关于组合贷款的流程

关于组合贷款的流程（精选6篇）

关于组合贷款的流程 第1篇

关于组合贷款的流程（更新完毕）

来源： 孟欣JC盼兮的日志

2009年9月8日

今天帮朋友跑贷款的各项事宜~大姑娘上轿头一回啊~累毁我了~把经过给大家分享下~日后有同志们贷款买房的话可以参考下~别到时候弄得云里雾里的~

1.地点：售楼处。

目标：合同正本和副本，《房地产权属转移登记申请书》。

注意：合同正本一定要拿到手~

房子的合同备案结束后就可以去开发商那把合同取回来~我今天取回的是一个正本一个副本合同，正本合同是表面带条码滴~如果可以的话把《房地产权属转移登记申请书》也一块取走~上午去的时候只给我合同了~她们可能没想到我当天就可以都办好~下午需要申请书时给开发商挂电话~才知道告诉我她们还未拿到~需等一会儿~

2.地点：因为房子在中山区~所以去的是中山区的公积金中心~位于中山区武汉街51号，青泥小学旁，劳动公园东走500米。（中午不休息）

目标：组合贷款联络单。

网上说售楼处会给需要准备的材料清单的~但是这个售楼处没给~要也没有~好在到公积金中心那给材料清单了~一进门口~领到个人贷款申请书和需准备的材料~正在填表时候有个人告诉我先去18号窗口做什么证查询~也没听清糊里糊涂的就去了~要了户口本和身份证原件，贷款申请表，买房合同正本（切记是正本），商品房预付款发票。公积金卡（要交易密码）~因为是朋友委托我办理~还要交委托的公证书~（当时的公证书还有些问题，缺少委托办理购房贷款抵押登记手续那项~结果好好说说给通融了~帮提交上去了）~查询盖章之后~后来想想应该是资格审查的那种吧~又领号排队~到临近窗口把上述东西再交一遍~给我了个组合贷款联络单~上面一栏中写着同意~交过的材料都是看过返还的~

3.地点：中国银行~我朋友办的是在延安路的中国银行~(11:00-13:00休息)

目标：贷款合同4份，什么审查申请表等一大堆资料，还有那个组合贷款联络单。

下午1点去的银行，交了一大堆复印材料，户口本，身份证，预付款发票~工资证明，购房合同正本，我朋友的印章，中国银行的卡或折子，还有我的那个委托公证书~填写了一个申请书，签了近20个名字~就抱着一大堆材料走了~那个组合贷款联络单里又多了一栏的同意~

这个我要额外说说，网上都说银行审批要等几天的，结果我当时就把审批表拿走了~也不知道是中国银行办事效率太高还是我人品大爆发阿~总之不用再跑一趟就是了~

4.地点：仍旧是中山区的公积金中心~

目标：抵押借款合同，保单，公积金还款卡等，交现金。

注意：一定要带现金~不可以刷卡~本来带了1万，不够~又去取了4000元~

到了之后取号排队把银行拿来的一大堆资料交给20窗口（大概17-20窗口都可以），又要了合同2，4，15页的复印件（进门右侧有复印的，但是有时候要排队）~给我开了维修基金的单据和一个代收代缴费用一栏表~去第5窗口交了维修基金3836元~又回到20窗口取回银行的那一大堆东西~

然后到复印旁边保险的那个窗口给我开了收据，需要提交身份证复印件4份，购房合同正本全本复印件一份整本，封面，2，3，4，5，15页2份，3份委托公证书，我朋友印章，《房地产权属转移登记申请书》（因为《房地产权属转移登记申请书》开发商没有给我，开发商也是下午才拿到的，所以现打车去取的）~填写了一份保单~签了10几个名字~又去5号窗口交钱，交了9250.5元，还开办了个交通银行卡是用来还公积金贷款的。回到那个窗口给我个抵押借款合同，就说等银行放款电话通知就可以了~

貌似别人跑好几天的东西我一天就结束了？到现在还难以置信~只是委托公证书朋友少给了我一份，等放款后住房公积金提取必须要用到的~怎么办呢？

2009年9月20日

初中同学挂来电话~正好我这个案子是她审~她说银行9月放款额已经满了~只能等总行10月份放款了~慢慢等吧~这样或许住房公积金提取可以拖延一阵子？或者拜托我同学把委托公证书从银行拿出来用下？等10.1之后再说吧~

忠人之事受人之托就要把事情做好阿~加油~

2009年10月13日

昨天毅伟说他查到9月18日住房公积金贷款就已经放款了~这么说来10月17日前必须要把公积金提出来(放款后提公积金的期限是一个月内)~

今天上午上完课~寝室都没回~火急火燎的就跑到友好广场那了~和杰集合后直奔银行~因为我同学跑日本度蜜月去了~只有麻烦他们公司的人力资源部给银行挂了个电话~把委托书借了出来~拿到了商贷的合同，放款计划和放款收据（看日期10月8日银行就放款了~不知道为什么我没有接到通知~多亏直接去了~否则就耽误事情了~因为没有银行商贷合同和还款计划是没办法提公积金的~）

到了公积金办理处~提交了公积金贷款合同~银行商贷合同~银行还款计划和收据~公积金卡（自己要输密码的）~身份证~还有那个借来的委托公证书~没有问题的话就可以把住房公积金帐户里面的钱都提出来了~不过要预留第一个月的还款额~呃~这个不可以转帐~只能取现金~旁边的银行窗口也不给转帐更不给存钱~所以随身携带巨额现金走了好远~建议女同志可以找个人作陪哈~

最好把委托公证书还给银行~

至此~本小姐的任务是圆满完成~终于不用再出去奔波了~赫赫~

细节补充：

1.当时办了一个交行的卡用来专门还商公积金贷~朋友说貌似别人都是用一个卡还商贷和公积金贷的~我却多开了一个交行的~我男朋友也奇怪~今天我特意在公积金那问了一下~不是我的问题哦~是那的公积金只和中国建设银行，中国工商银行，中国交通银行三家银行有这方面的业务往来~而我朋友商贷是从中国银行贷的~所以必然要新开个户（有业务的三家银行之一）用来还公积金贷~而我男朋友是从中国建设银行商贷的~所以可以一个卡还2项贷款~我就记得当初让我办交行卡是我还问了下是否能用中国银行的~那个人说否~而且在公积金的大厅根本就没有中国银行的窗口~

2.公积金用来还款的方式~我男朋友办的时候还有2种方案~一种是每个月自动转入还款帐户但不会超过需还款额~另一种是每年自行提取~但是现在只有第一种方案了~

3.若是你委托别人办理~做委托公证书时候有以下要注意的：

公积金贷款委托公证书必有委托事项：

办理购买房屋的公积金贷款（或公积金贷款及商业贷款）相关手续

办理购买房屋贷款抵押登记手续

办理购买房屋的《房屋所有权证》相关手续

以上是要有的~别的就需要自己添加了~比如提取住房公积金什么的~

其中公积金贷款需要3份《公证书》原件

组合贷款需要4份~

我朋友只给我4份~但是提取公积金就没有了~若有其他事项委托的话还需多做几份的~

本文终于搞定~希望能给亲们提供一点帮助~厚厚~

关于组合贷款的流程 第2篇

为了让不了解组合贷款流程的和正准备跑组合贷款的网友能有一个比较清晰的思路，我把自己贷款的流程写出来，给大家做参考。

需要注意的是，我们房子是以夫妻双方的名字买的，办的是公积金贷款+商业贷款，所以准备的资料是两个人的并且是双份的。

首先，是大家都知道的，贷款需要的一些基本资料（大家可以备一份搜房网的地图）：

1.夫妻双方身份证及身份证复印件，结婚证及结婚证复印件；

2.夫妻双方的户口本及户口复印件，包括户口本里户主的复印件；

3、购房合同（售楼处会给业主三分合同，一份给公积金中心，一份给商贷银行，一份自留。其中公积金中心的那份他们是不收的，他们只看原件后留复印件）、购房首付款的发票原件及复印件（如果是刷卡付款，最好把刷卡的存根留着，商贷银行会用到）、；

4、公积金卡；

5、公积金贷款申请表两份（这个可以找售楼处领取）；

6、公积金贷款担保函（这个也是开发商给的）；

6、夫妻双方收入证明两份（实际可能用不到，但是最好领两份）；

7、无房证明（这个在房管所领取，地址在文昌中路文昌国际大厦二楼。凭身份证可以开这个证明，每份20元）。

下面就开始要贷款啦，办理所有手续最好夫妻双方同时到场：

1、付首付款签完合同后，拿到开发商给的合同、担保函、公积金贷款申请表（这个表是正反面一张纸，售楼处可能会给两张单面的，可以和他们换双面的。拿单面的去公积金中心比较麻烦）；

2、填公积金贷款申请表，按着合同上的数据把表格上能填的先填上，不确定的不填，去公积金中心了再咨询；

3、去双方公司盖收入证明的章，申请表上也有收入证明栏要盖章的（这里有一点要注意：公积金中心和银行在每个月收入超过4000元的时候需要提供流水单，如果能打到流水单，可以按实开，如果打不到流水单，最好分摊到夫妻双方的头上，夫妻双方要开到多少工资，大家可以跟着搜房网的房贷计算器算一下月还款额，最好工资额合起来要达到月还款的两倍）；

4、和商业银行联系贷款事宜，这里需要和置业顾问确认他们贷款的合作银行（公积金中心和所有的银行都可以合作的），建行和农行都至少有一家支行可以做组合贷款，可以和这个支行先联系，把自己要商贷的金额告诉他们，确定你要组合贷款的合作银行；

5、拿好一楼所说的一份基本资料原件及复印件，去公积金中心提交资料，广陵的公积金中心在国庆路上；

6、公积金中心会告诉你可以申请到的公积金贷款额度，同意的话完善你的申请表，填上你商贷的合作银行，并把资料提交，它会给你一张纸，一个星期后去交保证金；（注：公积金在江都缴纳的在扬州办公积金贷款额度会调低，并需要缴纳公积金贷款保证金；在江都缴纳，在扬州买房，想在江都办公积金贷款需要担保人，关于保证金的多少和担保人的条件可以在公积金管理中心网站上得到答案）

7、去公积金中心缴好保证金（必须是现金），她会给你一份盖了章的公积金贷款申请表，和一张公积金中心的贷款担保函；

8、现在你可以联系你之前定好的商贷银行了，把第7条的两份东西、一份基础资料原件及复印件和夫妻双方的无房证明交到银行，和银行签字确认（商贷的利率是否有折扣看开发商和银行是怎么谈的，有条件的也可以自己谈）；

关于组合贷款的流程 第3篇

截止到2011 年,我国中小型企业数量、总产值、利税总额和总出口额分别占全国企业总量的99% 、60% 、40% 和60% ,在国民经济中的地位举足轻重。但是,接近53. 8% 的中小型企业都存在不同程度的资金不足,融资困难已经成为制约我国中小型企业发展的重要因素[1]。与大企业不一样,中小企业缺乏足够的固定资产和相应的信用条件来申请银行贷款,但可用其拥有的库存申请质押贷款。从存货质押业务开展的实际来看,只用单种质押物进行贷款不仅可贷金额有限且风险较大,因此中小型企业具有开展存货组合质押贷款的强烈愿望。由于质押物容易损毁,价值不稳定且难于管理,会给银行开展存货质押业务带来较大风险。阶段贷款方法是银行控制风险的有效措施。实施阶段贷款一方面有利于银行控制信用等级较低的中小企业道德风险; 另一方面有利于促进中小型企业的发展并促进第三方物流行业的繁荣,因此将阶段贷款方法应用于存货组合质押具有重要的现实意义。

国内外学者对存货质押进行了较为深入的研究。Albea ( 1948) 从经济学的角度分析了存货质押的效率,并将其与其他存货融资方式进行比较[2]。Leora ( 2004) 分析了中小企业采用存货融资模式的机理及功能[3]。 Matthesen ( 1998 ) 、Clarke ( 2001 ) 和Mac Donald ( 2006 ) 采用时序数据分析了存货质押的绩效[4 - 6]。李娟等( 2007) 探讨了如何降低存货质押道德风险[7]。齐二石等( 2008) 采用copula函数分析了组合质押商品的价格变动导致的银行潜在损失[8]。孙朝苑和韦燕( 2011) 构建质押率决策模型并对其影响因素进行分析。但是这些研究没有系统分析阶段贷款方法对存货质押贷款的风险抑制作用,也未将研究拓展到组合质押情形。本文将阶段贷款方法引入到存货组合质押中,以中小型企业为研究对象,首先构建了基于阶段贷款方法的存货组合质押风险控制理论模型,接着分析开展基于阶段贷款方法的存货组合质押障碍因素,并在此基础上提出相应的对策建议,以充分控制存货组合质押风险,保证银行、贷款企业和物流企业三方实现“共赢”。

二、基于阶段贷款方法的存货组合质押风险控制理论模型

存货组合质押是指银行为了减小贷款风险、贷款企业为提高贷款金额,将不同存货商品进行组合质押。存货组合质押不但能够获得高质押率,而且便于企业调整质押商品的比例结构,提高融资效率。阶段贷款方法是指银行为了避免道德风险,对企业申请的存货组合质押贷款分阶段发放,以控制风险[9]。

基于阶段贷款方法的存货组合质押风险控制基本流程如图1 所示: 第一阶段,贷款企业向银行申请存货组合质押,银行委托第三方物流企业对质押组合的商品进行审核,要求商品具有价值易评估、易保管、易变现等特性。通过审核后,物流企业向银行方提供有关质押商品和贷款企业的信息,银行在充分考虑后,同意向贷款企业提供贷款并签订合约,总贷款金额分阶段发放,以便控制道德风险。同时,银行委托专业的第三方物流企业对质押的货物进行监管,对贷款企业的生产运作情况等进行实施监控,并定期向银行汇报相关信息以降低货物风险。第二阶段,银行委托物流企业对贷款企业的生产能力及产量进行评估,若产出X2K2,银行为了规避风险拒绝向贷款企业再次发放贷款; 若产出X2≥K2,贷款企业的产出水平达到或超过银行规定的产出水平,风险控制在可控范围内,那么银行与贷款企业重新进行贷款谈判,此时,贷款企业需向银行再次申请存货组合质押贷款谈判。银行委托第三方物流企业审核后,由物流企业向银行提供审核证明单据和企业贷款信息,银行同意贷款后委托第三方物流企业进行监管规避风险,并与贷款企业签订第二阶段贷款信息和贷款数量。在贷款企业还款后,进入下一阶段。贷款企业根据自身的经营状况和需求,决定贷款的数量和阶段数,但是在每一阶段,都需要达到银行依据第三方物流企业进行专业评估得出的最低产出水平,才能够获得贷款。采用阶段贷款方法,银行能够有效控制风险,规避损失。

在存货组合质押中引入阶段贷款方法,对银行、贷款企业和第三方物流企业实现 “三方共赢”起着至关重要的作用。从基于阶段贷款的存货组合质押风险控制流程中可以看出,实施阶段贷款方法,不仅有利于银行规避贷款企业的道德风险,而且有利于提高银行对风险的控制能力。

三、基于阶段贷款方法的存货组合质押风险控制难点分析

( 一) 最优阶段数难以确定

在传统的存货质押贷款方法中,银行将全部贷款金额一次性发放给贷款企业并委托第三方物流企业进行存货监管,物流企业的努力程度难以监控和评估,银行只能借助合约来控制物流企业和贷款企业的行为风险,缺乏有效的风险调控手段。阶段贷款方法能有效地控制风险,但是实施阶段贷款方法时,银行和贷款企业之间往往难以确定发放贷款的最优阶段数,这不利于银行有效地规避企业违约所带来的道德风险,也不利于激发企业的生产积极性。

( 二) 各阶段贷款数额难以确定

除了最优阶段数难以确定外,各个阶段银行对贷款企业发放贷款的最优数量也难以确定。各个阶段发放的贷款数量与银行、第三方物流企业和贷款企业的收益和积极性有着直接联系。一方面,每一阶段贷款数量的不确定性,可能会影响物流企业对贷款企业监督以及评估水平的好坏,使银行难以控制风险; 另一方面,贷款数量在每一贷款阶段的不确定性,直接影响到企业的经营活动。企业每一阶段的生产经营活动都需要足够的资金,如果阶段贷款数量确定未考虑贷款企业因素,则可能造成经营资金不足,威胁到企业的市场竞争力。因此,各阶段贷款数量对有效规避和控制风险起着至关重要的作用,对贷款企业、银行和第三方物流企业收益和努力水平都具有重要影响[10]。

( 三) 放款条件难以确定

各阶段的放款大多依据贷款企业的产出水平、销售水平、利润水平等企业经营数据,没有充分考虑贷款企业之外的干扰因素影响。事实上,除贷款企业自身经营情况外,放款还需要考虑:( 1) 货币供应量、央行利率、财政政策、货币政策、金融市场景气指数等宏观经济与金融指标;( 2) 银行资金充足程度、存货质押收益率、业务风险、业务复杂度等银行存货组合质押业务开展指标;( 3)第三方物流企业专业程度、信用水平、努力程度等存货监管指标。然而在实际业务运作中,多数银行往往根据自行制定的放款条件评估并做出放款决策,业界缺乏统一的放款指标体系。

( 四) 贷款企业的道德风险

在分阶段的存货组合质押贷款中,银行将质押物监管作业委托给物流企业,但大多数的物流企业并未直接参与到企业生产运营中,因此很多贷款指标( 例如产量、销量、现金量、利润水平等) 都由贷款企业上报给第三方物流企业,再由物流企业报给银行。由于企业生产经营的复杂化和精细化,物流企业难以对贷款企业经营状况进行专业评估,无法确定贷款企业是否达到业务开展条件。这一漏洞的存在,使得不少贷款企业隐瞒或误报各项指标以获得银行阶段贷款,道德问题由此产生,这损害了银行和物流企业的利益[11]。

( 五) 缺乏对第三方物流企业的有效激励机制

企业存货组合质押的过程中,银行将大多数工作委托给第三方物流企业进行操作,物流企业直接对贷款企业质押的存货提供仓储管理和监管服务。如果银行允许,贷款企业可以补充或抽回部分质押的商品,而商品的出入库需经过第三方物流企业的确认,第三方物流企业在阶段贷款中起着至关重要的作用。但是,银行缺乏对第三方物流企业有效的激励机制,第三方物流企业对质押物监管的努力水平也难以确定。一旦第三方物流企业的监管出现松懈和漏洞,或者贷款企业联合第三方物流企业骗取贷款,将导致银行蒙受损失,增加银行开展存货质押业务的风险[12]。

( 六) 各阶段贷款撤销机制难以确定

银行作为债权人对贷款企业实施阶段贷款过程中,各阶段都存在各种风险,例如贷款企业在生产经营过程中,怠于行使其到期债权,拖欠还款金额或无法偿还阶段贷款,以至于银行利益受到损害。在贷款的各阶段,银行有权撤销贷款,并要求贷款企业还款。目前,银行缺乏健全的分阶段贷款撤销机制来对贷款企业的败德行为和各种市场风险进行控制,这增加了银行开展存货组合质押贷款的风险,不利于质押业务的顺利开展。

四、基于阶段贷款方法的存货组合质押风险控制对策

( 一) 以风险最小化原则确定贷款阶段数

最优贷款阶段数事关银行业务风险、第三方物流企业监管难度和企业生产经营水平,是阶段贷款下存货组合质押的核心指标。阶段数不宜过多或过少,过少会增加银行风险,过多会增加业务开展难度并影响贷款企业正常经营。银行在存货组合质押业务开展过程中,应当考虑到各种客观存在且难以控制的风险因素,综合评估各种风险,以风险最小化为原则确定最优的阶段数。最优阶段数的确定不仅要有利于银行控制和规避各类风险,而且要有利于提高企业的积极性和第三方物流企业的监管水平。

( 二) 各阶段放款数量应兼顾银行风险和贷款企业生产经营状况

贷款企业向银行申请阶段贷款时,不少银行缺乏有效机制来决定贷款数量,甚至出现不参照企业生产经营和银行风险情况而随意确定贷款数量的情况。这种不科学的贷款数量确定方法,往往会影响贷款企业的生产经营,不利于企业发展壮大,还会给银行带来不必要的业务风险,甚至导致存货组合质押贷款业务中止。银行各阶段的贷款数量不仅要以银行对各种风险的评估为依据,还要考虑贷款企业的生产经营能力及第三方物流企业的监管水平。银行确定贷款数量需有效地提高贷款企业的生产经营能力、物流企业的监管努力水平,并保证银行的利益。

( 三) 综合各指标确定放款条件

考察放款条件时,应以贷款企业的生产水平为主,综合考虑其他指标。企业的销售水平、利润水平和现金流向等生产经营指标,第三方物流企业的业务监管能力,以及银行自身的运营状况都应该纳入指标体系中。仅考虑贷款企业的生产经营情况,不足以全面反应存货组合质押业务开展的影响因素。银行应联合物流企业,运用专业知识对贷款企业以及银行自身业务情况进行准确的评估,以控制和避免可能出现的各种风险,保障银行和贷款企业的利益。只有采用综合指标体系确定阶段贷款的放款条件,才能有效规避和控制存货组合质押业务风险。

( 四) 有效规避道德风险

在分阶段贷款过程中,贷款企业为了获得贷款,会隐瞒企业的真实经济指标。物流企业在存货组合质押中起着监管质押存货和监督贷款企业生产的作用,但是物流企业往往缺乏专业知识来对贷款企业的各项经济指标做出准确评估,而且贷款企业还可能会联合第三方物流企业向银行提供虚假指标。为避免出现这种情况下,银行需要采取有效措施促使第三方物流企业努力履行监管义务,提高对第三方物流企业的激励水平,避免其与贷款企业合谋危害自身利益,同时建立相应的惩罚机制,对贷款企业和第三方物流企业的败德行为进行惩罚,抑制道德风险发生的经济动因。

( 五) 建立完善的激励机制

银行由于缺乏专业的物流知识、仓储条件、运输能力、分销渠道、审核技术和监管技术,因此将质押物委托给物流企业进行监管。第三方物流企业在存货组合质押中起着衔接银行和贷款企业作用,其工作能力和努力程度直接影响基于阶段贷款方法的存货组合质押业务的顺利开展。因此,银行应当建立有效的激励机制,提高物流企业专业能力和对质押物监管的努力程度。这就需要合理设计酬金制度,使得第三方物流企业的利益与银行的利益保持一致,保证第三方物流企业在追求自身收入最大化的同时实现银行收益最大化。只有这样才能更好地激励物流企业不断提高业务能力,对质押物实施有效监管,保障质押物的安全完整,促进存货组合质押业务的顺利开展。

( 六) 科学设置贷款撤销机制

关于组合贷款的流程 第4篇

关键词 贷款组合；集中度风险；流动性风险；资产负债

中图分类号 F224.3文献标识码 A

Loan Portfolios Optimization Model Based on VaR and Concentration Constraint

YANGZhong-yuan1,2, XUWen1

(1. Bank of Dalian, Dalian，Liaoning, 116001,China;

2. Chinese Academy of Social Science, Institute of Finance & Banking, Beijing 100732,China)

AbstractAsset-liability management is to regard asset-liability portfolio as an organic integrity to balance mobility, security and profitability between them. Bank assets were allocated to different industries by asset concentration constraint, which reduced the bank asset concentration risk effectively. The VaR constraint, which reflectedthe bank risk tolerance ability, controled the loan portfolio risk. The practical case’s results show that this model can reach the optimal allocation among “mobility-security-profitability”, lowering the concentration risk and mobility risk effectively in bank operation and realizing the optimal bank operation effectiveness, which is practically significant toloan management.

Keywordsloan portfolio; risk of concentration; liquidity risk; asset-liability

1 引 言

银行危机的实质在于银行资产配置失误而导致的流动性不足[1].资产负债管理是一种总体风险控制与资源配给方法，是把资产与负债组合视为有机整体，协调流动性、安全性和赢利性，以资产负债管理控制银行的综合风险已成为有关各方关注的热点.特别是银行贷款急剧增加时，有效的资产负债管理对银行的健康发展显得尤为重要.

根据控制或管理的侧重点不同，现有的资产负债管理模型可分为三大类：

第一类是基于风险最小化的资产分配模型研究.Yi等利用投资组合收益的均值方差度量风险，研究了多时段的资产负债管理[2].Calafiore以投资期内的累积风险最小为目标，建立了多时段投资组合模型[3].印凡成等[4]用S型隶属函数刻画投资者对投资收益、投资风险、流动性水平的满意度,构建了半绝对偏差投资组合模型.这种模型的特点是追求银行资产风险最小化.

第二类是基于收益最大化的资产分配模型研究.Yang等给出了收益最大的多阶段动态的资产组合选择优化模型[5].Chiu和Li研究了基于安全第一准则下的盈余最大化的资产负债管理[6].迟国泰等建立了资产负债组合优化决策模型，解决了商业银行各种资产数量的优化配置问题[7].这类方法的特点是追求组合收益最大化.

第三类是基于收益和风险因素的资产分配模型研究.Grebeck等利用随机规划研究了风险最小和预期收益最大的资产组合问题[8].Perez等利用妥协规划法求解了资产组合优化模型，并给出了资产组合的夏普单指数模型[9].Roman等建立了组合收益预期价值、方差以及CVaR的多目标资产组合优化模型[10].Shing和Nagasawa建立了期望收益最大和组合风险最小的多目标随机规划模型[11].这类模型的缺点是当目标定得较高时，则会导致银行面临较大的风险.

本文通过资产的荷芬达尔指数控制银行资产在不同行业中的分配，使集中度风险在银行可控的范围内，通过能反映银行风险承受能力的VaR约束控制了贷款组合风险，从而实现银行资产负债的合理匹配.

2 贷款组合优化模型

2.1 目标函数表达式的建立

第k行业第i个贷款的平均收益率：

i,k=1m∑mj=1rij,k，(1)

其中，rij,k为第k行业第i个贷款的第j年收益率，m为贷款的期限.

贷款组合的期望收益率的表达式为

μ(X)=∑mk=1∑nki=1xi,ki,k， (2)

其中，i,k为第k行业第i个贷款的平均收益率，xi,k为第k行业第i笔贷款的比重.

各项贷款方差和协方差进行估计式:

σ2i,k=1m－1∑mj=1(rij,k－i,k)2, (3)

σil=1m－1∑mj=1(rij,k－i,k)(rlj,k－l,k). (4)

银行贷款组合的风险表达式为

σ2(X)=∑mk=1∑nki=1x2i,kσ2i,k+

∑mk,p=1∑nki≠l=1xi,kxl,pρilσi,kσl,p.(5)

其中，

SymbolrA@ il为两种不同贷款收益率的相关系数.

2.2 约束条件的建立

2.2.1 法律法规约束

商业银行依据商业银行法和中央银行的监管条例，并根据自身的内部条件和经营环境总结出的资产负债比例，可以有效减少流动性风险，这些法律法规的监管约束[12]主要有：

1)备付金比例:

z1+z4≥5%∑mk=1∑nki=1xi,k .(6)

2)法定存款准备金比例:

z2 =6%.(7)

3)系统内存款准备金比例:

z3 =7%.(8)

4)基于流动性的库存现金比例:

z1 ≥0. 06%.(9)

5)基于盈利性的库存现金比例:

z1≤1.5%. (10)

6)拆出资金比例:

z5+z6≤8%(1–z2-z3-z4).(11)

7)存、贷比例，即

∑mk=1∑nki=1xi,k≤75%.(12)

8)非负约束

0≤xi,k≤1，0≤zi≤1. (13)

9)平衡关系式

∑mk=1∑nki=1xi,k+∑6i=1zi=1.(14)

2.2.2 VaR约束

法律、法规约束只能反映监管的合规性，而不能反映银行自身的风险承受能力对带宽分配的影响，所以需要引入VaR约束将风险值控制在银行的可承受能力之内.

VaR=Φ-1(1-c)σ(X)-μ(X) ，(15)

其中，Φ(•)为标准正态分布的分布函数，σ(X)为贷款组合的收益率的标准差，μ(X)为贷款组合的期望收益率.

一定的置信水平下，把预期损失VaR在控制在一定的范围内，因而构造VaR约束条件为

Φ-1(1-c)σ(X)-μ(X)≤VaR. (16)

2.2.3 资产集中度约束

若贷款过度集中在某个行业，则会导致银行资产集中度风险过大，因而通过合理的调配贷款在各个行业的集中程度显得尤为重要.

第k行业的贷款占贷款总额的比重：

sk=∑nki=1x(k)i.(17)

贷款的荷芬达尔指数:

RH=∑mk=1s2k.(18)

荷芬达尔指数越大，表明贷款集中度越高，贷款集中度风险也就越大，反之，贷款集中度风险越小.

贷款集中度风险约束条件为

RH=∑mk=1s2k≤C，(19)

其中，C为银行集中度风险的阈值上限.

银行通过历史数据测算自身集中度风险的阈值上限C，只要贷款的集中度RH小于阈值C，就说明贷款集中度风险在银行的可控范围内.

2.3 模型的建立

以式(4)贷款组合风险最小为目标函数:

Obj1 Min σ2(X)=∑mk=1∑nki=1x2i,kσ2i,k+

∑mk,p=1∑nki≠l=1xi,kxl,pρilσi,kσl,p.(20)

Obj 2 Max μ(X)=∑mk=1∑nki=1xi,ki,k.(21)

以式(6)~(14)的法律法规、风险价值VaR式(16)、集中度RH式(19)为约束条件.

3 应用实例

3. 1 ABC 银行的基本数据

某银行现有资金头寸设为1个单位,该银行实际执行的资产利率表见表1.

在房地产业、交通及物流、制造业、基建行业、零售业、服务业6个不同行业中，采集了180个企业以往的贷款年收益率作为样本数据，见表2.

3.2 贷款组合优化模型的建立与求解

根据历史数据，银行决策者结合风险事件来确定集中重度风险的承受能力.根据表1和表2中的相关数据，代入式(20)和式(21)可以得到资产风险最小化和收益最大化两个目标函数.根据约束条件式(6)~(19)，构建法律法规约束、VaR约束和资产集中度约束条件.

假设银行根据自身的风险承受能力，给定VaR=5%，c=95%，银行的集中度风险的阈值上限C分别取四个离散点25%、30%、35%、40%，通过Matlab可以求解双目标优化模型，资产组合的收益、风险、行业集中结果见表3.

3.3 对比分析

3.3.1 资产的行业分布分析

根据表3中1~8行，以房地产业、交通及物流、制造业等6个行业为横坐标，资产分配比重为纵坐标，得到不同集中度约束下的资产分配对比图，如图1所示.

表3和图1反映出资产的行业分布特点是：

1)银行在收益较高行业投放贷款比重大，随着银行风险集中度阈值的增大，银行在贷款收益较高的行业投放的贷款额度随之增大.

2)银行在收益较低行业投放贷款比重小，随着银行风险集中度阈值的增大，贷款收益较低的行业投放的贷款额度随之减小.

3)现有模型由于没有考虑银行自身的集中度风险承受能力，将51.75%的贷款投放给收益最高的房地产行业.

图1 不同集中度约束下的资产分配比重

3.3.2 收益与集中度的关系

在3.2.1的模型中，对银行的集中度风险的阈值C连续取值，可以得到资产组合收益率与集中度阈值之间的对应关系，如图2所示.

集中度C

图2 资产组合收益率与贷款集中度关系

在图2中，C*为银行所承受的最大贷款集中度，C0为现有模型确定的贷款集中度，Rmax为资产组合的收益率的最大值.

从图2揭示了资产组合收益与集中度具有如下对应关系：

1)当C*≤C0时，资产组合的收益率随着贷款集中度阈值的增大而增大.

2)当C*＞C0时，资产组合的收益率不会无限的增大，而是趋于定值Rmax.

3)资产组合的收益率受到银行所承受的最大贷款集中度C*的约束.

综上，本模型在集中度风险控制方面要优于现有模型.据银行的自身集中度风险承受能力合理分配资产，有效降低了贷款的集中度风险，同时也保证资产组合具有较高的收益.

4 结 论

银行为了追求收益最大化，将过多的贷款投放到收益较高行业，而在收益较低行业投放贷款比重减小，这导致银行资产的集中度过高，使银行面临巨大的集中度风险.本研究通过设定贷款集中度阈值，将资产合理的分配到各个行业，有效降低了银行的集中度风险，同时引入VaR约束反映银行风险承受能力，控制了贷款组合风险.在贷款规模的快速扩张时期，本研究为银行决策者在宏观上把握资产分布提供理论支持.

参考文献

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［8］ M J GREBECK， S T RACHEV，F J FABOZZI. Stochastic programming and stable distributions in asset-liability management[J]. Journal of Risk,2009,12(2):29-47.

［9］ G B PEREZ, T A BILBAO, L JANTOMIL. Selecting the optimum portfolio using fuzzy compromise programming and Sharpe's single-index model, Applied mathematics and computation, 2006, 182(1): 644-664.

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［12］袁乐平,黄博文.基于VaR约束的商业银行资产负债组合配给模型探讨[J].中南大学学报：社会科学版,2005,11(2):217-221.

组合贷款概念及其流程 第5篇

住房公积金贷款前置条件

城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。

住房公积金贷款条件 1.借款人购买商品房的，必须有不少于总房价30%以上的自筹资金作为房屋首付款。

2.借款人有稳定的经济收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力。

3.夫妻双方都正常足额缴存住房公积金的，只允许一方申请住房公积金贷款。

4.一个家庭同一时间只能申请一次住房公积金贷款购买一处住房。

5.贷款人须有本省（市）城镇常住户口或有效居留身份。

6.同意用所购住房做抵押。住房公积金贷款额度

计算公式为：

[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

使用配偶额度的：

[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。其中还贷能力系数为40%

月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

住房公积金贷款所需材料

1.借款人及配偶（如有）的有效身份证明、户口簿（第二代身份证需要复印背面页，户口簿应复印扉页、户主页、借款人及配偶页）。

2.婚姻证明：未婚的由户口所在地婚姻登记处开具单身证明；离婚的提供离婚证明及未再婚证明（离婚证、法院判决书或裁定书，未再婚证明由户口所在地婚姻登记处开具）；已婚的提供结婚证。

3.借款人与售房单位签订的购房合同原件。

4.借款人本人及其配偶（已婚的）共同填写的借款申请表、单位开具的缴存住房公积金证明、工资收入证明、借款人银行卡最近一年的流水。

5.借款人先行交付给售房单位的不低于协议规定的首付款收据。

住房公积金贷款流程

1.初审：由住房资金管理中心对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款额度、贷款期限，初审合格以后，由中心出具《抵押物审核评估通知单》。

2.评估：申请人持《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评估机构，对所购买的房屋价值进行评估。经济适用房不需要评估。

3.审核：申请人持评估机构出具的《评估报告》以及中心要求的初审材料到中心进行贷款审核。如

果合格，中心开具《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》。

4.办理担保手续：申请人持《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保

方式办理担保手续。如果选择抵押＋保证的方式，保证人应该出具书面的担保函；如果选择抵押＋保险或第三人保证的方式，应该到保险公司投保或到担保机构办理委托担保手续。

5.签订借款合同。

6.住房资金管理中心与受托行签订委托贷款协议。

7.借款人直接向住房资金管理中心提出贷款申请，受托行业可根据需要，代为收集借款人申请资料，统一交住房资金管理中心审核、审批。

8.住房资金管理中心对每笔贷款金额、期限、利率审批同意后，与受托行签订委托贷款合同。

9.受托行按照委托贷款合同约定，与借款人分别签订《住房公积金委托贷款抵押合同》、《住房公

积金委托贷款质押合同》和《住房公积金委托贷款保证合同》后，办理借款手续。

10.受托行将贷款直接划入售房方在受托行开立的指定账户。

组合贷款概念及其流程

个人住房组合贷款,是指符合某银行个人住房商业性贷款条件的借款人，同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时，还可向银行申请个人住房公积金贷款。即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物，银行向同一借款申请人同时发放的，用于购买同一套自住普通商品住宅的个人住房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总称。

组合贷款流程：

1.第一步：到贷款银行提出借款申请 借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。

2.第二步：银行审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

3.第三步：到贷款银行签订借款合同

贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

4.第四步：到产权部门办理贷款担保手续 办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

1、借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押

购买商品房、经济适用住房（已取得产权证）并以所购建房屋办理抵押的，持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写《天津市房屋他项权申请登记表》并加盖借款人（抵押人）和贷款银行（抵押权人）印章后，到房屋座落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。

借款人用期房抵押的（没有取得产权证）,持上述材料到房屋座落地的区县房地产管理局产权管理部门办理《天津市房地产抵押权证明书》。

2、用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。

5.第五步：办理住房抵押保险手续

借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

6.第六步：签订还款协议和划款

采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

7.第七步：银行划款

组合贷款流程给大家分享 第6篇

楼主

我有一个秘密 发表于 搜房网幸福里

刚办完了组合贷款，现将流程简单整理出来、给大家分享

将以下内容送给准备办理组合贷款的同行们:

主要适合--（开发商指定好了商业贷款的银行-我的是中信实业银行）

（其实商贷那部分自己跑一跑，办一下 只要手续全不困难的）

办理组合贷款主要分三个步骤：

一． 开场：首先我们要拿到开发商给我们的房屋购买合同（以下简称合同），先到西岗区公积金管理中心--在五一广场附近，只有这里才受理组合贷款，（纯公积金贷款的要去五四广场的公积金管理处办理）进门找到12号柜台领取组合贷款联络单按要求填写（可以事先到公积金管理中心网页下载打印填好带过来 http:///），如果是单身的好需要在那里签署一份未婚证明，服务人员会给你单身证明表填好签字就可，记着要带自己的方形印章。

第一步里的内容较少，很快就能结束，带着办理好的东西送回到KFS那里，因为当初签合同时交了200元的代办费用，把将资料都交给负责人，由他确认整理好后送交办理商业贷款。（现在想想那所谓的代办费用就是黑钱，坑人的钱，kfs的猫腻，当时是不明白，所以大家都交了也就交了，其实无非就是谁把那些商贷用的资料送交银行而已，自己完全可以亲自送交银行的，）。第一步的最后就是等待.等着银行通知你审批已经通过（提醒大家 这段过程可能长可能短，大约10左右吧！要有点耐性）而且购房合同上会写到从kfs取到贷款合同开始至银行划款到kfs期限为30天，逾期就要交按天数交逾期违约金万分之五，大家如果真的超出，只要是因为商贷银行的原因，都不算违约的）这是亲身经历啊，那会是很着急地！希望大家真的遇到了不要着急啊！

二：银行电话通知你接审批OK后，首先到指定银行那里取回银行的商业贷款合同，不用带证件资料，到银行就是确认合同内容有无错误，然后就是一顿签字，并交16元钱--给了张以后还款的卡，卡里10元（如果你之前有该银行的存折或卡可事前告知银行，此钱可省），另6元钱是合同的工本费。然后带着银行给的所有资料和贷款合同相关到西岗公积金管理中心，提醒：事先要带好足够的钱（第一次时会给我们一个清单，上面有具体的收费项目，算好自己的总钱数，千万别忘了带自己的印章，如果是夫妻两人一起组合贷款必须两人到场才行。带不带结婚证偶就不知道啦，呵呵，还有如果有建行的存折或卡也要带上，否则后来交钱时还会给你开张新的存折-等待时间很长啊 郁闷）进管理中心到12号口，服务生会给交款明细，然后拿着这些单子，先交维修基金（40元/平）去5号窗口，记不准了，呵呵）会把你交款的数据入进电脑并打印一式6联的发票，发票收好啊，然后到旁边的代理窗口，把所有带好的资料都先交给服务人员，他会检查并审查一番，若没有问题，他会通知签字盖章，还要添一张抵押担保的证明单子。好一阵签字盖章后，就要到建行那里交款，事先把除维修基金外的钱算好，我来之前就已经大致计算好了！建行窗口人很多啊，排队真的是痛苦的事.后面一群人嘟囔着））都交完后会得到一个建行的存折（因为我没有建行的存折，以后每个月就往这个折里存还款的钱）完事后再回到12号窗口，服务人员会给打印公积金贷款合同和一张还款计划清单。再到 指定银行的组合贷款窗口，领取一份公积金贷款委托协议填好，再返回12号口，又给些资料（记不太清楚合同等），然后再到建行窗口交7.5

元（记得是印花税）

终于可以走出管理中心啦，长出一口气！等待银行通知。

三：商贷银行通知贷款金额已到位，我们还要到银行，取回资料合同和每个月的还款计划等。这时kfs很可能会打电话问银行的钱怎么还没到他们的帐上，这时我们都不要理会kfs，让他自己联系，我们又不是银行，与我们无关！等待ing

！最后商贷银行通知你贷款金额已经过户给kfs，不久kfs就会通知我们，带好预付款发票去kfs领取取总房款发票。万事大吉啦，好事多磨可算办好了！以后每月20号之前还款就O啦。穷啊 …房奴从此开始………！下面是一点小补充 所需资料务必带好 免得回去取！有不明事宜 请问 尽所知回答！ps：可以到五一广场的公交车（4，7，11，18，19，26，29，201，303，405，407，408，409，410，503，505，513，528，532，602，611，707，710，713）ps：组合贷款所需资料一览表

1.贷款申请表-------五一广场公积金管理中心大厅填写

2.身份证及 身份证复印件3份

3.户口本原件及复印件--集体户口需要首页和本人那页

4.房屋买卖合同正本及整本的正本复印件（2份）

5.权属转移登记申请书---开发商提供

6.预交房款收据复印件（2份）

7.私人印章（已婚者需要夫妻双方各一枚）

8.个人工资收入证明（开发商提供表纸--自己单位确认盖章）

9.组合贷款联络单及联络单复印件（1份）

10.商业贷款合同

11.维修基金收据第六联--公积金大厅缴纳钱款后得到