农行个人帐户业务

农行个人帐户业务（精选11篇）

农行个人帐户业务 第1篇

农行个人帐户业务

作者：金投网

个人可以开立的账户有支票存款账户和结算存折户。支票存款户可以签发支票，办理日常现金收付和转账结算。结算存折户不能签发支票，但可以办理现金收付和日常转账。

个人申请开立支票存款账户，应出具下列之一证明文件原件及其复印件，由我行持证明文件复印件代向人民银行申请《开户许可证》（暂住人口暂不办理）。

（1）居民身份证和户口簿；

（2）居民身份证和公安部门颁发的临时居住证；

（3）军官证、警官证、文职干部证、士兵证和部队上级管理部门的证明。

（4）护照、港澳台同胞回乡证和公安部门颁发的临时居住证。

个人申请开立结算存折户，出具上列之一证明文件原件及复印件，直接到我行开立即可（暂不须开户许可证）。

个人使用支票请持《开户许可证》，填写“个人使用支票申请表”，并提交本人有关证件及预留银行印章，存足开户起始金额，即可使用支票办理结算。

个人账户除按规定办理支票结算外，还可办理汇兑、银行汇票等。个人账户办理结算按照《支付结算办法》办理。

农行个人帐户业务 第2篇

作者：金投网

农行的金钥匙“好时贷”系列个人贷款面向中高端客户新推出了高科技含量、高附加值的自助循环贷款业务。客户可直接通过农业银行网上银行、电话银行、自助终端和营业柜台等渠道自助办理借款和还款业务。

“个人自助循环贷款”是农行为个人贷款客户提供的可在合同约定的最高额度和有效期内，通过各种自助渠道自己办理借款和还款的业务。目前共有个人综合授信贷款、个人住房循环贷款、个人生产经营循环贷款等三个业务品种适用“个人自助循环贷款”。

农行个人帐户业务 第3篇

1.临海农行网点个人理财业务的经营现状与问题:一是产品种类少, 同质化严重;二是客户定位模糊, 缺乏个性化服务;三是专业人才不足, 岗位配备缺失;四是宣传方式单调, 忽视品牌效应;五是风险控制意识淡薄。

2.促进个人理财业务快速健康发展的建议:一是加快理念转变, 深化服务意识;二是加快产品创新, 搭配整合;三是统一口径, 强势宣传;四是加快人才培养, 建立人才储备;五是优化考核体系, 合理激励员工;六是重视科技手段, 实现立体服务。

农行个人帐户业务 第4篇

一、县域农行个人理财业务现状分析

（一）县域农行个人理财业务的发展优势。

1、市场氛围优越。县域市场是农业银行市场布局的基础，据统计，目前农业银行有县城网点8400多个，集镇网点8600多个，县域网点占全行网点总数的60%，51%的在岗员工、42%的存款、31%的贷款、29%的经营利润也分布在县域，县域经济蕴藏巨大发展潜力和业务经营商机。

2、客户群体庞大。据有关数据显示，我国广大的农村的居民储蓄存款高达22000亿元，这个数字背后蕴藏着一个巨大的市场。传统的储蓄模式是很难经受起通货膨胀的影响，而经济发展必然会带来一定的通货膨胀率，县域很多居民目前大都沿用传统的储蓄保值增值方式，他们的财富在不知不觉中受到的缩减，如何寻找更为合理的保值增值方式可见是人心所向，而这一群体的客户恰恰是未来县域农行开辟个人理财业务蓝海市场的基础。

3、竞争相对缓和。县域地区的个人理财业务竞争比较大中城市来讲相对缓和。近年来，尽管县域小型商业银行越来越多，但是作为国有商业四大银行之一的农行凭借其悠久的历史、浓厚的背景、广泛的网点以及较好的口碑吸引了众多居民，得到了广泛的认可，这为县域农行加强市场营销、抢占业务制高点提供了重大保障。

（二）县域农行个人理财业务的发展难点。

1、运营机制亟待完善，专业理财人员缺乏。和国内其他商业银行同样，个人理财专业人才匮乏问题严重困扰着农行个人理财业务的发展，近年来虽然有意识地加强个人理财专业人才队伍建设，但相应的配套机制未及时跟进，在专业人员培养、使用和管理方面仍存在较大纰漏。农行从2004年开始至2014年共培训了包括RFP、AFP、CFP在内的理财师8000多名，目前，从事个人客户关系营销、拓展、管理、维护和个人理财服务等工作的2864人，仅占35%。而县域农行屈指可数的理财从业人员，大都没有进过专业系统的理财培训，缺乏实践的磨炼和提升，理论功底和实务能力均有待提升。

2、产品设计尚待创新，理财意识未能普及。目前农行推出的理财产品虽然名目众多，但与存在国内商业银行金融产品同质化、品种少、门槛高的通病，尤其是缺乏适合县域普通大众、工薪阶层乃至“三农”客户需求的大众化理财产品的问题更为突出。近年来，农行按照“功能分区、业务分流、服务分层、产品分销”的原则，对全国营业网点进行了统一建设，各县域支行的主要网点基本都成立了“个人理财中心”，而大多数理财中心只是停留在概念上，提供的服务基本上还是原来的存贷业务层面，真正为客户量体裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议的业务能力和服务水平还有待提高。

3、软硬设施有待增强，优质理财服务禁锢。目前来银行临柜咨询和购买基金、保险、黄金、国债等绝大多数是中老年客户，

青年一族涉及较少，基本上也都是小额交易，中间业务的收入占比还是相对较低。这和我们目前开展个人业务的模式密切相关：新理财产品发售前应该认真地对市场做充分调查，给产品定位目标客户群体。

二、县域农行个人理财业务发展对策

（一）统一思想，提高认识，切实转变经营策略。虽然理财产品、保险、基金等在一定程度上会对银行负债业务形成冲击，但我们不能站在单一的产品营销模式下去得偏颇结论。作为一个好的理财产品，即便资金从银行的对公、个人储蓄存款业务中分流出来，银行也能通过第三方存管等方式把这些资金转化为机构类存款。随着社会CPI指数的日益高增和央行的屡次加息政策，如果不能帮助我们的高端客户进行资产保值增值，将会失去这部分优质客户对我们农行的信任。

（二）加大投入，科学创新，切实提升产品质量。按照“顺应市场、满足客户、适销对路、总体营销”原则，以客户为中心，将现有产品进行有效整合和包装，并因市场而变，因客户所需而动，适时开发个人理财产品。一是重新梳理产品线，加强不同类别产品的整合，提供有针对性、差别化的个人理财产品组合，满足不同层次客户的需求；二是积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，加快个人理财产品的创新，大力开发符合农行经营特性的大众化理财产品。

（三）广泛宣传，强化营销，引导民众智慧理财。首先，树立正确观念。一方面从业人员自身必须对个人理财业务要有正确的理解，掌握个人理财的真正内涵。另一方面要引导客户树立正确的理财观念，理财不是发财，投资不是投机，而是通过专业人士进行合理的财务安排和投资建议，使客户实现财务安全和财务自由；其次，增强业务能力。从业人员应熟悉各种理财产品性能，具备证券、保险、法律等到相关知识，以及较强的语言沟通和文字表达能力；再次，提高服务水平。通过客户细分，根据不阶层客户的需求，为客户量体裁衣，提供差异化、个性化的理财服务，提升客户的满意度和忠诚度。

（四）以人为本，完善考核，全面提高员工能力。一是把好人才选拔关。将一些具备一定经济与金融专业知识，掌握一定的金融业务和理财工具，具有较强的市场竞争意识、风险防范意识和良好的职业操守的员工充实个人理财队伍；二是做好从业人员资格认证和继续培训工作。组织和鼓励员工参加金融理财师从业资格认证，并按《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，保证对从业人员每年不少于20小时培训，不断提高个人理财队伍整体素质；三是合理使用、管理人才。对每位员工都应因材施教、才尽其能，加强对员工的绩效考核，激发工作热情，提高员工的职业技能。个人理财作为县域农行一项新型业务，合理、健全的绩效考核机制将有力推动其良性发展。

农行个人业务负责人竞聘演讲稿 第5篇

我叫，现年岁，年加入中国共产 党，年到支行工作，专科为财会专业，本科为计算机应用专业，从银行的一线员工做起，其间干过柜员，支行事后计核，分行督导员，个人银行业务部经理助理，并在证券公司从业过二年，现在岗位工作，至今已有年。经过慎重考虑，我决定竞聘个人银行业务负责人岗位，我的竞聘报告主要分三部分：

一、对个人银行业务负责人岗位的认识

个人银行业务负责人岗位具体职责是：对本行个人银行业务的发展规划、市场份额、指标完成情况、市场客户营销等负责；对全行个人存款、个人贷款、银行卡、证券代理、电子银行业务负责；对城区网点、县级支行的个人银行业务的管理负责；对个人客户经理、理财中心、个人优质客户、个银产品的管理负责；对个人业务、产品的培训、推广、宣传、营销负责；对整个分行个人银行业务的管理、发展、营销负责；主管全行中高端个人客户、个人理财业务，传统的储蓄业务、银行卡业务、电子银行业务、个人信贷业务等 ；为客户提供更贴切、更高层次个人金融服务、个人理财服务，做好分行个人品牌银行业务的市场营销工作；关注、分析市场动态及客户需求的变化，及时向上级管理部门反馈市场信息，提出个人品牌银行业务新产品开发建议；建立和维护客户档案资料库，收集、汇编、分析客户资料，发展和稳定优质个人客户，扩大优质个人客户群体为个人客户提供优质综合服务。

二、对个人能力在竞争中的优势分析

对照自身情况和能力，参加个人银行业务负责人岗位竞聘，我具备以下几个方面的优势：

1.具有熟悉各项个人银行业务的优势：几年来的银行业务岗位培训和在业务工作中的实践以及我长期从事个人银行业务经理助理工作，深知个人银行业务在银行工作中的地位、作用；明白做个人银行业务负责人所必备的素质和要求，悟出了一些做好管理工作的方法策略，在业务管理、指导，风险制度建立，协助领导工作等方面取得了一定成绩，目前基本可算该项业务的权威。

2、具有较全面的组织、协调和管理能力优势。具有良好的交际沟通能力和团队合作精神。能团结同志，正确处理与领导和群众的关系。工作思路清晰，头绪分明。具有较强的口头表达和文字综合能力。我在日常生活和工作中注意不断地加强个人修养，以“明明白白做人，实实在在做事”为信条，踏实干事，诚实待人。经过多年学习和锻炼，自己的业务能力、组织协调能力、判断分析能力、领导掌控能力都有了很大提高，能够胜任个人银行业务负责人工作。

3.具有正直的人品、良好的修养及优秀的作风。工作责任感强，勇于开拓进取。公道正派，与人为善。吃苦耐劳，率先示范。始终认为：沉默是金，忍让是银，帮人是德，吃亏是福。注重个人修养，平时抓紧一切时间学习，努力使自己成为一个有知识有修养，品德高尚情操纯洁的人。

4、爱岗敬业，有强烈的责任感。在日常工作中，为解决个人客户的疑难问题和遗留障碍，我经常加班加点，不计个人得失。把客户满意的作为自己的最大追求。每当有新业务推出时，我总是先使用并全面了解其功能、优点。在上门服务和遇见客户询问时做到有问必答，回答详细，并尽力推荐他们使用适合他们的个人银行业务。在服务的同时我注意与客户建立良好的人际关系（尤其是大客户），第一次上门服务时我都会留下联系号码以便用户遇上问题后第一时间通知我，我的优质服务为我赢得了很多大客户的好评。

三、竟聘上岗后的设想及措施

假若我能够竞聘上岗，我打算从以下几个方面配合做好个人银行业务负责人一职，提高个人银行业务拓展工作质效，树立个人银行业务优质的形象。我的目标是：我与个人银行业务共发展。

1、加强学习，全面提高自身素质，当好配角。努力学习各种新知识，适应形势发展的需要，为领导的决策提供有价值的参考。在思想上树立主人公的观念，以全局为重，以事业为重，敢言，直言，能言，善言，将自己的才智毫无保留的贡献出来，不计个人得失，不当摆设。在工作中，我会维护银行形象，维护班子形象，讲团结顾大局。拉偏套，使正劲，摆正位置，当好主角。做到“三个服从”，即个性服从党性，感情服从原则，主观服从客观。做到服务不缺位，主动不偏位，融洽不空位。让领导放心，群众满意。

2、优化网点布局，拓展业务开发，提高经济效益。一是搞好市场开发。一方面扩展外延，不断调整支行和网点个人银业务营销经营布局。优化网点和自助设备布局，做大做强优质网点，取得业务发展和效益的最大化。采取“区别对待，择优扶植”政策，对规模大、效益好的客户实行倾斜政策，优先发展；对于规模小、效益一般，但有发展潜力的客户，要设身处地的为客户服务，为客户着想，留住客户；对于在保本点以下的众多零散客户，也要竭诚服务，凝聚人气，开发潜在客源。以增强整体规模优势，充分占有市场份额。另一方面，拓深内涵。通过转换经营机制，充分调动员工积极性、主动性和创造性，建立综合考核评价体系，强化业务成本核算，转变工作作风，提高办事效率，以信誉赢得客户，占领市场。二是本着优化、改良、补充的原则，促进原有传统业务与新业务的共同发展。目前在传统个人银行业务的补充上建议开发“通知存款”、“养老保险业务”、“儿童智力投资业务”、“节日纪念储蓄”和“储蓄债券”等。提高个人业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。

3、适应市场新变化，扩大个人金融服务的市场份额。积极发展方便快捷的支付手段。当前，异常活跃的个人投资和金融活动无一不需要相应的金融产品和服务，而品种单一的传统储蓄业务已远不能满足居民个人对金融产品的需求，消费者迫切需要银行为他们提供品种齐全、高水准的个人金融服务。我们将本着方便、安全、高效的原则，积极推出适合个人投资和金融活动的支付手段，同时还可放宽限制条件，准许他们使用方便快捷诸如个人支票、银行承兑汇票等结算服务方式。同时适应客户多层次需求，大力发展小额个人融资业务。当前，人们对住房、医疗、养老、待业、子女教育等方面的热点问题倍感关注。因此，我们要在发展小额存单抵押贷款基础上，根据民营、个体经济的日趋活跃，可提供个体私营经济贷款、民营开发贷款；根据住房货币化的改革实施推出个人住房贷款；根据国家启动消费扩大内需政策的陆续到位，提供家庭耐用消费品贷款和汽车消费贷款；根据国家发展教育产业和高校扩招精神，提供教育助学贷款等等，以贷款拉动存款。还要开发和建立业务信息决策管理系统。包括本行零售业务市场的发展现状，金融同业市场发展现状，市场潜在需求等等。通过调查研究、资料筛选、分析论证，对业务发展前景作出可行性预测和决策，从而更好地抓住市场，把握商机，及时有针对性地开发和推出业务品种，赢得主动。

4、开拓进取，创新客户业务方法。做强做大个人银行业务市场，需要综合型、成长型的业务同时发展，要用战略眼光看待个人银行业务工作，从可持续发展的高度认识个人银行业务的重要性，转变惯性工作观念，淡化任务指标观点，树立“释放全员创造力，拼抢市场总份量”的个人银行业务新理念，明确个人银行业务业绩是考核每位员工全面能力的重要指标，尤其是检验我们全局观念和应对挑战能力等素质表现的最重要指标。按照2：8定论原则，继续做好大型客户的个人银行业务，以大型企业、房地产市场等为基点，进一步拓展个人银行业务的多层面，多行业的渗透性，对排名前20名的中小客户实行精细化的管理，做到定期走访，定期调查，定期回访。有针对性地加强业务培训，培养真正的个人客户经理服务和个人理财业务经理，明确其营销职责：负责各自活动区域的客户服务、资金组织、市场调查、新产品推广及资产业务的调查跟踪等；规范其营销行为：讲究营销策略，洞察市场动向，掌握同业动态，了解客户需求。做到“办一联二想三”，细分市场和客户，建立信息资料库，编织业务拓展网络，主动出击争抢先机，向客户营销一揽子产品、提供一揽子服务。做到都有一张触角灵敏的“关系网”，亲友的亲友，客户的客户都网罗其中，做所在社区的“地保”，熟悉社区社会经济情况，密切联系社区“头面人物”，成为他们的经济顾问、理财参谋和业务助理，以真诚和付出博取他们的信任和回报，使他们成为我行的信息员、宣传员和协储员。

农行个人帐户业务 第6篇

应对石狮市商品经济活跃和民营经济“十分天下有其九”的经济格局，农行福建石狮支行确立了“做石狮最好的零售银行”的市场定位，创新管理机制，实施综合营销，强化风险管理，做大、做强、做精个人业务，先后被中国农业银行评为“个人住房贷款先进单位”和“个人业务先进集体”。存贷款余额连续5年双居同业首位，4年来存贷款分别增加26.23亿元和23.94亿元，相当于再造一个石狮支行。客户结构日渐优化，资产质量不断提高，创利水平逐年攀升。9年来，稳居全省农行“十大创利单位”排行榜，2007年创利16445万元，排名居全省农行第三位，人均创利71.19万元，名列全省农行各县级支行之首。

构建高效机构，锻造精英团队

整合机构、网点和人力资源，为促进个人业务发展、打造精品零售银行奠定良好的基础。

一是优化机构设置。专设个人客户部，配置5名精干人员专门负责个人资产负债业务；设立金博士理财中心，做好黄金客户开发与维护；强化机关部室服务职能，为基层承担了大量的统一的管理与服务工作，让基层网点作为“零售银行”腾出时间侧重于营销。

二是优化网点布局。根据区域经济理论和帕累托二八定律，将市区和专业市场作为业务拓展战略要地，如：鸳鸯池布料市场年销售额200多亿元，该行在周边布设4个网点，抢占市场分额；石狮服装城是目前国内最大的服装批发市场，该行率先入驻设点；扩大分销渠道，储蓄所全部升格为分理处，4个骨干网点翻牌为二级支行，强化网点作战能力；凸显专业经营特色，赋予网点不同的市场定位，在营销不同的金融产品和市场、产业、行业等方面各有侧重。现17个网点点均存款3.06亿元，人均存款2271.23万元。

三是优化人员组合。法国著名企业家皮尔卡丹认为：用人上1＋1≠2，搞不好等于零。安排得宜，才成最佳配置。该行致力于和谐团队建设，实行“竞争上岗、双向选择、优胜劣汰”的用工制度，结合岗位特点、员工特长和工作需要进行“组阁”，努力提升团队的向心力和凝聚力，发挥1＋1>2的系统效应。在员工中灌输发展意识、竞争意识、服务意识和营销意识，实行贴近客户、贴近需求、贴近市场“三个贴近”。建立业务营销体系，行领导自定位为高级客户经理，带头把大部分时间精力投入到营销中，高级客户经理、客户经理、临柜人员职责明确，各有侧重，分工协作，上下联动。以价值取向为核心，完善工资考核分配制度，实行业务计划类区和岗位系数管理，绩效工资根据经营业绩百分量化考核，以业绩论英雄。

实施综合营销，抢占市场份额

一是积极拓展存款业务。面对资金分流趋势进一步加剧及市场竞争的白热化，该行党委

强调：阵地不能丢失，份额不能减少！通过开展“开门红”竞赛活动、领导挂点抓存款、加强任务完成情况的监测，抓好服务引存、网络引存、贷款引存，拓宽资金组织渠道，推动存款业务的稳步增长和良性发展。2007年末存款余额52.01亿元，增加5.04亿元，存量、增量分别占四行的37.12％和47.18％，其中储蓄存款增加1.66亿元，余额39.16亿元，占比75.29％，居同业首位。

二是创新个人贷款品种。该行借鉴达维多定律，积极寻找竞争空白点，根据市场和客户的需求包装、改良、创新产品，做到人无我有，人有我新。该行针对石狮的经济特点，重点推介个人商铺按揭贷款、综合消费贷款、生产经营自助贷款等，其中金博士可自助可循环贷款以“省时、省事、省钱”的优势功能深受客户青睐，授信13.12亿元，贷款余额9.92亿元，成为抢占市场的利器。该行率先开发出适合小城镇建设的“绿色家园”贷款，根据农户的还款能力和房产价值，限定贷款保证条件，由镇政府牵头统一规划、设计、基建、办证，待建成办证后转为商铺抵押贷款。近年来在宝盖、锦尚和鸿山镇累计发放“绿色家园”贷款1.86亿元，余额6970万元，贷款零不良，全收益，对服务三农、促进村镇三个文明建设意义深远，受到农户的欢迎，锦尚镇政府赠送了“服务三农暖人心，支持百业促发展”的锦旗。个人汽车贷款市场潜力巨大，为拓展市场，控制风险，该行采用经销商担保+保证金担保+新车抵押担保的方式，开办汽车贷款业务，贷款余额5669万元，无不良，且带来保证金及经销商存款3000万元。该行还率先与石狮首家担保公司全面合作，构建新型的信用担保体系，解决部分客户融资难问题。创新的魅力产品吸引了众多的高端客户，2007年个人贷款累放38.62亿元，净增3.94亿元，占新增信用的50.02％，余额19.46亿元，占全部贷款的48.1％；个贷增量、余额居同业首位，存贷款利差5.06％，个人贷款利息收入13420万元，占利息收入的53.6％。

三是“一揽子”联动营销。该行在把发展个人金融业务作为抢占市场、实现跨越式发展的有效手段的同时，个人业务和公司业务、中间业务、国际业务“四轮驱动”联动营销，把产品组合成综合的产品，把客户变成综合的客户，把服务提升为综合的服务，把收益变成综合的收益。如该行拼抢到教育系统财政预算资金代理业务，并以此为切入点，营销教育系统3500名教职员工的代发工资、银行卡、住房贷款及家庭理财等系列业务，效益显现。该行灵活把个人贷款和电子银行、贷记卡、家庭理财及基金、保险等组合营销，取得了良好效果。2007年中间业务收入2454万元，增加959万元；累计代理基金销售3.51亿元，增幅167％，代理基金收入522.27万元，增幅1476％；网银客户数5346户，比增2906户，交易额335亿元，增幅532％，居同业首位，连续3年夺得市分行网银综合考核第一名。为扭转系统银证业务起步较晚的竞争劣势，该行大力推广第三方存管业务，发挥网点和服务优势，深入各专业市场宣传营销，派业务专柜进驻证券公司，请各证券公司派员驻点我行为客户提供咨询服务，营销银证转账客户1634户，争取客户证券资金4亿多元。

提供优质服务，强化品牌宣传

250定律认为，赢得一位顾客的好感，意味着可能赢得250个人的好感。善待一个人，就象拨亮一盏灯，会照亮一大片。行领导经常告诫员工：“没有不好的客户，只有不好的服务”，灌输服务是“生存的基础、竞争的手段、发展的根本”的意识，建立了“全行以客户为中心，一线为客户服务、机关为一线服务、领导为员工服务、上级为下级服务”的“一个中心、四个层次”服务格局，开展服务环境、员工形象、柜台服务、外勤营销规范。落实“绿色行动计划”，逐步推行客户分类、服务分区、管理分层、业务分流，业务操作分工精细化，解决柜台客户排长队问题；推行综合柜员制服务，缩短顾客等候时间；根据客户流合理安排工作时间，设置弹性窗口；加大科技投入，增加自助设备；推广短信通业务，为客户提供实时的帐户资金变动信息；推行专职大堂经理制，提供零距离服务；建立高端客户档案，强化综合服务和跟踪管理；出台《营业网点规范化服务应急预案》，明确界定各岗位的服务职责；设立大户室、VIP绿色通道、党（团）员服务岗，注重细节，提供亲情服务；公开服务承诺，有诺必践，违诺必究。差异性、人性化的服务提高了农行的美誉度和客户的忠诚度。

该行致力于企业文化建设，成立金博士文联，下设业务技术协会、文学社、摄影协会、灯谜社、乒乓球队等10个协会。文化搭台，营销唱戏，通过比赛、演出和参加活动，提高农行的企业形象和亲和力。该行热心拥军、助学、济困、赈灾等公益事业，在社会上树立了良好的口碑，并先后荣膺省级“文明单位”和农总行“文明建设先进单位”。该行导入品牌战略，通过“大小相宜、动静有致”的媒体组合宣传“伴你成长”及“金博士”等“五金”品牌，在石狮日报开辟金博士理财专栏；针对不同层次的客户群体，举办形式各异的业务推介会，2007年在石狮步行街、鸳鸯池布料市场等商业繁华地带组织10场业务推介促销会；每逢新品问市，在营业网点营造生动热烈的品牌传播氛围；优先向黄金客户发放金穗贵宾卡，让持卡人领略新产品功能优势；建立俱乐部，吸收VIP会员等。这些活动让人们在选择金融产品和服务时，会对农行油然而生出一种亲切感。

注重风险管理，安全就是效益

该行把强化基础管理，建设合规文化作为业务发展的有效保障，健全风险管理体系。整章建制，把风险内控体系覆盖事前、事中、事后各个风险管理关键环节，强化内控建设和业务部门自律监管，规范个人业务的操作流程，个人客户部被市分行评为自律监管先进单位。确立“没有质量的发展不但是无效的，而且是致命的，发展越快，危害越大”的风险意识；制定个人贷款管理办法，根据石狮经济区域划分八片区75个路段，统一商铺贷款额度参考值，信贷业务按照“标准化”模式经营管理；强化贷前、贷中、贷后管理，如审核个人贷款申请时重点调查个人收入及负债、资信状况、抵押物价值与变现能力等情况；统筹兼顾安全性、效益性、流动性，选好优质客户，抓好有效抵押担保，注意评估公正性；成立风险资产清收小组，采取法律清收、感情清收、政策清收和市场化处置等多种措施清收；资产质量与效益工资捆绑考核，制定《个人贷款责任人责任追究实施方案》，建立权责对称、责任明晰、奖惩分明的管理体制，有效防范道德风险和能力风险。个人贷款资产质量良好，不良率0.38％，有6个网点个贷零不良。

针对银行卡客户屡遭不法分子诈骗现象，该行把开展“防狐行动”作为改善用卡环境的重要手段。成立ATM巡逻小组，落实ATM“一日三查”制度；及时总结出虚假短信、偷窥密码、银行卡调包等诈骗手段和特征，设立警示公告，提醒客户注意防范；还配合公安部门蹲点抓捕盗骗银行卡资金的不法分子。一年来查获ATM假告示29起，堵截诈骗案件48起，为客户挽回损失200多万元，取得广大持卡人的信任。理财卡发卡量350768张，居同业首位，2007年新增贷记卡4020张，ATM台日均交易400笔，银行卡业务收入1512.41万元。

惠州社保个人帐户查询 第7篇

1、登录的初始密码为身份证后6位，港澳台身份证含有括号的需把括号数计算在内，登陆后请及时修改密码。

2、“所在单位”为用户目前在社保系统中所显示的单位名称，若有疑问可咨询业务科室。

3、修改密码、密码初始化功能、忘记初始化问题及答案等操作说明请详见“操作说明”或社保局网站了解。

办卡咨询服务电话：0752-2890770

[惠州社保查询数据由惠州人力资源和社会保障局提供]

惠州社保电话查询

农行个人帐户业务 第8篇

关键词：天网防火墙,个人帐户,应用

随着个人用户在interneh上运行和一些商务活动的增加, 有些恶意攻击者也就瞄准了一些个人用户, 上网的计算机随时都会遭受到恶意的攻击。这些攻击会导致用户的帐号被盗用、密码被修改、机密文件丢失、隐私曝光等, 甚至黑客通过远程控制删除了硬盘上所有的资料数据, 使整个计算机系统全面崩溃。这样就需要一种安全而有效的防护措施来保护我们的计算机。天网防火墙的使用, 比较理想。因为它是针对个人上网用户而开发的。它能帮助用户拦截一些来历不明、有敌意的访问或攻击行为, 并可以有效地控制本机与互联网之间的信息交流, 阻止和杜绝一些恶性信息对本机的攻击, 比如聊天室炸弹、木马信息等。还能随着个人的需要, 自定义安全规则, 对有需要的范围进行防护。

1 天网防火墙的功能

天网防火墙把网络分为本地网和互联网, 可以针对来自不同网络的信息, 设置不同的安全方案。

(1) 严密的实时监控。天网防火墙对所有来自外部的机器访问请求进行过滤, 发现非授权后的访问便立即拒绝。

(2) 灵活的安全规则。天网防火墙设置了一系列安全规则, 充许特定的主机的相应服务, 拒绝其它主机的访问要求。还可以根据自已的实际情况, 添加、删除和修改安全规则, 保护本机安全。

(3) 应用程序规则设置。天网防火墙增加对应用程序数据包进行底层分析拦截的功能, 它可以控制应用程序发送和接收数据包的类型、通信端口, 并且决定拦接还是通过。

(4) 详细的访问记录和完善的报警系统。天网防火墙可显示所有被截的访问记录, 包括访问的时间、来源、类型、代码等都详细记录, 这样可以清楚地看到是否有入侵者想连接到自已的机器, 从而制定更有效的防护规则。还设置了完善的声音报警信号, 从而可做好防御措施。

2 根据自已的需要设计适合自已使用的规则

规则是一系列的比较条件和一个对数据包的动作, 就是根据数据包的每一个部份来与设置的要件比较, 当符合条件时, 就可以确定对该包放行或者阻止。通过合理地设置规则就可以把有害的数据包挡在机器之外。建立规则时, 需要注意的是:

(1) 防火墙的规则检查顺序与列表顺序是一致的。

(2) 如果你有局域网时, 又只想对局域网开放某些端口协议时, 可对局域网的规则采取允许, 对互联网关闭。

(3) 如果你录入了IP协议的规则, 一定要保证IP协议规则的最后一条的内容是“对方地址”“为任何地址”, 动作为“继续下一规则”。否则, 其它协议规则会执行不了。

(4) 不要滥用“记录”功能, 一个定义不好的规则加上记录功能, 会产生大量没有任何意义的日志, 并浪费大量的内存。

3 安全级别设置

天网个人版防火墙安全级别仍为高、中、低3级, 默认的安全等级为中, 其中各自的安全设置如下:

(1) 低:所有应用程序初次访问网络时都将询问, 已经被认可的程序则按照设置的相应规则运作。计算机将完全信任局域网, 允许局域网内部的机器访问自已提供的各种服务, 但禁止互联网上的机器访问这些服务。

(2) 中:所有应用程序初次访问网络时都将询问, 已经被认可的程序则按照设置的相应规则运作。禁止局域网内部和互联网的机器访问自已提供的网络共享服务。

(3) 高:所有应用程序初次访问网络时都将询问, 已经被认可的程序按照设置的相应规则运作。禁止局域网内部和互联网的机器访问自已提供网络的共享服务。

4 日志查看

天网防火墙将会把所有不合规则的数据包栏载记录下来。如果你选择了监视TCP和UDP数据包, 那么所发送和接收的每个数据包也将被记录下来。每条记录从左到右分别是发送/接收时间、发送IP地址、数据包类型、本机通信端口、对方通信端口、标志位。不是所有的被拦接的数据包都意味着有人攻击你, 有些正常的数据包可能由于用户设置的安全级别过高而不符合安全规则, 也会被天网防火墙拦载下来并且报警。

本机通过对天网防火墙的试用, 感觉到它强大的功能配合全新的使用技巧, 足以让你在正常使用系统应用软件的同时, 远离黑客的骚扰, 拥有一片清新的上网空间。

参考文献

[1]张兆信, 赵永葆, 赵丹, 等.计算机网络安全与应用技术[M].北京:机械工业出版社, 2010.

[2]凌一.天网防火墙2.8版测试计实[J].玩电脑在线技术.

[3]杨兴平.天网防火墙的妙用—查出对方的IP地址[J].大众软件, 2006, 1.

[4]之然.天网防火墙IP规则轻松玩转[J].计算机与网络, 2007, (6) .

农行个人帐户业务 第9篇

一、县域农行发展个人理财业务的现状分析

县域农行是农行发展相对基础的地带，专业理财业务的发展潜力很大，因此县域农行发展个人理财业务既有优势也存在着困难。

（一）县域农行发展个人理财业务的优势

1、客户群体庞大。据有关数据显示，我国广大的农村的居民储蓄存款高达22000亿元，这个数字背后蕴藏着一个巨大的市场。传统的储蓄模式是很难经受起通货膨胀的影响，而经济发展必然会带来一定的通货膨胀率，县域很多居民目前大都沿用传统的储蓄保值增值方式，他们的财富在不知不觉中受到的缩减，如何寻找更为合理的保值增值方式可见是人心所向，而这一群体的客户恰恰是未来县域农行开辟个人理财业务蓝海市场的基础。

2、竞争相对缓和。县域地区的个人理财业务竞争比较大中城市来讲相对缓和。同时县域金融机构尽管较多，但广大居民还是比较认可国有商业银行，为此县域农行可以凭藉其网点、网络、产品和服务优势加强市场营销，抢占业务制高点。另外，近几年县域农行均加快了转型升级步伐，同业竞争的比较优势已初见雏形。

（二）县域农行发展个人理财业务的难点

1、金融经营现状制约。目前金融业仍采取分业经营模式，个人理财业务很难利用保险和证券来实现财富增值，这在一定程度上制约了县域农行为客户进行更有效的财富增值服务。

2、产品设计和管理机制不健全。目前农行推出的理财产品虽然名目众多，但与其他银行大同小异，实质性内容较少，产品整体技术含量较低。而且县域农行只承担营销产品、咨询及建议角色，对一些因设计不到位或适用性不强的理财产品没有话语权和机动权，因此这在相当程度上制约了个人理财业务的更好更快发展。

3、专业人员知识缺乏。个人理财业务是一项政策性强、涉及面广、服务要求高的综合性业务，要求理财师们全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、 法律 、税收、财务等方面的知识，并且还要具备丰富实践操作经验和良好的交际及组织协调能力。但目前县域农行的理财从业人员大都是从柜员、客户经理转换而来的，理论功底和实践经验均不到位，对所从事业务的相关法律法规和规章制度了解不透，对所推介的产品特性把握不准。虽然近年来各县域农行加强了金融理财师的专项培训，也培养了相当数量的AFP和CFP理财师，但由于缺少实践的磨炼和提升，与业务发展的实际需要差距较大。

4、风险揭示和客户评估不够。由于鉴于考核压力或业务素养因素，有的县域农行对所推销的理财产品风险揭示不足，过分强调预期收益率，追求销售业绩。有的县域农行在为客户提供理财服务时没有针对客户心理需求、投资目的、财务状况以及风险认知及承受能力进行综合、科学的评估，导致客户购买了不适合的理财产品，造成不应有的损失。

5、科技支撑和综合性后台支持不够。目前有相当的县域农行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，宣传营销往往以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析 、调查、量身定做理财目标和计划等。同时个人理财业务涵盖资产、负债和中间业务，分别由多个职能部门扎口管理，没有形成有效的资源整合和统筹管理。

二、县域农行个人理财业务发展对策

当前银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产为县域农行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

（一）强化战略观念，创造双向价值

“以市场为主导、以客户为中心”是县域农行经营管理工作的根本方向。要重视和加强客户利益和银行效益的良性互动，以推动银行与客户双赢、多赢。

1、要强化“客户价值观”。要关注客户需求，围绕客户的需求和利益调动所有资源向客户提供全方位、个性化的产品与服务，要把“客户价值观”深深植入企业文化之中，植入战略实施之中，使之成为产品创新、组织构造、流程改造、机制创新等各方面经营改良的理念基础。

2、要建立科学合理的拓展战略。要在对自身资源优势和市场客户需求进行全面分析后，形成明确的市场定位、系统的战略管理观念和分层实施策略；要识别并区分客户价值，在此基础上实施客户分层和差异化服务策略。要通过明确的客户观念和明晰的市场定位，从根本上把握个人理财业务的整体拓展。要以“客户价值”为维度，科学区分和研究高、中、大众客户的现有价值、潜在价值和生命周期价值，努力营造良好的营销和服务环境。

（二）创新组织构架，改造流程控制

要按照“以客户为中心”的原则，梳理和完善前中后台职能，形成统一、高效、安全、灵活的市场营销前台，产品服务中台，风险控制与技术支持后台。要在流程环节中建立风险点监测和重要环节控制，全过程控制风险。要通过组织构架和流程的改造，实现个人理财业务集约化经营管理。

（三）创新产品营销体系和服务文化

1、要加强产品创新。要高度重视通过不断开发新的产品为客户提供更优质的服务。县域农行虽然不能直接开发新的重点产品、特色产品和核心产品，但能针对不同的目标客户群进行产品的组合包装、二次开发，并通过加强上下沟通、协作，改进产品的功能与特性、简化产品的流程与手续，针对特定的大客户或重点客户群开发全新的理财产品。

2、要提高服务品质。要以创造顾客满意、赢得顾客忠诚、提升企业核心竞争力为目标，加速形成共同的服务价值认知和行为规范为内容的文化，树立“服务就是职责、服务就是形象、服务就是效益、服务就是生命线，服务就是生产力”的服务观，全面实施差别化营销服务管理机制。在具体服务过程中，既要兼顾农行利益，又要照顾到客户的利益，无论是自身的产品，还是代理基金公司、保险公司的产品，都要让客户了解产品的操作性、风险度，切忌强拉硬派。在具体操作进程中，要及时有效地披露相关信息，避免因过份渲染预期收益而忽略风险提示，并要加强对客户的财务状况、风险偏好、损失承受能力以及投资预期等进行审慎的识别与评估，通过必要的分层，辅助客户选择与其风险收益特性相匹配的理财产品。

3、要建立理财服务终身制。个人理财是利用客户的各项财务资源、帮助实现其人生目标的过程。县域农行应当着眼于长期制定理财服务终身制，对凡是接受过本行服务的客户实行“盯住制”，无论这些客户是否仍继续购买或接受本行的服务，客户经理都应当继续跟踪和了解客户的各种情况，及时提供各种经济、金融信息，使其感受到本行对其予以的关注与重视，从而激发其忠诚感，最终驻留或返回本行。

（四）建立高质量的理财队伍

1、要贯彻“以人为本”。充分利用近几年县域农行新进行大学生人员增多的有利时机，激励青年员工加强专业学习，提升综合素质，充分发挥他们的聪明才智，鼓励他们积极参加社会性的AFP或CFP考试，为建立一支专业理财队伍打下基础。

2、强化理财知识培训。通过专业理财知识培训，提升一线人员的理财知识水平和服务技能水平，适应和全方位地满足客户多样化理财需求。

3、建立长效理财知识学习制度。理财业务涉及到众多的金融产品及保险、证券等专业知识和相关政策、法令、法规，而且随着时间的推移会有所变化，因此县域农行必须坚持与时俱进，及时为各类客户提供科学有效的信息资源，帮助客户财富得到有效增值。

4、健全人才培养制度。将拓展员工拓展个人理财业务与其职业生涯发展规划有机结合起来，通过客户经理、星级柜员、大堂经理等相关职务聘任管理制度的不断完善，鼓励员工岗位成才，为其脱颖而出提供通道，对业务素质高、理财营销意识强、服务优、形象好的员工评为“产品精英”，通过提升薪酬、提供培训和升职机会来实现自我价值。

（五）进一步发挥现有理财服务架构的职能作用

县域农行目前尽管已普遍在支行建立了“理财中心”，各下辖营业网点也都相应建立了“VIP理财室”和“低柜理财业务服务区”，但其职能作用的发挥还有待进一步发挥。支行“理财中心”要进一步加大对所辖大客户的营销公关和拓展维护工作，无论在设备、硬件以及人员配置上均要达到专业化水准，这是县域农行打造服务品牌、确立同业竞争优势的关键点；各基层营业网点的“VIP理财室”要充分利用转型升级成果，根据网点所在区域客户的不同特点，有针对性制定客户准入条件，选配所在单位知识、技能比较全面的员工落实各项理财服务，有条件的营业网点还可选配专业人员担当此任。对面广量大的“低柜理财服务”，各营业网点要加大对营业大厅客户的识别、挖掘、营销和维护工作，增强大堂经理、大堂副理、柜员和保安等岗位间联动配合和整合营销。同时还要整合多方资源，与服务领域各个行业的企业建立战略合作联盟，形成为客户提供包括休闲健身、商务旅行、生活家居、汽车、证券等各方面的理财延伸服务平台，全方位打造一个品牌互动、业务联动、客户互荐、资源共享、服务增值的综合性平台，尽快从现有以销售理财产品为主的业务模式向全方位财富管理服务模式转型，确立中高端客户在客户群体中的核心地位，实现个人金融业务的战略转型，切实将高端客户集中纳入理财中心专业化客户关系管理中来，提高个人客户的负债、资产额和中间业务收益。

（六）要建立科学有效的激励机制

理财业务的激励机制与其他业务一样是一把“双刃剑”。建立一套科学、合理、公正、公平的激励机制会激发员工的积极性和创造力，反之会扭曲员工的经营行为。如果将金融产品作为任务压力，必然会促使员工为完成任务并最终获取回报而在推销理财产品中不择手段，这样势必会偏离“以客户为中心”的主旨，降低甚至影响理财业务的质量和声誉；如果不进行任务压力核定，那么理财服务的发展很难有所策动。为此县域农行必须妥善解决好激励机制问题，一方面可以采取定岗定薪，根据理财师的特殊作用适当提高分配系数，按实进行绩效分配；一方面按照“绩效挂钩、兼顾公平”原则，对其他岗位进行计件考核，并按各个岗位的贡献度合理配置奖励比例。另外要有效发挥各县域农行领导干部的表率带头作用，以其丰富的见识、高尚的情操、坚毅果断和吃苦耐劳的精神影响带动全体员工，并要深化贯彻“人性化”管理理念，不断培育、发掘各类优秀人才，为每一位员工的职业生涯提供施展才华的舞台，使每一位员工对农行都有信任感和归属感。

农行信贷业务精细化管理措施研究 第10篇

关键词：农业信贷,信贷增量与存量管理,精细化管理

随着经济不断探底, 银行信贷资产质量风险也进一步暴露。针对银行统计, 2015年末不良贷款额达9482.75亿元, 较2014年末增加了48.61%;不良贷款率1.65%, 上升了0.43个百分点。其中, 大型商业银行的不良率普遍已高于1.50%。股份制商业银行也有多家的不良率高于1.50%。所有上市银行的不良贷款余额增速均达到两位数。银行公司类贷款不良率最高的两大行业为批发零售业及制造业。其他不良率较高的行业为住宿和餐饮业、采矿业和建筑业。据悉, 上市银行也加大了对不良的贷款处置力度。2015年18家上市银行累计核销及转让不良贷款3861亿元, 为2014年的1.67倍。“2015年各家上市银行的资产减值损失快速增长, 反映了经济下行期, 各上市银行应对资产质量转差的风险。”随着供给侧结构性改革的推进, 产能过剩企业面临并购重组、破产清算, 商业银行传统的不良资处置方式已无法满足需求。与清收、核销和转让等传统化解手段比较, 不良资产证券化可以在一定程度上改善商业银行资产质量, 在处理效率和成本方面具有一定优势。本文以中国农业银行为例, 对农业银行的信贷业务由粗放向精细过渡, 提出了相应的银行信贷精细化管理措施。

1 构建科学的信贷精细化管理经营模式

1.1 从严强化信贷管理

在经济下行的情况下, 为了降低农业银行的坏账率, 需要对信贷进行严格把控, 做到“三严”, 主要包括严格进行质量考评、严肃管理职能, 并对风险底线进行严格把控。严格进行质量考评主要是对绩效考核办法进行优化, 完善量化贷后管理考核指标体系, 将信贷工作人员的信贷管理成果和工资效益直接挂钩, 激发信贷工作人员的工作热情。严肃管理职能, 主要是根据中国农业银行的坏账率及当前信贷中存在的问题对信贷管理机制进行完善, 实行二级分行派驻制, 加大风评管理, 加强客户经理和风险经理的平行作业, 加强对借款人的信用机制及背景的了解。严格把控风险底线, 主要是构建新型风险预警机制, 对于一些容易产生信贷危机的客户, 如经营绩效不佳的客户、有违约经历的客户、关联担保严重的客户等, 进行潜在风险管理, 一旦发现问题及时退出, 从而降低银行的损失。

1.2 不断深化信贷创新

信贷创新是第一动力, 重点解决“三精”。一是精心创新中国农业银行信贷平台。建立新客户发展顾问机制, 多渠道多角度优选客户, 用准用好评级、授信“绿卡”, 建立新客户观察期, 确保新客户质量;对老客户进行“回头望”, 分析其融资行为记录, 准确果断地做出进退判断。二是精确创新中国农业银行信贷产品。在信贷前台营销中要主动掌握客户需求, 及时反馈, 提高新产品的应用水平和市场覆盖率;加大新产品营销激励力度, 以合理定价引导重点新产品发展。三是精细创新信贷方式。对优质客户, 实行“一对一”跟踪服务;对跨区域项目和客户营销, 以组建行内银团方式, 有效地将服务空间延伸到不同区域。

2 加强目标考核管理

2.1 实施有效的员工绩效考核

绩效考评模式主要包括关键绩效指标 (KPI) 考核、目标管理 (MBO) 、平衡计分卡 (BSC) 、360度反馈和排列评估法、经济增加值 (EVA) 指标等。一是倡导正激励, 发挥主观能动性, 在加强正面引导和管理的同时, 充分发挥、培养员工的职业素养和工作能力。二是改革现行薪酬分配制度, 将薪酬与质量和效率相挂钩, 适当扩大绩效工资比重, 提高专业技术工资水平, 吸引优秀人才, 全面推行客户经理等级薪酬制度。

2.2 强化信贷队伍建设

(1) 对现有信贷人员进行开发和培养。我们应注重对现有信贷人员的培养。采取多种方式提高信贷队伍的整体素质, 一是进行不脱产岗位培训;二是进行岗位轮换或干部交流, 以便量才使用。 (2) 适当引进外部人才, 特别是在宏观经济研究、项目评估、贸易融资等专业领域, 有特殊才能的人才要重点吸纳到信贷队伍中来。 (3) 加强对信贷从业人员的业务技能培训。一是有选择地进行脱产培训, 以便及时掌握国内外信贷管理的科学方法和发展趋势;二是聘请专家学者和行业专家进行解读, 提高对各项信贷政策制度及管理理念的掌握、理解和执行能力。

3 向信贷增量与存量管理并重转型

尽管当前“盘活存量”常被提及, 但社会公众对货币信贷供应的关注焦点仍主要集中在信贷的增量和增速上。因此, 适应经济提质增效对金融服务的新要求, 必须深入研究金融领域的供给侧改革, 这其中一个很重要的内容就是推动信贷经营从“重增量”向“增量与存量并重”转变, 并最终构建以“存量为主、增量为辅”的全流量管理模式。

3.1 推进向增量与存量并重管理的观念转变

近年来, 随着我国加快推进多层级资本市场建设, 直接融资对银行信贷的分流和替代效应日益显现, 银行信贷增速趋缓, 增量结构优化的作用空间收窄。2015年新增银行贷款占社会融资规模的比重为76.6%, 较2002年95.5%下降了18.9个百分点。与此同时, 随着信贷规模的持续增长, 存量基数逐年增大, 调整盘活的空间和势能更大。如果存量这一块用不好, 甚至用在了夕阳产业、过剩产能、低效领域, 不仅不会成为服务经济结构调整的动能, 甚至会成为实体经济转型升级的障碍。因此, 在经济结构优化调整中, 如果仅仅依靠信贷增量的拉动而忽视庞大的信贷存量, 供给侧改革难以深化, 经济转型升级的成效也会受到很大的局限。因此, 银行落实供给侧改革的一个重要着力点, 应实现信贷增量与存量的并重管理, 用好增量、盘活存量, 提高信贷资金周转速度和配置效率, 把沉淀在低效领域的资金挪转出来, 投向具备经济合理性的领域, 降低实体经济杠杆水平, 促进传统动能的改造提升和新动能的培育成长。通过存量收回再贷, 也检验了原贷款投向的质量和效率。

同时, 通过资产证券化、资产交易、不良资产处置等措施, 可以增强银行信贷资产的流动性, 为商业银行灵活根据负债业务发展、经济周期变化等摆布资产, 提高资产负债的匹配度、改善资产质量提供了更大的主动性, 并能创造债券发行、投资管理、交易服务等新的业务机会。应该说, 建立增量与存量并重的信贷经营管理机制, 符合帕累托优化原理, 既是银行自身转变经营发展方式, 有效化解经济下行周期信用风险增加、资本约束趋紧、信贷投入边际效用递减等难题的必由之路, 更是银行服务实体经济转型升级、提质增效的重要途径和紧迫要求, 是金融领域推进供给侧改革的重要内容。

3.2 加快完善信贷增量与存量并重管理的金融体系

一是完善信贷增量与存量并重管理的经营环境。“十三五”规划提出加强金融宏观审慎制度建设的目标任务, 综合评估农业银行资本与杠杆、资产负债、流动性、定价等多个方面, 改变了以往紧盯狭义贷款增量的政策传导机制, 这为农业银行合理规划自身信贷发展目标、实施信贷增量与存量并重管理提供了重要指引。

二是建立信贷增量和存量并重管理的统计监测体系。在实施宏观审慎评估框架内, 应研究建立金融机构信贷存量周转的统计标准, 定期发布相关数据。组织开发全社会金融资产增量和存量一体化的统计监测系统, 跟踪分析存量贷款数量增减、结构变化、期限利率等情况, 引导金融机构更加重视贷款存量运行情况, 并为各方面客观评价货币信贷运行提供参考。

三是夯实信贷资产证券化及贷款交易的市场基础。“十三五”规划明确提出, 要提高直接融资比重, 丰富金融市场产品, 鼓励信贷资产证券化。目前要加快培育资产证券化开展所需的一系列基础条件, 包括强化企业和个人征信体系建设, 提高信用评级行业水平, 完善相应的法律体系, 优化资产证券化所对应的资本计量标准等, 以促进信贷资产证券化尽快由局部试点转向全面推广和常态化发展。要积极培育全国范围银行贷款交易的二级市场, 推进商业银行存量贷款交易的标准化、规范化发展, 鼓励商业银行通过出售一部分存量贷款, 为新的贷款需求腾出更多的资金和资本, 实现全行业存量贷款的有效盘活。

参考文献

[1]王德敏.企业内控精细化管理全案 (第2版) [M].人民邮电出版社, 2012.

农行个人帐户业务 第11篇

商业银行的投行业务，涉及的范围很广，包括债券承销、财务顾问、银团贷款、项目融资、并购重组、资产证券化等等。狭义来讲，着重指一级市场上的承销、并购和融资业务的财务顾问。在发展的过程中，投资银行也被不断赋予新的概念和内容。如今，对银行来说，投行不单是业务种类，更是一种管理方式和经营理念。

据《投资者报》对16家全国性商业银行2011年年报的统计，从相关数据来看，投行业务收入主要来自债券融资工具的承销。通过各行投行业务收入的增速以及承销规模综合比较，农业银行获得《投资者报》2012“最佳投行业务国有银行”，招商和光大银行获得2012“最佳投行业务股份制银行”。

平均业务收入增长逾40%

受2011年货币紧缩政策的影响，企业从商业银行获得贷款的难度加大，因此大量企业选择了发债等直接融资方式，使银行的债券承销收入水涨船高，促进了其投行业务的整体发展。

通过银行年报“手续费及佣金收入”项下的投资银行收入可以找到答案。在披露此项数据的全国性商业银行中，投资银行收入增长最快的超过80%，最慢的也有18%，平均增速超过40%。

5家国有行中，农业银行全年实现投行业务收入162.57亿元，同比增幅为 61.7%，排在首位。增长率排名第二的交通银行收入62.76亿元，增长了52.89%；工商银行收入225.92亿元，以45.7%的增幅位居第三。建设银行和中国银行分别实现投行收入189.49亿元和244.43亿元，分别增长36.26%和18.03%。

11家股份制行中，招商银行投行业务收入为19.17亿元，同比增幅高达83.8%。中信银行收入20.04亿元，增幅为50.1%。其中，结构融资手续费收入和债券承销收入同比增长分别达到106.67%和74.06%。投资银行产品销售规模达到3922亿元人民币，同比增长75%。光大银行也继续加快投资银行业务结构调整和品牌建设，推动业务收入快速增长。其投行业务实现中间业务手续费收入6.82亿元，比上年增长41.5%。

债券融资工具规模壮大

在承销规模上，工商银行依旧占据行业老大的地位。2011年主承销各类债务融资工具2901亿元，稳居境内市场第一。

据了解，其加强了投行业务与商业银行业务协同营销，加快从信贷市场向债券、资本、并购、私募市场拓展。通过并购信托、并购理财、并购贷款、跨境银团等工具提升并购融资安排能力，打造“融资+ 顾问”综合重组并购服务模式。加快股权融资业务发展，形成包括股权投资基金主理银行、企业上市顾问、股权私募顾问、可认股安排权在内的股权融资产品体系，协助企业募集股权资金超过200亿元。

农业银行2011年主承销债务融资工具1699.36亿元，同比增长46.6% ；银团贷款余额3051.09亿元，同比增长24.7%；全年审批并购贷款114.04亿元。资产管理业务方面，探索新型融资理财业务模式，为126家重点客户提供了融资理财服务，开展资产证券化业务的研究和准备工作。

虽然国有行在承销规模上还占有一定优势，但股份制行正在对国有行的债券承销业务形成越来越大的冲击。一些股份制行的承销规模已达千亿以上，与国有行的逐步缩小。

如光大银行主承销发行非金融企业债务融资工具1502亿元，比上年增长58.8%，主承销规模位列银行业第五，股份制银行第一；参团承销非金融企业债务工具 504亿元，比上年增长101.6%；并且积极开展并购顾问、结构化融资顾问等财务顾问业务。