民营企业融资难论文范文

民营企业融资难论文范文第1篇

摘 要：融资难一直是制约我国中小企业创业与发展的关键问题，本文从多角度分析中小企业融资难的影响因素，并提出多渠道融资方式、加大政府对中小企业的融资政策支持等融资对策，切实解决中小企业融资难问题。

关键词：中小企业； 融资； 问题； 建议；

中小企业为繁荣我国经济和提高市场就业率作出了巨大的贡献，已经成为推动我国国民经济持续、稳定、快速发展的重要力量。但是长期以来，资金紧张、融资难一直是制约我国中小企业发展的主要瓶颈。本文旨在解决中小企业融资最优化，针对现有的中小企业融资问题进行认真研究并分析其中的原因，提出相关建议及措施。

一、中小企业融资的现状

目前，我国中小企业融资的方式主要包括自有资金、银行贷款、向其他企业借款、发行股票与债券及财政扶持等，虽然存在着多种融资渠道，但是还是有不少中小型企业存在融资难的问题，主要表现在如下方面:

1、 中小企业融资方式呈现多元化趋势，内源融资比例大，外源融资以银行贷款为主。

随着我国中小企业不断发展壮大，其融资需求日益增大，与此相适应，我国中小企业融资方式逐渐呈现多样化趋势。但中小企业内源融资比重高于外源融资，即融资更多依靠自身内部积累；对于外援融资角度而言，中小企业属于收益小，风险小的性质单位，加之大部分融资渠道受法律保护程度不尽相同，所以，在国家政策和有关部门的扶持下，信用担保贷款是主要的融资方式。

2、中小企业直接融资途径较窄

直接融资是以股票、债券为主要金融工具的一种融资机制。这种资金供给者与资金需求者通过股票、债券等金融工具直接融通资金的场所，最大可能地吸收社会游资，直接投资于企业生产经营之中，从而弥补了间接融资的不足。

我国的股票及债券市场上，对于新股和债券的发行均受到不同程度的控制，总量的控制，约束了中小企业进入到这两类市场，仅有那些产品成熟、效益好、市场前景广阔的高科技产业和基础产业类的少数中小企业可以争取到直接上市筹资或者通过资产置换买“壳”上市的机会。

二、中小企业融资存在问题的原因分析

“融资难”已成了制约中小企业发展的严重“瓶颈”，问题的原因主要有如下几点：

1、中小企业自身特点导致融资难

第一，企业规模小，驾驭风险能力弱，经营容易受外部环境的影响；第二，企业实物资产少且一般流动性差，负债能力极为有限，且抵押物条件不充沛；第三，融资量需求单次性量小、频率高，导致融资复杂性加大，融资的成本和代价高；第四，信息透明度极低，进而信用评级难。

2、中小企业融资策略和方式不合理

中小企业在融资策略的选择时由于企业规模、资本实力和人员配备等因素而受到诸多的限制，再加上企业自身的特点，很多中小企业盲目融资，不能很好的做出是否必须融资的决定，也很难就如何融资降低融资成本，怎样控制融资期限合理节约融资成本和效率等方面做出恰当的选择。

3、 现有的融资法律不健全

近年来，中小企业融资难，成为全球焦点性问题，中国也陆续为中小企业融资进行政策性倾斜，如2003年中国颁布《中华人民共和国中小企业促进法》，银行监管方面，制定了《银行开展小企业贷款指导意见》等文件，但是融资法律环境仍然较弱，我国《公司法》、《证券法》等很多法律制度对中小企业行为尚未做出明确的规定及倾斜性的保护政策，所以很难从根本上短期解决中小企业融资难的问题。

4、我国现行财税政策的不利影响

我国现行财税政策虽然非常细致，针对不同规模的企业财税政策有所差异，但仅限于企业所得税等几种税种，大部分财税政策仍处于一刀切状态，尚未针对中小企业特点实行差别化的财税政策，而是把中小企业和大企业放在同一起跑线上，致使中小企业失去竞争机会；紧缩的货币政策使银行的信贷额度正演变为越来越稀缺的资源，促使银行采取“弃小保大”的经营策略，增加了中小企业的财务负担。

5、 缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系

就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，因而贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多、手续繁琐。而截止到目前为止，中小企业信用担保取得贷款，仍是主要外源融资之一，中小企业担保信用体系尚不足够健全，大大遏制了中小企业的融资。

三、 优化中小企业的融资环境的建议及措施

优化中小企业融资环境主要从中小企业内部自身环境和外部融资环境两方面因素着手。

（一）中小企业重视融资策略，改善自身融资环境

中小企业由于企业规模、资本实力和人员配备等因素的影响，如果要求制定出详细而全面的融资策略是不可能的，因而中小企业只需根据自己的实际情况，从宏观上总体把握，制定出适当的融资策略。

1、中小企业进行融资时，应选择收益大于成本的融资方式。出于对融资成本（多为资金的利息成本）的考虑，中小企业在进行融资之前，应该先考虑企业是不是必须融资、融资需求量、融资收益等问题。只有当评估预期的总收益要大于融资的总成本时，才有必要进行该项融资，进而考虑融资途径、融资规模及融资方式问题。中小企业可以考虑融资成本较低的方式：如中小企业可以利用租赁活动进行融资，尤其是融资租赁，当承租方和出租方选择合适的机器设备通过融资租赁的方式，不仅可以缓解资金缺失的困境，还可以达到尽少占用资金并从满足节税目的；中小企业应根据自身情况选择不同的融资成本。融资成本既有资金的使用成本,还有可能是融资费用和风险成本。各种主要融资方式的融资成本按照从小到大的顺序依次为财政融资、商业融资( 不放弃现金折扣)、银行融资、债券融资、内部融资、股权融资。必要时还应根据具体情况分析确定相适应的融资成本。

2、合理确定融资规模。中小企业在筹集资金时，关键是要确定企业的融资规模。要根据企业对资金需求量、企业自身的实际条件以及融资的难易程度和成本等情况来确定企业合理的融资规模。筹资过多，造成资金闲置浪费，增加融资成本，增加负债额度，提升财务风险；筹资不足，又会影响企业投、融资计划及其它业务的正常发展。中小企业在进行融资决策时，企业可以采用定性和定量预测两种方法合理确定融资规模。定性预测法是依靠个人经验的主观判断和分析能力，预测融资的需要量。定量测算法，是根据销售总额或增加额预计资产、负债和所有者权益的总额或增加额，然后确定融资需求。通常情况下，采用定量预测法更为科学。

3、选择最佳融资方式

中小企业融资可以采用的渠道和方式多种多样,不同渠道和方式的融资难易程度、资本成本各不一样。在确定最佳融资规模和融资效率基础上,中小企业在融资活动中还必须对各种融资方式进行分析和对比,从而选择经济、可行的融资方式:

首先，不同类型中小企业选择不同的融资方式。对于劳动密集、产业集群型中小企业来说，可选择的融资方式主要是银行贷款；对于劳动密集、分散型的中小企业来说，通过有效的信用担保是解决融资难的有效途径；对于高科技、产业集群型的中小企业来说，通过风险资本融资是最佳选择。

其次，不同发展阶段中小企业选择不同的融资方式。任何企业的发展,都要经过创业、成长、成熟与衰退阶段，中小企业在不同发展阶段,要根据企业该阶段特点选择不同的融资方式。中小企业创业阶段的特点是资金需求量大,信息不透明,缺乏抵押品,外部融资相对较难，可选择的融资方式主要有：银行借款和租赁融资；中小企业进入成长阶段,其内部已形成一定的资金积累,融资条件相对较好,资金需要量也相对较大。中小企业在注重内部积累的同时,应当设法从外部融资，即通过发行债券和股票的方式来融资。同时,对于一个处于成长期的中小企业来说,将各种融资方式进行合理组合也是一种有效的融资方式。

（二）加强企业外部政策倾斜，优化外部融资环境

 1、完善相关融资法律

首先，肯定和鼓励民间资本、外资以同等身份进入金融业务领域，可以设立或参股商业银行、证券机构、创投机构、信托投资机构等，通过制定和完善监督立法和监管措施来保障相关行业的健康发展，促进民间资本和外资对中小企业的支持。其次，允许各地根据当地经济状况制定相应的法规和条例，开设以中小企业为融资主体的创业板市场、地区性产权交易市场和区域性债券市场，通过法律手段规范和保障其健康发展。最后，明确中小企业可以适用简易公司治理结构，取消关于公司注册资本、无形资产占股比例的限制性规定，细化有限责任公司向股份有限公司转化的规定等。

2、健全相关财税政策

完善有利于中小企业发展的财税制度，贯彻落实《中小企业促进法》；实施刺激中小企业贷款发放的财税和监管政策，分级别的在各种税制上体现对中小企业政策性倾斜；从多角度，促进我国小额贷款逐渐成为中小企业融资方式之一。

3、 构建多层次的资本市场体系

建议进一步拓宽中小企业境内外资本市场上市融资渠道。鼓励成熟和符合条件的中小企业在深圳中小企业板甚至境外资本市场上市，开拓直接融资渠道。要在制度创新的基础上稳步拓展中小企业板块的规模，根据不同类型和不同成长阶段的中小企业的不同特点和风险特性，适时推出中小企业创业板，以适应不同类型、不同成长阶段中小企业的融资需求，构建多层次的中小企业直接融资体系；整合规范产权交易市场，为各类中小企业实施资产重组，搞好资本运营，实现企业资本扩张和各类中小企业的产权、股权、物权、债权等提供交易平台。

4、建立中小企业的信用增级机制

建立中小企业信息透明制度，增加信用评级机制及能力，促进外部融资系统对中小企业的信用考核；加强立法，严格界定各种信用边界，加大对提供虚假信息的打击力度；将分散到海关、工商、税务等部门的信息数据由人民银行集中整理，使银行更多的了解企业，建立互信关系；金融机构要在金融生态中形成征信和授信的良性循环系统，形成自发的信用增强机制。

5、完善中小企业信用担保体系

深化金融体制改革，完善中小企业贷款与银行服务关系，科学构建我国中小金融机构体系；强化中小企业自身内控制度建设，提高信用担保管理水平，确立以信用担保机构为主建立中小企业信用平台；政府应当继续完善中小企业信用担保的补贴、补偿机制等机制，统筹发展，健全中小企业信用担保体系；地方政府为符合国家产业导向的中小企业建立多层次、多形式的中小企业担保机构。（作者单位：河北金融学院）

参考文献：

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［2］ 王淑梅.金融危机下中小企业融资现状、问题及建议［J］.中国商界(上半月).2009(12)

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［5］ 王静颐,闫宜菡.我国科技型中小企业融资难困境及出路的探讨［J］.时代金融.2011(12)

民营企业融资难论文范文第2篇

摘要：对江苏省538家企业的问卷分析表明，中小企业融资难仍是一个普遍性的现象，不同时期、不同类型的中小企业融资难度有较大差异。中小企业融资难的原因多种多样，但金融抑制则是根本原因。最后从完善金融体系、发展多层次资本市场体系、建立民间金融机构、加快利率市场化改革步伐等方面提出了若干对策建议。

关键词：中小企业；融资；金融抑制；江苏省

文献标识码：A

一、引言

理论界对中小企业融资难的原因作了较为深入的分析。主要有三种观点：一是中小企业自身缺陷论。二是信息不对称论。三是中小银行发育不足论。这些观点从不同侧面解释了造成中小企业融资难的原因，但都有一定的片面性。中小企业自身的缺陷，以及其与金融机构之间存在的信息不对称，是造成其融资难的重要原因，但绝不是根本原因。一些发达国家通过完善金融体制较好地解决中小企业融资难的事实说明，我国中小企业融资难的根本原因只能从金融体制自身的缺陷中去寻找。笔者认为，我国普遍存在的金融抑制现象是造成中小企业融资难的根本原因。

金融抑制理论是由美国经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖于上世纪70年代提出的，用以说明发展中国家金融与经济发展的相互作用问题。所谓金融抑制，就是由于一国金融体系不健全，金融市场的作用未能充分发挥，政府对金融实行过分干预和管制政策，人为地决定利率和汇率并强制信贷配给，造成金融业的落后和缺乏效率，金融与经济之间陷入一种相互制约的恶性循环状态。主要表现：一是金融机构高度国有化，但占垄断地位的国有大银行经营和服务效率低下。二是金融市场尤其是资本市场不发达，储蓄者与投资者相互隔绝，企业通过市场融资困难，大量的中小企业普遍使用内源性融资方式。三是在政府规定的低利率下，由于资金供不应求，金融体系只能在政府控制下，以“配给”方式提供贷款，能获得贷款的多是享有特权的国有企业或与官方金融机构有特殊关系的其他企业，贷款不讲经济效益。四是生产要素难以实行最优组合，资源得不到充分利用，导致经济发展的迟缓和经济效益的低下。政府对金融业的过度干预、金融发展的不平衡、市场发育不全是金融抑制产生的主要原因。

江苏是全国中小企业最发达的省份之一，20世纪80年代和90年代前期以乡镇企业为主要形式的中小企业取得了长足发展，90年代后期私营个体经济又实现了大的跨越。由于苏南、苏北经济发展差距巨大，两地中小企业的产业类型、规模结构、科学技术水平等都有较大差异，企业的融资方式也有很大的不同。为全面深入地了解中小企业融资难的现状和成因，笔者选择苏南的张家港市和苏北的宿迁市作为调研地点。本次调查共发出问卷550份，收回有效问卷538份，有效率为97.82％，其中张家港市有效问卷300份，宿迁市238份。样本企业成立于不同时间，且具有不同的规模、分布于不同行业，因而具有较强的代表性。

二、中小企业融资难的主要表现

由于融资渠道窄，中小企业融资难是一个普遍的现象，但不同时期以及不同类型的中小企业融资难度又是不同的。

(一)中小企业普遍面临资金不足状况

在问到当前生产经营过程中企业面临哪些资金方面的困难时，66.36％的企业回答流动资金短缺，34.20％的企业回答技改和追加投资短缺，10.97％的企业受三角债务拖累，4.28％的企业资产负债率太高，只有11.15％的企业不存在问题。

(二)融资成功的中小企业还不是很多

近几年，成功融资的企业虽然在增加，但比例还不是很高。在问到过去两年中，企业是否曾从银行、信用社或其他融资渠道得到过资金时，60.22％的企业回答有；15.61％的企业有过融资行为，但没有成功；还有21.19％的企业没有融过资。分地区看，张家港市融资成功的中小企业的比重要比宿迁市高10.8个百分点。

(三)中小企业中长期融资更难

中小企业融资的主要用途是补充流动资金和进行技术改造，但也有相当部分企业是进行基础设施建设和购买设备。在资本市场发育不足的情况下，中长期贷款是解决中小企业长期投资资金不足的一个重要途径，但目前这部分资金很难得到满足。当问到贷款的用途时，377家企业回答了问题，其中，71.09％的企业是补充流动资金，40.58％的企业作为技术改造，19.63％的企业购买设备，9.55％的企业进行基础设施建设。而在中小企业融资方式中，短期贷款的企业占85.49％，长期贷款的企业仅占15.04％。

(四)金融危机期间中小企业融资更难

2008年下半年发生了全球金融危机，金融危机导致外部需求急剧萎缩，给中小企业的产品出口造成冲击，尤其是贸易型、出口加工型中小企业贷款更难。除了极少数上市公司和地方扶持的骨干企业，大部分中小企业贷款很难，它们在资金紧张时，主要靠大企业拆借。在问到与两年前相比，当前向银行、信用社借款的难度时，有68.87％的企业认为现在向银行、信用社借款难度增大了，只有22.99％的企业认为没有变化。

(五)成长型中小企业融资更难

中小企业类型多样，不同类型的中小企业融资难度不同。一是规模较大的中小企业融资难得到缓解，但规模较小的中小企业融资仍十分困难。规模较大的中小企业资产数量多、技术水平相对较高、经营业绩相对稳定、抵御风险能力较强，因而融资相对容易，成功率也较高。资产小于100万元的中小企业在过去两年中融资成功的比例只有45.57％，而资产超过1000万元的中小企业融资成功的比例达77.36％。二是成熟型中小企业融资相对容易，成长型中小企业融资相对较难。成长型中小企业完成了原始积累，产品具有一定的竞争力，往往需要通过规模扩张实现效益最大化，流动资金会经常出现紧张状况。调查显示，1990年以前成立的企业比2001年以后成立的企业的融资成功率高3.53个百分点。

三、金融抑制是中小企业融资难的根本成因

改革开放以来，我国金融业有了较快发展，商业银行利率市场化的改革以及资本市场的规范等措施，使金融滞后经济发展的状况有所改善。但作为发展中国家，政府对金融业的管制仍然十分严格，金融抑制现象依然存在，表现为金融体系不健全、资本市场发育不足、政府对利率管制过严等。金融抑制已成为中小企业融资难的根本原因。

(一)主要依赖于股东追加投入等内源融资渠道，外源融资渠道少

由于通过市场融资困难，中小企业在融资渠道的选择上，比大企业更多地依赖内源性融资。大多数中小企业主要是通过投资人经营积累，不断

滚动发展，逐渐形成一定的规模。但对于大多数中小企业来说，企业自有资金是十分有限的，靠自身积累、内源融资，极大地制约了企业的发展。在问到企业发展资金来源时，60.78％的企业选择了股东股本金投入，8.74％的企业选择股东追加投入；56.51％的企业选择了银行贷款。

与内源融资为主相对应，中小企业的资产负债率处于较低水平。资产负债率低于50％的企业占52.63％，50％-70％之间的企业占38.24％。这一方面是因为中小企业对负债持较谨慎的态度，另一方面是因为中小企业融资较难。

(二)主要依赖于银行、信用社贷款等间接融资渠道，直接融资渠道少

对于大多数中小企业来说，根本达不到发行股票、债券的基本要求，想要获得直接融资难于登天，外源融资渠道主要还是依靠金融机构贷款。当问到企业遇到资金困难一般首先想到的融资渠道时，85.13％的企业回答是向银行、信用社等金融机构贷款。其余途径分别是：向其他企业、组织机构和个人借款的占16.73％，向股东、员工集资的占9.29％，占用上游企业的货款(以及预收货款、缓缴税金、拖欠工资)等的占4.09％，通过公开发行股票、债券等正规金融市场直接融资的占1.86％。而在324家过去两年成功得到过资金的企业中，62.04％的企业认为最重要的融资主体是银行，54.63％的企业认为是信用社。

(三)中小银行发育不足，大型商业银行对中小企业贷款缺乏积极性

金融抑制的一个显著特征是由于金融发展的不平衡所导致的金融体系的二元结构，金融业由现代部门和传统部门并存，国有银行占垄断地位，非国有的其他金融机构处于从属地位，金融机构无法通过合理竞争提高业务能力，金融系统的分支机构主要集中在大城市，农村和城镇分布稀少。虽然近几年中小银行有了较大发展，但国有银行的垄断局面仍没有被打破。以张家港市为例，随着民生银行、华夏银行等中小银行在当地设立分支机构，当地的银行已有13家，但真正的地方性商业银行只有市农村商业银行一家。2003、2004年，全市商业银行年末贷款余额分别为397.57亿元、458.10亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行贷款分别占75.9％、76.18％；2008年，全市商业银行年末贷款余额787.94亿元，四大国有商业银行贷款比重虽有所下降，但仍占72.41％。

大银行在办理中小企业贷款时具有天生的劣势。一是信息劣势。中小企业信息具有非公开性的特点。一方面，大银行地方分支机构的经理人员经常调换，使其对地方企业的了解程度较差；另一方面，即使经理人员能够了解地方中小企业的经营状况，也很难向其上级机构传递中小企业的经营信息。二是机构和人员劣势。工、农、中、建等大银行只在有限的几个中心镇设立了网点，配备了客户经理，很难满足广大企业客户群体特别是集镇企业客户的融资需求，局限了大银行对中小企业的业务拓展。三是成本劣势。中小企业贷款具有“小、频、急”的特点，单位贷款成本相对较高，虽然政策允许银行在向中小企业提供贷款时可比官方利率高10％-50％，但对习惯于向大企业做批发业务的大银行而言，给中小企业贷款仍是一种不经济的行为。

(四)担保机构发育不足，金融服务体系不健全

国有商业银行在资金借贷上明显倾向于大企业，即使愿意提供给中小企业，也需要严格的抵押担保条件和复杂的审批程序。但现有的担保机构普遍存在资本金较少、担保规模不够大的情况。张家港市只有一家由市政府直接出资组建的金港投资担保有限公司。2008年底，金港担保公司资本金1.6亿元，以资本金1:8的放大倍数进行贷款担保，可以担保12.8亿元。同期，张家港市商业银行本外币贷款余额已达787.94亿元，最大担保贷款额只占1.62％。而在苏北等一些经济欠发达的县区，还没有担保机构。

中小企业信用担保体系不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。在84家曾申请过贷款、但没有成功的企业中，金融机构认为企业担保不实的占44.05％。在324家成功获得过金融机构贷款的企业中，主要还是以房产和设备作担保，利用担保机构担保的只占2.67％。

(五)民间金融不规范，融资成本高、风险大

在问到最近两年企业是否有以下民间融资行为时，回答有民间融资行为的企业有286家，占调查企业总数的53.16％，说明中小企业的民间融资活动较为活跃。分地区看，宿迁市有过民间借入行为的企业要高于张家港市，经济欠发达地区中小企业对非正规的民间借贷有更强的依赖性。

民间金融在支持中小企业发展的同时，也存在融资成本高、风险大的问题。由于缺乏明确的政策引导、健康的信用环境和相关的法律保护，民间金融还带来了许多借贷方面的法律纠纷。大部分企业民间借贷的月息在1％以上，少数企业达到了4％。在有民间融资的企业中，仅凭信用、没有抵押和担保的企业占37.07％；有25.17％的企业有过延期偿还情况，4.14％的企业有过无法偿还情况。分地区看，宿迁市有过延期偿还的比例较高，说明经济欠发达地区的民间借贷活动风险更大。

四、结论与建议

中小企业在经济发展中起着重要作用，但中小企业融资难的问题一直没有得到有效解决。创办时间短、规模小的中小企业融资较难；金融危机期间，中小企业融资较难。造成中小企业融资难的原因是多样的、复杂的，而金融抑制则是根本原因，表现为金融体系不健全、资本市场发育不足、政府对利率过度管制等。为尽快消除金融抑制，提出如下政策建议：

一是加快完善金融市场体系。必须建立多种形式的融资渠道，以改变中小企业的融资困难。可以将国有银行的县域机构改造为独立的地方银行或新设一批以民间资本为主的中小银行，以推动地方中小银行和中小金融机构的发展；从完善制度和加强组织建设两方面人手，加大金融机构对中小企业的扶持力度；地方政府要建立和完善中小企业信用担保机构。

二是加快发展多层次资本市场体系。一个健全的金融体系不仅需要具备向中小企业提供债务资本的能力，还需要具备提供权益资本的途径。美国等发达国家的中小企业以直接融资为主、间接融资为辅，而我国的中小企业正好相反。一方面应积极创造条件让优质中小企业到创业板市场上市融资，另一方面要利用区域性小额资本市场为那些达不到创业板市场上市的中小企业提供融资服务，鼓励建立创业投资基金、风险投资基金等，对发展前景好的投资项目加大投资力度。

三是加快民间金融机构的发展。对于日益壮大的民间借贷，完全可以通过建立小额信贷公司、互助合作性金融组织等各种民间金融中介机构的形式使其合法化。要在扼制恶性高利贷和金融诈骗活动的同时，鼓励正常范围的民间借贷活动。

四是加快利率市场化改革步伐。要充分发挥市场机制在资源配置过程中的基础性作用，利率市场化改革是关键。利率作为资金的市场价格，在市场经济条件下应由借贷市场上供求双方共同决定。中央银行可以通过某种间接的方式来调控和影响利率，以实现经济发展目标。利率市场化改革不仅有利于提高资金的配置效率，也有利于增加中小企业的信贷资金供给。

参考文献：

[1][美]R.I.麦金农.经济发展中的货币与资本[M].上海：上海三联书店，1988.

[2][美]爱德华.S.肖.经济发展中的金融深化[M].北京：中国社会科学出版社，1989.

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[4]彭洁.金融抑制对我国中小企业融资的影响[J].开发研究，2005，(5).

(责任编辑：贾伟)

民营企业融资难论文范文第3篇

第一，小微企业自身具有规模小、资金少、抵抗风险能力差、经营能力弱、信用缺失等特点，这是小微企业融资难得本质原因。如某企业电话咨询贷款业务，经了解，该企业为新成立企业，目前暂无经营及销售收入，借款主要用于生产车间建设。该企业未来经营具有较多不确定性因素，抵抗风险能力差。

第二，担保措施弱。处于防控风险考虑，对贷款要求提供抵押担保或是较有效的保证担保。然而，小微业务自身规模小，其所属房地产价值低，另其无法提供经营规模、效益良好的企业为其担保。 第三，小微企业融资贵

民营企业融资难论文范文第4篇

邮储银行廊坊分行破解小企业融资难题

2011年以来，邮储银行廊坊分行上下联动，深挖市场，筑基础、控风险、巧营销，全力破解小企业融资难题。截至2011年12月末，该行共对188户企业授信，授信额度73856万元;累计发放贷款179户，贷款7.4亿元;小企业贷款余额占贷款总余额的比重达24.5%;小企业贷款业务实现收入1501.81万元，占信贷总收入的比重达到了30.25%。

一、坚持“四到位”，筑牢小企业服务基础

(一)领导重视到位筑牢思想基础。为更好地服务“三农”，丰富邮储银行支持小微企业的信贷产品种类，更快完成全行服务小微企业的战略转型，该行将服务小企业发展列为全行业务开拓的中心任务，通过各种形式强调发展小企业贷款的重要意义，上下一心，明确分工，紧密协作，把小企业贷款业务做大做强。

(二)人员配备到位筑牢人才基础。该行成立了小企业信贷中心，并根据业务发展需要，从全行选拔优秀人才充实各个岗位。全行小企业信贷中心配臵多达13人。各县(市)支行也设臵了1名小企业专职营销人员，负责当地的市场开发、业务初步受理和辅助贷后工作等。充足的人员配备保证了业务的快速启动，也为业务的持续发展奠定了坚实的人才基础。

(三)业务培训到位筑牢素质基础。2011年，该行先后三次举办全市小企业贷款业务培训班，各支行的行长、信贷部经理和骨干信贷员全部参加，对业务制度、操作规程、业务营销、受理过程进行严格培训，使一级支行人员的营销、受理小企业贷款

业务的水平不断提升。建立了严格的培训考试制度，做到“一周一训”、“一周一小考、每月一大考”，促使全体小企业贷款从业人员熟练掌握了业务相关知识，迅速进入了工作角色。在培训中坚持以老带新，以新促老，着重增强从业人员的现场调查能力和业务操作能力，培养出一批业务骨干，为业务快速发展夯实了坚实的人才基础。

(四)绩效考核到位筑牢机制基础。该行结合自身实际，制定了小企业贷款从业人员的绩效考核办法，按个人业绩提取薪酬，激发了员工的工作积极性。将小企业贷款业务作为核心指标，纳入到县支行行长、副行长、信贷部经理的绩效考核之中，每月下达推进方案，有效推动了小企业贷款业务的快速发展。对成功推荐小企业贷款业务的优秀员工给予特别奖励，鼓励全员宣传推介业务，推动了小企业贷款规模化发展。

二、严把“四道关”，有效控制小企业贷款风险

(一)严把落实信贷政策关，发展小企业“绿色信贷”。该行认真研究国家的产业政策，调整了重点开发行业和区域，结合 “绿色信贷”要求，坚决禁止对“两高一剩”和环保违规、违法企业发放贷款。在对小微企业的信贷支持中，坚持积极作为、冷静面对的良好心态，根据准入退出标准，坚决拒绝和退出不符合要求的客户37户，金额8750万元，有力地促进了小企业贷款结构优化，保证了小企业贷款质量。

(二)严把贷前审查关，预防小企业信用风险。在调查环节通过现场调查及财务报表对比分析、网络查询等多渠道进行交叉验证。在审查审批环节通过对资料的审阅分析，对企业不同形式

的风险采取相应的控制措施。如：该行在对某印刷企业贷款时，就根据该企业与人民大学出版社有固定的合作关系，每笔业务基本上均采用订单方式加工，从加工到结清款项需6个月时间的实际情况。审贷委员会在审批时就果断地将对该企业的贷款采用了跟单操作的方式，确定的6个月的单笔贷款期限，跟企业回款现金流一致;要求企业采用受托支付方式支用贷款;要求企业与出版社的固定回款账户变更为该行账户，确保了对该企业货款的及时监控。

(三)严把贷中检查关，加强合规风险控制。根据信贷业务全流程风险管理的要求，该行重点加强对贷款审批环节和支付环节的管理。在审批环节，强调审批条件的针对性和合理性，切实防范贷款风险。在支付环节，严格执行总行受托支付要求，由授信执行岗兼任支付审核岗，由支付审核岗进行审核，审批主管岗审批通过后方可进行贷款资金的支付，将实贷实付的要求落到实处，确保贷款资金用途的真实性。

(四)严把贷后管理关，与小企业建立稳固的银企联系。建立了客户维护走访制度，对已授信的客户，要求信贷员、信贷部主任、支行长定期进行走访，一方面加强沟通增进感情，一方面实地了解企业信息，掌握企业生产经营情况，确保还款正常。另外，该行还加强了贷后检查工作，在一名贷后检查人员不能满足正常检查要求后，按上级行要求及时增配了一名贷后检查人员。工作内容上，按照贷后检查报告的模版，通过现场检查及财务数据分析对比，及时发现风险信号，并采取及时有效的应对措施，确保资金安全。

三、“七措营销”，打开小企业信贷业务发展局面

(一)广泛开展宣传。在组织人员深入专业村、专业市场、产业聚集区，开展地毯式走访的同时，该行集中优势资源，加大小企业贷款业务的广告投入力度，先后投放了15辆公交车体广告、2000块小区邮政编码牌广告、180部小区电梯广告、400根灯杆广告，并通过各种短信平台发送产品宣传短信50余万条，印制宣传折页15万张，在《廊坊日报》发布多篇软新闻，有效提升了该行小企业贷款产品的社会知名度。

(二)深入开展市场调研。该行通过政府金融办、工商、税务、人行、房产土地抵押等渠道，收集了廊坊地区企业名单，筛选目标客户，建立了客户数据库，为市场开发明确了方向。目前，该行已经建立了全区近万家中小企业的资料库，其中60%以上进行了实地走访，并依此建立了市场开发作战图，将目标客户进行分类，逐步推进。

(三)发挥“能人效应”开展营销。充分发挥县支行行长、副行长、部门主任、二级支行长的“能人效应”，依托其在当地人熟、环境熟的优势开展“高端营销”。如三河市支行一行长及时对长城重机有限公司的法定代表人开展“友情”营销，成功向该企业授信959万元。自2010年12月至今，该行共成功开发小企业贷款134笔，金额53553万元，其中60%多为行长、部门主任推荐。

(四)开展“对比营销”争抢客户。优质小企业一般都与其他银行有较长时间的合作，尤其是与当地信用社的合作，要做大小企业贷款业务，必须直接竞争，努力抢夺优质客户。该行在充

分调查其他行小企业贷款产品、政策的基础上，向客户突出介绍本行产品利率优惠、手续简便、还款方式灵活，一次授信、循环支用、随用随支的优势;严格执行绿色信贷政策，信贷人员牢记“八不准”准则，实行透明服务。2011年，该行共争取客户累计24户，金额10962万元。

(五)实施“真情营销”打动客户。在开发客户过程中，信贷员时刻关注客户动态，定期进行走访，支行行长也对重点客户定期进行拜访，密切了与客户的联系，增进了与客户的感情。同时，尽全力加快业务处理速度，用快捷、高效、优质的服务赢得客户。

(六)多形式、多频次召开业务推介会。一是与民间行业协会联合召开多场小企业产品推介会，直接面向企业主介绍贷款业务使其加深对信贷业务的了解。二是依托政府平台，充分利用第三方平台获取区域内的相关经济信息，开展银企对接会，搜集贷款业务准客户。自2010年5月至2011年11月末，该行共参与银企对接会四次，仅在廊坊市安次区就营销和受理小企业贷款申请28户，其中24户已与该行建立信贷关系，共授信8204万元，发放贷款7184万元。

(七)通过“老客户”发展“新客户”。 该行在业务开办之初，通过老客户发展同行业或上下游企业，迅速打开局面，随后用真情服务逐步赢得新客户的信任，新客户再发展新客户，形成良性循环。如大厂支行的一名印装行业客户，多年来一直在信用社贷款，抱着扩大融资渠道的想法在该行申请小企业贷款，期间对该行的服务非常满意，不但还清了原先在信用社的贷款，还陆

民营企业融资难论文范文第5篇

本报讯 (首席记者 林卫东) 4月26日，副省长熊盛文在我市就工业园区企业用工、中小企业融资和新型农村养老保险情况进行调研，他强调，要认真分析形势，强化措施，切实帮助企业解决“招工难”和“融资难”，推动企业又好又快发展，更好为地方经济社会发展作贡献。市长钟志生，市委常委、副市长熊茂平陪同调研。

熊盛文深入阳光照明、同诚铜管、亨得利金属、江西亨通眼镜等企业，察看企业生产运行情况，并与企业负责人、员工亲切交谈，详细了解企业用工、融资、职工收入、每天劳动时间等情况。熊盛文对余江县委、县政府面对“融资难”、“招工难”现象，积极帮助企业采取应对措施给予充分肯定。同时，要求对工业园区内发展潜力大、科技含量高的成长型企业在政策上做好扶持工作，推动企业发展，希望企业进一步改善生产环境，不断做大做强，为推动地方经济发展作出更大贡献。

座谈会上，熊盛文认真听取我市工作情况汇报，并与市人力资源和社会保障局、鹰潭经济技术开发区、市金融机构及部分园区企业主要负责人进行了亲切交流。熊盛文对我市在缓解企业用工难、解决中小企业融资难方面所做的工作和取得的成绩给予了充分肯定，他说，“招工难”和“融资难”是当前企业在发展中遇到的两个突出问题，尤其是近年来，随着产业结构升级速度加快，出现了结构性用工紧张。鹰潭市委、市政府高度重视，措施得力，各相关部门积极努力，吸引了一大批园区务工人员，总体上保持了企业用工的平稳，确保了各重点企业正常生产。

熊盛文指出，“招工难”是普遍性问题，各地要认真分析当前形势，正确对待企业发展中遇到的压力，充分发挥政府的主导作用和服务功能，缓解“招工难”。一要做好对接工作，即加强信息沟通，切实了解、掌握各方信息，相关部门要认真把握好大学生和中学生毕业两个重要时间节点，做好就业服务、引导工作，帮助企业破解用工难题;二要做好培训工作，即要进一步抓紧务工人员和企业员工的技能培训工作，尤其要加强校企的密切合作，充分调动学校和企业的积极性，以培训促就业;三要做好待遇工作，即要在员工工资、劳动环境、劳动时间等方面采取措施，走劳资共赢之路。

在当前稳健货币政策下，如何破解企业融资难题?熊盛文与我市各主管部门和各大金融机构负责人进行了探讨。今年以来，我市各金融机构按照总体稳健、调节有度、结构优化的要求，继续把发展中小企业金融业务作为重要战略，加快产品和服务创新。一季度，全市中小企业新增贷款4.80亿元。

熊盛文指出，缓解“融资难”，一要坚持两手抓，即要解放思想、创新金融产品，坚持一手抓贷款投放，一手抓担保类、承诺类和金融衍生交易等表外业务;二要坚持让利的原则，利于地方经济发展，也为银行长期发展打下基础;三要坚持控风险，加强分析，注重防范，完善内部风险控制机制。同时，地方政府要积极支持银行的发展，为银行创造良好的金融生态环境。

当天下行，熊盛文还来到月湖区农保局和杏树园村委会建设村小组桂武良家中，了解新型农村社会养老保险试点工作情况。2009年11月，月湖区列入全省11个新型农村社会养老保险试点县(市、区)之一，也是我市唯一的试点区。目前，全区参保率达94%，高出全省平均水平9个百分点，三年基本全覆盖的目标提前完成。熊盛文对月湖区“强化领导、高位推动，建章立制、规范运作，加强宣传、营造氛围，培训队伍、提高素质，强化督查、严格考核，双重把关、控制风险”的做法给予肯定。

民营企业融资难论文范文第6篇

、扩大社会就业、发展地方经济等方面都发挥着突出的作用。然而，中小企业所获得的金融资源与其在经济和社会发展中的地位作用是极不相称的，融资难问题已成为制约其发展的瓶颈。中小企业自身的缺陷是其融资困难的内因，现有金融体系不完善则是其融资困难的外因，具体表现在以下三点：

一是中小企业自身的缺陷表现在大多数中小企业规模小、成立时间短、抗风险能力较差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件，再加上财务管理和经营管理不规范，导致其经营风险较大，同时也给银行带来了较大的贷款风险。另外，我国中小企业总体信用状况较差，一些中小企业存在逃避银行债务、多头抵押等情况，资信等级不高。

二是商业银行的经营理念和方式不利于中小企业。首先商业银行经营的首要原则是盈利。中小企业贷款具有金额小、期限短、频率高等特点，商业银行对中小企业的贷款管理成本相对较高。与此同时，中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。其次，随着银行对信贷风险控制的不断加强，大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，许多中小企业也就很难达到发放贷款的要求。

三是我国相关的扶持体系一直滞后，主要表现在银行信贷或资本市场歧视，缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构，通过发行股票和债券融资渠道不畅通，国家未建立起完善的社会信用体系，风险投资机制建设滞后等方面，从而导致中小企业外源性融资比重过低，制约了企业的快速发展和做强做大。

中小企业融资难的问题，是一个复杂的系统问题。要解决这一问题，需要我们正确引导中小企业自身健康发展，同时加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相关的政策措施。

要指导中小企业提升自身素质，加强管理，改善自身的融资环境。只有不断加强内部管理，提高自身经营管理和财务管理水平，才能充分利用现有金融工具，更好地使用现有资金，提高资金的使用效率。要规范中小企业自身的经营行为，提高信用程度与经营素质，加强与银行的联系与合作，建立新型银企关系，使银行的信贷支持和金融服务在促进中小企业发展方面发挥更加积极的作用。

商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公正和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。同时，银行应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探索，创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式。

要加大推进多层次的资本市场和银行融资体系的建立，着力建设国家支持中小企业创新机制，营造公平竞争环境，促进中小企业产业升级。鼓励民间资本参股地方区域性的中小企业金融机构，大力发展小额贷款公司和村镇银行，建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系。建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系，积极发展企业债券市场和长期票据市场，丰富资本市场的交易品种。进一步完善中小企业信用担保体系，加大对担保机构的投入，支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业的担保机构和再担保机构。将中小企业纳入国家创新政策体系，并加大政府对中小企业的资金扶持，同时制定和落实促进中小企业产业升级的税收政策。不断健全和完善有利于中小企业健康发展的政策法律环境，为中小企业的发展提供保障。