居民理财调查范文

居民理财调查范文（精选8篇）

居民理财调查 第1篇

居民理财情况调查

您好！非常感谢您抽空填写这份问卷！我们是兰州大学的学生，目前正在进行一项有关城中村居民家庭理财的研究项目，想了解您关于家庭理财的情况。本次调查的结果仅作统计分析使用，有关个人信息的内容，我们会严格保密。非常感谢您的支持与配

第一部分 个人信息

1.您的年龄？()

A、小于25岁B、25-35岁C、36-45岁D、46-55岁E、55岁以上

2.您的性别？（）

A、男B、女

3.您的学历？()

A.高中、中专及以下B.大专C.本科D.研究生及以上

4.您的职业？()

A.企业员工B.打工者C.公务员D.私企主E.务

农F.管理人员G.教师H.学生I.专业人士(如会计师、律师、建筑师、医护人员、记者等)J.其他

5.您的家庭年收入大致在哪个范围？（）（限选一项）

A、20000元以下B、20000—40000元C、40000—60000元D、60000—80000元

E、80000—100000元F、100000元以上

6.您的家庭经济收入的主要来源是（）

A、种植粮食B、种植经济作物C、个体经营D、牲畜养殖E、外出打工F、夫妻共得收入G、其他

7.您认为与过去没有进行城中村改造相比，您的家庭收入的变化是（）（限选一项）

A、基本不变B、有所下降C、有所增长D、增长较大

第二部分 现有理财信息

8.您对投资理财感兴趣吗？（）

A．非常感兴趣B．一般C．不感兴趣

9.您认为自己理财观念淡薄的原因有（）

A、从未接触相关信息，缺乏专业知识等条件支撑

B、家庭收入收支基本平衡，无剩余钱财去理财

C、接收信息的渠道有限，况且也没有足够时间和精力来关注理财

D、理财风险性比较大，更愿意把钱放在或用在安稳的地方

E、其他

10.您自我感觉对家庭理财的了解程度：

A.很了解B.了解C.一般D.不了解E.很不了解

11.您是通过何种渠道知道目前购买的理财产品（您理财的主要途径）？（可多

选）()

A.银行营业厅宣传B.金融机构营销人员或金融机构理财师C.发

行主体网站及商业银行网站D.投资理财研讨会/讲座E.媒体

网站及报纸杂志广告F.依靠金融机构专家G.亲朋好友的介

绍H.自己判断、独立操作

12.您在理财工具中的投资占您家庭总收入的：

A.5%-10%B.10%-30%C.30%-50%D.50%以上

13.您理财的主要目标是（可多选）()

A.合理安排资金B.资产实现增值C.提升生活质量D.保障家人教育

E.安排退休后的生活费用F.资产保值、抵御通胀G.医疗

14.针对您的实际经济情况，您觉得是否有理财的必要？（）（限选一项）

A、没必要B、不了解，没太多必要C、有必要

15.您对于理财的概念的基本理解是（）（限选一项）

A、理财=银行=储蓄所

B、理财=储蓄+投资

C、理财=合理消费+储蓄+投资

D、理财=合理消费+储蓄+投资+保险

16.您所居住地区的理财机构包括（）

A、农村信用社B、邮政储蓄C、火灾或意外灾害保险公司D、商业银行E、互助储蓄银行F、人寿保险公司G、农村合作

银行H、私人养老保险基金I、证券公司J、其他

17.您所熟知和了解的理财产品有（）

A、储蓄存款B、保险C、基金D、债券E、股票F、其他

18.您投资理财的基本观念是（）（限选一项）

A、示范效应（盲目跟风）

B、互利互惠意识(交易双方都能获利)

C、机会成本意识（为得到某种东西必须放弃另外一种东西）

D、价值创造意识（一些有创意或独一无二的点子能获得额外的收益）

E、比较优势意识（发挥专长，掌握一门特长或技艺）

F、沉没成本意识（投资决策前期，可能会出现无法回收的成本的现象）

G、风险报酬权衡意识（高风险，高收益）

H、分散投资意识（投资于各种不同风险与收益的项目）

I、边际收益意识（做出某项决定时，不仅仅考虑增加的总量，而是每增加一

单位产品所增加的收益）

J、适度负债意识（投资前期，可能出现的部分或少量负债现象）

19.您是否满意于目前接收到的理财知识（）（限选一项）

A、与自己关联不大，无所谓

B、接收了也不能很好的理解，有点茫然

C、很不满意，信息量太少不能满足理财需要

D、不太满意，觉得信息渠道有点窄

E、基本满意，基本能满足自己理财需要

20.您认为您在理财行动方面最缺乏的是什么（）

A、文化水平低B、资金不足C、胆量不足D、没有时间E

没有其他客观条件（如场地、合作伙伴等）

21.您认为政府在对居民理财的重视程度是（）

A、不重视B、一般C、较重视D、很重视

22.您认为您是否需要一个值得信赖并有助于您理财的机构？（）

A、不需要，把钱放在信用社或银行都不放心，何况是私人企业或机构

B、需要，但没有可靠保障

C、仅需要一个专门提供我们理财方面知识及技术指导的机构

D、可以考虑，但实用性不强

E、员工的专业性无法得到保障，信誉问题遭人质疑

23.您在选择理财产品时，最关注什么？（可多选）()

A、产品的投资风险和收益B.产品的期限C.产品的起点金额D.金融机构工作人员是否专业E.金融机构的品牌和信

誉F.专家或媒体推荐G.收费方式和服务H.其他

24.一般理财产品的预期收益与存在的风险成正比，您如何看待一些投资理财产

品存在的风险：()

A.希望理财产品一定要不仅本金保证，收益最好高于储蓄 B.可以接受收益可能会少于储蓄，但必须保本

C.希望收益高些，如果因此本金有可能受少量损失是可以承受的D.希望收益尽可能高些，即使因此本金有可能受大量损失也是可以承受的 25.您对目前提供理财产品的金融机构的服务和收益性是否满意？()

A.非常满意B.比较满意C.满意D.不满意

第三部分 个人理财规划

26.您家庭是否有阶段性理财计划（单选）（）

A有，咨询专业人士意见B偶尔，未长期坚持C从来没有

27.您目前最需要哪方面的理财规划？()

A.现金规划B.消费支出规划C.教育规划D.风险管理与保险规划E.税收筹划F.投资规划G.退休养老规划H.财产分配与传承规划

28.您所期待的农村居民理财的外部条件包括（）

A、有更为完善的信用社制度

B、有乡镇型的地区性中小银行

C、有规范的民间借贷和资本

D、有更多适合农民的理财产品

E、有更广阔的农村消费信贷市场

F、有更多的政府优惠政策

29.在您有条件理财的情况下，您比较乐意的理财方式是（）

A、储蓄B、购买医疗、财产等保险C、购买基金、股票、债券

D、自己投资特色农业 E、其他

30.您容易接受的投资理财教育方式是（）

A、阅读报刊、杂志等

B、听取课堂理财授课、报告会等

C、专家理财技能培训等 D、网络媒体宣传

E、给孩子在中小学开设理财基本理论课，从而间接地教育 31.在您的理财计划中，更倾向于下列哪种产品（可多选）（）

A股票B 国债C基金D保险产品E外汇理财 F信托产品G 其他

32.您希望金融机构在提供理财产品和服务时能够有哪些方面的改进？（可多

选）()

A.一对一服务B.专业咨询而不只是卖产品C.客观的根据我的需求分析D.便捷的操作终端E.增加有特色的产品F.提供其产品的操作记录G.增加培训和辅导讲座

33.您家庭收入结余部分的投资倾向

A主要是储蓄B主要是房产投资 C主要是金融投资理财 D其他

非常感谢您抽出时间填答问卷。

居民理财调查 第2篇

请在符合您情况的一项画圈

性别：a.男b.女

年龄：a.20周岁以下b.21-35周岁c.35-50周岁d.50周岁以上

学历：a.初中以下b.高中c.专科d.本科e.研究生以上 年收入：a.2万以下b.2万-5万c.5万-10万d.10万以上

1.您在过去的投资中,认为自己所承担的风险程度为:

A.很少 B.较少 C.一般 D.较多 E.很多

2.您选择过的投资工具有:(可多选)

A.定期储蓄 B.基金 C.股票 D.国债 E.保险 F.房地产 G.余额宝 H.其他

3.您在选择投资工具（理财产品）时，关注什么？（单选题）

A.产品的投资风险和收益B.金融机构成员是否专业C.该机构的信誉与品牌D.舆论的推荐

4.您选择过几种投资理财工具 ：

A.1种 B.2种 C.3种 D.3种以上

5.您理财的主要目标是：（单选题）

A.合理安排资金B.提高生活质量C.资产增值D.医疗及养老E.家人教育F.其他

6.您最希望通过什么途径了解更多的金融理财信息(最多选三个)：

A报纸 B电视 C广播 D户外 E银行客户服务介绍 F网络

7.今年以来，您在各种投资上的投资回报率是：（单选题）

A.-30%以上 B.-30%-0 C.0-30% D.30%及以上

8.你对余额宝等新型网络投资的态度：

A.没听说过B.听说过，但不信任C.有小额投资，想试一试D.完全信任

二、以下题目分1~6个水平，1代表完全不符合，2比较不符合，3代表有点不符合，4代表有点符合，5代表比较符合符合，6代表完全符合。请从上述六项中选择与你情况相符的选项。

1、越早与周围的人达成一致的价值和想法，越让我觉得融洽

1234562、相对于成功的回报，我更关注成功的可能性

1234563、在利用相关信息作决策的时候，我会亲自确认相关信息的真实性

1234564、我认为好的应变能力比周详的计划更重要

1234565、在作出选择前，我喜欢进行充分的探讨并与他人达成一致的意见

1234566、我喜欢参考以往的经验做出类似的选择，以避免带来损失

123456

居民投资理财的必要性及理财策略 第3篇

(一) 负利率趋势明显

自从改革开放以来, 我国政府出台了一系列的政策, 使得我们的经济得到了飞速发展, 我国居民的收入也随之提高, 但是随之而来的也是物价水平的大幅度提高, 特别是在2007年之后更是如此。在2007年之后, 我国的CPI指数大幅度上升, 该指数能够衡量通货膨胀的程度。如果CPI指数是负值, 那么就表示通货紧缩, 如果CPI指数是正值, 那么就表示通货膨胀。所谓的负利率, 并不是说存款利率为负值, 而是说物价指数上升幅度远远大于银行利率上升幅度, 这就表示居民把钱存放在银行, 利率实际上为负值。这里必须引入实际利率, 实际利率相当于名义利率与通货膨胀率之差。最近几年, 银行名义利率在下降, 而通货膨胀率却是在上升, 导致实际利率为负值, 从而在实际生活中出现了负利率的情况。

(二) 费用支出比例加大

自从上个世纪九十年代开始, 我国针对社会保障制度进行了改革, 该项改革的结果就是居民费用支出比例加大, 生活负担加剧。

对于我国居民来说, 住房算是一项最基本的需求, 而且这项需求相对于衣食行来说金额要高出很多。在过去, 我国居民住房大部分都是由国家统一分配, 即使没有分配到房子, 单位也会有免费的宿舍可以居住, 即使不免费, 那么租房的费用也非常的低廉。但是随着住房制度的改变, 我国大部分居民都需要自己购买住房, 而最近几年, 我国各个城市的住房价格大幅度上升, 很多居民需要花费大半辈子的存款才能够按揭买房。就国际平均水平来说, 房价差不多是家庭年收入总额的4-6倍, 但是在我国这个倍数却是10倍。

除了住房制度改革之外, 还要医疗制度的改革。现阶段, 我国医疗方面实行的是医疗保险制度, 这些制度规定个人医疗保险账户由国家、单位以及个人三方一起缴纳, 本意是减轻我国居民看病的负担。但是, 在最近这十几年的时间内, 居民收入上涨幅度远远小于医疗费用的上涨幅度, 这就使得人们依然在医疗方面存在困难。

除此之外, 就是教育费用所占收入的比例也在加剧。每一个家长都有着望子成龙、望女成凤的思想, 所以总是会竭尽全力的让子女接受最好的教育。虽然说我国实行了义务教育, 免去了初中、小学的学费, 但是如果想要子女更加的优秀, 那么各种课外辅导班, 各种才艺也不会落下, 更有甚者还会送子女出国或者是前去国际学校入读, 这里并没有免去学费。可以说, 培养一个孩子成才, 从幼儿园一直到大学毕业的这19年时间, 需要花费几十万。

(三) 失业风险加剧

目前我国实行的是市场经济, 对于一个企业来说, 所面临的竞争非常的激烈, 所以经常会有一些企业因为经营不善而面临倒闭;还有一些企业虽然经营状况良好, 但是为了减少支出而选择裁员。再就是最近几年国际经济形势不好, 所有的这些情况都会导致我国居民失业。失业就相当于失去了经济来源, 如果无法实现再就业, 那么将会导致生活困难。

二、常见投资理财工具

(一) 存款

对于我国的居民来说, 最常用的投资理财的工具就是存款, 把自己的钱存到银行, 定期取出获得一定的利息。银行存款有着非常明显的优势, 相对于其他投资理财工具来说, 风险非常的小, 变现能力非常的强, 虽然说有定期存款, 但是也能够选择提前支取。还有一点, 我国知名银行的分行散布在全国各地, 无论是存钱还是取钱都非常的方便。不过银行存款也有其劣势, 收益非常的低, 而且最近几年还出现了负利率的倾向。

(二) 股票

股份有限公司会发行股票, 投资者通过购买股票, 能够成为该公司的股东, 并且还可以定期收取股息, 获得分红。对于投资者来说, 想要利用股票产生收益, 一方面可以获得股份有限公司的分红, 另外一方面, 随着时间差异, 股票的价格会发生变化, 买卖之后会有一个差价。股票这种投资理财工具, 存在一个劣势, 那就是收益不确定, 风险比较大。但是股票也有一个优势, 那就是如果获得收益, 收益数值非常的大。

(三) 债券

当投资者购买债务人出具的债券之后, 就成为了债务关系之中的债权人, 能够在一定时间内获得利息, 并且到期之后还可以收回本金。通过债券这种投资理财工具, 投资者也能够获得收益, 收益可以来自于两个方面, 一个是利息, 另外一个则是通过买卖债券赚取差价。债券的利息相对于银行存款的利息来说是比较高的, 而且获得的利息还不需要缴纳税款。债券的优势在于风险不是很大, 如果是购买国债的话, 那么风险基本上为零。当然了, 债券变现能力相对来说比较差, 但是要比股票强。

(四) 基金

所谓的基金指的是专门的基金管理公司把来自于投资者的数额比较小的投资汇集在一起, 统一进行投资理财。通过投资获得的收益, 除了支付税费以及基金管理公司的服务费用之后, 全部归还给投资者。利用基金这种投资理财工具, 最大的好处就是有专家帮忙进行投资理财, 而且还可以化零为整, 选择的投资方式更加多样化, 不用担心受到金额的限制。

(五) 保险

保险也是一种投资理财的工具, 相对于其他类型的投资理财工具来说, 保险比较特殊, 因为具有防护性, 可以说其既是一种投资理财的工具, 也能够起到保险的作用。购买保险, 一般来说是为了解决重大花费, 这个重大花费指的是在疾病、意外等方面的花费。有了保险, 投资者能够避免受到财产损失的影响。在最近这些年, 我国的各大保险公司已经开发出了很多品种的保险, 不单单有意外保险, 还要储蓄保险、养老保险、教育保险等等。可以说, 保险已经摆脱了以往单纯的保障功能, 而是兼具投资理财的效果。

三、我国居民投资理财策略

(一) 单身期

所谓的单身期, 指的是投资者还没有结婚, 一般来说单身期是从大学刚刚毕业到参加工作的时间段, 这个时间段是1-5年不等。在单身期, 因为比较年轻的缘故, 所以具有较强的风险承担能力;再者因为刚刚毕业工作, 所以社会经验不足, 在公司中一般处于基层, 收入有限, 但是花费却比较高。不过单身期也是一个非常适合提高自己、投资自己的时期, 从而保障自己在将来的获益能力。在单身期的居民的财务状况是:自身资产数值比较少, 有的时候还会存在负债的情况, 不过随着工作时间的增长, 所处的职位变动, 那么收入会逐渐增加, 财富数值也会逐渐增多。这个时期选择投资理财工具, 是以股票、存款为主, 基金、债券为辅, 可以稍微考虑一下保险。

(二) 家庭建立期

家庭建立期指的是从结婚到孩子出生的这段时间, 时长1-5年不等。家庭建立期也是一个花费非常高的时期。在这个时期, 夫妻双方的收入会逐渐的增长, 经济水平提高, 但是为了提高生活质量, 会选择一些比较大额的消费产品, 例如房产、汽车等等。这个时期因为已经成立家庭, 所以承担风险的能力下降。所以在家庭建立期, 所选择的理财工具以存款、股票为主, 基金为辅, 保险与债券次之。

(三) 家庭成长期

家庭成长期指的是从孩子出生到孩子高中课程完毕这段时间, 一般是15-19年左右。在家庭成长期, 居民收入达到了一个新的高度, 且有着稳定的经济来源。消费的特点就是以医疗保险费用、教育费用为主。而且随着孩子年纪的增大, 父母双方由于丰富了工作经验以及投资经验, 所以具有较强的投资理财能力。因此, 该时期应该以股票、存款为主, 基金、债券次之, 保险最后。

(四) 子女大学教育期

子女大学教育期指的是子女进入大学学习, 时长从4-7年不等。这个时期收入会持续增多, 但是消费也会提高, 甚至有的父母打算支出子女出国留学, 所以生活负担也比较重。在这个时间段, 选择的投资理财工具以存款为主, 股票、基金、债券为辅, 保险最后。

(五) 家庭成熟期

家庭成熟期指的是子女毕业工作到父母退休这段时间, 时长为15年上下。这个时间段对于家庭的父母来说, 已经到了工作的最后阶段, 所以工作收入达到最高, 再加上子女工作, 负担减轻, 所以财富更多。这个时间段进行投资理财的话, 最主要的目的是为了能够安度晚年。这个时间段选择的投资理财工具以存款、股票为主, 债券次之, 基金、保险最后。

(六) 退休期

居民理财调查 第4篇

【摘要】作为商业银行一个新型的中间业务，银行理财产品近几年在我国的发展迅速，规模逐渐加大，增强了商业银行的核心竞争力，它不仅成为银行重要的利润来源，也成为居民进行资产保值增值的一种重要方式。面对各银行理财产品种类和数量的大量增加，投资者很难选择出一款最适合自己的理财产品。为了使银行更好的销售理财产品以及更好地满足人们资产保值增值的需求，银行需要了解和发掘投资者的需求，为客户制定合适财务管理目标和计划并帮助客户选择金融产品以实现客户的理财目标。因此本文从泰州居民对银行理财产品的需求角度出发，分析探讨目前泰州银行理财产品市场的状况、消费者的取向和存在的问题并提出相应的发展建议。

【关键词】泰州居民 银行理财产品 影响因素

一、调查概要

在经济飞速发展的当下，人们收入水平不断提高，个人财富迅速增长，金融市场日趋蓬勃，个人理财市场的需求日渐凸显，银行业务也日益发展壮大。在实际的进行理财产品的经营的时候，客户进行理财产品的购买，同时，银行定期的向客户支付相应的收益，在理财产品出现损失的时候，这些损失通过客户来进行承担。为进一步调查研究泰州居民对银行理财产品的需求状况以及目前泰州银行理财产品的优劣势，收集泰州居民的意见和反馈，我们展开了这一次调查。主要通过问卷调查的形式，简便而快速地对不同人群共发放问卷并有效回收、整理相关数据资料，进而研究分析出泰州居民对银行理财产品的需求状况以及改进意见和方法。本次问卷调查采用书面调查的形式，项目组成员分工协作，利用空闲时间，在各商业银行网点随机发放了200份调查表，并有效回收了200份调查表，回收率为100%，从而来了解泰州居民对银行理财产品的投资情况，大多数的居民都认真的填写了报告，所有数据采用askform软件最后进行统计。

二、调查结果分析及结果

在200份有效问卷中，投资者的性别、年龄、学历以及银行理财产品的认购起点对泰州居民购买银行理财产品也有一定程度上的影响。泰州居民购买银行理财产品的男性明显多于女性，36到45岁的年龄段的人居多。在调查访问的这些人中学历为大学专科或本科的人居多，一个月的工资大致都处在5000元左右。从这些基本信息可见，去银行办理业务的人群大多为中年人且有一定文化水平的且拥有一定的财富。投资银行理财产品占年净收入的比例分别在25%以下和25%到50%两个阶段，对理财产品的了解程度大多为了解一点且大多数是通过网络或银行或其他金融机构这两个机构来购买银行理财产品。调查人员购买小于等于3个月的银行理财产品，更倾向于中等风险中等收益类型的理财产品且理财产品的金额起点是5万元，大多保本固定和保本浮动收益类的理财产品的选择说明调查者大多为投机保本者，想通过短时间赚取一定的收益。

调查结果呈现出以下特点：市场对理财产品需求呈现短期化；保本收益型理财产品成为主要产品，但与居民需求相悖；居民认购理财产品仍然以柜面渠道为主。

三、泰州银行理财产品市场的不足

（一）市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重

通过对于国内各个商业银行所开发和设计的理财产品进行调查和分析能够发现，这些不同的理财产品存在着很多的共性，同质化情况比较突出，这样情况的存在是不利于理财产品市场的健康发展的，在进行理财产品的开发设计的时候，需要银行进行更多的创新，逐步形成自己的特色，建立起一个品牌，获得更多的竞争优势，实现更为稳定快速的发展。

（二）银行的操作风险与从业人员的整体素质需提高

在实际的进行理财产品的经营的时候，各项工作的进行不透明，在这种情况下，客户在投入资金之后不能够对于资金的动向进行及时全面的了解和把握。而且，在银行实际运用这些资金的时候也没有严格的规范和要求，这使得资金的经营运作面临着很多的不确定性因素，这些不确定性因素的存在使得资金的运作将会遇到更多的风险，有可能带来各种经营损失，进而损害客户的利益。同时，从目前的基本情况来看，很多商业银行从业人员的整体素质不高，没有掌握专业的技能，不能够满足特定岗位业务服务的基本要求，使得相关的业务服务质量难以得到保证，从长远发展来看，对于银行来说是极为不利的。

（三）个人理财观念上存在的误区多

很多人在进行理财的时候依然在很大程度上受到传统观念的影响作用，所以人们在实际的进行理财活动的时候有着一系列的误区。首先，人们在进行理财的时候更倾向于进行储蓄，通过储蓄是难以获得理财收益的，因为人民币在不断的进行贬值，而储蓄所获得的微薄收益难以对于贬值的部分进行弥补，因此，这种情况下人们的财富一直都在缩水。其次，还有很多人对于各种理财方式似乎都比较的感兴趣，进行各种投资活动，这样看上去能够实现对于投资风险的分散，但实际上在进行理财的时候，人们难以掌握各种理财方式所需要的知识以及技巧，反而会使得自己的理财活动面临更多的不确定性因素，最终导致损失的出现。

四、影响泰州居民理财产品市场的需求因素

宏观经济策略会在很大程度上对于理财市场的方方面面产生深远的影响作用。稳定的政治环境是产品市场良好发展的基础，如果政治环境不稳定，对外会导致国际地位下降，本币贬值，对内会导致社会动荡，从而对市场产生巨大影响。

利率：利率水平的变化对风险和收益的评估具有标杆性的意义，随着人们生活水平的提高，利率也成为了影响市场的重要因素，一般来讲，利率的提高会使投资者将资金存入银行的倾向增加，从而影响对理财的决策。

通货膨胀：在人们的收入不变的时候，如果商品的价格上升了，人们的购买能力就会出现不足；如果人们的收入依然不变，但是商品的价格降低了，人们的购买能力就会实现提高。现在，随着人民币不断的贬值，很多人都不希望自己的财富缩水，因此，往往都会选择那些安全系数较高而且能够弥补贬值损失的理财方式。

产品发行品牌：银行的实力和业务水准决定了对产品所筹集资金的管理能力，对产品的收益具有决定性作用。中资银行在了解本国市场结构、客户状况以及法律和经济环境方面具有雄厚的实力。但较于外资银行先进的管理理念和丰富的投资经验，中资银行处于劣势。

产品委托期：一般来说，产品的期望收益随产品委托期的增加而增加，其风险表现在，委托期越长，违约风险越大，反之亦然。其所带来的价值表现在资金的时间价值，资金投入生产经营后，创造新价值而带来增值，即委托期越长，增值额也应该越大。

除此之外，还有微观方面的一些因素也会影响到对理财产品的需求。

居民收入水平：个人平均月收入越多，居民购买银行理财产品的可能性越大，对购买次数和购买增加金额也具有显著的正向影响。

金融市场的竞争水平：在整个市场的需求保持不变的情况下，随着竞争对手的不断增加以及竞争对手对于更为科学合理营销手段的运用，会使得商业银行在进行个人理财产品经营的时候面临更多的压力。

金融市场的价格机制：在进行理财产品价格界定的时候，需要注意各个不同方面的因素，比如，利率水平就会对于其价格产生很大的影响。在进行实际的经营活动的时候，需要对于实际利率以及名义利率做出更多的了解和认识。在很多时候名义利率和实际利率都是有着很多的区别的，需要引起足够的重视。

五、建议

在总结出影响泰州居民银行理财产品需求的关键因素之后，银行在开展理财产品的营销工作时，需要特别注意以下几点：

（一）树立银行品牌，增强银行实力

中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行在这方面具有优势，其他规模较小的股份制商业银行和城市商业银行要通过多种途径树立银行的品牌，尤其是要注重银行工作人员在销售理财产品时对投资者披露产品风险的程度，增强销售人员的真诚度，才能较快的树立银行品牌，增强投资者对银行品牌的喜爱与忠诚度。

（二）精简银行网点数量，简化银行理财产品的办理方式

泰州居民对通过银行网点柜台办理银行理财产品没有很大的偏好。此次被调查的200名泰州居民中，对于银行网点的数量和便利性的关注度并不是太高，这说明，网上银行、手机银行、微信银行等新的方式出现对传统的银行网点柜台办理产生了很大的冲击力，各大银行应该适当精简银行网点的数量，集中精力搭建好网上银行、手机银行、微信银行等现代银行业务模式的软件平台，给顾客提供更加快捷便利的网上服务。

（三）提升银行工作人员的服务水平与服务态度

根据马斯洛的需求层次理论，人们对产品的需求分为生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五种。银行工作人员的服务态度属于银行理财产品购买者的尊重需求。投资者将银行工作人员的服务态度作为影响其购买银行理财产品时关注的一个重要因素，说明在产品的安全性、收益性需求得到满足的情况下，尊重需求是否能够得到满足时影响其是否购买银行理财产品的一个关键因素。银行理财产品具有同质性，可复制性较强，但是银行的服务却是难以复制的，通过提高银行工作人员的服务水平，无疑是增强消费者对银行忠诚度的一种重要的方式。

参考文献

[1]陈睿，金红卫.我国商业银行个人理财产品的风险分析企业导报.2012（5）

[2]林金富.我国银行理财产品市场的现状、问题和对策.金融监管研究.2013（2）

[3]林业新.我国商业银行理财产品发展存在的问题及对策.投资理财.2015（10）

[4]李京阳.商业银行个人理财业务发展中存在的问题分析.内蒙古金融研究.2011（10）.

基金项目：大学生创新训练计划项目（项目编号：2015015）

居民投资理财情况调查问卷 第5篇

家庭投资理财情况调查问卷

您好！我是河北经贸大学06级的本科学生，在暑假需要完成一份认知实习调研报告，在此请求您的配合。此问卷只供完成课业，且不留姓名，请您放心如实填写。再次谢谢您的配合！

本次调查内容为“家庭投资理财”，面对“投资理财”这个词，您或许陌生或许非常熟悉。为了能更好的完成这份问卷，这里先对“投资理财”做简单的解释：家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，或者叫家庭财富最大化。家庭投资理财渠道有：储蓄，国债，银行各种理财产品，基金等。

下面请您根据自己的实际情况，对每个问题做出合适的答案。

一、基本情况

1.您的家庭成员人数

A.单身B.2人C.3人D.4人E.4人以上

2.您家庭的月收入是多少？

A.1000元以下 B.1001～3000元

C.3001～5000元 D.5001～8000元 E.8000元以上

3.您的年龄是

A.25～30B.31～40C.41～50D.51以上

4.您的职业是属于哪个范畴

A．行政事业单位B．金融行业C．高新技术D．企业

5.您的学历是

A.初中 B.高中 C.大专D.本科E.研究生以上

6.您的职务是

A.一般职员 B.中层管理者 C.高层管理者 D.其他

二、家庭理财情况

7.您对您的收入满意吗？

A.满意B.不满意

8.你的收入是否是有计划的开支?

A．是B．不是

9.您家庭中最大支出部分是：

A.教育费B.医疗C.旅游D.保险E.还贷款

10您对投资理财感兴趣吗？（）

A．非常感兴趣B．一般C．不感兴趣

11.您自我感觉对家庭理财的了解程度：

A.很了解B.了解C.一般D.不了解E.很不了解

12.您是通过何种渠道知道您目前购买的理财产品的（可多选）：

□电视广告□报纸杂志广告□户外广告□亲戚或朋友介绍

□银行营业厅宣传册□理财人员介绍□其他

13.您在理财工具中的投资占您家庭总收入的：

A.5%-10%B.10%-30%C.30%-50%D.50%以上

14.您理财的主要目标是：

A.合理安排资金B.资产实现增值

C.提升生活质量 D.保障家人教育E.安排退休后的生活费用 E.其他

15.您期待的投资回报率是多少？

A．2%-4%/年B．5%-8 %/年C．8%-15%/年D．20%以上/年

16.您目前已经购买的理财产品有哪些？（可多选）

□储蓄□国债□股票□基金□房产

□彩票□保险□外汇□信托□实业投资

□收藏□人民币理财产品□外汇理财产品

17.在您的理财规划当中，更倾向于下列哪种？

A.储蓄B.投资房产 C.买保险D.投资证券或基金

18.您理财的主要途径：

A.独立操作B.依靠金融机构专家

C.根据报纸等媒体的理财建议D.朋友帮忙

19.您主要通过什么渠道了解理财方面的信息*

A.互联网B.报刊杂志C.电视、广播D.亲朋好友E.其他渠道

20.您认为影响理财的方向、收益的主要原因有：*

A.相关政策的调整

B.理财观念及知识

C.个人收入及投资比

D.家庭的影响与支持

E.其他

21.你对理财师信任吗？

A.非常信任

B.半信半疑

C.不信任

D.说不清

E.不知道有理财师

22.如果你有5万元以上的闲置资金你会怎么安排? 可以多选（）

A．储蓄B．房产投资C．购买基金、股票等理财产品

D．项目投资E．自主创业F．其它

23.面对当前不断上涨的物价，您如何看待？您决定如何使您的财产保值增值？（请

您写下您的理财方案，谢谢）

____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

调查结束了，再次向您表示感谢！

祝您全家生活越来越好！

农村居民理财状况的调查问卷【】 第6篇

一、基本情况(请在符合您实际情况的选项序号下划“√”)

1、性别：①男②女

2、年龄：①18岁以下②18—30岁③31—45岁

④46—59岁⑤60岁以上

3、您的文化程度：

①小学及以下②初中③高中（含中专）④大专及以上

4、您的政治面貌：

①群众②共青团员③共产党员④民主党派

5、您的职业：

①农民②村两委干部③乡镇干部（含乡镇事业单位）④个体经营户⑤乡镇企业职工⑥留守人员

⑦其他（请注明）

二、调查内容（请将符合您实际情况的选项序号填入括号内）

1、您了解农民理财吗？（）(限选一项)

A、听说过，不了解B、只是听说过，不太了解 C、比较了解（您了解农民理财具体途径是）

2、您的家庭年收入大致在哪个范围？（）（限选一项）A、2000元以下B、2000—4000元

C、4000—6000元D、6000—8000元 E、8000—10000元F、10000元以上

3、您的家庭经济收入的主要来源是（）

A、种植粮食B、种植经济作物C、个体经营D、牲畜养殖E、外出打工F、夫妻共得收入 G、其他

4、与过去几年相比您家庭收入的变化是（）（限选一项）

A基本不变 B有所下降C有所增长D增长较大

5、请您分别写出您家的家庭收入用于下列各项消费的具体数额：

A、教育元B、生活、医疗支出元 C、购买大额商品（家电等）元D、生产资料元E、奢侈品元 F、盖房子、娶媳妇元G、其他元

6、您的家庭年收入用于储蓄的数额大约是元，所占比例大约是%

7、针对您的实际经济情况，您觉得是否有理财的必要？（）（限选一项）

A、没必要B、不了解，没太多必要C、有必要

8、您认为自己理财观念淡薄的原因有（）（针对上一题选A和B者）

A、从未接触相关信息，缺乏专业知识等条件支撑

B、家庭收入收支基本平衡，无剩余钱财去理财 C、接收信息的渠道有限，况且也没有足够时间和精

力来关注理财

D、理财风险性比较大，更愿意把钱放在或用在安稳的地方 E、其他

9、您对于理财的概念的基本理解是（）（限选一项）A、理财=银行=储蓄所

B、理财=储蓄+投资

C、理财=合理消费+储蓄+投资 D、理财=合理消费+储蓄+投资+保险

10、您所在乡镇的理财机构包括（）

A、农村信用社B、邮政储蓄C、火灾或意外灾害保险公司D、商业银行 E、互助储蓄银行F、人寿保险公司 G、农村合作银行H、私人养老保险基金 I、证券公司J、其他

11、您所熟知和了解的理财产品有（）

A、储蓄存款B、保险C、基金

D、债券E、股票F、其他

12、您投资理财的基本观念是（）（限选一项）A、示范效应（盲目跟风）B、互利互惠意识(交易双方都能获利)

C、机会成本意识（为得到某种东西必须放弃另外一

种东西）

D、价值创造意识（一些有创意或独一无二的点子能

获得额外的收益）

E、比较优势意识（发挥专长，掌握一门特长或技艺）F、沉没成本意识（投资决策前期，可能会出现无法回收的成本的现象）

G、风险报酬权衡意识（高风险，高收益）H、分散投资意识（投资于各种不同风险与收益的项目）

I、边际收益意识（做出某项决定时，不仅仅考虑增

加的总量，而是每增加一单位产品所增加的收益）

J、适度负债意识（投资前期，可能出现的部分或少

量负债现象）

13、您投资、融资的主要资金来源是（）

A、向亲戚朋友借钱B、动用存款 C、向银行贷款D、其他

14、您所了解到的农村社会保障制度有（）

A、农村社会养老保险 B、农村社会医疗保险 C、社会救助D、优抚安置 E、社会福利F、其他

15、目前，您接受理财方面知识的信息渠道主要有（）

A、电视、广播等新闻媒体B、报纸杂志等

C、相关从业人员的介绍和推销 D、相关培训、专业机构 E、网络等其他信息渠道

F、政府的相关政策条文和下发文件

16、您是否满意于目前接收到的理财知识（）（限选一项）

A、与自己关联不大，无所谓

B、接收了也不能很好的理解，有点茫然

C、很不满意，信息量太少不能满足理财需要 D、不太满意，觉得信息渠道有点窄

E、基本满意，基本能满足自己理财需要

17、您认为您在理财行动方面最缺乏的是什么（）

A、文化水平低C、胆量不足

B、资金不足 D、没有时间

D、觉得很有前景并在实践阶段

22、您认为农村特色、优势产业发展的主要障碍是（）

A、经验不足，缺乏相关理论和技术

B、资金不足，农村信贷体系不完善，借贷较难 C、信息和胆量不足，害怕承担风险 D、缺少时间和助手

E、缺乏相关政策的支持与引导

23、您接触和涉及过的保险种类有（）（此题为多选，如未曾涉及则不选）

A、社会保险中的养老和医疗保险 B、社会保险中的失业、工伤和生育保险 C、商业保险中的财产保险 D、商业保险中的人身保险

E、其他

24、您容易接受的投资理财教育方式是（）

A、阅读报刊、杂志等

B、听取课堂理财授课、报告会等

C、专家理财技能培训等 D、网络媒体宣传

E、给孩子在中小学开设理财基本理论课，从而间

接地教育

25、您认为政府在对农民理财的重视程度是（）A、不重视B、一般C、较重视D、很重视

26、您对政府颁发的《中央一号文件》之类的文件、政策的了解和看法是（）

A、基本没什么了解

B、觉得理财和自己联系不大，只是有些许了解 C、了解，但觉得很多政策都只停留在字面上，落

实程度有待加强

D、相关政策在传达过程中出现问题，导致很多人不了解实情和政策

27、您认为您是否需要一个值得信赖并有助于您理财的机构？（）

A、不需要，把钱放在信用社或银行都不放心，何况是私人企业或机构

B、需要，但没有可靠保障

C、仅需要一个专门提供我们理财方面知识及技术指导的机构

D、可以考虑，但实用性不强

E、员工的专业性无法得到保障，信誉问题遭人质疑

三、您对农民理财的发展还有哪些意见和建议？请留下您的意见和看法。（若不够写，可另附纸）E没有其他客观条件（如场地、合作伙伴等）

18、您所期待的农村居民理财的外部条件包括（）

A、有更为完善的信用社制度

B、有乡镇型的地区性中小银行 C、有规范的民间借贷和资本D、有更多适合农民的理财产品 E、有更广阔的农村消费信贷市场

E、有更多的政府优惠政策

19、您对自己所在乡镇的优势、特色农业资源（）

A、基本不了解

B、有一些常识性的了解，但不是很在意 C、大致了解

式是（）

A、储蓄B、购买医疗、财产等保险

C、购买基金、股票、债券

D、自己投资特色农业 E、其他

21、您对于发展农村特色、优势产业（如水产养殖、牲畜养殖等产业）规模化经营的看法是（）（限选一项）

A、不太清楚有关信息，基本上没有想过

B、听说过，但觉得太遥远而且也没有时间去深入

了解和实践

C

直未去实践

D、了解得比较深入

居民理财调查 第7篇

一、前言

九十年代以来,我国城镇居民的消费结构发生了很大变化,完成了从解决温饱→→达到小康→→迈向富裕的转变历程。2011年，中国人均GDP接近4000美元，这标志着中国经济和社会发展进入了一个重要的、崭新的时期。但同时，随着居民收入的增加和生活水平的提高，居民的消费观念也在悄然改变，居民消费率明显低于国际水平，而且消费率呈现持续走低的趋势，这对拉动国家内需无疑是一个打击。因此，如何将居民手中的可支配收入有效合理利用，使得个人财产能够得到效益最大化，已然成为经济学甚至金融学研究的重要课题，更成为政府促进居民消费的一种有效方法。本文将围绕城乡居民如何合理的分配财产、有效的理财为重点展开调查。

二、调查目的随着经济的发展和居民收入水平的提高，大部分城镇居民在个人消费过后都存在着一定的消费剩余，因此如何将这部分消费剩余实现收益最大化，是我们需要完成的任务。我们将通过对目标城乡居民群体的抽样调查，了解城乡居民普遍的消费行为习惯以及理财的观念和途径，将自己所学知识与现实相结合，得出自己对现象与问题的分析与提出个人见解。

三、调查对象和调查单位

（一）调查对象

合肥市城镇居民；

（二）调查单位

合肥市城镇区不同地段不同消费区的人群，不同年龄段的人群；

四、调查项目

1.您的性别：男；女

不同性别对理财有着不同的认识，理财习惯也有所不同。

2.您的年龄：＿＿＿

不同年龄段的理财习惯也有所不同。

3.您的居住所在地：城镇；乡村

我们需要调查的是城镇居民的理财习惯，通过此项加以甄别。

4.您的婚姻状况：已婚；未婚； 备注

不同的婚姻状况有着不同的的消费观念和理财观。

5.您每月是否有个人可支配收入？ 有；无

是否有可支配收入直接影响其理财及消费。

6.您每月的工资多少：＿＿＿

7.在您的日常开支中，何种消费所占的比例最大？

吃穿；娱乐；医疗；外出游玩；其他

8.吃、穿这两个消费中心在您的现在生活消费中占多大的比例？＿＿＿

9.您觉得近几年您对孩子的教育投入有怎么的变化？

没有变化；增加了；减少了

9．您怎样合理分配您每月的消费剩余？

储蓄；还贷；投资

10.您有理财的习惯吗？有；没有

11.您家庭的主要投资方式是什么？存银行；买房；买股票；其他

12.您觉得您目前的消费理财结构合理吗？合理；基本合理；不合理

五、调查方法

为了更好的了解城镇居民的消费和理财状况，主要采取了：第一，问卷调查；

问卷内容涵盖城乡居民的收入状况、消费方式、理财途径等。主要在街道抽样进行调查。第二，面对面访谈；即在问卷调查的基础上，对问卷者进行面对面的访问调查，以确保数据的准确性。第三，文案调研法：主要是大范围地搜集不同地区的相关资料，了解大部分地区的消费水平和理财观念等。调查要顺利的进行，需要周详的策划，首先，制定合理的调查问卷是关键，用1周时间安排问卷的题目数量和需要调查的问题；其次，在发放调查问卷中，用2周的时间，自行外出调查，问卷的填写形式主要采取无记名方式，交予问卷的过程中，对个别进行面对面访谈，整个过程讲究实事求是；最后，对调查的数据进行分析，针对城镇居民的消费和理财情况，进行总结并提出个人的见解。

六、调查的人员的确定

（一）调查员的要求和培训。

1.调查员的要求。

A．仪表端正、大方。

B．举止谈吐得体，态度亲切、热情、耐心。

C．具有认真负责、积极的工作精神及职业热情。

D．调查员要具有与被调查者沟通的能力。

E．调查员要经过专门的市场调查培训，专业素质好。

2.调查员的培训。

培训必须以实效为导向，本次调查人员的培训决定采用举办培训班、集中讲授的方法，针对本次活动聘请有丰富经验的调查人员面授调查技巧、经验。并对他们进行思想道德方面的教育，使之充分认识到市场调查的重要意义，培养他们强烈的事业心和责任感，端正其工作态度、作风，激发他们对调查工作的积极性。

3．工作要求

（1）高度重视，精心组织。各成员单位要对此项工作给予高度重视，切实加强领导，从人员、资金、时间、工作条件等方面提供保证

（2）明确责任，落实任务。各有关部门和单位要明确任务目标和完成时限，细化分解各项任务，确保有专人主抓、专人负责

（3）加强协调，密切配合。各相关单位要协调一致，通力配合，积极主动开展工作，保质保量完成各自调查任务。

（二）调查人员的安排

调查员：15名

核查员：5名

统计员：5名

报告撰写员：2名

总负责人：1名

七、调查计划的实施

此次调查计划在2个月内完成。前期主要对调查的对象和调查问卷做一些分类和规划，具体实施阶段将由调查员在调查地点通过发放问卷或者面对面交谈的形式对调查者进行调查，然后将收回的调查问卷交由核查员核查有效性，核查有效后交由统计员进行数据的统计整理和分析，最后由报告撰写员完成报告的撰写和制作。

八、经费预算

a)问卷费：600元

b)统计费：2300元

c)策划费：3000元

d)调查人员培训费：1400元

e)交通费：2160元

f)用餐补助费：1240元

g)其他开支：3600元

h)总计：12300元

九、附录

项目负责人：周健康

调查方案、问卷的设计：孙健

调查方案、问卷的修改：李侠军

调查人员培训：周健康、张昱凡

调查人员：杨智、李侠军

调查数据处理：周健康、张昱凡、孙健、陈本建 调查数据统计分析：陈本建

调查报告撰写：周健康、孙健

论证人员：杨智、张昱凡、孙健

调查计划书撰写：周健康

居民理财调查 第8篇

关键词：投资理财,目的,投资工具,比较,策略

投资理财是指居民对自己的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上, 结合预定的目标, 并根据所处的生命周期不同阶段特征及对风险的偏好、承受能力, 运用各种金融工具、手段合理安排资金, 从而实现资产的保值和增值。在投资理财过程中, 不仅要考虑财富的积累, 还要考虑财富的保障和安排, 其核心是对风险的管理和控制。

一、投资理财的目的

(一) 提高资金安全性

改革开放30多年, 我国经济保持快速增长的同时物价水平也在步步走高, 尤其是进入2010年后, 随着物价的不断上涨, “负利率”时代已经悄然来临。所谓负利率, 是指消费者物价指数快速攀升, 导致银行存款利率实际为负, 即从长期来看, 把钱存在银行不仅不能增值, 反而本金的购买力呈现下降趋势。针对这种情况, 居民应进行科学的投资理财规划, 合理分配资产, 以达到保值甚至增值的目的。

(二) 防御意外事故

“天有不测风云, 人有旦夕祸福”。在日常生活中, 经常会出现生病、失窃、失业等一些意料不到的事情, 这些都将使居民的财产减少或蒙受损失。科学的投资理财规划可以帮助我们在风险到来的时候, 有足够的财力支持, 顺利渡过难关。

(三) 为子女提供教育资金

每个父母都希望自己的孩子能出人头地, 有所作为, 为了孩子的未来, 宁愿自己省吃俭用。从1989年开始, 我国实行大学收费制度, 当时每学年学费是200元, 二十年后, 学费暴涨到5000至1万元不等, 涨幅为25倍到50倍, 已经超过了居民的经济承受能力。因此, 随着我国教育费用的逐年递增, 居民应进行合理的投资理财规划, 尽早建立教育基金, 以解除子女今后上学时资金短缺之忧。

(四) 保证老有所养

从古至今, 我国居民大多数人都依靠子女来赡养晚年, 但随着“4~2~1家庭结构”的潮涌, 希望子女养老越来越不现实, 越来越不可取。此外, 2005年5月, 世界银行公布的一份关于我国未来养老金收支缺口的研究报告显示:在一定假设条件下, 按照目前的制度模式, 2001年到2075年间, 我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。通过以上两方面的分析, 我们可以看到随着我国老龄化社会的到来, 居民应及早制订投资理财规划, 这样才能保证晚年生活的独立、富足。

二、投资理财工具的比较

近年来, 随着我国金融市场的不断发展与完善, 市场上可供居民选择的金融工具越来越多。存款、股票、债券、基金等, 均成为居民的投资热点。然而每种金融工具的特点、所面临的风险和收益都是不同的, 所以在进行投资组合前, 首先应对各种金融工具有所了解, 这样才能减少投资决策的盲目性。

(一) 存款

银行存款是最常见的投资理财工具, 它以获取利息为回报, 风险最低, 其收益随着银行公布的利率变化而变化。银行存款变现能力强, 即使是定期存款也可提前支取, 加上银行服务网点较多, 遍布城乡各地, 因此这种投资工具十分方便且安全性较高。银行存款所面临的风险是:当物价指数高于存款利率时, 投资者不但不能从投资中获得收益, 还要承担本金贬值的风险。目前我国各银行开办的各种存款种类很多, 按期限长短来划分, 可分为活期、定期、定活两便和通知存款等。

(二) 股票

股票是由股份有限公司发行, 用来证明投资者的股东权益和身份, 并据以获取股息和红利收益的一种凭证。股票的投资收益主要来源于两个方面:一是来自于股份公司的红利;二是来自于股票流通中产生的买卖差价。股票的投资风险主要是预期收益的不确定性, 即股东能否获得预期的股息红利收益, 完全取决于公司的盈利情况, 其收益是不固定的;而且股票的市场价格也会随公司的盈利水平、市场利率、宏观经济状况、政治局势等多种因素的影响而变化。因此, 股票是一种典型的风险投资理财工具, 最主要的特点是高风险、高回报。

(三) 债券

债券是债务人向债权人出具的, 在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。债券投资的收益来源于两方面:一是获得稳定的、高于银行存款、免税的利息收入, 二是利用债券价格的变动, 买卖债券, 赚取的差价收益。进行债券投资, 虽然风险与股票等其他金融工具相比风险小, 但也会使投资者面临风险。例如信用风险、购买力风险等。简言之, 进行债券投资, 收益适中, 流动性较强, 风险较小, 尤其是国债, 基本上是无风险收益, 是居民个人较理想的投资理财工具。

(四) 基金

基金是将众多投资者的小额资金通过集中而成的投资机构大户, 该资金由代理投资的“基金管理公司”进行专业的管理与投资, 投资收益扣除税费和代理服务费用外, 其余均归购买基金的投资者分享。它是一种利益共享、风险共担的投资方式, 最大的特点是“专家理财”和“化零为整”。这不仅打破了许多金融商品对众多小额个人投资者的投资限制, 而且还可以进行投资组合, 分散投资风险。我国从2001年9月首只开放式基金华安创新发行以来, 经过几十年的发展, 开放式基金市场无论是从数量、规模还是品种, 都产生了翻天覆地的变化, 给居民进行投资理财提供了更多的选择。

(五) 保险

保险作为一种投资工具, 是所有理财工具中最具防护性的, 兼具投资和保险的双重功能。其最基本的作用是解决因疾病、意外导致的昂贵开支, 保证收入不中断, 它不仅保护投资者已经拥有的一切, 还可以保护其依存者在其发生意外时免受财务损失。近年来随着综合了保障与储蓄、养老、教育、重大疾病和投资连结的保险计划地推出, 保险产品不仅具有传统意义上的保障功能, 还具有与个人理财业务息息相关的投资功能, 受到越来越多居民的青睐。

(六) 外汇交易

外汇交易泛指国际上不同货币之间的各类买卖业务。在我国个人从事的外汇交易主要包括个人外汇买卖、个人外汇结构性存款、个人外汇期权等方式。在全球这个密不可分的金融世界里, 每一刻发生在世界各国的事件或多或少都会影响到这个投资环境, 构成了汇市变化的不确定性, 所以, 交易者面临着汇率波动的风险较大, 安全性较低。但投资者可根据汇率的变动而获利, 如果决策正确, 其收益率较高。

(七) 期货交易

期货指交易双方约定在未来某个日期以约定的价格交割某种标的商品的协议。期货投资采用保证金交易制度, 保证金收取比例由各期货交易所视品种而定, 一般为5%~10%。资金的杠杆作用能放大风险, 同时也能扩大收益。因此, 期货市场是一个高风险、高收益的市场。其次, 期货市场的准入门槛也比股票市场相对要高。再者, 期货的投资需要投资者有相当的投资理论与投资技巧, 保证时间盯市也是必须的, 所以对工作紧张的投资者来说投资期货也不应当作为首选。

(八) 期权交易

期权是指在未来一定时期可以买卖特定商品的权力, 买方向卖方支付一定数量的金额, 拥有的在未来一时间内以事先约定好的价格向卖方购买或出售约定数量的特定标的物的权力。在期权交易中, 买卖双方在权利和义务上有着明显的不对称性, 即买方有权在认为合适的时候行使或放弃权利, 而卖方却只有满足买方要求履行合约时买入或卖出一定数量的基础金融工具的义务, 所以在交易过程中买方的风险是有限的, 最大的额度为期权费, 而盈利可能是无限的, 也可能是有限的;而期权卖方的盈利是有限的, 而亏损的风险可能是无限的, 也可能是有限的。

(九) 黄金

在我国, 黄金一直被看成是“财富”的象征, 民间历来就有“藏金于民”的风俗。自2004年以来, 黄金价格日日攀升, 财富效应日益明显, 因此黄金投资也逐渐成为个人投资理财的热门。在现实中, 黄金的价格受诸多因素的影响, 其走势与经济景气度、证券走势反向。居民进行黄金投资有两大形式, 即纸黄金和实物黄金。投资纸黄金的优点是操作简便快捷、资金利用率高、手续费总体上比买卖实物黄金低, 同时也不用为保管担心, 是现代投资炒金的主要形式。

(十) 房地产

房地产投资因其具有很高的保值功能和较高的收益性, 越来越受到个人投资者的追捧。房地产投资除了大家熟知的住宅类投资外, 时下商铺投资又成为广大投资者的新宠。投资房地产的收益主要是转让差价和持有期间的租金收入。其所面临的风险主要有市场风险和交易风险。另外, 进行房地产投资需要具有专门的知识与分析技术, 而国内房地产市场, 专业的房地产投资咨询专家的数量还不多, 为减少投资决策的盲目性, 个人投资者应该对这种投资的特性有客观的认识。

综合以上分析可以得出:金融工具的风险性和收益性是同向的, 即风险性越低, 获利能力越弱;反之风险性越高, 获利能力越强。

三、投资理财策略的选择

投资理财是一种贯穿居民一生的财务规划, 需要逐步实施, 切不可急于求成或盲目跟随;同时它又是极具个性化的活动, 受自身财务状况、所处年龄阶段、家庭不同时期的目标、风险偏好等诸多因素的影响, 因此个人理财只能是因人而异, 因“财”而理, 即在理财过程中, 居民应根据自己的实际情况, 选择相应的投资工具, 制定出适合自己的理财策略。在实际的个人理财运作中, 由于在专业技能与现实购买力上的欠缺, 居民更适于投资门槛低、变现能力较强、获益相对稳定, 风险较小的金融工具, 包括存款、股票、债券等, 而购房、期货、期权等投资工具的进入门槛和专业知识要求较高, 居民个人进入的机会不大。下面我们以稳健型投资者为例, 按其财务状况、人生不同阶段给出不同的投资理财策略。

(一) 单身期

单身期主要是指大学毕业、参加工作至结婚的这段时期, 一般为1~5年。这个阶段的特点是:由于年轻, 故风险承受能力较强;刚参加工作, 经验不足, 收入水平比较低, 但消费支出较大;然而这也是提高自身, 投资自己的大好阶段, 目的是培养未来的获得能力。此阶段的财务状况是:资产较少, 可能还有负债, 如贷款等;但随着工作年限的延长、职务的提升, 收入水平也会进一步提高, 财富会逐步的积累起来。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表31。

资料来源:http://pa18.com

(二) 家庭建立期

家庭建立期是指从结婚至小孩出生的这段时期, 一般为1~5年, 这一时期是家庭的主要消费期。这个阶段的特点是:事业处于上升期、收入增加、有一定的经济基础、生活稳定, 但为了进一步提高生活质量, 往往需要较大的家庭建设支出, 例如购买房屋、汽车及其他高档消费品等;与单身期相比, 风险承受能力差。这时居民可将为家庭建设和生育子女积累资金作为这个阶段的理财目标。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-2。

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(三) 家庭成长期

家庭成长期是指从小孩出生直到上大学的这段时期, 一般为15~19年, 时间较长。这个阶段的特点是:收入稳定、有一定的经济基础;其最大开支是保健医疗费、学前教育和智力开发费用。同时, 随着子女的自理能力增强, 父母精力充沛, 又积累了一定的工作经验和投资经验, 投资能力大大增强。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-3。

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(四) 子女大学教育期

子女大学教育期是指小孩上大学的这段时期, 一般为4~7年, 这一时期是人生中消费最大的时期。这个阶段的特点是:收入持续增长的同时支出也在不断地增加, 财务上的负担较重, 如子女的教育费用和生活费用。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-4。

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(五) 家庭成熟期

家庭成熟期是指子女参加工作到父母退休为止的这段时期, 一般为15年左右。这个阶段的特点是:自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态, 子女已完全自立, 家庭开支较小。这一阶段里, 理财的重点是扩大投资, 目的是为安度晚年做准备。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-5。

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(六) 退休期

退休期是指退休以后。这个阶段的特点是:收入能力降低, 风险承受能力降至一生中的最低。因此这一阶段的理财切忌盲目投资, 选择保守、变现能力较强的理财策略, 以备有需要时能够有足够现金应急。根据此阶段的特点, 投资组合的具体安排见表3-6。

资料来源:http://pa18.com

参考文献

[1]廖旗平:《个人理财》, 北京:高等教育出版社, 2009年2月。

[2]田劲松:《我国个人理财投资组合研究》, 中国知网, 2009年3月。

[3]中国银行业从业人员资格认证办公室:《个人理财》, 北京:中国金融出版社, 2010年3月。