村镇银行信贷发展现状

村镇银行信贷发展现状（精选8篇）

村镇银行信贷发展现状 第1篇

1.1定义

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，其宗旨是“支农、支小”。是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，其性质属于“商业银行”。村镇银行的经营业务包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

1.2发展历程

近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年底，中国银监会学习借鉴印度、孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，征询了中农办等有关部门建议，最终中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，制定并发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），村镇银行应运而生。

在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村镇银行简介

孟加拉乡村银行源于 20世纪70年代初著名经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验, 1983年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪70年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦, 为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的 27美元借给了42个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。从借贷27美元给42个赤贫农妇起步, 开始创建孟加拉乡村银行,用了30年时间,发展成为组织遍及全国的金融机构，拥有400万借贷者(96%为妇女)、1277个分行、12546名员工、贷款-1-

总额达40亿美元的庞大银行网络, 服务于全国64个地区的68000个村，而还款率也达到97%以上。帮助了数百万人口成功脱贫。2006年, 尤努斯获得诺贝尔和平奖。他同时也完成了一个伟大的经济学证明:穷人更讲信用。

1.3.2孟加拉村镇银行模式

孟加拉乡村银行模式,是一种非政府组织从事小额信贷的模式,具有独立的组织系统和经营机构。其主要特点为:第一,孟加拉乡村银行专营小额信贷, 专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务,贷款对象以穷人为主,多为贫困群体,主要是农村贫困妇女。第二,孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持,以及成员储蓄。第三, 孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级, 即总行-分行-支行-营业所。借款人的组织机构分为三级,即会员中心-会员小组-会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织,通常按 30-50人组建一个中心, 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度,即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组,小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务,即如果贷款者无法按期还款,则中心小组成员共同承担风险,其他成员负有相应的连带还款责任。第四,孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定,总额度不低于个人储蓄总额的150 %。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则递减。第五,孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款,同时要求客户开设储蓄账户,存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行股东。

1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结

第一，以穷人为对象 提供以免担保贷款为主体的综合服务

小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人一般是穷人。其次贷款只能是

免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。

第二，以自愿为原则 建立穷人自己的组织和相应的运行机制

孟加拉乡村银行是非政府的民间金融机构，具有自愿参加相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点，小组和中心会议制度提高还款率，同时也增加穷人自身发展的社会支持。第三，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系

尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。

第四，以政府支持为前提 与政府保持密切合作关系

孟加拉国不仅政府对村镇银行的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且村镇银行始终和政府保持着良好的关系。这对乡村银行的合法性和资金支持有着重大促进作用。

第五，乡村银行贷款产品多样且功能上不断创新

从最早开始为穷人们提高生产性贷款，到后来不断挖掘穷人贷款需求，开始重视消费性贷款，并且推出了具有人性化多样性的消费性贷款，以其优惠的贷款期限与灵活的利率水平，深受成员的欢迎。比如住房贷款、教育基金、养老基金等等，为成员基本生活保障，生活水平的提高，指导成员投资以及子女教育方面做出巨大贡献。

第六，乡村银行培养了一批素质和效率高的工作人员团队

每个基层工作人员要在每周走访两次所管辖内的贷款成员。乡村银行第二代总体系统引进绩效“奖星”制度后，工作人员的工作潜力被激发，在一定程度上也推动了乡村银行的成功。

4．前景分析

4.1村镇银行将成为小企业融资渠道的新突破

由于小企业自身特性，使其在发展过程中受到了很多因素的制约，融资难是阻碍其发展的重要因素。我国开展小额贷款的经验表明，农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫困；同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏账率低、收益高等优点。

不同于大多数金融机构重大轻小的情况，定位于农民和小企业贷款的村镇银行，贷款门槛较低，贷款额度小，致力于解决小企业的切身问题；并且其重大意义被国内外的成功实践所证实。因而，在这一金融机构创新过程中政府、村镇银行和小企业都应该用积极的态度去应对，结合市场实际情况，加强风险控制。相信只要措施得当，村镇银行对小企业的贷款是一种双赢的结果。

4.2村镇银行将成为改善“三农”问题的润滑剂

当前我国正面临着建设社会主义新农村的艰巨任务，农户和农村基础设施建设等对金融的需求都与日俱增，在广大农村地区，我国的农村金融长期不能够满足农民和农村中小企业的需求，使他们陷入贷款难的境地，潜在地损害着他们的利益和阻碍着农村经济的发展。这对农村金融服务体系提出了全新的挑战，村镇银行就是顺应这个需求产生的创新性金融产物。

村镇银行的建设立足于“三农”，是为农村、农业和农民服务的金融机构。它的成立是国家站在农民权益保护的立场下做出的与时俱进的决策，意味着我国广大农村地区客户能够享受到与城市客户同等的金融服务权利，是解决我国现有农村地区金融体系问题的创新之举，也是促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成的必经之路，促进农村经济社会和谐发展和进步。

4.3村镇银行将成为规范农村金融市场的主力军

农村非正规金融的规模是十分庞大的，但是由于其长期处于政府的金融监管之外，对经济的运行产生了一定的消极作用，比如：会影响利率政策的实施、投机性强等。村镇银行的建立可以将分散的民间资本纳入到规范的金融系统，使得非金融市场的负面影响得到明显降低，从根本上保障民生利益。最后，有利于留住农村的资金，真正实现为农民谋利益的目的。我认为作为新生事物的村镇银行尽管正受到筹资困难，业务品种单一，社会影响低等问题的困扰，但是其中也蕴含着村镇银行的优势和机遇，村镇银行的设立有助于改变农村金融格局，调动一切积极因素，为农村经济服务，从而推动新农村建设。因此，应在总结试点地区经验的基础上，因地制宜，不断完善各项机制，大力推广村镇银行，实现村镇银行的可持续发展，完成其为新农村建设和农民服务的目标。

村镇银行信贷发展现状 第2篇

村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。

村镇银行在农村金融中既是一个有着巨大潜力和广阔发展前景的大市场，潜在着较大发展空间，又是激活农村金融市场对农村经济有着积极影响的新举措，具有服务“三农”的强大“造血”与“输血”功能。从整体上分析，村镇银行体现出三个明显的特征： 一是社会目标与经济目标定位明确。二是注重实效经营机制活。三是服务效果好。

但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题.村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”

根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。存贷比高位运行，警防流动性风险的发生

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位（如村镇银行认可的客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行（特

别是城商行发起设立的村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。控股模式单一，导致各方利益主体动力不足

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

村镇银行信贷发展现状 第3篇

根据党的十七届五中全会精神,国家加大了城乡统筹发展力度,提出了完善的夯实农业农村发展基础的若干意见, 其中就有改革完善农村金融体制的内容。为改变农村金融市场处于垄断状态,没有竞争,服务水平无法提高,农民贷款需求无法得到满足的现状。中国银行业监督管理委员会下发了 《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》( 银监发 〔2006〕90号文件) 、 《村镇银行管理暂行规定》( 银监发 〔2007〕5号文件) 等相关文件,村镇银行应运而生。

1. 1河南省濮阳县经济金融发展情况

濮阳县位于河南省东北部,华北平原南端,黄河下游北岸,是一个拥有五千年古老文明的历史文化名城。濮阳县自然资源得天独厚,已探明油气蕴藏面积300平方公里,石油地质储量4亿吨,天然气储量330亿立方米。生产小麦、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等,是国家商品粮基地县、全省对外开放重点县、全省城镇化建设重点县。改革开放以来老城区个体工商户长期繁荣发展,现在有8537家,是濮阳经济的支柱和金融业发展的丰沃土壤。

濮阳县具备村镇银行生存发展的经济基础和市场空间。 近几年来,濮阳县的经济持续增长。2010年完成国内生产总值192. 4亿元,比去年同期增长15. 6% 。人均可支配收入也在快速增长,2010年农村居民人均纯收入5324元,增长16. 6% ,城镇居民人均可支配收入13343元,增长10. 64% 。 经济的高速发展为金融业的发展提供了良好的发展基础。

金融服务供给增加相对缓慢,为村镇银行的发展提供了广阔的空间。根据银监部门的调查,2015年濮阳县各家金融机构人民币存款增势明显,达79亿元之多, 增幅26. 05% ,而贷款却相对增长迟缓,增加3. 11亿元,增长12. 53% 。由此可见,在濮阳县经济高速发展的这几年,濮阳县的金融业没有随着经济的发展和产业结构的调整而快速发展和实现经营模式的转变。金融网点覆盖面窄,农村地区的储户存取款不方便,金融服务效率较低。贷款条件过高, 获取服务不便限制了中小企业、个体工商业者和农户对金融服务的需求。

1. 2濮阳鹤银村镇银行简介

濮阳鹤银村镇银行以发起方式设立,注册资本为人民币5000万元, 鹤壁银行出资2550万元, 占股本金总额的51% ,企业持股不超过规定的10% ,单个自然人持股不超过规定的5% 。截至2013年3月,濮阳鹤银村镇银行共发放涉农贷款7495万元。

2村镇银行面临的发展困境分析

2. 1制约村镇银行发展的因素

( 1) 资金来源匮乏。村镇银行的主营业务是信贷业务, 满足 “三农”对资金的需求,其主要的资金来源是农户的储蓄存款。然而由于受到自身发展情况及外界条件的限制, 其存款规模较小,因此村镇银行往往面临资金匮乏的问题。 以鹤银村镇银行为例,其目前成立时间较短,从农户中获得的资金来源较少,不利于其业务的开展。

( 2) 信誉度和社会知名度低。村镇银行在近几年内得到快速的发展,发展历程相对四大国有银行及大型商业银行比较短。由于属于新兴的金融机构,人们对村镇银行并不是很相信,对其信誉情况也持怀疑态度。因此,村镇银行面临着信誉度和社会知名度低的困境。出于这些担忧,农民不愿把钱存入村镇银行,这也造成了村镇银行资金来源有限的问题。除了主发起股东外,村镇银行绝大多数股东都是民营企业,也造成了客户的不信任,以鹤银村镇银行来说,除鹤壁银行外,其他股东都为濮阳本地私人企业或自然人。

( 3) 村镇银行难逃网点扩张之嫌。城市商业银行近年来都在施行跨区域经营,而银监会对此要求较为严格,设立村镇银行似乎可成为其变相扩张之捷径。以鹤银村镇银行来说,发起单位鹤壁银行就是总部在濮阳市邻市的鹤壁市。借助村镇银行政策,鹤壁银行成功将网点建立在了濮阳。邻市银行因为地域关系而不熟悉本地业务,也是鹤银村镇银行初期发展缓慢的重要原因之一。

( 4) 运营成本相对较高,制约其盈利性。一般,国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15% 左右,农村信用合作社通常为22% ~ 30% ,而村镇银行则高达40% 以上。 在贷款管理方面,农户贷款通常为小额贷款,客户管理方面单位成本较高,加之村镇银行信贷人员多为在当地招聘简单培训便予以上岗,人员素质问题必然造成贷款管理成本的增加。

2. 2村镇银行发展面临的风险

多种风险并存风险管控能力亟待加强。村镇银行由于在设立时便严格限制其经营地域,仅在乡镇经营,许多村镇银行将其经营集中于当地个别行业,一旦出现地区性自然灾害或市场波动,村镇银行缺乏有效的风险对冲与规避能力便会造成其整体风险的巨大损失。而在人员配置方面,大多村镇银行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机构选派,其他均在当地招聘,简单培训便予以上岗,人员素质相对较低,尤其两三人组成的部门难免会使经营治理制度流于形式,增加操作风险。比如鹤银村镇银行,于2015年公开招聘2名副行长,并且基层员工流动性也大,经常性招聘柜台人员。

3促进村镇银行发展的建议

3. 1服务 “三农”,不断丰富产品体系

由于村镇银行主要的经营区域和服务对象都是农村地区,而农村金融主体具有多样性和多层次性,因此它们的金融需求也表现出多层次性。在这种情况下,创新产品服务, 因地制宜地提供多样化的产品和服务成为村镇银行持续发展的根本所在。为解决 “三农”融资难题,濮阳鹤银村镇银行从大处着眼,从小处落墨,量体裁衣,根据濮阳县农村经济发展状况,积极推出特色种植、特色养殖、农户小额贷款的投放工作。

3. 2树立良好形象,提高社会知名度

作为农村金融体系的主要组成部分,村镇银行要实现可持续发展,就必须从自身出发,不断完善内部管理结构,提高在业务和产品方面的创新能力,提高由员工素质决定的人力资源结构和机构的社会知名度,形成自身的核心竞争力优势。此外,村镇银行应加强自身社会认知度的建设,加大宣传力度,树立具有自身特色的品牌。鹤银村镇银行以 “龙都贴心人的银行”为宣传口号进行品牌建设,就是有目的的建立品牌核心竞争力。

3. 3扩展资金来源渠道

对于村镇银行面临的资金来源匮乏的问题,政府应加大在这方面的政策支持力度以求缓解该问题。一方面,针对村镇银行,政府应建立专项的基金对其进行扶植帮助。另一方面,财政部门应大力支持村镇银行的发展,在税收及与其相关的各项费用方面提供帮助。

摘要：农村金融是现代农村经济的中心。中国农业基础薄弱,农村经济社会发展水平大大落后于城市,城乡居民收入差距越来越大,其重要原因之一就是农村地区在资金上的严重“贫血”。本文通过对河南濮阳鹤银村镇银行的发展现状分析,来探讨未来我国村镇银行发展中应当注意的关键问题。

关键词：村镇银行,发展现状,“三农”

参考文献

[1]王曙光.农村金融与新农村建设[M].北京:华夏出版社,2006.

[2]李学春.乡村银行运作模式及借鉴[J].东岳论丛,2009(4).

[3]张笑尘.村镇银行市场定位分析[J].西部金融,2009(6).

重庆村镇银行发展现状分析 第4篇

关键词：重庆村镇银行；发展；现状

中图分类号：F832 文献标识码：A文章编号：1674-0432（2012）-09-0040-2

随着金融机构体系改革步伐的加快，国有商业银行加大了机构撤并力度，各大国有商业银行从绝大部分地方的县域经济中撤出，在农村保存的部分机构也失去了放贷等最基本的服务功能。目前中国的县域农村金融机构种类少，网点覆盖率低，市场竞争不充分，部分乡镇甚至无机构网点，金融服务存在空白，从而使得“三农”发展得不到良好的金融支持，农民贷款难的情况十分突出。国家于2006年底做出了重要调整，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，据中国银监会的统计数据显示，截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末，村镇银行资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。村镇银行是未来我国主要发展的农村金融机构。村镇银行的出现就是要探索出一条路子，要从根本上解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，改善农村资金外流和农村经济主体融资困难等问题。

重庆作为西部的一个特大型城市，3000多万人口中农村居民占了约60%，城乡差距大，区域发展不平衡，是典型的大城市带大农村的二元结构。村镇银行在重庆的发展中得出的经验对于中西部地区都有很大的借鉴作用，具有典型意义。

1 重庆村镇银行的有利影响

1.1 村镇银行在一定程度上弥补了农村金融空白，缓解农村金融资源的流失

随着国有四大商业银行实施“抓大促重”战略和贷款权限上收的管理，逐步从县及县以下退出，在农村金融中留下了巨大的真空。据统计，重庆市2001年以来，仅农业银行的网点就减少了146个，县以下机构仅有小额存单质押贷款发放权。邮政储蓄长期只存不贷的资金分流，大量的农村资金通过邮政储蓄从农村流向城市，减少了农村的金融资源，加剧了农村金融市场的资金供求失衡。重庆农村商业银行随着在香港上市，加快了向城市金融进军的步伐，在机构的设置上增加了城区的金融机构数量，撤并了一些县域支行，加大了对市区的信贷投放额度，农村地区的资金大量流入城市。在农村金融机构大量缩减，农村资金不断流失的情况下，村镇银行的适时进驻，在一定程度弥补了农村因金融机构缩减而产生的金融空白，加之其进驻农村产生的“汤水效应”，促使当地金融机构改进金融服务，保持或加大对农村的资金投入，从而缓解了农村资金的流失。

1.2 村镇银行有利于增加农村投资，打破农村金融恶性循环

从经济发展链条上看，农村金融长期的金融贫血和资金外流形成了真空，而拉动经济增长的三驾马车中，低消费和低投资也势必只能拉动经济的低增长，这些因素都使农村金融落入了恶性循环的怪圈，从2010年重庆市的情况来看，全年实现全社会固定资产投资6934.80亿元，同比增长30.4%。按城乡投资分，城镇投资6342.98亿元，占全社会固定资产投资比重为91.5%，农村投资591.81亿元，占全社会固定资主投资比重为8.5%，比上年增加了1.7个百分点，虽然农村投资占比增幅较大，但其总量仍与城镇投资有着很大的差距，农村投资远远低于城镇投资水平。村镇银行的进入，吸收农村地区资金，同时各村镇银行的发起行也投入相当的资金以支持村镇银行的发展，村镇银行在农村地区发放的信贷直接增加了对农村地区的投资，促进了农村地区的经济发展，对改善农村金融环境起到了很好的促进作用。

1.3 村镇银行发挥自身优势而在农村地区产生的“汤水效应”，有利于改善农村金融环境，缓解农村金融排斥

重庆的农村地区大多只有重庆农村商业银行、农行、工行、邮政储蓄等少数几个金融机构存在，而在乡镇一级存在的金融机构则更少，通常只有一两个，农村的金融市场集中度相当高，从而导致了农村地区的金融服务单一，金融产品缺乏創新，金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求，广大的农户及农村企业被排斥在金融服务之外。村镇银行作为一个专门服务于农村地区的特殊金融机构，组织结构简单，决策链短，贷款的审批流程少，在服务效率和金融创新上具有先天优势。村镇银行的进入，无疑会促进农村金融市场的竞争，其产生的“汤水效应”势必会起到改善农村金融环境的作用，同时村镇银行的进入也为满足农村多元化的金融需求增加了途径。

1.4 村镇银行有利于吸收民间投资，规范非正规金融

长期以来我国的农村金融市场存在着政策性壁垒，重庆也同样面临着相同的问题，一方面由于商业银行的大规模撤出村镇，导致正规金融机构数量的不足；另一方面国家为了规范农村金融市场，又限制着民间金融的发展。从而使农村金融机构无法向多元化发展，并直接导致了农村金融体系竞争力不足，农户及农村企业仍然面临着贷款难的局面。由于信贷供给的不足，农户和农村企业则不可避免倾向于民间借贷，民间金融的产生与发展对农村经济的发展起到重要的促进作用，但是，由于国家金融政策的限制，民间借贷得不到国家的承认和支持，使得民间借贷游离于监管之外，其随意性可能会导致农村金融体系的紊乱。村镇银行允许民间资本参股，这就为一些优秀的民间资本进入信贷市场提供了一个规范、合法的渠道，对民间存在的非正规金融起到了疏导的作用，有利于集中民间资本支持农村经济建设。

2 重庆村镇银行发展存在的问题及原因分析

2.1 村镇银行的分布不平衡

重庆金融发展是以城市金融为支撑的，在金融总量币口效益不断提高的背后，是农村金融的相对萎缩。直辖以来虽然城乡固定资产投资规模都迅速扩大，但区域和城乡发展不平衡，二元结构特征十分突出。

城镇投资与农村投资之比2010年为10.72∶1，城乡差距还很大。从投资的区域分布看，一小时经济圈投资总量扩张趋势最大；渝东北翼次之；渝东南翼则由于基础设施偏弱，投资环境较差，投资最少。以二元金融为特征的非协调性金融发展最终强化了经济结构的二元性。从三大经济圈的经济发展效果来看，经济发展的不均衡和差距进一步扩大。从村镇银行的分布可以看出，成立的村镇银行，其总部大多设在各试点地区的区、县府所在地，营业周遭有比较好的金融和经济环境，商贸较为发达，金融机构较多。客观来看，其并未完全满足在金融服务空白地区落脚的监管本意。

2.2 村镇银行的股权构成较为单一，对民间资本的吸收不够

从村镇银行的股权结构来看，发起银行都是处于控股地位，由于根据村镇银行的设立要求，必须有一家商业银行发起设立且所占股份不得低于20%，而重庆已设立的村镇银行中，发起银行均是处于控制地位，村镇银行实际上就是发起银行的一家全资或控股子公司，发起银行大量占股压缩了民间资本进入的空间，不利对民间资本的利用和规范。很容易使村镇银行成为发起行的一个分支机构，使这些村镇银行就不可避免的带上了其母公司的烙印，反映母公司的意图，从而大大降低村镇银行的独立性。

2.3 村镇银行设立的目的不一，支持“三农”的主观意愿不强

对于发起行设立村镇银行的目的来看大致可分为以下两种情况：1.有的银行是想在重庆设立分行，而根据银监局的相关政策，设立村镇银行实际上是在重庆设立分行的前提条件。特别是对于城市商业银行来说，这是一个实现跨区域发展，布局全国的机会。2.在重庆城乡统筹的大势下，有些商业银行设立村镇银行确实是为了占领农村市场而提前试探，但因村镇银行这种新兴金融机构的存在的时间并不长，且受农村金融环境的制约，村镇银行想要生存下来，也不得不优先选择相对熟悉的中小企业、个体工商户、农业企业等信贷对象。因此，发起行在村镇银行中的控制地位在很大程度上决定了村镇银行服务的对象就主要是中小企业、个体工商户、农村的龙头企业及一些规模较大的农户，对于一般的农户贷款需求并不是服务的重点。

2.4 村镇银行的人员素质还不能满足农村市场的要求

现有的村镇银行成立时，除主管人员是从其母行调入外，其余几乎都是从社会上招聘的人员，而且相当一部分都是刚毕业的大学生，缺乏实际从业经验。大多数从业人员没有受过支付结算业务的系统培训，对于客户服务、技术操作都产生较大制约。

2.5 村镇银行的结算方式还比较落后

村镇银行基本上都没有加入人行的大、小额支付系统、影像支付系统，而是通过母行代理收付款，这样大大降低了村镇银行的跨行收付能力。另外，由于加入银联需要支付的入网费和备付金近百万，而对于村鎮银行这种小规模的金融机构来说，很难承受这样一笔费用，因此大多村镇银行没有发行借记卡，从而使其结算范围受到很大的局限，在很大程度上限制了村镇银行对存款的吸收。

参考文献

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[4] 刘津慧，唐青生.我国村镇银行存在的主要问题及政策建议.时代金融，2009，（6）.

[5] 李海艳，周孟亮，欧文静.我国村镇银行可持续发展研究.浙江金融，2009.09

[6] 重庆统计年鉴.2011.

村镇银行发展自我见解 第5篇

村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。

一）村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。村镇银行作为

一家资本金较小的金融机构，抗风险能力相对较弱。截止 2009 年 6 月

末，平均每家的实收资本为 4000 万元左右，且均是这一二年设立的，相

对来说赢利能力也较弱。特别是面对复杂多变的经济金融环境，必须从

以下几方面高度重视风险控制，一是引入责任心强、善于管理的经营人

才，注重经营中的信用风险和操作风险；二是依托主发起行，加强内控控

制的技术和管理水平的提升； 三是经营层全面接受股东的监督和约束；

四是监管部门加强指导监管。

（二）社会信誉度不高，需提升社会的认可度。村镇银行作为新型农

村合作金融机构的代表，在社会和客户中的信誉度不高，客户的认同度

低，在组织存款和业务拓展的过程中会遇到一些困难。因此提高社会信

誉度也迫在眉睫，须从以下三方面着手：一是加强自身建设，从硬软件进

行建设，营造良好的发展氛围；二是加强与政策相关部门的合作，利用政

府信誉提高村镇银行的信誉度；三是充分利用股东的资源。村镇银行在设立初期吸收的股东在当地具有一定的资源优势，要充分发挥股东的社

会知名度、信息渠道等优势来开展工作。

村镇银行设立的县域性，其根本是要成为该县域的金融中心，以村镇银行为中心形成本地的金融环流

因此村镇银行的发展不应仅仅模仿一般大型商业银行的经营模式，在遵守法律及相关规定的前提，应该因地制宜，形成多元化金融的经营方式

因此在发展初期，将资金分成几部分

村镇银行具有政策性和盈利性2部门政策

村镇银行发展现状与管理思考 第6篇

我国于2006年底金融政策做出重要调整，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点，2007年3月在四川成立了第一家村镇银行，同年10月在总结试点经验的基础上，又将试点范围扩大到全国31个省份，截至2009年底全国已有110多家村镇银行。近三年的运营实践表明，村镇银行积极发展联保贷款，创新金融担保模式，有效缓解了农村金融长期供应不足、金融服务产品短缺的问题，在构建和完善现代农村金融体制上发挥了重要作用。根据中国银监会的工作安排，至2011年全国35省市将共设村镇银行1027家，意味农村金融市场正蓄势待发。

但是，村镇银行由于资金规模、机构规模、结算功能等等客观因素制约，其“小”而“弱”的先天特性决定其不可能和金融大鳄出手过招，面向农村、服务“三农”的政策框架决定了其经营的目标和方向。尽管如此，村镇银行的经营管理绝不能有“小而卑”、“小而散”的思想，卑则微、散则乱。村镇银行在经营中应着力实现“四个优”：

一、管理模式优。村镇银行按照《中华人民共和国公司法》的相关规定设立，采用股份有限公司形式的村镇银行以发起方式设立。村镇银行应实行简洁、灵活的公司治理，按照运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构，要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，实现机构高效、安全、稳健运行。村镇银行在设立之初就着眼于建立公司治理机制和现代金融运行机制，达到最优的管理模式。

二、服务质量优。村镇银行由于受功能限制无法在结算功能和结算渠道上与大型银行比功能服务，但可以在服务态度和服务效率上做到最优。

三、资产质量优。作为新设立的商业银行，村镇银行应借鉴大型商业银行信贷管理经验、引进一流管理人才，实现资产质量的最优化。这点是应当且必须做到的。

四、经营效益优。作为没有任何历史包袱的村镇银行，实现经营效益的最优化不仅没有任何借口，而且责无旁贷。这不仅是任何一个经营管理的最终目标，也是村镇银行发展壮大的有效途径。

目前，由于村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程。因此，村镇银行要成功，还有相当长的路要走。

村镇银行发展现状存在问题及对策 第7篇

摘要：村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，早日穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈驶向“高速路”，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。作为一名村镇银行基层管理者，现结合经营实际，谈一下目前村镇银行发展的现状、问题以及相应的对策，供大家商榷。

关键词：村镇银行；发展现状；存在问题；发展对策。

村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。村镇银行面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的离农倾向。村镇银行优势不多，却面临巨大的竞争压力，在毫无国内业界成熟经验可循的情况下，如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。

一、村镇银行发展状况

（一）全国村镇银行发展情况

为缓解农村地区金融供给不足问题增强农村经济活力，2006

年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007年1月发布了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业挂牌以来，村镇银行在我国陆续出现，成为农村金融市场的一支新生力量。村镇银行设立近几年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。

村镇银行设立经过几年的预热阶段，目前正在经历一个加速的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。但从当前情况看这种现状正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈。截至2011年末，全国共组建新型金融机构786家，其中村镇银行635家，比2010年增加286家。目前,有38家银行业金融机构发起设立的村镇银行在5家以上，其发起设立村镇银行388家，占村镇银行总数的56.2%。其中有14家银行发起设立村镇银行在10家以上。

截止2011年末，已开业的新型农村金融机构实收资本369亿元，资产总额2473亿元，负债总额2072亿元，各项贷款余额1316亿元，各项存款余额1706亿元，分别比年初增长112%、122%、122%、120%和127%。资产规模在10亿元以上的村镇银行已有9

家。监管指标总体达标，加权平均资本充足率达到29.5%，杠杆率16.2%，拨备覆盖率1150%。盈利能力不断提升。截止2011年共实现利润35.6亿元，平均单家机构实现利润515万元，比去年末增加278万元。

村镇银行的设立，为当地的农村社区金融服务注入了新鲜血液，同时，由于各地经济、文化存在的巨大差异，村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性，发展极不平衡。在经济发展较快的地区，客户资源较好，村镇银行由于其灵活的运作机制，对当地的信贷资金投入较大，得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间也较小。

(二)青岛地区村镇银行发展状况

目前，青岛已开业的五家村镇银行已覆盖辖区五个县级市，青岛城阳珠江村镇银行、青岛崂山交银村镇银行正在筹备期间，预计2012年底，青岛辖区实现五县、两区全覆盖。2011年末，青岛辖区已开业村镇银行人员总数194人，较年初增加36人。

截止2011年末，五家村镇银行总资产19.16亿元，较年初增加7.22亿元，增幅60.55%，其中各项贷款10.82亿元，较年初增加4.69亿元，增幅76.65%；总负债14.91亿元，较年初增加5.02亿元，增幅50.72%；其中各项存款12.32亿元，较年初增加4.52亿元，增幅58%。即墨北农商、胶南海汇、莱西元泰和平度惠民四家村镇银行实现拨备前利润4306万元，同比增加

2656万元，增幅161%。

2011年末，青岛辖区四家存量村镇银行资本充足率、核心资本充足率、流动性比率、拨备覆盖率、单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度等主要审慎性监管指标总体达标。涉农贷款合计9.95亿元，占各项贷款余额的92%，其中,农户贷款4.47亿元，占各项贷款余额的41.38%。

二、村镇银行存在的问题

村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行在发展过程中，除了存在吸储难、社会认可度低、现代化支付工具少、政府扶持政策不足等问题，还存在以下问题：

1、生存环境不容乐观。村镇银行的发展与当地经济社会发展水平紧密相连。虽然我国农村经济长期看好，但从目前情况看，农村地区的经营环境与城市地区相比存在较大差距。主要表现在以下三个方面：一是农村经济环境仍然较差，农户人均收入水平低。2011年底。城乡居民的收入比仍高达3.1：1。二是农村信用环境较差。农村居民收入不稳定、抵质押物缺乏，个人信息获取难度大。乡镇企业存在有效抵押资产缺乏、担保单位无法落实、财务制度不健全等问题，造成乡镇企业与村镇银行之间信息严重不对称，农村地区的征信体系建设刚处于起步阶段。三是农村金融市场不发达。在农村地区开展保险、担保等业务有利于增强农

村居民的抗风险能力，降低银行信贷资金风险。但目前农村地区保险覆盖面小，担保公司及其他金融中介较少，不利于村镇银行业务开展。

2、竞争压力不断加大。国家对农村经济金融支持力度的加大农村经济金融环境显著改善，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场，并将深入实施县域蓝海市场战略。二是邮储银行机构日益完善，开始涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度，纷纷在县域开设分支机构，农村金融市场竞争将日益激烈。

当前，村镇银行面临的最主要和最直接竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社。与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行除了决策链条短、操作机制灵活、贷款审批时间较短外，别无优势。并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下，面临巨大竞争压力。

3、经营风险日益严峻。在巨大的竞争压力下，村镇银行出现为争取客户而违规放贷、降低信贷标准等现象将不可避免，这将是是村镇银行发展所面临的最大潜在风险之一。随着村镇银行的扩张，村镇一级的分支机构将主要从事普通农户信贷业务。农户居住分散交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，使得监督农户资金使用情况显得异常困难。农业是弱质性行业，自然再生产过程可能带来风险。这种双重风险将使村镇银行的风险倍

增，村镇银行案防工作任务艰巨。违规操作问题主要有四方面原因：一是内控管理制度不完善或存在缺陷；二是人员整体太年轻，银行从业经验缺乏，合规意识淡薄；三是人才储备不足，岗位未实现必要的精细化设置，内部监督力度不够；四是开业初期重规模扩张，激励约束机制重业绩、轻约束。

另外，随着规模扩张，村镇银行的经营管理、组织架构、业务流程都将发生改变，对风险管理能力、管控水平提出了更高的要求，村镇银行面临的风险形势也将更加严峻。

4、流动性管理亟需加强。一是存款增长乏力，存贷比整体偏高。二是存贷款结构期限不匹配，短存长贷问题突出。三是对大户存款依赖性较强，尤其是财政资金。四是各机构对流动性的管理方法简单，均未与其主发起行签订书面的流动性支持协议，以明确权责。

三、村镇银行发展对策

村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。笔者作为村镇银行的经营者，结合经营实际，谈一下对目前村镇银行发展的建议，供大家商榷。

（一）定位求准

村镇银行的设立和发展旨在为当地小微企业、农户县域经济发展提供金融服务。目前，村镇银行普遍规模较小，现代化金融工具匮乏，缺少与其他银行竞争的能力，如一味的追求中高端客户，势必会造成村镇银行力不从心，顾此失彼，即便是大额的存 6

款客户，也会给村镇银行的经营带来流动性的压力。而事实上，一些大中型客户以其需求之高，也不屑与村镇银行合作。所以，村镇银行必须找准自己的市场定位，以小微企业、个体工商户、农户等小微客户作为业务发展目标，利用自身灵活、快捷的优势，在大银行顾不到、看不上的地方来发展稳定自己的市场和客户群。以莱西元泰村镇银行为例，在创业初期，我们采用“扫街”的营销方式，先从莱西城乡结合部的几个乡镇入手，在充分的市场调研的基础上，以乡镇企业和农户大棚种植、畜牧养殖为突破口，大力发展小微和农户贷款，通过近两年的发展，我行已拥有贷款客户1431户，涉农贷款占比85%。并为40名信誉良好的忠诚客户授信，逐步建立了稳定的客户群。而这些客户不但是贷款客户，不少客户通过日常业务、感情的纽带交流，角色不知不觉发生了转换，由贷转存，成为我行存款的主要来源之一，并且成为我行有说服力的义务宣传员，时时“现身说法”，为我行立足莱西打下良好的口碑基础。

（二）服务求特

村镇银行从“诞生”就注定先天不足，由于网点数量少、产品单

一、服务手段落后，公信力低等问题决定其无法与其他银行平等竞争。而其社会认知度低又不被城乡居民所接受，银行业务的“同质性”使村镇银行无优势可言。村镇银行要立足和发展只能在特色化上下功夫。村镇银行作为独立法人的微型银行，其特点是决策链短、服务灵活，村镇银行在依法合规的前提下，必须

充分发挥特有的优势，扬长避短、因地制宜的研发适合当地业务需求的产品，针对性的拓展业务，以差异化的服务满足不同客户的需求。

其次，村镇银行的发展必须要“本土化”。银行作为一种特殊的企业，其业务发展在一定程度上依赖的是人脉关系，由于大多村镇银行是“空降兵”，发展“人脉”尤为重要，所以，村镇银行必须迅速的融入当地社会，取得当地人的认可，使自己由“空降兵”迅速转化为“本土化”，这个时间越短，越有利于发展。

另外，在村镇银行的发展过程中，宣传造势是必不可少的，公众形象是银行信誉的外在表现，村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣传工作，让社会各阶层、各部门了解设立村镇银行的意义、目的与经营特色，正面引导社会公众认可村镇银行。

（三）经营求稳

村镇银行在成立初期，不但规模小，机制也不健全，再加上管理不到位，人员年轻缺乏从业经验，对当地情况了解不足，过分的强调业务扩张是不理性的，也存在着极大的风险。村镇银行的董事会、经营层必须冷静思考，制定符合本行发展的切实可行的发展规划，合规经营、稳步发展。村镇银行自身要注重机制建设的规范化、科学化，提高管理水平和驾驭能力，逐步打造符合村镇银行特点管理模式和运行机制，走支小、支农“专业化”之路。也希望监管部门和发起行能给予适时的指导和引导，使村镇

银行能够确定合理的发展速度，以“稳”字当先，做到可持续发展。

村镇银行信贷发展现状 第8篇

2007年底, 汇丰银行在湖北省随州市曾都区成立村镇银行有限责任公司。开业一年多来, 曾都汇丰村镇银行加速了对农村金融市场的渗透力度, 形成了较为鲜明的业务发展模式, 其业务拓展的特征和核心要素如下:

(一) 独立法人的形式便于有效决策

曾都汇丰村镇银行为汇丰独资, 和汇丰中国同为香港上海汇丰银行有限公司的全资子公司。汇丰村镇银行和汇丰银行 (中国) 有限公司完全分开运营, 有各自的董事会。由于汇丰村镇银行和汇丰中国业务侧重不同, 这样的设置可以令其更专注地实施不同的策略和经营方式, 以确保针对不同的客户群集中使用其资源。

此外, 汇丰银行选派在亚太区和中国区的资深银行家组成曾都汇丰村镇银行的董事会, 指引管理层的业务策略, 确保汇丰村镇银行在公司管治和风险管理方面, 遵循汇丰集团的标准。这种董事会领导下的行长负责制可以直接决定贷款对象、贷款额度、贷款方式等问题, 使贷款更具灵活性, 并且能够按照市场化原则, 针对曾都地区农业和农村经济发展特点创新产品和业务流程。

(二) “全球金融, 地方智慧”, 探索新商业模式

汇丰一直倡导“全球金融, 地方智慧”品牌理念, 在曾都的试点中就表现为创新建立村镇银行的商业模式, 以适应中国农村多元化的金融需求。

1. 团队“本地化”

在探索过程中, 汇丰注重建立本地化的团队, 就地取材, 不仅减少了人才培训环节, 节省了培养成本, 而且将本地人才所具备的信息优势与汇丰的管理文化、经营理念相结合, 从而发展出具有地方特色的现代化村镇银行的商业运营模式。

2. 探索“农业企业+农户”放贷模式

曾都汇丰村镇银行努力探索与中国国情相适应的可持续盈利模式, 致力于为当地提供量身定制的金融服务和产品。在初始阶段, 曾都汇丰村镇银行主要为个人和农村企业提供存款业务, 同时也为农业相关企业提供贷款服务。在服务过程中, 汇丰村镇银行提供不同于传统的基于抵押的贷款, 而是运用补充手段, 考查企业的固定资产和存货等指标, 着重分析企业的财务现金流和还款能力。这一方法有助于村镇银行在掌握客户财务状况的同时, 从日常经营中获得更为及时和动态的信息, 随时了解风险状况, 以此解决中国农村的企业和农户缺乏抵押品的瓶颈问题。此外, 考虑到曾都蘑菇、木耳等特色农产品出口贸易的繁荣, 对于当地的出口企业, 汇丰还提供支持进出口业务的金融服务, 例如信用证、托收、保理、保函和外汇业务。

此外, 依据阶段性目标, 曾都汇丰村镇银行与曾都地区的农业龙头企业合作, 以“农业企业+农户”的价值链融资模式直接向农户发放贷款, 截止至2008年7月初, 贷款规模已达到了500多万。在风险控制方面, 由于进口随州地区家禽的企业大部分是汇丰在香港的客户, 而且农业龙头企业与农户或经销商有着长期的合作关系, 在很多情况下可以为此类贷款提供担保, 因此, 汇丰利用产业链使得“农业企业+农户”模式实现了对农民的小额贷款成为风险可控的业务。此外, 该贷款方式灵活, 有信用、抵 (质) 押和保证贷款等不同模式供客户选择。借款人则可以根据项目生产周期, 选择3个月至1年的不同期限的贷款。

3. 定价机制灵活

曾都汇丰村镇银行在贷款定价上相当灵活, 凭借其在信贷管理方面的经验和对风险准确定价的能力, 灵活设定利率。

4. 高度关注风险控制难题, 控险机制新颖

曾都汇丰村镇银行建立了有效的风险控制机制。首先, 设立了专门的风险主管, 采用首席信贷风险主管直接向董事会汇报的机制。其次, 还采用汇丰集团通用的风险评估方法, 着重分析借款人的行业风险、现金流量、还款能力、环保风险等。在贷汇管理方面, 严格按照相关的审批条件发放贷款, 根据贷前、中、后控制贷款风险的影响因素 (经营、信用、发展情况 (同期) 、法律和财务状况、流动性风险、以及法律代表健康状况) , 客户经理通过监控 (发放之前确定资金使用用途) 、定期走访的方式、结合银行内部监控指标进行切实的贷汇管理。此外, 汇丰村镇银行还借鉴汇丰银行村镇银行部关于研究信贷风险控制、经营管理等方面的策略, 进一步完善信贷风险控制流程。

(三) 与当地金融机构的合作

随着村镇银行落户随州, 汇丰在直面竞争的同时, 致力与当地金融机构建立合作伙伴关系。由于曾都汇丰村镇银行暂时不能加入外汇交易中心和人民银行的大小额汇兑系统, 因此与当地金融机构在同业拆借、金库管理、押运等方面进行了广泛且深入的合作, 在互补中共同构建更加优质的农村金融业务平台。

二、汇丰村镇银行面临的问题和主要困难

汇丰村镇银行的实践缓解了当地金融服务供需矛盾, 然而, 要实现持续发展, 必须协调满足农村金融需求和规避金融风险的矛盾。针对村镇银行立足农村的特殊性, 这两大问题的具体表现如下:

(一) 结算渠道不畅

由于缺少人民银行总行核批的机构代码, 曾都汇丰村镇银行的资金划转业务受到影响。此外, 由于账户系统、信贷管理系统、征信系统、大小额支付系统也不能与人民银行正常联网, 村镇银行只能找当地金融机构进行代理。例如, 在借记卡发行方面, 由于曾都汇丰村镇银行是个单独的法人组织, 尚未加人银联结算系统, 而且分支机构少, 所以开展该项业务困难重重。

(二) 金融产品单一, 缺乏核心业务

汇丰曾都村镇银行目前专注于储蓄存款业务、小额信用贷款业务、质押贷款业务和票据转贴现业务, 其资金投向主要是农业生产资金贷款。对需求量较大的养殖业贷款, 劳务输出、婚丧嫁娶、住房等消费类贷款业务关注度不够, 还有待进一步开发。

(三) 相关法规不健全, 政策扶持力度不足

虽然在《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台以后, 中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则, 但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台, 村镇银行存款准备金的缴存比例和贷款利率的执行范围也没有统一标准和规定。

(四) 贷款额度限制了客户大额的贷款需求

根据相关法律法规, 最大的单一客户贷款额不能超过银行净资产的10%, 前十大客户贷款总额不得超过净资产的50%, 最大额贷款不得超过注册资本的5%, 村镇银行的贷款额度受其资本金限制, 以曾都汇丰村镇银行注册资本为4000万元为例, 其向企业提供的贷款上线是200万元人民币, 单一集团客户放贷不得超过400万元, 这使得村镇银行不可能拥有大集团客户。与之相比, 一个县级信用联社就能审批500万元以下的抵押贷款, 市级则可以批准1000万元以内的贷款, 因而曾都汇丰村镇银行则相形见绌, 缺乏比较优势。

(五) 盈利前景影响其在农村金融市场的可持续性发展能力

规模小, 服务面广、贷款户数和笔数多、金额小, 农业贷款的风险等多方面因素都弱化了曾都汇丰村镇银行的盈利能力。从汇丰银行的国际经验来看, 农村业务必须达到一定规模, 才能涵盖相对较高的业务风险和成本。因此, 曾都汇丰村镇银行主要任务是搭建平台、开发产品、满足当地金融需求, 努力将主要盈利模式实现从吸存放贷到农村批发金融业务的过渡, 争取在未来几年达到规模效应。

(六) 村镇银行经营的隐含风险大

村镇银行的服务对象是当地的农户或企业, 农业作为高风险低效益行业, 受自然风险和市场风险影响巨大, 而目前农业保险覆盖率不高, 且手续复杂, 一旦发生自然灾害, 借款人可能不按时履行还款责任。

三、村镇银行的未来发展研究

作为新生事物村镇银行, 如何明确自身的市场定位, 获得有效地政策支持, 进而挖掘自己的核心业务和核心竞争力, 事关其在农村金融市场的可持续发展问题。

(一) 村镇银行的服务定位和特点研究

巨大的农村金融低端市场是村镇银行赖以生存的市场空间, 贴近“三农”、服务“三农”是村镇银行的生命力所在。

以汇丰为例, 曾都汇丰村镇银行以“服务大三农”为宗旨, 主要对象为农村企业、农户、村镇企业等四类, 其具体业务除了包括针对企业、个人的存贷款业务外, 还涉及进出口业务, 未来还可能提供保险和企业银行产品。从业务发展情况来看, 该行运行情况良好, 贷款全部投向“三农”, 且无一笔不良贷款, 在2008年底基本能达到盈亏持平, 计划在三年内开始整体盈利。

由此可见, 村镇银行应始终明确经营服务方向, 坚持立足县域、服务社区的市场定位。在行业方面, 面向农村、农户和农业经济组织, 重点支持农户、种养大户、涉农企业和农村“龙头企业”发展, 深入产业链的各个环节, 采取抵押、担保、联保和信用等方式相互结合, 推动产业链的良性互动;在客户方面, 遵循以市场为导向, 以客户为中心, 以效益为核心, 细分市场, 筛选目标客户, 逐步培育稳定、优质的客户群体。

(二) 村镇银行盈利预期研究

农村银行盈利的典范当推孟加拉尤努斯教授领导的格莱珉银行, 该银行以低于1%的不良贷款率、高的盈利性、以及巨大的扶贫效应而闻名遐迩。格莱珉银行的成功也向世人昭示着“穷人银行”照样能够盈利的反传统理念。在我国, 在农村开展金融业务成本高、风险大, 业务量派生的手续费收入有限, 再加上村镇银行选择“薄利”的竞争策略, 较低的贷款利率定价导致金融业务的收益率相当低, 风险收益不成比例。

以曾都汇丰村镇银行为例, 目前其主要任务是搭建平台、开发产品、满足当地金融需求, 长远的目标是盈利并实现可持续发展。从现实看来, 由于村镇银行的高成本和有限的经营规模, 现阶段盈利具有相当的难度, 所以村镇银行的短期目标应该是获取经验、锻炼队伍和占领市场, 在稳定客户的基础上, 发掘并巩固核心业务, 进而在资本达到一定规模后增强吸储能力, 彻底解决资金覆盖成本的盈利问题。

(三) 对村镇银行发展的政策支持研究

政府的支持对于村镇银行等新型农村金融机构来说非常重要。从国际经验来看, 尽管美国的商业银行很发达, 但是政府对于合作金融一直实行免税政策;日本对于农村协作社也有优惠政策, 如规定一些部门的存款必须存到农协系统的信用组织里等。村镇银行作为新生事物, 政府应该加强以下环节的政策支持:

首先, 把握正确监管目标。农村金融中普遍存在监管过度与监管不足并存的问题。监管的目的应定位于既要保证防范风险, 但又不能阻碍发展与创新。

其次, 从政策上拓宽村镇银行的资金来源渠道。应该鼓励村镇银行向其他金融机构 (如向邮政储蓄) 拆借;对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款;通过贷款户强制储蓄来增加存款;允许村镇银行通过发行债券、票据等渠道融资, 同时辅助相关的货币政策支持, 包括存款准备金制度、利率管理、支付清算、会计核算和征信系统等, 力争从全方位, 多角度为村镇银行创造足够的收入提供便利, 帮助其覆盖成本并盈利, 最终实现可持续发展。

最后, 金融立法与优惠政策并重, 加大对村镇银行的支持力度:一方面, 加强农村金融的立法工作, 规范支持村镇银行的行为, 使其为农业发展服务具备法律保障;另一方面, 建立由银监会、人民银行、财政、税务及其他产业政策部门组成的政策协商机制, 针对村镇银行运行中的具体困难, 给予再贷款、税收等方面的政策优惠和更大的政策空间。

村镇银行的产生和健康成长将对中国多元化金融体系的发展产生深远的影响。我们期盼村镇银行能成为农村金融服务的重要生力军, 促进农村金融的发展, 在社会主义新农村建设中发挥更大的作用。

摘要：村镇银行, 作为新型的农村金融机构, 其发展现状、面临的问题及可持续发展对策已成为社会各界关注的焦点。基于此, 本文通过对首家外资村镇银行——湖北随州曾都村镇银行的调查、分析、研究, 提出了村镇银行商业可持续发展的几点思考。

参考文献

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[3]陆岷峰张越以村镇银行为突破口构筑农村金融服务体系河北金融2008

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