金融生态环境建设研究

金融生态环境建设研究（精选6篇）

金融生态环境建设研究 第1篇

网络环境下金融信息安全保障体系建设的研究论文

一、金融信息安全概述及现状

金融信息安全是根据金融信息系统在计算机网络环境下的实际应用需求，将密码学、密钥管理、身份认证、访问控制、应用安全协议和事务处理等信息安全技术运用系统安全工程中，并能在系统运行过程中发现、纠正系统暴露的安全问题，它关系到金融机构的生存和经营的成败。

金融信息安全是在当今恶劣的计算机网络环境下孕育而生的必然产物，它是金融信息系统得以生存的重要保障，各大金融机构和在线零售业将金融信息安全视同资金安全一样重要。近年来，随着经济建设速度的加快及计算机网络技术在金融业的广泛应用，金融信息被赋予了更多新的特性，如快捷、便利和易获取等。但当计算机网络的开放性与金融信息的私密性发生碰撞时，计算机网络环境下金融信息安全形势就会更加严峻。仅以一年中国内外金融机构及零售机构接连不断发生的影响性较大的信息安全事件为例：1月，韩国发生金融行业最大规模信用卡个人信息泄密事件，涉及约2 000 万用户，共 1 亿多条客户信息被泄露，最多的用户有 19 项个人信息被泄露，多名高管因此事件引咎辞职。3月，携程网被爆安全支付日志可便利下载，因此导致大量用户银行卡信息泄露。9月，美国家得宝公司确认其支付系统遭到网络攻击，有近5 600万张银行卡的信息被盗。面对如此严峻的形势，人们在不断地探究和寻找计算机网络与金融信息两者并生并存的平衡点。

二、计算机网络环境下金融信息安全保障体系的构建思路

(一)运用多样化的信息安全技术

要确保金融信息的安全，必须实现信息安全技术的全面化与科技化，因为它是整个金融信息安全体系的支柱。现在比较常见的安全机制包括：数据完整性和保密性、身份认证、病毒防御、安全审计与跟踪、系统安全等内容。

1.保证网络信息的完整性和私密性

在如今这个互联网开放程度很高的年代，各种信息包括网上银行的信息在向互联网传输的.同时都存在着安全隐患，因为任何用户都可以通过网络对信息进行提取或者交换。数字签名技术[2]

在网上银行的普遍应用，很大程度上保证了信息传输的完整性，并通过对信息发送者的身份认证，很好地解决了在交易中容易出现的纠纷问题。密钥加密的方法可以有效防止发生通信业务流分析、抵赖、伪造、非授权连接和篡改消息、消息流被观察和篡改等安全问题，以保证信息的保密性。为了保证网络中静态信息的完整性和保密性，可使用密码进行保存和锁定。

2. 对网络访问者进行身份认证

身份认证是保障网络信息安全的主要手段之一。通过它可以获取并确认网络用户的身份信息及访问权限，并确保企业或个人用户的相关隐私信息被正确的人合理使用。身份认证技术发展到今天普遍适用的技术包括数字证书、指纹识别、动态密码和静态密码认证技术等。

3.建立健全网络病毒预防机制

病毒防护系统是计算机网络安全的重要防线，建立健全病毒防护系统十分重要。在系统正常运行过程中需进行实时的病毒监测，建立病毒库对病毒进行整理和收集。同时制定合理的防毒机制，对可能出现的病毒感染进行预警，进而采取有效的措施进行防范。

4.加强安全审计与跟踪力度

防止非法入侵作为网上银行日常防护的重要内容，一直以来对防火墙的依赖有增无减，但是防火墙并不能够有效地防止所有的网络非法入侵。因此，我们需要格外加强安全审计和事后追踪的力度，提前对恶意攻击和侵入主机行为进行拦截，提供主动的防御能力，对入侵者进行有效的震慑和追查。

5.保障信息系统安全

金融信息系统中软硬件设备的安全性设计与优化配置是信息安全保障体系必不可少的重要环节。

其中，计算机软件系统中包括操作系统、数据库系统、控制系统、应用软件等;硬件基础设施包括计算机主机、网络通讯设备、控制设备、智能卡、终端外设等。为防止系统出现异常情况时确保计算机网络安全策略的顺利执行，实现计算机网络环境下网络层的安全访问，必须认真解决信息系统安全设计、生产、测试、运营、维护等方面的问题，从而实现系统设备的安全。

(二)强化金融信息保密管理

近年来，信息技术在快速发展的同时也伴随着诸多隐患，金融信息的保密性问题显得尤为重要。

随着科技的发展，盗窃密码的手段多种多样并十分隐蔽，密码一旦被盗窃则危害极大，所以，保密工作面临着诸多难题。金融行业的特殊性质要求其信息必须具备严格的保密性，尤其信息在网络中进行上传下达的过程中，其保密性更是不容忽视，因此，应做到以下几点。

1.树立正确的保密意识

我国在加入世贸组织后，有些人一直持有“无密可保、有密难保和保密无用”等错误认识。这些错误思想应彻底杜绝，并通过各种途径开展广泛宣传，如对基层领导干部、各单位涉密人员和保密干部进行相关方面的培训，对员工开展群众性的保密意识法制宣传教育，使其了解金融保密工作时刻关系着国家安全和自身利益的重要性。

2.抓实保密管理工作

为了确保网络金融信息安全体系的健全，金融行业应逐步建立保密管理的相关机构或部门，并要求有专人负责以便使管理更加规范化，其重点工作是强化涉密人员的岗位职责和对要害部位的重点监察，并进一步强化保密管理。

3.注重加密技术创新

开展新型技术研发一直是保密工作的核心任务，只有不断创新才能使保密工作更加坚固。随着网络银行的大力推广，许多新型网络安全技术也在逐渐普及和应用，如密码技术、防火墙技术、身份鉴别技术和病毒防御技术等。一些新兴技术要尽快进行完善，如网络隔离和电子认证技术。在硬件方面，我国在CPU开发和操作系统内核技术研究领域相对比较落后，应加大开发力度，尽快缩短差距。

(三)完善金融信息标准体系

建立健全金融信息的标准化体系给整个金融行业所带来的好处毋庸置疑。近些年随着我国金融信息技术的大力推广，标准化体系已成为网络行业相关技术发展的关键和迫切需要，也是使我国金融信息技术快速发展的重要措施。

对于我国的现代银行业来说，金融机构应该迅速建立健全相关部门，如科技信息部门应该具体负责本机构信息系统的统筹规划、开发建设和日常维护等技术方面的工作;风险管理部门专门负责信息管理系统的风险管理规章制度以及向有关部门提供相关的监管信息;审计部门则负责建立信息系统审计制度，配备相关人员进行信息的风险审计。根据金融信息标准设立安全管理机构，并进一步制定管理制度、法规与安全细则，将规范、监督、管理和指导网络金融信息系统的建设落到实处，从信息安全管理层面切实提高安全体系防范网络风险和金融风险的级别。

(四)构筑信息安全服务后盾

数据的存储是重要的网络金融研究课题，而信息数据如何存储才可保证网络金融服务的连续性，保证在访问和交易过程中不会间断甚至终止，是作为网络金融信息安全研究学者必须要思考的问题。一旦系统发生故障，可能会出现众多问题，比如业务中断、客户流失，甚至资金链断裂等，随之而来的后果便是金融企业的竞争力下降。因此，金融信息系统中的数据存储系统要求具有较高的可靠性。所谓的可靠应考虑到诸多方面，比如对各级系统和数据的保护。一套完整、有效的金融信息系统，应不受硬件、软件或者应用程序故障所带来的影响，如果数据中心由于某些原因无法正常工作时，应提前做好准备，由另一套备份的数据中心进行接管工作，继续维持任务的执行，当主数据中心恢复正常后，工作再转回主数据中心进行工作。

近年来，我国越来越重视对知识产权的保护，尤其是与银行金融业相关的自主性知识产权，如正版软件系统或者相关的硬件产品。应大力开发适合我国银行业金融机构的具有自主知识产权的信息系统和金融产品，并通过建立产品的平台化和服务的平台化等措施保护研发成果，为网络信息安全保障体系建立强大的服务后盾。

(五)培养金融信息安全专业人才

为了更快地适应信息化所带来的冲击，应尽快为金融行业培养出新型人才，把合适的人放到合适的岗位，是做好金融信息化安全工作的前提。目前，金融机构中很多的技术人员是纯计算机专业出身，他们没有系统学过金融方面知识，对金融行业知之甚少，在就业后有相当长的时间无法体现出自身价值。同时，由于金融机构的行业特点，金融信息系统的运行、维护、软硬件及数据方面的监察与维护都需要由专职技术人员专人专责，在工作过程中需严格按照专业规程和授权进行规范操作、定期检查和及时维护。现如今我国金融行业的信息安全保障人员很多是由金融从业者改行过来的，在信息技术方面往往无法真正达到要求，因而影响了我国金融信息化的进程。这些现状阻碍了网络金融信息安全保障体系的构建。为了满足目前网络金融行业的快速发展，培养当今社会急需的金融信息安全人才应掌握以下方面的知识内容：首先是金融与管理相关的基础知识，如金融学基础、会计学基础等;其次是信息技术相关的知识，如计算机软件、计算机网络技术、数据库和金融信息系统设计等;再就是金融方向的业务知识。对于我国的金融学府来说，尽快培养出金融和计算机信息技术的交叉复合型高端人才是迫在眉睫要解决的问题。

三、结语

致力于网络金融信息安全保障体系的构建与完善，应充分认清我们面临的金融风险和网络风险，采取相应措施和有效手段进行有效抵御，以增强我国金融领域信息安全的防护能力，从而确保我国的金融行业在计算机网络环境下长久、稳定地运行。

参考文献：

[1] 陶亮。计算机网络信息安全技术探讨[J].网络安全技术与应用，,(8)：75-76.

[2] 李伟民，褚玉晓。浅析计算机网络信息安全问题及对策[J].网络安全技术与应用，2014,(8)：174-175.

[3] 李国海。新时期金融信息安全体系构建策略浅析[J].中国金融电脑，,(7)：47-51.

[4] 陈立新。金融计算机网络安全的威胁及防范技术[J].金融科技时代，2012,(7)：65-66.

金融生态环境建设研究 第2篇

2008年是德阳历史上极不平凡的一年，全市金融生态环境经受了特大地震灾难和全球金融危机的双重考验，尤其是金融生态主体（银行、保险、证券）在“5.12”特大地震中908个办公营业网点有663个遭受不同程度损坏，直接经济损失达6.6亿元。其中办公营业网点坍塌及严重危房46处，受损617处；受灾员工3721名，其中死亡20人，受伤116人。凤凰涅槃，多难兴邦，在市委、市政府的坚强领导下，各县（市、区）金融办和市级各金融生态环境建设成员单位万众一心，众志成城，坚韧不拨，奋力抗震救灾重建家园，从容应对全球金融危机，巩固和发展了金融生态环境建设已经取得的成果。震后全市金融服务地方经济的力度加大，对基础实施和重点企业恢复重建、永久性农房建设、中小企业以及“三农”的信贷有效投放创历史新高，金融业整体稳健安全运行；政府行政、金融执法、中介服务和社会信用环境总体向好，震后经济金融和谐互动，取得了恢复重建重大阶段性胜利。

一、德阳金融大灾之年取得骄人业绩

1、银行业存款净增370亿、信用总量净增100亿，双双刷新历史纪录。截止2008年末，全市银行业各项存款余额为960.9亿元，比年初增加371.5亿元，增长63.03％；其中，城乡居民储蓄存款达到488.42亿元，比年初增加129.7亿元，增长36.2％。各项贷款账面余额327.42亿元，比年初增加53.38亿元，增长19.5%（农行因股改剥离不良资产27.64亿元，同口径计算各项贷款余额为360.28亿元，比年初增加86.24亿元，增长26.34%）,创下了存贷增长的新高。

2、保险业保费业务收入净增10亿元，刷新历史纪录。2008年末，全市共有保险机构23家，当年新增3家。其中财险业务机构11家，当年新增1家（都邦）；人寿业务机构12家，当年新增2家（人保人寿、人保健康）。全年累计实现保费收入25.93亿元，比上年增加10.53亿元，增长68.38%。其中财险保费收入5.51亿元，同比增加1.31亿元，增长31.2%；人寿保险保费收入20.41亿元，同比增加10.21亿元，增长100.09%。

3、证券业。截止2008年末，市区2家证券营业部证券开户总数75497户，其中本年开户10275户。2家证券营业部全年累计交易量为350.06亿元，交易活动安全平稳。全年辖区金融机构在支持加快恢复重建的同时，不断强化风险防控，有效实施风险监测，未发生任何大要案件，精神和物质文明建设取得新成效。

二、全年金融生态环境建设所抓的主要工作

（一）以改善金融生态环境为重点，努力打造区域金融生存发展的新环境。一是继续加大对金融生态环境建设工作的宣传力度，继去年市财贸（金融）办与德阳日报社联合在《财富周刊》上推出金融生态环境建设系列报道后，今年继续连续刊登了系列宣传报道，为进一步打造“诚信德阳”起到了积极作用。二是继续完善金融生态环境建设工作考核机制，制定了《德阳市2008年金融生态环境建设工作目标责任考核办法》。三是4月22日召开了全市金融生态环境建设工作会议，总结了2007的工作，通报表彰了2007的优秀单位和先进个人，市政府印发了《德阳市2008年金融生态环境建设工作意见》。四是抓好预防和打击非法集资工作,9月27日市政府召开了处臵非法集资工作会议，出台了《德阳市处臵非法集资联系会议制度》、《关于加强预防和处臵非法集资工作的意见》和《2008年德阳市处臵非法集资宣传教育工作方案》。五是继续做好国家公职人员信用卡超期透支催收工作，全年发出催收函119份（126人），催收超期透支本息46.14万元。六是围绕“打造中国西部最佳生态区域”和“震后金融生态环境建设工作”进行专题调研。

（二）以推进地方法人金融机构改革为中心，促进各项经营业务上新台阶。全市农村信用社改革从2004年9月全面启动以来，按照“产权制度、管理体制、经营机制”三项重点，强力推进各项工作取得了好成效。一是各项业务迅猛发展，截止08年末，各项存款达到174.79亿元，比年初增加64.9亿元，各项贷款95.2亿元，比年初增加20.76亿元。二是法人治理结构进一步完善，产权制度改革稳步推进，内控制度不断健全，经营机制有效转换，全市6家信用联社全面完成统一法人社组建。三是积极创造条件申请央行专项票据6.98亿元的兑付工作。罗江信用联社已在6月6日兑付0.56亿元，其余五个联社已在12月5日6.42亿元全部兑付。德阳市商业银行从2005年以来，通过政府政策支持、臵换和清收不良资产、与国家开发银行合作、完善法人治理结构、加强内部管理等措施，实现了步步上台阶。一是存贷款规模迅速扩张，截止08年末，各项存款达106.6亿元，贷款达65.58亿元，增加21.5亿元。二是内控机制不断完善，管理水平日益提高，经营状况明显改善。三是金融创新工作取得了成效，2007年率先在广汉小汉创办会员制担保公司，2008年积极推广小汉模式又新建立6家。

（三）以地震灾后恢复重建为契机，政府与开发银行合的业务取得新进展。今年以来，合作办在市开发性金融领导小组的领导下，以地震灾后恢复重建为契机，加强与开行合作，各项工作有序开展。一是建立健全合作办的各项制度，办公设施设备及人员配备得到了加强，实现了专人负责。二是积极向开行推荐新上项目。经过与发改委、规划和建设局等部门的协调，今年两次向开行省分行推荐建设项目。“旌江”、“天星”两条快速通道新上项目总投资17.37亿元，拟向开行申请融资13.00亿元，9月市委、市政府确定的长江西路延长线及一环路西半环重点工程建设项目，拟向开行融资9.40亿元，目前正在落实中。三是积极做好已贷项目的跟踪管理，并积极主动参与灾后重建工作。四是协调帮助县（市、区）与开行合作，08年，国开行与广汉、绵竹各授信10亿元。

（四）以发挥保险在社会经济发展中的助推、稳定器为标准，促进保险业务新发展。一是评选“保险诚信明星”，加强保险队伍的自身建设。二是加强保险宣传，提升保险意识。3月21日至4月7日，我办与市保险协会共同组织全市保险行业的20多个会员单位，分别到六县（市、区）的6个乡镇开展“保险知识下乡宣传活动”，参加宣传人员达600多人，各保险公司共散发各类精美宣传材料2万多份，参与咨询人数近万人，参与猜谜和保险知识问答的6000余人次，收到了较好的效果。三是积极开展灾后保险理赔工作，各保险公司共开展地震灾后理赔金额达1.2亿元，全年累计赔付8.6亿元。

（五）以推进各类担保机构设立、完善为突破口，促进中小企业融资环境新改善。一是积极完善中小企业融资推介机制，1月4日，市政府专题就2008年全市重点项目、企业的融资需求项目向市级金融机构进行推介。共推介2008年重点项目96个，投资总额66.47亿元；工业项目187个，投资总额125.91亿元。二是不断完善中小企业贷款担保机制，积极探索企业融资新模式。08年1月，由德阳经济技术开发区管委会牵头，财政、银行、企业三方携手创立有27名会员股东，0.20亿元注册资本金的辉高担保有限公司成立。这种由政府引导并投入担保基金，企业自筹担保风险金成立的会员制互助担保公司的创新融资模式，将切实缓解中小企业融资难的问题。成立当日，德阳市商业银行与琪达实业有限责任公司等15户企业现场签约发放贷款0.55亿元。市商业银行率先在全省设立了“微小企业贷款中心”，在全省率先推出的会员制自助担保融资新模式，建立的“小汉投资担保公司”已成为“省投资担保机构孵化基地”。截止目前，全市六县（市、区）都成立了担保公司，现有各类信用担保机构（含分支）45家，累计为775户中小企业提供了19.83亿元的贷款担保，担保余额达16.91亿元。其中会员制担保公司23家，已为291户中小企业融资担保12.61亿元。截至年末，全市金融机构中小企业贷款户数达到6111户，贷款余额139.77亿元。市商业银行着力打造中小企业伙伴银行品牌，全年为1059户中小企业发放贷款29.62亿元，增加净投入17.6亿元，期末中小企业贷款户数达1734户，贷款余额54.43亿元。

（六）以规范中介机构市场秩序为标准，促进中介机构在市场服务中树立新形象。一是认真落实市纪委关于印发《德阳市加强腐败工作试点方案》的通知的相关工作，及时上报工作进度。二是根据市府办《关于建立德阳市促进和规范中介机制发展联席会议的通知》，草拟了《2008年促进和规范中介机构发展的实施意见》，并以市府办[2008]77号文件下发，目前正在收集有关部门落实情况。三是5月6日与市监察局联合组织召开了促进和规范中介机构发展联席会议，认真对2008年促进和规范中介机构发展工作进行了研究，要求市级25个相关部门尽快建立工作机制，明确各自职责。四是对《德阳市中介机构管理暂行办法》和《德阳市中介机构监管责任追究暂行办法》再次修改报市政府审定。

（七）以万众一心，众志城成，攻坚破难，负重前行为指导，实现了金融尽快恢复营业，支持地方经济发展取得新成效。“5.12”特大地震发生后，我迅速启动《德阳市财贸（金融）口地震应急预案》，成立抗震救灾指挥机构，明确工作职责，组织人员全力投入抗震救灾工作。经过半年多的艰苦努力，全市银行、保险、证券业运行秩序良好，金融业抗震救灾重建家园和支持地方经济发展工作紧张有序有力推进，并取得阶段性成果。

(1)精心组织靠前指挥。一是在地震发生后的5月12日15时40分，班子成员带头第一时间对市区银行网点、证券经营场所的安全和受损情况进行巡查，掌握地震灾情和应急预案的启动情况。并对金融业抗震救灾工作作出安排部署。二是克服时间紧、通讯不畅等困难，及时将市抗震救灾指挥部部署的各项要求和相关信息传达到归口的30多个金融单位，并督促落实。三是及时全面掌握金融单位抗震救灾工作情况，从5月13日起开展了归口抗震救灾专项统计工作，每天定时收集相关数据，编发《金融抗震救灾专报》，并按时上报德阳市抗震救灾指挥部，保证了信息畅通。四是根据市抗震救灾指挥部的安排，认真分析金融单位实际情况，及时制定了抗震救灾恢复正常生产的方案。五是深入基层调查研究，认真制定灾后重建规划，协调解决恢复生产、重建家园中的各种矛盾和问题。

(2)千方百计抗灾自救。地震发生后，全市金融人以坚韧不拔的精神和意志，快速有效地组织全系统员工奋力抗灾自救，一个个帐蓬银行、活动板房银行、保险理赔服务站（点）、全功能金融电子服务车等流动银行在灾区的各个地方迅速建立。据统计，全市金融机构共新建立帐蓬银行和活动板房银行37处，保险理赔服务站（点）56个，全功能金融电子服务车等流动银行26台。截止5月底，全市所有金融营业网点全部恢复正常营业。在抗震救灾中有5个先进集体和6个先进个人受市委、市政府表彰；有81个集体、个人230人次受到省部级以上表彰；中行德阳分行获中华全国总工会表彰，中行绵竹支行、吕仕洲等3人获全国金融五一劳动奖状；建行德阳市支行汉旺分理处、市商行什邡支行、德阳银监分局团组织、中行德阳分行团委吕春获中央金融团工委表彰；德阳银监分局、工行德阳分行等6个先进集体和吕仕洲、傅白章获银监会表彰；德阳银监分局什邡监管办事处、农发行绵竹市支行等8个先进集体和谭建学、樊玉蓉、罗毅等12名先进个人获四川银监局表彰。

(3)积极开展金融服务。一是加强银政合作，积极支持灾后重建投资项目。全市各银行业金融机构根据全市恢复重建项目规划，区分轻重缓急，及时向上级争取政策，不断改善金融服务，创新金融产品，开辟信贷绿色通道。截止年末，已发放灾后重建贷款62.9亿元，其中：工业贷款34.77亿元，农业贷款9.66亿元。二是全市各保险机构积极开展灾后理赔，截止目前，全市各保险机构收到报案16728件，已理赔案件2755件，累计赔付金额1.19亿元。三是在市农发行和市商业银行的支持下,全市已在灾区收购生猪30.60万头,支付收购资金0.39亿元。市农发行还积极投放灾后夏粮收购资金5.09亿元，支持收购小麦24049万公斤，收购油菜籽3915万公斤。四是为支持灾后重建，自6月份以来，积极筹建我市首家村镇银行——什邡思源村镇银行，2008年12月3日，已正式对外营业。五是大力支持地震灾后居民住房重建，会同人民银行、银监部门分别到各县（市、区）了解受灾情况、恢复重建情况，代市政府草拟《关于我市农村信用社灾后重建和支持灾区灾民重建急需政策支持的请示》和《关于金融机构对地震灾后农户住房建设恢复重建工作给予信贷支持的指导意见》，从9月27日起每天向市领导及相关部门报送灾后农房重建贷款情况专报，将金融支持地震灾区农村居民住房相关文件收集整理并印制《文件汇集》100余册，分别送发到各县（市、区）、市级相关部门以及各金融机构，使其能及时、全面、准确了解掌握国家支持灾后恢复重建的方针政策，积极动员各银行业全力支持。截止12月25日，全市农户永久性住房建设已开工211642户，累计已完工98839户，永久性农房建设贷款累计发放45541户，金额9.09亿元。

(4)全力以赴支援灾区。地震发生后，我办党组充分发挥党组织的战斗堡垒和中流砥柱作用，把金融业抗震救灾减少损失尽快恢复营业和支援灾区重建放在各项工作首位，一切为了灾区，全力以赴支援灾区。5月14日，组织召开全市金融系统办公室主任会议，通报全市灾情和金融业受灾情况，安排部署金融机构抗震救灾工作。一是抓紧收集并统计上报全市金融机构办公营业网点在地震中员工伤亡、房屋和机具设备受损情况；二是组织有关部门及时对受损办公及营业网点房屋进行安全检测，尽快恢复营业；三是草拟金融机构恢复重建工作方案；四是代市政府草拟《关于我市农村信用社自身灾后重建和支持灾区重建急需政策支持的请示》和《德阳市人民政府关于启动猪肉储备计划的通知》致中国农业发展银行四川省分行；五是从人员上支持灾区，选派两名年轻干部到绵竹土门、富新镇帮助开展抗震救灾重建家园工作。据不完全统计，“5•12”以来，我办共组织召开抗震救灾和灾后恢复重建工作会议20余次，编写《金融抗震救灾专报》31期、《金融恢复重建专报》17期，代市政府草拟有关抗震救灾和灾后恢复重建相关文件16余篇、向市抗震救灾指挥部写专题报告20余份、报送各种信息74条。接待上级机构到灾区了解情况21次。

(5)情系灾区组织捐助。全市金融业在自身遭受重创的同时，还积极向灾区群众争取援助资金和捐款捐物。一是积极向上级部门争取救灾款物，据统计，我市市级金融机构已共计向上级部门争取救灾款物3838.5万元，其中：省以上保险和证券部门定向捐助德阳3160万元；省级以上银行业定向捐助德阳678.5万元。二是市级金融机构积极捐款捐物，据统计，全市金融机构共向灾区捐助款物392.66万元，其中集体捐助246.22万元，8450名员工个人捐助107.46万元，1783名党员交纳“特殊党费”38.98万元。三是积极向我市遇难学生家庭重建家园特别捐款81.18万元，其中银行业捐款466070元，保险业捐款309425元，证券业捐款3万元，市财贸（金融）办捐款6300元。四是积极组织向灾区捐赠过冬款物，合计价值近10 万元，其中市财贸（金融）办捐赠棉被20床，价值2000元。

三、存在的主要问题

（一）灾后恢复重建资金缺口巨大。“5.12”特大地震给德阳造成的直接经济损失达2570亿元。按照 “三年全面恢复，五年提升跨越，八年全面小康”总体奋斗目标，必须有足够的重建资金作保障。然而，据初步测算，德阳今明两年恢复重建需要总投资超过千亿元（其中固定资产投资800亿元），即或减去自筹资金100亿元、今明两年各级政府扶持200亿元以及北京、江苏等对口援建100亿元，重建资金缺口仍高达600亿元。如果金融部门今明两年内能贷款250亿元，仍有350亿元重建资金硬缺口。

（二）金融生态主体尤其是地方金融机构自身重建的任务异常艰巨。地震给德阳金融业造成的直接经济损失达6.6亿元。据初步规划，我市金融机构需恢复重建的营业网点508个，计划在原址上恢复的营业网点407个，异地建设的营业网点101个，计划总投资10.16亿元。特别是极重灾区的农村信用社恢复重建3.9亿元资金尚未落实，加上受灾贷款企业数十亿元的信贷资金损失自身难以解决。而农村信用社又主要担负着支持“三农”和新农村建设、当前尤其是受灾农户永久性住房建设任务，这就更增添了农村信用社的资金和工作压力。

（三）重建资金需求与银行信贷“门槛”的矛盾十分突出。一方面德阳全市恢复重建需投入3800多亿重建资金，（其中仅28.2万受灾农户永久性住房重建按每户8万元计就需投资225.6亿元，如国家户平补助2万，也只能解决56个亿），巨大的资金缺口，如十万火急；另一方面由于银行信贷资金的有偿性、流动性和物质保证性等基本制度形成的信贷准入门槛，以及现行体制机制原因，又导致贷款很难发放出去，银行同样为此而感到心急如焚。这种灾后重建过程中资金需求与银行信贷“门槛”之间的矛盾已显得十分突出。

（四）银行业不良贷款迅速攀升，潜在风险增大。“5.12”特大地震，导致德阳全市5882户贷款客户遭受了前所未有的重创，涉及107.32亿元贷款不能正常周转，损失类贷款预计超过50亿元。据年末数据统计，全市银行业金融机构360.28亿元贷款中，只有234.5亿元的贷款能基本维持正常周转。不良贷款比年初净增加42.78亿元，不良占比达到23.02%，上升1.11个百分点。而且由于受世界金融危机和国内经济增速放缓因素影响，不良贷款上升趋势还将进一步加剧。资产质量下滑，已威胁着德阳金融生态主体内生环境的改善。

（五）震后社会信用环境建设任务更加繁重。国务院在《关于支持汶川地震灾后恢复重建政策措施的意见》（国发[2008]21号）中明确规定：“对灾前已经发放，灾后不能按期偿还的各项贷款延长还款期限6个月，在2008年底前不催收催缴、不罚息、不作为不良记录，不影响其继续获得受灾地区其他信贷支持”。加上电视、报刊等媒体仅对“四不”进行了广泛宣传，未对银行贷款的偿还性加以正面引导，这使本已遭受了重大财产损失和严重心理创伤的灾区群众，误认为原来贷款可以等待国家给予豁免核销。再加上一些地方依然存在的悬空逃废金融债务现象没有得到根本遏制，因此，城乡社会信用环境的改善也将面临巨大的挑战。

（六）地震和全球金融危机蔓延对灾区金融生态环境构成双重影响。当前，全球金融危机导致国内经济增速放缓的态势正在进一步加剧，这无疑会给地震灾区恢复重建和经济社会全面振兴带来更多难以预测的困难和严峻挑战。

经济运行环境方面：由于金融危机对实体经济的冲击，作为德阳现有产业结构中的重装机械制造出口型企业已经出现合同退单，开工不足，经济效益下滑；纺织服装、化工、房地产、旅游等行业经济景气指数继续恶化；来料加工型、生产力低下、“两高一资”等中小企业经营步履维艰而导致的停产关门，工人失业状况进一步显现；外出务工农民“返乡潮”而导致的就业与创业压力；灾区农房重建建材供应紧张和价格上涨因素而导致的安居工程进展迟缓、兴业难局面等等，致使经济增速放缓形势更加严峻。

金融运行环境方面： 一是“5.12”特大地震本已给德阳银行业金融机构造成了50多亿元的贷款损失，随着金融危机对实体经济的冲击，目前银行业金融机构不良贷款迅速增加并呈攀升之势；二是国家出台的对地震重灾区的贷款“四不”政策，正面宣传不够，导致金融信用环境恶化，废债倾向逐渐蔓延；三是极重灾区金融生态主体尤其是绵竹、什邡农村信用社遭受重创，元气恢复异常艰难，加上各级政府承诺的历史遗留问题没有得到如期妥善解决，不良资产占比高企，经营状况恶化，潜在的流动性支付风险正在逐步累积；四是灾区农房重建金融支持尚需加大力度；五是“三有一无”中小企业融资难矛盾仍然十分突出，担保补偿机制的建立仍然滞后；六是保险行业机构过度发展，行业内部不规范竞争和潜在道德风险正逐步积累；七是国家为应对金融危机而出台的4万亿拉动内需政策和央行取消对商业银行信贷规模限制，一方面将“信贷”从银行逼出，导致国有大型商业银行对重点骨干企业和大项目的信贷资源争夺更加激烈，对中小企业仍然是“嫌贫”以待；另一方面中小银行业金融机构虽有强烈的信贷冲动，但因存贷比偏高，头寸偏紧，且流动性支付风险已开始暴露，灾区金融安全与稳定的维护任务将变得更加繁重。

四、2009年工作思路

2009年是震后德阳金融生态环境建设工作关键之年，指导思想是：深入贯彻落实党的十七届三中全会精神和中央经济工作会议精神，按照“推进科学发展构建和谐德阳”和促进经济社会平稳较快发展的总体取向，把灾后恢复重建与辖区金融生态环境建设相结合，通过加快灾后恢复重建为金融生态环境建设奠定扎实的物质基础，通过切实改善金融生态环境为灾后德阳经济社会全面恢复振兴，实现“三年全面恢复、五年提升跨越、八年全面小康”提供更为宽松和谐的投融资环境。为此，应明确以下工作重点：

（一）全力做好金融支持灾后恢复重建工作

1.支持重灾区加快金融网点恢复重建，提高并完善金融服务功能。

2.认真贯彻执行国务院和人民银行、银监会以及省政府关于灾后恢复重建的国发[2008]21号、银发[2008]225号和304号、川办发[2008]49号文件精神，继续加大信贷投入，全力支持灾后重建。①各项贷款余额比上年净增200亿元，其中中小企业贷款增长不低于全部贷款增长水平；②不良贷款率低于上年水平；③加强流动性监测，确保不发生银行流动性支付风险。

3.继续加大灾后重建保险支持力度，增强防震减灾能力。①全市保费收入比上年增长10%以上；②农房保险覆盖面明显提高；③积极开展“三农”保险，增长比例不低于保费收入增长；④加强保险行业风险监测，严防恶意竞争和道德风险。4.鼓励已有上市公司对本市企业实施重组或购并，支持未上市企业拓宽融资渠道，扩大企业直接融资比重；加快培养有条件上市的企业进入资本市场上市融资；确保本市证券交易市场健康稳定。5.积极稳步推进村镇银行建设，完善农村金融服务体系。6.鼓励支持发展多种形式的信用担保机构，总结推广会员制担保机构发展经验，完善担保风险防控机制。

（二）全力推进并深化金融生态环境建设工作

1、进一步完善金融生态环境建设运行机制，加强政府主导，有条件的县（市、区）要相机组建政府金融工作办公室，并将金融生态环境建设纳入其职责；

2、进一步创新金融生态环境建设工作宣传方式，诚信公益宣传覆盖面扩大到全市城乡；

3、配合灾区农房重建，重点抓好农村社会信用工程建设，推广旌阳区经验，在全市范围开展信用乡镇（村）、信用农户创建活动；

4、加强银、政、企信息交流沟通，完善联系会议制度，打造优良稳定的经济金融的行政服务平台，全方位推进灾后恢复重建；

5、加强金融生态司法环境建设，严厉打击各种非法金融活动和恶意逃废金融债务行为，确保辖区金融安全稳定；

6、进一步规范中介服务市场秩序，明确监管职责，提高中介服务的市场公信力；

金融生态环境建设研究 第3篇

1 乡村生态建设的金融需求与作用机制

1.1 美丽乡村生态建设的金融需求

作为生态建设的前沿阵地, 农村生态系统承担着环境保护、生态保障的重要责任, 乡村生态是防止整个生态恶化的关键所在, 当前乡村生态建设主要是生态工程的形式如生态修复工程、水土保持工程、生物多样性保护等, 这种政府主导的、依靠巨大财政供给的生态建设模式在沉重的财政压力下在生态建设方面越来越突显出的支持乏力。同时, 作为乡村生态建设的重要内容, 乡村生态资源的合理开发和价值发掘同样需要资本支持。乡村生态建设最终是靠农民、中小企业等直接生态建设者的劳动来实现的, 除了生态建设所需要的劳动力要素、生态技术要素, 资本要素在乡村生态建设中的长期缺位导致了生态建设的延滞和发展的惰性。依靠政府有限的生态财政投入无法满足生态建设巨大的资金需求, 而与此同时, 大量的社会资本在城市积累、沉淀无法发挥出资本的效益, 生态建设的巨大资金需求和资本供给之间的缺口急需金融系统的作用机制来调整。在生态日益价值化的认知基础下, 探寻金融资本和生态建设的有效联结机制, 使得生态建设投资成为金融资本增值的可能途径, 同时金融资本也成为促进生态建设和实现生态资本增值的有效推动力。

1.2 金融支持乡村生态建设的作用机制

作为现代商业社会发展的产物, 金融系统有着提供经济发展最重要的资本要素的重要功能, 使得其在经济发展中表现出巨大的活力和能动性。金融支持生态建设的作用主要就是通过金融所具有的积聚储蓄、配置资本、分散和控制风险以及商品、服务和金融合同的交换等功能来实现的。随着生态价值的认知不断加深以及生态市场的发展, 生态资本和金融资本共有的增值属性, 使得金融资本和生态建设结合成为可能。金融服务能够为生态建设提供多渠道、多品种、多层次的融资路径, 金融机构在为资本寻找盈利机会的同时也满足了生态建设的资本需求, 以生态资本运营、生态投资等为主要形式, 通过生态资源的资本化, 以乡村生态资源为依托, 乡村生态建设能够为金融资本提供可观的获利空间。相比财政转移支付而言, 金融“造血”功能更加突出, 投入到乡村生态建设中的金融资本不仅具有可观的经济回报, 同时也收获了巨大的生态价值, 也对乡村发展能力带来提升。在生态建设资本投入的同时也为农村生态建设带来资本运作、现代管理理念、生态技术创新及采纳等非资本要素改善, 实现乡村生态建设、乡村经济发展、民生改善的良性互动, 保证生态保护与建设的可持续。

2 乡村生态建设金融支持缺位的表现

2.1 农村金融发展不足, 生态建设金融基础薄弱

以农为主的产业结构特性决定了农村无法形成内生的金融基础, 其金融成长具有明显的外生性和内生缺陷, 在市场条件下, 农业部门发展必然缺少足够的金融资源。农村经济不发达, 人民收入水平较低, 在较高的恩格尔系数下除去生活消费而形成的储蓄同样不足, 低储蓄率进而导致资本形成不足, 乡村生态建设资本不足, 生态建设规模难以扩大, 效率难以提高。同时, 低生产率引起低生态建设速度, 低生态建设速度又造成新一轮低收入。收入水平低和落后的经济状况无法为金融发展提供资本积累, 反过来, 落后的金融也无法为生态建设提供良好的融资服务。而乡村生态建设中的生态修复、生态保持以及生态资源开发、生态产业发展等一系列内容, 涉及的范围广, 工程巨大, 对资金的需求量极大, 并且这种持续的投入周期长, 见效期长。乡村经济基础的现实决定了当地无力承担如此巨大的生态建设投入, 而国家财政的力量通过转移支付等途径对乡村生态建设支持远远无法达到生态建设所需的资金规模, 生态建设面临着巨大资金缺口。

2.2 乡村生态建设融资体制壁垒

获利是资本的最根本的追求, 在这种逐利性下, 资本更偏好于投资周期短、回收快、资本回报率高的领域和行业。和农业一样, 生态建设投资周期长、见效慢、收益和回报低等一系列特征使得生态投入和其他高回报行业对金融资本的吸引力有着巨大差别, 金融资本不愿意进入农村和生态领域, 导致生态建设资本的缺乏。随着国有银行的大规模从县域撤退, 外资银行、股份制银行不以农村地区为市场, 导致农村的金融机构数量大幅减少, 乡村生态建设正规融资途径更加狭窄。商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构和相关业务在农村地区更是空白, 仅有的农村商业银行、中国农业银行等少数金融服务机构在市场化改革下也更偏向与利润更高的房地产、工程建设、商业等, 社会资本也表现出对农村、生态领域的强烈排斥。这种金融“所有制歧视”使得乡村生态建设融资环境更加恶化。生态建设的公共物品属性使得其资本投入更多的被认为是政府的责任, 巨量社会资本聚集在城市中形成城市发展的基础, 而闲散的社会资本也伺机寻找有力的机会也不愿意投入生态建设。另一方面更严重的是现实的金融机制下农村的资本也不断地流出农村, 形成农村生态建设的抽血效果。金融机构在农村仍然延续着吸存纳储放贷的模式, 农村的资本通过金融机构形成国民储蓄, 由于在信贷上农民有着抵押品风险等问题, 农村的信贷需求得不到满足, 储蓄转化为农村的投资微乎其微, 大量的资本也转移到城市或者农村其他领域寻找高收益和高回报。

2.3 乡村生态建设融资渠道单一, 融资可获得性差

当前农村的生态建设主要仍然依靠政府的财政支持, 以土壤修复为例, 2013年各地启动的42个土壤修复试点项目中政府主导的达到19个, 企业参与的土壤修复项目23个, 但是其资金来源仍为国家专项资金。已披露的16个项目中资金量约为6亿元, 这些示范项目资金来源几乎全为政府专项补贴资金。单靠国家财政支持的生态建设给国家带来沉重的财政压力, 同时财政支持远不及生态建设资金需求。融资渠道单一, 市场化融资方式缺乏, 造成资金进入生态建设领域的壁垒。以银行等机构为代表的正规金融在农村普遍存在着金融排斥情况, 证券和保险市场空白现代多元化融资渠道尚未形成。正规金融渠道融资困难使得非正规金融成为一种可能选择, 但是这种基于人情的熟人信贷除了存在着一定的风险外, 也是有巨大的人情成本的。在这种情形下, 生态建设的主体融资需求受到严重抑制。

3 乡村生态建设的金融支持促进

3.1 增强政策性金融力量, 鼓励民间金融参与生态建设

生态建设是一项公共服务工程, 离不开政府的力量。农村生态建设的主体有政府、中小企业和农户等, 当前生态建设资金供给责任大部分由政府承担, 但是政府在财力支持和资源分配上所给予生态建设的投入相比生态建设所需要的是远远不够的, 政府生态建设投入偏低满足不了生态建设的资本需求, 造成生态建设的迟缓。发挥农村发展银行的支农职能, 加强对农村生态建设主体的财政资金支持, 通过政府购买等方式, 实现生态建设的有效激励。另一方面要拓展融资渠道, 利用债券、基金等市场发动社会资本的力量, 利用社会资本的活力推动生态建设的, 通过社会化投融资机制吸收社会、民间资本投入生态建设, 促进生态产品和服务的市场化转变。乡村地区物种、景观等生态资源丰富且优越, 缺乏资金支持使得区域资源得不到有效的开发利用, 生态优势无法转化为区域发展的经济优势。通过引入外部资本, 开发利用乡村特有的生态优势, 通过“建设-运营-转移”等机制, 实现生态资源的有效利用, 在实现资源价值化创造经济产值的同时也给生态带来巨大的改善。此外, 要建立农村资金“储蓄-投资”内循环机制, 转变农村金融机构的抽血模式, 遏制农村资金外流, 让更多的农村储蓄服务于农村生态建设。

3.2 鼓励金融创新, 推进金融便利化

农村生态建设的金融需求有着和一般信贷等金融服务不同的特征, 农村生态建设主体除了政府作为生态公共品购买者参与之外, 更多的是要发挥农民和基层组织以及中小企业等的直接参与生态建设的作用。生态建设是切切实实的劳动, 生态修复、生态工程、生态治理等都是基于大量的劳动投入的, 而缺乏资本的参与, 劳动这一单一要素无法有效产生效用。生态建设投入资金需求量大且持续, 生态建设主体不具备资本供给的能力, 常规金融信贷等所要求的抵押、担保等风险控制措施下, 生态建设主体的融资遭遇到巨大的壁垒, 在现有的金融机制下, 生态金融支持的可获得性大打折扣。要解决这种融资难的问题就要创新农村投融资机制, 鼓励金融创新, 金融制度创新、金融技术创新、金融工具创新等, 开发多种多样的投资工具、投资手段、投资技术和投资业务, 为社会团体和企业的资金进入乡村生态建设提供载体、途径、手段和项目, 同时提供多种多样的融资工具、融资品种、融资途径和融资场所, 寻找与生态经济等“鼓励类”产业的最佳结合点并进行金融产品创新, 积极开展乡村生态旅游、绿色食品、生态农业等绿色经济的上下游企业的供应链融资, 提升产业整体融资水平并促进产业链整合。拓宽抵 (质) 押品范围, 大力发展“碳金融”, 发挥林权资源交易中心的作用, 引导金融机构推出清洁发展机制所产生的以未来碳排放交易权为质押物的质押贷款、资产证券化ABS融资等, 做大碳汇交易的现货市场, 积极发展碳汇期货市场, 解决生态建设资金需求与金融供给之间的鸿沟。

3.3 加强生态建设指导, 提高生态金融管理水平

资本增值才能保证资本的活力, 金融资本进入生态领域服务生态建设并且获得可持续发展, 最根本的保证是金融资本的生态建设投入同其他投资方式一样也能产生一定的合理的收益, 这就要求农村生态建设融资主体对生态建设以及资本利用有着较高的水平, 需要提升生态资本运营水平和效率, 提高运营能力, 这离不开外界的指导和帮助。生态资本的运营需要懂管理、会经营等能力正是目前农村生态建设所缺乏的, 人才的缺乏、观念的落后降低了生态投资的成功率和收益水平, 同时也提高了生态融资的风险性。因而, 生态建设金融支持不仅要从可获得性层面改善生态建设的资本供给状况, 同时也要加强生态建设指导的智力帮扶, 提升生态建设资本运用及管理水平, 使得金融资本能够高效利用服务于乡村生态建设。

参考文献

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区域金融生态环境建设研究 第4篇

关 键 词：区域金融；生态环境；企业改革；银行

中图分类号：F830 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０12）０3－００37－02

区域金融业的发展依赖于该区域的金融生态环境，良好的金融生态环境，可以形成资金聚集地，吸引更多的金融资源服务地方经济建设，推动区域经济快速发展。河北省保定市自2009年开始已连续3年开展“金融生态环境建设年”活动，并出台了相关政策优化金融生态环境，经过持续努力，金融生态环境不断改善，有力推动了当地金融业发展。但是，我们在调查中也发现，该市的金融生态环境建设还存在不少问题，其中有些带有一定的普遍性，研究解决这些问题对探索我国的区域金融生态环境建设有一定的参考价值。

一、保定市金融生态环境存在的问题

1. 金融生态环境建设宣传力度不足， 影响了政策实施效果。近年来保定市把金融业放在经济发展的突出位置，相继出台了《关于支持金融业发展的若干意见》、《关于加快推进社会信用体系建设的实施意见》、《关于加快推进企业上市工作的意见》、《关于开展优化金融生态环境年活动的实施意见》等文件，在政策扶持、强化服务等方面改善了金融生态的外部环境，成为金融业持续稳定发展的重要推动力量。但是在各种政策实施过程中，更多集中在政府和金融企业的管理层面， 而其他企业管理者、居民，甚至金融业的普通员工了解的并不多。从我们的调查结果看，80%多的被调查者不知晓金融生态环境的内容， 这势必使政策的实施效果大打折扣。 造成这一结果的主要原因： 一是宣传教育不到位，缺少有效的传导和沟通渠道；二是宣传教育缺乏针对性，条款内容比较繁琐，使受众难以接受；三是社会公众及投资者的金融风险意识不强，没有树立“风险自担”的意识，对各种金融产品的收益和风险了解不多。四是社会公众缺乏法律意识，对于金融法规和各项制度不了解， 对于一些金融违法活动没有准确的判断能力。

2. 征信体系建设进展缓慢。 近年来保定市一直在积极推动社会征信体系的建设， 但企业特别是中小企业的积极性不高，也缺乏有效地制约措施。另外，企业主管部门、工商、税务、公安、金融等信息资源部门掌握的企业和个人信息尚不能合理共享，从而使社会征信系统的功能和作用大打折扣。

3. 政府干预金融企业行为时有发生。 由于长期以来行政干预的惯性， 对于地方政府重点支持的项目， 金融企业往往迫于政府各职能部门的压力而提供资金支持，难以完全摆脱行政干预。

二、优化区域金融生态环境的路径

1. 加大宣传力度， 营造优化金融生态环境的社会气氛，提高居民的金融意识。金融生态环境建设作为一项复杂的长期工程，需要全社会各主体广泛参与，真正实现各项金融改革措施和政策能够上通下达，全民知晓。

2. 政府加强协调作用， 为金融生态环境建设提供保障。良好的金融生态环境建设需要搭建一个相互协作的平台，地方政府部门由于自身职能特色，具有较强的号召力、影响力和组织能力，可以利用行政、财政、市场等多方面的资源，发挥主导调控作用，配合金融监管部门，做好金融工作的领导协调。在政府部门的主导下，密切政府、金融企业、客户的关系，市金融办应定期组织召开金融例会、金融论坛，形成有效的协调沟通机制，及时通报金融信息，推动金融创新活动的开展，为提升地方经济的金融支持能力创造有利条件。

3. 逐渐完善社会征信系统建设， 为金融企业提供精准的信息基础。信用环境是金融生态的主要标志，加快征信体系建设是促进金融生态优化的重要手段。2011年10月19日在国务院常务会议上部署制订了社会信用体系建设规划，提出“把诚信建设摆在突出位置，大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统，加大对失信行为惩戒力度，在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的氛围。”当前，企业诚信意识和公众金融风险意识还比较淡薄，偷逃金融债务情况时有发生，社会公众以及机构投资者的信用信息还没有得到有效归集和准确的评估，部分企业信息造假严重，失信惩罚机制的约束力较低。各地应以我国《社会信用体系建设规划》为依据，加快推进全社会信用体制建设，培育企业和个人的征信系统的规范化管理，形成在信用信息基础数据采集环节的规模效益，避免信息重复和信息分割，建立企业信用信息交换系统，推进信用信息的传输、提取、考核的自动化，提高信用信息征集效率，实现资源共享。此外加强对企业会计、审计等信息的披露制度，提高会计、审计等信息的披露标准，增强企业信息披露的透明度、真实性，逐步与国际标准完全接轨，形成良好的生态金融环境。

4. 健全法制环境，严厉打击金融犯罪行为。我国近几年来在金融法制建设上逐渐完善，但是仍难以适应当今金融环境日新月异的变化。金融法制环境的治理主体是各地司法机关，由于各家银行和司法机关分属不同的行业，司法机关的物质保障完全取决于地方财政， 这些都使司法人员在执法中容易受到外部的干扰， 使司法机关不再是中央在地方的执法机构，而成为了体现地方利益的地方机构，造成金融机构在债务诉讼中经常陷入“赢了官司，输了钱”的窘境。 保定市近年来金融机构上诉至法院追讨资金的金融案件锐减， 经向金融部门了解主要原因是金融机构担心与企业发生债务纠纷后， 容易导致银企关系破裂，贷款更加难以追回，往往采取一些缓救措施来解决债务问题， 金融业的法制环境没有得到根本改善。为此，作为地方政府应改变这一现状，改善法制环境， 提高企业法律意识， 加大司法维权力度，加强金融案件的审判工作，充分发挥司法审判的终极救济作用，提高审判、执行的效率和质量，切实保障金融企业的合法权益，维护社会的信用秩序；打消金融企业依法维权的顾虑， 积极建立和完善打击金融犯罪工作协调机制和监测机制， 对于违反金融法规的犯罪行为严厉打击， 及时阻断违法犯罪活动的资金往来，维护正常的社会经济金融秩序。

5. 建立金融安全网工程， 提高金融风险检测手段。 金融安全网工程是金融生态环境的重要组成部分，它是为保持金融系统、尤其是银行系统安全稳健运行而建立的危机防范和管理的一系列评价体系。 通过金融安全网的建设可以降低金融风险发生的概率，降低危机处理的成本，一些检测指标的设置对于金融企业起着“高压线”的警示作用，可促其稳健经营。 金融安全网的建设由政府监管体系、中央银行、证监会、保监会、银监会、投资者保护制度共同组成； 风险监测指标由金融机构经营情况指标、 社会信用指标、法制环境指标、政府支持金融发展情况指标构成。 通过制度建设和风险指标的监控， 形成有效的金融风险预警和控制机制，为积极处置金融风险，建设良好的金融生态环境起到保驾护航的作用。

参考文献：

［1］宋维彦. 加强金融生态环境建设促进区域经济协调发展［J］. 黑龙江金融，2008（11）.

［2］马俊昀. 地方政府在金融生态环境建设中的角色定位：陵县案例［J］. 金融发展研究，2009（8）.

［3］王瀛. 发展可持续经济与金融生态环境建设研究［J］. 工业技术经济，2009（4）.

［4］许冀艺，白云，牛建高. 助推区域产业升级的金融生态环境建设对策研究——以河北省产业升级制约因素为例［J］. 开发研究，2011（2）.

（责任编辑：李丹；校对：卢艳茹）

金融生态环境建设研究 第5篇

2015年，是我市灾后重建三年任务两年基本完成的决胜之年，也是“十二五”规划收官之年。在市委、市政府的坚强领导下，各县（市、区）金融生态办和市级各金融生态环境建设成员单位服从和服务于灾后重建与经济振兴大局，不断增强共识与合力，持续抓好金融和金融生态环境建设知识普及宣传，强化政府主导职能，全力推进金融创新，清理规范融资性担保机构，扎实开展农村信用工程和“金融生态示范县”创建工作，维护辖区金融稳定与安全，各项工作取得了明显成效，全市金融生态环境建设实现了新的重大跨越。

一、创建工作主要特点

一是金融生态主体快速稳健发展，以银行、保险、证券、融资性担保为主体的现代金融体系初步形成，服务经济功能显著增强。

1、银行业各项存款稳步增长。年末，全市银行业各项本外币存款余额达到1394.98亿元，比年初增加176.13亿元，增长14.45％，其中，人民币存款余额1388.03亿元，比年初增加173.81亿元，增长14.31%（其中城乡居民储蓄存款685.49亿元，比年初增加91.24亿元，增长15.35%）；外币存款1.05亿美元，比年初增加0.35亿美元，增长50%。

2、全辖融资总量当年新增超过220亿元。2014年，我市全辖融资总量比上年增加227.41亿元。一是银行业本外币各项贷款账面余额617.16亿元，比上年增加115亿元，增长23.1%。其中，人民币贷款账面余额605.8亿元，比上年增加107.7亿元，增长21.62%；外币（折合人民币）贷款余额11.37亿元，增加7.30亿元，增长79.36%； 二是银行表外信贷业务余额达到180.8亿元，当年新增40.6亿元；三是异地22家银行机构在我市共为104户企业（项目）发放贷款，年末余额93.88亿元，比上年增加11.14亿元；国有商行省级行共对我市重点企业贷款21.63亿元，当年新增20.08亿元；四是全市4家上市企业直接融资47.98亿元，当年新增28.31亿元；五是信贷资产转让及信托贷款10.76亿元。

3、银行业资产质量和盈利能力创历史最好水平。2014年，全市银行业资产质量持续改善，不良贷款绝对额较上年下降6.33亿元，不良资产占比为5.9%，比上年净下降2.6个百分点，全年实现结余21.42亿元，比上年增加7.71亿元，增长56.28%。

4、保险、证券业快速发展。2014年，全市保险机构达到25家，其中：产险公司11家，寿险公司14家，全年累计实现保费收入35.2亿元，增加7.57亿元，增长27.39%，其中：产险保费收入8.78亿元，增长14.62%；寿险保费收入26.42亿元，增长32.29%。全年累计理赔金额7.02亿元，与上年基本持平。全市七家证券交易机构年末开户总数达到21.42万户，当年增加1.8万户，全年交易额达到1288.83亿元。

5、融资性担保公司担保贷款规模突破80亿元。截至年末，全市39家融资性担保机构已累计为811户中小企业、近7万户个人提供贷款担保82.61亿元，当年新增19.55亿元，增长31%；在保余额达到46.68亿元，当年新增3.73亿元。

二是金融运行外部环境达到历史最好时期。主要表现在政府行政、金融执法和社会信用环境持续向好；企业重大逃悬金融债务行为已得到根本遏制；金融历史遗留问题大部分得到妥善解决；辖内已连续多年未发生金融大要案件。

三是“诚信德阳”已成为提升整体竞争力的名片，资金聚集洼地效应凸显。经过长达7年多的诚信宣传和集中清退，到2014年，国家公职人员信用卡超期透支和担保贷款逾期现象基本得到控制。已有22家外地银行业金融机构向德阳投放贷款，余额93.88亿元。

四是金融生态示范县（市、区）创建工作取得重大突破。2014年12月，什邡市在全市六县（市、区）中第一个被人民银行成都大区分行授予“金融生态示范县”称号，什邡也是全省第9个获得此殊荣的县级市。

五是德阳与成都、绵阳、遂宁、乐山、雅安、眉山、资阳等8个地市于2014年12月正式缔结为成都经济区金融合作伙伴关系。未来将在金融发展上进行深度合作，这标志着德阳金融将进入更加开放、合作发展的新阶段。

二、全年开展的主要工作

（一）坚持政府主导，扎实做好工作总结及工作安排。一是3月12日组织召开了全市2014年金融暨金融生态环境建设工作会议，对上的工作进行了全面回顾总结，表彰先进集体23个、先进个人19个；二是市政府印发了《2014年全市金融生态环境建设工作意见》（德办发[2014]24号）及《德阳市2014年金融生态环境建设工作目标责任考核办法》（德市金融[2014]2号）对全市金融生态环境建设工作进行了全面部署，各县（市、区）政府根据市政府《工作意见》结合本地实际情况制定了当年工作目标任务，保障了全年创建工作整体有力有序推进。

（二）营造创建氛围，抓好金融知识普及宣传。为了进一步提升社会公众的金融意识，增进金融机构和社会公众的沟通联系，提升金融机构服务水平，巩固和发展金融生态环境建设成果。市政府印发了《关于开展德阳市2014年金融知识宣传月活动的通知》（德办函[2014]9号）。从1月中旬开始，在近60天的宣传活动中，市金融生态办、市人行、银监分局密切配合，充分发挥组织协调功能。六县（市、区）政府相关部门、主要金融机构、媒体单位积极参与，宣传活动覆盖了六县（市、区）所有城镇街道和农村集镇，接受宣传的人数超过100万人次。据不完全统计，全辖金融业共印发成套宣传册6万余套，单型宣传资料8万余份，悬挂大型气球宣传标语50余幅，现场接受宣传咨询的社会公众超过4万人次,《德阳日报》及市、县两级广播电视台进行了大量跟踪报道,各县（市、区）金融办及市级金融机构共编发宣传简报信息30余份；在整个宣传活动中银行、保险机构共制作宣传展板200余张，500余处金融营业网点悬挂或制作滚动电子屏幕宣传标语600余幅。市县两级协同动作，通过各种丰富多彩、深入浅出、喜闻乐见的方式，把整个宣传活动推向了高潮。通过开展金融知识的普及宣传，提升了社会公众金融、诚信意识，增强了全民金融风险和金融法制观念，对预防和打击金融犯罪，维护金融安全和社会稳定，促进金融生态环境全面改善，起到了巨大的推动作用。

（三）突出创建重点，引导金融全力支持灾后重建。为了确保灾后重建三年任务两年完成，市、县两级把金融生态环境建设与灾后重建紧密结合，突出创建重点，引导金融机构全力支持灾后重建，一是重民生、保工业。两年多来累计发放灾后重建贷款402.68亿元，其中：发放城乡居民住房重建贷款103.24亿元、发放产业重建和基础设施贷款299.44亿元。二是金融支持中小企业和“三农”贷款增长快。近年来，各银行业金融机构不断改进服务，将有限的资金尽力向中小企业和“三农”倾斜。截至2014年底，全市金融机构已累计为4185户中小企业提供信贷资金余额218.31亿元，累计为34.44万农户投放“三农”贷款余额137.36亿元。三是支持重装企业、重点建设项目投入大。截至2014年底，全市各银行业金融机构累计为275户重装企业和重点建设项目提供贷款余额达167.46亿元，为加快国际重装基地建设作出了积极贡献。

（四）加大创建力度，优化金融运行环境。一是继续开展国家公职人员拖欠金融债务和持信用卡透支超期的清退工作；帮助协调解决金融个案,防止逃悬金融债务行为，维护金融部门合法权益；引导金融机构加大不良资产处置力度,提高信贷资产质量，增强风险防控能力，截至2014年末，全市银行业金融机构不良资产率已下降到5.9%，较上年净下降2.6个百分点。二是在全市农村继续深入开展信用乡（镇）、村、信用农户的评定活动，进一步优化农村信用环境。三是创新推进德阳金融诚信建设工作，7月27日，组织全市19家银行业金融机构现场签署了《德阳市银行业金融机构诚信服务公约》，向社会作出以“诚信服务”和“保护金融消费者合法权益”为主要内容的郑重承诺，对我市社会信用体系和金融诚信文化建设起到了积极的推动作用。

（五）开辟创建思路，全力推进金融服务与创新。一是建立了金融创新督导、激励机制，对金融机构下发了当年新增贷款指导性计划目标和奖励办法。二是全力推进金融创新工作。上半年组织我市金融机构、各县（市、区）政府、市级有关部门负责人赴资阳学习考察，并组织召开了德阳市金融创新工作会，结合工作实际制定了《德阳市金融工作“五项制度”》。三是金融机构金融产品创新步伐加快。近两年，全市银行业为支持灾后重建，不断改善金融服务，大力创新金融服务与产品。推出了“中小企业信贷中心”，“汽车流动银行”、“背包下乡上门服务”、“村镇电话银行”、“中小企业和农户专用POS”、“‘三农’金融示范基地”、“金融咨询服务中心”、“送金融知识下乡”等12余种新的服务方式；研发出“公司+农户—联保贷款”、“按揭下乡—产权抵押贷款”、“惠农卡—新农居贷款”、“中国幸福家园—惠农循环贷款”、“中国幸福家园—安居乐贷款”等服务城乡统筹和“三农”以及“动产质押第三方监管”等金融新产品40余种。2014年，德阳金融服务与产品创新广汉模式和罗江模式已得到省委省政府领导充分肯定，并在全省范围引起了广泛关注。四是组建了“德阳市中小企业信贷服务中心”。去年，根据市政府主要领导的要求，花了近两个月时间组建了“德阳市中小企业信贷服务中心”，并于2014年4月28日正式开业，该“中心”由市商业银行首家入驻，经过几个月运行，已接待中小企业及个体工商户业务咨询200余次，现场办理贷款47户，金额7536万元。五是各银行业金融机构不断改进服务。邮储银行德阳市分行7月设立了中小企业信贷中心。农发行构筑信贷绿色通道，金牌服务支持汉旺镇灾后重建，通过总行和省、市、县行四级联动，特事特办，用不到20天时间就完成4.7亿元8年期县域城镇建设信用贷款申报审批的所有流程。全年，该行新增贷款超过10亿元，增量创历史最好纪录。

（六）搭建创建平台，推进银企和银政合作。一是2月4日市政府召开了德阳市重点企业（项目）融资对接会，市发改委、市经委和市商务局向金融机构推介2014年全市重点企业（项目）113个，总投资896.7亿元；工业技改企业（项目）155项，总投资343.76亿元；农业产业化项目9个，总投资6850万元。金融部门向各县（市、区）推介金融信贷产品100多个（类）。二是市政府5月28日召开了2014年农业产业化龙头企业金融对接工作会，金融机构专门推出了支持农业产业化龙头企业的金融产品，并现场为27户企业签订了11.53亿元的信贷及银企合作协议，有力支持了农业产业化龙头企业的发展。三是积极协调全市金融机构继续加大灾后农户和城镇居民永久性住房建设贷款力度，当年新发放城乡居民住房重建贷款18.6亿元。截至2014年底，全市城乡居民永久性住房重建贷款累计发放17.3万户，贷款余额78.1亿元。

（七）勇担创建责任，搞好融资性担保机构清理规范。担保业的发展对于破解中小企业融资难十分重要。根据国务院有关文件精神，经过一年多时间的清理规范，我市融资性担保业基本达到了“四个一致”的要求。截至年末，全市以商业性和会员制形式为主体而发展起来的各类融资性担保机构已达到39家，注册资本27.19亿元，成为我市金融体系中的重要成员。这些担保机构累计为811户中小企业、近7万户个人提供贷款担保82.61亿元，当年新增19.55亿元，增长31%；在保余额达到46.68亿元，当年新增3.73亿元。其中，会员互助式担保机构21家，注册资本达3.3亿元，已累计为529家中小企业提供了51.8亿元的贷款担保，在保贷款余额27.07亿元。

（八）注重创建质量，促进地方法人金融机构健康发展。一是支持农村信用社深化改革，增强服务“三农”功能。截至2014年末，存款达222.39亿元，贷款余额达168.36亿元，实现利润3.91亿元，分别比2005年存款79.50亿元，贷款53.50亿元，利润3702万元，分别增加1.79倍、2.15倍、9.56倍。二是支持市商业银行改革，成功实现跨区域经营。2014年4月德阳市商业银行成都分行正式挂牌营业，6月经中国银监会批准更名为“德阳银行”。截至年末，存款达265.17亿元，贷款余额达128.29亿元，利润4.55亿元，比2005年存款41.08亿元，贷款26.90亿元，利润488万元，分别增长5.5倍、3.8倍、90倍。

（九）完善创建机制，提高金融生态环境建设水平。一是历经4个多月的调研和广泛征求意见，编制了德阳建市27年来第一个金融业发展规划，即《德阳市金融业发展规划（2014-2015年）》；二是研究制定了《德阳市金融工作五项制度》，使政府服务与协调金融工作的长效机制得以建立。

（十）坚持部门配合，促使辖区金融生态环境建设再上新台阶。2014年，全市金融生态环境建设成员单位密切配合，采取各种行之有效的举措，优化金融执法环境，打造诚信德阳，维护区域金融稳健安全运行，促进辖区金融生态环境再上新台阶。旌阳区在开展农村信用环境建设和化解中小企业融资难工作中，什邡市在创建金融生态示范县工作中，绵竹市在协调金融支持灾后产业恢复和农房重建工作中，广汉市在深化农村信用社改革和打造诚信广汉工作中均成效显著。市人民银行和市银监分局充分发挥参谋助推作用，引导银行业加大信贷投入，支持灾后重建，组织开展全辖金融生态县（市）测评工作和金融知识普及宣传，密切配合公安部门打击和处置非法集资等工作中取得显著成绩。市公安局在侦破各类非法集资和假币案中成绩显著。市、县两级人民法院着力打造优良金融执法环境，开展集中清理金融积案工作取得新的成绩。市工商局在全力推进企业信用建设和企业动产抵（质）押解决中小企业融资难、市发改委、经委在向金融部门推介灾后重建重点企业（项目）、市财政局在鼓励金融部门支持灾后重建和支持融资性担保机构发展、市监察局在配合清退国家公职人员不良贷款和信用卡超期透支、市审计局在完成有关金融审计等一系列事关金融运行外部环境改善工作中发挥了重要的桥梁和纽带作用。市级其他成员单位均结合各自工作职能在金融生态环境建设中做出了新的成绩。

三、存在的主要问题

一是金融生态环境尚不适应加快发展的新要求。社会诚信意识、法律意识、风险意识亟待加强，依法保护金融债权方面还存在机制、体制性障碍，适应市场要求的新型银企关系尚未进入良性发展阶段。目前灾后重建农房贷款本金逾期率26.80%，欠息率达13.80%。

二是金融业整体发展水平不高。多元化的金融组织体系不健全，目前尚无外资银行、农村商业银行、财务公司、小额贷款公司、本土证券交易机构等。存贷比仍相对较低，2014年全省63.28%，而我市43.95%，排列全省市（州）第16位。

三是农村信用社接收基金会的遗留问题尚有3.60亿元未能得到妥善化解。目前，农村信用社抵御风险能力较弱，离银行监管新要求还存在较大差距。据统计，2014年底，全市农村信用社尚有不良贷款20.88亿元，占全市36.46亿元的57.27%，占比12.40%，比全市5.90%高出6.50个百分点。

四是金融服务与创新尚不能完全满足城乡统筹发展需要。征信体系不健全，企业个人信用信息管理公共服务平台建设滞后，中小企业融资难仍需努力破解。

五是涉及与金融相关的中介服务尚需加强规范。金融诚信自律约束机制尚待建立和完善。

着力加强金融生态环境建设 第6篇

6月8日下午，全市金融工作暨金融生态优秀县（市）推进会议在国贸酒店举行。

市委副书记、市长姚林荣，市委常委、副市长徐仲高出席会议。

会上，市人民银行通报了今年我市金融运行情况，市银监办汇报了今年金融风险防控组织工作，市金融办介绍了我市金融机构绩效考核新办法以及2012年张家港·苏州融资需求汇报会的筹备情况。据悉，今年1~5月，我市金融运行总体平稳，融资再创新高；金融创新加快，融资渠道多样；金融机构创利能力保持稳定，不良贷款实现“双降”；担保和小贷业务发展迅猛，新设机构业务拓展较快。姚林荣充分肯定了今年以来我市金融工作取得的成绩。他说，金融是一个地区发展的血脉和灵魂。今年我市金融机构服务创新不断，银企对接活动成效明显，政府融资平台作用显著，但是小型企业仍然存在融资困难的问题，金融风险防范带来的压力越来越大。他说，金融机构要高度重视金融工作，密切关注中央对货币政策的预调微调信号，正确把握国家信贷政策和产业发展趋势，加大对重点行业和薄弱环节的支持力度，促进我市经济又好又快发展；要积极向上要政策争取

盘子，扩大我市信贷增量；全面推进直接融资，努力优化融资结构。姚林荣强调，金融生态环境直接影响到区域经济的竞争力，良好的金融生态环境能增强一个地区的资金集聚能力，加强金融生态环境建设有利于促进社会信用体系建设。他要求金融系统要充分认清当前金融形势，把握发展机遇，突出服务重点，适度让利于企业，做到金融风险早发现、妥善处理、保持稳定，全力以