法律服务银行风险论文范文

法律服务银行风险论文范文第1篇

1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。由于网上银行具有更为快捷，便利、低成本、高效益等优势，网络银行可以充分发挥信息网络带来的便利，减少固定网点数量，降低经营成本，而用户却可以不受空间和时间的限制，只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。至2002年底，我国国有银行和股份制银行已全部开办了网上银行业务。经过十多年的发展，现在，网上银行的优势得到发挥，网上购物，预定电子机票，考试报名缴费都需要网上支付作为付款方式。但是，目前我国网上银行业务发展还面临以下七个问题：

1、社会信用环境

本来网上银行发展很大部分是要建立在完善的社会信用体系上的虚拟经济的发展，对于企业由于中国的信用体系程度低，许多不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。对于个人也是如此，可能以前对于个人信用的依赖不是那么明显，但随着网上银行业务的普及，在我国更多的普通人使用上了网上银行，那时信用无疑成为业务开展能否成功的关键因素，所以我国还没有建立起完善的社会信用体系必将限制网上银行的发展。

2、安全上存在问题

由于网上银行使传统的银行业经营模式发生变化，经营管理的稳定性降低，系统风险提高。

我国银行电子化网络大多分为同城网和全国网两个部分，在网上运行的只是基本业务系统，其他诸如分析、管理等决策支持系统均不在网上，还有一些独立的系统仍游离在网络之外，没有对网络资源进行充分的利用。

在安全问题上，关键因素除了技术问题外，还包括缺少与之相配套的完善的法律法规来确保交易安全。

3、业务品种同质化严重，可替代性强

相比外资网上银行，国内网络银行起步较晚，发展的环境不是很理想，受到很多因素的影响，如分业经营、个人和企业信用体系不完善等，导致了业务品种比较单一，经营范围狭窄，目前主要还是集中在传统业务的网络化实现上；在网络创新业务和高科技产品发展上如理财业务、信息服务等业务创新能力不足。

我国网络银行的业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。不管是工商银行、建设银行等都缺少自己网上银行的品牌业务，面对国内巨大的客户群，本因‘以客户为导向’的各商业银行，但由于各种原因以‘产品为导向’的痕迹依然明显。国内网上银行业务的高速发展，并不能掩盖存在核心问题——技术与服务同质化，尽管各家商业银行都奉行’以客户为中心’的经营策略，但网上银行发展过程中此外，互动性不足导致客户的细分需求无法满足，未能与银行其他渠道进行有效融合。

相对而言，目前外资银行的网上银行普遍已提供了‘在线银行’服务，重点为客户提供支付帐单、业务申请和财富管理服务，其主要功能有风险分析、资产净值计算、现金流管理、投资组合与回报测算等并提供各种财务规划工具。这些正是国内的商业银行需要学习借鉴的。

其次。近年来外资银行开始进入网上银行领域，包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。进入中国市场后，充分利用自己先进的网络技术和专业技能。并通过价格手段等措施，设计出一系列适合中国国情以及市场要求的网上银行服务产品，这无疑使国内的网上银行业务竞争更加激烈。

4、市场主体发展不健全

目前国有银行由于其众多的经营网点，占有市场80％左右的市场金额，对传统经营依赖很强，长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流，所以目前我国的网上银行其实是在现有传统银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务。从另一方面讲，国有商业银行目前面临的问题较多，如股份制改造、减员增效不良资产过高等，所以当务之急是在近几年内先解决制度弊端，然后解决技术问题，再寻求更好的发展。所以目前市场主体的不健全也会限制网上银行的发展。

5、网上银行业务地域间发展的不平衡

表现最为明显的是农村和城市之间的网上银行的使用率，由于各种因素的制约，农村远远落后于城市。在现在在中国一些农村，很多人还不知道网上银行是什么，更不要说其的使用和给人们提供的使用上便利。

其次，根据中国农业银行2007年调查，长三角地区(江苏、浙江、上海、宁波)注册客户在全行占比达29.28％，其次为华东(山东、青岛、安徽、福建、厦门、江西)和华南(广东、广西、深圳、海南)地区，占比分别为16.26％和16.29％，西北(宁夏、新疆、兵团、青海、陕西、甘肃)、东北(黑、吉、辽、大连、内蒙)地区发展相对滞后。这表明网上银行业务地域间的发展由于各地的经济发展状况的差异而出现了明显的不平衡。同时，这也是区域经济发展不平衡，城乡经济发展和东西部经济发展不平衡的体现。

6　法律法规的滞后和不完善

2001年6月我国颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，对网上银行的市场准入、风险防范、法律责任作出了原则的规范，

2005年4月1日《电子签名法》的正式生效，征信制度的试行，以及2005年5月推出的《电子银行业务管理办法征求意见稿》和《电子银行安全评估指引征求意见稿》等，都进一步加大了规范力度，有利于网上银行的健康发展。但其他方面的配套法规还远远不够，面对网上银行的快速发展仍显滞后。现有的法律对网上银行业务涉及各方关系人的权、责、利未有明确、清晰的法律界定，缺少对个人失信行为的有效惩罚机制，这也使网上银行业务的参各方都存在—定的法律风险。

7　银行监管上存在问题

网上银行监管有别于传统的银行监管。由于网上银行是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的各个环节，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，无论是网络本身的差错还是人为因素都可能引发争执甚至法律诉讼，这些都需要相关法律的出台和提供相应法律保证。

随着网上银行业务的发展，必然会涉及金融业务的创新，并且由于本身市场的缺陷如信息不对称，以及由此引发的道德风险和逆向选择，这些都需要政府进行干预和银行自身加强监管力度从而提高消费者对网上银行以及对银行体系的信心。

法律服务银行风险论文范文第2篇

课程背景：

恩格斯曾经说过，在社会发展某个很早的阶段，产生了这样的一种需求：把每天重复的生产、分配和交换产品的行为用一个共同的规则概括起来，设法使个人服从生产和交换的一般条件。这个规则首先表示为习惯，后来变成了法律。依法治国是社会发展必然的规律和要求。金融是跨时代的交易，既虚拟经济。虚拟经济的基础和前提是权力的界定，而清晰的产权界定需要依赖法律，由法律来界定的产权和一系列相关的行为。金融离不开法律，金融业的法律工作是全面推进依法治国的重要组成部分。到20世纪90年代，随着英国巴林银行倒闭、亚洲金融经济危机以及大量的银行业案件的不断发生，越来越多的银行和监管机构开始对操作风险和给予了高度的关注。1998年9月，巴塞尔银行监管委员会强调了控制银行风险的重要性。2003年，新巴塞尔协议，进一步强调了银行操作风险资本计量与监管体系要求。近年来，我国银行以实现巴塞尔协定新资本协议为契机，操作风险监管和管理工作都成了银行合规的重要范畴。操作风险作为与信用风险和市场风险并行的三大风险，广泛的应用于商业银行的实践活动中。本课程从微观及实务和案例相结合的角度来，来结合业务操作流程的风险、运营特征进行分析和讲解。

课程收益：

1.全面掌握合法合规的最新解析。

2.全面树立员工的风险防控意识，有效防范操作风险与信用风险和法律风险带来的合规风险。

3.通过大量的案例累分析法律层面上的合规和常规业务处理的认识。 4.增强员工法律意识和风险防范的措施及面对客户我们应该采取什么样的手段处理和解决问题。

授课对象：银行管理者及金融从业者全体人员 授课时间：一天、6小时 授课特点：

1.教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。

2.以互动教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。 3.课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。 课程大纲：

第一主题：

商业银行法律合规-传统业务经典案例分享

一、个人储蓄业务

 案例一：无卡无折情况下，继承人如何查询和继承银行存款?  案例二：继承公证数额不符，银行能否支取?  案例三：储户成为植物人后，其存款如何才能支取?  案例四：网点出具当日的余额资金证明应当注意什么?

 案例五：银行将多付给客户银行卡的款项直接予以扣回，是否有法律责任?  案例六：继承人能否持财产继承遗嘱书和村镇法律服务所的见证书(客户死亡证明书)要求取款?

二、信用卡业务

 案例一：信用卡营销时候，银行应该履行哪些告知义务?

 案例二：团体办卡时，团体客户办卡清单可以用单位部门章代替单位公章吗?

 案例三：能否为未成年的客户办理信用卡?

三、个人理财业务

 案例一：代销基金不成功，银行是否担责任?

 案例二：银行在订立理财产品的时候要履行哪些告知义务?  案例三：违规代客户买卖有什么风险?

四、司法协助

 案例一：银行能否协助尚未代发的工资?  案例二：法院能否划扣地方财政性资金?

 案例三：银行是否有义务为收到的邮寄文书提供协助?

 案例四：法院查询、冻结、扣划银行存款的法定手续及注意事项?

五、反洗钱业务

 案例一：如何识别和更好的地防范可以用户?

案例二：出借身份证存在什么风险?

 案例三：网点没有履行发洗钱业务的风险有多大?

综合案例：  银行在ATM案例上提起的刑事附带民事诉讼应注意哪些问题?

第二课题

一、银行信贷业务中物权法法律制度  了解物权法的主要线条

二、银行信贷业务中担保法的法律制度  了解担保法的主要线条

第三课题：

一、银行信贷业务中合同法的法律制度  了解合同法的主要线条 

二、贷款法律制度

 解析贷款法律制度的主要条线 

三、信贷业务的风险防控

一)剖析个人信贷业务的主要风险--信用风险

 个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人提供担保过程中的违约。

二)导致信用不完善因素的原因和对策

 银行内控制度欠缺或管理手段落后加大业务风险因数和对策。个人信贷业务的规章制度不完善、操作手段落后等因素也是制约个人信贷业务发展的主要原因之一。 三)如何在银行内部健全的法律法规制度

法律服务银行风险论文范文第3篇

( 一) 技术风险

当网上银行系统遭到非法入侵和攻击或者在客户或银行工作人员操作不当时, 系统内银行客户的相关信息就会泄露、账户资金也可能会被盗取, 这势必会严重影响银行系统的正常运行。此外, 网络技术提供商因技术瑕疵或更新维护不当还可能会导致系统无法继续提供服务。这些问题都是影响银行正常运行的技术性风险。

( 二) 法律风险

网上银行的法律风险是指在没有法律明确规定时, 就网上银行运行中产生的问题无法明确当事人的责任从而引发的风险。例如, 在客户或银行工作人员操作不当以及银行内部人员故意或过失导致客户资金丢失、信息泄露的情形时, 如何确定银行及客户的责任; 犯罪分子利用网上银行进行犯罪 ( 洗钱、伪造安全认证证书) 如何处罚。

( 三) 信誉风险

对于银行而言, 信誉无疑是银行生存发展的关键因素。客户信息的泄露, 资金的意外丢失以及网上银行系统的不稳定运行等问题势必会给客户留下负面印象从而导致银行的信誉风险, 给银行带来不可挽回的损失。在自己合法权益得不到有效保障时, 人们大多会选择避开网上银行的业务操作, 寻求更为安全的方式, 这毫无疑问会阻碍网上银行的发展。

二、我国网上银行监管法律制度存在的问题

( 一) 客户权益保护制度缺失

现阶段, 缺少对网上银行客户权益保障的法律制度, 这让客户在遭受损失时无法维护自己的根本利益。在银行工作人员操作不当或因银行工作人员的违法行为 ( 故意泄露客户信息、窃取客户资金) 给客户造成损失时, 银行是否承担责任, 承担什么样责任, 如何承担责任, 法律对此并没有明确的规定, 这就造成了客户的损失无法得到弥补的困局。此外, 对于黑客攻击、网上银行技术故障导致的客户利益损失, 现有法律要求客户举证, 这对于客户而言难度很大。维权变得困难重重, 很多客户因此放弃求偿。

( 二) 监管模式较为落后

目前对于网上银行的法律监管仍停留在对传统银行的监管模式水平上。如今的网上银行业务已经不仅仅局限于银行服务, 还包括很多证券、保险等非银行金融服务。对于银行服务和非银行金融服务相融合的网上银行业务而言, 用传统的法律监管模式显然满足不了现实需要, 在多领域交叉时也会不可避免的出现法律重合和法律真空。这对于网上银行的运行无疑是十分不利的。

( 三) 网上银行业务外包监管法律不完善

网上银行运营系统的正常运转和维护需要具有一定水平的技术支持, 这对于银行而言确实有很大难度, 因此银行大多把此类技术性业务通过服务外包的形式交给其他技术性企业。对于提供技术支持的企业选择标准以及相关的监管制度到目前为止并没有很明确的规定。这往往会导致因第三方提供技术支持的企业不达标、企业行为违法而给银行和客户造成损失。对于此类损失应如何确定责任以及如何保障受害人的利益, 尚无专门的法律规定。

三、完善网上银行监管法律的建议

( 一) 加强对客户权益的保障

在法律上, 通过专门的立法明确客户和银行的风险负担以及双方的权利义务, 保障客户的利益。要让客户和银行保持平等的地位, 限制银行过多的格式条款。要树立通过监管以达到保护客户权益的宗旨和原则, 通过法律途径解决客户因使用网上银行业务而产生的各种问题和纠纷, 充分保障网上银行客户通过法律维护自己利益的权利。此外, 通过相关立法还可以达到有效约束银行工作人员的不当操作行为, 以此减少因不当操作而给客户带来的损失。

( 二) 建立新型监管模式

通过建立新型的监管模式, 完善相关联的法律法规以此适应网上银行快速发展的需要。在网上银行业务涵盖多领域的背景下, 构建全新的监管法律体系尤为重要。可以考虑出台专门针对网上银行监管的法律, 把监管、调整的范围扩大到传统银行业务和非银行金融业务 ( 保险、证券、福利彩票等) 领域。避免因法律盲区而导致现实中的问题因缺少法律依据而得不到有效解决, 同时也避免因不同领域的法律出现重合和冲突导致处理现实纠纷而出现混乱的困局。

( 三) 完善网上银行外包业务监管法律

对于网上银行的外包业务, 应考虑出台专门的法律制度, 对第三方提供技术等支持的企业设立一定标准来提高选择服务外包企业的门槛。将不达标准和缺少职业道德和诚信原则的企业拒之门外, 避免第三方的服务外包企业的不当行为给银行和客户造成不必要的损失。此外, 还应通过法律明确银行和第三方企业的权利和义务从而约束第三方企业的行为, 保障客户的信息、财产不受到侵害。

摘要：随着信息时代的到来, 传统金融服务与互联网信息产业相融合逐渐成为一种趋势, 网上银行应运而生。近年来, 网上银行取得了快速的发展, 越来越为人们所接受。但与此相关的法律法规的制定相对而言较为滞后, 这种不平衡导致网上银行在实际应用中问题频发却又得不到有效监管和解决, 进而引发很多风险。本文从网上银行存在的风险入手, 分析网上银行监管法律存在的问题并提出相关建议以此保障网上银行安全、有序的运行。

关键词：网上银行,风险,法律监管

参考文献

[1] 张峰学.我国网上银行监管模式的法律分析[J].法学, 2012.

[2] 阮修春.浅析网络银行的风险与法律对策[J].银行分析, 2008.

法律服务银行风险论文范文第4篇

〔摘 要〕新时期，我国商业银行风险管理方法正面临新的要求：一方面，国际环境的改变对各国商业银行风险管理方法的要求越来越高；另一方面，我国商业银行自身改革和发展过程中对风险管理方法内生要求也越来越强。为此，本论文对现代商业银行风险管理方法进行了较全面的分析和比较，并对我国商业银行风险管理问题进行了讨论，提出了相应的对策。

〔关键词〕风险管理;在险价值;内部控制制度

一、现有商业银行风险管理方法研究比较

1.古典分析法

该方法是商业银行早期使用的主要方法之一，至今仍然起着重要的作用。它是以设计一定的财务比率或环境比率指标作为风险控制的标的，通过单比率和多比率的组合应用来对商业银行风险识别阶段进行一定的量化管理。常常主要依靠专家等主观评判的方法，诸如5C、LPP、SWOT、CAMEL等方法的应用是其主要典型。

该方法的产生和发展有其自身的理论和实践优势：首先，该方法较为简洁和直观，这对早期的风险管理起到了至关重要的作用，即使在当前流行的一些复杂的计量方法算法中，古典分析法的计算思路仍然有效。其次，该方法具有统一性和可比性，由于金融行业所涉及的客户具有行业种类复杂、企业性质复杂和发展周期复杂等特点，因此在商业银行自身风险头寸管理过程中需要有统一的指标来筛选和管理，诸如CAMEL模型等计算结果正好满足了该项要求。第三，该类方法由于计算过程灵活而使其计算结果更具操作性。该方法也还存在一定的不足：首先，其主观性太强，主要依靠专家的主观评判。其次，在执行过程中，由于该方法不能简单地完全利用电子技术处理，加大了业务管理成本，其科学性也很容易由于执行过程中的偏差而遭到质疑。

2.信用评分法

该方法是在古典分析法的基础上，以借款人特征指标为解释变量，进一步根据历史累计样本建立数学模型，并对新样本发生某种事件的可能性进行预测的计量经济模型，具体可以包括多元线性概率模型、Logit模型、Probit模型和线性区别分析模型。

该类模型的优势主要体现在能够更明确地反映商业银行客户的信用状况。与古典分析法不同，该分析方法的要素与权重是经过严格的统计检验和数理证明而得出的结果，因此对借款人基本风险情况的考虑更具操作性和适应性。但该类模型也存在一定的改进空间：首先，存在与实践结果不完全一致的可能，比如模型假设变量是线性关系而实际的结果往往是非线性的等。其次，该类方法在各权重分析上难以进行完美的经济解释。第三，部分指标仍然需要专家主观推断，因此也造成一定的不稳定可能。

3.资产负债比率的缺口分析法

该方法产生于20世纪70年代中期，是根据对资产价格波动趋势的预测，调整价格敏感的资产负债配置结构。根据具体缺口计算方式的不同，可分为当前收益法、市场价值法、敏感性分析法和巴塞尔委员会推行的利率风险计量法等。

其优势表现在：首先，该类方法对商业银行的风险管理是基于其自身开展的，主要针对的是商业银行自身的资产负债，因此更具有主动性和直接性。其次，该类方法在计算和监控存款与非存款负债的成本结构方面更具准确性和灵活性，体现在操作领域的微调能力更强。第三，该方法将商业银行经营管理过程中的利率风险、汇率风险等区分开，从而在风险的成因分析和方案解决上大大减少成本。该方法的不足体现在：首先，商业银行可以通过缺口衡量利率风险等，但前提是各风险资产负债单独分析，某一类资产负债适用的缺口不能应用于另一类资产，因此在风险的全面衡量方面存在缺陷。其次，对资产负债缺口的精确分析方面还存在一定的技术难度。第三，在商业银行的表外业务，特别是价格成因复杂的衍生工具的风险管理方面还需进一步提高方法的操作性和准确性。

4.以VaR方法思路为代表的现代风险量化度量法

世界各国商业银行风险管理方法不断出现了创新的趋势，主要的发展方向包括以KMV模型为主的期权贷款管理模型、以Credit Metrics模型为主的现代信用度量术、以麦肯锡模型为主的宏观模拟方法、以KPMG贷款分析系统模型为主的风险中性估值方法、以死亡率模型和CSFP信用风险附加模型为主的保险方法和根据上述模型结合的各类资产组合和衍生产品风险管理模型等。其中VaR是以信用度量术等许多风险量化度量模型的主要思路之一，KMV模型和Credit Metrics模型是目前国际上商业银行风险管理领域公认的两大主要工具之一。

其优势主要体现在：首先，现代模型克服了传统模型的不足，从创新角度来看有其重要意义。比如KMV模型对企业信用风险的衡量指标（EDF）主要是来自于对该企业股票市场价格变化的有关数据的分析，可以及时反映信用风险水平的变化。其次，现代模型拥有强有力的理论支持，比如KMV模型是一个基于现代公司理财和期权理论的“结构性模型”，其中股权被视为对于企业资产的一种看涨期权，因此其产生和发展也得到了理论界更多的关注。第三，现代模型的应用角度更为广泛，比如Credit Metrics模型数据库工作实质采用的是企业信用评级指标分析的方法，可以更好地与社会信用体系内其它经济主体实现数据共享。当然，该类方法也存在一定程度的技术缺陷：一方面，该类模型在理论上有改进空间，比如KMV模型在具体算法上还存在一定争议，如分析时假定公司债务结构是静态不变的、资产收益假设为正态分布的，同时期权定价法虽然可以求解公司资产价值及其波动率，但还缺乏有效的方法对它们的精确性进行检验。另一方面，该类模型在应用过程中也有改进空间，比如KMV模型主要适用的是承担信息披露义务的上市公司的信贷客户风险管理，对于银行业目前比重逐渐加大的非上市公司或其它中小公司的业务风险监督存在一定困难。

5.收益资本管理法

该方法与以上的现代风险量化度量法主要区别在于该方法是从商业银行自身的资本和收益的角度出发来研究风险管理问题，与前面的资产负债比率的缺口管理不同，该方法的主要立足点是从商业银行整体实力角度出发来研究的，目前该方法在国际上的主要模型为RAROC（Risk Adjusted Return on Capital）模型。

该模型的显著优势表现在：首先，该类模型在商业银行的经营管理过程中拥有极好的资源调度能力和协调能力，是各银行综合管理的主要方法之一。其次，该方法更符合风险管理本身理论的要求，即商业银行的风险管理在很大程度上不是被监控和管制的结果，而是利润水平逐步提高和稀释风险的过程。第三，该类模型在操作中更具有直接性和管理工作的客观性。该方法也具有一定的不足，其具体表现在：首先，该模型在计算过程中，容易产生歧视低收益的活动，从而不仅使各商业银行在一定程度上缺乏远期行为，也容易丧失培育良好项目的机会。其次，该模型的比较过程需要银行项目的内部收益率数据，而这在复杂的银行信贷活动中存在一定的技术比较难度。第三，该模型对商业银行各业务的计算是在独立的基础上进行的，忽略了各项活动之间的相关性。

6.BIS模型方法

该方法实际上也属于现代商业银行风险管理方法的一种，此处单独提出的重要原因在于该模型是针对于银行表外业务而提出来的模型方法，其基本思路与巴塞尔委员会的资本充足率计算思路也较为一致。由于当前国际上虽然对银行表外业务风险进行了相当程度的重视，但对于具体的一些银行衍生产品业务的要求却存在量化上的差异，因此BIS模型方法的提出也就显得比较重要。其突出特点是对各商业银行的表外业务风险进行了提示和统一管理，这尤其对发达国家的衍生业务较多的银行而言具有突出的需求内生性。而该模型由于是国际清算银行提出的方法，其适用广度仍需推广，同时该方法在对不同类型尤其是混合类型的金融衍生产品合约的资本要求计算方面还存在一定程度的理论上争议和应用难度。

二、我国商业银行风险管理方法现存的技术障碍

我国金融风险管理方法得到了很大的进展。目前量化管理的方法主要包括诸如5P、5W等信用评级方法、资产负债比例管理制度、贷款五级分类制度和个别银行组织的内部评级法推广工作等。我国商业银行风险管理方法并不完全具备，存在着许多技术障碍。

1.我国利率环境尚处在非市场化阶段

在进行现代商业银行风险管理时，为准确测算资金成本和研究弹性，利率作为货币商品的价格起到了重要的作用。比如：利率敏感性缺口管理过程中，只有利率市场化了，各种与此相关的敏感资产与负债的差额才显得更有价值，同时商业银行风险管理机构也才能在真正意义上具有预测和估计的理论基础；在BIS模型中的转换因子（conversion factor）中因为包括利率合约的相关要素，所以合理的利率水平也将直接决定潜在风险暴露数量的大小。

我国目前由于利率长期处于管制状态，这种利率非市场化的结果便是银行经营成本的扭曲，即利率风险，从而最终也影响到了我国商业银行的风险管理工作。

2.我国货币市场与资本市场分割严重

在商业银行风险管理过程中，一国货币与资本市场的联系情况对量化方法来说可以起到关键的作用。比如：BIS项目中本身就需要各种以有价证券为标志的衍生金融产品；KMV模型对一个公司的分析数据来源于其股票价格，也就是说，在该模型的计算过程中，货币市场上的商业银行对客户的鉴定很大程度源于该上市公司在资本市场上的表现；Credit Metrics模型中转移矩阵的数据是来自于诸如标准普尔公司、穆迪公司、KMV公司或其它公司的债券或贷款分析家所收集的公开交易债券（或贷款）的历史数据积累，这实际上也要通过资本市场完成。

但我国目前由于分业经营的金融体制，货币市场与资本市场分割情况较为严重，相对于货币市场，资本市场虽然发展情况较晚，但其速度却远远超出了货币市场，这种超国民经济发展的直接后果便是资产泡沫在我国一定程度上的存在，而我国许多上市公司的资本市场表现也根本不能作为货币市场融资的依据。

3.我国金融市场采集数据的基础不理想

在进行现代商业银行风险管理过程中，数据的充足性与否将直接决定各模型的作用效果，而从实证检验的统计意义来看，样本大小更成为决定模型结果的关键。国际研究领域对该问题有深刻的认识，目前的做法便是尽量扩大样本数据库来保证数据质量，如KMV公司在实际工作过程中，为了更快速地得到不同企业的EDF值，已经建立起来了大规模的世界范围内的企业数据库，尤其是不同行业EDF值的数据库是其模型可靠性的主要保障。

而目前我国商业银行风险管理工作中的数据基础却很不理想，根本无法达到各种成熟的量化方法的要求。首先，我国数据缺失情况较为严重。由于我国目前实行的是分业经营的金融体制，也尚未实现资本项目的可自由兑换，因此我国商业银行经营过程中外汇头寸和证券头寸很少或没有。其次，我国数据虚假情况也时有表现。第三，不同商业银行，尤其是国有商业银行与股份制商业银行之间的客户信用状况标准不同。

4.我国债券市场程度不发达

现代商业银行的风险管理工作由于所处环境的复杂性，不仅需要市场上存在一个能够真正反映资金价格水平的利率水平，同时还需要不同期限、不同结构的利率水平与贴现率水平，而实现这些指标成功提取的一个重要前提也在于我国需要有一个发达的债券市场，发达的债券市场不仅可以间接起到金融风险管理的作用，同时也是一些计量方法施行的必要条件，比如以VaR为基础的Credit Metrics模型中在计算转移矩阵时也需要一定规模并规范的债券市场来支持。

我国债券融资虽然已经有了21年的历史，但仍存在诸多问题。一方面，我国目前债券市场的发展整体仍然十分滞后；另一方面，我国债券市场还存在着严重的市场分割问题。

5.我国的金融衍生产品市场不发达

由于商业银行风险管理技术的发展，各种间接但更有说服力的管理技术逐步产生，这就需要我国金融衍生产品市场的大力发展。比如：BIS模型方法则主要是针对于银行表外业务而提出来的模型方法；在复杂的KMV模型和Creditmetric模型计算过程中，金融衍生产品市场同样起着重要的参考作用。

而我国金融体系由于发展时间较短，目前尚不存在真正意义上的金融衍生产品市场。具体表现主要在于目前我国银行资金缺乏安全有效的投资渠道和品种，因此，应创造条件推出利率类衍生产品等其它金融衍生产品，为商业银行风险管理工作带来重要的支持和理论铺垫。

三、夯实我国商业银行风险管理方法基础

我国当前的最佳策略是一方面继续使用目前的一些定性与定量相结合的方法，另一方面大力改善相应的软硬件条件，从而在未来一定时期内尽早实现商业银行管理方法与国际的接轨。

1.推进以利率市场化为主的金融制度改革

目前，我国在利率市场化改革的过程中还有一些障碍，包括利率管理体制较为单一、利率弹性较低、银行间同业拆借市场尚未形成真正意义上的市场基准利率、企业的利率弹性较低等。因此我们要从微观、中观和宏观各个方面深化改革，进一步调整利率结构，改革利率体系的传导机制，通过一系列措施保障利率市场化改革向纵深发展，在这个过程中还要密切关注我国商业银行逐步显现的利率风险问题。

2.完善我国商业银行客户信用的数据基础

健全和完善我国商业银行客户信用的数据基础是风险管理工作中的重中之重。一方面商业银行自身系统需要建立具备一定规模和效率要求的数据库基础，另一方面需要充分利用整个社会信用体系的发展来完善其基础工作。首先，加强商业银行自身的客户基础数据库建设和开发客户跟踪系统等，建立健全商业银行的信息披露制度。其次，参照国际标准建立各银行间的行为准则，包括“数据公布特殊标准”（SDDS）、“数据公布通用系统”（GDDS）等。第三，通过金融监管部门或行业自律机制加强银行间数据的共享工作。第四，继续推进我国人民银行的全国“银行信贷登记咨询系统”的建设工作。

3.建立和规范独立的信用风险评级体系

我国信用评级事业已经开始稳步推进，并在加强信用管理、防范金融风险、建立社会信用体系方面初显作用。我国应在此基础上进一步建立和规范独立的信用风险评级体系，即根据巴塞尔协议的要求，建立包括评级对象的确定、信用级别及评级符号、评级方法、评级考虑的因素、实际违约率和损失程度的统计分析、跟踪复评和对专业评级机构评级结果的利用等一系列信用风险量化度量模型基础。

4.从制度基础层面严格加强商业银行信贷工作效率

首先，加强我国贷款分类工作的管理力度，可以考虑在五级分类的基础上对贷款做进一步细分，明确贷款分类的权限问题，加强信息披露。其次，进一步健全我国商业银行整个风险管理工作的内部控制体系。当前需要做的工作主要包括建立董事会管理下的风险管理架构，建立严格的岗位责任制和风险授权制度，加强风险限额审批、贷后问责制和审贷分离等措施的制度效果和通过建立授信与转授信制度规范和全面控制分支机构的越权行为等。第三，强化信贷业务的内部稽核工作。具体工作可包括加强内部稽核工作的独立性，加强稽核工作的非现场稽核比重，加大对稽核监督的技术投入，设立科学的稽核监控指标体系，加大外部审计力度等。第四，逐步建立我国商业银行风险预警体系。

参考文献：

［1］ Carol Alexander.Risk Management and Analysis［M］.John Wiley &Sons Ltd ,1998.206-209.［2］ P.Jorion.Risk：Measuring the Risk in Value at Risk ［J］.Financial Analysts Journal，November，1999.

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［4］ （美）安东尼•桑德斯.信用风险度量［M］.北京：机械工业出版社.2001.234-238.

［5］ 方洪全，曾勇.银行信用风险评估方法实证研究及比较分析［J］.金融研究，2004，(1):62-69.

（责任编辑：杨 放）

法律服务银行风险论文范文第5篇

摘要：自2008年金融危机以来，影子银行风险成为各国金融监管部门重点防范的对象。近年来，我国影子银行发展较快，相关风险不断积聚，为保证金融市场平稳健康运行，有必要对我国影子银行风险进行全面深入的分析。由于影子银行具有抵押密集性特征，叠加全球金融周期对中国经济与金融必将形成强大压力，这将不可避免地对中国影子银行产生巨大冲击。基于此，本文首先介绍了影子银行的界定与分类，其次对中国影子银行发展现状进行梳理并分析其面对的风险与问题。最后，在全球金融周期背景下为防范化解我国影子银行的金融风险提出相关对策建议。

关键词：影子银行;风险防范;金融监管

一、影子银行的界定与分类

1.影子银行的界定

2007年在美联储年度会议上，保罗·麦考利首次提出“影子银行”这一概念，他指出影子银行可以用来形容与传统的、正规的、接受中央银行监管的商业银行相对应的金融机构，即非传统、非正规且游离在监管之外的金融机构。影子银行并没有具体的诞生时间，反而是存在于金融体系已久，只是其真正映入眼帘而引起探讨是在其金融危机之后的繁荣和扩张。影子银行可以从广义和狭义来分别界定，广义的影子银行涵盖范围较广，指的是除了传统银行等金融机构以外所有涉及到信用交换、融资筹资等业务的金融机构，包括证券公司、基金公司、保险公司等能够承担信用中介的媒介。而狭义的影子银行界定所涉及范围较小，针对那些可能会引起不可分散的系统性风险或借助监管漏洞和监管空白进行套利的非银行金融机构。

国际上，金融稳定委员会尝试对影子银行进行分类，研究发现从机构角度难以对影子银行进行划分，原因是不同类型的非银机构其在运营模式和风险暴露上大有不同，而同类型的金融机构面对不同金融业务也不尽相同，因此，金融稳定委员会最后从业务层面对金融体系中的影子银行进行划分，共分为五类。一是集合类投资工具主要容易受到金融机构挤兑风险影响;二是主要投向短期融资的小贷机构;三是从事证券融资交易业务;四是提供信贷借贷便利的机构与业务;五是提供资产证券化类业务的信用中介。

2.中国影子银行分类

中国影子银行可以根据不同角度进行分类，若按照国际金融稳定会从业务层面进行五类划分，可以发现这五项分类在我国影子银行中都有一定程度的体现和发展，具体如下。

第一类业务类集合投资工具，此类产品主要容易受到金融机构流动性不足时而产生的挤兑风险影响，常见的有固定收益类产品、货币型基金等。货币型基金是常见的收益稳定风险较小的基金投资工具，多为开放式基金，可以进行随时申购与赎回，常见的有余额宝等宝宝类产品。由于一些金融机构为了实现高收益，往往会对此类产品进行期限错配，并利用金融市场的高杠杆性进行运作管理，最后使其受市场变化影响较大，容易产生“挤兑风险”。

第二类是主要以发放短期贷款为主要业务的非银行金融机构，在我国常见的有小额贷款公司、消费贷款公司、融资租赁公司等，严格意义上讲，高利贷等黑市交易也是市场上常见但非法的短期融资机构。这类公司由于不能直接吸收存款只能依靠自身及其他同业融资，且其放贷利率较传统商业银行放贷利率高很多。

第三类是进行证券融资交易的影子银行。主要有债券正回购与逆回购等融资融券业务，基本运作原理是拥有证券而想要融入资金的一方以自身所持有的证券为抵押，在一定杠杆和约定借款率的条件下融入资金，同时出借资金的一方到期按约定收取本息，并将证券归还给对方。

第四类是能够利用自身优势，提供借贷便利的非銀机构，如我国的信用保险、金融担保公司等。这种影子银行主要为那些自身不能直接符合条件进入金融市场的借款人创造便利条件，即为其提供担保、发行防范信用风险的金融工具等助其入市，从而间接放大信用创造能力。

第五类是提供资产证券化类业务的信用中介。在我国有信贷资产、场外资产、企业资产证券化等。资产证券化的核心是以这些要进行打包整合的资产在未来时期能够持续、稳定收到的现金流为利息偿付的条件，并进行重新的结构化设计和信用等级调整，并以此为基础发行的ABS。

此外，根据2013年国务院发文对中国的影子银行也可以从所持有的牌照是否齐全来进行划分，分为三类：第一类影子银行是不持有金融牌照并且完全不受监管的第三方金融机构如民间借贷;第二类影子银行是不持有金融牌照但受一定程度监管的非银机构如小额贷款机构等;第三类影子银行是具有国家出具金融牌照，但有一些不受监管的业务，如理财业务、货币市场基金、资产证券化业务等。

二、中国影子银行发展现状

中国影子银行发展在2008年以前规模较小，各类金融机构主要以自身所经营业务来运作，而中国影子银行真正的发展则是在次贷危机以后。当全球经济不断复苏时，影子银行也在逐渐探索创新，开始了跨市场的多元化业务，并且每年增速达到20%以上。通过不到十年的发展，中国广义影子银行规模在2017年达到峰值100.4万，狭义影子银行规模达到峰值51.14万亿元。2017年是中国影子银行最繁荣、爆发式增长的一年，影子银行的发展在促进金融自由化、金融市场创新具有优势上，更多地是加剧了金融风险，加大了资产泡沫，使原本就不稳定的金融系统变得更加脆弱。

中国影子银行规模自2016年以来便发展的非常庞大，影子银行在利用监管漏洞和监管空白的有利条件下进行大肆扩张，由此加大了经济脱实向虚的情况，过度繁荣的虚拟经济和金融体系独有的高杠杆性，加剧了金融系统不稳定，影响金融资产质量，使经济资源无法得到有效配置。因此，在2017年中央经济会议中提出要整治金融市场乱象，弥补金融监管的空白与漏洞，着重处理没有金融牌照、不符合准入条件的非法金融机构和从事非法集资等业务的金融公司，统一规范金融市场准入准出条件，做到有法可依，补齐漏洞，实现监管全方位、多层面覆盖。

自2017年以来国家对影子银行进行管控，其发展态势得到有效遏制，2019年国家提出防范化解重大金融风险，守住不发生系统性金融风险的底线，又是进一步对影子银行的有效处置，在近几年的治理中，影子银行规模较以前不断缩减，且经营管理模式变得更加合规，由此面临的系统性风险也逐渐减弱，增强了金融系统的稳定性，同时也为国家宏观经济调控创造了有利条件，有助于实现国家制定的经济目标。此外。根据2020年中国人民银行公布的金融机构人民币信贷收支表1可以发现，在各项贷款构成中，非银行业金融机构贷款存在但规模较小，说明影子银行的贷款规模相较前几年有所缩减，中国金融市场中依然以传统的商业银行为信贷提供的金融机构。

三、中国影子的风险与问题分析

影子银行的存在本身就是风险，由于影子银行是属于脱离传统以商业银行为主导的金融媒介，其设计的结构化产品和交易的跨市场性都会给其自身、金融市场甚至整个金融系统带来很大的风险。具体而言，首先，影子银行所设计的产品多数具有高杠杆性，资产结构复杂，与基础资产挂钩产品较少且多为场外交易的金融衍生工具，由此加大了金融虚拟经济的资产泡沫，存在极大的风险隐患。其次，国家对于影子银行的监管存在漏洞与空白，没有具体针对影子银行的法律监管条文，监管机构对一些交叉业务存在责任不明确现象导致对其监管力度较小，还有一些新兴交易业务出现而没有具体条文监管等种种情况，使影子银行抓住了监管的漏洞与空白而进行迅猛发展。自2018年我国宣布合并银监会和保监会变成银保监会的举措来看，也是國家对影子银行监管的整治措施，从以前的银、证、保分业监管逐渐走向全方面的混业监管，也暗示了未来的混业经营和监管的态势，消除监管漏洞。

影子银行对传统商业银行产生明显的负面效应。首先，影子银行的发展倒逼商业银行进行改革，对商业银行不可避免的产生替代效应。以理财产品为例，最初可将其列为影子银行的业务体现，而理财产品的推出给商业银行传统的存贷业务带来冲击，倒逼商业银行不断改革创新，给银行业发展带来巨大压力的同时也加大了资产泡沫。其次，影子银行的存在加剧了金融脱媒现象，如民间借贷利率远高于银行存款利率，会使资金流动到影子银行中，同时一些借款人无法从银行借款也会通过p2p等影子银行实现资金借贷即便这种借款利率较高，因此无论是存款业务还是贷款业务，影子银行都对商业银行带来极大的冲击。最后，影子银行不像传统银行需要提存，也没有存款保险制度，其资金受管制较少，一旦出现流动性风险，后果则不堪设想。

四、当前背景下中国影子银行风险防范与对策

中国影子银行自2016年以前野蛮扩张到现在合理管制已经初见成效，但目前在全球金融周期背景下，防范化解我国影子银行的金融风险仍是重中之重，因此提出以下对策建议。

首先，完善监管体制，填补监管空白。虽然近年来国家开始着力于影子银行的管控也出台了有关法律法规对其约束，但相关立法不够具体和完善，不能明确监管要求。因此要逐步将影子银行纳入有效监管，避免监管空白，同时可以对影子银行进行实时、动态监管，明确影子银行的准入、运行、退出机制，明确允许经营的业务范围和类别，做到监管全覆盖、风险能可控。

其次，完善金融市场基础实施建设，为影子银行健全发展提供良好的运行环境。当前的金融市场发展不够健全，金融自由化程度有待提高，影子银行也是在此背景下应运而生，良好规范的金融市场能够促进金融创新，提高资金利用效率，真正实现经济脱虚向实，促进信息披露制度完善，为影子银行合理有序发展创造条件，从而推动金融市场稳定发展，降低系统性风险发生的可能性。

最后，建立有效风险防范机制，加强对影子银行的风险管控。影子银行在经营过程中面临许多风险如流动性风险、信用风险、操作风险甚至声誉风险等，因此需要对此类风险进行妥善管控，从根本上防范金融风险的发生。如防范流动性风险可以建立流动性预警机制，通过建立流动性预警指标并适时监控来保证影子银行中的流动性充足，防止发生挤兑风险;防范信用风险可以对贷款业务实施三查制度，控制杠杆率;防范操作风险可以加强员工业务水平，对公司软硬件设备进行定期监测，加强自身风险管理能力。

参考文献：

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[6] 贺建清.影子银行的风险与监管改革研究[J]. 金融论坛，2013，18（03）：15-21+49.

作者简介：刘璇（1995-），女，辽宁营口人，营口理工学院经济管理学院教师，硕士，中级经济师。

法律服务银行风险论文范文第6篇

【关键词】个人理财;风险;对策

一、个人理财的概念

随着理财市场受欢迎的程度，越来越多的人知道理财，商业银行、证券公司、保险公司也推出自己的理财产品，大多数人所理解的理财是购买理财产品，这实际上是狭义的理解。其实个人理财就是指如何使财务计划可以合理使用个人金融资源来达到个人的人生目标，这个概念的核心是以个人的人生目标为依据，对所有的财务事宜做出协调计划。

二、个人理财产品的发展现状

据《2014年全球财富报告》披露，全球财富总额过去一年达到创纪录的263万亿美元，是2000年的两倍多。中国家庭财富总额全球排名第三，相比其他主要发展中经济体，中国家庭资产以金融资产比例较高，占49%，原因是储蓄率高。来自央行的数据，2013年国内居民拥有的金融资产中，储蓄存款达到40万亿元，占总量的56.3%，国债投资是8.8%，股票投资只有11%，人寿保险占7.5%，基金投资占5.4%，其他占11%。个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间，随着理财市场的不断开发，一方面，理财服务和产品变得丰富多彩，其中既有银行、保险、信托等金融机构单独推出的产品，也有银证、银保等跨行业合作的创新产品。另一方面，在个人金融服务领域，现有的服务发展速度跟不上消费者需求的增长。

三、个人理财中存在的主要问题

1.个人理财服务门槛设置过高

门槛比较：招行金卡：5万;工行金葵花：30万;私人银行：100万美元。个人理财业务的发展萌芽期：20世纪30至60年代;形成、发展期：20世纪60至80年代;成熟期：20世纪90年代以后。

按照市场细分原则，80%的财富被20%的人所掌握。为此，我国商业银行在个人理财服务方面设定了较高的门槛，部分产品需要20万甚至50万的门槛费。但问题是能跨过50万门槛的人，极有可能拥有自己一定的经营基础和赚钱手段，很大程度上并不需要银行理财，而真正需要理财的是那些持款额度在二十万以下甚至几万元的中小客户。在目前利率较低的状况下，这部分中小客户由于几乎没有其它增值渠道，也没有足够的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人理财服务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。

2.提供个人理财产品体系不完善

个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并代理操作。这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品，而且理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

3.理财产品市场风险大

我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行的功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金的人提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己了解操作。制约我国商业银行个人理财业务发展的一个较大问题就是风险控制，这一两年曝光很多商业银行理财产品收益率严重偏低，造成老百姓对银行理财产品心存顾虑的事件例如：工商银行这款2010年发行的第1期高净值客户专属理财产品，投资门槛为20万元，计划募集金额为1亿-5亿元，产品预期年化收益率为6%，理财期限为两年，产品运行起始日为2010年1月29日，但是到2012年1月30日，该产品的到期净值只有0.83元左右，这意味着投资者要承受近16%的亏损，若按照最低投资20万元来计算，到期只剩下16.6万元左右，过程中不能申购赎回，理财产品还越理越亏。

四、个人理财风险防范对策

1.个人要增强理财的意识，转变理财观念

在坚持科学的理财，首先，应该要做到有计划，建立合理的理财计划，使自己处在一个宽松的“财务”环境下，要突出自己的理财重点，同时也需要兼顾其它投资，避免自己的理财计划出现隐患，以使自身资产实现稳步地保值和增值。

另外理财业务的各个方面是互相联系、互相影响的。在理财中应该考虑自己的经济实力、理财知识以及职业特点等因素的相关性，要充分考虑到基本的生活消费支出和投资支出的比例关系，不能把所有的资产都拿来投资。一般来说，首先应该考虑生活消费支出问题，其次要考虑的是投资的问题，不能只顾考虑投资而影响到了自己的生活质量。

2.提高风险的意识，控制和防范理财风险

投资是理财重要的组成部分，而投资和风险是相伴的。即使对于储蓄账户也可能存在因为银行倒闭和破产无法收回本息和存在负利率的风险。因此，在进行理财的时候一定要注意风险的防范问题，当预测风险将要加大的时候要及时的调整好理财计划，将面临的风险降到最低限度。

目前，中国的理财市场上的理财产品，根据风险高低的不同分为以下四种：第一是低风险的理财产品，主要包括国债和银行储蓄存款。其次是较低风险的理财产品，主要包括所有种类的货币市场基金。再是中等风险的理财产品，主要包括信托的理财产品。最后是高风险类的理财产品，它主要包括房地产、股票和期权等其它理财产品。面对各种各样的理财产品，我们需要做的是正确地评估自己的风险承受能力，并选择适宜的理财产品。

3.正确地看待风险和收益

风险和收益是对应的，也就是说，对于收益相对较大的理财的产品，它对应的风险也是比较高的。而收益低的理财的产品通常说风险也是较小的。但是，不能因为风险和收益的这种关系，就认为风险大的理财的产品收益就会很高。随着理财产品的层出不穷，规避和防范理财产品的风险也成为理财者所必须学习并掌握的。

4.拓宽理财渠道

目前，个人投资的产品相对单一，投资的渠道狭窄，投资模式是相对简单的。在信息时代，网络技术的迅速发展，理财信息已经成为一个共享资源，人们关于个人信息交流可以快速通过了全国甚至全球信息网络系统获得，通过网络可以提高财务信息的有效性和决策的准确性。另外，通过互联网连接，我们也可以统一对资金进行管理，整合财务资源，实现自身财产整体和全面的管理。

五、总结

个人理财是个人满足其在日常生活中的需要、未来的发展需要，紧急事件的需要，所以希望更加关注个人理财、考察更多的风险的因素。人们需要更新自己的理财理念，注重理财的信息，增加理财知识的储备，理解理财产品收益、风险和其他功能，学习相关的财务知识和防范金融风险，只有这样才能达到自己的理财目标，让自己的生活更美好。当然个人在接受理财管理服务的过程中，所涉及的风险远比这个文章中提到的这几种要多，本文智是作者对较了解的几种风险进行的分析和介绍，提出了相对应的风险管理方法。

参考文献：

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