金融创新业务范文

金融创新业务范文第1篇

一、转变传统的经营销售理念，树立正确的捆绑观念

为了更好地推行公司金融业务与个人金融业务捆绑销售运营模式，相关管理者首先要转变传统的经营销售理念，树立正确的捆绑观念。一方面，对综合资源进行整合与分析，找出自身的发展优势，对人员和产品进行优化处理，在实现资源优化配置的同时，也能降低运营成本，从而为落实公司金融业务与个人金融业务捆绑销售的基本要求创造良好的内部环境。另一方面，管理人员需要增强全体员工的捆绑销售意识，通过相应的培训活动或企业文化活动来渗透捆绑销售理念，促使全体员工清楚地认识到推动捆绑销售的重要性和必要性，从而提高全体员工捆绑销售的自觉性和主动性，进一步为获得良好的营销效果提供可靠的保障。

二、建立系统的捆绑销售平台，整合各类业务资源

要想确保公司金融业务与个人金融业务捆绑销售活动的顺利实施，系统的捆绑销售平台必不可少。首先，商业银行需要对公司金融业务营销渠道和个人金融业务营销渠道进行整合，组建专业性的捆绑销售团队，精简部门和机构，将营销环节的工作内容落实到每个人身上，不断提高捆绑销售的一体化和系统化，从而为提高企业的服务水平创造良好的条件。其次，整合公司产品和个人产品，不断提高产品类型的多样性和多元化，结合产品特点和客户需求进行优化组合，争取在丰富产品类型的同时，也能最大限度的满足客户的实际需要。最后，整合公司信息和个人信息，构建高效的资源共享平台，充分发挥信息技术和网络技术的优势，在维护好现有客户资源的基础上，对社会中潜在的客户资源进行深入挖掘，以便拓展捆绑销售渠道。与此同时，通过信息资源共享平台，商业银行能够在最短时间内获取客户信息和实际需求，有助于为客户提供更多的个性化服务，从而为提高自身的服务水平创造有利的条件。

三、规范捆绑销售的具体流程，满足客户的实际需要

捆绑销售与传统的营销模式具有本质性的差异，导致其操作流程也不尽相同，为此，商业银行必须要对捆绑销售的具体流程进行明确和规范，以便更好地满足客户需求。首先，了解客户需求，根据客户不同的实际需求制定针对性的营销方案，加强与客户之间的互动和交流，以便尽快做出方案调整，从而不断提高金融服务的质量和效率。其次，不断创新营销手段，提高营销方式的多样性，变“被动营销”为“主动营销”，加强对产品宣传和推动工作的重视，对客户的反馈信息进行综合性分析，并将其作为调整发展战略的依据，从而促进营销水平的提升。最后，建立完善的售后服务体系，针对客户提出的问题进行即时解决，以便赢得客户的信任和支持，从而不断提高捆绑销售的规范性和科学性。

四、构建捆绑销售的保障机制，提高捆绑销售的效率

保障机制作为捆绑销售运行的可靠保障，对于提高捆绑销售的整体质量具有至关重要的影响。第一，加强对捆绑销售人才的培养，不断提高工作人员的业务能力、市场营销能力和综合能力，为其提供丰富的培训机会，定期对其进行考察与考核，根据考察结果制定薪酬管理计划，并进行适当的岗位调整，以便最大限度的发挥出人力资源的优势，从而为提高捆绑销售的质量和效率提供可靠的人才支持。第二，加强对产品和服务创新的重视，做好市场调研工作，结合企业自身发展的实际情况建立针对性的产品体系，不断提高产品服务的多元化和个性化，争取在满足客户实际需求的同时，也能提高自身的核心竞争力。第三，建立完善的风险控制体系，针对捆绑销售可能出现的风险进行综合性分析，制定相应的应对方案，以便将金融风险的不良影响降至最低，从而为促进公司金融业务与个人金融业务捆绑销售的正常运行提供可靠的保障。

结束语：

综上所述，随着社会金融需求的多元化发展，推行公司金融业务与个人金融业务捆绑销售具有重要的现实意义，不仅能够实现金融企业综合资源的优化配置，而且还能更好地满足客户的实际需要。为此，商业银行必须要树立正确的捆绑理念，结合自身的实际情况制定针对性的捆绑方案，通过建立系统的捆绑销售平台、规范捆绑销售的具体流程和构建捆绑销售的保障机制等措施来强化自身的服务水平，争取在提高自身核心竞争力的同时，也能推动我国金融业的现代化发展。

摘要：随着市场经济体制的不断革新，社会金融需求逐渐趋于多元化和多样化，致使公司金融业务与个人金融业务捆绑销售已经成为一种时代发展的潮流趋势。这就要求金融企业必须要转变传统的营销模式，充分发挥业务资源的优势，争取在实现资源优化配置的同时，也能满足自身长远发展的实际需要，从而推动我国金融业的健康发展。本文阐述了公司金融业务与个人金融业务捆绑销售具体策略，希望能够为相关人员提供一些参考依据。

关键词：公司金融业务,个人金融业务,捆绑销售

参考文献

[1] 初苏华.公司金融业务与个人金融业务捆绑销售研究[J].金融论坛，2018,(06).

[2] 蔡继荣，孙洪杰.捆绑销售的经济学诠释[J].商场现代化，2014,(14).

金融创新业务范文第2篇

(一)业务简述

个人结汇指在符合国家外汇管理局规定的前提下，您按我行当日实时牌价将外币兑换为人民币的业务。

(二)特色优势

1. 币种多：我行可为您办理美元、港币、日元、欧元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎、丹麦克朗、挪威克朗、瑞典克朗、澳门元、新西兰元、韩元、台币、马来西亚林吉特和卢布等18个币种的结汇业务。具体能兑换的币种根据网点业务开办情况而不同，办理前请发送短信至95588或拨打当地95588客户服务热线咨询。 2. 范围广：无论是境内居民或境外人士，均可持外币现钞或外汇账户存款在我行办理结汇。

3. 境外个人在离境前可凭护照、原结汇凭证、外卡在ATM的取款凭条在我行指定网点将结汇换得的人民币换回外币。

(三)服务渠道

1. 您可通过我行指定网点办理个人结汇业务。

2. 您可通过我行网上银行办理“小额结汇”业务，年度结汇最高额度为等值5万美元。(该项服务按地区开通，欲了解您所在地区详细情况，请拨打当地95588客户服务热线咨询。)

(四)操作指南

无论境内个人还是境外个人，也无论何种事项的结汇，每人每年凭本人有效身份证件可结汇等值5万美元(含)。其中“每年”即一个公历年度，1月1日至12月31日。 对于超过每年等值5万美元年度总额的结汇，按照以下方式处理：

1. 对于境内个人

境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理(需自带复印件)：

(1)捐赠：经公证的捐赠协议或合同。捐赠须符合国家规定;

(2)赡家款：直系亲属关系证明或经公证的赡养关系证明、境外给付人相关收入证明，如银行存款证明、个人收入纳税凭证等;

(3)遗产继承收入：遗产继承法律文书或公证书; (4)保险外汇收入：保险合同及保险经营机构的付款证明，投保外汇保险须符合国家规定;

(5)专有权利使用和特许收入：付款证明、协议或合同; (6)法律、会计、咨询和公共关系服务收入：付款证明、协议或合同;

(7)职工报酬：雇佣合同及收入证明;

(8)境外投资收益：境外投资外汇登记证明文件、利润分配决议或红利支付书或其他收益证明; (9)其它：相关证明及支付凭证。 2. 对于境外个人

境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：

(1)房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知;

(2)生活消费类支出：合同或发票;

(3)就医、学习等支出：境内医院(学校)收费证明; (4)其它：相关证明及支付凭证。 3. 网银小额结汇

(1)凡持工行多币种账户，并已开通网上银行的境内个人均可通过网银办理小额结汇业务;

(2)网银个人结汇以客户为单位，实行年度交易限额控制，年度结汇最高额度为等值5万美元。

二、个人购汇

(一)业务简述

个人购汇是指在符合国家外汇管理局规定的前提下，您按我行购汇当日实时牌价将人民币兑换为外币的业务。

(二)特色优势

1. 手续简单：境内个人年度购汇总额等值5万美元及以下的，可凭本人有效身份证件在银行办理。

2. 办理方便：我行网上银行及数千家遍布全国的营业网点可为您提供购汇服务。

3. 提供多种购汇币种：我行可为您办理美元、港币、日元、欧元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎、丹麦克朗、挪威克朗、瑞典克朗、澳门元、新西兰元、韩元、台币、马来西亚林吉特和卢布等18个币种的购汇业务。具体能兑换的币种根据网点业务开办情况而不同，办理前请发送短信至95588或拨打当地95588客户服务热线咨询。 4. 所购外汇结算方式多样：可以按外汇局规定进行提钞、可转存本人汇户存款、可对外支付(汇款、汇票、旅行支票)或存入国际卡。

(三)服务渠道

1. 您可通过我行指定网点办理个人购汇业务。

2. 您可通过我行网上银行办理“小额购汇”业务，年度购汇最高额度为等值5万美元。

(四)操作指南

1. 境内个人当年累计购汇金额不超过等值5万美元的： (1)出示本人有效身份证件、完整填写购汇申请书后，即可用人民币换得外汇。

(2)本人无法亲自办理的，可委托直系亲属代为办理，但需提供委托人和代办人的身份证件、亲属关系证明、委托授权书。

(3)所购外汇资金可当时提现等值10000美元，其余资金可转存本人汇户存款、对外支付或存入国际卡。 2. 境内个人当年累计购汇超过5万美元年度总额的： (1)提供本人有效身份证件、标有明确真实费用金额的需求凭证(见下表)，经银行审核后可按实际需要外汇金额购买，无金额限制。

(2)本人无法亲自办理的，可委托他人代为办理，但需提供委托人和代办人的身份证明、委托授权书。

(3)所购外汇资金可当时提现等值10000美元，其余资金可转存本人汇户存款、对外支付或存入国际卡。

购汇项目

自费留学(包括所有自费出自费留学人员购买第一学年

需提供的证明材料

须提供因私护照及有效签证的原件和复印件、境外学校出具的录取通知书、费用证明(如无法提境学习、培或学期的供录取通知书及费用证明原件训的人士) 学费(扣除的，可提供传真件或网上下载件，奖学金部分)时 自费留学人员购买第一学年或学期的生活费时自费留学人员购买第二学年或学期以后的学费时 自费留学人员购买第二学年或学期以后的生活费时

下同)办理

须提供因私护照及有效签证的原件及复印件、境外学校出具的录取通知书、学校/使馆或政府出具的生活费费用证明(原件、或传真件、或网上下载文件)办理 须提供因私护照及有效签证复印件、相应年度或学期的费用证明办理

须提供因私护照及有效签证复印件、学生证等在读证明、学校/使馆或政府出具的生活费费用证明(原件、或传真件、或网上下载文件)办理

须交纳一定金额人民币保证金后才能取得留学签证的

须提供因私护照、境外学校出具的录取通知书、学费证明、学校/使馆或政府出具的生活费费用证明(原件、或传真件、或网上下载文件)、身份证或户口簿

因私护照及有效签证原件及复印件;境内医境外就医

院出具的证明附医生意见以及境外医院出具的费用证明。

本人因私护照及有效签证(或签注)原件及复印件;境外培训费用证明 境外培训

缴纳境外国际组织会费 持境外国际组织缴费通知、身份证或户口簿

境外邮购

持广告或定单等收费凭证、身份证或户口簿 境外直系亲属救助 有权部门或公证机构出具的亲属关系证明、有关救助的相关证明材料;本人身份证或户口簿

书面申请;本人真实身份证明;合同(协议)、境外咨询

发票(支付通知)、税务凭证 其他服务书面申请;本人真实身份证明;合同(协议)、贸易费用

发票(支付通知)、税务凭证 货物贸易及相关费用

其它非持信用卡在境外消费或支出的补购外汇

3. 境外个人购汇：

(1)境外个人当日累计购汇不超过等值500美元(含)的，凭本人有效身份证件直接办理;

(2)境外个人若曾经在我行或他行结汇、或持境外发行的银行卡在国内银行的ATM办理过人民币取款，则可凭“本人有效身份证件+原结汇凭证”或“本人有效身份证件+外卡在ATM上的取款凭条”，将未用完的人民币换回外币，但兑回申请日至原结汇凭证(包括外卡在ATM的取款凭条)标明的结汇日期不得超过24个月。

(3)境外个人在境内取得的经常项目合法人民币收入，凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明材料(含税务凭书面申请;本人身份证明;境外经常项下的消费或支出的有关证明材料。个人应在返回境内后2个月内在银行办理 书面申请;本人真实身份证明;进口货物报关单、合同(协议)、发票(支付通知) 证，如按我国规定无需纳税的，可不提供税务凭证)可办理购汇。比如提供境内公司雇佣合同、收入明细和税务凭证。

(4)境外个人转让所购境内商品房取得的人民币资金欲购汇汇出的，客户需持下列证明材料到商品房所在地国家外汇管理局外汇管理部审核，银行凭外管局审批件办理购汇和汇出手续：A、购汇申请书;B、商品房转让合同;C、房屋权属转让的完税证明文件。 4. 网银小额购汇

(1)凡持工行多币种账户，并已开通网上银行的境内个人均可通过网银办理小额购汇业务

(2)网银个人购汇以客户为单位，实行年度交易限额控制，年度购汇最高额度为等值5万美元。

(五)温馨提示

为保障有用汇需求的客户能够及时换汇，我行特安排部分指定网点为个人客户提供节假日及周末购汇的服务。详情请发送短信至95588或拨打当地95588咨询。

三、注意事项

1. 自助注册网银的客户也可以通过网上银行进行结售汇的操作。自助添加的网银注册卡不可以进行购汇的操作。 2. 网银个人结售汇业务以客户为单位，实行年度交易限额控制。年度结售汇最高额度为等值5万美元。

3. 在网银交易过程中，不需要介质认证，即任何形式注册的网上银行均可办理小额结售汇业务。

4. 网银个人结售汇币种为美元、港币、日元、欧元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎。(具体以您当地分行设臵的信息为准)

5. 支持托管账户办理此业务，授权人必须也是用身份证申请办卡，同时小额结售汇的额度分别针对授权人和管理人进行累计。

6. 通过工行个人网上银行购买外汇后，可以继续使用“跨境汇款”功能，直接将资金汇往境外收款人账户。 7. 通过工行个人网上银行买卖外汇时，工行同时提供“现钞”与“现汇”2种钞汇标志，以供您选择。

8. 通过网上银行进行购汇操作，网银注册卡中的理财金卡、灵通卡、活期存折都可以进行购汇操作。

四、名词解释

1. 境内个人：是指持有中华人民共和国居民身份证、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。

2. 托管账户：是工行为满足家庭集约化财务管理及伙伴、朋友间合伙投资、创业中对资金监督、汇划的需求，推出的一项新型金融服务。您可将自己在工行开立的灵通卡、理财金账户、信用卡、专用卡、活期账户授权给已经开立了个人网上银行(柜面注册并已申请U盾)的家人或朋友，委托其通过个人网上银行进行查询、转账、投资、理财等操作，从而实现对家庭成员或伙伴银行账户的有效监控及集约化管理。

3. 跨境汇款：是指向大陆以外地区银行开户的收款人进行外汇汇款的业务。 风险提示

因外汇市场变动引起汇率的变动，致使以外币计价的资产遭受损失的风险均由您承担，工行不承担任何责任。 责任声明

金融创新业务范文第3篇

2008年以来，在省公司、市局的正确领导下，武山县局及时转变经营理念、调整发展思路，牢固推进“诚信赢得用户，服务体现价值”的服务理念，逐步树立邮政金融业务品牌形象。根据天水市局提出的邮政金融业务超常规发展战略，三年来一直将邮政金融业务确定为重中之重，以项目为抓手，以网点为依托，以农村非金融网点从业人员为延伸，通过内强素质、外树形象，深入贯彻落实市局制定的《金融网点精细化管理办法》，加大对金融网点的改造及软硬件投入，全面推动了金融业务快速、健康、持续发展。经过全局广大干部职工的共同努力，邮储余额规模得到很大的发展，储蓄业务结构进一步优化。截止2010年底，全县金融业务收入达到475万元，占邮政业务总收入693万元的68.54%;储蓄余额三年净增16360万元，余额规模达到26494万元，占市场份额的12.38%;定活比由2008年初的26.09%提升到

2010年底的50.88%，三年提高24.74%;公司业务存款3348万元。

一、加强领导，高度重视金融业务的持续发展

根据市局提出的邮政金融业务超常规发展战略，武山县邮政局将金融业务的持续发展列为“一把手”工程，积极转变经营理念，调整发展思路，确定发展目标，结合县域经济发展状况，提早安排部署各项工作思路和发展措施。坚持每天跟进业务发展进度，每周对业务发展情况进行通报，局领导和业务经营管理人员定期下基层与金融网点负责人进行座谈，分析业务发展情况，了解业务发展中存在的问题及市场竞争情况，共同寻找突破口，确定发展措施。

二、开拓市场，通过项目营销推动金融业务快速发展

武山县邮政局根据“以项目为抓手，以网点为支撑”的发展思路，明确了金融业务的发展方向，对市场进行全面调查分析，明确项目责任人，积极寻找突破口，通过不懈努力，取得了一些代发项目的成功实施，为邮政储蓄余额的持续、快速增长和定活比例的提高奠定了坚实的基础。

2008年初，县局与武山县劳动和社会保障局联系代发退休人员养老金事宜，但由于该单位所管退休人员养老金长期以来与其他金融机构存在代发关系，且我局未开办对公业务等多种原因，几经攻关未果。代发退休人员养老金事宜虽然未取得成功，但我们获悉，祁连山有限公司对其退休人员养老金代发存有另选金融服务机构的意向。局领导立即召集会议，分析情况，研究部署营销工作，并多次与祁连山有限公

司离退办及公司财务部协商沟通，上门攻关。经过多方努力，我局于2008年8月底与武山县劳动和社会保障局签订了代发祁连山有限公司退休人员养老金的协议，月代发额54万余元。随后，我局应武山县劳动和社会保障局、祁连山有限公司的要求向天水市局请示对鸳鸯火车站邮政所进行网点改造装修，加大硬件设备投入，此项事宜得到了市局领导的大力支持，网点改造装修工作顺利进行，鸳鸯火车站邮政所于9月中旬装修完毕投入使用。武山县劳动和社会保障局及祁连山公司领导对我局工作给予了高度的评价，祁连山公司将其内退人员的工资也交与邮政一并代发--月代发额31万余元。

在退休及内退职工工资代发事宜取得成功后，我局又与祁连山有限公司联系在岗职工的工资代发事宜。但由于其与建行存有长期的代发关系，加之建行在获知邮政成功代发退休及内退人员工资后也加大了营销力度，使我局的营销工作陷入困境。在此过程中，我局通过离退办人员了解到2008年11月初公司将要退还职工股金，总金额在2000万元左右。局领导第一时间上门联系代发事宜并得到了初步同意，但请示祁连山集团公司后，集团公司以祁连山有限公司在邮政银行没有开立公存账户为由拒绝邮政代发。但我局领导并没有就此放弃，而是从方便用户和替用户节省费用角度出发，积极与其离退办协商，推出了由邮政营销人员免费上门为其办理退还股金的服务，得到了厂离退办的同意和支持。本次代发项目，我局不仅吸纳储蓄存款1100余万元，还赢得了祁

连山有限公司干部职工的一致好评，为进一步开展在岗职工工资代发项目奠定了坚实的基础。

由于在职工退股工作中表现出色，经过努力，祁连山公司领导同意逐步将在职职工的工资代发项目交与邮政，截止2009年2月，我局陆续取得了400多名在岗职工的工资代发---月代发额130余万元，全面促进了鸳鸯火车站所及全局金融业务的快速发展。2008年全年净增储蓄余额4496万元，定活比例提高了8个百分点。

2009年，继代发祁连山水泥厂在岗职工工资项目后，在市局帮助下，得到县委县政府主要领导的支持，我局积极联系县财政局，成功营销武山县全部乡镇干部职工和卫生系统干部职工代发工资项目(月代发额280余万元)。抓大项目的同时不忘小项目、小单位的营销工作，在全局职工的不懈努力下，陆续取得了武山县农电局、房管局、社区医院、公路段等相关单位的代发工资项目。

2010年县局领导积极与县财政局、建设局等部门联系，几经周折，终于成功开立武山县污水处理厂专户，沉淀对公余额2600多万元;8月初，与教育部门联系，成为全县生源地助学贷款代发项目唯一指定金融机构，成功营销生源地助学贷款2000多户，其中2010年新生开户1000余户，往届生续贷开户1000多户，自考生开户、报名300多户。为了让贷款学生尽快领到助学贷款，我局储蓄营业组四个储蓄台席全天上班，行政管理人员亲临现场，新增联网电脑3台，学生开户、注册、申请、报名全过程有人指导办理，我们的

优质服务，得到了教育部门、学生、家长的肯定和认可。有了前期良好的合作基础，财政局、城关镇、洛门镇将多次征地拆迁补偿款代发项目交给邮政办理，全年实现征地款代发额1400余万元。

三、改善环境，提升金融网点品牌形象

在市局的帮助和支持下，武山局三年内完成了全部金融网点的装修改造，对城区网点配备3个以上台席，农村网点配备2个以上台席，并为县局储蓄营业厅配备了理财专柜，为县局储蓄营业厅和鸳鸯车站营业厅各配备了一台ATM。通过标准化改造，改善了金融网点硬件环境，使邮政储蓄综合竞争能力大幅提升。

四、提升素质，充分发挥网点营销能力

全面推进金融网点精细化管理办法的落实，加强金融从业人员培训，制定相应的奖励考核措施，积极组织员工参加职业技能鉴定、证券、银行、基金销售、代理保险等从业人员资格考试。截止目前武山县局代理金融从业人员中：银行从业资格1门通过13人，2门通过11人，4门通过1人;证券从业资格1门通过2人，2门通过1人，3门通过1人--达到证券专业一级水平;基金销售资格持证7人;代理保险持证16人。通过长期不懈的培训，员工持证率逐步提高，业务技能快速提升，为代理金融业务的合规经营和持续健康发展奠定了坚实的基础，柜员的窗口营销能力也得到了很大的提升，中间业务快速发展，2010年全年完成代理保险890万元，代销基金615万元，基金定投600户，人民币理财38

5万元，加办储蓄短信5510条，发卡11521张(其中绿卡通卡3391张)，开办网银2144户。

五、政策到位，有效调动网点从业人员营销积极性

三年来，我局积极开展金融业务劳动竞赛活动，建立和完善激励、约束相结合的机制，促进网点营销上水平、上台阶，并且在竞赛活动结束后将奖金直接兑现到各储蓄网点，充分调动了网点的营销积极性，掀起了“比、学、赶、超”的良好氛围。

金融创新业务范文第4篇

【摘要】在这个经济迅速发展的时代，行业的经营模式也在悄然间发生着变化，其中电子金融迅速的崛起，就带动了整个金融的发展与变化，现在已成为了金融领域一种重要的竞争手段，不过随之而来的风险也不容忽视。本文对电子金融的定义、必要性、特征以及其带来的风险进行了概述，并针对电子金融所带来的风险提供了一些参考建议。

【关键词】电子金融 特征 风险管理

一、电子金融的定义

电子金融，又叫网络金融，这是基于互联网平台发展起来的金融业务。它以各类借记卡、客户终端为媒介，以互联网技术与网络通讯技术为手段。与传统金融模式相比，电子金融是一种以虚拟化的形式存在于电子空间中的金融活动。

二、电子金融发展的必然性

第一，电子金融与电子商务互相促进，共同发展。概括来说，电子商务就是将传统的线下商品交易在线上完成。交易双方、商品，以及资金作为传统商品交易中必不可少的三要素，在电子商务中表现为商务信息流、商品配送及资金支付。电子商务的发展开创了一种新兴的经济环境，这种新的经济环境需要一种新的交易媒介去完成，这就促进了以银行网上支付为代表的电子金融的发展；同时，电子金融拓展了这种新经济模式的交易平台，加快了电子商务前进的步伐。

第二，电子商务的发展使金融市场走向网络化。电子商务的发展使传统的商品交易市场摆脱了地域、空间以及时间方面的限制。与传统的商品交易市场相比，电子化市场所需要的信息成本小很多。这就大大削弱了实物货币在商品交易市场中的媒介作用，为确保金融行为在价值链的重要作用，电子金融应运而生。

第三，电子金融的经营成本较传统的金融机构降低很多。与传统金融机构相比，包括网络银行、手机银行等电子支付系统在内的电子金融的经营成本要小很多。可以从三方面进行论证：首先，电子金融一次性投入相应的成本完成开发后，银行不需要花费大量的人力物力在客户端的运营上，减少了网点建设支出；其次，电子金融电子金融产品的大量运用，降低了人力资源成本。传统的银行按形态属于有形银行，有形银行需要雇佣大量的柜员去重复简单而机械的存取款业务，提高成本的同时，仍然无法完全避免银行人员手工操作中出现失误。而电子银行的出现，很大程度上将这种重复性很高的人力劳动通过网络完成，降低了人力资源成本；最后，电子金融的出现不仅可以减少客户和银行工作人员往来于有形银行之间的在途时间，大大提高了工作效率，显著减少了客户、银行的经营成本，同样也降低了社会成本，提高了社会效益。这也是电子金融得以发展的主要原因。

三、电子金融的特征

为电子商务的快速发展，电子金融应运而生。与传统金融相比，电子金融具有以下特征：

（一）服务方式虚拟化

传统金融市场几乎所有的交易、办公活动都通过网络来实现，银行之间的结算业务也可以通过电子数据来完成。传统金融中，业务文件的传递均以面对面的交流进行，路程较远的则借助于EMS等邮寄方式，不仅花费了大量的时间，还需要大量的人力物力，造成社會资源极大的浪费。电子金融的出现，业务人员只需要借助网络的传递功能，进行交易信息的传递。为保证交易的安全可靠，人们则采用了数字验证技术和公开密码技术等技术手段。

（二）业务多元化

电子金融产品的大量涌现使金融机构的业务更加多元化，金融机构可以涉及金融领域的多个方面，如平安集团。同样从事网络金融服务也不在局限于传统的金融机构，这样使得金融业原本以板块式分工的格局被彻底打破，互联网的多元化信息使包括金融业在内的各行业的混业经营模式拉开帷幕。

（三）地域化限制的消失

电子金融机构虚拟化降低了传统金融机构因地域限制带来的业务影响，只要有互联网终端就可以将业务网络延伸到世界的任意角落。同时，电子金融机构虚拟化打破了传统金融市场的时空限制，只要有互联网终端就可以随时的办理支付结算等业务。有了电子金融，地域及时空的限制将不再是制约金融快速发展运行的重要因素。

四、电子金融的特有风险

不同国家的电子金融风险也不尽相同，我国的电子金融金融主要有以下几方面：

（一）技术风险

目前，电子商务发展而来的电子金融业务交易及控制风险等工作，主要依靠于电脑程序进而软件系统来完成。因此，电子系统技术和管理的安全问题成为了电子金融业务能否安全运行的重要因素。计算机系统的停机，磁盘的损坏，以及来自于外界网络中的攻击与破环都可能威胁电子金融运行的安全。因此安全风险是电子金融风险当中一种特殊风险。

（二）业务风险

1.信用风险。以信贷业务为例，传统的信贷业务在合同到期时，可能存在部分借款人因自身的财务状况无法按时、足额的偿还贷款的情况。电子金融的加入加快了市场运行的速度，大大增强了过程及结果的透明度，也降低了交易双方信息的不对称性。但是，电子金融的运行一定程度上加大了交易双方对于彼此的身份确认过程中的难度，也无法确保信用等级评价的真实性，从而增大了信用风险。

2.法律风险。当前，我国电子金融的发展与其西方发达国家相比有很大的不同。我国的电子金融是在法律制度并不完善甚至是没有的情况下发展的。这种状况就使得相当一部分电子金融业务的行为及责任问题没有相关的制度予以约束，导致了电子交易的风险。

（三）其它风险

其他风险也危及电子金融交易，如市场风险、利率、汇率等市场的价格的剧烈波动对电子金融交易者的资产、负债以及所有者权益的变动有相关影响，以及金融衍生工具交易带来的风险。

上述电子金融的各种业务风险与传统金融并没有本质性的区别，但是由于电子金融与网络信息技术息息相关，这就导致电子金融在延续融合传统金融风险的基础上，对传统金融风险的内涵和表现形式进行了更新扩充。

五、应对电子金融风险的相关建议

（一）积极发展我国信息安全技术

由于信息技术的安全与否直接关系到电子金融环境的健康与安全，所以为了杜绝隐含，加强人们对于电子金融的信心，则必须要积极发展我国的信息安全技术，使其可以达到相应的安全等级，这样才能够更好地促进我国电子金融的健康发展。可以通过大力开发网络加密技术的手段来实现这一目标；同时，还应该加强对民众的安全防范意识的教育，这在一定程度上可以帮助构建一个和谐的交易环境。

（二）建设健全的电子金融风险制度

建设健全的电子金融风险制度可以通过一下几个方面来进行：首先，加强法律制度建设，由于在电子金融相关法律制度方面的欠缺与不健全，一些企业游走于灰色地带，这样的行为显然不利于我国电子金融的发展，因此我们国家应该健全相关法律制度，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。从而规范金融市场中的经济主体，使金融市场健康稳步快速的发展。其次，加强金融行业自律机制，行业自律是一种自我管理、自我规范、自我约束的机制。金融行业自律，是通过各金融主体为得以健康快速的发展自发组织订立相关的公约规范金融行为，它的组织机构——金融行业协会，是一家民间管理机构。当前，我国金融市场处于快速发展阶段，与之相比，国家监管显得并不全面。为确保金融市场中，金融主体的行为有序进行，金融市场得以稳定发展，加强行业自律机制显得尤为重要。最后，加强电子金融风险控制管理的国际协调与合作，电子金融的进一步发展使得传统金融市场间相对封闭的市场格局瞬间被打破，经济主体间交易信息的传递进一步加快。并且随着国际间越来越频繁的贸易交易，相互之间关系也越来越亲密，影响越来越大，因此通过监管的国际化有利于共享信息，提高了整个国际金融市场的监管水平和效率，有效地防范和控制金融风险引起的区域性风暴。

参考文献

[1]卓武扬.论全球化下电子金融的有效监管[J].西部经济管理论坛，2012.

[2]谢国旺.电子金融监控问题探析[J].辽宁行政学院学报，2007.

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[4]柯珂.超网络时代的电子金融和风险管理[J].上海理工大学学报，2011.

金融创新业务范文第5篇

摘要：我们熟知的在银行中参与的活动都可以称作银行业务，因此我们对银行业务并不陌生。银行的同业业务与普通的银行业务的差异就在于“同业”的含义。同业业务是和银行相同或者相似的金融行业申请办理业务流程时，它们中间便存有的不但是服务项目关联，也是合作关联。但是自打同业业务转型升级至今，给金融机构等金融企业产生了丰富的经济效益，但因为制造行业中监管管理办法不足明确造成责任划分不彻底而时常碰壁。所以资管新规对同业业务有很大的影响，也起到了很大的治理作用。银行等金融机构要尽快适应资管新规，积极开展资管新规中倡导的金融合作。

关键词：同业业务;商业银行;资管新规

一、资管新规对银行同业业务的影响

（一）同业投资受到限制

资管新规公布后，注重推行透过式管理方法、缩小安全通道，将来推广安全通道会遭受大幅受施压。最先，2018 年证监会监管层全部结合类基金子公司和券商资管多表查询专用存款账户不可项目投资信托融资或委贷，证券公司定项资产管理公司和券商资管1对1专用存款账户项目投资信托融资时必须透过鉴别受托人自有资金是不是为自筹资金，这就断决了金融机构直营资产立即或间接性依靠证监会主打产品的各种资产管理公司方式从业非标准项目投资;次之，信融类业务流程最新政策 56 号文重中之重限定了金融机构直营资产做为授权委托资产派发委贷，特别是在对风险管控岗位职责依然在金融机构的短信通知服务道类业务流程，信托公司在工作压力之中大幅减少安全通道经营规模，使安全通道供求矛盾加重，开展提高安全通道花费。另外，资管新规规定“金融企业不可为别的金融企业的投资管理商品出示避开项目投资范畴、杆杠管束等管控规定的安全通道服务项目”，也不可运用资管计划项目投资银行业同业业务，公募基金银行理财产品严禁嵌套循环私募基金特性的资管产品，这就基本上堵漏了民生银行嵌套循环相对路径。除此之外，资管新规规定透过顶层投资人，针对实债的新项目而言，管控更非常容易透过，非常是股份新项目将来结构型层次，劣后级级占比最少缩水率一大半，且最底层单一化新项目不少于1/2，实际操作上难度系数也会增加。

（二）同业理财产品结构调整

从表外融资的视角看来，在我国银行业同行业投资理财的经营规模大幅度降低，因此，金融机构的同业理财一样遭受了资管新规的冲击性。近几年，在经济下滑的背景图下，通常储蓄和个人理财规划刚性需求充沛，以便提升自有资金，各银行业竞相增加了同行业债务的比例，非常是国有商业银行和中小型城市商业银行，发布诸多同行业投资理财产品，造成同行业投资理财经营规模大幅度提升。资管新规公布后，同行业投资理财配备占有率或将有一定的降低。

首先，同行业投资理财是资产管理公司扩大的关键方法，根据同业理财消化吸收到的资产，根据“投资理财+受托”或是“投资理财+存款单”的方法开展运行，银行业根据信用利差赢利，但资管新规根据清除双层嵌套循环的要求严厉打击这类“期限错配”的个人行为，这会使同行业投资理财的经营规模遭受缩小。

其次，摆脱刚性兑付也对类似投资理财导致了极大冲击性。大部分非保底同行业投资理财因为比保本理财产品商品担负了大量的风险性，因此回报率较保本理财产品高，但近些年，很多非保底同行業投资理财产品常常凭着确保回报率的特性吸引住顾客、扩大经营规模，变成投资理财产品销售市场的“中坚力量”，2017年其占有率做到了不到80%，但 2016年底非保本理财产品降低了不到一万亿元，占有率降低了近5%，而保本理财产品则提升了1.43万亿元。不仅，资管新规要求“金融企业进行投资管理业务流程不可服务承诺保底保盈利”，因此销售市场上不把已有保底同行业投资理财产品兑现投资回报率，非保底同行业投资理财更不可以服务承诺兑现投资回报率;与此同时，最新政策对商品开展基金净值化管理方法的规定使非保底同行业投资理财的平稳高回报高分消退，诱惑力降低，将造成经营规模委缩;除此之外，资管新规对非标业务的牵制上也限定了金融机构发售投资理财产品的主动性。

（三）旧的多层嵌套的合作模式瓦解

资管新规下的嵌套循环通常来源于一切正常的商业服务需求，如受制于《贷款通则》，银行理财产品没法项目投资非金融企业股份，只有乃入于信托公司进行开设的资管产品;再如对于特殊新项目，券商资管有融资优点但在财产端工作经验缺乏，将会会寻找具备丰富多彩项目风险管理工作经验的私募管理员协作，进而挑选以真实身份申购有限合伙企业型基金认购的交易结构。金融企业改革创新后常见的协作的方式有个股回购交易、一般私募基金加股票基金专用存款账户结构型定增、结构型企业并购及其不断股权融资等方式。

二、资管新规背景下银行同业业务的发展对策

（一）银行应该增强积极配合新监管模式的主动性

应对繁杂的管控方式，唯一能够明确的是管控环境趋紧是将来金融业的常态化。因而，金融机构应学好融入这类新的转变，可以依据管控现行政策的转变立即调节市场拓展对策，推动业务流程进行合理合法合规管理。

第一，金融机构能够 机构全辖的管控政策措施和沟通交流，刻骨铭心学习培训现行政策规定，正确对待现行政策用意，确保在管控容许范畴内井然有序进行同业业务，讨论制订更进一步的发展趋势对策，而并不是一心喊停自主创新。

第二，应提升内行人资源共享和业务流程沟通交流，健全风险性管理模式，很多管控现行政策并并不是对于同业业务，但在其中的某些条文对同业业务也是有作用，各单位间提升信息内容共享资源，有益于解决管控当局的双头查验，提升工作效能，创建一致的风险性管理模式，确保业务流程进行合理合法合规管理，风险性可控性。

（二）合理的增加资金来源渠道的多样性

在传统式债务业务流程发展趋势增长速度变缓的状况下，同行业债务作为金融机构另一关键自有资金对金融机构同业业务的发展趋势尤为重要，在同行业债务构造遭受资管新规的限定时，金融机构要再次调节对策，提升积极债务工作能力，扩宽自有资金方式。

最先，运用目前“招赢通”，扩张产品优势。民生银行的“招赢通”，合理地促进了在我国银行业同业业务方式的自主创新和发展趋势，近些年银行业同业业务中间市场竞争加重，促使许多本来的资产方式分散化至别的金融机构。因而，金融机构可更进一步健全数据平台，运用银服务平台的产品优势，更进一步扩张客户资料，扩宽同行业资产的获得方式，比如提升与乡村金融企业进行资产、投资理财业务流程等同业业务，搭建协作关系，为中小型金融企业出示必需的服务支持，根据互相支持乡村金融企业的客户满意度，进而扩宽同行业资产的来源于方式。

次之，扩展协作方式，提升积极债务工作能力。能够充分运用民生银行的协调能力与自觉性，深层次发掘目前同行业客户资料，从金融体系、金融企业、海外组织等多方位寻找成本低债务。除此之外，在网络金融调节发展趋势的背景图下，还可寻找与手机微信、支付宝钱包等互联网大佬的协作，据报道，凭着不到一点五万亿经营规模的支付宝余额宝代管业务流程。金融机构还可以积极主动借势这种销售市场大佬拓展自有资金，推动同行业债务经营规模提高。

（三）优化创新同业理财产品管理模式

受资管新规作用，同行业投资理财业务流程会更为趋向合规管理、风险性可控性，保底同行业投资理财产品被基金净值化商品替代，商品限期会延长，起购额度会提升，项目投资方位出現调节，同行业投资理财业务流程总体可能现新的布局。由于同行业投资理财产品总量无法消化吸收，增减艰难的难题，金融机构要自主创新设计产品，提升管理方法，提升赢利水准。

最先，提升创新产品设计方案，提升商品吸引住客户能力。不仅，要丰富多彩产品品种，开展债券类、权益类、混和类等多方位开发设计，推动产品品种由短期内开放式向中远期封闭性、由单一化固定收益类向衍生产品嵌套循环类变化，确保在限期配对、风险性可控性的前提条件下提升投资理财产品的营运能力;与此同时，在确保商品多元化的前提条件下，提升理财规划工作能力，依据不一样金融企业的商品需求和喜好，应用云计算技术剖析，开展差异化竞争的组成配搭。

次之，提升项目投资管理能力，打造出与众不同产品优势。在非标准项目投资受到限制的状况下，怎样开展性价比高的商品配备是民生银行遭遇的挑战，因而，要重视提升银行柜员的专业素养，提升商品行为标准基本建设，产生详细的人才的培养体制和商品科学研究实践活动管理体系。在项目投资层面，留意发掘高品质资产证券化新项目，提升结构型股票投资、定增等业务流程比例，另外完成“债务”向“股份”、“非标准”向“规范”、“长期性”向“短期内”的项目投资方位的转换。

最终，运用科技赋能，调节核心竞争力。在互联网金融逐步比较发达的今日，很多金融机构试运用互联网金融开展风险管控、新产品开发、市场开拓等，有的金融机构早已发布了自身的“智能金融”，期待根据互联网金融能量完成同业业务智能化系统转型发展，民生银行还要提升互聯网金融水准，完成对投资理财业务流程的智能化系统管理方法。

（四）增强同业服务联动性

同业业务始于各金融企业间调整流通性的必须，在发展趋势全过程中根据双层嵌套循环、资金空转等方法慢慢发展趋势为银行业开展避开管控、追求完美对冲套利的专用工具，现阶段一连串管控文档都致力于正确引导同业业务重归管控流通性、提升资产配备、价钱发觉及防治风险性的实质。在资管新规摆脱双层嵌套循环的运营模式后，金融机构应积极主动调节同业业务重归本源的方式。

将来，在注重同业业务配制流通性作用的另外，更应重视它在适用中国实体经济发展趋势层面的功效，不一样的金融企业顾客以不一样的方法服务项目于中国实体经济，由于不一样金融企业在服务项目中国实体经济层面职责不一样，服务项目方法也都有差别，民生银行需有目的性为同行业顾客出示股权融资适用，挑选项目投资这些国家帮扶且市场前景优良的大数据互联网加、生物科技等制造行业，避开房地产业、政府部门服务平台贷等高危行业。盈利追溯后，在冲击性目前运营模式的另外，也为新方式的产生出示机会。在金融投资主题活动增加的背景图下，催产了股权融资、清算、代管等各种各样的金融信息服务要求以便考虑顾客多种多样要求，这就规定民生银行提升同行业服务质量，出示包含投资前咨询、投资顾问、受托、债券承销等以内的多种多样服务项目业务流程，这可以促进创新产品的开发，减少风险，还能提升客户满意度，增加客户黏性，改变传统息差收入模式，增加服务费用收入，形成新的利润增长点。

三、总结

新金融背景下的银行同业业务给我国金融业注入了新鲜的力量，同时也带来了很多隐患。资管新规的出台极大地保护了银行同业业务的优势，也用强有力的监管模式为各项业务做出了规范，表明了底线。有了资管新规，我国的银行同业业务将在有利的环境下发展。

参考文献

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[4]盛玲玉. 监管举措对中小银行同业存单发行的影响研究[D].上海财经大学，2020.

金融创新业务范文第6篇

今年以来，全行个人金融(零售银行)业务认真贯彻落实省、市行工作要求，注重储蓄业务的基础地位，积极拓展理财业务市场，不断创新销售方式，加快推进营销渠道和队伍建设，个人金融(零售银行)业务呈现了良好的发展势头。

一、20年个金工作成绩显著。

回顾20年，在外部经营形势复杂多变的情况下，全行上下坚定信心，扎实工作，全行各项业务经营保持快速健康发展，特别个人金融(零售银行)业务为全行的业务发展作出了较大的贡献，个人金融(零售银行)业务各项指标呈现快速发展态势。

一是个人金融(零售银行)资产增势迅猛。今年以来，全行始终将储蓄存款作为重中之重工作来抓，把存款增量同业争先进位作为考核存款工作成效的基本标准，在全行扎实开展旺季储蓄存款竞赛、批量营销竞赛、代发工资专项竞赛等系列营销活动，加强个金与公司部门的捆绑营销，抓住市场信息，制定项目攻关计划，实现批量业务拓展日常化。同时，深化储蓄存款和理财业务的互动发展，大力营销灵通快线、第三方存管、存贷通等优势产品，实现客户资金在我行的封闭运作。全年，销售全口径个人金融(零售银行)资产额44935万元,同比增加20482万元，同比增幅为83.8%。其中：储蓄存款增加17380万元，在08年较快发展基础上保持一定幅度增长，同比多增964万元;销售基金14079万元，同比增幅为289%;销售人民币理财产品10355万元，同比增幅为588%;销售保险3121万元，同比增幅为7.1%。

二是个人信贷业务跨越发展。坚持抓住住房开发贷款龙头，关注

1 全县土地拍卖信息，加强与国土、规划、建设等部门联系，在对全县20多个项目筛选基础上，重点营销、项目，通过省行审批额度1.74亿元，开发贷款较年初净增13900万元。在个人贷款的发展上，始终坚持以客户为中心，以市场为导向的经营宗旨，调整充实营销力量，优化劳动组合，提高工作效率，实施限时服务。对重点房地产开发项目和重点市场，行领导带队营销，实现营销储备一批、评估报批一批、发放见效一批的梯次发展。同时，抓住房地产市场回暖的机遇，组成营销小分队，深入到各地房地产开发公司、开发楼盘、专业市场，营销开发贷款、个人住房贷款、个人消费和个人经营等贷款业务，主动出击，营销优质客户。全行各项个人贷款比年初增加12839万元，比年多增12480万元，其中个人住房贷款增加12093万元、个人消费(含经营贷款)增加2746万元，个人信贷业务增长额占全行年度增量82%，余额占比较年初上升4.5个百分点。年度增量四行占比第

二、前三季度一直保持增量市场第一。

三是个人中间业务收入快速增长。为确保个人中间业务收入的快速提升，全行一方面继续加大个人结算业务收入的营销，在全行开展“开卡送好礼，牛年新惊喜”牡丹卡营销活动，并以信用卡分期付款业务带动客户持卡需求，有效激励持卡人刷卡消费，促进银行卡消费额、发卡量双提升，全年发放牡丹灵通卡17828张，年费收入达到79.5万元、个人结算业务收入达到370万元,同比分别增加28.5和107万元，信用卡分期付款业务在启动慢的情况下，全年实现收入30万元，其中四季度实现收入23万元。另一方面加强对优质客户的维护，积极运用灵通快线、货币基金、第三方存管、存贷通等优势产品

2 竞争和维护客户，做大客户“资金池”。为激发网点柜员和客户经理营销保险、基金等产品的积极性，将“直通式考核”和“销售产品兑换奖品”全部兑现到员工，激发了员工的销售热情。全年实现个人中间业务收入645万元，同比净增316万元，特别是四季度实现收入200万元，为全行利润目标顺利达成贡献作出重要支撑。

四是客户维护能力明显提升。为做好优质客户维护工作，根据市分行贵宾理财中心考核办法，落实行长、分管行长、网点主任和客户经理的日常对中高端客户的维护责任，并将中高端客户的拓展、建档等指标纳入网点主任和客户经理积分考核。通过赠送礼品、举办理财沙龙、健康增值服务等活动开展高端客户的维护工作。11月末，全行个人中高端户数量达到5191户，比年初增加916户，中高端客户资产达到68625万元，占全行资产总额的64.6%。当年新增私人银行客户4户、新增存款4506万元。

成绩取得来之不易，存款问题也不容忽视。

1、市场竞争力不强问题依然未能得到根本改观，一是较多的指标在同业竞争中处于弱势。二是持续发展的后劲不足，如储蓄存款在一季度排名第二的情况下，

二、三季度出现下滑现象。三是基础工作和基础性产品不够扎实，如客户维护工作不够系统和持续，维护的质量不高;灵通卡的发卡量，我行不仅排名第四，且占比很低，也影响了其它关联业务的发展。

2、网点的功能作用发挥不理想。表现在：一是较多指标的网均数在系统内排名靠后;二是大多数网点习惯于传统的被动营销方式，发展新业务、拓展新客户的意识和能力较弱，在一项新产品推出时，

3 不少网点会出现零销售或较低的销售水平，三是产品交叉销售意识不强柜员或客户经理在向客户营销产品时，往往是就产品卖产品，交叉营销意识不强。

3、大型商贸市场拓展不力。虽然我行对大型商贸市场的部分客户提供了部分金融服务，但工作远远没有到位，表现在：对各类商贸缺乏针对性的产品包装和组合营销方案，对市场的营销缺乏整体的规划和措施，同时，对个体经营者的融资需求，一直缺少对应和有效的信贷政策支撑，因此，没有真正将我行的业务产品渗透到大市场、个体经营者之中。

4、中高端客户维护工作还不到位。少数网点对中高端客户维护工作仍然不重视，思想上仍存在偏差，极少数网点主任对支行决策布置落实不到位，执行力有待进一步提升。

二、20年旺季目标任务

当季新增储蓄存款33920万元、日均16960万元，季末增量四行占比确保第二;信用卡新增发卡2000张、代理保险销售1800万元;个人贷款净增7000万元，季末增量四行占比确保第一。市行专业考核确保前三。杜绝案件和重大经营事故的发生。

三、20年工作安排

(一)抢抓机遇，促进个金业务再上新台阶

今年，我国经济已经企稳回升，预计今后一段时期我国经济仍将保持平稳较快发展，随着城乡居民收入水平的不断提高，居民投资理财需求也将进一步扩大，这为个金业务发展提供了巨大的市场空间和机遇，全行一定要从可持续发展的战略高度认识和定位个金业务。增 4 强机遇意识和紧迫感，要主动出击、大力竞争，花大力气提高我行的市场份额。支行将加大个金指标问责力度，确保提升市场位次和份额。

(二)开拓市场，夯实个金业务发展基础

结合本地区实际，要重点抓住以下几个方面：一是优质代发工资市场的营销。确保20年把代发工资渗透率提高至10%。二是批量储蓄的营销。主要包括拆迁补偿款、企业改制安置费、社保资金、企业年金、公务用卡等。三是大型专业市场的营销。明年要成功竞争专业市场3个，投放个人经营贷款1亿元。四是个人住房市场营销。明年要营销两个以上的开发项目，确保每个项目实现按揭贷款目标。五是个人理财市场营销。20年，个人理财产品销售额要达到1亿元。在重点做好以上五类市场拓展的同时，还要加强第三方存管市场、个人外汇业务市场、私人银行业务市场的拓展，不断提高客户满意度。

三、转变服务方式，丰富优质客户服务内涵

20年是总行确定的“服务年”，我们要充分发挥贵宾理财中心在人员、环境、流程等方面的优势，以专业的客户经理团队、温馨私密的服务环境、高效流畅的服务流程来提高客户的满意度，打造服务品牌。继续实施“客户服务精细化项目”，建立营业网点、客户经理服务检查工作机制，促进服务管理的常态化。

四、加强队伍建设，提升营业网点的竞争能力

要配足配强网点的营销人员，充实客户经理队伍。成立由对公、对私、个贷客户经理组成的专业团队，负责集群类市场的调研分析、上门营销、维护管理，保证我行集群式营销模式的有效实施。对网点管理人员强化经营管理、市场营销、队伍建设、风控管理等方面理论

5 与实务培训;对客户经理强化金融理财师资格、市场环境、营销技能、资产配置、客户关系管理与产品功能培训。通过系统化、专业化的培训来提高营销队伍的业务素质和实战能力。

五、强化风险防范，提高个金业务内控管理水平

在风险防范上，我们要警钟长鸣，全行要注重对客户经理行为动态管理，要定期召开个人客户经理行为动态分析会，全面、及时了解和掌握个人客户经理的日常行为动态，切实加强对个人客户经理的教育、管理，常敲警钟，防微杜渐，筑牢思想道德防线，防范案件的发生。要加强对个人理财业务和各项产品销售的合规性管理，做好客户风险评估、产品风险揭示、业务凭证管理、人员业务培训等项工作。积极探索建立客户回访制度，对重点业务、重点客户进行回访，对个人客户经理的工作进行评价和监督，防止客户的理的道德风险和操作风险。要将期房按揭后续抵押、违约贷款、不良贷款和档案管理作为个人贷款风险管理重点。加强合作机构准入管理，坚持落实双人见客、面谈面签、实地看房、换手操作等制度，按项目建立期房抵押登记台账，联合开发企业加大两证及他项权证催办力度，不断提升期房抵押办证率。完善贷后管理，明确职责，加强日常监测督导力度及频度，加快违约及不良贷款的清收处置进度，提升贷后管理工作质量，为个人金融(零售银行)业务的持续健康发展提供良好的经营环境。

个人金融(零售银行)业务部