二代支付范文

二代支付范文（精选5篇）

二代支付 第1篇

2013年10月第二代支付系统在人民银行成功上线运行, 包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、境内外币支付系统、行名行号管理系统、业务监控系统以及统计分析系统等多个子系统, 是我国最重要的金融基础设施之一, 其安全、稳定运行有效保障了社会资金的高效运转, 关系着社会和谐与金融稳定。防范支付系统运行风险的本质在于确保支付系统的业务连续性。

2 支付系统体系结构

支付系统由两级节点构成, 第一级为国家处理中心 (NPC) , 第二级为32个省级城市处理中心 (CCPC) 。第二代支付系统城市处理中心 (CCPC) 上联国家处理中心 (NPC) , 下联商业银行前置机系统 (MBFE) , 处于支付系统的中间环节。商业银行是支付系统的重要参与者, 行内系统主要通过商业银行前置机系统 (MBFE) 与省会 (首府) 城市所在人民银行分支行的支付系统CCPC连接。

当前, 支付系统业务的开展高度依赖信息技术的应用, 支付系统业务连续性管理的总体目标是为了提高系统风险防范能力, 有效地减少非计划的业务中断, 并保障在重大灾难性事件发生后关键业务的连续运行。在技术层面上, 主要针对IT基础设施、网络、服务器、存储、应用系统设施高可用性建设, 确保系统运行的可靠性和稳定性。

3 支付报文传输平台

3.1 系统架构

第二代支付系统提出了“报文传输与业务处理分离”的理念, 通过构建一个高可用的支付报文传输平台 (Payment Message Transmission System, 简称PMTS) , 实现参与者与支付系统之间安全可靠的支付业务报文传递, 系统架构如图1所示。

支付报文传输平台 (PMTS) 由集中交换网关 (PMTS-NPC) 、区域接入网关 (PMTS-CCPC) 、参与者接入端软件 (PMTS-MBFE) 、业务系统端服务 (PMTS-CLI) 四部分组成。PMTS-NPC、PMTS-CCPC和PMTS-MBFE构成了PMTS报文传输网络, PMTS-CLI用于各业务系统 (大额、小额、网银等) 与PMTS报文传输网络。

3.2 PMTS部署方式

NPC部署集中交换网关 (PMTS-NPC) 与32个CCPC相连, NPC二代支付系统PMTS服务器部署业务系统端服务 (PMTS-CLI) ;32个CCPC部署区域接入网关 (PMTS-CCPC) 上联PMTS-NPC, 下联PMTS-MBFE;参与者部署参与者接入端软件 (PMTS-MBFE) 接入PMTS-CCPC。PMTS对业务处理平台和各直接参与者提供PMTS传输接口。PMTS为业务处理平台中的大、小额支付系统及网银系统等业务处理应用提供路由选择的PMTS客户端 (PMTS-CLI) , 用于报文发送时的路由选择。对于参与者采用中间件配置连接接口, 即通过消息中间件配置直接相连, PMTS支持的消息中间件类型有MQ (IBM Websphere MQ) 与TLQ (TongLINK/Q) 。参与者行内系统将报文放置在消息中间件指定的远程 (发送) 队列中, PMTS-MBFE接收到报文后进行后续处理。

3.3 PMTS应用功能

PMTS作为二代支付系统的支撑系统, 负责支付系统内部各节点、支付系统与参与者之间的报文通讯, 提供安全、稳定、高效的报文传输机制, 支持多种报文格式传输, 保证支付系统节点内部报文传输“零丢失”;支持水平扩展的方式部署, 单台服务器宕机不会影响报文传输平台的连续运行, 对经过的报文同时进行本地和异地集中存储, 确保灾难情况下支付报文传输平台业务数据的完整性。PMTS通过以上措施保证支付系统报文传输的安全可靠, 确保系统稳定运行。

4 支付系统业务连续性方案

4.1 NPC业务连续性策略

4.1.1 NPC 备份建设

第二代支付系统在支付系统上海中心投产时, 为确保支付系统的备份能力, 以上海中心作为生产中心、无锡主站作为应急备份中心。上海生产中心与无锡应急备份中心之间主要通过磁盘级数据同步PPRC实现数据异地同步。NPC数据备份需求简单, 相关业务数据全部位于主机平台, 所采用的备份技术相对单一, 降低了系统复杂度; 并通过应用方式在异地备份了全部报文数据, 实现了报文数据零丢失, 方便非计划切换情况下的数据查找和恢复。

4.1.2 应急切换操作

在正常工作情况下, 由主用NPC (上海中心) 控制、管理全网。一旦发生灾难, 当上海中心失效时, 备用NPC ( 无锡主站 ) 接管瘫痪了的主用NPC的所有业务。PMTS-CCPC主机切换hosts备份文件 , 将PMTS-NPC服务器IP指向备用NPC PMTS主机地址, 并重启指向PMTS-NPC的发送通道, 完成应急切换操作。当主用NPC恢复后, PMTS-CCPC主机切换hosts主用文件, 将PMTS-NPC服务器IP指回主用NPC PMTS主机地址 , 并重启指向PMTS-NPC的发送通道, 完成回退切换操作。Hosts文件更换举例如下:

主用 /etc/hosts.shanghai备份 /etc/hosts.wuxi

11.128.9.1 NPC-PMTSAP1 11.129.9.1NPC-PMTSAP1

11.128.9.2 NPC-PMTSAP2 11.129.9.2NPC-PMTSAP2

11.128.9.3 NPC-PMTSAP3 11.129.9.3NPC-PMTSAP3

11.128.9.4 NPC-PMTSAP4 11.129.9.4NPC-PMTSAP4

4.2 城市处理中心业务连续性策略

4.2.1 城市处理中心 IT 平台建设

城市处理中心第二代支付系统IT基础平台———二代CCPC计算机系统主要包括2台IBM P系列服务器、2台光纤交换机、2台磁盘阵列、2台SVC ( (SAN VolumeController) 设备和2台密押服务器。2台IBM P系列服务器采用服务器虚拟化技术划分为4个LPAR虚拟主机, 运行大小额支付系统等软件, 即PMTS服务器, 各自独立运行。PMTS服务器分别配置2块光纤卡, 通过2个光纤卡连接到光纤交换机。2台磁盘阵列通过4条光纤分别连接到2台光纤交换机上, 2台SVC通过4条光纤分别连接到2台光纤交换机上, 以上设备共同组成CCPC的存储区域网。CCPC通过2台SVC NODE建立SVC Cluster集群 , 实现热备切换 , 2台磁盘阵列通过SVC与主机相连 , PMTS服务器通过SVC访问存储 , SVC通过存储虚拟化技术保证服务器数据写入2台后端存储。第二代支付系统IT基础平台通过服务器虚拟化、存储虚拟化技术, 有效消除了主机、存储等计算机设备的单点故障, 进一步提高了系统的可用性。

4.2.2 CCPC 业务连续性策略

第二代支付系统CCPC部署支付报文传输平台区域交换网关, 构建为水平可扩展结构, 单台网关故障不会中断CCPC业务处理, 不影响业务连续运行。CCPC应用服务器采用水平并行结构或双机热备方式。系统故障或应用故障时, 对于水平并行结构的节点, 单节点的失效不会中断业务处理, 只会导致业务处理能力的下降。故障处置时应快速修复故障节点, 以恢复业务处理能力。对于双机热备方式的节点, 单节点故障后, 系统应自动从生产设备切换至备份设备, 继续进行业务处理。当CCPC故障并在可容忍时间内无法救治的时, NPC设置该CCPC故障状态, 停止业务处理, 在网络条件具备情况下, 故障CCPC所辖二代辖属参与者快速切换到备份CCPC, 切换成功后恢复支付业务处理。生产环境恢复正常后, 第二代支付系统回切至生产环境恢复业务处理。

4.3 参与者业务连续性方案

4.3.1 MBFE 部署模式

MBFE接入CCPC的部署模式分为单机部署接入单CCPC、双机并行接入单CCPC和多机并行接入主备CCPC三种模式。参与者可根据自身支付业务规模大小、风险管控目标, 自行选择接入模式。

模式一: 单机部署接入单CCPC。部署2台计算机 ( 一主用一 冷备 , 或双机HA集群 ) , 部署一套PMTS-MBFE, 同时连接 接入CCPC的两台PMTS-CCPC。

模式二:双机并行接入单CCPC。部署2台计算机, 或4台计算机 组成的2个HA集群 , 部署两套PMTS-MBFE, 分别连接 接入CCPC的两台PMTS-CCPC。

模式三: 多机并行接入主备CCPC。部署2台计算机, 或4台计算机组成的2个HA集群, 部署两套PMTS-MBFE, 分别连接 主用接入CCPC的2台PMTS-CCPC。另外再部署2台计算机, 或4台计算机组成的2个HA集群, 部署两套PMTS-MBFE, 分别连接备用接入CCPC的2台PMTS-CCPC。

4.3.2 MBFE 业务连续性策略

第二代支付系统直连参与者MBFE仅部署支付报文传输平台接入端软件。MBFE采用模式一 (单机部署接入单CCPC) 时, 如主用PMTS-MBFE故障, 则冷备或热备的备 用PMTS-MBFE接替故障 的主用PMTS-MBFE。采用模式二 (双机并行接入单CCPC) 时, 两套PMTS-MBFE并行工作, 同时在线, 完成报文收发, 当任意PMTS-MBFE故障时, 即单点故障情况下, 后续报文由可用的PMTS-MBFE转发。采用模式三 (多机并行接入主备CCPC) 时, 如主用接入CCPC故障, 则启用连接备用接入CCPC的PMTS-MBFE, 切换过程如图2所示。

模式三 (多机并行接入主备CCPC) 要求MBFE部署多条网络通讯线路分别接入主备CCPC, 切换过程需要NPC、主备两家CCPC配合, NPC协调备用CCPC启用需切换MBFE的PMTS路由后, MBFE方能收发支付业务报文。

5 结束语

第二代支付系统业务连续性建设是一个长期、多方配合、持续完善的过程。随着支付业务的快速发展与科学技术的不断进步, 中国现代化支付系统应结合整体规划目标, 依靠高可用的技术手段、完善的运维管理体系和可靠的灾备建设, 进一步确保支付业务的持续运行, 更好地为社会提供安全稳定的清算服务。

摘要：中国第二代支付系统是我国资金流动和清算的重要基础设施。本文通过对第二代支付系统PMTS报文传输平台的应用解析, 从技术角度研究探讨了支付系统整体业务连续性设计和建设方案。

关键词：第二代支付系统,业务连续性,PMTS

参考文献

[1]李伟.央行支付系统业务连续性计划[J].金融电子化, 2009 (12) .

二代支付 第2篇

在我国社会经济快速发展、金融改革持续深入、金融市场日臻完善、支付方式不断创新的新形势下，人民银行立足于第一代支付系统的成功经验，于2013年10月8日，正式在全国范围内成功将第二代支付系统推广上线。第二代支付系统的成功上线运行，不仅可以提升央行的金融服务水平，同时也将对银行业金融机构（以下简称银行机构）带来新的机遇与挑战。

一、第一代支付系统存在的不足与缺陷

第一代支付系统自2005年6月27日开始正式在全国上线运行，并逐步发展成了包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统、境内外币支付系统以及电子商业汇票系统等比较完整的跨行支付清算服务体系，为各银行机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。但随着科技的发展，金融模式的创新，第一代支付系统已无法完全满足银行机构的支付需求，主要体现在：一是无法满足银行机构数据“大集中”模式。近年来，各银行机构已逐步实现内部业务系统的数据集中建设，实现行内系统和数据的“大集中”。但银行机构在第一代支付系统中，仅能够通过CCPC接入，无法实现通过NPC一点接入的模式，阻碍了银行机构对系统数据的统一管理。二是流动性管理功能有待完善。第一代支付系统中，各银行机构在“多点接入，多点清算”的模式下，需建立多个清算账户，分别接入所属辖区的CCPC，各清算账户间相对独立，既无法实时一揽子查询其所有清算账户余额，同时也无法自动调拨清算账户间的资金，降低了银行机构的流动性管理与资金清算效率。三是随着网上、电话银行等新兴电子支付业务飞速发展，第一代支付系统已无法满足目前多样化的支付手段以及非银行支付服务组织的支付服务需求。

二、第二代支付系统的新功能

（一）灵活的接入与清算模式

第二代支付系统为适应银行机构内部数据“大集中”的管理模式，在继承了第一代支付系统“多点接入、多点清算”的基础上，为银行机构开发出了“一点接入、一点清算”模式与“一点接入，多点清算模式”。银行机构仅需通过一台前臵机即可一点接入CCPC，符合条件的还可直接一点接入NPC，通过公共信息传输平台，将支付业务信息清分，分别提交给各应用处理系统，并结合自身实际选择一个或多个清算账户完成资金清算，实现信息传输与业务处理相分离，从而加强了内部的数据集中管理，减少银行机构的系统建设成本和运行管理成本，同时在“一点清算”模式下，能够大幅减少银行机构在人民银行开立的清算账户数量，减少备付金，提高资金使用效率。

（二）完善的流动性管理模式

第二代支付系统在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，为进一步强化银行机构的流动性管理，提高金融服务质量，新增了四种流动性管理工具：一是大额清算排队业务撮合功能。如果支付系统中有两个或两个以上直接参与者因清算账户头寸不足，导致清算业务排队，支付系统将按照预设的撮合策略手工或自动开启多边撮合功能，并将撮合成功的清算排队业务提交清算账户管理系统（SAPS）处理。二是“资金池”管理功能。针对采用“多点清算”模式的银行机构，第二代支付系统提供了“资金池”功能，即根据法人机构授权，系统将其在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机构清算账户自动调拨资金完成资金清算。三是日终自动拆借功能。第二代支付系统的参与者之间可预先签订拆借协议并在系统中存储，当支付系统清算窗口预关闭时，如协议一方的参与者清算账户余额不足支付，则日终自动拆借功能自动启用，系统将从其协议另一方清算账户拆入资金，完成排队业务的资金清算。四是“一揽子”流动性实时查询功能。采用“多点清算”模式的参与者法人机构可查询当日所有分支机构的清算账户及其在人民银行非清算账户的相关信息，参与者的分支机构可查询自身的清算账户及其在人民银行的非清算账户相关信息。

（三）创新的网上跨行清算模式

第二代支付系统针对新兴支付方式的不断创新，跨行零售支付业务的不断增加，建立了能够实现各行间网银互联互通的“网上支付跨行清算系统”，大幅提升网银客户服务效率与质量，同时支持主动贷记、主动借记、跨行账户查询、跨行支付签约等功能，提高了跨行网银支付的清算效率。

三、第二代支付系统为银行机构带来的机遇与挑战

（一）增加了大型银行机构的代理收入，提高了小型银行机构的经营成本

由于现代化支付系统严格的市场准入关，各银行机构必须符合规定条件，才可向人民银行提出参与申请，并经审核通过才可接入支付系统。第二代支付系统新的接入模式下，进一步降低了大型银行机构的接入与管理成本，而小型银行机构则无法承担开发接口的资金成本与技术成本，所以只能选择一家具有清算席位的大型银行机构作为代理行，由该大型银行机构代其办理支付业务。大型银行机构可以借此机会，积极开展与小型银行机构的代理合作，增加自身的代理收入。

（二）增强了小型银行机构的竞争力，增加了大型银行的业务流失

第二代支付系统项下的网上跨行支付清算系统，实现了网银跨行支付的互联互通，用户可通过任意一家接入二代支付系统的银行机构网银来操作其自身其他多家签约银行机构网银的账户资金，使小型银行机构摆脱传统地域限制，弥补网点较少的缺憾，充分发挥其灵活优势，通过为用户提供更高质量的服务，快速吸收存款，增加客户粘性，改善自身资产状况，带来可观收益。而大型银行依靠广泛的网点布局优势的传统业务将会受到挑战，面临客户群流失与传统核心存款的减少的挑战。

（三）促进了银行机构与第三方支付机构的合作与竞争 《非金融机构支付服务管理办法》要求第三方支付机构只能在一家银行开立备付金账户，其当日通过其他开户行所得资金必须向备付金账户归集。通过第二代支付系统主动借记功能，第三方支付机构可于每日日终前实时将其在各行开立的结算账户资金汇划至备付金账户中，有效解决备付金监管问题。同时，第三方支付机构的发展也将为银行机构的各类支付、理财等业务带来冲击与挑战。

四、银行机构应对支付系统发展新形式的策略建议

（一）强化自身系统建设，提升清算效率

第二代支付系统为银行机构提供了更高效的清算模式与更科学的流动性管理工具。银行机构可借此契机，加速强化内部系统建设，开发建设符合接入条件的前臵机系统，充分利用第二代

支付系统灵活的接入与清算模式，进一步降低自身运营与管理成本，提高流动性管理水平与资金清算效率。

（二）加快产品创新，提高竞争实力

第二代支付系统作为支付体系重要的基础设施，支持丰富的支付业务种类，为银行机构的产品创新提供了机遇。银行机构可通过第二代支付系统进一步开发、完善跨行金融产品，如企业网银跨行代理首付、第三方贷记、主动借记、跨行资金归集等。其中，跨行资金归集、主动借记等产品可实现签约客户从签约行发起，完成他行资金向签约行的转移，并且支持签约行代客户发起交易，有效提升签约行资产数量，提高自身竞争力。

（三）加强与第三方支付机构合作，争夺备付金市场

二代支付 第3篇

(一) 消息中间件定义

消息中间件 (MOM) 是一种由消息传送机制和消息队列模式组成的中间件技术。消息中间件利用可靠高效的消息传送机制实现了跨平台的数据交换, 基于数据通信集成分布式系统。消息既可以同步传送也可以异步传送, 异步方式下, 应用程序只需要由MOM确保传送到指定的目的地即可。

(二) 消息中间件通信模式

消息中间件通信模式主要包括点对点、订阅/发布、消息队列模式。

点对点模式是一种程序到程序的直接通信模式。应用请求以消息的形式直接由一个程序发到另一个程序。程序之间采用面向连接的形式通信, 并且必须保持一条逻辑链路连接。

订阅/发布模式中没有传统意义的客户端、服务器, 只有进行信息发布和接收的应用程序, 程序只需将消息以主题的方式发送出去即可。消息代理负责将消息传递给订购该主题订阅消息的应用程序。

消息队列模式是程序间的非直接通信模式。程序通过消息队列来进行通信, 这种方式允许程序按照不同的速度独立运行, 而不需要在双方之间建立一条逻辑连接。消息队列模式适用于事件驱动的应用开发, 当一个应用程序发生了某一事件, 将会导致其他应用程序某种行为的发生。目前采用消息队列模式中间件的主要产品有IBM MQSeries, BEA Message Q, 东方通Tong Link等, 各种产品在功能、性能上基本都能满足应用系统的需要。

二、消息队列模式基本概念和工作原理

(一) 基本概念

消息队列模式中间件主要包括接口处理模块、消息队列、队列管理、消息通道代理以及安全管理5部分。

1. 接口处理模块主要负责处理应用的服务请求, 并根据请求的类型分别进行不同处理。

该模块具有名字服务、安全管理机状态查询等功能, 主要负责数据流的分割、组合, 分组的加解密, 以及数据和消息之间的转换。

2. 消息队列是一个安全的存储消息的容器。

消息是一个信息单元为一段数据, 是应用程序之间传递信息的载体。消息队列的种类有本地队列、远程队列、别名队列等, 其中只有本地队列是真正意义上存放消息的实体队列。

3. 队列管理器是MOM的核心, 是队列和其他对象

的容器, 为应用程序和其他部件提供对队列管理器中对象的访问。任何需要访问MOM的应用程序都必须先和队列管理器建立连接, 与应用程序相连的队列管理器就是该程序的本地队列管理器。本地队列管理器为程序提供消息队列接口调用的支持。应用程序既可以操作、管理本地队列管理器的各种资源, 也可以向其他队列管理器发送消息。一个队列管理器是一个独立的、基本的执行单元, 一台机器上可以创建一个或多个队列管理器。

4. 消息通道代理 (MCA) 是一个控制消息发送、接收的程序。

MCA利用网络提供通信机制, 负责将消息投递给目的消息队列并监测、管理网络通道。在通道的每一端都有一个MCA, 一端MCA会把消息从传输队列中取出来放到通信链路上, 另一端MCA接收消息, 并把消息放到远程队列管理器的队列中。

5.

安全管理主要负责对数据进行加密/解密操作, 向用户提供安全的消息服务。

(二) 工作原理

消息队列模式MOM的功能是控制和管理一个集成的商业应用, 使得组成这个商业应用的多个程序之间通过传递消息完成整个工作流程。消息传输的过程如图1所示。

1. 本地通信。

本地程序A, B运行于同一系统中。在一个队列管理器里, 程序A向本地队列Q1发送信息, 程序B可直接获取Q1信息。

2. 远程通信。

若传输目标为远端程序C, 程序A向远端队列Q2发送信息, 系统的队列管理器发现队列Q2位于远端系统中, 它就会将信息放到本地传输队列中, 接着MCA负责从传输队列中取出消息并进行传递。本地系统只有接到远端系统成功接收信息的确认指令之后, 它才从传输队列中真正将该信息删除。即使过程中出现网络中断或其他故障, 信息也会留在本地的传输队列中, 直到信息被成功地传送。

三、二代支付系统中消息中间件的应用

(一) 二代支付系统中消息中间件的应用

人民银行支付清算系统是支付体系的中枢, 是我国重要的金融基础设施。为了适应我国经济的快速发展, 中国人民银行开发建设了第二代支付系统, 系统将于2013年10月正式上线。第二代支付系统提供灵活的接入方式和清算模式, 银行业金融机构能够以法人机构为单位从支付系统国家处理中心 (NPC) 或城市处理中心 (CCPC) 一点接入。出于对安全性、稳定性和性能等多方面的考虑, NPC与CCPC之间的通信互联采用了IBM Websphere MQ产品, 银行业金融机构直接参与者 (MBFE) 与NPC和CCPC之间的通信互联采用了两种中间件产品, 包括IBM Websphere MQ和东方通Tong LINK, 两者均可实现系统安全、高效的互联, 参与者可以自行选择。

1. 系统架构

二代支付系统中, CCPC端配置了两台应用服务器, 服务器采用相同的软硬件配置, 并以负载均衡方式进行应用处理。MBFE端的配置方式有单机模式和多机模式, 设备数量、配置方式均由参与者自行决定。从实际情况看, 大部分参与者均采用了多机并行的双活模式实现负载均衡, 从而保证了单台设备发生故障时不会对业务系统产生影响。二代支付系统中CCPC和MBFE中间件的连接如图2所示。

2. 消息传输过程

MBFE向CCPC发送业务时的主要步骤如下:

(1) MBFE应用程序通过MQI向前置机队列管理器申请服务;

(2) 申请服务成功后将业务信息写入指向CCPC的远程队列;

(3) 消息经由远程队列写入到本地传输队列中等候发送;

(4) 中间件的FIRST触发机制立即启动MBFE至CCPC通道;

(5) 如果网络状况良好, 消息将从MBFE本地传输队列经发送通道到达CCPC的本地队列;

(6) CCPC队列管理器收到消息后, 触发器调用本地服务对消息进行处理。

(二) 二代支付系统中间件配置实例

CCPC和MBFE的队列管理器创建立完成后, 需要根据实际情况进行相应配置。

以下为MQ方式进行互联的配置简单示例, 假定C C P C分中心号1111, 队列管理器为QMU1111A, 地址为192.168.1.1;MBFE支付系统行号为222222222222, 队列管理器为QMUMBFEA, 地址为192.168.2.2。

二代支付 第4篇

1. 灵活的接入与清算模式。

第二代支付系统为适应银行机构内部数据“大集中”的管理模式, 在继承第一代支付系统“多点接入、多点清算”的基础上, 为银行机构开发出了“一点接入、一点清算”模式与“一点接入, 多点清算”模式。银行机构仅需通过一台前置机即可一点接入CCPC, 符合条件的还可直接一点接入NPC, 通过公共信息传输平台, 将支付业务信息清分, 分别提交给各应用处理系统, 并结合自身实际选择一个或多个清算账户完成资金清算, 实现信息传输与业务处理相分离, 从而加强内部的数据集中管理, 减少银行机构的系统建设成本和运行管理成本。同时在“一点清算”模式下, 能够大幅减少银行机构在人民银行开立的清算账户数量, 减少备付金, 提高资金使用效率。

2. 完善的流动性管理模式。

为进一步强化银行机构的流动性管理, 提高金融服务质量, 第二代支付系统新增四种流动性管理工具:一是大额清算排队业务撮合功能。如果支付系统中有两个或两个以上直接参与者因清算账户头寸不足, 导致清算业务排队, 支付系统将按照预设的撮合策略手工或自动开启多边撮合功能, 并将撮合成功的清算排队业务提交清算账户管理系统 (SAPS) 处理。二是“资金池”管理功能。针对采用“多点清算”模式的银行机构, 第二代支付系统提供“资金池”功能, 即根据法人机构授权, 系统将其在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定, 当分支机构清算账户可用头寸不足支付时, 自动从“资金池”内法人机构清算账户自动调拨资金完成资金清算。三是日终自动拆借功能。第二代支付系统的参与者之间可预先签订拆借协议并在系统中存储, 当支付系统清算窗口预关闭时, 如协议一方的参与者清算账户余额不足支付, 则日终自动拆借功能自动启用, 系统将从其协议另一方清算账户中拆入资金, 完成排队业务的资金清算。四是“一揽子”流动性实时查询功能。采用“多点清算”模式的参与者法人机构可查询当日所有分支机构的清算账户及其在人民银行非清算账户的相关信息, 参与者的分支机构可查询自身的清算账户及其在人民银行的非清算账户相关信息。

3. 创新的网上跨行清算模式。

第二代支付系统针对新兴支付方式的不断创新, 跨行零售支付业务的不断增加, 建立了能够实现各行网银系统之间互联互通的“网上支付跨行清算系统”, 大幅提升各银行机构网银业务的服务效率与质量, 同时支持主动贷记、主动借记、跨行账户查询、跨行支付签约等功能, 提高了跨行网银支付的清算效率。

二、第二代支付系统给银行业带来的挑战

1. 客户信息实行共享。

第二代支付系统的推广, 使银行网银互联互通, 商业银行与第三方支付机构间客户信息相互共享也将成为可能, 中小银行及第三方支付机构可基于第二代支付系统进行相应的跨行产品设计实施, 充分共享大型商业银行客户信息。大型商业银行长期拥有的客户资源优势将逐步消弱。

2. 银行核心存款流动加速。

第二代支付系统的推广运行, 打通了银行间资金流动的时间和空间限制, 客户可以通过跨行实时汇款完成资金转出, 也可以通过发起资金借记业务, 直接调用在其他商业银行账户的存款, 打破银行间资金流转的传统壁垒。银行对客户存款维护和流动性管理难度加大, 一定程度影响商业银行存款规模, 并引起存贷比的变化。

3. 银行服务水平竞争激烈。

银行间的竞争, 归根结底在于服务水平的竞争。第二代支付系统推广运行后, 银行综合服务能力将在一个共同的平台上面向客户进行展示, 开展竞争。第二代支付系统对银行而言更多体现在跨行服务的丰富性和易用性。以网银服务为例, 客户选择一家银行即可操作所有的银行账户, 因此, 跨行网银服务的丰富程度能否覆盖并创造客户需求将成为各银行竞争的焦点。

4. 第三方支付机构带来的冲击。

近年来, 第三方支付机构在电子商务领域表现出强大的创新能力, 拥有着巨大的网络客户群。第三方支付机构通过产品创新, 将逐渐成为客户使用各行金融服务的前台, 客户可以通过第三方支付机构完成操作即可享用各行的金融业务。这样, 银行的部分产品创新和营销将受到一定的影响。

三、第二代支付系统给银行业带来的机遇

1. 以业务创新为契机, 吸收客户存款。

第二代支付系统的推广应用, 一方面实现了跨行交易的实时处理、实时轧差, 显著提升跨行支付服务的时效性和客户体验;另一方面也为银行的跨行服务创新带来契机。借助第二代支付系统, 银行可在为客户提供高质量服务的同时, 快速吸收存款, 为本行带来可观效益。客户资金灵活、便捷的归集, 促进银行各项综合服务能力的快速提升。

2. 快速扩大规模, 提升竞争力。

第二代支付系统的推广应用, 提供了一个共同的平台, 银行机构面临相对平等的竞争机会。对于客户规模相对较小的银行, 可集中力量建立第二代支付网银服务领域的核心竞争力, 从而确立优势地位。同时, 以客户规模扩展为目标, 采取低价等策略开展竞争吸引客户。

3. 加强与第三方支付机构合作, 提升核心存款。

2010年, 人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》 (以下简称《办法》) , 《办法》要求通过审核的第三方支付机构只能在一家银行开立备付金账户。目前, 国内第三方支付机构的备付金规模相当巨大。以支付宝为例, 2013年“双11”支付宝单日交易金额达到350亿元人民币。

四、应对支付系统发展新形式的策略建议

1. 强化自身系统建设, 提升清算效率。

第二代支付系统为银行机构提供了更高效的清算模式与更科学的流动性管理工具。银行机构可借此契机, 加速强化内部系统建设, 开发建设符合接入条件的前置机系统, 充分利用第二代支付系统灵活的接入与清算模式, 进一步降低自身运营与管理成本, 提高流动性管理水平与资金清算效率。

2. 加快产品创新, 提升认知度。

第二代支付系统作为支付体系重要的基础设施, 支持丰富的支付业务种类, 为银行机构的产品创新提供机遇。银行机构可通过第二代支付系统进一步开发、完善跨行金融产品, 如企业网银跨行代理首付、第三方贷记、主动借记、跨行资金归集等。其中, 跨行资金归集、主动借记等产品可实现签约客户从签约行发起, 完成他行资金向签约行的转移, 并且支持签约行代客户发起交易, 有效提升签约行资产数量, 提高自身竞争力。

3. 加强与第三方支付机构合作, 提升竞争力。

当前, 第三方支付机构在电子商务快速发展的背景下迅速成长, 银行机构可充分借助《非金融机构支付管理办法》逐步实施的契机, 通过与第三方支付机构合作, 成为其备付金账户开户行, 增加核心存款, 进而提高自身效益与运营能力。

摘要：第二代支付系统的推广上线, 有效提升了跨行清算效率, 为银行业带来基于跨行产品创新及服务提升的机遇, 同时也引入银行间与第三方支付机构的竞争, 为银行业自身利益的维护带来新的挑战。本文阐述第二代支付系统, 分析其为银行业带来的机遇与挑战, 提出可行的建议。

二代支付 第5篇

一、问卷调查基本情况及结果分析

此次问卷调查共涉及31家参与机构, 问卷回收率为100%。其中, 包括19家北京第二代支付系统法人参与者 (同参与机构) , 9家以北京为备份接入点的第二代支付系统法人参与者, 以及3家已完成清算账户归并的分行级间接参与者。从机构类型上讲, 包括国家开发银行1等3家政策性银行, 光大银行等5家全国性股份制商业银行, 北京银行等7家地方性银行, 瑞士银行等11家外资银行, 民生银行营业部等3家分行级间接参与者, 以及中国外汇交易中心备份中心和兵工财务公司等2家参与者 (见图1) 。

(一) 机房建设运营情况

在填写调查问卷的28家法人参与者中, 19家 (67.9%) 的主用机房是自行建造和维护的, 另外9家 (32.1%) 为托管运维 (见图2 (a) ) 。在北京第二代支付系统全部20家参与者中 (1家未参加问卷调查) , 12家 (60%) 的主用机房是自行建造和维护的, 其余8家为托管运维 (见图2 (b) ) 。

在自行建造和维护主用机房的参与者中, 机房多数位于参与者办公楼的某层或某个区域, 少数 (如邮储银行) 则自行建设和运营了园区型数据中心。在托管运维的参与者中, 主要是租赁数据中心的运行基础设施, 对软、硬件系统的监控和运维均由参与者或维保服务厂商的技术人员远程或驻场进行操作。

(二) 金融城域网使用情况

在19家北京第二代支付系统法人参与者中, 15家 (78.9%) 金融城域网线路带宽为2M, 1家 (5.3%) 带宽为4M, 3家 (15.8%) 带宽为10M (见图3 (a) ) 。其中, 3家因为第二代支付系统技术模式上“一点接入”导致业务量大幅增长, 将带宽从2M升级到了10M。

截至2014年底, 6家参与者 (31.6%) 带宽峰值使用率在10%以下, 11家 (57.9%) 峰值使用率在11%-40%之间, 2家 (10.5%) 峰值使用率高于40% (见图3 (b) ) 。

在备份接入北京的9家参与者中, 金融城域网线路带宽均为2M (见图4 (a) ) 。其中, 2家通过其北京分行申请了全新的金融城域网线路, 剩余7家则复用了其北京分行的金融城域网线路 (见图4 (b) ) 。

(三) 运行监控中心 (ECC) 建设情况

问卷结果显示, 71.4% (20家) 的参与者建设有EC C (运行监控中心或企业总控中心) , 7.1% (2家) 的参与者计划建设EC C, 剩余21.5% (6家) 的参与者没有也未计划建设EC C (见图5) 。

在建设有EC C的20家参与者中, 55%的参与者能监控到交易级处理情况, 65%的参与者能监控到报文级处理情况, 35%的参与者只监控软、硬件系统运行情况。其中, 华夏银行不仅能够监控到交易级的处理情况, 还利用大数据技术动态预测软、硬件故障发生的环节和概率。在未建设EC C的6家参与者中, 主要通过客户端进行日常监控和运维。

(四) 第二代支付系统前置接口软件开发情况。

如图6所示, 在28家法人参与者中, 除2家 (7.1%) 参与者的第二代支付系统前置接口软件是自行开发的以外, 23家 (82.2%) 是委托软件公司开发的, 剩余3家 (10.7%) 使用人民银行开发的B B M S软件间连接入。

(五) 备份中心建设情况

在北京参加问卷调查的19家第二代支付系统法人参与者中, 除外汇交易中心备份中心外, 8家 (44.4%) 在北京建设有同城备份中心, 10家 (55.6%) 尚未建设同城备份中心 (见图7 (a) ) 。11家 (61.1%) 建设有异地备份中心, 7家 (38.9%) 尚未建设异地备份中心 (7 (b) ) 。

(六) 对第二代支付系统备份接入框架熟悉程度

问卷结果显示, 14家法人参与者对第二代支付系统备份接入框架和策略比较熟悉, 占28家法人参与者的50%。14家表示不太了解, 占全部法人参与者的50% (见图8) 。

二、存在的问题

(一) 信息科技外包风险值得关注

综合此次调查结果, 可以发现商业银行参与者在基础设施 (如机房等) 运营、信息系统软件开发和日常运行维护过程中较为普遍的存在使用选择性外包服务的情况。这在节省参与者信息科技投入、充分发挥外包厂商技术和专业优势的同时, 也给商业银行在信息安全、自主开发运维灵活性以及外包厂商科技服务质量和响应速度等方面带来了潜在隐患。

(二) 支付业务集中增大金融城域网带宽压力

第二代支付系统“一点接入”的全新技术框架, 使得商业银行参与者全国的支付业务都先集中至其总行的支付前置系统, 再由总行支付前置系统通过金融城域网集中发往支付系统城市处理中心和国家处理中心进行账务处理。这种数据和业务的集中处理, 不仅导致商业银行总行金融城域网带宽使用率大幅增长, 也给当地金融城域网的安全稳定运行带来较大压力。

(三) 参与者间信息科技发展和运维保障水平不均衡

问卷调查结果显示, 不同商业银行间信息科技发展和运维保障水平存在明显差异。这主要表现在: (1) 部分参与者建设和独立运营有园区化数据中心和同城、异地备份中心, 而部分参与者则选择将运行基础设施托管。 (2) 部分参与者自行开发设计支付前置系统相关应用程序, 部分则委托软件开发商。 (3) 部分参与者建设有专门的运行监控中心, 对支付业务的监控精细到交易级, 且应用了大数据技术对软、硬件运行故障进行预警, 部分则只对相关软、硬件系统进行基本的监控。 (4) 部分参与者行内运维及应急处置手册规范, 操作步骤精确到代码和命令级, 还将处置流程以信息系统的形式进行规范和固化。而有些参与者相关制度和预案的精细粒度和可操作性则略有欠缺, 在人员流动性较大的情况下, 影响相关培训的有效性和应急处置的效率。

(四) 商业银行应急管理和培训工作有待加强

问卷调查结果显示, 半数商业银行参与者对第二代支付系统备份生产框架和切换策略并不清楚。此外, 由于第二代支付系统业务处理涉及国家处理中心、城市处理中心和参与者三个环节, 部分协同应急演练工作需要人民银行统筹组织。商业银行希望央行尽快明确和发布C C PC备份接入点切换流程和操作指南, 开展切换演练培训, 并统筹组织实战切换演练。

三、相关建议

(一) 强化支付系统信息科技风险管理

一是人民银行组织制定并发布参与者支付系统运维风险评估指引。从风险辨识、防控等角度规范和指导参与者科学进行风险管理, 提高参与者风险防控和运行保障能力。二是参与者要综合考虑自身组织架构、经营管理水平、信息科技发展程度和支付业务规模, 合理确定支付前置系统科技外包程度, 并根据监管部门要求科学管理外包风险。三是参与者应加强对金融城域网线路的运行监测和保障力度, 避免出现由于网络故障而导致本机构全国支付业务中断的情况。参与者尤其应关注其金融城域网的带宽峰值和使用率, 对因业务增长导致带宽资源紧张的参与者, 应尽快完成广域网线路的扩容升级。

(二) 加强支付系统应急管理

首先, 加强对支付系统参与者的应急培训, 并以第二代支付系统备份接入框架及城市处理中心备份接入点切换等内容为重点。其次, 有计划、分批次组织城市处理中心和参与者进行备份接入点切换演练。再次, 建议参与者细化业务连续性方案和支付系统应急处置预案, 提高其应急处置时的规范性和可操作性。最后, 参与者应根据自身业务需求, 定期开展支付相关系统的主备切换演练, 并科学开展主用数据中心和同城、异地备份中心之间的实战切换演练。

(三) 探索建立和完善参与者沟通交流机制