农村银行实习报告范文

农村银行实习报告范文第1篇

要：村镇银行是缓解农村金融服务不足，提高农村金融服务覆盖率的重要新型农村金融机构之一。本文通过对村镇银行提升农村金融服务所面临的主要问题进行了阐述，并提出了解决村镇银行提升农村金融服务的三方面措施，使其更好的促进社会主义新农村经济建设。

关键词：村镇银行，农村金融服务，新型农村金融机构

目前，我国农村基础设施相对落后，农业人口比重大，“三农”问题突出，农村经济的发展依赖于农村金融机构的支持，但农村金融体系变革滞后，金融需求抑制问题突出，农村金融服务不足，这些已经成为农村经济发展的严重羁绊。

2006年12月22日，银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，在六省(区)试点新设了三类新型农村金融机构即村镇银行、小额贷款组织和农村资金互助社。2007年3月1日中国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌开业，截止到2012年3月，全国已组建村镇银行740家，已开业665家，正在筹建75家。锦州地区共有村镇银行4家，其中3家由锦州银行作为住发起行。村镇银行的成立，充实了农村金融市场，打破了原来单一格局，形成并促进了农村金融市场竞争，对于解决农村金融服务不足，推动农村经济和县域经济中的小微企业快速发展起到了较大助推作用。

一、村镇银行提升农村金融服务面临的主要问题

村镇银行从政策设计上是服务“三农”和县域经济中的小微企业，虽然五年来在数量上大幅增多，较好的支撑农村经济发展，但目前实践中仍存发展缓慢的问题，主要表现在以下几方面。

1.村镇银行等新型农村金融机构的政策扶持有待进一步加强。虽然为支持新型农村金融机构发展，银监会、财政部、中国人民银行已经出台了多项政策，比如开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作和新型农村金融机构定向费用补贴政策，但由于村镇银行等新型农村金融机构规模小，受制于区域经济环境发展缓慢，整体竞争力不高，短时间难以实现盈利，因此，更需要加大对其政策扶持力度。 2.村镇银行注册资本金额偏低，抵御金融风险能力不强。银监会制定的《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》规定：村镇银行在县(市)设立的，注册资本最低限额为300万元人民币;在乡(镇)设立的，注册资本最低限额为100万元人民币。目前新成立村镇银行的注册资本金通常在几千万元，虽然远高于银监会要求的设立村镇银行注册资本的最低限额，但相比于城市商业银行，其注册资本规模明显偏低，不利于增强金融风险防范能力。

3.村镇银行服务能力不足，整体竞争力较弱。村镇银行受限于自身的规模和农村经济环境，其在网点布局、产品创新、信贷服务、结算网络等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制约着村镇银行的信贷规模和金融服务广度，削弱了农村金融市场的竞争力。

二、村镇银行提升农村金融服务的措施

(一)加大村镇银行政策扶持力度，增强村镇银行发展潜力

1.当地政府要协调财税部门，加快出台对村镇银行相应的财税优惠扶持政策，给予村镇银行存贷款利率一定的补给支持，创造出良好的社会环境以及政策环境。

2.延长村镇银行信贷风险补偿和财政定向费用补贴期限，对村镇银行涉农贷款业务继续给予一定比例的补偿，提高村镇银行增加涉农贷款的主动性和积极性，充分发挥财政对村镇银行信贷投放的杠杆撬动作用。

3.延伸金融基础设施服务领域。参照银行业金融机构的标准，对村镇银行开发征信系统并将其客户数据纳入征信系统管理，使村镇银行享受国有银行及城市商业银行的待遇。

(二)增加村镇银行资本金规模，提供民间资本参与村镇银行建设的发展动力

自2010年底以来，在持续收紧的货币政策下，金融市场的资金呈现缩减之势。但民间融资却汹涌澎湃，规模不断扩大。虽然民间借贷一定程度上起到优化资源配置，补充农村正规金融服务的作用，但由于其融资利率高、风险大，一定程度上削弱了宏观调控效果，影响正常的金融市场运行，加剧农村社会不安定因素。村镇银行作为农村金融市场上的新型金融机构，是民间资本合规化投资的可行路径。因此，吸引更多的民间资本参与村镇银行，一方面改变了民营资本投资的隐形壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源在农村金融市场上得到优化配置;另一方面扩大了村镇银行股本金规模，有利于村镇银行增强金融风险抵御能力，提高农村金融市场竞争力，增加涉农贷款的广度和深度，从而弥补农村金融服务不足。

(三)按照增量引机制、存量强服务的思路，大力推进村镇银行均等化服务 1.完善机构网点布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、竞争有序”原则，统筹网点增设，持续加大乡镇及以下网点布设力度，对农村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社区优先增设机构网点，逐步扩大网点覆盖面，提高服务效能，稳步推进金融机构乡镇网点建设工作。

2.创新信贷产品。根据农村金融服务对象、行业特点、需求差异，细分客户群体，积极开发符合农村经济特点和农户消费习惯的金融产品。加强融资产品创新，满足不同客户的融资需求，科学运用微贷管理等先进技术，开发多样化有特色的农户、商户贷款产品，积极扩大小额信用贷款和联保贷款覆盖面，探索与银行卡授信相结合的小额信贷产品;创新涉农科技金融产品，切实加大对农业技术转移和成果转化的信贷支持;立足区域经济特点，围绕地方支柱行业、特色产业及其核心企业、产业集群开发产业链信贷产品，促进区域经济发展;开发促进农业产业化经营和农业专业合作社发展的信贷产品，促进农业规模化发展和产业升级。

3.加大推广应用现代支付结算渠道。支持村镇银行推广应用现代支付结算渠道，积极接入大小额支付、同城票据交换系统，提高农村客户资金结算效率，降低资金在途成本，从而有利于增加村镇银行吸收存款能力，提升金融市场竞争力。

4.担保方式创新。在有效防范信用风险的前提下，创新开办多种担保方式的涉农贷款业务。扩大抵押担保范围，鼓励法律法规不禁止、产权归属清晰的各类资产作为贷款抵质押物;要因地制宜灵活创新抵押、共同担保、产业链核心企业担保、应收账款质押、商铺承租权质押、信用、联保等贷款担保方式;积极鼓励以政府资金为主体设立的各类担保机构为涉农业务提供融资担保。在全面调查农户信用状况等“软信息”基础上，适当降低担保门槛和抵押贷款比重。

5.商业模式创新。着力打造适应农村金融服务特点的商业模式，以全面满足“三农”客户需求、实现客户价值最大化为目标，整合内外部金融服务资源，探索“信贷工厂”、“一乡一村”等不同形式的特色信贷营销模式，形成完整、高效、具有独特核心竞争力、可持续运营的运行系统，实现对农户、农企、小企业的标准化、批量化、规模化的营销、服务和管理。

6.完善信用体系建设。完善区域信用评价体系，创新农户信息采集方式，建立农户信用信息共享机制。建立健全农户经济档案，全面记录农户贷款还款情况，加强各类信用信息的收集管理工作，引导增强农户信用意识，为开展产品服务创新打造良好外部信用环境。

农村银行实习报告范文第2篇

[关键词]农村商业银行;发展;问题;对策

[作者简介]李晓健，广西经济管理干部学院财税金融系讲师，经济学硕士，广西　南宁　530007

农村信用社改革长期以来一直是农村金融改革的重点和难点。而我国农村商业银行正是在农村信用社改革的背景下产生的，是在经济发达地区资产条件较好的农村信用社的基础上，由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同人股组成，实行一级法人、统一核算的股份有限公司形式的地方性商业银行。

一、我国农村商业银行的发展概况

长期以来我国农村金融供需不平衡一直是阻碍农村经济发展的重要因素，农民及民营中小企业融资难的问题一直存在，而早期作为我国农村金融体系核心的农村信用社已经越来越不能满足农村经济发展的需求，其股份制改革迫在眉睫。在此情况下，2001年，张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行作为试点单位率先成立。

2003年6月，国务院出台了《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[2003]15号)，正式启动了新一轮农村信用社改革。根据国务院15号文件的精神，有条件地区的农村信用社可改制为实行股份合作制的农村合作银行、实行股份制的农村商业银行等银行类机构或实行以县(市)为单位的统一法人机构。同年8月，浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西、江苏8个省(市)被列入改革试点。2004年8月，改革在除西藏和海南外的其余21个省(市)全面推开。随着我国农村金融体制改革的不断深化。农村商业银行成为农村信用社改革的最终发展方向，各省将经营情况良好的农村信用社改制为农村商业银行的步伐也日趋加快。2005年，上海、北京组建全市一级法人体制的省级股份制农村商业银行。截至2005年末，全国共有12家农村商业银行，2006年末增加到13家，2007年末增加到17家。2008年6月29日，在重庆成立了重庆农村商业银行，这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行。截至2008年末，全国农村商业银行增加到22家，进入2009年，具备条件的农村合作银行也在加快改制为农村商业银行。2009年1月，安徽马鞍山农村合作银行经中国银监会审核，获准筹建安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司，马鞍山农村商业银行也就成为了我国第一家由农村合作银行改制组建的农村商业银行。至2009年3月末，全国农村商业银行增加到了25家。

在改革深化中，我国农村商业银行不断发展壮大，显示出越来越大的活力，成为农村金融体系中的重要组成部分和支持地方经济发展的重要力量，第一，我国农村商业银行总体运行良好，经营情况不断得到改善，其总资产、总负债及所有者权益不断上升(见图1、图2)，不良贷款率也逐渐降低(见图3)。第二，我国农村商业银行大力支持“三农”和中小企业发展，比如，截至2007年末，全国农村商业银行农业贷款余额达236.29亿元，中小企业贷款余额达976.38亿元，有力地促进了新农村建设和地方经济的持续快速发展。

二、我国农村商业银行发展中存在的主要问题

(一)股权结构与法人治理结构有待完善

1 我国农村商业银行的股东中绝大多数是自然人股东，而其平均所占股较少，存在股权过度分散的现象，股权结构有待完善。比如，截至2008年末，北京农村商业银行自然人股东有27809户(约占股东总数的99%)，而自然人持股则有2250109672股(约占总股份的44%)，平均占股仅约为80913股/户。股权的过度分散，使众多自然人股东缺乏行使权利的动力和能力，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为，从而使他们对农村商业银行的所有权难以体现，并且也使银行内部人控制的可能性增大。

2　法人治理结构仍有待完善。农村商业银行法人治理结构的问题突出表现在：(1)农村商业银行的董事会未能充分发挥作用。①董事会与经营管理层的职责分工还不是很明确。②独立董事的知情权难以得到保证。也未能从根本上起到约束大股东权力的作用，并且独立董事和监事会的权责分工不清晰，影响了监督绩效。(2)农村商业银行的监事会未能充分发挥作用。①在监事会中，外部监事的比例较小，使审计监督的独立性减弱，②监事会的地位不够高，职权范围不够大，从而在实践过程中往往很难独立地履行监督职能，难以真正发挥监控、制衡的作用。

(二)业务创新能力不足

农村商业银行缺乏业务创新的具体规划、战略和研发机构，业务创新能力不足，与其他商业银行相比，可供客户选用的金融工具及业务品种不多，基金托管类、担保类、承诺类、咨询顾问类和衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值的业务未能充分发展，缺乏具有竞争优势的品牌产品。以张家港的工商银行和农村商业银行的公司业务为例进行比较，中国工商银行股份有限公司张家港支行的公司业务涉及存款业务、信贷业务、结算业务、代理业务、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务等，而张家港农村商业银行的公司业务只有存款业务、信贷业务、结算业务和资金业务(主要品种有债券回购、债券买卖等)，而且现有业务未能充分满足客户的差异化、个性化需求。影响了其市场竞争力。

(三)风险管理能力亟待提高

农村商业银行的风险管理能力不足。一是缺乏全面风险管理理念、意识和文化，没有形成全员风险防范意识，重业务拓展而轻内部控制管理的现象依然存在，贷款“三查”制度的执行不够严;二是内部控制制度的制定和修改滞后于业务和形势的发展，内部控制制度动态管理机制不健全;三是风险识别和管理方法相对落后，缺乏有效的风险识别、评价和预警机制。

因此，我国农村商业银行的不良贷款率虽然呈逐渐降低的趋势，但与其他商业银行相比仍处于较高的水平(见表1)。2009年4月初，北京农村商业银行商务中心支行就爆出4.6亿元的按揭骗贷大案，涉案的北京华鼎信用担保有限责任公司使用假证件和印章非法向北京农村商业银行骗取巨额贷款。引起这起案件的主要原因就是因为该行过度追求业绩扩张，而内部管理及风险控制却没有跟上，放松了对贷款的审核。

(四)员工学历层次不高

我国各地农村商业银行中普遍存在员工学历

层次不高的问题，甚至一些专科以上学历的员工还是参加工作后才通过函授、电大等途径获得学历的。以张家港农村商业银行和常熟农村商业银行为例，其员工中高学历的不多，低学历的较多(见表2)，员工文化素质和业务素质不高，缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券、理财等专业知识的高层次复合型人才，这使得银行的经营管理水平和新产品的开发能力受到极大制约，不能很好地适应农村商业银行的发展需要。

三、促进我国农村商业银行发展的对策

(一)明确市场定位

我国农村商业银行要明确“服务三农’、服务中小企业’的市场定位，全面打造成为社区型零售银行，牢牢占据农村金融市场和中小企业融资市场，在促进区域经济发展中不断壮大自己。一方面，在农村，农村商业银行要重点支持“三高”农业、生态农业、旅游观光农业等高附加值农业产业，提高对农村重点龙头企业、农民专业合作经济组织的综合服务水平，积极支持外贸和新兴产业中的农村商业企业和农民再就业工程，另一方面，在城区，农村商业银行应大力支持中小企业、高科技企业，支持小城镇、城市绿化带建设，支持城镇居民创业和社区经济发展。

(二)深化产权制度改革

1　农村商业银行应鼓励股权份额过小的自然人股东进行股权转让，提高单个自然人和单个法人的持股比例上限，允许形成相对控股股东，以提高股东对银行经营管理的关注程度。

2　引进境内外战略投资者，农村商业银行应积极吸收素质好、实力强的优质民营企业、有资金实力的国内投资机构、股份制银行以及优质的外资金融机构等境内外战略投资者入股。战略投资者投入了资本，必定会以其自身的股本金规模影响农村商业银行的治理结构和决策过程，以取得相应的利润。因此，通过战略投资者的参股，不仅能改善农村商业银行的资本结构，形成利益制衡机制，有助于弱化“内部人控制，现象，还能引进投资者先进的经营管理理念、科学的管理方法和技术以及先进的企业文化，有助于提升农村商业银行的竞争力。

3　进行股份制改造，推进上市工作。农村商业银行上市有利于迅速壮大资金实力，改善和调整农村商业银行的资产结构、股权结构，将对银行的经营决策形成更大的制约力量。因此，目前要对具备条件的优质的农村商业银行进行股份制改造，扎实稳妥地推进上市工作，以其较强的资金实力和较高的投资回报率吸引一大批优良股东或中长期资金风险投资者参与资本运营活动，将其全力打造成一个现代金融企业，发挥好对全国农村信用社改革发展的良好示范作用。

(三)完善法人治理结构

1　农村商业银行要让其股东大会与经营管理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，并按照现代金融企业制度的要求完善高管人员的聘任制度。

2　完善董事会制度。(1)对于董事会成员的构成，农村商业银行应明确代表大股东的董事不一定非得由股东单位的法人代表担任，并且要使在会董事能最大限度地体现各方利益，加强董事会的力量。(2)农村商业银行要进一步明确董事会的职责是批准公司战略、选择和激励管理层、建立内部控制、管理信息系统等，确保董事会和经营管理层职责分工明确。(3)要让独立董事充分发挥作用。①农村商业银行对独立董事要多选任一些如财务管理、风险管理、法律等方面的专业人士，并且应适当增加其人数或表决权。②农村商业银行应当在制度中明确规定独立董事的信息知情权、监督权、独立的审核权、否决权、特别职权(比如提议召开董事会、独立聘请外部审计机构和咨询机构)。以及独立董事对财务虚假、决策失误等事项应承担的具体职责。③农村商业银行可让其专业委员会包括风险管理、审计、提名与薪酬委员会等由独立董事领导。④农村商业银行要界定和整合独立董事与监事会的功能，建立独立董事与监事会之间的磋商与协作机制。

3　完善监事会制度。(1)农村商业银行要在监事会中增加外部监事的比例，且外部监事不应当是股东，以保证监事会审计监督的独立性。(2)农村商业银行可规定董事会同时对股东代表大会和监事会负责，并规定董事会成员的任免事由应由股东代表大会和监事会共同承担，赋予监事会对董事会成员任免的实质意义上的影响力，有效提升监事会的地位。(3)农村商业银行应扩大监事会的职权范围，赋予监事会停止请求权、诉讼代表权等，强化其监督职能。

(四)加强业务创新

农村商业银行应科学制定业务创新的具体规划、战略，成立产品研发机构，加强业务创新，塑造品牌产品，以适应不断变化的农村市场和农户需要，积极为中小企业融资提供便利，提高银行自身的竞争力。比如：可积极探索扩大抵押、质押范围，加强开发对存货、订单、仓单、养殖水面使用权、经济林权、收费权益、股票、保单等动产、权利的抵押、质押贷款;积极开发农民工返乡创业贷款、农民出国务工贷款、产权式农业项目贷款、农民经纪人贷款、农民专业合作社贷款、定单农业贷款、生态农业旅游贷款等贷款品种;促进创建农村信用共同体，进一步做大做强农户小额信用贷款、小企业联保贷款等业务品牌;加强与保险、证券、基金和风险投资公司在代收代付、资产管理、电子商务、联动营销等方面的业务合作与交流;为农户和中小企业提供金融信息咨询、经济信息咨询、市场信息咨询、经济政策咨询等外延性金融服务;积极开办远期结售汇、远期外汇买卖、利率及货币互换等金融衍生业务，为客户提供更多、更好的套期保值、避险工具;集中开发拓展银行卡业务，丰富银行卡的功能;充分开发网上银行的功能，拓展自助服务，搭建一个全能型的理财业务平台。

(五)提高风险管理能力

1　要加强对农村商业银行全体员工关于信用风险、市场风险、操作风险的风险意识教育，通过学习和讨论让内部风险控制理念在农村商业银行深入人心，培育银行的风险管理文化。

2　应进一步完善农村商业银行现有的内部控制制度，并及时对信贷管理、财务会计、稽核检查、案件防范等重点领域、重点环节的内部控制制度进行修改完善，以适应内部控制制度动态管理的需要。

3　建立健全农村商业银行的风险预警、识别和评价体系。(1)规范和完善电子化的客户信用档案，建立全农村商业银行的客户风险控制资料库。(2)建立包括安全性指标、流动性指标、效益性指标、综合发展能力等科学的动态风险评价预测指标体系，并开发有效的内部风险评价模型，对各类风险进行有效识别和预警。(3)要进一步规范授信业务程序和信贷操作规程。贷前要做好对借款人信用级别的科学评估和贷款风险度的预测，并实行信用累积制，对借款人资信状况按年考核、动态管理，将贷款顺序、利率及贷款额度与信用等级挂钩;贷时要严格按规定程序和审批权限办事，健全审贷分离、分级审批制度，通过定性、定量分析实行民主科学的授信决策;贷后要严格实行跟踪检查，对贷款实行动态、全方位监测，对可能产生的风险积极采取相应的措施防范和化解。

(六)优化人力资源

1　强化激励机制，引进优秀人才，农村商业钼行应通过其灵活的用人机制和相对优厚的待遇以及强化晋级、实现个人价值等方面的激励机制，大力引进业内和高校毕业的优秀专业人才和高层次管理人才，不断优化从业人员队伍。

2　建立体现自身特色和优势的企业文化，加大教育培训力度，提高员工的综合素质。(1)农村商业银行应建立起体现自身特色和优势的企业文化，增强人才对银行的归属感。(2)农村商业银行应完善培训机制，加强对员工的专业知识和业务技能的培训力度，以提高基层员工的业务素质，提高管理人员的创新意识、业务水平及管理水平。①为员工提供进修基金。②要充分考虑高级管理层、中层骨干、一线员工等各个层面的从业素质要求，制定科学的培训计划，鼓励员工逐步提高学历层次，考取诸如理财规划师、资产评估师等之类的金融专业技术资格证。③加强与高校、科研机构等的合作力度、深度和广度，开展各种金融学习论坛及联合开设金融人才培训班。④派遣管理人员和业务人员到其他金融机构考察、学习和交流。

3　加强绩效考评。对农村商业银行的各级各类人员，应实行严格的绩效考评制度，明确考评目标，选择科学的绩效考评方法和工具，建立健全计划指标考核和业绩评价相结合的业绩考评机制，提高管理绩效。

[责任编辑：舒　生]

农村银行实习报告范文第3篇

第一章

网银签约与维护

1、企业网上银行要如何办理?

答：需要填写《东莞银行企业网上银行签约申请表》、《东莞银行企业网上银行(交易版)服务协议》，并由法人签名、加盖业务公章、预留印鉴等，并携带企业组织机构代码证、经办人是法人的，只需提供法人有效身份证件原件及复印件;经办人不是法人的，需同时提供法人身份证件及经办人身份证件原件及复印件，到开户网点办理即可。

2、办理企业网上银行，申请表和协议要填多少份呢?

答：《东莞银行企业网上银行签约申请表》只需一份就可以了，《东莞银行企业网上银行(交易版)服务协议》需要填写两份。

3、是否必须把本人名下的所有企业账户都签到网上银行中?

答：这要根据您的意愿。您可以将所有账户都签约到网上银行中，也可以只把其中的一部分账户签约到网上银行中。

4、网上银行会不会自动把本人名下的所有企业账户签到网上银行中?

答：不会。只有您申请了要在网上银行中操作的账户才能在网上银行中操作，系统不会自动地把贵企业的账户放到网上银行中。

5、能否通过网上银行查询没有签约到网银的同一个企业的其他账户?

答：不能。只有已签约到网上银行的账户才能在网上银行中操作。

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6、人民币结算账户和外币结算账户都能签约到企业网上银行中吗?

答：可以，但外币结算账户追加后只能进行查询操作。

7、异地分行(如广州分行)的账户也能在东莞办理网上银行签约吗?

答：不行。企业网上银行的签约只能在该账户的开户机构办理。

8、我的企业账户签约了网上银行，还能不能在柜台办理转账呢?

答：可以。账户签约了网上银行，并不影响它在柜台的操作。

9、办理企业网上银行申请，是否一定要法人来办呢?

答：不一定。可以由法人授权其他人员办理，但需要在《东莞银行企业网上银行签约申请表》中注明经办人信息，并加盖企业公章和法人签章。

10、由法人到银行办理网银签约，申请表上的“企业确认”栏里的经办人怎么填?

答：只需在“企业确认”栏的经办人签名处填上您的名字即可，在授权经办人办理的经办人信息不用填写。

11、《东莞银行企业网上银行签约申请表》上只能填写1个账号，要签约超过2个的账户该怎么办?

答：您可以将其余账户填写在《东莞银行企业网上银行信息维护申请表》中。

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12、同一班财务人员负责关联的几个企业，如何最简便的通过网银操作各企业的账户?

答：可以以其中一个企业的名义来办理企业网上银行，然后通过《东莞银行企业网上银行账户授权书》将其他几个企业的账户授权给已签约企业网上银行的企业使用，这样就可以在一个网上银行中操作多个企业的账户了。

13、能不能通过网上银行操作下属机构的账户呢?

答：可以。只要下属机构将他的账户授权给上级单位通过企业网上银行操作即可。

14、网银账户授权时能否只让接收授权方可以查询而不能转账呢?

答：可以。在授权时可以只将查询权限给接收授权方。

15、网银账户授权时能否设置转账的限额呢?

答：可以。账户授权时可以设置转账的日累计限额。

16、如果协议等申请资料的法人栏不是法人签名，怎么办?

答：可以由法人出具书面授权书。

17、东莞银行的企业网上银行，有什么功能呢?

答：根据企业的业务和内部管理需求，东莞银行企业网上银行具有查询类交易、结算类交易、代理类交易、管理类交易、辅助类交易等五大类交易。

查询类交易包括账户余额查询和账户明细查询。

结算类交易包括转账汇款及转账汇款的审核、查询、撤销等。

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代理类交易主要是代发代扣业务的导入、审核、查询、撤销等。

管理类交易包括企业维护、操作员维护、审核模式维护、业务审核模式设置等。 辅助类交易包括查询操作日志、修改密码等。

18、企业网上银行的对外服务时间和营业网点的服务时间一样吗?

答：网上银行是全天24小时对外服务的。

19、在《东莞银行企业网上银行签约申请表》中的“操作员信息”如何填写?只能新增一个管理员和三个普通操作员，超过时怎么处理呢?

答：《东莞银行企业网上银行签约申请表》中管理员是必须设置的，而普通操作员您可以只填写人数，不填写详细个人信息，这样我行将只为您下载证书;填写人数，也填写个人信息但不填写绑定UKEY，我行将只为您下载证书和新增操作员，您需要自行在客户端新增普通操作员并绑定UKEY才能使用网银;如果您完整填写人数、个人信息及相对应绑定的UKEY信息，则我行不仅为您下载证书，还将为您新增操作员并绑定UKEY，您拿回去以后可以直接使用我行网银。当您需要新增的操作员超过4个时，如果还未签约请按需填写签约申请表上的人数，如果已签约，则需填写《东莞银行企业网上银行信息维护申请表》，并前往我行网点进行UKEY领用和证书下载，然后您自行在企业网银客户端进行操作员新增及UKEY绑定

第二章

系统登录问题指引

20、东莞银行企业网银支持哪些操作系统?

答：我行企业网银支持Windows XP，Windows 7，Windows 8，Windows 8.1，同时支持简体中文与繁体中文操作系统。

21、东莞银行企业网银数字签名支持哪些浏览器?

答：我行企业网银支持IE7.0以上的IE浏览器，以及常规的IE核心浏览器如360浏览

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器、搜狗浏览器、QQ浏览器等;同时也支持部分主流的非IE核心浏览器如谷歌Chrome浏览器、百度浏览器、傲游浏览器等。

22、为什么进入企业网银登陆页后，浏览器会多次提示加载各类控件?

答：加载控件提示是操作系统的默认处理方式，为了正常使用我行企业网银，请您允许加载所有东莞银行的控件。

23、为什么进入企业网银登陆页后，登陆页的密码不能输入或者显示“ALT1.0”?

答：为了防止木马等软件盗取客户输入的密码，我行企业网银采用了密码控件来保护密码输入，因此您需要先安装密码控件，您可以点击密码控件输入框的“请点击安装控件”链接下载并安装密码控件;如该种方法无法下载或安装不成功，请您进入下载中心，手工下载密码控件并安装。

24、为什么插入U-KEY后无法弹出东莞银行U-KEY管理工具?

答：请您注意您使用的是一代U-KEY还是二代U-KEY，是否根据U-KEY类型下载安装了相应的管理工具，如已正确安装，请您尝试卸载后，使用第三方工具如360安全中心清除注册表和进行系统修复，并重新安装东莞银行U-KEY管理工具;由于您的操作系统设置可能阻止了U盘光盘等介质的自动播放功能，您也可以尝试点击桌面U-KEY管理工具进行手工打开。

25、为什么插入U-KEY后东莞银行U-KEY管理工具无法读取证书信息(证书为空)?

答：请您注意您使用的是一代U-KEY还是二代U-KEY，是否根据U-KEY类型下载安装了相应的管理工具，如已正确安装，请您尝试拔插U-KEY，更换USB接口，不适用延长线等方法，如不能解决，可填写单据前往我行网点进行证书补发或更换U-KEY。

26、为什么U-KEY管理工具不能安装，报错Nsis Error怎么处理?

答：一般是客户使用迅雷、快车等下载工具来下载安装程序，导致安装程序被破坏，请提示客户使用另存为方式下载或IE默认工具下载即可正确安装。

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27、为什么安装管理工具后已插入U-KEY，但仍提示请插入U-KEY怎么处理?

答：请客户尝试不使用数据线直接将U-KEY插入电脑USB接口，如仍报错，可以判断为U-KEY损坏，请客户前往柜台更换U-KEY。

28、为什么进行证书延期时，提示“请用IE浏览器做证书延期交易”?

答：我行企业网银证书下载由于技术原因目前只支持IE浏览器的IE

7、IE

8、IE

9、IE10，不支持IE11浏览器，以及其他第三方浏览器，因此当您需要进行证书延期时，请更换上述可支持的IE浏览器版本;未来我行将积极解决与第三方浏览器的兼容性问题。

29、为什么进行证书延期下载时，提示“读取U-KEY信息失败”?

答：请确认您已正确安装与U-KEY类型相应的驱动程序，并确保将U-KEY正确地连接到计算机。如是，请检查您是否插入了多条U-KEY，证书延期时只能插入一条U-KEY。

30、为什么点击“企业网银交易版”链接后进入企业网银登陆页?

答：为确保您的资金安全，我行企业网银交易版采用先进的SSL双向认证方式，所以必须插入U-KEY验证密码后才能进入登陆页，请确认您是否已安装U-KEY驱动程序，插入了正确的U-KEY，以及输入了正确的U-KEY密码。

31、为什么我点击“登录”后却无法登录企业网银，浏览器提示“无法显示网页”。

答：请检查您的网络连接是否正确，是否可以正常访问其他网页，请尝试使用网络修复工具修复您的DNS网络配置。

32、为什么我登录网上银行时，提示证书的选择框里没有可以选择的证书呢?

答：请确认您已正确安装与U-KEY类型相应的驱动程序，并确保将U-KEY正确地连接到计算机，如正常，请您尝试卸载驱动程序后重新安装，更换U-KEY插入的USB接口，或者不使用延长线直接插入USB接口。

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33、为什么我点击“安全退出”后，换另外一个U-KEY登录，系统却提示“证书打开异常(请插入U-KEY或者重新打开IE)”。

答：因为浏览器具有自动记忆证书的功能，在浏览器打开后自动使用已记忆的证书，所以出错。因此，更换U-KEY后请关闭浏览器，再打开浏览器重新登录。

34、我的计算机重新安装了操作系统，我该如何安装企业网银呢?

答：您只需要重新安装U-KEY的驱动程序即可。U-KEY的驱动程序在U-KEY的包装盒里的光盘内，也可以从东莞银行的网站上下载。

35、为什么我安装了密码控件后，使用Chorme浏览器打开企业网银登录界面，仍然不能输入登录密码，登陆密码输入框被长形灰色框遮挡?

农村银行实习报告范文第4篇

第一条 为适应重庆农村商业银行信用卡业务的发展，为持卡人提供全面优质的服务，根据国家有关法律、法规，特制定本章程。

第二条 本章程所称重庆农村商业银行信用卡(以下简称信用卡)是重庆农村商业银行(以下简称发卡银行)面向社会公开发行的、持卡人可在发卡银行核定的信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信用、存取现金和转账结算等功能。

第三条 信用卡以人民币为结算币种。

第四条 信用卡按发卡对象不同分为单位卡和个人卡，按信用等级不同分为普卡、金卡、白金卡和钻石卡。其中个人卡分为主卡和附属卡。

第五条 发卡银行、持卡人和担保人应共同遵守本章程。 第六条 本章程涉及的部分名词遵从如下定义：

持卡人指向发卡银行申请个人卡并获得卡片核发的申请者本人，包括主卡持卡人和附属卡持卡人;或指由法人或其他组织向发卡银行申请并获得核发卡片，由法定代表人或其他组织负责人授权持有该卡片的人员。信用卡卡片仅限持卡人本人使用。

信用额度指发卡银行依据持卡人资信状况核定的，在卡片有效期内可以循环使用的最高限额，是持卡人名下所有卡片(含主卡、附属卡)的共用额度。

交易日指持卡人实际用卡消费、存取现金或转账结算等实际发生交易的日期。

银行记账日指发卡银行在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将有关费用、利息等记入其信用卡账户的日期。

账单日指发卡银行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。

最后还款日指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。 还款日指持卡人实际向发卡银行偿还其欠款的日期。

全部应还款额指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和。

最低还款额指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。

免息还款期指持卡人在最后还款日(含)之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易自银行记账日至还款日之间的时间段。

超限费指当持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付的费用。 滞纳金指当持卡人在最后还款日(含)前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用。

第二章 申 领

第七条 年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力且资信良好的自然人，包括常住国内的外籍人士、港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件和相关证明文件申领个人卡主卡，个人卡主卡持卡人还可为其他具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人(必须得到其法定代理人的许可)申领附属卡。每张主卡最多可申请五张附属卡。主卡持卡人可随时申请注销附属卡。

第八条 附属卡持卡人与主卡持卡人共用同一信用额度，主卡持卡人可在信用额度内设定附属卡的使用限额，附属卡所有交易款项及相应的利息、费用等均记入主卡账户，由主卡持卡人承担全部还款责任;主卡持卡人与具有完全民事行为能力的附属卡持卡人对所欠银行款项互相承担连带清偿责任，具有限制民事行为能力的附属卡持卡人只对其所持附属卡发生的债务承担清偿责任。

第九条 在中国境内金融机构开立基本存款账户并具有偿还能力的机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织(以下统称单位)，可凭经中国人民银行核准的基本存款账户开户登记证和相关证明文件申领单位卡。单位卡的持卡人须由单位法定代表人(负责人)或其授权代理人书面指定。各持卡人的所有交易款项均记入该单位信用卡账户内，由单位承担还款责任。单位可随时书面申请注销持卡人用卡资格或变更持卡人。

第十条 申请人申领信用卡须同意遵守本章程，应按发卡银行的规定，正确、完整、真实地填写申请表和提交发卡银行要求的相关证明文件，并同意发卡银行向有关部门、单位和个人了解和查询申请人的资信情况，保留和使用相关数据。

第十一条 发卡银行根据申请人提交的申请表及证明材料等对申请人的资信情况进行审查，决定是否发卡、是否要求申请人提供担保及采取何种担保方式。担保应另行签订相应的担保合同。

第十二条 发卡银行根据申请人资信情况、担保情况的审查结果，核定申请人的信用额度，确定领卡方式及种类。 第十三条 单位卡持卡人的信用额度由申请单位在其总信用额度内确定，发卡银行审批。

第三章 使 用

第十四条 持卡人凭卡可在境内外带有银联受理标识的特约商户以及发卡银行指定的其他特约商户消费，在境外带有银联受理标识的取现网点或自助机具上提取当地币种现钞，在境内带有银联受理标识的自助机具上或发卡银行指定的取现网点、自助机具上提取人民币现金，并享受发卡银行提供的其他服务。单位卡不能提取现金。

第十五条 持卡人凭信用卡在信用额度内提取人民币现金或在境外提取外币现钞时，每卡每日累计取现金额按国家有关法律法规，以及银联、发卡银行和收单银行的相关规定执行。持卡人累计未还取现金额不得超过核定信用额度的规定比例。

第十六条 信用卡凭密码或签名的方式使用。持卡人与发卡银行约定在消费时使用签名的方式，只须在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名。持卡人与发卡银行约定在消费时使用密码加签名的方式，则需要输入消费交易密码并在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名。持卡人使用信用卡交易时受理机构规定需要出示身份证件的，持卡人须出示本人有效身份证件。

持卡人在柜面或自助机具提取现金时，需要输入取款交易密码，在柜面取现还需要在取款单上签名。

第十七条 凡凭密码进行的交易，发卡银行视为持卡人本人所为，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证;凡不凭密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证为该项交易完成的有效凭证。持卡人应在安全的技术和商户环境下在互联网(INTERNET)上使用信用卡，否则持卡人须对该卡在互联网上使用所导致的风险和损失自行承担责任。

第十八条 持卡人需要修改、重置密码，应按发卡银行指定的方式申请更换密码。

第十九条 信用卡卡片有效期为三年，过期自动失效。发卡银行为持卡人提供到期自动换卡服务。若持卡人到期不愿换卡，应于卡片有效期到期前一个月以书面或发卡银行认可的其他形式通知发卡银行，但卡片到期后，信用卡账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效。

第二十条 信用卡损坏时，持卡人应按发卡银行规定的或双方约定的其他方式办理换卡手续。

第二十一条 信用卡遗失、被窃或遭他人占有时，持卡人应及时通过发卡银行营业网点柜面或客户服务热线办理挂失。发卡银行在核对相关资料后，进行挂失处理。挂失经发卡银行确认后即生效，挂失生效前所发生经济损失均由持卡人(单位卡由申领单位)承担，但持卡人和发卡银行另有约定的除外。持卡人与他人合谋、恶意串通或有其他不诚实的行为，或者不配合发卡银行调查情况时，由持卡人承担所有损失，发卡银行不承担任何责任。

第四章 计息、还款及账户管理

第二十二条 持卡人在最后还款日前(含)偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。

信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。

第二十三条 持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前(含)全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。

第二十四条 对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。 第二十五条 持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。

第二十六条 持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。 第二十七条 发卡银行对持卡人信用卡账户中的存款不计付利息。

第二十八条 单位卡持卡单位偿还欠款的，须从其基本存款账户转账存入，不得从基本存款账户之外的银行结算账户转账存入，不得直接以销货收入或现金存入。

第二十九条 个人卡持卡人偿还欠款的，须以其持有的现金存入或从其在发卡银行开立的个人银行结算账户转账存入，若从单位存款账户转入应符合《人民币银行结算账户管理办法》的有关规定。

第三十条 持卡人选择约定账户自动还款方式的，要求约定账户是在发卡银行开立的存款账户且与信用卡同名的账户，发卡银行将于最后还款日从约定账户中扣收相应的款项，用于归还其信用卡账户欠款。

第三十一条 发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易(含转账交易)本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。

第三十二条 主卡持卡人或持卡单位在信用卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，应在偿还账户所有欠款后向发卡银行提出账户销户申请，发卡银行在受理账户销户申请45天后办理正式结清手续(卡片到期已超过45天的除外)。单位卡结清账户时，账户内剩余的人民币资金转回其基本存款账户，不得提取现金。

第五章 发卡银行的权利和义务

第三十三条 发卡银行的权利：

(一)发卡银行有权索取、使用、审查、处理申请人和持卡人的个人资料，向任何有关方面核实申请人的有关资料，并有权决定是否向申请人发卡，有权核定持卡人的信用额度。对未批准的申请资料不予退还。

(二)发卡银行有权向持卡人收取一定的费用并记入其信用卡账户。详细收费项目及标准见附表1和附表2。

(三)发卡银行有权根据持卡单位或持卡人的资信变动情况、用卡情况等，对单位卡持卡单位的总信用额度或个人卡主卡持卡人的信用额度进行调整，并将调整结果通知有关当事人。

(四)信用卡卡片注销或账户结清后，发卡银行有权收回信用卡。对持卡人未交回的卡片，发卡银行保留对该卡片在此后发生的、因非发卡银行原因而导致的有效交易款项及相应的利息、费用等的追索权。

(五)持卡人超过最后还款日未归还欠款时，发卡银行有权催收，有权停止其信用卡的使用，并可要求其保证人承担保证责任、处置其保证金或抵质押物，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施。

(六)持卡人如有利用信用卡进行欺诈等恶意行为，发卡银行有权对其信用卡止付，授权特约商户、取现网点等收回该卡，并采取措施追回欠款，必要时可提请司法机关追究持卡人的法律责任。

(七)发卡银行有权依照有权机关的指令，查询或冻结持卡人的信用卡账户。

(八)因供电、通讯等原因导致持卡人不能用卡的，发卡银行有义务视情况协助持卡人解决问题或提供必要的帮助，但对因此而可能给持卡人造成的损失不承担责任。

第三十四条 发卡银行的义务：

(一)向申请人提供有关信用卡的使用说明资料，包括信用卡章程、使用说明、收费标准、计息方法等。

(二)对有交易、费用发生，或虽未发生交易或费用但账户有未偿还余额的持卡人，发卡银行应在其账单日结计其账务，并以寄发对账单、短信、邮件等方式将其账务情况通知持卡人;持卡人因对账务变动情况有疑义而提出查询或更正要求的，发卡银行应及时给予答复。

(三)发卡银行应对申请人的资料保密，但法律法规另有规定的除外。

(四)信用卡未经持卡人激活，发卡银行不扣收任何费用。在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和本行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。

(五)发卡银行应设立24小时客户服务电话，向持卡人提供业务咨询、账户查询、投诉受理及挂失办理等服务。

第六章 持卡人的权利和义务

第三十五条 持卡人的权利：

(一)持卡人有权享有发卡银行承诺的各项服务，监督其服务质量，并对与承诺不符的服务进行投诉。

(二)持卡人在用卡交易后，有权向发卡银行索取最近3个月的对账单，或通过发卡银行提供的客户服务热线以及其他渠道了解其账务变动情况;对账务变动情况有疑义的，有权在规定时间内向发卡银行提出查询或更正要求，必要时还可申请调阅签购单的服务，如调阅签购单后查明交易确为持卡人本人所为，持卡人须按发卡银行的规定承担签购单调阅手续费。

(三)持卡人有权知晓信用卡的功能、使用方法、收费项目、利率及有关计算公式。

(四)持卡人不承担其信用卡挂失生效后因该卡被伪冒、盗用所产生的经济损失，国家有权机关依法扣划卡内资金除外。 第三十六条 持卡人的义务：

(一)信用卡只能由持卡人本人使用，因出租、转让或转借信用卡而导致的经济责任及产生的风险损失由持卡人承担。

(二)发卡银行因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人信用额度的，如持卡人接到通知后不愿调高信用额度，应要求发卡银行恢复其原有信用额度。但持卡人对已发生的有效交易款项及相应的利息、费用等负有清偿责任。

(三)为了保护自己的合法用卡权益不受侵犯，持卡人在收到信用卡卡片后，应立即在卡片背面的签名栏内签上与申请表上相同的签名，并在用卡交易时使用此签名。因卡片未签名导致的交易责任及损失由持卡人承担。

(四)持卡人应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。因密码保管或使用不当而导致的损失由持卡人承担。

(五)持卡人应在发卡银行核定的信用额度内用款，并在最后还款日(含)前偿还全部应还款额或最低还款额。持卡人选择约定账户自动还款方式的，应当在指定还款账户中保留足够的余额。

(六)持卡人用卡后应妥善保管交易凭证，以防卡片资料被他人盗取;注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时向发卡银行查询。持卡人不能以未收到对账单为由拒绝向发卡银行支付欠款(包括相应的滞纳金、利息等)。

(七)持卡人和保证人如个人资料、联系地址、通讯方式或指定的对账单寄送地址等发生变动，应在变动后立即以书面或发卡银行认可的其他形式通知发卡银行，否则，由此产生的损失发卡银行不承担责任。

(八)持卡人应妥善保管所持信用卡卡片，如卡片遗失或被盗，应立即通过发卡银行提供的客户服务热线或营业网点柜面办理挂失。

(九)持卡人对其信用卡账户正式结清前发生的所有有效交易款项及相应的利息、费用等均负有清偿责任。

(十)持卡人与特约商户之间发生的任何交易纠纷，均由双方自行解决，发卡银行不承担任何责任，持卡人不应以此为由拒绝向发卡银行偿还所欠款项。

(十一)发卡银行根据有权机关的冻结指令冻结持卡人信用卡账户的，如账户冻结期间因非发卡银行的原因导致仍有交易发生的，持卡人对相应欠款仍负有清偿责任。

第七章 附 则

第三十七条 本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章执行。持卡人用卡交易过程中涉及境外机构的，有关争议处理按照中国银联的规定执行。

第三十八条 发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经中国银行业监督管理委员会备案并公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。

第三十九条 本章程由重庆农村商业银行负责制定和解释，报中国银行业监督管理委员会备案后施行，原《重庆农村商业银行江渝信用卡章程》同时废止。

附表1：江渝信用卡普卡/金卡收费项目及标准

收费项目 收费标准(人民币)

单位金卡：300元/卡， 单位普卡：200元/卡。

备注

年费

个人金卡：主卡200元/卡， 附属卡100元/卡; 个人普卡：主卡100元/卡， 附属卡50元/卡。

境内取现：按取现金额的1%，最低5元，最高50元;

按年预先收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。

取现(含转账)手续费

按笔收取，取现不分同城异地均收取手

境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低续费，本行取现(转账)不收手续费。 13元。

超限费 超限部分的5%，最低5元。

持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取

滞纳金

持卡人在最后还款日(含)前未偿还最

最低还款额未还部分的5%，最低10元。

低还款额时收取 20元/卡 每封信函20元 卡片挂失：50元/卡

每份列印一个账单的账务信息 持卡人申请调阅签购单服务，经调阅签购单确认交易为持卡人本人所为时收取

持卡人因卡片毁损、磁条消磁等原因申请换领新卡时收取。

持卡人申请加急寄送卡片时收取 补换卡工本费 卡片快递手续费 挂失手续费

补印/补寄对账单手续费

5元/份(自索取日起最近三个月内免费) 境内正本：50元/份;

签购单调阅手续费 副本：20元/份; 境外副本：50元/份。 日息万分之五，按月

透支利率

计收复利。

ATM查询费(境外)

10元/次

持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。

1.各项收费如有变动，以最新公告为准; 2.金卡免快递手续费、补换卡工本费; 3.境外含港、澳、台地区;

4、重庆农村商业银行保留对各项费用的最终解释权。

附表2：江渝信用卡白金卡/钻石卡收费项目及标准

收费项目 收费标准(人民币)

个人白金卡：主卡2000元; 附属卡1000元;

备注

按年预先收取，收取后不再退还，不足一年的按一年计算。 年费

个人钻石卡：主卡6800元; 附属卡2800元。 本行取现：免费。 跨行取现：

取现(含转账) 手续费

境内：取现或转账按金额的 1%，最低5元，最高50元。

境外：ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元。

按笔收取

透支利率 日息万分之五，按月计收复利

持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收

持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取

持卡人在最后还款日(含)前未偿还最低还款额时收取

持卡人因卡片毁损、磁条消磁等原因申请换领新卡时收取

卡片挂失时收取 每份列印一个月的 超限费 超信用额度部分的5%，最低5元

滞纳金 最低还款额未还部分的5%，最低10元

补换卡工本费 卡片挂失手续费 补印/补寄对账单手续费

免费 免费

5元/份(自索取日起最近三个月内免费)

账务信息

持卡人申请调阅签购单服务，经调签购单调阅手续费 免费 阅签购单确认交易为持卡人本人所为时收取

卡片快递手续费 短信服务费 ATM查询费(境外)

免费

人民币3元/月/户 免费

持卡人申请加急寄送卡片时收取 境外含港澳台地区

农村银行实习报告范文第5篇

客服部闫磊由海林分公司调入集团销售中心一直没有配套工装，为工作需要需制作工装一套，特申请工装一套，请领导到批示妥否。

申请人：闫磊

农村银行实习报告范文第6篇

班级：20054311班

学号：200543120

4姓名：袁成彬

党的十六届五中全会与时俱进地提出了“建设社会主义新农村”的重大战略目标，“十一五”规划建议明确指出，全面建设小康社会的难点在农村和西部地区，只有广大农村和西部地区明显改变落后面貌，才能盘活国民经济的全局，实现长期持续的发展。在国家财政开始越来越多地向农村倾斜，农民享受公共服务的状况有了积极变化的大背景下，在中央继续对种粮农民实行直接补贴、增加农业综合开发投入、加强农村小型农田水利设施建设、加大政策性金融支农力度、各级财政大幅度增加对农民职业技能培训投入、增加农村教育、卫生、文化、计划生育的经费投入的基础上，我们提出农村网络城市化建设是解决“三农”问题及实现城乡统筹发展的长效保障机制。

农村网络城市化包括城乡交通网络化建设、城乡水电网络化建设、城乡通讯网络化建设。城乡交通网络化建设把城市乡村连为一体，将全天候的县乡路网体系延伸至村组的路网体系。从而使更多的农民享有的用路权与市民一样，使农村老百姓能够享受到与城市居民相同和相近的出行服务。据调查当前我国贫困地区仍有60%的乡村道路为“晴通雨阻”路，55%的县乡道路为等外路。城乡交通网络化建设的基本目标是实现“主干道公路二级化、乡镇公路油路化、乡村公路网络化”，更高的目标是实现“主干道公路高级化、乡镇公路二级化、乡村公路油路化和网络化”。城乡水电网络化建设包括城乡用水网络建设和城乡用电网络建设，城乡用水建设着眼于农村地区的人畜饮水安全问题，将农村水量安全提升为水质安全，使更多的农民享有的生活用水权与市民一样;城乡用电建设是实现农村电网改造建设，扩大城乡电网一体化的范围，使更多的农民享有的用电权与市民一样，支付的电价与市民一样。当前对城乡水电网络化建设已经取得了很大的成绩，进一步的发展是使农民用水用电与市民用水用电一样，不但解决生活用水用电问题，还解决投资发展的用水用电问题。城乡通讯网络化建设则是建成覆盖农村地区的通讯网络，使更多的农民享有的通讯权与市民一样，并建立统一规划有线电视、远程文化教育和互联网等网络建设，整合现有网络资源，逐步推行电话、有线电视和电脑网络“三电合一”，对落地地区的村镇及困难农户，减免或补贴有线电视初装费、收视费。城乡通讯网络化建设可以对农民进行远程可视的各种教育，可以使农民能够更快地低成本地获取外部信息，使他们的可持续发展更有保证。

农村网络城市化与“小农理性命题”。美国著名经济学家、1979年诺贝尔经济学奖得主Schultz(1964)认为，农户相当于资本主义市场经济中的企业单位，农民比起任何资本主义企业家来毫不逊色，基于此，改造传统农业的出路在于激励农民为追求利润而创新的行为。Popkin(1979)更是直言，农场完全可以视作资本主义的公司，小农无论是在市场领域还是政治社会活动中，都更倾向于按理性的投资者原则行事。人们将两者的观点概括为“Schultz-Popkin小农理性

命题”。这一命题实际上强调了，农户即企业，农民即企业家;激励农户的利润动机与创新行为以及创造外部市场条件十分重要;如果这些外部市场条件能得到满足，则农户就完全可以和企业家一样行动。农村网络城市化为农民提供了农产品结构调整的环境和提供了利润创新机会，理性的农民会充分利用农村网络城市化平台，抓住有利可图的信息和机会及时对农产品结构进行调整，或及时扩大投资，从而取得可持续性的发展。河南固始县和“赣州模式”为“小农理性命题”提供了有力的支持。河南固始县农民种植“双低”油菜的积极性大为提高的原因在于当地政府强调：“农民愿意干的，政府要放手;农民不愿意干的，政府要住手。农民种什么，他们心里最清楚，政府不清楚”。2005年“全国村庄整治工作会议”认为江西“赣州模式”新农村建设值得全国借鉴和推广。“赣州模式”的重要经验就是“注重发挥农民的主体作用，把重点放在对农民积极性和创造性的调动上，相信农民，依靠农民，以农民为中心安排新农村建设工作”。对此，可以说农村网络城市化是解决农村地区落后面貌的可行的关键基础措施，是解决我国“三农”问题的重要对策。

农村网络城市化与制度变迁理论。农村网络城市化不同于农村城市化，农村城市化又称城镇化，是“人类生产与生活方式由农村型向城市型转化的历史过程，主要表现为农村人口转化为城市人口及城市不断发展完善的过程”。农村城市化虽然能够转移一部分农村剩余劳动力，但农村城市化有它的局限。据估计大概到2030年前后，中国的人口将达到高峰，有16亿左右，那时即使实现了50%的城市化，还会有8亿人生活在农村，因此城市化只能部分解决“三农”问题。在农村城市化过程中，还容易导致地方政府过度介入。比如一些地方急于求成，过多地用行政手段和首长命令来规定城市发展和城市化水平的时限、速度和指标，提出过高的、不切实际的指标，发展一些缺乏工商业支撑的“城镇”，产生了较大的负面作用。农村网络城市化也不同于城乡一体化，城乡一体化是发生在生产力水平或称之为现代化和城市化水平相当高的时期，指城市和乡村在经济、社会、生态环境、空间布局上实现整体性的协调发展。城乡一体化往往容易被理解成城乡一样化，导致政府的过度介入和占用大量耕地，许多地方政府在实践中本着“公共服务设施集中，公共绿化集中，村落组团集中”的布局原则，统一规划和集中建设农民住宅。导致一些几百人，几千人乡村也要建街道、幼儿园、学校、医院、公园等等，利用率却很低，没有多少人看病、上学、游园。有些地方在城乡一体化上则提出村内主干道硬化、环境绿化、路灯亮化，这必然会占用大量的土地资源。农村网络城市化的道路建设主要着眼于村村、村镇之间的交通网络建设，乡村集中的公共服务设施建设则应交由村民自主决定是否建设、如何建设，这是一个自发的制度变迁过程，这样可以避免政府的过度介入和过分占用耕地。利用政府力量来强力推动农村城市化和城乡一体化，是强制性的制度变迁，强制性制度安排存在着制度供应过剩的弊端，这是导致农村城市化和城乡一体化过程中政府过度介入和占用大量耕地的根本原因。新制度经济学理论认为，一般地，自下而上的诱致性制度创新比自上而下的强制性制度创新更富有效率。当制度供给和需求处于不均衡状态时，社会就会自动产生制度变迁的力量，自发促进制度变迁的完成。中国城市的起源和发展就是一个自发的制度变迁过程，早期的城市是在农

村居民点邑的基础上，由于简单的物物交换而自发发展为集市，进而发展为城镇，最终发展为城市。农村网络城市化过程中，一些地理位置较好的村、镇，由于农村网络化的发展，新的盈利机会和制度租金会出现，村镇、镇小城市的演进路径会自发形成。因此，农村网络化与农村城市化、城乡一体化并不矛盾，前者是后两者的基础和前提。

农村网络城市化有利于增加城镇居民的就业和收入。农村网络城市化建设将更方便城镇居民到乡下创业，解决一部分城镇居民就业问题。近年来，许多城镇居民把眼光放到了资源相对丰富、但缺乏资金和技术开发的农村，出现了一股城镇居民到农村去创业，到乡下去打工的新潮流。据统计，我国约有7000万人在城里有住房、经营场所，却在乡下搞种植、养殖、垦荒、造林的人。一般来说，城镇居民拥有技术、资金和市场信息，是搞活农村经济、促进城乡一体化的生力军。就经济意识而言，城镇居民比农民更了解农产品怎样才能流入城市，凭城市人在货币资本和智力资本上的优势，城镇居民在农村创业打工赚取钞票的同时，既可缓解城镇人口就业压力，也给农村创造了真正“离土不离乡”的就业岗位。然而，城镇居民到农村创业有一个重要的前提条件，那就是农村网络城市化建设较好，城乡之间拥有便捷安全的交通网络、安全方便的水电网络、快捷的通讯网络。

农村网络城市化建设工程可以扩大内需，促进国民经济良性发展。一是增加农村网络城市化工程参与人的收入和消费。二是农村网络城市化建设有利于城镇居民休闲农家旅游事业的发展，增加了城市旅游公司和客运公司及其员工的收入和消费。三是农村网络城市化建设会吸引更多的城镇居民到农村创业，增加了城镇居民的收入和消费。四是农村网络城市化建设有利于降低了农民的出行成本、运输成本、及获取农产品市场供求的信息成本，有助于农民及时进行农产品结构调整，生产适销对路的农产品，增加农民的收入和消费。五是农村网络城市化建设有利于城镇居民休闲农家旅游事业的发展，相应增加旅游地农民的服务收入和消费。六是农村网络城市化建设改善会吸引更多的城镇居民到农村创业，为农民创造更多的“离土不离乡”就业岗位，增加就业农民的收入和消费。可见，农村网络城市化建设可从六个方面增加城镇居民和农民的收入，促进他们的消费，从而扩大内需，促进整个国民经济的良性发展。