企业职业保险论文范文

企业职业保险论文范文第1篇

【摘要】认识和防范监理责任风险已成为一项十分紧迫和重要的任务，应该引起高度重视。 本文就监理工程师的工作特征及其责任风险、风险规避做了详细的阐述。

【关键词】监理工程师；工作特征；责任风险；规避

随着《建筑法》和《建设工程质量管理条例》的颁布实施，建设监理制在我国奠定了坚实的法律基础，监理的作用和地位己得到明确。但值得指出的是，在监理应当承担的责任方面，却存在许多盲区，人们只强调监理工程师必须对工程质量承担监理责任，但对监理责任的内涵这一关键问题至今未进行过深入探讨。认识和防范监理责任风险已成为一项十分紧迫和重要的任务，应该引起高度重视。

1. 监理工程师的工作特征

建设监理是由监理工程师提供的一种专业技术服务，它是在业主委托的范围内，由监理工程师运用合理的技能，谨慎而勤勉地工作，以达到监理合同的要求。关于监理工程师的工作主要存在以下一些特点：

1.1工作具有委托性。

是否委托监理，或者在哪一阶段委托监理，就可根据需要由业主确定。国家虽然对实行强制监理的范围进行了规定，但由哪家具体的监理单位来实施，则由业主按照市场方法来决定。《建筑法》明确规定，由建设单位委托具有相应资质的监理单位进行监理，并且双方应订立书面的委托监理合同。监理工程师必须在委托合同规定的工作范围内开展工作。

1.2专业技术性强。

监理工程师所提供的服务，是基于自身专业技能的管理、技术或咨询服务。因此，在同样的工作范围及权限内，不同的监理工程师提供服务的成效可能大不相同，这与监理工程师本身所掌握的专业技能有关。

1.3绩效受主观影响较大。

监理工程师的工作具有较大的弹性，因而监理的工作绩效界定起来较为困难，好坏难以运用定量的标准来衡量，其工作绩效和自身的主观能动性有关。这种主观能动性，主要来自三个方面：一是取决于职业道德的约束；二是取决于监理工程师自身对监理工作的热爱；三是业主的支持。

1.4绩效具有集体性。

监理是一种需要多专业配合协调的技术服务，监理工程师的工作更多地体现为集体行为。我国的监理推行总监负责制，但是监理的服务质量和水平最终是由监理机构的整体服务来体现的。只有整个项目监理机构有效的运作，监理的绩效才能得到体现。

1.5工作责任巨大。

监理工程师工作的对象和内容客观上决定了监理工程师需担负非常重大的责任，因为工程项目投资巨大，且与社会公众的切身利益密切相关，一旦损害发生，涉及到的经济额度很大，并可能造成人身伤亡等重大事故。另外，工程质量的好坏、造价的高低以及工程建设周期的长短都和社会公众，特别是消费者的利益密切相关。

2. 监理工程师的责任风险

从上述监理的工作特征来分析，监理工程师所承担的责任风险可归纳为如下六个方面：

（1）行为责任风险。监理工程师的行为责任风险主要来自三个方面：一是监理工程师违反了监理委托合同规定的职责义务，超出了业主委托的工作范围，并造成了工程上的损失；二是监理工程师未能正确地履行监理合同中规定的职责，在工作中发生失职行为；三是监理工程师由于主观上的随意行为未能严格履行自身的职责并因此造成了工程损失。

（2）工作技能风险〔监理工作是基于专业技能基础上的技术服务，因此，尽管监理工程师履行了监理合同中业主委托的工作职责，但由于其本身专业技能的限制，可能并不一定能取得应有的效果。

（3）技术资源风险。即使监理工程师在工作中并无行为上的过错，仍然有可能承受由技术资源而带来的工作上的风险。某些工程质量隐患的暴露需要一定的时间和诱因，利用现有的技术手段和方法，并不可能保证所有问题都能及时发现；另外由于人力、财力和技术资源的限制，监理工程师无法对施工过程中的任何部位、任何环节都进行细致全面的检查，因此，也就有可能面对这一方面的风险。

（4）管理风险〔明确的管理目标、合埋的组织机构、细致的职责分工、有效的约束机制是监理组织管理的基本保证。尽管有高素质的人才资源，但如果管理机制不健全，监理工程仍然可能面对较大的风险、这种管理风险主要来自两个方面：一是监理单位与监理机构之间缺乏管理约束机制。由于监理工程的特殊性，监理机构往往远离监理单位本部，在日常的监理工作中，代表监理单位的是总监，其工作行为对监理单位的声誉和形象起到决定性的作用：因而监理单位对总监的工作行为进行必要的监督和管理是非常重要的，即监理单位和总监之间应该建立完善、有效的约束机制二是监理机构内部管理机制的完善程度。监理机构中各个层次的人员职责分工必须明确。如果总监不能在监理机构内部实行有效的管理，则风险仍然是无法避免的。

（5）职业道德风险。监理工程师在运用其专业知识和技能时，必须十分谨慎、小心，表达自身意见必须明确，处理问题必须客观、公正，同时应勇于承担对社会、对职业的责任，在工程利益和社会公众的利益相冲突时，优先服从社会公众的利益；在监理工程师的自身利益和工程利益不一致时，必须以工程的利益为重，如果监理工程师不能遵守职业道德的约束，自私自利，敷衍了事，回避问题，甚至为谋求私利而损害工程利益，必然会因此而面对相当大的风险。

（6）社会环境风险。社会对监理工程师寄予了极大的期望，这种期望，无疑对建设监理事业的继续发展产生积极的推动作用。但在另一方面，人们对监理的认识也产生了某些偏差和误解，有可能形成一种对监理的健康发展不利的社会环境。现在社会上相当一部分的人士认为，既然工程实施了监理，监理工程师就应该对工程质量负责，工程出了质量问题，首先向监理工程师追究责任。应当知道，承包商的工作属于承包性质，承包商有责任为业主提交一个质量合格的工程，但是监理工程师的工作是委托性、咨询性的，是代表业主方进行工作的。监理工程师在工程实施过程中所作的任何工作并不减少或免除承包商的任何义务、推行监理制，对提高工程质量，保证施工安全是起到积极作用的，但是监理工程师的工作不能替代承包商来担保工程不出现质量和安全问题。

3. 责任风险的规避

监理工程师必须加强风险意识，提高对风险的警觉和防范，减少和控制责任风险。针对上述监理工程师责任风险的来源，可以考虑从以下六个方面着手：

（1）严格执行合同。这是防范监理行为风险的基础。监理工程师必须树立牢固的合同意识，对自身的责任和义务要有清醒的认识，既要不折不扣地履行自身的责任和义务，又要注意在自身的职责范围内开展工作，随时随地以合同为处理问题的依据，在业主委托的范围内，正确地行使监理委托合同中赋予自身的权力。

（2）提高专业技能。专业技能是提供监理服务的必要条件。努力提高自身的专业技能是监理工程师所从事的职业对自身提出的客观要求。监理工程师绝不能满足现状，必须不断学习，总结经验，提高自身的专业技术功底，锻炼自身的组织协调能力，防范由于技能不足可能给自身带来的风险。

（3）提高管理水平。监理单位和监理机构内部的管理机制是否健全、运作是否有效，是发挥监理工程师主观能动性、提高工作效率的重要方面，也是防止管理风险的重要保证。因此，监理单位必须结合实际，明确质量方针，制定行之有效的内部约束机制，尤其是在监理责任的承担方面，更需要有一个明确的界定。监理单位的监理义务最终需落实到监理工程师身上。损失实际上是由具体的监理工程师造成的，但是由监理单位对业主承担相应的赔偿义务，因而在监理单位内部，总监与监理机构其他成员应承担什么样的责任，同样应该制定明确，这对于提高监理工程师的工作责任心是十分必要的。

（4）加强职业道德约束。要有效地防范监理工程师职业道德带来的风险，需要解决三方面的问题：一是需要对监理工程师应该遵守的职业道德做出明确的界定。目前我国在这方面的工作显得较为粗糙、薄弱，虽然对职业操守作了一些定义，但缺乏实际上的操作性；二是需要在此基础上，加强对监理工程师的职业道德教育，使遵守职业道德成为监理工程师的自觉行动；三是需要健全这一方面的监督机制，监理行业协会应该在这方面发挥积极作用。

（5）完善法律体系。迄今我国建设领域法律体系的建立已取得了长足的进展。但是，存在的问题也不少。主要表现在：不同的法律、法规之间，国家的法律、法规和地方的法律、法规之间存在许多不协调乃至矛盾抵触的地方；法律、法规还大量存在覆盖不到的范围，不少法律的定义不明确。除此之外，有法不依、执法不严、执法水平低下的情况普遍存在。因此，一方面需要不断立法，完善法律、法规的覆盖面，另一方面需要理顺现有法律的关系，对相互矛盾之处要进行修订。政府行业主管理部门及有关的行业协会，需要自觉执法行政，提高执法水平，并且在社会上积极宣传有关的监理法律、法规，使社会能对监理工程师承担的责任有个正确的认识。

（6）推行职业责任保险。监理工程师可能因工作疏忽或过失造成合同另一方或第三方的损失，因而需对其承担赔偿的职业责任进行投保，一旦由于职业责任导致了业主或第三方的损失，其赔偿由保险公司来承担，索赔的处理过程也由保险公司来负责。也就是说，通过市场手段来转移监理工程师的责任风险。职业责任保险的保险标的没有有形的物质载体，其保险的是你的责任。因此，要开展这种保险，必须一首先对监理工程师应当承担的责任进行研究分析，搞清楚职业责任和其他责任的区别。特别需要注意的是，监理工程师的责任风险是多方面的。并不是监理工程师的任何责任风险都能够通过保险来解决。职业责任保险所针对的仅仅是职业责任，即只针对监理工程师根据委托监理合同在提供服务时由于疏忽行为而造成业主或依赖于这种服务的第三方的损失。且这种行为在主观上必须是无意的，并仅限于监理工程师专业范围内的行为，而不负责和专业范围无关的疏忽行为造成的损失，职业，责任保险在国内尚无开展的先例，但目前已经在工程设计等领域开始试点。

参考文献

[1]美.罗斯金。工程师应知：工程项目管理「M].北京：机械工业出版社，1987.

[2]赵振宁，张洪青。建设工程施工合同和承包人风险的分析与防范[J].建筑经济，2001，（10）.

[3]姜早龙，苏文辉。关于完善与发展中国建设监理制度的思考，基建优化，2001，（2）.

企业职业保险论文范文第2篇

摘 要：企业的核心竞争力是企业的生命线，也是企业运行发展的动力源泉。在目前的信息化知识经济时代，竞争更加激烈，做好企业的生产经营就需要关注培育并提高企业的核心竞争力。本文以如何选择适合企业自身的核心竞争力为方向，从不同方面对企业核心竞争力进行探讨。

关键词：核心竞争力 创新 人力资源 企业文化再造

一、什么是企业核心竞争力

企业核心竞争力是指企业赖以生存和发展的重要因素，比如某些技术和治理机制等。它也可能是无形的，不可测度的。一个成功的企业必定有其核心能力为后盾，这种能力需要开发、培养、不断巩固以及更新，因为即使企业现在建立了核心竞争力，也有可能随着时间的进程和市场竞争的不断变化而瓦解。核心竞争力是指企业独具的、支撑企业可持续性竞争优势的核心能力。它可更详细的表达为，企业核心竞争力是企业长时期形成的，蕴含于企业内质中的，企业独具的，支撑企业过去、现在和未来竞争优势，并使企业长时间内在竞争环境中取得先机和主动的核心能力。

二、提升核心竞争力对企业的重要意义

（一）核心竞争力决定其产业发展的深度。关注核心竞争力比局限于具体产品和业务单元的职能发展战略，能更准确地反映企业长远发展的客观需要，使企业免于为求短期利益而导致陷入战略性误区。

（二）核心竞争力可以增强企业在相关产品市场上的竞争地位。其意义远远超过单一产品市场上的胜败，对企业的长远持久发展具有更为深远的战略意义。

（三）核心竞争力的培育建立是在企业内部长期知识、经验积累的基础上形成的独特专长。因此，它不像某项具体技术或产品那样很容易被对手模仿、仿冒，对企业来说，具有较强的持久性，而且会对其它企业造成较高的进入壁垒或门槛。

（四）核心竞争力对目前全球持续的企业再造、兼并、合并浪潮及动态联盟（包括虚拟企业）具有特殊、关键意义。企业只有在重组、联盟过程中积极优化组合各自的关键资源和核心能力，并将其综合集成为企业的整体核心竞争力，才能使双方或多方盈利，获得可持续竞争优势，实现可持续发展。

（五）核心竞争力是21世纪企业经济可持续发展的有利武器。企业一旦拥有了核心竞争力，就能够建立长期可持续竞争优势，为企业可持续发展奠定坚实基础，就可以在未来激烈的竞争中立于不败之地。

三、我国企业构建核心竞争力现状

根据瑞士洛桑国际管理发展学院发布的《世界国际竞争力年鉴（2009年）》，中国在参评的46个国家中，管理竞争力排在第40位，总体竞争力排在第38位，内在竞争力排在第33位，环境竞争力排在第40位。这说明：我国大企业的竞争力还待进一步加强。

1、管理竞争力

我国企业的管理竞争力成下滑趋势，研究表明，企业文化竞争力、公司绩效竞争力同企业管理竞争力相关系数达到了0.9191和0.8895。因此，企业管理竞争力下降的主要原因在于企业文化和公司绩效竞争力的大幅度下滑。

2、总体竞争力

在2009年企业总体竞争力排序中，我国企业总体竞争力得分仅为25.72，处于46个国家的第38位，说明大型企业总体竞争水平极低。相比之下，超过80点的国家有11个，其中欧洲7个，美国和加拿大居于第一和第三。可见，企业竞争力的大小并不完全取决于自然资源的多寡，小国的企业在现代竞争中同样可以获得优势地位。

3、内在竞争力

中国的内在竞争力排名第33名。我国企业资源的相当一部分不能适应需求，需要随着市场经济体制改革而重新构建。多数企业忽视市场信息、商标、品牌、营销策略、企业形象、技术专利等无形资产的价值，忽视对无形资产的积累与维护；加之，资金使用效率低下、产品积压、流动资金不足；此外，企业技术人才、高级管理人才、管理与技术复合型人才普遍匮乏。

4、环境竞争力

从环境竞争力状况看，中国列第40位，处于落后地位，说明中国企业在环境方面存在着严重制约企业竞争力发展的问题。市场竞争是企业环境中的一个重要因素，中国排33位比整体环境上的竞争力排名提前了7位，说明了中国企业在市场竞争方面的竞争力处于中等水平。

四、我国企业核心竞争力的构建

（一）创新是企业核心竞争力提高的原动力

创新包括技术创新和产品创新。技术创新是企业核心竞争力的灵魂。在信息社会里，企业只有不断进行技术创新，才能在技术能力上领先，才能使企业获得飞跃性发展。一般来说，在市场经济发达的国家，用技术创新能力构建核心竞争力，使竞争对手很难模仿，有较强的特性，并形成进入壁垒。如美国的DVD解码芯片，英特尔的CPU和微软的视窗技术，都有着极具竞争力的核心技术。

产品是核心竞争力的根本。企业说到底最终是靠卖产品为生的，好的产品才是成功的基石，也是制定企业战略的起点。一是以市场为导向，多渠道融资倾斜投入，发展重点产品。以降低成本为目标，严格管理考核，提升现有产品；二是严格成本管理和考核，以降低产品成本，提升现有产品的竞争力。三是以技术投入为手段，引进与创新并举，开发新产品。

企业创新机制使企业不断追求创新的内在机制和相应的运行方式，能不断地将知识、技术、物质转化为用户满意的产品，有利于核心竞争力的培育和提升。建立企业的创新动力机制，首先要进行企业制度创新，以市场为导向，自主地组织研究开发和生产经营。其次，企业家的创新精神是搞好企业创新活动的重要因素，企业家是创新活动主要倡导者、决策者和组织者。再次，建立激发创新意识的人事制度、工资制度和鼓励员工勇于创新的其他激励制度。

（二）诚信是企业核心竞争力的重要组成。市场经济是一种充满自由竞争的经济。竞争是公开的、激烈的、无情的，它反对无序，反对不择手段反对不公平竞争。市场经济还是一种十分注重信誉的经济，它反对欺诈和言而无信。诚实守信是市場经济的内在要求。诚实是市场经济的基础守信则是市场经济最直接的道德基础。没有信用，就没有秩序守信则是市场经济的内在要求。没有信用，就没有秩序市场经济就不能健康发展。对于消费者来说、最根本的要求就是获得可靠的高质量的商品和优质的服务。行业间的竞争，最根本的是信誉和质量的竞争。对于保险业来说，诚信是保险业的生命线。保险经营的特殊性使得保险业成为最能够体现诚信，也最依赖于诚信的行业。保险最大诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。从我国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或骗赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等行为，将在一定程度上影响了我国保险业健康发展。

（三）处理好“做大”与“做强”的辩证关系

企业核心竞争力发展之路有两条：一是专业化发展路径，二为多元化发展路径。前者是指企业通过从事符合自身资源条件与能力的某一领域的生产经营业务，来谋求企业的不断发展。后者是指企业从事多个产品或行业领域的生产经营业务，实现企业的不断扩张。

尤其对于高集中度行业的企业而言更应把企业做强做大。企业在选择产品线时应建立在自己的核心竞争力的基础之上，实施基于核心竞争力的相关多元化（同“心”多元化）。否则不以自己的核心竞争力为基础在本行业外开展多元化经营的企业，或者在多元化经营的同时丧失或没有建立起自身核心竞争力的企业，注定是不会成功的。比较典型的例子是泰国正大和韩国大宇。在处理专业化与多元化的关系时，企业应潜心主业，围绕着主业经营逐步形成自己在经营管理、技术、产品、销售、服务等方面与同行业的差异。在发展自己与他人上述诸多方面的差异中，逐步形成自己独特的可以提高顾客满意度的技术、方式和方法，使其成为企业核心竞争力的重要因素。在搞好主业的基础上，再考虑进行相关多元化经营，发挥核心竞争力的溢出效应，实现良好的规模经济效益和范围经济效益。通常，企业在某一领域中不具第一位的优势，一般不轻言搞多元化发展。据《财富》杂志的统计，世界500强企业中，单项产品销售额占企业总销售额比重95%以上的有140家，主导产品销售额占总销售额70%～95%的有194家，相关产品销售额占总销售额70%的有146家，而无关联多元化的企业则很少。这就提醒我们，应当根据企业自身的优势、劣势和外部因素来制定正确的战略定向。大凡成功企业的成长发展过程，无不是从专业化做起。细分市场，找空档，绕过市场壁垒或技术壁垒，从市场最急需的产品入手，“做深、做透、做大、做好”，只有东方亮了，才能西方亮。

（四）企业文化再造是推动企业前进的源动力，企业文化是核心竞争力

企业文化，一般定义为企业全体成员的思想观念、思维方式、行为方式以及企业规范、企业生存氛围的总和，涉及到企业战略、人才、制度、规范、生产、营销、等等诸多反面。它的特点是非决策的、非经营的、非制度的、非管理的和非功利的，其目标主要指向企业员工的精神状态，目的是要在企业员工内部营造一种和谐，积极的精神氛围。企业文化的各项工作都集中指向这一核心，解决好这个核心问题，就会对企业的各方面工作起到良好的推动作用，体现企业文化的真实价值。

中国“入世”后，面对全新的游戏规则，企业如何增强其核心竞争力，建设好自己的企业文化，以应对所面临的挑战呢？

1，要狠抓全社会信用文化的观念建设，以此构筑企业信用体系的基础。要让更多的企业经营者、经理人认识到：重视企业商誉和企业信用，可以赢得更多的顾客，赢得他们更多的信赖和支持；企业讲商誉、讲信用，可以为自己创造更多的商机，带来更多的效益。

2，每个企业要从自身做起，积极参与营造公平竞争的市场经济秩序的活动。

3，要建立企业信用管理系统和企业的信用评价系统，这对于建设一个公平竞争和有效运行的市场秩序，对企业核心竞争力的培育至关重要。

4，立足于以信用文化建设为基础的企业文化建设，还必须通过加强法制，建立健全有权威的保护市场主体——消费者和经营者双方权益的机构及监督、检查、仲裁机构，进一步健全和完善法律、法规，严格依法治市，才能有效约束企业的各种“反经济信用行为”。

只有通过加强以信用文化建设为基础的企业文化建设，才可以使良好的信用、信誉和道德等社会文化因素称为界定和调整企业与所有利益相关者之间关系的行为规范，并最终形成相应有效的激励和约束机制。企业文化建设的不断推進和完善也必将对我国企业实现持续健康的发展产生积极深远的作用。

五、小结

21世纪，企业的竞争己上升为企业核心能力的较量。企业可通过成功的人力资源开发，整合员工的知识和技能，依靠技术创新打造企业核心竞争力，依靠诚信赢得消费者的认同，依靠产品的品牌效应创造竞争优势。核心竞争力已成为当今企业市场竞争成败的关键，更是企业能否控制未来，掌握未来竟争主动权的根本。

参考文献：

[1]，王勇，方志达，《论企业核心竞争力中的企业文化与企业信用》，重庆建筑大学学报2004年12月第26卷第6期

[2]童利忠、丁胜利，《企业核心竞争力新论--理论与案例》人民邮电出版社2006年6期

[3]40亿份合同仅5成履约。报刊文摘，2002-02-24

[4]周华，《浅析企业核心竞争力》，太原城市职业技术学院学报2008年第8期

[5]周绍朋，《企业管理与核心竞争力》2003（3）；6-9

[6]钱琳伊，《从企业使命看企业独特性的发展》，经营战略。

[7]姚仲华，《企业核心竞争能力与顾客价值分析》，经济问题，2001，（12）

[8]沈厚才，陶青，陈煜波，《供应链管理理论与方法》，《中国管理科学》2000年3月第8卷第1期

企业职业保险论文范文第3篇

［摘 要］销售渠道作为市场营销的四大基本要素之一，是连结生产者与最终用户之间的纽带，是企业营销战略建设中的重点，在产品同质化的背景下，唯有“渠道”和“传播”能产生差异化的竞争优势。本文在目前我国保险企业销售渠道建设的基础上，找出制约销售渠道建设的主要的因素，提出加快推进销售渠道建设的对策措施。

［关键词］销售渠道 制约因素 对策措施

一、我国保险企业销售渠道建设的现状分析

保险销售渠道是指保险产品从保险人到投保人或被保险人之间流动的载体。广义上，保险销售渠道分为两大类，即直接销售渠道和间接业务渠道。通过公司销售人员面向客户直接销售的业务为直接业务，而通过专兼业代理机构或其他单位、社会团体作为中介，有其所能接触到的客户群推荐、销售公司保险产品的业务统称为间接业务，其中，中介业务渠道又包含专业中介和兼业代理。从目前来看，我国保险公司的销售渠道主要有以下几个方面的特点：

1.保险专业中介市场总体发展良好，局部开始调整

2009年，全国保险公司通过保险中介渠道实现的保费收入占全国总保费收入的82.26%，与去年同期基本持平。保险专业中介机构保费收入同比增长11.75%，占全国总保费收入5.15%，业务收入同比增长24.88%，显示了保险专业中介机构良好的发展态势。保险公估机构的估损金额同比有所下降，业务收入基本保持稳定，显示了保险公估机构更加注重对业务的选择性。

2.保险兼业代理仍是重要渠道，业务继续进行调整

保险兼业代理全年实现的保费收入占总保费收入的比例为40.05%，虽然较去年同期有所下降，但仍是保费收入重要渠道。银行保险兼业代理降温明显，与去年同期相比，银行兼业代理渠道保费收入占保险兼业代理机构实现保费收入的比例下降2.08个百分点。保险兼业代理机构数量增长明显，主要源于银行邮政代理机构的增长。保险公司与银邮渠道之间的合作关系正在逐步走向成熟稳定。

3.保险营销员数量增长较快，实现的保费收入及占比明显上升

保险营销员数量较去年同期增加34.5万人，较上一季度增加11.2万人，增长的态势十分明显。全年保险营销员实现保费收入增长较快，实现保费收入4126.91亿元，同比增长22.10%，占总保费收入的37.06%，无论是保费收入增长的速度和占总保费收入之比均比去年同期明显上升。在我国经济回升的基础还不牢固、世界经济复苏基础并不稳固的形势下，应密切关注营销员数量的快速增长所可能带来的风险。

二、制约我国保险企业销售渠道建设的因素分析

目前，我国保险业销售渠道建设中还存在很多问题和矛盾，在一定程度上制约了销售渠道的健康发展，具体表现在以下几个方面：

1.公司对销售人员缺乏规范化、系统化的管理

公司对销售人员的管理粗放，尽管保险公司也建立起了比如个人代理、直属业务团队，与多家代理机构、经营公司等签署了协议，但渠道中的销售人员得不到基本的社会福利保障，业绩考核标准欠科学，代理人淘汰率高等原因，导致了保险代理人的短期行为严重，流动大，业务不稳定，使续保率下降，2007年山东寿险公司“孤儿保单”业务量占整个续期总量的15%～20%，而且呈现不断上升的趋势，财产保险公司代理人渠道也不容乐观，公司内部直销人员更是各自为战，单枪匹马展业，没有形成团队优势，销售人员增员困难，后援无力、后劲不足。

2.渠道成员的考核激励机制有待进一步完善

有的保险公司在选择代理商时并没有对他们的市场开发能力、团队的销售能力及信誉度进行认真考核，致使部分代理商不思进取，不努力去开拓市场，而是安于现状，享受公司的费率、品牌、服务等政策，但并未为公司提高销售量。同时对渠道成员的激励方法单一，基本上是费率或手续费返还；对代理商的评估也缺乏科学、切实可行的评估标准，未能形成一套优胜劣汰选择评价体系。

3.销售渠道缺乏行之有效的渠道管理运行机制

随着保险市场的发展，保险公司单一的销售渠道策略逐步向多元化销售渠道策略转化，与此同时，与销售渠道多元化相伴而生的渠道冲突问题也愈演愈烈，成为困扰保险公司的一个难题。渠道冲突是渠道成员之间就终端客户资源的争夺，当这种竞争的基础失衡，或者说保险公司那里获得了诸如业务政策的倾斜、相对较高的佣金等某种稀缺的优势时，便形成冲突。保险渠道之间的冲突主要有以下三种形式：

第一，不同保险公司同类保险渠道之间的冲突。这种渠道冲突是因保险公司之间竞争所产生的，特别是在独家代理的情形下，冲突表现的较为明显，它体现了保险公司在实力、规模等方面的对比关系。

第二，同一保险公司内部销售渠道的冲突。中介渠道之间、代理人之间、员工之间的业务交叉现象广泛存在于保险公司内部，最主要的表现就是“窜货”。

第三，传统销售渠道与新型渠道之间的冲突。新型渠道的出现是保险公司渠道多元化的产物，它可以满足不同层面的消费需求，具有较大的发展潜力，传统渠道与新兴渠道之间的矛盾与生俱来，冲突表现最为激烈，很难调和。

三、加快推进我国保险企业销售渠道建设的对策措施

保险销售渠道的构建受市场环境、经营水平、消费习惯、监管政策等多种因素制约，因此在进行销售渠道建设中必须因地制宜，权衡销售模式的利弊，客观分析目前销售渠道建设中存在的问题，紧密结合公司自身的发展战略综合考虑，做好以下几方面工作：

1.优化资源配置，加强渠道销售队伍的建设

销售队伍是销售渠道的重要组成部分，加强销售队伍建设，是提高销售渠道管理效益的保证，实践证明，只有好的销售团队和销售人员，销售渠道才能发挥其应有的作用。对此，销售渠道的资源配置和人员管理必须实行动态调整，有效地进行资源整合：一是要加强销售渠道销售人员的配备和管理，建立健全比如个人代理人团队、直销团队、中介团队、以及专业团队，对于管理不善的销售渠道和发展缓慢的销售团队要及时“诊断把脉”，并根据“病情”开出良方，该撤并的撤并，该调整人员的调整人员，该引进人才的引进人才，使销售团队保持旺盛的生命力，从而保持销售渠道的畅通；二是要加强销售渠道费用管理，完善变动费用体系，根据不同的销售渠道、销售险种实行弹性费用核算，进一步整合销售资源，优化销售渠道流程，提高销售渠道管理效益。

2.加强渠道考核机制建设，实施科学的多元化的激励机制

对销渠道的考核与激励是保险公司渠道控制中非常重要的一环，销售渠道的畅通与否很大程度决定于渠道考核激励政策是否完善。因此，公司要不断完善渠道政策，建立有效的多元化的激励机制，实行差异化管理。

（1）对渠道代理商的激励考核，要建立以业绩为导向的激励体系

在设计销售渠道激励考核体系时，要充分估计渠道成员（代理商）的销售潜力，要有适当的宽度，太容易达标的，公司会得不偿失，过分难以达标的，又缺乏实际意义。奖励目标太大，公司划不来，太低廉，代理商又不满意。所以，如何制定激励指标和奖励目标是十分重要的，通常的做法是：先设定一个最底也就是保底销售指标，然后再设立一个销售激励目标，这两者之间的距离可以是20%到50%。如假设最低销售指标是100万，那么销售目标可以是120万到150万之间，奖励政策就可以按实际完成数来进行，假如正好完成100万，那就按完成指标的奖励兑现，如果超额完成了20万，那么除了该得的指标完成奖以外，还要给予超额的20万给予奖励，通常超额的奖励基数要高于指标基数，如果指标奖励是1个点的话，超额奖励起码在2个点，这可根据企业的实际情况来合理制定。

（2）对公司4S店等专业团队实行动态分级考核一是短、中期激励，进行月度、季度、半年和年终考核，保费业绩突出、险种结构合理、客户满意度较高的专业团队，应树立其为典型，号召其他团队学习，对团队和个人进行表彰，给予一定的物质奖励。还可以根据任务完成情况设立“渠道管理津贴”；二是长期激励，为他们拓宽发展空间，在表现出色的销售渠道成员中选拔管理人才，给予重用；三是牢固树立“分工不分家”观念，坚持以人为本，为参与销售渠道的公司员工解决后顾之忧，用感情激励人。

（3）定性和定量考核相结合，制定综合管理指标的量化管理体系

要参考渠道效益、客户满意度、续保率、渠道价值、运行状态等指标，建立由公司引导的多元化利益分配机制，减少不同的渠道对相同利益目标的关注，引导每条销售渠道根据自身特点寻求组合利益最大化。公司应该在现有渠道利益分配机制的基础上，综合考虑各方面因素对渠道成员进行考核，并以此为基础从承保条件、理赔资源分配等多方面对不同的销售渠道给予授权，由单一利益向多利益引导，这样既可提高保险公司在利益分配上的话语权，又可顾及渠道之间价值取向的差异。

3.建立有效的关系营销沟通机制，解决好渠道冲突

沟通是解决一切矛盾和冲突的有效手段，建立关系型沟通机制是解决渠道冲突的重要途径，公司要通过加强与渠道下游其他成员之间的关系来预防和化解渠道冲突，具体包括：

一是，通过加强公司与其他渠道成员之间的信息交流与沟通，实现信息共享，从而增进相互了解和信任，达到弱化和降低渠道冲突的目的，并起到预防渠道冲突的作用。二是，保险公司应定期召开业务通气会，将自己的发展策略、业务政策、可能发生的变化公开、明白无误地同渠道成员进行沟通，及时消除意见和分歧，取得渠道的理解和认可，避免由于对同一信息在渠道间的不对称而产生误会引发的渠道冲突。三是要打破常规，通过协商建立起一套渠道之间的沟通机制，比如业务调度会、联席会议制度等，使渠道成员各方在今后的活动中有章可循，让渠道成员在沟通中相互理解、增进信任、明确定位，为共同的目标而努力。

4.将企业文化融入到销售渠道建设中去，建设有文化特色的销售渠道

企业文化是企业的灵魂，文化管理贯穿于企业管理的方方面面。保险公司的销售渠道体系是具备文化特征的，这种特征实际上是保险公司企业文化的一种延展，公司文化与销售渠道的融合既是大趋势又是重要的销售策略，因此，销售渠道的建设要把公司经营理念、企业精神注入到销售渠道的各个环节和成员的管理思想当中，建立具有自身文化特色的销售渠道，以良好的文化作为支撑，保持销售渠道的生命力、凝聚力和竞争力。具体而言，首先要营造销售渠道浓厚的文化氛围。以“化险为夷、补天爱人”的企业精神和以“更及时、更全面、更专业、更道德的服务建设中国保险第一品牌”的经营理念为核心，代表了现代时代精神，是公司的核心价值的体现和可持续发展的精神动力，我们要不断地加以发扬光大并贯穿予销售渠道建设的始终。再次要把品牌的宣传贯穿于销售渠道、销售过程的始终。要充分利用职场、柜台、窗口宣传公司文化特色，利用售前的业务公关、售中承保、售后客户服务等环节向销售渠道的成员灌输公司的经营特点和品牌优势，使每个成员在潜移默化中融入到公司管理文化中去，让销售渠道成员有共同的奋斗目标和价值观，从而增进各个成员对的相互合作、相互依赖。最后以形式多样的文化活动为载体，打造进取的渠道文化。加强销售渠道成员在行为理念、渠道管理和业务经营等方面的沟通交流，推动企业销售渠道文化的发展，以渠道文化发展带动销售业绩的突破；要积极开展业务竞赛活动，以公布业绩、设立“业绩光荣榜”、“销售渠道专栏”等形式用来表彰先进，激励后进，使整个渠道朝气蓬勃，潜能进一步被激活，从而调动销售渠道各成员的积极性和创造性，推动销售渠道的健康快速发展。

企业职业保险论文范文第4篇

摘要：由于保险企业自身的重视程度不够、客观条件限制和管理能力欠缺等因素影响，导致保险企业预算管理不精细、管理不科学等问题，降低了企业费用资源的投入和产出效率，影响了保险企业业务发展。文章分析了保险企业费用预算管理中存在的问题，并提出完善的措施和建议。

关键词：保险企业；费用预算管理；问题

预算管理明确了企业各项费用支出的用途和数量，是保险企业费用支出的总体规定和总体计划，对于保险企业控制经营成本、进行精细化管理、控制经营成本，都具有重要作用。

一、保险企业费用预算管理中存在问题

由于保险企业自身的重视程度不够、客观条件限制和管理能力欠缺等因素影响，导致保险企业预算管理不精细、管理不科学等问题，降低了企业费用资源的投入和产出效率，影响了保险企业业务发展。具体体现在三个方面：

（一）费用预算管理较为粗放

部分保险企业实行费用包干的预简单挂钩算管理政策，把全年可用的费用资源与当年保费收入起来，不再对手续费等一些重要的费用科目进行单独编制预算，最终导致这些保险企业未能有效实现费用的差异化配置，而对险种、渠道和品质等较为灵活动态的配置费用则未能实现细化。在费用预算执行和考核的环节中，一些保险企业只对总体成本进行关注，未对各科目费用列支额度、支付程序、支付规范等内容设置专门的考核指标，甚至未能将其列入到考核范围内。

（二）保险企业基层机构费用列支权限过大

在实施费用包干的预算管理制度以后，只要各个基层业务部门和单位的总体费用不超过预算费用总额，上级管理部门就不会对其发生的各类费用进行干预，甚至是为了支持业务部门的业务发展，对于基层业务机构经营需要过度迁就，给予他们较多的费用列支权限，对于基层业务企业的营业费用在不同科目之间进行转移和调剂，都采取默许甚至是纵容的态度。这些基层业务部门没有严格按照支付金额和费用类型，建立分级审批、逐级审核的费用列支授权管理制度，上级管理公司很难对基层业务机构在费用列支等环节中存在的问题进行及时掌握和控制。

（三）费用预算下达及时性较差

个别保险企业一般要在下半年才能够把本部门当年的预算指标分解到各个基层业务部门和机构，造成费用预算管理脱节、滞后问题保险公司较为严重。甚至一些费用预算管理与承保利润和保费直接关联，以及财务管理系统没有同步更新，直接影响到基层业务部门的可用费用额度难以准确测算，费用预算管理的操作性较差。

（四）缺乏必要的费用预算管控手段

主要体现在以下三个方面：第一，缺乏系统性的控制手段。部分保险企业仅仅对费用预算的总额进行控制，但是对于那些具体费用列支环节则很少明确，很难通过系统管控强化分级审核。第二，难以对费用列支进行实施管控。上级部门通过对下级业务机构按月报送的财务分析报表，分析上个月的费用预算执行情况，事后审核难以确保当期费用支付规范，具有一定的滞后性。第三，缺乏真实性审核规定。保险企业的上级部门重点关注的是可用费用额度是否超标，对于费用真实性并没有给与关注，即使是发现异常信息，也缺乏相应的强制性措施和事前防范规定。

二、完善保险企业费用预算管理的措施和建议

针对保险公司费用预算管理中存在的问题，主要可以从以下几个方面加以完善和提升：

（一）实施精细化的费用预算管理

要改变传统的大包干费用预算管理方式，在保险企业内部推进精细化费用预算管理，对预算项目进行细分，并根据业务品质、区域和列支科目的不同，逐步实现整体销售费用差异化预算管理方式，并把各项费用精细到科目，把费用预算管理纳入到各个预算执行单位考核范围内，通过精细化预算管理，引导保险企业各基层业务部门规范配置费用资金。

（二）强化费用预算管理权限

第一，对费用列支管理权限进行强化管理。不同层级机构的费用设置项目和列支金额，都要设置不同的权限，一旦超过本级费用审批权限，就要由上级部门负责批复，把逐层审核和分级审批的费用列支授权管理制度，从而最终实现费用列支核算集中管理。第二，强化费用预算内控管理。对于保险企业一些重要的费用列支项目，都要制定专门的管理制度，对审核规定和列支规定加以明确，在绩效评估、合规性审核、核算内容和预算管理等方面提出了统一的具体要求。第三，强化内部监督审核。保险企业上级公司主要负责费用真实性的审核，对于内审发现的问题，及时处理，严格追究相关责任人的责任。

（三）强化信息系统建设

保险企业要积极开发使用费用预算信息管理系统，做到费用预算编制、执行、调整和考核的系统管控，实现对技术的“硬约束”，从而把保险企业费用预算管理各项要求都在系统中体现，以系统控制替代人工管理。要通过费用预算管理系统功能模块的设计，定期对数据进行分析，从而把业务部门的各科目费用预算执行中存在的问题辨识出来，为风险防控提供参考。要加强对保险企业费用预算管理系统的功能整合，把现有的收付费进行、财务和业务等系统都进行全面整合，并把费用预算管理的各种要求都纳入到这个系统里面，在公司经营业务流程中进行梳理和灌输，同时也要加强相关辅助系统的建设，如费用报销胸和销售管理系统，对这些费用的异动情况及时提示，以便于上级管理部门对资源进行调整，防止风险发生。

参考文献：

[1]魏巧琴.保险企业风险管理[M].上海：上海财经大学出版社，2002.

[2]戴慧.论全面预算管理在财产保险公司的应用[J].经营管理者，2010（24）：17–19.

[3]戴成峰.浅谈财险公司如何构建全面预算管理体系[J].发展研究，2011（24）：33–35.

企业职业保险论文范文第5篇

摘要：随着我国社会保障制度的逐步完善，企业社会保险成为企事业单位职工关注的热点，企业社保工作的开展也成为企业管理工作的重要组成部分。可以说，企业社保管理工作不仅为企业职工提供了基本保障，而且以此为契机，有效地增强了企业的凝聚力。本文主要在阐述企业在社会保险管理系统中的责任的基础上，重点从领导重视程度、企业社保专业人才、企业社保管理方式等方面分析了当前企业社会保险管理中存在的难题，并有针对性的提出了一些可行性建议，目的是试图解决企业社会保险管理难题，促进企业与职工之间的和谐发展。

关键词：企业；社会保险；难题；对策

一、企业在社会保险管理系统中的责任

根据当前我国相关的法律法规的规定，对与本企业签订正式劳动合同关系的员工，企业应该按社会保险法律规定为其办理并缴纳社会保险。这就赋予了企业在社会保险管理系统中的一定的法律责任：

（一）按规定办理社会保险相关手续。《社会保险法》中明确规定：“用人单位应当自成立之日起三十日内，带着工商营业执照、税务登记证书及单位印章等相关证件，到当地社会保险经办机构申请办理社会保险登记。如未按规定办理社会保险登记，社会保险经办机构有权按核定金额要求其缴纳社会保险费。”可见，根据我国法律规定，企业在取得营业执照后，必须在规定时间内到当地社会保险管理机构办理社会保险登记手续，建立社会保险关系。这是企业在社会保险管理系统中应当承担的社会责任。

（二）按时及时申报和缴纳社会保险费用。企业应根据在职职工人数、缴费基数变化情况，在规定期限内为本企业职工申报社会保险缴费申报表、代扣代缴明细表、社会保险费变动申报表等相关资料，并为企业职工及时缴纳相关社会保险费用，如果企业没有依法履行缴纳社会保险费用的职责，社保机构应向该企业发出《社会保险费催缴通知书》，同时应向企业加收滞纳金或给予其他处罚。

二、当前我国企业社会保险管理中的难题

（一）企业领导对社会保险问题不够重视。从某种意义上来讲，社会保险是连接企业与职工的桥梁，社会保险的运作和开展当然也离不开企业与职工的相互理解、协调和配合。

然而，在实际的企业经营管理过程中，一些企业领导对社会保险问题不够重视，对于社会保险的执行工作没有给予有效的支持，或者为了节省企业开支，对于社会保险问题不愿重视，故意推脱责任，不愿给职工缴纳社会保险。在实际的企业经营中，还有部分企业领导不与职工签订正式的劳动合同，或者利用部分职工的社保意识不强的特点闭口不提应缴纳社会保险的问题。如此，企业职工难以享受到社会保险成果，职工的合法利益无法得到有效保障，最终损害了劳动者的合法权益。

（二）企业中缺乏社会保险管理专业人才。当前，我国社会保险工作越来越专业化，企业社会保险管理人员不仅是企业社会保险工作的执行者，更是企业员工的服务者。因此，现代企业社会保险管理人员不仅要具备扎实的专业知识，能够解答企业员工所提出的问题，而且应具备良好的服务意识。

随着我国社会保险工作的逐渐完善和发展，我国企业社会保险工作也向着更加专业化和细致化方向发展，而对于社会保险管理专业人才的需求也是越来越高。当前，企业社会保险管理岗位所需人员既要求具备较高的专业知识水平，同时要求能够懂得一定的计算机知识，以适应日益信息化的现代工作方式。

（三）企业社会保险管理手段比较落后。随着社会保险业务的不断拓展，企业内部社会保险管理工作也呈现出日益复杂的态势，尤其是大中型企业中，对外要按照社会保险机构的要求完成各项申报任务，对内也要完成信息采集、信息核定等数据处理工作，而不同险种需要的信息不同，这就需要有针对性的制定完善的工作制度和工作流程，进行数据采集、整理、分析、汇总以及分类等，传统的人工采集信息的方式显然是难以完成的，必须争取强有力的现代信息技术的支持。而现阶段，我国多数企业并没有建立起与本单位实际情况相符的社会保险信息管理系统，社会保险日常管理业务的自动化与程序化管理还只是停留在理想层面，社会保险管理水平总体较低，管理手段相对比较落后，工作效率低下。

三、加强我国社会保险管理的对策分析

企业社会保险管理工作能够帮助职工抵御和降低风险，直接关系到企业的长远发展和社会稳定。做好企业社会保险管理工作，在当前经济发展的高速时期显得尤为重要。加强我国社会保险管理工作，可以从以下方面入手：

（一）加大社会保险的宣传力度，增强企业领导的社保意识。对于企业而言，社会保险工作不仅是企业职工的福利，更重要的是可以通过社会保险加强企业与员工之间的交流和融合，增强员工对企业的理解力与凝聚力，进而促进企业和谐稳定发展。因此，企业领导不应将其看作是企业负担，而更应看到社保工作对企业向心力的凝聚，应大力支持社保工作。

我们应在企业内部加大社会保险的宣传力度，让领导充分了解我国的社会保险政策，对社会保险的内容和重要性有一个比较明确的认识。为此，可充分发挥企业宣传栏、企业网站的作用，也可开展座谈会、演讲会、交流会等强化领导的社保参与意识。此外，企业领导人员还应逐步建立以一把手为组长、相关职能部门负责人为成员的社会保险工作领导小组，针对企业社保工作中出现的重大问题给予解决，以增强企业领导对社保的参与性。

（二）加强相关专业人才的培训，提高企业社保人员的素质。企业社会保险管理工作中，社保人员的素质是非常重要的因素。加强企业社会保险管理，提高企业社会保险管理工作质量，就要高度重视加强相关专业人才的培训，提高企业社会保险人员的综合素质。

一方面，要加强对企业社保管理人员的专业培训。可以通过组织专业人员参加社会保险业务培训，举办各类业务培训班，讲解社会保险的计算、基金管理办法、“五险一金”网络平台的应用等，从多方面提高企业社保人员的业务素质。

另一方面，要强化企业的服务意识。社会保险管理工作本身就是一项服务型工作，它要求工作人员要具备良好的服务意识，主动帮助职工了解社会保险的相关知识，帮助职工解答社会保险管理的相关知识。因此，我们要强化社保人员的服务意识，学会换位思考问题，并通过文明规章制度制定文明规范和文明用语，确保社保人员耐心、细心、诚心的为企业职工服务。

（三）完善企业社保管理制度建设，确保企业社保落到实处。完善的企业社保管理制度建设对于确保社保管理工作落到实处具有十分积极的意义。完善企业社保管理制度建设，首先要明确社会保险管理机构，确保社会保险公开、公平、公正，要理顺企业社会保险各项工作程序，积极拓宽工作渠道，做好社会保险管理基础工作，提高办事效率；其次要完善企业社会保险的内容。要加强基本养老保险基金的管理和调剂力度，不仅要注重在职员工的社会保险管理，更要解决部分职工负担过重以及退休职工的养老待遇等问题。

此外，还应积极加强社会保险管理信息化建设。企业应逐步摆脱落后的管理手段，根据企业实际情况以及国家社保相关规定，进一步完善和优化现代企业社保管理平台，建立起政策一致、流程统一、运行高效的现代企业社会保险计算机管理系统，进一步优化企业社保管理模式，实现企业社保业务管理和服务的信息化。

四、结束语

综上，我国企业社会保险管理水平的提升是社会保险的进步，是我国社会主义市场经济发展的重要前提。就企业而言，社会保险的开展是广大职工基本利益的切实保障，是凝聚和团结职工、促进企业健康有序发展的良好契机。为此，我们要进一步加强企业社保宣传力度，加强社保人员培训，完善企业社保管理制度建设，多方面提高企业社保管理水平，切实保障企业社保落到实处。（作者单位：中南民族大学）

参考文献：

[1]马春丽.企业社会保险管理难题与对策探索[J]，产业与科技论坛，2015（05）

[2]谷淑香.企业社会保险管理存在的问题与解决对策探讨[J]，科技创新与应用，2014（03）

[3]江长华.当前社会保险稽核现状、难点及对策研究[J]，经营管理者，2015（18）

[4]刘云燕.加强企业社会保险管理工作的对策[J]，企业研究，2014（12）

[5]姚晓莉.企业社会保险存在问题分析及相关措施[J]，经营管理者，2013（03）

[6]于晟.企业社会保险管理难题与对策研究[J]，现代商贸工业，2011（01）

企业职业保险论文范文第6篇

一、中小企业风险成因分析

（一）中小企业融资来源

企业的一个运营周期，大致可分为原材料采购（应付账款）、组织生产（存货）、销售商品（应收账款）、下游付款四个节点。企业的资金周转就是这样周而复始的过程。由于时点安排不同，企业就会在不同的时点形成大小不一的资金缺口。因企业所处的行业有异，采购模式、回款周期和方式、生产周期等有所区别，企业的资金缺口会因时滞等因素而提前或延迟。

从商业银行角度，由于中小企业知名度不高，无法从网络、一般渠道充分了解中小企业真实的经营情况，在风险问责等约束下，宁可放弃部分经营一般的企业，转而向信息来源多样化、可以保持信息畅通和对称的大中型企业作为合作的重点。现阶段通过商业银行解决大部分中小企业的融资难题尚不现实。

在此背景下，中小企业为求得生存，可能会转而求助于非正规的民间借贷。对于销售规模处于3000万元以下的企业而言，在发展初期，当需要集中采购以便获得高额优惠或银行授信到期还款时，大部分企业存在民间短期拆借的行为。对于大部分企业而言，初期的盈利水平还不足以支撑相对高昂的民间借贷成本，因此，民间借贷多为短期行为。

民间借贷的出现可能会有助于中小企业的发展，在一定程度上解决其资金难题，但在国内外市场流动性趋紧、货币市场利率走高的形势下，民间借贷为求自保，也会通过提高利率的方式去缓释风险。这样一来，中小企业的融资成本会直接上升，再加上市场环境的变化，势必影响企业正常运转。

（二）政策压力

根据工信部等四部委2011年下发的《中小企业划型标准规定》，我国绝大部分企业都属于中小企业的范畴。但由于中小企业个体社会影响力、细分区域产品主导性等方面与央企为代表的特大型企业存在很大差距，导致中小企业在政治话语权方面缺失对应的代言人。出于存活的需要，中小企业在发展中急需解决的资金、信息问题，只能在受抑制的环境中，通过正常渠道以外的方式得以解决。在政策相对宽松的情况下，通过这种方式，中小企业依然可以获得相应的生存空间，但在政策调整或面临的发展环境日趋复杂的情况下，中小企业将面临来自国外、国内两个层级，政策、资金、信息等多方面的压力。在现阶段，各种压力集中对中小企业发力，直接导致中小企业生存环境发生剧烈的变化，短期内处于成长期或结构调整期的中小企业难以适应这种变化。

二、中小企业未来风险走势判断

（一）政策方面

政府可在短期内进行部分微调，在一定程度上缓解中小企业面临的压力，如建立信用纪录和数据库，对于部分信用优良的企业予以公示，向银行等资金供给者展示该部分中小企业的信用度，提高资金供给者对中小企业的信心，增加中小企业获取资金的可能性。在部分小额规费、税负方面进行微调，增加其盈利的能力。

（二）资金来源

新三板等融资渠道再次走入公众视线，以及部分地方性产权交易平台的构建，能够在一定程度上解决中小企业的资金难题，拓宽其融资渠道和来源。而且，越来越多的商业银行将中小企业视为战略发展的一个重要组成部分，预计中期内商业银行可以在一定程度上解决中小企业面临的资金短缺难题。

一般而言，中小企业从事的都是能耗相对低的产业链中的一个环节。国家对经济结构的调整和拉动内需的政策取向，中小企业可以视为一个发展契机。金融竞争也在一定程度上有利于中小企业的发展。综合分析，现阶段国家相关政策可为中小企业发展提供一个生存空间，为其产业升级提供一个缓释空间。

三、商业银行风险防范对策

（一）实现风险与收益的匹配

商业银行对于中小企业的信贷投放，主要有风险与收益不匹配、信息不对称等两个方面的问题。目前，商业银行缺乏除诉讼以外其他更有效的措施保障自身的资产安全，致使风险与收益不对等。为此，可以考虑引入保险等综合金融模式，丰富与中小企业合作的模式，加大与中小企业合作的深度。可尝试大数定律和收益有效覆盖风险原则，为企业提供快速结算、富余资金理财、根据企业规模和结构进行融资方案设计等综合金融服务，从而实现共生共赢。

（二）商业银行推进中小企业业务合作区域选择

优选金融生态环境相对良好的区域作为合作对象和业务发展的重点方向。在金融生态环境优良的区域，在个体企业出现不良迹象时，相关部门会积极采取措施，帮助银行保障资产的安全。同时，依托于良好的金融生态建设，各企业间形成相对良好的合作发展氛围，可以通过一个集群的力量，缓释个体企业发展面临的风险。

（三）选取主业突出且财务稳健的企业作为合作主体

出于资本的趋利性，部分企业都开始尝试投资于利润空间高的行业，不专注于主业，导致企业的投资不断蚕食有限的现金流，无法实现资源的合理配置，最终将企业拖向停产整顿的深渊。对这种企业应尽量避免进行信贷投放。

（四）丰富信息渠道

为解决商业银行面临的信息不对称的问题，商业银行必须尽力丰富信息渠道。一是增强与政府合作的深度。建立起银行－政府－企业三者互联互通的信息沟通模式，当地政府应充分利用自身优势，为商业银行提供权威、充分、全面的信息支持。对于商业银行而言，选取与金融生态环境相对好的政府作为合作伙伴，可以获取其他渠道所不能获得的对中小企业充分全面的信息。二是充分利用存量客户资源。商业银行还可充分利用已有的存量客户资源，通过产业链对借款申请人的真实经营情况进行了解和判断。

（五）积极创新营销方式

在利用存量客户的同时，商业银行也可充分发挥其产品的特点，如通过保理业务监控企业回款的正常性和与下游客户交易的稳定性；通过存货抵质押，实现对中小企业存货变动情况的监控，对企业的经营周期、年经营量等可获得直接的判断；通过保兑仓等产品，可以实现对企业与上游客户采购的稳定性、支付及时性等方面实施有效的控制。通过上述产品，可以实现对中小企业的物流、现金流的控制，进而实现对企业信息流的控制。

（责任编辑 刘西顺；校对 XS）