商业银行与互联网金融范文

商业银行与互联网金融范文第1篇

[摘 要] 随着互联网技术的发展，从一开始它的设置就已经成为每个人日常生活中必不可少的项目。日常生活中每一项工作的发展趋势也与互联网技术不断融合。在互联网集成及其不断发展的过程中，金融业和互联网技术的发展不可避免地要进行集成，逐步走向网络金融。在线金融的逐步发展趋势是不可避免的，它将对诸如银行业等最基本的金融領域造成长期损害。文章通过比较金融机构和网络金融在运营模式，解决金融业关键风险问题和解决方案，明确提出在新时代的商业银行业和网络金融可以共同解决金融风险，促进金融业的发展。在我国金融领域，友谊带来更大的经济效益的发展趋势。

[关键词] 商业银行;在线金融;财务风险

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.028

在经济全球化过程中，我国银行业和在线金融遇到的金融风险日益增加。这是对我国金融发展的巨大挑战。这需要每个人去寻找银行和在线金融，相互解决财务风险。

1 商业银行和在线金融中的主要金融风险

1.1 商业银行业发展趋势中的主要金融风险

商业银行业的经营发展趋势是经营规模大，涉及的资金和客户数量也很大。为了应对复杂的市场环境，必然会在发展中遇到财务风险。随着商业银行业发展模式的不断变化，其原始金融风险类型也在不断变化。最初的财务风险是由单笔贷款引起的个人信用风险，这是由于客户无法按照贷款后的合同进行资产还款，以及此处的当前财务风险基本上会增加其他风险，已逐渐演变成许多风险类型，包括信用风险、业务风险和运营风险。金融风险的种类增加了，风险的不可预测性增加了，预防的难度也随之不断增加。

1.2 互联网金融发展趋势中的主要金融风险

互联网金融作为一种新型的金融体系，借助互联网技术发展具有明显的优势，但互联网技术的多样性导致其面临诸多风险。从第三方支付、P2P在线借贷、众筹项目、金融大数据和在线保险等在线金融的类型来看，除信用风险和业务风险外，引起的相对风险还包括拥有技术风险和法律法规来控制风险，其他风险和其他多种风险类别。不同风险的诱因复杂，具有多种特征，在评估和预防水平上遇到很大困难。

1.3 解决金融风险的商业银行和互联网金融措施

互联网技术作为一种相对较新的产品，在其持续发展趋势的全过程中，对其发展趋势造成了一定程度的影响。为响应互联网技术的不断发展，我国在法律法规方面也为互联网金融提供了更大的援助，并为其发展提供了良好的环境。在相关法律法规的基础建设中，在线财务检查也是必不可少的部分。其中，最重要的是政府机构的高级管理人员。在金融体系的监督中，控制者应被视为可以观察到整体情况的角色。根据某些发明的实施，合理、合法的管理决策，以确保互联网的更大安全性，包括批准设立互联网金融企业和提高许多工作水平，以及发展威海互联网技术公司来严厉惩罚个人行为。此外，我国在互联网金融运营的最基础工作中也进行了基础建设。在新的互联网大数据下，互联网金融体系的监督创造了社会信息内容的普及，并逐渐以政府部门为核心出现。公司的服务平台创造了信息内容的公示，并在此方面不断变化。

2 商业银行业和在线金融在解决金融风险方面的比较

2.1 商业银行业解决金融风险的关键措施

为应对更加多样化的金融风险，商业银行业在风险管理和控制机制建设方面进行了相对自主的创新和升级，提高了应对金融风险和应急风险的能力。从实际措施上看，商业银行业促进了信用报告平台的基础建设，完善了金融机构的个人信用管理模式，可以较好地控制信用风险。遇到业务风险和经营风险时，除了进一步加强自身管理机制的基础建设外，还大力加强风险预警和防范体系的基础建设和升级。实际的建设计划是以市场环境和现场环境要素为经营发展趋势的关键参考，要全面考虑风险因素，并尽可能控制风险。

2.2 在线金融解决金融风险的关键措施

在线金融所遇到的金融风险的类型更加多样化，在互联网技术开放的自然环境下，金融行业的风险控制更加困难。在具体措施中，除了同等重视信用信息平台的基础建设和建立个人信用管理模式外，还需要对互联网金融业的业务模式进行持续创新，并发展相对风险。基于销毁市场环境和不断变化的互联网环境，解决系统升级问题。当出现相对风险时，根据产品升级、业务升级以及完善的法律法规体系，可以合理地预防和控制风险，以防止自身遭受巨大的财产损失。

3 商业银行业和在线金融采用有利的协作方法解决金融风险

3.1 健全和完善对互联网技术金融体系的监督，创建公平有序的金融体系

由于金融体系不规范，缺乏健全的管理和监督体系来进行管理和监督，面临的财务风险非常大。因此，为降低金融风险并完成两者的共同发展趋势，商业银行业应着力完善和健全金融业监管体系与在线金融相结合，并与现有的控制体系进行联动。政府有关部门建立完善的互联网技术和金融体系监督管理体系。此外，应相互促进有序、公正的金融体系的基础建设，通过相互之间的交流与合作，避免进行恶性价格竞争，以互利共赢为合作的总体目标，并实现在市场拓展和运营水平上的深入合作。相互取长补短，发挥资源优势，提高金融业风险防控能力。

3.2 增强在线金融技术的整体专业实力，修复商业银行业的销售市场责任

从各自发展趋势的局限性角度来看，绝大多数财务风险是由相应的局限性引起的。对于商业银行业而言，其销售和市场责任的困难是显而易见的，尤其是在客户发展和品牌推广方面。它缺乏在线金融的相关实力，导致其整体业务流程实力相对较差。另外，在线金融将其视为新的金融行业系统，并且缺乏银行业的整体技术专长。在产品设计和开发中过于激进，很容易导致相对的财务风险。因此，他们应该进行深入的协作，且共享资源，促使在线金融能够继续提高其综合实力，并且银行业可以向在线金融部门学习以开发、设计和加强销售。

3.3 建立和完善统一的信用信息平台，促进金融体系健康发展

统一的信用信息平台具有关键功能，可以改善我国的信用体系，促进个人信用体系的建立，消除信用风险。统一的信用信息平台可以弥补商业服务银行和网上金融个人信用水平的风险体系漏洞。拥有完善的信用信息服务平台，可以合理抵御信用风险。在规范的个人信用机制下，商业银行业和网络金融还可以在确保安全系数的前提下，进行客户数据的双向开发和设计，完成销售市场的拓展。通过相互协调，继续促进金融体系的健康发展，可以合理地控制，诸如商业风险和商业风险等类型，而相对权益则为金融机构的共同繁荣创造了新的动力。尽管商业银行业和在线金融所面临的风险类型不同，但是在协作下采取的风险防范措施肯定会比各自履行职责的措施更强大。

4 将运营模式下的金融机构与互联网金融整合，以解决金融风险

随着经济发展的不断深入，世界的深度发展趋势，互联网下金融业的发展趋势不仅符合中国改革开放的现行政策要求，而且还在继续扩大传统金融业。尽管商业银行业和互联网金融之间存在许多关系，但是商业银行业是更传统的金融业的一部分，但是其优势，例如大规模运营，可以完全被互联网技术取代。因此，在当前新的互联网大数据技术进步下，要求银行业等传统金融业与互联网金融相互融合，才能继续和谐发展，进而推动互联网技术的高质量发展。鉴于商业银行业等传统金融行业的不断革新和改造，互联网技术的发展趋势是关键。互联网技术的出现摆脱了传统制造业对其他产业链的垄断，为其他产业发展计划创造了新的机遇。互联网上金融行业的第三方支付业务流程已成为金融行业中最为关键的部分。它可以完成资源共享，简化银行业的工作流程，并为不同地区的每个人开展工作。合作产生帮助，商业银行业发展了基于互联网技术的发展趋势，随后发布了不同的方法，例如小額贷款快速付款功能、信用卡交易中心和其他业务流程，使互联网技术更加丰富多彩。逐步改善与在线金融相关的法律体系的持续充实性，从根本上建立一个服务平台，为金融业健康的发展趋势提供高质量的帮助。伴随着我国经济发展，金融机构等传统金融行业在运营模式和互联网金融迈起快速发展趋势的步伐。在其发展趋势的全过程中出现的金融风险相对较大。金融业行业没有有效的制度，销售市场缺乏强有力的控制。为了应对银行业和网络金融的各种风险和困难，必须自己改变。之后，创建了一个相关的服务平台来解决我国信贷的丰富性和现有的金融风险，并在该领域达成协议。促进传统与商业银行业之间的双赢局面。合理完成金融系统的利润最大化，从而可以控制风险。随后，银行业加速了商业银行与互联网金融之间的连接。互联网技术的优势取决于客户和数据信息，而金融机构的优势取决于互联网上端与下端之间的共享资源。除了最大限度地建立互联网技术外，运营模式下的银行也正在继续发展在线和离线连接。为了更好地整合它们，中国工商银行免费启动了Wi-Fi服务项目，并应用了高科技和智能基础设施金融机构。中国建设银行还竭尽全力发展商业银行与互联网金融之间的连接，就像与电子设备的银行间市场连接一样。在线金融的缓慢而强大的影响催生了传统金融业的持续发展趋势。商业银行业应根据我国现行政策调整市场竞争和发展趋势，提高其持续变革的工作能力和积极性。与互联网技术金融公司发展有效的市场竞争和发展趋势，积极推动金融社会化进程，促进经济发展变得越来越简单。

5 结语

互联网金融已经成为当前金融业的发展趋势。传统金融行业，如商业银行业和互联网金融有着不同的金融风险，它们的发展趋势各有千秋。在金融发展的新趋势下，积极寻求银行业和网络金融相互解决金融风险的途径，将有助于促进中国金融业的健康高效发展。

参考文献：

[1]刘忠璐.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].财贸经济，2016（4）：71-85.

[2]明仪皓，朱盈盈，张蕾.互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].西南金融，2014（11）：59-62.

[3]汪倩玲.互联网金融背景下传统商业银行的应对措施[J].湖南工业职业技术学院学报，2014（31）：31-34.

[作者简介] 田敬雅（1997—），女，土家族，湖南永顺人，研究生学历，研究方向：经济学、金融。

商业银行与互联网金融范文第2篇

题目：互联网金融对商业银行的影响及其对策

专 业：金融学 姓 名：苏 越

论文完成日期：2018年10月23日

目 录

摘要.................................................................... 1 关键词.................................................................. 1

一、互联网金融概述...................................................... 2

(一)互联网金融的概念.............................................. 2

(二)互联网金融的内容.............................................. 2

(三)互联网金融发展的意义.......................................... 3

二、互联网金融发展的现状................................................ 3

(一)第三方支付发展情况............................................ 3

(二)P2P发展状况 .................................................. 4

(三)互联网理财.................................................... 4

三、互联网金融对商业银行的影响.......................................... 5

(一)第三方支付与商业银行竞争中间业务 .............................. 5

(二)网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体 ...................... 5

(三)第三方支付对商业银行收入及利润的影响........................... 6

(四)第三方支付对商业银行服务模式的冲击 ............................ 6

四、商业银行的应对措施.................................................. 6

(一)商业银行与第三方支付实施全方位合作 ............................ 6

(二)借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款 ................................................................ 7

(三)借鉴第三方支付经验实施转型 .................................... 8

(四)转变传统服务模式，打造便捷服务模式............................. 8 参考文献............................................................... 10

摘 要

近些年由于网络科技的迅速发展，带动了互联网金融业的蓬勃崛起，互联网金融业充分利用网络等大数据信息，分析并结合人民的消费偏好等，由最初的支付渠道逐渐向消费渠道过渡，从而对商业银行的转账、信贷、理财等传统的金融业务造成了一定的打击。但是目前互联网金融业由于发展时间过短、体系尚不健全，故而尚且无法撼动或者取代商业银行的地位，但是商业银行也不能故步自封，应紧跟时代潮流，推陈出新，迎接互联网金融所带来的机遇与挑战。本文旨在研究互联网金融的发展和崛起对商业银行的影响，分析其造成的影响，总结其经验，让商业银行能够实现可持续发展的战略。

关键词：互联网、第三方支付、金融创新

1

在我国，目前以商业银行为主的传统金融业在现代金融体系中依然占据着主导地位，但随着移动支付、大数据金融等互联网金融迅猛发展，对我国传统的商业银行造成了一定冲击。未来我国的商业银行想要在互联网金融崛起的时代继续健康可持续发展，就需要推动金融改革，实现资源的合理利用和分配。

一、互联网金融概述

(一)互联网金融的概念

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。

(二)互联网金融的内容

在我国，目前互联网金融呈现了“三足鼎立”的发展趋势，第一种如支付宝、微信支付等模式的第三方支付;第二种如P2P等模式的人人贷业务;第三种如余额宝等模式的互联网理财。

1.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

2.P2P。P2P是英文person-to-person(或peer-to-peer)的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。目前充斥在我们的P2P种类繁多，但随着国家监管进一步 2 严格，行业也逐步步入正轨;以宜人贷、陆金所、人人贷等中国在线金融服务平台，通过互联网、大数据等手段，为广大人民提供信用借款等服务。

3.互联网理财。互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益的理财方式。随着网络的迅猛发展，以阿里巴巴推出的余额宝理财系列进入大众的视野中，并且迅速得到各类人群的青睐。

(三)互联网金融发展的意义

其实在我国，乃至全世界范围内，垄断行业都是普遍存在的，其中金融业可以说是垄断行业的代表之一了，而商业银行可以说是金融业的领头羊了，所以说金融的垄断如果不被打破，经济的转型也就不会成功。所以依托移动互联网的快速发展，由此互联网金融便诞生了，而且在短时间内就以迅猛的发展给社会和大民大众带来了诸多便利及好处。使资金供需双方能够直接交易

互联网融资模式就是交易双方能够直接进行资金交易，简化其他金融服务模式所必需的中间环节，在很大程度上减少了交易成本;并且可以同时进行双方或多方的各种金融产品交易，供需方均有公平的机会，效率非常高;另外，普通的老百姓也能够通过互联网进行各种金融交易，进一步彰显了互联网金融的的社会普惠意义。

二、互联网金融发展的现状

当前互联网金融板块市盈率(TTM)73 倍，处于 2006-2017年(除 2015 年极高估值外)平均估值 62 倍上方。互联网金融热潮从 2014 年下半年开启，第三方支付、 P2P、互联网理财等相继成为市场热点。下面来我们将从第三方支付、P2P、互联网理财三个方面讲述其发展过程及发展情况。

(一)第三方支付发展情况

2018年4月，独立第三方机构Analysys易观发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》，根据报告，2017年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，环比增长27.91%，同比增长195%。根据中国人民银行统计数据显示，我国第三方机构网络支付业务交易规模从 2011 年 9 万亿元增长到 2017年 的143万亿元，年复合增长率为98.5%，网络支付业务高速发展。移动支付市场在位次稳定的情况下出现了份额变化，数据显示，2017年Q4支付宝和腾讯金融(财付通)市场份额一升一降，其中，支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的

3 54.26%;微信支付背后的腾讯金融则从上季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%。

(二)P2P发展状况

随着P2P网贷的兴起，客户可以通过网络直接完成各种自己需要的金融业务，真正达到足不出户。另外P2P网贷也打破了传统商业银行的固定利率，借贷双方可以根据市场基本情况，通过议价的方式达成成交;而且P2P会通过大数据统计分析后，根据不同人群能够推出不同层次的产品，满足各方面客户的需求。据前瞻产业研究院发布的《P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2017年全国P2P网贷行业成交额38952.35亿元，比上年增长38.87%，历史累计8.33万亿元。

(三)互联网理财

互联网金融类应用第一次纳入调查，互联网理财产品仅在一年时间内，用户

4 规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。首先在2013年6月，阿里巴巴推出余额宝理财业务，比银行更高的收益吸引着无数普通用户的关注。止2014年01月资产管理规模达2500亿元人民币，成为了国内第一的货币基金公司。截至2016年6月30日，天弘基金用户数超过3亿人，是国内用户数最多的公募基金公司。今年上半年，天弘基金公募基金资产管理规模达8505亿元，在已发基金的108家管理公司中，位居行业第一。此外，2017年9月5日，腾讯也不干示弱，推出了“零钱通”业务，接入了易方达基金、南方基金、嘉实基金三支基金公司，对抗阿里巴巴的余额宝。

其实互联网理财满足了全国很多人对于零钱理财的要求，放在银行活期利息太少，定期不自由;这时互联网理财腾空出世，不仅利息高出银行定期，且随用随取，即可当零钱使用，又可以进行转账，极大地方便了人民的消费和生活。

三、互联网金融对商业银行的影响

(一)第三方支付与商业银行竞争中间业务

从目前来说，第三方支付在我国可谓是风生水起，中国第三方支付行业加速增长。自2013以来,第三方支付市场的交易规模以年均50%的速度增长。2016年，我国第三方支付行业总交易规模达59.7万亿元。截至2017年底，我国第三方支付交易规模达到了143万亿元，所以在由一开始和银行的单纯合作关系逐步转向了竞争与合作并存的关系。但是随着第三方支付逐渐走向了支付流程的前段，并且逐渐涉及基金货币、保险等个人理财型的金融业务，银行的中间业务正在被其不断侵蚀。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同事，支付公司也开始逐渐渗透到信用卡和消费信贷领域。随着移动交易支付方式额不断普及扩大，未来移动类第三方支付也将扩大和商业银行的竞争领域。

(二)网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体

由于传统银行在提供资金融资服务时，需要客户付出各类成本，且融资程序较为复杂，等待时间较长等。正是在这时,阿里巴巴作为电子商务平台的代表者,以其强大的创新能力,成立了阿里巴巴小额金融公司,为阿里巴巴的电子商务平台提供订单贷款和信用贷款。根据P2P的特点,交易信息和信用信息的及时分配降低了市场信息不对称带来的各种风险,在一定程度上促进了利率市场化进程。

5 P2P有着参与门槛低，渠道成本低的特点，另外也拓展了社会的融资资源。但是由于P2P成立时间不成的原因，所以时常也会曝出些问题，然而作为金融创新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了较高的收益水平吸引了广泛的投资者;另一方面，对于资金使用者而言，P2P网络信贷无疑是能充分满足其个性资金需求的来源地。

(三)第三方支付对商业银行收入及利润的影响

第三方支付的出现主要是为了满足大众群体网络购物及互联网的需求;就以支付宝、微信为例，在其不断推出支付、转账等基础功能后，支付宝推出了余额宝、微信推出了理财通等金融理财功能后，建立了一个以消费者为主体的资金生产到消费的一个全程化体系。在这种新模式下，消费者更加愿意将资金投入互联网金融体系中，因此互联网金融得到极大的发展，收入及利润也将同步增加。反之，因商业银行自身的借贷、存储以及金融产品的低效化及固定化，以及与市场消费者对接的程度较低等，而造成了收入与利润的不断下降。

(四)第三方支付对商业银行服务模式的冲击

从服务模式来看，第三方支付的最大特点就是使用方便快捷，全程网上操作，足不出户就能办理注册、支付、存储等等业务;而正常到商业银行办理业务时，排队是不可避免的事情，再加上网点人员不足、办理业务时间过长等，已经很难满足现代人对资金和时间的高效运营速度;虽然现在的商业银行已经推出网上银行和手机银行，但是针对网上银行和手机银行缺少更多的投入和维护，导致网上银行和手机银行的业务单一，很多业务仍需至网店柜台才能办理，故而消费者因其效率低、产品单一便不再愿意使用此类型的产品。

四、商业银行的应对措施

面对目前以第三方支付为主要形式的互联网金融的影响，对传统商业银行来说，既是冲击也是一个机遇。因此，商业银行也需要将第三方支付的发展作为一个主要的机遇，所以在应对其冲击的同时，需要完善自身的发展、采取合作共赢、创新产品与服务、加强数据分析和利用的方式来提高商业银行在社会中的适应性。

(一)商业银行与第三方支付实施全方位合作

传统的商业银行与第三方支付平台的竞争与合作关系给双方带来了很多互补性的优势。虽然说目前商业银行与第三方支付已开始逐步进入合作状态，实现

6 了有利的对接，但是目前商业银行与第三方支付的合作并没有进入完全深切的状态，就以支付宝和微信为例，虽说目前支付宝和微信支持部分银行实时到账，但还有很多银行要次日才能到账，并且目前依旧有很多小型商业银行与第三方支付没有达成合作;再比如在电子商务平台中，第三方支付平台具有客户的分布非常广泛等特点，传统的商业银行有必要改善其营销策略或经营方式，加强相互合作，这样不仅可以有利于招揽客户群体，也能更加有效的对金融活动实行监督。另外一方面，更加需要在技术层面展开合作，充分利用我国政府提出的“产业转型升级”战略、“互联网+”思维，提升客户结算能力与金融服务范围;尽可能在技术支持之下完善网上银行与手机APP的应用程序，简化操作流程，提高效率。

(二)借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款

其实P2P等互联网金融被追捧的主要原因就是之一就是方便快捷、效率高。而传统商业银行都是通过增设营业网点和工作人员来办理各项贷款业务，这样不仅耗费人力物力，而且在高峰时段经常会出现大量客户排队等候的情况，会给很多客户造成了对商业银行的不良印象。所以在这种情况下，商业银行也需要进行服务理念的转变，紧跟大数据的网络时代，大力发展和推广自己银行的网上业务办理平台;虽说现在很多传统银行都推出了自己的手机APP，但是很多的银行APP上能够办理的业务有限，很多业务仍需至银行网店柜台办理。所以银行应对自身的APP进行优化，满足不同客户办理不同业务的需求。例如招商银行推出的掌上生活，不仅可以办理转账、汇款等基础业务，也可以办理金融(信贷、保险等业务)，甚至可以办理生活购物、第三方业务等业务，是一款较为全面的消费金融APP。

另外P2P另一个优势就是准入门槛低，很多因达不到银行要求的小微型客户群都能较为轻松地在P2P平台上获得融资。因为目前很多银行往往都将大中型企业做为重点服务对象，对小微型客户关注点不够;其实在目前这种情况下银行必须调整客户结构。因为市场上的大中型企业在一般情况下发展已经较为稳健，且也有很多自己的融资渠道;但是前随着经济的迅猛发展，全球范围内的创业潮也逐渐开始掀起，很多小微型企业急需融资，这些小微型企业有着广阔的发展空间且数量较大，所以说商业银行可以将目光转向这些小微型企业或民营企业。另外个人客户也不容忽视，还应该针对个人客户,本着效率、方便、方便的原则，推

7 出更多适合个人贷款的产品，维护银行的各类客户群才是致胜的关键。

(三)借鉴第三方支付经验实施转型

第三方支付以其方便快捷的高效化迅速占领市场。就以目前国内最大的支付软件支付宝来说，一开始只是以淘宝网购物为基础，作为第三方担保的作用，但支付宝不仅仅满足于此,而且在2008年推出了移动电子商务战略,正式推出了移动支付业务。此后,公用事业工资开始发放，另外还开始支持支付水、电、燃气等网上缴费;在2010年的时候，就与中国银行达成合作共识，首次推出了信用卡快捷支付;2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，且无任何手续费，极大地方便了广大人民群众对于零钱理财的需求。

从支付宝发展的大致过程我们可以得知，第三方支付最大的就是实现了互联网与产业链思维的相互融合的应用。所以传统的商业银行也势必要引入产业链管理思维，建立起一个统一的管理体系。对众多的传统的金融产品进行集中地整理，优化产业链结构，择出其中重点业务进行发展。另外传统的商业银行应该在目前这样一个“大数据”的背景下，不断的提高自身的各项数据处理和分析水平，对已有和未有的客户进行统计与分析，并逐步的开发出针对不同客户群的产品，对于大中企业客户、小微型客户进行等级分类，实行专业有效的对接，不断提高服务的针对性，增加其在市场的综合竞争力。

(四)转变传统服务模式，打造便捷服务模式

第三方支付的核心其实就是支付，就是靠着高效、便捷的支付方式迅速占领市场。现阶段随着“互联网+”时代的到来，第三方支付已经不仅仅只是支付了，更多的是渗透在人民的衣食住行等基本生活，还有是工作、旅游、购物、医疗等等方面。所以说商业银行也不应只局限在支付方面，更多应多向一些定向支付业务发展，例如交通(铁路、航空、城市公交等等)、通讯、保险、基金、公共事业等等，深入了解每个行业的电子商业特点，针对行业的不同特点，提出不同的支付解决方案。只有不断的为客户带去更好的产品和服务，才能有效的开发新客户并且维持老客户，建立自己的客户群，巩固和发展自己的支付业务。

普通的商业银行的网上银行一般支持转账、缴费、理财等几项功能，而且更多的仅停留在网上支付阶段，但是这远远不够的;因为随着目前网络和社会经济的迅速发展，普通网上银行的各项功能已经不能满足很多客户对网上金融的需求

8 了。但是第三方支付从一开始的支付逐渐转变到现在一个综合的金融体系，传统的商业银行要想有所作为，必须突破现状，完善自身的金融体系，全方位的把握客户的支付需求，打造便捷、高效的网上支付平台。

另外由于第三方支付做为新兴产品，目前的风险防范以及国家监管体系并不是非常完善;而传统的商业银行一直是金融经济的领头羊，有着健全的风险管理体制以及完善的监管体系，所以商业银行要继续保持这一优势。第一，商业银行要对客户的银行账户进行严格监控，而且还要加强对客户信息的数据库的建立，并且对客户的数据库进行及时的监督和跟新，避免客户在参与第三方支付交易中风险程度降到最低。其次，加强与第三方支付的监管，建立健全风险管理体制以及国家监管体系，形成一整套的监管体制。最后，还要加强向广大客户宣传风险的意识，以此来加强客户对商业银行的安全信心，为互联网安全添砖加瓦。

这是一个网络的时代，伴随着互联网的迅速发展，带动了互联网金融业的发展，也给传统的商业银行带来了机遇与挑战，商业银行也该在这波互联网金融改革中大刀阔斧，推陈出新，相信在创新改革中的商业银行出路将更广阔、更光明。

参 考 文 献

商业银行与互联网金融范文第3篇

摘 要：随着科技的发展，在新一代的消费认知中，银行虽然已经渐渐的由一个场所的概念，转化为无处不在的服务，亦能逐步可以满足客户任何时间任何地点需要的金融服务，尽管如此，互联网金融还是以商业银行传统金融不具备的新特点受到了人们的关注，并且带来了翻天覆地的变化，让金融市场拥有了一种新的运营模式，在这种极大的冲击之下，我国商业银行的金融业务已不得不做出相应的模式转变。本文结合阐述互联网金融的特点，对商业银行的发展现状做出更为直观的现状分析。

关键词：互联网金融;商业银行;金融业务;发展现状

现今互联网技术的普及，互联网金融已经涉及到人们生活的方方面面，在这种形式下，迫使商业银行由传统金融模式往新运营模式进行转变，加快与网络科技的结合，努力推出更适应发展需求的经济产品与服务，使各自都能顺应时代的潮流，树立更加长远的发展眼光，明确未来的发展目标和方向，创新支付和贷款的新型方式，才能实现我国商业银行金融业务的长久发展。

1.互联网金融的特点及其应用

互联网金融是伴随着的互联网科技发展而不断发展完善的，互联网金融对于社会发展和进步具有重要意义，深刻的改变了人们的生活和金融消费模式。互联网金融以互联网平台为载体，借助虚拟的金融软件功能，实现相应的金融业务办理，用户通过在相应的金融APP中进行注册，通过身份验证，获得相应的账户，就能够在其中进行相关的业务操作，可以进行存款、转账、贷款、还贷、基金购买、风险投资等等业务办理，无需在银行排队等待，相关金融业务的办事效率显著提升。相对于传统银行相关金融业务办理来说，互联网金融业务办理具有一定的虚拟性，用户存储在相关金融APP、手机银行中的存款就是一个虚拟数据，相关软件平台进行管理，保障资金安全。人们进行网络、到店支付、互相转账等，都可以直接通过点击手机相关操作就能够快速完成，简单快捷，十分便利。互联网金融忽视下，人们对于现金的使用明显减少，主要带上一部手机，就能够解决在外的一切消费，十分方便。

目前，人们的消费方式发生了巨大的转变，各类电商平台快速发展，网购成为人们的主要消费模式之一，而互联网金融的快速发展，也带来商业银行一定的发展挑战，商业银行的很多业务被互联网金融取代，商业银行市场进一步被压缩，这些都要求商业银行在发展中加快金融创新和改革。

2.我国商业银行金融业务的发展现状

面对互联网金融特点带来的巨大冲击，我国商业银行也已经逐步着手采取不同的应对措施，化冲击为机遇，进一步加深金融与互联网科技的结合，及时弥补商业银行金融业务中存在的各项问题及弊端，顺应时代经济的发展潮流仍旧为时不晚，依然可以在最大程度上推动各大商业银行的经济转型。

2.1资产端及负债端受到挤压

从各大商业银行的资产端来看，M2货币的超发尸银行资产端收益下降的根本原因。简单一点来说，即银行手中的贷款难以放流到市场之上，在激烈的竞争中，各大银行之间拼的就只有服务，大多数都是通过拼价格，以此来获取优质的资产进入，在这种情况下，银行资产端必然是会受到严重的挤压的，从负债端来看，由于存款日趋市场化，余额宝等新型互联网金融的产品的出现负传统商业银行的理财分支进行了不同程度的分流，互联网金融的快速发展对于银行所带来的冲击使得银行的负债端出现了不可逆的刚性攀比。资产端收益的下降和负债端成本的上升，两头夹击的方式迫使得银行信贷业务受到了极大程度的挤压，银行的收益利润自然也是大大的缩减了。

2.2经济进入寒冬  实业能力受限

互联网金融市场融资的多元化和直接化使得银行传统的融资方式不再受到青睐，随着证券、保險、基金、资产管理进入了传统的信贷业务，也直接影响到了各大商业银行的利息收入，间接层面也对银行的融资成本造成了影响，现今国家对于银行的准入政策已经得到了逐步的放宽，但是对银行的监管也相对的更趋严格，越来越多的城商商。农商行踏入了市场并快速的抢占了市场份额，使得国有银行、股份制银行之间的蛋糕份额日益减少，同时，越来越严格的政策也让各大商业银行的传统金融业务难以向前，进入经济下行阶段。在逐渐意识到了传统业务范围被侵占，实业的经营能力成比例下降，银行的融资成本高于实业所获得的利润，因此也就造成了银行不良率的攀升，提高银行信用风险的同时，更是不利于银行开展新型的业务出口。我国各大商业银行的金融业务正向者非传统业银行的业务范围不断扩大，逐渐向着多功能、综合性的业务方向发展，不仅要着重解决融资的业务需求，同时，更要注重投资的方向正确与否。

2.3结合创新金融科技 优化智慧型银行体系

近年来，我国商业银行身处大数据时代，面临着传统银行、证券公司以及保险公司和一些互联网企业等各项互联网金融业务的竞争，墨守成规自然也就具备了更大的风险，势必就促就了商业银行金融业务开展时的创新。新技术带来新的消费方式和新的生活模式，对于商业银行的新型业务开展也提出了新的挑战，随着Web2.0、云计算、三网融合、移动互联网等技术的不断发展和运用，客户的行为和需求更加的多元化、个性化、这对商业银行开展电子银行的创新和服务能力方面有了更高的追求，同时，得益于互联网科技和移动技术的变革发展，为商业银行包括交易银行在内的业务注入了新的生命力，为提升科技对业务的支撑能力，各大商业银行开始围绕着企业交易全过程，积极的探索大数据、人工智能、生物识别等新技术的实践运用能力，提高了商业银行交易额核心业务能力、业务效率、用户体验以及降低了信用风险和成本等等相关方面，引领商业银行迈向智慧转型时代，成就智慧型商业银行。

2.4成立消费金融子公司 快速获取市场份额

目前，市场经济快速发展，商业银行的发展更多的是依赖消费和服务的带动，互联网金融时代，消费者就是上帝，是最重要的资源药物，互联网金融业务开展成本低，便捷高效，商业银行也需要积极强化主导消费金融的子公司建设，通过这类公司建设帮助实现自身的差异化经营目标，开创全新的消费模式，将金融服务融入到相关社会金融服务中。借助相关的人工智能技术、大数据技术等，商业银行要进一步推动自身的发展完善，促进整体金融服务能力不断提升，提升客户体验感知，提高满意度，这对于其快速获得有效的市场份额至关重要。对此，相关商业银行要把握目前的金融市场发展趋势，积极探索金融创新发展业务开发对策，研究有效的发展出路。

结束语：

通过对互联网金融的发展特点以及现今商业银行发展现状的描述，在其外部受到互联网金融的冲击逐渐加大的形式之下，各大商业银行必须不断的加快零售转型的步伐，充分挖局当前市场环境下的客户需求，提升业务收入，增强客户粘性，大力发展金融科技，实现科技对银行金融业务更快的支持、更强的推动、更好的引领，依然成为大多数金融交易银行的科技发展战略，但是，由于金融科技的场景应用尚未完全成熟，发展过程中亦会遭遇不同的困难，挑战即机遇，商业银行只要努力克服这些难关，定能化困难为潜力，实现更长远的发展。

参考文献：

[1]张佳.基于互联网金融冲击下我国商业银行金 融业务发展现状[J]. 黑龙江科学，2017，23：17-18.

[2]张小曼.我国商业银行互联网金融业务发展路径探析[J].全国商情，2016，18：30-31.

[3]周婧.互联网金融对我国商业银行的影响及对策研究[D].西南科 技大学，2015，22：151-152.

商业银行与互联网金融范文第4篇

摘要：在商业银行的经营业务中，个人理财业务的发展备受关注。围绕用户的实际需求以及市场竞争环境，我国商业银行积极进行了个人理财业务的创新。与此同时，互联网金融的快速发展，以及“余额宝”“现金宝”等互联网理财产品的出现，给商业银行的业务开展带来了不小的冲击。明确互联网金融模式下个人理财业务的特色，制定竞争力提升的策略与方案，关注业务创新以及相应服务的开展，成为商业银行转型优化的重要方向。

关键词：互联网金融;商业银行;个人理财业务;竞争策略

在过去的数十年里，信息技术、互联网技术的发展备受关注，尤其是大数据、人工智能等新兴技术的诞生及其展现的广阔发展前景，成为社会广泛关注的话题。随后，相关技术在各个领域的渗透，为诸多行业的发展提出了新的发展思路。针对金融领域，互联网技术的快速渗透以及互联网金融模式的出现，给商业银行的发展造成了不小的冲击。以电商平台、第三方支付平台、网络理财等为代表的金融服务，逐步进入了人们的日常生活，商业银行的个人理财业务发展面临巨大危机。

一、互联网金融概述

自诞生以来，互联网金融就受到了社会各界的广泛关注。回顾金融行业的发展，模式创新是其中较为重要的因素。针对金融创新的分析，西方经济学界的众多学者积极开展了相关的研究，随后，有关金融服务、金融创新的理论流派得到了快速扩张。如金融创新方面，以技术推进、交易成本等为代表的金融创新理论，给金融领域服务创新提供了重要的理论依据。根据《中国金融稳定报告（2014）），互联网金融是传统金融机构与互联网金融企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、投资、支付和信息中介服务的一种新型金融业务模式。从广义上来讲，互联网金融应当包含互联网金融化以及金融互联网化两个部分。作为一种新型金融业务模式，互联网金融在发展历程中，不可避免地会遇到一些问题。而对于我国的商业银行，如何在新的模式、背景之下，保持自身的优势，发展各类业务，是金融服务创新相关决策者需要慎重考虑的问题。

二、互联网金融模式下商业银行个人理财业务发展情况

近十年来，我国商业银行实现了持续、稳定、快速的发展，互联网技术也在与其他领域进行渗透、融合的过程之中获得了新发展思路。一方面，互联网金融的发展在产品创新以及业务开展等方面存在的一些优势，使得商业银行的传统业务模式的弊病逐渐凸显，其丰富的产品类型以及金融服务项目，能够更好地从用户的角度考虑，为客户提供便利;另一方面，互联网金融模式较好地规避了商业银行盈利、发展存在的“外延粗放式增长模式”这一问题。就目前公布的数据来看，我国互联网个人理财方面的交易规模快速扩大，其增速明显已经超过了商业银行柜面业务模式。针对这一问题，商业银行要获得相应的发展前景，就必须明确现阶段采取的个人理财业务模式存在的弊病，思考互联网金融背景下网络个人理财产品的优势，并采取有效的竞争策略，科学的、合理地争夺金融市场。

三、互联网金融模式下商业银行个人理财业务的竞争策略

自互联网金融平台陆续推出各类理财产品以来，我国商业银行的个人业务交易规模受到了不小的打击。分析互联网金融产品的优势，主要为：①对用户的体验以及界面的设计有足够的重视程度;②价值创造的方式相对独特;③经营运作模式具有一定的特殊性。与此类个人理财产品相比，商业银行的业务办理效率、产品类型以及实际成本等方面均有一定的不足之处。分析上述问题的出现原因，主要与理财业务相关人员的综合素质参差不齐、理财产品的创新力度不足以及新型理财产品没有足够的技术支撑等因素有关。因此，商业银行应当重视个人理财业务创新、发展的干扰因素，制定可行的竞争策略。

（一）专注高素质专业人才的培养

从在职人员的培养来看，围绕银行个人理财业务的工作实际以及创新需求，加强相关理财人员的培训工作，逐步提高其业务水平，是培养工作开展的重要方向。考虑到当前商业银行存有的人才培养这一短板问题，相关管理者应当积极进行培训机制的规范化建设以及培训内容的合理编排。根据现有的人才培养策略与经验，要做好理财人员的职业教育，首先应当建立致力干专业服务人才培养的培训机构，以此为银行内部在职员工提供与个人理财服务、个人理财产品创新相关的前沿知识，以及与个人理财业务的发展动态。在完善内部培训机构的同时，培训工作的负责人还应当致力于培训内容的合理编制，确保理财人员能够在有限的时间内获得针对性的金融、证券知识的培训服务。此外，商业银行还应当鼓励内部员工积极参加理财、金融相关的课程培训，积极与行业内的优秀人才进行交流，确保其职业水平能够满足个人理财业务的创新、发展要求。

（二）拓宽理财产品的业务范围

互聯网金融环境下各类金融服务的发展都离不开一项因素，即市场、用户的多元化需求。受到实际需求的影响，商业银行需要正视新环境下个人业务的竞争关系以及形势，积极进行理财产品的创新，规避既往存在的产品同质化问题。但产品创新也会带来一些新的问题，商业银行首先需要面对的就是业务范围的拓宽，换言之，在电子化进程逐步加快以及网络银行发展势头良好的背景下，商业银行需要致力于个人理财产品的服务内容的拓展，以满足当下用户对理财产品的多元化需求。针对这一要素，已经有不少学者对理财产品的针对性创新以及创新实践中遇到的“瓶颈”进行了多层次、多角度的分析，尤其是在合理创新、用户体验等方面，不少文献就其披露的实际问题以及潜在的风险做了综合评估，并以现有的创新思路、经验与教训为基础，提出了可服务于个人理财产品合理创新的对策。但即便如此，商业银行在进行产品业务创新、推广时，仍然需要以自身的实际条件以及创新方案的可行性分析结果为基础，合理开展业务拓展活动，避免盲目扩张个人理财业务带来的不良后果。

（三）重视金融平台的“共赢”

在“互联网十”理念下，充分利用互联网技术与行业信息，助力行业的创新与变革，是多个领域的主流趋势。针对商业银行，如何在互联网金融模式下，充分利用“互联网+”的优势，推进个人业务的发展，是应对互联网理财产品造成的压力的关键。从这一层面考虑，商业银行可从构建网络银行、开发网络理财产品等入手，积极推进业务开展模式与运作模式的转变，实现与互联网金融的融合发展。而融合发展期间，做好网络平台的风险控制，为“互联网+”模式下个人理财产品体系的搭建提供良好的环境。尤其是在创新产品的过程中，除了重视互联网产品的种类、便捷性优势外，还需要做好金融平台的技术支撑工作。将现代网络技术与相关的前沿技术融人理财产品的设计、运营，以实现“远程银行”“智能银行”等目标为导向，积极进行商业银行业务开展相关技术的开发，加速自身的转型与运作模式的优化，是商业银行与金融平台“共赢”、发展的主要方向。如在产品的设计与管理决策方面，充分利用大数据技术，以完善的用户数据为基础，保证产品创新过程与实际需求相吻合。

四、结语

在互联网金融背景下，商业银行多种业务的交易规模受到了不小的冲击。针对个人理财业务，虽然互联网产品的出现，改变了金融市场中商业银行的地位，但其对金融服务的重要作用仍然不容忽视。就商业银行的发展需求来看，要在新的发展环境中赢得“一席之地”，就需要积极思考如何规避互联网金融带来的消极影响，制定合理的提升对策，借助互联网金融模式的优势，重视自身业务发展以及金融平台的构建，实现个人理财业务与互联网金融的“共赢”。

作者简介：

王玲，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班，北京。

商业银行与互联网金融范文第5篇

银行可以借助互联网拓展金融业务, 使传统实体营业网点优势弱化。同时银行不应再局限于传统的目标客户群, 而应该更多关注有个性化、多样性服务需求的中小企业客户及个人客户。

一是不断完善现有的电子渠道业务。例如网上银行、手机银行等业务, 将一些不必一定要到实体网点进行的传统业务线上化、移动化, 如转账、网上支付、网上投资理财、账户余额、交易记录在线查询等。这些业务的开展有利于减轻商业银行网点的柜面压力, 而且有利于实现对偏远地区金融市场的有效服务, 对于非营业时间的金融服务的实现也提供了可能。特别是对于那些中小银行, 这类银行实体营业网点少、区域性经营, 可以通过远程银行、智能银行等模式, 弥补渠道分布不够的不足。

二是依托自身优势条件, 实现服务创新, 开发诸如一站式的金融服务平台、微信银行服务、网络贷款平台等服务渠道。例如中国建设银行推出的“中国建设银行”微信服务号, 官方微信服务号以打造一站式、较全面的银行业务为目标, 建立了客户关注的“信用卡”、“微金融”、“悦生活”三大板块。其中信用卡板块覆盖了信用卡咨询、业务办理等主要服务, 客户只需将信用卡卡号与微信账号绑定, 就能随时获得账户变动通知、额度查询、账单查询等服务。另外, 越来越多银行推出网上便捷申贷服务, 例如, 建行“快贷”、招行“闪电贷”等。招行“闪电贷”面向招行部分内部客户, 无须提交任何纸质贷款申请资料, 全程通过招行手机银行自助办理, 即可在线申请贷款, 系统自动审批, 60秒完成审批。只要符合授信条件, 就会收到审批通过的短信, 在电话核查之后, 款项就立刻到账。服务手段的创新, 满足了中小客户资金中转需要及日常消费需要。

二、充分利用好大数据, 强化数据系统建设

通过大数据来实现互联网和金融的有效合作, 在实际工作中, 商业银行并不特别注重对大数据的积累和分析, 这严重限制了商业银行互联网金融创新发展。银行内部不仅要建立自身的互联网金融平台, 还应该加强各个商业银行之间的合作, 利用自身丰富的客户资源, 大力合作实现平台资源共享。另外, 商业银行应积极与第三方支付机构等互联网金融平台合作, 快速积累客户信息, 利用云计算技术, 从海量的用户交易数据、行为数据中提取出有价值的数据, 便于分析客户具体金融行为, 为商业银行的经营决策分析、产品创新分析以及服务改进提供有效的技术支持, 发现新的商机并拓宽业务, 利用大数据对用户的需求进行分析和深入挖掘, 商业银行可以更加直接的了解客户在金融服务方面的需求和偏好, 从而最终为客户提供多样化和个性化的结算、理财、信贷等金融服务方案。比如我们上面提到的招商银行的“闪电贷”, 建行“快贷”, 就充分利用了大数据进行分析。建设银行推出的“快贷”, 运用互联网金融的概念, 利用大数据手段对客户进行精准识别和评价。基于海量银行客户数据, 建立客户评价筛选模型, 确保了客户筛选及评价规则的科学性。提供标准化的银行产品服务, 降低了银行经营成本、提高了经营效率。

三、商业银行提升客户体验, 更新产品设计

互联网金融能为客户提供良好的使用体验, 同时, 还能提供更加便捷和个性化的金融服务。这就要求商业银行重新思考, 树立“以客户为中心”的服务理念, 有效提升客户的使用体验。比如, 目前, 多数银行都已经开通了电话银行、自助银行、网上银行、移动银行等多种服务渠道, 但无论哪种渠道都应给客户带来良好的使用体验, 比如在交互设计、视觉设计上应人性化, 使用方便无障碍。在移动互联网时代, 移动设备上的良好体验已经成为基本要求。

互联网技术突破了时间与空间的障碍, 为适应客户的消费习惯, 传统商业银行在发挥自身优势的同时, 还应充分利用互联网技术加强产品创新和服务创新。传统商业银行的产品创新增加一些多样化、个性化的功能和服务需求。一是银行打造新的支付交易平台, 为投资者提供自助式投资理财、交易融资等一站式金融服务, 提供标准化、多样化的网络金融产品。二是银行可以利用自己稳定、庞大的客户资源自建电子商务平台, 通过电商平台进一步发挥信息流、资金流、物流与银行的互补与协同作用, 促进互联网金融与电子商务的有机和有效结合。

四、商业银行在发展互联网金融的过程中要把安全性放在第一位

无论互联网如何发展, 互联网金融也不能完全取代银行传统业务。有人认为随着互联网金融的发展, 银行传统业务将不复存在, 这种看法显然是过于简单、片面, 也不切实际。客户是多样的, 客户需求也是复杂的, 我们需要给客户打造多种高效、安全的产品和服务供客户选择。比如, 互联网金融更多的是针对普通百姓和小微企业, 而传统金融对大型企业则更有优势。总之, 银行传统业务与银行互联网金融业务将长期共存, 互相补充。

互联网金融方兴未艾, 互联网金融影响和改变着我们的生活。面对互联网金融的冲击, 传统商业银行应在保证安全性的情况下, 积极应对挑战, 同时把握机遇, 顺应发展趋势, 不断进行创新, 打造新形势下的新型银行。

摘要：互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的快速发展, 给以商业银行为代表的传统金融机构带来了前所未有的威胁和挑战。论文从服务手段创新, 强化数据系统建设, 提升客户体验、更新产品设计, 以及进一步发挥商业银行的优势等方面对商业银行未来的发展提出了相关的建议和对策。

关键词：互联网金融,服务手段创新,大数据,客户体验

参考文献

[1] 于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].人民论坛, 2014 (8) .

[2] 谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考, 2013 (49) .

商业银行与互联网金融范文第6篇

当前，经济发展给人们的生活带来新的变化，金融与人们的生活联系更加紧密，在形式上趋向虚拟状态，而互联网与金融相互结合，更是促进了金融业的发展，其发展表现在速度和形式等方面。在形式上，更多人可以利用网络进行交易，给人们增加便利，同时转变了人们对金融的认识，增添了金融发展的途径。而时代引领之下，商业银行需要在原有的基础上进行自我革新，将新的技术、理念加入进去，从而能够更好地应对当前的各种挑战，从而保证自身的良好发展。

一、内涵与发展

在金融服务当中，将互联网作为主要媒介，呈现出各种交易模式，以达到服务目标，例如网上证券。而在互联网加入过程中，给金融带来了新的特点，交易模式逐渐扩大。更加具体地说，互联网的加入，使金融及其交易得以延伸，形成新的形态，能够更好地满足人们对于服务的需求，呈现出新的交易平台，另外，新技术的加入，不仅在方式上得以延伸，更是在理念上得到革新，呈现出新的交易精神，在大数据的支持之下，金融当面的信息得到共享，资金得以相互融通。当前，金融行业当中存在很多新的业务，比如网上支付、金融服务等等，未来，在科技的支持之下，将会有更多的业务、产品出现在金融行业当中，给人们的生活带来更大的便利。

在国外，长时间的发展使得金融与互联网结合的程度不断加深，产品更加多样，业务往来更显成熟，甚至形成了新的特色，互联网成为金融业发展的一大重要因素，而国内虽然相比国外，发展慢了一步，但是国内积极借鉴国外的发展经验，得到了迅速发展。首先，在支付服务上，出现了第三方支付手段。该支付方式在出现之后就得到了迅速的发展，在发展当中可以使资金有更大的流动性，给整个行业提供更多活力。目前，这种支付方式已经与网络、保险、基金等领域相互联系，各个业务呈现出整体特征，例如支付宝。根据调查，借助第三方进行交易的范围不断扩大，交易额增长迅速，其趋势一致保持稳定增长，现已经呈现出非常重要的作用。其次，出现了P2P，这是从国外传入的新发展模式，并且为其赋予了国内的特点，更加符合国内发展的需求。该业务的引进，使得相关企业数量不断增加，交易额也大幅提升，同样呈现出上升的发展趋势，然而，该业务暴风式发展的背后，仍旧存在一些问题，最为突出的就是该业务没有得到社会的普遍认可，具体表现为信贷的额度不够高、抵押物不足等情况，另外审批过程的效率比较低，使得有些地区存在坏账，从而影响其正常发展。另外，还有基金，基金的购买点常常可以在银行、证券公司，而互联网的加入，给基金产品带来新的发展形式，基金公司与金融公司、联合互联网共同合作，例如余额宝、零钱通等，都是各个公司合作的产物，基金的发展因为有了互联网的加入得到更好的发展。

二、影响

（一）业务影响

在商业银行当中存在各类业务，其中，理财就是主要业务之一，单位可以通过其带来稳定的利润，但是产品不会受到各种外界条件的影响，所以得到大量投资，这就使得银行方面的客户突然流失，影响其收益。另外，理财相关公司具有一定的成本与互联网公司相互合作，阻碍了商业银行的发展，其理财业务受到阻碍。

（二）经营影响

对于商业银行来说，其经营的方式比较陈旧，但是在金融公司当中更加注重客户的体验，在交易流程上尽量简化，使得整个环节更加便捷，而手机的普及也给网络交易带来方便，在互联网加入当中，带给金融行业的是更大的发展机遇。但是商业银行的关注重点仍旧是对工作人员的培养，从人员的业务能力、服务态度上做出调整，这种模式虽然具有一定的优势，可以更好地维持企业形象，减少客户流失，但是在新技术的发展当中，这样的模式仍旧呈现出比较落后的一面，无法长期维持客户。

（三）地位影响

在过去，商业银行的职能非常全面，能够将人们与业务相互联系，提供多种服务，但是在新的交易模式出现之后，人们可以通过网络完成交易，无须中介这一角色，互联网使用当中呈现出更多优势，逐渐将商业银行的作用弱化，比如，在投资的时候，第三平台能够带给人们更高的收益，由此，商业银行的客户转向新的投资对象，银行资金流失，与此同时，在互联网上进行交易的时候，主要依靠信用进行判断，不需要抵押，这就使得整个过程非常方便，而商业银行则在这一方面没有优势，从而失去了发展契机。

（四）互联网影响

要想办理业务，过去只能亲自去银行，而现在，互联网的运用广泛，手机的普及程度很高，更多服务软件被开发出来，办理业务已经不再完全依靠实体点，很多产品都给人们的交易带来便利，而商业银行则需要在经营当中加入空间这一项，而客户在新服务方式发展的过程中不断流失，成本与收益之间出现矛盾，银行发展受阻。

三、发展策略

（一）理念转变

当前，在金融行业不断发展的过程中，电子商务成为必不可少的发展途径，这就需要各个企业高度关注新技术之下自身的发展途径。将互联网加入进来，就是需要借助信息，将金融整体联系起来，互联网为其整体发展提供新平台，增加交易额，以各种交易方式进行自我发展，例如售卖基金、理财、保险等。而在金融行业与互联网相互联系的过程中，产生很多APP，使用户在APP上完成交易，而商业银行要想取得发展，则可以借鉴这种经验，研发符合自身产品特色的APP，增加交易途径，与各个公司联系合作，借助各个平台进行宣传销售，扩大客户群，使自身得到发展。

（二）增强体验

在互联网的发展当中，给商业银行带去冲击，并造成大量的客户流失，面对这种情况，银行应当积极面对，总结分析，清晰地认识到自身发展中的不足，其中，需要关注到客户体验这一问题，为了保证自身发展的主动性，则需要高度重视客户的体验，在设计的过程中，需要转换思路，可以进行社会调查，了解客户需求，汲取各个APP、平台发展的成功经验，了解客户的消费需求，从而推出更加契合客户心理的产品，从而更好地得到认可，提升自身竞争力。

（三）人才培养

新的发展需要有新的技术支持，而技术的应用，需要新的人才。资深员工的优势在于处理事情的经验丰富，但是在新技术、新理念、新发展模式等问题上有所欠缺，在企业当中不断注入新鲜血液，能够使整个企业发展产生动力，从而增加发展机遇。对于互联网时代来说，技术上的竞争，最终将体现在人才使用上面。因此，在企业发展当中，需要确保各个员工的素质达到一定的水平，同时针对人才进行战略式培养，在新员工原有的技术基础上进行培训，学习新技术，形成综合发展态势，从而为整体企业发展提供支持。

（四）加大投资

要想银行得到长远发展，则需要认识到发展的本质要素，在互联网时代中，要想得到良好的发展，则需要首先掌握核心科技，因此，针对技术研发，企业需要保证资金支持，使自身发展得到技术支持，同时可以更好地扩展业务办理模式。不仅如此，为了使客户得到稳定收益，则需要做好风控工作，坚持针对企业做好高效管理，具备风险意识，对风险做出正确预估，获得客户信任，向客户做好安全宣传，使他们正确辨认安全信息，认识到信息安全的重要性，从而避免出现安全问题。

四、结束语

当前，金融市场竞争激烈，互联网的加入是新的发展契机，也表现出长远发展的潜质，面对这种情况，商业银行需要主动出击，整合各项材料，汲取各项成功发展的经验，综合自身发展的定位，从而能够更好地面对挑战、自我革新，达到发展目标。

摘要：当前, 国家经济发展态势良好, 给各行各业提供了坚实的发展基础, 其中就包括了科学技术, 在各个行业发展当中, 互联网带来的是形式上的转变, 具体到金融行业, 则表现为产品的增多, 不仅如此, 在业务当中也表现出更多的类型, 能够很好地促进商业银行在新的时代背景之下进行良好运营。但是根据实际的调查发现, 在互联网加入的过程中, 仍旧存在一些问题, 需要得到相关人员的重视, 本文针对这一问题进行讨论, 希望能够为之提供一些新的建议和思路。

关键词：互联网加入,金融行业,商业银行竞争形势,应对策略分析

参考文献

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[2] 胡珂僮.互联网金融背景下商业银行创新发展的策略分析[J].中国国际财经 (中英文) , 2017 (11) :239.

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