点入手，应用服务创新的概念，重新设计民办高校教育模式。根据笔者的深入调查和多年的教学体会，再结合服务创新的概念，提出以下三种教育服务概念：（1）考研型教育计划。对进校的本科学生，按其高考成绩，在班级较多的专业中编一个高考分数较好、以理论学习为主、以考研究生为主要目标的学习班。这个班的教学模式可按公办高校教学模式实施，并且增加考研指导和考研课程的开设。（2）应用型教育计划。对于没有编入考研教育计划的其他本科学生，全部编入应用型教学计划。该教学计划应以应用型的课程开设为主，全面采用案例或实验教学。教学计划、教学方法、教学内容皆要重新设计，不能完全采用公办高校的教学模式。（3）操作型教育计划。对于专科的学生全部编入操作型教学计划，该教学计划以实际操作为主，设置一系列的实际操作课程，以动手为主。该教学计划、教学方法、教学内容皆要针对专业特点进行重新设计。

这三种教育计划培养出来的学生各有其特点，学校的就业管理工作也应根据这些特点来进行，为学生和社会提供优质的就业管理服务。针对以上三种教育计划，提出以下三种就业服务管理概念：（1）研究生输送管理计划。研究生的录取率反映了民办高校高层次人才培养的教育水平。研究生输送管理计划的主要工作就是提高民办高校研究生的录取率，把考研过程纳入正常管理。这项服务分对内和对外两方面展开。对外须联系相关研究生录取学校，向这些学校介绍本校学生的特点，搞好关系，收集信息，并做好学生录取后的相关服务；对内须向本校考研学生提供系统信息支持及考研管理和指导。（2）应用型本科生就业管理计划。根据这项教育计划所培养应用型学生的特点，选择相应的就业单位，与这些就业单位建立长期合作关系，建立应用型本科就业单位管理信息系统，沟通内外关系。对外须向主要用人单位介绍本校学生的特点，搞好关系，收集信息，并做好学生录取前、后的相关服务；对内须向本校学生提供系统的应用型本科生就业管理和指导，并且在培养过程中融入用人单位的需求，使学生的一般性培养与用人单位的具体需求融为一体，做到就业管理与培养计划的有机结合，培养出既具有专业知识又满足市场需求的应用型本科人才。（3）操作型专科生就业管理计划。操作型教育计划培养的学生的就业层次应稍低于应用型教育计划学生的就业层次，其主要从事服从指令的操作性工作，工作的目标是成为熟练的技工或操作人员。在就业服务管理中要把握好其工作的定位和用人单位对操作人员的特殊需求，应与相应需求单位建立良好的合作关系，把学校培养的特色介绍给用人单位，把用人单位的具体需求引入培养过程，在学生培养和用人单位之间做好管理工作和沟通服务。

2.顾客界面

服务创新的第二个维度是顾客界面的设计，包括服务提供给顾客的方式以及与顾客间交流、合作的方式。那么在民办高校中什么是就业管理服务创新的顾客界面呢？以上三种就业管理计划的管理结构、管理内容、管理方法的创新性设计就是民办高校就业管理服务创新的笫二个维度。研究生输送管理计划、应用型本科生就业管理计划、操作型专科生就业管理计划的设计与实施是提供给民办高校学生和社会用人单位的具体服务。此三个就业管理计划建设和实施，可以满足民办高校三个不同层次学生的就业需要，也可以满足社会用人单位不同的人才需求。

3.传递系统

服务创新的第三个维度传递系统主要指生产和传递新服务产品的组织，即实现服务创新概念和计划的组织保证。那么在民办高校中实现就业管理服务创新的传递系统是什么呢？研究生输送管理计划、应用型本科生就业管理计划、操作型专科生就业管理计划实施的传递系统和组织保证是三个就业管理计划组织体系的建设。民办高校现有的就业管理体系是仿公办高校而立，即招生和就业统归学校招生就业办公室，但本文提出的三个就业管理服务创新的概念，要求就业管理服务工作深入和细化，要实现本文提出的就业管理服务创新的概念，就业管理工作须深入和细化到不同学科的人才特点和不同类型单位的用人需求。这个目标的实现有赖于就业管理服务组织的创新。

4.传递技术

传递技术的选择是服务创新的笫四个维度，在民办高校的就业管理服务创新中，其主要体现在就业管理服务信息系统的建设和管理，这个信息系统是沟通用人单位和学生之间的技术桥梁，在这个信息系统中包含了三种就业管理的全部内容，不仅要为学生的就业提供帮助和指导，还要为用人单位提供良好的服务。

参考文献：

钟志贤.信息化教学模式[M].北京：北京师范大学出版社，2006.

课题项目：湖南省教育厅普通高等学校教学改革立项项目，项目编号：2010-42。

作者简介：陈阳，男，博士，湖南涉外经济学院管理学院，研究方向：管理科学与工程。

商业银行的金融服务创新 第4篇

金融业是最典型的服务型行业, 是经济发展的核心。中国的金融业在其性质上更偏向于财政性, 其在中国从建立之初到现在改革开放三十多年中做出了巨大的贡献, 也显现出了其在我国的重要地位。金融服务业的创新主要还是呈现出追随发达国家脚步的特征, 在中国进入世界贸易组织后, 这种服务的创新才进入一个新的时代, 而在发展和创新的过程中我们也需要不断地进行思考, 来建立和完善我们的服务创新的管理体系, 力争将创新作为商业银行金融服务的主打牌。

1. 金融服务的创新

金融业的服务就是给其他的行业提供金融服务, 其具体的表现形式就是金融机构运行过程中的货币交易手段等其他的过程给顾客提供能够共同受益和获取满足的一种活动。金融业的服务与非金融业的服务相比, 有共性也有特性。共性表现在都是提供不同领域的专业化的服务, 都是一种通过低成本的方式来获取企业最大化效益的过程。比如在餐饮业中, 作为实体店, 满足顾客需求的同时节约了顾客做饭的时间, 同样, 一些缴费的公司都是通过自身的服务来节约消费者时间。

商业银行是整个金融业中存活时间比较久的金融企业, 同时通过历史的发展成为了整个金融市场的中心所在。

1.1 国内外商业银行服务创新比较

从我国进入WTO开始, 我国的一切经济都是整个世界经济体中的一小部分, 经受着很多国外企业的竞争。商业银行作为竞争尤为激烈的金融业的核心, 其服务业的创新必须能够赶上世界金融业发展的潮流, 才能让我国的商业银行在竞争中有存活的空间。所以通过对比国内外商业银行在服务方面的创新, 找出各自的优劣所在, 才能取长补短, 最终完善自己的方案。

我们在衡量一家商业银行经营状况的过程中, 主要的标准有总资产、支行的数量以及在国外经营的状况等等。通过对我国的四家国有商业银行与美国的花旗、美洲以及德意志银行作比较可以看出。我国的商业银行在总资产方面占据着很大的优势, 可以说从我国商业银行进入世界经济大平台的时候, 就并不比其他几家全球性的商业银行差。而且我国由于幅员辽阔, 所以在支行的数量上是远超过几家大的全球性银行的。但是因为我们加入WTO时间较短, 所以我国商业银行的跨国经营之路才刚刚开始, 最大的不足之处也是表现在全球性分支机构布局中有明显缺陷。

1.2 业务比较

在业务方面, 我国的商业银行与国外的跨国商业银行经营业务范围相差无几, 仅仅在混合业务方面, 由于我国在这方面禁止商业银行从事证券投资等于银行业无关的金融业务, 所以在这方面我国的商业银行是没有涉及的。

但是非银行业务类的金融类业务对于商业银行的诱惑力是十分巨大的, 也是我国商业银行想要跨入全球性商业银行比较快捷的方法。所以近些年, 我国几大商业银行已经通过合法的方法绕过这种限制, 在境内外收购和设立一些投资类银行的机构, 加强了自身在证券类业务, 同时也取得了很不错的成就。但是国内市场上商业银行还无法涉及, 尤其在证券的一、二级市场上。所以, 加快创新是提高竞争力的主要途径。

1.3 业务创新的比较

如前面我们所说, 创新是一个企业能够不断前进的主要动力。所以要看一个商业银行的综合竞争能力, 不得不考虑的就是其业务方面的创新。主要的业务创新都还是借鉴了国外七八十年代的, 但是随着经济的发展所附带的个人企业业务服务需求的增加以及国内外金融联系的日益密切, 我国商业银行在业务方面创新能力的不足已经逐渐显现, 许多市场化程度高, 科技含量大的业务品种都急需开展, 例如:金融衍生品交易、期货期权、利率调换及消费贷款证券化等等。

1.4 我国商业银行金融服务创新的现状

通过国内外商业银行的金融创新的比较以及业务方面的剖析, 简单总结我国商业银行在金融服务创新反面存在的问题:

1.4.1 创新方式肤浅, 科技含量低

我国商业银行的许多创新服务把重点放在易于掌握及操作的流程上, 未能从服务需求的本质上进行创新, 改善业务的需求, 导致许多银行的创新业务内容肤浅, 科技含量低, 远远无法满足现代经济高速发展对金融业务的需要, 使得金融业务成为经济发展的障碍, 例如在国外银行常用的数据仓库, 至今国内没有一家银行着手建立。

1.4.2 管理的落后

我国的商业银行在上世纪80年代逐步建立, 短短十几年间, 银行在体制上逐渐完善, 但作为经济发展的支撑, 管理理念和经验的不足逐渐成为商业银行发展的阻碍;近些年虽然逐渐提出以人为本的服务理念, 但执行力的缺乏还是导致新的服务理念流于形式, 无法对商业银行的管理产生质的影响。

1.4.3 创新盲目

创新项目往往基于详细的市场调查以及客户的业务需求, 商业市场的金融创新也是如此, 但是我国商业银行普遍存在市场调查不足的情况, 直接导致商业银行的业务创新盲目, 外加银行的营销工作滞后, 管理粗放, 使得个银行之间恶性竞争, 流程复杂, 难以适应瞬息万变的市场环境。

2. 国内商业银行金融服务创新必要性

在中国的不断努力下, 我们终于在2001年加入了世贸组织, 银行业的发展也进入了一个前所未有的广阔平台, 也面临着来自国际银行的各种竞争压力, 在这种情况下, 我国的商业银行只有通过自身的不断努力, 在金融体制和运行机制等各个方面不断地完善和创新, 才能保持自身的竞争力。所以国内商业银行必须在服务的创新中有所作为。

2.1 金融创新是市场的必然要求

商业银行作为金融业的主导者, 必须通过在服务上创新才能吸引更多的客户。这也是国际商业银行在竞争中的必然需求。我国国有商业银行面临着国内外其他商业银行的竞争, 就必须在金融业务方面不断地创新, 让自身的服务业多样化才能更好地抢占市场的先机, 维护和扩大自己在市场上的份额, 获得更好的发展机会。这也是商业银行发展模式中必须拥有的一项能力。

2.2 创新是金融资产增值的必然需求

当今的金融业环境并不是很好, 国际的金融市场上利率以及各种货币间的汇率都随着各国发展的不断变化处于变动比较大的情况。如何在这种变化比较大的环境下最大限度地降低自身的风险成为每个参与金融市场的商业银行必须要考虑的重大问题。商业银行需要密切地关注金融市场中利率的走向, 并且要结合当前国家宏观经济调控政策的压力来主动地预测利率的变动, 这就要求商业银行必须在服务上呈现多样化来应对这种变化不定的环境。这样才能让自身不至于在不利的利率变动下增加自身的成本或者说减少自身的价值量。现阶段下, 国有商业银行都通过一定的金融创新手段对现有的金融产品进行了符合市场需求的调整和创新, 以及有一系列的金融产品和组合出现。相信国有银行通过这种手段能够避免国际金融环境不稳定下带来的风险, 实现自身的良好发展。

2.3 市场经营变化的压力

在新的经济环境下, 商业银行的利润主要来自于各种融资带来的收益。而国际投资渠道在过去的几年中发生了很大的变化, 激烈的竞争导致了各商业银行经营空间变小, 很多商业银行也只能是靠利差来过活。为了摆脱这种被动的局面, 西方的一些国际商业银行首先做出了一些调整, 从吃利差转变为通过拓展业务来增加银行服务费的收入, 从而让自身的服务费作为自身的主要收入, 这也是金融服务业创新带来的结果。所以对于我国商业银行来说, 在新的市场经营变化压力情况下的一种可行的借鉴。

2.4 满足顾客需求

顾客永远是一切服务业的上帝, 在金融业这种大型服务业中也不例外。随着金融业纵深的不断加深, 顾客由于自身对于金融知识的不断丰富, 对于商业银行的要求也上升到了一个新的高度, 对于各类商业银行的评价也越来越强, 从过去单纯地对金融服务单纯地融资收益考虑发展到现在地多种考虑因素下的更多要求。商业银行只能通过不断地创新自身在金融服务方面来满足顾客的各种需求。

3. 金融服务创新策略

3.1 创新开发策略

在新形势下, 商业银行在创新方面首先要满足顾客的需求, 从顾客对于金融产品心理方面的需求着手, 通过广泛收集各类资料来了解不同客户对于金融服务具体内容的意见, 并且从中挖掘新的服务和内容。在创新自身服务的同时一定要结合国家的相关政策, 从而形成一种可行的产品。

3.2 密切关注竞争者

在激烈的市场上, 竞争对手也是影响自身发展的重要因素。所以在自身服务创新的过程中时刻关注潜在竞争对手的行为, 及时通过研究和跟进的措施来补充自身的不足, 争取更大的市场, 变被动为主动。

3.3 运用新技术

现代技术发展的速度之快是令人瞠目结舌的, 在自身金融服务的创新中一定要运用能够给自身带来效率和效益方面的高科技的运用, 尤其是对电子自动化的推动以及各类平台的运用, 更能够在自身服务创新中起到事半功倍的效果。

结束语

商业银行的服务创新对于一个商业银行的发展是至关重要的发展规划, 只有通过自身不断地满足顾客和是市场对于新的金融服务的要求, 在能在新的市场上占据主动的位置。相信国内各大商业银行在自身服务创新上会有一定的重视。

参考文献

[1]李桂琴.我国银行业竞争格局分析和国有商业银行应对策略研究[J].金融论坛, 2005.4:15-16

[2]葛兆强.银行并购、商业银行成长与我国银行业发展[J].国际金融研究, 2008.2:1-11

金融服务的创新 第5篇

关键词：国有商业银行；金融服务创新；地方经济发展

实现“中部崛起”是党中央和国务院既定的重大战略。在新形势下，如何结合实际开展服务创新活动促进地方经济发展，为“中部崛起”的实现作出贡献，是金融部门应该研究解决的重要课题。本文从分析近些年来周口市国有商业银行服务创新的典型案例人手，提出在新形势下国有商业银行实施有效的金融服务创新促进地方经济发展的思路。

一、金融服务创新的成功经验

近年来，周口市国有商业银行在当地政府和人民银行大力支持下，认真贯彻执行金融法规和行业政策，结合本地经济发展状况，审时度势，积极开展服务创新，在促进地方经济持续增长方面做出了较大的贡献，受到了政府和的好评。

(一)工行运用开放式思维支持县域经济发展

1998年，受亚洲金融危机和多种因素的影响，周口市县属国有企业大多处于停产、半停产状态，区域经济处于低谷，有些地方借机恶意逃废金融债务，信用环境一度恶化，导致国有商业银行贷款权限普遍上收，银行与地方发展双双受阻。面对严峻形势，工行审时度势，积极探索服务创新，从塑造新型的银政关系人手，采取严格科学的措施，促进银政双赢。工行以郸城县为突破口，经过努力与郸城县政府于1998年9月18日签订了《工行周口分行与郸城县政府友好互惠协议》，“协议”的主要内容是政府认真维护银行债权，为银行经营提供宽松的经营环境；工行在严格执行信贷政策基础上优先支持郸城县符合信贷进入条件的企业。自“协议”签订以来，郸城县政府严格履行承诺，积极打造诚信政府，构建诚信体系，在维护银行债权、转化银行不良资产方面动真格、做实事；工行也认真履行承诺，1999～2000年先后投入1300万元支持金丹乳酸实业有限公司“康复工程”取得成功。郸城县良好的金融生态环境也引来了农、中、建行信贷支持，2000年以来，四家银行向郸城信贷投入的额度一直位于全市8县的前列，尤其是近两年在信贷门槛提高的情况下，工行、建行加大了向郸城的信贷投入力度，信贷增加额度位于除川汇区外9县市的第一位。银行的大力支持，大大促进了郸城经济的发展，使郸城县由一个小县发展成为工业强县，县工业产值增幅连续7年居全市前列，成为周口经济发展中的一颗新星。

(二)坚定不移地支持城市基础设施建设，促进地方城市化加快发展

2001年周口撤地改市，政府提出了改善交通条件，加快城市化建设的发展思路。为落实地方经济发展策略，工行在交通建设项目支持方面第一个“吃螃蟹”，充分运用信贷政策，采用临时周转贷款、项目贷款等形式，大力支持漯周界高速公路项目建设，2003年以来先后累计支持贷款15.6亿元，使其按时建成通车。同时期，工行加大市政建设的投入力度，承揽并支持了污水处理、铁路改造、西气东输等项目；建设银行于2005年投入6500万元支持市人民改造，有力地支持了地方城市化建设。

(三)工行积极开展投资银行业务，支持企业不断发展壮大

2000～2003年协调帮助财鑫集团先后重组了处于停产状态的麦芽厂、液糖厂、中药厂、化肥厂、热电厂，同时为企业设计融资方案，解决企业因重组兼并而增加的资金需求。通过重组兼并，不仅搞活工行不良资产4739万元，而且财鑫集团3年迈出三大步，资产从2000年不足5000万元发展到2003年的46675万元，产值和利税都有大幅度的增长。2004年以后，工行主要在综合服务上下工夫，向客户提供现金管理、网上银行、票据、银行卡等一揽子业务帮助企业降低筹资成本，提高资金管理收益，促进了财鑫集团的快速发展。截至2005年财鑫集团资产规模达到70632万元，实现产值108047万元，以4122万元的纳税额据2005周口企业纳税排行榜第一位。

(四)农行率先建立“金融超市”，网点服务功能得到空前的提高

2001年，周口农行把个人资产业务、中间业务以及负债业务整合集中到一个营业网点，率先在川汇区建立了周口市第一家“金融超市”，随后又把“金融超市”推广到各县市，引发了营业网点混业经营的革命。同时，“金融超市”推行了开放式、一站式、分区式的全新金融服务模式，打破了银行网点传统的柜台服务模式，实现了“以客户为中心，以市场为导向”的理念，改变了银行与客户之间传统的沟通方式，使客户在同一地点便可办理个人金融业务、中间业务以及负债业务，并且能够得到优质、安全、高效的服务，这种服务模式得到了大家普遍认可。目前，工行、建行也在加紧多功能网点的建设，两家银行都推出了具有专业经营特色的“房贷中心”，正在积极筹办推出类似于农行“金融超市”的“财富管理中心”。

(五)四家国有商业银行积极拓展新业务，为地方经济发展提供全方位支持

一是充分发挥全行整体优势，加强信用卡发卡工作。四家银行成立了信用卡营销领导小组，将信用卡业务纳入支行行长绩效考核体系，激励全行营销信用卡。其中工行在2004年建立专业化的经营机构，积极开展多样化和有针对性的整体营销活动，全面提升客户服务水平。

二是充分发挥国有商业银行科技资源和产品功能的强大优势，积极推广银行服务。四家银行采取多种措施，着重推广了个人电话银行、网上银行；企业电话银行、网上银行、网上贵宾室；网上代理业务等，加快电子银行业务的“跑马圈地”，扩大市场份额。目前，周口市政府部分职能部门、重点行业、重点企业已经成为电子银行客户。

三是大力发展国际业务，积极帮助企业走出去，增加企业出口创汇水平。

二、实施金融服务创新的思路

观察分析近些年来国有商业银行在金融服务创新方面取得的成功经验，我们可以清醒地认识到每一项成功的服务创新，就能给广大客户带来巨大的收益和实惠，特别是一些具有全局性和前瞻性的服务创新，则会使一个地区的经济发生根本性的好转。因此，要实现“中部崛起”，要使地方经济有所作为，加强金融服务创新增强金融支持经济发展的能力是一个关键的不可或缺的环节。目前，在经济相对落后、金融生态环境需要优化的中西部地区，国有商业银行实施金融服务创新战略就应该有明确的科学的指导思想和原则约束，有明确的服务创新方向为指引，有地方政府的配套措施给予支持，这样金融服务创新才可能不走弯路，收到事半功倍的效果。

(一)金融服务创新的指导思想和原则

1．指导思想：依据金融法规和政策，按照行业信贷政策要求，结合地方经济发展状况，金融服务创新的指导思想是：在当地政府和金融管理部门支持下，在国有商业银行上级行的指导和参与下，国有商业银行二级分行按照“以市场为导向，以客户需求为中心”要求，认真分析市场发展变化，把握市场需求，积极整合银行优势资源，分区域分层次分客户的进行金融服务自主创新，促进地方经济和银行效益的同步提高。

2．金融服务创新应遵循的原则：

一是创新定位为微观金融创新，不涉及宏观金融制度的创新。地方金融创新更多的放在技术细节完善、流程的改造、服务模式转变和完善方面，这样，创新更容易得到政府和金融监管部门支持，也更容易取得成功。

二是金融创新应严格限制在上级行授权范围内。金融创新要在上级行指导和参与下，充分运用授权，整合现有行内资源，集中精力突破创新点。

三是金融创新要具有前瞻性。金融创新不仅要符合金融改革发展的方向，对地方经济发展有促进作用，对全局工作有指导作用，而且便于操作，有普遍推广价值。

四是金融创新要分区域、分层次、分客户进行。分区域就是综合考虑各地的经济发展状况、发展潜力，尤其是金融生态环境状况，针对各地的实际情况，推广不同的金融服务模式。分层次就是认真分析研究不同类型客户的需求，定做与其相适应的服务模式。分客户就是对重点行业、重点部门和重点企业，以及高端个人客户，根据其需求定制个性化的服务模式。

五是金融服务创新要制度先行，确保服务创新不发生偏差。任何一项服务创新都具有一定的风险性，要通过制度的制定和完善，把创新风险控制到最低，否则创新就可能带来与其目的相背离的结果。由于只注重服务创新而不讲风险控制，这在金融发展上已经有太多的教训。

(二)当前金融服务创新的重点

1．建立适合中小民营企业特点的信贷管理办法，积极支持民营企业的发展。充分认识支持民营经济在经济发展中的重要作用，为个体和私营经济提供优质金融服务，是银行拓宽信贷投入渠道，培育新的效益增长点，改善经营结构，实现可持续发展的必然选择。由于民营经济区域性特征十分明显，在发育程度上存在明显的县域差异，必须区别对待、分类管理，不能搞“一刀切”。

一是针对民营企业需求多样化和服务便捷化的特点，根据区域民营经济发展状况、信用环境和支行的经营管理水平，在防范风险前提下，确定一定额度信贷审批权转授至支行；需上级行审批的，简化手续，开辟“绿色通道”，提高审批效率。

二是制定支持中小民营企业的办法。依据上级行的有关信贷政策，结合当地中小企业和民营企业的实际情况，制定“支持中小和民营企业发展的信贷工作章程”，规范工作程序，促进业务发展。信贷工作章程中要明确中小企业支持标准。

三是明确重点支持对象，重点支持产品科技含量高且是“小而特”、“小而专”、“小而精”、“小而优”的企业；从事近农产业加工，有利于农业产业化的企业；与银行重点支持的大企业有上游产品或下游产品供应关系的企业。

2．积极发展个人资产业务，拉动地方经济增长。随着我国金融市场的发展，特别是近几年国家扩大投资、刺激消费、启动国内市场政策的实施，居民的储蓄倾向弱化，消费、投资倾向及理财观念增强，个人金融服务需求日益多样化、个性化，这就需要银行紧跟形势，抓住机遇，大力发展个人资产业务。

一是整合客户信息，做好客户信息细分工作。要以客户为中心，对跨系统、跨部门、跨产品的个人客户信息进行有效整合。银行内部相关部门密切配合，及早动手，对现有系统进行分析，共同研究制定个人客户信息整合的业务需求，在全行管理信息系统中先期启动个人客户信息关系管理模块，实现客户信息资源共享，为管理层策划和前台营销提供有力支持。

二是加大精品网点建设力度。继续加强网点装修改造力度，从实际出发，搞好规划布局，把精品网点建成服务VIP客户的主渠道。在拓展优质客户的同时，必须保证大众客户的服务质量，积极自助业务，引导标准确化业务分流，降低服务成本，提高经营效益。

三是明确近期创新工作重点。在个人信贷业务方面，重点发展个人消费信贷业务，深入挖掘高端个人客户需求，加强产品交叉销售，挖掘业务潜能。在个人理财业务方面，合理引导个人客户资金流，推进本外币理财产品销售；大力推进以汇款、灵通卡服务为代表的结算类中间业务，稳步提升包括结算服务收入、灵通卡年费等重要的基础性业务收入规模。

四是加快个人客户经理队伍建设。一方面确保客户经理队伍在数量上能满足为所有有价值客户提供服务；另一方面在质量上严格标准，选拔优秀的业务人员充实到客户经理岗位，确保客户经理队伍精干、高效。同时，要建立和完善客户经理责、权利对等的管理制度和考核激励机制，逐步建立起一支具有较高专业素质和知识水平，较强的综合能力和开拓精神的客户经理队伍。

3．加强银信合作，共同促进区域发展。信用社是县级机构的主力军，垄断着农村金融信贷市场，发挥着信贷支农主力军的作用。但农村信用社受科技落后、汇路不通、资金短缺等因素的制约，支持地方经济发展显得心有余而力不足。为此，国有银行要利用产品和科技资源优势，多方位加强与农村信用社的合作，共同促进地方经济的发展。

一是充分利用银行和结算优势，为信用社开办代理签发银行汇票、代理票汇结算业务、代理支付结算等业务，解决农村信用社结算渠道不畅的问题，增强农村信用社服务“三农”和支持新农村建设的能力。

二是积极向农村信用社推广现金管理业务，减少其资金占用，加速资金周转，提高资金营运效率。

三是为农信社开办票据贴现等低风险融资业务，弥补其支持地方经济资金不足。

4．推广信贷新品种，加大支持地方经济的力度。

一是瞄准省、市重点建设项目，积极寻求上级行支持，加快有条件承诺函的办理速度。

二是对已经成熟的建设项目，灵活运用项目储备贷款和流资搭桥贷款及时跟进。

三是对银行重点支持的客户，进一步推广长期贷款分期偿还、整贷零还、循环贷款等新品种，大力推介非回购保理、法人账户透支、委托贷款等新业务，支持发展壮大。

四是积极支持企业技术改造升级。

5．加强对客户知识服务，实现从“融资”到“融智”的功能性转变。面对客户不断增强的投资理财意识、不断增加的对金融知识和投资理财咨询服务的需求，应及时推出知识服务。

一是利用多种形式宣传银行的业务，尤其是新兴业务，增强客户对银行业务的认同度。

二是大力发展投资银行业务。银行要利用人才、信息、科技资源等优势为企业计划投资的项目提供评估测算等“融智”服务，制定投资理财方案，帮助企业地把握投资机会，进一步提高经营管理水平，从而促进企业快速健康发展。

三是针对加入世贸组织后，一些客户与国外贸易增多，但对国际金融知识知之甚少的现状，为客户提供国际金融方面的知识，促进企业与国际接轨，增强抵御风险能力。

三、实施服务创新战略需要重点解决的问题

(一)商业银行要培育创新文化

实践证明，不断创新服务，是支持地方经济发展的必由之路，也是促进自身发展的必由之路。在今后的工作中，国有商业银行必须加大金融创新研究和创新工作的推广力度，提高支持地方经济和自身发展的能力。

一是更新观念，增强创新意识。通过主题活动，进一步引导广大员工转变观念，不断增强创新责任意识，更加坚定地把自主创新作为推动全行发展的原动力和经营转型的着力点。

二是要加大创新投入，保证自主创新资金需要。

三是要加强创新研发机构建设。

四是要实施“人才强企”战略，努力营造企业创新文化氛围。

五是要强化知识产权意识，加强对知识产权的积累和保护。

六是研究制定在或任期考核体系中设置金融服务创新特别奖励的政策，以引导和激励自主创新。

(二)地方必须构建诚信体系为金融服务创新保驾护航

刘勘:金融创新的关键是制度创新 第6篇

事实上，温家宝总理在今年1月份召开的全国金融工作会议上即已从八个方面对金融改革及创新作出了明确的部署，包括金融市场协调发展、扩大金融对外开放等。此次温州、深圳等地率先试行金融改革，正是对温总理年初讲话的具体回应。

不过，包括香港科技大学经济系教授谢丹阳及中国外汇投资研究院院长谭雅玲在内的诸多业内人士认为，金融改革既不能一蹴而就，也不能流于形式，应适度借鉴美国经验，制定具体的细节。日前，国元证券研究中心副总经理刘勘亦对本刊表述了类似观点，刘勘表示，由于各地经济结构及发展程度不尽相同，因此金融改革的重点应有所区别，但金融创新势在必行，并且应在时机成熟的时候在全国范围内予以推广。刘勘同时指出，到目前为止，针对温州民间资本等问题，除了践行金融创新之外，尚无更好的应对和解决办法，而金融创新的关键是制度创新。

金融创新势在必行

刘勘对记者表示，近两年来，由于国家宏观调控屡屡加码，导致中小企业融资渠道不畅，而民间资本亦无其他投资渠道，因此，大量民间资本涌入实体经济，地下金融现象不绝如缕。尤其是民间资本相对活跃的温州及周边的长三角地区表现得更为明显。尽管管理层深知地下金融对实体经济破坏较大，但由于短期内难以出台可及时应对的法律法规，致使民间金融愈演愈烈。在这种背景之下，将温州作为金融改革的试验田就不难理解了。

至于深圳，刘勘表示，经过30余年的发展，深圳的特区地位实际上有所削弱，历年的积弊也不容小觑，深圳一季度普遍下滑的经济数据就足以说明该问题。如何在现有基础之上让深圳再度提速，特别是尽快创造深港一体化的双赢格局则是深圳当前的任务。而深圳作为南中国金融中心，并不缺乏资金，也不缺乏制度，更不缺乏改革的勇气，因此借温州金融改革之机进行金融创新在深圳是理所当然的事。

刘勘指出，所谓金融创新，是以金融手段对当前的虚拟经济领域予以改革，并推动实体经济的发展。之所以要创新，是因为目前的金融环境已经阻碍了经济的进一步发展，不改革，经济将停滞不前。基于此，金融创新势在必行，并且应在条件成熟的地区适时推广。

刘勘同时提醒，金融创新应忌盲目无序，在条件不具备的地区实施金融创新会适得其反。部分地区资金匮乏，制度欠缺，金融环境不佳，根本就没有创新的土壤，只有当前述条件具备时，金融创新才有成功的可能性。武汉和天津据称也将进行金融创新，前者是中部最大城市，而后者是环渤海地区的主要经济体，无论是经济规模还是区域影响力，均具备改革的条件。事实上，长三角及珠三角的很多城市也有参与金融创新的软实力。

创新的关键是制度创新

目前温州及深圳的金融创新如火如荼，刘勘表示，金融创新的重中之重是制度的创新，若无配套制度，则金融创新最终将停留在纸面上。

所谓制度，刘勘表示，中央及实施金融改革的地方政府除了要制定金融创新的框架之外，更应详细的制定出金融创新的细则。当前国内缺乏的其实是细节、技术和落实，由于没有制度的监管，因此很多创新大多流于形式，有些甚至还最终流产。

刘勘表示，从中央此次在温州及深圳试行改革来看，中央对金融创新的决心还是比较大的。不过除了订立金融改革的细则之外，还应出台相关的法律法规，对金融创新保驾护航，若无法律的保护，金融创新将名不正言不顺，会遭受诸多利益集团的阻挠。在金融改革之初，是自上而下的，金融改革深入推进之后，地方政府应该起主导作用。而在分工方面，中央主要是立法，而地方政府是订立细则。

刘勘最后指出，温州的问题已经到了不能不解决的程度，而深圳历来敢于创新，因此这两个地区金融创新成功的概率极高。一旦成功，则中国的金融创新将进入暂新的阶段。

金融服务的创新 第7篇

一、服务创新的四维模型的介绍

不同服务业的创新侧重点各不相同, 已有的服务创新模型不能对所有的产业都适用。Bilderbeed、Hertoy、Marklund和Miles (1998) 对所有产业中都适用的关键因素进行了识别和整合, 提出了一个有关服务创新的整合概念模型, 其中包括了四个关键因素, 因此被称为“四维度模型”, 它的具体框架如下:

四个维度分别是“新服务概念”、“新顾客界面”、“新服务传递系统”以及“技术”, 不同维度间存在关联和相互作用, 分别对应不同的职能活动。四维度模型是对前人研究成果的整合, 从更为一般的角度对服务创新包含的维度进行了分析和讨论, 是适用于服务部门和其他部门的一般创新模型, 任何一项服务创新都可以看做是模型中四个维度的某种特定组合。

二、物业管理服务创新中的四维度要素

服务概念的创新、客户服务界面的创新、服务传递系统的创新、新的技术选择与应用这四个相互联系与作用的维度构成了物业管理服务创新的四维系统模式。

1、新物业管理服务概念。

物业管理服务创新与一般服务创新一样具有无形性, 创新结果往往不是一个有形实物产品, 而是解决物业管理运作中一个问题的新概念或方法。“新的服务概念”维度要求物业管理企业对自己提供的己有服务和新服务, 以及竞争者提供的己有服务和新服务都有准确的认识, 不断地根据市场变化和客户要求以及竞争者的行为开发新的服务并改进原有服务。

2、新的顾客界面。

物业管理服务创新的第二个维度是客户界面设计上的创新, 包括服务提供给客户的方式以及与客户间交流、合作的方式。当前, 产品和服务提供越来越以客户为导向, 客户越来越多地参与进服务生产和传递过程中, 因此服务提供者与客户间的交流和相互作用已成为创新的一个主要来源。

3、新的物业管理服务传递系统。

服务传递系统的创新侧重于物业管理企业的内部组织安排, 即通过合适的组织安排、管理和协调, 确保员工有效地完成工作, 并开发和提供创新服务产品。首先, 实现新的服务概念要求新的组织形式、个人素质和能力;其次, 需要重新设计组织、培训员工, 为组织如何进行创新寻求一个不同于传统方式的解决方案。

4、新技术选择。

一项新的物业管理服务的推出往往是技术进步的直接产物。多种技术特别是信息和通讯技术和物业管理设施和设备的技术为物业管理产业的发展提供了巨大机会, 引发大量创新的出现。

三、从四个维度看我国物业管理服务创新中存在的问题

21世纪, 中国物业管理行业进入发展、完善和成熟的重要阶段, 竞争激烈的局面迫使各物业管理企业加大了服务创新的力度, 但也不能忽视存在的一些问题:

1、物业管理企业的服务产品主要有两大类:一类是针对物业本全的、基本的服务产品, 如房屋设备设施维修保养服务、保安、保洁服务等;另一类是延伸服务产品, 如社区便民、代办、文化服务等。当前物业管理企业提供的服务大都集中在对物业本体的服务上, 而对延伸服务产品的重视不足, 这在一定程度上阻碍了新服务的生产和推广。

2、物业管理服务企业创新的动力主要来自市场竞争的外部压力, 其创新的内部驱动力不足。一是因为我国的物业现有的管理模式导致大多数物业管理者缺乏市场经营观念, 尤其缺乏物业管理企业是服务企业的清醒认识, 企业的经营战略也很少定位在创新方面。二是因为我国的物业管理服务企业的员工素质偏低, 对于创新本身就有惧怕的心理, 害怕造成自己的利益损失。

3、很多物业管理企业的管理能力较弱, 无法实现对服务方法、操作规程、物业资源等规范系统的管理、无法对生产要素、管理流程进行优化和整合, 导致了服务质量和服务水平的低下, 出现了物业管理服务滞后于消费者需求的尴尬局面。

4、物业管理传统的方式不注重对服务业特点的研究, 存在着盲目跟从的现象, 忽视了消费者在享受服务时的心理感受, 也不适应科技进步带来的“硬件”的变化。

四、如何根据服务创新的四维模型提升物业管理服务的水平

以四纬度模型为基础的服务创新系统为物业管理服务创新提供足够的内部驱动力, 那么该如何利用这一创新系统提升我国物业管理企业的服务创新水平呢。

1、服务概念创新。

新的服务概念来源于顾客、员工以及研发部门, 而前两个往往被我们忽视, 这就要求物业管理服务企业加强与顾客的交流, 从顾客中获取尽量多的代表市场需求的信息, 从而注入新的服务内容。此外, 根据物业管理服务的综合性和连锁性, 对延伸的产品予充分关注。

2、客户界面创新。

物业管理服务的无形性使消费者只能通过其接触到的服务提供者的印象或其他消费者的评价来估计服务质量的好坏。这就要求物业管理企业首先要获得实际客户和潜在客户的大量的具体信息, 以确立企业与客户之间如何有效地交流。

3、物业管理服务传递系统创新。

一是对企业进行组织再造。改变现有的不适应新服务开发需要的企业组织结构, 建立能对市场变化作出快速反映、能促进创新顺利开展的组织结构;二是建立定期培训制度。根据员工需要, 创造新的学习环境和文化氛围, 确保员工对本企业的服务创新动态有及时的了解, 并使员工相信公司不仅允许创新, 而且鼓励创新。

4、技术创新。

要获得相关支撑技术的发展, 物业管理企业就必须在日常的管理服务过程中加大先进技术和先进设备的引入、提高服务的准确性和劳动效率。如在物业管理中实施全方位电子安防监控、门禁系统、可视对讲系统, 使业主对物业的使用更加方便快捷, 生活更舒服安全;利用网络平台, 进行服务及其他产品的配送, 既能使业主感受到服务的方便与快捷, 更体现了服务的品质与水准。

五、结语

其实, 任何一项物业管理服务创新都是四个维度的特定组合。一项新服务的出现通常意味着新服务概念的形成, 同时开发出一个新的物业管理服务传递系统, 员工也要改变传统的工作方式及其与客户间的关联和作用方式, 并在必要的时候使用先进的技术来支撑。企业向已有客户与潜在客户推出某一新服务概念, 经过实际客户和潜在客户的信息反馈再进行调整, 然后通过服务员工的培训及其他渠道推向客户, 通过客户与员工的服务传递系统再有效地反作用于企业。由此可见, 只有通过单个维度的发展以及不同维度间的关联和相互作用, 一项服务创新才有可能最终实现。

摘要：通过对服务创新四维度模型的介绍, 识别了物业管理服务企业创新活动包含的四个维度:新物业管理服务概念, 新的客户界面, 新物业管理服务传递系统, 新技术选择。并指出一项新物业管理服务的出现通常意味着新服务概念的形成, 同时开发出一个新的物业管理服务传递系统, 员工也要改变传统的工作方式及其与客户间的关联和作用方式, 并在必要的时候使用先进的技术支撑。

关键词：物业管理服务,四维度模型,创新

参考文献

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小微企业金融服务创新的探讨 第8篇

一、小微企业金融服务现状

小微企业主要包括微型企业、小型企业、个体工商户等, 具有准入资格低、创办迅速等特点。小微企业劳动密集型产业的代表, 在我国多元化经济模式中占有重要比重, 且能够为大量人员提供就业岗位。现阶段, 小微企业能够创造出大于60%的产品及服务价值, 在促进就业、经济增长极维护社会稳定方面发挥重要作用。但是, 受到资金及自身条件的限制, 小微企业很容易受到外部经济环境变化的制约, 主要影响体现在自身转型、升级过程中。国务院推出小微企业财税政策后, 相关部门均根据实际情况颁布相应政策, 包括银监会、发改委、财政部等部门。这一举动也使得很多商业银行确立了小微企业金融服务模式, 一定程度上帮助很多小微企业度过融资困难的境遇。但是从微观层面来看, 商业银行在对小微企业提供金融服务时面临很多问题。

二、小微企业金融服务面临的主要问题

小微企业金融服务应以风险控制为主要前提, 但鉴于小微企业经营、管理和发展特征, 对其进行融资存在较大风险性。这种现状也导致商业银行在为小微企业提供金融服务过程中, 主要面临来自两方面的压力, 一是外部压力, 二是内部压力, 主要表现如下:

(一) 外部压力

1. 外部经济环境变化对小微企业的影响较大。

从权威数据来看, 目前我国不良贷款企业主要集中在小微企业上, 且比一般企业贷款不良率高出1倍水平。这是由于小微企业市场需求具有不确定性, 并且要面临来自行业垄断的压力。例如, 一档原材料价格或劳动成本上涨, 就会给小微企业带来重创。同时, 人民币升值、外贸形势改变等外部经济环境变化因素, 均可能导致小微企业经营陷入困局。

2. 民间融资对小微企业带来负面影响。

在企业融资困难宏观经济背景下, 很多小微企业不得不依靠民间融资维持生产、经营及项目投资活动。实际上, 民间融资价格非常高, 往往导致小微企业不堪重负, 并且陷入到严重的债务纠纷中来。另外, 部分小微企业为求生存, 脱离自身主营业务, 投入到民间融资活动中, 例如典当业务、担保公司等。

(二) 内部压力

从实践经验来看, 商业银行为小微企业设立专门机构, 用于解决小微企业融资困难问题, 是创新金融服务模式的表现。但是, 创新活动必然会瓦解商业银行传统架构, 因此在执行过程中仍然存在很多困难, 主要体现在两个方面:

1. 专业化金融服务机构建设问题。

一直以来, 商业银行过分强调抵押, 且比较愿意与大中型企业合作, 其固有经营理念、贷款业务与小微企业金融服务需求存在很大差距。构建小微企业专业化金融服务机构, 不仅需要改变组织结构, 更要制定出与小微企业金融服务相适应的信贷制度、操作流程、贷款产品及员工绩效考核办法。

2. 新型机构人才培养问题。

由于小微企业规模小, 在开展管理时难免出现账外经营、负债等现象, 其提供的财务报表根本无法正确反馈自身财务现状, 掌握众多企业真实财务情况需要大量专业人员, 且需要花费时间和精力。同时, 小微企业贷款数额比较小, 但交易成本却比较高, 对于银行本身来说, 小微企业贷款业务的单元效益比较低, 很多专业人才往往不屑为其提供服务。

三、小微企业金融服务模式创新策略

(一) 构建服务供给激励机制

要想有效提高商业银行对小微企业服务的主动性, 应在扣除相关服务成本后保证商业银行能够获得一定收益, 且这部分收益要能够填补银行自身所承担的融资风险。因此, 应准确评估服务成本和风险, 并构建服务供给激烈机制。构建信用评级模, 通过商业银行实践经验总结, 认为小微企业金融服务模式存在以下几个明显特点:首先, 起步较晚, 商业银行无法预知小微企业实际经营成果和的信用等级, 因此不敢贸然放款;其次, 针对个体工商业借贷行为, 商业银行要承担很高的固定成本, 一定程度上减少了商业银行放贷收益, 也就是常说的风险与收益不对称问题。基于以上分析, 在对小微企业信用评级模式设计过程中, 应充分将其金融服务的特殊性考虑进去, 在制定风险判断标准时, 应结合企业自身实际情况, 进而为客观反映风险等级奠定基础。同时, 为小微企业设立专门授权方式, 例如制定适合小微企业的贷款产品, 并改变原有定价方式和审批程序。

(二) 提升小微企业有效需求能力

建立完善的征信体系, 能够快速提高小微企业有效需求能力, 并对其融资活动产生深远影响, 主要体现在以下两个方面: (1) 构建信用约束机制:随着信心意识的不断提高, 征信系统信息管理被广泛应用在经济行为活动中, 被受到普遍关注, 进而为小微企业展现自身信用等级提供良好平台。通过征信体系平台, 不仅能够对小微企业虚假信息产生约束, 还能够为商业银行验证企业信息提供方便; (2) 降低银商业银行和小微企业双方的交易成本:征信体系能够收集大量交易信息, 从而有效减少了不确定因素, 大大降低商业银行成本支出, 例如由道德风险产生的监督成本等。

(三) 创新服务方式和服务产品

商业银行应积极探索适宜小微企业发展的融资服务项目, 并不断完善金融服务方式, 该百年金融服务渠道。增强营销意识, 全面为小微企业提供金融服务, 包括信贷服务、结算服务、咨询服务及代理服务。加强小微企业金融服务管理, 立足于企业发展实际, 制定相关服务制度。加强业务创新, 提高商业银行信贷资产利润。同时, 可通过发展中间业务, 切实提升金融服务质量, 努力将风险、成本降到最低, 是金融服务模式更具技术含量和附加值。

(四) 培养大量综合素质较高的专业型人才

专业人才培养与经营考核机制要科学。小微企业具有特殊性, 因此商业银行在对其提供金融服务时, 应对客户经理进行特殊要求。加大小微企业专营机构人才引进力度, 并对其开展金融服务模式专业化营销培训。在经营考核机制方面, 采用风险分类方法对日常业务进行考核, 科学制定小微企业放贷风险控制指, 积极拓展金融业务相关考核机制, 进一步激发广大人员工作积极性。

四、结语

改革开放三十几年来, 我国市场经济制度逐渐确立, 国民经济发展迅速, 带动了小微企业的发展。实际上, 小微企业特殊的金融服务需求恰恰可以促进商业银行经营模式的转变。突破传统信贷思维, 小微企业信贷风险是可以实现有效控制的。大量实践经验证实, 很多商业银行在探索小微企业金融服务过程中已经取得了良好的效益。文章从制度创新角度出发, 探讨小微企业金融服务模式。

参考文献

[1]陈学建.改进和完善小微企业金融服务的思考——基于国际经验及国内探索视角 (中国人民银行内江市中心支行课题组) [J].西南金融, 2012, 11 (15) :598.

[2]论道小微企业金融——北京银行业小微企业金融服务发展研讨会发言摘登[J].银行家, 2012, 04 (05) :765.

[3]齐巍巍.小微企业金融服务国际经验分析及启示[J].农村金融研究, 2012, 04 (15) :1080.

[4]董瑞丽.小微企业金融服务创新研究[J].人民论坛, 2012, 12 (21) :267.

物流金融服务创新的风险和对策研究 第9篇

一、物流金融服务创新的风险

(一) 政策风险

我国关于物流行业的政策性文件主要有:2001年发布的《关于加快我国现代物流发展的若干意见》;2004年的《关于促进我国现代物流业发展的意见》;与;2009年制定的《物流业调整和振兴规划》等。这些文件中关于物流金融业务的描述较少, 尚未成型, 处在研讨阶段。近年来出台的关于物流金融服务政策多为一些地方性文件, 如中国人民银行深圳市中心支行发布的《关于金融支持物流业发展的指导意见》等。基于此, 认为国家对物流金融发展的政策支持基本处于空白状态, 极有可能为物流金融市场的准人认证等带来隐患。物流金融业的进一步发展急需国家政策的扶持。

(二) 企业经营风险

物流行业的经营风险较大, 而从事金融服务的物流企业因涵盖了整个产销供应链的多元化服务, 则会面临更大的经营风险。物流企业的经营风险来源主要有内部运作、仓储客户资信与质押货物甄选等方面, 具体有, 运营操作风险、内部管理风险、安全与市场风险、客户资信风险。其中, 前两种在物流企业中较为多见, 安全风险指质押物在储存期限内产生各种损失的风险, 该风险由相应的物流金融服务提供商承担;市场风险因为质押物的价值而存在, 它主要受到市场价格波动、市场行情和金融汇率变化等因素的影响;客户资信风险则来自于客户自身, 是受客户诚信度与货物合法性影响的信用风险。

(三) 法律风险

物流金融法律风险主要针对合同条款与质押物的所有权, 法律问题贯穿于任何经济活动过程之中, 质押物所有权是不固定的, 具有很大的流动性, 而物流金融服务涉及的主体较多, 很有可能发生权利纠纷。同时, 我国《合同法》与《担保法》等法律并没有明确界定物流金融主体纠纷的处置方法, 其它指导性文件更是鲜有涉及, 因此物流金融服务很可能产生很多的法律纠纷。

在我国现行法律体系中, 并没有明确规定仓单的内容, 仓单转让与遗失等问题, 仅依靠现有法律法规难以满足物流金融服务发展的需要。如, 根据《合同法》的相关规定, 仓单可以转让给其他人, 以获取提取标的的权利, 如果持有仓单的第三人并非出于善意的目的, 那么出质人即便是偿还贷款后也难以正常提取仓储物;反之, 若出质人获得了仓单, 则银行权益无法在质押到期后获得充分的保障。

二、推动物流金融服务创新的对策

创新物流金融服务, 改善物流企业融资环境, 从国家角度而言, 以政策形式增加物流基础设施的投资与建设, 强化物流企业合并与重组, 开放国内物流金融市场等, 这些政策的出台、落实能够推动物流业企业优胜劣汰, 打造出更具竞争力的物流业的中流砒柱, 对于我国大型物流集团深层次、多元化发展将很有裨益。

(一) 借助信息加强运营管理和内部管理

可采取以下几方面措施来应对物流金融服务中的经营风险:首先, 对于内部管理与运营操作风险, 企业必须加强内部管理工作以及物流金融服务的运营管理。物流金融服务的模式不同, 所要求的操作规范与监管程序也不相同, 物流企业应该建立专门的物流金融业务小组, 严格规范管理办法和管理程序, 切实避免因内部管理漏洞所造成的经营风险。如, 仓单质押在进行操作时, 需要对质押前、后的作业流程进行严格控制, 对物流企业和银行的相关工作进行详细规定, 以确保整个贷款过程的合理化与规范化。其次, 建立高效灵活的市场信息收集与反馈机制, 在方法上不断改进并完善质押商品价值计算的科学性, 做好投资决策, 以便正确地选择质押货物与质押贷款比例, 不断降低物流金融业务的市场与安全风险。如, 在进行质押商品选择时, 应优先选择那些有较好适用性, 处置方便, 价格与质量均比较稳定的商品品种 (黑色金属、有色金属、大豆粮食作物等) , 尽量规避那些变现能力较差的品种。又如, 基于贷款的谨慎性管理原则, 防止金融机构的盲目经营扩张, 银行贷款比例应不超过70%。对于那些经验不足、市场风险较大的企业, 可以将贷款比例降低一些。最后, 加强客户的信用管理体系, 进一步完善客户资信评估体系, 积极防范客户资信风险, 必要时可以采用一些有效的评估方法, 科学、客观地对客户资信进行系统评估。

(二) 完善相关法律法规

我国应该尽早出台相关政策与法律法规, 以填补法律漏洞。一方面, 物流行业贷款政策、保险政策及金融担保、质押与权利让渡政策等政策必须优先完善;另一方面, 完善相关法律体系, 加强法规的可操作性, 增加执法力度, 坚决杜绝违法行为。相对于我国不健全的物流金融法律体系, 早在1916年美国就出台了仓库储存法案 (US warehousing Act of 1916) , 并在此基础上经建立了一系列的仓单质押规则。在欧盟, 由于欧洲复兴开发银行的积极推动, 其成员国中颁布动产担保法律的国家已经达到22个, 因此, 我国应尽快完善现有法律法规中的物流金融相关条款, 使之能够更好地发挥物流金融实践的指导作用, 为我国物流企业顺利开展代收货款 (COD) 服务提供制度保障和法律依据。

(三) 加强物流金融服务创新中的银行内部管理

建立完善的银行风险控制体系以加强银行内部管理。物流金融服务的开展会给银行带来还款风险, 因质押商品市值变化、监管不力与质物变现产生的市场风险.以及因管理不善产生的内部人员道德风险。在此情况下, 完善风险控制体系、防范金融风险成为银行相关部门的首要任务。其次, 努力提高银行开展物流金融服务的效率。以质押贷款为例, 其业务办理所需手续过于繁杂、耗费的周期较长, 无形中降低了资金周转速度, 极大的增加了仓单质押风险。因此, 简化仓单质押融资流程, 提高金融服务效率成为银行业亟待解决的重要问题。再次, 不断更新银行物流融资理念, 如今银行发放贷款的重要依据之一就是贷款对象的所有制标准。

(四) 完善物流金融服务创新中的物流企业征信管理

银行在对物流企业进行资格审查时, 评估指标除了质押担保, 还必须包括企业成长性评估, 因为它与企业还款来源密切相关。另外, 企业经营管理团队、产品技术含量、市场份额等也在审查工作的范围之内。除此之外, 银行业务流程中的风险控制也是非常重要的。银行要在充分考虑生产商品牌、知名度、财务状况的情况下, 尽量选择商品销路好、市场份额高的单位共同合作。从一定意义而言, 物流公司的专业化程度也是重要考核指标之一。物流企业的资产规模、仓库管理水平、信息化水平、质押物监管能力、资本偿付能力越强, 说明该公司的专业化程度越高, 物流银行业务的申请也会更容易。第三方物流企业只有在充分了解客户的基础上, 才能建立长期有效的合作关系, 提高物流工作效率、防范金融风险, 为物流金融业务的开展奠定基础, 而物流企业与银行之间战略同盟关系的确立, 有利于双方共同制订仓单质押融资, 获得监管业务中的政策指引, 可以获得银行信用优势, 大大提高物流金融服务的效率。

三、结论

进人21世纪之后, 专家提出了“物流业的未来决胜点在于金融服务”的观点。现代物流在其发展过程中逐渐与金融服务相辅相成, 最终形成了物流金融服务模式。该服务类型一方面可以推动物流企业的配套功能与附加值大大增加, 企业竞争力与综合实力大幅度提升;另一方面, 也有利于物流企业渗透到客户产销供应链中, 通过银行对客户质押贷款的商品进行监管。如今, 物流金融服务在现代物流发展中扮演越来越重要的角色, 俨然已成为物流服务创新的主要支撑力量之一, 对未来物流增值服务的发展起决定性作用。因此, 物流金融服务的持续创新能够极大地提升物流企业与银行利润, 对于两大行业间的协同发展意义重大。

参考文献

[l]李莉, 王倩, 吴凤霞, 张韬.循环经济为导向的物流金融服务模式创新研究—基于逆向物流的视角[J].物流技术, 2010, (6) .

[2l俞特.第三方物流企业供应链金融服务的风险管理研究[J].中国商贸, 2012, (12) .

[3]董秋月.物流业与金融业发展物流金融业务比较分析[J].物流技术, 2009, (7) .

金融监管与金融创新的博弈实证 第10篇

当美国新经济到来时, 谁也不会想到金融危机会来得这样迅猛。在全世界开始否定美国模式时, 我们对目前美国的金融体系抱有较为乐观的态度。美国经济的抗危机能力已经今非昔比, 金融危机不会是美国金融业发展的终结。

博弈方在博弈的过程中采取某种博弈决策的依据完全来自于对当期博弈的了解以及过往的博弈经验。美国政府对对方在博弈中所采取的策略以及得益情况并非完全清楚, 而且对对方博弈策略的选择过程也不是完全清楚 (如果美国政府对金融市场的情况了如指掌, 又何必在两年内连续17次将美联储联邦基金利率从1.0一直上调至5.25) 。此外, 美国政府在作决策的时候也会遇到更多的其他因素的干扰, 例如, 某些利益集团的个人利益等。

有限理性是美国政府和美国金融市场在金融调控和金融活动的最显著特征之一。

2 美国金融调控的进化博弈模型

根据我们的研究发现, 金融监管的力度大小及方向就是美国金融调控的实质。根据美国长期以来的金融调控体现出来的特征, 我们将美国的金融发展历程分为4个阶段:大危机之前的自由放任发展阶段、大危机之后到20世纪70年代末的分业经营阶段、20世纪80年代到21世纪初的金融创新阶段以及随后的金融危机阶段。这4个阶段的特点可以简单的描述为:监管少、创新少;监管强、创新弱;监管强、创新强;监管弱、创新强。

美国金融的发展过程其实就是通过金融监管与金融创新的相互博弈来完成的。在这个动态博弈中, 政府主导了金融监管, 而市场主导了金融创新。很明显这是一个双人博弈, 博弈方1为市场, 而博弈方2为政府。而有着两个博弈方分别所主导的金融创新和金融监管则为该博弈的两个可选策略。并且, 该博弈不是只进行一次就结束了, 随着时间的推移, 只要美国政府存在, 这个博弈将无限地进行下去。

我们是在有限理性条件下分析美国的金融创新和金融监管之间的博弈。有限理性意味着博弈方往往不会一开始就找到最优的策略, 会在博弈过程中学习博弈, 必须通过各种尝试来寻找较好的策略。按照这个思路, 我们可以很容易理解美国的金融发展已经经历的4个阶段中金融创新与金融监管之间的优势地位的反复。因此, 我们引入有限理性条件下的进化博弈模型。我们将美国金融发展的4个阶段, 按照各自的特征归入博弈矩阵, 如表1所示。

注:表中各时期所对应的创新、不创新、监管、不监管并不是绝对的, 只是相对力度而言。

我们以美国从19472007年的金融年产出的相关数据的某些特征来度量各个不同时期的博弈方1与博弈方2的不同策略的得益。我们将美国金融发展的4个时期金融年产出占GDP比重的年均增长额权重作为各个时期的金融创新得益。将美国金融发展的4个时期的金融年产出占GDP份额的方差均值倒数的权重作为各个时期的金融监管的得益。如表2所示。

我们假设在博弈方1位置博弈群体中, 采取“创新”策略的偏好为X, 那么采取“不创新”策略的偏好为1-X;同时, 假设在博弈方2位置博弈群体中, 采取“监管”策略的偏好为Y, 那么采取“不监管”策略的偏好为1-Y。这样在博弈方1位置博弈的“创新”、“不创新”两类博弈方的期望得益U1Y、U1N和群体平均得益U1分别为:

U1Y=Y0.56233+ (1-Y) (-0.01822) =0.58055Y-0.01822

U1N=Y0.13904+ (1-Y) 0=0.13904Y

U1=XU1Y+ (1-X) U1N=0.12466XY-0.01822X+0.45589Y

在博弈方2位置博弈的“监管”、“不监管”两类博弈方的期望得益U2Y、U2N和群体平均得益U2分别为:

U2Y=X0.45166+ (1-X) (0.40930) =0.04236X+0.40930

U2N=X0.45589+ (1-X) 0=0.45589X

U2=YU2Y+ (1-Y) U2N=-0.41353XY+0.45589X+0.40930Y

现在我们分别对两个博弈方群体进行进化博弈复制动态分析, 得到在博弈方1位置博弈的博弈方偏好类型比例的复制动态方程:

dx/dt=X[U1Y-U1]

=0.12466XY-0.12466XXY+0.01822

XX-0.01822X

=X (1-X) [0.44151Y-0.01822]

=0.44151X (1-X) [Y-0.04127]

≈0.44151X (1-X) [Y-0]

在博弈方2位置博弈的博弈方偏好类型比例的复制动态方程:

dy/dt=Y[U2Y-U2]

=-0.41353XY+0.41353XYY-

0.40930YY+0.40930Y

=Y (1-Y) [0.40930-0.41353X]

=0.41353Y (1-Y) [0.98977-X]

≈0.41353Y (1-Y) [1-X]

我们先对博弈方1位置博弈群体的复制动态方程作一些分析。根据该动态方程, 如果Y=0, 则dx/dt始终为0, 这意味着所有X水平都是稳定状态;如果Y≠0, 则X=0和X=1是两个稳定状态, 其中Y>0 (Y不可能小于0) 时, X=1是ESS。

同样, 我们对博弈方2位置博弈群体的复制动态方程作一些分析。根据该动态方程, 如果X=1, 则dy/dt始终为0, 这意味着所有Y水平都是稳定状态;如果X≠1, 则Y=0和Y=1是两个稳定状态, 其中X<1时 (X不可能大于1) , Y=1是ESS。

进一步, 我们可以把上述两个群体偏好类型比例变化复制动态的关系, 在以两个比例为坐标的坐标平面图上表示出来, 如下图所示。

根据上图中所反映的复制动态和稳定性, 不难看出博弈的进化稳定策略 (ESS) 有O (0, 0) 和A (1, 1) 两点, 其他所有点都不是复制动态中收敛和具有抗扰动的稳定状态。

从上图我们可以看出X和Y在进化博弈的过程中, 最终将会收敛于两点:O点与A点。O点是个很特殊的点, 在博弈中的含义就是两个群个体通过长时间的进化和学习, 最终会有可能偏好于不进行金融监管和金融创新 (不过在现实中这种情况很难出现) 。

至于两群体复制动态的另一个收敛点A点, 它包含了非常重要的经济含义:只要一开始博弈双方的策略偏好不落在O点, 那么经过复杂的学习、调整和进化后, 最终博弈的双方的博弈策略偏好终将落在A点。也就是说, 只要通过长期的进化、调整和学习, 美国政府和美国金融市场最终将完全偏好于金融监管与金融创新。这与完全理性条件下博弈的子博弈纳什均衡完全一致, 说明在这个问题上, 有限理性的美国政府与美国金融市场通过学习是能够掌握子博弈完美纳什均衡策略的。

3 美国金融调控机制的ESS分析

在建立模型进行分析的一开始我们就已经考虑到美国政府和美国金融市场的有限理性。也就是说, 美国政府和美国金融市场对对方和自己在博弈中所采取的策略的得益情况并非完全清楚, 而且对对方博弈策略的选择过程也不是完全清楚。博弈方在博弈的过程中采取某种博弈决策的依据完全来自于对当期博弈的了解以及过往的博弈经验。

在有限理性条件下的进化博弈中的每一个博弈方的策略偏好的不同 (注意是方向的不同, 而不是强弱的不同) 主要根据还是对手的策略偏好。如果美国政府采取的策略偏好是强监管, 那么金融市场的策略偏好在一开始将是不创新, 而后会对博弈进行学习。之所以后来策略偏好会变化成创新, 原因在于当金融市场进行学习博弈的时候, 美国政府也在学习博弈。简单地讲, 一个博弈方的策略偏好的变化是博弈中另一博弈方的反应函数。正因为这样, 才会有20世纪30年代的美国经济大危机时期到之后的金融分业经营时期, 再到新经济时期的结束, 最后到次贷危机的爆发。各个时期在历史上的出现不是偶然, 是一种必然, 是美国政府与美国金融市场进行博弈的必然。

金融创新与金融监管的理论综述 第11篇

【关键词】：金融创新；金融监管；技术创新

一引言

金融创新是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏观利益的考虑而在金融机构，金融制度，金融业务，金融工具以及金融市场等方面做出的创新性变革和开发活动。关于金融创新流行着以下几种理论：西尔伯的约束诱致假说，凯恩的“自由一管制”博弈，制度学派的金融创新了理论，金融创新的交易成本理论等。其中前三种理论都将金融监管作为金融创新的一个重要内因，而金融创新与金融监管相互关系及其在演进中的相互作用，也—直是20世纪70年代以来国际金融理论领域研究的一个热点问题。本文将试图介绍关于二者相互关系的若干经典英文文献及其结论，和国内相关的研究成果。

二理论综述

1凯恩的“自由一管制”博彝的观点，他认为金融创新主要是金融机构为了获得利润而回避政府管制所引起的。政府管制，性质上等于隐含的税收，阻碍了金融机构从事已有的盈利性活动和利用管制以外的利润机会。限制了金融机构的竞争能力和获利能力，而金融机构在自身利益的驱动下，会进行一些创新活动以规避监管当局(Deregulation，记为D)，寻求新的盈利机会。当金融机构的创新出现以后，监管当局可能适应形势的变化而放松原有的监管政策，或者当创新危及金融稳定与货币政策执行时又进行新的监管(Regulation，记为R)，从而形成了金融机构与监管当局之间的“管制——创新(规避管制)一—放松管制或再管制——再创新——……”的动态博弈过程。金融机构和监管当局“好像跷跷板的两端，他们彼此不断地适应”，形成一个黑格尔式的辨证过程，共同推动金融深化和发展。

2西尔伯的约束诱致假说他主要是从供给角度来探索金融创新的成因。西尔伯从寻求利润最大化的金融公司创新这个最积极的表象开始进行研究，由此归纳出金融创新是微观金融组织为了寻求最大的利润，减轻外部对其产生的金融压制而采取的“自卫”行为。西尔伯认为，金融压制来自两个方面。其中一方面就是政府的控制管理。其二是内部强加的压制。为了保障资产具有流动性的同时还有一定的偿还率，以避免经营风险，保证资产营运的安全，金融企业采取了一系列资产负债管理制度，这些规章制度，—方面虽然确保了金融企业的营运稳定，另—方面却形成了内部的金融压制。两个方面的金融压制，特别是外部条件变化所产生的金融压制会使实行最优化管理和追求利润最大化的金融机构，从机会成本角度和金融企业管理影子价格与实际价格的区别来寻求最大程度的金融创新。这就是微观金融组织金融创新行为的诱因。

总之，现在人们普遍接受了金融创新与金融监管已经演化成为互补而不是斗争的关系。现代金融监管是以风险为基础的监管，其根本点在于通过外部干预使金融风险被控制在一个适宜水平。金融创新的发展促使风险配置市场的形成，利用市场化的手段配置风险，客观上提高了风险管理的水平，市场自身的约束成为风险监管最有利的补充。金融创新发展的深度和广度，依赖于风险配置市场的发育程度。金融管理机构可以通过外部干预，缩短市场自我演化的时间，规范市场行为，降低交易费用，从而促进风险配置市场的发育和保护市场正常运行。

3国内最新的研究成果，本文将重点介绍尹龙的观点。他认为对于转型经济国家而言，过去以“加强监管”作为金融监管体制改革的主旨，忽视了外部监管与市场约束之间的密切配合。寄希望于利用监管辩证法促进金融创新，恰恰是走了一条“以堵防水”之路，实际监管水平很难得到实质性改善，金融创新的潜在能力也会受到抑制。

第一，我国金融体系中存在的诸多问题。从根本上来看都需要运用金融创新的手段加以解决，金融创新是一个长期的连续过程。从我国金融业的发展来看，丰富金融产品，提高金融机构的综合经营能力和盈利能力，是提高我国金融业的国际竞争能力、保障金融业健康发展的基础。我国目前实行的仍然是分业经营和分业监管的金融管理体制，取消分业经营限制尚需时日，在既定法律制度和管理体制约束下，提高商业银行等金融机构的多样化经营水平和盈利能力，只有也只能依赖金融创新。

第二，金融创新的重要作用，以我国金融创新的持续性、连续性和特色性，要求我国金融监管体制的演进应当鼓励而不是限制金融创新，放松而不是加强管制。应当尽快放弃以片面加强监管为主旨的监管体制改革思路，明确金融监管的目的和范围，充分发挥通过金融创新和风险配置所形成的风险市场化管理手段的作用。

第三，金融监管与金融创新互为补充，规范的监管是创新的制度保障，富有生机的创新是节约监管资源、提高监管效率的重要途径。要利用市场化的手段管理风险和配置风险，提高监管水平，在监管制度与政策方面，需要解决好交易工具、交易市场和交易主体的规范问题。

结束语

基于金融物流的金融产品创新研究 第12篇

中国远洋运输集团打出“物流金融服务一体化, 银行企业合作嫁接者”的强势口号, 与中国建设银行签订国际贸易质押授信业务战略合作协议, 依靠第三方物流的强力支持, 建设银行将客户资源向上下游延伸, 为国际业务发展增添新的动力。中远物流通过开发金融物流业务, 将拓宽行业领域, 提升服务水平, 扩大客户资源, 进一步增强在物流行业的综合竞争力[1]。经调查, 国内开展金融物流业务的银行有中国工商银行、广东发展银行、招商银行、中信银行、上海银行、华夏银行、民生银行等在内的26家银行, 而且工商银行、建设银行、深发、广发、招商和中信都将金融物流业务作为战略性选择纳入银行长期发展的业务。不难发现, 各大物流企业、银行都在竭力争取这块“金融物流”肥肉, 为企业发展创造价值增值。

(一) 金融物流

金融物流, 又称“物流金融”, “融资物流”, “融通仓”, “供应链金融”, “全程监管以及担保物管理”等[2]。虽然称谓有所不同, 但是核心内涵却是基本一致的。它是物流服务和金融服务相结合的产物, 即包括金融服务功能的物流服务, 主要指:在供应链中, 第三方物流企业提供的一种金融与物流集成式的创新服务, 包括:物流、流通加工、融资、评估、监管、资产处理、金融咨询等, 不仅为客户提供了高质量、高附加值的物流与加工服务, 还为客户提供了直接或间接的金融服务, 提高了供应链的整体绩效以及企业的经营和资本运作效率[3]。

(二) 金融物流服务系统

第三方物流企业 (3PL) 作为供应链环节中连结上下游企业的桥梁, 是金融物流服务的提供者。一方面, 第三方物流企业利用自身或自身与金融机构良好的合作关系, 为融资企业与金融机构创造良好的合作平台, 协助中小型企业向金融机构进行融资, 提高企业运作效率;另一方面, 第三方物流企业掌握了融资企业较为详细的经营和管理状况, 为金融机构大大节省了信贷的监管成本, 减小了银行信用评估的难度, 从根本上解决了银行和融资企业的“想贷不敢贷”、“想借借不到”的尴尬。金融物流服务系统如下图所示[4]:

二、金融物流集成产品融资模式

所谓金融物流集成产品, 从广义上讲, 是以融资企业为主要服务对象, 以流动商品仓储为基础, 涵盖融资企业信用整合与再造、物流配送、电子商务与传统商业的综合性服务平台。从狭义上说, 金融物流集成产品主要是针对中小企业缺乏固定可抵押资产的状况而设计的银行综合服务[5]。其主体主要包括金融机构、第三方物流企业、融资企业、产业链主导企业等。商业银行为拓展业务, 第三方物流企业提供增值服务以获取超额利润, 中小企业急需解决融资困难的局面, 三方利益主体均希望可以有多种金融物流集成产品出现以帮助解决各方需要。目前金融物流主要包含以下几种融资模式:

(一) 存货融资模式

存货融资就是在货物运输或仓储过程中, 将货权转移给银行, 银行根据市场情况按一定比例提供融资, 包括基于权力质押和基于动产质押两种融资模式。

1. 基于权利质押的融资一仓单质押。

根据《中华人民共和国担保法》的规定, 仓单可以作为权利凭证进行质押, 以仓单质押的, 应当在合同约定的期限内将权利凭证交给质权人, 质押合同自凭证交付之日起生效[6]。融资企业、银行、物流企业签订三方协议, 协议质押对象、质押期间、仓储费用、质押比率等。融资企业把存货仓单交给银行, 并获得银行贷款。银行在质押期间可以不定期检查货物情况, 物流企业有义务向银行汇报货物情况。融资企业还款, 银行归还仓单给融资企业, 融资企业凭仓单提货。

2. 基于动产质押的物流金融业务模式。

融资企业将其拥有的动产作为担保, 向银行出质, 同时将质押物转交给具有合法保管动产资格的物流企业进行保管以获得贷款[7]。动产质押融资可以分为静态质押和滚动质押, 静态质押融资是融资企业将商品质押给银行, 并存放于物流公司监管下的仓库, 物流公司代银行占有和监管质物, 并向银行出具质押专用仓单或质物清单, 银行据此向借款人提供融资;滚动质押是在2011年第11期中旬刊 (总第462期) Times静态质押的基础上发展起来的一种更为便捷的物流融资方式, 其基本结构与静态质押类似, 区别在于滚动质押事先确定质押商品的最低要求值, 在质押期间超过最低要求值的部分可自由存入或提取, 同时允许质押物按照约定方式置换、流动、补新出旧。

(二) 应收账款融资

融资企业与还款企业进行货物交易, 融资企业收到货物购买方的应收帐款单据, 货物购买方成为还款企业, 融资企业将应收帐款单据质押给商业银行, 还款企业向银行出具应收帐款单据证明, 以及付款承诺书, 银行贷款给融资企业, 还款企业将应付账款金额支付到融资企业在银行指定的账号, 应收帐款质押合同注销。如下图 (3) 所示:

(三) 信用证结算方式中金融物流的运作模式

国际结算在金融物流业务中扮演着重要的角色, 从事国际贸易的企业希望银行能够提供一体化的完整产品组合, 满足其货物和现金管理的各项需求。这里简单介绍有关信用证结算方式在金融物流中的应用[8]。

信用证是一种由银行依照客户的要求和指示开立的有条件承诺付款的书面文件, 开证行承担第一付款责任。基本当事人如下: (1) 开证申请人 (applicant) 。一般为进口商或中间商, 申请开证并交纳押金, 有验单、验货的权利; (2) 开证行 (issuingbank) 。应开证申请人的要求向出口商开出信用证, 一般为进口商所在地的银行; (3) 受益人 (beneficiar y) , 即出口商; (4) 通知行 (adver singbank) ; (5) 第三方物流企业 (3PL)

进口商在与出口商签订买卖合同后, 根据合同条款, 在规定的时间内通过银行授信的物流公司向银行申请开立信用证, 进口商交保证金或由物流企业提供担保。开证行应该是金融物流供应链中的节点银行。开证后, 开证行将信用证传递给出口方银行, 出口方银行收到信用证后审核信用证的真实性并通知出口商。出口商接受信用证后, 应立即发货, 取得装运单据交议付行/保兑行议付货款。出口方银行议付后, 寄单索汇。开证行接受单据, 通知进口商付款赎单。进口商如同意接受单据, 应将货款及应付手续费付给开证行, 此时, 开证行和进口商之间由于开立信用证而形成的契约关系就此终止。这种金融物流模式, 融资企业 (进口商) 的货物置于第三方物流企业仓库, 第三方物流企业拥有对货物的监管权, 通过与进口方签订合约以及第三方物流企业强大的中间力量为支撑, 大大减小了商业银行的贷款风险, 为融资企业和商业银行所广泛乐意接受[9]。

基于存货、应收账款以及信用证的金融物流融资模式为中小企业融资提供了极大的便利, 但物流金融业务发展空间极大, 就像魔运作成本从而得到三方主体的认可, 解决中小企业融资难题。

三、新型金融物流实施模式期货交割时的价值创造

国内的金融机构在过去的十几年里也尝试推出了一些新型的金融产品, 以攫取这块“金融物流”处女地, 如华夏银行推出的物流金融产品组合包括:核定货值质押融资、非核定货值质押融资、货权质押融资、未来提货权仓储监管融资、未来提货权保税仓融资[10]。后两种就是期货交易与金融物流相结合的雏形, 以下探讨期货交割下的金融物流实施模式。

(一) 期货

期货, 英文名“Futures”, 指交易双方不必在买卖发生的初期就交收实货, 而是共同约定在未来的某一时候交收实货。期货合约是由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量和质量标的物。这使得期货交割的金融物流融资具有天然的优势, 可以大大降低银行贷款业务的风险。

(二) 期货交易下的金融物流运作模式

1. 卖方客户受信的物流金融业务。

该模式是第三方物流企业以担保人的方式受银行委托代理监管货物, 银行根据标准仓单, 把贷款额度直接授信给交割库的卖方客户。假设期货交割方式是集中交割, 即所有到期合约在交割月份最后交易日过后一次性集中交割的交割方式, 其业务流程为:

卖方按照交易所规定组织入库, 仓库和质检机构检验, 交易所进行现场检查。检验合格后, 交割库向卖方开具标准仓单。卖方客户向银行提交有关资料, 质押标准仓单以申请授信额度。同时, 第三方物流企业以第三方担保人的方式受银行委托代理监管货物, 经银行有关审批部门核定授信额度, 与卖方客户和物流公司签订相关协议。在交割日, 买方交齐货款, 银行将标准仓单交至交易所, 交易所收买方货款付给银行, 收标准仓单过户给买方, 同时卖方客户开具增值税专用发票, 完成交割。

2. 买方客户受信的物流金融业务。

该模式是指第三方物流企业以担保人的方式受银行委托代理监管货物, 在最后交割日, 银行把全额货款差额额度直接授信给交割库的买方客户。与卖方客户受信不同的是, 银行提供的融资服务发生在交割日。银行为买方客户垫付货款差额, 并取得标准仓单。其业务流程为:

2011年第11期中旬刊 (总第462期) 时代Times买方客户向银行提交有关资料, 申请授信额度, 同时物流公司以第三方担保人的方式受银行委托代理监管货物, 经银行有关审批部门核定授信额度, 与买方客户和物流公司签订相关协议。银行为买方客户垫付货款差额交付交易所, 并取得标准仓单完成交割。买方客户一次或多次归还银行垫付款, 银行签发与每次归还金额等额的仓单分提单, 交割库凭银行签发的仓单分提单通过第三方物流企业向买方发货。

除了银行直接授信给卖方客户或买方客户以外, 银行也可以把贷款额度直接授权给第三方物流企业, 物流企业根据客户的需求和信用状况进行质押贷款和最终交割, 这种统一授信模式可以降低银行的风险和成本。在交割过程中, 得到授权的物流企业代理银行向卖方客户或买方客户授信。

(三) 期货交割与金融物流服务相结合的优势

期货合约是由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量和质量标的物[11]。期货交割中使用的仓单为标准仓单, 标准仓单经交易所注册后生效。期货合约的标准化和运作程序的规范化能够在很大程度上降低物流金融业务的风险, 增加客户价值, 并且有利于期货市场和现货市场共同发展。

1.期货交割库是经交易所审定注册的, 为期货合约履行实物交割的指定交割地点。为保证和提高交割仓库的服务质量, 交易所应建立交割仓库自查、交易所抽查和年审制度。因此, 交割仓库无论是经营管理水平、风险控制能力还是偿付能力都更有保证, 加上第三方物流企业的委托监管, 大大降低了抵押物的监管风险。

2.开具标准仓单前, 交割库需将货物样本送至交易所指定的质检部门检验, 合格后才能由指定交割仓库申请注册标准仓单, 降低了质押产品的质量风险。

3.抵押物为期货, 期货市场发现价格波动和规避风险的能力稳定了质押产品的价格, 降低由于价格波动幅度过大而给银行带来市场不确定性风险。

4.在整个仓单形成环节和交割环节中, 交易所和期货经纪公司的参与和期货交割相关法律法规能够共同约束融资企业、第三方物流企业和银行三方的行为, 降低违约风险, 也为期货交割中引入物流金融业务提供了一定的法律法规支持。

四、结束语

将期货交割与金融物流相结合进行价值创造迎合了银行、第三方物流企业和融资企业三方的利益要求, 期货合约的标准化和运作金融Finance NO.11, 2011 (CumulativetyNO.462) 程序的规范化能够在很大程度上降低物流金融业务的风险, 增加客户价值。严格的期货交割流程降低了节约银行等金融机构审核质押仓单的成本, 降低了因仓单欠规范而产生的风险。另外, 有关期货严格的法律政策为金融物流实施提供了一个良好的外部环境, 约束融资企业、第三方物流企业和银行三方的行为, 降低违约风险。笔者期待这种模式在未来可以被市场所认可和接受, 为三方主体创造价值增值。

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