农信合小微企业贷款培训教材

农信合小微企业贷款培训教材（精选4篇）

农信合小微企业贷款培训教材 第1篇

杭州农信“六大举措”支持小微企业

受国际国内经济环境变化，今年以来，我市企业面临原材料价格上涨、劳动力成本上升、资金供给紧张等不利形势，使许多小微企业举步维艰，遭遇严峻的生存困难。

作为地方小法人的农村合作金融机构，触角遍及千村万家，业务覆盖城乡，一直以来秉承“支农支小”的服务理念，坚定不移地坚持“立足当地、服务三农”的经营方向，利用点多面广的优势，在服务三农中发挥着主渠道作用。

特别是今年以来，杭州农信系统针对小微企业出现的经营困难，积极做好小微企业金融服务工作，至10月末，新增小微企业贷款124亿元，占新增贷款比高达66%。

温家宝总理来浙视察后，杭州农信围绕温总理在浙视察期间讲话精神和省委、省政府重要战略部署，在全系统迅速采取“六大举措”，以实际行动帮助小微企业健康发展、提振信心。在10月至11月期间，该系统全力开展“小微企业金融服务月”活动，组织1000多名干部和信贷人员深入小微企业开展调研，了解企业生产经营、资金状况、民间借贷等情况，帮助企业深入分析存在的问题，科学测算企业正常经营所需资金，合理制定贷款投放计划，切实帮助小微企业解决生产经营资金需求。

同时，通过创新金融服务等有效手段，加大支持小微企业力度，突出小微企业信贷投放重点，下半年全系统新增贷款的50%用于支持小微企业，全年小微企业贷款增速高于全部贷款增速。新增贷款重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，真正用于实体经济生产经营。对信誉良好、有市场但出现临时困难的小微企业，切实做到不抽贷、不压贷，给予必要的资金支持。加强小微企业服务产品创新。针对小微企业的融资特点，推广现有小微企业融资产品，加大力度推广信用贷款、自助担保贷、联户担保贷款、仓储质押贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款等10余款小微企业融资产品。

优惠贷款利率。对信用等级较高的小微企业优惠贷款利率，禁止不合理的贷款利率上浮，禁止变相附加费用，禁止添加不合理的附加条件，切实减轻小微企业融资负担。

加大考核力度。该系统进一步完善激励约束机制，适当提高对小微企业不良贷款率的容忍度，对非主观因素导致的贷款损失给予一定范围的免责，在薪酬考核中加大对小微企业业务的倾斜，充分激发信贷人员做小、做散的积极性和主动性。

认真贯彻落实银监会“三个办法一个指引”，加强民间融资信息和社会风险事件的收集，排摸小微企业参与民间融资情况。建立完善重大信贷风险处置预案。

杭州联合银行

腾笼换鸟盘活贷款

为小微企业挤出规模

作为一家定位在“做小、做散”的地方性银行，杭州联合银行一直以来坚持“立足三农、服务中小企业”的市场定位，积极探索中小企业的金融专业服务新路径。据统计，该行小企业贷款占公司类贷款的比重为75.96%，今年新增37.01亿元，占今年投放单位贷款额度的85.30%。为贯彻落实好温总理讲话精神，杭州联合银行立即开展“小微企业金融服务月”活动，立即着手排查辖内小微企业的生产经营情况，摸清情况，并实行名单式管理，落实具体帮扶措施。对符合我行扶持政策的小企业提供资金倾斜，目前已有6家企业得到杭州联合银行的资金支持，涉及贷款金额3085万元。对排查出发现的临时性困难的贷款小企业不轻易抽贷，切实帮助中小企业渡过难关。同时，该行产品研发团队也结合小微企业的经营特点，研发推出了小微企业信用

贷款，为那些无法提供抵押、担保的小微企业提供信贷支持。据悉，该行小企业信用贷款主要面向授信需求在150万元（含）以下的小微企业，并采用“一次授信、循环发放、周转使用”方式，满足小微企业融资需求特点，方便小微企业办贷和周转使用，减轻这类企业一次性还款压力。杭州联合银行重新调整了信贷支持序列，将满足辖内小企业和微小企业的合理需求排到了第一位，优先保障辖内小企业和微小企业的资金需求。为了给小微企业挪出更多信贷额度，杭州联合银行正在进行一项“腾鸟换笼”计划，对现有客户进行一次分类排队，对非政策导向或该行目标客户的大型企业实行压缩或退出，腾出规模支持小微企业。在这家银行，通过“腾笼换鸟”行动，预计可置换额度40000万元用于500万元以下小企业新增投放。

余杭农村合作银行

绿色通道快速援助小微企业

杭州妮蓉服饰有限公司是一家生产加工各类女性服装的企业，前几年大量的订单来自美国、西班牙等大型品牌公司。随着金融危机的爆发，原材料价格上涨，国外需求大量萎缩，企业经营陷入了低谷。为寻求出路，该公司打算进军网络市场，成立自己的网络研发、营销团队，可资金匮乏成为了转型道路上的拦路虎。余杭农村合作银行得知这一情况后，当即与妮蓉服饰取得了联系，经过多次上门走访和分析讨论，余杭合作银行决定为企业提供250万元信贷支持。凭借着这场“及时雨”，妮蓉服饰迅速投入生产，以网络营销为突破口，在淘宝商城成立自己的专卖店，并创立自主品牌，从而转危为安。

像妮蓉服饰这样得到余杭合作银行援手的小微企业还有很多。为了缓解小微企业的融资难题，余杭合作银行积极创新举措，开展“小微企业金融服务月”等各项工作，全力支持小微企业健康发展。

据了解，为帮助小微企业走出困境，余杭合作银行着重调整信贷结构，压缩中型企业及其他贷款，近期腾出信贷规模1亿元，增加小微企业贷款规模。对基本面较好、信誉好、产品前景好的小微企业，继续扩大支持范围。到10月末，今年该行已向小微企业发放贷款余额151亿元，比年初增加24亿多元，增速达18.94%。

此外，余杭合作银行今年还多次组织小微企业召开现场交流会，主动了解小微企业的经营状况和资金需求。对信誉良好、有临时性资金周转困难的企业，开通小额短期贷款授信绿色通道，以最快的速度确保资金到位，争取最佳“救援时间”。同时，多次组织小微企业负责人召开银企座谈会、听取专家讲座，摸清小微企业生存状况，及时合理提供信贷支持，帮助企业加强内部管理，走出经营困境。

临安农村信用联社

担保+联保助力小微企业

临安市文兰复合材料有限公司是一家以生产、销售不饱和聚酯腻子为一体的制造类有限责任公司，现有职工20余人。今年，该企业出现流动资金紧张等问题。临安农信联社得知后，积极落实客户经理上门调查，了解该企业生产经营情况，并对该企业进行了授信，在原授信400万元的基础上增加授信200万元，先后给予了总共600万元的资金支持，解决了企业的燃眉之急。预计今年该企业销售收入可达2000万元，比去年多300万元以上。截至10月末，临安农信联社

小微企业贷款户数近千家，余额近30亿元，分别比年初增加126家、76976万元。

近年来，为支持小微企业发展，临安农信联社采取了一系列措施。针对小微企业担保难的问题，该联社加强了与担保公司的合作，并协助3家封闭式担保公司增资扩容，在与封闭式担保公司合作的同时，进一步加强与开放式担保公司的合作。目前与该联社合作的担保公司扩大到了7家。至10月末，该联社担保公司担保贷款中的小微企业户数和金额比年初分别增加63家、8896万元。

随着经济的发展，小微企业的资金需求也“水涨船高”。为了适应这一变化，该联社及时完善了小企业联保贷款和信用贷款管理办法，将小企业联保贷款最高贷款限额从300万元提高至500万元，将小企业信用贷款额度从100万元提高到300万元。至10月末，该联社小企业联保贷款达到了17130万元、小企业信用贷款达到了400万元，分别比年初增加4383万元和188万元。

建德农村信用联社

扶持绿色低碳型小微企业

浙江严州府食品有限公司是一家集种植、养殖、加工、销售于一体，以农产品开发、加工配送为主的农业企业。目前，该公司已建有原料生产基地2000亩，在经营中坚持走“企业+基地+农户”的模式，联结农户500余户，与当地农民结成利益共同体，走上共同致富道路。建德农信联社在实地调查后，通过授信等方式为该企业解决了资金难题。

建德农信联社一直以来坚持以“做小、做散、支农、支小”为重点，统筹安排信贷资金，全力支持微小企业发展。在信贷投放上，重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，扶持了浙江严州府食品、杭州伊曼纽尔科技、杭州大库湾农产品、晨鹰软件科技等一批绿色、低碳、科技企业的快速发展。

针对当下微小企业融资难现状，建德联社积极开展微小企业进行调查，创新微小企业信贷产品。

该联社及时制定出台了“信用贷”小微企业信用贷款管理办法，解决企业购买原(辅)材料和短期营运周转资金问题；以金融服务创新模式的金融仓储形式为媒介，积极与浙江涌金仓储股份公司探索合作方式，拓宽小微企业融资新渠道，构建小微企业贷款的快速通道，提供优质“一站式”服务，积极解决小微企业的流动资金需求。

截至2011年10月末，建德农信联社共向全市576家小微企业投放贷款18.78亿元，年内新增4.45亿元，占各项贷款新增额的74%，投放额度和新增额均居地方金融机构前列，成为支持地方经济发展的中坚力量。

萧山农村合作银行

专业化经营支持小微企业

今年以来小微企业贷款增长19.52%

截至10月末，萧山农村合作银行的小微企业贷款户数和余额分别比年初增加716户和35.47亿元，其中贷款增长上升了19.52%。至年末，还将投放贷款10亿元，为更多的小微企业缓解融资困局。

今年以来，议价能力弱的小微企业普遍面临财务成本提高的困境。萧山农村合作银行坚持“放水养鱼”的原则，修订小微企业贷款利率风险定价机制，合理确定信贷资金价格，也不采取搭售理财产品等变相提高贷款利率的方式，对诚实守信的小微企业信贷客户还给予贷款利率优惠，尽力降低小微企业的融资成本。

为了更好地支持小微企业，该行积极推进小微企业贷款专业化经营。在总部，该行重点运作好小企业贷款推广中心，既抓好全行的小微企业贷款经营管理，又直接经营萧山国际创业中心等该行机构空白区域的小微企业贷款；在支行，加强小企业客户经理队伍建设，目前已经建设起一支40多人的专职队伍，重点营销500万元以下的小微企业贷款，并且出台有别于其他客户经理的业务营销优先政策和绩效考核政策。在破解小微企业贷款担保瓶颈方面，该行灵活采用保证、抵押、质押等担保方式或多种担保方式的组合，如仅在宁围镇二桥村就已组织近15家小微企业成立4个联保小组，投放“小企业联保贷款”1.95亿元，今年以来该村没有一家规范经营的企业因为资金短缺而影响正常生产；并与全区29家会员制担保公司合作，发放会员制担保贷款16亿元。针对小微企业的融资特点，不到一年时间先后推出自主循环、动产质押、股权质押、订单融资、提货担保、应收账款质押等适用贷款产品，还开办了第三方存货监管业务。富阳农村合作银行

一个月逾80%的信贷投向小微企业

一个月的信贷投放总量中，逾80%投向了小微企业。为缓解微小企业融资难，富阳农村合作银行在全省金融同业屡有创举——首家成立微贷中心，试点首发丰收创业卡。

富阳农村合作银行在做好“三农”服务工作的同时，高度重视支持小微企业发展。至10月末，该行小微企业贷款余额83.20亿元，占贷款总体投放68.68%，比年初增加13.29亿元，增长19.01%。其中10月份投放小企业贷款达到6亿元，占该月企业贷款投放总量的82.94%。为缓解微小企业融资难，今年10月10日,该行成立了以发放“纯信用、免抵押、免担保”信用贷款为主的微小贷款中心，微小贷款的门槛很低，专门针对辖区内有信贷需求但苦于无抵押的小企业、小公司、小摊主和个体工商户等“小字辈”目标客户群发放信用贷款。与此同时，该行还推出为富阳市小企业主和个体工商户设计的经营类信用贷款“富1贷”、为工薪阶层设计的消费类信用贷款“富2贷”和为三农设计的信用贷款“富3贷”三款创新产品。微小企业申贷最高可贷信用贷款100万元。

10月11日，该行“丰收创业卡”正式首发。“丰收创业卡”是“丰收小额贷款卡”的升级版，主要面向优质小企业主和个体工商户等中高端个人客户。持卡人在获得授信后，可以通过网点柜面、网上银行和自助设备等办理借款、还款等业务，授信额度在30万元至100万元之间。

桐庐农村合作银行

降低小微企业融资成本

“支农支小”是桐庐农村合作银行一以贯之的市场定位。至10月末，该行今年新增小微企业贷款4亿多元，同比多增8215万元，小企业贷款新增占比55.7%，小微企业贷款增速高于平均贷款增速。

近期，该行深入分析小微企业生产经营情况及存在的问题，科学测算小微企业正常经营所需资金，多措并举，确保小微企业金融服务不放松。规定对小微企业的贷款操作不受授信会议、贷款审批会议时间的限制，提高贷款审批效率，承诺办贷时间不超过5个工作日；切实降低企业融资的实际成本，优惠执行贷款利率，小微企业贷款利率执行在定价测算基础上下浮10%；加大向小微企业发放信用贷款力度，放宽贷款期限；积极探索推进小微企业贷款模式、产品和服务创新。根据小微企业融资需求特点，加大对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵（质）押方式的创新及推广力度，年内进一步推广小企业“银政通”技改贷款、仓储质押贷款，修订小企业信用贷款管理办法等。同时，该行及时修订完善信用贷款管理办法，与县劳动部门合作推出了“合家富”政策性小额担保贷款产品，努力降低小微企业的融资成本。据悉，该产品主要是支持个人自谋职业、自主创业，贷款额度一般不超过5万元。其中科技成果转化、研发或文化创意类项目以及大学生创业，最高额度可提高为10万元。

淳安农村信用联社

创新产品拓宽小微企业融资渠道

在当前小微企业经营困难的情况下，淳安农信联社及时调整信贷投向，对四季度的有限信贷指标进行有效规划，信贷资金优先安排支持小微企业，确保全年小微企业贷款增速高于全部贷款增速。

经过调整，该联社的新增贷款将重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，真正用于实体经济生产经营。同时，抓住有利时机加快结构调整，退出高耗能、高污染、低水平重复行业贷款。对信誉良好、有市场但出现临时困难的小微企业，切实做到不抽贷、不压贷，在符合相关条件的前提下给予必要的资金周转，以实际行动帮助其增强信心、走出困境。

同时，该联社积极创新金融产品，拓宽小微企业融资渠道。在推出“共成长”小企业信用贷款的基础上，确保年内完成3家以上小企业信用贷款。以“商标专用权”质押贷款为契机，加大对获得国家级、省级商标称号的优质小企业的信贷支持力度，解决小企业因担保难而面临融资困难。根据新制订的小企业贷款管理试行办法要求做好小企业贷款工作，特别是要严格执行小企业贷款利率定价机制，合理利率定价，主动让利于企业。据统计，今年以来，该联社累计向181户中小微企业发放贷款68847万元，余额83579万元，比年初增加13160万元，增幅为18.69%，让利金额达907万元，有效支持了小微企业的稳健发展。

本版撰稿 / 通讯员 潘丽 记者 朱雪利

农信合小微企业贷款培训教材 第2篇

一、邮储银行小微企业贷款的现状

目前, 我国中小企业的发展势头迅猛, 随之而来的则是越来越尖锐的矛盾, 主要有两方面表现:一是企业融资难。贷款困难现象在中小企业中普遍存在, 据国家商务部调查统计后发现, 存在贷款和融资困难的中小企业占整个中小企业领域的80%左右;二是银行房贷难。大部分地区的金融供给出现“瓶颈”, 吸收存款和资金运作等方面的难度较以往都大幅增加, 银行业的营销大战正式拉开帷幕。基于此, 在开展营销活动过程中, 银行要转变以往的营销理念, 打破固有思维, 一改过去“抓大放小”和“恐私症”的弊病, 将中小企业作为营销对象, 大力开拓中小企业的业务市场, 积极探索新的营销策略, 对于邮储银行来说, 要想在新一轮的银行营销大战中站稳脚跟, 必须制定出适合中小企业的营销策略, 牢牢掌控中小企业的贷款市场份额。

二、邮储银行小微企业贷款的营销策略

1、转变营销理念

随着我国金融市场的放开, 外资银行纷纷进入国内市场, 再加上股份制中小银行的快速崛起, 国内银行业领域的竞争愈演愈烈, 邮储银行面临的冲击力和压力日益增大。基于此, 邮储银行必须转变旧有的营销理念, 不要将眼光总是盯在抗风险能力强、还款快及信誉度高的大型企业上, 虽然中小企业在贷款总体质量方面存在一定缺陷, 但也有着贷款质量提高较快的优势, 邮储银行应积极开拓中小企业信贷市场, 将更好的金融服务提供给中小企业。邮储银行应对现有的信贷管理模式进行改革和创新, 以主动贷款替代被动贷款。随着中小企业领域高新产业的不断崛起, 邮储银行要进一步提升自己的反应和决策能力, 对发展前景可观的项目及时给予大力支持。对已经存在的贷款客户, 邮储银行要依据不同情况, 以“立足区域, 把握方向, 重点支持、前瞻培养”为原则, 使企业的经济状况和贷款质量不断提升。对盈利状况不是很好的中小企业, 必须将第一还款来源的现金流量和企业发展前景作为贷款的先决条件进行严格审查。邮储银行要扬长避短, 以自身优势不断促进银企之间的合作, 为中小企业的快速发展提供必要支持, 强化企业经营管理, 制定和完善管理理念及制度, 加强市场调研和创新能力, 不断开发高科技产品, 进一步提升企业信用能力, 凭借“有借有还、再借不难”的良好信誉获得银行的主动帮扶。

2、加强整体策划和系统管理

一是创新适合当地的金融产品。设立权责分明的组织机构, 针对市场规划和调研、研发新产品、设计操作流程、制定和部署营销方案等工作内容进行科学分工, 明确各部门各岗位职责, 同时加强贷款营销的全过程监管。二是打造一支过硬的营销团队, 全面负责银行业务的推广, 加强银企合作, 将高效、全面的金融服务提供给众多中小企业。三是制定科学合理的管理制度和方法, 使贷款营销向着制度化、规范化目标迈进。建立健全贷款营销激励、约束及风险预警机制, 严格落实考核管理制度, 充分发掘营销人员的工作潜力, 实现信贷资产质量及贷款效益“双丰收”。

3、提高贷款营销的科学性

一是制定和完善市场调查分析制度。信贷部门与其它部门组建联合市场调查小组, 定期开展市场调研活动, 通过对小组成员采集回来的市场数据进行分析和汇总, 将形成的市场调查报告提交给企业管理层进行分析并制定营销策略;二是市场调查内容要具有针对性。本地行业经营现状及未来发展趋势、重点行业经营现状及未来发展趋势、中小企业市场信贷发展趋势、其它银行信贷业务开展情况等都是市场调查中不可或缺的内容, 做好这些调查能够使信贷业务更加科学化、合理化, 进一步增强邮储银行信贷业务防范风险能力, 提高信贷质量和收益。三是注重融资平台建设。根据区域经济环境, 借助各种社会融资担保平台, 提高营销效率, 对于商贸集中区域, 可以尝试与市场管理方合作;对于科技企业集中区域, 尝试与政府平台合作;对于硬担保较少的中小企业, 可以通过担保公司拓展业务范围。

4、提高贷款营销队伍素质

营销队伍素质的高低直接影响着贷款营销运行程序的快慢、贷款营销质量的高低及运营效果的好坏。邮储银行的营销理念即以客户需求为中心, 实行信贷客户经理制, 这体现了对贷款营销工作的重视。客户经理应是复合型人才, 既要具有较强的银行业务能力、市场调研能力、运用法律手段能力, 还要具备公关协调能力、设计策划能力等, 懂得开发与营销金融产品和提供全方位金融服务, 善于客户沟通与管理, 挖掘潜在客户。邮储银行只有建立一套健全的激励机制、福利机制及教学培训机制, 才能拥有高素质的客户经理和营销人员队伍, 进而提高贷款营销成功率。同时, 银行营销业务的开展离不开电子信息化建设, 要加大科技投入, 提供全方位金融服务, 通过采用高科技手段和力量, 促使邮储银行贷款营销的成功。

三、结论

当前, 我国邮储银行已认识到树立良好社会形象的重要性, 越来越关注社会公共关系, 并加大广告策划宣传力度, 主动拓展市场, 创造客户需求, 明确客户服务目标。同时, 中小企业贷款难的问题日益引起国家重视, 为给中小企业发展创造良好的经济环境, 国家采取各种优惠政策, 所以中小企业应把握契机, 树立诚信理念, 使我国信贷市场逐渐透明化和良性化。

参考文献

[1]周艳海.个人房产抵押贷款的营销策略优选[J].中国邮政, 2012 (7)

[2]翟志.信用社贷款营销策略探讨[J].产业与科技论坛, 2012 (20)

[3]周艳海.浅析中国邮政储蓄银行个人商务贷款的营销策略[J].邮政研究, 2011 (4)

[4]宋淑琴.信息披露质量与债务治理效应——基于银行贷款与债券的对比分析[J].财经问题研究, 2013 (3)

[5]徐昕, 沈红波.银行贷款的监督效应与盈余稳健性——来自中国上市公司的经验证据[J].金融研究, 2010 (2)

[6]李湛, 曹萍, 银行主导融资下企业债券市场的发展:替代还是互补——从契约期限看银行贷款和企业债券的选择[J].当代财经, 2009 (6)

[7]杨勇, 黄曼丽, 宋敏.银行贷款、商业信用融资及我国上市公司的公司治理[J].南开管理评论, 2009 (5)

[8]孙天琦, 杨岚.有关银行贷款损失准备制度的调查报告——以我国五家上市银行为例的分析[J].金融研究, 2005 (6)

农信社支持小微企业风险与控制 第3篇

一、当前农村信用社县域环境分析

当前各级党委政府正在全面落实十八大精神，把支持当地经济发展作为工作的重中之重，金融部门也先后出台了一系列的政策措施支持当地经济的健康可持续发展。无论是各级政府还是银行业监管机构，都在积极倡导大力支持县域经济发展，许多金融机构都成立了专门支持小微企业发展的机构和部门，各家金融机构在政策的推动下，陆续出台了一系列支持小微企业发展的产品和服务，但在实际工作中，农村信用社面临着许多客观方面的障碍和瓶颈。

（一）部分政策难以落地。虽然各级政府和上级主管部门乃至银行业监督管理机构从政策层面“东风劲吹”，但落实起来有关部门并不积极，地方各级政府特别是县级财政部门很难拿出一定的扶持资金去改善小微企业的融资环境，虽成立了部分财政参股的担保机构，但资本金过少，工作人员对金融业务缺乏了解，机关作风严重，大部分商业银行不予认可，即使以支持当地经济发展为主要任务的农村信用社也很难接受这样的担保公司，使担保难的问题并没有得到实质性解决。

（二）互助担保（也就是说企业联保）的风险不断出现，导致农村信用社不良贷款不降反增。在政策的推动和上级管理部门的倡导下，农村信用社采取了一系列支持经济发展的具体措施，最明显的就是尝试进行了一些信贷方面的改革，对一些小微企业采取了企业互保的形式给予贷款支持，但这些企业一般由于自身不足难以在其它银行取得贷款支持，只能与信用社发生实际业务关系，这些互保企业一方面自身有信用社贷款，另一方面又为其它小微企业取得信用社贷款提供担保，这种互保圈对于信用社来说只能是形式上的。也就是说实际上的信用贷款，一旦一个企业出现风险，这个互保圈的其它企业也会出现现实风险，至少也是潜在风险，因为他们融资普遍困难，抵押物有限，现有的资产变现能力很低，这种现状的出现已经导致或正在导致此类业务的萎缩。

（三）小微企业的生存环境仍很困难。虽然在政策层面支持小微企业发展的呼声很高，各家金融机构也纷纷表态或跟进，但小微企业经营管理的内部和外部环境，仍很困难，比如他们普遍存在的经营管理粗放，节能环保问题突出，缺乏核心技术以及决策简单等等。由于存在这些“硬伤”，这些小微企业只能采取人脉拉动型的营销方式和偷漏税型节支方式，只能围绕当地大中型企业做点拾遗补缺的生意，不仅自身经营管理环节的生意导致他们随时“断血”，而且他们依托的大中型企业的经营管理波动也同样会造成小微企业的地震，这种状况农村信用社的每一名工作人员都看的很清楚，每发放一笔小微企业贷款几乎都等于投放了一颗“定时炸弹”，惧贷成为农村信用社信贷人员的真实心态。

二、农村信用社应采取的建议及对策

鉴于当前小微企业存在的突出问题，作为农村信用社的经营管理者，必须从以下方面加以研究和解决。

（一）进一步发挥政府主导作用。各级政府是市场经济的主导者和组织者，特别是在经济欠发达地区的县域经济圈内，如果政府只是局限于政策上给力而缺乏实实在在的扶持措施，则很难使小微企业真正享受政策的阳光。我认为县级政府在支持小微企业方面尽快解决一个问题，就是大力扶持有发展实力讲信誉的担保机构，政府应从财政中拿出一部分专项资金，作为担保公司的流动资金，同时动员部分骨干企业，以投资入股的形式组成新的股份有限公司，采取民营企业的管理方式杜绝官办作风，规范业务操作，依法进行管理，以优良的资产，科学化的管理和高素质的员工队伍赢得县域金融机构的信任，逐步成为各家金融机构认可的业务担保机构。如果这一做法顺利实施，小微企业将是最大的受益者，因为比起其它金融机构来说农村信用的信贷准入门槛相对较低，农村信用社会与此类担保机构建立相对稳定的合作关系，小微企业也可以走出“互保怪圈”，取得农村信用社更多的信贷支持。

（二）采取严厉措施打击高利贷行为，规范民间借贷。对高利贷发放者要采取法律和经济手段使其倾家荡产，并在社会上大造宣传攻势，使其难以立足。这样部分民间资本就会逐步回流到金融体系内成为支持小微企业发展的资金流，同时也会断掉小微企业在融资困难时向高利贷经营机构借贷以“饮鸩止渴”。解决农村信用社自身难以解决的小微企业隐瞒高利贷行为，实际负债远远大于表面负债的现状；解决企业融资成本过高的问题，只有解决了这两方面的突出问题，小微企业的生存环境和农村信用社的信贷环境才会取得实质性的改善，县域小微企业的发展才会步入快车道。

农信合小微企业贷款培训教材 第4篇

近年来, 该分行在把控好风险的前提下, 实现了小微企业贷款的有效投放, 与同业相比小微企业信贷资产质量较高, 为助力小微企业发展起到了较好的促进作用, 在实现银企双赢方面做了许多富有成效的工作, 促进了地方经济发展, 取得了较好的自身效益与社会效益, 得到了社会的好评。但受经济形势及小微企业自身弱点的影响, 对小微企业的市场营销与业务拓展存在一定的畏难情绪, 忽视了发展小微企业对占领市场份额、调整资产结构的重要意义, 全行在组织架构、资源配置、绩效机制、队伍建设等方面未能较好地发挥服务支持小企业的作用, 客户经理配备不足、营销积极性不高、激励机制不到位、信贷品种单一、产品定价过高、管理流程复杂等主客观原因制约了小微企业信贷业务的发展, 与同业相比在客户数量、贷款存量与增量方面均存在较大差距。具体情况如下:

(1) 政策制度方面。银监会金融支持小微企业发展的有关规定未能有效落实, 准入门槛高、利率定价不合理、产品单一等, "两个不低于"目标未能实现。具体表现为: (1) "两个不低于"的政策目标没有完成。银监会《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》指出, 银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略, 在风险可控的前提下, 切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度, 力争实现"两个不低于"目标, 即:小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速, 增量不低于上年同期。经审计调研, 该分行在对小微企业的信贷投放方面无论增量还是增速都低于上年同期。 (2) 融资成本过高, 小微企业贷款的优惠政策难以兑现。 (3) 金融产品和服务方式创新不足。《中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见》指出"鼓励商业银行先行先试, 创新小微企业金融产品和服务方式, 提升小微企业金融服务的广度和深度", 经审计调研, 该行针对小微企业的金融产品品种少, 服务方式缺乏创新。 (4) 未按规定收取费用现象依然存在。

(2) 管理机制方面。"四单原则", "六专管理"要求未能有效落实, 组织效率不高、产品竞争力不强、队伍营销能力不足。具体表现为: (1) 对小微企业的市场价值认识不到位, 贷款管理的组织效率不高。 (2) 信贷业务流程繁锁, 贷款发放效率低下。 (3) 准入门槛高, 业务创新不足。 (4) 经济资本计价和利率定价缺乏针对性, 产品竞争力弱化。 (5) 考核激励机制偏弱, 不能较好地发挥促进作用。 (6) 责任追究注重形式, 尽职免责步履艰难。

(3) 合规风险方面, 小微企业财务报表不够真实, 货款归行率较低等问题较为普遍, 突出问题是借款用途不真实、贷款资金被挪用等, 还存在未按标准统计小微企业贷款的现象。具体表现为: (1) 信贷资金流入房地产市场。 (2) 限制类客户提供保证担保, 贷款出现风险。 (3) 借款人财务状况不符合准入条件, 贷款形成不良。 (4) 还款能力丧失, 贷款面临损失。

对此提出了一些意见和建议。

(1) 确保小微企业贷款专项规模得到有效落实。按照银监会及总行关于支持小微企业发展的有关政策要求, 落实金融支持政策, 拓展新的盈利增长点, 培育新的客户群, 做好客户储备、法人客户结构调整与资产结构调整, 加大对小微企业的营销力度, 完成银监会"两个不低于"目标, 落实"四单原则"、"六专原则"各项要求, 规范执行金融服务收费项目, 履行社会责任, 提高社会影响力, 实现银企双赢。

(2) 考虑小微企业的特点, 适当调减经济资本系数。建议总、分行修改完善相关制度, 在风险可控的前提下, 放宽小微企业信贷投放标准。对于经济资本系数, 建议省分行在总行要求的范围内对经济资本系数进行调适当整, 同时对不合理的参数进行修正, 有效降低小微企业贷款资金成本。

(3) 适当下放小微企业贷款审批权限, 提高贷款审批效率。对风险控制到位的二级分行, 按管理水平、地方经济特点、风险控制能力等因素, 做好权限下放, 减少审批环节, 推动客户营销的力度, 提高审批效率, 做到小微企业信贷业务原则上集中在二级分行审查审批, 提高贷款审批效率。将审批周期缩减到同业相应的水平。

(4) 丰富小微企业信贷业务品种, 实现多元化营销与产业支持。围绕地方经济特色, 针对小微企业的特点制定特色流程, 加大重点行业和主流产业的支持力度, 重点支持支柱产业、优势产业、地方品牌等地方经济实体。

(5) 完善激励考核机制, 对小微企业信贷业务实施跟单计价。推进小微企业客户营销, 在新客户开发、贷款发放以及贷后管理等方面给予其他贷款同等的激励措施。

(6) 加强信贷资金监管, 防止贷款被挪用。确保贷款按借款用途使用, 防范房地产公司利用小微企业贷款融资以及担保公司担保能力不足的风险。

参考文献