商业银行市场风险管理范文

商业银行市场风险管理范文第1篇

摘要：在利率市场化不断推进过程中，银行业竞争日益加剧，农商银行在农村的亲缘地缘优势逐渐被削弱，以存贷利差为主的传统盈利模式面临越来越大的挑戰。处于变革时期的农商银行，如何运用管理会计来有效评价机构、部门、客户经理等的经营业绩，迫切需要搭建一个精细化管理平台，推动农商银行经营管理模式转型升级。文章结合农商银行经营管理现状，论述了银行管理会计的重要性及其在农商银行转型建设中的应用策略。

关键词：管理会计；农商银行；应用
一、引言

近年来，在利率市场化不断推进过程中，银行业竞争日益加剧，银行以传统存贷利差获取利润的空间逐渐变小，处于变革时代的农商银行，用什么样的财务管理工具来有效评价客户的资本回报水平，评价产品的盈利性水平，评价机构、部门、客户经理等的经营业绩水平，如何应对利率市场化改革，增强主动议价能力，如何有效配置资源，使资金向集约化配置转变等，对农商银行的经营管理显得越来越重要，这就要求银行依靠管理会计工具进行财务评价与管理模式上的转型建设，推进内部精细化管理变革。

银行财务会计是基于会计准则要求对全行整体经营成果进行反映，但无法满足管理层对各参与主体业绩贡献度精确量化的要求。而银行管理会计的定位则是实现多维度、精细化、科学化、自动化的业绩计量，因而使其成为银行实现经营转型、管理变革、提升自身价值的最佳财务工具。
二、农商银行应用管理会计的重要性

（一）强化成本控制

通过银行管理会计，农商银行可以将成本视角由单一机构维度扩展到机构、部门、产品、客户经理及客户等多个维度，甚至延伸到财务管理、绩效管理、风险控制、市场营销、客户服务等多个环节，更好地识别经营管理中的有效投入与无效支出，研究改善措施，减少不必要的成本支出。

（二）为产品或服务定价提供盈亏平衡点

农商银行根据内部资金转移定价系统的FTP价格，结合成本分摊系统的运营成本、税务成本、预期损失、非预期损失等各成本的测算结果，即可确定产品或服务的盈亏平衡点；若再加上银行目标利润，便可确定产品或服务的最低价格，为产品或服务定价担供量化数据支持。

（三）实现客户分层管理

银行管理会计提供客户贡献度指标数据，进而可对客户价值贡献进行比较分析，依据综合价值贡献大小将客户分为钻石客户、黄金客户、VIP客户及一般客户，银行能更好地定位目标客户，并根据市场竞争需要针对不同层级的客户配置相应的资源，采取不同的营销策略，提升资源投入的盈利性、针对性和有效性，实现客户价值的有效挖掘。

（四）丰富经营分析维度

银行管理会计可实现对全行机构、业务线、产品线、客户经理等维度的经营分析。一是将机构、业务及产品的分析融为一体，不仅包含银行内部经营分析的主要维度，同时体现了银行不同维度管理的内在联系。二是其涵盖了银行所有业务，包括资产负债科目与损益科目的所有经营数据。三是包括对收入、财务成本、资金成本、风险成本和资本成本的分析，将银行所有经营要素都纳入分析评价范围。

（五）完善绩效考核体系

银行管理会计对传统财务会计领域的利润业绩构成内容赋予了更多业务内涵，实现各评价单位完整的“全收入、全成本”盈利分析。相比以往只能掌握粗放的规模贡献及营业收支情况，可以进一步了解各责任中心的经济利润是多少。一方面，为绩效考核提供更为科学的财务评价指标，可以合理评价各责任中心的业绩完成情况，另一方面，评价不同产品线的盈利能力，有助于管理者分析自身与同业存在差距的内在原因，为管理决策提供量化依据。
三、管理会计在农商银行转型建设中的应用策略

（一）战略选择决策由“定性”到“定量”

农商银行如何进行战略选择？转型建设过程中又将如何进行战略调整？是农商银行决策层面临的难题。

在金融行业竞争越来越激烈的今天，客户对产品的需求更具个性化和多元化，如何通过特色产品和服务为客户创造价值，实现农商银行发展战略，是农商银行在成长发展中需要不断探索的。农商银行在实施差异化发展战略的基础上，要在细分目标客户的过程中筛选出符合自身发展定位的产品，客户集中资源打造核心竞争力。

借助银行管理会计，可以深入分析哪些客户是需要银行重点营销的，哪些产品为银行盈利带来突出贡献，网上银行、手机银行、自助银行、网点柜面等渠道中哪个是服务效率最优的渠道。利用SWOT分析法，了解自身在经营中的优势和劣势，外部的机会和威胁，从而更好地明确自身市场定位，为战略选择提供定量决策支持，有效支撑农商银行差异化发展战略的落实。

（二）客户经理营销由“粗放”到“精准”

哪些是真正的优质客户？客户给银行带来的价值贡献有多少？有哪些潜在的营销机会？如何才能更好地挖掘客户价值？这是客户经理进行客户营销时经常面对的问题。

在引入管理会计之前，客户经理的考核大多数采用存贷款任务量和中间业务任务量，导致客户经理只在乎客户规模而忽视客户的实际价值贡献，往往出现客户经理任务完成得很好，但并未给所在机构带来价值贡献。虽然差异化营销、精准营销等营销理念得到银行经营管理人员的广泛认同，但在实践中由于缺乏科学量化管理工具的支持，往往难以有效实施，客户经理只能凭经验感受进行客户选择与业务营销，导致结果常常不尽如人意。

借助银行管理会计工具，通过对客户信息的有效整合、对客户价值的综合衡量，使客户经理可以更加全面地了解客户，准确、完整、及时地衡量不同客户综合价值贡献，识别出真正的优质客户；动态跟踪客户贡献情况的变化，深入分析盈利性的影响因素，从而采取针对性营销策略，实现客户价值的有效挖掘。

（三）产品或服务定价由“被动”到“主动”

某一产品的利润有多少？产品价格底限在哪里？产品成本能否进一步降低？产品定价问题是产品管理人员最为关注的问题之一。

产品定价过高，难以被市场接受；定价过低，又难以覆盖成本。随着竞争环境日益严峻，产品定价能力对于银行的重要性越来越凸显。产品定价要关注盈利性，要考虑投入与产出，平衡风险与收益。在引入管理会计前，客户经理不清楚产品的成本是多少，对产品的盈利性也并不关心，难以通过自主定价获得竞争上的优势。

借助银行管理会计的产品盈利分析，可以基于客户整体贡献的定价策略，综合考虑客户过去、现在、未来三个时间维度的整体贡献，使客户经理可以更加全面地了解客户，识别出真正的优质客户，深入分析盈利的影响因素，形成产品的全成本信息，为产品定价提供量化数据支持。从而打破以往僵化的定价模式，在平衡市场需求和自身能力的基础上实现风险定价、主动定价。

（四）资源配置、绩效考核导向由“规模”到“价值”

1. 资源配置以“价值”为导向

如何配备客户经理才能提升营销工作效率？如何投放信贷资产、如何使用财务费用、风险资产如何才能获得更高回报？如何更好地提高人、财、物等各种资源的配置效率是农商银行财务管理人员和业务管理人员共同关心的问题。

在传统管理模式下，各条线为企业创造了多少利润不清晰也不明确，银行通常只能以“规模”为依据进行资源配置，这不利于资源的合理有效分配，导致优质资源投入到没有盈利或盈利少的部门和业务条线，降低了资本回报水平。

借助银行管理会计工具，可以识别哪些机构和业务线为企业创造更多价值，哪些客户和产品更具有盈利性，主动拓展价值创造能力高的客户、产品和渠道。从而以“价值”为导向，将各类优质资源配置到更有效益的机构和业务线以及更具战略价值的产品和客户上。

2. 绩效考核以“价值”为导向

农商银行应该以追求价值增长为目标，持续健康的“价值增长”是绩效考核的核心内容。在绩效目标制定、绩效评价及绩效目标提升等环节，都要以“价值”为导向，确保个人、经营单位等个体目标与银行整体目标一致。

借助银行管理会计，农商银行可以通过多维度成本核算与盈利分析评价不同条线的价值创造，使管理者全面掌握各条线“真实”业绩及贡献率。促使“价值评价”更好地为银行经营管理服务，并且引导各级经营单位和客户经理围绕提升银行价值为目标开展经营活动，更好地促进银行长期价值增长。

随着管理会计的不断完善，外部条件的不断成熟，管理会计为农商银行内部的规划、决策、控制、激励、评价等提供有力数据支持，在推动农商银行经营模式转型升级，提升管理水平，提高经营业绩等方面发挥越来越大的作用。
参考文献：

[1]韩曙光.管理會计在商业银行的应用研究[J].会计研究，2014（08）.

[2]应利广，等.管理会计在浙江农信机构的应用研究[J].农村金融研究，2016（02）.

[3]吴政.银行管理会计助推社区银行转型建设[J].农村金融研究，2016（01）.

（作者单位：浙江萧山农村商业银行股份有限公司）

商业银行市场风险管理范文第2篇

[内容摘要]随着存款利率上浮空间的不断扩大，存款保险制度的实施与大额存单的推出，存款利率市场化进程已接近尾声。本文基于2008—2013年38家商业银行的面板数据，采用固定效应估计方法实证分析了存款利率市场化对不同类型银行风险水平的影响。研究结果表明，城市商业银行的存贷利差最高，外资银行的存贷利差最低；存款利率市场化会降低国有银行和股份制银行的破产概率。同时也会加剧城市商业银行的破产风险，而对外资银行的风险水平并不存在显著的影响。

[关键词]存款利率市场化；商业银行；存贷利差；银行破产风险

一、引言

1996年，央行放开同业拆借市场利率，这标志着我国利率市场化改革正式开始，而近3年来利率市场化进程正被快速推进。2013年7月，央行宣布全面放开贷款利率管制，取消贷款利率下限。2014年12月，央行发布《存款保险条例（征求意见稿）》。2015年3月，存款利率浮动空间上限由基准利率的1.2倍扩大至1.3倍；同年5月，存款利率上限由1.3倍提高到1.5倍。2015年5月，存款保险制度正式实施，存款保险赔付上限为50万元，银行破产已成为可能。2015年6月，央行宣布实施《大额存单管理暂行办法》并规定个人投资者认购起点金额为30万元。此次推出大额存单标志着我国存款利率完全市场化只剩下最后的“一纸之隔”，我国利率市场化进程已接近尾声，预计在2015年下半年或2016年年初将取消存款利率上限。

从国外利率市场化改革的经验来看，一方面，利率市场化可以通过储蓄效应、收入效应和渠道效应来优化金融资源配置与深化金融市场功能，进而服务于实体经济的健康发展；另一方面，利率市场化将加剧银行间的竞争，加大利率波动幅度，减少银行的净利息收入，这导致银行将面临更高的信用风险和系统性风险。根据盛松成等、肖欣荣等、左峥等、彭星等、李仲林等学者的研究，存款利率一旦全面放开，必定会加剧商业银行在存款和贷款方面的竞争，从而导致存贷款利差的收窄，并且随着存款保险制度的正式实施银行具有破产的可能性。国有银行、股份制银行、城市商业银行和外资银行等在银行规模、区域经营、金融产品、客户群体以及经营策略等方面存在着很大的差异。因此，在存款利率完全市场化的前夕，研究利率市场化对不同类型银行风险水平的影响具有重要的现实意义。

二、文献综述

利率市场化是金融自由化的重要组成部分，国外学者通常将利率市场化与银行风险行为的关系纳入“金融自由化-银行风险行为”框架下进行研究，以充分体现利率市场化是金融自由化过程的关键部分。Ranciere等认为，金融自由化可以提高金融体系效率，促进经济增长，但也会提高银行风险水平。Daniel等通过构建动态模型发现，即使是对于完善的金融体系而言，在金融自由化过程中银行都会经历由初期快速、低风险增长到风险逐渐升高的过程，这一过程的出现是由于受到国内外银行竞争程度、资本的边际产品以及净资产增长的影响。Angkinand认为，金融自由化程度与银行风险呈现倒U型关系并且两者之间的关系在很大程度上取决于资本监管的力度。Beck等认为，金融自由化对银行风险水平有显著的影响并且两者的关系还受到资本监管、法律制度的影响。Elena和Francisco认为，金融自由化可以通过多种渠道对银行风险水平产生影响，其中市场竞争是一条重要的渠道。

随着利率市场化的快速推进，国内学者也迅速展开研究利率市场化与银行风险水平之间的关系。张宗益等认为，在利率市场化过程中贷款利率上限的取消并不直接影响银行的信贷风险调整行为，不过却可能造成其阶段性经营风险的提高。唐兴国和刘艺哲认为，贷款利率上限的取消成为银行深化贷款竞争的开端，而贷款利率上限的放开对金融稳定没有直接的影响。左峥等运用2001—2012年14家全国性商业银行的面板数据研究了存款利率市场化对银行风险水平的影响，结果表明，利率市场化除了有可能降低银行资本化水平之外并不会提高银行风险水平，相反有利于缓解银行收入的波动性、降低银行破产概率。彭星等以城市商业银行为样本并运用动态面板系统GMM研究了利率市场化与银行风险水平之间的关系，结果表明，利率市场化可以缓解银行收入的波动性，但同时也会加大银行的破产概率。李仲林认为，利率市场化的推进会导致银行总体风险水平呈下降趋势，大型商业银行下降最为明显，而股份制银行和城市商业银行却呈上升趋势。

综上所述，国内外学者对不同样本银行进行研究，但得出的利率市场化与银行风险水平关系的结论却不尽相同。本文基于我国四大类型银行，研究了利率市场化对国有银行、股份制银行、城市商业银行以及外资银行等银行风险水平的影响差异，这有利于为不同类型银行应对利率市场化提供决策参考。

三、理论分析与模型设计

（一）存款利率市场化

国际经验显示，美国、日本、中国台湾地区及拉美国家等在利率市场化后均发生了存贷款利差收窄的现象。目前，随着存款利率上浮上限由基准利率的1.3倍上升到1.5倍与大额存单的推出，我国存款利率市场化改革接近尾声。基于盛松成等、肖欣荣等、左峥等、彭星等、李仲林等学者的研究，在利率市场化后银行在存款市场和贷款市场上的竞争将更加激烈，存款利率和贷款利率变动的弹性会进一步增强，存款利率逐渐上升的同时也会压低贷款利率，从而导致存贷款利差收窄。从2013年7月实行贷款利率市场化以后，银行的存贷利差呈现下降趋势。一方面，存贷利差的收窄会降低银行的盈利水平并加剧银行收入的波动性，这不利于银行资本化水平的提高；另一方面，面对存贷利差的收窄银行会加快金融创新，促使收入来源呈多样化，提高抵御风险的能力。

本文选择存贷利差（IGAP）作为关键解释变量分析其对银行风险水平的影响，进而反映存款利率市场化对不同类型银行风险水平的影响是否存在差异。

IGAP指标的计算公式如下：

其中，NII表示净利息收入，AEA表示平均生息资产。计算得到的IGAP为实际存贷利差，对其取自然对数以对序列进行平滑。

（二）银行风险水平测度

本文主要以银行破产概率来衡量银行风险水平，为了衡量银行破产概率，选用Z-Score，即基于ROA的ZROA。Z-Score反映银行破产概率的高低。通常，Z-Score的值越高意味着银行风险水平越低，银行破产的概率越低；反之，则表示银行破产的概率越高。ZROA定义如下：

其中，ROA是平均总资产收益率，EQTA是所有者权益比率，SDROA是基于3年滚动窗口的ROA的标准差。采用3年滚动窗口对SDROA进行计算，增大下文Z-Score计算中分母的变动幅度，以避免Z-Score取值完全由其分子所决定的问题。由于ZROA高度有偏，故取其对数对序列进行平滑。

（三）理论模型的设计

本文重点研究存款利率市场化对银行风险水平的影响，同时从个体银行特征、宏观经济运行两方面选取控制变量来考量银行风险水平。

在选择代表个体银行特征的解释变量上，基于盛松成等、肖欣荣等、左峥等、彭星等、李仲林等学者的研究，本文选取了存贷比（LDR）、贷款增长率（LOANG）、成本收入比（CIR）三个指标。一是存贷比。由于商业银行以盈利为目的，它会提高存贷比以获得更多的贷款利息收入，然而，存贷比过高将会引发流动性资金减少，导致银行出现支付危机，银行承担的风险水平将会提高。二是贷款增长率。当贷款增长率上升，一方面可以增加贷款利息收入，维持银行收入的可持续来源；另一方面贷款违约的概率也会加大，导致不良贷款资产的积累，银行将承担更高的风险水平。三是成本收入比。成本收入比表示营业费用与营业收入的比值，其值越低表明银行为获得一定收入而花费的成本相对较低，即盈利能力越强，可以提高银行资本化水平，增强银行抵御风险的能力。

在选择代表宏观经济运行的解释变量上，本文选择经济增长率（GDPG）作为衡量宏观经济运行的代理变量。银行具有的内生周期性使得其对价值和风险的认知、风险承担意愿等会随着经济波动而变化。在经济繁荣期，银行对借款企业的偿债能力过分乐观，从而降低信贷标准和放松信贷政策。与经济处于萧条时期相比，银行更可能做出错误的信贷决策，故选择经济增长率（GDPG）来刻画银行风险行为的这种周期性特征，并对其取自然对数以对序列进行平滑。

结合前文对研究变量的描述，建立以下模型并从存贷利差收窄的视角考察存款利率市场化对不同类型银行风险水平的影响是否存在差异。

四、实证分析

（一）样本与数据

本文选取2008—2013年5家大型国有银行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行）、8家股份制商业银行（中信银行、民生银行、华夏银行、兴业银行、浙商银行、浦发银行、招商银行、广发银行）、15家城市商业银行（大连银行、德阳银行、东莞银行、富滇银行、贵阳银行、海峡银行、吉林银行、江苏银行、柳州银行、南昌银行、南京银行、宁夏银行、青岛银行、厦门银行、温州银行）、10家外资银行（大华银行、富邦银行、恒生银行、‘花旗银行、华侨银行、摩根大通银行、南洋银行、瑞穗银行、三菱东京日联银行、渣打银行）等共计38家银行的数据。数据来源为2013年Bankscope数据库、2008—2013年统计年鉴。各变量的定义与描述性统计见表1。

需要说明的是，部分外资银行2006年的数据缺失，故在计算2008年SDROA时只使用2年的数据。

（二）存贷利差的变化趋势

由下图可知，2008—2013年商业银行的存贷利差在出现较大波动幅度后逐渐平稳；城市商业银行的存贷利差大于国有银行和股份制银行，而国有银行和股份制银行的存贷利差又大于外资银行。

2007年美国次贷危机的爆发导致企业收益下降、资金周转困难、融资需求迅速增大。面对巨大的融资需求，银行以自身垄断优势对贷款进行高额定价以获得更多的利息收入，因此在2008年呈现出较大的存贷利差。2008年很多盈利较弱的中小企业逐渐倒闭，再加上国内消费能力和出口水平的下滑，企业的生产能力与融资需求逐渐降低，而银行在贷款市场上的竞争逐渐增强，对企业进行贷款的利率也随之下降并在2009年出现较低的存贷利差。随着2008年11月4万亿元投资的推出，我国经济保持良好的增长并且收入水平也逐渐上升，进而消费能力、企业生产能力逐渐增强，融资需求也开始上升。银行通过发挥自身在贷款市场上定价的优势以较高的利率向个人和企业发放贷款，从2010年开始银行的存贷利差逐渐上升。2012年6月和7月，存款利率上浮空间扩大至1.1倍、贷款下限扩大至0.7倍，再加上2013年7月贷款利率管制的全面放开，导致银行存贷利差出现下降的趋势。

国有银行和股份制银行经营规模较大，在全国各个城市都有很多网点并且主要服务于一些大中型企业和优质客户，其收回贷款的风险较低，贷款定价也比较合理。城市商业银行立足于本地且经营规模一般不大，其网点主要分布在银行所在省份，服务对象主要是本地的中小微企业和居民。由于中小微企业融资比较困难，国有银行和股份制银行对中小微企业的贷款门槛较高、贷款手续更加复杂，再加上中小微企业容易出现逆向选择和道德风险问题，因此城市商业银行可以凭借自身优势在贷款市场上对中小微企业和居民进行高额定价，从而获得较高的存贷利差。外资银行经营规模不大，其网点比较分散且主要分布在省会城市，也不存在明确的定位。在存款市场和贷款市场上外资银行均不存在优势，其客户群体也比较薄弱，主要集中于少数高端客户，因而对贷款的自主定价能力较弱，存款利率偏高而贷款利率偏低。综上，城市商业银行的存贷利差最高，外资银行的存贷利差最低。

（三）实证结果分析

基于上述理论分析，本文采用固定效应对四个模型进行回归，结果如表2所示。

由表2可知，对于国有银行和股份制银行，InZROA与InIGAP呈显著负相关关系，即存贷利差越小，国有银行和股份制的破产概率越低；对于城市商业银行，InZROA与InIGAP呈显著正相关关系，即存贷利差越小，城市商业银行的破产概率越大；对于外资银行，InZROA与InIGAP的关系并不显著，即存贷利差对外资银行的破产概率并不存在显著的影响。由此可以表明，存款利率市场化一旦全面放开，存款利率会逐渐上升，贷款利率会呈下降趋势，进而商业银行的存贷利差将逐渐收窄，这会加剧城市商业银行的破产风险，同时，降低国有银行和股份制银行的破产概率。此外，存款利率市场化对外资银行的影响有限，既不会显著加大外资银行的破产风险，也不会显著降低外资银行的破产概率。

从银行规模来看，国有银行和股份制银行资产规模雄厚，营业网点遍布全国各个城市。一方面，银行规模越大意味着地位越高，这有利于强化股东和地方政府对银行的资源投入，优势资源和政府支持的获得使得银行获得更多的发展机会；另一方面，银行规模越大，知名度也越高，对客户的吸引能力也越强，这有利于提高银行的市场份额。城市商业银行资产规模相对较小，营业网点也主要分布在银行所在省份，再加上存款保险制度的正式实施，客户会担忧银行的破产风险。银行规模越小，其破产概率越大，因此城市商业银行在存款市场和贷款市场上的竞争力会相对较弱。在存款利率市场化后，存款市场和贷款市场的竞争日益激烈，国有银行和股份制银行凭借其雄厚的资产实力和遍布全国各地的网点，在存款市场和贷款市场上不断发挥自主定价的优势吸收各类优质客户，进而市场份额不断扩大、客户群体渐趋稳定，这有利于提高抵御风险能力，降低银行的破产概率。相对而言，由于城市商业银行立足于本地，其在存款市场和贷款市场上的竞争能力较弱。在存款利率市场化以后，城市商业银行为了吸收存款会最大化地提高存款利率，同时贷款利率的定价又比较有限，这会使得收入主要来源于存贷利差的城市商业银行盈利能力迅速减弱，银行资本化水平降低，从而加大了银行的破产概率。虽然外资银行资产规模不大，但其网点分布在全国各个省份城市，客户群体也主要以高端客户群体为主，存款利率市场化的实行不会导致存款和贷款规模的迅速下跌，再加上外资银行的存贷利差一直处于较低状态，故存款利率市场化对外资银行的影响并不大。

从金融创新的角度来看，相对于城市商业银行和外资银行，国有银行和股份制银行拥有更多高学历的人才，在金融工具和金融产品方面的创新更具有优势。一方面，国有银行和股份制银行可通过创新金融工具快速开发新的市场、降低经营成本、提高经营效率、增强盈利能力并保持在银行业中的竞争力；另一方面，通过金融产品的创新促使中间业务多样化，满足客户和投资者的多层次需求，进一步提高市场份额以达到拓宽收入来源渠道的效果，从而改变收入主要取决于存贷利差的现象。随着存款利率市场化的实行，国有银行和股份制银行通过金融创新不断拓宽收入来源渠道，这有利于规避和分散风险，提高承担风险的能力。存贷款利差的收窄在收入方面不会给国有银行和股份制银行带来较大的波动性。城市商业银行在金融创新方面相对滞后，难以改变收入来源渠道单一的现象，客户群体也不够稳定，容易出现存款规模和贷款规模增速下降的趋势，再加上收入过于依赖存贷利差，一旦实行存款利率市场化，城市商业银行的收入将出现较大的波动，这很有可能会提高城市商业银行的破产概率。

从客户群体来看，国有银行和股份制银行的客户主要集中于中大型企业和优质客户；城市商业银行的客户主要集中于中小微企业和当地居民；外资银行的客户主要是少数高端客户群体。国有银行和股份制银行的客户遍布全国，在存款利率市场化以后，由于面临的客户群体主要是大中型企业和优质客户，国有银行和股份制银行不会盲目地以较高的存款利率和较低的贷款利率去争夺客户资源，而是凭借自身优势对存款和贷款进行合理定价，这有利于维持稳定的客户资源，减弱逆向选择和道德风险问题并缓和信用风险。在存款利率市场化后，城市商业银行将对存款和贷款实行自主定价，由于面临的客户群体是中小微企业和当地居民，为了与其他银行争夺客户资源将形成激烈的价格竞争，导致存款利率的上升和贷款利率的下降。存贷利差的收窄将造成城市商业银行，债务成本上升和盈利能力下降的困境，这会引发流动性风险问题。同时，存款利率市场化也会加大城市商业银行利率管理风险，信息不对称使城市商业银行无法有效地区分风险爱好者与风险回避者，而只能从整体上将资金需求者全部视为高风险的经济个体从而引发逆向选择和道德风险，再加上中小微企业信用状况相对较差，贷款的违约概率将增大，从而引发破产风险。外资银行的客户群体主要是高端客户，高端客户对银行的忠诚度较高，同时也享有较好的金融服务。存款利率市场化对外资银行的影响并不大，外资银行不必为了争夺客户资源而大幅提高存款利率和降低贷款利率，因此存款利率市场化对外资银行的破产风险不存在显著的影响。

五、结论与启示

随着金融改革的不断深化，利率市场化的进程不断加快，贷款利率的全面放开，存款利率上浮空间的不断扩大，存款保险制度的实施以及大额存单的推出，这一系列的金融改革推进了存款利率市场化的进程。预计在2015年下半年或2016年初我国将取消存款利率上限。存款利率市场化的实行势必会加剧银行在存款市场和贷款市场上的竞争，在压低贷款利率的同时也会提高存款利率，最终导致存贷利差收窄。为有效防范存款利率市场化带来的风险和金融动荡，我们应准确预估存款利率市场化对不同类型银行风险水平的影响。研究结果表明：第一，城市商业银行的存贷利差最高，外资银行的存贷利差最低；第二，存款利率市场化会降低国有银行和股份制银行的破产概率，同时也会加剧城市商业银行的破产风险，而对外资银行的风险水平并不存在显著的影响。

根据本文的研究结论可得出以下政策启示：第一，城市商业银行的存贷利差最高，表明城市商业银行的收入主要取决于存贷利差。在存款利率市场化后，存贷利差会逐渐收窄，而首当其冲的就是城市商业银行，单一的收入来源给城市商业银行带来了巨大的风险。因此，城市商业银行必须加快金融创新，提高自主定价能力，丰富客户群体，逐步实现收入来源多样化，缓解收入波动性，从而提高抵御风险能力。第二，虽然国有银行和股份制银行在收入方面更加多元化，但存贷利差的收窄还是会带来一定的影响。国有银行和股份制银行应继续加快金融创新，提高自主定价能力，并在政策允许的情况下向证券行业迈步，尽早获得券商牌照。第三，存款利率市场化必定会加大银行系统性风险，为了防范银行系统性风险，各个银行要贯彻落实存款保险制度。存款保险制度的实施允许银行业进行优胜劣汰，这有利于银行采取更果断的改革措施，包括允许银行破产、倒闭，这样形成一个保护网来缓解造成系统性的风险的可能性。此外，金融市场急需合理的退出机制来规范金融机构的破产流程，进而保证自身的健康发展。

责任编辑：单丽莎

商业银行市场风险管理范文第3篇

摘 要：现阶段，国内利率市场化已进入最关键阶段。从国际上看，利率市场化会给商业银行带来严峻的挑战，商业银行应充分认识利率市场化形势的紧迫性，抓紧研究应对措施，进一步加快经营转型步伐，提升利率管理水平，以实现可持续发展。

关键词：利率市场化 进程 商业银行 影响 对策

文献标识码：A

所谓利率市场化，是指金融市场资金供求双方自主确定利率水平的利率决定机制。中央银行不再通过行政命令来决定金融机构的存贷款利率水平，但可通过对商业银行再贷款、再贴现利率来影响市场利率。

利率作为市场经济条件下核心资源—资金的价格指标，对各类资源配置发挥着基础性作用，利率市场化实质就是放开利率管制，使之反映资金资源的稀缺性，促进社会资源配置效率的提高，促进社会经济发展。因此，作为金融体制改革的重要组成部分，利率市场化势在必行。

一、国内利率市场化的进程

利率市场化一直是国内金融界长期关注的热点问题，其进程基本可划分为三个阶段。在这一进程中，基本思路为：先放开货币、债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率市场化；存贷款利率市场化按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的顺序进行。

利率市场化的第一阶段，金融机构之间利率机制的形成。1993年，提出了利率市场化的基本设想。1996年，全国银行间同业拆借市场联网运行，由此统一的银行间同业拆借市场利率形成。1998年9月，放开了政策性金融债券的发行利率。

利率市场化的第二阶段，金融机构贷款的利率市场化。1998-1999年，人行两次扩大贷款利率浮动幅度；2000年9月，放开了外汇贷款利率；2002年上半年，将金融机构企业贷款利率上浮幅度提升至30%；2003年，再将金融机构对所有企业的贷款利率浮动幅度扩大到50%；2004年初，扩大贷款利率上浮上限至70%，同年10月28日，央行完全取消商业银行贷款利率上浮的限制，至此，人民币贷款利率过渡到上限放开、实行下限治理的阶段。

利率市场化的第三阶段，逐步推进贷款利率放开及存款利率市场化。贷款方面，2005年1月，央行决定房贷利率可在基准利率基础上下浮10%；2008年10月，将商业性个人住房贷款利率下限扩大到基准利率的0.7倍；2013年7月20日，全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限。存款方面，2005年9月21日，商业银行可以自主决定存款的计息方式，存款利率市场化迈出第一步；2012年6月，将存款利率上限调整为基准利率的1.1倍。2013年7月20日，央行表示，下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。至此，国内利率市场化已经进入最后，也是最关键阶段，即存款利率市场化。目前，金融界公认，存款利率完全放开是利率市场化最终完成的标志。

二、利率市场化对商业银行的影响

利率市场化改革蕴藏着风险，也孕育着机遇，能否用活利率杠杆，能否按照市场化方式运作银行资金，是商业银行能否在未来取胜的重要因素之一。对于商业银行来说，利率市场化可能产生多方面的风险，它对银行资产负债管理、风险管理、内部控制制度都提出了很高的要求，对国内商业银行经营有重大影响。

1.利率市场化触动商业银行的核心利益。通常所说的利率市场化，就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定。时至今日，商业银行仍然没有权限在央行设定的存款基准利率基础上提高利率。

目前，贷款利率放开，许多商业银行已感到压力很大。“放贷款也并不像大家想象的那样轻松，等着别人来求自己。事实上，对于那些央企、国企等资金规模大贷款风险小的企业，银行还得经常去求他们。现在贷款利率放开后，这些大企业的议价空间变大了，银行贷款利率不下调，他们可能就不会再找你贷款，钱也不会存在你们银行。”某商业银行信贷部负责人说，商业银行常常四处找关系，希望能多找些优质客户。

“如果下一步存款利率再放开，对银行‘核心利益’的影响将是颠覆性的。”相关人士坦言，由于现行存款利率普遍低于理财产品收益率，存款利率放开后，实际存款利率肯定大幅上涨，原先依靠价格垄断形成的存贷款之间的庞大息差收入将缩小，这对于绝大部分利润来源于息差收入的银行来说，影响之大可想而知。

查阅上市公司的统计数据，也证实了利息收入对于银行的重要性。2011年工、农、中、建、交五大国有商业银行总计实现利息收入1.3万亿元，实现营业收入1.7万亿元，利息收入在营业收入中占比接近八成。

存款利率相当于银行的进货价格，贷款利率相当于银行的销售价格，银行的主要利润目前都来自于二者的差价。利率市场化后，进货价提高，销售价降低，银行的利润自然也会降低。有研究报告显示，如果利率完全市场化，工、农、中、建利息收入平均降幅可能要达到五成。

专家认为，从国际上其他国家的经验来看，利率市场化之后，存贷利差普遍经历了缩小的过程，这造成了某些中小金融机构经营困难。面对利率市场化的冲击，商业银行还要未雨绸缪。

2.利率市场化推动银行业务转型和升级。当前金融领域改革的方向是加快金融要素价格的市场化，发挥市场在资源配置中的决定性作用，并以此推动金融机构的市场化经营。这跟银行业以前的改革有很大不同。具体来说：

一是时代背景不同。现在主要是在利率市场化背景下，商业银行如何寻找新的盈利模式；

二是监管环境不同。目前对银行业的监管日臻成熟，对银行监管制度、法规、框架、体系等比较完善；

三是改革动力不同。当前是商业银行自我推动的改革，主要解决发展方式转变的问题。

商业银行经营的目的依然是逐利的，在原先的主营业务利润空间被压缩后，银行不会坐视过去高速的业绩增速下滑，试图利用自己已经积累起来的优势，发展和深挖其他业务，大力推动银行业务转型和升级。

3.利率市场化推动了银行之间更大程度的竞争，有利于银行差异化的出现。现在国内的银行普遍业务模式比较简单，主要收入还是依赖于存贷差。利率市场化后，这么多银行不大可能还是就靠这一块吃饭，需要拓宽思路，争夺更细分的市场。利率市场化的推进倒逼银行业务改革加速进行，各家银行开始寻求不同的发展道路，展开差异化竞争，推动经营模式从同质化向多元化转型。

总体来看，存贷款基准利率及其浮动区间的调整，不仅有利于降低实体经济的融资成本，释放有效投资需求，支持经济平稳较快增长；同时，也为金融机构提供了更大的自主定价空间，有利于促进金融机构加快完善定价机制建设，提高自主定价能力，并开展差异化竞争，推动经营模式从同质化向多元化转型。

对于商业银行来说，另一个巨大的市场是小企业贷款业务，贷款利率的差异化使得商业银行更加关注小微企业。大部分商业银行对中小企业，贷款只能通过抵押来获得，而抵押贷款的利率是在基准利率的基础上上浮30%。对于扩大银行贷款下浮的幅度，最大的受益者应该是大企业，大企业本身的议价能力较强，则可以进一步要求银行加大优惠幅度。总之，在利率市场化的推动下，银行对于优势市场的确定和优质客户的争取将继续分化，同质化竞争的局面将逐步改变。

三、利率市场化后的商业银行应对策略

利率市场化后，商业银行利差一般要经历大幅下降的过程，使商业银行面临巨大挑战，但利率市场化使商业银行获得机遇，银行业可获得更大的自主定价空间，增加了银行的转型动力，通过内部挖潜、管理提升、业务转型、加大创新等方式，在经受住了利率市场化的考验，能最终走上新的可持续发展道路。所以，对商业银行来说，利率市场化既是机遇，也是挑战，应及早筹划应对之策。

1.商业银行要大力推进综合化经营步伐，提升综合金融服务能力，转型综合服务商业模式，调整收入结构。

利率市场化及金融脱媒趋势下，以融资为核心纽带的银企关系将不断弱化，以客户为中心的综合化金融服务将成为维护客户关系的基本要求，银行必须尽快实现从融资中介向服务中介，从“融资”向“融资+融智”转变，推进综合化经营步伐，提升综合金融服务能力，提高贷款利息以外的多元化收入占比。

重塑最广泛客户服务理念，提高客户市场占有率。目前，商业银行最大弊端是重视大客户，轻视中小客户，给社会公众造成负面印象。现代经济条件下，已完全可实现对各类客户的平等优质服务，更何况客户质量永远是在动态发展变化中，应充分学习敞开大门、以“公开、平等、高效、交互”的互联网精神，以高科技手段支持每一位客户，对不同的客户，都有相应的服务手段，适时适度开展资产业务。

2.商业银行要提高综合服务能力，加强金融创新，持续提升核心竞争力。

打造全金融服务平台，提高综合服务能力，完善存、贷、汇、卡、代理、租赁、信托、债券、顾问等综合服务手段，以现代信息技术为支撑，提高全方位综合服务能力，满足不同层次、规模、领域客户的多元化金融需求，持续提升核心竞争力。

一是资产业务创新。在贷款业务方面的创新，要积极研究和参与试点资产证券化。这是解决银行资产负债管理的重要途径，也是当前银行管理流动性、盘活不良资产等方面的现实需求。

二是负债产品创新。利率市场化对负债业务影响最大，当前负债产品单一问题十分突出，利率市场化的过程必将是银行负债产品创新与监管逐步放松的过程，是商业银行必须抓住的机遇。继续创新理财业务，理财是和存款利率市场化对接最紧密的产品，尽管监管部门不断加强监管，但仍是带动储蓄的有效工具，不排除监管部门通过规范理财资金运用的方式实现理财业务负债化，在合规、风险有效控制的前提下实现客户和银行双赢。

三是拓展中间业务及开拓新的业务领域。利率、汇率市场化以及人民币国际化将创造出巨大的金融交易需求，商业银行是主要的受益者，大有可为。

其一是围绕结算平台服务的创新。适应电子支付结算技术的发展，不断跟进和创新相应产品，其二是围绕“融智”业务的创新，在财务顾问、IPO、发债、并购等投行业务创新。

其三是围绕交易环节的金融创新。密切抓住国际贸易、商圈、产业链等开展贸易金融、交易融资业务创新，加强电子商务开发，实现资金流稳定，甚至封闭式运转等目标。交易业务不仅是风险管理的重要工具，也是增收的重要途径。

3.商业银行要提高利率定价及风险管理能力。

一是商业银行明确利率风险管理目标。利率风险管理目标的目的是尽量不承担利率风险，但可以通过承担利率风险来获取利润。

二是商业银行要提高利率定价能力。在存款利率确定上，银行必须综合考虑宏观经济形势、资金流动性充裕情况、利率市场竞争状况、重要对手利率定价、自身经营管理等多重因素的影响，深入分析资金的供需状况和资金成本，包括货币市场的流动性变化和债券收益率的变化，根据期限结构确定合理的存款利率。

三是提升利率风险管理水平。利率作为最重要的宏观经济指标之一，其走向与宏观经济的运行情况具有重要关系，因此，商业银行要想科学地治理好利率风险，就必须关注宏观经济的运行态势。利率市场化将会使利率波动的频率和幅度提高，使利率风险管理成为商业银行风险管理核心内容，应切实提升利率风险管理水平，积极借鉴国外商业银行的成功经验，建立专业的利率风险管理部门，建立适合国情的利率风险管理体系、系统，提升对利率风险的识别、度量、处置、管理和对冲能力。

4.商业银行要加大专业人才的培养力度。商业银行长期以来面临的利率风险较小，对利率风险管理没引起高度的重视，缺少掌握利率风险管理基本原理、精通利率风险控制技术的人才。各种管理利率风险的金融工具特别是衍生金融工具的使用，需要具有专门知识的高素质人才。因此，商业银行必须要赶快抓紧对人才的培养，为迎接利率市场化改革的挑战做好准备。

总之，利率市场化对银行业来说不仅是挑战，更是机遇，只有通过改革创新，商业银行业才能实现转型的成功。

参考文献：

[1] 黄宪，王静然，王栋.中国利率政策效果分析[J].金融分析，2008（2）

[2] 朱广德.利率市场化改革相关因素分析及政策建议[J].重庆金融，2009（3）

[3] 王廷科.利率市场化效应与我国商业银行的策略[J].财贸经济，2007（9）

[4] 周小川.稳定推进利率市场化改革[J].中国金融家，2008（2）

[5] 麦金农.（Ronald I.Mckinnon）经济自由化的次序，2010

[6] 姚莉.简论利率市场化[J].企业研究，2006（9）

（作者单位：宁波东海银行股份有限公司 浙江宁波 315010）

（责编：李雪）

商业银行市场风险管理范文第4篇

摘 要：随着国内经济可持续发展状况的日益改善，使得国内相关商业银行金融市场整体业务的发展逐渐步入到新的发展常态中，商业银行金融市场的主营业务也在发展过程中受到了挑战。经过一段时间的摸索发现，新常态下商业银行金融市场在发展过程中需要具备合理的战略布局、全面的结构搭建、理性的客观分析、有效的资源整合等多种方式进而来面对外部客观环境以及内部主观因素等多方面的的严峻考验。

关键词：新常态;金融市场;发展策略

随着国内经济的日渐发展，我国已经在经济发展过程中的新常态下、新形势下、新环境下等多方面都取得了宝贵的经验，进而有助于在新常态下的商业银行金融市场业务在拓展市场过程中，实现其自身利益的稳定增长。目前，互联网金融体系已经建立了与个人相关的征信查询系统，但具体的相关信息还有待进一步的完善和提高，所以，需要商业银行在与互联网金融合作的过程中做好足够的准备面对极有可能出现信用风险发生的情况。

一、新常态下商业银行经营的发展状况

（一）、银行业务扩展受限

随着互联网行业的兴起与发展，理财机构如同雨后春笋般以不同形式出现在理财客户的眼前[1]。随着客户资金理财程度的提高、理财观念逐渐发生改变进而使得社会投资和相关的融资结构逐渐以多元化的方式呈现在客户理财的选择范围当中。这种情况的出现使得商业银行的金融市场体系在扩展过程中受到了极大的影响，使得社会总体融资中的银行贷款比例降低，在一定程度上也间接的影响了银行的存款业务，阻碍了其增速。由于利率市场化的快速转变，降低了商业银行的利差空间，削弱了其盈利能力，进而使得商业银行依靠利差保护和规模扩张的模式受到了阻碍，相关业绩的提升直接受到了威胁。所以商业银行需要探索符合自身发展的新经济增长模式，进而推动相关业务的全面开展。

（二）、金融体系的全面监管

随着经济市场中的新常态化，国际金融监管体系和国内金融监管体系均有效的实现了全方位地完善，建立了更加完善、更加有效、更加严格的监管措施。对商业银行中存在的服务收费、存款机制、流动风险、资本输入输出等多方面均提出更高的标准，只有不断完善、不断提高商业银行的自身发展水平才能够更好的生存下来并拓展自己的市场。鉴于当前金融市场中创新水平不断提高，新的金融生态环境搭建、金融产品衍生等多方面的出现进而导致一些不可避免的风险因素隐埋了下来。商业银行在信托、理财等方面的严格要求，使得商业银行在发展过程中的管理活动会面临着诸多限制和严格监管。

二、新常态下商业银行的发展优势

（一）、实现多元化经济发展环境

互联网技术的发展促使各行业都在探索并逐步实现“互联网+”模式，这也给商业银行金融市场中的业务发展带来了诸多的思考。金融行业在发展过程中需要面临着诸多的考验[2]，例如在金融产品多样化发展的需求下，商业银行需要做好与业务相关的信息技术咨询、探索、储备、研发等多方面准备并结合当下最前沿的科学技术、信息技术、研发技术进而影响金融市场的整体发展趋势，有效促进金融行业的健康发展，进而实现商业银行金融市场业务的多元化。

（二）、促进中小型企业经济发展

由于现在的社会经济结构体系正处于转型期，所以国家积极出台惠利政策帮助中小型企业发展，鼓励中小型企业拓展自己的市场份额，激励中小型企业向正规化企业看齐[3]，使其在发展过程中能够与国家的整体经济发展做到与时俱进。由于该类型企业自身体量没有达到既定要求，导致在发展过程中成为了弱势的一方，较容易在资金方面上遇到阻碍。这时如果商业银行可以积极的响应国家号召并把握住眼前的机遇，借助互联网、大数据、云计算等多方面对工商信息进行深度挖掘，便可以挖掘更多的受用客户群体，进而帮助更多的中小型企业实现资金的正常流通，给予一定金融政策方面上的支持帮助有发展前景、自身信誉良好的中小型企业实现质的飞跃和转变。这不仅能够帮助商业银行扩展自己的市场份额，还能够使其银行内部资金的流动达到一个平衡的状态进而提升相关商业银行整体的经济效益和商业形象。

三、新常态下商业银行在金融市场中的发展策略

（一）、优化并完善投资策略

商业银行金融市场业务中对于固定收益投资方面需要加以重视，并进行全面监管。在商业银行经营的范围里包含着固定收益方面的投资，只有不断提高此方面的重视力度才可以更好的推动商业银行的整体发展，进一步完善其投资策略，提高商业银行的整体发展水平，使其能够更好的服务于广大的理财客户群体。与此同时，还需要做好债券资产方面的管理准备，这样可以有效地发展一些债券借贷等同、质押回购等方面的业务，进而使得商业银行金融市场业务的种类多样化，快速提升其整体的相关业务水平。商业银行方面具体的收益和风险需要做出一个有效的权衡。由于利率较低的因素影响，商业银行在进入资本市场过程中会面临着一些不确定的风险因素，在这种情况下需要其根据自身的发展情况对存在的风险因素和利益进行全面的考量并实现有效地把控，这样才可以更好地降低风险，实现其整体利益的最大化。也可以在外汇及其它相关业务中探索新的业务模式，进而寻求自身业务形式的多样化。低利率的长期存在容易导致企业在发展过程中其自身的发债需求量不断增加，商业银行应及时把握住机遇在这方面积极探索相关业务，为自身的发展寻求一定的良好契机。

（二）、加强金融市场业务中风险管理力度

新常态下的商业银行面临着诸多的风险因素，其自身为了更好的全面发展需要商业银行的领导应该具备很强的风险意识、管理能力、有效解决问题的高明方式，与此同时也能够及时的实现针对相关业务的全面化风险管控，只有如此才能够更好地推动商业银行本身的发展，在市场中占据一席之地。金融行业与其它行业不同，其自身存在着一定的复杂性，会因为受到諸多因素的影响而产生波动。在汇率、利率等各方面来说其敏感的程度是其它行业所不能及。在这种情况下就容易有加重商业银行盈亏管理的情况出现。所以，商业银行的领导在当选时需要在这些风险因素出现之前就要有足够的全面认知并做好充分应对危机的准备，不仅如此，还要根据当下的具体情况进行有效合理的判断并加以识别，随时提高自身的风险管理水平和意识。懂得能够根据具体的发展情况建立相对应的风险管理体系，做到有效的及时进行风险防范和预警。面对已经出现的风险理应果断采取积极合理的方式妥善解决，只有这样才能够更好地促进商业银行自身的发展。商业银行领导需要懂得如何应对市场机会以及如何有效科学的制衡相关投资风险，对于当下的市场机会应予以充分的分析和考量，从而确保市场能够具有抵御风险冲击的能力，逐渐使其自身能够有更好的发展方向。

（三）、精细化管理，提高业务质量

根据当前新常态下商业银行金融市场业务发展的状况来看，需要依据最新相关的信息处理技术建立新的不良贷款处理机制，进而对不良贷款采取合理有效的严格管控措施，降低其自身不良贷款的数量，全面维护其在经营过程中切身合法利益，在一定程度上防止资金损失的可能性出现。商业银行要具备提升自身的定价能力，在进行对资本成本、风险成本、运营成本等主要影响因素进行综合分析的同时，还需要对客户产品的可替代性、客户的接受能力、客户的贡献程度等诸多因素进行合理的分析和对比，进而有效的实现价格方面的合理定位。切记一定要摒弃传统议价过程中单个产品定价以及逐筆定价的现象发生，另外，商业银行自身一定要做好相关成本的约束管理。在新常态背景下，商业银行金融市场业务扩展过程中需要对自身的财务成本、资金成本等各个方面实现全面的监管，确保商业银行自身具有一定的盈利能力，这样在一定程度上才可以更加有效的推动其自身存款管理方面的改革，市场的拓展，合理的定价，也可以更好地规避存款利息上升。资本对外的有效释放以及相关途径的探寻，在一定程度上可以有效推动资本节约的实现，促进资本的可利用率。

（四）、坚持创新，保持增长力

在新常态背景下，商业银行金融市场业务在发展过程中需要对已经存在的结构体系进行完善的，实现创新进而推动相关业务在开展过程中更加科学、规范、有效。要学会站在客户的角度思考问题，合理运用方式方法进行业务方面的拓展。要将不同业务板块科学的加以整合，从而使其具有更加专业化的服务质量，努力将“一站式”的服务实现并开展。商业银行需要根据具体的市场发展状况、客户的需求变化从而开展相关理财产品方面的创新与服务。自身创新能力的快速提升可以促使商业银行金融市场业务的开展更好地顺应新常态下的发展趋势。

随着国内经济逐渐步入到新常态化，金融业也将势必进入到新常态的发展序列当中。在这过程中，商业银行的发展定会受到整个客观市场波动的影响，在风险控制、业务开展等诸多方面也会受到一定的影响。商业银行只有不断在市场业务扩展过程中进行科学的总结和分析，结合当下具体市场发展走向并出台相关发展策略，才能够更好的推动商业银行金融市场的发展。在现如今瞬息万变的大金融环境中，商业银行若想稳固自己在行业内的位置，在金融市场环境中拥有自己的份额，就一定要转变传统的行业发展理念，做到与时俱进。只有在新常态背景下合理运用创新和生产经营理念，才能够牢牢抓住经济结构调整下商业银行的发展机遇，将自身的利益实现最大化。

参考文献：

[1]李才寓.试谈互联网理财产品的风险及防控[J].环渤海经济瞭望，2018（4）：1.

[2]刘剑论我国金融学面临的挑战和发展趋势[J].环球市场信息报，2017（2）：1.

[3]张枫.关于中小企业市场营销的策略研究[J].环球市场，2017（13）：1.

商业银行市场风险管理范文第5篇

摘 要：在社会经济发展水平日益提升的形势下，商业银行积极提供的金融服务的应用领域也在逐步延伸，对于社会经济的发展有着推动作用。在金融业迅猛发展的过程中，商业银行的竞争压力以及遇到的挑战逐步增多，这就需要商业银行能够对自身的市场营销现状进行全面审视，客观全面地把握自身的发展情况和特点，并制定完善的市场营销发展策略，以确保商业银行的可持续性发展。本文将重点就商业银行市场营销的现状以及发展对策进行探讨。

关键词：商业银行 市场营销 现状 发展对策

商业银行的市场营销在自身的发展过程中发挥着重要作用，也是适应金融行业环境变化以及市场竞争压力的有力举措。随着金融业开放程度的增强，大量的外资银行形成了对我国商业银行的巨大冲击，进而为商业银行的发展带来了挑战和改革的机遇。因此，商业银行要针对自身的市场营销现状来提出相应的发展对策，增强市场营销工作的有效性，保障商业银行效益的获得和改革的实现。

一、商业银行市场营销的现状

1.市场营销观念有待完善。商业银行在开展市场营销工作时首先需要确保营销观念的准确性和合理性，其中关键的是要体现出以市场为导向、将为客户提供优质服务为中心、将提高商业银行的经济效益以及社会效益作为目的这几个方面。就目前的市场营销观念现状而言，商业银行在观念上有了很大程度的创新，但是仍然有待完善以及明确化，以便为广大客户留下准确的定位以及良好的形象。

2.内部组织机构有待健全。商业银行市场营销工作的稳定运营离不开一个健全完善的内部组织机构作为有效保障，而传统的部门机构设置采用的是横向划分形式，其划分是依照产品和币种进行，但是会在一定程度上影响到客户对于快捷业务办理的需要。因此，商业银行设置了相应的市场营销部门，但是这一部门的组织机构还需要在实践当中完善和发展，而且与其他部门的配合程度还需要进一步加强。

3.市场营销策略有待改进。商业银行面临的市场竞争压力和风险呈现出逐步增加的趋势，而为了适应竞争和应对风险，就需要在市场营销策略上下功夫，也就是对目前的市场营销策略进行改进。商业银行在改进营销策略当中付出了较多的努力，但是策略的多样性以及与商业银行现实发展的贴合度还需要进一步增强。商业银行的改进方向就是对市场营销策略展开科学评估，并制定系统完善和多元化的营销策略体系。

4.营销人员素质有待提升。营销队伍在商业银行的市场营销发展当中起着关键作用，更是提升企业市场营销竞争力的主要元素，而在营销工作人员的选拔当中，必须要突出工作人员的专业能力以及综合素质，同时要保障其能够适应商业银行市场开拓以及营销活动开展需求。而目前的营销人员在素质和专业技能方面还需要进一步的提高，也需对其进行完善的教育培训，使其能够明确自身的营销责任，在业务拓展当中作出更大贡献。

二、商业银行市场营销的发展对策

1.树立正确市场营销观念。商业银行要想在市场营销的未来发展当中拥有更多的主动权和把握住正确的前进方向就需要树立正确的市场营销观念，有效把握住一带一路的发展机遇，让新常态下的商业银行发展获得勃勃生机。商业银行的领导以及工作人员都需要牢牢把握住正确的营销观念，将市场作为营销工作的根本导向，并且坚持以银行客户为中心，真正意识到市场以及客户在商业银行发展和市场营销成效提升当中的重要意义。第一，当客户在办理商业银行的业务时，有效调查和了解客户的办理需求，并且关注客户对于业务办理以及银行发展的建议和意见，并从客户角度出發来展开市场营销的各项活动。第二，在业务办理工作环节，商业银行的员工必须体现出以客户为中心的营销理念和严谨的工作态度，增强工作的积极性和主动性。第三，商业银行要有效利用好互联网+的机遇，加强与信息技术的整合力度，增强银行业务办理的现代化水平，以便为客户提供快捷准确的服务，确保市场营销技术的有效发挥，增强客户的满意度。

2.合理调整银行内部机构。商业银行在设置组织机构时更多的会根据产品的分类展开，但是这样的机构划分虽然非常的明确信息，但是仍然需要根据市场营销现状的变化进行相应的转变，转而将客户需求作为机构划分和设置的重要依据，从而有效践行以客户为中心的市场营销理念。对此，商业银行需要及时对自身的组织机构以及市场营销的内部结构进行合理的调控。例如，可以依据银行客户的分类设置大事业部，主要分管公司以及零售银行等一类的业务，接下来可以依据客户的具体服务要求来设置相应的细分结构，如理财、信用卡、银行产品开发等部门，通过这样的内部机构设置，使得业务的分类更加的细致准确，也能够让客户享受到更加快捷的办理体验以及优质的服务。与此同时，商业银行的市场营销体系也需要根据市场以及营销的需要进行恰当调整，改变传统的将推销金融产品以及宣传商业银行的形象作为核心的营销体系，将其变为以满足客户多元化需求为中心的服务体系，并且在市场营销机构当中明确设置关于分析客户需求的部门，通过分析客户的意见来完善自身的服务内容。

3.强化改革市场营销策略。商业银行市场营销战略的改革和进一步的创新是促进自身未来发展的重要策略，而且由于商业银行在提供金融产品以及服务的过程中在市场上所占的位置是有一定限制的，那么商业银行所选择的市场营销策略以及目标市场都需要根据自身的特征和市场营销开拓发展的需要进行准确的确定，以便开拓市场营销的空间和渠道。商业银行首先要客观全面地了解自身特征，并以此为基础展开市场调研活动，详细分析以及研究自身的目标市场，以便对自身的产品进行合理准确的定位以及分类，以便根据客户需求以及实际特征提供具备针对性的金融产品服务。与此同时，商业银行要重视客户群体划分，并注重将营销服务进行合理的组合配置，展示出自身在市场营销中的优势，增强客户的满意度。需要注意的是，在市场营销策略体系的构建当中，要做好产品的创新以及开发工作，运用先进的理念和融合市场需求变化来创新和研发新产品，增强金融产品的竞争力。

4.重视提升营销人员素质。营销人员的素质和综合能力是影响商业银行市场营销未来发展的一个重要环节，因此，商业银行必须积极推进营销专业队伍的建设，注重提高营销队伍的专业素质以及综合能力，以便在市场营销和开发当中为商业银行竞争实力的提高提供保障。首先，商业银行需要定期对工作人员进行以市场营销为核心的教育培训，采用分层教育的方法，严格按照科学合理的培训计划展开，促使工作人员营销观念的更新换代，强化营销工作人员的营销管理能力。其次，商业银行需要对用人机制进行创新改革，尤其是在人才的引进方面更是要严格把握，让更多专业知识强、经验丰富以及综合能力高找营销人才充实到营销队伍当中，从而提高营销队伍的整体素质。最后，商业银行要注重制定相应的激励机制，注重调动营销工作人员的热情，并以及提供继续教育的机会和职业发展的广阔平台。

三、结语

在商业银行面临巨大市场竞争压力的形势下，商业银行必须准确把握市场营销的现实状况，了解自身在市场营销中的优势以及有待改进的方面，全面地了解市场环境变化以及市场需求，同时对金融产品以及服务进行创新改革，以促进商业银行市场营销工作的顺利实施。商业银行的市场营销在未来发展中必须树立正确的营销观念，并合理调整内部机构，改革营销战略，提升营销人员的综合素质，用高质量的产品和服务在竞争中脱颖而出。

参考文献：

[1]魏进贤.论我国商业银行的市场营销[J].天津经济，2014，（11）：65-66.

[2]毛艳峰.浅谈商业银行的市场营销战略[J].现代经济信息，2015，（10）：27-28.

[3]宁宇涛.我国商业银行的市场营销存在的问题以及对策探讨[J].企业家天地，2013，（4）：75-76.

作者简介：郭帅（1989—）男，湖北十堰人，硕士研究生，助教。研究方向：市场营销。

商业银行市场风险管理范文第6篇

我国农村经济在改革开放的三十年间, 其发展和变化是惊人的, 无论是农业产值还是农民收入都以非凡的速度在增长。而与经济增长密切相关的农村金融却明显地落在了后面。它完全不能与经济发展相匹配, 甚至从某种意义上说是阻碍着农村经济的快速发展。因为, 金融是经济的翅膀, 经济只有插上金融的翅膀才能飞的更高更远。

长久以来, 农村的金融市场一直是边缘市场。改革开放前二十年, 金融机构和金融活动, 基本上还是计划经济时代的模式。十年前, 国有商业银行纷纷从县域以下农村地区撤出了, 其根本原因在于这些金融机构在农村金融市场上绩效欠佳。在农村地区开展信贷业务, 客户分散、信贷额度小, 而且风险大、成本高。对于国有商业银行而言, 农村地区的客户性质显然与一个巨型银行的运作理念和方法极不协调。长时间以来, 这些大银行在县域以下农村地区都累积了大量的不良贷款。亚洲金融危机后, 我国政府对国有商业银行的监管更为严格, 为了降低不良贷款率, 提高银行的资产质量和核心竞争力, 这些银行“巨舰”不得不驶出农村这片海域。农村领域确实不是其最佳的市场领域, 经营上不具备规模效应。可以说, 与那些灵活的小型金融机构 (如农村信用社) 和民间金融机构 (如互助会和钱庄) 相比, 大型银行不具备竞争优势, 他们有理由选择撤出。

不容置疑, 作为参与市场活动的银行, 趋利性是其存在的本真。作为现代商业银行的经营理念, 一切都要从客户和市场的需要出发, 也是为了获取更多的利润。十年前, 国有商业银行们纷纷收缩农村网点, 开始一场对未来农村金融生态影响极大的“集体大出走”自然是无可指责的。而十年后的今天, 包括政策性银行、城市商业银行、股份制银行和国有商业银行在内的商业银行, 又开始一场“集体回归运动”, 无疑, 他们骐骥重新在农村这片广阔的天地上大展宏图。

2 当前农村金融的发展机遇

农村金融是现代农村经济的核心, 建立与市场农业与现代农业发展相适应的农村金融制度, 是党的十七届三中全会所确定的深化农村改革与发展的一项重大任务。尽快增强农村金融服务能力, 是当前和今后一段时期抓好“三农”工作的一个十分重要的现实课题。

在改革开放以后, 在农村金融体制改革前与后, 农村信用社, 一直积极发挥着服务“三农”的作用, 它把为农业、农民、农村经济服务作为重点, 促进了各地农业、农村经济的快速发展。农村合作信用社是我国农村正规金融服务的主要提供机构。目前, 我国农村合作信用社的发展水平差异很大:在经济发达地区, 经营状况比较好, 甚至出现了无农可扶的状况;而在经济欠发达地区, 农村合作信用社经营效益差、自身发展困难。但是, 今天的农村经济和农民生活水平已经有了飞跃的发展和提高, 无论沿海地区还是中西部地区, 农民的金融意识大大提高了, 农村、农业的金融需求也极大地提高了。对于追求客户与市场的国有、民营和外资银行, 当然是一个新的巨大的商业良机。诚然, 中国农村金融市场相对来说还是一个小市场、一个很不成熟的市场, 一个不算诱人的市场。但是, 农村村镇银行的发展前景还是十分看好的, 回归农村金融市场还是各商业银行实惠而理性的选择。尽管农村金融市场比之都市市场确实逊色, 可随着农村现代化计划的实施, 随着中国城市化进程的加快, 农村乡镇企业和农村生产合作组织规模将日益壮大, 它们的资本实力逐渐增强, 它们对金融服务的需求自然也日益增加, 农村金融服务业将大有作为, 商业银行回归顺理成章。

3 农村金融改革的前瞻性思考

现今, 农村金融服务远远不能满足农村发展建设的迫切需要。集中表现为三个“太少”:一是支农金融机构太少。目前涉农正规金融机构只有4家。其中农发行主要负责政策性贷款;农业银行“回归”农村时间不长, 农贷业务一时还难以快速跟进;邮政储蓄经营方式刚刚转型, 放贷支农还处于尝试阶段。因此, 农村金融目前主要靠农信社支撑。二是资金投入数量太少。据了解, 农村中小企业、种养大户贷款难的问题非常突出。三是金融服务网点太少。目前只有农村信用社的营业网点覆盖乡镇, 其他涉农金融机构在乡村少有布点, 那么, 首先要建立较完善的农村金融组织体系, 实现政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融协调发展, 逐步满足不同类型“三农”客户包括小额信贷、规模化融资、汇兑、理财、租赁、保险、证券、期货等多层次的金融需求。

首先, 抓紧农村合作信用社的改革。现在, 农村合作信用社就全国范围讲, 它仍然是农村金融的主体, 当然也是农村金融体制改革的主体, 必须抓紧农村合作信用社的改革, 让这个与农民几十年相濡与沫的金融机构焕发出新的精神。

第二是推动村镇银行组建。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款, 发放短期、中期和长期贷款, 办理国内结算, 办理票据承兑与贴现, 从事同业拆借, 从事银行卡业务, 代理发行、代理兑付、承销政府债券, 代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定, 村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

从2006年12月银监会颁布开放农村市场准入的若干意见之后, 新型农村金融机构村镇银行如雨后春笋, 迅速出现在全国县域以下地区。在2008年之前成立的村镇银行, 大多是由城市商业银行、农村商业银行、国家开发银行等发起设立, 同时外资银行也迅速跻身发起行的行列, 汇丰银行等都在中国农村金融领域抢先试水。但是, 进入2008年以来, 很多股份制商业银行和国有商业银行也开始行动起来, 加入到“回归农村运动”的行列中来。此前, 民生银行、中国农业银行已经先后在农村设立了村镇银行。各类商业银行共同挺进农村领域开设村镇银行, 其背后的动因, 不外是要从迅速发展的农村金融市场中分一杯羹, 村镇银行也许会成为今后若干年农村金融市场的又一个主体, 必须给予足够的关注和支持。

其三是规范民间金融组织, 让它名正言顺地进入到农村金融体系中来。在农村发展中, 特别是农民进入非农产业 (农村工业) , 资金已经成为一个重要的制约因素, 而农业、农民、农村, 因其所处的弱势地位, 往往得不到有效的资金支持, 特别是小企业和家庭企业在起步或遇到资金周转困难的时候。这种对农村经济发展的制约, 这种供需上的极度不均衡, 催生了民间金融。民间金融最先在沿海较富裕农村产生, 并迅速蔓延开来。农村民间金融的存在, 也充分说明正式金融机构满足不了农民的金融 (特别是贷款) 服务需求, 而民间金融正好弥补了这种不足。民间金融的发展, 是遵循市场需求, 对金融改革方式的有益探索。民间金融在农村的蓬勃发展, 缓解了农村金融资源供需上的矛盾, 缩小了城乡之间在金融资源占有上的差距, 推动了农村地区经济社会发展。可以这么说, 民间金融逐渐成为了融资困境中农民的一种理性选择。它完全应该纳入国家正规的金融监管体系, 使其成为农村金融市场的“正规军”。

再其次是, 各大商业银行直接在农村设立分支机构, 广布网点。当然, 现在也许还不现实, 这是一个前瞻性的设想, 它还需要根据农村经济发展状况而定。中国经济的发展充满神奇, 中国农村经济的发展也将会展现传奇般的活力, 我们只能满怀期待。

4 商银回归是推动农村金融市场走向繁荣的重要因素

商业银行进军农村金融市场, 或者者说回归农村金融市场, 一方面扩大了自己的金融市场占有率, 另一方面也构建了商业银行的社会责任体系。设立村镇银行, 意味着这些商业银行关注民生、关注弱势群体、关注中国农村发展, 可以使商业银行尽到自己的社会责任, 从而赢得监管者和社会大众的道德认可, 从而获得更高的社会美誉度。至于未来设立分支机构和广建网点, 更是各大商业银行做强做大的美好愿望, 特别是为中国农村经济发展建功立业也是他们不可推却又乐于承担的责任。商银回归可以说是, 推动农村金融市场走向繁荣的重要因素。

农村金融改革是一项庞大复杂的系统工程, 需要建立科学合理的现代农村金融制度, 农村金融产品和服务方式急需不断创新, 服务水平和效益需要进一步提高, 这需要几年甚至更长时间的艰苦努力。但是我们相信:农村信用合作社将继续发挥重要作用;村镇银行将大行其道;民间金融将从地下走上台面;商业银行将逐渐战略回归。可以预见, 需要逐步推进的农村金融改革, 一定会成功, 农村金融市场前途一片光明。届时, 农村的经济发展将真正插上金融的翅膀展翅高飞了。

摘要：回顾我国农村金融历史概况;阐明农村金融发展机遇;论述商业银行回归农村金融市场的动因和意义;农村金融改革的前瞻性思考。