工业贷款额范文

工业贷款额范文（精选3篇）

工业贷款额 第1篇

(一) 借款人的风险

房地产抵押贷款主要有房地产开发贷款和个人住房贷款。来自房地产开发商的风险是由于房地产开发商的经营不善或者房地产项目本身不合法、成本过高等情况给银行带来风险。来自个人住房购房者的风险主要是购房者的信用风险, 是借款人由于各种原因不能按期或无力偿还贷款本息, 从而造成信贷资金损失的可能性。

(二) 商业银行 (贷款机构) 的风险

在房地产抵押贷款风险中, 由于商业银行操作不规范、贷款后管理不够重视以及对抵押物评估方面出现纰漏等原因造成商业银行贷款出现风险。

(三) 抵押物的风险

抵押物风险主要有:房地产开发贷款、个人住房贷款、流动资金贷款中的房地产抵押物贬值的风险, 抵押物变现的风险, 抵押物的损毁、灭失风险。

(四) 房地产市场的风险

在房地产市场上供求不平衡导致房价不合理, 一些地区存在着结构失衡等问题。房地产市场的不稳定以及不确定性也给房地产抵押贷款带来风险。

(五) 政策环境的风险

政策风险主要是由于财政政策、货币政策、房地产金融政策等国家宏观调控政策缺乏连续性、稳定性和科学性, 造成房地产抵押贷款运行环境发生恶化而引起的风险。

二、房地产抵押贷款风险评估的定量分析

(一) 模型概述

不同用途的房地产, 其主要的风险因素是不同的, 本文将以工业用房为例, 分析影响它的主要风险因素, 然后把各风险因素由定性的分析转化为定量的表达, 得出风险分值Qi, 由于不同的风险因素对总风险的影响程度不同, 所以给每种风险因素赋予权重λi, 最后, 利用公式Q=∑λiQi得出具体的风险数值。

(二) 影响工业用房抵押贷款各风险因素及其等级划分

工业用房抵押贷款的主要风险因素有政策风险、抵押物风险、抵押评估风险、税负风险、变现能力风险。这五种风险分别为五个等级, 分值从小到大, 风险程度也相应的从小到大。对于各风险因素等级划分的, 不同地区、不同商业银行对各等级的风险程度的描述也不尽相同。

1.政策风险

政策风险是指影响工业用房价格或相关产业的制度、政策、法律法规、行政行为等方面给抵押贷款带来的风险。其等级划分如下:

第一级 (0～20分) , 实行现行的房地产制度, 土地出让方式确定, 且没有变化, 国家在此地区设立了开发区, 鼓励经济的发展;国家不干预房地产的价格;国家鼓励和支持与其相关产业的发展, 其产业的发展对环境等各方面的因素没有不利影响。第二级 (21～40分) , 国家基本不干预房地产的价格;国家基本鼓励和支持与其相关产业的发展, 其产业的发展对环境等各方面的因素基本没有不利影响, 其他同上。第三级 (41～60分) , 土地出让方式有变化的可能, 国家不继续在此地区设立开发区, 保持经济的发展水平;国家干预房地产的价格;国家对与其相关产业的发展不加干涉, 其他同上。第四级 (61～80分) , 国家干预一部分房地产的价格;国家对与其相关产业的发展有一定程度的限制, 其产业的发展对环境等各方面的因素有不利的影响, 其他同上。第五级 (81～100分) , 实行现行的房地产制度, 土地出让方式不确定, 变化的可能性很大, 国家不继续在此地区设立开发区, 限制经济的发展;国家干预房地产的价格;国家对与其相关产业的发展进行限制, 其产业的发展对环境等各方面的因素有不利的影响。

2.抵押物风险

工业用房受腐蚀的可能性很大, 有贬值和灭失的风险。抵押物风险的等级划分如下:

第一级 (0～20分) , 抵押物状况很好, 所处地区历史上没有遭受过洪水、地震、台风等特大自然灾害;工业用房的相关产业性质不会使房地产因腐蚀、震动等因素而毁损、灭失;房地产的保险足额。第二级 (21～40分) , 所处地区基本没有遭受过特大自然灾害;产业性质几乎不会使房地产毁损、灭失;其他同上。第三级 (41～60分) , 抵押物状况正常, 产业性质很少会使房地产毁损、灭失;房地产的保险基本足额;其他同上。第四级 (61～80分) , 抵押物状况不是特别好, 所处地区遭受过特大自然灾害;产业性质会使房地产毁损、灭失一部分;房地产的保险不足额。第五级 (81～100分) , 抵押物状况不好, 所处地区历史上遭受过洪水、地震、台风等特大自然灾害, 并且多次影响巨大;工业用房的相关产业性质会使房地产因腐蚀、震动等因素而毁损、灭失;房地产的保险不足额。

3.抵押评估风险

商业银行应尤其注意由于抵押目的、评估方法、执业道德等因素引起的风险。抵押评估风险的等级划分如下:

第一级 (0～20分) , 评估人员注重预期风险、市场变现能力风险、抵押期间的损耗风险;采用多种抵押评估的方法, 最后取其平均值;评估人员的执业能力很强, 经验丰富;房地产评估公司 (事务所) 和评估人员职业道德意识很强, 执业信誉很高, 达到3A水平。第二级 (21～40分) , 评估人员基本采用多种抵押评估的方法;执业能力比较强, 经验比较丰富;职业道德意识比较强, 执业信誉比较高;其他同上。第三级 (41～60分) , 评估人员会考虑上述三种风险;尽量做到采用多种抵押评估的方法;评估人员的执业能力合格, 经验也能满足客户需要;职业道德意识合格, 执业信誉达到一般水平。第四级 (61～80分) , 评估人员对上述三种风险的考虑有些欠缺;能够做到采用比较合理的抵押评估方法;评估人员的执业能力和经验尚有提高的空间;职业道德意识有所欠缺, 执业信誉不高。第五级 (81～100分) , 评估人员没有考虑各风险因素;采用的抵押评估方法风险较高;评估人员的执业能力不够, 经验也不丰富;职业道德意识不强, 执业信誉很差。

4.税负风险

有关房地产的税种很多, 而且有些征收的税率相当可观, 对房地产的价格影响很大。商业银行评估房地产价格要充分考虑税负带来的风险。其等级划分如下:

第一级 (0～20分) , 可以免除大部分税金, 需要交纳的税金的税率也是最低等级的;或者税收可以通过某种途径部分或全部转嫁出去;土地增值额很低, 所需缴纳的增值税也很低。第二级 (21～40分) , 需要缴纳大部分税金, 所要缴纳税金的税率比较低;所需缴纳的增值税比较低。第三级 (41～60分) , 需要缴纳税金的税率不高, 大部分的税金属于低税率;所需缴纳的增值税适中。第四级 (61～80分) , 需要缴纳税金的税率比较高, 一部分的税金属于较高税率;所需缴纳的增值税比较高。第五级 (81～100分) , 需要缴纳税金的税率很高, 大部分的税金属于较高税率;所需缴纳的增值税很高。

5.变现能力风险

工业用房通常不容易变现, 因为它的通用性不高, 如果此厂房是用来生产一些极为罕见的材料或其他物质, 商业银行就很难将其卖出、变现。变现能力风险的等级划分如下:

第一级 (0～20分) , 在商业银行处置抵押物的这段时间, 银行贷款成本没有上升, 交易税费由抵押方承担, 抵押物能够按原价拍卖成功, 可以全部收回贷款本息;不用进行快速变现;工业用房通用性很高, 很容易变现。第二级 (21～40分) , 银行贷款成本基本没有上升, 抵押物基本能够按原价拍卖可以收回绝大多数贷款本息;基本不需要快速变现;其他同上。第三级 (41～60分) , 银行贷款成本有小幅度上升, 交易税费大部分由抵押方承担, 抵押物能够按略低于原价的价格拍卖;快速变现价值与抵押价值相差不大;工业用房通用性达到60%以上, 经过调节是可以变现的。第四级 (61～80分) , 银行贷款成本有所上升, 银行要承担一部分交易税费;快速变现价值与抵押价值有一定差距;其他同上。第五级 (81～100分) , 银行贷款成本有明显上升, 银行要承担交易税费, 抵押物不能按照原价拍卖成功, 银行不可能完全收回贷款本息;需要快速变现, 且快速变现价值与抵押价值相差很大;工业用房通用性很差, 不易变现。

(三) 各风险因素的权重

各风险因素所占的权重可以利用德尔菲法得出。可请银行风险管理部门的专家、评估公司的专业人士、政府抵押贷款风险管理部门的相关权威人士等共同给出工业用房各风险因素的权重。

三、案例分析

(一) 案例描述

案例来自于中国银行杭州分行信贷部门。地理位置:此房地产位于杭州市余杭区乔司镇外乔司吴家村, 交通条件十分优越, 基础设施完善。房屋建筑物状况:该区域配套设施齐全, 但产业集聚度一般, 厂区土地面积11986.6平方米, 建筑面积共计5834.55平方米, 现建有工业用房15幢, 均已办理产权证。权属状况:房屋所有权人及土地使用者均为杭州XX有限公司, 土地使用权性质均为国有出让工业用地。变现能力:此房地产地块位置较好, 但是厂房较旧, 变现能力一般。其变现率为市场价格的75%～80%之间。市场背景:随着杭州主城区的不断外扩, 乔司镇经济的快速发展, 特别是国家对开发区的清理整顿和土地征用、出让审批政策的不断趋紧, 使得乔司镇的工业用地供需矛盾十分突出, 近期工业用地价格上涨明显。抵押物的评估:该房地产是由XX房地产评估公司进行评估的, 该评估公司的执业信誉达到了3A水平, 他们采用了成本法对该房地产进行评估。

(二) 案例的风险评估

由此工业用房的市场背景得出与此工业用房相关产业为国家支持产业, 近期房价上涨, 认为其政策风险属于第一个等级, 得分为5分。此房地产状况很好, 所处地区历史上没有遭受过特大洪水、地震、台风等自然灾害的迫害;工业用房的相关产业性质不会使房地产因腐蚀、震动等因素而毁损、灭失;房地产的保险足额。认为其抵押物风险属于第一个等级, 得分为15分。此房地产委托的评估公司及其评估人员有较强的执业能力和丰富的经验, 职业道德意识也很强, 选取的评估方法为成本法, 风险最小。认为其抵押评估风险属于第一个等级, 得分为20分。此房地产没有可以免除的税费, 也不可以通过任何途径转嫁税费, 应缴纳的税费综合起来税率适中, 但土地增值额比较大, 所要缴纳的土地增值税比较高。认为其税负风险属于第三个等级, 得分为45分。此房地产变现能力一般。认为其变现能力风险属于第三个等级, 得分为50分。

假设各风险因素对总风险的影响都是一样的, 其权重都相等, 即全部为0.2。各风险因素得分乘以其各自权重, 得出最终的风险数值:50.2+150.2+200.2+450.2+550.2=28。

(三) 对风险数值的分析

商业银行可以利用以上模型得出的风险数值判断是否可以给予此项贷款审批通过, 审批通过的贷款给予多少贷款额度等问题。风险数值在80分以上的, 商业银行就不能对此项贷款给予审批通过;风险数值在61～80分之内的, 可以给予审批通过, 但给予的贷款额度比较小, 贷款额度不应超过40%;风险数值在41～60分之内的, 贷款额度不应超过50%;风险数值在21～40分之内的, 贷款额度不应超过60%;风险数值在0～20分之内的, 贷款额度控制在70%以内。

此案例中, 得出最终的风险数值为28, 根据前文的描述, 商业银行应批准此项抵押贷款, 并给予其不高于60%的贷款额度。

四、结论

本文是在目前商业银行所惯用的定性评估风险的基础上, 给予风险量化的数值, 更直观地表现出风险的程度, 使商业银行审批抵押贷款时更合理、有效。除了工业用房以外, 房地产还有商业用房, 居民住房等不同的用途, 可以按照上述方法, 对不同用途的房地产进行评分。

摘要：影响房地产抵押贷款的因素有:借款人、商业银行、抵押物、房地产市场、政策环境等, 这些因素构成了不同的风险类型, 而不同用途的房地产, 其风险因素是不同的。通过房地产抵押贷款风险评估的定量分析, 并深入研究各风险数值的成因, 给予风险量化的数值, 使商业银行在审批抵押贷款时更合理、有效。

关键词：房地产抵押贷款风险,风险评估,工业用房

参考文献

[1]中国房地产估价师与房地产经纪人学会.房地产估价理论与方法[M].中国建筑工业出版社, 2005.

工业贷款额 第2篇

合肥工业大学2015届贷款毕业生国家助学贷款还款指南

2015届毕业生同学，你们好！

合肥工业大学学生资助服务中心、中国银行合肥庐阳支行在此由衷地祝贺大家学有所成。在你们即将离校之际，我们把《合肥工业大学2015届毕业生国家助学贷款还款指南》发给你们，请务必将其详阅、保存，以便指导和帮助你们及时偿还在校期间申请的国家助学贷款，履行还款责任，避免产生不良信用记录。

一、还款方式：采取滞后等额本息还款方式。还款期限从毕业后开始计算共6年。贷款利息从毕业当年7月份开始计算，前24个月先归还贷款利息，从第25个月开始归还贷款本金+利息。在这6年内均可部分提前还款或全额提前还款，在未全部还清贷款之前每月均需按时、足额还款。

二、还款起始时间：中国银行合肥庐阳支行根据贷款学生在毕业离校前最终确定的有效还款账户进行扣款，第一次扣款时间为贷款学生毕业当年的8月份。●注意：因每位同学各学年发放的每笔贷款的每月相应还款日期不尽相同，为保证各位同学能及时还款不致产生逾期还款，因此统一要求贷款学生在每月1号的前一天必须把当月所需还款金额足额存入还款账户中。如产生逾期还款、产生不良信用记录的，由借款人本人独自承担相应责任。

三、还款中的常见问题：

1、如何计算每月还款额：

以贷款一万元为例：按照目前人民银行公布的基准利率，前24个月每月归还利息60元，后48个月每月归还本息合计260元。（●注意：如遇国家贷款利率调整，还款额也作相应调整。）

2、什么是中行的还款账户：

助学贷款的还款账户必须是在合肥市内中国银行营业网点办理的普通活期性质的长城电子借记卡和与借记卡配套的借记卡普通活期对账簿（注意：请区分普通活期性质的借记卡和活期一本通性质的借记卡，如因开立的借记卡非我行要求的借记卡而导致还款逾期由借款人自己承担相应后果）。

各位同学在毕业之前各学院统计贷款毕业生基本信息时应先主动确认自己的还款账户状态是否正常，借记卡是否有效、可用，然后到所在学院核对本人的基本信息，并登记本人的还款账号（登记借记卡的卡号及借记卡普通活期对账簿的账号）。●注意：登记的还款账号需与签订的还款协议中的还款账号一致。由于登记的还款账号无效、账号不准确而导致逾期还款、产生不良信用记录的，由借款人本人独自承担相应责任。

3、中行还款账户遗失如何处理：

贷款学生离校后还款账户如发生丢失，请及时致电中国银行客服电话95566进行电话临时挂失（临时挂失有效期5天）或到原办卡银行办理正式挂失（正式挂失有效期7天），需注意的是挂失期间还款账户无法进行还款，在挂失期间应注意避免产生逾期还款。同时与中国银行合肥庐阳支行联系，补办新的还款借记卡和借记卡普通活期对账簿，及时与银行确认新的还款账户，避免产生逾期还款记录。

4、如何提前还贷款：

先把所要准备提前还款的本金和提前还款本金相应1个月利息存入本人中行还款账户，然后致电庐阳支行0551-62642082，双方确认还款金额后由银行进行手工扣款；也可由本人或委托他人直接前往中国银行庐阳支行个人金融部办理还款业务，但需提供借款人身份证正反面复印件及代办人身份证原件。或是开通中国银行的网上银行后自行上网进行贷款还款。注意：部分提前还款的金额是以1000元为单位的整数倍，全部提前还清时除外。部分提前还款之后的贷款利息按剩余贷款本合肥工业大学 学生资助服务中心

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中国银行 合肥庐阳支行

中国银行国家助学贷款还款指南

金计算。网上银行自助还款只针对毕业生且已进入自主还款期的学生，自助还款需在毕业当年7月份之后操作。●温馨提示：贷款学生可以在毕业当年6月26日前办理提前还款，这时只需偿还贷款本金，不需支付利息。为了缓解各位同学毕业前集中办理还款而排队等候时间过长，从即日起即可前往合肥庐阳支行个人金融部办理提前还款业务。

5、还款凭证：

如果是电话申请还款的我行将不会提供还款凭证，只有到银行亲自办理还款的才会有还款凭证；或在贷款全部还清后亲自到我行或是委托他人来我行给您开具贷款结清证明（需提供借款人身份证正反面复印件及代办人身份证原件），或是通过网上银行自助还款，这样可以解决您没有还款凭证的后顾之忧。

6、如何存款至还款账户：

可持长城电子借记卡到全国任一中国银行网点存款；如您当地无中国银行网点，可到国内除中国银行以外的其他银行办理汇款业务，汇款至您的还款帐户中；还可以通过其他银行的网上银行办理网银转账把款项转到您的还款帐户。

7、如何开通个人网上银行：

在离校前贷款学生持本人的身份证和用于还款的长城电子借记卡到中国银行合肥庐阳支行开通网上银行，这样在今后的还款过程中可登录中国银行网站（网址 联系地址：合肥市屯溪路193号合肥工业大学学生资助服务中心

邮 编：230009 联系电话：0551-62901991、63831175、63831191 E –mali：hfutzz@126.com 咨询 Q Q：769636741、744451126 联 系 人：刘老师

合肥工业大学学生资助服务中心&中国银行合肥庐阳支行

2015年3月

合肥工业大学 学生资助服务中心

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工业贷款额 第3篇

申请材料要求

一、项目申报书（模板详见附件3）。在材料首页指定位置盖单位公章，装订成册后盖骑缝章，一式五份。电子文件一份，以光盘形式提交，文件名称格式为“单位名称-项目名称-申报书”，文件大小不超过2M。

二、已投入资金汇总表及相关支出凭证复印件。汇总表需按附件4“已投入资金使用情况汇总表”格式，将申报书第六项“项目投资”中工程费用、设备购置费、软件购置费、购买服务费、研发费、其他费用分类列支。支出凭据包括发票、转账凭据、记账凭证和委托开发合同及大额采购合同，按照汇总表顺序装订成一册，并加盖骑缝章。

三、附件。按照以下顺序装订，一式一份。每种材料首页盖单位公章，装订成册后加盖骑缝章。

（一）法人营业执照副本复印件。

（二）税务登记证书的副本复印件。

（三）上一企业法人单位基本情况复印件。