解析商业银行风险管理论文范文

解析商业银行风险管理论文范文第1篇

摘要：现如今，信息技术普及使用率极高，其网络在大众平日生活與生产有着紧密地联系，通常借助网络采集各种数据。针对企业管理模式来讲，假设可充分借助大数据技术，自然而然可以强化企业管理成效，不仅能够提升企业的整体工作效率，同时也能保证企业获得良好的发展。

关键词：大数据时代;企业管理模式;创新

目前，国内社会与经济呈现高速发展，大数据时代与互联网技术不仅给企业管理带来了新机遇，同时也使其面临巨大挑战。然而，国内部分企业在管理模式上出现了各种各样的问题，尤其在大数据时代环境下，企业管理者怎样迅速找出企业管理模式的不足之处，怎样更好的借助大数据技术为企业管理模式实施创新，逐渐成了企业管理者重点思考的问题。因此，文章依据大数据时代背景下企业管理模式的创新实施研究，进一步推动企业可持续良性发展。

一、大数据时代背景下企业管理模式不足之处

1.1企业完全忽略了大数据的应用

部分企业管理人员思想固化，单纯的理解为大数据就是将数据实施分类与汇总，根本不开发其应用与商业价值。大部分企业将管理的侧重点集中在生产与技术管理、及其人力资源等方面，完全忽视了大数据的实践使用。另外，部分企业管理人员针对大数据认识肤浅，无法深入分析大数据的重要性，例如：企业资金管控与成本预算等，此工作内容急需收集完整的数据当做理论基础，相反少数企业在管理实践中，只收集局部采样当做理论依据，最终导致整体财务数据解析缺乏完整性，势必造成管理内容偏向于理论化，更有甚者造成管理方向发生偏离，进一步阻碍企业健康发展。此外，在管理实践工作中，部分企业管理人员重点关注了企业信息化建设，自认为足以应对当前社会暗潮汹涌的发展变化。

1.2企业数据处置速率与数据安全

现如今，大部分企业引领时代潮流，主动将大数据植入到企业管理模式中，将其逐渐变成企业可持续发展的根本源动力。然而，企业数据具体包含：产品信息经营信息、发明专利、客户数据资料及其顶底合同资料等。当中部分材料为企业机密文件，如果不能妥善保存，势必给企业造成无法弥补的损失，因此务必保证其周全。此外，企业在不断强化管理创新实践中，同时需强化企业信息安全保护相关任务。创建牢靠地预防系统，方才能顺应繁杂的网络环境与病毒及其黑客的入侵，才能万无一失的确保企业关键数据的周全。尤其在大数据时代环境下，大数据技术安全性尤为重要。然而，大数据技术为信息处理技术全新的升级改造，其信息处理水准与速率针对企业发展产生了积极的影响。信息技术直接融入到了企业内部管理与外部销售方方面面，正因如此，才是企业在激烈市场竞争中立于不败之地的根本。

1.3企业欠缺专业的大数据技术人才

在大数据高速发展背景下，传统企业已无法应对瞬息万变的市场状况。采取固化传统模式，通过传统领域探寻大数据专业人才，根本无法获得企业真正需要的专业技术人才，然而，培育高精端的大数据技术人才势必需要投入大量的人力、物力与财力，从而进一步提升了企业费用投入，无法在极短周期内助力于企业获得收益，更无从谈起储备大数据技术专业人才。

1.4企业日后发展规划模糊

尤其在大数据时代背景下，企业如何保持强劲的发展势头，势必要将企业管理工作落实到位，同时在经济全球化大趋势下，企业内外部环境发展有着紧密地联系，从另一方面表明使用大数据技术的重要性。

二、企业管理模式在大数据时代背景下进行创新分析

2.1企业需重点关注大数据应用

企业如何才能紧跟社会与时代发展的步伐，其中企业发展的引导者就是企业管理人员，其务必认可大数据的关键性，同时重点关注大数据的应用，最大程度地促进企业变革与创新，确保企业良性健康发展。不仅如此，企业管理人员需要具备发展创新观念，主动学习现代化创新技术。并且企业各职能部门主管与员工需要脱离传统思想约束，全面认可大数据的使用价值。具体包括：改变企业管理方法、创新与变革企业营销方法、改变企业内容工作决策方法。此外，企业需要加大大数据关键性的宣讲，推动员工在日常生产中积极使用大数据，且强化其大数据有关技术训练。

2.2转变企业陈旧的管理方法

在大数据时代背景下，传统管理方法已被时代所远远抛弃。因此，企业管理需要采取针对性较强的管理方法，拟定出具备创新性的管理方法，同时跟大数据完美地结合，从而进一步提高企业管理成效，致使企业获得更大经济收益。不仅如此，广泛采集与探究大数据材料，将市场数据作为根本，随后结合企业收集的信息，且在其中探寻提升企业经济效益的具体方法，只有这样企业才能获得良性健康发展。此外，企业需要借助全新的数字技术，有利于企业将来发展规划，提供有价值的参考根据，进一步帮助企业占领更多市场份额，提升企业市场竞争力，只有这样企业才能取得巨大的经济效益，同时保证企业良性健康发展。

2.3将企业数据处置与安全保障工作落实到位

在大数据时代背景下，企业管理需要呈现出与时俱进的特性。尤其在企业数据管理方面，需尽早处理，实时管控与顺应市场变化。企业需重点关注外部环境竞争中的有利数据，进一步迅速高效地探究与解析，推算出有价值的数据，助力于企业良性健康发展。此外，企业务必加强数据信息安全保护力度，避免关键数据外泄，造成企业巨大经济损失。

2.4广纳大数据技术优秀人才

尤其在大数据时代背景下，企业需要因势利导，广纳大数据技术专业优秀人才助力于企业可循环发展。当前，社会对于大数据专业人才缺口非常大，部分企业需面对专业人才短缺的局面。基于此，企业管理人员务必将企业管理模式有所创新，聘用大量数据管理优秀人才，创建数据管理队伍，为企业大数据使用储备优秀人才。此外，企业需要重点关注大数据技术人才专业培训与沟通，使其专业素养与知识技能顺应时代发展要求，最终为企业发展创造出更大效益。

2.5创建完备的数据收集与解析体系

在大数据时代背景下，大量数据具备海量性与多样性，基于此，务必创建完备的立体化信息获取系统，最终收集的数据才能具备高效性与针对性。数据收集后需要专业技术员实时数据解析，企业需要培育或者聘请专业数据解析人员，方才能为企业管理人员在会议决策中带来高效的数据支持。

2.6强化政府职能部门的重点关注

在大数据时代环境下，企业如何确保在惨烈的市场竞争中立于不败之地，则需顺势而为借助大数据技术影响，把大数据植入到企业管理当中。其要获得有关政府职能部门的扶持，尤其在信息安全危险爆发的当下，急需政府职能部门颁布有关法律法规来提升企业信息安全，防止信息外泄，毕竟数据信息的安全是企业生存的根本。因此，势必要创建信息共享机制，提升资源使用率，最大程度的激励每个企业加入到数据共享环境中。

2.7强化管理人员的信息素质

企业管理人员执行创新管理方法时，其本身也需强化学习，尤其是针对企业购入的全新信息管理设施，务必要熟练操作。并且每个部门管理人员需要定期组织培训工作。比如：在学习完大数据实训解析后，务必要结合本部门的实践工作标准，最终全面展现出管理时段数据资源的重要价值。此外，企业有必要聘用高水平的数据解析能力管理者，只有这样企業不仅能达成管理方式的创新，并且也能强化企业资源的利用效率。

2.8建立完备的网络系统

在企业发展阶段，如何正确展现出大数据的利用价值，其需要掌控企业本身实践状况，进一步建立完备的网络系统。不仅如此，企业需紧抓产业链基准点，将企业资源进行创新整合，同时强化企业客户与供应商的管理，整体提升企业管理人员的信息管控技能，最终建立完备的信息数据库，进一步让企业获得良性健康发展。与此同时，企业在管理实践中，务必依据本身发展状况，有针对性地优化未来发展策略，且采集与解析有关产品及其成本数据，进一步创建高效管理模式。另外，企业需要不断刷新网络数据信息，方才能使企业获得良性健康的发展。

2.9企业管理人员加强观念创新与统筹规划

企业所囊括的部门及其部门中的职员与管理人员，务必要清楚认知大数据对于企业及其个人的积极影响。不仅如此，在工作时段，充分灵活使用大数据，其中针对企业管理人员来讲，充分认识到大数据的使用价值，其在工作中需要重点关注大数据的科学使用，便于强化企业使用大数据的意识。此外，不要过于依靠大数据，及其创新传统固定思维模式，在职员中建立大数据应用概念，与时俱进共同发展，只有这样才能使企业获得可持续发展。企业需要有计划的挪用资金实现信息收集系统升级，同时建立技能突出的专业团队，以便强化信息化建设力度，最终实现企业良性健康发展，同时确保信息技术完备。

总结

总而言之，在大数据时代背景下，企业获得了前所未有的高速发展。怎样使企业全方位利用大数据，则需企业强化管理效果，进一步提升企业工作质量，才能获得企业良性发展。如何达成此目标，则需企业在未来工作中，有关管理人员势必要主动推陈出新，力争依靠大数据建立更加完备的企业管理方案，真正使企业在激烈市场竞争中处于优势地位。

参考文献：

[1]陈惠芬.浅谈大数据时代下的企业管理模式创新[J].经营者，2019，33（19）.

[2]勾鹏菲.浅析大数据时代下企业管理的模式创新[J].中国科技投资，2019，（14）.

[3]付迎春.浅析大数据时代下企业管理模式创新[J].商场现代化，2018，（17）.

解析商业银行风险管理论文范文第2篇

银行暑期实习面试常见问题解析

【常考例题一】请做一个简短的自我介绍? 【题型介绍】

自我介绍是每个银行实习招聘、校园招聘必考的题目之一，既然是必考题型，考生一定要胸有成竹、有备无患。自我介绍题是了解类问题的子题型之一，考官通过对实习生的基本情况、性格特征、求职动机、价值取向、某方面的能力、缺陷等方面有全面的了解，来考察考生的自我认知能力、语言表达能力和对于岗位的匹配度。自我介绍可以涵盖很多问题，是你突出优势和特长，展现综合素质的好机会。回答自我介绍，要掌握几点原则：

开门见山，简明扼要，实习生最好准备一个1分钟的自我介绍和一个3分钟的自我介绍;

实事求是，不可吹得天花乱坠; 突出长处，但也不要隐瞒短处;

所突出的长处要与申请的职位有关，实习生最好着眼中国银行实习岗位的需求，重点描述与岗位相匹配的优势;

善于用具体生动的实例来证明自己，说明问题，不要泛泛而谈; 说完之后，要问考官还想知道关于自己的什么事情。 【解析】

自我介绍可按以下线索组织：

首先，请报出自己的姓名和身份。这是礼貌地需要，还可以加深考官对你的印象。 其次，你可以简单介绍一下你的学历、实践经历等个人基本情况。这部分的陈述务必简明扼要、抓住重点。还要注意这部分内容应与个人简历、报名材料上的有关内容相一致，不要有出入。

接下来由个人基本情况自然地过渡到一两个自己学习或实践中圆满完成的实践，以这一两个例子来形象地、明晰地说明自己的经验与能力。

最后要着重结合你的职业理想说明你申请这个实习岗位的原因，可以进一步谈谈你日后进入银行的职业规划。在这一环节中也无须掩饰自己想在秋季招聘时进入银行的需求和想法。

【常考例题二】举出在你的学习生活中付出与期望不一致的事情。 【题型介绍】

这是一道典型的行为类问题。行为类问题是银行半结构化面试的重点，在真正的校园招聘半结构化面试中题量占60%左右。这种题目侧重于通过挖掘考生实际经历过的具体事件

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来判断其胜任力。其设定是基于一种假设：人过去的行为是预测其将来在类似情景中的行为的最可靠的指标。行为类题目出题灵活，面试官会根据考生的简历及考生的具体情况进行提问，要求考生能够完整、清晰的描述自己所经历的事件，另外面试官会根据考生实际回答情况作进一步的追问。

真题汇总中“谈谈你做出的最困难的选择”也是一道行为类问题，也是要求考生回忆和叙述之前自己的真实经历，通过考生是如何面对、解决相关问题的经历，来分析考生的性格特点、分辨是非的能力、抗压能力、解决问题能力以及是否善于思考、总结，从而不断进步。同学们要对这类题型的设置初衷了然于心，对题型的解答方法多加熟悉。

【解析】

首先，考生在回答这个问题的时要向考官展现出对“付出”和“期望”这两个核心关键词汇正确的看法。生活中二者同时存在，又互相影响。期望给我们付出的动力及方向，但付出和期望在某些时候却无法遂人心意。

在简要涉及这些部分之后就可以把内容引到自己的亲身经历上了。此时需注意，我们在阐述自己经历时必须要具体说明事情发生的时间、地点、形势和涉及到的人员，否则容易给人大而化之的感觉。当然考官想知道并不仅仅是发生在我们身上的故事，成功也罢失败也好，考官其实希望我们能对自己的故事进行适当的梳理和总结，并提出今后的展望，对于这道题，即是今后的工作中，付出在暂时得不到回报的时候，你怎么想怎么做，能不能以大局为重，能不能努力不懈，能不能继续拼搏付出。卓越加上可塑，这才是考官中意的人选。

对于行为类问题，我们在回答的时候应把握以下几个原则：

提前分析自己的简历，对考官可能感兴趣提问的经历做好回答的准备; 切记胡编乱造、没有真情实感，这样会给考官不诚信的感觉; 切记叙述流水账，只顾叙述事件、不顾阐发感想和收获; 要用辩证的观点看问题，避免过度偏激。

【常考例题三】如果公司新来的领导和下属对事情的看法不一致，下属对上司的做事风格不接受，你作为最了解情况的人应该如何处理?

【题型介绍】

这是半结构化中的情景类问题，情境类问题主要是通过设定一定的情境、设定一系列的突发事件来观察考生在面对突发和意外的情况下，是否能中做到认真对待，冷静分析，是否能抓住问题的关键环节，提出合理而有效的解决措施，使问题和矛盾得到圆满解决。这能考查出考生是否具有强大的处理复杂和突发问题的应变能力，当然这种能力也是银行工作的必须。

情境类问题与行为类问题的最主要区别就是情境类问题是面试官为考生呈现应聘工作将来可能遇到的一个情境，来了解考生在这些假设的情境中将如何行动，这类问题的依据是：

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人的意图和设想是未来行为的有效预测指标。

【解析】

就这道题来说，有三对矛盾主体，领导和下属，我和同事以及我和领导;面临的最大问题是意见不一致最终影响了工作开展。这里我们的目标就清晰了：让下属服从领导，共同开展工作。

接下来，从结果逆推，我们可以设想出许多的原因。首先，可能是领导新来，还不熟悉这里的环境，所以做出的决定有欠妥当，此时我是最了解情况的人，当然有必要在最短的时间里让领导熟悉部门情况;其次，同事对领导的不了解也可能是原因之一，此时适当的交流就是必要的，“我”在这里担当的就是桥梁的作用。

最后，我们需要对“看法”和“风格”这两个词加以分析，把这对看起来矛盾的关系予以缓和。以上是此题的框架，需要对内容加以扩充，这里就考验大家日常生活的经验了，在此不加以赘述。

【常考例题四】在一场正式会议中，你作为主持人，假如下面的观众突然开始分为两派意见争斗起来，你应该怎么办?

【解析】

这同样是一道情景类问题，问题中设置的情况更加紧急。本题的情景是一次会议，给定身份是会议的主持人。作为主持人，此时的首要任务便是增加会议的效率，保证会议的进度，使其不被一些突发状况所干扰，确保会议能形成有效的决议，为下一步工作的开展打下基础。

现在会议由于争斗陷入僵局，作为主持人，保持冷静是关键。之后的工作需围绕缓和情绪，推进会议的继续这一目标展开。具体怎么做没有定论，可以据情况而定。如果气氛实在激烈，可以先暂时休会，在休息的时间里请出两派的代表面对面协商。也可以暂时进入下一个议题，最后再解决这一议题。还可以请出两方的观众分别谈谈争执的原因，开诚布公以消解争斗。

当然，此时无论我的意见是什么，保持公平公正都是首要原则，这是主持人这个身份所决定的。

【常考例题五】假如你正在举办一场活动，租用的场地时间已经到了，但是活动还没有结束，你该怎么办?

【金融人解析】

这是很常见的一种突发状况，此时我们的核心目标很简单，保证活动的顺利进行，争取参与活动的人员不受这一突发事件的影响。

当然，作为活动的组织者，应立即联系场地的负责人，真诚的说明情况，以便获得对方的首肯，适当的延长租用时间。之后联系同事，商议怎样在不影响活动质量的前提下，于最短时间里结束活动;之后尽量精准的估算剩余所需时间，并与场地负责人协商延期所需的费

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用。

我们需要注意的是，在做以上工作的时候，我可能无暇顾及正在进行的活动，所以不能忘记找到我的同事帮助我进行活动的组织。

在活动顺利结束后，我们一定要找到负责人，致以最真诚谢意，并期冀有机会在此合作。 除此之外，“如果您的下属不肯跟你合作，闹情绪了，你怎么办?”也是一道情景类问题，答题方法同上。

综合以上几道情景类问题，总结此类问题的解题思路就是：抓住主要矛盾，进而分析问题、解决问题。在回答此类题目时，我们首先应当认清当前的主要任务、主要目标是什么，带着这样的方向去分析现在面临的最紧迫问题，找原因去解决。在这个过程中，要避免偏离主题、抛开主要问题去关注细枝末节的小问题，也要避免过度关注人际关系、偏离人际关系为辅工作为主的根本原则。只有顺着这样的思路答题，才能轻松越过情景类问题中考官预设的层层难关。

解析商业银行风险管理论文范文第3篇

摘要:商业银行声誉风险管理目标确定之后,需要由风险管理组织体系予以实施,即完善的声誉风险管理组织体系是有效实施声誉风险管理的基本保障。由于声誉风险管理既具有其它种类风险管理的共同特征,又有其个性化管理要求。构建商业银行声誉风险管理组织体系,除了要认真落实国家银行业监督管理委员会关于声誉风险管理组织体系的基本要求外,更要根据声誉风险管理的内在规律性要求构建体现商业银行声誉风险管理特定要求的组织体系。

关键词:商业银行;声誉风险;组织体系

声誉风险管理规范界定为各金融部门在对其经营活动中的声誉风险进行识别、估测、评价的基础上,优化组合声誉风险管理技术,对声誉风险实施有效的控制,妥善处理声誉风险所致的后果,以最小的成本达到最大的安全保障的过程。声誉风险管理作为商业银行风险管理的重要内容之一,与其它风险管理要素紧密相连,同其它风险管理一样,完善的管理组织体系是强化声誉风险管理的基本保障。因此,构建商业银行完善的声誉风险管理组织体系成为有效落实声誉风险管理措施,实施有效管理的重要策略。

一、现行商业银行声誉风险管理组织体系中存在的问题

声誉风险实际上是覆盖面与诱发原因最广泛的风险,但国内商业银行在风险管理实践中并没有对构建声誉风险管理组织系统高度重视,相比较其它种类风险管理的组织体系,现行的商业银行声誉风险管理组织体系构建还存在较多的问题。

(一)对构建组织体系重视不够

同操作风险、信用风险等其它风险管理相比,声誉风险管理起步晚,在商业银行声誉风险管理理论和实践中都还处于探索阶段,国际上也没有成熟的经验可供借鉴。而声誉风险面对的经营环境复杂,管理目标多样,国内商业银行对声誉风险管理没有足够的重视,在组织体系建设方面没有找到适当的位置,多是将声誉风险管理组织体系的职能依附于或分散在部分职能部门,没有深入研究声誉风险管理目标、措施与完善组织体系之间的内在联系,对于出现的声誉风险危机,往往临时搭建组织管理机构进行应付。究其原因主要是商业银行的高管人员没有充分认识声誉风险管理在整个风险管理中的位置,没有充分认识组织管理体系在落实声誉风险管理目标中的位置。

(二)组织架构仍不健全

声誉风险管理组织体系是指:在声誉风险管理范围内按照既定的声誉风险管理秩序和内部联系,组合成一个管理组织各部门行权顺序、空间位置、聚散状态、联系方式以及各要素之间相互关系的整个管理系统的“框架”。显然,整体性是组织架构的重要本质特征,即组织体系应有尽有,而目前商业银行声誉风险管理职责所需的组织架构大部分已构成,但不健全。虽然大多数商业银行建立了由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的公司治理基本结构,但不同的利益牵绊使得管理决策的执行缺少独立性与权威性,而集中于以盈利为目的的业务决策服务上,组织体系内的互相合作与制衡的机制较为薄弱。从声誉风险管理的组织体系来看,大多数商业银行还未设置专门机构进行全程的声誉风险管理。声誉风险管理组织部门大多是由银行本有的内控、监察、稽核和法律等部门平移而来,而这些部门并没有接受过专门的声誉风险管理培训,对声誉风险管理还缺乏深入的认识和准确的定位,而且欠缺管理经验。

(三)职责界定尚不明晰

虽然大多数商业银行的声誉风险管理组织体系框架已初具雏形,但各决策主体、职能部门在声誉风险管理方面的职责尚未清晰划分,没有达到全面风险管理的基本要求。例如:董事会所肩负的风险战略管理职能薄弱;没有明确的声誉风险管理战略;商业银行声誉风险管理的目标和方向缺少指导性和方针性;声誉风险管理整体组织缺乏战略规划指导;风险管理部门不能在充分覆盖银行各类风险的情况下对声誉风险集中管理。国内大多数商业银行的风险管理部门职责仅仅实现对个别风险的集中管理,目前尚未将声誉风险等纳入其管理范畴。再如,声誉风险管理监督评价职能缺失。按照巴塞尔协议,健全有效的风险组织体系必须要配备独立的风险管理评估系统和独立的审计机构,从国内的情况来看,大多数银行虽设立了对风险管理目标计划的实施情况进行评估的风险管理委员会,但风险管理各项职能执行情况的稽核审查缺乏[1]。

(四)战略落实部门分散

声誉风险管理的特点要求对可能引发的一切潜在风险统一管理思想,并实行高度集中管理,以保证管理政策的高效性,对声誉风险可能涉及的内容、因素实行全覆盖管理。国外商业银行一般通过设立风险管理委员会统一领导声誉风险管理部门,以实现集中统一的要求:风险管理委员会负责管理全行包括声誉风险在内的八类风险,制定商业银行的声誉风险管理政策、措施以及防范和处置声誉风险危机;声誉风险管理部门则负责落实执行统一的关于声誉风险政策、措施以及有关决议,并进行风险识别、评估、监测、报告等具体内容。而国内受各方面因素和条件的限制即便设置了风险管理委员会,也尚未覆盖银行所面临的可能引发声誉风险其他各类风险因素,声誉风险管理部门只是在整合可能引发声誉风险的各类风险过程中自觉或不自觉的防范了声誉风险。声誉风险的管理职能分散于多个部门,使得风险管理组织框架被割裂开来,体现声誉风险管理要求的管理的集中性、统一性不足。

(五)声誉风险管理方面专业人才较少

在商业银行各类风险管理当中,由于声誉风险的无形性风险评价、计量、评估十分困难,相比较其管理人员需有很强的专业性。专业人才是声誉风险管理组织构架的重要软实力,声誉风险管理各个层次都要有专业的管理人才负责。而目前商业银行声誉风险一般由各级行行政办公室负责管理,办公室在各行管理层级一般归类在后台、非业务部门,在人员配置上专业性人才缺少,声誉风险管理方面的专业人才配备也没有到位,就是处于声誉风险管理阶梯上层的董事会与监管会而言,制定组织管理运行政策措施所需的信息收集处理流程上也缺专业乏技术人才支撑。而处于管理阶层的中下层管理岗位在金融、法律、会计、审计等不同专业间的有效互补和科学搭配方面存在不足。声誉风险的覆盖面广,影响范围大,声誉风险管理专业人才缺乏使得支撑整个风险管理职能框架得不到有效的运作。

(六)信息系统尚不畅通

全面的风险管理组织体系要求商业银行内部各个阶层构造一个完善的信息系统、一个有效的信息沟通渠道。目前商业银行声誉风险管理组织框架中依然存在信息系统不完善、不畅通等问题。从纵向看,董事会与风险管理委员会在声誉风险管理决策分析问题上,由于缺乏与管理部门有效的沟通渠道,从而影响了组织框架各环节的正常运转和作用发挥,使得组织框架中的决策系统、执行系统和监督系统环节的有效运转缺少支撑;从横向看,涉及声誉风险的各个平行业务部门彼此相互隔离,缺少畅通的信息沟通,造成声誉风险管理机构重叠或者出现部分领域空白。

(七)基层分支机构在声誉风险管理中组织缺位

完整、有效的声誉风险管理链条在总行—分行—支行各个不同层面都应当承担相应机构的声誉风险管理职能,以确保对声誉风险管理全过程性的覆盖。目前国内商业银行的声誉风险管理主要是高级管理层、总行、分行的集中管理,在支行基层机构层面缺乏独立行使声誉风险管理职能的角色[1]。主要表现在:支行基本没有专门负责声誉风险管理的岗位设置,更谈不上人员配备;没能有效地传承落实自上而下的声誉风险管理政策与措施,无法实现有效的垂直管理;基层业务经营活动与声誉风险管理目标基于成本-收益的矛盾,最终导致声誉风险管理在基层管理成效弱化或缺位等等。

二、 构建商业银行声誉风险管理组织体系的基本原则

商业银行的声誉风险组织管理体系为声誉风险管理目标服务,组织体系的完善程度与风险管理质量一般成正比,但商业银行管理内容众多,不可能任何管理目标都通过加大组织体系的投入来实现目标,因为还存在管理的成本、效能等问题。同时,不同的组织管理模式效果也不一样,如何构建和构建一个什么样的商业银行声誉风险管理组织体系就必须坚持一定的原则,而这些原则又必须充分体系商业银行经营管理和声誉风险的特征及内在要求。

(一)全覆盖原则

全覆盖原则即商业银行声誉风险管理组织框架能够涵盖所有银行经营业务和所有风险管理环节中的一切声誉风险。商业银行声誉风险种类多样,涵盖了所有内部与外部风险,而且来自不同的利益相关者负面评价始终存在,声誉风险呈现出一种常态化,所以要求声誉风险管理组织体系组织职能必须覆盖声誉风险的全部。当然,这并不是设置与声誉风险诱因、种类一一对应的机构,而是要有管理到声誉风险范围职能的组织,要设置专门的声誉风险部门以及对应的岗位来履行声誉风险管理组织框架内的相应职责,尤其是应对其他一切可能诱发声誉风险不可预期的风险事件,事前制定出相应的管理程序、控制方法以及组织体系权限与职责分配。

(二)独立性原则

独立性原则主要表现在商业银行声誉风险管理在组织制度上形成一个由董事会与风险管理委员会直接领导,以独立风险管理部门为中心,与各个业务部门紧密联系的职能上独立的声誉风险管理系统。由于声誉风险不易界定,且又可能是各种风险进一步延伸与恶化的结果,与声誉风险管理相关联的利益相关者很多,涉及的层面较广,所以设立的声誉风险管理组织体系必须具有相对的独立性,具体表现在两方面:一是董事会与高级管理层之间声誉风险管理职责的独立性;二是风险管理战略制定与落实之间的独立性。但独立性原则并不排斥各阶层各部门之间的信息沟通与管理合作,对此巴塞尔委员会以及我国银行业监督管理委员会都特别强调:董事会、高级管理层和基层业务部门之间要进行充分的交流和合作。

(三)资源共享性原则

这一原则要求商业银行构造的声誉风险管理组织体系能为内部各个阶层构造一个包括信息纵向的上通下达以及横向有效的信息沟通渠道。所谓“纵向上通”即是中基层风险管理部门与声誉风险管理评估监督部门直接向董事会、监事会和高管层报告;“纵向下达”即是高层管理和监督委员会将声誉风险管理原则、政策政策信息下达到中基层管理人员;横向的沟通交流即各管理阶层相关部门之间要保持信息的互通,使得在拥有充分有效的信息状态下声誉风险管理各环节正常有效进行。

(四)一致性与权威性相结合原则

一致性原则要求商业银行在构建声誉风险组织管理框架时,首要注意的是声誉风险管理战略目标与业务发展战略目标保持本质上的一致。声誉风险管理组织体系为业务发展提供良好的环境和有效的内部运作机制,而业务发展的过程中将声誉风险管理看作有力的保障。一致性原则并不是否认管理中权利的权威性界定,当业务部门与声誉风险管理部门的权威性位于相同等级时,必然会在两个部门形成清晰的权力边界割裂。所以商业银行声誉风险管理要渗透到各业务部门中,监督管理部门就要有强于业务部门的权威性,减少声誉风险管理中的抵触,确保各个岗位职责的充分实现。其次要注意上下阶层管理思想与管理策略保持一致,由董事会制定声誉风险管理策略并落实到各级管理部门,管理理念保质保量的传达,同时上层管理决策者要辩证的接受基层管理意见,适时的对管理策略做出调整,保持管理步调上下一致。一致性的原则不是排除上层董事会、监管层的权威性,决策管理者与监督管理者一定要不受外部因素的干扰以保持其客观、公正性。

(五)集中性与分散性相统一原则

商业银行声誉风险与其他各类风险之间较强的因果关联性,声誉风险管理组织体系构建应遵循集中与分散相统一的原则。作为其他各类风险的延伸后果难以就其本身进行管理,即便实施了管理行为效果也不明显,所以要建立专门联系其他各类风险的管理部门[2]。不同类型的商业银行风险应由相应的专业风险管理机构负责管理,分散管理力量集中专业管理资源应对各个风险,分散设置风险管理组织部门与体系。最后,要将分行、支行的的声誉风险管理专门机构风险管理报告集中汇到总行高级管理层,最终由董事会及管理委员会在统筹规划中实现声誉风险管理组织体系的集中管理。声誉风险的集中管理从整体上把握商业银行面临的声誉风险状况,而集中的组织框架下可能诱发声誉风险的其他七大风险由不同的专业机构来管理,从另一个角度侧面提高了声誉风险管理的效率和水平[3]。

三、 进一步完善商业银行声誉风险管理组织体系的构想

声誉风险管理组织体系是商业银行声誉风险管理体系的重要内容,它是决定商业银行在控制、监督和评估其他各类风险业务部门风险承担能力效力的关键。商业银行声誉风险管理除了通过一系列的管理程序和处理办法实施以外,还要依照国际惯例与国内监管机构的要求在内部组织体系设置上有个合理的安排,并充分体现商业银行声誉风险独具的特殊性以及在组织体系构建上的个性化要求。

(一)进一步发挥董事会在声誉风险管理组织体系中的战略性作用

国家银行业监督管理委员会2009年8月颁发的《商业银行声誉风险管理指引》指出,“商业银行董事会应制定与本行战略目标一致且适用于全行的声誉风险管理政策,建立全行声誉风险管理体系,监控全行声誉风险管理的总体状况和有效性,承担声誉风险管理的最终责任。”①因此,商业银行声誉风险管理在组织制度上由董事会直接领导,董事会作为声誉风险管理的最高决策部门要建立与银行战略一致的声誉风险管理制度,使承担声誉风险管理的各部门管理者对声誉风险职责有具体的界定,设立专门的声誉风险管理委员会作为日常管理事项,将声誉风险管理纳入到统一的标准体系中,并在声誉风险管理发布一致的指令和原则,直接向董事会和高级管理层报告,保证所发指令的贯彻与执行。

(二)充分发挥各职能部门在声誉风险组织体系中的主体作用

风险管理要在充分体现风险类型与特点的基础上建立管理阶层、管理部门的对应关系,尤其是声誉风险与其他各类风险有较大的关联性,同时又要具有自己的特殊性,如表1所示。

由表1可看出,不同类型的风险其特点不同,管理方式也不相同,管理所涉及到的重点部门也不一样。声誉风险的涉及面过广、影响因素较大,从组织管理体系的角度就要求各业务条线需要有相应的负责声誉风险管理的职能岗位。为此,要充分发挥各职能部门在声誉风险管理组织体系中的主体作用。首先,设置声誉风险管理的主要负责人,作为第一责任人,必须深入业务环节对声誉风险负总责,监察分析各部门声誉风险情况,研究董事会、风险管理委员会制定的政策措施,及时解决工作中存在的凸显的和潜在的声誉风险问题;其次,各个部门设分管声誉风险管理工作的负责人负责落实声誉风险有关政策措施、法律法规,指导协调本部门的声誉风险监督、检查,组织开展声誉风险事件的应急救援和调查处理工作,无论何种业务部门的声誉风险管理岗位人员都应按照统一的风险管理流程及时有效地监测、报告和处理本条线或部门的声誉风险;第三,相关职能部门或岗位之间需要建立高效的信息沟通和运作协调机制,分管业务发展工作的负责人支持配合分管声誉风险管理工作的负责人协调业务发展与声誉风险管理两者关系。所以,只有各部门的声誉风险管理岗位人员能够对声誉风险快速做出反应和决策,才能及时、有效地处理声誉事件,保证声誉风险管理后续工作的顺利进行。

(三)建立集中与分散相结合的矩阵模式的组织管理体系

目前,商业银行声誉风险管理组织模式设置并没有统一的标准,无论是集中的直线模式、分散的事业部模式,还是集中与分散相结合的矩阵模式,关键在于是否适合商业银行本身的声誉风险管理实际情况,是否可以保证各阶层有效地履行相应职责,但无论是何种模式最重要的是声誉风险管理体系能体现体系设置的基本原则。

1.集中的直线管理模式。对于大多数实行“总分行制”的商业银行,其总行内部设置与分行内部设置都是按照职能组织模式设置,声誉风险管理部门与其他职能部门平行,负责整个商业银行声誉风险管理活动,如图1所示:集中的直线模式主要以“块块”管理为主,“条条”垂直管理为辅,使得声誉风险管理职权集中,从整体上把握商业银行的声誉风险,而且最大限度保证了风险管理部门的独立性.但该模式将风险管理部门与业务部门隔离,可能顾此失彼导致声誉风险管理策略与业务发展战略不适应[4]。

2.分散的事业部管理模式。分散的事业部声誉风险管理组织模式下,整个商业银行按照基本业务种类划分部门,如个人金融部、公司金融部、资产托管部等,各个事业部都有自己的运营单位和声誉风险管理单位,如图2所示:分散的事业部模式以“条条”垂直管理为主,“块块”管理为辅,使得声誉风险管理与业务发展紧密结合,实现管理成本-收益的平衡。但各个事业部分散管理难以从整体把握银行声誉风险管理全局,出现机构重叠、信息闭塞、资源浪费的现象,同时抓经营运作与风险管理使得声誉风险管理独立性弱化。

3.集中与分散相结合的矩阵管理模式。这一模式相比较更适合商业银行声誉风险管理现实需要。以经济资本利润为中心设立事业部的矩阵模式,商业银行在总行设立声誉风险管理部,同时在分行支行设立受总行声誉风险管理部直接领导对其负责的声誉风险管理小组,负责事业部的声誉风险事件处理工作,实施同时向事业部和总行声誉风险管理部报告的制度,如图3所示:在避免了前面的两种模式不足的基础上,实现风险管理与业务运营的有机结合,在有效控制业务范围的同时强化总行的垂直管理。所以集中与分散相结合的矩阵管理模式充分体现了声誉风险管理组织结构体系设立有效性和独立性原则。

当然,不同规模的商业银行在构建声誉风险管理组织体系时应当注意要与自身的发展状况、经营管理环境、应对内外部风险的能力等因素相适应。

(四)积极培育声誉风险管理的专业人才

构建战略目标明确、结构清晰、职能完备的商业银行声誉风险管理部门是商业银行风险管理现代化的要求。但在建立和完善商业银行声誉风险管理组织模式过程中,对各层管理人员识别潜在声誉风险的思维能力和解释能力也提出较高要求。因此,商业银行在进行人力资源配置时,一方面要集合金融、法律、会计、审计等经济管理专业人才,同时还要信息系统、计算机技术等不同专业人才辅之强有力的流程和信息技术、创新技术给予支持,来自多方面的人才通过有效互补和科学搭配增强声誉风险管理的成效性;另一方面,对在声誉风险管理过程中逐步积累声誉风险管理经验的人才可以分配到各个分支机构或声誉风险管理主要部门继续进行声誉风险管理的培训,在实践中丰富和发展声誉风险管理理论,培育声誉风险管理专业队伍,为建立商业银行声誉风险管理长效机制打下基础。

(五)构建高效的信息沟通渠道

现代商业银行管理中,声誉风险管理战略和政策的正确制定、声誉风险管理策略的实施、声誉风险管理的监察与报告都依赖于所获取的有关声誉风险信息的充分性和准确性,独立的、封闭的风险管理组织体系只会导致信息在声誉风险管理职能部门和业务发展部门之间流通不畅。构建高效流畅的信息沟通渠道,横向看即是在各个业务职能部门与声誉风险管理职能部门之间建立良好的沟通交流渠道和交流机制;纵向看即是自上而下的声誉风险管理政策、措施的下达与实施效果报告渠道。通过覆盖业务部门与声誉风险管理职能部门的信息系统,完善总行—分行—支行网络信息实时检测系统,声誉风险管理人员与风险管理部门定期进行交流和交换,严格规范声誉风险报告制度,宣传推广良好的声誉风险管理文化都可以实现信息的充分沟通与交流。

(六)强化与完善基层分支机构声誉风险管理职能

目前,商业银行最普遍的组织管理模式是总行—分行—支行制,支行基层机构层面缺乏独立行使声誉风险管理职能的角色,支行没有专门负责声誉风险管理的岗位。为此,商业银行应在支行一级单位设置声誉风险管理岗位,配备具有专业知识能力人员专门负责声誉风险管理;对于由于链条中断没能有效地落实声誉风险管理政策与措施的情况可以加强中间职能部门的监管,实施实时监控报告制度,保证有效的垂直管理顺利运作;对于基层业务经营活动与声誉风险管理目标基于成本-收益的矛盾情况,要加强业务部门与声誉风险管理部门的信息交流沟通,建立成本-收益数据库,通过量化的方法及时作出最优的管理成本与经济收益组合,选择恰当的时机与科学有效的方法逐步强化声誉风险管理在基层管理成效。

总之,商业银行声誉风险组织体系与其他风险管理组织体系既有区别,又有联系,在吸收国际商业银行声誉风险管理组织体系经验的同时,应结合我国商业银行现状,不断构建和完善我国的商业银行高效的声誉风险管理组织体系,为商业银行健康、稳健、持续发展提供组织保障。

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[4]吕香如.商业银行全面风险管理[M].北京:金融出版社,2009(3).

解析商业银行风险管理论文范文第4篇

摘要：改革开放以来，我国的社会经济有了很大程度上的发展，金融市场也随之发展完善起来，商业银行作为我国金融市场的重要组成部分，在推动社会经济发展方面发挥着十分重要的作用。但是在近几年间爆发的金融危机当中，商业银行自身存在的信用风险管理问题，在很大程度上影响了金融市场的稳定，对国民经济的健康发展产生了十分不利的影响。作为导致银行出现危机的重要因素之一，信用风险的存在，使得银行的各项经营管理活动存在一定的风险，对于发挥其在推动社会经济发展的作用方面产生了极大的阻碍。因此，必须要强化对于商业银行信用风险管理的研究，通过找出其中存在的问题，采取有利的措施来最大程度上的降低经营过程中的信用风险，为我国金融市场的稳定作出更大的贡献，进而促进整个国民经济的健康稳定发展。

关键词：商业银行；信用风险；问题；对策

引言

随着社会经济的发展，我国的金融市场已经得到了很大程度上的发展，其在推动国民经济增长方面的作用也得到了有效的发挥。而商业银行作为整个金融市场的重要组成，其自身存在的信用风险对于整个金融市场的稳定有着至关重要的作用。信用风险的产生主要是交易对象以及借款人没有按照先前的协议来履行自身的义务，进而产生一定的经济损失。除此之外，借款人或者交易对象由于自身的经济问题，无力偿还债务或者保证交易的完成，也会产生一定的信用风险。在我国目前的金融市场当中，信用风险已经成为了阻碍商业银行发展的重要因素之一，对整个的金融市场稳定也产生了极大的危害。所以说，通过强化商业银行的信用风险管理，为商业银行的健康平稳运行提供可靠的保障，从而更好的促进我国市场经济的发展，更好的完成社会主义现代化建设。

一、信用风险的含义及特征

（一）信用风险的概念

信用风险的产生受到的多种因素的影响，因此在对信用风险进行定义的过程中，也就出现了许多不同的观点。从传统意义上来看，信用风险的产生，主要是因为相应的交易主体由于自身的资金以及其他因素的影响，无法按照事先的规定来实现交易活动，最为明确的表现即债务人由于自身因素的制约，无法按时向债务人偿还债务，这就会导致信用风险的产生。而就信用风险的定义来看，可以从狭义与广义两个角度来看， 就狭义上而言，信用风险指的就是信贷风险，主要的表现形式就是无法偿还相应的债务；从广义上来看，信用风险包括一切交易活动当中，由于交易主体存在的违约行为，导致交易无法进行的风险。除此之外，应该注意的是现代经济环境之下，信用风险的范围十分广泛，不仅交易活动当中的违约风险属于信用风险，交易对手自身的某些因素使得债权人资产价值产生变动，进而引发相应的财产损失同样归于信用风险当中。通过从多个角度对信用风险的含义进行分析，能够加深对于信用风险的理解程度，从而为加强对于商业银行信用风险管理研究提供一定的支持，更好的稳定我国的金融市场，促进国民经济的健康稳定发展。

（二）信用风险的特征

在现代经济发展当中，金融市场的稳定对于市场经济的发展起着至关重要的作用，只有保证金融市场的稳定，才能更好的促进国民经济的健康持续发展。而信用风险作为危害金融市场稳定的重要风险之一，是传统金融风险的具体表现。因此就信用风险的特征而言，其在具备金融风险一般特征的同时，即隐蔽性、传染性、客观性以及不确定性，其还具备了许多其他的具体特征。首先来看，就信用风险的概率分布来看，由于其受到市场因素的影响较大，其概率分布表现出明显的厚尾性，这一特征的存在，使得我们在加强信用风险管理的过程中，能够按照一定的规律来进行管理，从而稳定金融市场。其次，信用风险的存在与其他传统形式上的金融风险之间存在着一定的区别，信用风险的大小有着很明显的非系统性，这种非系统性的存在，在很大程度上受到了借款人具体情况的限制。因此由于这一特征的存在，应该通过采用多样化的投资形式，最大程度上的减少相应的信用风险。最后，信用风险的产生于其他金融风险明显的不同之处，在于其受到的道德因素影响明显，交易主体在开展交易活动的过程中，由于受到自身的道德素质水平影响，在很大程度上会增加信用风险的产生。通过详细的分析信用风险存在的具体特征，能够更为有效的采取措施，最大程度上的降低信用风险的危害，从而保证我国社会经济的健康稳定发展。

二、商业银行信用风险的成因

商业银行作为我国金融体系当中的重要组成部分，其自身存在的信用风险对于金融市场的稳定产生了极大的危害。而就商业银行信用风险的形成，受到了诸多方面因素的影响，因此在对商业银行信用风险成因进行分析的过程中，应该从内部以及外部两方面展开研究，从而更加清楚的了解其形成的原因，进而采取相应的措施防止信用風险产生的危害，稳定我国的金融市场。

（一）内部因素

在我国的商业银行当中，受到诸多内部因素的影响，在一定程度上加大了信用风险的产生，对于整个金融市场的稳定产生了不利的影响。首先来看在我国目前的商业银行当中，在信贷管理机制方面存在着很大的不足，信贷管理机制的不健全，使得信贷资金在管理的过程中很容易产生一定的信用风险，对金融市场的发展产生了不利的影响。而在我国目前的信贷管理机制当中，前台与后台之间的关系比较混乱，这就使得信贷工作缺乏必要的横向制约，特别是在这种不完善的信贷决策机制当中，各项工作的开展很难按照规范的条例来进行执行。除此之外，由于在我国目前的信贷管理当中，对于贷款的检测工作很难落实到实处，特别是在电子化水平较低的情况下，许多的监控手段无法得到有效的实施，这就在很大程度上造成了信用风险的形成。其次，在商业银行内部的一些经济活动信息当中，由于信息的不对称，使得交易的公平性受到了一定的影响。在这种不对称信息的影响下，信贷市场中往往会出现许多的经济诈骗以及违约的情况，这就大大增加了信用风险的产生几率。因此，在对信用风险成因进行分析的过程中，首先应该做的就是从内部因素来开展，从根本上把握信用风险的产生，更好的采用相应的措施来防范信用风险的发生。

（二）外部因素

商业银行信用风险的产生，不仅受到了诸多内部因素的影响，还有其他外部因素的制约，特别是我国整体金融市场的影响，使得我国商业银行信用风险的产生大大增加。首先来看，我国的金融市场发展时间较短，整体的金融市场十分不发达，在这种不发达的金融市场当中，许多的风险防控手段无法得到有效的落实，这就大大增加了信用風险的产生。特别是在这种金融市场之下，许多的现代化手段无法得到有效的执行，在这种不完善的金融体系之下，商业银行就只能被动的接受相应的风险，无法通过有效的防范措施来降低信用风险的产生。其次，我国目前的整体金融法律环境存在一定的不足，尽管在经过了一段时间的发展之后，我国的金融法律体系已经得到了一定程度的完善，但是依旧存在着许多的不足，这就使得信用风险的产生大大增加。特别是在这种不完善的法律体系当中，相应的信用评价体系也就无法得到完善的建设，整体的诚信缺失，使得信用风险的产生大大增加。因此，商业银行信用风险的产生，在很大程度上受到了外部因素的影响，这种因素的存在，在很大程度上影响了我国的金融市场稳定，对于国民经济的健康稳定发展产生了十分不利的影响。

三、我国目前商业银行信用风险管理中存在的问题

由于受到诸多因素的影响，我国的商业银行信用风险管理当中存在着许多的问题，这些问题的存在对于金融市场的稳定产生了严重的影响，因此必须要对存在的这些问题展开深入的研究，从而采取相应的措施来完善这些问题，进而为稳定我国的金融市场做出更大的贡献。

（一）管理理念落后

随着社会经济的发展，我国的金融市场得到了快速的发展，但是在金融市场不断发展的情况之下，商业银行的信用风险管理当中出现了许多的问题，对于我国经济的发展产生了严重的影响。首先来看，我国商业银行在信用风险管理方面，存在着严重的理念问题，在以往的信用风险管理当中，主要是通过规模来实现风险的管控，并没有严格的按照事前的设定的风险额度来进行风险管理。在这种落后的风险管理理念之下，风险管理工作侧重点放在了防控方面，并不符合现代经济形势下管理的理念，这就在很大程度上制约了风险管理水平的提升。特别是在目前的商业银行当中，对于用户信用风险管理的考核方面，主要的标准时客户的不良贷款率，对于其中存在的风险收益并没有給予充分的重视。除此之外，由于我国目前的信贷人员自身水平有限，风险意识较差的情况下很难开展有效的风险管理工作，这就严重影响了信用风险管理工作的开展。

（二）信用评级体系不完善

信用风险管理工作的开展，必须要依赖于相应的信用评级体系，只有在完善的信用评级体系支持下，才能保证信用风险管理水平的提升。但是就我国目前的信用评级体系来看，不管是从内部还是外部来看，都存在着很多的问题，对于我国金融市场的稳定产生了极大的阻碍。商业银行在进行企业信用评估的过程中，应该充分的利用内部信用评级体系以及外部信用评级体系，更好的了解企业的信用情况，从而开展相应的风险管理工作，为商业银行的发展提供可靠的保障。然而在我国这样一个不完善的信用评级体系当中，商业银行的外部评级体系并没有形成一个成熟的发展，内部信用评级体系尽管已经初具模型，但是依旧存在着许多的问题。特别是在我国目前的社会信用系统当中，各个行业并没有严格的按照相应的规章制度来开展信用评级，许多虚假的信息进入了整个的信用评级体系当中，这就严重影响了信用评级体系作用的发挥。特别是在一些信用评级体系当中，许多行业的透明度不高，这就严重影响了信用评级体系的构建，对于其自身的科学性也产生了严重的影响。由此可见，在缺乏完善的信用评级体系情况下，商业银行很难按照相应的信用评级来开展信用风险管理，这就严重影响了我国金融市场的发展。

（三）信贷管理信息系统存在缺陷

商业银行信用风险管理工作的开展，依赖于完善的信贷管理信息系统，只有形成完善的信贷管理信息系统以后，才能更好的开展相应的管理工作，为金融市场的稳定作出更大的贡献。只有形成完善的信贷信息系统以后，才能更好的开展风险资产分析，进而为科学合理的决策提供必要的依据，促进信用风险管理工作水平与效率的提升。但是就目前的情况来看，我国整体的信贷管理系统体系存在严重的不足，企业的财务信息真实性无法得到有效的保障，这就使得信贷管理工作缺乏有效准确的信息进行支撑，严重影响了信用评级的准确性，严重影响了商业银行业务的开展。在这种不完善的信贷管理信息系统当中，商业银行很难对贷款公司的资金使用情况进行监督，对于信贷资金的流向以及使用效率很难得到准确的把握，在这种不完善的监督情况下，很难保证贷款资金的有效利用，无法充分的发挥出其在推动社会经济发展方面的作用。除此之外，由于信贷管理信息系统的更新没有及时的开展，这就使得当贷款公司的偿债能力以及资金规模发生变化以后，整个的信用评级工作无法及时的调整，对于市场经济的健康稳定发展产生了极大的阻碍。

四、完善商业银行信用风险管理的措施

商业银行信用风险管理当中存在的问题，对于金融市场以及国民经济的健康稳定发展产生了极大的危害，因此必须要采取相应的措施，完善商业银行的信用风险管理工作，最大程度上的保障金融市场的健康稳定发展，推动国民经济的快速增长。

（一）建立完善的内部评级体系

信用评级体系的建立与完善，对于商业银行信用风险管理工作有着十分重要的影响，因此为了更好完善我国商业银行的信用风险管理工作，必须要建立起完善的信用评级体系，通过完善的信用数据库，为金融市场的稳定提供便利的条件。内部评级体系的完善，需要商业银行对自身的内部控制展开努力，对于自身的信用评级制度进行更为详细的细化工作，从而在可靠的信息基础之上为企业的信用风险管理提供支持。除此之外，应该通过建立第三方评级机构，更为公平客观的对企业的对各种信用数据进行分析，从而为国民经济的发展打下良好的基础。在建立完善的内部评级体系当中，应该对于企业的综合信息进行科学的分析，从而对贷款信息的信贷与资金情况进行及时的掌握，促进信用风险管理水平的提升，更好的保障金融市场的发展。

（二）强化风险管理意识

信用风险管理工作的提升，离不开相应的风险管理意识，只有提升商业银行内部人员的风险管理意识以后，才能更好的提升信用风险管理水平，促进金融市场的稳定。因此，商业银行必须要积极的开展相应的培训工作，促进商业银行风险管理意识的提升，从而保证将风险管理意识能够覆盖到整个的商业银行管理当中，促进其信用风险管理水平的提升。在强化风险管理意识的过程中，应该十分注重对工作人员的风险意识强化，只有保证管理人员具备的高水平的风险管理意识以后，才能保证各项信用风险管理工作的完成，为商业银行的发展做出更大的贡献。通过强化商业银行的风险管理意识，保证在每一个工作环节当中，落实风险管理工作，對于每一个环节都必须要在严密的监管情况下开展，促进商业银行信用风险管理水平，为金融市场的发展提供可靠的保障。

（三）建立完善的信用风险管理信息系统

商业银行信用风险管理信息系统的完善，能够在很大程度上降低商业银行的信用风险，维护整个金融市场的稳定，从而促进我国国民经济的健康稳定发展。在构建信用风险管理信息系统的过程中，首先必须要建立起完善的客户信用数据库，对于每一个客户的信息进行科学公正的分析，从而保证每一项业务的顺利开展，提升信用风险管理工作的水平。其次，要对于借款人的信用记录以及信用评级进行严格的分析，将各类信息纳入整个的信用风险管理信息系统当中，同时要及时的将客户的各种信息进行更新，保证信用风险管理工作的高效开展。除此之外，必须要不断加大银行信息系统建设的投入，建立信息系统及时有效的交流渠道，确保信息系统的开发具有前瞻性和有效性，使信息系统最终能从信用评估体系过渡到涵盖银行的所有业务。只有形成完善的信用风险管理信息系统，及时的进行各项数据的更新，保证商业银行能够得到有效的数据支持，为信用风险管理工作的开展打下良好的基础，从而促进我国市场经济的稳定发展。

结语

商业银行作为整个金融市场的重要组成，其自身存在的信用风险对于整个金融市场的稳定有着至关重要的作用。但是在近几年间爆发的金融危机当中，商业银行自身存在的信用风险管理问题，在很大程度上影响了金融市场的稳定，对国民经济的健康发展产生了十分不利的影响。所以说，通过强化商业银行的信用风险管理，为商业银行的健康平稳运行提供可靠的保障，从而更好的促进我国市场经济的发展，更好的完成社会主义现代化建设。

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[5]王璐；论我国商业银行贷款业务中企业偿债能力分析的局限性及改进措施[D]；对外经济贸易大学；2013年

解析商业银行风险管理论文范文第5篇

[摘要]商业银行全面风险管理体系是指对银行内部各个层次的业务单位、各个种类的风险进行通盘管理，由于其在风险管理能力和效率等方面的优越性，目前已成为国际先进银行风险管理的趋势。我国商业银行应尽快引入全面风险管理的理念和技术，完善内部评级体系、统一数据库等基础性工作，以从根本上提高风险控制和管理能力，促进综合竞争实力的稳步上升。

[关键词]全面风险管理体系（ERM）　新巴塞尔协议　内部评级　风险管理文化

[作者简介]张全旺（1978—），山西兴县人，南开大学金融系博士生，研究方向：金融风险管理；李萌（1981—），女，河北任丘人，南开大学金融系博士生，研究方向：金融风险管理。

一、全面风险管理体系的涵义和特点

全面风险管理体系（Enterprise-Wide Eisk Management，ERM）是指由银行不同部门（或客户、产品）与不同风险类别（信用风险、市场风险、操作风险）的不同组合所涵盖的各种风险。其核心理念是：对商业银行面临的所有风险做出连贯一致、准确和及时的度量；建立一种严密的程序以分析总风险在交易、资产组合和各种经营活动范围内是如何分布的，对不同类型的风险进行评价和合理配置资本（见图1）。

全面风险管理体系不同于以往传统的风险管理模式，在体系的建立和运行上有以下特点：

1.分层管理。作为全面风险管理体系，其风险管理部门的设置，呈现出一种分层设置、分层管理的特点，同时强调最高管理层在风险管理中的作用。全面风险管理体系要求在每一个基层的业务部门单位中，都设立相应的部门或者岗位，专项负责该部门的风险管理工作，并将银行日常经营过程中的风险信息向上传递，一直到直接由董事会领导的风险管理委员会。

2．集中与分散兼顾。负责管理不同类型风险的部门最终要将风险状况向最高的风险管理部门——风险管理委员会进行报告，由此进行统一的管理和规划。风险的分散管理有利于风险管理的专业化和有效性，风险的集中管理有利于风险的综合管理规划和银行整体风险管理能力的提高。全面风险管理将风险的分散管理和集中管理方式结合起来，以达到风险管理的最优化模式，提高银行整体的风险管理能力。

3．风险管理事前化。全面风险管理体系要求风险管理的事前化，对尚未完成的经营事件要进行风险的预测分析，这可使银行对风险因素的分析更加及时，也就有更充分的时间来对其进行管理。

二、全面风险管理是银行业风险

管理模式的发展方向

2004年6月出台的《新巴塞尔协议》用包含信用风险、操作风险和市场风险的全面风险框架替代了原来以信用风险为核心的监管模式。目前越来越多的国外银行已经建立起自己的全面风险管理体系，以将银行各种风险通盘考虑，提高管理效率。

首先，全面风险管理体系可以提高银行内部的风险管理能力和效率，提高银行的日常经营能力以及抗风险的能力，并从一个全局的角度，去考虑风险事件对银行整体的影响，而不再仅仅局限于某一个方面。这样，可以大大提高银行的风险－收益分析的质量，并且对银行面临的风险因素在整体上有一个更好的把握。

其次，全面风险管理体系有利于银行各部门在风险管理中的配合，提高银行内部的标准化作业程序的建立，提高银行内部各部门之间的沟通能力，减少银行内部的经营成本。并有助于提高员工的风险意识。

再次，全面风险管理体系可以使银行能够向市场提供全面的风险信息，使得市场和投资人对银行有一个全面的了解，有利于投资者做出正确的判断。同时，能提高银行本身的信誉，提高投资者的信心。

全面风险管理体系与传统的风险管理模式相比，具有以下的优势（见表1）。

三、我国商业银行全面风险管理体系的构建

目前，我国银行业开始认识到风险管理对其业务经营和可持续发展的重要性，但是，我国银行风险管理框架是以1988年旧资本协议为基础建立的，定量管理还只是停留在资产负债指标管理与头寸管理的简单匹配上；风险管理仍局限于信用风险管理；银行的风险管理主体不明确，缺乏风险管理的组织体系和制度保障。这种孤立、片面、静止的风险管理方法和技术越来越不适应现代银行风险管理的需要。为此，我们必须树立现代银行全面风险管理理念，在深化银行产权制度和完善法人治理结构的基础上，加强我国银行风险管理制度建设，建立全面的风险管理体系。

1.建立和完善银行内部评级体系。从国际大银行的经验来看，内部评级对于风险管理的重要作用主要表现为:为金融工具价格的决定提供重要依据; 作为提取坏账准备金及经济资本分配的基础; 为客户综合授信提供依据;为管理者风险决策提供参考等。当前我国商业银行普遍实行了贷款五级分类法，这是建立内部评价系统的第一步，但是与先进的国际银行相比，我国商业银行在内部评级方法、 评级结果的检验、 评级工作的组织等方面都存在很大差距。主要表现在评级级别的有限区分、风险揭示不足; 基础数据库储备不足，数据质量不高，缺乏规范性；评级结果运用有限等方面。因此，商业银行应尽快加强内部评级体系的建设，针对当前存在的问题，扩大风险评价和分析的范围，对个体风险和组合风险都要做到连续监控和准确度量; 在银行内部成立专业化机构，组织调配各类有效资源，持续和深入开展内部评级体系的研究、 设计和开发工作，并对相关的业务流程和决策机制进行必要的改造和完善，为全面风险管理体系的构建打下良好基础。

2.建立统一的数据库和管理信息系统。全面风险管理体系的建立，是以充足的历史数据和完善的数据处理系统为前提的。在新巴塞尔资本协议有关违约概率、既定违约损失率和违约时风险暴露的文件中，都明确提出了对于数据库和管理信息系统的要求。国际同业的经验表明，大多数银行在内部评级体系建立过程中，70%～80%的精力消耗在数据清洗和数据结构整合方面①。而我国的商业银行基础数据储备不足、来源渠道不一、财务数据不真实、数据形式缺乏规范性；商业银行管理信息系统效率低下，缺乏稳定性，很多商业银行甚至还未建立起真正的管理信息系统。这些问题严重制约了我国商业银行信用风险量化研究的发展，必须尽快建立统一的数据仓库和高效的管理信息系统，从而保证构建全面风险管理体系中所有量化研究的数据需要。

3.培养信用风险管理的专业队伍。建立全面风险管理体系需要具有深厚金融财务理论基础、数理基础和计算机技术的风险管理的专业人员。对于风险管理的核心技术，最好将其分散化，以防止个别人才流失对整个风险管理体系的冲击。同时，还要注意对现有人员的定期培训和优化调整，从而确保全面风险管理体系的先进性和实用性。

4.完善商业银行现代产权制度，改善内部治理结构。产权制度是经济运行的基础，有什么样的产权制度，就会有什么样的组织、技术、效率。加大力度完善银行的现代产权制度，引入良好的现代公司治理结构，推进商业银行风险管理制度化建设，是保证银行风险管理制度长期稳定发展的最根本措施。当前，我国工、建、中、交四大行已经完成股份制改造，当务之急是在产权改革的基础上，积极借鉴国际大银行的组织模式与运作经验，引入良好的公司治理结构，从根本上促进商业银行风险管理的制度化建设，提高我国商业银行风险控制和管理能力，促进综合竞争实力的稳步上升。

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[5] 朱剑锋.借鉴国际银行经验构建我国银行业风险管理体系[J].国际金融研究,2004,(4).

(收稿日期: 2007-03-23 责任编辑: 垠 喜)

解析商业银行风险管理论文范文第6篇

摘要：中国邮政储蓄银行成立以来，受多种因素制约，在制度建设、硬件设施、人员结构、防控能力等方面，与同级商业银行仍存在一定差距，其对各类风险的识别和控制能力还很薄弱。邮政储蓄银行风险管理机制健全与否，直接关系到其本身的风险控制程度和风险管理的能力。为此，加强风险管理制度建设，改善银行的公司治理结构。建造风险管理组织体系，构建风险管理制度的基础设施，实现对各类风险的及时准确度量和分析、防范和化解将是邮政储蓄银行今后工作的重中之重。

关键词：邮政储蓄银行；风险管理：问题与对策

商业银行风险管理是指商业银行通过风险分析、风险预测、风险控制等方法，预测、回避、排除或者转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金乃至金融体系的安全，经营管理的核心是风险管理。随着我国经济的持续发展，融资需求的不断增加，中资金融机构网点规模的加快扩张，我国金融业的竞争变得异常的激烈。因此。刚刚成立不久的邮政储蓄银行如何从根本上防范和化解经营管理风险，建立一个健康可持续发展的银行风险管理体系，是邮政储蓄银行当前和今后一个时期改革和发展的关键。

一、风险管理面临的主要问题

一是分设机构模式存在弊端，不利于银行经营管理。邮政储蓄银行天津分行分设过程中，按照其总行设定的模式把分支机构分为邮储银行自营机构、共营机构、邮政代理网点三种，从而形成了目前部分机构银行与邮政混业经营、双重管理的特定模式。邮储银行对自营机构控制力相对较强，而对于邮政公司和邮储银行双重管理组建的共营网点，只有行长由邮储银行选派，业务由邮储银行指导，工作人员仍由邮政公司管理，这种双重性管理模式职责不清，随着业务的发展，矛盾将逐步显现，风险隐患也越来越大。邮政代理网点存在混业经营和混业管理问题，在经营理念上先“主业”后“副业”，但工作人员承担的副业任务非常繁重和庞杂，这种现象邮政储蓄银行无权干预，对其内部风险控制的难度很大，也势必影响邮政储蓄业务的健康发展。

二是内控制度和机制相对滞后，不适应风险控制要求。邮政储蓄银行天津分行成立后，在内控制度建设上取得了一定成效，相继制定了一系列规章制度，初步建立起了由风险合规部、审计部及各业务部组成的内部控制框架，但在内控操作流程科学化、岗位职责规范化、执行制度纵深化等方面仍有待加强，仍然有内控“盲区”。主要表现在内控制度建设与业务快速发展的形势不相适应，部分制度规定和岗位职责滞后、缺失、不当，漏洞较多，授权设置不符合规定，达不到商业银行规范化管理的要求。

三是内部监督制度不完善。缺乏足够的监督制约机构。邮政储蓄银行成立后，经过内部整合，在分行一级设立了风险合规部和审计部，在一级支行配备一名专职风险管理人员负责操作风险管理工作，一个风险管理员。目前在原有小额质押贷款的基础上。部分商业信用贷款业务以及新的资产业务已开展起来，而新资产业务的开拓与配套政策实施缺乏同步性，而邮政储蓄机构内部稽核部门及人员。地位不超脱，职能不独立，监督的权威性和有效性先天不足，柜员在办理业务过程中，复核人员只负责对办理业务的金额，有关单据填制的规范性进行监督，综合柜员负责对特殊业务的授权管理，事后监督人员主要负责网点账务的核对。事后监督环节和稽核环节监督内容相重合。复核环节和事后监督环节职能交叉，致使稽查人员只注重常规监督，无法对业务单据的真实性、业务的合规性进行有效的监督，而对业务的监督环节重点仅依靠内部稽核部门，对其分支机构业务进行常规监督，明显存在不能适应新的资产业务检查需求，无法对新资产业务的真实性、合规性进行有效监管。

四是人力资源结构不合理。不利于业务发展。一是一部分从业人员为劳务工，学历层次和工作能力不高，特别是有从事金融工作经验的专业人员很少。二是县域偏远网点基本上是邮政储蓄代理网点，从事储蓄工作的人员很少，一般3～5人的网点，其中有2～3人还兼职从事邮政及汇兑业务，而同档次的国有商业银行和农村合作银行基层分支机构人数大多在10人左右，从业人员的学历层次较高并且工作经验也比较丰富。三是银行高级管理人员缺乏，业务素质亟待提高。

五是邮政储蓄银行至今没有一套完整的科技体系，各项业务计算机网络系统还设在邮政公司信息科技局网络系统营运中心，调查发现，各网点计算机在业务操作、网络传输过程中一旦出现故障，只能等待邮政公司科技部门人员来进行检修，这样既影响银行机构对外营业、对外服务的形象，同时也存在一定的风险隐患。

二、建议与对策

(一)内部管理方面

一是完善内控机构建设，解决风险管理体系多元化问题。加强独立于邮政公司之外的组织体系、内控制度、风险管理体系等方面的管理和监督，使其尽快符合现代银行经营管理要求。这样既有利于邮政储蓄银行公司治理结构的完善，也有利于其金融风险控制能力和业务拓展能力的进一步提高。

二是彻底解决分账核算问题，确保邮政储蓄银行顺利发展。进一步理顺邮政公司与邮政储蓄银行关系，全面掌握邮政储蓄业务整体情况，统一营运标准，规范核算操作标准，合理确定各项成本费用的分摊比例，准确核算邮政储蓄的收入和经营成本，客观、真实、全面地反映邮政储蓄业务经营情况，才能保证邮政储蓄银行顺利的发展和壮大。

三是充分发挥资金优势和网点优势，不断拓宽资金营运渠道。在逐步探索发展小额信贷业务的同时，要大力发展“批发”业务，不做直接面对企业的贷款业务，只将资金批发给其他金融机构做直接银团贷款或间接银团贷款。以获取利差。同时还要充分发挥其网点遍布城乡的优势，大力发展中间业务。例如发展各种代理业务，包括代理保险、代理水电费、代缴税款业务、“邮证通”、代发工资等业务。

(二)机制建设方面

一是要改善邮政储蓄银行的公司治理结构。随着邮政储蓄银行业务不断的发展。作为全面风险管理的一个重要控制环节——决策层和高级管理层，应着力推进全面风险管理，董事会设立的风险管理委员会应在具体运作、制约机制上根据全行风险控制情况，负责制定、执行内部控制程序，从整体上对全行经营管理风险的控制和管理负责，构建以风险管理委员会为核心的全行经营风险管理体系，这样才有助于对全行经营风险实行有序、规范的动态分析和管理，完善事前、事中、事后三个风险防范环节的权限控制、整体运作和信息支持。

二是再造风险管理组织体系。银行的风险由总行风险管理委员会统一管理，负责制定全行的风险管理政策，确定大客户的信贷额度、行业的限额，监督业务部门风险限额的制定，衡量分析全行整体风险状况。总行相关业务部门，如零售业务处等部门应设立风险管理岗位，负责定期向风险管理委员会报告本部门风险情况。各分行应依据其总行风险管理体系要求，各司其责，一线业务部门履行自身的风险管理第一性职责，定期进行监督检查和自我评估，定期向风险合规部门报告本部门风险状况。风险合规部门和审计部门要通过各项风险报告、风险提示等对各类风险进行管理、控制、监督和责任追究。

三是强化防范操作风险的力度。邮政储蓄银行应充分重视风险缓释技术的应用，对于可规避的操作风险，可以通过调整业务规模、改变市场定位，放弃某些产品等措施来规避操作风险，对于可降低的操作风险(如交易差错、记账差错)，要通过更加有力的控制措施来降低操作风险发生的频率。同时还要在风险检测报告、控制工作基础上，着手加强风险评估工作。加强对操作风险相关数据的积累，对内部操作风险损失数据注意及时汇总。及时收集、汇总外部操作风险数据，建立操作风险数据库，从而积累内外部操作风险损失数据，通过定量、定性分析，做好风险评估。以提升邮政储蓄银行操作风险的管理水平。

(责任编辑　李西江)