金融业务发展研究论文范文

金融业务发展研究论文范文第1篇

【摘要】本文以金融排斥为研究基点，运用社会学和金融学的相关理论，探讨了金融排斥产生的特殊原因，并以此为基础提出了几点抑制金融排斥的金融包容政策。

【关键词】金融排斥 供给需求分析 政策选择

一、金融排斥概述

金融排斥是金融地理学新的研究方向，它兴起于20世纪90年代，最早是由英国教授Leyshon&Thrift(1995)提出，是指在金融体系中人们缺少分享金融服务服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径和方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍(Sherman)。

西方学者对金融排斥进行了一系列的研究，研究视角从最初的金融地理学拓展到经济学、社会学等领域。Leyshon&Thrift（1995）提出金融机构出于控制风险、降低成本的需要，排斥对一些低收入群体提供服务，并减少贫困地区的金融机构，造成金融排斥。Kempson&Whyley（1999）提出了解释金融排斥原因的六个指标：地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥。

二、金融排斥原因分析

（一）基于金融供给视角下的金融排斥

1.基于金融服务成本的金融排斥

金融服务的成本包括筹资成本、经营管理成本和交易手续费用等。这些成本的高低直接决定着金融机构在客户选择、产品定价和目标市场定位等反方面的决策。我国有些地区在地理区位上多表现为边缘性的特征。这种边缘性的特征就直接导致了人均收入较低、筹资渠道较少以及社会征信体系的不完善，进而导致在产生了金融排斥，包括地理排斥、条件排斥和营销排斥等。

2.基于金融服务预期收益的金融排斥

金融服务的收益以银行为例主要包括贷款利息收益、投资收益和银行中间业务收益等。金融机构提供金融服务要确保收益最大金融资源就要流向规模大、信用好、利润空间广的金融需求者。但是由于长期以来有些地区经济发展落后，多数的经营主体分散，形成了面广点多的格局，从而造成金融需求分散、规模较小且盈利能力较差。于是一部分金融机构会以提高金融产品的价格来提高收益水平。从而，出现了包括条件排斥、价格排斥、营销排斥等金融排斥现象。

（二）基于金融需求视角下的金融排斥

有些地区对金融服务的需求除具有一般特点外，还表现出其自己的特殊性。一方面，改革开放以来，经济取得了长足的发展，居民的收入不断的提高，民族企业也不断兴起，出于改善生活水平、扩大生产规模的期望，居民和企业对金融服务提出了迫切的需求。另一方面，有些地区长期以来形成了各民族独特的价值观念和生活方式，于是对于金融的态度也各有不同，这就使他们很难接受现代化的金融服务方式。从而，这在一定程度上产生了自我排斥的金融排斥现象。

综上分析，产生金融排斥的原因是复杂的，除金融供求不平衡之外，还有一些具有特色的影响因素，这需要政策制定者在看到金融排斥共性的同时注意其特殊性。

三、解决金融排斥的政策选择

金融排斥的产生是市场失灵的一种表现，具有显著的负外部性，且其可能会引起一系列的社会冲突，影响长治久安，因此政府应积极进行干预，遏制金融排斥进一步发展的势头。为此，本文结合特殊的经济社会文化背景，提出以下建议，供政策制定者参考。

（一）建立普惠型金融体系

普惠型金融体系是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让广大被排斥在正规金融体系之外的客户获得金融服务。民族地区建立普惠型金融体系首先应充分发挥政府的职能，建立多层次的制度保障，鼓励金融机构在民族地区开展金融服务，并对执行不善的金融机构给予惩罚；其次应发挥市场的基本功能，塑造适度竞争的金融市场环境，开发民族地区金融需求潜力。

（二）加强金融软硬件设施的建设

由于各民族地区都有自己的民族文化、宗教信仰和生活习俗，且大都对现代金融理论知识和技术设备知之甚少，因此民族地区的地方政府和金融机构要尽量以民族居民容易接受的方式大力普及金融理论知识，增进其对现代金融的理解，使其更容易接受现代金融服务，并参与其中。对于金融硬件设施的建设，主要是指民族地区的金融市场交易体系、支付结算体系和支持保障体系的建设，这些金融硬件设施就像一个交通网络，可以把民族地区纳入到全国金融体系之内，享受金融服务的便利。

（三）扶持微金融机构的发展，并鼓励民族金融产品的开发

微金融机构包括公益扶贫性质的机构、开发性金融机构、商业性机构和其他创新型金融机构，它们以小数额、小规模的金融活动为被排斥在金融业务系统之外的金融需求者提供服务，是对主流金融业务的一种重要补充，因此政府应积极在政策上给予倾斜，在经济上给予补贴，使其在抑制金融排斥方面发挥更大的作用。另外，除了注重微金融机构的发展，促进民族金融产品的开发也是抑制金融排斥的关键。开发民族金融产品最重要的是要符合民族特色，如有些民族的宗教信仰要求存款不能收利息，这时金融机构可以开发一些用实物或某种权力来替代利息的新型金融产品，以此来满足其对金融服务的需求。

参考文献

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[2]孟飞.金融排斥及其治理路径[J].上海经济研究，2011（6）：80—89.

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[9]徐哲.我国金融排斥：形成、影响及对策[J].金融经济，2007（6）：127—128.

作者简介：王德朋（1987-），男，新疆财经大学金融学院，研究生。

（责任编辑：陈岑）

金融业务发展研究论文范文第2篇

（一）东港农商银行发展的基本情况

东港农商银行响应我国政府的政策，积极地为解决“三农”的问题提供服务。东港农商银行是以“立足农村、服务城乡”为服务宗旨的金融机构，始终坚持“改制不改支农方向，发展不忘支农根本”的理念，坚持“服务小微、服务三农”的市场定位，围绕具有当地产业特色的“三农”，大力发展普惠金融，加大“三农”贷款在市场的投放力度，截止到2018年年末，东港农商银行贷款规模达到了93.94亿元，同比增加了15.76%，个人贷款业务规模达到了17.6亿元，同比增长了39.5%，农户贷款规模达到了14.47亿元，同比增长了16.6%。涉农贷款规模达到额84.85亿元，同比增长了21.48%。与此同时，东港农商银行个人银行账户规模达到了883001人，银行卡规模为509000个，小微企业贷款规模达到了843.494万元。

（二）东港农商银行普惠金融助力乡村振兴的特色业务

1、支持草莓种植项目

东港市主要的特产农业是草莓种植业，东港草莓获得了国家和市场的认可，现在东港市的农业正在向着规模化、现代化方向发展。因此，产生了一批规模较大的农业类型的企业，为了满足农业发展的资金需求，现在东港市开发了“企业+合作社+农户”的贷款模式，为本地区的农业发展提供金融支持。目前，东港农商银行支持的草莓加工企业、专业合作社占东港地区的56.2%，草莓贷款发放额占东港地区草莓贷款总额的62%，截止到2018年年底，东港市的草莓加工单位达到了11个，合作社为18个，草莓园区达到了100余个，专业的草莓种植户超过了三千户，金融支持贷款规模达到了四亿元。

2、农村住房抵押贷款业务

在特色住房抵押贷款业务中东港农商银行与獐岛村达成合作协议，在贷款中，贷款金额在10万元以下的村民只需将个人住房作协议抵押即可;若贷款金额在10万元以上，则需要本村村民的担保进行抵押。今年以来，共计为獐岛村10户村民发放贷款190万元用于农家乐建设，并向獐岛旅游公司发放抵押贷款1000万元。

3、观光农业抵押贷款业务

东港农商银行在开发普惠金融的过程中，结合本地区的实际情况，对农业观光旅游开展抵押贷款业务，同设备抵押、担保、合作社三者的结合来进行，目前，东港农商银行已累计发放贷款近3000万元，并支持徐坨村承包土地、开垦荒山，建成1000多亩的油菜花和向日葵观赏园，总面积将近300亩。这种贷款方式得到了人民银行以及广大农户的支持。

4、提供“产业链”金融支持

为解决水产品养殖、加工企业缺抵押无担保难题，东港农商银行因地制宜推出了“产业链条”融资模式，在养殖环节发放“浅海滩涂使用权抵押贷款”，在捕捞环节发放“渔船抵押贷款”，在运输环节发放“重型汽车按揭贷款”，在加工环节进行固定资产抵押担保业务，在销售方面运用存货抵押贷款，满足水产品养殖加工行业的多个环节以及多样化的融资需求。共发放水产品贷款176户，贷款金额将近10亿元。

在创新肉(蛋)鸡“养殖设备更新回购贷款”方面。东港农商银行采取“省农担担保+设备厂+农户”方式，支持取得养殖用地批文和环保手续的养殖户更新蛋肉鸡养殖设备。截至2018年末，已发放此类贷款7户，贷款额1140万元。

二、东港农商银行发展普惠金融业务支持乡村振兴存在的问题

（一）信贷种类单一

随着农民生活水平的日益提高，农村的财富不断增加与积累，农民不仅仅在存款、贷款等方面有需求，还会在理财、投资等方面产生需求但其金融产品的种类仍旧单一，在某些产业的支持上也仍有局限性，很难覆盖到每种产业。且农民、小微企业等需要资金的客户只能通过去银行办理信贷业务的方式来获得资金发展产业。然而现如今移动互联网技术被群众广泛接纳和使用，移动支付成为群众首选的支付方式，东港农商银行如果不推陈出新、与时俱进，跟上时代发展的脚步，必然会落后，所以对于东港农商银行而言不应只发展线下业务，更应着重发展线上业务，将互联网大数据技术同信贷业务相结合进而创新出新型的信贷种类。

（二）普惠金融助力乡村产业范围有限

东港农商银行虽然把水稻种植、草莓栽培、海水养殖等有地区特色的传统农业项目作为支持乡村发展的对象。但其助力的农村产业仍然十分有限，东港农商银行仅仅局限于传统的农业形势，并未跟随着时代的脚步助力新型的农业方式，这样就会导致东港农商银行普惠金融业务开展进度很缓慢。在新型农业方式中也不免存在发展前景好的产业，例如乡村旅游业、以科学技术为手段支持的养殖业等，研发新型的信贷产品，助力新型乡村产业的发展。

（三）信用体系不完善

东港农商银行从现有的信息服务平台来看，无法做到全面覆盖普惠金融服务中的特殊群体，且这部分农村村民生活水平一般，与银行之间的业务往来比较少，参与信用体系建设的意识不强烈，农村中一部分农户因从事简单的生产活动，也并不存在扩大生产规模等想法，而且农村村民并没有对家庭收支情况记录详细的习惯，故而所提供的基本信息往往是不准确、不详细的，所以东港农商银行所建立起的信用体系并不完善。且农村范围广，农户信息采集点多，信息更新所需的工作量大，但目前仍未建立起效率高、速度快、范围广的信用体系机制。

（四）基础设施建设不完善

对于银行而言，不论是什么类型的银行，都需要完善的基础设施来作为业务开展的支撑，但是东港农商银行在基础设施建设上还远远不够，比如ATM、POS机等设备的应用。而且，农村村民对自助存取款机的使用率并不是很高，同样因农村老龄化问题较严重的情况下，自动存取款设备的使用也较少，农户在进行存取款时还是需要到乡镇网点人工办理处办理，同样移动支付的使用率也不高，这样就造成了资源浪费的情况，且后期银行对金融设备维护的成本也很高。有的距离乡镇较远的农村，提款机等基础设施也不是很是健全。

三、东港农商银行发展普惠金融业务支持乡村振兴的对策建议

（一）创新信贷种类

1、“互联网+”运用到普惠金融中

就目前而言，“互联网+”已经运用到各行各业，在金融领域也是得到了广泛的运用，因此，东港农商银行也可以结合互联网技术来开展自身的普惠金融业务，不仅仅需要关注线下的金融服务，还应该关注“互联网+”的技术，大力发展线上的金融服务。这样既可以节省时间、提高效率、简化流程，也给农民和银行自身都带来便利，增加了客户的满意度，也降低了自身的成本，会更进一步的促进东港农商银行普惠金融业务的拓展。

2、与保险公司合作研发新产品

农业虽然是基础产业，但同时它又是弱势产业，所以需要不断创新信贷种类跟上时代的脚步。在产品研发上，东港农商银行可与保险公司合作推出新产品，实现互利共赢、优势互补。对于自然经济，遇到自然灾害时，农产品的收成与农民的利益就会受到很大程度的损失，而此时保险机构就可为农民受到的损失提供担保服务。由于自然天气情况与农业经营息息相关，东港农商银行与保险公司可以推出有关自然灾害的保险，来大幅降低农民的经济损失。结合实际，开发具有农村特点的金融产品，普惠金融要时时以农村实体经济需求为导向。

（二）扩大普惠金融的覆盖面

1、加强在旅游业方面的支持

在新农村的建设中，不光只有农业、畜牧业、种植业，新型的旅游业更加是会发展的新热点，将普惠金融政策与当地的自然景观相结合，大力发展旅游业，大力支持农业、畜牧业、种植业与旅游业的相结合的新型农业形势，从而扩大普惠金融的覆盖范围。现在乡村旅游已经是一种趋势，所以发展乡村旅游对于促进农村经济发展起着很重要的作用，为此，东港农商银行可以在乡村旅游方面给予更多的金融支持，促进乡村旅游的快速发展。较传统农业来说，新型的乡村旅游方式的自然风险更小、成熟周期更短、获利的方式更快。如今人们更追究对物质生活的享受，新型的乡村旅游模式就会格外吸引人们的目光，农户获得资金就会更加便捷，进而乡村发展就会更加迅速。

2、加强在禽兽养殖业的支持

对于农村而言，传统的农作物给农民不能带来更多的收益，但是禽兽养殖业附加值很高，不过禽兽养殖业的风险也很大，所需要的资金也比较多，许多的养殖户更容易因禽兽获病而死亡等因素亏本，若将禽兽养殖与科学技术相结合，采用先进的科学技术与先进的管理方式，就会降低养殖业的经营风险，不过这种改良需要更多的资金来支持，因此，东港农商银行则需要结合不同的乡村地区养殖业情况，给予资金的支持，这样才能发挥普惠金融的实际效应，为农民的增产增收提供有价值的帮助，而且，东港农商银行需要出台农户在购进先进技术与先进的器械等方面的新型政策，支持农户在养殖业方面的需求。

（三）强化信用体系的建立

1、加强对信用的宣传

为了能够进一步的促进东港农商银行普惠金融业务的发展，就必须要进一步的加强对信用的建设，而信用的建设前提就是加强对信用的宣传，因此，东港农商银行要与地方政府配合，推动市场上各个行业与银行的联动，充分运用政府各种资源，和企业一起来对信用知识进行宣传，运用新媒体、企业内部等渠道对信用知识进行宣传。尤其是农村经济的主体以及特殊群体的信用知识的普及教育，加强守信用意识的培养。要制定有关信用文化教育的支持政策，加强部门间配合协调机制，形成统一的、有规矩的、严谨的体系。

2、规范村镇信用在银行体系中的建立

规范农户的信用的评定标准，规范乡镇政府在农村信用建立中的主体责任，确保建立质量。要建立以“乡镇+银行”来推进乡镇信用的建立，不断提高农户的信用比例，优化农村信用环境;建立以“社区+银行”推进社区的信用建设;建立以“企业+银行”来推进农村企业的信用培养。完善金融优惠政策体系，研发创新金融产品和服务与农业农村发展的特点相结合，加强对信用乡镇、信用村、信用农户的优惠政策的力度，同时也要加强对村镇银行的信用体系建设，为此，也需要加强对保障体系的优化和完善。

3、根据大数据筛选信用客户

若把大数据技术和普惠金融有效的结合在一起，提高客户的管理效率以及客户筛选质量，将会进一步地促进东港农商银行的运作效率。更应在整个普惠金融服务里的各个环节做到精准的监督与分析，加大对大数据的使用与利用来降低客户违约的风险，以此强化信用体系的建立。将大数据融合到银行的业务中可以帮助东港农商银行建立完整有效的信息监控体系，从普惠金融服务的开始至结束，运用大数据进行实时监控，降低风险的同时也能将资源合理配置到最大化，只有合理的运用大数据技术，才能让东港农商银行的管理效率得到提高，也可以为东港农商银行开展普惠金融业务提供便利。

4、加强信用监管的力度

在信用监管方面东港农商银行要与相关政府部门、地方政府要规范实施信用监管的制度保障，根据相关政策发挥作用来加强对银行的监管。东港农商银行需要密切关注农户、小微企业的资金的运作情况，对农户、小微企业进行行业调研和数据分析，形成划分行业、划分产业的研究报告，作为选择客户与分析的基础;根据农村金融网点的分布，将银行人员进行有效合理的分配，加强银行工作人员与网点所在服务区域内的农户、小微企业的接触，收集有效信息，加强监管;尤其是对风险性较大的交易进行严格的监管，加强对信用风险测评的技术与管理方法，严格审查个人征信报告。与此同时东港农商银行也应建立内部信用管理制度，对内部员工进行培训，加强员工的信用素质。

5、加强东港农商银行信用体系的服务

东港农商银行要加强网点信用体系的服务，加强金融产品以及金融服务的信用体系建立，切实增强对特殊群体针对性的信用服务。比如，东港农商银行可以顺应国家的货币政策，采取合适的货币工具，实行有针对性的货币政策，对不同的客户实施不同的贷款要求，加强对借款人的资质审核，加强对担保的监管，提高资金的运营质量，降低资金的风险。

（四）提高金融服务的便利性

1、加强自动取款设备操作指导和培训

部分乡镇东港农商银行网点可增设对自助存取款设备使用的引导。加大对弱势群体的金融服务力度，增加无障碍银行服务网点建设，购置移动服务终端，对老弱病残等特殊客户群体实行业务员上门办理业务，这样可以扩大银行的业务范围，也可以提高自身的品牌形象，切实地解决农村银行业务办理难的问题。

2、加强自助服务设备的维护与投放

东港农商银行要保证乡镇网点金融设施的可使用性，防止机器出现故障时耽误使用，给村民带来不便。部分乡镇地区也应增设自助存取款设备，在农村繁华地带安装金融服务自助机，方便农民在买卖时进行的存取款业务。

3、宣传移动支付手段

随着互联网信息技术的发展，在发展传统的业务模式之外，东港农商银行也需要结合时代趋势，开展移动支付手段，通过移动支付方式来提高客户的支付效率，方便客户的同时，也可以进一步的扩大自身的业务市场规模。同时，借助移动支付手段，使农村居民的资金往来更加便利性，相较传统支付手段，移动支付缩短了支付时间，提高工作效率。

摘要：随着我国社会经济的快速发展, 金融产业的规模也不断地壮大, 资本市场发展速度也进一步的促进了金融市场的快速繁荣, 在这样的背景下, 普惠金融业务也得到了青睐, 各大商业银行都在开始积极地开展普惠金融业务, 普惠金融主要是为了促进农村经济发展的金融支持业务, 因此, 加强对普惠金融的研究具有十分重要的意义。本文主要是结合了东港农商银行普惠金融的业务为研究对象, 对东港农商银行普惠金融的开展情况进行深入分析, 进而分析东港农商银行普惠金融的不足之处, 最后提出有针对性的建议。

关键词：东港农商银行,普惠金融,乡村振兴

参考文献

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金融业务发展研究论文范文第3篇

2008年以来，在省公司、市局的正确领导下，武山县局及时转变经营理念、调整发展思路，牢固推进“诚信赢得用户，服务体现价值”的服务理念，逐步树立邮政金融业务品牌形象。根据天水市局提出的邮政金融业务超常规发展战略，三年来一直将邮政金融业务确定为重中之重，以项目为抓手，以网点为依托，以农村非金融网点从业人员为延伸，通过内强素质、外树形象，深入贯彻落实市局制定的《金融网点精细化管理办法》，加大对金融网点的改造及软硬件投入，全面推动了金融业务快速、健康、持续发展。经过全局广大干部职工的共同努力，邮储余额规模得到很大的发展，储蓄业务结构进一步优化。截止2010年底，全县金融业务收入达到475万元，占邮政业务总收入693万元的68.54%;储蓄余额三年净增16360万元，余额规模达到26494万元，占市场份额的12.38%;定活比由2008年初的26.09%提升到

2010年底的50.88%，三年提高24.74%;公司业务存款3348万元。

一、加强领导，高度重视金融业务的持续发展

根据市局提出的邮政金融业务超常规发展战略，武山县邮政局将金融业务的持续发展列为“一把手”工程，积极转变经营理念，调整发展思路，确定发展目标，结合县域经济发展状况，提早安排部署各项工作思路和发展措施。坚持每天跟进业务发展进度，每周对业务发展情况进行通报，局领导和业务经营管理人员定期下基层与金融网点负责人进行座谈，分析业务发展情况，了解业务发展中存在的问题及市场竞争情况，共同寻找突破口，确定发展措施。

二、开拓市场，通过项目营销推动金融业务快速发展

武山县邮政局根据“以项目为抓手，以网点为支撑”的发展思路，明确了金融业务的发展方向，对市场进行全面调查分析，明确项目责任人，积极寻找突破口，通过不懈努力，取得了一些代发项目的成功实施，为邮政储蓄余额的持续、快速增长和定活比例的提高奠定了坚实的基础。

2008年初，县局与武山县劳动和社会保障局联系代发退休人员养老金事宜，但由于该单位所管退休人员养老金长期以来与其他金融机构存在代发关系，且我局未开办对公业务等多种原因，几经攻关未果。代发退休人员养老金事宜虽然未取得成功，但我们获悉，祁连山有限公司对其退休人员养老金代发存有另选金融服务机构的意向。局领导立即召集会议，分析情况，研究部署营销工作，并多次与祁连山有限公

司离退办及公司财务部协商沟通，上门攻关。经过多方努力，我局于2008年8月底与武山县劳动和社会保障局签订了代发祁连山有限公司退休人员养老金的协议，月代发额54万余元。随后，我局应武山县劳动和社会保障局、祁连山有限公司的要求向天水市局请示对鸳鸯火车站邮政所进行网点改造装修，加大硬件设备投入，此项事宜得到了市局领导的大力支持，网点改造装修工作顺利进行，鸳鸯火车站邮政所于9月中旬装修完毕投入使用。武山县劳动和社会保障局及祁连山公司领导对我局工作给予了高度的评价，祁连山公司将其内退人员的工资也交与邮政一并代发--月代发额31万余元。

在退休及内退职工工资代发事宜取得成功后，我局又与祁连山有限公司联系在岗职工的工资代发事宜。但由于其与建行存有长期的代发关系，加之建行在获知邮政成功代发退休及内退人员工资后也加大了营销力度，使我局的营销工作陷入困境。在此过程中，我局通过离退办人员了解到2008年11月初公司将要退还职工股金，总金额在2000万元左右。局领导第一时间上门联系代发事宜并得到了初步同意，但请示祁连山集团公司后，集团公司以祁连山有限公司在邮政银行没有开立公存账户为由拒绝邮政代发。但我局领导并没有就此放弃，而是从方便用户和替用户节省费用角度出发，积极与其离退办协商，推出了由邮政营销人员免费上门为其办理退还股金的服务，得到了厂离退办的同意和支持。本次代发项目，我局不仅吸纳储蓄存款1100余万元，还赢得了祁

连山有限公司干部职工的一致好评，为进一步开展在岗职工工资代发项目奠定了坚实的基础。

由于在职工退股工作中表现出色，经过努力，祁连山公司领导同意逐步将在职职工的工资代发项目交与邮政，截止2009年2月，我局陆续取得了400多名在岗职工的工资代发---月代发额130余万元，全面促进了鸳鸯火车站所及全局金融业务的快速发展。2008年全年净增储蓄余额4496万元，定活比例提高了8个百分点。

2009年，继代发祁连山水泥厂在岗职工工资项目后，在市局帮助下，得到县委县政府主要领导的支持，我局积极联系县财政局，成功营销武山县全部乡镇干部职工和卫生系统干部职工代发工资项目(月代发额280余万元)。抓大项目的同时不忘小项目、小单位的营销工作，在全局职工的不懈努力下，陆续取得了武山县农电局、房管局、社区医院、公路段等相关单位的代发工资项目。

2010年县局领导积极与县财政局、建设局等部门联系，几经周折，终于成功开立武山县污水处理厂专户，沉淀对公余额2600多万元;8月初，与教育部门联系，成为全县生源地助学贷款代发项目唯一指定金融机构，成功营销生源地助学贷款2000多户，其中2010年新生开户1000余户，往届生续贷开户1000多户，自考生开户、报名300多户。为了让贷款学生尽快领到助学贷款，我局储蓄营业组四个储蓄台席全天上班，行政管理人员亲临现场，新增联网电脑3台，学生开户、注册、申请、报名全过程有人指导办理，我们的

优质服务，得到了教育部门、学生、家长的肯定和认可。有了前期良好的合作基础，财政局、城关镇、洛门镇将多次征地拆迁补偿款代发项目交给邮政办理，全年实现征地款代发额1400余万元。

三、改善环境，提升金融网点品牌形象

在市局的帮助和支持下，武山局三年内完成了全部金融网点的装修改造，对城区网点配备3个以上台席，农村网点配备2个以上台席，并为县局储蓄营业厅配备了理财专柜，为县局储蓄营业厅和鸳鸯车站营业厅各配备了一台ATM。通过标准化改造，改善了金融网点硬件环境，使邮政储蓄综合竞争能力大幅提升。

四、提升素质，充分发挥网点营销能力

全面推进金融网点精细化管理办法的落实，加强金融从业人员培训，制定相应的奖励考核措施，积极组织员工参加职业技能鉴定、证券、银行、基金销售、代理保险等从业人员资格考试。截止目前武山县局代理金融从业人员中：银行从业资格1门通过13人，2门通过11人，4门通过1人;证券从业资格1门通过2人，2门通过1人，3门通过1人--达到证券专业一级水平;基金销售资格持证7人;代理保险持证16人。通过长期不懈的培训，员工持证率逐步提高，业务技能快速提升，为代理金融业务的合规经营和持续健康发展奠定了坚实的基础，柜员的窗口营销能力也得到了很大的提升，中间业务快速发展，2010年全年完成代理保险890万元，代销基金615万元，基金定投600户，人民币理财38

5万元，加办储蓄短信5510条，发卡11521张(其中绿卡通卡3391张)，开办网银2144户。

五、政策到位，有效调动网点从业人员营销积极性

三年来，我局积极开展金融业务劳动竞赛活动，建立和完善激励、约束相结合的机制，促进网点营销上水平、上台阶，并且在竞赛活动结束后将奖金直接兑现到各储蓄网点，充分调动了网点的营销积极性，掀起了“比、学、赶、超”的良好氛围。

金融业务发展研究论文范文第4篇

1 什么是银行的业务创新

银行业务创新是指商业银行为适应经济发展的要求, 通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织, 在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动, 其根本是为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。

不容置疑, 银行业务创新必须以客户为中心, 以市场为导向, 不断提高自主创新能力, 有效提升核心竞争力, 更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求。

2 我国银行业业务创新现状

自从2006年中国金融市场对外全面开放, 外资金融机构和各类潜在进入者的全面渗透, 银行业的市场集中度已经被稀释, 银行间的竞争将更趋激烈, 中国银行业面临更为严峻的挑战。面对机遇与挑战, 国内银行不得不寻找提升自身竞争能力的有效手段, 研究适应新金融的经营策略。自然业务创新便提上了日程。

中国银行业在新金融环境下业务创新能力有了较大提高, 但与国外先进的银行相比, 仍然存在相当大的差距。我们知道, 世界银行业的收益, 除了存贷款业务之外都是中间业务, 这是一项不需要银行投入货币资金, 充分利用银行的非资金资源服务社会经济获得收入的业务, 是银行资金服务的衍生品。按照现代商业银行的盈利模式, 非利差的中间业务收入应该占据银行收入的40%至50%的比例。但是当前国内商业银行银行的主要收入来源80%~90%都是依靠存贷款业务产生的利差收入。中间业务的发展空间还十分巨大。

近年来, 商业银行纷纷推出的电子银行业务仅仅是对现有传统业务的电子化延伸, 缺乏增值性, 同时缺乏市场系统分析、目标客户选择和市场定位, 甚至有些银行是为了业务创新而创新, 没有从银行的管理模式、经营体制、组织机构、人力资源, 以及业务创新机制和风险管理机制等方面综合考虑, 以适应电子银行业务的快速发展, 导致新业务、新产品从需求的提出、产品的设计、研发、测试, 直到投产, 时间过长, 甚至贻误市场时机。另外, 产品本身不具有较强的竞争力, 很易为竞争对手模仿。即国内电子银行业务主要是建立在同质化强、较低层面的存贷款业务基础上, 还没有为客户提供个性化强、更高层面的金融服务, 没有提供类似现金管理、资产托管、衍生产品、保险、理财等非利差的中间业务的创新。实践证明, 现代商业银行中, 存贷款业务已不能真正体现银行的竞争能力, 真正能够体现银行经营能力的业务是银行的中间业务。因为中间业务面临的是买方市场, 其经营所需要的知识、信息、技术、管理水平和创新性较存贷款业务有更大的难度, 其面临的市场也有更大的广度和深度。

3 目前业务创新的三个主要方面

中国银行业在新金融环境下的业务创新, 大多是金融服务、金融服务渠道的创新, 主要是利用现代信息技术实现传统业务的创新。

3.1 个性化、全方位的金融服务成为银行业务创新的主要目标

银行业是服务型行业, 其竞争主要体现在金融服务的质量。新经济环境下, 对于银行而言, 既要为客户提供共性的服务又要提供个性化的服务, 对同一客户的不同阶段要采取不同的服务方式。传统的存取款结算服务价值被削弱, 个性化的系统解决方案和理财服务需求被增强。传统单一的、彼此分割的金融服务价值被削弱, 全能个性化金融服务需求被增强。因此, 个性化、全方位的金融服务将成为银行业务发展的主要目标。

3.2 网络技术下的高效性与低成本

今天, 电子货币、网上交易, 使银行交易的效率大大提高, 不仅降低了银行交易成本, 简化了交易手续, 还大大提高了交易成功率, 减少了人为因素的影响。同时, 银行间的业务往来效率也得到大大提高, 它打破了传统业务的地域局限, 基于网络技术, 能够实现更大范围的支付结算服务、信息交换等, 既节省了大量交易费用, 又提高了银行间业务的处理效率, 又极大地方便了客户。因此, 银行业务的高效性和低成本已经成为银行在新金融时代最突出的业务特征。

3.3 信息管理成为银行业务的基础

信息时代使社会生产方式和生活方式逐步转向网络化、数字化模式。在新金融环境下, 银行已经成为信息密集型行业, 其业务经营和业务拓展已经开始高度依赖信息技术, 日益体现出以知识和信息为基础的业务管理特征。随着经济的不断发展, 银行的竞争更多地表现为收集、整理和应用信息能力的竞争。信息已经成为银行的生命线, 基于信息, 银行可以从根本上提高其稳定运行的能力, 提高快速决策和对市场反应的能力, 从而提升其核心竞争能力。

4 建立完善的业务创新体系

新金融时代, 我们国内各大商业银行要提升自己竞争力, 提升自己的业务创新能力, 必须从经营理念、管理模式、信息技术、人力资源、风险管理等方面进行全面、系统的综合考虑, 形成相对完善的业务创新体系, 才能快速响应市场的变化需要, 才能适应新金融发展的要求。

首先, 必须建立以客户为中心的业务创新指导思想。新金融时代, 银行业务创新应严格遵循“以市场为导向, 以客户为中心”的原则。商业银行是服务性行业, 所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标, 应该清楚地了解, 有市场, 有客户, 才有效益。

第二, 充分发挥信息技术在业务与产品创新中的作用。现代信息社会下, 银行不再是传统的劳动密集型和资金密集型产业, 而是高度依托信息技术与知识密集型产业。银行要发展, 要扩张, 依靠的不仅仅是人员的增加、网点的增设, 必须要依靠先进的管理理念、领先的信息技术和多元化、人性化的服务手段取得竞争优势。信息技术已成为银行快速发展的主要支柱。

第三, 建立高层次的业务创新人才梯队。长时间以来, 我国经济领域特别是金融领域一直处于人才短缺的状况。国外现代化商业银行十分重视人才梯队建设, 如汇丰、花旗、德意志和瑞士银行, 经过多年的发展, 都各自建立了对技术和业务精通的高层次专业队伍, 专门负责金融产品的创新、需求整合和业务沟通。国内商业银行结合自身的发展特点, 建立起一大批有一定业务经验的技术专家队伍, 刻不容缓。只有如此, 才能为我国商业银行的业务创新体系的完善建设创造好条件, 才能为可持续发展打下基础。

第四, 建立业务创新风险管理体系。我们知道, 业务创新本身是一把双刃剑, 在促进银行业务快速发展的同时, 也极易产生金融风险。因此, 必须建立一个完善的业务创新监管体系, 以规范银行的业务创新行为, 加强风险控制与监管, 尤其要强化中间业务的创新风险管理。同时, 也要注意提高监管机构的管理效率, 以确保对创新积极性和创新效果的积极保护。

第五, 建立完善的管理制度和约束与激励机制。银行业务创新涉及银行内部各组织机构、各业务部门, 为了保障创新机制的推进, 必须配有相应的管理制度。其中, 合理的约束和激励机制, 是有效保证银行业务创新的重要手段。通过有效的约束机制和激励机制, 才能调动各级部门、各方人员的业务创新积极性, 从而有效提高银行的创新质量和经营效率, 降低创新成本, 也可避免资源浪费。

5 业务创新管理者必须遵守的规则

建立并完善银行业务创新体系, 是新金融的核心内容。而这一切, 都需要一个思想睿智、业务纯熟的领导集体。这个集体应该具备以下素质。

5.1 认识你的业务

银行董事会和高级管理层必须通过有效手段, 确保悉知本行的金融创新业务、运行情况以及市场状况。

5.2 认识你的风险

商业银行开展金融创新活动, 董事会和高级管理层还应准确认识金融创新活动的风险, 定期评估、审批金融创新活动的政策和各类新产品的风险限额, 使金融创新活动限制在可控的风险范围之内。

5.3 认识你的客户

商业银行开展金融创新活动, 应明确设定目标客户群, 充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力, 根据业务需要进行客户评估, 针对不同目标客户群, 提供不同的金融产品和服务。

5.4 认识你的交易对手

商业银行开展金融创新活动, 涉及投资和交易业务时, 应认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险, 做好交易对手风险的管理, 特别是在市场环境发生重大变化时, 要密切跟踪交易对手的风险状况, 采取有效的应对措施。

总而言之, 国内各商业银行在今后很长一段时间内, 为适应我国新金融发展, 树立全面的、系统的业务创新观念, 建立电子银行业务为创新基础, 中间业务为重点的银行业务创新体系, 自然是当务之急!

摘要：阐述银行业务创新的内容, 我国银行业务创新的现状及与国际金融业之差距。指出我国当前银行业务创新的主要方面, 论述完善银行业务创新体系的重要性, 以及管理者守则。

金融业务发展研究论文范文第5篇

1 农村金融现状

农村经济、农村市场和农村金融的进步与落后, 是中国整个经济体发展成败的关键。

改革开放以来, 中国农村发生了翻天覆地的变化。广大中国农民不但在自己的土地上, 惨淡经营, 使我国粮食产量大副度攀升, 集约化程度大大提高。特别是广大农村富裕劳动力投身到乡镇企业, 到大中城市去, 加快了城市化进程, 为农民摆脱贫困提供了快捷的途径。然而, 农民的钱多了, 他们要投资到新农业中去, 他们要改善生活, 他们要到城市中发展, 他们的一切理想和愿望, 都需要资金支持。那么对金融、银行的需求, 便悠然而生。可是, 今天的农村金融体系却十分薄弱, 远远不能适应农村的发展, 不能适应农民对新生活的追求。

那么, 今天农村的金融服务现状如何呢?坦率地说, 到目前, 零金融机构乡镇尚未消除, 其它金融服务情况可见一般。

农业的稳定发展, 需要较为完善的农村金融机构体系。前些年, 各国有商业银行在集约化经营战略的驱动下, 基本上放弃和退出了广大农村市场, 县域国有商业银行机构网点数逐年减少, 全国县域金融机构网点也日益委萎缩。金融机构体系的城乡布局仍然存在较大失衡, 农业发展银行还不能有效发挥对农业投入的资金聚集效应和政策扶持功能, 大部分地区是农村信用社唱主角。虽然农村信用社改革试点取得重要阶段性成果, 资产质量明显改善, 但仍易出现“一农”难撑“三农”情况。

自2007年以来, 上述现象得到缓解, 尽管零金融机构的乡镇仍然存在, 但是, 国内大型国有商业银行纷纷回归农村, 新型农村金融机构不断涌现, 截至2009年底, 全国新型农村金融机构约172家, 其中村镇银行148家。全国各地小额贷款公司近1100家。农村金融服务局面已经多有改观, 发展内趋势是十分可喜的。

然而, 农村金融服务功能尚很不完善。农业发展对金融服务的要求, 呈现出资金用途的多样化, 融资需求的多样化, 业务种类多样化的趋势。而农村金融机构在县域能够提供的服务产品十分单一, 服务范围过窄, 较难适应多元化的资金需求。目前农村金融服务主要以满足农户的基本金融需求为主, 针对农村合作、农产品开发、农业科技、水利水电建设、农产品营销等方面的金融产品和服务还基本处于空白。大多数农村金融机构仍然以传统存、贷、汇服务手段为主, 缺少新的服务品种, 电子化建设水平也比较落后, 有的信用社至今仍没有开通全国联网的大额支付系统。信用卡业务发展相对缓慢, 银行汇票、本票等结算方式使用更少, 支付结算票据化程度低, 除少数乡镇的农村信用社开通代收水电费之类的中间业务外, 代销国债、基金、网上银行、投资顾问、项目理财等业务更是基本上与农村无缘。资本市场的触角也没有延伸到农村, 农村的企业和个人的直接融资还是一种奢望。

2 改善农村金融生态环境

在近年我国经济实现飞速发展的时候, 由于各种原因城乡经济发展的差距越来越大, 同时城市金融发展水平与农村金融发展水平之间的差距更为明显, 农村主要的金融机构中国农业银行、邮政储蓄及各农村信用合作社的发展非常缓慢, 除个别经济发达地方外基本上都处于亏损状态。由于城市在人才、科技、金融、资源方面都占有优势, 城乡间的差距越来越大。但, 我国城市资本尚处于资本积累阶段, 不能直接用城市的资金来拉动农村经济的发展, 否则城市科技产业将再次落后于其他国家, 从而不利于国家综合国力的提升和长远参与国际竞争能力的增强。金融作为经济的核心, 对经济发展的作用是勿庸置疑的。农村经济的发展也只能依靠农村金融的发展, 通过农村金融的发展, 增强农村资金的流转效率、使用效率, 使其最终成为能支撑农村经济发展的资金大动脉。在当前我国农村金融极不发达的情况下, 如何迅速提升金融服务水平, 笔者认为, 首要的应该完善和提升农村金融生态环境, 通过生态环境的提升促使农村金融能从内部实现质的飞跃。

农村金融生态环境的改善, 不能单靠农村自身。而我国大型国有商业银行的改革, 又不能忽视农村金融市场。面对不良的农村金融生态, 大型商业银行应积极探索改善我国农村, 特别是贫困地区的农村金融生态环境。农村金融生态问题主要是资金短缺, 担保机制问题。如2010年1月, 中国农业银行与四家扶贫小额信贷组织联手合作, 整合了大银行的资金优势和小机构联系贫困农户的操作优势, 这为大银行服务贫困地区农户提供了示范。特别是, 担保问题, 大型商业银行协助建立基金担保公司, 扩大农村互助担保组织规模, 成立农村租赁公司, 完善各种形式的涉农保险和互助保险组织机构等都应该积极探索。中国大型国有商业银行有着雄厚的实力, 几乎都是世界“几十强”企业。面对国家改善农村金融生态的重任, 确实应该义不容辞地担当起责任。农村金融生态好转了, 各种金融服务才能没有顾虑地开展。农村经济才能持续发展, 国家的稳定才有保障。

此外, 农民法律意识的相对淡薄, 决定了“三农”金融服务与城市金融服务所处法律环境的差异性。农村地区的法律文化、经济主体、财产制度、经济运行、纷争解决机制等对“三农”金融服务有着重要影响, 农村金融生态环境处于“亚健康”状态。有的农村地区逃废金融债务的现象比较严重。农村土地产权的不稳定性、农村抵押财产变现的不确定性, 对“三农”金融债权的稳定性要求构成威胁。农村地区“有财产而无信用”, 大量的财产在认证、登记上未获现行相关法规的认可, 改善农村金融生态环境必须从完善法律法规上着手。这自然要求政府当局给予足够地重视, 尽快安排上日程。

3 农村是大型商业银行金融创新的广阔天地

3.1 国有大型商业银行直接在农村开展多元化、多层次的金融服务

上面已经提到, 目前针对农村合作、农产品开发、农业科技、农产品营销等方面的金融产品和服务还基本处于空白。那么, 商业银行依靠自己的规模、资金、技术优势, 有条件的应积极直接回归农村, 重新建立分支机构, 提供各种新的服务, 比如开通全国联网的大额支付系统, 大力发展信用卡业务及银行汇票、本票等结算服务方式, 在乡镇开通代收水电费之类的中间业务外, 代销国债、基金等。对农村个人与企业融资, 也应择时开展。

当然, 这面临着效率和风险的问题。显然农村的金融服务比之城市肯定成本要高, 效率要低, 风险要大。但是随着城市市场金融业竞争的日渐激烈, 中国大型商业银行回归农村, 或者说重新开辟农村市场既是无奈之举, 又是明智之举。效率是可以研究提高的;风险是可以设法避免的。因为, 金融改革的重点之一是农村, 金融创新的不可忽视的领域是农村。必须花大力气, 关注农村、研究农村、服务农村, 这是充满光明的出路!农村无疑是大型国有商业银行业务的新增长点。

3.2 选择代理模式进军农村

另一个回归农村的方式是代理。县及县以下地区银行业金融机构与政策性银行 (农行) 、商业银行和保险、证券类金融机构实行代理业务合作, 以更好地支持社会主义新农村建设, 服务农村金融业的繁荣。在县及县以下农村地区开展代理业务, 目的是通过充分利用县及县以下农村地区各类银行业金融机构的服务网络资源, 发挥政策性银行和商业银行的功能和资金、产品优势, 形成金融合力, 提高对农村地区的金融服务水平。

开展代理业务的双方应遵循公开公平、优势互补、权责对等、适度竞争、依法合规和农民满意的原则。为尽量规避风险, 保障代理方是有信用, 有资质、有能力的机构, 代理机构可按下述方法进行选择。政策性银行和商业银行可以通过自主协商在县及县以下地区选择代理机构, 也可引入竞争机制, 采取市场竞标方式, 根据拟代理的业务、产品和项目制定招标制度, 面向该区域内的各类银行业金融机构进行招标。金融代理, 应该说是国有大型商业银行开展农村业务的一条捷径, 也是业务的一项创新。

4 结语

农村金融关系着农村可持续发展, 关系着三农问题的深入解决。回归农村, 参与我国新农村建设, 是国有大型商业银行光荣的社会责任。而服务农村金融也必将给国有商业银行带来不可小视的利润, 以及全新的发展机遇。

摘要：农村金融严重滞后于农村经济发展, 金融改革一个重要的方面就是加强农村金融建设, 过去从农村撤退的大型商业银行对农村市场的回归, 既是农村的需求, 又是商业银行自身的需要, 它是大型商业银行业务的新增长点。

金融业务发展研究论文范文第6篇

一、转变传统的经营销售理念，树立正确的捆绑观念

为了更好地推行公司金融业务与个人金融业务捆绑销售运营模式，相关管理者首先要转变传统的经营销售理念，树立正确的捆绑观念。一方面，对综合资源进行整合与分析，找出自身的发展优势，对人员和产品进行优化处理，在实现资源优化配置的同时，也能降低运营成本，从而为落实公司金融业务与个人金融业务捆绑销售的基本要求创造良好的内部环境。另一方面，管理人员需要增强全体员工的捆绑销售意识，通过相应的培训活动或企业文化活动来渗透捆绑销售理念，促使全体员工清楚地认识到推动捆绑销售的重要性和必要性，从而提高全体员工捆绑销售的自觉性和主动性，进一步为获得良好的营销效果提供可靠的保障。

二、建立系统的捆绑销售平台，整合各类业务资源

要想确保公司金融业务与个人金融业务捆绑销售活动的顺利实施，系统的捆绑销售平台必不可少。首先，商业银行需要对公司金融业务营销渠道和个人金融业务营销渠道进行整合，组建专业性的捆绑销售团队，精简部门和机构，将营销环节的工作内容落实到每个人身上，不断提高捆绑销售的一体化和系统化，从而为提高企业的服务水平创造良好的条件。其次，整合公司产品和个人产品，不断提高产品类型的多样性和多元化，结合产品特点和客户需求进行优化组合，争取在丰富产品类型的同时，也能最大限度的满足客户的实际需要。最后，整合公司信息和个人信息，构建高效的资源共享平台，充分发挥信息技术和网络技术的优势，在维护好现有客户资源的基础上，对社会中潜在的客户资源进行深入挖掘，以便拓展捆绑销售渠道。与此同时，通过信息资源共享平台，商业银行能够在最短时间内获取客户信息和实际需求，有助于为客户提供更多的个性化服务，从而为提高自身的服务水平创造有利的条件。

三、规范捆绑销售的具体流程，满足客户的实际需要

捆绑销售与传统的营销模式具有本质性的差异，导致其操作流程也不尽相同，为此，商业银行必须要对捆绑销售的具体流程进行明确和规范，以便更好地满足客户需求。首先，了解客户需求，根据客户不同的实际需求制定针对性的营销方案，加强与客户之间的互动和交流，以便尽快做出方案调整，从而不断提高金融服务的质量和效率。其次，不断创新营销手段，提高营销方式的多样性，变“被动营销”为“主动营销”，加强对产品宣传和推动工作的重视，对客户的反馈信息进行综合性分析，并将其作为调整发展战略的依据，从而促进营销水平的提升。最后，建立完善的售后服务体系，针对客户提出的问题进行即时解决，以便赢得客户的信任和支持，从而不断提高捆绑销售的规范性和科学性。

四、构建捆绑销售的保障机制，提高捆绑销售的效率

保障机制作为捆绑销售运行的可靠保障，对于提高捆绑销售的整体质量具有至关重要的影响。第一，加强对捆绑销售人才的培养，不断提高工作人员的业务能力、市场营销能力和综合能力，为其提供丰富的培训机会，定期对其进行考察与考核，根据考察结果制定薪酬管理计划，并进行适当的岗位调整，以便最大限度的发挥出人力资源的优势，从而为提高捆绑销售的质量和效率提供可靠的人才支持。第二，加强对产品和服务创新的重视，做好市场调研工作，结合企业自身发展的实际情况建立针对性的产品体系，不断提高产品服务的多元化和个性化，争取在满足客户实际需求的同时，也能提高自身的核心竞争力。第三，建立完善的风险控制体系，针对捆绑销售可能出现的风险进行综合性分析，制定相应的应对方案，以便将金融风险的不良影响降至最低，从而为促进公司金融业务与个人金融业务捆绑销售的正常运行提供可靠的保障。

结束语：

综上所述，随着社会金融需求的多元化发展，推行公司金融业务与个人金融业务捆绑销售具有重要的现实意义，不仅能够实现金融企业综合资源的优化配置，而且还能更好地满足客户的实际需要。为此，商业银行必须要树立正确的捆绑理念，结合自身的实际情况制定针对性的捆绑方案，通过建立系统的捆绑销售平台、规范捆绑销售的具体流程和构建捆绑销售的保障机制等措施来强化自身的服务水平，争取在提高自身核心竞争力的同时，也能推动我国金融业的现代化发展。

摘要：随着市场经济体制的不断革新，社会金融需求逐渐趋于多元化和多样化，致使公司金融业务与个人金融业务捆绑销售已经成为一种时代发展的潮流趋势。这就要求金融企业必须要转变传统的营销模式，充分发挥业务资源的优势，争取在实现资源优化配置的同时，也能满足自身长远发展的实际需要，从而推动我国金融业的健康发展。本文阐述了公司金融业务与个人金融业务捆绑销售具体策略，希望能够为相关人员提供一些参考依据。

关键词：公司金融业务,个人金融业务,捆绑销售

参考文献

[1] 初苏华.公司金融业务与个人金融业务捆绑销售研究[J].金融论坛，2018,(06).

[2] 蔡继荣，孙洪杰.捆绑销售的经济学诠释[J].商场现代化，2014,(14).