产品支付模式范文

产品支付模式范文（精选3篇）

产品支付模式 第1篇

手机二维码支付正在走进人们的生活, 改变我们的生活, 但是手机二维码支付产品在设计的流程、模块、软件及二维码的专利、运营商的码制选择、二维码业务的运营模式及等方面的开发却比较随意, 没有一个系统性的产品研发方法, 造成支付产品研发效率低下、系统重复建设、资源可复用性低、系统存在诸多资金安全隐患等。

构建出一个适合的支付产品模型成为解决这些问题的关键。本文将利用QFD结构化产品研发技术, 在深入调研了现有支付产品的结构、流程、标准的基础上, 构建出一个支付产品结构模型。

二、支付产品结构模型

(一) 定义

二维码是指用某种特定的几何图形按一定规律在平面 (二维方向上) 分布的黑白相间的图形记录数据符号信息。

互联网支付产品:在传统支付产品基础上进行了金融创新, 支付流程除了采用银行内部网络外, 还通过多种渠道比如互联网、WAP等网络将电子化账户中的资金从一个账户转移到另一账户。

手机二维码支付产品:在互联网支付产品基础上又进行了金融创新, 是新一代无线支付方案, 应用形式多样, 应用种类繁多, 支付流程较之互联网支付产品又发生了非常大的变化, 带来方便的同时也带来安全隐患。

(二) 手机二维码支付产品分类

涉及手机二维码支付产品的应用结构化模型之前, 先按手机二维码的生成的主体对手机二维码支付产品进行分类:

(1) 生成二维码的主体是第三方支付平台。

(2) 生成二维码的主体是银行支付系统, 即二维码银联模式。

(3) 生成二维码的主体是商家APP

(4) 生成二维码的主体是通信营运商

(三) 支付工具的结构

从前面的分析中可以看出, 一个手机二维码支付工具的应用至少要有七个基本组成结构。

第一, 身份, 即谁发出支付指令, 谁要把货币的储藏价值转移走。该结构有两个子结构, 分别是“用户所拥有的”与“用户所知道的”, 与身份认证中的双因素认证一一对应;

第二, 指令 (二维码) 生成主体:谁生成的指令

第三, 支付终端, 即发出和接收指令的终端或载体是什么;

第四, 这个指令通过什么渠道传递;

第五, 谁处理这个支付指令以及如何实现支付服务;

第六, 付款账户, 即价值从哪转出;

第七, 收款账户, 即货币将流向哪里。

这些基本结构要素可以通过多种方式联系起来, 而每一个联系都受到属性的影响和约束。手机二维码支付工具有三个基本属性:第一是安全, 这个应用是否具有较高的安全性;第二央行是否可以监管;第三是金额, 这个应用可以用在多大规模金额的转移上。此外还有便捷性、可靠性、性价比、可接受性、普及度等附加属性, 这些附加属性与产品的三个基本属性共同刻画并影响一个支付产品的应用。

图1描述了基本结构, 图2描述了子结构、结构属性以及每个结构末端处的概念方案。图2中的身份、支付终端、支付指令、指令传输网络、支付服务处理、付款账户、收款账户对应模型中的七个基本结构, 有的结构还拥有自己的子结构, 比如身份就有身份证明与口令密码两个子结构。同时每个结构都对应有自己的属性描述, 这些属性从外部度量与刻画了结构。

三、手机二维码支付产品模型风险分析

(一) 手机二维码软硬件风险

图2中的支付指令的结构图得出:二维码具有多种生成软件和具有多个生成主体, 具体现状:

(1) 码制标准不一。我国原有的二维码标准是从美国PDF417和日本QR码翻译过来的, 由于国外码制没有考虑中国汉字编码的问题, 在我国使用时, 经常会出现中国汉字信息表示效率不高等问题, 随着国内技术不断创新, 自主二维码技术开始出现, 这些码制各有优劣, 版权分离, 标准不一, 设别设备和翻译软件存在兼容问题, 应用推广起来就存在比较大的困难。

(2) 手机病毒。目前我国手机上没有内置的二维码读取软件, 用户需要额外下载安装, 这也为某些不法行为提供了方便, 手机病毒通过二维码得以传播, 恶意损害手机用户利益的案例并不鲜见。

(3) 终端设备。终端支持能力差。二维码业务的发展对手机终端的依赖性较强, 特别依赖终端摄像镜头、操作系统支持等。目前我国带变焦功能摄像头的手机没有大范围普及, 而支持变焦的手机对距离100MM以内和10M意外远距离拍摄二维码没有做优化, 致使很多手机不能正确识别出二维码

(4) 个人信息的泄露。对生成的二维码没有进行加密, 二维码信息容易泄露。例如早期的火车票上的信息采用了二维码技术, 但二维码没有加密, 丢弃后, 别人一扫就轻易获得车票上的个人信息;

(5) 采取的措施建议。针对以上二维码目前存在的各种问题, 建议相关行业管理部门建设打造一个二维码综合服务平台, 联合二维码技术行业管理机构、移动运营商、服务商与二维码技术提供商、设备商、用户组等多个机构, 从二维码信息编码、二维码符号标识、二维码应用规范、二维码质量判定以及二维码公共服务、多种二维码应用服务接口与系统等多个层面、多个领域, 制定出我国的二维码行业应用与大众应用系列技术标准。

(二) 手机二维码支付支付体系系统风险

图2中的支付服务处理的结构图中可以看出支付指令的清算处理可以有多个主体。

(1) 资金安全隐患。传统的POS支付是以银行卡为基础的, 通过中国银联综合业务系统与中央银行的大额支付系统NPC的连接, 实现银联卡跨行交易的资金清算, 涉及的清算对象必须在人民银行会计营业部门开立清算账户。

而手机二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下, 商户将消费者购买商品或服务的信息生成二维码后, 消费者通过扫描二维码获得消费信息替代了线下通过POS机刷卡的环节, 最后即可通过绑定银行卡进行移动支付, 也可通过消费者在第三方支付机构开立的虚拟账户与商家虚拟账户之间进行支付结算, 而在第三方支付机构开立的虚拟账户是未获得银行监控的账户, 也即第三方支付机构替代了银联的角色, 资金安全存在隐患。

(2) 应对策略: (一) 开放中央银行的支付平台接口, 允许如“支付宝”等规模较大的第三方支付机构的网络支付平台整合并入央行支付平台, 作为央行支付平台的重要补充。打造以央行支付平台为核心基础的、连接各行网银系统以及第三方机构的、全国统一的网上支付平台。

(二) 规范网上支付业务技术标准, 建立第三方支付机构接入和退出央行支付平台机制, 对第三方支付机构的系统运行、业务处理、技术维护、信息安全等内控风险防范提出更高要求;监管其交易行为、经营行为的全部过程, 核心目标是对沉淀资金挪用和非法转移资金进行有效管制。

(三) 手机二维码支付法律风险

从图1中可以看出手机二维码支付流程与现行的《银行卡收单管理办法》存在一定程度上的冲突。

(1) 《银行卡收单管理办法》第16条规定:“收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理。”但手机二维码支付所采取的是网上支付通道, 而并非线下支付通道, 按照当前的监管规定那么就无法进行明确该类业务是属于网上支付, 还是线下支付。

(2) 采取措施建议:支付机构是不可或缺的市场力量, 但只是支付体系的补充。金融的本质是货币、资金的安全, 对于支付机构的风险一定要逐步规范。

目前监管政策还处于模糊状态, 人民银行有必要出台更为详细的、准确的监管政策和全国统一的网上支付业务收费标准, 来适应这种新的产业的发展, 。

总之, 在目前来说, 二维码支付的迅速崛起, 已面对如何符合现有监管规定的问题。这不但需要监管层作出选择, 也需要支付机构自身来作出思考。

四、结论与展望

二维码虽然是一项非常成熟的技术, 但是二维码与手机的结合拓展了二维码的应用空间, 是一种创新支付模式, 丰富的应用需求, 可以创造出新的支付渠道和增值服务。在产品模型指导下, 就可以系统地有规律地创新, 使得管理层更容易制定产品战略, 并根据产品战略实现差异化产品发展, 解决同质化问题。

创新注重新的设想和创意, 是产品属性与结构上的全新的改变, 而优化是指对原有产品概念及设想的补充与完善。创新出来的手机二维码支付产品也需要不断优化, 把优化的思想深入到支付创新的每个环节中, 应用前景非常广阔。

摘要：随着全球信息通信技术的迅猛发展, 以手机为终端的各种应用不断涌现, 其中搭载了创新功能的手机二维码支付产品最为火爆, 除了第三方支付机构外, 运营商、银行、手机制造商等多类行业都纷纷展开了手机支付产品的研发与应用, 造成产品同质化竞争现象非常严重。本研究利用QFD结构化产品研发技术, 在深入调研了现有手机支付产品的结构、流程、标准的基础上, 构建出一个支付产品结构模型, 为产品的开发与创新提供系统性的指导。

关键词：手机支付,二维码,QFD

参考文献

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[11]帅青红, 夏军飞.网上银行与电子支付[M].大连:东北财经大学出版社, 2009

支付产品运营主管的职位描述 第2篇

职责

1、负责管理支付产品运营，带领团队收集、挖掘运营层面的用户需求，和支付产品经理紧密合作，并根据支付产品的规划提出运营推广计划，推动产品发展；

2、负责制定支付产品运营计划，包括运营规划、渠道建设以及整体运营方案和流程设计的把握；

3、负责积极协调相关部门，及时推动各类运营计划的实施；

4、能承受较强的工作压力。

要求

1、本科以上学历，2年以上产品运营和管理相关经验；

2、有互联网产品运营，第三方支付行业、金融行业或游戏行业支付产品相关经验者优先；

3、熟悉支付产品的运营方式和运营推广策略，有多个运营推广成功案例；

4、有较强的产品和项目管理能力，团队合作意识强；

支付宝盈利模式论文 第3篇

支付宝盈利模式论文【1】

摘要：本文将通过介绍与支付宝盈利有关的的一些支付宝的基本信息(如：支付宝现状、支付宝相关产品等等)以及支付宝现在的经营状况，来分析其作为第三方支付平台的盈利模式，并对支付宝的发展做相关陈述。

关键词：支付宝;电子商务;盈利模式;第三方支付平台;发展前景

一、支付宝基本信息

1.1支付宝平台简介

支付宝网络技术有限公司是由阿里巴巴集团于创立的国内领先的独立第三方支付平台，。

支付宝致力于为中国的电子商务行业提供“简单、快速、安全”的在线支付解决方案。

从始至终，支付宝产品和服务的核心都是“信任”。

该公司在产品上尽量确保用户在线支付的安全性的同时让用户能够通过支付宝在网络间建立起互相之间的信任，为建立单纯的互联网环境的迈出了非常重要的一步。

支付宝这一第三方交易平台的建立不仅仅是互联网发展历程中的一个创举，同时也是电子商务行业发展的一个重要里程碑。

1.2支付宝产品

1.2.1转账产品

支付宝的转账产品主要包括以下内容：我要付款、找人代付、我要收款、送礼金、等8项产品，致力于为支付宝平台用户提供一个快捷安全的转账平台。

其中“我要付款”是支付宝提供的付款工具，它是以您对交易对方的信任为前提，使得用户自愿付款给对方，当您点击“我要付款”选项时，款项就会马上从用户的自身账户到达对方的支付宝账户。

“找人代付”是指当用户在网上购买中意的商品后，可以联系友人代为付款。

“我要收款”是指利用支付宝作为中间人来向另一位用户收款的产品，只要客户知晓对方的邮箱地址就可以在支付宝平台向其发起收款，待对方付款之后，款项将直接打到用户的支付宝账户中。

“送礼金”服务的用户只要有对方的邮箱地址或者手机号码就可以立刻给对方送去礼金。

1.2.2生活助手

用户登录支付宝平台后选择需要归还借款的银行便可以开始还款。

支付宝信用卡还款功能目前已经支持中行、招行、广发、交行、农行、建行、工行、平安、浦发、兴业、宁波、华夏等14家银行的信用卡业务，有多达17家银行的网上银行和53家银行的支付宝卡通可供支付宝的用户选择来帮助用户为这些信用卡还款，并且还款资金最快可以在归还借款的当日到账，非常的方便快捷。

传统的水电费、煤气费、固定电话通讯费等公共事业费用的缴费问题是通过相关公共事业单位的营业厅或者银行来完成，这不仅仅不方便并且效率低下，在生活快节奏的今天这种缴费方式给住户们带来了不小的困扰。

因此，支付宝建立了该公司独有的公共事业缴费平台，利用互联网提供公共事业费一站式缴费服务，它通过缴费单位与银行建立连接的这种方式来支持更多地区和种类的缴费项目。

住户可以通过手机、平板电脑等移动设备随时随地轻松完成水电费、煤气费以及通讯费等日常缴费业务，即便是未注册支付宝帐号的用户也可以使用该产品。

此外，支付宝网络技术有限公司还将会继续推出账单自动提醒、账单自动代扣、打电话完成缴费等更加丰富、更加人性化的服务，同时也将陆续新推出养路费、学费、有线电视费、行政代收费等各种费用的缴费服务，从而真正地打造出“生活因支付宝而简单”的`网络时尚生活新理念!

二、支付宝盈利模式

2.1马云：做大了一切都好说

支付宝未来的盈利模式在阿里巴巴CEO马云的眼里存在多种多样的形式，对于这个仅有90多人的小公司而言，它所依靠的强大电子技术平台和强大的合作伙伴都有可能是未来盈利的来源，而这一切的前提就在于它必须迅速地做好做大。

就目前看来，它还远不够“大”的标准，虽然它已经有了一亿元的常驻资金，但由于这一个亿分别分布在近十个它的银行合作伙伴手中，因此对于每一个银行而言，它都远远不是一个大到足够可以和银行进行谈判的公司。

为了达到那样的规模，支付宝至少需要成长到现在规模的几十倍。

而到那个时候支付宝将会成为每一个银行的最优质客户，同时它将具有与银行谈判的强大资本。

淘宝希望通过不断地培养C2C市场来把支付宝做大，等到支付宝的规模足够大的时候再开始收取服务费用。

之所以现在的支付宝还不收费，一方面是由于现在C2C市场还没有完全成熟;另一方面是由于他们还没有想好怎样进行收费。

当前，网上交易的顾客如果是在异地的话，会发生约1%的汇款费用。

另外，若支付宝收费的话，还会产生其他费用。

而当支付宝发展得足够大的时候，就可以把这两笔费用打包成一笔费用，以尽量降低交易所产生的费用。

这将是支付宝第三方支付平台的一个盈利点所在。

2.2庞大的资金沉淀：借鸡生蛋

商人们靠做生意莱阳家糊口，因此他们是消耗不起时间的，商品若是没有利润就无法生存。

淘宝网每天都有新鲜的血液输入新的网商，同时会有一批人义务地给新人xi脑：别怕赔本，只要您愿意赔就会有人愿意买，等有了信誉以后您的网店就能赚钱。

因此不停的地有人进入网店市场赔本，而在激烈的价格竞争中他们不得不将盈利的希望寄托于信誉度，在另一方面也不停的有信誉度足够高的卖家由于价格竞争而崩溃，并发现由全国范围内的比价而带来的激烈的价格竞争让自己没有生意可做，从而不得不黯然收场。

这样一代新人换旧人，从开始入场赔本一直到黯然退出，卖家们不过是受到淘宝蛊惑而不断进行恶性价格竞争的的受害者，并成为通过吐血定价策略来帮助淘宝吸引顾客眼球同时积累人气的工具而已，卖家们用无法立刻到帐的支付宝帐户帮助支付宝来积累巨额沉淀资金，提供充足的现金流。

很多人认为支付宝的盈利是来源于它的沉淀资金的利息和投资回报。

但是，支付宝作为第三方支付平台，要受到银监会的监管，因此这种说法并不成立。

实际上，这些资金以巨额存款的形式保存在银行里，开户银行会按照协议支付利息给支付宝。

一亿元资金在银行一年的利息是150万元左右。

所以，支付宝的盈利来源于交易中的手续费和常驻资金的银行存款利息，支付宝的这种盈利方式可以说是“借鸡生蛋”。

2.3大势所趋：收取服务费

从第三方支付平台行业来看，由于这类业务与互联网金融业务密切相关，我们完全有理由相信监管机构的监管政策将会进一步加强，同时，作为一个新兴的互联网金融服务平台，收取第三方服务费必然是大势所趋。

实际上，在某种程度上，支付宝就像是一个在网络中搭建的银行，它与银行之间以及与其他第三方支付工具之间的转账活动犹如现实世界中的跨行转账活动。

淘宝网站因需要保持人气或巩固社区地位，或许可以继续免费三年，甚至是终身免费，但是，支付宝所代表的第三方支付服务是不可能永远免费的。

参考文献

[1]支付宝官方的网站

[2]主流支付平台的业务流程简介

支付宝盈利模式研究【2】

第一种方式：通过不断培养C2C市场，把淘宝做的足够大的时候再开始收取费用，现在淘宝不收费，一方面是考虑到现在C2C市场还没有完全成熟;令一方面他们还没有想怎么收费。

第二种方式：从商业角度来看，支付宝的盈利模式存在很多形式，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源。

虽然现在支付宝有一个亿的长驻资金，但是相对于10家合作银行来说，还不能形成谈判的资本。

未来的谈判必然会出现在银行的手续费和汇款费上面。

目前，网上交易的会员如果在异地的话，会发生大约占1%的汇款费。

同时，若支付宝收费的话，还会产生费用。

而支付宝长的足够大的时候，就可以把这两笔费用打包成一笔，尽量降低交易所产生的费用。

这将是支付平台的一个盈利点。

第三种方式：支付宝将作为网上交易的一种解决方案一体的卖给其他网店，而不是象现在国内的其他支付平台一样，根据交易的总额来抽取一定的费用。

第四种方式：来自于物流，由于现在国内的很多物流体系还不完善，所以由物流公司来支付费用的方式还不能实现。

另外，据说支付宝的盈利来自于它的常驻资金的利息和投资的回报。

但是，支付宝是作为第三方支付平台，受银监会的监管，但是，这些资金以存款的形式保存，银行按协议支付它利息。

一亿元的资金一年的利息是150万左右。

所以，它的盈利点在于交易种的手续费和常驻资金的利息。

至于投资回报，因为有银行监管，所以也是不成立的。

从10月25日开始，淘宝就宣布将对所有在淘宝网上发布的商品实行全部默认支持支付宝。

此举立即召来一片质疑之声，有网友指称，这是为支付宝积累更多的“休眠资金”。

还有其他用户称，淘宝提供支付宝服务真正目的“是为用户在交易的时候把钱先打入阿里巴巴旗下的支付宝，阿里巴巴就可以拿这笔钱去投资，就不怕资金周转。

用户在淘宝交易的钱先是存在支付宝帐户上的，不可能每个用户都会马上把这笔钱提现，会积累一大笔存款’”。

这些用户的指责和担心是不无道理的，不过，根据支付宝与中国工商银行之间的托管协议来看，淘宝是不能随便动用支付宝内帐户的资金。

那淘宝强制所有登录商品默认支付宝的真正意图何在呢?

首先，这表明淘宝在顾客或用户战略上发生转变。

之前，淘宝的重点一直放在淘宝网注册用户(卖家)上，其花费的了很大的力气去和eBay易趣抢市场，主要就是抢卖家。

但是，当淘宝依靠免费战略突破eBay易趣的重围后，意外的发现，自己的免费战略是如此好复制，后期直追的腾讯拍拍依靠QQ的用户普及率，用了很短的时间就实现了迅速成长，更让淘宝感到难堪的是，依托淘宝平台打造的淘宝旺旺，随着腾讯杀入C2C市场，这个所谓的商用即时通讯工具的生存空间越来越狭小。

在谈及拒绝与其他即时通讯工具互联互通时，马化腾曾说，QQ就是腾讯的核心竞争力。

反过来看淘宝，曾经免费战略是淘宝的核心竞争力，但是，这个核心竞争力的可复制性太高。

面对日渐丰满的拍拍以及eBay可能的反扑，淘宝不得不思考自己的核心竞争力是什么?事实上，支付宝恰恰是淘宝真正的核心竞争力所在。

谈及淘宝，相信很多人会为其假货泛滥而皱眉，但是，谈到支付宝，相信很多皱眉的人会眉心舒展。

不论是天下无贼的广告宣传，还是支付宝所代表的创新结算模式，都让支付宝在网上购物人群中留下良好的影响。

从这个角度来看，如何将支付宝用于更多领域，如何扩大支付宝的使用群体，是淘宝实现粘性用户积累的关键所在。

这怕也是淘宝选择与博客网合作的原因所在。

在博客金行中，博客要想分享广告收入，必须要有支付宝帐号。

博客广告分成必须经过支付宝才能提现，相信一部分博客就会直接用支付宝去淘宝买东西。

这样，淘宝凭借支付宝就成功打通了以博客为代表的web2.0与电子商务之间的物理界限。

其次，淘宝赢利实现将更多的依赖支付宝。

从淘宝业务来看，面向中型或大型商户的淘宝商城是能带来营收的。

而面对众多中小卖家，带来营收的难度相当的大，淘宝“招财进宝”不满月就夭折的命运已经说明了很多问题。

从第三方支付服务行业来看，由于这块业务与互联网金融业务密切相关，相信监管机构的监管政策将进一步加强，更重要的是，作为互联网金融服务，收取服务费是大势所趋。

事实上，从某种程度上来说，支付宝就像是网络中的银行，支付宝与银行之间，支付宝与其他第三方支付工具之间，相互的转账犹如现实世界中农行转建行，或是通过农行的终端(ATM机)提现建行卡等，未来都可能需要交手续费。

从收取服务费的角度来看，占领越多的银行帐户(支付宝用户)，就意味着越大的收费基数。

更重要的是，国家的强制收费远比淘宝曾经尝试的“招财进宝”更容易操作。

淘宝网站从保持人气或巩固社区地位的角度上，可以继续免费三年，甚至是终身免费，但是，支付宝所代表的第三方支付服务是不可能永远免费的。

淘宝实现赢利的突破口是支付宝，同时，支付宝也是淘宝防御拍拍进攻的最好武器。