保险建议书范文

保险建议书范文（精选8篇）

保险建议书范文 第1篇

机动车保险单转让协议书

原始保险人：（以下简称甲方）转入保险人：（以下简称乙方）

经甲乙双方同意，甲方将拖拉机（车牌号鄂）转卖给乙方使用，本车行车证在竹溪县农机公司已合法过户给乙方（现该车所得权是乙方与甲方无关）。

甲方现已把“机动车交通事故责任强制保险单（正本）”及“机动车辆驾驶员意外伤害保险、保险单”及所有权全部转让给乙方，乙方在使用过程中若出现任何事故（包括人车安全）甲方概不负责，一切手续由乙方保存，自行处理。

本合同一式两份，自甲乙双方签字后生效。

甲方签字：

乙方签字：

年月日

保险建议书范文 第2篇

10月19日下午，在罗军华老师的带领下，我们来到了永安财产保险公司，进行参观访问和学习。“永安之行”使大家对保险行业，特别是永安公司有了更直观、清晰的认识。

到达公司后，部门经理热情地接待了我们，并与大家进行了亲切的交谈。同学们主要是对保险业未来的前景，保险从业人员应该具备的基本素质，实习情况和永安公司的企业特色进行了提问。

保险行业在我国起步较晚，但近几年发展态势迅猛，未来的前景很光明，未来将会是保险业发展的黄金十年。当谈及永安的优势时，公司负责人自信地表示永安的规模和投资能力在全国都处于比较领先地位，良好的声誉，大规模的客户都是吸引广大毕业生前来应聘的要素。在经理对保险行业以及永安公司进行了宏观的分析之后，接着永安公司的经理从微观方面讲述了他们日常的工作内容：搜集客户，与客户洽谈，维系客户，看似简单重复的工作却需要用心去做，用心去滋养。他的讲述中，机会是一个出现频率极高的词语，机会有时需要把握，有时更需要创造；有时，收益会出乎意料，尤其对于刚刚入行的大学毕业生，更是不小的数目。本次永安之行就在轻松愉悦的气氛中结束。

发展信用保证保险的建议 第3篇

引入信用保证保险, 能够增大小微企业的信用, 有利于企业获得融资。在许多发达国家, 如日本、美国都是通过政府支持下的金融机构间接融资, 以及信用担保、信用保险系统的共同参与, 来解决小微企业的融资难问题。而目前我国信用保证保险发展中还存在不少问题, 包括社会信用体系不健全、政府政策支持乏力、保险企业介入意愿不强、专业人才缺乏等。对此, 我提出几点建议:首先, 加快社会信用体系建设, 尽快形成相关的法律文件, 为社会信用体系的建设提供法律支撑。同时, 央行应为开办小微企业贷款信用保证保险的保险公司开放相关的征信系统查询权限, 实现资源共享, 为信用保证保险的健康发展提供信息支持。其次, 加大规范引导力度, 保监会应制定促进小微企业贷款信用保证保险业务稳步发展的措施, 鼓励、引导保险企业在控制风险的前提下大力发展信用保证保险业务。再次, 建立小微企业信用保险基金, 专门为小微企业贷款提供信用保证保险保费补贴和分担贷款损失偿还费用。最后, 将小微企业信用保证保险作为准政策性保险, 像出口信用保险一样能有国家政策支持, 以增加信用保证保险的业务量。

北京银行董事长闫冰竹

家庭保险建议 第4篇

保险顾问提醒各位：在为家庭成员买人身保险的时候，很重要的一点就是确定好不同需求的优先层次，安排出不同险种的购买先后顺序。从简一家的经济状况和生活情况来看，像他们这样的收入和支出状况，以及职业特性，并不是非常需要购买重大疾病险作为主险，更不应该把重疾险做为家庭保险的最重要构成部分。

由于简先生从事的是自由职业，目前还没有社会医疗保障，所有日常的医疗费用都需要他自己承担。而他患重大疾病的几率肯定比普通患病、住院的几率要小。因此，在没有购买普通医疗保险，家庭保险支出预算又不是很充裕的情况下，简的先生并没有太大的必要去购买重大疾病保险。而是应该在个人住院医疗方面增加保障额度，增加购买个人住院费用或补贴类保险。同时，简的先生自己在外开公司，意外伤害的可能性比较大。所以，最好能增加先生意外险的保障额度，并同时附加意外伤害住院类保险。

此外，在目前情况下，简的收入是家庭的最大支柱，一旦简出现意外或失能，对家庭经济将会产生很大的打击，所以应该给简也买一些意外险，保额以她年收入的5~10倍为宜，以保障整个家庭的正常运作。

合理安排保费比例同时，根据我们的了解，简和先生原已购买的平安两款男、女重疾险保费应该在每人每年3000多元，两人共需要六、七千元，而他们的年收入实际只有7万元（简的工资加奖金，先生10万元分红还未实现）。一般来说，一个家庭的保费支出占家庭年收入的10%左右即可。因此，他们买了这两个重疾险后就没有太多能力去买别的保险。因此，建议女主人可以和保险公司商量，减少自己的重疾险保额从而降低保费；而男主人最好能采用减额缴清等方式，以后不再继续在这一保险上投入金钱。以便省下钱去购买其他更为迫切的险种。毕竟“好钢用在刀刃上”，花钱也应花在最需要的地方。

推荐一款综合医疗险根据简先生职业的特殊性和他们家庭的情况，在此推荐一款险种：世纪泰康个人住院医疗保险。这一产品的优点在于既包括了普通住院补贴，也包括了重大疾病住院补贴，而且有附加的器官移植保险金和手术医疗保险金两项可供选择。该保险的保障还有一大特点就是将保障分为五档，投保人可以根据自己生活水平的高低选择不同档次的保障及费率。而且，该医疗险为单独主险，这在沪上保险公司中为数不多。

该保险的保障分为基本部分和可选部分，投保人可只投保基本部分，也可以在投保基本部分的同时加投可选部分。在有效保险期间内，保险公司负有下列保险金给付责任：

1.基本部分：（1） 一般住院日额保险金被保险人因疾病住院治疗的，保险人给付住院日额保险金；被保险人因意外伤害必须住 院治疗的，保险公司给付住院日额保险金。一般住院日额保险金给付天数年度最多可达365天。（2） 重大疾病住院日额保险金被保险人因患重大疾病必须住院治疗的，保险人按被保险人实际住院天数给付重大疾病住院日额保险金。重大疾病住院日额保险金给付天数每保险年度最多可达180天。2.可选部分：器官移植保险金：被保险人需要施行器官移植手术者，保险人给付手术医疗保险金。器官移植保险金可多次给付。

（2）手术医疗保险金：被保险人需要住院治疗者，保险人给付手术医疗保险金，可多次给付。可以给简的先生进行一个投保举例，见下表：

顶岗实习保险[范文] 第5篇

国务院的决定强调要建立学生实习前有安全培训，实习中有过程管理，发生安全事故后有风险保障的全流程管理制度。

2009年11月20日，教育部、财政部、中国保险监督管理委员会决定在职业院校推行学生实习保险（简称“三部委文件”），以有效防范和妥善化解学生实习的责任风险，保障实习学生的权益，消除学校、企业、家长的后顾之忧，解决实习期间意外发生伤害事故可能引发的社会矛盾。

三部委文件指出，职业院校可根据自身专业设置、教学安排等实际情况，给顶岗实习的学生投保一年或半年的实习责任保险。可全国至今只有226所职业院校，13.1613万学生购买了学生实习保险，分别约占全国职业院校总数的1.4%、在校生总数的1.1%。

职业院校学生处于“裸实习”状态，不是因为缺钱，而是出在思想意识上。教育部有关负责人说，职业院校学生顶岗实习责任保险属于政府大额采购范围，三部委文件对经费给出了三条很好的筹措渠道：一是可从职业院校学费中列支；二是免除学费的可从免学费补助资金中列支，不得向学生另行收费；三是职业院校与企业达成协议由企业支付的，企业支付的实习责任保险费据实从企业成本（费用）中列支。引起顶岗实习意外伤害的原因不外乎是，学生专业能力欠缺引起的操作失误；企业机械设备、建筑设施存在故障或安全隐患，安全管理存在漏洞；学生心理或生活问题未能及时沟通解决；学校或实习管理不善等。

学生在顶岗实习中经常出现过高的流失率与违约率，这也会给职业院校带来不可估量的信用风险，直接影响校企合作关系，导致学生顶岗实习质量下降，以及影响学生就业率与院校声誉等。

70元/年、40元/半年的学生实习责任保险便宜得多。

目前，一个十分紧迫的任务就是让“三方”知晓顶岗实习责任保障制度的重要性。一方面职业院校送学生到企业顶岗实习必须为其投保责任保险；另一方面学生必须坚持具有相关责任保险以后才去企业顶岗实习；还有一方面就是企业只接受具有实习责任保障的学生顶岗实习。

保险的意义 第6篇

无论您很富有，还是很贫穷，在现今社会您如果还没有拥有一份保单，那一定是不正常的，您很有必要对以下内容进行深入了解。保险不是 “ 忽悠 ” 而是 “ 护佑 ”！很多人谈保险而色变，但我们的生命可以被忽视吗？难道说我们的身体、生命还不如我们的财产值钱吗？在未来的某一风险来临的时刻（如车祸等意外）才发现生命的脆弱，到那个时候你能带走你的百万资产吗？而你的家人又会怎么样呢？一个人在离开这个世界的时候是想给自己最爱的人留下一笔负债还是一笔财富呢？保险是没有翅膀的天使，带来的不是痛苦与烦恼而是爱与责任！保险不是生活的必需品，但保险是生活的必备品，每个人都应该拥有它！

人为什么买保险？

因为风险无处不在，人的一生中生、老、病、死、残，除了养老的问题外其它的风险我们不知道会在哪天发生。(小)到意外的磕伤碰伤扭伤崴伤烧伤烫伤...；(中)到感冒发烧住院、急性阑尾炎切除住院、还有很多我们想不到的疾病住院，到医院的住院部看看因为什么住院的都有...；(大)到花钱动辄 10 万、20 万...的重大疾病，这些情况的发生都有可能花费昂贵，而且也有可能小病花大钱，所以人人需要保险。保险，在平时没有风险发生时储蓄，一旦有风险发生时，可以把风险转移到保险公司，高额的费用由保险公司帮着负担。保险可以为我们雪中送炭，锦上添花，如果我们好人一生平安，什么意外也没有发生，那这笔储蓄的钱可以作为自己的养老

金，也可以留给家人，如此两全其美的事情，当然应该是人人都要有保险。

为什么很多人又不愿意买保险？

不是很多人不愿意买保险，是因为有一部分人不了解保险，暂时没有买；一部分人没有太多的收入，没有钱买；有一部分人已经买了，但不是很明白，所以买的不多；一部分人买了很多，因为他了解保险对他意味着什么；还有一部分人愿意办理保险，可惜他已经办理不成了.....让我们看看这些消息：、斯皮尔.伯格 15 亿的保险；、李嘉诚李嘉诚先生的富有尽人皆知，但是，他把这一切都看做身外之物，他说： “ 人们都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，就是为自己和家人买了充足的人寿保险。”3、梅艳芳走了，留给家人几千万的保险金；、洛桑的意外，留给父母的除了伤心还有什么？5、2004 年初的北京南四环的恶性交通事故，警示人们：并不是只要我们小心翼翼的就会平安无事......、2008 年新疆的大火 , 警示人们：意外不知道会发生在什么时间......在不幸发生的家庭里，没有保险的家庭因不幸的发生，不但遭遇失去亲人的痛苦，还丧失了经济来源；而有保险的家庭，尽管也遭遇失去亲人的痛苦，但却不会因此雪上加霜，因为有保险金可以缓冲

经济的压力......保险不是为死去的人准备的，是为活着的人准备的，是爱心、责任心的体现和延伸。

氧气和水是每个人都需要的，但平时谁会珍惜它呢？只有在缺氧缺水时才会感觉到它的珍贵，保险的意义正是如此。保险是我们生活中的灭火器，是我们远行时的备用胎，是我们乘坐飞机时的降落伞，宁肯没用上却不可不准备。

没有买的人，建议您了解一下，对您肯定没坏处；正在犹豫的人，建议您尽快投保，因为风险无处不在，它不会等我们做好万全的准备才会降临（每天所发生的多起交通事故就是我们最深的痛），况且保费与年龄成正比，年龄越小，保险费也越便宜，所以既然您已经在考虑，就尽快投保；

已经购买的人，建议您找代理人帮您检视一下（或自己检视），看保障到底够不够、全不全？不要等风险发生后后悔所发生的正是自己所没有投保的。

买保险到底能为我们带来什么？

一、能提供保障：保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害，可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。

二、能解决人生的三大忧患：命太长，自己要钱用；命太短，家人要钱用；中途意外，自己和家人要钱用。

三、能完成自己退休计划：由于医药的进步，人们的平均寿命日益增高，退休后养老金的需要也较过去多，为了在老年时仍能保持经

济独立和个人自尊，有计划地提存资金是绝对必需的。因为这样不但能减轻子女的负担，而且拥有保险，自身的身价提升，子女定会孝顺（可以避免中国的一句古话： “ 久病床前无孝子 ” 的说法）。

四、是忠心耿耿的患难之交：因家庭结构的变化，小家庭已占所有家庭数的三分之二，在大家自顾不暇的情况下，对于至亲好友所发生的灾害，我们能提供的帮助实属有限，同样，本身也应有此顾虑。唯有保险，平日只需缴纳有限的费用，灾难发生时却可全力提供帮助。

五、可作为工作能力受损的赔偿：因意外受伤无法工作时，保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处。

六、可补偿疾病（如癌症）所造成的经济损失：人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。癌症并不可怕，庞大的医疗负担才最可怕，为自己和家人参加医疗保险是免除重大开支的另一好处。随着人们生活节奏的加快，压力加大，运动减少，各种食品和环境的污染加重，重疾发病率也越来越高。

七、可作为子女教育基金、对其献爱心，利用保险提存教育基金有两大利益：

（1）应付子女完成高等教育或留学的资金需要；

（2）即使父母亲不能亲眼看到，也能完成最大心愿 —— 给子女最好的教育，因为保险多半比预存资金高出数倍。

八、可以避免陷入债务清偿：鉴于一般营利单位的自有现金有限，负责人一旦遭到突发意外，引起债权人涌至、股东纷纷退股的狼狈局

面，可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存。而保险是可免沦为债务清偿的工具，可为东山再起保留珍贵资源。

九、可维持人性尊严：一般人平日所追求的是较高层次的生活，但若因意外或疾病，生活陷入窘境，或因临时急需款项得向别人周转，这都是损及人性尊业的事情。如果参加保险，如果发生意外或疾病，保险公司高额的赔付，就可以轻松地度过窘境；若有急需用钱，还可以比银行更低的利率向保险公司贷款，这是一项既方便且维持人性尊严的投资。

十、积累财富：人生旅途中，赚钱容易，花钱也容易，投资寿险能 “ 强迫 ” 自己储蓄，减少不必要的开支，积少成多，终成财富。

十一、防止通货膨胀和货币贬值：通货膨胀令人讨厌，但钱放在那里都会贬值，而寿险有增值的功能。

十二、投资理财的一种方式：投资理财，不能把鸡蛋放在同一个篮子里，投资生意、股票，虽然获利甚厚，但风险也高，有人输得一干二净，而解决的方法是分流部分资金投资寿险 “ 我虽然没有钱，但拥有寿险的保障，仍能安居乐业 ”。

十三、有负债更应当买保险：如按揭买楼，贷款做生意，是一种延期责任，为保证家庭的生活品质，家庭收入的主要成员要有保险，否则，一旦发生意外，不得不卖楼或典当才以能维持生计。0次评论

相关文章

保险作业 第7篇

最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应遵守信用，互不欺骗和隐瞒，投保人应向保险人如实申报保险标的的主要风险情况，否则保险合同无效。

2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限一年。2001年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承保。2001年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。保险公司经调查发现：2001年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其成品仓库按照惯例应该安装消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具备保证成品仓库安全的条件。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以及时扑灭大火。因此，保险公司认为，纺织品公司在签订合同时未履行如实告知义务。在保险合同期间内，虽然补充告知了未安装消防自动喷淋设施的情况，但其声称按照惯例不应安装，且有其他消防措施足以保证安全。这与消防部门整改通知中所认定的情况不符。所以，保险公司有权解除保险合同、不承担赔偿责任。纺织品公司向法院起诉，请求法院判决保险公司赔偿其损失4000万元。法院经审理后作出判决：纺织品公司败诉，保险公司不承担保险责任。

可保利益原则是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的法律上承认的经济利益。投保人或被保险人对保险标的具有可保利益是保险合同生效的依据。在寿险中，一般以下几种情况投保人有可保利益：（1）投保人对本人；（2）配偶、子女、父母等；（3）具有收养、赡养等法定义务；（4）对有合同关系或其他债务关系的人；（5）对其他与之有合法经济关系的人。另外我国《保险法》还规定，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有可保利益。

雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并且两人的恋爱关系也得到了各自家长的首肯。毕业后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍然书信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜，王丽悄悄为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他。谁知当雷松从外地匆匆赶到王丽所在的城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。得知这个消息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前曾为雷松投保的人寿保险，于是她便携带着有关的证明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万元。保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在他本人不知情的情况下，由王丽擅自买的，于是便以王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。王丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义务都履行完毕，轮到保险公司履行义务时，却推三阻四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。一气之下，她走上了法院将保险公司给告了，谁知判决结果却让她失望了，法院支持了保险公司的主张。

补偿原则是指保险标的发生保险事故时，保险人无论以何种方式赔偿被保险人的损失，也只能使被保险人在经济上恢复到受损前的同等状态，被保险人不能获得额外收益。因此，保险人在理赔时一般按以下三个标准确定赔偿额度：以实际损失为限，以保险金额为限，以被保险人对保险标的的可保利益为限。在这三个标准中，以最低的为限。

按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔偿多少元？赔偿80万元，以实际损失为限。

上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔偿多少元？赔偿100万元，以保险金额为限。

某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔偿多少元？ 赔偿40 万元，以保险利益为限。

近因原则是指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因。也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成有直接因果关系。按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才给予赔偿。这是因为现实中保险标的的损失是由多种风险事故同时或者连续发生造成的，而这些风险事故往往同时有被保风险、非保风险或除外风险。近因原则是判断保险人是否需要赔偿的标准。

我国银行保险业务发展及建议 第8篇

关键词：银保合作,发展,监管

一、我国银行保险业务发展现状及存在问题

1. 我国银行保险业务发展现状

20世纪80年代末到90年代初, 银行保险表现在行业代理业务中, 且业务量不大, 合作是零星和局部的。20世纪90年代末银行保险进入起步阶段, 国内所有保险公司基本上都与四大国有商业银行建立了代理销售保险合同关系, 这一阶段银行和保险公司停留在松散的委托代理关系上。2001年到2005年迅猛发展阶段, 银保合作向战略方向发展。但是2004年因为手续费和业务推动费越来越高使银保合作出现低潮。2005年至今从低潮转入快速发展阶段, 经过保险公司对银行保险业务的调整, 使银行保险业务的保费收入成为保险公司核心渠道之一, 两者实现了双赢。

2. 我国银行保险业务发展存在的问题

(1) 银保合作松散

国内银行和保险公司的合作水平普遍较低, 银保合作方式还主要是销售协议形式。而市场激烈竞争的结果是现在银行与保险公司采取的都是“多对多”的松散合作模式, 这种合作模式导致双方都处在合作伙伴过多、变化太快的状态。银行更多地根据手续费来选择合作伙伴, 很多银行没有未来战略发展的目标, 仅仅把银行保险作为一种是否有利可图的交易, 或新合作者提供更有竞争力的合作方案, 银行就转而与其他保险公司合作。

(2) 银保产品结构单一

国内保险公司大多选择现有的保险产品委托银行代理销售, 而较少专门针对银行客户特点设计开发真正的银行保险产品。这些产品形式单一, 绝大部分为简易分红型人身保险产品, 特别是一些年金型的人寿产品, 由于其预定利率与储蓄直接相关, 引起客户在保险产品中进行比较, 结果导致银行主营业务与代理保险业务的直接冲突。

(3) 银行合作意愿不突出

国外银行保险是以银行为主导, 银行因为市场竞争压力而主动参与到银行保险中, 是处于“主动”的地位;而国内的银保合作, 银行处于“被动”地位。尽管由于近年来银行利率的持续走低导致银行希望通过银行保险的代理费增加自己的中间业务收入, 但是规模较小的手续费收入以及对保费挤占储蓄的担心, 使得银行对银行保险业务并没有很大的热情。

(4) 银行中广泛存在着寻租问题

目前各家保险公司推出的银行保险产品没有显著的差异, 各保险公司自身的品牌影响力差别也不大, 造成银行各级掌握网点资源分配权的人员可以无风险地选择任何保险公司的产品销售, 轻松完成代理保险费收入的指标。保险公司必须拿出相当的费用额度或潜在费用的优惠条件来满足这种无风险的寻租。

二、制约银行保险业务发展的原因分析

从本文的第一部分可以看出, 我国银行保险业务发展过程中存在很多问题。那问题背后深层次的原因是什么呢?只有找出病因, 我们才能对症下药。

1. 银行和保险公司对银行保险的重视程度不够

很多经营主体对银行保险的认识仍然停留在“银行保险就是银行代理销售保险”的水平上, 没有从广义上对银行保险的内涵准确把握, 没有从共同合作开发和提供高层次的复合型的高附加值金融产品和服务的高度认识银行保险。即使部分保险公司重视银行保险业务, 也仅仅是出于“向银行保险要规模”的目的来相对重视的。

2. 银行保险业的客体即金融产品消费者对银行保险业的认识滞后

在我国保险业发展期比较短, 保险还没有广泛成为消费者进行风险管理的习惯性选择, 因而在消费者当中保险意识薄弱是一个普遍问题。在我国目前发展银行保险, 主要是发展银行代理销售保险产品, 但是在消费者保险意识不强的条件下, 保险产品对消费者还缺乏吸引力。银行代理销售保险产品, 虽然从理论上讲可以利用银行的品牌形象促进产品的销售, 但在我国消费者对于通过银行购买保险产品这种新的金融服务形式认识仍然不足。

3. 技术基础设施发展落后

银行保险的发展作为一项具有融合性质的金融创新, 本身对技术基础设施有比较高的要求, 如果没有高效网络和技术平台作为支持, 那么银行保险业务可能面临低效率和高出错率的问题, 会影响到银行保险业在消费者心目中的印象, 影响到银行保险业的扩张。目前我国银行业和保险业的网络设施建设和数据库管理能力相对较弱, 不能提供银行网点的保单自动查询、保单更改和保单自动贷款等服务项目, 无法实现银保联网和实时管理的现代化, 使得银行保险业的便捷性大打折扣。

三、银行保险业务发展对策思考及监管建议

面对银行保险业务发展中存在上述制约因素, 银行和保险公司只有从转变观念, 开拓创新, 强化营销, 控制风险, 创新产品服务, 完善激励机制和客户关系管理等多方面入手, 才能加快产险业银行保险业务的健康发展。具体建议如下:

1. 深化银行和保险公司合作

从国外的发展经验来看, 股权融合是我国银保合作的现实选择。事实上, 银行保险在国外的成功很大程度上是因为它顺利实现了从产品合作、渠道合作向资本合作的转变。在这种一体化程度较高的模式下, 银行和保险公司合作的稳定性和长期性得到加强。通过合作双方的竞争力得以增强, 未来的盈利基础更为牢固, 盈利预期和利润机制更加明确, 大大减少了双方的博弈成本, 更利于实现双赢和长远发展。其形式可以是参股保险公司, 控制保险公司或者直接设立银行保险公司等等。只有通过股权融合才能使银行和保险公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下, 银行和保险公司才能长远发展, 才能共享客户资源, 共同参与产品的设计与开发, 实现电子网络的一体化。

2. 丰富银行保险产品的品种

在目前的银保合作中, 保险公司设计保险产品, 银行负责销售, 并没有考虑到银行客户的需求。银行与保险公司应该加强沟通与合作, 研究银行客户的需求, 根据银行各个销售渠道的特点, 开发出适合各类客户需求以及各类销售渠道销售的银行保险产品。通常购买银行保险产品的客户具有如下特点:以储蓄投资为主要目的, 风险厌恶型, 信任银行, 年龄偏大。考虑到客户去银行的目的是购买低风险的银行相关产品, 银行保险产品应该定位于面向普通客户的在资产保值增值基础上提供保障的银行相关增值产品。

3. 拓宽银行保险的营销渠道

银行应该努力开辟新的代理保险销售渠道, 顺应客户需求多元化趋势, 实施多元化分销策略, 将银行保险传统的网点柜面的销售渠道拓展到理财中心、电话银行等分销渠道。一些具有投资理财功能的银行保险产品, 如投资连接产品等, 可纳入银行理财体系, 扩种银行的理财产品险, 与存款、基金、贷款等其他金融产品一起, 整合包装成产品组合, 通过理财中心推介给中高端客户, 满足其保障和投资的双重需求。还有, 随着消费者行为的变化、技术的革新以及法律规定的突破, 使得新的销售模式被创新开发出来。如职业代理人模式、专家顾问模式、薪金代理人模式、银行柜台人员模式、新建或并购代理公司或经纪人公司模式、直接购买模式、互联网模式、网络经纪人模式等。

4. 提高银行保险的运行效率

银行和保险公司应该加大对信息技术的投入, 加强在信息技术领域的合作, 加快电子化建设的步伐, 充分运用网络技术, 广泛地使用银保沟通系统和自动核保系统, 在有效防范风险的基础上尽快实现联网操作, 加快业务的处理速度, 为银行保险的深层次合作奠定技术支持和保障。银行与保险公司实现网络互通, 可以实现保险公司和银行电子商务系统的链接, 使双方客户能直接从网上获得包括银行、保险及证券在内的全方位个人理财服务;可以加强保险公司内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算体统与银行的合作, 开发出适合银行保险需要的业务处理系统, 从而为客户提供方便的购买支持。

参考文献

[1]刘杰:中国保监会力主保险业和银行业、证券业深化合作, 北京现代商报, 2006年5月

[2]刘刚:《论我国银行保险发展中存在的问题及对策》, 西南财经大学出版社, 2006年4月

[3]尧金仁:银行保险是保险业做大做强的重要路径, 中国金融, 2006年第三期

[4]陈文辉、李扬、魏华林:《银行保险国际经验及中国发展研究》, 经济管理出版社, 2007年