储蓄存款银行业务走势分析

储蓄存款银行业务走势分析（精选10篇）

储蓄存款银行业务走势分析 第1篇

储蓄存款银行业务走势分析

储蓄存款走势分析

1999年是储蓄政策变化最大的一年，先是第七次下调了储蓄存款

的利率，后又征收储蓄存款利息税。这一系列政策使得储蓄存款的余

额也在异乎寻常地变化着，尤其是7月份成了一个转折点。就全国来说，7月份比6月份减少了25亿元，下降的幅度为近几年所罕见，8、9两个

月的储蓄存款净增额虽然有所增加，但10月份又开始大幅度下降。

那么，下一步的储蓄存款将会发生什么

样的变化呢？近日笔者对

中国工商银行山西省分行营业部1999年的储蓄存款变化情况进行了调

查。

储存形式改变 余额变化多

由于连续七次调低了储蓄存款的利率，又开征了储蓄存款利息税，征收利息税虽然不是降息，但对广大储户来说扣除20％的利息税，就

等于一年期的储蓄存款利率又降低了0．8个百分点。

通过调查，我们发现，因为利率太低，所以现在居民有了剩余钱

时，再不会像过去那样为图多赚些利息，立即存入银行，因为现在早

存几天甚至早存几个月能多赚多少利息都不明显了。一些居民之所以

还到银行参加储蓄，是因为一是没有合适的投资渠道，二是放在家里

不安全。

居民储蓄愿望减弱，使得储蓄额开始下降。尤其是在利息税开征

前的10月份，表现得更为突

出。中国工商银行山西省分行营业部，储

蓄存款余额比9月份下降了5433万元，与9月份相比，下降了0．32个百

分点，为今年首次出现储蓄存款下降的月份，下降幅度也是近几年来

最大的一次。

调查中发现，在此之前，从6月份开始储蓄存款开始呈微量增长的

态势。这是由于今年5月国家出台启动股市的政策之后，居民对股市预

期高涨，大量的资金流入到了股市。据有关人士分析，全国流入股市

的储蓄存款在1000亿元以上。7月份后，股市火爆开始趋缓，居民的资

金又开始流向银行储蓄，储蓄存款开始逐月递增，7、8、9三个月分别

净增1979万元、3194万元、3873万元。

10月份即开征利息税的前一个月，储蓄存款下降也在情理之

中。

因为马上就要开征利息税，把钱存入银行和放在自己家里差别没有多

大，在没有选择好理想的投资渠道之前居民就把钱放在了家里。同时

又遇第三期国债销售，居民觉得不管是三年期、还是五年期，也不管

利率比银行储蓄能高多少，反正不用征收20％的利息税就划算。这样

热了国债、冷了储蓄，导致了10月份的储蓄存款余额下降。

储蓄将会回升 重在解疑虑

据调查，截止到1999年10月底，全国的居民储蓄存款余额已达到

59270亿元，占到了商业银行总存款的58％。储蓄存款的增长幅度之快

无疑给商业银行提供了一个宽松的资金营运环境，但也带来了消费市

场疲软，企业产品积压，经济效益滑坡，下岗人员增多等弊端，制约

了工商企业的生产和发展。

国家为了改变这种状况，近几年先后出台了许多措施，引导、分

流居民的储蓄资金，鼓励消费和投资，以扩大消费、启动市场，推动

经济持续、健康地发展。如增加工资，连续七次降息，征收利息税，实行存款实名制等等，但由于我国目前的社会保障机制薄弱，居民的

后顾之忧比较大，这些措施目前收效不大。尽管利率一降再降，居民

的利息收入所剩无几，可就是捂紧口袋不敢消费。

对储户的调查表明，居民保持家庭一定的储蓄量的原因在于：

住房制度改革，告别了福利分房，实行货币购房后，买一套中档

住房至少需要一个家庭8年的收入。要想拥有自己的住房，就得省吃俭

用地攒钱；医疗制度改革，手里没有钱到医院就看不成病，如果是住

院就得先交几千元的押金，治疗期间帐上必须保留充足的资金，否则

就会停医停药。为预防不测，大部分家庭都需要储存这部分“专用资

金”；现在孩子上学的费用也今非昔比，一个普通家庭只

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储蓄存款银行业务走势分析 第2篇

1、知识技能目标：

识记储蓄存款的含义、分类及特点，利息含义及计算方法，商业银行的含义及主要业务。

2、过程方法目标：

明白商业银行的主要业务在国民经济中作用，储蓄在经济建设和个人生活中的意义。引导学生运用材料分析问题、参与经济生活的实践能力。

3、情感态度价值观目标：

引导学生学生逐步树立为经济建设服务的观念，经济建设需要大量的资金，积极参加各种投资活动，不仅有利于个人，也有利于国家经济发展。

当我们全面分析了教材、学生并确立教学目标后，就不难理解本节的重难点了。

教学重点是：储蓄存款

这是由于学习这方面知识，有助于增强学生的投资意识，提高学生参与经济生活实践能力，培养学生勤俭节约的观念。

教学难点是：商业银行的三大业务。

这是由于：只有掌握了商业银行的三大业务才能理解商业银行在国民经济中的作用。

为了讲清教材的重难点，使学生能达到预设的教学目标，我确立了以下教学方法

情景教学法：立足生活实际，从生活中取材，创设情景，激发学生的积极性，提高他们理论联系实际的分析运用能力。

讨论法：针对某些提出的问题，组织学生进行讨论，促使学生学会在学习中解决问题。

讲授法：通过教师对教材有逻辑的分析，引导学生系统掌握知识；

在整个教学过程中学生才是真正的主体，因而在教学过程中我特别重视学法的指导。

这节指导学生的学法主要采取：体验式学习、交流合作学习、分析归纳式学习。

下面，我将着重介绍我的整个教学过程环节：

首先是，导入新部分

假如你有多余现金2万元，你们会怎么处理呢？

通过大家多元的回答，导入本节内容-----

一、便捷的投资——储蓄存款（板书）

（这里调动了学生学习的积极性，可以很快投入到新的思维中，为新的学习奠定基础）

下面是讲解新部分

首先用多媒体展示“改革开放以来我国城乡居民储蓄存款情况图片，进而引出

、储蓄存款的含义

2、我国的储蓄机构（板书）

并且通过多媒体展示含义，并进行讲解，讲解时让学生明确几个要点：谁在存？存什么？往哪存？有什么凭证？为什么存？

并在此基础上，请学生说说看自己知道的储蓄机构。

（这里主要通过教师讲解和学生互动的方式，来明确相关含义，有助于学生系统把握要点）

接下来，向学生展示一道利息计算题，请学生现场实践，从而引导学生掌握利息的计算公式。

---

3、存款利息（板书）

同时，向学生明确利息收入按规定的税率向国家纳税。

下面，进一步利用计算题中提到的定期储蓄引出第四个问题：

4、储蓄存款的种类（板书）

这个知识点的教学，主要运用学生完成两者的对比表格，从而掌握知识。

（这里，现场的计算可以拉回学生的注意力，并且实践来掌握公式，另外，表格比较，直观清晰，有利于培养学生对比归纳总结的能力，从而顺利讲清了了本的重点）

这块内容最后我将设置一道堂讨论题：公民储蓄存款是不是越多越好？

（这样呢，起到了知识拓展、发散思维的作用，加深对知识的运用理解）

下面首先展示一组同学们熟悉的商业银行图片引导学生思考：那些银行属于商业银行，并向学生设问：商业银行属于企业吗？

从而引出--

二、我国的商业银行（板书）

、商业银行的含义（板书）

讲解定义是注意抓住商业银行的业务和经营目标。

（这里通过回顾旧知识的运用，来学习新知识，温故而知新，图片的运用更直观具体，加上教师的讲授有助于学生明确含义）

接下来引导学生思考商业银行可以办理那些业务？让学生积极思考，并小组讨论

引出

2、商业银行的三大主要业务（板书）存款、贷款、结算

这也是本节的教学难点

为了突破难点

首先展示银行业务流程图引导学生根据插图分析存款业务、贷款业务及二者之间的联系，明确银行利润。

并引导学生思考书中的探究题：

李先生能否贷到款？通过讨论使学生明确贷款的原则并理解诚信与贷款的关系。

关于银行的结算业务

引导学生关注自己的学费上缴情况、以及家庭如何办理水电费。

从而理解结算业务

（这里循序渐进，由浅入深来学习，符合学生的认知规律，流程图的运用吧复杂的知识具体直观化，便于学生把握，合作探究调动了学生参与堂度）

接下来呢是堂小结，引导学生根据板书巩固知识。

（这里我运用的是提纲式板书：这种形式的板书能够突出文的重点，便于学生抓住要领、把握内容、加深印象，培养学生的分析概括能力。）

布置作业：也就是教学评价环节

引导学生后可以亲自去银行体会一些基础业务办理。

（这样设计旨在培养学生的实践能力和动手操作能力，加深对知识的理解）

谢谢大家，我的说就到这里。恳请大家批评指正。

板书设计：

储蓄存款和商业银行

一、便捷的投资——储蓄存款

、储蓄存款的含义

2、我国的储蓄机构

3、存款利息

4、存款储蓄的种类

二、我国的商业银行

、商业银行的含义

2、商业银行的三大主要业务

（1）、存款业务

（2）、贷款业务

储蓄存款银行业务走势分析 第3篇

关键词：居民储蓄,实证分析,影响因素

一、我国居民储蓄理论函数与前提假设

( 一) 前 提假设

在西方经济理论界,关于个人消费—储蓄的理论函数不胜枚举。其中,比较著名的有斯密西斯的“绝对收入理论”、杜森贝的“相对收入理论”、弗里德曼的“ 持久收入理论”和莫迪里亚尼的“储蓄生命周期论”[1]。我们假定,我国城乡居民储蓄存款是未消费的可支配收入的绝大部分,余者为有价证券。居民的储蓄存款与其持有的有价证券之和可视为宏观经济学的大储蓄概念,与居民户的消费需求是替代关系。城乡居民的可支配收入可以用下式大略地表示:

式中Y为可支配收入;C为居民户消费额;S为城乡居民储蓄存款总额;B为有价证券。

( 二) 制约变量的确定与储蓄理论函数的建立

研究居民储蓄函数的形式离不开一些基本的经济变量。本文根据已有的研究文献,结合这几年中国经济发展的实际情况,认为我国城乡居民储蓄存款额的大小,主要受下列变量制约:

1.收入水平。从理论上可以认为 ,收入水平是影响储蓄的最主要因素。由于居民可支配收入数据的不可获得性,本文将国内生产总值( GDP) 作为衡量居民收入水平做为指标。只有收入达到一定水平之后才有可能进行储蓄,而且根据凯恩斯的理论,边际消费倾向是递减的,收入水平越高,边际消费倾向越低,消费越少,储蓄越多。

2.利率水平。本文采用一年期存款利率水平做为指标。利率作为消费的机会成本也对储蓄产生一定的影响。从理论上 说,利率水平越高,消费的机会成本越大,居民就会压缩当前消费,增加储蓄;反之,储蓄就会减少。但目前我国人民的存款动机主要是备于未来不时之需( 即谨慎动机和贮藏动机使然) ,而取息增值的动机相对较弱[2]。银行存款利率虽对城乡居民储蓄存款有影响,但影响程度不会很大。

3.物价水平。物价水平越高,相同消费水平所需支出的货币越多,在货币收入一定的情况下,能供储蓄的货币就越少。同时,物价水平也决定了实际利率,既定的名义利率下,物价水平与实际利率负相关,即物价水平越高,实际利率越低;物价水平越低,实际利率越高。本文采用零售物价指数作为衡量物价水平的指标。

4.其他投资渠道的发达程度。储蓄是居民的一种投资行为,是居民将剩余收入投资于银行存单的行为。如果一个社会中不存在其他投资渠道,那么收入扣除消费后的结余货币只能以手持现金和银行存单这两种形式存在[3]。相反,除了银行存单外还有其他投资渠道,比如债券、股票、古玩字画等, 那么结余的货币就不会仅仅局限于银行存单这种形式。而且,其他投资渠道越多,发展程度越高,结余货币的投资就越会分流,对居民储蓄存款是有逆向影响的。由于数据的原因, 本文只将股票市值作为其他投资渠道发达程度的衡量指标。

利用上述变量,我国的居民储蓄函数表示为:

其中,SA为各期居民储蓄 存款额 ,GDP为国内生 产总值,R为存款利率,P为零售物价指数,S为股市市值。

二、我国居民储蓄存款的计量模型

在理论函数的基础上,用1995—2002年国家统计局发表的数据进行实证检验。在数据的选择上:( 1) 本文采用的年度统计数据涉及的期限较长,可以对改革开放以来我国的居民储蓄进行较为长期的考察,得出的结论符合长期趋势;( 2) 考虑到通货膨胀预期对居民储蓄额的影响,用名义利率得出的数据并不能说明问题的本质。而实际利率是名义利率和通胀率的差,一个指标包含了两种因素,因此选用实际存款利率这一变量。利用SPSS中的多元线性回归分析方法进行分析,解释变量的筛选策略采用强制进入策略( Enter) ,得到回归方程:

( 一) 拟合优度检验

由于调整后的判定系数为0.982,较接近1,因此认为方程的拟合优度较高,通过检验。

( 二) 回归方程的显著性检验

回归方程F值为109.877,对应的概率p近似为0,由于p值小于显著性水平H( 设为0.05) ,说明回归方程高度显著 , 四个变量整体上对储蓄存款有显著影响。

( 三) 回归系数的显著性检验

a Dependent Variable:居 民储蓄 。

由表1可以看到,除GDP外,其他变量的回归系数显著性t检验的概率p值都大于显著性水平H, 其中股票市值的P值最高。剔除“ 股票市值”变量后 ,再次进行回归的结果显示,调整后的判定系数为0.984,拟合优度较高;回归方程F值为159.413,对应的概率p近似为0,方程高度显著,三个变量都具有显著的预测力。但是( 如表2所示) ,从容忍度和方差膨胀因子来看,“物价指数”与“实际利率”两个变量的容忍度都较低,说明变量间多重共线性。

a Dependent Variable:居 民储蓄 。

由表2进行多重 共线性检 测 , 从方差比 来看 , 第4个特征根 既能解释 常数项方 差的100% , 也能解释 物价指数 方差的100% , 还能解释 实际利率 的91% , 且条件指 数( 136) 远远大于10 , 因此可知“ 物价指数 ”与“实际 利率”间 存在多重 共线性。 最后 , 由相关系 数表可以 知道 ,“居民储 蓄”与“物 价指数” 的相关系 数为 - 0.605, 与“实际利 率”的相 关系数为0.393, 因此删除“ 实际利率 ”变量。

最后,只剩下GDP和“物价指数”两个变量进行回归分析,结果如下:回归方程拟合优度为97.4%,方差分析中F值为315.456,概率P小于0.001,整体通过检验;t检验的概率p值均小于0.05, 说明两个 变量与储 蓄存款额 均有显著 的线性关系;多重共线性检验中,两变量的容忍度( 0.703) 均较接近1,检验通过( 如表3所示) 。

a.Dependent Variable:居 民储蓄 。

最后,得出回归方程:

此模型说明:在物价指数不变时,GDP每变动1亿元,城乡居民储蓄存款额就同向变动0.776亿元;GDP不变时即收入水平不变时,物价指数每变动1个单位,城乡居民储蓄存款额就反向变动351.549亿元。

三、结论分析

1.收入水平对居民储蓄有明显的作用。对储蓄增长和居民收入增长的相关性分析发现,在我国两者之间的相关度高达98.5%。收入水平越高,居民储蓄相应也越高,两者之间是正相关关系。随着中国经济的发展,居民收入还会有持续的增长,居民储蓄仍会有相应的增长。要抑制储蓄、刺激消费, 提高居民的边际消费倾向是关键[4]。

2.物价水平对居民储蓄呈总体负相关 ,即物价水平上升居民储蓄下降。物价上涨势头越大,人们的持币( M2层次) 欲望越低,持物保值或升值获利的欲望越高。通货膨胀出现时, 人们纷纷提出银行存款,抢购商品。

3.在进行多重共线性检测时 ,发现物价水平与实际利率 存在高度的共线性,它们的相关系数为 - 0.964,这也证实了理论分析中物价水平决定了实际利率的说法,且在既定的名义利率下,物价水平与实际利率负相关。

4.最终的回归方程中无利率水平 ,是因为实际利率与物价水平的共线性使实际利率被剔除,但若可以接受0.078的容忍度时,我们可以得到回归方程:

可见实际利率是与储蓄额是成反比的,居民收入大幅度增加,为居民储蓄存款大幅度增长提供了条件;劳动用工、社会保障、住房、教育制度等的改革,使人们增加了对未来的不确定性从而提高了居民储蓄倾向,这是促成居民储蓄存款增长的关键。这些因素对居民银行储蓄的综合影响超过了利率变动的作用,从而使居民储蓄存款对利率的下调反应不敏感,从而出现了银行存款利率下调和居民储蓄存款倾向增强同时并存的相悖态势。

由表4可以看到,收入增长对居民银行储蓄率的影响明显大于利率,实际利率与储蓄存款的相关系数只有0.393,这也验证了理论分析中的银行存款利率虽对城乡居民储蓄存款有影响,但影响程度不会很大的假设。

储蓄存款与商业银行教案 第4篇

【关键词】储蓄存款 利率 商业银行

【中图分类号】G632 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2016）09-0198-02

一、教学要求

知识目标：了解储蓄存款的含义、目的及主要种类，掌握存款利息的计算公式；

识记我国商业银行的主要业务。

能力目标：能熟练掌握利息的计算方法，从而培养学生在实际生活中的储蓄投资能力。

情感、态度价值观目标：1.树立理性投资的观念；2.培养诚信意识。

重点：活期和定期存款的特点；商业银行的业务。

难点： 利息的计算；

教学方法：教师启发、引导，小组讨论等学生主体参与的教学形式。

二、教学过程

创设情境，导入新课：

同学们，前不久，老师结婚了，父母给了我一笔钱作为嫁妆， 10万块钱的现金，都花掉也不现实，放在家里总觉得不放心，我该怎么办？

学生回答：存进银行

教师导入新课：为什么要存入银行？怎么存？让我们一起来学习第六课第一框的内容《储蓄存款与商业银行》；

1.储蓄存款

（多媒体展示）任务一：1.首先请同学们自主了解本节课的学习目标；2.4人为一小组完成合作探究一的问题并请回答：

（1）人们存钱的目的是什么？利息与哪些因素有关？（由学生直接作答）

（2）如果赵老师打算存三年，请同学们分别计算出存定期和活期的利息分别是多少？

学生回答：（1）人们储蓄存款的目的多种多样，有的为了子女上学作准备，有的为了购房，有的为了攒钱购买大件商品，有的为了养老等等。同时也是为了获得一部分收入――利息。

教师总结：不管出于是么样的原因，人们共同的目的都是为了获得一定的利息。利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。那么利息与哪些因素有关？

学生回答（略）

教师概括：利息=本金×利息率×存款期限。请同学们参照导学案上给出的利率表计算存三年定期和活期的利息分别是多少？

项目年利率（%）

城乡居民及单位存款

（一）活期存款0.30

（二）定期存款

三年2.75

某理财产品4.6

学生讨论回答略

教师点拨：请同学们注意，利息率有年利率、月利率、日利率之分，它们的表示方法是不同的，计算利息时要分清是什么利率。

请两位学生公布结果（多媒体展示正确答案）

教师：同学们作对了吗？请同学们继续以4人为一小组讨论回答导学案上的第三问题

（3）这10万块钱到底是存定期还是活期呢，请说出你的理由；但是考虑到新家离上班的单位太远了，我打算近一个月内去买辆车，我应该选择存定期还是活期？完成表格的填空。

学生讨论回答略，多媒体展示表格答案

教师概括总结：通过对这个问题的回答我们基本掌握了活期储蓄与定期储蓄各自的特点，但同学们存在银行的钱就一定安全吗？请继续讨论并回答问题

（4）把这10万块钱存进银行不仅安全还有利息所以毫无风险，你怎么看？

学生回答略

教师补充并概括：储蓄存款可以获得利息收入。银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。

小结：通过第一个环节的学习我们学习了储蓄存款、活期和定期存款的特点学习了利息的计算，那么要存钱该存到哪里去呢？下面让我们进入第二个环节共同学习----商业银行；

板书： 储蓄存款---- 活期与定期

2.商业银行

（多媒体展示）任务二：4人为一小组完成合作探究二的问题

合作探究二

情景二：听了大家的意见，我打算把钱存进银行，于是我上网查了下本地的银行，还真不少，到底该去哪家银行呢？于是我把这些银行的图标搜集了起来，请大家来帮忙。

（1）赵老师收集的这些银行图标你都认识吗？并对这些银行进行分类。

（2）请总结归纳商业银行都有哪些业务？

1）学生回答；教师多媒体展示结果；教师点拨：中国人民银行是我国的中央银行，是制定和实施货币政策的国家机关，政府的组成部分，不直接办理个人业务。 剩下的都是商业银行。

2）学生回答略

教师概括：商业银行有三大主要业务：存款业务，贷款业务，结算业务；其中存款业务是商业银行的基础业务，贷款业务是其利润的主要来源。

本节课小结：本节课我们一起学习了储蓄存款、活期储蓄额和定期储蓄的特点以及商业银行和商业银行的业务；下面就让我们一起来检测下同学们的学习成果吧，一起进入“当堂检测”环节。

板书：商业银行、三大业务

多媒体展示（二）易错易混

1.储蓄存款不仅有来自个人的还有来自企业单位及国家机关的。

2.储蓄存款越多越好，利国利民。

3.商业银行是以吸收公众存款为主要经营目标的金融机构。

4.存款业务是商业银行利润的主要来源。

学生独立思考后回答

教师点拨：适量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，有利于维护经济稳定；但过量的储蓄存款不仅不利于居民消费的扩大，还会加剧银行的运行风险。

过渡：在认真听了同学们的分析后我决定把钱存进银行，可是我突然想起前些天我听到了一个不好的消息，央行（中国人民银行）又降息了，同学们请继续讨论思考后回答：银行利率下调对储户和社会有什么影响？我的钱除了存进银行还有别的投资方向吗？

学生讨论后作答

教师概括总结，银行利率下调会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向。同学们赵老师的钱除了存进银行还有别的选择吗？

学生回答略

下节课让我们一起进入第六课第二框股票债券和保险的学习，谢谢大家。

三、板书

四、课后反思

参考文献：

[1]张作真. “储蓄存款和商业银行”教学设计[J]. 思想政治课教学，2012（6）：62-64.

储蓄存款银行业务走势分析 第5篇

一、案例背景：新一轮思想政治课课程改革赋予了思想政治课课程资源前所未有的丰富内涵，确立了其前所未有的重要地位。如何让学生学得轻松，学得开心，学得快乐，如何让学生以最快的速度在课堂上接受知识，消化知识，掌握知识，就是我们迫切需要讨论的问题。亚里士多德说：告诉我的我会忘记，给我看的我会记住，让我参与的我会理解。所以，发挥学生的主体作用，让学生积极参与课堂是提高课堂教学效率的一种有效途径。

二、案例描述：本案例教学者通过情景引导法帮助学生理解和掌握存款储蓄的含义、分类，我国对公民存款储蓄的基本原则，以及存款储蓄在国家经济生活和人民生活中的巨大作用；我国的商业银行。努力让学生感受到“学习也是快乐的”，引导学生正确地对待学习和生活。

情景一：“为小强解难”

内容：某村，张老汉，人称老糊涂，听说最近“小强热线”热得不得了，说什么“小强同志好，有事少不了。小强若帮忙，烦恼跑光光。”于是，他找到了同村的正在某中学读高一的李小强，想要他帮忙拿个主意，如何存放这一万元现金。

设问：假如你是小强，这忙帮不帮？帮又怎么帮？

学生分成四人一组讨论，再根据学生所答的，步步找茬，步步追问，最终引导学生掌握并理解储蓄的含义及分类。

设计者根据大家都熟悉的“小强热线”为背景，并联系当地实际而设计的情景，引起了学生的兴趣，激发了学生进一步探究的热情，提高了学生主动参与教学活动的积极性。

情景二：“为总理解忧”

展示材料：“据中央银行最新公布的统计数据显示，2010年我国的GDP达到397983亿元，全国城乡居民存款总额超过303302亿元。”

第一步：引导学生找出存款储蓄的积极作用，宽慰我们的总理。同时结合生活与现实，帮助学生弄清存款储蓄可以调节货币流通。

第二步：找出总理忧之所在。出示忧之一：收入差距拉大；忧之二：社会保障体系不健全；忧之三：投资方式单一，风险

过于集中于银行。

第三步：为总理解忧。①缩小收入差距，实现共同富裕；②建立健全社会保障体系；③促使投资多样化，分散风险（为下节课做铺垫）

情景三：“为自己解惑”

“我的未来不是梦，明天我该为你准备些什么？如何存款？到哪里存款？”

教师通过情景引导法，运用三个情景，把课文的内容基本上容纳于其中，让学生觉得有趣味性，集中学生的注意力；再则，教师语言幽默，富有激情，并始终保持面带微笑，使学生感到一种亲和力，从而使学生敞开心扉，畅所欲言。此次教学获得了较大的成功，课后学生普遍反映效果良好，能及时吸收、理解。

三、教学反思：教师根据新课标的要求设计了本框内容，以科学的态度和方法实施了互动情景教育，取得了较好的效果。

1、创造和谐课堂，激发学生学习兴趣。

现代学习心理学认为，学生的需要是学习积极性的主要动力。在课堂上，学生感到有需要才愿意学，感到有迫切的需要，才能认真学、主动学，真正把“要我学”变为“我要学”。教师三个学生较为感兴趣的情景引入课堂，引发学生对新知识的探索，激发了学生的求知欲。他们想知道小强是怎么帮老汉的，想知道总理的“忧”在哪里，想知道这框内容可以解自己的什么“惑”，学生在课堂上就能认真学、主动学。再则，教师在上课时以平等的态度对待学生，与学生交流始终保持微笑，创造了民主、和谐、轻松、愉快的教学氛围。

2、转变教学模式，让学生真正参与课堂。

美国著名教育家布鲁姆认为：知识的获得是一个主动的过程，学习者不是信息的被动接受者，而是知识获得过程的主动参与者。在这里，教师只起到引导的作用，即步步追问，引导学生自己思考、自己回答；同时，在帮张老汉解决问题的过程中，鼓励学生多角度、全方位地思考问题，一万元现金不仅可以用来储蓄，而且可以用来买债券、买商业保险、买股票等其他投资方式，促使投资多元化，为下面的内容做好铺垫。这节课真正让学生参与到课堂教学中来，发挥了学生的主体作用。

3、突破课本的束缚，拓展学生知识面。

著名教育家陶行知先生在《创造的儿童教育》一文中指出：“解放学生的头脑，使他们思想；解放学生的双手，使他们能干；解放学生的嘴巴，使他们能问；解放学生的空间，使他们能到大自然大社会里扩大知识和眼界，获得丰富的学问；解放学生的时间，使他们有时间学一点他们渴望要学的知识，干一点他们高兴干的事情。”因而教师要敢于突破课本的束缚，不仅要指导学生学好教材，还要让学生了解一些课外知识，这就需要教师合理安排课堂教学内容。为了使知识的连贯性，在一定程度上教师可以打乱课本中所安排的顺序，只要有利于学生接受并学习的。本节课教师打破了常规的教学顺序，打乱了课本的编排体系，并结合镇上的实际情况，帮助学生了解了银行的相关知识。学生不仅学到理论知识，还能将之用于生活实际中，收到的效果是显著的。

4、引入时政，培养学生的评论思维。

储蓄存款和商业银行 第6篇

一、【设计思路】

1．学生分析：学生通过前面第一单元“生活与消费”的学习，初步懂得怎样的消费才是合理而科学的，同时通过对第二单元“投资与创业”的前两课的学习，也初步了解有关生产与经营的关系和我国的基本经济制度，但对于如何进行投资与创业还欠缺相关的理论知识与实践探索。

2．教材分析：《储蓄存款和商业银行》 “经济生活”第二单元第六课第一框题的内容。这一框题共有两目。第一目讲“便捷的投资——储蓄存款”。其主要内容包括储蓄的含义、利息、利率、储蓄的分类、储蓄的投资特点等，贴近学生生活，层次清楚；第二目“我国的商业银行”。其主要内容包括商业银行的含义、主要业务和作用。在本框题中，储蓄存款的分类及投资特点是本框题的重点，而我国商业银行的三大业务既是重点又是难点。

二、【教学目标】

知识目标：识记储蓄存款、利息的含义以及存款利息的计算方法、存款分类；理解商业银行的主要业务及其在国民经济中的作用。

能力目标：重点培养学生综合概括能力，运用所学知识分析问题的能力、参与经济生活的实践能力。能运用所学知识为家庭投资提出建设性意见。

情感、态度、价值观目标：引导学生正确地认识便捷的投资方式──储蓄存款，形成储蓄的良好习惯，培养学生为社会主义国家经济建设服务的观念，积极参加各种投资活动，不仅有利于个人，也有利于国家经济发展。

三、【教学重点】

存款储蓄分类和储蓄存款投资的特点

我国的商业银行三大业务

四、【教学难点】

商业银行的三大业务

五、【教学方法】

情景教学法，角色扮演，教师启发、引导，学生自主阅读、思考，讨论、交流学习成果。

六、教学过程

【新课导入】

师：（导入）随着改革开放以来，越来越多农民入城务工，农民小张南下打工一年挣了5万元，但是这些钱暂时不用，放在家里又不安全，对此小张感觉很烦恼。同学们请与同桌讨论一下：你认为处理这5万元的最好的办法是什么？请你给他出个主意，并说说你的理由。

生：热烈讨论并回答

6.1储蓄存款与商业银行（板书）

【新课讲解】

分行储蓄存款业务汇报材料 第7篇

今年以来，在总行党委的正确领导下，分行认真贯彻各项考核任务要求，注重针对性，坚持实效性，统筹兼顾，周密安排，整体推进，不断强化储蓄存款工作的重要性，加大储蓄存款揽存力度，深入开展储蓄存款劳动竞赛活动，促进了业务快速、健康发展。

截止到8月末，分行总存款0000万元，发行卡0000张，其中储蓄存款余额0000万元，较年初新增0000万元，增幅59.8%。7月份，在城区市场的五家城商行异地分行当中，储蓄存款当月新增第一位，较年初新增第一位，储蓄存款余额相比同期开业的日照银行济宁分行高出0000万元，为扎根市场，进一步拓展我行异地业务打下了良好的基础。现将分行储蓄存款业务方面的具体措施汇报如下：

一、激发内生动力，创建竞争文化

为推进我行储蓄业务更好的发展，分行牢固树立存款是“立行之本，发展之源”的经营理念，一是坚持召开每周一次的中层以上调度会，深入讨论一周以来各项业务发展状况，扬长补短，发现问题苗头及时改进，开诚布公的谈问题、找原因、提建议，形成了团结、务实、创新的良好氛围；二是以坚持全员营销为原则，不分职位等级，不分管理部门和基层一线，每一名员工都是客户经理，都是营销专员，共同努力，拉动存款增长，进而将此形成分行的一种企业文化，在这种文化氛围下，使每一名员工都能创造更大的价值；三是结合实际改革实施科学的薪酬管理办法和绩效考核办法，力争保持薪酬水平具有适当的市场竞争力，有效的平衡薪酬的保障因素和激励因素，鼓励员工积极创造效益，使员工的收入与贡献相统一，员工的切身利益和机构的业绩相统一，充分体现了薪酬的相对公平。制定了新的存款积分考核办法，把员工转正、个人绩效与存款相挂钩，有效的调动了员工主观能动性，带动了存款增长；四是坚持开展季度劳动竞赛，采取奖励与处罚并行的方式，把全体员工的主动性充分调动起来，争优创先，对于活动中完成任务的机构和个人，及时兑现奖励承诺，通过落实奖励措施，进一步调动了机构和员工的工作积极性，形成了“抢营销”的工作作风，促进了各项业务持续增长。

二、坚持“走出去”，做好“请进来”

一是坚持“走出去”，分行下属各支行针对周边社区、农商贸市场、学校、沿街商铺等每日安排营销小组进行常态化的营销宣传。通过合理排班确保全员参与到日常营销中，营销过程中在宣传我行各项产品的同时，积极为客户提供力所能及的各项服务，其中为周边商户上门兑换零钱服务已成为一项经常性的服务，赢得了广大商户的认可，在营销的同时，客户信任度不断提升，存款留存逐渐增多，增加了客户粘度，品牌形象得到认可。二是做好“请进来”，各支行将“客户见面会”作为持续化的营销手段，结合各自特点，开展形式多样的营销活动，如分行营业部针对老年优质客户开展的“三伏天养生讲座”，支行利用暑期邀请小学生的“机器人大赛”活动，支行联合汶上一中针对校园贷、毒贷款开展“金融知识教育”，支行和社区联合举办的“好邻居节联欢会”等，将金融消费者与银行紧密联系在一起，在宣传各类金融知识的过程中，渗透我行产品，在完成各级监管部门要求金融知识宣教任务的同时，带动存款增长。同时，利用特殊节假日为引爆点，精心部署，开展了“浓情五月天、感恩母亲节”、“迎端午、庆六一”、“最美七夕、相约枣行”等一系列主题营销活动，加深了与客户之间的感情联络，取得了良好的营销效果。

三、突出分行特色，收单带动存款

分行将加快POS收单业务发展作为渗透商圈，营销新客户、提高存款、提升经营效益的重要工作抓手，成立营销小组，积极收集全市范围内各商圈、各市场信息进行数据分析，明确拓展方向，锁定重点商圈进行营销，有组织、有计划、有目标的开展工作，在深入挖掘市场客户的同时，运用联动营销和交叉营销，强化产品捆绑销售，有效的拉动了存款、个人贷款、电子银行、代发工资等业务的综合发展。在服务上主动创新，利用移动终端，上门为客户现场办理业务，极大的增加了客户的便利，提高了员工工作效率，使分行收单得到了快速发展。

四、代收推动服务，坚持公私联动

在抓好信贷客户资产质量的同时，积极做好联动回报，一是积极要求为与分行有公司业务的客户进行代发工资，通过上门服务，携带移动终端进企业现场开卡，解决了代发企业的后顾之忧，获得了企业员工的较高评价，特别是在体验了我行幸福卡“全免费”服务后，有多家企业主动增开代发工资数量。同时，利用在我行开立公户免费等优势，积极营销对公账户的开立，拉动无贷款业务客户的存款、代发业务，目前代发业务客户逐步增多，对我行客户与存款的增加起到较好的促进作用。二是积极联系代收代缴业务，自开业之初与热力公司签订了代收代缴协议，每年在采暖季代收取暖费，较大程度的带动了客户群体的增加、存款的沉淀。在开学季，积极联系多所学校、幼儿园进行代收学杂费等代收款业务。

五、抓住高端客户，进行精准营销

对员工的社会资源进行细致挖潜，针对部分员工提供的个别优质存款客户进行精准营销。一是针对商户资金流量大、使用频繁等特点，进行精准宣传，通过跟进营销，使客户体验到我行产品的优势后，流动资金大量进入我行账户周转，对我行日均存款贡献越来越大；二是近期多处棚户区改造项目启动，分行得到拆迁补偿款在近期下发信息后，派出营销小组驻点宣传，挨家挨户走访营销，向客户进行理财推介，根据客户情况量身定制理财配置规划，取得了较好的成绩。三是深入开展“以客荐客”客户邀约活动，让员工邀请自己的优质客户带领新客户到分行参加形式多样的营销活动，借此机会介绍我行产品，增进认识程度，不管是老客户还是新客户都加深了友谊，有效带动客户和存款的增加。

影响我国居民储蓄存款的实证分析 第8篇

一、我国居民存款的理论基础

我国存款事业的起步比较晚, 理论基础比较薄弱, 所以从西方发达的资本主义国家引进先进的存款理论作为我国的理论基础。在西方发达国家, 有关个人储蓄的理论函数非常之多, 比如, 杜森贝大师的“相对收入理论”, 斯密西斯先生的“绝对收入理论”, 莫迪利亚尼先生的“储蓄生命周期论”和弗德里曼先生的“持久收入论”等等。理论十分之多, 并各有千秋, 不分伯仲。但是, 从总体上来讲, 经济学大师们关于储蓄的理论函数都是建立在经济发达的西方国家的基础之上, 和我国的现状并不是十分吻合, 所以并不能生搬他们的理论, 应该取其精华去其糟粕, 吸收其中对我国经济发展有帮助的东西来发展我国的经济。现代经济理论的精髓内容是通过对经济市场的宏观调查分析, 进行估计, 然后根据现实情况, 建立一个能反映真实经济情况的逻辑关系, 只有这样, 才能比较确切的反映出一个国家储蓄的真实情况, 才能更好的为储蓄决策提供理论基础。

二、存款问题的提出

随着改革开放的到来, 我国经济有了长足的发展, 人均收入不断增多, 储蓄事业也有了很大的发展, 银行中储户的存款也越来越多。据统计, 2014年12月我国居民储蓄存款金额为49.9万亿元, 相比较1978年末增长2154倍。同期人们将自己的收入存入银行的部分占据总收入的比例增长了12个百分点, 这是居民的存款意识变强, 也就是所谓的“超储蓄”的表现。随着我国经济的不断发展, 国家体制的不断改革, 人们在考虑收入的支配的时候, 也会有着一定的防范意识, 为了应对一些突发事件, 居民自然就将资金存入银行;还有就是我们国家的投资市场并不是十分的健全, 加之人们对投资的风险和收益并不十分的清楚, 所以大部分居民采取了比较保守的存款方式, 也就是把钱存到银行里面去。

但是在最近几年, 我国储蓄存款的增长速度放缓了, 2012年, 我国居民储蓄存款的金额为37.1万亿元, 2013年相比较于2012年增长了16%。而2014年相比于2013年的储蓄存款总额只高出15.3个百分点, 低于同期前一年的增长率。下面本文收集了近年来我国居民的存储情况, 进行实证分析, 找出我国储蓄增长变缓的原因。

三、影响居民存款的因素

改革开放以来, 我国的国民经济快速并且稳定的发展。随之而来的是人民的生活水平不断提高, 人均收入持续增高。这就带动了我国储蓄事业的发展, 使得我国居民的储蓄存款日渐增多。根据经济学上的理论, 列举以下几种可能影响我国居民存款的因素, 为实证分析提供变量基础。

1. 居民的收入水平

居民的收入水平是影响我国居民存款的一大因素, 并且是最根本的因素之一。可以说, 居民的收入水平决定着储蓄事业的发展与否, 所以采用居民的收入作为一个重要因素来进行分析。

2. 银行的利息

银行的利息也是影响居民存款的一大因素:当前银行的利率相比较于前些年有了细微的变化, 而同期人们的人均收入也在不断增强, 这就意味着, 居民可以将更多的资金存入银行, 同时也会收益更多的利息。换句话来说, 现阶段居民增加储蓄存款不仅保证了他们的资金安全, 同时也是居民进行的一种低风险, 高收益的投资行为。银行的利息大小直接影响着人们的储蓄存款的比例, 举个例子, 当银行的利率增长为20%或者更高时, 这就意味着居民存入十万一年的收益就有两万, 那么存款的人和存款金额比年利率仅为2.50%高是必然的一种结果。换句话说, 居民存款的总金额和银行的利息是成正比的。当银行的利息跟得上货币的贬值速度时, 也就是存款不存在风险的时候。

3. 消费价格指数

简称CPI, 是一个反映居民家庭一般所购买的消费商品和服务价格水平变动状况的宏观经济指标。其变动率一定程度上反映了通货膨胀或者紧缩的程度, 无论是上升还是下降, 都影响着政府部门对市场的调节程度, 从而对居民的存款意向有着一定的影响。

4. 股票以及基金等的交易额

股票以及基金的交易额度反映着居民对此的渴望程度。当交易额比较大时存款一定会变的比较小, 这是毋庸置疑的。但是当股票以及基金的风险变的比较大时, 人们自然的就会更加倾向于将资金存入银行, 这算是对存款影响较大的一个影响因素。

5. 人身保险以及其他的保险

人身保险看起来和影响居民储蓄存款比例的因素关系不大, 但并不是毫无影响, 当人们对自己的人身安全不确定或者对自己的安全过于看重的话, 相当一部分钱被用来投入到人身保险消费中去, 储蓄存款自然地就会降低一个比例, 这也就是说, 当人身安全不能保证的时候存款意识将会减弱到最低, 人们会为了滋生的安全投入更多的精力, 进而严重的影响着存款的欲望, 从而使得存款的势头减缓。

6. 其他因素

除了以上所说的几种因素以外, 还有一些其他的因素或多或少的影响居民储蓄存款的比例。

四、实证分析

为了得到更加准确的结果和更好地影响我国居民存款情况的主要因素, 我们收集到近几年的数据加以分析。

通过分析以上数据可以得出以下几条结论:结论一, 居民储蓄存款的多少并不取决于利息的高低, 由分析出来的结论可以知道, 虽然居民存款的意愿有所降低, 但是由于我们国家投资理财的渠道并不十分广泛, 一些渠道并不完善, 人们不知道如何把自己的钱进行投资理财, 因此, 银行成了唯一可靠的理财渠道, 虽然利率很低, 但银行比较可靠, 所以没有导致总存款数的降低。所以, 我们可以推出, 存款的利率并不是导致存款数额大幅度变化的主要原因。结论二, 居民的收入对居民储蓄的影响比较大。这个通过数据分析可以得到, 这个也和事实情况相符, 只有居民的收入水平提高了, 才有可能把剩余的钱存到银行里面去, 才能使我国的储蓄事业得到发展。结论三, 股票的成交额跟居民的存款没有什么密切的关系。这个看似违背常理, 其实也是有它的道理的, 在中国这个大环境下, 居民对股市并不是十分的热衷, 而且对股票的风险望而生却, 加之大部分人对股票的了解程度并不够, 所以股票的交易额跟储户存款没有密切的联系。结论四, 人寿保险虽然看似对居民储蓄存款的影响并不是十分大, 但是正如前文所讲, 并不是没有影响, 时代的发展让人们比以往任一个时候都重视自身的身体健康, 在以后社会中, 如果人寿保险对居民储蓄的影响逐步增大, 并不是一个奇怪的现象。因此, 在其他的因素都不变的情况下, 要想拉动我国的消费水平和解决抑制储蓄存款增长过快等问题, 应该使居民的实际消费水平变高。从而可以提高我们国家的经济水平, 减少不必要的损耗。

五、总结

随着我国经济的快速增长, 居民生活水平不断提高, 居民储蓄余额一直处于高增长态势, 居民储蓄在国民经济中的地位不断上升。但与此同时, 也伴随着很多问题, 通过本文的论述以及介绍, 我们可以看出, 居民存款的影响因素很多, 其中有居民的收入还有居民的实际消费水平等等。总体来看, 目前的城镇居民储蓄持续增长主要是由于城镇居民收入的不断提高所引起的。纵观十多年变化趋势, 我们可以看出实际利率总体水平是呈上升趋势的, 从而支撑着城镇居民储蓄额的不断增加。受多种因素的影响, 我国的居民储蓄存款在很长一段时间内都不能处于一个数字或者一定范围内保持不变, 而且这种变化是很难预测的。

摘要：改革开放以来, 我国的国民经济快速并且稳定的发展。随之而来的是人民的生活水平不断提高, 人均收入持续增高。这就带动了我国储蓄事业的发展, 使得我国居民的储蓄存款日渐增多。本文就对我国居民储蓄存款的影响因素进行分析, 从存款问题的提出, 反映出最近几年的储蓄存款增长速率变缓的事实, 并且根据2010到2014年这四年间各种可能影响储蓄存款的成交额的数据分析总结出了四条相关结论, 并根据结论对我国的居民储蓄存款问题作出了总结, 从而使我国储蓄事业健康稳定发展, 为我国国民经济快速稳定并且健康发展提供一个稳定的金融环境。

关键词：居民储蓄,影响因素,实证分析

参考文献

[1]许茜.中国国民储蓄结构变化的原因及其影响[D].河北大学, 2009.

[2]骆祚炎.城镇居民金融资产和不动产财富效应的比较分析——基于资产流动性的视角[A].中国社会科学院第三届中国经济论坛论文集 (下) [C].2007.

[3]秦雷雷.河南省城乡居民储蓄影响因素实证分析[J].河南工程学院学报 (社会科学版) , 2010 (01) .

[4]阮慧敏.我国居民储蓄影响因素实证分析[J].当代经理人, 2006 (17) .

[5]史冬梅.我国居民储蓄增长的影响因素分析[J].经济师, 2010 (12) .

储蓄存款银行业务走势分析 第9篇

[关键词] 银行理财产品；定期储蓄存款；收益率

[作者简介]李 霞（１９７０—），女，江西农业大学经贸学院副教授，研究方向为金融企业会计研究；朱琪蓉，女，江西农业大学经贸学院企业管理硕士研究生。（江西南昌 ３３００４５）

目前居民闲置资金相当部分都是用来购买银行理财产品或定期储蓄存款。定期储蓄存款中以整存整取居多。居民该如何来分配这二者之间的投资比例，必须了解这二者之间的区别，以便更好地降低投资风险和提高收益。

一、银行理财产品与定期储蓄存款的涵义

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。保本浮动收益型理财产品是提供本金保护，但是收益是浮动的，非保本浮动收益型理财产品是不提供本金保护，收益也是浮动的，但是非保本浮动收益型理财产品比保本浮动收益型理财产品收益率要高，因为收益跟风险是成正比的。

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款称为储蓄存款。储蓄存款分为活期和定期两种。

二、银行理财产品与定期储蓄存款的比较

１．客户群体不同

定期储蓄存款的客户群体是只要能够提供有效身份证件的客户，都可存定期储蓄存款。而银行理财产品的目标客户群体多种多样。

有的银行理财产品只面向高净值客户，比如认购金额在１０００万元以上的客户或认购金额在５０万元以上的客户。

有的银行理财产品要求投资者具备投资经验，有一定风险承受能力。

有的银行理财产品只针对银行内ＶＩＰ客户。

银行理财产品没有固定格式，不同的理财产品，对客户群体的选择有较大差异。

２．金额起点不同

定期储蓄存款的起存金额为５０元，只要大于或等于５０元，随便多少金额都可。银行理财产品产品认购起点金额为５００００元，超过５００００元以上的一般按照１千元整数倍累进认购。

３．操作程序不同

定期储蓄存款操作简便，可到任何银行的储蓄柜台，出具存款人身份证件即可办理。一般来说，办理一笔定期储蓄存款，所需时间约为２分钟左右。

购买银行理财产品的程序相对复杂，首先要对投资者进行风险测试，符合条件的投资者方可认购理财产品；其次，投资者应对理财产品的内容进行深入了解，确定该产品符合自身的需求；再次，投资者要签订认购理财产品的有关合同，并应根据监管要求，在合同上手写“本人充分了解并清楚知晓本产品的一切风险，愿意承担任何风险”。一般来说，购买一笔银行理财产品，所需时间约为２０到４０分钟。

４．购买档期不同

定期储蓄存款是商业银行的日常业务，凡商业银行的营业时间，均可办理。

银行理财产品分很多款，任何一款理财产品都不是在银行营业时间内长期持久发行的。对一家银行来说，有时候有理财产品，有时候没有理财产品；这时候有这种理财产品，过一段时间可能销售的是另外一种种类的理财产品。

对于认购理财产品的投资者而言，自己资金的档期和银行理财产品发售的档期不一定吻合。

５．期限种类不同

定期储蓄存款的存期是固定的，通常有三个月、半年、一年、二年、三年和五年六个种类。理财产品不同，理财产品的期限不固定，可以由研发产品的银行或其他金融机构根据产品的特点自行决定产品的期限。有按年计算的，也有按月计算的，还有按天计算的，品种繁多，没有固定的模式。

６．期限计算不同

任何存款都是从存入日开始计算存期，算头不算尾，到期日即可支取该笔存款自行支配。理财产品不同，理财产品的期限与资金实际占用时间不一致。任何一款理财产品都有发行期和兑付期。在购买当日，账户上的款项即被冻结，没有计入理财产品的期限，不能享受理财产品的利率。有些理财产品发行期较长，有些较短，最快的是购买次日计入理财产品期限。通常理财产品在到期日这天款项都不会转入客户账上，通常会在之后一至十天内转入客户账上。也就是说，如果客户购买的是理财产品，那么在到期日这天是不能使用该笔款项。

７．收益水平不同

通常银行存款执行的都是人民银行挂牌公告的同档次存款利率计息。定期储蓄存款共有六个档次，因此有六个相应的利率与之对应。理财产品则不同，产品说明书上的收益率始终是名义收益率，不是实际收益率。因为理财产品的起息日不是从购买日开始计算，到期当日款项也没入账，通常都要滞后几天才可到账，即客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。

８．变现能力不同

定期储蓄存款比银行理财产品的变现性强。存入银行的定期储蓄存款，如果客户急需资金，可以去办理提前支取手续，该款项即可使用。理财产品则不同，不可提前赎回，只有在理财产品到期入账后才可使用该笔款项。

９．风险程度不同

银行理财产品相对于定期储蓄存款来说，获利性更高，但安全性更低。通常预期收益率越高的理财产品，风险也更大。定期储蓄存款的本金和利息都是固定的，只要存满了期限，到期便可取得按存入日利率计算得出的本息和。一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。这三类理财产品的风险不同，安全性也各有差异。保本没有资金损失的风险，但有期限不确定的风险。保本浮动收益产品保证本金，但收益不保证。非保本浮动收益产品本金和收益都不保证。尽管现阶段银行理财产品不能按期兑付的概率很小，但它确实存在一定的潜在风险。如深圳平安银行三款理财产品亏损额超过３３％。

三、购买理财产品须谨慎

１．注意理财产品的兑付风险，预期收益率不等于实际收益率

随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。很多银行竞相推出收益率“诱人”的理财产品。但预期收益并不等于到期收益，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，普益财富数据统计显示，２０１０年到期的个人银行理财产品９２２８款，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率。所以客户在购买理财产品时，不要仅仅盯着收益率，要注意弄清产品的风险类型。保证收益型产品风险相对较小，而且一般都能实现其承诺的收益率。而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高，它除了不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金甚至有可能发生损失。此外，有些产品的交易结构特别复杂，对那些无法搞清楚交易结构的理财产品，要慎之又慎。比如几年前，一些香港银行在内地推销一种叫ＫＯＤＡ的理财产品，让不少国内民营企业家把几十年的心血都赔得一干二净。

２．注意认购理财产品的操作风险，一切以合同为主，不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽

《商业银行理财产品销售管理办法》要求商业银行必须在理财产品销售文件中，制作专页风险揭示书。在醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”，标明理财产品风险评级结果、适合购买的客户，并说明最不利投资情形下的投资结果。对于保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品，也要做风险揭示。这些规定有助于投资者在投资前，充分了解理财产品信息。

理财产品庞杂繁多，各种规定、要求、风险也让人无所适从，而实际存在的误导消费和错误销售的情况，也在一定程度上损害了客户的合法权益。所以建议客户在购买理财产品时，不但要详细询问产品情况，而且要仔细阅读投资合同，一切以合同为主，不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽。如果投资者不了解产品情况盲目购买，则有可能存在投资收不回的潜在风险。消费者购买理财产品后，要妥善保存理财合同、合同解释说明以及有关的宣传资料，防止发生纠纷后，维权难以提供证据。

３．要注意名义收益率和实际收益率的不同，不要被“高收益率”忽悠

与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。但是很多理财产品打着高收益率的幌子，实际收益却没有那么高。这种情况在短期理财产品中尤为多见，很多银行到了月末前几天推出收益率很高的短期理财产品。但由于理财产品的起息日不是从购买日开始计算，到期当日款项也没入账，客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日起至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。如某银行在２０１１年９月２６日发行一款收益率为５％的期限为三天的理财产品，产品从２０１１年９月２７日起息，２０１１年９月３０日到账。尽管这款理财产品的期限为三天，但客户资金实际被占用的期限为五天，所以，这款理财产品的实际收益率为５％×３÷５＝３％。因此，客户在购买理财产品时，要注意名义收益率和实际收益率的不同，不要被“高收益率” 忽悠。

[责任编辑：欧阳小芹]

银行支行储蓄存款汇报材料 第10篇

储蓄存款组织是各项工作的重中之重。由于今年一季度我行未能抓住吸储的黄金旺季，存款不增反降，给全年存款组织工作，带来极大压力，与兄弟行及当地同业差距较大。截止ⅩⅩ年5月30日，ⅩⅩ农行储蓄存款余额较上年下降

万元，严重影响了省行营业部的系统内排名。

一、存款下滑原因分析

（一）、主观方面

1、对市场研究不够，因循守旧，面对异常市场无超常措施。对同业竞争的残酷性认识不足，应对措施不够有力。今年一季度的“春天行动”，我行投入了大量资金购买礼品，用于优质客户走访以及新客户的拓展。但由于对市场研究不够，对客户吸引力不大，特别是在与农村合作银行和南昌银行等小银行的竞争中处于明显劣势。春节期间，面对同业的非常规揽储手段，应对不够及时、坚决，导致春节后储蓄存款滑坡严重。

2、员工畏难情绪严重，市场冲击力不强。由于年底刚冲完时点，接着一季度又要冲刺八个时点，5月份除要考核时点外，还要考核日均存款，大部分员工由于资源有限，畏难情绪十分严重，即便扣钱也难以完成揽储任务。

3、业务培训不够，员工业务素质偏低。由于平时对网点员工业务培训不够，员工业务素质偏低，办理业务速度偏慢，虽然增设服务窗口，仍不能满足“务工人员返乡潮”，排队现象十分严重，导致客户流失。

4、客户维护未落到实处，客户忠诚度不高。虽然我行优质客户系统已使用多年，也一再要求对优质客户实行名单制管理，但网点优质客户维护工作普遍不细致，往往流于形式，对优质客户的日常联系、走访不够，客户忠诚度不高。许多我行的优质客户，在多个银行均开立有账户，在我行存款占比不高。

（二）、客观方面

1、当地客户群体的实际状况制约。ⅩⅩ县是一个人口、资源小县，全县26万人口就有12万人在外务工经商，当地经济不发达。历年来，各金融机构储蓄存款的增长，在很大程度上依赖于外出务工经商人员带回的资金。近年来，随着部分经商人员在外地经营日益稳定，观念逐渐转变，越来越多的客户选择在外地置业安家，资金也留在经营地，直接影响到ⅩⅩ县的储蓄增长。

2、政策上的劣势影响我行客户结构提升。至4月末，我行现有个人客户14.3万户，其中日均储蓄存款在10万元以上的客户仅1382户，100万元以上的仅6户，高端客户占比极小。其中一个重要原因是由于我行与当地同业相比，政策上存在劣势，在抢夺高端客户上竞争力不足。ⅩⅩ的高端个人客户大都在外地经营，少部分在当地凤凰山工业园区。目前，我行对在外地经营的企业、个人均不能发放贷款，也不能办理异地资产抵押，而当地农村合作银行及南昌银行，均可由客户经理实地调查后发放经营性贷款。对于ⅩⅩ县凤凰山工业园区的私营企业，农村合作银行、南昌银行除发放法人贷款外，还可以对企业股东个人通过联保方 式发放500万元以下的个人贷款，工商银行也可以根据客户经营状况，对私营企业股东授信500万元，目前还在大力推动货物抵押贷款。此外，南昌银行在当地大力开展差额承兑业务，也吸引了众多中小私营企业主。资产业务的劣势直接造成存款组织上的被动。在2011年以前，我行在当地个人高端客户的占比几乎为零。在2011年后，我行大力营销白金贷记卡，吸引了部分高端个人客户，但与同业相比，差距仍然十分巨大。目前，农村合作银行、南昌银行在ⅩⅩ县个人高端客户占有率保持在80%以上。此外，中国银行最近一、二年来着力打造的中行财富卡对我行储蓄存款也带来很大冲击。由于我行钻石卡的准入门槛较高（日均资产500万元以上），而中国银行推出的财富卡，只需要一次性存入20万元，保持一个较短时间（一个月以内）就予以办理，客户可享受类似我行钻石卡客户的全国存、取款免手续费的优惠，发展十分迅猛。据不完全统计，今年中国银行仅通过给客户办理财富卡就从我行吸引存款近3000万元。建设银行也有类似的结算卡，准入门槛也较低。工商银行则对客户推行星级管理，按客户贡献度不同，享受不同程度的结算优惠。其对年汇款笔数达500笔以上的，可免收手续费。今年以来，工、中、建行也在大力发行白金贷记卡。他们要求客户存入一定资金（20-50万元不等），但只要求客户存入较短时间（一般只要一个月，有时甚至只需7-10天），就可以为客户办理授信额度10万至30万元的白金贷记卡，且审批快，办理时间很短，对客户有很强的吸引力。

3、当地混乱的金融竞争秩序，对我行的储蓄存款工作造成很大影响。长期以来，ⅩⅩ各金融机构为争得更多储蓄存款，都违规贴息，且 愈演愈烈。目前农村合作银行、邮储、南昌银行等仍在 “贴水”。由于在营销费用上我行存在劣势，导致储蓄存款滑坡的势头始终不能得到有效遏制。为了巩固客户群体，我行今年大力营销个人理财产品，一季度净增个人理财产品7798万元。而当地农村信用合作银行、南昌银行通过大幅提高贴水标准应对，春节高峰时高达15‰--20‰。

二、主要工作措施

面对严峻的存款形势，为努力完成目标任务，我行将采取以下措施：

1、大力开展机关员工揽储。我行已于4月份下发机关揽储考核办法，建立长效考核机制，淡化时点，强化日均存款考核。行长日均揽存300万元，副行长（含行长助理）日均揽存200万元，机关区分前后台部门负责人分别揽存80至120万元，一般员工日均揽存60至80万元。针对6月末，还将下达专门的揽储任务。

2、做好优质客户及白金贷记卡客户、个贷客户、小额农贷客户的挖潜工作，争取流失资金回流。充分利用优质客户系统，分析我行现有优质客户及白金贷记卡客户、个贷客户、小额农贷客户潜力，通过客户走访，及时了解客户资金走向，争取更多资金进入我行。对白金贷记卡客户日均存款达不到一定比例的，进行降额处理。对今年客户因经营需要及他行挖抢流出资金的，要持续跟踪，做好客户维护工作，吸引客户资金回流。将优质客户名单制管理落到实处，日常工作中注意加强对优质客户的走访维护，及时了解客户需求，做好情感营销。

3、继续强化大额资金流出审批制度。尤其是临近季末、年末，要警惕同业挖抢客户。对客户有大额资金流出要求的，要了解其真实原因，尽力争取留存我行或月末之前不划走。确实因经营需要转出的，要专人跟踪，保证资金早日归行。

4、积极拓展新储源。树立“大个金”的视野，强化转账电话、网上银行、信用卡等关联产品的联动，多渠道抢挖资金来源，通过产品捆绑客户。强化代发工资业务营销。目前我行已和县电力公司达成代发工资合作意向，全年代发总额可达3000万元。县教体局、卫生局等单位代发工资业务也在洽谈中，力争上半年实施到位。

5、做好理财产品的转储工作。六月份，我行大约有2500万元个人理财产品到期，其中6月20日之后到期的就超过1500万元。实现季末到期理财产品与储蓄存款的良性互动，就可以有效缓解揽储压力。我行初步计划购置一些礼品，对理财客户转存定期储蓄的，按金额和存款期限分档次发放。

6、充分利用好营业部的专项支持，抢挖同业存款。二季度，是传统的储蓄存款淡季，全县金融机构储蓄存款四月份下降了1.97亿元。对于ⅩⅩ县这样的本地经济不发达的县域行来说，要迅速扭转目前储蓄存款负增长的局面，只能抢挖同业存款。虽然已经错过了一季度的存款旺季，但各家银行六月份都有到期的定期储蓄存款。工、中、建行也有很多到期的理财产品客户。我行准备根据客户存款金额、期限的不同，采取赠送礼品或直接“贴水”的方式吸引他行客户，重点放在其他国有商业银行。

三、希望上级行提供的支持

1、针对目前我行高端客户占比极少的现状，我行计划对凤凰山工业 园区经营状况良好的企业股东及当地其他经商大户，发放钻石借记卡或白金借记卡（每户限发一张），吸引客户将经营周转资金存入农行。但由于目前这些客户资金大都在他行，暂不符合我行现行的钻石借记卡或白金借记卡的发放条件，操作中存在困难。因此，希望上级行领导能协调有关部门予以办理。同时，对今年新发展的钻石卡客户，倚望能够予以服务费的减免。