金融学方法论思考论文范文

金融学方法论思考论文范文第1篇

全球化把世界变成平的，把地球变成一个“村庄”。区域化放大到极致就是全球化。金球化把局域的蝴蝶效应扩展到异国他乡，把异国风情带进小桥流水人家。

全球化把美国的金融危机带给世界各国，把世界经济拖人危机的泥潭……，各国为此纷纷出笼“经济刺激”政策刺激经济复苏，在成效显现之后又在研究刺激政策如何“退出”。中国借助积极的财政政策和宽松的货币政策，保增长，调结构，扩内需，卓有成效地实现了经济增长的“V”型回复。

全球化有两面刃：让大家共享荣景，也让众生共渡危机。在景气时，人们褒扬全球化之舞；在危机时，人们则转而质疑和垢病全球化。在危机后，我们对全球化应该有一个更为全面的认识！

1 全球化有多大的推动力，就有多大的冲击力

全球化的载体有信息流、人流、商品流和金融流（包括资金流和各种金融产品）。

信息流拥有顶级的流动性。网络化为信息流洞开了多维空间，全球涌流的信息宛如风流云散。金融流具有极好的流动性。现代金融市场为丰富的金融产品和不断创新的衍生产品开创了广泛便捷的渠道。如果说信息流是“气”态的，金融流便是“液”态的，商品流乃是固态的，人流则是“生”态的。

全球化增加了多少“流动”性，增强了多少流动力，同时也就潜伏着多少野性和破坏力。一旦这些流动性泛滥成灾，人们就会穷于应付。全球化为世界增加了广泛而便捷的联通性，缩短了人们的时空距离。然而，全球化在顺境时具有多大的功效，在“流感”来袭时，就具有多大的传染性。这次美国金融危机引致的世界经济衰退就是很好的佐证。

全球化使世界联成一个庞大的有机体，局域的影响会很快扩散到整体。我们在享有全球化的成果和功效时，很可能也在增加系统的应力和风险。数千亿美元的顺差，5千万吨钢材的净出口，世界市场可谓大矣！可一旦美国人囊中羞涩，减少消费，世界需求不振，中国出口立马萎缩。看似很远的寒流，眨眼就吹到面前，冷入肌骨。

2 全球化既是机遇，也是挑战

经济全球化始于商品全球化、金融全球化，渐人人才全球化、企业全球化的佳境。全球化为每一个人带来历史的机会，敞开未来的大门；为每一个企业提供广阔的世界舞台，洞开无限的发展空间。

但是，谁能真正把握机遇，谁能在前所未有的激烈竞争中胜出，谁才能最终享受全球化的大餐。否则，全球化带来的只是挑战和不幸而已。

国家也是如此。全球化给你一个开放的世界，你得还之以一个开放的国度。外商会近悦远来，投资会纷至沓来，热钱会逐利而来……，可你得提供优惠政策，提供廉价的土地，容忍某种程度的排放和资源的耗散……全球化会带来产业的梯度转移，问题是你将把什么菜捡到篮里？捡菜的过程就是一个产业分化和经济结构形成的过程，就是国际分工的过程：有的国家趁势成为世界金融中心，有的国家一举成为世界工厂，有的国家借机逐鹿世界办公室……中国改革开放以来最大的成就之一是“中国制造”。“中国制造”制造了辉煌，也制造了不少麻烦和问题。“中国制造”必须转向中国自造，从为洋人做嫁衣裳到更多地为国人制造畅销品，把过剩产能转向农村，转向“城镇化”的基础设施和配套产品。“中国制造”必须转向中国智造。最好的转化过剩产能的途径是提升产能，剑指高端；跳出低水平重复生产、恶性竞争的红海，直挂云帆济蓝海一一开拓全新的更大的价值空间。

中国要化挑战为机遇，必须把调结构放在首位，把扩内需置于要冲。经济增长则是随之而来的因变量。因为中国处于加速工业化和城市化的发展阶段，GDP增速一般是不会低的，完全不必再大“保”其驾。明智的做法是稳增长，常常要提防地方政府的投资热、提防通货膨胀、提防经济过热！

3 比特加速全球化的进程，金融加剧全球化的风险网络时代加速了全球化的进程

当网络搜索成为一种时尚的生活方式，全球化也如人们早晚面对的三屏（电脑屏、彩电屏、手机屏）一样变得触手可摸。如果说丰富的比特之于全球化颇具加速效应，金融杠杆之于全球化则富有放大效应。金融杠杆不仅激发并放大了全球化的能量，也积聚并放大了它的风险。

美国的住宅贵也罢，贱也罢，本与世界其它各国了无关系。可一旦它被债券化之后，从次级贷款衍生出一系列颇具创意的金融衍生品，事情就完全不一样了，事态就演变得一发不可收拾。次贷引发美国金融危机，迅速全球化为席卷世界的金融风暴，进而诱发全球性的经济危机。中国在金融领域虽然幸免于难，但出口通道却间接受到重创。

金融体量远远大于实际经济体量，二是反应速度快，三是衍生产品多，四是关联性和隐蔽性强。

4 全球化不同情弱者，适者生存，强者发展

在全球化的浪潮中，只有强者才能驾驭潮流，得心应手。商品可以攻城略地，技术可以斩关夺隘，资本可以抢滩称雄，信息和文化同样可以洗脑掠色。强国会竭力借助全球化的力量压抑甚至取消弱国的贸易壁垒，而自己在必要时总会悄悄祭起贸易保护的旗帜。技术强大自会打技术牌，资本雄厚自会打资本牌。

中国在制造业领域看似强大，但只是处于“微笑”曲线的下方，靠加工、代工，消耗资源、能源，通过出口取得一点微薄的收益，上游的研发设计，下游的营销通路大都假手他人，肥水外流；到头来，还背上一个“高排放”、污染环境的恶名。我们用制造品去交换美国的金融品（国债），把血汗挣来的“顺差”又借给美国人消费挥霍。吃尽亏，到头来还落了一个“高储蓄”的不是；美国人享用了“中国制造”的价廉物美，反倒无理地数落人民币为什么不升值！

5 全球化时代呼唤全球责任

当个人不得不进行全球化思考，当企业不得不驾驭全球化轩辕，当国家不得不顺应全球化潮流，全球责任便应运而生。

全球化的企业必须承担全球性的社会责任。在环境层面，就是保护自然生态，节能降耗减排，发展低碳经济、循环经济，承担气候责任。在社会层面，就是保护社会生态，尊重劳工权益，遵守商业道德，促进社区和谐，承担慈善救助责任。在经济层面，就是保护产业生态，与上游建立战略资源关系，与下游发展战略客户联盟，努力打造一条共生共荣的产业链，实现合作共赢。

世界各国特别是有影响力的大国要进一步达成后危机时代的全球化共识。贸易保护主义不可取，全球生态（包括自然生态、国际社会和产业生态）责任不可轻。各国不可能自扫门前雪，必须共管南北极地冰。金融创新、金融秩序和监管不再是哪一国的内务，金融杠杆稍动干戈就会影响到全球。

金融学方法论思考论文范文第2篇

摘要：在我国国民经济中小企业占据的数量非常庞大，且对于国民经济的发展也具有重要的促进作用。但是分析我国小企业发展的现状，了解到这些企业在运行过程中普遍存在缺乏资金的情况，这也影响小企业的发展。本文分析我国小企业缺乏金融支持的原因，并提出研究小企业金融支持体系的意义以及构筑我国小企业金融支持体系的策略。

关键词：小企业;金融支持体系;原因;意义;策略

小企业的发展能够解决社会的就业问题，促进社会的稳定，实现经济的增长。但是在当下社会，由于小企业本身缺乏较为雄厚的实力，在市场中的竞争力也较差，只能够依赖政府的扶持。很多国家和地区逐步意识到小企业发展的问题，并开始为小企业营造良好的生存环境。我国在亚洲金融危机之后，也通过设置相应的鼓励机制对小企业进行扶持，但是仍然存在较多的问题。其中融资问题更为突出，也阻碍了小企业的稳定发展。因此必须要加强对构筑我国小企业金融支持体系的策略进行研究。

一、我国小企业缺乏金融支持的原因分析

（一）小企业资信差，信用等级低

小企业无论是规模还是竞争力都比较差，其在贷款的过程中能够用于抵押的物品以及资产较少。银行在给小企业办理贷款服务时，采用的就是抵押贷款的方式。小企业内部缺乏完善的设备，所引进的设备缺乏技术含量，往往比较落后。对于银行而言，并不可能将这笔资产作为贷款的抵押款项。而在交易的市场中，也没有形成完善的供抵押物转让。这就使得一些抵押物难以变现，银行不愿意承担相应的风险，此时也就给小企业的贷款带来了压力。其次像一些国有银行会通过评定贷款企业的信用等级，给予贷款。小企业因为规模小，常常会出现被低估的情况，这也使得小企业长期无法得到金融的支持[1]。

（二）银行不愿意为小企业服务

与大中型企业相比，小企业内部规模不完善，发展存在风险，贷款金额较少，银行更愿意为大中型企业服务。例如小企业在贷款时金额都不大，但是每一笔贷款都需要经受调查、评估以及监督等，这就会在无形中增加银行的成本。从经济性以及安全性角度来看，银行均不愿意为小企业提供服务。

（三）社会中缺乏专门为小企业贷款服务的金融机构

其实针对小企业贷款的问题，除了国家银行可以帮助其解决之外，还可以由一些民间性质的资本帮助其解决贷款的问题。但是就我国目前而言。可供小企业贷款的一些民间合作金融专业机构是非常少的。仅存在一些城市合作银行、农村信用社等。规模不大，只是划分在一些少数的大城市中。这也是未来金融领域需要不断完善的部分。

（四）小企业贷款担保难

小企业在进行银行贷款时，必须要进行担保。但是由于小企业在社会中的关系一般，并没有一些上级单位愿意为其担保，自身也缺乏抵押品，这也就导致即使一些小企业有发展的潜力，但是在没有担保的情况下银行仍然会按照流程不给予贷款。因此必须要建立小企业的贷款担保基金，逐步降低商业银行在向小企业贷款时的风险。

二、研究小企业金融支持体系的意义

在整个国民经济的发展中，小企业占据的数量是非常多的，其会直接的影响到我国经济的总体水平。而对于小企业而言，在发展过程中又离不开资金。通过研究小企业金融支持体系的建立方法，帮助小企业在发展过程中解决融资难的问题，不断的扩大小企业发展的规模，促进小企业的可持续性发展。其次小企业是为当下大批人提供就业的方式，是为国民经济增加财政收入的保障，是营造一个良好的市场竞争氛围的动力。通过研究金融的支持体系，可以促进小企业更好的发展，继而为国民经济注入力量。由此可见加强对小企业金融支持体系建立对于小企业的发展、金融结构的优化以及国民经济具有重要的作用[2]。

三、构筑我国小企业金融支持体系的策略

（一）设立专门为小企业服务的金融机构

就国外的一些发达国家而言，均有设立专门为小企业服务的金融机构，比如像日本，就设立了中小企业的国民金融公库、中小企业信用贷款公库等，这些金融机构是专门为中小企业进行贷款，或者建立一些信用的保障制度，便于其他金融机构可以放心的将贷款发放给中小企业。就美国而言设立了小企业的管理局，其直接参与小企业的一系列的贷款活动，为小企业提供资金帮助。德国以及韩国也皆有为中小企业服务的融资机构。就我国而言，目前银行并没有提供专门为小企业服务的部门，因此可以借鉴西方国家的金融发展方式，设立小企业的银行。具体可以根据我国的国情设立两种。第一种是商业性的，可以将城乡的信用合作社等进行改制，充分的发挥出这些银行在为小企业服务中的作用。就城乡的信用合作社而言，其比较熟悉地方的经济，可以借助这种优势，为小企业开展贷款的服务。第二种是政策性的小企业银行，该类小企业银行的资金可以通过发行政策性的金融债券的方式进行解决，为小企业提供低息甚至是免息的贷款服务。就目前一些大型的商业银行可以代行这种政策性贷款，等到成熟之后逐步组建地方小企业政策银行，实现扶持。当然除了构建商业性以及政策性的小企业银行之外，还可以鼓励民间资本积极的加入到为小企业服务中，为其提供一个多元化的金融市场，同时也要加强做好监管，保证整个金融领域的可持续运行。

（二）构建完善的小企业融资渠道体系

构建多元化的融资渠道体系，对于解决小企业贷款问题具有重要的意义。首先商业信用融资对于当下融资较为困难的小企业而言具有重大的帮助。商业信用融资主要包含两种形式，第一种是卖方的信用融资，对商品进行赊销。第二种是买方信用融资采用预付定金以及货款的方式。商业信用融资相比其他融资方式，及时、灵活，比较符合小企业的特征。其次扩大银行领域的信用融资，银行或者是其他金融机构采用存款或者贷款等方式建立信用关系。对于一些小企业而言其在融资时最主要的来源还是银行。这就需要商业银行加大创新金融工具，为小型企业提供专业的金融业务。比如工行就针对小型企业创设了流动资金等贷款的产品。银行业的不断创新和发展，是解决小企业融资难困境的重要措施。另外还应积极的发展证券信用融资，该类融资是企业发展债券时筹集资金建立的一种关系。就我国而言由于资本市场发展较晚，整体并不完善。比如在一定规模下的企业其资本金基本都是通过银行贷款，并不能够通过债券或者是股市的方式进行融资。因此则可以建立小企业债券市场融资通道，发展小企业的信用债券融资。最后发展租赁信用以及典当融资的渠道。租赁信用是一种通过融物达到融资目的的一种行为。通过发展租赁业，采用融资以及融物相结合的方式，解决小企业在资金方面存在的不足。典当融资是一种质押财产权利或者是特定物品的方式，向典当机构借贷的方式。这可以成为一种盈利性质服务产业，也可以达到为小企业提供贷款服务的一种方式。典当一般期限较短，资金的用途也不会受限，可以帮助小企业解决燃眉之急[3]。

（三）为小企业提供丰富的贷款类金融工具

小企业贷款难的问题一直是阻碍其发展步伐的一種重要因素。因此只有基于小企业本身的特征，加快对一些新型的产品进行研发和推出，比如像商业银行就推出了一些适合小企业进行贷款的产品，如收费权质押贷款、股权质押贷款、集合委托贷款等方式。这些新型的贷款产品对于银行而言，节省了搜索信息时不必要的成本，也避免了小企业缺乏抵押品的局限。其次可以拓展有价证券类金融工具，比如债券以及股票，通过发行股票的方式，帮助小企业在资本市场获得直接性的融资，在通过股票融资，帮助小企业获得稳定的资本资金，为企业的发展提供动力。债券实际上属于一种直接融资的工具。对于小企业而言，债券的期限是不同的，其需要根据自身所需要的资金选择期限。但是就目前的市场而言，小企业想要发行债券往往需要具备良好的创新能力以及发展的前景，达到一定的信用级别，还要求专业担保机构进行担保。

（四）制定扶助小企业金融支持的优惠政策

为了建立对小企业融资体系的支持，我国可以积极的研究国外的一些小企业融资的优惠政策。通过政策的优惠，对小企业的融资提供扶持。第一可以通过鼓励小企业创业的方式，为小企业提供一些政策性的贷款以及融资的担保。第二可以加大对小企业在技术创新方面的鼓励。比如针对小企业在技术方面开发的贷款问题积极给予补助。第三加强对特定行业的支持。比如目前的一些小新能源企业，就可以为企业提供资金以及设备的扶持。

小企业是我国国民经济发展的基本保障，必须要积极的解决小企业的融资问题，才能够帮助小企业快速的成长。比如通过设立专门为小企业服务的金融机构、构建完善的小企业融资渠道体系、构建完善的小企业融资渠道体系等方式，营造合理的金融结构，促进金融行业以及小企业的可持续发展。

参考文献：

[1]黄秋凤.商业银行对中小企业金融支持的途径及风险研究[J].现代经济信息，2020（05）：128.

[2]付明.新常态下我国中小企业的融资困境及金融支持策略[J].企业改革与管理，2019（08）：112.

[3]佛玲奋.新常态下我国中小企业融资困境及金融支持建议[J].现代经济信息，2019（06）：367.

金融学方法论思考论文范文第3篇

【摘要】文章简单回顾和评述了百年来的经典经济危机案例，寻找经济危机的根源以及由此得到的启示，提出了为应对金融经济危机，经济法需要在制度方面进行思考对策。

【关键词】经济危机 金融危机 经济法

一、导语

经济危机（Economic Crisis），是指一个或多个国家的经济或世界经济在相当长的一段时间或持续萎缩，表现出经济负增长。经济法和经济危机之间关系紧密。在由自由竞争向社会化（垄断）市场经济转变过程中资本主义国家所发生的经济危机，是市场调节机制“失灵”的集中表现，是对国家调节机制最强烈的呼唤，因而也是作为国家调节经济的法律即经济法产生和发展最强大的动因。

二、经济法与经济危机的渊源

美国的托拉斯快速发展到19世纪后期，美国经济从自由竞争到垄断阶段的过渡阶段。美国垄断和经济危机使得各种社会矛盾日益加剧，社会上掀起的反托拉斯运动。在此背景下，美国自由放任经济政策开始动摇，政府开始介入，随着美国经济的法律制度在执行国家调控经济首次出现反托拉斯法的现象。

1929年爆发的经济危机比以往任何时候都更严重。这场危机几乎把世界包括美国在内的资本主义制度推到了崩溃的边缘。在紧要关头，罗斯福政府采取果断的行动来改变自由放任的经济政策，充分参与经济，落实国家调控，并相应出台了一系列的法律，这是国家法律规定经济法。这是我们所熟悉的罗斯福新政，标志着美国国家法律调节经济的职能，并建立了全面系统的国家干预经济生活中。如果没有1929～1933年的经济危机，或许美国国家经济功能充分开发要耽误了一些时间。甚至危机和战争以后，国家的经济活动和经济规律的调节的功能也仍然是不可或缺的，这改变上述“对策法”的角度来看，逐步实现经济法真正的根本原因和经济的出现和发展法固有的本质属性。如1997年亚洲金融危机和当前由美国次贷危机引发全球金融危机，只是少数。

三、金融危机对我国加强经济法立法的启示

国家经济调节，如果没有相应的法律，从法律制度的原则和规则出发，不可避免地发生了调整不当或滥用权力，该国将不能够适当的调整，无法弥补市场调节的缺陷，同时扰乱正常经济结构和运行秩序。在这种情况下，不仅是落实国家调控而且也要弥补市场不足，而且还对以前的状态调节纠正错误，国家调控的过去重新调节。但国家调控背后仍然是不可避免的错误。为了保护国家调控正确，正确发挥积极的作用，同时尽量减少失误，你需要推进相关法律的发展和立法机关设立必须符合国家调控的原则和规则。在一般的法律和严格的国家的法治与法治的传统在做什么。虽然国家调控这样的错误是不可避免的，但可以尽量减少失误，很容易在事件后发现问题，追究当事人的法律责任。非法治国家缺失法律约束，国家调控失败的概率越大，造成的损失往往会更严重并难以追究。

中国目前的经济法律系统的“三大构成”——市场规制法、国家投资经营法和宏观引导调控法，都需要加强。仅在金融法方面，就要考虑应对国际货币体系改革、人民币国际化、人民币汇率、外汇储备使用等方面的法律问题，尤其要注重加强金融监管法制。世界金融危机警示我国迫切需要加强金融监管法制，包括：金融创新监管、信贷监管、资金流动性监管、监管体制问题等。

金融创新监管法律規制包含：

一是在其流通方面的法律监管；

二是在金融衍生品的创制方面的法律规范；

三是对其中违反法律的责任的规范。

信贷监管方面包括：

一是对金融机构信贷规模、结构和风险防范的监管；

二是对社会消费的引导，信贷客户信用的监管；

三是对信贷资金的实际流向、使用的监管。

此外还有金融监管体制改革（含国际金融监管体制改革对我国的影响）问题，也需要制定相应立法。

四、应对经济危机的经济法思考

（一）实体经济法律制度的变革

实体经济是指物质的、精神的产品和服务的生产、流通等经济活动。实体经济是一个国家的经济基础，实体经济直接影响到生活的各个领域的社会变革，在物质上和经济上的指标可以直接映射到国民生活的水平和企业优质的生活环境。实体经济的稳定是经济稳定的关键因素。工业调整方法作为经济法的重要组成部分，宏观调控法是一个“基本法”，直接影响实体经济，实体经济的发展有着直接的关系，因此，研究产业调整的方法来确定调整产业结构的方法和手段，为经济的稳定具有重要作用。我国从法律上规范产业调节的各种制度构成产业调节法，它是以国家为调控主体，对产业结构、产业组织、产业技术以及相关领域进行调控的综合法律手段，是经济法的组成部分，是宏观调控法中的基本法。

我国已形成了比较完善的法律系统，但是由于第三产业起步较晚，产业内容复杂，对第三产业的法律法规还只是处于初步阶段，最容易受到甚至是扩大经济危机的影响，因此完善对第三产业结构调节的法律体系，深化法律制度的研究对经济危机的研究具有重要意义的。

（二）虚拟经济法律制度的变革

“虚拟经济”概念的提出，至今已有10多年的研究历史，但他们的具体概念的界定仍然是百家争鸣。诚是第一个研究虚拟经济的学者，他被认为是虚拟经济与实体经济对应的概念，经济和社会的经济运行两种基本模式。理论界对虚拟经济的特征大体是相同的：一是虚拟经济的载体——证券、期货等虚拟资本，尽管它可以通过循环运动产生利润，获取某种形式的剩余价值，但是虚拟资本本身没有价值；二是虚拟经济不直接参与实体经济循环，而是指与金融系统为主要依托的循环运动有关的经济活动。

中国现在的虚拟经济发展滞后的程度远远落后于发达国家，在1996年，当虚拟经济的发展程度。这种情况在金融全球化加剧了经济全球化的时代。由于虚拟经济作为市场经济的最高形式，具有较强的经济扩张和收缩的状态函数，当市场经济不紧气，通过虚拟经济调整意味着分享到经济衰退，欠发达的国家和不发达国家汲取财富，以弥补他们的经济损失。这就像一个游戏，一个人熟悉知道的游戏规则，并利用规则漏洞是不熟悉游戏规则的控制，并吸收创造的财富。选择市场经济的国家将需要接受这个游戏规则，唯一的办法就是熟悉游戏规则，创造新的规则，而不仅仅是一个被动接受的规则。这里值得注意的是，在国家宏观市场主体在市场经济中，规则是针对大量的市场主体，规模不一，质量良莠不齐，个人知识结构是不一致的，怎么这么多的市场玩家熟悉与游戏规则的自觉遵守的规则。经过研究，研究人员提出了虚拟经济规律的概念，由国务院作出解释虚拟经济规则，引进市场主体行为的法律政策的调整，以减少虚拟经济的风险。

参考文献

[1]刘惠娜，甄亚丽.亚洲金融危机应对措施回顾与借鉴[J].特区经济.2009（10）.

[2]陈自芳.国际金融危机下的浙江经济走势与应对战略[J].当代社科视野.2009（Z1）.

[3]施雪华、邓集文.在政府与市场间选择——国际金融危机背景下中国政府应对市场失效的战略与政策分析[J]，吉林大学社会科学学报，2009（03）.

[4]王珏.金融危机与经济法的干预工具——重庆实践的启示[J].重庆理工大学学报（社会科学）.2013（07）.

[5]周海林.美国金融危机是经济法总论的典型教学案例[J].福建财会管理干部学院学报，2011（01）.

[6]李倩倩.应对经济危机的经济法思考[D].重庆大学，2012.

作者简介：熊靓（1979-），女，江西南昌人，江西旅游商贸职业学院，中级职称，研究方向：经济法。

金融学方法论思考论文范文第4篇

【摘 要】 互联网金融的出现和爆发式发展补充了传统金融无法惠及的层面——处于“长尾”端的小微企业和新兴个人消费者，如何针对这些客户开展适度征信调查、风险控制成为互联网金融能否长效、可持续发展的关键，这无疑离不开作为互联网金融基础设施的互联网金融征信体系的建立和健全。文章拟从互联网金融、普惠金融和征信的相关理论和逻辑关系出发，对我国互联网金融征信的近期、中期和长期发展模式提出建议和思考。

【关键词】 普惠金融； 互联网金融； 征信

一、互联网金融征信的相关理论

（一）关于互联网金融

互联网金融虽然产生于国外，但国外学术界并没有严格意义上的互联网金融的提法，主要基于实践对互联网金融的产生基础、范围、特征等方面予以归纳、形成共识，强调互联网金融的发展是以计算机金融、电子金融为前提的，更强调金融服务业基于互联网技术的重组和创新、为客户提供高质量、低成本的3A服务；同时指出了互联网金融可能带来的负面影响，但缺乏更为深入系统的研究。

国内学者之前一般将其称为“网络金融”，大致分为网络银行、网络证券、网络保险、网络结算、网络理财和网络信息等[1]；谢平和邹传伟[2]首次提出互联网金融模式的概念，认为“互联网金融是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式”；其他研究则重点讨论P2P、众筹、第三方支付等互联网金融的细分行业以及独立的案例和实践，总的来说有一定的现实意义，但不成体系。

（二）关于征信以及互联网金融征信

国外关于征信的研究始于美国，19世纪中期美国民间以信用服务机构的实践操作为基础自发研究信用体系建设问题；20世纪60年代，信用交易的扩大和征信机构的不断发展促使美国学术界开始将目光集中到法律的建设。之后，研究的焦点又从法律建设转移到征信模式，重点研究公共征信模式与私人模式的异同，分析一个国家如何选择适合自身的征信体系建设模式。

国内关于互联网金融征信的研究分两个阶段：即互联网金融概念诞生之前和诞生之后。在互联网金融概念诞生之前，大部分的研究是在论述其他相关问题的同时间接性涉及互联网金融征信体系建设。著名学者阮德信[3]最具前瞻性地总结了网络信用体系建设受阻的原因，提出了网络信用的体系架构，对如何构建互联网金融信用体系具有一定指导意义。之后的研究只是在研究互联网或电子商务征信体系问题的同时间接性地涉及到互联网金融征信体系问题，都是基于人民银行征信系统平台的视角进行研究和提出对策建议。

在互联网金融概念明晰之后，国内学者对互联网金融征信的研究也更具针对性。针对目前征信系统存在的诸如信用信息滞后、缺少前瞻性综合预测信息等问题[4]，一些宏观领域的对策被提出，其中吴晶妹[5]提出以金融征信为核心的互相补充和各有侧重的三大征信体系的设想，建立互联网金融行业征信系统等[6-7]。

综上所述，随着互联网金融的快速发展和对社会生活的日益影响，研究这一问题的重要性和迫切性愈发显现。但是学术界对互联网金融征信体系建设的研究处于起步阶段，研究结论多停留在理论层次、宏观层面，对于如何建设，建设的模式、架构并无较为系统和具体的成果。

二、普惠金融、互联网金融与征信之间的逻辑关系

（一）普惠金融与互联网金融

普惠金融（Inclusive Finance）由联合国于2005年提出，强调“金融权即人权”的理念，即所有人都有权利以能够承担的成本获得公平、合理的金融服务，力求均衡地区之间、城乡之间、大小企业之间、富人和穷人之间的金融服务，实现金融权利的公平和“普惠”。这与传统金融以效率为先导的逐利性显然是有分歧的。

而互联网金融平台的出现，使普惠金融获得了爆发式增长，究其原因在于使普惠金融找到了可持续性的商业模式。根据长尾理论，互联网平台能有效实现“聚沙成塔”，能有效整合过去被认为是边缘化的市场或客户，这与普惠金融的性质及其发展诉求都是十分契合的。因此，创新性的互联网普惠金融降低了交易成本、缓解了信息不对称问题，使更多的人获得金融服务，更多的借贷交易得以发生，使过去的“边缘市场”——即使不能从传统正规金融渠道获得借贷资金的低收入群体获得了信贷机会。

（二）普惠金融、互联网金融与征信

普惠金融与互联网金融的紧密契合无疑改变了传统金融的经营模式，对征信提出了更紧迫的需求。一方面，开展普惠金融意味着客户端的下移——小微企业和个人，使信用风险相应加大；另一方面，以P2P和众筹为代表的互联网金融呈现较为典型的“自金融”特点，其关键环节就是投资方能在信息充分披露基础上作出自主决策[8]，这就要依赖信用评估、征信服务作为其发展的基础设施，即征信是普惠金融的生命线。

与此同时，普惠金融、互联网金融的发展亦将推动征信的进一步发展和完善。首先，普惠金融与互联网金融的客户拓宽了征信对象的范围；其次，互联网金融交易中依托的电商平台、社交网络和搜索引擎等产生的交易行为、关联关系、支付信息，通过云计算、搜索和数据挖掘等互联网大数据技术对这些信息加以搜集、处理，扩大了征信数据的征集范围和渠道，使征信趋于全面和完善。

（三）互联网金融征信与传统金融征信

互联网金融征信是对传统金融征信的有效补充和完善，共同构成完整的金融征信体系。较之传统金融征信，互联网金融征信具备以下特点：一是征信对象不同，传统金融征信的对象是有着丰富信用记录的企业和个人，互联网金融征信的对象则主要是信用记录匮乏、原本没有被传统征信体系覆盖的企业和个人；二是依赖的数据源不同，互联网金融征信中采用的传统信用数据所占比重仅占40%，其余为诸如网络数据、社交数据等非传统信用数据；三是信用评估的主要方法不同，传统金融征信采用的变量较少，主要进行回归逻辑分析，互联网金融征信则以大数据技术为基础，采用机器学习模型数千个变量，显著提高决策效率的同时降低了风险违约率。

总之，互联网金融征信使普惠金融成为现实。笔者认为，互联网金融征信发展的根本动因在于原本在传统金融征信体系下被忽略、忽视、抑或是“歧视”的对象——主要是小微企业和个人亦有权利获得公允的征信评判，进而以适度的成本获得金融服务的“金融权”。

三、美国互联网金融征信经验借鉴

在此选择来自互联网金融的发源地——美国、均创立于2009年的两家开展互联网金融征信业务的企业作为案例展开分析，以期对我国的互联网金融征信机构的运作以及发展提供经验借鉴。

（一）开展个人征信的ZestFinance

ZestFinance创立的宗旨是为缺乏银行服务的低收入人群创造有利的贷款和信用环境。它首先将客户群定位为FICO信用分值低于500分，即在传统征信中被评判为信用能力最低一档的个人消费者，认为这类人群对信贷的需求极为迫切，通常取得发薪日贷款，但是信贷成本太高。

ZestFinance模型的核心是谷歌大数据技术和机器学习技术，一方面对海量、大数据进行挖掘和处理，另一方面对社交媒体进行深入挖掘，竭尽所能地拓展借款人变量。ZestFinance网站宣称，其通过模型对每个借贷申请人的数据信息进行分析，一般能得出超过7万个的行为变量指标，整个过程不超过5秒。即ZestFinance能更高效、更精准全面地评估个人消费者的信用风险，并期待随着模型的日臻完善，这一基于大数据的评估方法将取代传统征信成为唯一的评估标准。

（二）开展小微企业征信的Kabbage

Kabbage以预付款形式向其数万个需要获取资金的小企业提供500—40 000美元不等的资金，然后向其收取相应额度的报酬。对这些企业，尤其是网商的征信，Kabbage是第一家将社交网络分析纳入信用评价的金融服务机构，构建了一个以非传统信用维度为基础的大数据信用评估体系，包括商业规模、从业时间、交易量、社交媒体活跃程度以及卖方信用评分等多元化数据。Kabbage不仅重视社交网络数据，而且不断进行征信创新，既鼓励网商将Facebook或Twitter的数据链入Kabbage，促进了网商与客户之间关系的建立和维护，还根据网店的综合信息生成信用评分报告，鼓励网店为增加贷款额度而积极改善信用评级。Kabbage的坏账率约为1%，大幅低于美国银行业5%～8%的平均水平。

（三）经验借鉴

上述两家互联网金融征信机构创立至今在诸多方面都存在相似之处，概况如下：

（1）客户定位清晰。上述两家互联网金融征信机构自创立都将客户定位为在传统征信方式下信用状况较低、甚至最低的消费者个人和小微企业，明确了其与传统金融征信在市场定位方面主要呈现互补关系。

（2）发展路径明确。第一步，以单一业务作为切入点，比如ZestFinance的发薪日贷款业务和Kabbage的预付款业务；第二步，随着主营业务的开展，强调依靠非传统信用维度变量、利用大数据技术逐步构建具有自身特色的信用评估体系；第三步，待发展初创期（一般为5年）后，信用评估体系日渐稳定、成熟，逐步拓宽业务品种，扩大经营规模，使盈利模式更加清晰。

（3）不断进行征信创新是持续发展的关键。如前所述，互联网金融征信的对象往往处于“长尾”末端，其信用信息越来越表现为其参与的网络交易、社交网络等，更为零散、多变，这就对互联网金融征信机构在信息收集、处理等各个环节都提出了时效性、广泛性、关联性的要求，唯有以技术为支撑的征信创新方能实现。

四、基于普惠金融视角的我国互联网金融征信发展模式选择

（一）我国互联网金融征信发展的历史机遇

征信是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动①。征信是互联网金融业务流程中不可缺失的一环，健康、繁荣的互联网金融征信是互联网金融负债的重要基础设施。我国目前已经出现了一些针对互联网金融的独立第三方征信平台，比较有代表性的有三种类型：第一类是中国人民银行征信中心控股的上海资信有限公司的网络金融征信系统（NFCS），属明显的央行主导型征信机构；第二类是北京安融汇众征信有限公司的小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP），属行业内会员制征信机构；第三类是以阿里巴巴为代表的电商类互联网金融机构旗下的芝麻信用为代表，属典型的市场化、商业化征信机构。总的来说，随着互联网金融从无到有、日益受到各方的关注，我国互联网金融征信业迎来了无论是宏观政策，还是中观行业层面都利好不断的发展契机。

1.宏观政策层面

2014年6月14日国务院印发《中国社会信用体系建设规划纲要（2014—2020）》，将“互联网应用信用建设”列入“推进重点领域诚信建设”，明确指出要“大力推进网络诚信建设，培育依法办网、诚信用网理念，逐步落实网络实名制，完善网络信用建设的法律保障，大力推进网络信用监管机制建设。建立网络信用评价体系，对互联网企业的服务经营行为、上网人员的网上行为进行信用评估，记录信用等级。建立涵盖互联网企业、上网个人的网络信用档案，积极推进建立网络信用信息与社会其他领域相关信用信息的交换共享机制，大力推动网络信用信息在社会各领域推广应用。”《纲要》无疑从宏观层面为网络信用、互联网金融征信的顺利开展提供了政策支持、指明了发展方向。

2.中观行业层面

互联网金融征信行业发展的契机集中表现为，征信行业监管相关政策日渐明朗，为征信机构、尤其是商业性征信机构提供了发展契机，征信行业的市场化进程加快。

首先是中国人民银行出台的《征信机构管理办法》于2013年12月20日正式实施，明确了中国人民银行作为我国征信业的监管部门，标志着征信业开始有法可依。该《办法》规定了设立企业征信机构和个人征信机构的准入门槛，中国人民银行征信管理部门负责受理征信牌照，企业征信采取备案制，相对较为宽松，而个人征信囿于个人隐私和信息安全一直并无牌照发放。

直至2015年1月5日，中国人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，批准阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信等8家机构开展个人征信业务，给予其6个月准备时间。这一《通知》对征信业以及互联网金融征信意义重大：第一，标志着我国筹谋已久的个人征信业务首次向商业机构开放，征信业的市场化进一步深化；第二，明确地“使征信超越了金融交易概念，扩大了数据来源范围”[6]。

（二）基于普惠金融视角的我国互联网金融征信发展模式选择

笔者以为，以普惠金融，尤其是新兴互联网金融为基础的我国互联网金融征信在发展过程中宜根据发展的进程采用循序渐进的近期、中期和长期模式。

1.近期模式

近期模式即在互联网金融征信启动后的1—3年初始发展阶段。建议保持中央银行在征信体系的主导地位不变，逐渐将众多互联网金融平台产生的交易信息、网络社交数据等融入、对接现有的以中央银行为主导的传统金融征信体系，使征信信息采集范围扩大。互联网金融服务的对象主要是新兴消费者和小微企业，一般缺乏有效的银行信贷记录，未被央行的征信体系所覆盖，即央行征信中心由于征信信息采集范围不够大，已不能完全支持普惠金融、互联网金融行业的发展。

央行征信中心通过下属的上海资信有限公司（以下简称上海资信），建成了网络金融征信系统（NFCS），截至2014年12月末，共接入网贷机构370家，收录客户52.4万人，取得的突破和进展十分显著。但较之新兴互联网金融市场上的庞大“长尾”客户的数量显然是远远不够的，让更多的数据源实现与央行征信体系的融入和对接是近期发展的关键。

2.中期模式

中期模式即在互联网金融征信启动后的3—5年中期发展阶段。随着互联网金融的发展趋于平稳，互联网金融征信也将突显互联网金融的“去垄断”、市场化特性，迎来互联网金融征信发展的市场化、多元化发展阶段。笔者认为，所谓“市场化”在互联网金融征信发展中的体现就是互联网金融征信平台、征信机构应是多元的、百家争鸣的，而非一方垄断的，尤其体现为商业性征信机构的数量和市场份额的明显提升。

目前我国的三大类互联网金融征信机构，即央行主导型征信机构、行业内会员制机构和互联网金融机构下设的商业化征信机构，无论其是将互联网金融征信作为征信业务的创新与延伸，还是将互联网金融征信服务于自身的互联网金融业务的客户风险评估，都意味着彼此间竞争和共生的关系将成为这一行业的常态。

3.长期模式

长期模式即在互联网金融征信启动后5—10年的成熟发展阶段。随着互联网金融发展的逐步完善，作为其基础设施的互联网金融征信也将经过充分的行业竞争、优胜劣汰后日臻完善。无论是以央行征信中心为主，还是以商业性征信机构为主都是市场自发形成的合理结果，其征信的商业模式、盈利模式都趋于清晰，在征信业长期盈利性与公益性之间找到平衡，进而实现互联网金融征信与传统金融征信之间的平衡和共同发展。

无论是政策性的央行征信，抑或是商业性的市场化征信机构都应遵循征信的自身规律，即征信应是独立的第三方，为互联网金融提供外部支撑。多元化的互联网金融征信机构和互联网金融服务机构的业务界限应逐步明显，市场细分和专业化程度将进一步加强，体现征信的专业性和公允性。

五、我国互联网金融征信体系发展中需解决的问题

（一）近期发展需解决的问题

如前所述，我国互联网金融征信在近期宜选择融入、对接现有的以中央银行为主导的传统金融征信体系。但在融入和对接的实际运行过程中，最突出的问题是不少小型授信机构接入征信系统的意愿不强，原因有二，一是其担心客户流失，只想查询数据而不想贡献数据的搭便车心理；二是很多小型授信机构已经能通过便捷的方式间接使用征信系统、查询到所需的信用报告，正式接入的意愿因此不足。进一步的，互联网金融机构并非是独立的第三方，其征信数据库是出于自身风控的需要而使用相应模型来创建的，由于商业竞争关系不愿“贡献”数据，由于缺乏独立性和公信力而不愿“查询”别家的数据。

建议央行征信中心、征信行业协会等机构应加大宣传和引导，让小型授信机构，尤其是互联网金融平台对“守信激励、失信惩戒”的征信平台共享机制有正确且深入的认知，对数据共享、信息对接持理智的态度，积极配合，加速数据融入和对接的进程。

（二）中期发展需解决的问题

随着商业性互联网金融征信机构的发展壮大，可以预见其为了各自市场份额的提升、彰显其征信产品的丰富和特色，必然会对征信对象的大量数据信息展开深入挖掘和处理，使得征信业所固有的征信数据开放与隐私权保护的“两难困局”进一步激化。笔者认为应联合中国人民银行、工信部等相关部门加快出台互联网金融征信的法律或行业规范，秉承监管当局一直以来对互联网金融发展的底线监管和适度监管原则，列出“负面清单”，即明确列出严禁征信机构公开的归属征信对象的私人信息、社交信息等，划定明确的行业“边界”。在鼓励各商业性互联网金融征信机构各显神通、挖掘和利用数据的同时，又确保其征信行为不违背基本的社会道德和商业准则，使互联网金融征信业获得可持续的健康发展。

（三）长期发展需解决的问题

可以预见，我国互联网金融征信业在经过5—10年的发展形成初期、优胜劣汰行业规范发展中期之后将进入较为平稳的、真正作为独立第三方、专业化的互联网金融征信时代。在长期发展中需要解决的问题是互联网金融征信机构的商业模式，尤其是如何盈利还不够清晰。征信属于典型的初始投资大、投资回收期长的行业，其商业模式、盈利模式需要长时间的历练。互联网金融征信亦不例外，需要法律、技术等各方面经过变革和完善来予以支持，最终形成互联网金融征信机构利用大数据技术挖掘、开发征信增值产品，为客户提供多元化、个性化信息和数据服务，使互联网金融征信实现长期盈利性和公益性的同时满足。

【参考文献】

[1] 梁循，曾月卿，杨键.网络金融综述[J].美中经济评论，2005（1）：10-16.

[2] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[3] 阮德信.网络信用体系构架与建设路径[J].中国集体经济，2008（12）：36-37.

[4] 刘明康，梁晓钟.银行与互联网金融：不一样的风控[J].新世纪周刊，2014（3）：44-47.

[5] 吴晶妹.未来中国征信：三大数据体系[J].征信，2013（1）：4-12.

[6] 袁新峰.关于当前互联网金融征信发展的思考[J].征信，2014（1）：39-42.

[7] 刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014（2）：31-35.

[8] 吴晓灵.互联网金融监管争议根源在制度不完善[N].人民政协报，2014-04-15.

金融学方法论思考论文范文第5篇

央行承担金融监管职责行得通吗？

其实，中央银行承担金融监管职责，一直有相应的理论基础和实践经验。美国经济学家弗里德曼在《货币稳定论纲》（1959）中认为，履行支付结算和防止相关欺诈行为的特殊困难性，使得货币政策和银行业的监管高度相关。同时，由于货币的广泛渗透性，使银行业对国民经济各个产业都会产生重大影响，要使货币政策达到预期目标，必须与对银行业的监管相配合。1986年，弗里德曼在《政府在货币体系中有作用吗？》中，再次强调了这样的观点。
《中国经济周刊》视觉中心 首席摄影记者 肖翊I 摄影

此外，还有观点认为，尽管实施货币政策职能和金融监管责任有时会冲突，但只有中央银行能有效协调这两项职能。首先，货币政策的有效实施要通过金融机构，主要是银行的传导才能实现。为此，必须充分了解金融机构运行情况的信息。由中央银行承担金融机构监管职责，是及时、准确获取这一信息的有效途径。其次，在实施金融监管方面，中央银行具有特殊的信息优势。中央银行是银行的银行，扮演着银行业的票据清算、准备金存放、再贴现和最后贷款人的角色。这使得它能够及时获取金融监管所必需的信息。

2010年3月，美联储主席伯南克在众议院金融服务委员会听证会上作了“美联储在银行监管中的作用”的说明。他解释，首先，美联储具有广泛的专业知识，是唯一适合监管大型、复杂的金融机构，并解决其安全和稳健性风险以及整个金融体系稳定性风险的机构。二是美联储参与对各种规模银行的监管能够显著提高其履行中央银行职责的能力。特别是通过监管，美联储能在第一时间全面获得金融机构的运行和风险情况，这些资料对于制定货币政策极其有价值。三是美联储的中央银行职责及其监管能力的提高对于应对金融危机至关重要。不仅是这场危机，诸如1987年股灾和2001年的“9·11”恐怖袭击事件，也都证明了美联储在处理威胁金融稳定实践中的作用是不可或缺的。

人民银行对银行业的监管实践证明有成效，历史上多年积累的金融风险逐步化解。国有独资商业银行不良贷款持续下降。1994年对商业银行开始实行以风险管理为核心的资产负债比例管理。1998年发行了2700亿元特别国债，补充资本金。1999年组建4家金融资产管理公司，专门收购不良资产。2002年开始 ，实行贷款质量五级分类制度、审慎会计制度和经营信息公开披露制度。这些措施取得明显效果。从2000年，我国4家国有独资商业银行不良贷款首次出现净下降。2001年和2002年持续出现不良贷款余额和比例双下降。同时，非银行金融机构高风险状况得到有效控制。依法撤销了一批严重违规、不能支付到期债务的金融机构。

现实中央行与银监会工作内容密不可分

实践证明人民银行和银监会在很多领域履职密不可分，许多政策联合发文。在支持产业发展方面，2007年—2008年共同发布《关于加强和改进对奶业金融支持工作的通知》《关于做好金融服务促进我国奶业持续健康发展有关工作的通知》。在加强房地产管理方面，2007年—2008年联合作出《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》《关于金融促进节约集约用地的通知》。在政策性信贷方面，2004年—2005年共同要求认真落实国家助学贷款新政策，保证高校贫困新生顺利入学，出台《关于加快落实国家助学贷款新政策有关事宜的通知》。在应急救灾方面，2008年共同作出关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知，关于做好汶川地震灾区农村居民住房重建信贷服务工作的指导意见，关于汶川地震灾前贷款因灾延期偿还有关政策的通知。

同时，在许多调控管理方面，也会不可避免地对对方有关政策提出意见。2008年，时任银监会主席刘明康发表《慎用“三率”调节流动性》指出，要审慎运用利率、汇率、存款准备金率等政策工具调节流动性，应加大公开市场操作力度，对冲过剩流动性。同时，人民银行稳健货币政策的一个重要内容就是要防风险。制定差额存款准备金率的重要参数就是银行资本充足率、不良贷款率等监管部门重点监测和指导的指标。

笔者赞同中央银行应加强实施宏观审慎管理，充实有关监管职能的意见，但并不赞同中央银行将银行业监管职能分离曾一度与我国金融发展相适应，2008年国际金融危机爆发使我们有必要借鉴国际金融改革经验来反思我们的金融体制改革的观点。笔者认为，自2003年分设起，体制弊端就已显现。即使监管职能分离方案的提出者之一、国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁也很快意识到体制改革并没有达到预期效果。“当初，我们主张将货币政策与银行监管两项职能相对分离，一个重要理由就是希望银行监管力度能够保持相对稳定，以防止银行监管力度跟随银根的松紧而同步振荡。但令人遗憾的是，在此轮宏观调控中，银行监管最终还是跟着宏观调控走了，甚至冲到了宏观调控的‘第一线’。”“为了推动市场发展、维护市场繁荣，监管部门有时就不得不进行‘托市’或‘护短’，从而导致监管部门在不知不觉中被监管者所‘俘获’，成为被监管者的利益代言人。”

总之，应充分根据中国国情研究制定金融监管改革方案，借鉴经验而不是模仿做法。我国历史上两次体制改革都是在借鉴国际经验基础上研究制定并实施的。下一步金融体制改革究竟如何借鉴值得反思。既要看发达国家如何改革，更要看发达国家改革的政治经济背景、文化和体制环境。应认清哪些问题必须通过体制改革来解决这一重大原则问题。体制改革犹如动外科手术，必须是内科等其他方法不能解决而必须采取的措施。一旦改革，即使认识到问题，也受各方面因素影响，纠正难度比较大。例如，此次关于是否参照英国模式成立专门行为监管部门应进一步深入论证。有研究提及，改革后的英国金融监管体制包括金融政策委员会、审慎监管局和金融行为监管局（FCA）。FCA保持独立，负责包括银、证、保在内的所有金融机构的行为监管，除包含金融消费者保护内容外，也包括对金融市场银行定价行为的监管。FCA是与英格兰银行相分离的独立并列机构。笔者认为，行为监管局可专门设立，但不应脱离央行而独立存在。首先，众所周知，2008年国际金融危机凸显金融消费者权益保护不足问题。保护金融消费者权益，对于提振金融消费者信心、维护我国金融体系稳定具有重要意义。应对处理次贷危机的美联储主席伯南克在总结工作得失时提及，美联储在监管过程中犯的一个失误，就是消费者保护做得不够好。美联储应当向住房抵押贷款人提供一些保护，这样至少可以减少一部分房地产泡沫后期的贷款违约，但由于种种原因，未能将损失降到最低。这表明，对金融消费者保护什么，如何保护，是央行应思考的重大问题。其次，行为金融关注的羊群行为等，实质是中央银行自存在起就关注的金融恐慌问题。恐慌是由于大家对金融机构失去信心而引起，具有自我实现的特点，常常会带来更普遍挤兑或更大范围的金融体系恐慌。中央银行的职能之一，就是为应对金融恐慌等危险时，向金融系统注入资金，支付给储户和短期借款人，从而稳定局势，结束恐慌。

金融学方法论思考论文范文第6篇

摘 要：经贸英语专业教学存在课程设置不合理、师资队 伍专业知识缺乏、教学方法滞后等问题。解决的对策是，一要合理设置专业课程，增加 专业实践教学；二要加强师资队伍建设，提高教师专业水平；三要重视学生能力培养，优化 教学方 法。

关键词：经贸英语专业；问题；对策

中国加入世贸组织后，要参与国际市场的竞争并能立于 不败之地，必须拥有大量具有涉外知识且能面向国际市场、适应国际竞争的人才。在这种大 环境下，经贸英语专业教学中存在的问题与高素质的外贸人才需求之间矛盾日益突出。我们 针对这一问题，对经贸英语专业教学中存在的问题进行分析、归纳，并提出解决对策。

一、经贸英语专业英语教学中存在的问题

我国加入世贸组织后，要求新的人才要以扎实的文化科学 知识为基础，以专 业为主体，以世贸组织所需的各种知识为分支，既有较深的专业造诣，又有较宽的综合知识 面，既精通专业与管理，又熟悉国际惯例和法规，了解一些有关国际礼仪、风土人情、人文 地理、政治经济等方面的知识。也要求人才在能力结构上多元复合。国际市场的竞 争，要求参与者具有较强的实践应用能力、灵活的应变能力和果断的决策能力，并具有较强 的外语会话、公关和谈判能力，具有运用现代技术进行信息处理、分析设计的能力。当前， 从知识结构和能力结构这两项指标来看，我国涉外经贸人才显得尤其缺乏。针对这一现 状，近年来许多高校纷纷开设了经贸英语专业，其目的在于培养既精通英语又有相当经贸知 识的复合型高级外语人才。由于缺乏可资借鉴的 办学经验，加之学科定位不够准确，办学难免存在各种问题。这些问题突出表现在课 程设置、师资队伍与教学方法三个方面。

1．课程设置不合理

课程设置存在的问题，突出表现在两个方面：1)专业不突出，按照所设 置的课程培养的学生达不到培养目标。高水平的涉外经贸人才，应同时具备外语和经贸等多 方面的知识及其应用能力。然而，在实际培养过程中，很多高校开设的经贸英语专业的课程 与 英语教育专业大同小异，使得两类不同专业的学生知识结构无甚区别。只是在英语专业原有 的课程基础上加上诸如“外贸函电”、“外贸口语”、“外刊选读”之类的课程。问题是 经贸英语实际上涉及范围很广，除了商贸和对外函电外，还包括国际贸易、国际金融、涉外 财会等，而“外贸函电”和“外贸口语”仅仅局限于对外贸易。“外刊选读”内容较为丰富 ，形式多样，但缺乏系统性。2)课程设置与学生实际水平脱节。有一些实力较强的学校开 设 用英语讲授的专业高级课程，如“国际营销”、“国际企业管理”、“涉外会计”等。但这 些课程对学生的英语水平要求过高，对于程度不一的学生挑战性过强。造成这些问题的原 因，主要有两个方面。一是课程设置专家由于自身专业的限制，多从学术的角度进行课程设 置，这样就难免造成课堂教学与工作需要的脱节。另一个方面是大纲设计的缺陷。国家教育 部没有制订专门针对经贸英语专业的教学大纲。因此，经贸英语教学计划基本是依据 英语专业的教学大纲来制订的。这样的教学计划造成经贸英语课程设置上重英语、轻经贸 ，重知识、轻实践的现状。

2.师资队伍专业知识缺乏

根据经贸英语专业人才的培养目 标，经贸英语专业至少需要三方面的教师，即英语基础教师、经贸英语业务课教师 、经济管理方面的教师。经贸英语专业一般设在英语院系，完成基础英语教学是没有问题的 。但从事经贸英语业务课教学的教师，绝大部分毕业于英语专业，不具备经 贸知识；其英语水平高，只是具备教好经贸英语的条件和优势，但不等于就能理解一些外作 规 律，了解现代企业的经营管理，知晓国际经贸活动的基本概念和程序，并且具备相关的法律 、伦理、文化知识等。此外，经贸英语教师还要加强对经贸英语的教学和研究，不断探索和 总结，找出切实可行的教学方法和途径。经贸英语专业学生的经济管理方面的中文课程，往 往 由英语院系邀请经贸院系的教师来上。由于教学对象是非本院系学生，教师往往从思想上对 所上课程不够 重视，时间和质量也难以得到保证。显然，英语院系与经贸院系的有效协调也是保证经贸英 语专业教师质量的关键。

3.教学方法落后

经贸英语的教学模式参照普通英语教育的模式，其教学方法也表现出两种趋势。1)只强调 课堂教学，而且多以讲授系统的语言语法与理论知识为主要教学任务，而忽视实践教学，忽 视应用 能力的培养。再加上缺乏良好的实习环境，最终导致许多大学生只会“哑巴英语”，也就无 从 让他们去从事涉外贸易洽谈了。2)引进方法使用不当。经贸英语专业教学隶属于外语教 学 ，是应用语言学的主要研究领域，而应用语言学是以语言学理论为基础的。自20世纪60年代 以来，各种语言理论应用于语言教学领域便形成了各种教学法流派，可分为结构主义教学法 、 功能主义教学法和认知主义教学法。这三类教学法又包含诸多具体的教学方法，如听说法、 直接法、自然法、情景法、交际法、认知法等。对于这些教学方法，由于受限于社会文化背 景及引进使用不当，而未能发挥其在“原产地”的效用，相反，还中断了原有英语教学的传 统。

二、对策

1.合理设置专业课程，增加专业实践教学

针对经贸英语专业课程设置存在的问题，应由国家相关职能部门，如教育部 、商务部协调研究，组织相关院校、有关单位和行业专家，依据市场需求，共同研究确定 要设置的课程，尽早制订经贸英语专业教学大纲。相关院校可以根据具体情况做适当调整， 可以通过调整必修课、增设选修课教材等手段，改进经贸英语专业教学。经 贸英语专业学生的英语能力主要体现在实际应用方面。因此，在课程设置方面，应减轻学 生阅读课的负担，加强写作与听说训练。对于英语已经达到相当水平的学生，可为其增设更 多与经贸相关的课程作为选修课。根据学生水平，教材可以选用欧美原版教材，也可以采 用商务谈判、经贸文书等实例作为课堂分析的材料。课程设置要总体把握，注意课程之间的 内在联系，避免相互重复或断层。同时，还要注意课程的层次性和多样化，以适应不同水平 的学生。具体而言，根据《关于外语专业面向21世纪本科教育改革的若干意见》，经贸英语 专业课程由专业基础课、实践课与实习课三大模块构成。基础课涵盖经贸业务英语课与经济 管理中文课。经贸业务英语课可选开“国际贸易与实务”、“经贸英语会话”、“经贸英语 函电”、“国际支付”、“市场营销”、“经贸文章选读”等课程；经济管理中文课可选开 “西方经济学”、“国际金融学”、“管理学原理”、“企业形象设计”等课程。

当然，除了在课程设置中增加实践教学的内容之外，还应当重视实习工作。实习对于大学生 来说是理论联系实际，培养实践能力的重要途径。学校应重视以行业为依托，和企业、行业 等经济部门的合作，将学生分配到相关企业、公司等实习基地参观实习，并请具有丰富经验 的专家给学生做专题讲座，指导学生的实习工作。在指导教师的指导下，学生可以围绕课题 ，通过实践搜集所需资料，直接参与到外事外贸活动中去，并综合运用所学的知识，解决实 际 工作中的各种问题，以锻炼自己的业务能力和语言交际能力。实践证明，明确的实习要求， 具 体的实习岗位，可行的考核方法，高水平的指导教师队伍，是实习成功的决定因素，也是学 生语言实践能力得以提高的重要保证。

2.加强师资队伍建设，提高教师专业水平

师资队伍建设，宏观来讲，要健全机制，规范管理，充分调动教师的积极性。学校要积极构 建企业与学 校相结合的师资队伍建设平台，打造具有经贸英语专业教学特色的教师团队。具体而言，可 以采用培养与引进相结合的方式进行，即一方面经贸英语教师可以到企业、公司或外贸部门 等 调研、实习；另一方面也可以聘请具有一定水平的商贸从业人士或研究人员为经贸英语专业 的学生开课。

针对经贸英语专业师资严重匮乏的现状，相关院校应采取有效措施，制订长效激励机制，采 用培养与引进结合、专职与兼职结合的模式，从专业、教学等方面提高专业教师的教学水平 。此外，还要健全经贸英语专业教师的培训及考核体系。对于专职经贸英语专业教师的考核 ，应注重实效，以教学成果来评定，而不能像要求其他专业教师一样，仅要求专业教学与科 研 并举。对于经贸英语专业教师的职称评定，也可以适当放宽对科研成果的要求，这样经贸 英语专业教师才能无后顾之忧，将更多的时间与精力投入到专业教学之中。

3.重视学生能力培养，优化教学方法

建构主义教学理论认为，学习过程是一个积极主动的构建过程，学习者对新的语言能力的获 得实际上是一个主动构建的过程。以往的教学方法只注重知识传授，忽视了学生在语言习得 过程中的能动作用。经贸英语专业的学生不但要掌握一定的经贸实务理论和技能，懂得对外 洽 谈、外贸函电、项目合作、事故理赔、申诉应诉、反倾销等方面专业知识，更需要掌握好作 为交流工具的英语。因此，要从学科的整体发展和综合化出发，合理构建教学内容和课程体 系 ，既要考虑经贸实务理论课的设置，又要加大力度提高学生的外语能力，给学生整体性的知 识，提高学生的人文素质。必须以学生发展为本，切实体现素质教育面向全体的目标，重视 学生语言应用能力的培养。在教学中要注重交际能力的培养，增加 学 生阅读量和写作量，培养学生运用语言的实践能力和创新能力。经贸英语专业的教师更应该 带动学生走出传统的课堂，选取实际工作和生活中的典型材料作为教学内容，采取灵活多样 的实践方式进行教学，如案例分析、现场观摩、模拟现场、角色调换等，直观形象地将知识 传授给学生，激发学生的学习兴趣。这种实践教学的实施，既可以加深学生对专业知识的理 解与把握，也可以使学生的语言能力在实践中得到很好的发挥与提高，同时也会加速传统课 堂教学的进程，增强理论教学的效果，使理论教学和实践教学能够相互交叉，彼此渗透 ，有机结合，同步发展。

经贸英语专业的专业特点要求在方法上，要将传统的教学法与西方的建立在语言学基础 之上的现代教学方法相结合，既不能墨守成规，也不能盲目求新。这种新老结合的教学方法 要适用于学习者的语言社会环境，满足教师与学生的期望。具体教学步骤，也要因人而宜 ，因地制宜。

参考文献：

［1］冯晓光．WTO呼唤高职人才培养模式的转变［J］．教育发展研究，2002(3)．

［2］韩宝成．高校学生英语能力测试改革势在必行［J］．外语教学与研究，2002( 6)．

［3］楼荷英．大学外语教学与研究［M］．上海：复旦大学出版社，2001．

［4］牛强．现行高校英语测试中的问题［J］．外语教学与研究，2001(2)．

［5］孙宗禹．素质教育与大学教学改革［J］．现代大学教育，2002(6)．

［6］肖云南，罗晓英．关于英语测试的改革［J］．外语教学与研究，2002(4)．

［7］徐艳．关于提高成人高等职业教育专业学生实践能力的思考［J］．职业技术 教育，1999(23)．

［8］郝钦海．构建经贸英语专业高素质、复合型人才的培养模式［J］．Sino-US E nglish Teaching,2006(8)．

〔责任编辑：东 升〕