农村信用社经营管理论文范文

农村信用社经营管理论文范文第1篇

摘要：文章论述了农村信用社客户关系管理的必要性，分析了农村信用社客户关系管理的现状，并提出了相应的对策。

关键词：农村信作社 客户关系管理 必要性 现状 对策

文献标识码：A

如何实现差异化的服务，提升客户对农信社的忠诚度·如何能以更高的效率服务于最有价值的客户，让客户满意，是农信社必须面对和认真讨论的问题。

一、客户关系管理的必要性

1.客户关系管理可以让农村信用社拓展市场。同其他银行相比，农村信用社应变能力和业务创新能力明显不足，在经营理念、产品开发、服务规范等方面仍处劣势，缺乏科学的市场细分目标市场选择，没有按照客户的发展潜力、需求特点等变量划分客户群。市场竞争是无情的，哪家银行的机制更活、服务更优、产品更具针对性，优质客户就会往哪家银行流动。农村信用社必须牢固树立“客户增加是效益，客户流失是风险，客户表扬是激励，客户满意是目标”的经营理念，对现有的机制进行改良，采取差别化的服务策略，才可能留住这些优质客户。

2.客户关系管理可提升农村信用社的竞争力。在买方市场的新环境下，客户在消费活动中的理性程度越来越高，对金融产品的需求渐趋多元化、个性化、差异化，农信社面临着很强的市场竞争压力。事实上，长期忽视竞争对手的经营发展战略以及客户满意度、忠诚度的市场营销，已经和正在让农信社的市场份额不断受到挤压。因此，近年来，农信社必须充分认识到应用客户关系管理的必要性和紧迫性。运用和创新客户关系管理，可以找到影响客户满意和顾客关心的金融业务核心因素，制定农信社产品或服务的整体改进方案，从而在竞争中保持和发挥优势，赢得主动权。

3.客户关系管理可以提高客户忠诚度。目前农信社的客户经理制整体功能上的不匹配，严重影响了业务拓展进度和效果。拓展业务和向客户提供全方位服务以及产品营销是客户经理的主要职责，但由于人员素质的参差不齐和服务功能以及考核分配机制的不健全，致使客户经理在营销过程中遇到一系列问题，既严重挫伤了客户经理的工作积极性，又影响了业务拓展。另外，客户经理的客户分包、绩效考核贡献度以及服务效能等方面仍存在缺乏和不平衡现象，因而对客户关系尤其是重点客户关系的管理存在不同程度的差异甚至是真空，这就迫切要求农信社必须更新观念，全面实施并不断创新客户关系管理机制，强化服务客户能力，提升客户的满意度和忠诚度。

二、客户关系管理的主要功能

客户关系管理的功能可以归纳为三个方面：市场营销中的客户关系管理、销售过程中的客户关系管理、客户服务过程中的客户关系管理，以下简称为市场营销、销售、客户服务。

客户关系管理在市场营销过程中，可有效帮助市场人员分析现有的目标客户群体，如主要客户群体集中在哪个行业、哪个职业、哪个年龄层次、哪个地域等等，从而帮助市场人员准确定位寻找目标客户。

销售是客户关系管理系统中的主要组成部分，主要包括潜在客户、现有客户、联系人、业务机会等等。分析人员通过记录沟通内容、建立日程安排、查询预约提醒、快速浏览客户数据有效缩短了工作时间，提高工作效益创造利润。

客户服务主要是用于快速及时的获得问题客户的信息及客户历史问题记录等，这样可以有针对性并且高效的为客户解决问题，提高客户满意度，提升企业形象。主要功能包括客户反馈、解决方案、满意度调查等功能。应用客户反馈中的自动升级功能，可让管理者第一时间得到超期未解决的客户请求，快速提交给客户最为满意的答案，而满意度调查功能又可以使最高层的管理者随时获知本公司客户服务的真实水平，对提高客户服务水平也起到了很好的促进作用。

三、农村信用社客户关系管理现状

1.遗忘老客户，客户拓展与维护意识不强。科学、合理、完备的制度是实现工作目标的基础。农信社目前缺少维系客户成文的管理办法。在贷款客户拓展方面仍然以“坐门等客”为主。从业人员普遍没有经过系统的培训，缺乏业务创新意识、营销技巧。虽然主任、客户经理（信贷员）每天奔走于各客户之间，也很重视客户的拓展，但在思想上仍没有清晰的客户拓展与维护概念，缺少系统性、综合性的营销措施。由于人员的变动，一个原本接触过的客户有可能会被其他客户经理当作新的客户对待，重复一个新的营销周期，不仅浪费农信社的人力、物力和财力，还不利于客户关系的维护。

2.客户信息管理分散，未形成系统管理。目前农信社还没有完成以客户为标志的统一数据库建设，也未进行有效的分析和整理，客户信息是散乱的，因而对客户需求的准确性把握还比较困难。在信息技术运用方面，比较注重业务运作和内部管理的需要，对客户信息的收集、分析显得不够。同时，各个网点的客户信息彼此之间是孤立分开的，加大了对客户资料的管理成本，主要问题是客户信息不完整，查询不方便，分析缺乏有力工具，这种分散性和片断性对企业的经营活动造成极大的困拢。

3.开发系统难，系统改造落后。如同企业的产品有生命周期一样,客户同样也是有生命周期的。客户的保持周期越长久，企业的相对投资回报就越高,从而给企业带来的利润就会越大。但传统管理软件灵活性差，农村信用社有关客户关系管理方面的系统设置几乎是空白，根本不能满足企业实际需求，而日常系统的更新和维护等等这些都对优化管理客户资源、最大化客户价值产生阻碍，不利于客户周期的长久保持。

4.不注重客户细分，没有实行差异化服务。受传统服务理念的影响，农信社把大量的精力和资金投入到广大的、无差别的客户维护中，一些重要的优质客户享受不到差别服务，重点不突出，导致广大客户群体未维护好，优质客户容易流失。对客户经理的认识仅停留在表面层次上，致使服务水平仅停留在资金融通、结算等较浅层面上，对于客户经理在职责、工作目标、客户关系管理等深层次内容等方面认识不足，作用发挥不够。

四、农村信用社客户关系管理的应用

1.划分市场，形成差异化营销理念。农村信用社的客户成千上万，只有了解客户才能对客户加以区别。应采取何种措施来细分客户，对细分客户应采取何种形式的市场活动，采取何种关怀才能不断培养客户满意度，这是对传统客户关系管理的挑战。因此各营业机构应根据自身实际，因地制宜，综合考虑客户对农信社的贡献度大小，划分客户类别，分级负责，将客户的维护落实到人，对重要客户实施差异化服务。在实施差异化发展战略的过程中应逐步做到：目标客户差异化，重点产品差异化，服务渠道差异化，资源投入差异化和运作机制差异化，最大限度地提高农村信用社的管理效率和发展质量，为目标客户提供有特色的产品和服务，并以这种特色和差异培育，提高农村信用社的核心竞争能力。

2.建立客户资料库，研发客户管理系统。客户信息是客户关系管理的基础。客户信息管理涉及客户信息的搜集、整体开发和应用等各个环节。加强客户信息系统建设是增进对客户了解、提高营销效果的基础。因此，农信社要依托现有客户资料，整合信贷、储蓄等客户信息，并通过客户经理等途径不断完善客户信息，建立健全客户档案，建立一个统一的面向各部门的客户信息平台，加强分类统计功能开发，按照决策需要进行统计，反映不同性质的业务或客户群体现状等特点。建立重点客户监测分析系统，运用现代统计分析技术对重点客户进行日常监测，分析客户群体中存在的问题和产生的原因，确定相应的服务重点和改进措施。

3.以客户为中心，建立多层次客户经理体系。推行客户经理制，对优质客户实行“一站式服务”，本身就是一种定制式营销。当前，农村信用社要通过建立高级客户经理、大客户经理、客户经理的全员营销模式，形成全员参与的营销体系。高级客户经理通过身份对等优势，维护大额存款客户与大额贷款客户。大客户经理负责所辖区域中小企业和大的个体工商户，在自己的权限内，更好地与这部分客户形成统一意见。客户经理应利用优质服务来维护广大普通客户。客户经理直接与客户进行交往，可以更好地了解客户的不同需求，并对此进行提炼总结，进而反馈到农信社产品部门，可以和产品部门联手进行产品创新设计，反过来又可以为客户提供更有特色的定制产品（服务），从而促进农信社与客户之间的良性互动。

4.流程再造，系统升级。在互联网时代，仅凭传统的管理思想已经不够了。互联网带来的不仅是一种手段，它触发了企业组织架构、工作流程的重组以及整个社会管理思想的变革。办公自动化、员工计算机应用能力、企业信息化水平等等，都是我们实行客户关系管理的基础。很难想象，一个管理水平低下，员工意识落后，信息化水平低的企业能从技术上实现客户关系管理。电子商务的发展，改变营销方式，通过互联网展开营销活动，向客户销售金融产品，提供售后服务，收集信息，使营销服务方便快捷。所以，农信社要尽快实现信系的升级和改造，引进新的客服系统，结合现代科技，提高服务质量和客户满意度。

参考文献：

1.曾康霖.中国农村金融模式的选择[J].金融研究，2001（10）

2.孙军.构建农村多层次金融服务体系的设想[J].农村金融，2007（6）

（责编：李雪）

农村信用社经营管理论文范文第2篇

摘 要：随着我国金融改革的不断深入与发展，农村信用社已成为支持农村经济发展的主体金融力量，农村信用社的资产规模不断增加业务不断拓宽的同时，也暴露出了一些问题。本文从农村信用社的发展现状出发，就农村信用社发展中存在的主要问题和目前发展所面临的各种金融风险，分析风险形成的主要原因，提出防范和化解农村信用社发展中金融风险的对策。对农村信用社防范和化解金融风险，这对增强我们目前农村信用社的竞争力具有现实意义。

关键词：农村信用社；金融风险；防范；化解

随着我国农村金融改革的推进和发展，农村信用社已经逐步发展成为，在我国农村为农民、为农业服务主要地方性金融机构。因为农村信用社的性质是农村合作的金融组织，由农村及集体的经济源入股作为农村金融体系的基础组成，建立的宗旨在于为广大农民群众提供相应的金融服务，促进“三农”发展，促进我国农村经济的发展。尽管我国的农村信用社发展至今取得了一些成绩，但同时也显露出一些问题，遭遇了一些在经营和管理过程中面临的资产损失的风险，严重的影响了农村信用社的稳定持续发展，影响了农村信用社的效益提高，并成为制约“三农”发展的瓶颈和障碍，因此，重视对农村信用社存在问题的解决，化解农村信用社的金融风险，实现更好地帮助服务于农民，使农村信用社充分发挥连接农村经济的作用具有重大的经济意义。

一、我国农村信用社发展的现状

农村信用社是指“由中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。农村信用合作社作为一种金融信用合作机构，主要是通过在社员中开展存放款业务，建立的互助、自助的信用组织。其实，从九十年代第一批农村信用社建立之初，到2003年农村信用社实施改革开始，全国各地农村信用社都采取了省联社、股份制、股份合作制的改革模式。因此相对于我国其他形式的银行，农村信用社有自身依附于国家财政和真正与广大农民经济生活密切相关的独特特征。随着我国市场经济的不断深入发展，社会上出现了财富的明显分化，作为弱势群体的农民，急需资金获得融通，但由于资信及偿还能力的限制，很难得到商业金融的眷顾，现有的农村信用社本则需担此重任。据银监会2011年年报显示，全国共有农村商业银行212家，农村合作银行190家，农村信用社2265家，农村信用社系统机构数量占银行业机构的70%，并且全国农村信用社的系统总资产达12.8万亿元，是改革前的5.8倍，期间吸收的存款数额为10.17万亿元，发放贷款6.68万亿元，资本充足率提高到10.7%，不良贷款率降到5.5%。农村信用社的资产质量明显改善，经营效益良好，改革的试点工作取得较为显著的成效。但是在改革发展的这段时间里，也暴露凸显了农村信用社存在的一些内在深层问题和一些金融风险隐患。

二、我国农村信用社发展中面临的问题及金融风险

1.农村信用社改革发展中存在的问题

（1）农村信用社产权不清，还不具备完善的管理体系和法人治理结构

一直以来，我国农村信用社的产权性质定义为股份合作制，既不属于公司法管辖的企业性质，也不属于商业银行性质，农村信用社的产权制度是法人治理结构。虽然随着农信社改革已经实现了以县联社为统一法人的体制，但依旧无法真正实现其独立的法人治理结构。这种产权制度的不明确成为制约农村信用社发展的核心问题，长期以来由于农村信用社股本较少，几次改革后的法人单位为主体的产权关系错综复杂，所以大部分社员都不愿意花费时间精力参与对于农村信用社的监管，使得农村信用社没有将执行权、决策权和监督权实施有效分离，这从另一方面加剧股权过度集中；同时由于农村信用社的社员大多都是经济收入不高的农民组成，持股比例低导致股权分散，所以农村信用社不具备完善的管理体系和难以实现农村信用社筹集股金、提高运作效率的目标，直接影响了农村信用社的良性发展。

（2）农村信用社的经营目标偏离服务“三农”方向

作为农民金融合作组织的农村信用社，在建立之初确立了为农民、农业农村服务的宗旨和服务三农的方向。但是在长期激烈的金融市场经济竞争中，农村信用社为追求获取最大化的利润，已经出现将服务主体对象由农民及农业逐渐扩展到非农业方向，这有悖于其建立之初的服务宗旨要求的方向。加上农村信用社发展中存在机制不健全、经营体制不细化、金融创新少等问题，使农村信用社向现代化金融企业转化中，难以适应客户的资金需求，这也在一定程度上加重了农村信用社无法更好为农民、农业提供更好的金融服务，造成了严重的农村资金外流现象。

（3）农村信用社的人事管理不完善，人员素质不高

在现在激烈的金融市场竞争当中，竞争的根本是人才竞争，因此人员的素质决定经济效益发展。而一直以来，我国农村信用社的工作人员，由于人事管理制度不完善，受所在地区地方等多种因素影响，使农村信用社出现任人唯亲、关系录用及裙带关系严重等错误违规不良现象，不但缺乏公平、公正和科学的用人机制，同时也使得有用的人才流失。由于人员素质不高导致，农村信用证经营业务时，追责无法到位，员工的工作奖惩制度模糊，激励作用较低，也从一定程度上加大了相关岗位的操作风险，直接导致农村信用社的效益降低，严重制约农村信用社的良性发展。

2.我国农村信用社发展中面临的金融风险分析

（1）我国农村信用社的由于制度因素产生的操作风险

农村信用社的产权不清问题从制度上给农村信用社的发展带来操作风险的巨大隐患。因为长期以来，我国的农村信用社名义上属于集体所有，但产权制度体现的法律关系模糊矛盾，其实今天的农村信用社，不再是纯粹的合作制，而目前的这种法人治理结构又在实践中很难找到清晰边界，使得农村信用社难以操作，难于进行有效的合理的监管，如果长期的权责混淆，只能使监督管理流于形式，农村信用社的抗风险能力自然也被大大削弱。目前，农村信用社操作风险事故频发，还有一个重要的原因，就是农村信用社并没有根据各种经营中的风险的规律及时地修订原有的制度体系，从而致使农村信用社对于许多常见的操作风险也由于疏于防控、执行落实措施不到位频频发生。

（2）重业务发展，轻风险管理的思想误区加大农信社的经营风险

农村信用社长期以来片面地追求存款数量增长，在经营管理理念上风险意识淡薄。体现在农村信用社的人员选用上，看重关系和社会活动能力，不注重员工的专业素质和道德素养，同时入职以后对员工的风险文化培训缺位，使农村信用社的员工在经营业务过程中，为了扩大个人揽储能力，获得更高的绩效奖金的奖励，甚至不惜在业务中弄虚作假拉存放贷，产生大量操作风险损失，究其发生的根本原因是农村信用社自身长期的行为方式与偏激的激励机制问题导致员工形成的粗放型工作习惯、缺乏风险意识、忽视制度约束、违规违章操作。

（3）管理体系、信用机制不完善引发农村信用社的信贷风险

众所周知，贷款业务是农村信用社的主要经营业务和操作任务，但是如果对这项业务不能够长效合理的进行控制，必然无法有效的控制农村信用社的不良贷款数量。目前由于我国农村信用社的金融监管体系不完善，而且对农村信用社的信贷评级系统也缺失，直接导致农村信用社的不良信贷频频发生，从而面临越来越多越来越严重的信贷风险。同时，在我国很多农村信用社的经营中，为了获得更高的信贷资本，存在对贷款人信息的弄虚作假现象，因为目前我国农村信贷条款不全面，信用机制不完善，信贷信用系统没有统一完善，因此借贷标准不明确，信贷信息不透明，使得农村信用社的信贷风险进一步增大。

三、我国农村信用社发展中金融风险的防范途径

1.明晰产权、完善法人治理结构

为了实现最终建立农村股份制商业银行是农村信用社发展的目标，我们必须尽快全面落实银监会有关农村信用社的定位，明晰农村信用社的产权关系。农村信用社一定要以服务农村经济作为业务的出发点，根本转换原有的经营机制。正确划分资产所有权，实行有县级信用社的统一法人监管，同时对农村信用社的资本开展股权改造，实施多元化产权的改革模式，真正实现股份制，并积极探索引进更多的优质投资者，以此弥补入股人员几乎都是内部员工的错误现象，在引进各种先进金融机构的优秀经营理念及优势资源的同时，逐渐解决农村信用社的法人持股比例不达标为题，逐渐实现农信社的股权结构优化，通过产权的明晰，使法人治理结构优化，培养信用社社员与股东的自我维权意识，将维护农村信用社权益与自身权益密切关联，形成真正的主人翁责任感，规避各种金融风险。

2.合理定位，有效提高农村信用社的经营管理能力

继续坚持农村信用社服务三农的宗旨市场定位，兼顾盈利性收益的追求目标，以服务“三农”为基础，逐渐增强农村信用社的金融服务作用，尽快实现农村信用社在全体金融机构中的差异化竞争战略得以有效实施，凭借农村信用社的组织灵活和在驻扎农村的地方性优势，根据不同客户的不同金融需求，拓展金融服务项目进行金融业务创新，开发特色金融产品。还要继续加强农村信用社经营中的科学技术的广泛应用，实现农村信用社经营的信息统一化，透明化，加大农村信用社经营管理体制改革力度，有效提高农村信用社的经营管理能力，有效管理农村信用社的信贷资产。一定合理地位人才引用的激励机制，通过合理全面的实行优胜劣汰政策，和对不良贷款责任追究制，实施对员工的奖惩，树立农村信用社的良好形象。

3.完善农村信用社的信贷体系，规避信贷风险

首先，通过建立健全农信社人才培养机制，进一步提高农村信用社的整体业务水平与服务质量。不断加强对农村信用社的信贷工作人员组织定期业务培训来提高基层的信贷人员工作质量，严把用人关，必须尽快提高农村信用社信贷人员的信贷执行及操作能力，对从事信贷业务人员要按照规定进行严格仔细的审核，通过对农村信用社主要领导采用聘用竞争上岗的制度及对员工实施的技能和业务考核奖惩机制，逐步实现提高信贷人员工作效率、提高农村信用社核心竞争力，有效促使农村信用社的整体效益的提升。其次，要加强对担保抵押手续的完善，从完善农村信用社内部的管理制度入手，对已经发生且存在风险的贷款及时采取有效措施，减小损失的基础上，未来的业务中进行最基础的调查评估，尽量避免可能产生的信贷风险蔓延。农村信用社还要结合自身实际，在信贷过程中完善创新担保管理方式办法，通过对贷款担保登记和统计的健全，实现担保贷款质量的良好保证，继续加强贷款审批、发放程序的规范。

4.完善农村信用社的借贷者个人征信体系，防范违约风险

违约引起的信用风险，目前是所有金融机构面临的金融风险中最难预防和控制的风险也是农村信用社信贷损失、死账坏账产生的一个重要因素。因此，在对农村信用社的审核评定中，要加强信用社与基层联系，根据信用社的实际情况，审核通过信用好的乡镇企业或者个体作为信用主体；在农信社办理贷款业务时，对借款人的审批、贷款信息的核准要建立在对信誉良好企业或者个体的基础上，对不同资信的借款人实施差异化的信贷政策，促使农村信用社在保证服务三农宗旨前提下，安全信贷，稳步发展。

5.加大政府政策上的扶持力度，同时避免降低行政干预

其实从世界各国来看，大多数发达国家也都会对这种合作金融方式的金融机构给予相应的优惠和扶持，通常体现在税收中的优惠政策，所以，我国可以适当的借鉴这些优秀经验，给农村信用社必要有力的政策扶持。同时要加快建立国家性质的农业保险公司，通过给农民各项经济生产的保驾护航，降低农村信用社业务中的各项风险产生可能。通过加大制定和出台阶段性补贴政策的和财政贴息对农村信用社贷款风险及补偿问题，协助农村信用社信贷风险问题的解决。但是在农村信用社的经营管理问题上，政府要尽快尽量降低行政干预，让农信社在市场监管下实现自主经营，提高自我发展能力，形成自身强有力的内控机制，实现有效抵御各种金融风险目标。

四、结束语

随着我国经济建设进程的不断深入和发展，农村经济建设发挥着越来越重要的作用。支持农村农业金融发展，就要对农村信用社实施有效改革，保证信用社服务三农的宗旨真正实现，为农民提供优质低价的金融服务，政府要加大对农村信用社的扶持力度，不断促进完善农信社的法人治理结构并逐步提高农信社的经营管理能力，化解农村信用社经营中的金融风险，提高农信社的运营效益，发挥其提高农民生活质量的作用，促使和谐社会构建。

参考文献：

[1]郑玲.论数学模型在经济领域中的应用[J].商情（教育经济研究），2012 （02）.

[2]周正.关于我国扶持农村信用社改革的一些思考[J].云南电大学报，2011（3）.

[3]边荣标.几类经济问题的数学模型[J].消费导刊，2012（06）.

[4]魏长青.农村信用社改革中的主要问题及对策建议[J].华北金融，2012（6）.

[5]骆志芳，杨善征.农村信用合作社存在的问题与对策研究[J].重庆工商大学学报，2012（5）.

作者简介：袁慧婷（1992- ），女，辽宁省沈阳市人，渤海大学经法学院金融学专业

农村信用社经营管理论文范文第3篇

关键词：农村信用社合规风险管理

作为四川银行业的一支骨干力量，近年来，四川省农村信用社高度重视、着力推动合规风险管理工作，目前，合规风险管理组织构架基本形成，合规意识逐步增强，队伍素质不断提高，合规风险管理水平有所提升。但是，还存在着不少薄弱环节，特别是基层机构在推动此项工作的力度还不够。本文结合自身分管工作经验，以渠县联社为例，谈谈对目前农村信用社加强合规风险管理工作的一点看法。

一、当前的主要做法及效果

（一）初步完善了合规管理组织架构、职责及操作规程。渠县联社设置了专门的合规部门，配备了2名专职合规员，明确合规部门是在事前与事中实施专业化合规风险管理的第二道防线；联社成立了合规风险管理委员会，本部各部门及所辖机构网点均配备了专（兼）职合规员。同时，进一步完善了理事会、监事会、高级管理层、合规风险管理委员会的合规职责以及合规部门、合规岗位的职责。制定了合规风险管理操作规程、合规风险管理实施细则和“三个办法四项制度”等合规政策，统一规范了合规审核、合规咨询、合规检查及合规问责等工作规程。

（二）加强合规教育培训。深入开展了“合规文化建设年”、“制度落实年”活动，加大了员工的合规教育培训力度。一是开办了“员工夜校”。每周星期一定期学习各项制度、办法及典型案例，由联社领导及部室经理制作PPT课件轮流授课。二是开发了“网上学习考试系统”，对员工制度学习情况进行定期与不定期的在线考试，巩固所学知识。三是编印了“合规手册”，制定了“合规风险重点提示卡”，分发到每位员工手中，并在全辖办公区域张贴了“合规从高管做起”、“合规人人有责”、“主动合规”、“合规创造价值”等合规标语，着力培养全体干部员工的合规意识，倡导诚实、守信、正直等职业道德与行为操守。

（三）着力完善各项制度流程。着力消除制度办法“碎片”和“补丁”。组织各部室对2005年以来制定的各项制度办法进行了全面清理，共清理各项制度377个，对应废止、修订和完善的制度办法及时规范，向省联社提出制度办法修改完善意见22条。二是着力制定完善各项制度，解决“无章可循”的问题，仅今年以来，就完善了先进管理办法、重要凭证管理实施细则等32个制度，提交社员代表大会通过后实施。

（四）充分提高合规管理工作效能。一是加大了对拟新出台的制度、产品、流程、对外法律文书等的合规审核力度，严把经营管理“源头关”，确保新出台业务制度办法的合规性和一致性；二是加强合规检查。定期开展日常检查，主要检查对上级批准意见，合规部门的审核、咨询、检查、评估及问责意见，监管部门监管意见的落实情况；合规风险隐患及出现合规风险的处置情况等。同时，对个别社（部）进行了不定期的重点检查。对检查发现的问题，进行了督导整改，并加大了问责力度。三是加大了合规工作考核力度。制定了合规绩效考核办法，且纳入了综合目标考核范畴。四是按时上报各种合规工作报告。五是开展新增不良贷款责任认定。7月以来，由合规部牵头，组成工作组，对全县信用社每月新增不良贷款进行了责任调查、责任认定和责任追究工作。

二、农信社合规风险管理中存在的主要问题和矛盾

目前，农村信用社合规建设已取得一定的成效，但合规风险管理对农信社而言是一项新的工作，在个别地方合规风险管理不到位的情况仍较突出，合规建设工作依然任重而道远。

（一）合规经营意识提高难

合规管理是农信社全面风险管理体系中的一个重要部分，任何低估或高估合规风险管理的作用以及贬低或夸大合规部门的功能和职责的想法和做法都是不可取的。但就现状看，轻视或低估的倾向还是占上风。

一是重业务拓展，轻合规管理。在以指标任务为主导的考核模式下，个别地方过分受业绩偏好影响明显，重视近期利益的管理举措，对合规风险防范工作虚与应付，做表面文章，甚至不惜冒着违规风险以实现短期业绩。

二是重案件防范，轻合规管理。笔者认为，案件防范工作侧重于防范显性的损失，而做好合规风险管理工作，虽没有“立竿见影”的速成效果，却能避免潜在损失的产生。但目前不少管理人员简单地将合规风险管理等同于案件防范，对合规风险管理的特性和价值认知较低，并未将合规风险管理工作设定为优先考虑的事项，在机构设置、人员配备等工作条件上未充分保障。

三是重形式，轻实务。部分地方把合规风险管理当着一项应付式、运动式的工作，要么闭门造车，要么蜻蜓点水，面子活路看上去似乎天衣无缝，然而具体的实务工作几乎没做，对“合规保障发展、创造价值”的作用几乎没发挥。

（二）合规管理资源保障不足

如果没有一个强有力的组织系统，合规风险管理就只是停留在嘴巴上的一个口号而难以有效落实，但目前部分地方在合规管理组织体系建设、人员配置等资源保障方面还明显不足。

一是许多地方至今未设置独立的合规部门。一些地方按照“压缩中后台，充实一线”的指导思想，认为合规部门可有可无。

二是合规部门职能不清晰。有人认为合规工作无所不包、无所不能，仿佛合规部门可以包治百病，将合规工作的职能和作用无限夸大；而另一方面有人也认为合规部门是个摆设，可有可无。笔者认为，合规部门作为第二道防线，其职责是协助高级管理层有效识别和管理合规风险，但目前在制度设计上对操作风险和合规风险时有混淆，合规风险管理部门与相关业务部门职责关系界定不清，职能交叉重叠，存在管理盲区。如属于操作风险范畴的信贷岗位人员责任认定及员工失职行为赔偿工作，却规定由合规部门作为牵头部门；个别地方规定信贷审批资料须交由合规部审核，增加了合规管理工作量，也在一定程度上影响了审批效率。

三是合规人员素质有待提高。合规风险管理对合规人员提出了很高的素质和经验要求，目前明确法律事务岗位设在合规部，而农信社目前精通法律人才少之又少，限制了合规风险管理水平的提高，“重定性计量、轻定量监测”、“重事后管理、轻前瞻性分析”、“重结果、轻过程”的现象普遍存在。

四是合规人员数量不足。据笔者观察，目前我省农信社设置合规部门的县联社合规人员一般为2人，由于合规部承担大量的咨询、审核、检查任务，特别是合规检查由于人手不足，只得到其他部门及基层抽调人员，而抽调人员无法完全保证其合规风险管理的经验和素质，往往检查效果难以发挥到最佳。

五是兼职合规员作用难体现。有的地方基层网点兼职合规员由业务主管兼任，有的由网点负责人兼任，但无论谁兼任，或由于人手紧张、业务繁忙、顾此失彼，或由于合规风险管理素质不高，或由于“家丑不外扬”、“一损俱损”的心态，加之其工作的独立性难以得到保障，造成其作用难以体现。

农村信用社经营管理论文范文第4篇

摘 要：

目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段，信贷业务的发展必须适应新形式、新要求。通过对农村信用社信贷风险管理现状的探讨，并进行现状成因的深度剖析，提出了改进农村信用社信贷风险管理的对策。 关键词：

农村信用社;信贷风险管理;措施。

农村信用社是由农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。农村信用社作为农村山区的主要金融服务机构之一，担负着向农民、农业、农村经济提供金融服务的重任。在促进现代化农业建设、支持农民增产增收的主渠道中起着不可替代的作用。贷款作为农村信用社的主要资产业务，是获取利润的主要途径，贷款的规模、结构和质量事关村信用社经营得失和生存发展。因此，农村信用社的管理层在任何时候都要将信贷管理放在首要位置，才能不断增强对良好投资机会的把握能力，提升农村信用社的核心竞争力，从而在自身获得较好发展效益的同时更好地履行服务“三农”的社会责任。正因如此，农村信用社系统从上到下一直把加强信贷管理当作头等大事来抓，并围绕这项工作不间断地制定出各种制度、管理办法及相关规定，在制度约束机制作用下，农村信用社整体信贷管理水平得以提高，信贷风险得到了有效控制。可是，也有一些信用社原有信贷风险不但没有化解，新的信贷风险却在不断发生，为什么会产生这一问题呢?就此，我根据自己多年从事这项工作的经验和相关调查，来谈谈自己的几点粗浅看法。

一、农村信用社信贷管理中存在的的问题

(一)信贷管理制度：还不够健全。

虽然近几年以来国家也制定了一系列的信贷管理制度和管理办法，行业内部也出台了相关管理规定和规范性条款，规范了信贷管理行为，但从总的情况来看，我们的信贷管理制度和信贷管理模式尚需进一步健全。

如：未确立以“服务三农、服务县域经济”为中心的贷款营销制度。农村信用社经营理念还墨守成规，抱着坐等客户上门、甚至抱着农户借款是有求于信用社的思想，进行贷前调查不深入，不认真发现风险点，好多信贷人员还是凭经验、感觉来发放贷款。看重与商业银行在城里展开争夺，争客户、争市场，反而丧失了自身的优势。须知，农村信用社的根在农村市场，“服务三农、服务县域经济”是其明智的选择，贷款是其资产的主要形式，也是经营利润的主要来源，一旦农村金融市场有了足够的竞争，农村信用社将失信于“三农、县域经济”，并将丧失农村金融主力军的地位和作用。

目前农村信用社风险管理意识相对较淡薄，不计成本的粗放经营方式依然存在。贷款发放一把手说了算的领导模式虽然已不复存在，但信贷人员潜意识里还是要以某领导“表态”才行，并且未建立以贷款风险管理为核心的授权授信制度，很容易造成贷款发放额度、期限随意性，任意超规模放贷、超资本金放贷、超权限放贷。贷款责任追究制度存在权责上的不对称性，由于“长官意识”的潜规则作用，信贷员客观公正的调查受到各方面的制约，在贷款的决策上只有申报推荐权利，而一旦贷款发生信贷风险，信贷员就成为了承担信贷风险的第一责任人，在一定程度上挫伤了信贷员的积极能动性;长期重放轻管的思想定势，使信贷业务发生后，信用社便失去了对资金的直接控制，在与客户的博弈中处于被动地位。

严厉的贷款责任追究制度对贷款质量的全程管理和风险防范、杜绝乱放贷款行为是极其有效的，可目前信用社对贷款责任认定追究落实情况不够好，既没有按期对增量贷款的风险情况进行内部通报，也没有对相关责任人员预警提示;对违规放贷的责任人员没有比照条例采取进一步的从重的惩罚措施，反而导致部分信贷人员有恃无恐，违规放贷我行我素，信贷监督制度不能发挥应有的作用。

(二)信贷管理人员：综合素质有待于提高。

人是生产力中最活跃的因素，农村信用社经历了农业银行、人民银行、银监局的代为管理阶段，导致进人渠道不一，70年代和80年代基本是世袭制的内部职工子女依靠关系进入信用社，90年代进入的是未经正规业务培训的短期合同工，经过全日制的高等院校人才进入信用社的占比太少，而且均在联社管理部门。目前大多数信贷人员边工作边学习，零星学过一些信贷管理方面的知识，没有真正系统地学过金融、相关法律知识、信贷管理、企业会计、计算机等专业知识和技能，客观上存在学识水平上的先天不足，使得基层信用社职工信贷风险管理防范意识较差，缺乏综合性管理人员，这样就难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生。

在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，经不起金钱或其它方面的诱惑，置国家信贷方针政策、法律法规于不顾，以贷谋私，“吃、拿、卡、要”，不见好处不办事，严重影响信用社的整体形象和声誉，挫伤社农感情，发放关系人情贷款、跨区贷款、冒名贷款、垒大户贷款、超权限贷款、私贷公用贷款、自批自用贷款、先斩后奏贷款等等。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度，缺乏贷款全程控制理念, 忽略对贷款事前的调查、事中的控制、事后的应急处理。

个别社主任放松管理，对贷款把关不严，放任自流，集体审批流于形式，明知是违规贷款，还审批发放。部分信贷员“在其位而不谋其职”，工作闲散，主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作，这些现象的存在导致部分社贷款风险管理流于形式。

(三)先进技术服务：严重滞后

受多次体制改革反复更迭和员工队伍综合素质等多种因素的影响，农村信用社的科技建设一直处于停滞不前的状态，与商业银行相比之下更显落后。在信贷管理的科技软件开发上几乎空白，风险管理的科技服务支撑建设议题才刚提上议事日程。使得农村信用社的信贷风险防范缺少必要的科技支持，精确识别风险、管理风险、控制风险的能力受到影响。

由于现有业务系统在程序上的不完善,与公安部门和人民银行的征信系统没有完全对接,如存在借款人信息不准确不全面、借款人关联信息不存在等情况,增加了信贷人员调查的难度，同时也增加了信贷风险发生的不确定性;如对夫妻双方一方已有借款和不良记录的情况不了解,容易造成存在一户多借贷、交叉借款、跨区域借款等违规借款的出现,致使多头借款、一户多社交叉借款现象仍然存在。

信贷管理电子化和信息化建设环节薄弱，难以实现信贷业务数据的集中管理与维护，强化对业务处理流程的刚性控制。难以加强上下级之间的信息沟通机制，确保信息的对称性和充分性。这就让信贷工作在进行过程中存在极大的风险。

(四)信贷操作流程：不够科学严谨。

在放发贷款的整个环节中，操作不够规范。调查岗、审查岗、审批岗、检查岗没有很好地尽到自己的职责。

在受理贷款时，个别调查岗不顾规定，没有认真审查借款人主体资格就受理贷款申请;在调查过程中，没能认真坚持实地原则、多人原则、多方原则、多次原则等，调查报告信息收集不全、不准确，走马观花，流于形式，该了解的不了解，该分析的不分析。有些信贷人员在进行授信调查时经常犯先入为主的毛病，带着某种假定，或领导意图，把它作为结论看待，结果授信调查就成了印证或取证的过程，必然片面、不客观，甚至用人情代替制度，刻意提高贷款授信额度。

审查岗收到客户部门移交的相关调查资料，在审查贷户资格时，不坚持国家有关方针政策、法律法规和金融机构的信贷行业政策及相关信贷制度，不严格执行基本条件和限制性条件要求，在审查申请贷款材料时，由于各种利益关系的存在，有些审贷委员会成员不敢或者不愿提出异议，不认真审查借款人主体资格、财务状况、经营状况、担保情况、资信状况、借款用途等是否合规、合法，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，甚至帮助贷户弄虚作假，而使其顺利过关，结果使信贷集体审批变成了个人审批。

更有甚者，经办人在未落实审批文件确定的贷前条件情况下，就与借款人签订借款合同，与担保人签订担保合同。或者在贷户未落实用款条件的情况下，经办人就同意贷户办理借款结算手续。

检查岗贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的深刻剖析。有部分信用社把贷款发放出去之后就不管了，一直到贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险，致使信用社对贷户经营活动、贷款用途及资金运用等情况不得而知，很大程度上影响了信贷资金的回收，形成较大的风险隐患。

二、加强农村信用社信贷风险管理的措施

(一)严格执行信贷管理的各项规章制度。

1.坚持“服务三农、服务县域经济”，准确市场定位。农村信用社作为农民自己的银行,经过多年的探索已系统总结并掌握了农村经济运行的基本规律,不但能及时把握“三农”脉博,适时提供信贷服务,促进农村经济发展,而且还能够运用信贷杠杆作用,正确引导农业由资源型向效益型转变,由传统农业向科技农业过渡,从而保证信贷资金的正常运转,实现支持“三农”的目的。因此,农村信用社必须坚持“以农为本、为农服务”的办社宗旨,建立与“三农”的密切关系,树立靠支农求发展、靠支农增效益、靠支农树形象、靠支农降风险的思想,鼎力支持农村经济发展,促进农民增收致富奔小康,切实降低和分散资产风险。

2.严格执行贷款“三查”制度和授权授信制度。对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后跟踪检查，要准确、及时地揭示每笔贷款的风险，并形成书面风险提示。同时要本着安全性、流动性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全面掌握客户的资产真实情况、生产经营状况及盈利能力，确保贷款对象准确、贷款金额适度。不能任意突破授权授信额度。对某一部门、某一行业应根据自身资金的宽松情况、客户资信、风险状况明确授信，任何人不得随意突破。还要将风险评估具体落实到一个独立于信贷部门的职能部门，利用另一部门来制约信贷权力过于集中，并实行定期的、全程的风险评估监测，客观、科学对贷款风险作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就提示有关部门采取措施化解，转移风险。

3.建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担相应责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用社集体权限内办理的信贷业务，信贷调查人员为调查主责任人，主办会计为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任、管理该户的信贷人员承担贷后管理责任。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，如发生信贷风险损失则各自承担相应责任。该责任不受本人调离岗位的影响, 坚决执行信贷责任“终身制”。

4.强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使部分信贷人员心存侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章，或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给农村信用社带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批、贷后管理等各环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，做好风险提示并录入相应信贷管理系统，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变重放轻管的工作作风。

5、确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效执行。建立较全面的信贷管理系统，做到每天提醒信贷人员应做好哪些户，哪些户应该催收，哪些户应做贷后检查，哪些户应做风险提示等，做到“尽职免责，失职问责(直至追究刑事责任)”。同时应该适当提高信贷人员薪酬，有系统保障真实、全面反映和统计信贷人员的业绩，根据相应业绩取得相应报酬，应当形成高业绩获得高报酬，无业绩只能得基本保障工资或调离信贷岗位的激励机制。

(二)坚持“以人为本”，全面提高信贷人员综合素质

信贷资产运行真正意义上的“零风险”是不存在的，但从管理角度出发，降低最大风险度，却是能做到的。因此，管好信贷资产要从源头抓起，坚持“人是第一要素”的信贷管理经营理念，只有管好人才能从根本上管好信贷资产，因为人是物质创造发展的第一生产力，是唯一管好信贷资产基础的基础，是信贷管理实施长效管理的最好保障。科学、合理选拔干部和员工，是做好管理的一项重要内容。按照员工管理办法，通过严格的考试选拔和淘汰员工，评定员工级别，确定不同级别员工的业务经办权和待遇。通过规范的干部选拔机制，以“公开、公正、公平”的竞争方式选择优秀人员担任管理者，同时淘汰不称职者，打造一支政治思想好、业务素质高的员工和管理者队伍。

教育是提高员工和管理者政治素质和业务素质的重要手段。金融机构要吸取信贷风险案件的教训，提前着手，防范于未然，把加强对员工和管理者的教育工作摆上重要议事日程，把信贷人员的思想教育工作作为防范信贷风险工作的首要任务来抓，要经常组织信贷人员深入学习政治理论，法律法规和各项信贷规章制度，深入开展人生观、价值观、职业道德教育，同时要进行法制教育和警示教育活动，从正反两个方面进行教育，从而提高信贷人员素质，使信贷人员端正思想，自觉遵纪守法、敬业爱岗，廉洁奉公、尽职尽责，增强信贷人员自觉防腐抗变的能力和信贷风险防范意识。

加大对员工和管理者的奖惩力度。加大对工作优秀人员奖励力度，提高其级别、工资和奖金。员工要与经营业绩挂钩。如对客户经理绩效考核时，要与收贷收息、不良贷款清收、业务拓展、存款、中间业务等指标挂钩，以其完成的业绩兑现绩效工资，体现“多劳多得、少劳少得、不劳不得”的原则，通过科学设置评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性，以此激励客户经理的工作热情。同时，对违规放贷的责任人员实行严厉的追究制度。一旦不合规的贷款行为被发现，以往通常采取的做法有：通报批评、在岗清收、调离原岗，给予的较重处分是离岗清收或免职，以上述方式处理当事人，与他给国家与单位造成的巨大损失之间远远不成正比，这也就不足以在信贷人员内心深处产生巨大的震慑作用，使之不能彻底打消不正当念头。所以联社领导要充分给职能部门授权，职能部门要制定切实可行的内控制度办法，信贷部门要严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款“四包”(即包放、包管、包收、包效益)内容，加大检查频率，发现违规违纪行为，坚决重处，决不姑息迁就，对违规违纪人员、不作为人员加大处罚力度，对涉及违法的要坚决移交司法机关，以此保证制度的严肃性。

(三)推进信贷管理电子化和信息化建设。

农村信用社要加强信贷管理，当务之急是加快信贷管理信息化系统建设。虽然管理体制和制度可以规范员工的行为，但它不是万能的，需要一个刚性化的铁面无私的科技手段来支持和约束人们的行为，保证行为的合规和合法。所以，在建立、健全各项信贷管理规章制度的同时，还必须建立电子的管理系统。要研究建立全省统一的信贷业务电子化处理系统，实现信贷业务数据的集中管理与维护，并及时进行调查更新相关资料，强化对业务处理流程的控制。通过电子化建设，把管理制度转化为电子语言，使其刚性约束每一个人的行动。在电子流程下，将有效地控制违规行为，确保制度的执行。所以各级联社应优先确保一定比例的资金，重点加快基层社电子化建设进程，做好人员培训，提升基层社管理水平，稳步推进信贷管理电子化建设。上级主管部门也应牵头组织开发和推广，或研究论证现有已开发的信贷管理系统，或考察评估引进国内外银行同业先进的信贷管理系统。

探索建立信贷管理信息系统。要大力构建学习平台，建立上下级之间的信息沟通机制，确保信息的对称性和充分性。建立信贷管理工作重点联系制度，加强与联系社之间的对话，将联系社作为试验的基地。充分利用网络资源，建立信贷管理网页，积极开展了“信用乡镇”和“信用村、户”的评定工作。对评定出的信用户、信用村，按照贷款利率定价制度，给予了贷款优先、利率优惠、服务配套等优惠政策。同时建立健全了农户经济档案，建档面100%，并及时了解、更新相关情况，使之成为全省信贷管理人员学习交流的平台。为确保信息系统的真实、可靠及实用性，应确保系统内一个真实的身份证号码(或企业组织机构代码)只能拥有唯一的一个客户号，信贷人员必须真实全面录入客户信息，并为此信息的客观性进行维护和负责，对不认真维护客户信息及有意造成同一个客户在系统内产生多个客户号的信贷人员进行严肃查处，确保能真实、全面、及时地反映客户动态信息及关联信息，维护规章制度的严肃性。

实行信息化管理，建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统，能实现 “信贷管理规范化、数据采集实时化、客户信息全面化、客户服务自动化、领导决策科学化、风险预警自动化。”能提高信贷决策的科学性，有利于提高信贷业务的信息化管理水平，切实防范风险，进一步提升了综合竞争能力。在受理每笔贷款前，先在人民银行个人征信系统或本行业联网的计算机中进行查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。通过信贷电子管理系统和信贷信息化建设，能高度、密切关注业务情况。对发现的正面情况，积极树为典型，进行推广，要求大家学习。对发现的负面情况，要及时采取措施，惩罚、制止和修正不合理行为，并要求大家引以为戒，以保证信贷业务的健康发展，降低信贷风险的产生。

(四)强化信贷管理，规范信贷操作流程。

由于农村信用社网点多，一些信用社信贷人员很少，力量薄弱，综合素质还有待提高，一个信贷员常常要管几百户甚至上千户农户贷款，人力、精力都很难跟上。这就要求信贷人员必须转变经营理念，必须依靠精细化的操作流程，利用好科技信息的优势，融入到科技信息社会中，从门柜中解放出来，深入到村社中及时了解掌握信息，才能真正实现千家万户的科学化信贷风险动态管理。

严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请―调查―审查―审批―发放―贷后检查―收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。对每笔贷款都要坚持调查人，审查人，决策人等岗位进行审签制度，即由包片信贷人员签注调查意见后，经过审查人审查及审批人员审批后发放，杜绝人情、关系等贷款。严格把好审、贷、查三权分离关。要改粗放经营为集约经营，精细化管理。在操作规程上必须借鉴商业银行的先进经验，结合自身实际，凡新发放的贷款，不论金额大小均不得单人操作。通过审、贷、查环节方能发放，形成相互制约，相互监督的有效机制，违者追究直接责任和领导责任。

在农户提供相关的必备资料后，信贷人员在接受贷款受理时，调查人要尽职调查该农户的基本情况、相关背景、经营情况、财务状况、信誉状况、贷款用途等各方面的详细信息与资料，并把相关调查记录汇报给审查人。上级在对贷款审查中，不仅要听取下面的汇报，还要进一步认真审查借款人实际控制人的道德品质、管理能力、行业经验、实际资产等状况，审查借款人的借款原因和用途、现金流量、还款能力和经营者个人信用情况，审查保证人的保证能力、抵(质)押物价值、抵(质)押率及变现能力，通过严格审查后再交与决策人审批。然后信贷人员按照严格步骤发放贷款，及时登记贷款台账，及时录入管理信息系统。最后就是贷后的全程监控。在这一操作流程中，问题最大的是，对放出后的贷款缺乏有效的监督管理。有的信贷员放贷后长时间都不闻不问，不检查也不监督，习惯于坐等贷款户前来还款付息;还有的信贷员明知贷款到期快收不回来了，却没有通过法律手段加紧催收，白白错过了诉讼期限，给信贷管理带来很大压力。因此，要借信贷上线改革的东风，全面加强信贷风险的监管，经常及时跟踪放出贷款的事后检查，做到一笔贷款，从发放之日起，连续监控，按照贷款风险五级分类动态管理原则(实际现在国有银行及商业银行都在实行贷款十二级风险动态管理，农村信用社应根据情况逐步跟上)，根据借款人的还款能力和变化情况将其划分到适当的档次，必要时停止向同一借款人发放新的贷款。一旦发现风险苗头，立即发出预警信号，抓好风险管理监督防范，努力控制贷款的“不作为”风险。

总之，农村信用社信贷管理，是一个系统工程。农村信用社无论是管理层，还是具体操作层，都应从中有所启发，让信贷管理更精一些，更细一些。只有把工作做精、做细，农村信用社的贷款才能将风险降到最低限度，经营效益才能得到保证。只要我们以农信社发展为己任、立足实际、开拓创新、真抓落实、敢为人先、集思广益、创造性开展工作，我们农信社的信贷管理就一定会不断加强，信贷质量持续提升，我们农信社的明天一定会更好!

参考文献：

[1]赵志刚 农村信用社风险管理与风险处理,金融经济,2006(10) [2]田 莅 农村信用社合规风险管理问题探讨,农村经济,2007(11) [3]李洪国 加强农村信用社信贷管理工作探讨,中国金融网,2007(07) [4]刘 群 浅谈加强农村信用社信贷管理工作,吉林农村商业银行网,2008(03) [5] 张俊平

加强农村信用社信贷管理的思考,科技与经济,2010(02) [6] 朱光成

农村信用社经营管理论文范文第5篇

1 农村信用社小额贷款存在的必要性

1.1 农村信用社是现实的选择

从市场营销的一般原理看, 农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。就农村信用社而言, 贷款业务是其最主要的盈利来源, 农村应该是其最主要的市场, 因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体农民大多数以家庭为作业单位, 进行小规模经营资金需求额度较小, 又无有效抵押物作担保品。因而, 改变了过去金融机构追求抵押、担保, 寻找大户的贷款方式, 采取了分散、小额贷款形式, 按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。从农户小额信贷的实施效果看, 农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展, 进一步增强支农实力形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体, 以追求利润的最大化为首要目标。因此, 如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话, 其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看, 农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨, 这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。

1.2 小额贷款农户脱贫致富的法宝

农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境, 而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解, 农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组 (有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度) 对农户进行全面的信用等级评定的方式并采用“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说, 简化了贷款手续, 免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等, 也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等;对于农村信用社来说, 避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”、“道德风险”, 克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题, 极大地提高了农户获取贷款的可能性。

1.3 满足了较大部分农民合理的贷款需求

小额农贷的推出, 使农村信用社信贷门槛降低, 为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门, 有效地缓解了农民贷款难的情况, 成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器, 有力地推动了农业结构调整, 促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。

1.4 小额农贷的发放密切了社群、社政关系

小额农贷的投放, 要求信贷人员走村到户, 了解农户的信用状况、资产情况和种养情况, 掌握农户靠什么生存, 吃什么饭, 增加了与农户的接触, 拉近了与农户的距离, 密切了与群众的血肉联系, 极大提高了农民的信用意识, “守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化, 良好的农村信用氛围正在形成。与此同时, 基层村组干部的参与, 给了他们充分的信任, 使他们感觉到农村信用社对他们的重视, 从而对农村信用社的形象、作用有了更清楚的认识, 构筑了一种信任、平等、互助、合作的社群、社政关系。

2 小额农贷发展中存在的问题

2.1 抗风险能力弱

农业是典型的弱质产业, 小额农贷的对象又是以种养业为主要投资项目, 流行性疾病、冰雪灾害、洪水、泥石流、台风、地震等自然灾害蒙受重大损失的情况时有发生, 同时, 我国农业保险体系还很不完善或者说严重残缺, 农户蒙受重大损失的同时, 信用社发放给农户的小额农贷也因此成为不良贷款, 小额农贷面临自然风险不言而喻。

2.2 市场风险愈显突出

随着我国加入世贸组织, 国内市场的全面开放, 除了来自国内农副产品加工企业因采用不正当竞争手段被曝光 (如“三鹿”奶粉事件) , 从而给业内农户带来重大损失外, 出口企业还要面临国外肉制品检疫、植物残留污染检测的高门槛, 一旦发生问题, 就会给整批、甚至整个行业造成毁灭性的打击, 这样的例子近年来比比皆是, 公司风险转嫁给农户, 造成农户失去还款来源, 小额农贷出现风险。当然还有农户自身投资方向偏离市场需求等情况带来的市场风险。

2.3 管理缺位

小额农贷推广初期, 出于过分强调推广进度, 再加上信用社自身人员不足, 根本无力独自完成繁杂的农户资信摸底调查, 好多信用评定工作都是委托村镇“两委”代办甚至由村镇“两委”进行拉郎配, 随意撮合联保小组, 完成了形式上的信用创建和评定工作, 在贷款发放上, 问题更是突出, 不同程度存在“冒名借款”、“化整为零”、随意改变贷款用途等违规现象, 还有许多农户把信用社颁发的《贷款证》当成存折, 把授信额度当成自己的存款, 哄抢贷款, 导致小额农贷性质严重扭曲。

2.4 小额贷款清收难

近几年来, 各级政府为解决农民生产、生活之困难, 促进农民增收, 借助农村信用社这个有效载体, 在农村开办小额贷款业务, 确实为解决“三农”问题起了重要作用。但在某些地方的少部分农民把小额贷款当成了“扶贫款”, 造成信用社收回本息难的局面, 小额贷款清收难, 究其原因主要有以下几种。

2.4.1 农户不大明白小额贷款的用途和对象

小额贷款的用途主要是解决农民生产、生活困难而发放的额度较小、周期较短的贷款, 信用社在宣传小额贷款的政策、条件、办法、程序, 国家政策等方面做得不够到位。使有些人产生糊涂认识, 只知道想方设法借, 而不积极主动地还。

2.4.2 资格审查方面把关不够严格

只有具备不拖欠村组提留、不拖欠银行、信用社贷款和信用关系好、人品好的条件的农户方可申请此项贷款, 由资信评定小组评定等级, 等级确定的农户可办理《贷款证》, 农户凭“两证一章”方可办理到小额贷款。但在实际中, 有许多不符合条件的人也享受了小额贷款。因此造成了收贷难, 信用社在快过诉讼时效时只好诉至法院。

2.4.3 小额贷款的贷后资金的使用监督不够

信用社有些信贷员, 在小额贷款贷出后由借款农户“自行处理”, 于是出现了借款花在生活消费上, 到还款时无履行能力, 有的已是外出打工, 诉讼中找不到借款人。

2.4.4 办理贷款手续不完备

有的借款人没有身份证复印件, 住址不祥;有的借款人由于户籍所在地与居所地不一致时, 在没有查明居所地的情况下发放贷款。诉讼至法院后, 难以找到借款人, 案件审理期长。

2.5 自身存在局限性

一是小额农贷无法满足农户较大规模经营的资金需求, 据了解, 目前小额农贷授信额最高只有几千元, 经济较发达的乡镇也只有1~2万元, 众多有偿还能力的种、养殖大户无法得到充足的信贷支持, 而申请其它种类的贷款, 又缺乏必备条件, 由此形成了农信社“难贷款”, 农户“贷款难”的尴尬局面;二是小额农贷期限设定与农业生产特点不匹配, 农村种、养业周期较长, 取得收益大多需要一年以上的时间, 而小额农贷期限都在一年以内, 造成农民的实际贷款需求和小额信用贷款的供应不符;三是小额农贷的高利率, 增加了农民经营成本, 小额农贷产品的推出, 虽然从原则上提倡执行优惠利率, 但实际执行中大多执行同档次贷款最高利率, 只对入股社员给予小幅度的优惠, 不能完全表达支农、惠农的初衷。

另外, 严格的责任追究制度, 较低的比较收益一定程度上都限制了小额农贷业务的全面推广和深层次发展。

3 加强小额农贷管理的意见和建议

3.1 发放小额农贷应重点围绕三个层次、实施三大战略

一是围绕农村农户及各类种养专业大户, 实施农户信贷上门发放战略。农村农户及各类种养专业大户大都以土地经营为基础, 散居在农村各个村组, 信用社要主动上门服务, 把贷款送到农户手中, 充分体现心贴心的服务, 手握手的承诺。二是围绕城镇个体经营户实施员工责任发放战略。城镇个体经营户、农村务工经营户、农产品加工贩运大户是农村信用社拓展小额农贷市场不可或缺的“黄金客户”, 都有资金流动性强, 不易监管的特点。在服务方面, 应充分发挥员工的作用, 实施员工责任发放, 将对这些“黄金客户”的贷款责任落实给农村信用社责任心强、无违规放款、有担保能力的内部员工, 由其办理小额农贷, 并对所发放的贷款承担保证担保责任, 实行“五包”, 即包放、包管、包收、包效、包赔。三是围绕中小民营企业实施专项发放战略。县域经济民营化后, 一批有效益、前景看好的中小民营企业脱颖而出, 对于中小民营企业所需流动资金, 可实施专项发放战略, 由信用社派专人参与企业生产销售的全过程, 既可为资金相对富裕的农村信用社培植良好的信贷载体, 又可成为农村信用社效益的“蓄水池”。

3.2 加强规范操作确保推广各环节的工作质量

小额农贷在实施过程中, 每一步操作要分别落实责任人, 保证程序到位, 管理到位, 发现问题及时调整和解决。要以流程图的形式公开贷款条件、程序和相关办法, 做到简明易懂, 一目了然。对农户的评级、授信、发证、放贷、收贷收息等环节的工作要增强透明度, 要建立和完善农户信用贷款档案管理, 家庭经济状况发生变化要及时更新, 各级农村信用社要创造条件尽快实行微机管理和信息共享, 并探索建立农村社会资信体系。信贷员要定点定贷, 即确定农贷管辖片区和全年农贷净放计划、清收计划, 并向农户发放便民联系卡, 有事能及时联系。

3.3 适时调整信贷投向、投量、投放渠道和期限结构

随着农村经济的发展, 农业多元化、集约化发展步伐的加快, 农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密, 市场对农民生产、生活的影响越来越大, 信贷需求也随之多样化。因此, 农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况, 不断调整支农的范围和重点。首先把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置, 打破过去“春贷秋收”模式, 按照产业周期、性质和特点, 放宽农民小额贷款还贷时间。其次, 逐渐增加信贷投量数额, 扩大发放范围, 放宽贷款额度限制。第三, 根据市场需要, 调整信贷投放渠道, 积极支持农民调整农业产业结构, 大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产, 提高农业发展的质量, 增加农民的收入。

3.4 加强信贷员队伍建设确保小额贷款可持续发展

农户小额信用贷款涉及千家万户, 管理繁杂, 工作量大, 做好农户小额信用贷款工作, 需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和艰苦的工作作风。信贷员要坚持不懈地学习新知识, 接受新知识, 掌握新技能, 不断提高自身的政治素质和业务素质, 只有这样, 才能科学地把握农户小额信用贷款的投向和投量, 才能为农户提供高效优质的金融服务, 才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。

3.5 建立农户小额贷款责任管理考核制度

农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款, 但农户的信用是动态的, 由于受种种因素的制约, 必然会出现一些变动, 因此, 个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险, 必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度。农户信用贷款存在着事实风险, 但通过强化管理可以降低和控制贷款风险。因此, 对农户小额信用贷款确定一个适当的不良贷款比例, 应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定相应的不良贷款考核指标, 实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法, 以调动信贷员管好贷款的积极性。

3.6 建立科学的小额农贷管理体系

首先, 创新对小额贷款的管理手段, 建立城乡一体化的信贷管理系统。信用社要利用现在先进的计算机和网络技术, 建立健全农户经济档案, 并与人民银行信贷征信系统相连接, 实现城乡小额贷款管理一体化, 使之真正成为信贷管理的助手, 为小额农贷管理提供详尽的信息;其次, 建立健全各项内部控制制度, 按照商业银行运作模式推进信贷体制改革, 建立前台营销、中台控制、后台监督服务的营运机制, 同时加大对信用社职工的培训力度, 提高信贷人员的管理效率;最后, 为解决农村信贷贷前调查、项目推介、技术指导、产销联络、贷款清收等工作, 建立信用社与农户对等的信息联络, 强化风险控制, 减少小额农贷损失。

摘要：近几年来, 农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择, 而且成为广大农户脱贫致富的法宝, 开展小额贷款取得了一些成效, 满足较大部分农民合理贷款需求密切了社群、社政关系。但是, 在小额贷款发展中也存在种种问题, 自身也存在局限性。在农村开办小额贷款业务, 确实为解决“三农”问题起了重要作用, 但在某些地方的少部分农民把小额贷款当成了“扶贫款”造成信用社收回本息难的局面。本文为解决这些问题提出了小额贷款意见和建议, 并为下一步推进小额贷款业务创新对策建议, 建立科学的小额贷款管理体系, 建立健全各项内控制度。相信通过完善制度、不断创新, 小额贷款一定会迎来新的春天。

农村信用社经营管理论文范文第6篇

[摘 要] 当前,我国农村信用社信贷风险管理工作存在诸多问题:信贷管理制度不完善,内控执行不力;信贷风险高,不良贷款问题严重;从业人员素质不高,缺乏必要的风险意识。因此,为确保农村信用社信贷风险管理工作健康、有序发展,有关部门亟需完善基本制度,规范信贷业务操作流程;着力解决不良贷款问题;全面提高信贷队伍的综合素质。

[关键词]农村信用社 信贷风险管理 不良贷款

一、我国农村信用社信贷风险管理中的问题

1.信贷管理制度不完善,内控执行不力

从规范的角度来讲,当前农村信用社的规章制度虽多,但大都不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制。农村信用社虽设有社员代表大会、董事会和监事会,但三会制度没有落到实处,缺乏对内部控制的监督制约,这很容易导致内控制度松驰,从而使风险隐患加大,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患。

在内控制度执行上,制定的内控制度往往流于形式。在会计出纳操作岗上,对业务印章、重要空白凭证及临柜人数等都有严格的管理控制规定,但在实际执行中往往没有得到严格执行。在信贷工作中,审贷分离、贷款三查制度是重要的安全措施,但由于某些领导的私下融通或信贷员的营私而没有得到执行。

2.信贷风险高,不良贷款问题严重

信贷风险一般是指信贷资产在未来损失的可能性,它包括金融市场风险、信用风险、操作风险、合规性风险和价格风险等。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规程,制度建设的滞后和信贷管理的粗放,农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷规模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。

另外,农村信用社的主要贷款对象是农户,资金的用途主要是农业生产和扩大再生产,而农业存在生产周期较长、自然风险大等不利因素,一旦贷款对象的农业生产不能正常运营,诸如发生一些不可抗拒的自然灾害等,农村信用社就有可能面临极大的贷款风险。此外,农村人口文化素质水平普遍较低,法律意识相对欠缺,贷款担保诚信度较低,也使农村信用社的贷款回收上存在很大困难。

3.农村信用社从业人员素质不高,缺乏必要的风险意识

与国有银行相比,农村信用社的从业人员综合素质良莠不齐。农村信用社在人员素质培养方面,注重业务素质和能力素质,而忽视人格和道德价值观的培养和提高;岗位培训制度不健全、岗位轮换制度没有得到普遍推行等,这势必会影响内部控制制度的执行和管理的质量,制约农村信用社的进一步发展。

二、农村信用社加强信贷风险管理的措施

1.完善基本制度,规范信贷业务操作流程

农村信用社加强信贷风险管理的首要任务,就是要对现有的制度进一步修订完善,制定一套适应信合事业发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷资产风险的新的信贷管理制度。具体要求是:

首先,制定《信贷管理基本制度》,建立能统领信贷工作的基本制度框架,为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。第二,规范信贷业务操作流程。建立一整套全面、规范、实用性强的信贷业务操作规程,对信贷业务的每个环节都作出具体规定,使信贷业务规范化、标准化。第三,制定贷后管理实施办法,明确贷后管理的部门职责,对贷后检查的各方面内容做出具体规定,规范展期和转贷行为,使贷后管理走向制度化、规范化、程序化,有效防范和化解信贷风险。第四,建立健全考核处罚制度,重点解决有章不循、有规不依、有令不止的现象,把员工的行为真正纳入到制度的轨道,使每项业务环节都纳入监控范围。

2.着力解决不良贷款问题

不良贷款现象是制约农村信用社发展的一个老大难问题,因此,农村信用社加强信贷风险管理,着力解决不良贷款问题是重中之重。首先,完善担保抵押制度,降低不良贷款。实行贷款担保抵押,是降低贷款风险的有效方法。农村信用社应少减少信用放贷,提高抵押、担保贷款比重。对抵押贷款,要加强对抵押物的评估、管理,确保抵押物的有效性。尤其在办理财产抵押手续中,应认真核实抵押物的所有权及变现能力,依法签定抵押合同,减少企业风险损失对其贷款债权产生的风险。另外,信用社在提供担保贷款时,要重视担保公司的風险。由于目前国家对于担保公司的管理比较混乱,多头管理,担保公司良莠不齐,因此,信用社一定要对担保公司进行充分了解,否则会面临较大的风险。其次,加强对不良贷款的处置和责任追究。对新增的不良贷款,信贷管理部门要及时将情况反映给风险管理部门,对不良贷款的形成原因进行分析和调查,按责任进行认定。同时对已经形成的不良贷款进行新老划断,采取责任清收,逐步化解和盘活不良信贷资产,提高信贷资产质量。

3.全面提高信贷队伍的综合素质

信贷队伍的整体素质,关系到农村信用社的可持续发展,关系到信贷政策的贯彻实施,关系到信合形象的塑造和提升。根据目前的现实状况,提高信贷队伍的综合素质,要做好以下几个方面。

第一,要提高信贷人员的准入门槛。在面向社会招聘和引进管理型和专业性人才,充实信贷队伍的同时,要坚持“结合实际、量才录用、流动管理、严格要求”的标准来选拔、管理信贷人员。第二,强化对信贷人员的系统性培训,一方面要加强全员培训,通过在岗培训,引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律,提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。另一方面重点培养,根据业务发展需要,选派业务骨干重点培养。鼓励信贷人员参加各类学历教育或资格考试,对未取得大专以上文凭的,限期取得。第三,建立信贷人员等级化管理的考核激励机制。对信贷人员实行工效、绩效挂钩,充分调动广大信贷人员工作的主动性、积极性、创造性,为信贷业务的健康发展提供强有力的人才支撑。

参考文献:

[1] 谢承恒:农村信用社信贷风险管理探析[J]. 当代经济,2010(3):28-29

[2] 徐宏伟:如何加强农村信用社信贷风险管理[J]. 今日科苑,2010(8):135

[3] 沈小袷 王加灿: 我国农村信用社信贷风险防范系统探讨[J]. 科技创业月刊,2010(1):31-33