金融服务体系研究论文范文

金融服务体系研究论文范文第1篇

摘要：改革开放以来我国农村金融服务体系经历了三个发展阶段。当前来看还存在农村金融主体供给不足、金融产品供给单一、避险机制发展滞后等问题，因而需要充分发挥农村合作性金融组织的支农主体作用，加大农村商业性金融组织的支农力度，促进农村政策性金融组织的发展与创新，建立健全农村保险体系，推进农产品期货市场的建设，规范农村民间金融发展。

关键词：农村；金融服务体系；变迁；发展

一、改革开放以来我国农村金融服务体系的变迁历程

第一阶段：打破“大一统”金融体制阶段(1978—1991年)

1978年，我国的经济体制改革率先在农村拉开帷幕，为了适应经济体制改革与农村经济发展的需要，我国农村金融服务体系进行了初步改革。1979年国家决定恢复中国农业银行，在国家规定的业务分工范围内，农业银行独立行使职责，自主经营业务，并改变了传统的运作目标，成为一家专门从事农业和农村经济发展相关的金融服务的专业银行。农信社被划归农业银行领导，成为农业银行的基层机构，并在农业银行的领导下，信用社得到了一定的恢复与发展，网点逐步建立健全。1984年国务院提出把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织，在农业银行领导、监督下，独立自主地开展存贷业务，并成立了农村信用社的县级联社。1989年开始，国家对信用社进行治理整顿，初步改变了信用社“既是集体金融组织，又是国家银行基层机构”的体制。此外，农村合作基金会在全国蓬勃发展，其他专业银行的分支机构也纷纷下延，农村金融服务体系打破了过去“大一统”的金融体制，逐步向多元化发展。

第二阶段：搭建农村金融服务体系框架阶段(1992—1999年)

1992年以后，我国确立了建立社会主义市场经济体制的改革目标，农村经济的市场化步伐也不断加快，与此相适应，我国农村金融服务体系的改革也进一步深化。从1994年开始，农业银行正式启动了商业化改革。同时，根据政策性金融同商业性金融相分离的原则，1994年成立了农业发展银行，专门承担农业银行原来所承担的政策性职能。随后，为了保证粮棉油收购资金封闭运行，国家收缩了农业发展银行的业务范围，将农发行原来承担的扶贫开发、农业综合开发等政策性贷款重新划回农业银行，农发行专门从事粮食收购贷款。1996年，农信社与农业银行脱离行政隶属关系，按基层社为一级法人恢复合作金融性质，由县联社负责农信社的业务管理，人民银行直接承担对农信社的金融监管。1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县(及县以下)机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，包括农业银行在内的国有商业银行逐渐收缩县及县以下机构。由于农业银行加快商业化步伐，逐步将业务中心转移到了城市，而中国农业发展银行力量很有限，使得农村信用合作社成为农村金融体系的主力军。同时，政府做出了清理整顿、关闭合并农村合作基金会的决定，国家开始打击各种非正规金融活动，对民间金融行为进行压抑。随后的1998—1999年，在全国范围内撤消农村合作基金会，并对其进行清算。这一阶段随着经济体制改革进一步深化，我国基本形成了以合作性金融为主，商业性金融、政策性金融三大金融机构分工合作的农村金融服务体系。

第三阶段：农村金融服务体系深化改革阶段(2000年至今)

2000年起，我国农信社的改革，在不断探索试点的基础上进一步深化。2003年，国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》，确定了吉林、浙江等八省，为农信社改革首批试点省(市)，加快农信社管理体制和产权制度改革，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用。各地按照因地制宜的原则，灵活选取组建农村商业银行、农村合作银行、县级联社统一法人等改革模式，通过政策扶持、增资扩股等方式来增强农信社的实力。2004年下半年，国务院决定在21个省(市)进行农信社深化改革。2006年12月，银监会对农村地区银行业金融机构的准入政策做出了框架性规定，并在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省(区)的农村地区开展试点。2007年1月，银监会在“研究改进和加强农村金融服务工作专题会议”上，提出了农村金融改革发展的思路，明确各类涉农银行业金融机构的发展方向。在2007年的全国金融工作会议上，提出要加快农村金融改革发展，完善农村金融体系，加快建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，并将在信贷、建立农村保险市场、大宗农产品期货市场等多个方向推进农村金融服务体系的建设。

二、当前我国农村金融服务体系面临的两大难题

(一)农村金融主体供给不足

当前我国农村金融服务体系为建设社会主义新农村所提供的资金规模不足，从供给主体看，主要表现在以下几个方面：一是政策性金融组织服务功能单一，难以对农业生产安排资金支持。目前农业发展银行只在部分县(市)设立机构网点，并且服务功能单一，专司粮、棉、油收购资金的供应和封闭管理，服务范围十分狭窄，对农业生产基本上没有安排资金支持，难以发挥政策性支农应有的作用。二是国有商业银行逐步收缩在农村的营业网点，支农信贷资金明显减少。三是农村信用社受自身实力所限，不可能支持大规模资金投放。农信社作为农村主要的支农力量，在长期的支农服务中，由于外部经营环境和内部管理等方面的原因，目前积聚了不少不良资产，原有信贷资金存量相当部分已形成沉淀或被亏损占用；在新增存款方面，因农信社服务手段相对单一和落后，在竞争中相对处于劣势。四是其他农村金融机构很难提供大规模资金支持。一方面邮政储蓄只存不贷，造成农村资金的严重流失。另一方面农村民间金融组织大部分都是乡村邻里、亲朋好友等社会小团体的基础上建立起来的，其信用度极其有限，资金规模往往较小，抵御市场风险的能力较差。因此，农村民间金融组织不可能在整个经济范围内为建设社会主义新农村提供多样化的金融产品支持。

(二)金融避险机制发展滞后

一是农业保险体系尚未建立，农业贷款风险得不到合理的补偿。虽然中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务，但经过上个世纪90年代初短暂的快速发展后一直处于停滞不前的状态。由于农业保险赔付率高、利润微薄，一般商业性保险公司不愿意经营这类业务，只有政策性保险公司来经营农业保险业务，使农村保险业发展缓慢，目前保险业在农村仍处于发展的初创阶段。二是缺乏健全的农产品期货市场，使风险高度集中于农村信贷机构。随着农业保险规模的不断萎缩，与信贷相联系的所有与农业生产相关的风险都集中于信贷机构；由于缺乏良好的金融期货产品，走向市场化的农业生产的市场风险也有一部分要由信贷机构来承担。

三、我国农村金融服务体系发展对策

(一)充分发挥农村合作性金融组织的支农主体作用

农村信用社作为我国农村合作性金融组织，应继续发挥

农村金融主力军的作用。建设新农村必须继续坚定不移地深化农村信用社改革，逐步把农村信用社改革成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行组织。同时大力抓好业务创新，推出更多的适合农民的、更为便捷的金融产品，切实解决农民“贷款难”问题。另外，央行应该考虑给农信社适度的支持，尽力解决不良资产问题，增强农信社的活力。对农村信用社因各个改革时期，国家政策导向所形成的不良贷款予以剥离。对于已经扭亏无望、难以为继的农村信用社，必须要坚决予以关闭。现行的对农业贷款利息收入免收营业税、降低所得税率的试点措施应该长期坚持，减轻农村信用社的经营成本。

(二)加大农村商业性金融组织的支农力度

我国农村商业性金融组织主要是包括农业银行在内的在农村开办金融业务的商业银行。目前的城市化导向和业务转移不应成为商业银行忽视农村市场的借口，商业银行必须有长远眼光，虽然当前在农村设立机构效益不大，但是，随着社会主义新农村建设的推进，农业发展的潜力很大，农村财富一定会大幅增长，支持农业发展的效益必将会越来越好。我国商业性金融组织在开展业务过程中要坚持盈利性、安全性和流动性的基本经营原则，即使支农也不能以行政手段扭曲商业性金融组织这一本性。从国外经验看，政府的作用不在于通过行政力量干预商业性金融组织的业务经营，强迫商业性金融组织服务于农村金融市场，而在于通过多种措施降低农村金融市场的交易成本，运用利益机制引导商业性金融组织自愿服务于农村金融市场。

(三)促进农村政策性金融组织的发展与创新

首先。我国农村政策性金融组织要切实承担起政策性金融的职能，要继续支持国家粮棉油储备体系建设，继续履行好粮棉油收购资金供应和管理等政策性业务。今后可将支持重点转向科研、技术推广、食品安全储备、自然灾害救济、环境保护及农业产业结构调整等符合WTO绿箱政策的项目。其次，政策性金融业务统一划为农业发展银行管理。目前由农业银行经营的农业开发贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业务，国家开发银行农业信贷业务以及邮政储蓄资金等，应划为农业发展银行管理，特别是国家预算拨款用于农业的资金和其他用于发展农业的专项基金，一律存人农业发展银行并代理拨付。另外，应注重政策性和商业性金融互动导向作用。现在，我国的资金比较充裕，银行的存贷差较大，这些资金都是闲置的，应该有效地用来支援农业和农村的发展。一些农业技术的开发、农业基本设施建设，都需要大量地投资，对这类投资，商业银行资金的趋利性导致了其投入的可能性很小，必须要由政策性资金进行前期投入。

(四)规范发展农村民间金融

客观讲，农村民间金融在促进农村经济发展方面有其积极作用，应支持农村民间金融的发展并对其进行规范。政府应对农村民间金融的组织形式、财务制度、经营业务范围。进入和退出等金融活动，分门别类地制定出标准明确的法规和监管制度；扶持一些条件成熟、运行规范、制度合理的农村民间金融组织的发展，使它们走上规范化、法制化的道路上来；适当放宽农村民问金融组织的市场准入，减少行业行政许可审批，允许民间以多种形式兴办金融业；统一金融服务待遇，实行在融资、结算、汇总、转账、资本运营等方面提供无差别服务；分步骤、有条件地允许民间金融组织采取多种融资方式开展业务等。

金融服务体系研究论文范文第2篇

摘 要：我国是具有鲜明二元经济结构特征的农业大国。在我国整个国民经济中的短板就是农村经济，我国实现第一个百年目标需要重点解决的问题就是“三农”问题，而不发达的农村经济与这一现状有重要的关系。农家经济的发展受到严重制约主要就是由于农村金融不发达，无法进行资金自我融通和自我循环，使农村中经常出现大量资金流出的情况。为了改变这种现状，为实现农业现代化，促进农村金融的发展，就需要进行农村供给侧改革，创新农村金融产品和服务，建设农村惠普金融体系，满足现代化农村经济发展要求。

关键词：供给侧改革 农村惠普金融 建设路径

现代经济的核心就是金融，同时农业供给侧结构性改革的推动也离不开金融。目前我国农村金融结构处于不平衡状态，金融的产品以及服务已经无法满足现代社会供给侧改革背景下的需求，对农业供给侧改革的发展起到了严重的制约作用。建设农村惠普金融体系，可以对传统信贷服务模式进行改变，并且把农村融资渠道拓宽。创新农村金融服务以及对农业供给侧改革进行推动的重要举措就是强化增信和激励机制。

1 实现金融普惠是农村金融供给侧改革的目标

结构性的调整供给端，优化资源配置，解放生产力就是供给侧改革的本质。在供给侧背景下，我国社会性经济增长慢慢的从投资驱动向消费驱动靠拢。为了促进这种改变，需要建立农村惠普金融体系，促进微小型企业的经济发展，微小型企业的特点就是专业，小型，丰富，金融供给侧改革的重点组成部分就是让微小型经济主体以及消费者承担相应的金融服务。

2 农村金融普惠体系建设的难点

2.1 小微企业仍面临融资难，农村金融创新性不够，农村金融有较高的供给成本、较低效率的问题

新世纪初进行改革与创新农村金融市场和机构改革，对于农村金融困境并没有从根本上进行解决，农村金融改革需要加快进程，从更深层面进行改革，农村惠普金融体系需要创新技术，把成本降低，使服务效率得到提高。目前惠普金融体系在微观层面的实践改革有所发展，金融产品更加丰富，金融服务方式也向多元化发展。为了对农村不同经济主体的贷款需求进行满足，农村金融机构根据自身特点进行了特定机构的设立，如小微企业金融服务部门，对进行了信贷产品的创新。同时对贷款的担保方式进行创新，把抵押品的范围扩大，使农民和小微企业更容易获得信贷，为了对信贷的风险进行规避，创新了信贷的贷款流程以及技术。目前农村金融市场的现状就是没有从根本上解决不平衡的需求供应问题，使现在仍然无法满足农业生产经营者以及农村小微企业和商户群体的信贷要求，除此之外，阻碍农村惠普金融体系建设的重要因素还有农村金融供给成本过高，担保品缺乏，信息不对称等。为了进行农村惠普金融体系建设，改变这种现状，需要在技术上进行创新，降低金融机构成本与风险。

2.2 缺乏完善的法律制度

对于农村惠普金融体系建设过程中的难点之一就是没有完善的法律制度进行保障，加大了金融机构的法律风险，这对农村惠普金融的发展有制约作用。除此之外，制约因素还有欠缺纠纷处理机制，没有完善的投诉处理机制。

2.3 金融消费者保护、金融知识教育存在不足

在供给侧改革的背景下，金融契约发展尚不成熟，并且存在一定的风险，所以人们日益关注金融消费者权益保护问题。有一部分金融通过对信息不对称以及消费者没有较强的认知能力的利用，总是对产品以及服务的无关信息进行强调，从而达到对消费者的利益进行侵占的目的。尤其是一些发展落后的地区，保障金融消费者的权益困难重重，对其产生影响的有消费者金融知识、投诉技巧组合和市场结构。我国尽管进行了金融消费者保护局的成立，但是开展金融教育次数较少，普惠金融客体没有清晰明确的认识金融服务，对普惠金融开展的生态环境有不利影响。目前普通金融消费者尤其是偏远地区的农村居民对于电子设备接触过少，所以对于ATM、EPOS机等便捷的金融服务根本无法享受，同时还容易受到欺诈，损害其利益。

3 以供给侧结构性改革推动我国农村普惠金融体系建设和发展

3.1 优化政策支持体系

在供给侧结构改革的背景下，我国应该要加大力度给与普惠金融发展的政策支持，对财政政策以及货币政策等进行有效的利用，使农村惠普金融的有效供给增加，促进农村惠普金融体系建设以及发展。为了使农村商业机构放贷风险减少，要对政府融资担保以及再担保基金进行积极发展，把农业政策性保险覆盖面增加，鼓励金融机构加大力度进行农村普惠金融投资。对差别化的法定存款准备进率进一步优化，对涉农信贷资产抵质押再贷款试点采取支持和鼓励的态度，把农村金融供给能力进行扩大，促进农村普惠金融体系建设。

3.2 加快普惠金融产品和服务创新

加大力度推广小微企业批发式融资模式，拓展批发之以及标准化融资产品到各个领域。支持银行创新符合普惠金融特点的融资工具以及抵押担保方式，利用技术创新，把普惠金融服务中的大数据以及互联网等高科技手段的优势进行充分的发挥，利用新技术把支付结算以及资金融通等服务功能进行增强。

3.3 完善农村金融监管模式

为提高农村金融供给侧改革的质量与效率，应建立包容性的农村金融监管模式，具体包括以下几点：（1）将风险监管与功能监管相结合。一方面，改变传统金融偏重风险控制的监管方式，在保障农村金融安全的同时，加强对农村金融服务“三农”的功能监管，防止农村资金外流、贷款对象结构不合理等不良现象的发生，切实落实涉农金融机构服务“三农”的要求。（2）实现监管差异化。根据各涉农金融机构的特点，通过立法的方式将农村金融机构按功能价值区分类别，并根据各自的功能需求制定相应的农村金融监管制度，提高对农村金融组织监管的针对性与实效性。（3）建立多元化的动态监管模式。建立以各级人民银行与银行业监管委员会统一监管，由各金融组织行业内部监管，农村金融中介组织、各农业经营主体监督相配合的多层次监管机制，并推动自我监管与外部监管相结合、中央巡查与地区互查相结合、现场审查与资料审查相结合的联动新型监管模式的广泛运用。

3.4 扩大金融服务的覆盖面

为了把基础金融服务的能力和效率进行提高，可以增设ATM、EPOS等金融自助服务终端以及转账电话平台等。对县城以及村镇的金融机构设立申请优先办理，并且对其网点的撤消并要严格的评估以及审查。

4 结语

农村金融市场上存在供需不均衡的问题由来已久，缓解这种问题并且通过新型技术把金融服务成本降低，把金融服务覆盖面进行扩大，保障金融服务质量，提供便利给农户以及小微型经济主体是农村金融供给侧改革的最终目的，这与农村惠普金融体系的目标一致。建立完善的普惠金融体系，保障农村金融机构运行的可持续发展。目前农村金融制度以及技术创新是农村金融供给侧改革的重点，实现农村惠普金融体系的全面建设，凸显出农村普惠金融体系的开放性以及便利性，更好的为农村小微企业、新型农业的经营主体以及低收入群体等提供服务。

参考文献

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①基金项目：基金课题：山东省经营管理研究课题（jz201721）。

金融服务体系研究论文范文第3篇

摘　要：目前，中国农村金融体系不完整，农村金融不健全，长期以来农村正规金融处于政府的保护与支持之下，而农村非正规金融受到政府的严厉打击与取缔。体系的不完整不健全制约了农村金融体系的延续与发展。因此，当务之急就是从体系的整体入手，建立一个完善的金融体系，真正服务于三农。

关键词:农村；金融体系；改革

一、农村金融体系的概念

农村的金融体系是一国金融体系的重要组成部分，中国农村金融体系是在中国的社会主义基本制度之下，由交易主体，交易的金融市场，金融工具，政府的基本调控与监督管理之下而形成的整体。虽然从改革开放以来，中国的金融体系经历了曲折性的发展，形成了比较完善的金融市场，具有了多种多样的金融工具，农村也形成了以间接融资为主的金融格局，但中国大部分地区的农村在经济上和发展上与城市有几十年的差距，经济层面较低。

二、农村金融体系的特点

1.很强的政策依赖性，依赖于国家制定的相关法律法规，随着制度的变动而变化。江泽民总书记曾提到过，制约农村金融发展的首要问题就是三农问题，要解决这个问题，就要从两方面同时进行，一个是“看得见的手”，就是指依靠政府，提高财政资金支持，经过缜密的计划筹备，构思出一个可行的政策和安排。有了政府方面的财政支持，还需要“看不见的手”来进行调控，就是指依靠金融市场，通过金融机构的运作，提高资金的使用效率，以最少的资金完成既定的目标。政府在一开始应该向服务于农村的金融机构提供大部分的资本金以及必要的起始运营资金，还要向服务于三农发展的商业金融机构与金融组织提供政策支持。

2.二元金融结构层次分明。在农村的正规金融体系中，占主导支配地位的是商业金融与合作性金融，政策性金融进行互补。非正规金融体系的代表就是高利贷，运作极为不规范，经常产生一些法律纠纷。民间高利贷的正面作用在于能提供短期的资金，手续简单，适用于短期内需要大量资金的商家。而危害就比较多，由于参与高利贷的成员关系复杂，中间一个环节出了问题就会造成整个高利贷链的崩溃，产生法律纠纷，甚至威胁到人员的生命安全，这个也是中国严格规范的，发展受到很大限制。

3.先天条件不足。农村各方面的条件相比城市落后，先天条件不足，中国大部分农村金融机构还是在沿袭以往的金融手段，层次低，手段种类单一，缺乏创新，从而无法形成一个健全的金融服务体系，无法满足农村人民的需要，间接导致了非正规金融体系的迅速发展。

4.农村金融市场欠发达。农村与城市相比起来，商品货币经济比较落后，欠缺发展的基础。欠完善的金融市场造成市场缺乏大量的参与者，交易品的品种乏善可陈，因此农村的金融市场由欠缺到成熟需要一个长期的过程。

三、当前农村金融体系的问题

1.金融服务无法深入农村。与农村联系最紧密的就是四大国有银行之一的中国农业银行，于1994年成立。农行成立目的在于分离农村政策性金融与商业性，实现金融体制的改革。农行不针对单一农户，而是承担政策性金融业务并且代理国家财政的拨付。但是由于农行的机构设置不合理，在全国只有两千余家分支，而且主要分支在各省的粮棉主产区，没有完全深入农村，特别是偏远的农村山区。那些贫瘠的山区更需要农行的资金支持，因此规模不足妨碍了农行向广大农村提供金融服务。

2.扶农力度小。中国农业银行成立伊始目的是帮助农民的农产品进行生产销售，提供必要的资金支撑。但1998年后，四大银行进行了机构精简，减少了开设在农村的金融机构，特别是县以及县以下的机构，重心发生改变，向城市转移。现如今，商业银行的基本业务与农户没有直接关系，而是直接向国有农业机构和乡镇工业机构提供资金。随着股份制改革的深入，各大银行都会着重强调利润，农行也不例外，注资对象也将集中在大城市，条件好的农村，大型企业上，扶农的力度将会大大削弱。除了国有商业银行外，我们也不能忽略农村商业银行的存在。农村商业银行是在农村信用社基础上进行改进演变的，这是农村金融体系改革的一大突破。农村商业银行的起点不错，发展也很快，但也存在一些问题。具体表现在股权设置不完全合理，治理程序不规范，法人控制制度不够健全等方面。这就需要农村商业银行的自我调节功能，克服这些问题。从农业保险方面来看，近些年来，中国以和商业保险经营模式相同的方法来经营管理农业保险。但与商业保险经营不同的是，农业保险没有国家投入的资本金。在这种不利情况下，由于风险金不足、保费不足以及筹资难形成了政府组织难、保险公司经营难、农户缴费难的“三难”局面。

3.非正规金融机构没有地位。农村合作基金会是一个半正规的金融机构，它没有国家资金作为后备力量，资本仅仅靠农户的资金存款；它也不属于银行，不受中国人民银行管理，而是受农业部进行直接管理。农村合作基金会对农村经济的融资提供了极大的帮助。据不完全统计，基金会直接提供给农户的贷款比率达到了45%，给予乡镇企业的贷款达到了28%。相比之下，这个数字高于农业银行的贷款比率，而且超过了信用社贷款投入农村经济的比率。这说明农村合作基金会相比于农业银行，无论是对农户还是对于企业，都起到了更大更好的效果。同时由于农村合作基金会不隶属于银行，因此它不受人民银行的汇率影响，贷款时需要的利率也比较灵活，不至于利率过高而给农户带来更大的负担。1997年，国家做出了清理解散农村合作基金会的决定，随后的两年进行了彻底的清算，基金会就这样走下了历史的舞台。

除了上文提到的农村合作基金会，非正规的金融形式由个人之间的借贷行为、高利贷、直接借款行为、钱庄等组成。1998年国务院颁布了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，将非正规金融形式定性为违法活动，基本被取缔。

四、美国农村的金融体系

1.美国农村政策。美国政府的农业政策性机构包括几个部门，有小企业管理局，农村电气化工程管理局几种。其目的就是要稳定市场上流通的农产品价格，不仅仅实现政府的既定目标，又要提高农户的实际收入，创办起一些有“扶农”、“帮农”为主题的公益活动，从资金和技术上帮助农民。比如说救济灾民，提供创业农民初始资金，对困难农户进行低息贷款，弥补他们资金来源的匮乏。

2.美国农村合作式金融。美国政府的农村金融体系包括三方面，分别是联邦信贷银行，土地银行系统与合作银行系统。而联邦信贷银行则是美国最重要的合作系统，专门用来解决农民贷款困难的问题。在美国农村金融发展初期，资金的来源都是由私营机构和个人提供的，这样资金的来源面窄，数额也比较小，不能满足农业生产生活的需求。因此，研究探索新的金融体系，改进旧的金融体系迫在眉睫。

3.私营金融机构。美国农业所应用的私营金融机构和中国的比较相似，有商业银行、保险公司，还有一些私人开设的小额贷款公司三种。这些商业信贷有需要抵押不动产的贷款和提供短期生产的小额贷款。美国的大多数银行都办理农业贷款业务，贷款业务以短期为主，遵循安全性流动性等原则。对于农民的资金需求，通常提供短期小额贷款。长期而且额度大的贷款需要不动产抵押。

五、对中国农村金融体系的思考

1.发展农业需要健全的政策机制。世界各国农村金融制度基本上都由政策性金融、合作金融、商业金融构成。各国政府都需要根据本国农业经济的发展来制定一个合适的体系。中国虽然建立了包含三方面金融的农村金融模式，但相关政策不健全，体系不完整，直接导致了本来缺乏的资金使用效率更加低下，资金的涵盖面狭小。对于商业性金融，由于商业银行普遍以利益为先，对于农村信贷存在疑惑，逐渐退出了金融市场。

2.法律制度的约束。首先任何经济活动都需要法律制度的约束管理，农村金融也不例外。美国在农村金融体系的构建上十分注重法律的运用。为了农村金融运作有章可循、有法可依，制定了《联邦农业贷款保险法案》、《农业信用法案》等，把农业金融的运作融合到相关法律体系中。中国在农村金融体系建立的过程中，法律制度的缺失是重要障碍之一。虽然国家再三强调金融机构要支持三农，但是由于缺失法律规范，一方面国家强调三农问题，另一方面由于利益的驱使，各大金融机构纷纷撤出乡镇进入城市，而且撤离得十分迅速。

六、中国金融体系的改革

改革中国的金融体系，对症下药，需要做到以下两点：

1.完善中国商业银行的政策性金融机构功能。农业发展银行是国家直接进行农业调控的机构，这就决定了农发行的重要地位，充当杠杆作用，实现宏观发展的目标。由于资金的来源不足，农行要想办法扩大资金来源，除了中央财政拨款，可以适当把一些社会保障资金作为资金来源，同时可以发行债券筹备资金。同时各大商业银行也需要扩大自身在乡镇的规模，扩大服务覆盖面，真正做到服务于三农。

2.健全中国农业金融法律保险制度。事实证明，商业运作的唯利是图思想严重阻碍了中国农业发展，农业保险经营所具有的政策性属性，要求政府的积极干预和管理。国家需要建立健全的农业金融法律保险制度管理农业的发展。中国地域辽阔，各个地区的农业风险不相同，这更充分表明中国需要发展保险制度，组建为三农服务的保险公司，贯彻农业保护政策，为农业信贷机构提供法律保障，监督管理众多农业保险基层结构。同时还要效仿其他发达国家，立法规范商业金融机构，迫使它们真正为三农服务，与国家对农业的基本政策相符合，从而在根本上解决问题。

参考文献：

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金融服务体系研究论文范文第4篇

关键词：文化馆;公共文化服务体系;构建

中国分类号：J022文献标识码：A

随着我国改革开放的不断深入以及市场经济对文化事业的渗透和冲击，文化馆建设中面临着一些新的问题。新时期，如何充分发挥文化馆在公共文化服务体系中的积极作用，如何加强文化馆对我国大众文化建设的渗透力度，如何让文化馆满足人们精神文明需要，是需要探索的一个重要的课题。2013年三水区文化馆继续贯彻落实三水区公共文化服务体系建设实施意见以及《广东省建设文化强省规划纲要(2011-2020)》的精神，并针对三水区文化发展“十二五”规划相关要求开展工作，开展群众文化活动和基层培训辅导，积极组织文艺骨干创作作品，努力做好各项群众文化艺术工作。

一、文化馆在公共文化服务体系中的作用

文化馆是为了群众文化的开展而设立的一个机构，它是群众开展娱乐活动的一个重要场所，也是群众接受文化教育的一种重要方式。它以丰富的文化内容、积极健康的文化活动，来满足人民群众对文化的一种精神需求，传播着社会的正能量和主体价值观。

(一)导向作用

改革开放以后，过去在计划经济体制下国办文化一统天下的局面被打破。目前在我国城乡出现了国家、集体、个人办文化的新局面，出现了工、青、妇、企业、学校、部队、街道、家庭一起办文化的可喜现象。这一文化现象使群众文化呈现多元化的特点。为适应这一新多元化的特点，文化馆不仅要坚持用高尚文明、丰富多彩的群众文化去占领城乡思想文化阵地，担当群众文化建设主角，还要把握群众文化积极向上的导向，将政治宣传、文化娱乐、文化消费等各方面结合起来，努力做到以科学的理论武装人，以优秀的作品鼓舞人。

(二)服务作用

由于历史的原因，广大群众的整体素质参差不齐，对于文化的需求也雅俗各异。为了顺应这一需求特点，社会上出现了各种类型、不同层次的文化活动，针对这一文化现象，文化馆工作人员更应跳出小文化圈子，主动深入到农村、工厂、学校、街道基层去宣传、发动、了解群众的需求，帮助他们开展各自喜爱的群众文化活动，促进城乡基层文化网点的健康发展。

(三)传承作用

当前，在文化多样性发展的趋势下，越来越多的优秀民族、民俗文化被挖掘和保护，作为政府设立的文化事业机构，文化馆有责任、有义务积极地组织、策划、交流这些优秀文化艺术作品。通过文化活动的平台，彰显优秀文化的魅力，展示优秀文化的深厚底蕴，在交流的过程中得以传承，以传承促发展。

二、文化馆参与公共文化服务体系构建的需求

公共文化服务体系指的是运用政府的力量来创办的一些不具有营利性质的，具有传播思想文化、普及科学文化知识、保障人民群众对文化需要的所有文化机构及服务的一种总称。

构建公共文化服务体系是我们全面建设小康社会的需求，是我国文化体制改革的一个重要方面，同时也是大力发展社会主义文化的必然要求。在新的历史背景下，这对提高民族的凝聚力，提高国民的整体素质，构建社会主义和谐社会具有重要的意义。文化馆建设是公共文化服务体系建设中的重要组成部分，文化馆参与公共服务体系建设是时代的必然要求。

(一)文化馆建设参与公共文化服务体系建设是文化发展的需要

公共文化服务体系建设是我国文化大发展的一个必然要求，是保证我国在国际竞争中能够占领文化高地的需求，然而我国的文化发展并不均衡，一些偏远地区文化发展相对落后。这就对我国的文化建设提出了挑战，文化的发展是协调的发展，是均衡的发展，如何向偏远地区、落后地区普及文化，如何在落后地区建立起较为完善的公共文化服务体系，巩固我国文化的基础地位，这是一个重要课题。文化馆建设是解决这一问题的关键，因为文化馆的建设相比较来说，成本较低，取材方便，普及面广泛。在基层公共服务体系建设中，文化馆的作用是显而易见的，这对于缩小文化差距，扩大文化传播面，提升落后基层的文化竞争力，是至关重要的。

(二)文化馆建设参与公共文化服务体系建设是保障民生的需要

习近平总书记指出：“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。”人们对美好生活的向往，不仅仅是指物质生活的满足，更重要的是精神生活的丰富。如今的民生已经从简单的物质民生，转化为多元化的民生，人民群众对生活的需要也变得更加的多元化。公共文化服务体系的建设是满足人民群众对多元化生活需求的一个重要方面，建立和完善公共文化服务体系已经成为了人民群众迫切的需要。如何能够让广大的人民群众都能够受到不同层次文化的补给，保障公民享有文化公平的权利，平等的参与文化活动并且享受文化带来的快乐，这需要文化馆建设积极地参与到公共文化体系的建设中来。只有文化馆参与进来，才能够丰富文化的内容，才能不断满足人民群众对多方面、多样化、多层次的文化需求。

(三)文化馆建设参与公共文化服务体系建设是政府转型的需要

随着社会的不断发展，转变政府职能已经成为一个共识，转变政府职能要求政府必须加强公共文化服务体系建设，为社会提供公共文化产品，满足广大人民群众的需求。时代不断发展，政府提供的公共文化产品与人民群众的需求存在着一定的差距，政府必须转变职能才能应对这些挑战。只有在政府的主导之下，不断地为群众提供科学的、可持续的、多样性的、系统的公共文化产品，才能为经济的发展创造一个良好的发展空间，为经济提供强有力的文化支持。这迫切要求政府加强文化馆建设，最大限度的发挥文化馆公共文化服务的公共责任，促使作为公共文化服务体系重要构件的文化馆进入发展的快车道。

三、文化馆参与公共文化服务的策略

(一)围绕上级中心宣传工作，开展群众文化活动，推动群文工作

党的十八届三中全会吹响了文化大发展、大繁荣的集结号，随着人类社会的不断发展，文化的作用表现的越来越重要，越来越明显，文化已经成为决定经济发展潜力和后劲的重要因素。

2013年三水文化馆积极配合区委、区政府中心宣传工作以及第二届广东社区文化节、南粤幸福活动周、“魅力佛山四季情韵”艺术惠民工程等主题活动，组织、举办了各类文艺演出及展览、交流活动，极大地丰富了群众文化生活。

1.围绕传统节日开展节庆文化活动，活跃群众文化氛围

在活动经费减少的情况下，三水文化馆仍然注重创新公共文化服务模式，拓宽思路，探索新形式、新方法，与其他部门、单位合作，结合节假日主题文化活动，配合政府中心任务，举行各种各样的文艺活动。如：春节前与总工会举办的2013年三水区外来工迎新春团年大联欢活动，元宵节同电台举办的“温爱佛山，情暖三水”元宵文艺晚会，三八节同妇联举办的庆“三八”巾帼健身巡演活动等，这些活动同相关单位联手合作，将一些节日元素融入到各项文化活动中，取得了很好的效果，达到了联合行动、资源共享、扩大影响的目的。

2.积极开展“文化五送”惠民工程，将文化项目送到村居、工业园区和企业

2013年三水文化馆在零送戏下乡经费的环境下，区文化馆通过协助佛山市文化部门及区有关单位和区文化馆庆昇平业余戏曲艺术团等的力量参与开展“文化五送”惠民工程活动13场次。其中组织了“魅力佛山四季情韵”艺术惠民工程2013年文化公益流动演出4场，组织支持了区文化馆庆昇平业余戏曲艺术团春节期间、节假日期间到村居开展曲艺演出活动6场，支持村居、企业演出3场。

3.利用场馆优势，实现公益展览常态化，举办形式多样的群众性展览

广大群众既是创作主体也是观众主体。为此，文化馆坚持展出和参观的双向免费，不仅对参观群众免费开放，而且主动邀请各艺术爱好者尤其是本地艺术家进馆办展，免费为他们提供策展、布展、办展等服务。如今年的新春试镜邓善瑄、李有能、林志道、梁敏、梁建锴、梁注锴、卢冠东七人摄影作品展、西南街道2013中小、幼儿园学生即席挥毫获奖作品展、《喂，自己》徐仲华和邓作明的数码插画作品展、《彩虹桥》少儿绘画作品展、《艺苑莳花何德昌师生作品展》、三水区庆祝第二十九个教师节美术作品展、三水农村信用合作联社第六届职工书法美术摄影作品展等共10个，通过这种双向免费活动，为广大艺术爱好者提供广阔的展示、切磋、交流空间，从而激发他们的创作热情，进一步活跃了我区业余艺术创作。

4.开展文化馆公益大讲堂活动，开展曲艺大舞周周乐演出活动，为广大爱好者提供交流学习的平台

三水文化馆同摄影家协会共同举办了三水区文化公益大讲堂《夜间摄影和雪地摄影》摄影讲座、《印度及东南亚风光风情》蔡承材老师摄影讲座、2013“荷风迎夏日”澳门三水两地荷花影艺交流讲座、《光影心路》专题摄影讲座四场讲座，在文化馆广场开设曲艺大舞台周周乐演出活动，演出共20多场次，为广大爱好者提供交流学习平台。

(二)全面落实公益性文化设施免费开放，推进公共文化服务体系全城发展

为贯彻落实文化部、财政部《关于推进全国美术馆、公共图书馆、文化馆(站)免费开放工作的意见》精神，文化馆内的多功能厅、展览厅、宣传廊、舞蹈排练室、曲艺培训室、书画室等场地免费向群众开放，为全区各单位和社会文艺团队提供排练场所，文化馆针对不同年龄、不同层次、不同群体的文化需求，开设了老年人合唱培训班、曲艺培训班、广场舞培训班。2013年7月，三水区文化馆连续第三年举办了“寻梦佛山”异地务工人员子女艺术夏令营活动，为80名异地务工人员子女开设舞蹈、器乐、书法、美术四个艺术课程，让各个层次的群众都能真正享受到公共文化权益。

此外，文化馆的业务骨干还常年到区老年大学、区老干活动中心以及深入各镇(街道)、群众活动阵地，有针对性地开展舞蹈、曲艺、声乐等培训。到目前共培训辅导300多场次，辅导人数9000多人次。

四、小结

综上所述，为了满足日益增长的群众文化需求，适应其差异性、多样性的特点，三水文化馆将继续贯彻落实《广东省建设文化强省规划纲要(2011-2020)》的精神，本着“加强服务、重心下移”的工作思路，力抓各类群众文化活动和基层培训辅导，积极组织文艺骨干创作作品，努力做好各项群众文化艺术工作。不断拓展功能，延伸服务，为构建社会主义和谐社会发挥出更大的作用。

参考文献：

[1]周国森.浅谈文化馆在群众文化中的影响和作用[J].音乐大观，2012，(10).

[2]倚菁华.文化馆在群众文化建设中的作用浅析[J].大众文艺，2012，(17).

[3]范向健.加强文化馆站建设，构建公共文化服务体系[J].沿海企业与科技，2009，(03).

作者简介：

韩碧贤，佛山市三水区文化馆。

金融服务体系研究论文范文第5篇

关键词：营销服务体系;供电公司;供电服务

供电公司现代营销服务体系的构建转变了其传统的服务模式，以客户的实际需求为导向，为客户提供热情周到、及时到位、个性化、差异化的供电服务，以此提升供电公司的服务水平，达到提升供电公司运营效率的目标，进而“解放用户”，增强用户的服务体验，切实解决用户面临的用电问题，加快营销服务响应的速度。因此，为了实现电力公司服务水平的持续提升，完善构建现代营销服务体系是供电公司现阶段的重要工作任务之一。

1.构建现代营销服务体系面对的问题

1.1思想观念转变滞后

供电各业务领域服务思想观念转换滞后，各级部门有着自身的管理模式与管理体系，服务方式、标准、要求等未能统一，影响到整体服务质量的提升。涉及到的部门有生产部门、市场营销部、建设管理中心等，主要的问题表现在停电通知操作不规范，像未按照要求下发停电通知，或者是与客户联系超时，出现客户投诉问题，整体表现为信息传达不及时，工作执行不到位，从而影响到供电服务的质效，对现代营销服务体系的构建产生不良的影响。

1.2信息流不畅

供电服务信息流传递不畅、不及时，好发生于市场营销部门下发通知环节，通知在各部门层层传递过程中，出现信息传递停滞现象。比如，下发的是停电通知，停电短信未能在第一时间传递至客户手中，或者是发送完信息后，未能进行信息发送的核实，尤其是敏感客户，客户在未能及时收到停电信息的情况下，正常安排生产任务，形成一定的经济损失，将直接影响供电公司的服务满意度。信息流传递出现问题，使得营销服务缺乏积极主动性，被动开展各项服务，难以保证供电服务的质量与效率，进一步增加了服务风险。

1.3服务联动配合较差

供电公司服务涉及到前、中、后台三个方面，前台直接面向客户，负责受理客户的各项问题，服务中的不足主要表现在前台服务责任落实不到为，遇到问题后相互推卸责任;中台接收前台反馈的客户问题，处理客户问题的认真程度不够，处理工作的态度不积极，解决客户反映的问题不彻底，导致客户多次反映问题，或者是出现多次重复处理现象，引起客户投诉或满意度不高;后台为后勤保障部门，为前台与中台提供各项资源支撑，配合中主要的问题是资源支撑不足与供应不及时。

2.现代营销服务体系构建战略实施对策

供电公司现代营销服务体系的构建，促使其由资源型向着市场化转变，遵循市场客观发展规律，以客户服务需求为导向，进行营销服务体系战略框架的搭建，达到提高供电服务水平，提升客户满意度的效果。在供电公司现代营销服务体系框架内，涵盖的部门有市场部门、生技部、人资部、供电中心、科数中心、物流中心等，各部门在营销体系中协同配合、各负其职，以完成營销服务体系的全局建设。

2.1打造协同联动机制

供电公司现代服务水平的提升，需以市场为驱动力，以客户需求为核心，逐步完善产品服务运营中心建设，打造信息化管理平台，构建各部门联动营销框架，并进行协同联动管理制度的建设。一方面是做好数字化转型工作，打造线上服务平台，服务平台要实现手机端、电脑端等的全面覆盖，为客户提供便利、实时的供电服务。基于目前智能手机的普及化，完成手机APP客户服务端的技术升级，整合上下级的数据资源，持续提高APP的功能性与便利性，实现智能化的营销服务;另一方面各部门借助信息化管理平台，形成协同联动服务机制，比如，在前、中、后台服务联动中，由市场部负责建立协同配合流程与评价机制，需要联动配合的部门有生技部、物流中心、科数中心、供电中心等。

2.2构建服务价值链

基于价值链理论整个价值链在运行过程中，每个节点都有增值的可能性，在供电公司现代营销服务体系建设中，遵循价值链理论，重新梳理服务价值链，并对每个节点进行价值增值分析，评估设置节点会为公司带来哪些服务效益，哪些会带来负面效益，以对服务价值链进行调整与改进，剔除其中的无价值节点，逐步完善价值链的建设。例如，市场部通过前台收集的客户信息进行需求分析，结合自身开展营销工作的需要，制定针对性、个性化的营销方案，打造差异化服务数据库，制定多元化的服务策略，消减营销中间流程，像统一化的营销方案，直接为客户提供个性化服务，提高整体营销价值链运作的效率。

2.3构建制度体系

制度建设是供电公司现代营销体系构建的基础保障，为了促进体系的完善建设，首先人资部门需完善约束激励机制建设，设置专项奖励，制定并实施严格的绩效考核方案，针对表现优秀的部门或员工进行奖励，表现较差的给予相应的惩罚，将绩效与员工的工资挂钩，形成对员工的有效约束和激励;二是构建网格化管理制度，分层设置高级客户经理、高端客户经理，以及生产、调度、基建等部门专门设置技术经理等，分层分级构建网格化管理大局，明确各层级经理的职责与权限，初步完成一体化营销服务体系构建;三是构建客户信用评级机制，对客户进行科学化的信用管理，依托于现有的社会信用体系，构建具有供电公司自身特色的客户信用评价机制，准确评估客户的信用等级，规避营销服务的风险，提高营销服务的精确性;四是建立实施问责制度，在明确营销服务责任的基础上，针对出现客户投诉、投诉处理不及时，以及互相推诿责任等问题，采取业务规范、跟踪监管、跟踪督办等措施，一旦发现服务存在问题，则启动问责机制，前移营销服务管理关口，从源头杜绝客诉升级问题的出现。

2.4加快信息化建设步伐

信息化、数字化、智能化是现代营销服务体系构建的核心要素，将供电公司各部门集中在一个管理平台上，进行集约化、统一化管理，实现公司信息资源最大程度的整合，形成大数据效应，以为营销服务提供有力的信息数据支撑，构建公司核心竞争力。首先，构建网格信息库，以供电公司业务覆盖区域为基础，进行网格组的划分，并为每个网格安排一名网格经理;其次，根据每个网格的实际情况，针对每位网格经理设置相应的营销指标，对其进行营销服务的绩效考核，设置的指标主要有电费回收率、线损率、投诉量等;再次，构建网格单元的微信服务群，由网格经理负责微信群日常维护，将各项通知及时发送至微信群中，并及时处理客户的各项问题，打造最前沿的客户服务平台;最后，打造营销服务手机APP，该APP进行营销服务资源的整合，使用一部手机就可完成线上业务办理、客户投诉服务、业务督办等多项工作。

结语：营销服务体系构建需要供电公司投入一定的人力、物力、财力等资源，为体系构建提供充足、及时的资源支撑，做好体系构建的基础保障工作。供电公司现代营销服务体系建设主要有制度建设、信息化建设、联动机制建设等几个方面，涉及到供电公司多个部门，各部门需强化合作联动意识，在网格化营销服务体系中，担负起自身的职责，以加快体系构建战略实施的速度，实现促进供电公司服务水平提高的目标。

参考文献：

[1]李建军.建构现代营销服务体系拔高供电公司服务水准[J].现代营销：经营版，2019，(10)：1.

[2]王冠.开发现代电力营销技术管理优化供电企业整合信息资源[J].经济研究导刊，2019，(6)：2.

[3]王恭庆.构建以客户为中心的现代供电服务体系探究[J].电子乐园，2021，(6)：1.

金融服务体系研究论文范文第6篇

[摘要]随着房地产行业和金融业两个行业的不断发展，其之间的联系也变得越来越密切，从而使两者之间的风险传递更具有敏感性和迅速性。文章分析了房地产价格对金融体系稳定性影响的5个传导机制，并通过分析山东省房地产市场的相关指标对房地产价格变动对金融稳定性影响做出基本判断，并给出相关政策建议。

[关键词]房地产价格；区域金融稳定；住房

[DOI]1013939/jcnkizgsc201901085

1引言

房地產行业是国民经济中比较重要的行业，对经济稳定发展具有重要意义，其中，房地产价格的变动本身不能导致金融一个区域的金融风险，其价格变动导致的个人或企业对银行清偿能力的不足则是威胁金融体系不稳定的主要原因。到目前为止，已有许多文献对房地产价格波动对金融体系稳定性的影响进行了研究。BORIO（2001）从抵押物价值评估方式的角度上分析，虽然银行为了确保自身的财产权益和贷款安全以购买的房产作为抵押，但是，当房价上涨时，房产价值的增加会助长信贷扩张能力，而在房价下降时则会缩紧信贷扩张能力，即信贷紧缩。PAUL（2001）认为，房产的价值主要取决于未来现金流、贴现率、折旧等因素，但是，银行本身是不能准确预测到这些未知信息的，只能根据以往及现在的数据和经验分析来测算房产的价值，所以，当经济形势发生巨大改变时，银行就会遭受到大量的损失。

2作用机制分析

房地产价格的波动可以通过影响银行的信贷关系进而影响金融体系的稳定，文章主要通过以下几个途径分析房产价格与金融稳定性的联系：

第一，住房抵押。个人或企业向银行申请贷款时可能会以房产作为抵押品以获得信贷资金，当房产的价格下降时，银行的权益会发生损失，进而造成信贷紧缩，因此，为了达到资本金要求，银行可能会变卖资产并减少贷款的供给；相反，当房产价格上升时，可能会造成借款人财富增加的错觉，即财富效应，个人对银行的借贷能力增加，从而提高了个人的杠杆率，同时银行也会面临更多的资产暴露风险，使整个金融体系存在潜在的金融风险。

第二，贷款买房。贷款买房和住房抵押的性质在本质上是一致的。当今社会居民购买商品房的主要途径是通过按揭贷款购房，当商品房价格上升时，银行的贷款风险减小，银行权益资本增加，与此同时，由于消费者对房产预期价格上升效应的存在，银行也提高了自己的信贷扩张能力和对个人或企业的信用额度，如此循环反复，从而可能会形成房地产泡沫，使金融体系更加脆弱，可能进一步引发金融危机。

第三，房地产开发贷款。现如今，房地产企业开发融资主要是来源于开发贷款、公司债券、预收账款等，其中开发商对某地产进行开发的资金主要是来源于向银行的贷款。房地产开发商所获得的银行的信贷能力主要是取决于所开发地产的价值，当房地产价值上升时，其获得的信用贷款能力也得到提升，从而可能获得更多的银行贷款资金，加强对房地产的投资力度，进而促进房地产市场的繁荣，但又存在着潜在的金融风险，当房产价格下降时，银行可能会遭受巨大的损失，从而威胁金融体系的稳定。

第四，带动作用。投资、消费和出口是拉动我国经济发展的“三驾马车”，由乘数效应，当对房地产进行投资时，房地产行业的发展会带动关联行业的发展，如建设房地产所需要的钢材、水泥、玻璃等原材料、家电行业以及房产建筑、物业等服务业的发展。当房产的价值提高，开发商会更多地进行房地产投资，关联行业在银行的派生存款就会增加，从而使银行的资产和权益资本就会增加，所以投资房地产的带动作用对金融的影响也是非常显著的。

第五，资产、负债时间上的错配。房地产的开发周期长，因此，银行的房地产贷款是长期的。然而，在银行资产负债表的负债部分，主要来源于累积的活期存款，即负债主要是短期的，这与贷款在时间上是不匹配的，资产和负债有效久期不同，从而使银行本身面临着利率风险和流动性风险，威胁着整个金融体系的稳定。

3基于山东省房地产价格对金融稳定性影响的分析

如下表所示，文章考虑到通货膨胀的因素，将2006年的居民消费价格指数作为基数，以此对商品房平均销售价格、城镇居民人均可支配收入和GDP在考虑到通货膨胀的基础上进行价格调整以得出实际价格或实际收入。

由上表可知，2007—2016年这10年间商品房平均销售价格的增长率为6129%，城镇居民人均可支配收入10年间的增长率为9075%，人均收入将近翻了一倍，通过GDP在10年间的增长率也可以看出，国民总收入也大约翻了一倍，与其基本一致，均大于房价的增长率。所以这在一定程度上说明了山东省的商品房平均销售价格还是比较合理的，说明在2007—2016年，从大体上来看，山东省的房价是不存在泡沫的。另外，有专家认为房地产开发投资在固定资产投资中所占的比值的正常区间是10%～20%，由表可知此值也在合理区间内，也说明了山东省对社会固定资产中对于房地产开发投资程度还是比较合理的。

4政策建议

第一，从房地产市场的角度。现今房地产市场的主要资金来源为银行贷款，为了避免因房产资金过度依赖银行的贷款，房地产企业应当通过多种途径进行融资，实现房企融资方式的多元化，比如通过股票融资、债券融资、基金融资等等途径，从而降低房地产市场信贷规模扩张给银行体系流动性带来的压力和风险，通过增强银行体系稳定性，从而增强金融体系的稳定性。

第二，从银行等金融机构的角度。银行等金融机构应建立合理的风险管理体系、遵守金融纪律。当房价上涨时，银行等金融机构为了获得更多的利益可能更多地进行信用扩张，在有房产作为抵押品的情况下更多地将贷款发放给借款者，从而使银行等金融机构的更多资产暴露在风险中，当房产价格一旦降低，银行的不良资产将会增加，损失非常巨大。所以，银行应当遵守金融纪律，完善自己的风险管理体系并建立合理的风险预警机制，严格按照规定进行操作，减少甚至避免损失的发生。

第三，从政府的角度。当房产的价格上涨时，处于上行的经济形势掩盖了真实的潜在风险，从而可能导致市场主体的非理性行为，使市场失灵。因此政府需要出台一些政策使房产的价格处于合理价格区间内，比如，当房价过度上升时，政府可以加强土地管理以防止房地产价格的过度上涨。同时可以通过多个途径供应房地产市场产品，比如可以增加经济适用型住房、廉租房、保障房等。另外，可以通过税收政策来抑制房产的投机行为。通过增加供给或者减少需求来控制房产的价格。最后，政府相关机构应该加强金融监管，避免房地产市场价格的过度涨跌，从而促进房地产市场的温和、稳定发展。

参考文献：

[1] BORIO C，CRAIG F，PHILJP I.Procyck ucality of the financial system and financial stability：issues and policy options[R].BIS Papers，2001（1）.

[2] CAREY M.Feeding the fad：the Federal Land Banks，land market efficiency and the farm credit crisis[R].Berkeley ：University of California

[3] 雷小玲山东省房地产市场与区域金融稳定关系研究[D].济南：山东财经大学，2016.

[4] 胡国，宋建江.房地产价格波动与区域金融稳定[J].上海金融，2005（5）：51-53