保险与理财范文

保险与理财范文（精选9篇）

保险与理财 第1篇

提到理财, 人们大多会认为是对自己的财产进行管理从而通过有效的投资使其增值, 但却忽略了一点:在追求财产增值的同时, 应合理规避因一些意外事故或疾病给家庭或个人造成较大财务影响的事件, 即财务管理的首要原则应为保证财产的安全。而这正是保险理财的独到之处。

保险理财, 是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划, 防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难, 同时使资产获得保值和增值。由此可以看出, 保险理财的主要功能是保障家庭或个人的财产安全, 亦即保证在疾病或发生意外事故的情况下家庭或个人财产的平稳性, 防止产生过大的账务波动给家庭或者个人的生活造成严重的不利影响, 以此做到资产的保值;而近年来为顺应市场的发展与客户的需求, 市场中出现了如投资连结险、万能险、分红型保险等具有投资功能的保险产品, 这又使得在购买此类保险后资产能够增值。

(一) 丰富了产品结构

不仅仅是在银行个人理财中增加保险服务者一项, 保险理财本身就具有很多种选择, 如目前市场流行的投资型保险产品:分红险、万能险和投资连接险。还有正在崛起的非寿险投资型保险, 不仅仅符合亚洲人还本的理念, 更具有保障功能。

(二) 扩大了银行理财的适用群体

投资人在制定投资计划时, 需要在了解金融产品风险属性的前提下, 选择适合的金融工具, 设定理财目标, 追求安全稳健的财务增长。谈理财, 不能只谈收益。很多金融理财产品虽然收益很高, 但风险也是成正比的, 而理财的首要一点是财务安全, 如果“财”都没有了还怎么“理”?因此, 学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说, “保险”作为理财工具, 在理财中应扮演更多的角色。

保险理财是分层次进行的, 从收入水平角度, 对于低收入家庭或个人, 最主要的是能够保障正常的生活状况, 一般没有闲置的资金进行投资, 抗风险能力最弱。对于这部分群体而言, 应在能够承担的情况下, 购买保障型的保险产品, 并且为家庭主要经济支柱购买意外伤害险, 使其在发生意外事故时能得到经济上的补偿, 同时保证其他家庭成员生活上不会受到太大的冲击。

对于中收入者, 在保证了日常生活开支的情况下, 还会有少量的闲置资金作为应急资金以及投资资金, 其承担意外事故或疾病带来的额外支出的能力较弱, 更倾向于风险较低、收益较平稳的投资, 这部分家庭或个人可以通过具有投资功能的保险理财产品进行理财, 在能够减少意外事故的冲击之外, 还可以得到较平稳并且可观的投资收益。因此, 保险理财产品更多的适用于中低收入家庭在保证财产安全的前提下, 又能够得到平稳的投资收益, 为中低收入家庭或个人提供了一个很好的理财工具。

对于高收入者而言, 主要的理财目标是获得资产的增值, 其抗风险能力较强, 因此更倾向于风险高、收益高的投资, 高收入者无疑也需要保证财产的安全, 只是其抗风险能力较强, 因此会忽视保险产品的保障功能, 而只是将其投资收益与其他理财产品的投资收益作简单比较就将其否定。

(三) 保险理财是一种长期投资

保险理财产品同时也是一种长期投资, 从建立家庭购买房产时建立的住房按揭贷款保险, 到孩子出生时购买的子女教育保险, 再到盛年时购买的医疗、养老保险等都是延续几十年的险种, 也是现在比较流行的险种。

二、银行个人理财服务中保险理财的现状及原因

虽然保险理财具有上述优点, 但是实际中保险理财发展不足, 尤其是银行理财服务中, 保险理财的地位相当薄弱, 其原因如下:

(一) 银行和保险公司的合作关系不对称

在简单的销售代理模式中, 银行和保险公司的合作关系是不对称的;且保险公司之间“价格战”比较严重, 保险公司处于低利润的处境

(二) 银行保险产品无法满足个性化服务的需求

银行保险产品种类多为以寿险产品, 另外加上储蓄分红型或投资连结型, 消费者缺乏选择;同时, 虽然银行是我国居民最经常打交道的金融机构, 在与客户的经常联系中, 银行可以利用更加详细的资料库为客户提供更合适的产品。而实际情况是, 各网点没有理财专柜, 银行员工虽然具备一定的金融知识, 但对于保险专业知识和保险产品的了解很不够, 远不能满足保险代理业务发展的需要, 无法满足个性化服务的要求。

(三) 保险业本身存在一些问题及人们对保险认识的偏差

自从保险业恢复营业, 保险业进入了原始资本积累期, 由于这时期一些保险公司采取了不规范的运作行为, 使得保险公司在群众心目中留下了重投保、轻理赔的印象。由于引进保险代理人制度, 加上规范和教育的不严谨导致误导消费者的行为经常发生, 现实生活中, 存在的夸大保险作用, 诱导购买, 误导客户, 承保与理赔“两张脸”等失信行为因此保险给人们留下不好的印象, 导致社会大众对保险业的信任度不够。

(四) 信息技术共享平台缺位

由于银行和保险公司各自出于对行业资源的保密需要, 以及信息技术的应用水平与要求不同, 银行和保险公司的信息技术平台不能实现共享, 信息管理系统不能够完全对接, 很大程度上影响了双方客户资源的开发利用, 降低了客户服务的效率和质量, 客户价值没有得到充分的体现和增值。

三、保险理财产品的前景

(1) 随着经济的发展, 消费者的消费要求也越来越高, 金融产品综合性服务已经成为趋势, 中国的一大金融控股集体----中国平安已经开始提供综合性金融产品。不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台, 而且具有较强的开发银行客户能力, 真正实现客户资源的共享, 向客户提供一站式服务。

(2) 金融危机使消费者经历了资本市场的大幅波动, 资本市场波动也让消费者进一步认识到风险的危害与保障的重要性。

(3) 消费者风险保障个性化需求增强。消费者群体分化, 中产阶级的崛起可能是影响消费者需求的最大因素。如麦肯锡一项调查表明, 目前国内居民大致拥有约35亿元财产, 并且今后每年还将以16%的速度递增。其中, 有120万个家庭拥有10万美元以上的存款。2025年, 这一数字将达到5.2亿至6.12亿。不同收入水平的人群对一于金融产品的需求有很大的不同。

(4) 人口老龄化的趋势, 老龄社会中人们对于长期的保障产品的需求提高, 而养老保险、医疗保障类型的保险产品将更受欢迎。

摘要：文章介绍了保险理财对个人理财的重要补充, 并分析了其中的不足之处。针对发展不足进行原因的分析并提出了未来保险理财的发展前景。

关键词：银行个人理财,保险理财,理财服务

参考文献

[1]张龙清, 孟倩, 江姗.经济下行期的商业银行理财业务:特点、问题及建议[J].金融发展研究, 2009 (6) :65-67.

保险与家庭理财 第2篇

亲爱的朋友，随着保险的发展，认同保险的人越来越多，但是绝大多数市民并非保险专业人士，因此对保险的了解还处于一种一知半解的状态，可以说了解不多，误解不少。然而我们知道许多人都渴望了解更多的保险知识，以便自己将来投保时能做出更好的选择。

那么，今天我们就国家为什么要大力发展保险业，保险能为一个家庭解决哪些问题，保险有什么功用等几个方面的问题与您聊聊好吗。

国家为什么要大力发展保险业？从经济发展的规律来看，西方经济发达国家的今天就是中国人的明天，西方发达国家的家庭20年前就普及了电视机，今天我们中国也已经普及了电视机，西方发达国家今天已经普及了小汽车，那么我们中国的明天也讲家家拥有小车，但除汽车、住房之外，还有哪些消费项目是西方家庭的常规的消费项目呢？下面请大家看一看美国家庭消费支出结构统计表，美国家庭消费2002年总支出是40677美元，其中住房开支13293美元，占比32.7%；汽车交通占比7759美元，占比19.1%；保险开支4793美元，占比11.8%。从上表可以看出，汽车、住房、保险已列入美国家庭消费的前三名，也就是美国老百姓消费的三大件。

在我们中国，由于58年“大跃进”导致的保险停办，使得中国人经历了二十多年没有保险的混乱生活，改革开放后重新开始办理保险业务，保险业又不得不从零开始，再度踏上新的发展历程。由于中国保险业历程曲折，导致中国保险业远远落后于世界保险业的发展。中国目前国内生产总值（GDP）世界排名第四位，而中国的保费收入则排名世界第11位，比GDP排名落后了7位。2005年中国的人均保费是47美元，而同期世界人均保费已达512美元。西方发达国家家庭金融资产中保险占比为20-30%，家庭中保险资产与银行存款已相差无几，而我国家庭金融资产保险占比仅为3.8%，家庭中金融资产90%以上是银行存款。从养老保险看，我国每100人只有1人购买了1件长期寿险保单，而西方发达国家平均每10人拥有15件长期寿险保单。

正是考虑上述因素，国务院领导为推动保险业的发展，于2006年6月26日下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的国发23号文件。国务院下发各省、自治区、直辖市人民政府的文件中指出，保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。

下面我们以人寿保险为例来理解一下这段话的含义，例如当一个家庭遭受意外伤害时，保险公司雪中送炭送来保险金，类似于民政局的救济功能，发挥着经济补偿的作用。当一个家庭因重大疾病而深陷困境时，保险公司及时送来救命钱，挽回了病人的生命。因此有的人，医院是从技术上救死扶伤，而人寿保险公司则是从经济上救死扶伤；其次，人寿保险公司还可为国家积聚大量闲散资金支援国家建设，在资金融通方面的功能仅次于银行，在国民经济中发挥着重要作用。除此之外，人寿保险公司还可以将年轻时创造的财富转移到年老时消费，帮助每人积累了一笔可观的养老资金安度晚年，发挥着社会保障局的作用，弥补了社会保险的不足，是政府社会管理的有效手段。截至2005年底，保险业共为人民群众积累未来的养老和医疗准备金1.2万亿，相当于国家社保基金的6倍。《国十条》：“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系，鼓励和引导人民群众积极参加商业养老、健康等保险。”要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。

(二)保险对一个家庭的作用

保险对国家有很大的作用，但作为普通市民来说，更关心的是，保险能为一个家庭解决什么问题？也就是《保险的功用》。根据社会学家的统计，现代人有三大烦恼：

一、活得太长——自己要钱用

二、走得太早——家人要钱用（因疾病或意外）

三、中途患病——全家要钱用

如何解决社会学家提出的三大烦恼，下面我们来研讨一下。首先，我们来看看第一大烦恼，获得太长自己要钱用。你可以活多少岁？（中国不同时期人的平均寿命：1981年68岁，2005年72岁，2020年预计80岁，2050年预计85岁）未来社会随着生活水平的改善、医疗水平的提高，人的寿命肯定会越来越长。

你需要多少养老金？从60岁退休到80岁，20*365*3*5*2=219000元。这是一位七十多岁的老妈妈，一天的奔走，终于拾得她能吃力扛得起的纸盒，她在尽最快的速度向废品收购站赶去，不然就要关门了！我们希望我们的晚年生活这样度过吗？所以说：没有人喜欢年老和贫穷，但最可怕的是又老又穷。这时长寿不再是一种福气，而是一种折磨。也许有的人说，不怕，我有社会养老保险。其实了解社保的人都知道，社会养老保险又称基本养老保险，其基本特征是“保而不包、低水平、广覆盖”。按照中国未来的政策，以后将实行全民社保，包括城市居民和农村居民，但由于“未富先老”的现实国情和庞大的人口基数，未来的中国养老保险替代率：即指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，将会逐步降低。预计到2025年，我国基本养老保险的替代率将降到58%，如果将一个人在职时的补贴奖金都计算在内，一个人的退休后的工资只相当于在职时收入的30%左右。我曾经听说一位省属企业的领导退休后其在社保领取的工资还不够交其房屋的物业管理费，倘若仅靠基本养老保险，请问他怎么生活？也有人说，不怕，我有儿子呢？可是由于中国特有的独生子女政策，导致养儿防老已不太现实。我们来分析一下中国的家庭结构分布图，从图中可以看出，中国的家庭结构图从70年代的正金字塔结构演变成了今天的倒金字塔结构。随着人的长寿，四代同堂已是普遍现象。所以在不久的将来，一对年轻夫妇赡养6-8位老人已成定局。我想你的儿子也许将会是有孝心，但不见得会有赡养6-8位老人的孝行，因为心有余而力不足啊。有的人说：社保保障低，儿女不一定有能力，那我自己的存钱在银行养老总可以吧？当然钱存在银行既安全又方便，但万事万物有利就有弊。银行资金对于存款人来说存取方便，但同时也增加了借贷者的成本，资金使用率不高，因此银行存款是所有投资工具中收益最低的。同时由于存款无计划，支取灵活，经常被亲友借贷，不利于资金积累。那么如何才能更好的解决养老问题呢？其实西方国家比较流行的“四分理财法”较好的回答了这个问题，什么是四分理财法？一位真正的成功人士应该具有分散风险的理财观点，而保险正是一种零风险的理财方法。运用四分理财法将资金合理分配，将成为一个常战常胜的投资者。四分理财法家庭财产

保险（保障财富的创造者）占全部家庭财产的10-15%

有价证券（股票、证券）占全部家庭财产的10-15%

动产（现金、储蓄）占全部家庭财产的35-40%

不动产（土地、房屋）占全部家庭财产的35-55%

由此可见，正常情况下保险理财只是占了全部家庭理财的一小部分，但保险可以在关键时候发挥以小博大的巨大杠杆作用。在特定条件下，保险所产生的豁然利益是其他理财工具所不能比拟的。当家庭面对风险时，能够从容不迫，游刃有余，同时平安之时还能够产生更高的回报，让您的钱在不用自己操心的情况下变得更多，在任何情况都不至于沦为房奴、车奴、金奴。其次，从四分理财法我们可以看到，保险资金和银行资金是有很大区别的：

1、银行资金是一种短期资金，存在都在5年一下，普遍为一年。

2、保险资金是一种长期资金，存期至少在5年以上，甚至一辈子。

3、资金是有时间价值的，一般说来存期越长产生的收益越高。

4、银行资金靠借贷产生利差增值，保险资金靠投资产生收益增值。因此从理财的角度看，5年之内要用钱放在银行帐户，主要解决当前问题，不计较投资收益；5年之内不用的中、长期资金，作为一种长期储蓄存放在保险公司，追求高于银行存款的收益。采用年年零存年老整取的方法，在不知不觉中积累了一大笔养老资金，因此保险的第一大功能是储蓄功能，平平安安当存钱，存一笔5年以上的中长期存款。保险既是一种存款，同时也是一种投资，那么我们就来看看保险是如何投资增值的。根据《保险法》第105条：“保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”2006年3月中国保险监督管理委员会发布了《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》：“对投资基础设施的投资范围进行了界定，主要包括交通、能源、通讯、市政、环境保护等国家重点基础设施项目。”中国保监会主席吴定富近期表示，保险资金投资京沪铁路改造项目的意向已明确，为800亿元，占改项目全部投资额的50%。据介绍，铁道部认为京沪铁路建成后的综合年收益率可能达到8%-12%。这对于具有长线投资性质的保险资金而言，是很好的投资机会。近几年，一些寿险公司纷纷开发分红保险、万能保险让客户分享投资的收益。大多数的分红保险，都有与银行存款利息差不多的固定回报，在这基础上产生的较高投资收益，再按

70%以上比例分给客户，确保客户长期投资收益高于银行同期利息。所以保险的第二大功能是投资功能，即长期投资问赚钱。由于人寿保险具有储蓄、投资两大功能，就可以轻松为您解决活的太久—自己要钱用的问题。

下面我们来看一看第二大烦恼，走得太早家人要钱用。人的一生有太多的万一，根据统计学家的调查显示，每年受伤概率 1/3车祸概率1/50家中成员死于突发事件概率1/700，一旦万一发生，幸福生活瞬间被打破，那时的幸福生活还在吗？始料不及的万

一、无情的意外，这是一副保险公司理赔工作人员拍下的图片，画面上的女人不到30岁，丈夫32岁身体强壮，是一名修理工，几年辛苦下来赚了一些钱，家庭生活算是小康了，可天有不测风云、人有旦夕祸福，谁也没有料到就在去年的一次修理当中，一个小小的疏忽导致千斤顶下沉，笨重的车身压在身上，来不及叫唤一声就匆匆的离去，是呀，就在这之前的一秒钟他还是一名彪悍的小伙，还是一个鲜活的生命，是这位年轻妻子的丈夫，两个小孩的父亲，年迈父母的希望，是家庭的顶梁柱，是家中的印钞机„„就在这一霎那间后的一秒钟，将彻底改变了一切的一切，他撇下了年迈的父母，撇下了不满10岁的两个儿女，撇下了深爱着他的妻子，撇下了家庭的责任„„永远不在赚钱了，带走了每年几万元的收入，这时候的家？瞬间发生了天翻地覆的变化，家庭生活？仅靠这位年轻的妈妈，上有老，下有小，天啊！将来生活她该怎么办呀？这位年轻母亲，揪心的嚎哭，也是亲戚最担心的事情。是呀！家顿时失去了经济支柱，生活质量下降，孩子马上面临辍学，以后的一切是靠亲友，叔侄还是靠„„此时还是人寿保险公司及时送来了11万元现金，雪中送炭，让家庭渡过了难关，这些帮助，朋友、亲戚能做到吗?如果没有保险„„因此风险无情保险有爱，每个人都拥有自然生命和经济生命，保险虽然不能为一个人延长自然生命，但它可以延续一个人的经济生命，延续一个人对家庭的责任和爱心。

接下来，我们再来看一看人生的第三大烦恼：中途患病---全家要钱用。2003年的一场非典，让人们生活增添了几分隐忧，现实生活中的禽流感，更让我们反思人与自然的关系。06年10月在中华预防医学会主办的流感预防研讨会上，中国疾病预防控制中心首席专家、世界卫生组织传染病检测与应对咨询委员会委员曾光教授发出警示，“春季H5N1禽流感发病有可能再度抬头，同人禽流感发病高峰重叠。”而禽流感与人流感相遇产生的最可怕可能性是人、禽流感病毒“杂交”后引发人类流感大流行，并有可能造成严重后果！所以目前人类的健康是危机四伏。其次，现代人生活是吃得越来越好、运动却越来越少、工作压力越来越大、环境污染越来越严重，现代人患病的几率在不断增加，根据世界卫生组织统计—人一生患重病的可能性高达—72.18%，即100人中有72人可能患上大病。万一患大病如果仅靠银行存款是不够的，巨额医疗费用让大多数家庭都难以承受，如癌症的治疗费用平均在8万元以上，肾移植、爆发性肝炎手术的费用均在15万元左右，大病平均的治疗费用需要9.3万元左右，而且这些费用每年还在以19%的速度上涨。真可谓“病到一个人，拖垮全家人”，除医疗费用外，丧失工作能力导致的收入锐减，经济上的入不敷出，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，也同样让我们痛苦不堪，真正到了需要救命时，我们靠谁？是子女、亲友、还是社会？我想只有保险才是自己帮助自己的最好方法。也许有人说：不怕，我有社会医疗保险，还哟社会大病互助统筹呢。是的，的确社保医疗能为我们解决一部分问题，但并不是全部问题。社保医疗是事后报账制，前期的医疗费用需要自己垫付；商业保险的重大疾病保险金是事前给付制，只要凭医院的重大疾病诊断书即可给付医疗金，因此许多聪明的市民在享受社保的同时不忘为自己购买一份商业保险。万一身患大病，可以将商业保险当作救命的急用现金，而医保的钱可以作为后期的保养费用，或者请家庭护理的开支，同时拥有两种保险，活得双重给付不是更好的事吗？因此，透过社保与商保的健康组合，就可轻松为我们解决中途患病全家要钱用的烦恼。

下面，我再为大家讲解一个保险故事：《其实爸爸还在》在小女孩四岁时，有一次她爸爸出远门后，就再也没有回来，就再也没有回来，小女孩非常想念她的爸爸，就不断地问妈妈，妈妈告诉她，爸爸到很远的沿海上班去了，但爸爸会从节省的工资中汇来一笔钱，等你考上大学后，爸爸就会回来看你。以后每月妈妈都会带着小女孩到银行去领一笔钱。时光一年年的过去了，小女孩靠着这笔钱读完了小学、初中、高中。在小女孩18岁那年，她考上了一所名牌大学，拿着大学通知书的那一天，她非常高兴要求爸爸回来看她，她要告诉爸爸上大学的好消息。这时，她发现她的妈妈已泪流满面，哽咽着对她说：其实你爸爸在那次出差中由于旅途劳累突发心肌梗塞走了，永远地离开了我们。但幸好爸爸生前买了许多保险，我们从保险公

司领到了一大笔保险金，那着这笔保险金，爸爸供你读完了小学、初中、高中，甚至读大学的钱爸爸都为我们准备好了。听完整个消息后，小女孩一下子晕厥了过去。两个月后，小女孩来到了大学校园读书，上大学后第一篇作文就是《其实爸爸还在》，文章是这样写的：爸爸走了，永远地离开了我们，但在我成长的岁月中，我一直认为爸爸还在，他对我的关爱一直让我思念那遥远的沿海，思念着我的亲人，伴随着我过了成长的每一步，其实爸爸还在，爸爸永远地活在我心中！

从《其实爸爸还在》整个故事中我们可以看到，保险费是一笔很小的开支，没有人会因为支付保险费而破产，但许多家庭恰恰是没有支付保险费而破产，最终不得不让小孩辍学，耽误了小孩的一生。因此保险的第三大功能是----保障功能，万一有事领大钱，可帮我们解决意外、疾病带来的烦恼。在关键的时候，挺身而出，四两拨千斤，小钱变大钱，在我们最需要帮助的时候，为我们买单，真可谓忠心耿耿的患难之交。

综上所述，人寿保险具有三大功能：

储蓄功能————平平安安当存钱

保障功能————万一有事领大钱

投资功能————长期投资问赚钱

人寿保险三大功能可为我们解决人生的三大烦恼：人寿保险的储蓄功能和投资功能可为我们解除活得太久自己要钱用的问题；人寿保险的保障功能可为我们解除走的太早和中途患病全家要钱用的问题。因此，人寿保险是我们家庭理财的重要组成部分。

客户投保的几种顾虑：

也许有的人说，保险确实是个非常好的东西，但我要投保的话，我还有几大顾虑：

1、保险时间长达几十年，我的资金安全吗？国家的保险监管机关对保险公司的财务进行严格的管理，明确了保险公司的资金运用范围，确保保险公司的资金运用遵循合法性、安全性、流动性和收益性四项原则，保障资金不断增值，同时国家每年还按每家保险公司业务量的一定比例提存保险保障基金统筹使用，确保保险公司的稳健运行，所以我国的保险公司的运行是很安全的，截至目前，我国还没有保险公司因资金运用不当破产的先列，但长达几十年的时间，万一有个别保险公司运行不当破产了怎么办？国家《保险法》第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构制定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”因此根据国家法律，保险公司倒闭了，你的保单只是从一个保险公司转移到了另一家保险公司，对你的利益并没有太大影响。还有人说：几十年的时间，如果出现政局动荡怎么办？如果真的发生政局动荡，您把钱放在银行里不也一样吗？其实睿智的人都知道，保险公司是一家商业性的机构，就如同银行、医院一样任何时代都需要。前苏联变成了俄罗斯，保险公司不也一样的承担保险责任吗？

二、保险的时间长达几十年，万一货币贬值了怎么办？经济是不断发展的，发展周期中既有通货膨胀，也有通货紧缩，因币值不安定就不投保，就如同怕车撞就不上马上一样，其实货币一旦贬值，无论是存在银行还是随身携带都同样会受影响，更何况保费不是一次缴清，而是分期缴付，可以说是薄钱薄纳；其次，未来币值的涨落是不可预知的问题，但人是一定为老的，真正怕贬值的其实是人的健康和赚钱能力，万一身体残障，人会贬值，收入也会贬值，如果钱还没贬值之前，人已经贬值了怎么办？再次，目前保险公司已开发出了具有投资价值的分红保险和万能保险产品，该产品与经济周期同涨同落，较好的解决了通货膨胀的问题。

三、保险是不错，但我想等几年再买。是啊，保险是可以等，但风险无时不在，无处不在，说不定就在等的时候发生了疾病和意外了，事实上最需要保险的人是：躺在病床上的，最需要医疗保险；遭遇意外的人，最需要意外伤害保险；生活无着落的人，最需要养老保险；但等我们感到需要的时候，已经来不及了。所以从保障的角度来说是越早规划越安心。其次，人寿保险在年轻的时候购买费率是比较低的，当等到年级大了，购买起来就会贵很多，因此买保险的时机就是现在，人生不应该在后悔与等待中度过。

香港与内地保险理财市场对比分析 第3篇

不论是在内地还是香港,由于中国的经济的稳步发展以及国民收入的不断增长,居民的理财意识越来越强,因此保险行业的发展也是蒸蒸日上。保险行业如此好的发展势头无疑也让更多的人在进行退休规划时将目光集中在了保险产品上,因此可以说保险行业的快速发展也在推动养老商业保险的发展。

香港是亚太地区著名的国际金融中心,同时也是亚太地区保险公司分布最为密集的地区。此外,香港保险业长期以来都由外资保险公司占有较大份额,其中许多大规模的英资保险公司在香港都设有分支机构。相较内地,香港国际化的程度更高。

保险投资涉及到的业务范围实际上相当广泛,包括储蓄存款、股票、债券、抵押贷款等多种投资方式。香港险资相对内地具有全球性更广泛的投资渠道,因此香港保险实现了保险费率高,保险收益率高,保障范围广,理赔服务好几大优势,对于投保人来说具有极强的吸引力。同时香港保险市场上的第三方经济公司也发挥了重要的推动的作用。此外,香港保险业采取国际同行的混业经营模式,保险业与银行业兼容,产寿险兼容,使得香港保险的保险受众面更加广泛。虽然内地保险的银行挂靠模式目前也比较普遍,但是由于保险产品本身的不足,依然缺乏一定的吸引力。这也就可以看出,内地保险市场较为僵化而香港保险市场则更加多元化,保险产品优势更加明显。

二、行业环境

(一)服务情况

香港和大陆保险公司实力的比较。中国大陆领头的保险公司有中国人寿、中国平安、太平洋保险、中国人保PICC等等,相比于占据香港市场的英国保诚、美国友邦、法国安盛等保险公司,内地的保险公司拥有丰富的客户资源,但是在资产流动性、团队服务水平、国际竞争力等方面稍逊于香港保险公司。

香港和大陆保险保障方面的比较。香港保险保障范围更广,特别是重疾险和医疗险,无论是疾病种类还是医疗费用报销比例和范围,香港很多产品都有明显优势。例如重大疾病保险,香港保险协定的保险对象有100种,而中国只有40种。

香港和内地保险从业人员队伍的比较。香港地区的保险业处于混业监管模式下,保险中介人多针对客户进行个人理财保障综合服务;内地近年来也有了个人理财服务的趋势,但营销员着重推销某一家保险公司产品的情况仍较为突出,同时香港地区注重对保险中介人(代理人、经纪人等)的素质培养及监管,中介人违规行为较少,整体服务水平高。中国内地保险从业队伍整体素质相较更低,保险业重销售、轻服务,专业化、人性化服务欠缺,但随着业务的发展,内地保险业务水平也在逐步增强。

(二)产品提供

1、社会养老保险。在内地和香港居民的退休策划中,社会养老保险必不可少。居民在退休后,可以享受退休前每期所缴纳的养老金,内地称为社保养老金,类似于香港的强积金。

在大陆,社保养老金是强制性的、国家层面的。资金主要来源是雇主和雇员两方面交纳的社会保障工薪税,目前的税率为职工工资总额的28%,由雇主和雇员分别交纳20%和8%。这笔资金由大陆政府投资,原仅限存银行和投资国债,由于养老金的亏损严重,养老金已于今年入市,但依旧会采取稳健的投资方式。

在香港,因为税收很低,所以可以说没有社会保障基金(社保金),只有政府给的综合援助和公共福利,但额度微乎其微,约2000港币/月,以香港的消费标准相当于零花钱。所以,香港的养老必须主要依靠个人。

在香港,职业年金(强基金),是强制性的、企业层面的。其实等同于美国的雇主养老金,只是叫法不同。这是香港2000年才开始实行退休金制度。资金主要来源是雇主和雇员每月投入的工资的5%。这笔资金是由雇员自主投资,可选择47个强基金计划及324个成分基金,风险由雇员自己承担。

基本养老保险的基本功能是保障劳动者在年老时的基本生活,这就决定其保障水平要适度,既不能过低,也不能过高。无论是内地还是香港居民,要追求高层次的保障水平,则需要进行其他商业保险计划。

2、商业养老保险。商业养老保险是社会养老保险的补充,不论内地还是香港居民,要想使自己过上乐而无忧的晚年生活,就需要社保、个人储蓄和养老年金保险按一定的比例有效组合。商业保险在社会保障体系中起着重要的补充作用,它是减轻政府社会保障压力,稳定社会生活的有效手段,充当着保险的“经济助推器”和“社会稳定器”,也扩大了社会保障的范围。

商业保险主要可以分为四大部分:传统型、分红型、万能型和投资连结型。传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同,双方约定确定的领取养老金的时间,约定相应的额度领取,通常来说,其预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%。分红型养老通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保底收益,一般在1.75%-2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。投资连结保险是一种基金,是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。

将内地与香港的一些商业养老保险并作出了一些比较,例如:内地的平安保险不断推出了固定收益型、股票型、货币型、优先股型、信托型、多元策略混合型养老金产品,且此类养老基金单位净值走势较为平稳。关于香港的商业养老保险,我们列举了以下几只产品,例如:英国保诚理想人生,是一项适宜年轻人的养老保险,可以使得他们在财富增值的同时储备更多的养老金。相较于内地市场,香港的商业养老保险较为成熟,更加符合消费者实际情况。

摘要：为进一步了解香港和内地的保险理财市场,以养老保险为主要对比方面,对理财市场做市场环境、行业状况、进行对比,在市场环境中,我们比较了两地经济背景和法律制度的不同。在行业状况里,我们比较了服务情况和产品提供。香港与内地在保险理财各方面存在许多差异。

关键词：养老保险,市场环境,行业状况,服务情况,产品提供

参考文献

[1]魏伟.浅析香港与内地保险理财市场之差异及发展现状,财经界,2014(2)

[2]杜佳蔚,张诗琦.香港与内地理财市场分析报告,中国科技博览,2014(38)

理财保险销售技巧 第4篇

目的明确

池塘里面有非常多的鱼，各种各样，你希望得到哪种鱼呢? 你要先观察，你想得到的那种鱼大多集中在什么地方，不要没有目标的胡乱钓鱼。我们很多刚入行的理财经理，打电话之前根本不认真思考，也不组织语言，结果打完电话才发现该说的话没有说，该达到的目的也没有达到。所以打电话一定要明确目的，要锁定目标客户群，什么样的客户群才是我们的目标客户群，他们有具备什么样的共性。一般来说，确定潜在有效的目标客户的标准是：一、按客户可能的需求进行定位。客户之所以决定选择某种理财产品或者服务，归根结底只有一点，就是客户有这种需求。不管这种需求是隐性的还是显性的，总之客户是有可能需要你销售的产品。二、筛选出有支付能力的客户。有了这个目的，就会从数以百计的银行客户中，筛选出您认为可以营销的客户，找出客户的详细信息，找出能够和客户有兴趣的话题，并把需要提问的问题先写在纸上，根据客户反馈的信息再不断完善客户资料。有效客户的条件是：能够做主，有经济实力和有需求的。

自信第一

在销售行业中流传着一种说法：销售就是信心的传递，这句话很有道理。在银行理财电话邀约客户中，有的人非常自信，而有的人非常则底气不足。很多经验丰富的理财经理，仅仅通过声音就可以分辨对方当时的心理状态。在打电话的时候，自信心的表现就在语速语调里，自信者的声音往往显得不过于激昂，也不过于低乏，同时表现出抑扬顿挫。没有自信的人则在心理敲起退堂鼓，结结巴巴的回答，更谈不上与客户诚心交谈了。提高自信心可以从二个方面进行改善，第一，要深刻认识到自己的缺点和不足。在了解自己的情况后，就要通过不断学习各种技巧和知识来提升自己。在电话中，遇到自己解决的不是很妥善的问题，可以记录下来，及时向同事请教，他们的帮助对于建立自信很有效。平时要多跟同事交流，看他们遇到的问题是否自己也能处理，从中发现自己的长处与不足，以此不断提高自己的技巧。第二，在工作中不断自我激励，自信多来源于外界的肯定，然后转化为自我肯定。作为一名理财销售人员，实际工作中，要让客户接受自己的服务，达成签单的目的，需要有顾问式的营销技能，始终为客户着想，让他的资产达到增值的目的，他自然会接受你真诚的服务，而你的自信也会一点一滴的积累起来。最后告诉自己，我们是银行理财的精英之一!

掌握技巧

我们在电话中要讲的话就好比是一件礼物，声音就是交通工具，它是一种载体。你可以选择一款落落大方、极具品位的豪华轿车作为交通工具，也可以选择一辆除了铃铛不响哪里都响的破自行车作为交通工具，虽然都可以把你的想法(礼品)送到客户身边，但是客户收到礼品时的感受却是完全不一样的。所以在打电话时需要掌握技巧，第一，打电话之前要做好充分的准备，先把想说的内容写在纸上，列个提纲(1、2、3、4点非常清晰)。第二，在桌前方面镜子，提醒自己电话中要微笑着与客户说话。第三，控制语速，正常情况下语速稍微慢点给人的感觉更好，或者是使用录音设备，把每次打电话的对话录下来，在下班回家路上拿来听听，如果感觉哪里有问题的，就和同事讨论，再对症下药，让工作更加有效率。第四，创造氛围，你身边的同事会影响到你，也受你的影响，所以在理财室你要遵循从我做起，营造积极的工作氛围的原则;客户的态度影响到你的心情，同时你可以影响到客户的决策;所以，面对客户，你也要遵循从我做起，把电话沟通引向积极方向的原则。

下面拿我亲身经历的故事和大家分享一下。

客户群体里有一位中年男性客户，通过以前的记录，只知道他结婚了，从他的账户来看，应该是一个偏为保守的客户，不过通过一次谈话了解到他喜欢旅游，所以我还是决定打电话和他聊聊，若我直接和推荐产品，他肯定会拒绝，所以我决定和他聊聊他的生活。

理：张先生，您好呀，最近在忙什么呢?

客：呵呵，怎么，又有什么新产品要介绍给我么?

理：张先生，您如果有空的话，当然希望可以推荐您一些产品啦。哈哈，对了，您不是前段时间结婚了么?那么新婚后有没有新的计划呀?

客：您指的是小孩子的计划么?哈哈，我老婆刚怀孕了。

理：是嘛，张先生这真的是一件喜事，恭喜您。如果是这样的话，应该在小孩子还没出生之前先给他做一份理财计划呀，积累以后出国留学的费用，不是么?而且现在小孩子上学的费用越来越贵了 ，您觉得呢?

客：话虽然是如此，但我还是觉得风险很大。

理：您可以具体说一下您的感受么?”

客： 哎，和你说吧，以前我没结婚的时候也买了很多股票，可是后来都亏了，所以我觉得特别不靠谱。

理：张先生，您也知道股票市场风云变幻，投资是需要分散风险，而你也不可能每天有时间去看盘。您以前是没有做好资产配置，正确的理财观念就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，这一点您一定也知道。所以风险虽然难以避免，却是可以分散的。所以还是交给我们来帮忙打理，这样更有利于您资产的增值，如果您觉得好的话，那么我们约个时间，您来行，我给您详细介绍一下?“

客：哇，先了解一下，下周，下周吧，我过去找你。

理：好的，张先生，我就在银行恭候您了。下周我会发短信和您确认具体的时间，避免来行之后客户太多，没办法为您一对一服务，祝您工作愉快，再次祝福您新婚愉快。

挂了电话，我长吁了一口气，其实很多的客户还是有他的需求的，没准下次他来的时候我还可以和他聊聊旅游、聊聊未来退休的事情。最终，努力也给我带来了良好的业绩。

经历风风雨雨，生活忙忙碌碌;获得多多少少，失去点点滴滴。其实重要的是了解客户，就像我们想要了解周围的人，使得他们成为我们的朋友。当然，我们也会遇到和自己有类似经历的人，那么它就将成为拉近人与人距离的一个契机，当我愿意先分享自己的时候，相信别人会愿意分享的，但最重要的是以诚相待，建立彼此的信任，之后的营销就能水到渠成了。

对保险理财产品的探究 第5篇

保险着重于风险的管理, 意指提前进行一些保险的安排布置, 使人的身体健康或者已有的财产得到一定的保护, 或者当发生一定的损失时可以通过提前保险的途径来获得应有的保费, 用来弥补其发生的损失, 把损失降到最低, 利益达到最大化。保险的功能就在于当发生事故的时候, 家庭的财产无法支付当前的需要支出时, 可以有一笔钱或者收入来弥补其缺口, 降低人生中的意料外的事产生是的冲击。而保险类理财产品就是指在传统的保险产品基础之上, 增加现金流量管理的投资。

二、保险理财产品

保险理财通常就是指通过购买相关联的保险产品 (财产险、养老保险、意外伤害保险等) , 以此来达到对个人或者是家庭进行风险管理与投资的目的[2]。而人们购买的具有理财功能的保险产品就被称为保险理财产品。主要可以分为以下三个种类:分别为投资连结险 (投连险) 、万能险和分红险三大种类。

(一) 投资连结保险

投资连结保险是一种把保险的保障和投资理财集于一身的新型寿险的险种, 其中, 投资所占的比重是较大的。连接就是指将投资与人寿保险相结合, 使投保人既可以得到想要的风险保障, 又可以通过稳定的投资为未来的需求来提供一定的资金。

(二) 万能险

80年代, 美国迅速发展起变额保险。万能保险同样是集基本的保险与基本的保障和投资理财的功能于一身的新型保险产品, 对于投连险来说, 万能险的风险相对较小, 属于是储蓄类的产品, 为大家创造储蓄型理财新通道。万能险的特征主要体现在以下几个方面:一、在产品的功能方面, 不仅仅要有灵活可选择的风险保障, 又必须有独具优势的专家理财, 把保障与理财完善的结合。二、由于其灵活可变的性质, 同是一个险种, 也可以变化出不一样的保单。保单的所有人是可以定期更改其保险费的金额, 也可以暂停交付其保险费, 还可以改变其保险金额, 可以说是一张万能的保单一点都不为过。

(三) 分红保险

人寿保险按有无利益分配, 可以分为分红保险和非分红保险两种。

其中分红保险就是指保险公司在一个会计年度结束后, 将上一个会计年度的该类分红保险的可分配盈余, 根据相关的规定, 按照一定的比例, 以现金或者增值红利的方式来分配给被保险人的一种人寿保险。目前阶段, 保险公司的分红所得的利润比银行的利息要偏高一些。而且, 投连险和万能险两种险种, 分红型保险是其投资类保险当中最稳健的。

三、保险理财产品的优势分析

1.保险理财产品与银行保本收益类产品和股票型基金比较

保险理财产品相比银行保本收益类产品和股票型基金, 保险理财产品具有保障功能, 参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿, 并大于支付的保险费。相对于其他的金融产品, 因为其风险很低, 所以收益总体上比不上基金股票, 但非常稳定。保险本身还附带理财功能。保险理财产品最大的优势在于它的安全性和保障性。

案例说明其优势如下:

王先生, 30岁, 2003年4月1日购买泰康人寿保险公司的千里马两全保险B款 (分红型) 生效, 保险期间为5年, 保费100000元, 基本保额105000元, 2008年4月1日保单期满。

5年期间各期的红利如下:

2004年:1116.6元2005年1143.6元2006年976元2007年1399.5元2008年特别红利2805.2元

5年期满, 满期金构成如下:

(1) 年度红利合计 (不含累计生息利息与特别红利) :8014.9元

(2) 累计生息利息:368.9元 (3) 特别红利:2805.2元

(4) 基本保额:105000元 (5) 收益合计:116189元。

5年期间内, 王先生还可拥有如下保障:

最高非意外身故保险金:105000元+累积红利, 意外身故保险金:420000+累积红利.所以, 王女士如果保险期间内不发生任何意外, 满期时将获得116189元;如果上述意外事故, 保险公司将会按规定赔付。

最重要的一点是, 收益性并不是保险的主要特性, 保险的本质还是以保障为主, 如果单纯地为了投资收益, 最好的选择就是基金或者其他的渠道。任何的一个险种都具有其特有的利与弊。保险理财产品, 具有特有的保障功能, 同时还兼具投资分红的功能。至于其分红的多与少, 就要看保险公司自己的资金运作情况了。所以, 在选择购买保险理财产品的时候, 也要看其保险公司的运作情况及财务状况。

参考文献

[1]蔡鄂生.最新银行业务检查指南.经济科学出版社, 2004年第5期.85～89

[2]叶朝晖.保险投资一点通.南京江苏人民出版社, 2001年9月.15～97

[3]张平.中国投资前景报告.中国时代经济出版社, 2005年.85～89

[4]杨梅英.风险管理与保险原理.北京航空航天大学出版社, 1999年6月第一版.95～97

[6]陈立双, 段志强.保险学.东南大学出版社, 2005年8月.15～17

教您如何进行应急保险理财 第6篇

卫女士一家人在郊外野炊露营时, 家中的水管爆裂, 由于浸泡时间过长, 导致室内的墙壁和贵重家具损毁严重, 所幸的是, 楼下的住户没有因此受损。

高手支招:无论是水管爆裂、煤气泄漏、被小偷光顾还是电线老化造成火灾哪种情形都够让人揪心的。虽然这都是些小概率事件, 但“中标”者可不少。要想在外时心无旁骛, 买份家庭财产险是最好的选择。

目前, 市场上主流家财险的保障范围大致包括:房屋及室内装修、盗窃、管道破裂、用电安全、门窗锁恶意破坏、玻璃破碎等, 且大部分产品都附加第三者责任险可选 (也就是说, 如果你家的水管爆裂造成邻居财产损失也在保障范围内) 。期限以半年期、一年期为主, 花费不过数百元。以平安保险的家庭财产保险 (买房自住型) 为例, 一年期, 50万元保额, 在网上投保, 保费仅需要300余元。除常规附加险外, 还有地震险、保姆人身意外、高空坠物责任、宠物责任等附加险种可选。

2 第二种方案:寄存典当保值强

李先生携妻回乡下老家照顾生病住院的父亲。回来时他发现, 停在小区里的新车不知被谁划花了, 只能送到4S店去补漆。还好事先买了保险, 即使这样, 也要个人拿出好几百元钱。最让他郁闷的是, 小区物业拒不负责此事, 说签停车位协议时, 这条是写在免责条款里的。李先生只有自认倒霉。

高手支招:有什么办法, 能让您的爱车安然无恙呢?为您支一招:把汽车开到典当行去, 花点小钱买放心。

以一辆10万元的家用轿车为例, 你可以选择只抵押1万元, 这样, 你就只需按1万元支付利息。按目前典当行业3%的月利率计算, 一个月的费用仅为300元, 比小区的停车费还便宜, 当然, 如果只外出几天, 比停车费要贵点儿, 但就算这样也划算。

汽车在典当行里可比在停车场安全多了, 扎胎、划花的风险统统没有, 不少典当行还提供车辆的专业保养和维护服务。而抵押出的1万元, 也别让它闲着, 可以通过购买短期理财产品来实现它的效益最大化。同时, 提醒客户在进行汽车典当时, 注意把车辆入库时的公里数记下来, 并且检查车辆的外观和油量。

3 第三种方案:旅游保险求全面

小李随旅行团在国外旅行时, 意外遭遇了一次车祸, 一条腿骨折了。由于旅行社给买的是普通的人身意外险 (没有带SOS国际救援的那种) , 只能通过当地旅行社联系附近医院进行急救, 结果耽误了不少时间。而且, 这种医疗服务的价格非常昂贵。

高手支招:安排出国旅行, 购买人身意外险时, 首先要考虑到医疗救护方面的问题。所以, 购买一份全面的旅游险就显得格外重要。

在国内, 买一份短期的包括国际救援的保险产品, 最低只需要100元左右。以友邦四海旅行意外伤害保险为例, 1～70岁都可投保, 可以根据出游时间按天购买。保障条款基本涵盖了可能在国外碰到的人身方面的意外情况, 同时提供“美国国际支援服务” (AIAS) 卡的救援及中英文咨询服务, 购买手续也很简便。

4 第四种方案:短期理财存息高

小虫陪着儿子去国外参加夏令营活动, 也没托别人帮他打理基金、股票。

出发前, 他除了继续持有两只长线股外, 将剩余的股票都清仓了。等他从国外归来后, 朋友告诉他, 原先他认为有风险、清仓抛掉的股票, 其中有一只接连两个涨停。小虫的后悔劲儿就别提了。

高手支招:在这个物价飞涨的年代, 跑赢CPI (消费者物价指数) 是每天都要牢记的事情, 资金闲置就等于往外扔钱, 所以, 即使在外出旅游的短暂时间内, 也不能让钱闲置在账户上。如果担心在外没时间做出及时反应, 傻瓜式的短期理财产品就是好选择。以招商银行“金葵花”人民币日日金理财计划为例, 这款超短期的灵活理财产品, 属于保本+浮动收益的产品, 外出前一日购买, 外出归来便可即时赎回 (注:非节假日) , 坐享比活期存款高出一大截的收益, 何乐而不为?

关于发展保险理财业务的对策研究 第7篇

关键词：发展,保险理财,对策研究

0 引言

理财保险作为经济保障的有效手段是新型理财工具之一。具体而言, 投资者运用一定本金即保险费购买保险, 希望有灾害出现后能够获得一定的收益来补偿损失, 追求的是一种安全感, 是一种忧虑成本的降低, 一种效用的满足。可见, 保险是一种既具有保障又具有增值功能的特殊理财产品, 对于稳定家庭财务状况, 增加居民收益来源有着重要意义, 是个人理财中必备的一项。

1 我国居民保险理财业务发展存在的主要问题

首先, 居民保险意识不高, 保险理财有效需求不足。

在全球人均投保率超过50%的今天, 我国国民购买商业保险率还不到5%。据法国AC尼尔森市场调查公司公布对中国保险市场的调查, 结果显示中国保险市场潜力巨大, 但是人们对于保险理财热情偏低, 需求有限。调查在上海、广州、大连和重庆4个城市展开, 调查对象是25-45岁收入中等以上的已婚女士。调查者有37%的人表示没有购买保险产品的意向, 这群人中有28%的觉得财力较低;23%的认为对保险公司的产品和服务缺乏了解;18%认为对保险公司缺乏信任, 上述因素构成他们购买保险的主要障碍, 消费者对保险所能发挥的保障及理财功能的认识仍然相当有限, 直接表现为保险理财有效需求不足。

其次, 居民对保险理财功能认识存在误区。

大部分居民在进行个人理财的时候, 对保险产品的功能认识不足, 以致在保险理财投资目标的确定上存在偏差。众所周知, 保险最基本的职能是经济补偿, 保障是保险理财产品最核心的使用价值, 买保险并不意味着可以发财。一些投资类保险所特有的投资或分红只是保障产品的附带功能, 投资是风险和收益并存的。而许多投保人并没有意识到这一点, 忽略了理财规划中保险最基本最重要的功能, 却在投连险, 分红险等新型险种热卖时盲目跟风, 待到发现收益与预期值相差太远后纷纷退保, 不仅没有享受到完备的理财规划收益, 反而损失了大量的现金流。这固然与这一些保险公司营销人员强调这类产品投资收益前景的误导有关, 但有些人购买保险只图赚钱而忽视保障的不成熟的保险理财动机也是重要原因。

最后, 居民个人保险理财的经验不足, 方案设计存在误区。

主要表现在:第一, 在理财规划保障主体方面, 许多家长只为孩子购买各种少儿险, 把孩子的前途规划得十分周到, 保障得非常全面, 而对自己却考虑得很少。殊不知作为经济来源支柱的家长首先更要保险;第二, 在保险理财条款方面, 很多投保人只是听代理人的口头介绍, 不仅关心缴费和收益, 而忽略了保险条款中最重要的保险责任和责任免除, 故而不能根据自己的切身需要选择保险保障范围, 导致保险保障未来生活的功能无法落到实处;第三, 在保险公司及其产品的选择上较为盲目。目前各家保险公司均有自己的理财产品, 许多投保人认为这些种类繁多的产品其质大同小异, 而不加以对比鉴别。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过保险监管部门批准的, 但实际上其各类产品在保险责任、保险金领取方式、保费缴纳方式等方面各不相同。且每家保险公司在经营状况、诚信程度、发展前景上存在较大差别。投资者放弃比较即意味着失去了选择适合自己的最佳产品的机会。

2 关于我国居民保险理财业务的对策思考

2.1 对保险公司:

一定要改变自身观念, 精心构筑与客户互动桥梁, 树立品牌形象。保险公司自身也应加强保险理财的认识, 要充分理解保险理财的深刻内涵, 不仅仅局限于理财产品的供给者, 更要树立理财顾问的形象, 与客户之间架起互动的桥梁。

一方面要不断针对日益变化的市场, 针对不同的消费群体, 完成公司产品自主创新, 另一方面要积极引导客户树立起合理的个人理财意识, 并帮助客户提供各种投资方案的理财规划。

要让更多的客户了解到要有稳固的风险承担能力和灵活的规避风险手段;理财工具能够及时应对紧急支出, 及时的变现能力, 才能让他们的财富基础更加稳固, 通过理财真正让客户感受到保险在这其中的意义和功能, 让客户感受到切身的利益。

2.2 对行业及相关部门:要加大宣传力度, 提高居民保险意识, 对此要有责任感。

2.2.1 宏观宣传, 不仅要广泛利用电视、报纸、广播、网络等媒体

的宣传, 保险监管机关也要利用自身的优势、采用各种方式加强保险基本知识以及保险政策法规的宣传, 如制作保险专题片、大型保险宣传活动, 实行充分的信息公开, 让人们了解保险政策、相关法律法规、行业特点等。

2.2.2 中观宜传, 保险公司要建立专业化的保险宣传队伍, 利用

其承保、理赔、保险规划等各个业务环节以及通过为消费者提供优质的服务等方式加强保险知识和自身形象的宣传。

2.2.3 微观宣传, 要结合保险消费者的安全保障需要, 利用各种宣传渠道对具体保险险种及其保障功能;

双方的权利和义务等进行详尽介绍和宣传, 使人们意识到自身面临的各种风险, 破除只用传统方式承担风险的方式, 将保险作为其理财规划规避风险的一个必不可少的环节, 以扩大广大居民的保险理财需求。

2.3 对个人或家庭:

明确保险功能, 合理利用保险理财规避风险, 学会操作。对居民家庭或个人而言, 应走出保险理财几大误区, 合理利用保险进行理财安排。在明确个人或家庭面临风险后, 投保人应根据需求及能力制定适合自己的保险支出规划。要注意以下几点:

2.3.1 找准定位, 明确保险在个人理财规划中的功能保险是对未来事件发生不确定性的准备和补偿。

其在个人理财规划中扮演的最主要的角色应该是规避明天的风险, 即保障功能。与其他金融产品相比, 银行与证券是“以一万赚一百”, 而保险却是“以一百保一万不损失”。投保人应充分认识到保险这种互助互惠的优势是其它金融产品无法取代的。这就要求投保人在安排保险支出时, 应分清轻重缓急, 首选当为意外伤害及医疗险、重疾类的保险产品。在此基础上经济实力较强的家庭可以再考虑购买子女教育、投资分红类的理财产品, 以防止出现产品搭配本末倒置的现象。在正确的观念指引安排理财规划。

2.3.2 选择合适的保险公司在同一投保群体, 同一利率政策条件下, 各保险公司保单理论成本基本相同。

对保险公司的考察主要体现在服务态度和质量上。选择保险人的主要标准应该是保险公司应当具有足够的财务实力和偿付能力, 提供良好的风险管理服务和理赔服务;重合同、守信用;承保时合理收费、受损时如期如数赔款等。购买投连、分红类产品的投保人要特别注意考察保险公司的经营绩效, 包括保险公司的实力、股东结构及相关背景、保险公司过去数十年的财务报表 (特别是过去的净资产收益情况) 、保险公司投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等。

2.3.3 选择合适的产品, 做好综合保障规划在保障主体上应该以先保大人, 后保孩子;

保险理财体现的是对家庭财务风险的规避, 父母发生意外对家庭造成的财务损失和影响远远高于孩子。所以在保险资金投入上, 应该是给父母, 特别是家庭经济支柱的越多越好。在保障水平上, 应以考虑所保障风险事件万一发生后可能对家造成多大的损失, 那么选择保险产品的保额就以能够弥补这些损失为准:在险种搭配上, 应首先考虑购买具有保障功能的意外险、医疗险。重疾类产品, 其次才是子女教育类产品, 最后才考虑具有投资和理财功能的投连险及分红类产品。

保险与理财 第8篇

新加坡南洋理工学院 (NYP) 的项目教学法已成为NYP区别于其他院校的主要特色。在NYP, 项目教学包括学期项目和毕业项目。学生三年的学习生活中前五个学期都开展学期项目, 第六个学期进行毕业项目。学期项目以学期为单位, 把一个学期所学各门课程融合在一起, 以周课时2的课程形式开展。通过设计完整的学期项目和划分的若干小项目来促进学生主动学习, 逐步攻克各知识点, 加深对该学期知识和技能的理解。NYP学期项目注重学生素质的提升和综合能力培养, 为毕业项目顺利进行奠定了基础。

NYP学期项目具有下列特性: (1) 学期项目是与学期课程相结合的综合课程, 它们紧密的相结合, 应用该学期的课程所授的知识与技能; (2) 在项目课程里, 与平行科目教导进度相结合, 也附加学习相关课题来强化应用技能; (3) 学期项目是模拟性的, 由老师引导工作过程, 学期初由项目老师设置项目标题与规格, 模拟企业环境所面对的问题, 然后学生通过项目的设计来化解或改善问题, 该项目范畴较集中于特定领域, 规格也较毕业项目简单, 在项目老师规划与引导下, 学生在实验室里完成; (4) 内容设计由浅入深, 即第一学年所涉及的项目较容易, 后逐年深入, 同时学生的主导成分也逐年增加, 它有系统的培育学生独立做项目的能力; (5) 各学期项目有其侧重点, 并与课程带相关性, 主要是配合该学期的学习课程, 当然高年级项目也可能需要综合运用前学期的学习技能; (6) 项目操作可分为个人项目或小组项目形成进行, 鼓励学生间讨论问题, 主动寻求方案, 从中学习做项目的技巧, 老师在此过程中起到从旁监督的作用, 最终教师评价主要视学生能力及表现而定, 因此, 在小组项目中, 个别学生成绩可能有差异。

2《保险理财实务》课程教学现状

天津轻工职业技术学院《保险理财实务》课程教学目标是使学生对于保险学相关的基本概念、保险学的基本构架、运行规则、保险的主要业务分类等基本原理和知识有较全面的了解, 并能运用所学习的相关知识, 分析解决保险业务中出现的问题。该课程历经五年持续不断的实践与探索, 已在课程内容、基于工作过程的教学设计、课程考核方式、教学做一体化等方面进行了一系列改革, 并在教学过程中引入行动导向法、项目教学法、案例教学法、模拟教学法和角色扮演法等一系列方法。这些改革以改变传统的“以教师为中心, 以课堂为中心, 以书本为中心”的教学方式为参与式教学为出发点, 鼓励学生积极参与到课堂中去, 实现“做中学、做中教”, 目的在于锻炼学生的知识运用能力, 提升该课程教学水平, 服务于高职技能型人才培养目标。我们在《保险理财实务》课程中的尝试明显提高了教学质量, 学生反映较好。但是, 《保险理财实务》课程当前教学状态下, 也存在以下问题:

2.1 项目教学任务独立, 缺乏连贯性

现阶段天津轻工职业技术学院《保险理财实务》课程教学以具体工作过程为导向, 以任务为驱动, 主要采用案例教学和项目教学法。该课程共分为保险基本原理应用、保险的种类、保险经营与管理和分角色实训四个项目, 每个项目下设若干学习情境。为达到每个学习情境的学习目标, 我们都设有特定的工作任务。但是这些项目及情境任务间相对独立, 缺乏连贯性, 体现在: (1) 四个大项目间没有实现按照工作过程进行划分, 各项目教学内容无法按业务发生的时间先后顺序衔接; (2) 以具体工作过程为导向局限于各学习情境的教学安排, 拓展到各大项目中则很难实现, 如保险的种类这一项目中有财产保险和人身保险, 这是两个相并列的知识模块, 彼此间不存在谁先谁后的关系; (3) 在教学设计中对教学案例和工作任务的整体构思和布置不够, 导致任务间无法连贯。

2.2“教学做”有待于进一步深度融合“

“教学做一体化”教学模式是培养高素质技能型人才的有效手段, 它符合高职教育的要求。“教学做一体化”教学模式强调课程各项目内容内在的逻辑性和原理性, 将理论教学与实践教学在各项目教学中融为一体, 把教师的教, 学生的学, 项目的实施很好的衔接, 改变学习、工作之间相割裂的状况, 突出学生动手能力和专业技能的培养, 以增强学生职业素质培养。在这种教学模式下, 教师只是一个引导者或解惑者, 而学生真正成为学习的主人。

为实现《保险理财实务》课程教学模式的“教学做一体化”, 该院在分项目和学习情境教学的基础上, 还在教学过程中引入了上海翰和教学软件有限公司的“保险业务模拟实训”教学软件。采用模拟软件辅助课程中的实训教学, 有效地实现了学生分角色的业务操作, 并使保险业务操作的流程很方便的衔接起来, 强化了“教学做”中“做”的训练。但是, 由于实训软件综合性强, 且实训中各角色交叉处理业务, 所以需要学生既要熟悉保险的基本理论知识, 又要具有很强的综合技能, 故而该模拟实训只能集中于课程后期进行。这造成了“教学做”在《保险理财实务》课程中并行的同时, 体现出学期初集中于“教”和“学”, 学期末集中于“做”的特色, “教学做”还有待于进一步深度融合。

2.3 缺乏与开设学期其他专业课的衔接

《保险理财实务》开设在第二学期, 与该课程同学期进行的专业技能课还有《统计基础与实务》和《理财法规解读与案例分析》。这些课程虽然共同服务于投资与理财专业培养能够进行理财方案规划等理财服务工作的高素质技能型专门人才目标的实现, 但是由于各自的性质、课程目标、设计思路、内容纲要及实施不同, 因此在《保险理财实务》课程进行“教学做一体化”和项目教学的过程中, 不能把后两者的内容很好的融合进去。这使得我们教学中的项目更多地体现出了学科项目的特性, 开设学期的课程之间缺乏有效地衔接。这一点, 我们应该深入地向南洋理工学院学习。

2.4 课程评价较集中于期末考核, 过程性评价不足

《保险理财实务》课程学习评价方式已经进行过相应教学改革。首先, 过程考核与期末考核相结合, 以能否完成模块理论学习为标准, 以能力评价为重点, 评价学生的知识掌握情况、实践案例分析能力、学习态度和基本职业素质等, 其中, 平时成绩占30%, 出勤占10%, 末考成绩占60%。其次, 理论评价和实践评价相结合, 在期末考核中除传统的试卷考核外, 增加学生投保方案规划能力的考核。教师给定案例范围, 要求每个学生制定相应的财产保险和人身保险投保方案。对于所做方案优秀者, 要求其制作PPT演示文稿并在班内进行方案讲解。投保方案规划成绩记入学生平时成绩中, 表现优秀、成绩突出者还可申请免试。未获免试同学需参加期末笔试。另外, 评价主体多元化 (由教师、学生共同参与) , 投保方案规划书的评价和投保方案讲解的成绩均在统一的评价标准下, 由教师和学生共同评价完成。其中, 教师评价占60%, 学生互评占40%。课程评价的改革中充分考虑了学生的主体地位, 切实调动了学生学习的积极性。但是, 从现有的评价比例上来看, 期末考核所占比重仍然过大, 过程性评价不足。

3 学期项目思想在《保险理财实务》教学中的引入

NYP学期项目独立于其他课程之外, 以周课时2的形式开展, 客观地为课程提供了时间上的保障。虽然在我国高职现阶段教学中没有学期项目, 但是可以将学期项目思想引入到某些课程的教学中去。具体到该院《保险理财实务》课程, 可以在以下几个方面加以借鉴:

3.1 以项目教学为核心, 将项目贯穿教学始终

在以往项目教学基础上, 要实现项目贯穿教学始终, 我们需要在以下几方面做出努力: (1) 整合, 将各项目教学任务整合成课程综合任务。鉴于本课程四个大项目间并列性强, 很难实现按照工作过程划分或按时间先后顺序排列, 我们正在探索引入具体客户作为贯穿课程始终的案例, 以客户的所有保险需求为依据设置课程综合任务, 按客户需求顺序对各大项目进行排序的一种教学任务整合方式。 (2) 拆分, 将课程综合任务在各项目中拆分成不同分项任务。根据各项目重点差异及学习情境的不同, 我们首先将课程综合任务拆分成分项任务, 再将分项任务进一步拆分到每个教学单元, 设计各情境的细化任务, 所有拆分任务共同服务于课程综合任务。 (3) 对案例资源重新进行筛选和整理, 使其更有序的出现在课程教学中。由此实现整体任务, 整体综合, 项目任务, 项目综合, 任务连贯。

3.2 进一步探索“教学做一体化”之路

《保险理财实务》教学中“教学做”呈现出的阶段性现状, 使得学生学习积极性呈现一定差异, 在运用教学软件进行实训的“做”的部分, 学生课堂表现更活跃。为改变该状况, 首先要进一步压缩理论学时, 增加实践学时, 课堂更多转向以学生为中心, 尽最大可能满足学生在课程中的参与和实践。其次, 要将实训大幅提前, 这样学生在实际操作中遇到需要掌握的理论知识也会产生求知欲望, 教师再集中讲解。由此学生在用中学, 老师在学中教, “教学做”进一步融合。

3.3 融合本学期及前学期内容, 提升学生综合技能

加强《保险理财实务》与《会计基本核算实务》、《经济学应用》、《金融知识应用》、《统计基础与实务》、《理财法规解读与案例分析》等专业技能课的联系, 有意识地在课程教学中注重对投资与理财专业知识体系的应用。如《会计基本核算实务》中的财务报表分析技能可以应用到学生对客户进行保险规划时的家庭状况分析;《经济学应用》中的供求理论和消费者行为理论可以指导学生保险业务操作;《金融知识应用》中的宏观经济理解与分析能力能够帮助学生在不同经济条件下进行保险决策;《统计基础与实务》中的数据统计与分析方法能够应用于学生对多种保险产品费用及收益的比较;《理财法规解读与案例分析》中的民法和婚姻继承法基础可以指导学生分析和解决保险案例。本课程、本学期其他专业课程及前学期课程间的融合与综合运用能够更大程度上提升学生综合技能。

3.4 制定评价标准, 增加过程性考核

借鉴NYP学期项目考核方法, 应在课程考核评价方法上作如下改革: (1) 增加过程性考核, 重新确定比例为平时成绩占40%, 出勤占10%, 末考成绩占50%。解决期末考核比重过大的问题, 能够进一步调动学生在日常学习过程中的积极性; (2) 在课程项目教学中制定阶段进度安排, 增加教师阶段指导与检查; (3) 教师从项目质量和学生在项目中的表现两方面评估学生平时成绩, 参考因素有项目的构思和创意性, 任务的完整性, 方案的可操作性, 项目思考、分析、动手能力, 团队精神, 沟通演示技巧, 对其他专业课知识与技能的应用等。

4 可能出现的问题及应对措施

将新加坡南洋理工学院学期项目思想引入《保险理财实务》教学的过程中, 有两个问题我们要提前认识并加以应对: (1) 我们学生人数多, 老师教学任务繁重。NYP学期项目教学均采用小班教学, 每班不超过20人, 而该院每班40人。从任教人数、课时数等方面, 我们的老师教学任务更为繁重。为解决此问题, 教师要帮助学生建立成绩均等的小组, 即每组中都有优等生、中等生和后进生, 以更好实现组内成员间的互帮互助;选拔小组长, 成为师生间沟通的桥梁;实施以小组为单位进行课程评价。这些措施能够有效减少教师答疑和评价工作量, 客观上使学期项目思想能够引入到《保险理财实务》教学中。 (2) 教学设施及设备相对落后。NYP作为发达国家的高等职业院校, 享有一流的教学设备, 校园全覆盖的无线网络。同时, 其学生个人也普遍拥有高级的电子设备。这一点我们现在无可比拟。为此, 应拓宽学生学习的渠道, 鼓励学生利用近水楼台之势多到海河教育园区图书馆阅览书籍和电子文献, 扩展知识以增强学习效果。

摘要：本文在介绍学期项目的基础上, 分析了《保险理财实务》课程教学现状, 提出应以项目教学为核心, 将项目贯穿教学始终, 并就可能出现的问题及对策进行了分析。

关键词：学期项目,保险理财实务,教学做一体化,课程评价

参考文献

[1]李汾娟, 李程.谈新加坡南洋理工学院学期项目教学的经验与启示[J].职业教育研究, 2011 (09) .

[2]刘革, 邓庆彪《.保险学原理》课程参与式教学的实践与思考[J].保险职业学院学报 (双月刊) , 2008 (06) .

人身保险在个人理财中的重要作用 第9篇

关键词：人身保险,个人理财

一、个人理财的基本概念

个人理财, 一般是指通过制定财务计划, 对个人 (或家庭) 财务资源的合理管理, 而实现生活目标的一个过程。个人理财是一种良好的理财习惯, 理性的价值观和科学的理财计划的综合体现, 它并不仅仅是意味着做投资, 委托一笔资金给金融机构后的保值、增值。它是一个一生的财务规划, 通过不断调整计划实现人生目标, 达到财务自由和财务尊严的最高境界。个人理财既然是一个财务规划, 所以它是旨在实现人生各阶段目标的, 一系列互相协调的规划, 包括现金规划、保险规划、教育规划、退休规划等。

个人理财的目的, 归根结底是要通过合理的金融工具进行财富的积累和保护。关于财富的定义, 有学者认为“财富是一个时间概念”, 财富的计算公式是:财富值=停止工作时的资产变现值÷现有消费水平。财富值实际上反映了财务生存能力, 每个家庭生活水平不同, 一生所需的财富就不同。例如某人现在停止工作时所有的资产变现后价值是10万元, 而现在的消费水平是每月5000元, 那么按上述公式计算得出的财富值就是20个月。人在有限的30-40年时间里所赚到的收入根本满足不了一生的生活需求。这样一来, 理财更有了生存意义上的必要性。

二、利用人身保险进行理财的模式分析

1. 人身保险在现金规划中的作用

对大多数人来说, 最重要的基础现金流目标是养老和教育, 这两项重大规划由一些共同特点, 就是不可取消、不可延后、不可减少。在无论任何情况下, 我们都需要保证最基础的养老和教育水平。而且, 养老和教育需要的都是现金, 必须是可持续的现金流。因此无论是养老金或教育金的准备都需要选择、配置一部分安全、稳健、持续的可以创造现金流的金融理财工具。相应的产品需要具备安全且有合理的收益率, 收益率至少可以跟随CPI增长并防范利率大幅变动的风险。对大多数人而言, 很难一次性完备建立养老和教育金, 更多的情况是分批投入。定期投资是一种较为适宜的方法, 也就是为特定目标向特定账户进行的定期投资行为, 包括基金定投、年交养老金或教育金保险、贷款买套投资房产养老资产等方式。

2. 人身保险在保险规划中的作用

人的一生可能会面对很多风险, 也就是需要很多保险。人身保险对人身保护具有以下的需求:1、需要支付由于严重伤害、事故或者是重大疾病所导致的医疗费用, 例如医药费、护理费、住院费用等, 这种支付通常是一次性的。2、需要支付由于伤害或者残疾导致永久性的丧失劳动能力之后, 自己以及被供养人的生活费用, 这种支付可能是比较长时间的。3、需要支付由于衰老而丧失劳动能力之后的生活费用。4、需要支付较早死亡者的被供养人的生活费用。5、需要支付较早死亡者的其他所有遗留义务与债务, 例如汽车抵押贷款、房屋贷款、其他个人贷款等。

3. 人身保险在子女教育规划中的作用

子女教育规划适宜较早地进行。如果较早地投入子女教育规划, 财务负担和风险都较低, 所以与其他投资计划相比较, 教育规划更重视长期工具的运用和管理。关于子女教育规划投资工具的选择, 除常用的财务投资工具外, 子女教育投资也有很多特有的投资工具。教育储蓄和教育基金是家长们最青睐的教育费用储备的理财工具。但由于教育储蓄有最高限额, 而教育基金具有较高风险与较高收益并存的特点, 因此兼具增值和保障功能的教育金保险日益受到消费者的关注。教育金保险的保障水平基于不同收入层次的消费者的消费选择, 着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等, 减轻家庭经济负担, 解决上学难的问题, 为孩子规划未来。

4. 人身保险在养老规划中的作用

我们首先应了解商业养老保险都是以年金的形式来体现。年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式, 但是普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的。例如, 大多数分红型两全保险或年金保险, 保单生效后在被保人生存每隔3至5年 (短则1年) 返还一定比例的保险金额, 这些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品, 是难以充分满足养老保障需要的, 这是由于养老年金保险需要帮忙被保人长期、系统, 并有计划地积累起一笔未来的养老费用。市面上也有标明“个人养老年金保险”的产品, 责任描述为领取灵活, 被保人可以选择在不同的年龄阶段开始领取养老金, 满足不同养老需求。

三、结论及理财模式选择建议

“理财”是有三重层次的。第一层是有效的、合理的处理和运用钱财, 让自己的钱财花费发挥最大的效果, 以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。第二层是用余钱投资, 使之产生最佳的财务收益, 也就是钱生钱。第三层是从财务的角度进行人生规划, 利用现有的经济财务条件, 最大限度地提高自己的人力资源价值, 为以后发展做准备。因此, 广义的“理财”是使财务从健康到安全, 从安全到自主, 从自主到自由的过程, 并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。谈到理财, 大多数人想到的是投资。实际上理财的范围很广, 理财是理一生的财, 也就是个人一生的现金流量与风险管理。理财涵盖风险管理, 是因为未来的更多流量具有不确定性, 包括人身风险、财产风险与市场风险, 都会影响到现金流入或现金流出。人身保险是应对人身风险的风险管理工具, 并且人身保险作为理财工具在现金、保险、子女教育和养老等个人理财模式中有非常重要的作用, 因此适合中国的理财模式是利用人身保险的理财模式。

参考文献

[1]刘彦斌.莫忘为财富穿上保障外衣[J].大众理财顾问, 2012, (12) :16-17.