法制建立化解金融风险论文范文

法制建立化解金融风险论文范文第1篇

中国银行保险监督管理委员会

郭树清

李强书记、小川理事长、应勇市长、易纲行长 女士们、先生们、朋友们：

大家早上好!很高兴时隔六年再次参加这个论坛。

党的十八大以来，习近平同志作为党的领袖，对金融工作发表了一系列重要讲话，全面系统深刻地阐述了防范化解金融风险问题，不仅在我们党的历史上前所未有，在国际政治实践中也极为罕见。

有商品生产和货币交换就有金融风险。无论是社会主义市场经济还是资本主义市场经济，都会发生不平衡、不协调。但是迄今为止，多数国家仍然通过危机来强制调整，付出沉重代价后，恢复经济金融平衡。只有在我们国家，才能够做到由中国共产党统一领导，各级政府主动作为，集中动员全社会力量，及早防范化解各类风险，防止生成系统性金融危机。

总书记关于金融工作的理论和政策论述，深刻把握现阶段经济金融运行的内在规律，形成了防范化解金融风险的中国方略，充分体现了中国智慧。其核心要义就是，从国情现实出发，以自我革命的理念和方法，主动消除经济金融隐患，成功跨越重大关口，确保“两个一百年”奋斗目标顺利实现。“自我革命”是中国特色社会主义事业发展的动力源泉，是处理新时代各种社会矛盾的基本方式，因而也是防范化解金融风险的根本途径。

我国现阶段的金融问题具有极大的特殊性。总的历史背景是社会主义初级阶段、新兴市场经济、“三期叠加”，同时处于市场化、国际化不断深入，经济增长正在向高质量发展转变的特定时期。这种特殊性决定了我们面对的矛盾更为复杂，有些风险的形成有着深远的历史原因，必须以更积极的态度处置各类隐患，以经常的“小震”释放压力，避免出现严重的“大震”，总体上要用事先的而不是事后的、主动的而不是被动的、整体的而不是零散的方法，去矫正各种偏离，及早恢复经济金融平衡。

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，在以习近平同志为核心的党中央直接领导和指挥下，我们展开了防范化解金融风险的一系列战役。在工作实践中，有以下几个方面体会较深。

一是底线思维防患未然。总书记指出，要把各种困难和复杂性估计得更充分一些，把可能的风险和挑战想得更深入一些，从最坏处着眼，做最充分的准备，朝好的方向努力，争取最好的结果。中国自古就有“治未病”的医学思想，防范化解金融风险也需要树立预防为主的意识，做到早发现、早预警、早处置，努力把风险消灭在萌芽状态和早期阶段。近年来，针对房地产贷款、地方政府债务和互联网金融等系统性风险隐患较大的领域，我们设定审慎监控指标，开展压力测试，加强清理规范，及早介入干预，有效遏制了风险累积。同时督促银行保险机构在经济上行期，加大拨备和准备金计提力度，多渠道补充资本，不断提升应对风险冲击的能力。

二是稳定大局逐步加严。防范化解金融风险既是一场攻坚战，也是一场持久战。治理金融业内部层层嵌套、自我循环，必须充分考虑机构和市场的承受能力，在保持国民经济列车平稳运行中拆除“炸弹”，防止出现“处置风险的风险”。在化解“类信贷”业务风险过程中，我们没有全线出击、四面作战，而是合理安排过渡期,先由机构自查再由监管部门检查，有计划、分步骤，渐次达成目标。在整治同业业务时，先从规范同业投资和同业理财入手，使特殊目的载体投资放慢增幅，继而出现负增长。同业理财余额逐月下降，至今已压减三分之二。与此同时，同业存放和同业存单则只有较小变化。直至去年底今年初，才开始启动规范委托贷款和信托贷款，同样没有采取“一刀切”和急刹车的办法。

三是统筹兼顾突出重点。防范化解金融风险，必须善于抓主要矛盾，优先处理最可能影响全局、威胁整体的问题。在推动去杠杆过程中，金融管理部门坚持以结构性去杠杆为基本思路，优先推动国有企业和地方政府降低杠杆率。针对交叉金融野蛮生长、影子银行急剧膨胀等突出问题，我们及时开展市场乱象综合整治，有力遏制了银行业和保险业资金脱实向虚势头。一年多来，银行业在保持12%以上信贷增速的同时，总资产规模少扩张20多万亿元。在发展方式转变和总保费收入下降的情况下，保险业的保障功能不断增强，今年前4个月，人身险中纯保障类产品占比上升2.9个百分点。

四是区别对待分类施策。根据不同领域、不同市场的金融风险情况，采取差异化、个性化的办法。工作实践中，对于不法分子控制的金融集团等“恶性肿瘤”，毫不手软，及时实施“外科手术”。对于情况复杂、牵涉面广的案例，采取徐缓调理的办法，通过“慢撒气”逐步缓释，条件具备时再果断出手。在这方面我们要特别感谢上海市的支持和配合。对于“金融科技”，英国等国家提出了“监管沙盒子”的概念，而我们采取的实际上类似“监管沙房子”的框架，可能需要逐步调整优化。

五是抓住时机攻坚克难。总书记指出，应对金融风险和挑战必然要付出代价、经历痛苦，我们必须勇于直面问题，敢于碰硬、善于碰硬，把握时机，主动出手，及时消除隐患。去年以来，我们督促银行利用当前拨备较充足的有利条件，做实贷款分类，真实反映信用风险。目前逾期90天以上贷款与不良贷款之比，已由高峰期的近120%降至100%以内。同时鼓励银行综合运用坏账核销、现金清收和批量转让等手段，加大不良贷款处置力度，2017年以来共处置不良贷款1.9万亿元。有的观察家将这些行动解读为银行的负面讯息，恐怕不太合理。

六是标本兼治依法规范。防范化解金融风险是系统性工程，必须及时采取措施强力治标，有效处置重大风险事件，同时，要对所有违法违规行为全面排查，严肃处理，力争在最短的时间内把市场上的歪风邪气压制下去。但是从根本建立起规范有序的金融市场体系，更要注重加强金融法治建设，补齐监管短板，这样才能从根本上巩固治标成果。2017年，银行业重点推进70多项补短板项目，已完成48项，今年又新提出40多项;保险业去年以来修订出台规章和规范性文件60多项。

七是回归本源服务实体。为实体经济服务是金融的天职，也是防范金融风险的根本举措。金融系统坚持以服务供给侧结构性改革为主线，全国成立1.68万个债权人委员会，积极推动企业的财务重组和破产重整。在着力破除无效供给的同时，支持培育新动能，降低实体经济融资成本。2017年银行业新增减费让利440亿元，今年一系列新的降成本措施正在陆续出台。信贷增速继续明显超过货币供应量和国内生产总值增速，小微企业贷款持续实现“三个不低于”目标。目前，小微企业贷款覆盖率17.3%，申贷获得率95.1%，但是解决小微企业融资难、融资贵还需做出新的努力。

八是深化改革扩大开放。总书记指出，回顾改革开放以来我国金融业发展历程，解决影响和制约金融业发展的难题必须深化改革。在利率、汇率市场化不断深入的条件下，我们积极推动完善公司治理结构，强化股权管理，优化机构布局，健全市场体系，持续提升我国金融机构的核心竞争力。有的同志对金融业对外开放心存顾虑，认为开放金融服务业可能冲击中国的金融市场，引进外资股东可能威胁国家金融安全，这种担忧是多余的。到目前为止，外资银行在我国的市场份额只有1.3%，外资保险公司也不过6%左右。事实上，没有改革开放就没有中国的商业银行、证券公司、保险公司等金融机构，更无法想象有许多中国金融企业进入全球银行业和保险业的前列。金融业扩大开放是增强我国服务业竞争力、提升全要素生产率的迫切需要。按照总书记提出的“宜早不宜迟，宜快不宜慢”的要求，我们正在加快落实金融业对外开放举措。

九是党的领导和群众路线。防范化解金融风险必须坚持党中央的集中统一领导，确保金融改革发展正确方向，并服从服务于人民群众的根本利益。总书记强调，要把党的群众路线贯彻到治国理政全部活动之中。人民群众既是金融监管保护的对象，更是防范化解金融风险活动的重要参与者和依靠力量。在实际工作中，我们注重发动群众，让群众在防范化解金融风险的过程中实现自我教育，提升自身免疫力，同时成长为治乱象的生力军。在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。一旦发现承诺高回报的理财产品和投资公司，就要相互提醒、积极举报，让各种金融诈骗和不断变异的庞氏骗局无所遁形。

在充分看到成绩、树立必胜信心的同时，我们也清醒认识到还面临一些突出问题。一是自我革命本身意味着许多特有的困难。刮骨疗伤，壮士断腕，知易行难。既有传统观念的束缚，也有利益固化的藩篱，大多涉及体制机制调整，需要更大的决心和勇气。二是道德风险根深蒂固。相当多的金融机构仍然存在“垒大户”情结，不少企业高度依赖债务投入，各类隐性担保和“刚性兑付”没有真正打破，“预算软约束”“投资饥渴症”问题仍然比较突出，市场化法治化破产机制远未形成。三是一些地方、部门、银行和企业缺乏应有的紧迫感和危机意识，对去产能、去杠杆心存侥幸，对不良资产处置和“僵尸企业”出清等待观望、犹豫不决，总希望国家出台政策给予救助。四是平衡各方利益面临很多制约。随着改革不断向纵深推进，兼顾多重利益的难度越来越大，调整越来越困难，有待于各个方面付出更大的努力。

在防范化解金融风险的征程上，需要着力解决一些领域滞后的问题，加强薄弱环节。当前需要优先考虑的有以下几个方面：一是加快企业结构调整。供给侧结构性改革正处于胶着状态，必须求同存异，寻找最大公约数，建立健全企业、银行、政府各方责任共当和损失分担机制，加快“僵尸企业”退出，加快困难企业重组，加快市场化法治化债转股。同时，要注意防止生产过剩，形成新的库存。二是妥善处理企业债务违约问题。市场经济下出现债务违约十分正常，相比国外，我国企业债务违约率总体仍然较低。到2018年5月末，企业债券违约后未兑付金额，只占存量信用债总金额的0.43%。要遵循市场规律，实行差异化金融政策，对于长期亏损、失去清偿能力的企业要坚决退出，对于出现暂时经营困难的企业，相关各方要加强沟通协商，采取积极措施共同努力，帮助其渡过难关。三是大力推进信用建设。金融机构作为信用中介，要带头讲诚信，真实反映资产情况，真实披露相关信息。企业要依法披露自身信息，特别是对债权人更要及时、全面、准确地通报经营状况。去年以来发生债务危机企业提供的教训是，必须防止四处借贷、盲目扩张。一旦出现偿债困难，应主动作为，及时调整经营结构，收缩产业链条，提高偿债能力。各地区各部门都要加强信用体系建设，依法依规增进信用信息共享。四是努力解决违法成本过低问题。无论是金融企业还是非金融企业，都要认识到，做假账就是违法犯罪。所有投融资活动都要在阳光下进行。然而，令人遗憾的是，仍然存在着大量的媒体网络虚假广告，误导性宣传，欺骗性投资咨询和理财顾问，已经成为影响社会稳定和谐的公害。究其原因，说到底还是处罚太轻，不足以形成震慑，这种局面必须改变。要加大惩戒力度，对违法违规者必须严惩，必须让他们付出沉重代价。五是合理把握金融创新与风险防范的平衡。金融创新有利于满足金融消费者多层次、个性化需求，有利于支持实体经济发展，也要有利于金融风险防范。对于不当创新、过度创新等行为，监管部门要加强监督检查，及时发现制止。对于假创新、伪创新现象更要及早揭露，及时处罚。六是加强机构投资者队伍建设。持续培育价值投资、长期投资理念，强化金融机构的专业化分析研究能力，努力促进一流水平投资银行的形成。资管新规和即将发布的理财业务监管办法，有利于机构投资者队伍的壮大，有利于投资资金的优化配置，有利于解决直接融资比重过低问题，有利于整个金融体系“开正门、堵旁门”，加速走向规范化、透明化和法治化。中国多层次资本市场一定具有广阔的发展前景。

法制建立化解金融风险论文范文第2篇

（广西财经学院，广西 南宁 530001）

【摘 要】文章以互联网金融为背景，以小微企业作为研究载体，对小微企业如何充分利用互联网金融平台化解融资困境进行了探討，进而保障小微企业健康发展。文章剖析了小微企业的融资现状和融资难的主要原因，阐述了互联网金融业态和特点，对利用互联网金融化解小微企业融资难的困境进行了有针对性的研究，并提出完善我国互联网小微企业融资的对策建议。

【关键词】互联网金融；小微企业；融资

随着我国经济的不断发展，我国市场经济中形成了以国有经济为主体，多种经济成分并存的格局。改革开放30多年来，小微企业在国家经济发展过程中发挥了重要的作用。2014年，小微企业所创造的最终产品和服务占我国GDP的34.5%，小微企业对GDP的贡献占1/3之多。小微企业覆盖广，带动就业能力强，消费促进能力强，是大型国有和民营企业的原材料、成品、半成品和零部件的重要供应商。小微企业逐渐成为我国经济持续健康增长的重要的力量。但小微企业在发展的过程中面临着诸多困难，资金缺乏、融资困难严重制约了小微企业的发展。

1 小微企业融资难的问题长期存在的原因分析

1.1 小微企业自身的原因

由于我国小微企业大多数为家族企业，管理水平低；缺乏健全的财务管理体系，财务状况不透明，信用度较低；经济规模小，盈利少且不稳定；固定资产拥有量较少等原因，金融机构对小微企业的投资和贷款都非常谨慎，即使通过担保公司担保也很难满足本身的融资需求。

1.2 金融机构原因

首先，由于小微企业经营规模小，经营过程中风险较大，而且盈利能力相对大中型企业而言不强，因此银行更愿意贷款给大中型企业，即使各大金融机构也有一些针对小微企业的金融业务，但业务品种单一，而且为小微企业提供的融资额度不高，无法解决小微企业的融资困境。其次，目前大多数金融机构的风险评估体系都基于大中型企业而设定，金融市场针对小微企业的风险评估体系尚待完善，但由于小微企业的数量巨大且管理财务等信息透明度低，固定资产少，银行对小微企业的信用很难进行评估并建立信用档案。同时，金融担保体系不健全、不完善，担保机构总体数量不多。目前，市面上针对小微企业的担保机构很少，而且担保门槛较高，担保贷款额度少。即使能够通过金融机构贷款，金融机构的审批时间长，手续比较繁杂，而小微企业在实际经营过程中资金少，资金使用率高，资金使用时效强，经常会出现资金短缺的问题，因此依靠传统金融机构很难从根本上解决小微企业的融资困境。

1.3 法律政策环境原因

尽管国家反复通过各种会议和文件要求金融机构完善针对小微企业的金融服务体系，开发适用于小微企业的金融产品和业务，但目前各大金融机构能够提供的金融产品和服务不多，很多国务院的会议和文件精神在实际操作过程中由于各种原因未能很好地落实，其主要原因还是缺乏相应的法律法规来保障各项措施的切实落实。此外，对于新兴的互联网金融行业，缺乏相应的体制机制鼓励其发展和壮大，而且没有做好行业的监管监控。

2 我国互联网金融融资发展现状

小微企业是我国经济的重要组成部分，但资金短缺、融资困难一直是困扰小微企业持续健康发展的一个重要问题。互联网金融的迅速发展为小微企业带来了一些转机。随着互联网信息技术的发展，传统的金融业态被打破，传统商业银行创新融资服务金融产品通过与各类互联网金融平台的有机结合，方便快速地与小微企业的融资需求进行对接，表现出融资速度快、融资方式多样化、审核流程方便等显著特点。

我国互联网金融出现的时间较晚，但发展非常迅速，据不完全统计，目前我国较大规模的互联网金融企业已经突破300多家，很多资金雄厚的互联网电子商务企业都涉足发展其旗下的互联网金融企业。其中，“网盛生意宝”“敦煌网”“阿里巴巴”“易宅购”“一达通”“E速贷”“宜信网”“安心贷”“人人贷”等都是具有代表性的互联网金融企业。相对于传统金融机构，互联网金融具有以下特点。

（1）互联网金融融资速度快，融资成本低，模式灵活高效。小微企业具有资金短缺，使用频率高，时效性要求高等特点。以“阿里巴巴”淘宝订单贷款申请为例，企业可以以订单为抵押，申请贷款，只要符合相关的申请要求即可当天申请成功，资金到账。互联网金融融资模式中的P2P网络借贷平台是民间借贷的一种升级模式。由于其灵活的业务模式受到大量投资者、融资者、创业者的欢迎，所以是互联网金融行业发展最快、最受关注的融资模式。P2P网络借贷平台实现了资金供需双方直接交易，是非常适合小微企业的融资成本低、效率高的模式。

（2）互联网金融信息技术发达较好地解决金融机构与小微企业信息不堆成的问题。互联网金融机构所具备的大数据优势、云计算和云存储信息技术很好地解决了传统金融机构在针对小微企业提供融资服务过程中管理财务等信息不透明、不对称等问题。通过金融大数据获取建立一套适应互联网金融的科学的信用评价体系。而互联网金融机构信息技术和分析能力也使得企业不断重视信用，规范日常生产经营行为。

3 当前我国小微企业互联网融资存在的问题

3.1 总体规模不大

目前，我国互联网金融企业总体规模不大，采用的融资模式主要是基于第三方融资中介平台，由第三方完成资金和需求的对接，融资渠道相对较窄，而小微企业数量繁多，融资需求量非常大，目前的互联网金融的融资途径仍无法满足众多的小微企业的融资需求。

3.2 互联网金融监管不严

目前，互联网金融处于快速发展阶段，各种类型的互联网金融机构和企业林立，但由于监管不到位和新兴行业自身自律性不强而出现了一些乱象。国家和地方都制定了一些针对互联网金融的监管体制和机制，但互联网金融的发展非常迅速，而且金融服务产品不断更新形式，相应的监管政策迟迟未见出台，监管不到位现象层出不穷，对互联网金融行业的健康发展都产生了影响，也影响了小微企业通过互联网金融融资。

4 完善我国互联网小微企业融资的对策建议

互联网金融业是一个发展趋势，但我国的互联网金融行业起步比较晚，存在着体系不健全、总体规模不大、融资渠道较窄等问题。要解决目前存在的问题，切实促进互联网金融解决小微企业融资难的问题，国家、地方政府、金融监管部门和企业本身都应该要努力。

4.1 国家和地方政府方面

（1）完善与互联网融资相关的法律体系。互联网金融融资业务目前缺乏相对应的法律法规，互联网金融企业在运行过程中仍处于相对无法可依的状态，容易滋生金融犯罪等问题，进而影响互联网金融行业的健康发展。

（2）健全和完善相关监管体系。为避免出现网络融资活动缺乏监管的现象，要健全和完善网络监管体系，明确监管主体和监管责任。2015年7月，中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融的监管政策尘埃落定，但要随着互联网金融不断发展而相应完善和出台相对应的法律法规。

4.2 金融机构方面

（1）引导各类金融机构发展互联网金融。各类金融机构发展互联网金融业务可以扩大贷款规模，简化贷款手续、降低贷款风险和成本，对传统信贷业务相互渗透和补充，创新信用评估体系，更好地为广大小微企业服务。

（2）重视互联网金融人才的引进和培养。互联网融资给金融机构带来了诸多好处，但由于互联网金融业务是互联网信息技术和金融业务的深度融合，因此如果缺乏相关的互联网金融技术人才，也可能会给金融机构带来信息技术风险等问题。因此，金融机构要不断加强对互联网金融人才的引进、培养和储备。加大对互联网网络信息安全技术的研究投入，完善金融风险、网络信息技術风险等管控机制。

（3）充分利用互联网金融融资优势拓展融资渠道。金融机构要根据互联网融资业务的运行特点，不断开发和创新相关的金融产品、业务和服务，为小微企业提供强有力的融资服务。

4.3 企业方面

（1）提升企业实力。企业要不断提高自身的现代化管理水平，完善治理结构，不断提高生产经营规模和盈利水平，建立规范的内部会计管理制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。要建立科学的财务管理制度，增加企业有限的资金的使用效率。要开源节流，避免资金的浪费；提升库存管理能力，减少库存积压，通过科学管理和有效营销策划，降低因库存积压造成资金占用；加强应收账款的管理，保证企业拥有足够的流动资金；提高信息公开透明度，强化信用建设；提高产品质量，提高社会责任感，树立诚实守信的良好企业形象。争当小微企业中的“战斗机”。只有这样，才能更好地争取融资服务，助力自身发展。

（2）注重企业信用，加强与互联网金融企业的合作。小微企业要不断提高信用度，规范企业经营行为，遵守与互联网企业之间的还款约定，遇到问题要及时主动联系磋商，为企业本身更好地赢得互联网金融企业的支持创造条件。

参 考 文 献

[1]王天捷，张贻珵.基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究[J].中国市场，2013（45）：134-136.

[2]杨凯生.互联网金融不能“野蛮生长”[J].中国企业家，2013（21）：46-48.

[3]刘明彦.互联网金融，传统银行的掘墓者——从P2P说起[J].银行家，2014（1）：107-109.

[4]易欢欢.互联网金融发展与IT技术支撑[J].银行家，2014（1）：110-111.

[5]杨士斌.互联网金融时代中小微企业融资问题的研究[J].时代金融，2013（35）：216.

[6]胡吉祥，吴颖萌.众筹融资的发展及监管[J].证券市场导报，2013（12）：60-65.

[7]和毅.互联网金融模式下的供应链融资发展思考[J].金融理论与实践，2013（12）：75-77.

[8]翁旻.论英国互联网金融对我国小微企业融资的影响[J].东方企业文化，2013（10）：219-220.

[责任编辑：邓进利]

【基金项目】广西财经学院2014年度校级课题立项项目，项目编号：2014C086。

【作者简介】朱亮，男，广西南宁人，研究生，广西财经学院讲师，从事企业战略研究工作。