金融支持下的农村经济论文范文

金融支持下的农村经济论文范文第1篇

摘   要：新冠肺炎疫情突发，不仅对我国实体经济产生负面冲击，更对企业的生产经营产生了显著不利影响。为有效应对疫情带来的冲击和影响，帮助企业有序复工复产，推动社会经济平稳有序恢复运行，本文从疫情对企业的影响入手，结合目前银行采取的措施及面临的问题，探讨金融服务和支持企业发展的相关对策。

关键词：新冠肺炎;复工复产;金融支持

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.07.011

2020年初的新冠肺炎疫情蔓延迅速，影響到社会发展的方方面面，对经济的冲击也逐步显现。疫情对经济的影响有多大？对企业的生产经营的影响有多大？作为支持和服务经济社会发展的金融行业又该如何应对？本文从疫情对企业的影响入手，结合目前银行采取的措施及面临的问题，探讨金融服务和支持企业发展的相关对策。

一、新冠肺炎疫情对企业的影响

新冠肺炎疫情爆发之后，很多国家都采取了不同程度的防控举措，经济运转按下了“暂停键”，全球经济遭遇“倒春寒”，我国经济社会发展也受到巨大冲击。近期，中国农业银行总行围绕疫情对各行业的影响情况，对56个行业进行聚类分析，聚类结果分为四类。从评分的结果看，疫情对所有行业均产生影响，且影响程度存在显著差异。第一类行业（餐饮业、室内文娱业、住宿业、线下教育培训业等）普遍受疫情的影响较为严重，行业供给和需求受影响较大，且行业市场结构以中小企业为主，抗冲击能力较差。第二类行业（房屋中介服务业、批发业、商务服务业、铁路运输业等）受疫情冲击较大，主要是行业的供需受疫情影响较为严重，不过抗冲击能力和恢复能力都稍强于第一类行业。第三类行业（养殖业、食品制造业、纺织服装业、橡胶和塑料制品业等）受影响程度较小，虽然市场集中度较低，但抗风险能力要强于第二类行业。第四类行业（邮政物流业、金属冶炼加工业、机械设备业、软件和信息技术服务业等）需求受疫情影响最小，且行业自身基础较好，抗冲击能力和恢复能力较强。

（一）当前企业面临的主要问题

一是企业运营成本大幅攀升。疫情爆发从多个维度推动企业运营成本的增加，如原材料短缺带来的成本上升、交通不畅带来的物流成本上升、用工短缺带来的人力成本上升。二是部分供应链中断。巧妇难为无米之炊，受制于疫情期间的管制加强，交通运输和上游企业未能正常复工复产，企业无法及时获取生产营业的原材料，导致企业无法正常运转。三是需求锐减及产品（服务）销售渠道受阻。对企业来说，即使能够克服重重困难并顺利产出产品或服务，但也不得不面临疫情管控以及消费模式转变导致的需求锐减和销售渠道受阻的严峻挑战。四是财务状况有恶化趋势。受疾控要求延长停工时间的影响，中小企业现金流可能进一步趋紧，加上预计缺乏新增订单等因素影响，其偿债压力、现金周转压力都将加大，面临一定程度的财务危机。

（二）当前企业生产的政策需求

由于疫情带来的影响是长期的、持续的，尽管企业复工复产，但仍面临许多困难，亟需政府及金融机构出台实用措施，给予纾困解难。

1.减轻企业税负需求。我国多年来的减税降费，确实给企业带来了实实在在的好处，但由于疫情的影响，企业运营成本大幅攀升，挤压了企业原本狭窄的盈利空间。对企业来说，当前最紧迫的任务，就是充实生存基础，所以大部分企业都希望政府能够加大减税降费的力度，出台更大规模的税费、社保费等减免或延迟缴纳的相关政策。

2.拓宽融资渠道需求。除了常规的向银行申请贷款，符合条件的企业还有通过公开或定向发行直接债务融资工具的需求。此外，符合条件的金融机构发行民营企业和中小企业专项金融债，募集资金用于发放民营企业和中小企业贷款也是帮助企业复工复产的重要融资渠道。

3.增加信贷投放需求。随着疫情防控形势持续向好，企业恢复生产不断加速，新增信贷需求持续旺盛，对信贷的需求超过以往任何一个时期，需要金融机构加大信贷支持力度。同时，对因受疫情影响经营暂时出现困难但有发展前景的企业，有不抽贷、不断贷、不压贷的需求;对因疫情原因导致还款困难的企业，有展期或续贷的需求。

4.降低融资成本需求。在疫情带来成本上升的压力下，融资成本的高企，无疑更加成为企业高度关注的痛点。也正因如此，大部分企业迫切希望金融机构能够适当降低融资成本，以帮助企业渡过当前难关。

5.提高融资速度需求。在疫情影响下，企业资金压力陡然上升，销售遇阻、回款不畅导致企业的现金流紧缺进一步恶化，迫切需要“金融活水”快速注入，以往常规的放贷速度已满足不了非常时期的快速用信需求，企业有开辟绿色通道、简化流程，提高融资速度的需求。

6.优化担保服务需求。一直以来，“贷款难”是企业遇到的棘手问题，担保服务在一定程度上缓解了这个问题，在特殊时期，企业在加大担保范围、降低担保综合费用等方面有较大的需求。

7.恢复消费能力需求。疫情之下，消费需求被抑制、被冻结，在消费疲软的背景下，企业希望政府出台相应措施，提振消费需求，畅通销售渠道，助力企业生产、销售良性循环。

二、海南省内各家银行面临的主要困难

疫情发生以来，海南省的各家银行都能认真贯彻落实党中央关于统筹推进疫情防控和经济社会发展工作的决策部署，按照省委省政府以及地方监管部门、上级行党委的相关工作要求，加强信贷投放、降低企业融资成本、拓宽融资渠道、创新融资产品和服务等，大力支持企业精准高效复工复产，有效支持生产生活秩序加快恢复，但在支持企业发展过程中或多或少都遇到各种各样的问题和困难。

（一）客户准入把握难度加大

疫情期间，各监管部门和银行都出台了多项政策措施，如放宽业务办理条件、执行优惠利率、下放审批权及贷款定价权等，但同时滋生了不少不良客户利用政策虚假骗贷、浑水摸鱼等问题，信贷员对政策尺度的把握及优劣客户的辨识有较大的困难。

（二）个别优质客户过度融资

在央行再贷款及各项优惠政策的刺激下，重点防疫企业及重点保障企业是各家银行争抢的对象，有些企业也存在“不要白不要、不用白不用”的思想。在企业的融资需求及其他银行的授、用信情况信息不够透明的情况下，存在部分企业过度融资的风险。

（三）甄别和研判企业的难度加大

部分企业在疫情发生前已经出现了经营风险，疫情的爆发在一定程度上掩盖了其恶意逃废债、无法持续经营等可能造成银行实质的风险，给客户经理在甄别企业的经营困难是因受疫情影響还是自身经营有问题上增加一定的难度。

（四）信贷质量下迁态势开始显现

疫情让部分中小微企业正常的经营计划遭受冲击，企业短期内没有现金收入，还款困难，显性风险加速暴露。2020年一季度，海南省商业银行不良贷款余额166.61亿元，同比增加64.73亿元;不良贷款率2.69%，同比增长0.85个百分点①。银行的信贷资产质量将受到空前的挑战。

（五）贷后管理面临新的挑战

在疫情特殊时期，各家银行都会遇到逾期走高、催收困难、研判受影响等情况，如由于防疫物资生产企业较为专业，部分客户经理缺乏对疫情防控物资的专业识别能力，在贷后跟踪上有一定的难度。总之，企业的专项资金是否做到专款专用、是否打擦边球等问题，给银行的贷后管理、风控能力提出了新的挑战。

（六）金融产品和服务创新不及时

目前各家银行虽都能加大创新力度，推出了疫情相关的产品和服务，但金融产品和服务的创新仍存在不及时、种类较少、针对性不强等问题，离有效满足企业复工复产需求还有一定差距。

（七）银行数字化转型要求更高

近年来，越来越多的银行加入了数字化转型浪潮中，突如其来的疫情不仅加快了各家银行的数字化转型步伐，还对各家银行前期数字化转型效果进行了一次大考。疫情期间，各家银行纷纷大力推广线上金融服务，但受于渠道搭建、产品创新、经营模式等因素的制约，匆忙加快转型暴露出了一些问题和不足，让转型质量打了一定的折扣，但为下一步银行的数字化转型工作指出了改进方向。

三、金融支持海南省企业发展的相关路径

在疫情背景下，金融业支持企业发展责无旁贷，选择好金融的着力点和支持力度，是支持企业走出疫情带来的困境和加快恢复性增长的关键。但支持企业发展单靠金融机构无法形成合力，必须联动各方力量，特别是需要政府、监管部门和金融机构一道出台组合政策，共同推进，共促发展。

（一）政府层面

疫情期间，各级政府及时出台了大量的政策措施，让经济社会发展得到有序恢复。在后疫情时代，还需政府根据形势变化，出台更多精准、有力的政策措施，让政策措施更加紧贴企业需求，为金融支持企业发展提供有效支撑。

1.进一步加大减税降费力度。在延续近期普惠性、实质性减税降费的基础上，针对企业复工复产遇到的新情况和新问题，再出台系列针对性更强的减税降费措施，帮助企业降低经营成本、提高盈利能力，更好地应对疫情后的各种经营压力。如对承租国有房屋、经营出现困难的小微企业和个体工商户免除一定期限的租金;对疫情期间央行推出3000亿专项再贷款中分配额度用完的情况，建议政府给予一定的财政支持，减轻企业利息负担。

2.更好地发挥政府风险补偿金的作用。建议政府出资设立一定额度的“政府风险补偿基金”，为特定对象融资提供担保和风险补偿，银行通过杠杆效应放大银行贷款，按照“风险补偿基金”的一定倍数发放贷款，充分发挥财政资金对金融资金的引导和撬动作用，有效缓解小微企业和农户担保难、贷款贵的问题，解决一部分小微企业和农户的融资难题，助力企业特别是小微企业顺利复工复产。

3.进一步畅通银担合作渠道。当前，担保公司在中小企业贷款中扮演着重要的角色，但银行和担保公司在开展合作过程中的沟通协调还存在一定的问题和困难，如对评审标准及信用风险识别存在一定歧义。为此，建议政府相关职能部门能够搭建银担沟通桥梁，有效解决银担合作过程中存在的难点、堵点、断点问题。同时，进一步加大担保力度和扩大担保范围，特别是具有国资背景的担保公司，建议降低担保费用，优化增信政策，解决中小微企业担保方式欠缺及担保不足的问题，切实缓解企业贷款担保难的问题。

4.多举措提振消费。建议政府结合“海南国际旅游消费年”活动，因地制宜出台相关政策，以发放消费券、现金补贴、免费开放景点等方式，引导消费需求释放，促进消费市场恢复。同时，鼓励传统企业电商拓市，开展针对海南省居民的网上促销活动;加快社区、社群电商发展，促进网络消费下沉社区;大力发展“夜经济”新业态，推广海大南门夜市等夜间消费模式，引导主要商圈和特色商业街与文化、旅游休闲等紧密结合，活跃夜间商业和市场。

（二）监管部门层面

疫情发生以来，监管部门相继出台了系列政策引导金融机构加大对受疫情影响行业和中小微企业的支持力度。监管部门可结合我国后疫情的发展态势，进一步完善相关制度，更好地激励金融机构服务企业发展。

1.进一步完善尽职免责制度。建议监管部门尽快出台特殊时期的尽职免责制度或尽职免责行为清单，对于支持疫情防控和复工复产的信贷业务形成的不良贷款，只要能确认不存在道德风险，均直接给予免责，让各家银行敢贷、愿贷、能贷。

2.对相关政策进行适当调整。目前我国疫情防控虽取得阶段性胜利，疫情持续处于低位，但全球疫情快速发展，疫情形势仍然严峻。在此环境下，企业完全恢复生产经营仍需时日，建议监管部门对当前已出台的相关政策进行梳理，并根据实际情况进行适当调整，确保精准服务企业。如对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的最晚还款期限可由原定日期向后适当延长等。

3.适当提高监管的容忍度。在疫情特殊时期，银行的经营环境突然发生变化，正常的经营活动受到影响，会面临着部分监管指标较难达标的压力。建议监管部门在各类考核和监管检查时充分考虑疫情对银行的客观影响，在监管指标和检查内容方面适当提高监管容忍度，在监管要求上根据形势变化作出一些灵活安排。

（三）金融机构层面

目前，海南省的疫情得到有效缓解，但企业的发展仍面临一些困难，金融系统作为疫情防控中不可或缺的力量，在帮助中小企业复工复产、疫后重建的问题上，应科学把握未来经济发展趋势，创新理念模式，采取有力措施，主动与企业对接，了解企业切身需求，为企业提供精准金融服务，为经济平稳有序发展注入金融力量。

1.深入了解企业需求。随着各行各业复工复产稳步推进，各家银行要及时了解存量客户真实经营情况，针对疫情后企业复产复工的困难和金融需求，及時调整相关金融产品和服务。对于有贷客户，建议对到期贷款采取拉清单的方式，深入了解企业生产经营情况和资金运行状况，准确掌握企业需求。对受疫情影响严重导致还款困难的，可实施不催收、不征收罚息、不计入征信、不影响后续贷款等政策，给予办理无还本续贷或展期，但应对资金流向设置条件，确保资金按约定用途使用。同时，还要提高首次贷款、信用贷款和中长期贷款的比重，满足企业多样化融资需求，助力企业平稳复工复产。

2.调整支持重点。此次疫情中，海南省的外贸、旅游、餐饮、交通运输等行业的小微企业受疫情冲击较大。对此，建议各家银行应积极扶持、精准施策，对于受疫情影响较大的住宿餐饮、文化旅游、海南优势产业种养殖等行业，以及发展前景较好但暂时受困的企业，持续加大融资支持力度，做到“应贷尽贷快贷”。同时，通过增加信贷产品、调整付款周期、延期归还贷款等多种方式，将政府及监管机构出台的各项优惠政策用足用尽，帮助受疫情影响大的中小企业纾困解困、渡过难关。此外，基础设施是经济社会发展的重要支撑，特别是“新基建”正成为经济战略转型的新支点、新引擎，要加大金融支持的力度。

3.优化金融产品和服务。疫情期间，各家银行都大力发展线上业务，疫情过后，建议继续加强线上展业，充分利用并创新线上金融产品和服务模式，满足企业复工复产所需金融服务。同时，各家银行可利用自身的网上银行、掌上银行、在线商城等线上产品或平台，为线下经营企业提供线上采购、结算、融资等综合性金融服务，以及广告发布等信息服务，帮助企业开辟新的经营方式，拓宽销售渠道，提高竞争力。

4.加强对企业信贷政策的指导。各家银行在加大对企业信贷支持力度的同时，要加强对企业的信贷政策指导，向其强调贷款用途合规的重要性，要求企业规范贷款用途，避免贷款资金未按约定用途使用，防止贷款被违规挪用，切实防范金融风险。

5.发展产业链金融。疫情支持企业复工复产不能只拘泥于一企一户、单点突破，而应从产业链、供应链、价值链出发，重视共生共荣的集群系统开发，抓住产业链的关键节点，并在新的要素禀赋结构下，结合地方产业政策把向，以金融动能推进结构转型和产业升级。

6.推进数字化转型。疫情在对实体经济产生阶段性巨大冲击的同时，也让线上购物、远程办公、在线医疗等新型“宅经济”增长迅速，带动了各行各业新一轮数字化转型的高潮。针对业务线上化成为不可逆的重要趋势，各家银行要顺应时代潮流，围绕金融科技输出、发展线上信贷、搭建金融场景等方面，进一步完善线上运营体系、优化线上服务、简化流程手续，帮助受疫情影响较大的“三农”、小微企业恢复经营。同时，各家银行可积极与外部场景平台合作，拓展客户，进一步延伸金融服务触角。

7.健全政策激励。各家银行要在信贷资源、内部定价、考核晋升等方面给予相应的倾斜，并制定有针对性的考核办法，保障服务的持续性和连续性。同时，要进一步落实好尽职免责，从根本上消除经营行相关人员的思想包袱。如针对疫情期间的普惠金融业务，要进一步细化尽职免责条款，进一步提升经营行的积极性。

8.支持企业复工复产与服务海南自贸港建设相结合。目前，海南自贸港的重点项目建设、招商引资活动等正加速推进，各家银行要紧跟政策步伐，用金融力量有序推动和帮助企业、项目满负荷复工复产，特别是要大力支持海口江东新区、洋浦经济开发区等海南自由贸易港重点园区，充分利用各种优惠政策，发挥各家银行在体制、机制和人才队伍等多方面的优势，加大对园区内产业发展和基础设施建设的支持力度，助力园区经济腾飞，加快推进自贸港建设。

9.强化风险防范。受疫情影响，当前各行业企业经营困难、资金匮乏已经成为不争的事实，特别是实体经济下滑导致的产业链中断、企业坏账上升，流动性出现问题，部分银行势必面临较大的不良资产风险。各家银行必须加强风险防范，谨防不法分子利用疫情骗贷，持续加强贷前、贷中、贷后管理，突出关注受疫情影响较大的行业企业，建立管理台账，加大风险排查力度，提高管理的精细化程度，并未雨绸缪提前做好不良资产处置准备工作，确保资产质量稳定。

（责任编辑：张恩娟）

参考文献：

[1]中国银行业协会研究部.疫情对我国银行业的影响分析及应对建议[N].金融时报，2020-03-16.

[2]中国企业联合会课题组，刘兴国.中国制造业500强企业受疫情影响分析报告[J].中国经济报告，2020（2）：89-98.

[3]邵长春，孙丹.我省多举措帮助中小企业应对疫情影响[N].海南日报，2020-03-27.

[4]中国金融新闻网.梁涛：将针对受疫情影响重点行业出台新举措[EB/OL].[2020-02-07].https：//www.financialnews.com.cn/jg/ld/202002/t20200217_179425.html.

[5]周萃.为复工复产提供有力金融支持[N].金融时报，2020-02-24.

[6]宋治雍.商业银行应多策并举助力企业发展[N].中国城乡金融报，2020-03-27.

金融支持下的农村经济论文范文第2篇

摘 要 随着社会经济的快速发展，农村金融的发展对促进农业和农村经济的发展具有至关重要的影响。为了促进农业产业结构的转变和升级，加快完善农村金融体系建设，推动农村经济的可持续增长，必须弄清农村金融与农村经济的关系。基于此，分析了农村金融支持农村经济的主要表现，针对农村金融体系建设中存在的问题详细论述了农村金融体系的发展与完善策略。

关键词 农村经济;农村金融;发展支持

农村经济发展与农村金融发展之间有着非常密切的关系。目前，我国高度重视农村发展问题，而金融是现代经济发展的核心，对支持和维护农村经济发展发挥着重要的作用。我国农村金融改革的任务艰巨，农业供给质量仍有待提高，农村金融显然不足以支持农村经济的发展。因此，积极发展农村金融体系，深入实施农业转型，对于农村经济稳定、协调、可持续发展具有重要意义。

1 农村金融支持农村经济的主要着力点

1.1 提高对农村基础设施和人力资源的投资

我国农业投资能力相对较弱，在一定程度上严重阻碍了农村的发展。村民看不到收益，不愿推进农村基础设施建设。因此，项目发起人可以通过农村金融获得启动资金，当项目显示出特定的收益时，村民的投资将变得活跃。现代农业发展中缺少专业农民，导致了农村人力资本投资不尽人意，也使我国的农产品营销模式相对落后。因此，需要农村金融的支持，为提高农业基础设施和人力资本投资能力打下坚实的基础[1]。

1.2 有效提高农民收入水平

大力发展农业保险业务，建立并完善农业巨大灾害风险分散的相关机制，提高我国农村产业应对重大自然灾害风险的能力，并使相关机制成为保护农民收入的有效对策。此外，需要不断完善农村金融体系，通过土地经营权流转来提供更多现代农业生产设备和技术的资金支持，提高我国农业的生产效率，进一步提高农民的生产能力及收入[2]。

1.3 农村金融服务有助于提升资金利用效率

在市场经济快速增长的背景下，为了有效提高资本利用效率，需要进一步创新和深化农村金融服务，以提高农村生产率。我国农村金融主要服务于当地农业的发展，可以降低交易成本，优化资源配置，并有助于促进农业经济的可持续增长[3]。

2 当前农村金融体系发展中存在的主要问题

2.1 农村金融服务体系不完善

虽然农村金融机构数量逐年增加，但是农村金融机构职能定位不明确，经济市场缺乏有效有序的竞争，存在信贷结构单一、延伸不足、金融边缘化等问题。目前农村信用社垄断了农村金融市场，我国农业发展银行作为农业领域的政策性金融机构，实际上只从事粮棉油收储贷款业务，没有有效地发挥应有的作用;农村民间金融多处于地下和半地下状态，未能获得公开的法律地位;而农村保险发展滞后，未能发挥应有的农业保护作用。

2.2 农村金融服务体系效率不高

农村金融体系发展中的普遍问题是部分农村金融机构借贷能力减弱，资金配置效率不够高。政府在农村金融发展过程中政策扶持不足，导致农村金融结构不合理的问题更加突出。我国金融机构对风险规避的审批程序非常严格，削弱了农村金融在农村经济增长中的作用[4]。

2.3 农民难以获得银行信贷

我国农民的还款能力普遍较差，农村信用环境恶化，经常发生欠债现象。除了农村土地承包权和宅基地使用权外，没有其他工业项目的支持，金融机构也无法投资。此外，农民的贷款额通常较小，大规模的贷款会给银行带来更高的管理成本，银行更倾向于为大型企业提供金融服务。金融机构不愿提供贷款，使得农民的贷款更加困难。

2.4 农村金融机构服务和金融产品较为落后

金融机构之间的竞争不足直接削弱了农村金融市场的创新动力。表面来看，我国农村具有各种正规和非正规的金融机构，已形成相对完整的金融体系，然而现在已演变成农村信用合作社独立苦撑的局面，本应具有竞争力的金融市场陷入了垄断，导致农村金融市场机制建设进展缓慢，缺乏促进金融机构服务和金融产品创新的动力，制約了农村金融市场的发展和创新[5]。

3 发展农村金融，促进农村经济增长的对策

3.1 强化对农村金融体系发展的保障支持

1）政府部门应继续扩大对农业的支持，进一步完善有关农业的金融优惠政策，鼓励各金融机构开展多种农业支持活动，积极探索形成由政府领导的担保公司，为村民贷款提供更强有力的支持。2）要积极推进农村风险补偿改革，加快农业保险的推广，通过农业保险和农村信用相结合，降低农业产业和金融机构的风险，提高效率和效益。3）要加快建设和完善农村信用体系，促进农民、涉农企业和农村合作社之间信用信息的共享和交流，在农村建立更好的信用环境，提供有力的保障。

3.2 优化改善农村金融市场结构层次

1）要完善农村金融市场机制，通过适当放宽准入条件，鼓励金融机构进入农村市场，并完善相关规定，维护农村金融市场的稳定发展。2）要积极推进农村风险补偿改革，加快农业保险的推广，通过农业保险和农村信用相结合，有效控制金融风险，提高效率和效益。3）要全面加强对农村金融服务体系的动态监管，对重点领域风险的预防和控制，避免发生金融风险问题，有效维护农村金融体系的稳定。

3.3 实行新型担保体系

对于农村村民的大额贷款，可以建立村集体担保的担保体系。村集体不仅拥有土地等资产，具有较强的担保能力，也方便内部审核，可以较大提升村民的偿债率，降低银行的管理成本。对于小额贷款，可以实行联合信用担保，将子女作为担保方，一般大多数父母不愿连累自己的子女，因此会大大提高偿债率。此外，对于农村企业，可以加快建设政策性支持、市场化运作、专注农业、独立运营的农担公司，帮助农村中小企业克服资金周转问题。

3.4 创新金融产品和服务

农村经济的发展需要不断对农村金融产品和服务进行创新。为了使资金更好地服务农村和村民，金融机构必须创新农村金融服务模式，完善农村金融产品，扩大助农服务网点。为节省成本，可以依靠移动互联网终端在农民中推广金融产品，并以农业援助服务网点为基础，调查当地农民的金融需求，设计金融产品。

4 结语

金融是农村的经济发展核心，农村金融体系的规范和有序发展为农业和农村的经济增长及农民收入提供了有力的财政支持。促进农业经济增长和农村社会发展，必须加大对农村金融发展的政策支持，加快农村金融供给的多元化，逐步提高农村金融发展效率，加强对农村金融机构的监管，不断提高农民的生产和投资积极性，改善农村信用环境，营造良好的农村金融发展氛围。

参考文献：

[1] 孙言雅.农村金融创新与农村经济实体发展研究[J].江西农业，2018（16）：130-131.

[2] 李丽.农村金融与农村经济发展存在问题及对策分析[J].时代金融，2018（26）：88.

[3] 张伟民.论农村金融体系建设推动农村经济发展[J].农民致富之友，2015（10）：18.

[4] 李秀茹.功能视角下我国农村金融产品与服务创新探究[J].延边大学农学学报，2013，35（4）：343-347.

[5] 张琳谦.农村金融发展与农村经济增长耦合性研究[D].西安：西北大学，2013.

（责任编辑：赵中正）

金融支持下的农村经济论文范文第3篇

摘要：本文选取2011～2020年我国的省域面板相关数据，建立省际空间计量模型，对房价波动、挤出效应与金融服务肢体经济效率的影响区域差异和空间效应展开实证分析。发现金融支持实体经济效率在近十年来保持稳定且略微上升的趋势，有明显的地理聚集效应，房价的波动和金融支持实体经济效率二者负相关，正向波动带来负面影响，省际邻近地区的房价正向波动，对于本省金融支持实体经济效率并不利于提升。得出结论，未来应当持续以稳定房价作为重点抓手，将房地产税收比重不断降低，推动发展实体经济，加大科技创新金融扶持，多方面提高金融支持实体经济效率。

关键词：省际空间面板;房价波动;挤出效应;实体经济

在实体经济发展中金融支持作用至关重要，处于我国目前经济发展新常态，与供给侧结构改革关键阶段，提高金融支持实体经济效率已成必然所趋^[1]。就目前来看我国实体经济，是否可以获得有效金融支持，主要受金融经济本身发展水平，以及金融资源配置实体经济是否有畅通渠道这两点的影响。现阶段国内外学术界研究者对此，认为我国金融支持实体经济效率不高，依然有很大的可发展空间^[2]。有文献认为房地产业发展及其价格波动，会直接影响实体经济的运行效率。那么在房地产行业持续火热，导致实体经济发展金融资源配置方向改变这一现象下，对房价波动、挤出效应与金融支持实体经济效率的实证研究有重要意义^[3]。通过建立省际空间面板计量模型，运用DEA-Malmquist指数展开下面实证分析。

1房价波动、挤出效应对金融支持实体经济效率内在机理

房价涨速过快，经政府、企业、个人三主体，提高了财政税收占比，降低了居民消费投资效率，所致金融资源配置向房地产市场倾斜，导致对金融支持实体经济效率产生影响。具体内在机理过程（见图1），在个人渠道上主要表现为个人消费与投资，在企业渠道上主要表現为宜投资渠道为主，与消费这两种方式，在政府渠道主要集中为税收^[4]。

2实证分析

2.1数据选取与建模

本研究所选取全部数据均为内陆面板数据，基于国内房地产业发展基本历程，与部分数据指标的可得性相结合，选取《中国统计年鉴》与《中国金融统计年鉴》2011-2020期间数据^[6]。

2.2建立省际空间计量模型

为了可以对金融支持实体经济效率（用表示）进行有效测度，采用DEA-Malmquist指数进行测算，结合以往研究分解DEA-Malmquist指数，为了分析影响金融支持实体经济效率的主要因素，以李根忠研究成果为参考，设定基本省际空间面板模型，公式如下^[6]：

（1）

式中：第i个省份在第t年的金融支持实体经济效率与房价波动率，分别用、表示;其他的控制变量用表示;随机项用表示;常数项用表示;区域内虚拟变量用表示，j取值1，2，3，4，分别代表东部、中部、西部、东北部四个地区。

3实证分析与检验

3.1金融支持实体经济效率变化

通过运用MAXDEA7.0软件选取内陆31个样本省份，自2011-2020年间数据计算Malmquist指数（见图1）。据图可以发现金融支持实体经济效率保持稳定且略有增长趋势，我国近年来在金融领域监管改革工作力度上也整体有所加强，进一步强化了金融支持实体经济效率发展这一重要导向，极大的提升了金融支持实体经济的整体强度，因此极大程度提升了金融支持实体经济效率。可是也所受金融管理相关规章制度、技术创新各方面因素，导致金融支持实体经济效率在技术进步这一关键要素上有明显下降。但是在技术效率保持平稳的同时期内，市场环境优化、政策导向等因素的提升，作为提高金融支持实体经济效率的关键药引。

3.2变量检验

为了在本次实证研究中对不同变量单位检验情况进行分析，减少方差影响对各变量因素数化处理，并对各变量因素检验后代入模型参数预估。之后依据省际空间面板Hausman检验结果，建立固定效应模型预估各影响因素的参数，并将变量代入回归方程结果发现，空间相关性系数基本达到1%置信水平，表明此模型有一定空间依赖性与模型稳定性（见表1）。

根据分析发现房价波动与金融支持实体经济效率之间呈负相关，在10%房价波动系数时，置信水平为负，证明房价的正向提升会降低金融支持实体经济效率。这是因为房价波动正向趋势下，房价不断增加扩大了经济获益空间，会吸引个人、企业将更多资金投入房地产市场，导致对发展实体经济的信贷投资规模不断缩减，尤其对于科技创新类实体经济，这类项目往往研究周期较久，资金投入较大，再加上投资风险较高，因此很大程度影响金融支持实体经济效率。临近省份房价的正向波动，通过示范带动效应，推高本省份房价水平，吸引本省份更多金融资源向房地产行业配置，挤占实体经济所需投资，导致实体经济发展缺乏后劲。

实证结果表明房地产税收与金融支持实体经济效率之间呈负相关，在5%房地产税收系数时，置信水平为负，这说明越高的房地产税收占比，就会降低金融支持实体经济效率。这是因为在房地产税收占比的不断提高，长期以往政府就会过度依赖，一旦形成土地财政依赖，就会减弱其他行业的社会发展比重，自然降低了金融支持实体经济效率，对于发展实体经济十分不利。临近省份房地产税收比重提高，表明房地产等虚拟经济在当地的发展规模逐渐扩大，挤占大量的金融资源而拖累本地实体经济发展，从而导致本地金融、人才等资源要素向本省份流动，从而有利于本省份金融服务实体经济效率的提高。

本次实证发现科技研发强度与金融支持实体经济效率之间呈正相关，在10%科技研发强度系数是，置信水平为正，这说明越高的科技研发强度，就会有效促进提升金融支持实体经济效率。这时由于在加大科技研发强度时，会同步扩大科技创新型人才引入与培养，增加高科技技术设备的投资，来保证我国科技创新稳定发展，从而推进我国实现以制造业为主高质量发展实体经济。通货膨胀率系数在 10%的置信水平上显著为正，表明通货膨胀率的提高有利于金融服务实体效率的提高。通货膨胀率的适度提高，有利于扩大实体经济发展所需的消费需求，从而吸引金融资源向实体经济配置，推动实体经济的发展，而实证结果显示空间滞后项不显著，人口城镇化率系数也不显著。

结语

总之，通过本次基于省际空间面板，对房价波动、挤出效应和金融支持实体经济效率之间关系的实证研究，发现金融支持实体经济效率在近十年来保持稳定且略微上升的趋势，有明显的地理聚集效应，房价的波动和金融支持实体经济效率二者负相关，正向波动带来负面影响，省际邻近地区的房价正向波动，对于本省金融支持实体经济效率并不利于提升。未来应当持续以稳定房价作为重点抓手，将房地产税收比重不断降低，推动发展实体经济，加大科技创新金融扶持，多方面提高金融支持实体经济效率。

参考文献：

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王志聪，男，1990，民族：汉族，籍贯：山东济南，学历：大学本科、在读研究生，专业：世界经济学，学校/单位：中国人民大学经济学院，北京市西城区中国民生银行 100032

金融支持下的农村经济论文范文第4篇

摘 要：本文首先对县域实体经济的融资状况进行了分析，然后论述了金融在支持县域实体经济发展中的主要制约因素以及金融支持县域实体经济发展的路径选择。

关键词：金融；支持；县域实体经济；路径

一、县域实体经济融资状况分析

1.银行业间接融资仍是实体经济的重要支撑

以辽西某县为例，银行为中小企业发放的贷款呈现出逐年递增的态势，贷款的平均增长速度比贷款总额的增长速度高1.7%，2007年-2012年金融机构贷款余额分别为16.8亿、14.6亿、18.6亿、34.8亿、38.7亿、44.4亿，同比增速为-15、21、47、10、13个百分点，平均增速为15.2%；中小企业贷款余额7.6亿、7.4亿、7.9亿、16.1亿、18.9亿、22.3亿，同比增速为-2.7、6.0、51、15、15个百分点，平均增速为16.9%，虽然中小企业贷款增速很快，但中小企业的贷款在贷款总额中所占比重并不高，这与中小企业在县域经济中的贡献度并不相适应。尽管如此，银行业金融机构仍是中小企业间接融资的重要支持者。

2.在实体经济的全部资金来源中，民间融资依然是处于有益补充的地位

因为中小企业大多融资手段与渠道都较少，只好通过民间借贷这样的非正规渠道来为自己进行融资。从正面意义上来看，这种利用民间借贷来进行融资的方式，对于缓解中小企业融资难问题确实做出了一定的贡献。但同时我们也应该看到，目前市场经济在我国越来越完善，在这个大背景下，若再继续使用这种非正规的融资方式，必然会给县域经济的发展及金融的有序运行带来极为不利的影响：一是会使国家实行的宏观政策的最终调控效果受到严重削弱。一些不在国家工商行政管理部门登记注册，也不向国家缴纳税款的企业，借助于民间融资的途径，投放巨资到那些国家宏观调控严格限制的领域或者项目上去，与国家唱对台戏，对国家宏观政策的最终落实造成巨大障碍。二是民间融资的管理极不规范，无序发展是其主调，这必然会在一定程度上扰乱县域经济的正常发展及金融的有序运行。我国在现阶段，尚没有专门的中介机构为民间融资提供相关服务，绝大部分企业只凭信用、极少的一小部分企业采用担保或者抵押的方式，来获取民间融资，支付方式是直接以现金形式进行的占绝大多数，并且也没有专门的立法来约束民间融资，完全游离于金融监管之外。

二、金融在支持县域实体经济发展中的主要制约因素

1.资金外流较为严重

县域银行业金融机构的存贷比逐年降低，存贷差明显加大，资金呈大幅度流出态势。特别是经济欠发达的县域。

究其原因，有客观方面的，也有主观方面的。从客观方面分析：一是体制问题。工行、农行、建行、邮政储蓄银行等中字头银行经营战略发生变化，贷款权限集中上收，集中管理，县域银行机构没有任何贷款审批权限，基层行主要提供资金的汇兑等金融服务，结余资金全部上存，明显成为县域资金的抽水机。二是受世界经济低迷影响和产业政策宏观调控的影响，“三高一低”行业，得不到银行信贷资金的支持。三是县域部分中小企业受资质低、信用意识不强、抵押不足、担保不实等因素制约，得不到银行信贷资金的青睐。综上所述，银行资金在县域内营销不出，势必出现资金外流现象。从主观方面分析：一是资金的逐利性是资金的本质，银行资金在保证资金安全的前提下，追逐利润是第一要务。各银行机构在找不到好的项目时，势必寻求资金逐利出路，造成资金外流逐利。二是各行社尤其是中字头银行贷款条件苛刻、手续繁杂、审批时间较长，就是一笔贷款批下来至少在三个月或半年时间，贻误了客户的商机不说，还需要一定的资金成本，结果是两败俱伤，迫使资金外流。三是资金（资源）的稀缺性导致银行机构在营销贷款工作上缺乏积极性、主动性。大量资金在县域内营销未果，只能在县域外低息寻租，导致大量资金外流。

2.商业银行的经营理念使中小企业贷款难的问题越发严重

尽管各家国有商业银行的省（自治区或者直辖市）级分行都已经专门出台了把中小企业作为扶持对象的信贷规划和信贷政策，但由于各家国有商业银行信奉的是风险控制的经营理念，并把“抓大放小”作为自己的经营策略来执行，在这种约束下，国有商业银行的授信规模远远不能满足中小企业的资金需要。从经营战略方面来看，国有商业银行的所谓“四重”战略，即为重点产品、重点客户、重点行业与重点地区服务的金融战略，已经实施一段时间了，这必然导致其绝大多数的信贷资金向国有大型企业流动，而不是流向中小企业。中小企业大多规模较小，能够达到2A级（含）以上信用等级的更是微乎其微，因此，很难获得商业银行提供的信贷支持。银行为满足中小企业的融资需求而提供的金融产品多样化不足，品种还不够丰富，现阶段主要有发放贷款或者进行票据贴现这两种，其他形式的融资产品几乎没有。

3.贷款担保创新进展缓慢，导致中小企业等借款人申请贷款时提供不出合格的抵押品或担保人

一直以来，人们所说的中小企业贷款难现象，说穿了是中小企业获得信用贷款难，又不能落实商业银行等金融机构要求的抵押担保，所以获得抵押担保贷款也很难。在担保数量的要求上，大多数银行都是百分之百，在担保质量的要求上，或者是有价证券质押、房地产抵押，或者是担保公司担保、优质企业担保，这样的高标准、严要求，一般的中小企业是很难做到的。从一个侧面看，县级银行机构的经营自主权很小，在信贷准入条件的要求上受到上级行的严格管制，必须严格遵守有关政策制度的规定，不允许有丝毫的逾越，没有自主创新、开发贷款新品种的权力。从另一个侧面来看，资金需求者手中已经没有能够达到银行所要求条件的资产，来用作质押或抵押了。农户承包的土地使用权、林木产权、农户宅基地建设用地使用权和其房产、农业产业的龙头企业和农民合作社的集体建设用地使用权等在办理贷款抵押上都受到政策和管理制度上的制约和阻碍，县域经济发展和新农村建设现在几乎处于是无物可押的境地。

4.政策因素作用使企业经营出现困境

近几年来，企业面临的最突出的问题是能源、原材料价格上涨，以及用工成本大幅提高，加大了企业成本负担。另外，汇率的不稳定、出口政策调整使中小外贸企业经营困难较大。

三、金融支持县域实体经济发展的路径选择

1.优化金融生态环境，促进县域实体经济发展

建立包括土地、房产、承包经营权流转、农村集体经济组织股权、知识产权、林权流转等在内的综合产权交易市场，筹建有关土地、承包经营权和森林资源资产的评估、登记、交易、收储等市场中介服务机构。降低办理土地、房地产抵押等中介服务收费，提高交易、融资效率。为中小企业建立形式多样的担保基金，同时进一步扩大其风险担保准备金的提取规模，进一步充实其资本金。要在各类各家担保机构之间构建起有效的沟通协作机制，以便于科学合理的信用担保倍数的计算以及风险分摊比例的确定，创业风投机构也要积极努力地去培育。

2.金融创新的速度还需要进一步加快，以使各个方面的信贷需求得到更好的满足

（1）提高金融业服务广大农村的能力，加大信贷对“三农”的支持力度

要切实提高商业银行等金融机构为广大农村提供金融服务的本领和水平，更好地支持农业现代化的发展。要确保商业银行等金融机构的资金“取之于当地，用之于当地”，即确保其在县域范围内所吸收存款的一定比例又反过来贷放于当地。对于县域范围内具有独立的法人资格的金融机构而言，如果其在可贷资金增加的同时，当地贷款也增加了，并且后者的年度新增加额占前者的年度新增加额的比例大于或等于70%，或者前者虽然减少了，但是后者却是增加的，中国人民银行将为其安排支农专项再贷款，这种再贷款的利率属于优惠利率，低于一般的再贷款利率，并还可享有比同类金融机构正常标准的存款准备金率低1个百分点的优惠政策。相关金融机构要选准着力点，大力开发与农村的实际情况相符合的金融新产品，不断推进农村金融服务方式的改革和创新，积极开拓新的信贷切入点，探索把科技先导型龙头企业、农业产业化龙头企业以及家庭农场等现代都市型农业作为出发点，对它们的有效信贷需求重点加以满足，加大对农田水利建设支持力度，全面提升农业综合生产能力、社会服务能力和生态持续能力，切实加大对都市型现代农业建设支持力度，推进全域城市化进程。继续开展“以文明做担保、以诚信做抵押”的农村道德信贷工程，大力推广“道德信贷金卡”工程，进一步加快推进农村金融产品和服务方式创新，探索符合县域实际的小额信贷产品和服务方式，探索发展农村多种形式担保的信贷产品，扩大农户贷款的覆盖面和满足率。

（2）积极支持基础设施和民生工程建设

要加强对城市基础设施建设、重大交通项目的资金配套服务，从结算服务、配套资金等方面支持这些重点项目建设。按照“保增长、保民生、保稳定”的要求，积极支持民生工程建设，支持棚户区改造，支持教育和医疗卫生建设改造。着力提升金融业服务民生的水平。在商业银行等金融机构中，“普惠金融”的理念急需树立起来，对于弱势群体，其金融需求尤需给予足够的重视，以便为包容性增长的实现发挥应有的推动作用。具体可以从以下几个方面着手：针对县域居民不同的消费特点，开发各种不同层次的消费信贷产品，以更好地满足县域居民多元化的消费需求，尤其是那些面向与民生关系比较密切的领域发放的消费信贷，如居家养老、特色旅游、休闲文化等，更应该大力推进；通过金融创新，使抵押担保的方式日益丰富多样，以加速个人创业或经营性贷款业务的发展，支持个人发家致富；努力将劳动密集型的中小企业、大学毕业生、失海失地农民、退伍军人、农村妇女及大龄人员等纳入到银行小额担保贷款业务中来，使这项银行业务的覆盖范围越来越大。

（3）做好普通商品房的信贷支持

商业银行等金融机构要进一步加深对国家房地产调控政策的理解，把握住其精髓，下大力气支持以中低价位和中小户型为基本特征的普通商品住宅的建设，确保普通商品房开发贷款保持住一个合理的增长水平，促进普通商品房有效供给的扩大，防止供给不足预期的产生，以及由此带来的房价反弹压力。深刻认识首套住房贷款对扩大内需、保障和改善民生的重要意义，切实落实差别化住房信贷政策。例如，在发放普通自住房首次贷款时，要尽可能缩短贷款的审批时间，除了在利率方面给予优惠以外，对其他贷款条件也要适当放宽，以体现对居民购房的支持。

3.加强金融机构风险防范

金融机构要坚持把防范化解风险作为各项工作的生命线，对各类重要信息或者重大的事项一定要及时报送。在对本地的实体经济进行敏锐观察的基础之上，坚持不懈地对其发展趋势进行跟踪分析，对于各种各样的政府融资平台，也要密切监测其运行状况，金融风险的压力测试工作开展得要及时。强化贷款“三查”，尤其是其中的贷后检查与贷时审查，对贷款资金的用途要进一步加强监管，确保专款专用，严防信贷资金被挪作他用，如被用作炒股或者民间借贷等。

金融支持下的农村经济论文范文第5篇

摘 要：村级公益事业是社会主义新农村建设中重要的一环。当前，虽然在全国范围内实施了一事一议财政奖补制度，但是，建设过程中的资金投入仍然是制约着该项公益事业发展的一个重要问题。对此，从公共财政、投入创新、规范一事一议财政奖补等三个方面对村级公益事业投入机制进行阐述。

关键词：村级公益事业；公共财政；投入；一事一议财政奖补

村级公益事业是指村民委员会建制村内广大村民生产生活需求的、不以盈利为目的事项。主要包括农田水利基本建设、道路修建、植树造林、环境卫生设施建设、村庄整治中的公共建设项目和村民认为需要兴办的其他非盈利性项目。新农村建设以来，中央政府已经意识到增大农村公共物品供给的重要性，整个“十一五”期间，在乡村道路建设、农村电网改造、农村广播电视设施、农村沼气设施建设等方面投入了大量的建设资金，其目的是“让公共财政的阳光普照农村，让公共财政的雨露滋润农民”，村级公益事业的发展取得了巨大的成就。

为解决村级公益事业发展的资金问题，2008年开始，中央开展了村级公益事业建设一事一议财政奖补试点工作，对村民一事一议筹资筹劳开展村内小型水利设施、道路修建、环境卫生、植树造林等村级公益事业建设，财政适当给予奖补，当前该工作基本已经在全国铺开。“一事一议”财政奖补制度的试点和推广积累了一些典型的经验和做法，但我们发现，这一制度却存在着筹资筹劳标准低、数额小等问题，并存在着入户收费难、意见统一难、召集开会难等问题，这在一定程度上制约了公益事业的发展，也需要我们对村级公益事业的投入机制进行进一步的探索和研究。

一、树立公共财政在农村公益事业建设中的主体地位

现代社会的公共财政，是政府为弥补市场失灵或缺陷，受社会公众委托，按照社会公众的意愿来提供公共产品、满足社会公共需要的国家分配行为。长期以来，中国财政体制的主要特征是“重城市、轻农村”，对农村的公共财政投入较少，导致农村建设需要的资金严重缺乏，公共服务难以跟上。因此，要树立农村建设与城市建设一样需要公共财政投入的观念，要有强烈的民本意识，尽快实现公共财政均等化，加大公共财政对农村的支持力度，树立起公共财政在农村公益事业建设中的主体地位。

1.确保投入在总量上的强度。依据公共财政的基本理论，社会产品可分为公共物品和私人物品两大类，公共财政活动的对象是提供公共物品，公共物品具有广泛的外部效应，任何一个农户都不可缺少，但任何一个农户都无力生产。要从根本上解决农村公益事业严重滞后于经济社会发展的现状，就必须制定切实可行的公共财政投入向村级公益事业建设倾斜的政策，按照社会经济发展的整体水平确定一个稳定的增长机制，随着国家财政收入的不断提高，使公共财政投入对村级公益事业建设的支持力度不断加强，确保投入在量上的强度。

2.确保投入在层级上的区别。从中国财政的实际情况出发，完全由中央财政或地方财政投资农村基础设施建设，是不现实的。因此，对不同的基础设施可分别由不同层级的政府提供，如农田水利基本建设、大江大河的整治、引水工程等纯公共产品，由中央财政来提供；而像公共道路的基本建设等准公共产品，可由省级财政提供。此外，对于一些农村基础设施的建设可以引入私人资本，运用市场来运作。但要引起注意的是，当前在中央和省级财政投入不足的情况下，都要求县级和乡镇拿出一定比例的配套资金才会对该地区的某个村级公益事业项目予以立项，这种一刀切的资金配套政策往往会进一步拉大地区之间村级公益事业建设水平的差距，出现上级公共财政资金“嫌贫爱富”的现象，有些地区甚至出现了将配套资金向农民摊派现象，变相加重了农民负担，致使许多贫困地区的村级公益事业建设进程相对缓慢，严重挫伤了贫困地区农村基层组织开展村级公益事业建设的积极性，因此，很有必要根据当地经济发展水平和农村居民人均收入水平制定科学合理的资金配套政策，提高中央及省级财政对中西部贫困地区的补助标准和扶持力度，取消或者减少经济欠发达地区的县级配套资金。

二、创新农村公益事业建设中的投入方式

我们也应该认识到，在农村公益事业建设的投入过程当中，也不应仅局限于对资金的吸纳，也可以发挥经济杠杆、政府调控手段等方式，作为对农村公益事业建设投入的有力支撑。

1.研究出台相关税收优惠政策。税收是调控经济运行的重要手段。经济决定税收，税收反作用于经济。这既反映了经济是税收的来源，也体现了税收对经济的调控作用。税收作为经济杠杆，通过增税与减免税等手段来影响社会成员的经济利益，引导企业、个人的经济行为，对资源配置和社会经济发展产生影响，从而达到调控经济运行的目的。政府运用税收手段，既可以调节宏观经济总量，也可以调节经济结构。为了鼓励企业和其他社会主体参与村级公益事业建设，研究出台相关税收优惠政策可以从以下两个方面来进行：一是对参与农村公益事业建设的企业或其他经济组织，在增值税、营业税、所得税方面进行更大力度的减免；二是对实施的农村公益事业建设项目，比如捐赠等，进行更大额度的抵扣优惠。

2.制定金融支持政策，鼓励企业和其他社会主体参与村级公益事业建设。对农村准公共品项目，应允许或鼓励社会民间资本进入，鼓励金融机构为村级公益事业建设提供融资服务。一是为村级公益事业建设项目提供低息、贴息贷款；二是允许利用村级集体资产进行融资抵押；三是建立村级公益事业建设专项国债发行制度；四是允许农民合作经济与金融组织参股经营农村准公共品项目。从而逐步消除村级公益事业建设融资的体制机制性障碍，开辟新的资金投入主体。

三、规范“一事一议”筹资筹劳财政奖补机制

1.做好项目统筹。以县为主，做好项目统筹规划，科学合理地确定项目，是村级公益事业建设一事一议财政奖补的基础性工作。因此，在项目选择上要以统筹城乡发展，促进新农村建设和建立农村公益事业投入新机制为中心，坚持“农民自愿”和“实事求是”的原则，立足实际，因地制宜，不搞一刀切，克服小而全、满天星的做法，力求大而精、效益好的目标。按照县上有重点、乡镇有亮点、村上有看点和硬化、亮化、美化、绿化、净化的实施要求，重点把小城镇、农村新社区建设，农村水利道路、生态环保、文化卫生设施建设，基层民主建设，扶贫开发整村推进、陕南移民搬迁等相关项目，尽可能与一事一议财政奖补项目有机配合起来，相互补充，拾遗补缺，统筹协调推进，充分发挥财政支农项目资金的使用效益。将惠农事业的好事办好，实事办实，促进村级公益事业建设可持续发展。

2.做好资金整合。整合资金是做大做强村级公益事业建设的重要途径，也是集中财力办大事，解决农村公益事业问题的必然选择。按照“性质不变、渠道不乱、统筹安排、集中投入、各负其责、各记其功”的原则要求，进一步加大涉农资金整合力度，放大资金使用效益。首先，从财政部门自身做起，整合归财政管理的项目资金，作出整合资金规划，把可以整合的支农项目资金夯实到位。其次，以一事一议为平台，加强与交通、农业、水利、扶贫、环保、组织等项目实施部门沟通与协调，建立资金整合工作机制，把与一事一议建设项目一致或相融合的支农项目捆绑起来，资金整合使用。第三，吸收粘和其他各类资金用于进行村级公益事业建设，鼓励村级组织增加投入，倡导社会各界捐赠赞助，有效利用部门帮扶资金和村企共建资金等开展村级公益事业建设，加快形成村级公益事业建设多元稳定投入的新机制。这样以来，通过有序、持续的建设，才能使农村公益事业得到大发展，农民的生产生活条件得到大改善。

参考文献：

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[责任编辑 刘娇娇]

金融支持下的农村经济论文范文第6篇

摘要 当前我国农村城镇化建设已经进入新的阶段，农村城镇化中的金融支持问题日益突出。该研究分析了我国农村城镇化发展过程中存在的问题，一是农村金融供给总量不足；二是金融机构覆盖范围窄，金融支持方式单一；三是金融支持力度地区差异大；四是民间金融发展困难重重。为此，借鉴发达国家农村城镇化中金融机构所起作用的经验，为我国现阶段农村城镇化中金融支持的发展提出针对性的建议。

关键词 农村城镇化；金融机构；金融支持

A

2014年中央一号文件将发展农村现代化作为主要问题提出，意味着我国的农村城镇化建设进入了新的阶段。农村城镇化的进程加快，资金需求大大增加，可是政府的支农资金却没有相应提高。因此，在我国农村城镇化过程中需要金融机构的资金支持。但是，当前农村金融供给与金融需求不匹配，严重阻碍了农村城镇化的发展进程，因而对我国农村城镇化中金融机构的支持进行研究则显得尤为重要。

1 我国农村城镇化中存在的问题

1.1 农村金融供给总量不足，难以满足金融需求

农村城镇化的快速发展导致当前农村对资金的需求大大增加，对银行贷款的需求也逐步增加。2012年高达75%的农民申请贷款的资金数额超过了5万元。除了农民自身对资金的需求，在农村城镇化过程中，农村建设也需要大量资金。每年农村居民的贷款总额占银行对农村贷款总量的30% ，其余70% 都是农村建设对资金的需求。据统计，每年我国需要向农村发放约3万亿～5万亿元的资金才能满足农村每年的基本建设需要。假设这些资金中的50%由金融机构提供，则金融机构每年需要向农村提供1.5万亿～2.5万亿元的资金才能满足农村基础建设的需求。但目前我国农村城镇化中的金融供给严重不足，主要体现在以下两方面。

1.1.1 金融供给的数量不足。随着我国农村城镇化的迅速发展，农村对资金的需求大大增加；各地农业存款的金额迅速增加，2009年全国农村商业银行农业存款总额为3 782.701

亿元，2010年同比数额为23 618.49亿元。但是，有如此庞大的资金支持，金融机构对农村的资金供给却没能跟上农村城镇化发展的脚步。以中国农业银行为例，由图1可知，2007～2012年农村贷款的额度占银行贷款总额的比重一直不多。2012年中国农业银行对农村的贷款只占到总贷款额的32.5%。资金供给数量低，导致农村不能从金融机构得到足够的贷款，减少了农民的投资资金。

1.1.2 金融供给的质量不足。我国农村金融机构的主力军是例如中国农民银行、农村商业银行等正规金融机构。但这些正规金融机构的农村网点覆盖率却一直很低，导致正规金融机构的资金流通缓慢。民间借贷的发展使得各种小型金融借贷公司逐渐增多。但是，由于缺少政策法律的保障，这些贷款公司难以提供优质的金融服务，且存在较大风险。这些因素降低了农村金融供给的质量[1]。

1.2 金融机构覆盖范围窄，金融支持的方式单一

改革开放以来，我国经济建设的重心一直在城市，因此银行等金融机构在城市中分布广泛，但是农村中的金融机构数量仍然很少。据统计，以服务“三农”为己任的中国邮政储蓄银行只有2/3的网点分布在农村地区。在5大国有银行中，只有农业银行在各村镇的覆盖率为95%，仍有5%的村镇未被农业银行覆盖。由于高成本和高风险等一系列问题，其他银行在农村的覆盖率更低，民营股份制商业银行在农村更是只有7%的覆盖率，并且大部分都集中在东部沿海地区。据统计，2010年我国东部地区占据了全国银行业金融机构数量的39%[2]。由于经济较发达，东部沿海地区农村城镇化程度已经达到了很高的水平，绝大多数的东部沿海地区部分银行已经达到了100%的覆盖。农村城镇化程度偏低的中部地区，由于金融机构本身为确保盈利需求、资产质量需求等条件的满足，并没有在中部农村进行大面积覆盖。在中西部一些农村地区，农村居民接触不到金融机构，金融机构也不能很好地为农村居民服务，减缓了我国中部农村城镇化的发展速度。

改革开放以来，我国金融业发展迅速，银行业、保险业、证券业、期货业等发展变化巨大[3]。但是，我国日渐多样化的保险业、证券业、期货业并没有走进农村，没能使农民了解到它们的便利和优势。农民对金融机构的了解不足，使得我国农村城镇化过程中金融机构的投资方式单一，对农村提供资金支持的金融机构主要集中在最基本的银行机构。农民对其他金融工具的认识不足，又加剧了证券、保险、期货不愿意走进农村的不良局面，制约了农村城镇化过程中农村居民对金融的需求，最终致使我国农村城镇化发展速度减缓。

1.3 金融支持力度存在较大地区差异 由于经济发展的地区差异大，我国农村金融支持力度也存在较大的地区差异。2001～2012年我国农村商业银业部分存贷余额见表1。

由表1可知，2012年我国农村商业银行的贷款发放主要集中于上海、江苏、浙江、福建和广东等东部沿海地区，2011年占总贷款额的35.9%，2012年占总贷款额的35.2%；2011年中部省份贷款余额占总贷款余额的23.99%，2012年也只占了24.3%。东部沿海地区由于经济发展较早，农村的基础建设也比较完备，农村城镇化水平已经达到了较高的水平。可是我国中部地区，由于本身经济发展较晚，农村的基础建设较为落后，农村城镇化水平并没有东部沿海的层次高，却没有像东部沿海地区一样获得高额的贷款支持，严重阻碍了我国中部地区农村城镇化的发展进程。

1.4 民间金融在农村城镇化中的作用显著，但问题较多 在农村的实施调查中，当农村居民被问到面对资金需求的解决办法时，90%以上的农民第一时间想到的是通过民间借贷的方式获得资金，最主要的渠道是来自亲朋好友的资金支持。可是，亲友的资金毕竟有限，农民对民间借贷的依赖推动了我国非正规金融机构的发展。2012年我国民间融资数额超过了3万亿元，我国现存的典当行有6 000多家，小额贷款公司有7 000多家。非正规金融机构在我国农村城镇化过程中开始扮演越来越重要的角色。然而，由于制度上的障碍，庞大的民间金融仍然游走在“灰色地带”，难以充分发挥其在国民经济发展与城镇化进程中的积极作用[4]。

2 发达国家农村城镇化的借鉴意义

2.1 美国农村城镇化的过程及经验

2.1.1 美国在其农村城镇化发展过程中，大力促进了工农业的发展。维护农民利益，在根本上保障了农民的基本生活水平，然后才逐步使农民走出农村，适应城镇化生活。早在1916年，美国联邦政府就通过了一系列的农贷法律，形成了以联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行3大系统组成的信贷系统；同时培育文化农民，使每位农民都要凭证上岗。这意味着，作为农村主人的农民有了知识文化，能够用知识武装自己，能够响应政府的号召并积极维护。

2.1.2 除了用知识武装农民，美国的金融机构在法律的号召下也积极践行自己的职责。美国的农业合作系统中的联邦中期信用银行，由12个信用区建立的12家联邦中期信用银行组成，主要解决农民中短期贷款难问题，是美国最重要的农业信用合作系统。而联邦土地银行系统由12个农业信用区的联邦土地银行及其下属的合作社组成，办理长期不动产贷款，主要向个体农场主贷款，贷款期限为5～40年。联邦金融机构的资金支持，大大促进了美国农村城镇化的发展。

2.1.3 美国政府还很重视市场对农村城镇化的引导作用。20世纪50年代开始，美国政府寻找蕴含潜力的城市，对它们进行密集投资，带动周边的农村、小城镇发展。随着大中城市的城市发展，出现了城市的分散化趋势，小城镇数量急剧增加。美国金融机构依靠这种市场机制，通过大中城市的辐射作用，给予小城镇一定的财政支持，使小城镇得到了快速发展。

2.2 日本农村城镇化的过程及经验

2.2.1 日本农村城镇化过程。日本农村城镇化发展主要可以分为以下3个步骤：①完备农村的基础建设；②支持农村工业的发展；③实行町村合并政策[5]。在农村的基础设施建设上，日本政府通过与金融机构的合作，加大了对基础建设的投资建设。在发展农村工业方面，主要分为发展壮大农村副业、农产品加工业和引进投资，发展新型农村工业。在町村合并方面，政府通过出台相关法律法规，促进町对周边村落的合并，形成新的城镇。

2.2.2 日本的金融机构在农村城镇化进程中发挥的主要职责。首先是做好与政府政策的配合。日本政策性金融机构配合政府的经济政策，向农村基础建设提供贷款，包括对水利设施的建造、公路的建造等项目提供资金贷放；而民间金融机构则对批发市场等小型的项目的投资。全国金融机构与政府政策的协调配合，是日本农村城镇化快速发展的关键。与此同时，日本金融机构也重视农村工业的发展。20世纪60年代，日本结束了高速的经济增长，通货膨胀率降低，银行对民间加速投资。此时，日本政府首创“制度金融”政策，通过债务担保的形式吸引金融机构进入农村，并对这些金融机构给予财政上的补贴，使金融机构愿意为农业副产品加工和新型农村工业发展放贷，发展农村城镇化。

3 我国农村城镇化中的金融支持建议

3.1 发展农村的金融支持多样化

现阶段，我国农村城镇化的金融支持主力为5大国有银行和邮政储蓄，其他各级民营股份制商业银行的支持力度严重不足。因此，国家应鼓励民营股份制商业银行走进农村，并给予这些金融机构一定的财政补贴，使它们愿意对农民进行放贷，促进农村居民对农村工业的投资建设。同时，政府应当对农民进行宣传教育，使他们了解民营股份制银行的优势，接受民营股份制商业银行的放贷。发展农村城镇化中金融机构支持的多样化，为农民储蓄、投资开拓更多的途径；也加快了对农村基础建设的投资，为农村城镇化夯实基础。除了鼓励银行业对农村增加网点覆盖，政府还应该向农民进行证券、期货、保险等知识的宣传，让农民主动接受，并着手农村保险、期货等业务。有了各种金融工具的支持，才能使农村城镇化更好更快地发展。

3.2 开拓新型金融工具，适应农村城镇化发展需求

当前我国金融机构对农村的金融支持方式单一，不能满足农民日渐增加的资金需求。因此，银行机构应当提供相适应的贷款数量，来满足农村城镇化过程中资金的高需求，增加农村的基础设施建设。同时，为鼓励农村居民自主创业，提高农民的收入水平，银行等金融机构应当开发新型金融产品，为农村居民实行自主创业提供金融支持。除了传统的资金存贷业务，银行也可以在农村网点开设个人理等新型业务，帮助农民管理资金。保险、证券和期货等金融机构则可以通过对农业的保险、农产品的期货交易，增加农民的投资热情。把握好农民的投资方式，才是我国农村城镇化发展的关键。

3.3 充分发挥市场机制的引导作用

美国农村城镇化中金融支持的一大举措就是发挥市场的导向作用，通过大中城市的辐射作用来引导周边小村镇的发展[6]。因此，我国应鼓励金融机构加强大中城市与周边农村的合作，使农村农副产品在城市以适宜的价格卖出并给予这些农民经济补贴；同时在城市为农村居民提供工作岗位，实现农村和城市双赢的局面；帮助落后农村发展自身特色，通过市场这只“看不见的手”对农村特色进行宣传，使周边的城市关注农村的发展，实现城市对农村的兼并。由于我国经济发展的特殊性，东部地区比中西部发展快，东部的农村城镇化水平也比中西部高。所以，金融机构可以充分利用东西部的差距，对中西部地区增加贷款数量的发放，通过东部地区的引导辐射作用，拉动中西部农村城镇化建设的发展。

参考文献

[1] 宁海清.我国农村金融供给现状及建议[J].现代农业，2011（3）：81-82.

[2] 吴朝霞，王沐钒.中国金融资源地区分布差异问题分析[J].财经理论与实践，2011（2）：20-24.

[3] 范立夫.金融支持农村城镇化问题的思考[J].城市发展研究，2010（7）：63-72.

[4] 李长安.发挥民间金融作用 助推新型城镇化建设[N].中国城乡金融报，2013-07-17.

[5] 杨海水.日本怎样推行农村城镇化[M].北京：中国社会新闻出版社，2008.

[6] 高强，王富龙.美国农村城镇化历程及启示[J].世界农业，2002（5）：12-14.