汽车金融服务体系研究论文范文

汽车金融服务体系研究论文范文第1篇

每天在线12小时，不断穿梭各大论坛之间，小李总能在第一时间知道各种新鲜事儿。最近《网络成瘾诊断标准》把每天上网超过六小时判定为精神疾病。“没办法，谁让我是水军呢!”自嘲过后，小李不忘加上个吐舌的表情。

“水军”也叫“海军”，但并非海上的军队。论坛大量无意义或过于简短的帖子叫水，频繁灌水的用户称为“水车”。顾名思义，水军就是有组织的水车了。

他们的称呼还有很多，“论坛农民”、网络推手或是“五毛党”、“七分党”；他们无处不在，就连业内推手大腕陈墨也坦承自己也不能确切辨认出哪些帖子出自水军之手；他们会以任何想得到或者想不到的形式出现。

如此强大的推动力不仅来自网民的兴趣和猎奇心态，背后还交织着复杂的商业利益。早年间天仙妹妹、芙蓉姐姐、二月丫头等网络红人的窜起已经不算什么，随着公司产品营销甚至价值观的网络推广大行其道，网络推手已经进化到2，0甚至3.0阶段，顾盼自雄。

“1024先后服务于100多家知名公司、相关行业的领军企业，拥有监控10万个论坛及维护言论的能力，拥有1000人的营销队伍，拥有独到的网络言论监控系统，可以第一时间提供网络言论的监控报告，同时对相关言论及时反应。”“1024”首席执行官童紫静在艾瑞营销年会上如是宣称。

网络营销的链条确实已经强大到如此地步。网络推手与一些公关公司或营销公司建立起自己散布全国的语言网络，他们控制国内的主流论坛，在全国各地拥有数以万计的兼职员工，并收买了大量的论坛版主。悄然间商业利益已经占据了他们以为纯净的网络空间。

对垒

网络具有化腐朽为神奇的能力，很多广告主也这样认为。于是各种推手开始活跃于各大论坛，形式也越发出其不意。堪称经典的是2008年的“封杀王老吉”案例。看似一名受加多宝捐款所感染的网友的无心插柳正是出自网络推手。很多在不同网站论坛上频频跟帖赞美加多宝和王老吉的IP地址“都是重复的”，而且很多论坛用户也是“5月18日以后才注册的”。一位不愿透露姓名的业内人士评价：“一个公众瞩目的企业行为、一条引人关注的帖子、一群高效有力的网络推手，以及最终引发的一个广受关注的社会新闻，这些重要因素都天衣无缝地融合在一起。”

王老吉是否利用了公众的同情心?现在讨论已经没有意义。“毕竟捐款是件好事，即便公众知道是推手所为，也不会出离愤怒。”陈墨评价。

然而在金钱的蛊惑下，越来越多的素质参差不齐的人涌入这个行业。由于没有任何的门槛和制约，网络推手逐渐变得肆无忌惮。打击竞争对手、制造负面信息、大量的广告泛滥。在一些公众事件中，网络推手的暴力行径成了真正的“网络黑手”、“网络打手”。有人甚至戏称，这俨然就是网络“黑社会”。

曾有基金公司找到陈墨要求做虚假股票消息，“开价20万元，一年保证300万元，做得好给500万元”，但被他拒绝了a

今年经济低谷，生存状况每况愈下的企业也更加急功近利。一位不愿意透露姓名的推手圈内人士说：“以前是在推广自己，现在则是赤裸裸地攻击对手了。恶意放出大量负面消息，有时行业内的人都会被蒙蔽。”这话不难印证，但凡需要口碑或者竞争激烈的行业，譬如电子商务、汽车、化妆品、IT，登上它们的百度贴吧，就会发现几方水军互相攻击、叫骂。

看看如今的网络推手策划吧!一篇发布在中国传媒社区的匿名帖这样爆料：“华硕陷害门”事件是“打击华硕”的专项计划的一部分。确定至少有50名专职网络推手，固定国内10万个论坛和社区；建立华硕维权网站和博客；准备网上求援信，向所有网友求援以获得同情与支持；搜集至少3000个著名博客博主，传播求援信及华硕事件介绍文字；增加至少两支专业网络推广团队，保证“开打”后一周内密集宣传等。

三鹿媒体保护费、IT名记刘韧被捕、百度“黑社会”、华硕陷害门，这一连串的事件终于点燃了网民的怒火。一位资深网民说：“论坛不再吸引我们的眼球，而是强奸我们的眼球。”

历来被网民看成自由之地、随意表达不同意见的天堂被网络推手侵占，网民们不能忍受被蒙在鼓里。毕竟用户才是网络最大价值的创造者，网民的反抗愈加激烈。除了发帖批驳，甚至人肉搜索也屡见不鲜：某博主宣称某产品好是因为他们有合作关系，此间还夹杂着该博主的花边新闻，甚至于抢过谁的女朋友、剽窃过谁的论文；某ID是某家公司的推手因为她发过如下帖子，其实她并非某高端产品的使用者，只是个穷苦的山村姑娘甚至长相还很丑陋。那些隐藏的不好的软文被转到笑话版面，大家对此肆意嘲笑。那些被认为是推手的ID一上线发文就被众人抨击。当然这其中也有无辜者，有的真的仅是持有个人观点的网友，面对这劈头盖脸的痛斥，争端变本加厉。

更多的人选择离开。“排水量(排除无用信息)太大，很难找到有用的信息了。原来的活跃者大都缄默不语。”一位曾经在某美容论坛的活跃用户说，“我再也不相信那里的产品评论了。”

受伤的不仅是用户，还有推手们赖以生存的论坛。天涯社区一位负责人说：“为什么网络推手可以肆无忌惮，因为损失的不是他们的声誉，是我们的!”在大多数论坛，严格控制具有商业行为的帖子是很难做到的。天涯社区总编辑宋铮说，最耗费精力人力的工作就是鉴别商业帖。内容各不相同，意图无法判断，即便是被称作国内最有经验的论坛管理者，很多帖子他也无能为力。某些帖子甚至根本不可能通过技术手段甄别的，只能人工进行。虽然被查实者也会被杀档，但工作人员与数万水军的能量比实在差距过大。

论坛辛辛苦苦培养出大批活跃用户，网络推手成了商业利益的收割者。

救赎

有专家估计，以非正常手段攫取“网络黑钱”的总金额已超过两亿，这一数目还在呈几何级增长。

“目前所谓的口碑营销会毁掉中文论坛。”奇虎的周鸿祎曾这样评价。没有谁能够强行让读者的注意力随策划而走。报纸上的软文会被标明为广告版面，是一种正常的商业模式。将营销伪装成“自然而然”效果很好，但一旦被发现是广告，用户将产生强烈的逆反心理。网络营销如果变成了肆无忌惮的操作，只能是网络推手自掘坟墓。再往前走一步，彻底毁掉网络这条重要的广告渠道的可能性也并非完全没有。

首先应该自律的是企业客户。“绝不能让网民知道我们在用网络推手。”至少几家企业的负责人的态度说明这一点。其实口碑营销在西方早就有相应理论并成为商家公开的推广方式，跨国公司诸如Intel、AMD、IBM也按照全球战略开展口碑营销，但在中国，他们与其它企业一样对此讳莫如深。

不过，网络推手公司对某些广告主的

要求也很无奈：“不管发多少帖，我要看到多少万次的网上搜索量。”从营销手段讲这固然是理性的，但这并非社区营销所长。网络没那么神奇，每个通道都有各自的优劣势、特点。少数的成功案例给了企业“网络万能”的错觉，实际“四两拨千斤”的诉求本身就是不理性的。“网络口碑需要养，应该引导客户更加理性的进行网络营销。”新鲜传媒CEO中展称。

“舆论可以去影响，但通过非正常手段、各类资源去改变舆论环境，一定会出现问题。”沃华传媒主编黄华说，“网络营销到了需要行业规范，需要从业人员自律，更需要法律来完善和保护的时候了。”

实际这些大规模的网络营销公司已经或是暗自或是联合，试图保持他们作为第三方公司的独立性了。此前最早提出口碑营销概念的大旗高调转型，从口碑营销转换成社会化媒体营销。而承认战略失败在此前的互联网公司中并不多见。

“即使大旗坚持原则洁身自好又有什么用呢?这不是行业的坚持。”大旗CEO周春兰反问。2008年上半年品牌恶性进功40余起，组织性、目的性、规模化及伤害性极强，覆盖汽车、IT、快消、金融等行业。以消费者身份对产品进行揭发的几乎每天都有。“我们可以自律，但无法让他人自律。如果所谓的口碑只能以伪装的发帖方式继续，我们只能放弃了。”

现在大旗将口碑营销模式换成了“社会化媒体整合营销”，不仅包括BBS还包括互联网上任何可能的平台。他们希望能积攒出一批经得起查验的口碑，并激发消费者自己参与。此模式背后有大旗的强大技术能力支持，其它口碑营销公司难望其项背。周春兰也承认，这种直接面对用户的方式至少能让大旗避免很多口碑营销的信任尴尬。

各大论坛也在针对网络推手采取自己的策略。天涯社区把对口碑营销的净化和自身营销结合在一起，还发明了一个新词“生态营销”，通过对营销环境和群体结构的优化与改造，促使营销生态链中

各群体共同维护系统的良性循环与健康发展，同时对价值导向进行精准与高效的协调与控制。

这项刚刚开始的“生态计划”或许可以成为净化环境的可行之路。毕竟论坛管理者拥有着论坛至高无上的控制权，他们与广告主的合作既可以解决论坛的利润真空，也能用删文删档等方式对网络暴力“以暴治暴”。对于内容他们必然会有监控底线，毕竟活跃用户的存在才是论坛的核心竞争力。网络黑手的泛滥只能让创造核心价值的用户产生强烈抵触，此类网站也会因用户的离去失去生存土壤。

“不过，在一个公开的空间里，净化舆论环境很难的，在游戏规则和法律体系建立之前，这几乎是不可完成的任务。”黄华说。

公关推广费用占发达国家GDP的8％，这一数字在中国只有1％－2％。可以想见，网络营销必然会有一番结构性扩容。无论陈墨还是黄华，都认为网民对网络推手还没有深恶痛绝，网络迅速回馈的特点决定了这里超强的自我调节能力。但他们都希望客户真的能更加了解网络营销的特质，不要再去生硬地让推手们“推那些没有网民共鸣的东西”。

“网络论坛的活跃者以非主流人士居多。”黄华说。这些人为了宣泄或是逃避流连网上，本身就是对网络环境变化最敏感的人，也是最脆弱的人。在日常生活中，他们陷入对各类社会事件、新闻媒体乃至相关部门的层层不信任，希望互联网的草根声音能还他们真实世界。但互联网也慢慢衍生出了新的混乱。

“要么变成愤青，要么选择离开。”在中国社会缺乏信任感已不是新生社会现象，然而被称为“最后一块自由天堂”的互联网陷于信任危机时，断裂的也许将是整个社会的信任链条。

一个“五毛党”的工作，可能会引发一场社会学意义上的信任危机。你相信吗?

汽车金融服务体系研究论文范文第2篇

摘 要：所谓汽车金融就是说以汽车行业为载体发展的有关金融业务，包括金融咨询、信贷服务、汽车保险等业务。根据笔者搜集的资料可知，美国等国外汽车金融业的发展已经臻于成熟，并且随着经济全球化，迅速渗透到其他国家。随着我国汽车业的迅速发展，汽车金融业在我国发展地位也愈加凸显，我国的汽车金融业也亟需改革与发展。

关键词：汽车金融 对比研究 发展 借鉴

一、引言

伴随着我国经济的发展和对外开放程度的加深，国内外的汽车金融机构纷纷踏入这个极具潜力的市场。汽车金融行业并不独立与整个金融行业之外，其良好的发展对于促进我国汽车消费行业的发展和迎合国家宏观经济政策都有着巨大的意义。因此，我国汽车金融行业的发展是未来经济发展战略的重要组成部分，是经济发展到一定程度的必要需求。本文将针对我国汽车金融行业目前存在的缺陷，根据我国目前的经济发展状况和居民消费水平，从国家经济和对金融业的监管要求出发，通过对国内外汽车金融行业的对比来找出问题，并结合国外成功经验，将稳定市场和完善汽车金融体制相结合来共同构建我国汽车金融产业的发展。

二、国内外汽车金融业现状

随着汽车行业的需求变化，我国目前市场细分为四大类。一是汽车批发金融，由于近年来竞争者的加入，市场竞争日趋激烈，整车利润下降幅度很大。经销商将业务中心由汽车销售逐步过渡到车辆维修、汽车配件及二手车市场及汽车保险等方面。服务范围覆盖更广阔。二是汽车消费金融，随着汽车金融业的发展各个汽车金融公司也推出了更加灵活多变的汽车信贷产品。但是受限于我国个人征信系统不够完善、市场渗透率较低。三是汽车租赁金融，尽管全国已有近万家汽车租赁公司，但是由于汽车租赁行业刚刚起步，汽车租赁金融仍然需要漫长的发展过程。四是二手车金融，二手车金融市场发展稍早于汽车租赁行业。在国外的汽车金融市场中，以汽车信贷业务方面来说，德国有超75%消费者通过汽车信贷来购买汽车，而这一数字在美国则达到了惊人的85%，究其原因可以总结为以下四点：（1）超前的消费理念。汽车金融服务业的成长推进了汽车行业的兴旺，满足了消费者的提前消费。汽车行业得到更进一步的发展，把汽车信贷消费观念作为本源业务的汽车金融业务才能够得到更好的发展。（2）不断更新的产品类型和服务模式。国外汽车金融的服务模式是随着整个汽车行业的不断发展而不断变化发展的，其具有很强的创新能力。（3）完善的法律制度。国外汽车金融发展的另一重要特点是法制环境良好，伴随着汽车金融业务的兴起，各个立法机关便不断结合当事人的意见和市场实际，制定出台各种管理条例，并在实行过程中对不符合实际需要与脱节的部分进行修订，进而形成法律规范，最终写进根本法，使得法律体系不断健全。

三、中外汽车金融业比较

1.金融业务主要参与者对比。目前，国内汽车金融业务的主体有四大类型，分别是内资商业银行、汽车金融公司、国内投资汽车企业财务公司和汽车金融企业以外的非银行金融机构。由于我国的汽车金融市场并不成熟，许多法规的制定也没有完全成型和立法，为了保护国内刚刚起步的经营者免受国外已经成熟的业务经营者的强力冲击，同时也为了更大的可控性，国家在政策方面始终倾斜内资商业银行。然而这种保护政策一定程度上造成了一个不完全的竞争市场，长期实行不利于整个市场环境的发展。汽车金融公司从某种意义上来说汽车金融公司可以说是只从事与汽车金融业务有关的专业银行。由于其业务的单项性，使得其比商业银行有更多样化的服务类型和更便捷的服务速度，这也必将是推动我国汽车金融服务业发展的主要动力，但是这种公司在国内的数量还远远不够，需要国家更大力度的政策扶持国外的汽车金融业务的主要参与者不仅包含商业银行，除此之外主要还有两大主要参与者：汽车金融服务公司和信托公司。不同于我国的汽车金融服务公司，国外的汽车金融服务公司的服务类型更具多元化和灵活性，即使资金出现严重问题，它们也会有专一资金为之提供汽车金融服务，并给与消费者更多的专业产品和服务种类。经过销售者的各类途径与消费者达到更进一步的往来，以便于建立与汽车生产商和销售商一体化的销售模式。信托公司的核心业务是帮助别人理财，而信托公司作为汽车金融的重要参与机构，其目的在于运用长期的信用贷款业务为客户提供汽车的购买和使用。由于国外的信托公司发展非常发达，自二战后，信托公司的金融中介职能成长迅速。信托公司的资产主要来自于个人各类存款，资金的使用就偏重于长期的信用贷款，信托公司所包含的一个重要业务就是汽车金融服务业。从七十年代至今信托公司大范围扩大业务领域，以此种方式来提升其与商业银行的竞争力。由于我国信托公司曾经历的混乱的发展，目前仍无法胜任此种职能。

2.环境对比。我国和国外汽车金融业发展的途径差异与地理环境差异，导致它们的发展程度有很大的不同，环境差异主要体现在四个方面：消费观念的差异、经济体制的差异、市场法律制度的差异、信贷消费环境的差异。国外的汽车金融市场具有健全的法律制度，完善的征信系统和强有力的执行力，这些都是我国的金融环境所欠缺的。

3.运营模式对比。外国的汽车金融企业与生产商和销售商联系紧密，所以他们有完善的操作人员和适当的运营区域挑选，初期外国是以银行信贷为主，最后是以汽车金融公司为主，并且它们的汽车金融公司的建立方式较为广泛，例如生产商直接建立、银行建立、信托公司建立等等；但是我国由于国有商业银行占有大部分汽车消费信贷市场，经济环境对其扰乱很大，因此这些国有商业银行基本是在做一些模棱两可的汽车金融业务，单单针对于贷款，也没有形成一体化的工作模式及相关条款，所以说我国现阶段的汽车信用贷款仅仅是汽车金融服务中的一小部分。

四、结语

虽然我国汽车金融业存在着起步晚的问题，使其发展具有滞后性。但是问题并不能掩盖其发展潜力，尽管我国汽车金融行业起步较晚，但相对于发达国家发展速度较快，市场前景和空间巨大。要推进我国汽车金融业的发展，就首先必须要立足我国国情和现状，对比国外汽车金融行业的发展，借鉴国外汽车金融业的成功经验，结合实际，不断创新，我国的汽车金融行业也将趋于完善，蓬勃发展。借鉴发达国家的成功经验，首先，我们应当完善汽车金融行业制度，只有营造一个良好的法律和信贷环境，汽车租赁业的参与主体才能放心的在其领域大展拳脚，并且规范市场准入标准，使得汽车金融业准入门槛有一定的限制，避免并非真想长足发展的企业趁着立法并不完善之际混迹其中，谋取不正当利益，给汽车金融服务业的发展带来障碍。其次，应建立严密的风险管理制度，包括对融资对象的信用评估，对汽车金融服务消费者的信用评估，对融资车辆进行的抵押管理，同时以商业银行为主体，在各个行业建立起一整套的风险评估体系。未来能够通过消费者在各个行业的消费及信贷表现综合评估，通过分析计算分配给最适合的信贷消费额度，大大的降低消费者违约风险。最后，增强汽车消费者的信贷消费理念。由于中国信用贷款买车理念的逐步推广和行业渗透率正在提高，购车者对车辆信用贷款业务的认知也在提高，对汽车金融的服务需求也正在提升。消费者对于信贷业务的挑选上，汽车金融公司的业务选择率为36.7%，信用卡的选择率为24.7%，而传统银行相对率偏低，为24.1%，信用贷款将是消费者选择汽车金融行业的重要消费指标。

参考文献：

[1] 李果仁，李菡.发达国家汽车金融服务建设的成功经验之借鉴[J].北京汽车，010（2）.

[2] 王再祥.汽车金融[M].北京：国金融出版社，2004.

[3] 张东明.国际汽车金融发展趋势及经验借鉴[J].汽车工业研究月刊，2013（8）.

[4] 解婧.中国汽车金融市场的中外竞争[J].经济纵横，2010（1）.

作者简介：拜璐璐（1991—）女，民族：回族 籍貫：河南开封 学历：研究生 研究方向：会计。

汽车金融服务体系研究论文范文第3篇

关键词：汽车金融 发展 趋势

目前我国千人汽车保有量140台，但总体而言仍属于年轻的汽车消费市场。在人均GDP到1万美元时，日本、韩国的千人汽车保有量约200辆。目前我国人均GDP约8000美元，假设未来中国千人保有量达200台，我国汽车保有量可达2.8亿台，假设7年更新，不翿虑出口市场，中长期我国汽车年产销觃模估计在4000万台左右，较2016年的2800万辆还有1200万辆以上的增长空间。商用车市场年销量觃模稳定在400万辆左右，乘用车未来稳态年产销觃模在3600万辆以上。中国的汽车市场仍旧是全球少有的充满活力的汽车市场，集中度偏低，品牌数众多，大空间+低集中度，未来我国汽车市场增长的蛋糕将属于少数真正有实力的品牌，弱势品牌将面临彻底出局的风险。

车贷行业发展至今，“二八”分化显现，车贷规模前十的平台贡献了超五成的车贷成交量。这说明随着行业的良性洗牌，车贷平台的成交量正在趋于集中，赢家通吃的局面正在显现，车贷业务规模进一步扩大，汽车金融作为汽车后市场的重要部分，具有无限想象的空间。中国的汽车金融市场一直处在蛰伏的状态，到2017年才迎来行业的风口。从目前的情况来看，汽车金融服务业已呈现多元化、现代化和国际化的发展形势，本文总结目前汽车金融的发展趋势如下：

一、多元化

多元化提现在以下方面：一是融资对象多元化，二是金融服务类型多元化，将传统的购车信贷扩大到汽车衍生消费及其他领域的个人金融服务，三是地域的多元化，不同地域的客户的需求提供相应的汽车金融服务产品，不通地区的客户选择任何方式消费汽车均可获得相应的金融支持。

汽车销售环节是汽车金融最佳的营销场景，因此诞生了S2B模式：平台企业整合产业链上的各项资源提供给平台B端用户，S2B平台本身不提供客源，而是通过赋能B端汽车经销商使其更好服务C端客户。在二手车方面，未来S2B将向更加细分环节进行延伸，存在较大增长潜力。此外，新车与二手车加强联动，补充二手车市场优质车源;经营性质的网约车直租可匹配成本与收入的现金流，缓解司机资金压力，提高网约车司机对车辆使用和选择的灵活性;新能源车贷前审批以及产品定价存在一定难点，对汽车金融设计提出挑战，但也存在一定机会。

二、现代化

现代化是指汽车金融服务的业务操作和风险评估系统以已充分运用现代信息技术进行交易，未来的趋势是充分利用国际互联网开展业务。随着大数据等技术的应用，金融科技已逐渐渗透到汽车金融行业，利用金融科技手段优化产品定价、简化业务流程、识别优质客户、提高风控能力等都可以大幅提升消费者消费体验，从而实现汽车金融产品全面化、多维化和个性化。

伴随着汽车金融渗透率逐步提高，租赁公司、小贷公司、互联网金融公司等各类金融业态纷纷布局汽车金融领域，对于这类资本密集型行业，资产证券化提供了一种优质的金融解决方案，提供了加速资产运转效率，做大资产规模的可能性。

传统的汽车金融业务大多集中在狭义的汽车消费贷款方面，且各金融机构业务同质化严重，竞争激烈。但从汽车金融广义范畴来看，汽车金融产业链蕴含着的其他业务机会更为值得关注。

三、国际化

汽车金融服务的国际化来源于经济全球化，经济全球化达达推进了汽车行业在全球范围内的重组，使的汽车也业跨国公司在全球范围内生产、销售和提供金融服务。

四、零售金融化

中国新车金融快速发展，汽车金融渗透率(使用汽车金融产品销售的台数占总销量的比重)从五年前的13%提升至目前接近40%，预计在2020年将超过50%。但对比欧美成熟市场，中国的新车整体汽车金融渗透率还存在不小差距。受汽车消费市场成熟、政策逐步管理有序、更多玩家入局等因素推动，中国汽车金融市场将进一步发展，未来5-10年有较大的渗透率提升和行业发展空间。具体至细分市场，汽车零售金融市场从业务模式来看分为贷款、回租和直租，其中回租的模式类似于贷款，汽车所有权均属于终端消费者。贷款类中，银行和金融公司是主要玩家，占绝对主流。在回租与直租方面，主要由融资租赁公司开展。目前，回租占比更大，但受监管收紧等影响，未来的增长态势上将弱于直租。

五、二手市场快速发展

近年来，二手车金融渗透率快速提高，到2018年已达31%。消费技术与接受度提高、政策推动、供给端渠道的优化和丰富化是主要市场驱动力。未来五年，限迁政策、消费心态接受度逐渐提高、新车融资租赁到租回流，将推动更多的二手车成交量;更多二手车交易平台将出于利润率考虑，进入二手车金融领域，二手车金融的整体渗透率也将稳步提升，预计到2020年将达到37%。具体到细分市场，在二手车金融领域，银行贷款的占比不高。汽车金融公司更偏向从事资产价值更高的新车金融业务。在贷款业务领域，更为普遍的是以担保公司助贷的形式与银行开展合作，“类贷款”较为盛行。在二手车领域，融资租赁公司的回租业务可摆脱品牌的限制，与贷款业务分庭抗礼。依托风控流程更为灵活、渠道布局更广的优势，融资租赁公司的回租业务在二手车金融市场占据主流地位。

参考文献：

[1].呼宁. 我国汽车金融的发展趋势研究[J]. 现代商贸工业， 2018(7)：137-138.

关溪媛，王庆斌.关于汽车金融业的现状及发展对策[J]. 知识经济。

汽车金融服务体系研究论文范文第4篇

摘要：改革开放以来我国农村金融服务体系经历了三个发展阶段。当前来看还存在农村金融主体供给不足、金融产品供给单一、避险机制发展滞后等问题，因而需要充分发挥农村合作性金融组织的支农主体作用，加大农村商业性金融组织的支农力度，促进农村政策性金融组织的发展与创新，建立健全农村保险体系，推进农产品期货市场的建设，规范农村民间金融发展。

关键词：农村；金融服务体系；变迁；发展

一、改革开放以来我国农村金融服务体系的变迁历程

第一阶段：打破“大一统”金融体制阶段(1978—1991年)

1978年，我国的经济体制改革率先在农村拉开帷幕，为了适应经济体制改革与农村经济发展的需要，我国农村金融服务体系进行了初步改革。1979年国家决定恢复中国农业银行，在国家规定的业务分工范围内，农业银行独立行使职责，自主经营业务，并改变了传统的运作目标，成为一家专门从事农业和农村经济发展相关的金融服务的专业银行。农信社被划归农业银行领导，成为农业银行的基层机构，并在农业银行的领导下，信用社得到了一定的恢复与发展，网点逐步建立健全。1984年国务院提出把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织，在农业银行领导、监督下，独立自主地开展存贷业务，并成立了农村信用社的县级联社。1989年开始，国家对信用社进行治理整顿，初步改变了信用社“既是集体金融组织，又是国家银行基层机构”的体制。此外，农村合作基金会在全国蓬勃发展，其他专业银行的分支机构也纷纷下延，农村金融服务体系打破了过去“大一统”的金融体制，逐步向多元化发展。

第二阶段：搭建农村金融服务体系框架阶段(1992—1999年)

1992年以后，我国确立了建立社会主义市场经济体制的改革目标，农村经济的市场化步伐也不断加快，与此相适应，我国农村金融服务体系的改革也进一步深化。从1994年开始，农业银行正式启动了商业化改革。同时，根据政策性金融同商业性金融相分离的原则，1994年成立了农业发展银行，专门承担农业银行原来所承担的政策性职能。随后，为了保证粮棉油收购资金封闭运行，国家收缩了农业发展银行的业务范围，将农发行原来承担的扶贫开发、农业综合开发等政策性贷款重新划回农业银行，农发行专门从事粮食收购贷款。1996年，农信社与农业银行脱离行政隶属关系，按基层社为一级法人恢复合作金融性质，由县联社负责农信社的业务管理，人民银行直接承担对农信社的金融监管。1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县(及县以下)机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，包括农业银行在内的国有商业银行逐渐收缩县及县以下机构。由于农业银行加快商业化步伐，逐步将业务中心转移到了城市，而中国农业发展银行力量很有限，使得农村信用合作社成为农村金融体系的主力军。同时，政府做出了清理整顿、关闭合并农村合作基金会的决定，国家开始打击各种非正规金融活动，对民间金融行为进行压抑。随后的1998—1999年，在全国范围内撤消农村合作基金会，并对其进行清算。这一阶段随着经济体制改革进一步深化，我国基本形成了以合作性金融为主，商业性金融、政策性金融三大金融机构分工合作的农村金融服务体系。

第三阶段：农村金融服务体系深化改革阶段(2000年至今)

2000年起，我国农信社的改革，在不断探索试点的基础上进一步深化。2003年，国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》，确定了吉林、浙江等八省，为农信社改革首批试点省(市)，加快农信社管理体制和产权制度改革，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用。各地按照因地制宜的原则，灵活选取组建农村商业银行、农村合作银行、县级联社统一法人等改革模式，通过政策扶持、增资扩股等方式来增强农信社的实力。2004年下半年，国务院决定在21个省(市)进行农信社深化改革。2006年12月，银监会对农村地区银行业金融机构的准入政策做出了框架性规定，并在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省(区)的农村地区开展试点。2007年1月，银监会在“研究改进和加强农村金融服务工作专题会议”上，提出了农村金融改革发展的思路，明确各类涉农银行业金融机构的发展方向。在2007年的全国金融工作会议上，提出要加快农村金融改革发展，完善农村金融体系，加快建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，并将在信贷、建立农村保险市场、大宗农产品期货市场等多个方向推进农村金融服务体系的建设。

二、当前我国农村金融服务体系面临的两大难题

(一)农村金融主体供给不足

当前我国农村金融服务体系为建设社会主义新农村所提供的资金规模不足，从供给主体看，主要表现在以下几个方面：一是政策性金融组织服务功能单一，难以对农业生产安排资金支持。目前农业发展银行只在部分县(市)设立机构网点，并且服务功能单一，专司粮、棉、油收购资金的供应和封闭管理，服务范围十分狭窄，对农业生产基本上没有安排资金支持，难以发挥政策性支农应有的作用。二是国有商业银行逐步收缩在农村的营业网点，支农信贷资金明显减少。三是农村信用社受自身实力所限，不可能支持大规模资金投放。农信社作为农村主要的支农力量，在长期的支农服务中，由于外部经营环境和内部管理等方面的原因，目前积聚了不少不良资产，原有信贷资金存量相当部分已形成沉淀或被亏损占用；在新增存款方面，因农信社服务手段相对单一和落后，在竞争中相对处于劣势。四是其他农村金融机构很难提供大规模资金支持。一方面邮政储蓄只存不贷，造成农村资金的严重流失。另一方面农村民间金融组织大部分都是乡村邻里、亲朋好友等社会小团体的基础上建立起来的，其信用度极其有限，资金规模往往较小，抵御市场风险的能力较差。因此，农村民间金融组织不可能在整个经济范围内为建设社会主义新农村提供多样化的金融产品支持。

(二)金融避险机制发展滞后

一是农业保险体系尚未建立，农业贷款风险得不到合理的补偿。虽然中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务，但经过上个世纪90年代初短暂的快速发展后一直处于停滞不前的状态。由于农业保险赔付率高、利润微薄，一般商业性保险公司不愿意经营这类业务，只有政策性保险公司来经营农业保险业务，使农村保险业发展缓慢，目前保险业在农村仍处于发展的初创阶段。二是缺乏健全的农产品期货市场，使风险高度集中于农村信贷机构。随着农业保险规模的不断萎缩，与信贷相联系的所有与农业生产相关的风险都集中于信贷机构；由于缺乏良好的金融期货产品，走向市场化的农业生产的市场风险也有一部分要由信贷机构来承担。

三、我国农村金融服务体系发展对策

(一)充分发挥农村合作性金融组织的支农主体作用

农村信用社作为我国农村合作性金融组织，应继续发挥

农村金融主力军的作用。建设新农村必须继续坚定不移地深化农村信用社改革，逐步把农村信用社改革成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行组织。同时大力抓好业务创新，推出更多的适合农民的、更为便捷的金融产品，切实解决农民“贷款难”问题。另外，央行应该考虑给农信社适度的支持，尽力解决不良资产问题，增强农信社的活力。对农村信用社因各个改革时期，国家政策导向所形成的不良贷款予以剥离。对于已经扭亏无望、难以为继的农村信用社，必须要坚决予以关闭。现行的对农业贷款利息收入免收营业税、降低所得税率的试点措施应该长期坚持，减轻农村信用社的经营成本。

(二)加大农村商业性金融组织的支农力度

我国农村商业性金融组织主要是包括农业银行在内的在农村开办金融业务的商业银行。目前的城市化导向和业务转移不应成为商业银行忽视农村市场的借口，商业银行必须有长远眼光，虽然当前在农村设立机构效益不大，但是，随着社会主义新农村建设的推进，农业发展的潜力很大，农村财富一定会大幅增长，支持农业发展的效益必将会越来越好。我国商业性金融组织在开展业务过程中要坚持盈利性、安全性和流动性的基本经营原则，即使支农也不能以行政手段扭曲商业性金融组织这一本性。从国外经验看，政府的作用不在于通过行政力量干预商业性金融组织的业务经营，强迫商业性金融组织服务于农村金融市场，而在于通过多种措施降低农村金融市场的交易成本，运用利益机制引导商业性金融组织自愿服务于农村金融市场。

(三)促进农村政策性金融组织的发展与创新

首先。我国农村政策性金融组织要切实承担起政策性金融的职能，要继续支持国家粮棉油储备体系建设，继续履行好粮棉油收购资金供应和管理等政策性业务。今后可将支持重点转向科研、技术推广、食品安全储备、自然灾害救济、环境保护及农业产业结构调整等符合WTO绿箱政策的项目。其次，政策性金融业务统一划为农业发展银行管理。目前由农业银行经营的农业开发贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业务，国家开发银行农业信贷业务以及邮政储蓄资金等，应划为农业发展银行管理，特别是国家预算拨款用于农业的资金和其他用于发展农业的专项基金，一律存人农业发展银行并代理拨付。另外，应注重政策性和商业性金融互动导向作用。现在，我国的资金比较充裕，银行的存贷差较大，这些资金都是闲置的，应该有效地用来支援农业和农村的发展。一些农业技术的开发、农业基本设施建设，都需要大量地投资，对这类投资，商业银行资金的趋利性导致了其投入的可能性很小，必须要由政策性资金进行前期投入。

(四)规范发展农村民间金融

客观讲，农村民间金融在促进农村经济发展方面有其积极作用，应支持农村民间金融的发展并对其进行规范。政府应对农村民间金融的组织形式、财务制度、经营业务范围。进入和退出等金融活动，分门别类地制定出标准明确的法规和监管制度；扶持一些条件成熟、运行规范、制度合理的农村民间金融组织的发展，使它们走上规范化、法制化的道路上来；适当放宽农村民问金融组织的市场准入，减少行业行政许可审批，允许民间以多种形式兴办金融业；统一金融服务待遇，实行在融资、结算、汇总、转账、资本运营等方面提供无差别服务；分步骤、有条件地允许民间金融组织采取多种融资方式开展业务等。

汽车金融服务体系研究论文范文第5篇

摘 要：我国是具有鲜明二元经济结构特征的农业大国。在我国整个国民经济中的短板就是农村经济，我国实现第一个百年目标需要重点解决的问题就是“三农”问题，而不发达的农村经济与这一现状有重要的关系。农家经济的发展受到严重制约主要就是由于农村金融不发达，无法进行资金自我融通和自我循环，使农村中经常出现大量资金流出的情况。为了改变这种现状，为实现农业现代化，促进农村金融的发展，就需要进行农村供给侧改革，创新农村金融产品和服务，建设农村惠普金融体系，满足现代化农村经济发展要求。

关键词：供给侧改革 农村惠普金融 建设路径

现代经济的核心就是金融，同时农业供给侧结构性改革的推动也离不开金融。目前我国农村金融结构处于不平衡状态，金融的产品以及服务已经无法满足现代社会供给侧改革背景下的需求，对农业供给侧改革的发展起到了严重的制约作用。建设农村惠普金融体系，可以对传统信贷服务模式进行改变，并且把农村融资渠道拓宽。创新农村金融服务以及对农业供给侧改革进行推动的重要举措就是强化增信和激励机制。

1 实现金融普惠是农村金融供给侧改革的目标

结构性的调整供给端，优化资源配置，解放生产力就是供给侧改革的本质。在供给侧背景下，我国社会性经济增长慢慢的从投资驱动向消费驱动靠拢。为了促进这种改变，需要建立农村惠普金融体系，促进微小型企业的经济发展，微小型企业的特点就是专业，小型，丰富，金融供给侧改革的重点组成部分就是让微小型经济主体以及消费者承担相应的金融服务。

2 农村金融普惠体系建设的难点

2.1 小微企业仍面临融资难，农村金融创新性不够，农村金融有较高的供给成本、较低效率的问题

新世纪初进行改革与创新农村金融市场和机构改革，对于农村金融困境并没有从根本上进行解决，农村金融改革需要加快进程，从更深层面进行改革，农村惠普金融体系需要创新技术，把成本降低，使服务效率得到提高。目前惠普金融体系在微观层面的实践改革有所发展，金融产品更加丰富，金融服务方式也向多元化发展。为了对农村不同经济主体的贷款需求进行满足，农村金融机构根据自身特点进行了特定机构的设立，如小微企业金融服务部门，对进行了信贷产品的创新。同时对贷款的担保方式进行创新，把抵押品的范围扩大，使农民和小微企业更容易获得信贷，为了对信贷的风险进行规避，创新了信贷的贷款流程以及技术。目前农村金融市场的现状就是没有从根本上解决不平衡的需求供应问题，使现在仍然无法满足农业生产经营者以及农村小微企业和商户群体的信贷要求，除此之外，阻碍农村惠普金融体系建设的重要因素还有农村金融供给成本过高，担保品缺乏，信息不对称等。为了进行农村惠普金融体系建设，改变这种现状，需要在技术上进行创新，降低金融机构成本与风险。

2.2 缺乏完善的法律制度

对于农村惠普金融体系建设过程中的难点之一就是没有完善的法律制度进行保障，加大了金融机构的法律风险，这对农村惠普金融的发展有制约作用。除此之外，制约因素还有欠缺纠纷处理机制，没有完善的投诉处理机制。

2.3 金融消费者保护、金融知识教育存在不足

在供给侧改革的背景下，金融契约发展尚不成熟，并且存在一定的风险，所以人们日益关注金融消费者权益保护问题。有一部分金融通过对信息不对称以及消费者没有较强的认知能力的利用，总是对产品以及服务的无关信息进行强调，从而达到对消费者的利益进行侵占的目的。尤其是一些发展落后的地区，保障金融消费者的权益困难重重，对其产生影响的有消费者金融知识、投诉技巧组合和市场结构。我国尽管进行了金融消费者保护局的成立，但是开展金融教育次数较少，普惠金融客体没有清晰明确的认识金融服务，对普惠金融开展的生态环境有不利影响。目前普通金融消费者尤其是偏远地区的农村居民对于电子设备接触过少，所以对于ATM、EPOS机等便捷的金融服务根本无法享受，同时还容易受到欺诈，损害其利益。

3 以供给侧结构性改革推动我国农村普惠金融体系建设和发展

3.1 优化政策支持体系

在供给侧结构改革的背景下，我国应该要加大力度给与普惠金融发展的政策支持，对财政政策以及货币政策等进行有效的利用，使农村惠普金融的有效供给增加，促进农村惠普金融体系建设以及发展。为了使农村商业机构放贷风险减少，要对政府融资担保以及再担保基金进行积极发展，把农业政策性保险覆盖面增加，鼓励金融机构加大力度进行农村普惠金融投资。对差别化的法定存款准备进率进一步优化，对涉农信贷资产抵质押再贷款试点采取支持和鼓励的态度，把农村金融供给能力进行扩大，促进农村普惠金融体系建设。

3.2 加快普惠金融产品和服务创新

加大力度推广小微企业批发式融资模式，拓展批发之以及标准化融资产品到各个领域。支持银行创新符合普惠金融特点的融资工具以及抵押担保方式，利用技术创新，把普惠金融服务中的大数据以及互联网等高科技手段的优势进行充分的发挥，利用新技术把支付结算以及资金融通等服务功能进行增强。

3.3 完善农村金融监管模式

为提高农村金融供给侧改革的质量与效率，应建立包容性的农村金融监管模式，具体包括以下几点：（1）将风险监管与功能监管相结合。一方面，改变传统金融偏重风险控制的监管方式，在保障农村金融安全的同时，加强对农村金融服务“三农”的功能监管，防止农村资金外流、贷款对象结构不合理等不良现象的发生，切实落实涉农金融机构服务“三农”的要求。（2）实现监管差异化。根据各涉农金融机构的特点，通过立法的方式将农村金融机构按功能价值区分类别，并根据各自的功能需求制定相应的农村金融监管制度，提高对农村金融组织监管的针对性与实效性。（3）建立多元化的动态监管模式。建立以各级人民银行与银行业监管委员会统一监管，由各金融组织行业内部监管，农村金融中介组织、各农业经营主体监督相配合的多层次监管机制，并推动自我监管与外部监管相结合、中央巡查与地区互查相结合、现场审查与资料审查相结合的联动新型监管模式的广泛运用。

3.4 扩大金融服务的覆盖面

为了把基础金融服务的能力和效率进行提高，可以增设ATM、EPOS等金融自助服务终端以及转账电话平台等。对县城以及村镇的金融机构设立申请优先办理，并且对其网点的撤消并要严格的评估以及审查。

4 结语

农村金融市场上存在供需不均衡的问题由来已久，缓解这种问题并且通过新型技术把金融服务成本降低，把金融服务覆盖面进行扩大，保障金融服务质量，提供便利给农户以及小微型经济主体是农村金融供给侧改革的最终目的，这与农村惠普金融体系的目标一致。建立完善的普惠金融体系，保障农村金融机构运行的可持续发展。目前农村金融制度以及技术创新是农村金融供给侧改革的重点，实现农村惠普金融体系的全面建设，凸显出农村普惠金融体系的开放性以及便利性，更好的为农村小微企业、新型农业的经营主体以及低收入群体等提供服务。

参考文献

[1] 尚福林.深入推进农村金融改革发展着力提升“三农”金融服务水平[J].中国农村金融，2013（14）.

[2] 谢铉洋，孙娟，袁菲，等.长尾视角下的惠普金融发展研究[J].金融纵横，2015（1）.

[3] 王曙光，王东宾.双重二元金融结构、农户信贷需求与农村金融改革——基于11省14县市的田野调查[J].财贸经济， 2011（5）.

[4] 李建军.中国普惠金融体系理论、发展与创新[M].北京：知識产权出版社，2014.

[5] 张紫娟.我国农村金融制度完善及财政支持研究[D].财政部财政科学研究所，2015.

①基金项目：基金课题：山东省经营管理研究课题（jz201721）。

汽车金融服务体系研究论文范文第6篇

摘 要：我国汽车金融行业，随着民用汽车的快速普及得到了迅速发展，汽车金融市场需求庞大，但汽车金融行业整体经济效益并不理想。面对这一客观情况，本文从分析我国汽车金融行业发展现状入手，从宏观和微观两个角度以金融视角归纳了我国汽车金融行业发展问题。并结合我国汽车金融行业市场环境以及社会配套体系发展现状，提出了一些发展建议。期望本文的研究能对我国汽车金融行业发展的一些学术研究提供一些理论参考。

关键词：汽车金融;发展问题;缺乏创新

近几年随着我国国民经济的提升，民用汽车的销量逐年攀升。国家对于汽车贷款等汽车金融业务的管理愈加重视。目前来说，我国汽车金融行业具有良好的市场优势，同时行业内部发展问题、有关法律法规体系等都比较科学和稳定。但就我国近几年各大权威国营金融机构出具的汽车金融业务经济效益财务报表数据分析结果来看，我国汽车金融企业与其他金融业务相比发展优势并不明显。

一、国内汽车金融行业发展问题分析

（一）宏观发展问题

1、汽车金融社会行业配套体系仍然不够完善

如上文所述，目前我国汽车金融行业发展仍存在一些由于发展体系不成熟造成的发展障碍。首先，我国虽然针对汽车贷款等业务出台了一系列法律法规，但是这些法律法规在面对各种复杂多变的汽车金融问题时，并不能明确的界定其违法以及违规行为所带来的法律后果，导致一些汽车金融行业经济纠纷问题还难通过法律途径得到解决。其次，由于国内汽车金融行业缺乏较为权威的行业内部管理机构，导致行业内部市场竞争秩序混乱、竞争严重。最后，我国汽车金融相关缺乏权威的信用管理体系。导致国内的汽车金融业务运营风险较高，且金融机构需要投入的风险管控成本较大，汽车贷款等具体业务流程繁琐，贷款审核时间较长，业务运作效率低下。

2、汽车金融市场整体缺乏活力

目前，我国汽车金融行业发展市场竞争尤为激烈。特别是国内的几家主要国营银行之间都存在较为明显的汽车金融行业市场竞争关系。而且这些国营银行利用自身庞大的稳定市场优势和资本优势，能够快速的瓜分到一个地区几乎全部的汽车金融市场，导致一些私营的金融机构很难开展汽车金融业务，这也在一定程度上造成了汽车金融行业的市场垄断现象。同时，一些地区几家国营银行之间不断就市场竞争问题投入了大量的竞争类营销精力，导致整个市场出现了一定程度的汽车金融业务营销市场疲劳，进一步降低了消费者对汽车金融行业整体的信任度。

3、汽车金融行业缺失复合型专业人才

一方面，我国高校对于汽车金融专业的人才培养计划不够合理，导致我国大部分金融机构开设的汽车金融业务，在运营管理以及业务拓展等方面都缺乏专业人才。同时，大多金融机构也缺少完善的针对汽车金融业务的在职培训渠道。导致大多金融机构的汽车金融业务很难发展，特别是基层业务人员对于业务经营管理的优化以及业务类型及范围的拓展等日常工作往往力不从心。其次，部分金融机构在招聘汽车金融专项人才时，招聘考察的方向过于片面，部分人员只是具备一些传统的金融行业知识，对汽车产品缺乏了解，只是对汽车产品比较精通或具备汽车营销市场人脉优势，但对金融行业的一些营销技巧一无所知，这种情况下，就导致了我国大多数金融机构的汽车金融业务发展面临瓶颈。

（二）微观发展问题

汽车金融行业发展同样存在一些企业内部的业务发展问题。其问题表现形式主要可以分为管理问题、业务类型问题以及营销问题三大类。首先，目前受国内汽车金融行业权威征信体系缺失的影响，汽车金融行业各类业务运营风险普遍较大，但是部分金融机构对汽车金融业务的风险管控手段不足，对于消费者还款能力的审核信息收集不够全面准确，导致各类“坏账”情况层出不穷。其次，各大地方金融企业在发展汽车金融业务时，大多将发展重心放在了市场竞争上，对于业务形式的开发投入不够，导致我国汽车金融行业业务形式单一，大多数汽车贷款等金融业务缺乏特色，市场同质竞争严重。最后，部分金融机构汽车金融营销渠道过于传统。传统的口碑式营销模式很难在目前信息大爆炸的互联网信息时代取得显著的营销效果。

二、国内汽车金融行业发展问题对策分析

（一）宏观发展问题对策

1、完善我国汽车金融行业相关法律法规以及其他社会服务体系

完善我国汽车金融行业相关社会体系主要包括三个方面。首先，要从政府层面，完善各地区针对汽车金融行业的相关法律法规。地方政府以及检察院等司法機构可以共同参考我国已有的相关法律法规，制定一些更加具体的管理法规以及行业规章制度，尽可能全面的考虑目前社会上出现的各类汽车金融行业经济纠纷案例实际矛盾双方的权责情况，制定各类情况具体的取证流程以及界定标准，并给出具体的处罚意见，切实的能够通过法律途径解决各类汽车金融行业的经济纠纷社会问题。其次，我国汽车金融行业内部也可以组织成立一个具备行业权威性的行业内部管理机构，针对国内汽车金融市场发展现状，实时的制定一些汽车金融行业内部的发展建议以及行业规章制度。最后，可以由我国如工商银行、建设银行等几家国营银行共同就汽车贷款等业务建立专门的征信系统，完善针对汽车金融行业的消费者信用管理体系，从行业内部配套服务体系的优化层面为行业运营提供更加准确快速的信息服务。

2、重视扶持国内的汽车金融行业龙头企业和明星品牌

为了减少汽车金融行业同质竞争带来的资源消耗，各地政府可以针对当地汽车金融行业市场环境以及金融市场整体发展形式，选择一个具备经济实力和发展潜力的国营银行作为地区汽车金融行业的龙头企业，并扶持其中的一个具备明显市场优势的汽车金融品牌作为地区汽车金融行业明星品牌，这样一定程度上整合了市场资源，同时，也整合了人力资源以及研发及创新能力资源，更加有利于地区汽车金融行业的发展。地区政府可以通过对一家龙头企业业务发展的管控，达到对整个地区汽车金融市场进行调控的目的，通过重点调控培养龙头企业发展实惠的汽车金融业务，重新获取地区消费者对汽车金融类产品的信心，改善整个地区的汽车金融市场质量。

3、社会教育界及学术研究界要重视汽车金融行业专业人才的培养

汽车金融作为一个金融产业不断发展下产生的新型金融产业类型，其发展所需的人才也必须具备过硬的金融业务能力和职业创新素养，同时还要对汽车这一主要金融载体具有一定的了解。因此，这类专业复合型人才需要高等教育机构开展系统的、专注的职业化专项教育。国内各大高校可以考虑重视汽车金融专业，并多鼓励校园内部建立汽车金融行业社团等学习交流组织，提高汽车金融行业在高等教育环境中的影响力，从校园环境中就吸引足够多的未来人才加入到汽车金融行业的学习深造中来，为我国的汽车金融行业运用发展以及研发创新输送更多更加专业、更为全面的复合型人才。同时，一些具备一定规模的金融机构比如上文中提到的龙头企业，也可以尝试建立企业内部的汽车金融行业业务开发研究小组，从市场调研、分析、业务类型创新、运营模式创新、营销手段创新等方向全面开展国内汽车金融行业的学术研究工作，为我国汽车金融行业的学术研究提供一套较为成熟的研究体系。

（二）微观发展问题对策

企业内部汽车金融行业发展的优化主要有三个方向。首先，管理层面需充分发挥金融行业风险管理模式的成熟风险控制体系优势，从企业整体财务风险管理、业务运营风险控制、应收账款风险控制等，多个角度开展汽车金融行业的风险管理工作，完善企业内部针对汽车贷款等，主要汽车金融业务的审核环节流程及细节规定，从风险控制角度进一步排查信贷运用、资金周转、固定资产评估等贷款审核环节的各类审核数据收集的全面程度和准确度。同时，按照汽车行业生产、流通、购买以及消费各个环节的具体特点，针对性的制定不同的消费者信用评价体系，彻底改变企业内部针对汽车金融业务的风险管控混乱现状。其次，企业应该将汽车金融业务的发展重心放在业务创新和市场开发上，积极通过对传统汽车金融产品形式以及合作业务模式的创新改革，把产品特色来做为市场核心竞争力。最后，企业应该积极的拓展网络自媒体等新型营销渠道，可以通过微信公众号、今日头条、微博等平台来扩大广告的受众群体，提高营销效果。

总的来说，我国汽车金融行业具备非常大的发展空间，是我国目前金融行业发展最为迅速的子行业之一。各大金融机构以及各级地方政府等社会各界已经越来越重视汽车金融这一新型金融产业形式的发展。本文在此背景下，客观总结了我国汽车金融行业发展存在的宏观障碍以及微观问题。并从金融行业发展视角，提出了对应的宏观层面的优化体系、激活市场、培养人才，以及微观层面的加强金融机构风险管理、积极进行业务形式创新、扩展营销渠道两大方面的具体优化策略。但是，本文受篇幅限制，对于我国汽车金融行业现状以及问题的分析主要借由其他同类参考文献中归纳信息得来的，有待进一步进行实证调研。同时本文提出的一些解决方案也只是停留在理论层面，还有待进一步的实践优化。期望，这些研究方面的不足能在笔者以后的工作和学习中得到补充。

参考文献：

[1]袁钢明.汽车金融服务费是“行规”还是“行业毒瘤”[J].價格理论与实践，2019（05）：30-31.

[2]陈昂.我国汽车金融行业现状及发展预测[J].现代营销（下旬刊），2019（02）：34-35.

[3]郑劼.车市遇冷，金融遇热[J].汽车观察，2019（01）：70-73.