p2p投融资平台范文

p2p投融资平台范文第1篇

P2P理财平台风险分析

【摘要】P2P理财是指借款人和投资人通过互联网平台，进行融资和投资的个人对个人金融行为。P2P理财行业这几年在我国呈爆发式增长，但P2P理财平台跑路、诈骗等情况迭出，因此P2P理财平台如何完善平台风险控制，是摆在监管层、行业和平台自身的重要问题。本文对P2P理财的相关概念和发展现状进行了大致阐述，分析了P2P平台存在的各种风险，并提出了应对这些风险的相关措施。

【关键词】P2P 风险措施

一、P2P理财概况

P2P理财，全称为peer-to-peer lending，即个人对个人信贷。P2P理财最早在英国出现，并随着互联网的发展与普及，P2P理财平台迅速在各国扩展开来。P2P理财是由具备资质的互联网网站即第三方公司作为中介，在此P2P理财平台上对接起借贷双方，实现各自的借贷需求。借款人可以是有抵押贷款或者是无抵押贷款，在此平台上发布借款信息，借入到期后要偿还本金。投资者根据自己的意愿，在此P2P理财平台上有选择地向借款人放贷，并获取利息收益，但要承担相应的风险。P2P理财平台会赚取一定的息差或按照资金总金额收取一定比例的中介费，一般是收取双方或单方的手续费。P2P理财平台以信息中介的身份，为借贷双方提供了互联网交易平台，起到了桥梁的作用，实现了各自的需求，完成了一个三方的资金借贷行为。

二、我国P2P理财现状及发展趋势

目前，P2P理财在国内发展初具雏形，中国的P2P理财平台总数已经超过3000家，但平台的模式各有不同，目前主要有以下几类：一是纯平台模式，指P2P理财平台只是个信息中介，并不参与借贷双方交易，以收取一定手续费作为收益。二是担保模式。担保模式又可分为平台自身担保模式和第三方担保模式，即由平台自身建立风控团队，或把风险控制交给担保公司去做。此种模式在一定程度上能保护投资人的资金安全，但是也存在着风险，不能认为有了担保就绝对安全了。有一些P2P理财平台，虽然有担保但还是出了风险。三是线上【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

线下(ONLINE TO OFFLINE)交易模式。这种模式下的P2P理财平台，将线下商务的机会与互联网结合，原理是资金筹集部分由线上完成，而寻找借款客户部分则由线下完成。P2P理财平台在线上吸引投资者资金，并在平台网站上公开业务服务流程、借贷业务信息等，而在线下则寻找贷款客户并且强化风险控制，这让互联网成为线下交易的前台。四是P2P理财平台下的债权转让模式。这种模式又称为“多对多”模式。在此模式下，指P2P理财借贷双方并不签署债权债务合同，而是由平台先把资金贷给需求资金的客户，再把获得的债权进行拆分后，将其作为理财产品出售给投资者，这个流程就实现债权的转让。

中国的P2P行业起步于2007年，在随后的几年，我国的P2P理财行业呈现爆发式增长。根据网贷之家最新的统计数据显示，截至2015年12月低，我国P2P理财行业累计平台总数达到3858家(含问题平台)，累计问题平台达到1263家。随着这几年P2P理财人气的攀升，越来越多的投资者将P2P理财作为个人资产配置的一部分。截至2015年12月底，2015年全年P2P理财行业累计成交量接近1万亿，达到了9823.04亿元，而历史累计成交量则约为1.4万元。

然而目前来看，有中间商平台、有资金提供者和资金需求者，但行业没有准入门槛、没有明确的监管机构、没有统一的行业标准是当前P2P理财行业的现状。在经历了爆发式的增长之后，P2P行业的风险事件频发。到2015年12月底，我国P2P理财行业累计问题平台已经达到1263家，新增问题平台106家。而2013年及之前年份问题平台总数为92家，2014年问题平台为275家，2015年全年问题平台为896家，可见近几年问题平台数量大幅增加。问题平台类型主要由跑路(含失联)、提现困难(包括主动清盘)和坏账逾期(导致停运)组成。这些行业乱象导致P2P理财平台的公信力受到大众的质疑，因此市场开始呼唤相关法律法规的推出和有关部门的监管，在多年的呼吁下，P2P理财行业期盼已久的监管细则终于落地。我国P2P理财行业监管细则――《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》在2015年12月28号正式发布。此意见稿定义了P2P理财性质、明确规定了P2P理财的职能与红线。展望未来，我国P2P理财平台将不断完善自身的风控管理，国家也会不断推出相关的法律法规，随着我国个人征信系统的推进，我国P2P理财行业将逐渐规范完善。

三、P2P理财平台风险 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

(一)经营风险

任何企业都存在着经营风险。而P2P理财平台的经营风险主要存在以下几个方面：一是可能P2P理财平台存在缺乏人气或者管理不善等问题，导致平台持续亏损，从而平台无法继续经营下去。二是很多P2P理财平台以金融创新等名义，经营不在企业规定内的商业行为，这些活动没有得到允许，触碰到监管的底线，在法律上可能有很大的风险。三是很多P2P理财平台是债权转让或投资人直接向平台充值模式，这种模式能在P2P理财平台积累大量的资金，但投资者却不能掌控这些资金具体被平台投资于哪些方面，很多恶意诈骗或跑路的P2P平台正是利用了这一点。四是P2P理财平台作为借贷双方交易的纽带，本不应该参与担保业务，但是许多平台为了吸引客户，也提供了担保业务。虽然P2P理财平台的担保业务对投资者起到保本作用，但其自身面临较大风险。五是很多P2P理财平台开展了与银行近似的理财业务。但P2P理财平台开展的这类理财业务，监管部门基本监管不到，这些业务普遍存在风险信息披露不足、期限错配、设立资金池、资金投向不明等问题。一旦出现经营风险，将严重影响客户资金安全。

(二)信用风险

信用风险又称违约风险，指P2P理财平台中的借款人未能按照契约约定履行义务，而造成经济损失的风险，这是平台面临的最重要的风险之一。目前，我国的个人信用体系极度不完善，缺少可靠的信用评价体系。并且P2P理财行业在中国发展并不久，只有几年的时间，很多P2P理财平台没有与央行的征信系统对接，而平台自建的征信系统由于技术水平不够或缺少足够的数据积累等原因，加大了平台的风险。与此同时P2P理财行业中的大多数贷款人是无抵押贷款，也没有资产证明等信用数据，这意味着对贷款人的信用评估无法通过传统的手段来进行。因此，我国P2P理财行业的信用评估整体水平远低于传统银行。而信用的建立是P2P理财行业发展的必要条件，如果没有可靠的信用数据，那P2P理财平台很难继续发展下去。并且目前央行建立的征信系统没有实现和P2P理财平台的完美对接，甚至很多P2P理财平台出于保护自身业务数据等原因，不愿意与央行征信系统对接。因此目前各个P2P理财平台信用数据还不能在行业中共享，这也使有些P2P理财平台必须通过线上审核和线下建立自身风控团队等途径，来对客户信用进行调查，从而获得客户的信用信息。

(三)法律风险 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

法律风险主要是由于相关法律法规不健全造成的。近几年来我国P2P理财行业发展速度迅猛，大量的P2P理财平台出现，而相应的法律法规却没有跟上，因此P2P理财中存在借贷双方权责不是很明确等问题。首先由于相关法律法规的缺少，导致我国对于P2P借贷行为没有准确详细的规范与要求。其次由于P2P理财行业监管的严重缺失，使我国P2P理财行业一直处于自由无序发展状态，甚至出现打着在线融资旗号，实则是为了骗贷跑路的P2P理财平台等，严重影响了P2P理财行业市场秩序。

我国P2P理财行业监管细则――《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》在2015年12月28号正式发布。《意见稿》明确规定，P2P理财机构的名称中，必须包括“网络借贷信息中介”字样，这也标志着当前几乎所有P2P理财平台都将进行更名。《意见稿》确定了P2P理财行业监管总体原则是以市场自律为主，行政监管为辅。明确了P2P理财机构不得吸收公众存款、不得为平台自身或关联方融资、不得设立资金池、不得向出借人提供担保或者承诺保本保息等十二项禁止性行为。这些规定将直线提高P2P理财行业的门槛，能明显加强行业的规范性。并且还取消了P2P理财行业的准入门槛监管，转而实行负面清单管理。虽然P2P理财行业没有了准入门槛，但是意见稿规定客户资金必须由银行托管，这无形中已将小型或风险大的平台挡在门外。虽然《意见稿》为P2P理财平台的过渡安排了18个月的缓冲期，但目前与银行签订有存管协议的P2P理财平台仅有不足3%的比例，而正式完成银行存/托管系统对接的P2P理财平台更是不足10家。由于银行对于P2P理财资金监管极为慎重，可能很多中小平台得不到银行资金存管的入场券，而大量近几年蜂拥而上、无风控能力、制度套利者的平台，也将在这次过渡中被市场淘汰，P2P理财行业将遭遇规范发展的大洗牌。

(四)技术风险

由于IT技术是P2P理财平台运行的基础，因此互联网安全对P2P理财平台有着至关重要的影响。P2P理财平台都在后台记录了大量的用户数据，如果这些数据被盗窃或被黑客攻击，平台就会因此而蒙受巨大的经济损失。同时如果P2P理财平台存在系统安全漏洞，就有可能导致用户账户被盗，账户信息被泄露，甚至出现用户资金被盗取转移等情况。

四、应对措施 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

通过上述对P2P理财平台风险分析可知，有以下措施可以控制P2P理财平台风险。

(一)加强P2P理财行业自律

对于近几年我国蓬勃发展的P2P理财行业，既有运营良好的理财平台，也有倒闭甚至跑路的理财平台。P2P理财行业作为新兴的行业，由于行业没有准入门槛，涉及大量资金交易，监管力度相对较低，行业自身的改善显得尤其重要。因此P2P理财行业可以建立相应的行业协会，对业内平台进行规范和要求，制定相关的从业标准和规则，搭建起统一的P2P理财行业的信用体系，促进P2P理财行业健康发展。

(二)加快建立P2P理财征信体系

信用是P2P理财行业的基础。因此监管部门应该加快建立有效的P2P理财征信体系和完善的公民信用记录，促进P2P理财行业的正常发展。

(三)加快建立相关的法律法规

监管部门应及时出台相关的法律法规，规范P2P理财平台的市场行为和监管需求。近期《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的发布，对P2P理财行业做出了较为明确的规定。但是要健全P2P理财行业的法律法规，并发挥监管部门的作用，还需要国家继续对此新兴行业进行规范。我国相关部门应该尽快对我国个人信用数据进行收集并完善征信体系，建立起P2P理财行业信息披露制度。并且由于P2P理财行业没有准入门槛，很多平台钻法律漏洞，甚至从事非法金融活动。监管部门应该积极立法或修订现有法律法规，规定P2P理财行业信息披露制度，严格打击非法集资、诈骗、洗钱等违法行为。监管部门也应对行业存在的不良现象进行疏导，规范P2P理财行业发展。

(四)搭建安全稳定平台

IT技术是P2P理财平台运行的基础，因此在根基上P2P理财平台本身就存在着一定的系统风险。因此P2P理财行业应使用先进的互联网技术，搭建安全稳定的服务平台。同时P2P理财行业应重视信息安全，强化对工作人员安全意识，防止因技术问题导致平台资金损失。 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

参考文献

p2p投融资平台范文第2篇

国内最大的管理软件和企业云服务提供商用友软件(600588.SH)，今年在互联网金融领域的布局再次深入打出好牌，10月16日，用友旗下P2P投融资平台友金所()，在深圳总部举行隆重的开业典礼，并正式宣布对外运营，这标志着用友在互联网金融业务上取得战略性突破。

深圳前海用友力合金融服务有限公司(简称“友金所”)是用友软件与深圳力合金融控股等三家公司共同发起设立的新公司。作为一家创新型的互联网金融服务平台，友金所将背倚用友软件26年的财务管理经验，并依托银行专家管理团队，创建国内领先的安全、便捷、可信的投融资服务平台，满足广大个人用户的理财需求，意图进入中国最具影响力的互联网金融服务公司之列。

用友的跨界之举，在业界看来并不偶然。早在今年年初，用友即提出“软件及IT服务+数据服务+金融/电信服务”的产业框架，并特别强调：互联网金融是公司未来最为重要的发展方向之一。此次成立友金所，涉足P2P领域，标志着用友互联网金融领域的布局正在逐步深入。

在开业典礼上，用友软件董事长兼CEO、友金所董事王文京表示：未来，金融服务是最有价值的服务，通过大数据的分析与驱动，提供金融服务，而友金所的成立，是用友进军互联网金融战略的最重要的一步。

王董表示用友把全面进军“企业互联网”作为集团战略，用友将从传统IT软件提供商转变为IT软件+金融服务提供商，并把互联网金融服务业务作为用友核心业务之一，用友将从战略体系、资源、实时方案等方面不断加大资源倾斜力度来支持，友金所的成立对用友战略布局来说是非常有意义的事，互联网金融的前途和前景光明，用友集团把用友的信息化服务优势结合好，会将友金所打造的非常有影响力。

针对这些现象，友金所董事兼总裁李昌国表示，友金所将以安全、专业为首要理念，通过引入银行风险管理流程，确保项目标的贷前审核及贷后管理。通过担保公司提供100%本息担保，逾期超过65天立即执行担保代偿，全力保障投资者权益，确保投资无忧。同时，通过与有公信力和业务能力的第三方联手，根据P2P行业的交易结算及账务存管需求，将业务嵌入至P2P平台各交易环节，提供安全、高效的资金服务。作为用友软件成员企业，友金所将充分发挥用友在品牌建设、客户基础、信息技术、渠道网络等方面的独特优势，秉持“普惠金融”理念，为投资客户降低理财门槛，最低1000元即可参与理财，且杜绝一切隐性收费，为有资金需求的个人解决燃眉之急。

p2p投融资平台范文第3篇

投融贷CEO认为，P2P网贷不能背离金融本质，从业者目前已和监管层达成共识，无论是否接受银监会监管，还是出台四条红线，亦或建立行业协会管理，其实都是敦促P2P网贷往金融本质上的回归。P2P网贷在具体经营中，必须有一个规范化运作的意识，时刻谨记监管部门为网贷平台划出的四条边界：一是明确平台的中介性质，二是明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池(如有的网站推出各种聚集资金后在投项目的理财计划)，四是不得非法吸收公众资金。

记者调查发现，基于对这一监管精神的深入理解，投融贷P2P网贷平台从筹建到正式上线，一直是按照纯撮合资金借入方与借出方平台进行运营流程设置，不接触资金，引入第三方支付机构对借出人的资金进行监管，让P2P网贷阳光化透明化操作。

p2p投融资平台范文第4篇

P2P理财早已成为社会热议话题，这种新型理财模式的诞生为普通老百姓提供了一个高质量的投资理财渠道。但是对于新手投资者来说，他们不知道P2P理财怎样才安全，融易理财根据多年的金融业务经验提醒新手投资者，投资P2P理财应远离什么样的平台。

一、网站没有备案的平台。一般大陆的网站如果想运营下去都需要去备案。海外的服务器是不需要备案的，因此的如果一个平台没有经过备案，那么他的服务器肯定不在大陆境内，这样的平台我们应该远离，投资应该找像融易理财这样有正规备案的合法平台。

二、动辄30%以上高息的平台应该远离。如果一个平台给投资人的利息超过正常银行利息的四倍，超出的部分是不受到法律保护的，往往一些诈骗平台都会以高息来吸引投资者进行投资，投资者不能过分看重利息，还应该多方面的进行考察，这样才能保障我们的资金安全。

三、网站界面粗糙不堪的平台应该远离。很多诈骗平台都会去买廉价的P2P理财平台系统，大部分廉价购买的P2P理财系统粗制滥造，一方面是功能不齐全，另一方面是这样的系统非常不安全，容易受到黑客的攻击，导致平台数据出问题，这样的平台是万万投不得的。

四、有庞氏骗局嫌疑的平台一定要远离，一般这样的平台都会发布大量高收益的短期标，用新投资者的钱给老投资者丰厚的回报，制造赚钱的假象从而欺骗更多的投资者。这样的平台终究会有支持不下去的一天，倒是早晚的事情。

p2p投融资平台范文第5篇

第一阶段：商户注册公司、购买域名、ICP备案、小贷或担保公司商务洽谈

 域名的购买推荐使用万网(http:///)进行操作;

 ICP备案流程可由博恩软件协助指导;若在重庆备案，不加急不收费，加急的情况下收取400元;若在天津备案，则收取500元。  ICP备案所需商户资料如下：

 重庆备案：

1、营业执照副本复印件(加盖鲜章)

2、组织机构代码证副本复印件(加盖鲜章)

3、电子域名证书(mht格式)

4、法人身份证扫描件

5、网站负责人身份证扫描件

6、委托书

7、网站域名与公司名称不一致情况说明

8、网站真实性核验单

 天津备案：

 博恩软件建立双方联调测试群，博恩软件全体运营人员和部分技术人员加入该群，商户公司至少指派一名工作人员加入该群，确定商户与博恩软件后续的问题及需求对接人，形成一对一机制，便于信息的及时同步及整理;  商户公司一切准备就绪后，可开始寻找小贷或担保公司进行商务洽谈，提前对平台上线后需要发布的融资项目进行储备。  洽谈的合作方为担保公司时，商户需做准备如下：

1、确定合作方前，需对担保公司的股东背景、股份构成、公司章程、从业许可、业务方向、放款企业、代偿率、已担保额度等方面做详细了解;

2、确定合作后，由平台发起连同担保公司和第三方支付签订三方业务合作协议，协议需有三方法定代表人或委托授权人一起签署并加盖公章，保障三方的合法权益，明确三方的权力与义务：担保公司的融资项目可放在平台上进行融资，担保公司则有义务对融资项目进行考察并由平台对担保公司承保的融资人做部分抽查，若融资人无法还款时，担保公司须履行担保代偿的义务;

 洽谈的合作方为小贷公司时，商户需做准备如下：

1、确定合作方前，需对小贷公司的股东背景、股份构成、公司章程、从业许可、业务方向存量贷款笔均，前十大客户占比，风控制度，员工人数，对外融资额度等方面做详细了解;

2、正式合作后，由平台发起跟小贷公司签约合作经营合同，其中甲方为平台，乙方为小贷公司成立的投资咨询公司，丙方为小贷公司，丁方为小贷公司的管理团队或股东，合作经营合同可签约三方(无乙方)也可签约四方;并由各自的法定代表人或委托授权人一起签署和加盖公章，保障所有方的合法权益，明确所有方的权力与义务：小贷公司的借款项目可放在平台上进行融资，小贷公司则有义务对借款项目进行考察并由平台审核融资人的所属行业(房地产等高风险行业会被驳回)，审核通过后放可融资，若融资人无法还款时，小贷公司须履行小贷代偿的义务;

第二阶段 <2-3个工作日>：商户提交开户相关资料，进行开户，确定双方对接人

 资料提交后，经风控部门审核，若无误，可在1-2个工作日完成开户，并由易极付运营人员以邮件形式告知开户相关信息，包括账户名、ID、KEY、OpenAPI地址、公司名称、管理员名称、管理员手机、易极付官网地址、OpenAPI收费参数等。 若资料有误或缺失，需修改后再次提交或补齐资料，开户完成时间顺延;  客户提交的开户资料如下：

1、加盖公司公章的工商营业执照正副本复印件和原件电子扫描件

2、加盖公司公章的税务登记证正副本复印件和原件电子扫描件

3、加盖公司公章的组织机构代码证正副本复印件和原件电子扫描件

4、加盖公司公章的开户许可证复印件和原件电子档扫描件

5、加盖公司公章的法人身份证复印件、股东(公司股份最多的三位股东)身份证复印件和原件电子档扫描件

6、加盖工商局公章的公司章程复印件，末页需要加盖公司公章

7、办公场合租赁合同/产权证明

8、电子档照片：公司营业区照片不少于6张(需提供一张清晰看到公司名称的环境照)，公司法人手持身份证照片

9、合规公司网站域名，ICP备案号(若商户ICP证书正在申请中，须提供ICP后补说明，且一个月之内后补ICP证书复印件或影印件)，管理员信息(姓名+手机号,方便联系用的，如果密码忘记了，用管理员姓名和电话找回)

10、提供一个邮箱作为易极付账户名，建议最好用QQ并且稳定的邮箱

11、结算银行账号和其开户银行名称(精确到分行)，结算银行是以后走账的银行，如果不想用开户许可证上的银行，需另外提供一个银行名称(精确到分行)和账号作为结算银行名称和账号

 同时，博恩软件会提供详细操作手册，商户可在平台上线前进行了解熟悉。

第三阶段 <1-2个工作日>：P2P平台模板选择，上线排期

 博恩软件提供10套P2P平台模板供商户选择，最终确定一套上线后的平台模板

 备选10套P2P平台模板如下：

e元贷.png

百合贷.jpg

金粮宝.jpg创安财富.png第一商贷.jpg

普众.png 易利通.jpg裕金在线.jpg正通贷.jpg中金汇通.jpg

 同时，此阶段还需商户提供部分将在平台前台页面展示的信息及图片内容，具体如下：

1、网站logo、bannner大图广告、合作机构图片

2、公司联系地址 、客服电话 、ICP备案号、域名

3、公司的企业邮箱，建议使用qq企业邮箱(作为默认发信邮箱需要提供邮箱的供应商、邮箱名字、密码、smtp服务器地址)

第四阶段 <7-9个工作日>：博恩软件进行页面套图、上线前测试，完成后上线

 此阶段工作主要集中在博恩软件，平台部署上线后，需商户自行将域名解析至博恩软件制定的IP地址(若服务器未托管在博恩软件，则不需要)，完成后，平台可以进行初步的访问。

第五阶段 <1-2个工作日> ：平台基本角色配置、操作培训、线上流程测试

 平台完成上线后，需商户在后台对四类基本角色进行配置，博恩软件将进行协助指导，配置完成后，平台可正常运作

 上线后，双方商定时间、地点进行现场操作培训，包含平台运作的所有操作流程。

p2p投融资平台范文第6篇

P2P网络借贷是一种是一种新型融资工具, 相对来说比较新颖。互联网金融作为互联网技术和金融的结合体, 一定会存在信息方面、技术层面的风险, 因此我国对互联网金融的监管政策和管理体系应该进一步的完善。目前, 我国这方面的法律不够完善, 行业准入门槛较低, 没有银行、证券公司等的监管, 但随着行业的不断发展与成熟, 管理局也在出台新的政策, 使P2P市场更加完善。

2 我国P2P网络借贷发展现状

P2P网络借贷最初起源于英国, 它的本质是传统小额信贷在互联网上的拓展和延伸。近年来, 随着社会的进步、互联网的快速发展, 网贷兴起, 借贷模式也由传统的线下借贷转向线上。而借款者在网上的借款模式大体一致:借款者在平台上发布自己的个人信息和需求, 然后拥有资金的人在其中选择合适的对象, 通过第三方支付进行交易, 出借资金要求在规定期限内还本付息。总之, P2P网络借贷为借贷双方提供了便利, 直接交易就避免了传统金融中介的介入, 降低了融资成本, 提高了资金运转效率。

在2005年的英国Zopa, 首次出现了P2P借贷, 在2007年我国成立了首家P2P的借贷平台拍拍贷, 由于受到了国外的P2P借贷业务的影响, 之后许多的P2P平台不断地成立, 我国于2012年时这种类似的平台进行了高速的发展, 在2015年达到了历史的新高度。但由于这种爆发式的增长, 良莠不齐的状况展现了出来, 存在这大量的有问题的平台。认识到了这一错误, 在2016年各项政策以及应对方案的达成使得平台的总量和问题都有所减少。

自2011年起, P2P行业越来越受到年轻人的青睐, 在2015年增幅达到巅峰。其中, 民营背景网贷平台在我国P2P网贷市场中占据一半左右。但是, 自2010年发展以来, P2P借贷虽然呈现增长的趋势, 但其中也出现了不少倒闭或卷款跑路的问题, 但是这个现象又在2016年趋于平稳。

我国P2P网络借贷之所以能发展得如此迅速, 主要归结于以下两个原因。一方面, 网络的普及与快速发展为P2P的产生带来了好的外部条件, 网民则是一个良好的客户基础。另一方面, 资金供求不均衡是它产生与发展的现实条件。普通的借款人可能很难从金融机构和银行借到资金, 这就使得促使P2P的产生。

但是, 随着P2P网络借贷的发展, 问题也不断地出现, 截止到2017年3月份, 我国累计停业网贷平台共计3555家, 一开始行业低门槛和监管不足导致该行业鱼龙混杂, 后来加强监管后小公司难以支撑只能选择倒闭。但是我们相信, 随着政府和市场监管力度的加强, P2P行业的发展将会趋于稳定。

3 P2P网络借贷发行条件、适用对象、特点

3.1 发行条件

P2P网络借贷指的是一个或者一个以上的贷款者透过互联网的各个平台向其他个体的放宽者融资的流程, 这种平台的性质其实是作为一种信息中介, 而不是信用中介。

在我国, 《网络租赁管理办法》中, P2P网络借贷指的是个体和个体通过网络的平台达成的直接借款, 这个个体指的可能是自然人, 法人或者其他组织, P2P的交易是属于民间的借贷范围, 须遵守合同法、民法通则等法律以及有关的司法部门。另外, P2P的发行要遵循法律法规的规定。

3.2 适用对象

互联网金融的发展方便了相关交易的进行, 各种网贷产品供客户选择。通常来说, P2P网络借贷的适用对象有两种:一种是手中有闲余资金的人, 想要利用好财富实现财富的增值;一种是资金短缺的人, 急需要用钱。

3.3 特点

P2P借贷有三个特点:借贷准入门槛较低、运行效率较高、成本与风险较高。

4 P2P网络借贷的应用

隶属于杭州的橙天网络有限公司的一家橙天金融服务外包公司是一家互联网金融平台, 成立于2014年9月。实际上它是一个结合了中介模式, O2O模式, P2B模式和担保抵押模式的一个P2P网络借贷平台。它先线下寻找符合自己标准的借款人, 再将其信息发布到平台, 供投资人选择。

除橙天以外, 还有宜信公司、拍拍贷、红岭创投等互联网金融服务平台。

5 对P2P借贷发展的建议

5.1 完善网络技术, 降低网络风险。

计算机技术的支持对于P2P借贷来说是必不可少的。第一, 需要加强对于技术层面的管理和培训, 培养高技术人才, 提高技术的安全性;第二, 应该增加对技术系统的开发投入, 以保证用户信息的安全, 不会轻易被泄露和使用;第三, 要加强平台用户的实名认证;第四, 网络存在着病毒等一系列的风险, 需要定期维护系统的防御能力以及加强突发事故的应变能力。

5.2 建立完善的征信系统

对于我国P2P借贷目前存在的问题, 我们可以明确P2P借贷的准入机制, 借助相当规范的征信系统, 比如人民银行。这不仅可以防范P2P借贷的信用风险, 也促进我国金融体系的完善。另外, 我国应该及时共享各部门之间的信息, 禁止垄断的产生, 应该及时更新我国征信系统的各种数据。

5.3 完善法律法规, 加快监管制度建设

目前, 我国P2P借贷平台跑路甚至停业情况频发, 更有甚者还存在一些非法集资等违法行为。为有效避免非法集资等行为, 我国应在P2P借贷这些问题上要进行干预和管制, 对于借款次数等进行限制。另外, 我国法律应出台相应的退出机制, 对经营不善的平台提早进行清算程序。总而言之, 对于P2P借贷的我国的干预和监控还是有待加强。

摘要：近几年来, 随着社会的发挥、互联网的进步, 互联网金融成为大家重点关注的对象。所谓互联网金融, 就是结合互联网技术和金融而形成的一个新的体系。而P2P网贷是其中的一种发展模式, 通过第三方互联网平台进行直接交易, 资金需求者可以通过网络平台寻找到资金提供者, 以互联网为第三方平台, 进行资金的借贷, 正如我们常用的余额宝一样。