商业银行信贷风险防范范文

商业银行信贷风险防范范文第1篇

摘 要:由于改革的不彻底,新形势下我国商业银行信贷风险防范所面临的最大风险仍就是非市场风险。因此,防范信贷风险的当务之急是,必须继续改革,回归商业银行本质,建立全面风险管理体系。

关键词:信贷风险治理结构安全原则全面风险管理

核心风险理论认为,现代商业银行的核心能力表现在风险管控能力。当前我国的商业银行可分为国有控股和非国有控股两大类。这其中,国有控股银行尤其是四大国有控股银行,在信贷市场上占有垄断地位。其他银行对整个市场影响甚微。因此,新形势下,研究商业银行的信贷风险,主要在于考察四大国有银行的行为。

有意思的是,四大国有银行贷款行为随着经济周期的波动,在惜袋和滥贷的周期中来回游走。而形成这样有规律的波动,并不是市场环境所决定,而是由政治意志或政府的政策决定的。这样的行为,往往与市场的实际需求有一定差距。经济周期决定贷款多少,而贷款的超额供给或需求又反过来对经济周期起到推波助澜的作用,这样导致的一个后果就是使中国的经济增长表现为大起大落,均衡持续的发展局面始终无法达成。

由此,笔者认为,中国商业银行的信贷风险防范,主要是宏观风险防范,微观风险到处于次要位置。这是我国商业银行信贷风险与西方商业银行最大的不同。因此,新形势下,我国商业银行信贷风险防范,首先是四大国有银行的独立性进一步增强,尤其要在业务决策上要根据各银行的情况和所处的市场环境,自身进行判断,监管机构要尊重专业意见,使银行保持相对独立性。其次,把防范风险或者安全性原则放在信贷风险防范的首位,把提高风险管控的能力放在核心竞争力建设的核心位置。第三、进一步完善全面风险管理的理念、原则、技术等,确实做到风险自我防范、盈亏自我负责、调节经济均衡、发挥社会责任。

1 继续改革

我国商业银行虽然大多都完成股份制改造,建立了现代公司治理结构,但是治理结构上还存在一定程度的形式化,还没有根本解决商业银行“内部人控制”问题。监事会难以对董事、高管层及公司财务状况进行有效监督,董事会难以对高管等经营者进行有效监控,高管层难以对分支机构的经营进行有效管理。

商业银行风险管理必须与产权改革、完善法人治理结构相结合,将经营者与风险承担者统一起来,从根本上保证银行自负盈亏、自担风险、自我约束、自我发展,从而使银行有内在动力去进行风险管理。

商業银行现代公司治理结构一定是要实质内容,即必须由股东大会选举董事会,董事会任命经营管理人员。机制上要保证股东有意愿也能够行使权益,董事会人员结构上要补充专家型董事,保证董事会发挥应有的战略决策、控制风险等核心职能。

当前,我国四大国有银行经过资本剥离、国家注资、改制上市后,引入了战略投资者,和过去(计划经济和银行股改前)相比,对国家的依附性大大减少,公司治理结构也完善了不少。但很明显,银行内部的、有效的制衡体制没有形成,透明性不彻底,外部健康的监督也没有形成。

公司治理结构的非市场化,是四大银行没有实际独立性的根源。因此,解决四大银行的相对独立性,必须进行新的股权结构和治理结构的“革命”,国有股份应该进一步降低,不一定非要追求绝对控股和控股,相对控股可作为过度性做法,减持的股份作为有巨大缺口的社保基金和医疗基金的来源,缓解社会矛盾。这样,政府仅作为裁判员的角色,不再与民争利,使四大国有银行回归商业银行本质,“把银行办成真正的银行。”(邓小平语)四大银行今日的“辉煌”,是国家付出巨大的代价换来的。但是,如果改制不继续,历史完全可能重演。到那时,代价可能更大,甚至是不可想象的,新的注资更不可避免。

2 安全第一

如果银行办成了真正的银行,银行经营就必须贯彻审慎稳健和安全第一的原则。这次危机中,一些国际卓著的老牌大银行出了问题,就是忽视了银行经营的首要原则,没有贯彻落实好这一原则。

商业银行作为专门经营货币的特殊企业,具有高负债性和高外部性的特点,这就使其不仅追逐收益性,也必须关注安全性和流动性。而作为发展中国家的商业银行又担负着“转型与发展”的双重使命,这必然使信贷风险不断积累。

在当前的外部环境下,信贷风险管理已不再是对风险的规避和对冲的博弈术,而是一种保值增值的差别化技能。虽然我国金融市场由于实行相对开放和汇率管制等措施,形成了“天然防火墙”,使国内各商业银行到目前为止在这次金融危机中受到的影响相对较小。

商业银行作为开放的组织系统,它从环境中获取资源,将其转化为产品或服务,输出给环境,同时又受到环境的反作用,所以未来国内商业银行的效益及可能的损失情况,在相当程度上还取决于商业银行的信贷风险管理能力。

商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理,首先要明确信贷风险管理的的安全,再要提升构成银行经营模式的有形和无形资产的组合水平。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则,保护银行资产的安全,保证存量资产质量的稳定,这是银行生存的基础。

对内生不确定性引致的风险,如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵(质)押物价值没有及时更新等,可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。

同时,由借款人履约风险、借款人可能出现的经营失败及行业性风险等外生不确定性引致的风险,则需要商业银行建立良好的信贷风险管理文化,具有完善的内控措施、相对独立的内部审计检查等措施来防范。

信贷风险管理是一项综合性强、全员参与的工作,内部审计就是这一管理体系的重要组成部分。由于内部审计在商业银行组织结构中具有相对独立的地位,这使内部审计发挥的作用是其他部门无法替代的。

在商业银行传统业务操作模式中,前台业务经营部门是风险防范体系的第一道防线,而后台的业务复核则是这一风险防范体系的第二道防线。

对于一般意义上的操作风险、合规风险或发现舞弊等环节,内部审计则起着“第三道防线”作用,内部审计对上述两道防线的检查是商业银行风险防范的最后一关。内部审计这种事后的独立性检查,不仅可评估前两个环节发挥作用的好坏,也是对前两道防线的再监督,对他们充分履行职能具有很好的促进作用。

3 全面管控

治理结构的解决和真正贯彻银行原则的回归,为建立科学合理的全面风险管控体制创造了前提,打下了基础。从美国次贷危机演化而来的全球金融危机,也进一步要求银行加强全面风险管理,通过更为有效的管理机制来应对挑战。构建全面风险管理体系,提升抗风险能力,是我国银行业改革中一件迫在眉睫的大事。

商业银行要重视风险管理战略的制定和实施。战略是方向,是指挥棒。一般由董事会依据经济环境和银行的市场定位,制定中长期的经营战略,在此基础上,结合主要股东的风险偏好,在风险和收益间进行权衡,制定银行的风险管理战略。

为保证风险管理战略的实现,要制定配套的风险管理政策制度体系,政策制度是银行日常工作开展的指南针,是全员遵循的行为准则。

信用风险政策既包括信用风险战略与原则,也包括指导信贷业务开展的单笔授信政策、组合管理政策与信贷业务管理支持政策,以及信贷检查与稽核政策;市场风险管理政策主要是针对利率风险和汇率风险制定相应的风险限额,研究采取针对性的对冲机制;操作风险管理政策是为关键业务、关键环节及其支持过程制定标准和目标,并清楚地传达给全行员工,并确保贯彻执行。

我国商业银行建立有效的风险管理组织架构,必须与银行整体的经营管理架构相配套,将银行的职能部门划分为风险管理条线、业务拓展条线、运营支持条线,由“块块管理”为主的模式向“条条管理”为主的模式转变,进一步强化风险管理条线的独立性,发挥其制约作用。

董事会负责对风险战略和重要风险管理政策的审批和定期修订,风险管理委员会直接隶属于董事会,受董事会授权进行日常决策,风险管理委员会根据市场变化和银行经营情况定期评估战略目标,向董事会报告,以确保在长期、变动的经济周期下,该战略能够与银行风险偏好和生存能力相一致。

信用风险实施垂直化管理,在总行、条线、分行分别设立风险官,统筹负责全行、条线和分行层面的全面风险管理,明确职责。条线和分行的风险官应由总行统一派驻,并按照一定条件授予差异化的授权。实行“一个层次审查,有权人最终审批”的信贷审查、审批模式,从机制上保证最终审批人不主导审查,实施“集体决策、个人负责、权力制衡”的风险防范体系,同时条线、分行派驻的风险官,又能保证内部沟通渠道的畅通,保证信贷政策与区域实际的有效结合。

市场风险实施集中管理,由总行专门的管理团队进行专业化、集中化的管理。董事会负责确定银行面临的市场风险,制定全行的市场风险管理战略,市场风险管理职能部门负责市场风险的日常监控和检查。

操作风险实施分层管理,高级管理层承担风险管理的最终责任,总行操作风险管理团队负责评估和监控全行的操作风险情况,建立有效的事后补救机制、紧急事项的应急预案等。各级职能部门和经营单位按照规章制度执行操作,并负责监控管理本单位的操作风险。

风险量化、模型化是银行风险管理的一个发展趋势,量化风险管理技术是银行风险管理实施的有力支撑,因此,选择科学实用的风险管理模型是我国商业银行风险管理体系建设的重要环节。

我国商业银行风险管理模型建设,面临的最大问题就是缺乏内部数据积累,外部数据不能充分共享,信用风险测量方面有了一些起步,在市场风险、操作风险的测量方面则是存在着巨大的困难。

当然,近几年,国内商业银行在银监会的指导要求下,风险管理技术还是取得了一定进展,建行、工行、光大等都与外部咨询公司合作,建立了相关的内部评级模型,逐步向巴塞尔新资本协议靠拢。

当然,有一点还是需要强调,风险管理模型再先进也只是辅助工具,不能过分地依赖风险管理工具。美国次贷危机引发的金融危机,导致一些管理先进、技术领先的银行破产,他们过分依赖现代风险管理技术,放大了风险容忍度,大量创设和使用信用衍生产品,雷曼公司破产时杠杆率高达33倍。

建立完善的风险绩效考核体系是建设全面风险管理体系,全面提升银行的风险调整后收益水平必不可少。要将追求收益和风险平衡关系的经营目标真正落实到分支机构,必须建立其包含收益和风险在内的风险绩效考核体系,对分支机构下达的业务指标、利润指标都要基于经济资本分配,逐步提高风险调整后收益的考核权重。对个人的考核要避免两个极端,一是无过就有功,二是无功就是过。对从业人员的考核,考核以正向激励为主,违规处理不宜盲目追求处罚的数量和形式,处罚主要针对实质性违规主要责任人,真正实现惩前毖后。

风险文化是指银行倡导的并在长期的业务实践中逐步形成的,是风险管理硬性手段和软性手段的统一。银行要牢固树立稳健经营的理念,这是银行风险管理文化的核心。要不断地培育“大风险”管理理念,风险无处不在,风险管理人人有责,银行最大的风险是缺乏风险意识。

科学处理发展和风险的关系,营造主动、和谐的风险管理氛围。发展是硬道理,商业银行风险管理要促进发展,通过对风险的有效管理而创造价值,不发展是最大的风险。风险管理要面向市场,不能关起门来控制风险,要实现这个目标,从实践经验来看,加强主动风险管理很有必要,前移风险管理关口,风险条线要和业务条线保持经常有效的沟通,前期参与营销,加强指导,对客户和业务做到心中有数,降低信息不对称对决策的影响,改变以往被动管理风险的状况。

现代风险管理知识含量高、技术性强,要求风险管理人员必须具备很高的业务素质和综合素质,而我国商业银行目前风险管理人员十分匮乏,大部分从业人员都是“半路出家”,没有形成职业化的风险管理人才队伍,尤其是缺少市场风险和操作风险管理方面的人才,称得上专家的更是凤毛麟角。

人才是商业银行发展的根本动力,再好的风险管理机制,再好的风险管理手段都是一种工具,只能起到辅助作用,真正发挥决定性作用的还是人。为此,我国商业银行风险管理需要一支专业队伍,尤其是需要专家型的风险决策者,全面風险管理体系建设需要体现以人为本,逐步打造一支高素质的风险管理团队。

商业银行信贷风险防范范文第2篇

赖立峰

课程名称：电子银行业务风险与防范

课程时长：120分钟

课程简介：我国的电子银行业务始于20世纪90年代后期，目前已初步建成一套较为完整的包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道在内的电子银行服务体系。虽然目前我国电子银行业务得到了迅速发展，但电子银行在产品特色、经营理念及管理水平上都还存在参差不齐的现状。尤其随着我国加入WTO，外资银行全面进军国内市场，在经营地域、业务范围和客户市场上将与中资银行开展全面竞争，国内各银行风险的把握是极其必要的。因此，对电子银行业务进行风险评估与管理就成为国内商业银行把握机遇，降低风险的必要步骤。 课程内容：

一、电子银行业务风险分类标准

1、《电子银行风险管理原则》(Risk Management Principle for Electronic Banking);

2、按中国银监会标准划分。

二、电子银行业务风险分析

1、传统风险：★信用(基础)、流动性、市场、利率等;

2、特殊风险：技术、★操作(差别较大)、★法律(差别较大)、战略、声誉、外包、跨境等。

三、风险的管理和控制

1、操作风险管理

2、信用风险管理

3、流动性、利率、市场风险管理

4、声誉风险管理

5、法律风险管理

商业银行信贷风险防范范文第3篇

（一）邮储银行信贷风险管理背景

信贷业务是现代银行的主要盈利途径,也是银行风险非常集中的一个部分,对于银行来说,信贷风险是管理和经营要应对的主要问题。今年以来，围绕“防范和化解重大金融风险”和“守住不发生系统性金融风险”的目标，邮储银行信贷风险防范和管理工作显得尤为重要，优秀的风险防范能力必将成为零售信贷业务发展的核心竞争力。只有做好了对这些风险的防范和管理工作，才能避免造成意外的损失。

（二）邮储银行信贷风险管理意义

加强对信贷风险的管理能有效促进邮储银行适应市场经济需要，提高竞争力。通过不断完善邮储银行的信贷风险管理工作，准确把握和及时有效防范信贷风险，加强和提高信贷业务工作的合规化和规范化，为邮储银行的长期和可持续发展提供坚实的保障。

二、邮储银行零售信贷业务风险的来源和原因分析

（一）零售信贷业务风险的来源

信用风险。信用风险主要是由于借款人由于自身的原因，无力履约。一般来说，一笔正常的还款取决于两个因素，还款能力和还款意愿。其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不可。借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。通过一些量化的指标我们可以对借款人的还款能力有一个准确的判断。还款意愿一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。对于还款意愿的评估不仅仅包括对借款人道德及以往信用记录的考量，还包括违约成本对还款意愿的影响。借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿。其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。

管理风险。管理风险主要是指商业银行信贷管理体制不够健全造成的。信贷从业人员对信贷管理的水平不高，相关风险防范意识薄弱，对各种风险的防御能力比较低，制度执行不到位，没有认真做好信贷对象的调查工作，由此导致出现不良贷款增加的风险。

（二）零售信贷业务风险产生的原因分析

社会信用观念相对比较淡薄。随着我国经济的快速发展，国家越来越认识到诚信的重要性，国家在不断地加强个人诚信制度建设，但是信用观念还有待于进一步提高。社会诚信制度和相关的法律法规还无法相匹配，从而衍生出社会的信用观念淡薄和社会失信的现象。这种社会意识和社会现象直接波及到信贷业务领域。

缺乏相应的风险防范意识和风险管理能力。一是缺乏对信贷风险的整体把握能力。在风险防范上没有将风险关口前置，积极应对，提前化解风险。二是信贷人员的管理水平不够。虽然很多信贷人员经历了培训考核才上岗，但还是不能全面掌握信贷业务的各种制度和要求。三是无法根据借款人的风险制定差异化的利率。目前银行利率还没有完全地实现市场化，给予借款人的贷款利率基本是相同的，无法对借款人实现差异化的服务，因而在无形中增加了银行出现高风险客户贷款的风险。

三、邮储银行信贷风险防范和管理存在的问题

邮储银行一直在不断地加强和深化信贷风险管理体系建设，目前已经有较强的风险防控管理水平，但是还可以强化其中的数据质量管理，在实践中提高风险计量应用。

（一）需要进一步强化信贷分析工具和风险防范技术

从风险防范的方法和手段来看，邮储银行的零售信贷业务风险防范手段还应加强核心系统的定量分析模型工具。除了主要依靠于定性的方法，风险量化管理的能力还需要进一步加强。国内外银行业和金融业的风险防范方法处在全球领先位置，风险防范技术方法大多趋向于进行量化和模型研究，对调查收集的信息进行精准统计，运用合适的模型进行定量分析，从而得出精准的结论，并进行风险判定和控制。邮储银行还需要在目前评估风险的能力水平基础上，进一步加强风险防范技术，增强更加专业的技术管理能力。

（二）需要进一步了解借款人的信用情况和违约风险

在具体的审查审批过程中，通常要求借款人有相应的联保或者抵质押物担保的方式。银行对借款人信用的评定也往往采取定性的判断方法。尽管通过分析贷款申请人的收入水平、抵质押物和偿债能力能因素来评估借款人偿还能力的方法是简单有效的。加之依赖于个人征信系统和银行流水，而大部分的信息核实均以征信报告及银行流水为主，但是由于现在支付宝和微信等电子支付渠道越来越多，导致客户银行走账较之前减少，另外部分人还存在着故意倒账来虚增银行流水的情况，所以银行流水也无法全面反映客户真实经营情况。个人征信报告的内容在目前看来仍不是很全面，无法涵盖借款人的全部信用情况。

四、邮储银行信贷风险防范与管理的对策建议

只有把好风险防范的各项关口，持之以恒落实信贷风险管控各项工作，才能将信贷管理做出成效。

（一）进一步完善零售信贷业务流程管理，做好全流程风险管理

信贷业务是流程性非常强的工作。全流程风险管理指的是风险管理不仅仅局限于调查阶段，而是体现在业务的每一个环节。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤和管理，最终达到风险可控这一目标。根据这个理念，银行需将信贷业务按照业务流程分解为若干个重要的环节，科学设定各环节的管理内容、管理标准和管理要求。按照有效制衡的原则，把各环节的风险管理职责落实到具体的部门和岗位，通过对各节点的精细化管理来实现信贷风险防范和控制的目的。包括从严把好客户准入关，从严把好行业准入关，从严进行授信审查审批和适时调整授信策略，从严做好贷后检查关，严防贷款抵押物的风险，强化贷款质量分类管理，制定切实有效的不良清收政策等。

（二）建立完善的信用体系，做好对违约风险的控制工作

良好的信用环境在化解信贷违约风险中作用显著。通过建立一个完善的信用系统，可以及时了解借款人的基本家庭和财务状况。从而在贷款发放之前，对借款人的真实身份、还款能力和还款意愿进行衡量，有效地规避可能存在的各种风险，帮助银行做好对违约风险的防范。此外，通过与银行共建信用信息数据库，能够让客户了解到银行的授信情况，进一步对客户的信息进行共享。通过对相关数据的分析和共享，银行对客户的信用程度能够进行一个客观的评价，从而为合理授信打下一个良好的基础。

（三）完善风险防范内部环境，提升信贷风险防范技术

通过进一步完善风险防范的内部环境，持续完善合规风险及内控治理机制和管理流程，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，同时建立大数据授信评价模型，有力提升信贷风险防控水平。

一是建立有效的激励考核机制和责任追究机制。建立科学有效的激励约束机制，促使信贷人员不断地提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。同时加强合规风险问责力度，按照“实事求是、权责对等、尽职免责、失职必究”的原则，建立和完善不良贷款责任追究制度。

二是加强信贷风险文化建设和员工队伍素质建设。良好的企业文化能带来极强的凝聚力，使企业内部控制得到最有效的执行。因此，要在银行内部深入开展合规文化建设，树立全员内部控制意识，进一步提高管理人员和普通员工对于内部控制建设的重要性的认识，促进员工牢固树立合规守法、规范操作的风险管理意识。做好内控管理，推动实现制度流程化、流程标准化、操作规范化。提升合规审查质效，持续做好新产品、新制度等事项的合规审查，完善、优化合规审查要点，提升制度建设合规性和规范性。三是建立风险评价模型。需要构建个人信贷风险评估的定量分析模型，提高商业银行信贷风险的管理能力和防范水平。

摘要：信贷业务收入是中国邮政储蓄银行的主要收益来源,信贷风险也是中国邮政储蓄银行面临的主要风险。信贷资产质量是银行的生命线。本文首先介绍了邮储银行信贷风险管理的背景、意义，然后分析了邮储银行信贷业务存在的主要风险和原因，指出了邮储银行信贷业务存在的问题，最后提出了加强信贷风险防范和管理的若干措施。

关键词：邮储银行,信贷风险,管理分析

参考文献

[1] 徐诚辉.商业银行信贷风险特征与防范机制探析[J].山西农经，2019(02).

[2] 李淑芬.浅议邮储银行信贷风险防范与管理[J].中国经贸，2016(02).

商业银行信贷风险防范范文第4篇

房地产是我国国民经济中一个重要的支柱产业，它的发展对于发展经济和提高人民生活水平、拉动相关行业发展、扩大内需等都产生着极为重要的作用。房地产信贷又是一项充满风险的业务，房地产金融业稳定健康发展对提高宏观调控效果，确保金融安全具有十分重要的意义。但受各种因素制约，目前影响我国房地产金融业稳健运行的一些问题尚未得到根本解决，基层房地产金融业仍然面临诸多风险隐患。准确、全面把握基层房地产金融现状，健全完善科学有效的住房金融体系，有效防范、规避房地产风险向金融领域转化，已成为提高经济运行质量的关键。因此，如何规避金融风险、积极促进房地产业持续健康地向前发展，将是当前十分重要的任务。

一、商业银行房地产信贷业务现状

近年来，房地产业投资的迅猛发展，使得房地产信贷余额占银行信贷总余额的比重也快速增长。据央行的统计数据显示，2013年全年，房地产贷款余额增加2.34万亿元，同比上一年多增9，987亿元，增量占同期各项贷款增量的比例达28.1%，其中包括开发贷款和个人房贷，而个人房贷又占到整个房地产贷款的7成左右。较2012年末大幅增加了10.07个百分点。可见，我国商业银行对房地产贷款依赖度较高。年初，银监会数据显示，2013年末，商业银行房地产开发贷不良余额为214.4亿元，较上年下降64.7亿元，不良率为0.48%，同比下降0.23个百分点；住房按揭贷款去年末不良贷款余额为225.8亿元，同比上升21.4亿元，不良率为0.26%，同比下降0.03个百分点。

另一方面，受利益驱使，大多数开发商热衷于高价化、大户型商品房开发，低价位、普通商品房供应偏少，过剩与小足并存，高档、别墅类住房大量空置，增大银行信贷资金安全风险。目前我国小城镇房地产市场存在自有住房拥有率偏高、存量过剩、空置率偏高、购房需求降低、住房供大于求、房价存在下行趋势。

在正常合理改善需求、城市拆迁被动需求、长期投资需求和短期投机炒作等因素共同作用下，小城镇房价上涨而偏快。房地产价格是引导投资和消费的重要市场信号，房价偏高或波动幅度过大，会给当地经济金融带来诸多不利影响：一是房价虚高带来的高额垄断利润，会诱发盲目投资行为。二是房价大幅上涨，加重居民购房负担。三是房价租金持续上涨，容易诱发抵押物价值虚高评估，银行存量房地产贷款而临较大贬值风险。如何保证商业银行房地产开发贷款资金的安全，避免市场风险，已成为商业银行资产质量健康发展首要任务。

二、基层商业银行房地产信风险

结合以上银行对房地产信贷过程，银行可能遇到风险如下：

（一）来自开发企业的风险

房地产开发粗放型特征明显，开发企业规模小，资质水平偏低，综合实力弱，部门协调机制不健全。作为房地产开发贷款的承贷主体，房地产开发企业素质的高低直接影响着基层商业银行贷款安全。近年来，由于房地产行业高速增长，吸引社会各种资本竞相进入房地产市场，这就不可避免地出现鱼龙混杂的问题。但其中真正具备开发实力的不足半数，而且普遍存在着开发资质低、规模小、负债率较高的问题。这些房地产开发企业，由于自身实力不强，必然主要依赖银行贷款进行项目开发，陷入负债率持续升高的恶性循环，一旦资金链条断裂，信贷风险就会集中暴露。

（二）市场风险

房地产项目的市场定位往往成为市场风险的主要决定因素，其中价格和当地对该同类项目的供需情况是衡量市场风险的主要参考指标。一是房地产价格上涨过快容易造成市场价格过分偏离其真实价值，从而产生泡沫，一旦泡沫破灭，房地产价格下跌，作为抵押物的房地产就会贬值甚至大幅缩水，这将给银行带来不小的损失。

地方政府把房地产业、尤其是住房产业，作为当地经济新的增长点，房地产金融成为了房地产业发展中不可替代的重要支持和保障因素。一些地方财政亦存在“以地生财”的倾向。而从宏观层面来剖析，“以地生财”贻害匪浅，扭曲了政府职能，导致政府与百姓争利。

（三）房地产开发企业高负债经营隐含财务风险

据有关统计我国房地产开发商通过各种渠道获得的银行资金占其资产的比率高达70%以上，房地产开发企业负债经营的问题较为严重。由于房地产开发企业良莠不齐，随着房地产市场竞争日益激烈，监管力度不断加大，开发贷款门槛提高，房地产开发企业资金链条日趋紧张，一旦资金链条断裂，风险就会暴露。由于房地产项目按揭时间较长以及周围经济环境影响，在此期间容易滋生许多不确定性风险因素。

（四）基层银行发放房地产贷款存在操作风险

由于基层房地产起步晚，房价虚高、受利益驱动，无论是政策性房地产还是商业性房地产都把目光转向了银行业，而基层商业银行业在利益驱动下，争相进入房地产融资领域，承担了房地产业的大部分资金需求，同时也积聚了房地产业大量融资风险。突出表现在：贷前审查经办人员综合业务参差不全，对资料真实性、正当性审核不严或难于把握；抵押物管理不规范，办理抵押的有关职能部门协调配合不力，缺少有关的风险预警方法。另外，由于土地储备中心运作不规范、对其监管不严而导致土地开发贷款有较大信用风险，由于有关法律法规的不配套而导致房地产贷款的法律风险也在加大。诸如此类，银行房地产贷款的风险几乎无处不在。

（五）经济风险

房地产上游的风险传导，如原材料价格的上涨将会加大房地产开发的经营成本，甚至推动房价的上涨，给市场带来许多不确定性。此外，政策及国民经济总量的发展和人们消费水平都将影响到房地产的需求市场。由于房地产的行业特性，其受经济环境的影响因素较多，影响也较大。

三、房地产信贷风险防范措施

（一）政府对房地产市场的宏观调控能力

政府要增强对房地产宏观调控的前瞻性和科学性，改善对房地产市场的监督管理，特别是对起步晚发展迅速的经济欠发达地区的房地产开发，要积极完善调控手段，提高调控能力，促使房地产业稳定、健康、有序地均衡发展，防止大起大落，防范房地产泡沫的产生。完善土地收购储备供应制度，改善土地供应形态和方式，促进房地产市场成熟、健康发展。

（二）房地产企业要提高自身的抗风险能力

房地产企业自身应增强管理能力、市场竞争能力、风险控制能力和诚信度，提高抗风险能力。作为资金密集型产业，房地产业的规模经济效应较其他行业尤为明显，对于经济欠发达的地区房地产业内部适度的资本集中，能有效地节约房地产开发和经营成本，提高抗风险能力。

（三）银监会要充分发挥监管作用和服务功能

小城镇房地产在大中城市房地产市场总体繁荣的驱动下，基层金融部门和房地产开发企业双方投資扩张冲动在一定程度上互相强化。银监会应加快发挥在社会信用基础和市场诚信制度建设中的重要作用，完善监管手段，提高监管能力，充分发挥其监管作用和服务功能，对基层商业银行对房地产贷款进行多范围监督，以促进金融稳定。

（四）提高商业银行的风险防范能力

商业银行自身应加强管理，提高风险防范能力。基层商业银行要建立和扩大房地产市场信息来源，及时关注各地房地产市场的发展变化情况，提高对房地产市场发展形势的分析预测能力，加强对房地产行业周期波动的研究，防范市场风险于未然。信贷从业人员必须树立牢固的风险意识和良好的职业道德意识，在调查环节尽职尽责，认真做好贷前调查工作，及时分析信贷业务的客户风险和经营风险。

信贷人员应提高综合业务素质，审批环节严格把关。一是分析项目是否符合国家宏观政策；二是分析项目投资资金组成的合理性和来源的可靠性，项目资本金比例是否达到国家规定的比例，自有资金是否到位，部分销（预）售收入作为投资来源是否可行等；三是分析项目抗风险能力，结合成本、净现金流量、投资收益率、敏感性因素及市场前景及其竞争力等因素，有效地防范风险。

商业银行信贷风险防范范文第5篇

【摘要】湖北省农村小额贷款公司为数量众多、资信能力较差的农村群体提供普惠金融服务，面临着较大的信贷违约风险。目前，针对信贷违约风险的法律防范主要有完善担保制度、建立违约风险补偿基金和健全农业保险法律体系三种值得研究的思路。在整合这三种思路的基础上，可以将农民组织组建动态联保降低风险、由政府出资建立风险补偿基金补偿风险和健全农业保险法律体系转移信贷风险三种措施有机结合，共同防范农村小贷公司的信贷风险。

【关键词】小额贷款公司 信贷风险 担保 农村保险

一、湖北省农村小额贷款公司信贷风险问题分析

（一）湖北省小额贷款公司信贷风险的现状

自2008年湖北省人民政府发布《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》正式在全省范围内开始试点以来，湖北省农村小额贷款公司一直坚持“小额、分散”的原则，为“三农”提供低成本和便捷的小额贷款服务，以满足“三农”发展的融资需求。但是，借款人的违约风险作为资金借贷市场普遍存在的非系统性风险，在面向数量众多、资信能力较差的农村群体提供普惠金融服务的小额贷款领域尤其明显。至2014年3月底，湖北省有小额贷款公司366家，去年累计投放贷款740.3亿元，但全省小额贷款公司贷款余额占注册资本比例为92.73%，资金高位运营。①根据中联信、华创和融通等几家小额贷款公司的数据显示，小额贷款公司的贷款回收率大多只在50%左右，并且存在着骗贷的现象。这也促使部分小额贷款公司为满足经营需要铤而走险，采取非法集资、高息放贷及暴力收贷等非法行为。正是由于这种现象的存在，2014年7月湖北省小额贷款公司试点联席会议办公室要求各市（州）政府组织针对辖内小额贷款公司非法集资、高息放贷及暴力收贷行为逐一进行现场检查，及时查处小额贷款公司的违法行为②，以规范小额贷款公司的运营。

（二）湖北省小额贷款公司信贷风险的成因

1.农村经济的风险性。湖北省小额贷款公司贷款的主要用于“三农”建设，其信贷风险与农村经济休戚相关。我国农村集体经济组织实行家庭承包为基础、统分结合的双层经营体制，具有明显的季节性，生产项目的自然风险和市场风险比较大，缺乏必要的抵押品，这就决定了农村小额贷款公司信贷业务的高风险和高成本。③另外，2008年中国人民银行和银监会共同发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定将小额贷款公司纳入信贷征信体系，但是缺乏具体的方法和途径的规定，使得湖北省农村小额贷款公司难以实现对农村信用体系的信用征集和评级，不能对农村经济风险做好及时的防范。

2.缺乏贷款损失补偿制度。小额贷款公司本质上是普惠性金融体系理念的实践，普惠金融体系认同的是使所有需要金融服务的人，包括过去难以得到金融服务的更贫困和更偏远的群体都能得到各种应有的金融服务。④农村小额贷款公司作为农村普惠金融的典型代表，发挥着公益金融的作用，应该得到引导性专项扶持资金的支持，为农村小额贷款公司的贷款损失进行适当的补偿。但在实践中，除了浙江省等部分的省市出台地方性法规和地方政府规章将小额贷款公司纳入政府“三农”贷款风险补偿的范围以外，包括湖北省在内的大部分省市还没有出台相关的文件将农村小额贷款公司纳入到农业贷款风险补偿范围中。

3.农业保险不完善。农业既是我国的基础产业，也是弱质产业，具有区别于工业和第三产业的特殊风险。目前，我国农业保险的法律保障体系薄弱、风险分散机制不健全和财政支持不足的问题使得我国农业保险业发展严重滞后，不能满足现代农业的发展需要，无法有效化解农业生产中的风险。这一形势也使得农村小额贷款公司的信贷风险无法通过农业保险实现转移，导致风险积聚。

二、湖北省农村小额贷款公司信贷风险法律防范思路

（一）完善担保制度

1.物权担保制度。担保物权制度在现代经济交往中，对于维护交易安全，降低交易风险，满足融资与投资需求，发挥着其他制度所不容替代的作用。⑤完善物权担保的思路着眼于充分利用农户所有经济资源的交换价值，用以担保借贷债务人履行还款义务。根据我国《物权法》的规定，除法律另有规定外，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。由于缺乏有效的土地流转机制和流转市场，农户所有的大部分经济资源不得用于抵押，典型的物权担保难以实现。另外，农业生产收益权浮动抵押作为以农户现有的未来的生产资料与生产收益权进行抵押获得贷款的担保方式，具有风险难以预测和控制的特点，有待于实践的进一步检验。⑥

2.信用担保制度。信用担保，又称人的担保，是指债务人以外的第三人以其财产和信用为债务人提供的担保。⑦国际上在农村小额贷款公司信用担保方面的成功经验是孟加拉乡村银行模式中的联保、互保机制，通过利用农村“熟人社会”的特点，利用农村人缘地缘和血缘等因素约束借款人的还贷。⑧目前这种制度在湖北省以及全国其他各省市的农村小额贷款公司已经被广泛运用以防范信贷风险。

（二）健全农业保险体系

农业保险是WTO《农业协议》的“绿箱政策”，不需要做削减承诺，是支持和保护本国和地区农业发展的重要政策手段，农业保险理应成为农业保护制度的主要形式。⑨农业小额贷款的主要投放领域是农业生产，风险主要来自农业生产过程中可能出现的各种风险。而农业保险以农业生产中的各种风险为保险对象，通过加快农业保险立法，构建完整的农业保险制度可以把小额贷款公司的部分风险转移到农业保险，从而降低小额贷款公司的信贷风险。

（三）建立违约风险补偿基金

风险违约补偿金是一项政府鼓励和促进银行业金融机构增加特定方向的贷款的引导性专项扶持资金，主要用于银行业金融机构的信贷风险补偿和信贷风险控制奖励。根据《指导意见》，小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织依法设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或者股份有限公司并不属于银行业金融机构，不能纳入政府小额“三农”贷款风险补偿的范围。但是，这样的规定与小额贷款公司的设立宗旨和业务方向不相称的，应该将涉农小额贷款纳入政府小额“三农”贷款风险补偿的范围。

三、湖北省农村小额贷款公司信贷风险法律防范措施

（一）农民组织组建动态联保降低风险

湖北省农村小额贷款公司的贷款具有灵活性高、方便快捷的特点，不同于商业银行以物权担保为主的授信方式，在授信模式的选择上以信用担保为主。因而，在完善担保制度思路的引导下，具体措施创新的重点应该放在信用担保方面。借鉴孟加拉乡村银行动态联保机制的先进经验，结合我国农村村民自治组织的实际国情，可以采取由农民组织组建动态联保的方式，将农村小额贷款公司和农民组织相结合，在形成信用担保的基础上，实现小额贷款的充分有效利用，实现互利共赢。

首先，要通过小额贷款实现农民的组织化，实现稳定保证和互助合作。我国的农村经济以小农经济为主，具有分散性，农户个体的资信能力较差，难以达到农村小额贷款的担保要求。通过小额贷款的发放，可以使申请同类或者相关用途的农户个体形成以血缘和地缘为基础的，具有一定合作基础和担保能力的动态联保组织。对于农民动态联保组织的组织形式可以采取法人、合伙或者其他组织等多种形式。这样既实现了“熟人担保”的定型化，也有利于充分利用小额贷款的使用价值和担保价值。

其次，要建立可靠的农村信用体系，准确对农民组织和单个农户进行资信评级。由于申请小额贷款的单个农户通常不具备向商业银行申请贷款的资信能力或者没有向商业银行申请贷款的经验，信用档案的建立可以通过县一级和镇一级地方政府的协助对申请贷款的农户的经济状况和信用状况进行调查，建立资信档案，并通过全面对小额贷款的贷中和贷后管理掌握单个农户的生产信息，及时对资信档案进行更新。在进行授信过程中可以参照商业银行的个人信用评级方式进行，针对单一信用风险敞口设定授信限额。而对于农户组织的资信评级则根据农民组织的组织形式和紧密程度而参照相应的商业银行信用评级方式对农民组织进行信用评级和信用档案管理。

最后，要加强贷后管理，将农村小额贷款公司贷后的贷款用途审查和农民组织充分利用资金相结合。农户组建动态联保组织虽然形成了较为稳定的担保组织，但动态联保组织的功能并不限于担保功能，还具有自主创业、共同经营、创造财富的经营功能。农村小额贷款公司在进行贷后审查的过程中，可以充分利用自身的资金和客户资源优势引导农民组织将资金用于生产技术培训、拓展销售途径等业务，并为农民组织提供必要的帮助。这既有利于贷后贷款用途的监控，防范信贷违约风险，也有利于农民组织的经营和发展。

（二）政府出资建立风险补偿基金补偿风险

目前，湖北省尚未将省内农村小额贷款公司的“三农”贷款纳入到政府“三农”贷款风险补偿的范围。根据走在农村小额贷款公司法律规制前列的浙江省2008年出台的《浙江省实施意见》，虽然“三农”贷款风险补偿金推出时面向的是银行业金融机构，但是政府应该将小额贷款公司纳入政府“三农”贷款风险补偿范围，由各地财政安排一定比例的资金，按照“专款专用、结余留成、滚动使用、超支不补”的原则，用来鼓励和引导农村小额贷款公司加大对“三农”信贷的支持力度。

根据农村小额贷款公司“三农”贷款普惠性、高风险性的特点和国家鼓励和支持“三农”发展的政策和法律，湖北省应该将农村小额贷款公司的“三农”贷款纳入到政府“三农”贷款风险补偿的范围，由省内各级地方政府财政部门为农村小额贷款公司提供专项的配套资金，建立风险补偿基金。作为一项重要的风险补偿机制，政府出资建立风险补偿基金可以有效填补小额贷款公司贷款违约带来的部分损失，保持湖北省小额贷款公司的运营持续性，避免湖北省农村小额贷款公司因为信贷违约导致小额贷款公司资金链断裂，出现经营困难，甚至破产的情况。

（三）健全农业保险制度转移风险

农业保险作为一种分摊农业生产风险，消化农业生产损失的一种经济制度和通过农业保险合同建立的一种保险法律关系，对于转移湖北省农村小额贷款公司信贷风险具有重要的意义。健全我国农业保险的关键在于建立和健全农业保险立法，用以指导和规范农业保险的具体运作。在保险立法上，应该借鉴发达国家的农业保险立法的成功经验，加快农业保险立法，明确农业保险的实施范围、保险费率和税收，区分政策性农业保险和商业性农业保险，从法律上明确政府、投保人、保险人和被保险人之间在保险法上的权利义务关系。要通过立法发展政策性农业保险机构，通过社会保险对农业生产损失给以必要的补偿，并增强农业生产的抗风险能力。同时，要鼓励商业性保险机构拓展农业保险业务，引导商业保险业务向农业生产领域延伸。有条件的省市和地区还可以建立由国家独资经营的保险公司和合作经营的农业保险公司，从事农业保险业务。

注释

①湖北将试点小额贷款公司发行私募债券补充可贷资金，http：//www.hubei.gov.cn/zwgk/rdgz/rdgzqb/201404/t20140414_496341.shtml。

②关于严格加强小额贷款公司管理的通知，http：//www.hbxdxh.com/xwdt/tzgg/36657.htm。

③参见邬枫.《小额贷款公司风险的法律控制研究》，载《黑龙江科技信息》2012年第26期。

④杜晓山等著.《中国公益小额信贷》，社会科学文献出版社2008年第1版，第1页。

⑤陈本寒著.《担保物权法比较研究》，武汉大学出版社2003年版，第1页。

⑥罗一涵，王立.《小额贷款公司法律问题研究》，载《法制与社会》2009年10期。

⑦马俊驹，余延满著.《民法原论》（第四版），法律出版社2010年版，第547页。

⑧罗丹.《农村小额贷款公司风险控制法律分析——以湖北省为切入点》，载《现代商贸工业》2011年第3期。

⑨李炳灿.《农村小额贷款公司的法律制度研究》，载《湖北经济学院学报》2011年，第3期。

参考文献

[1]杜晓山等著.《中国公益小额信贷》.社会科学文献出版社2008年第1版.

[2]岳彩申主编.《中国农村金融法制创新研究》.群众出版社2011年版.

[3]谢玉梅，郭建伟，朱芳群.《小额信贷发展比较研究》.高等教育出版社2012年版.

[4]吴晓灵，焦谨璞等著.《中国小额信贷蓝皮书》.经济科学出版社，2011年版.

[5]罗一涵，王立.《小额贷款公司法律问题研究》.载《法制与社会》2009年10期.

[6]罗丹.《农村小额贷款公司风险控制法律分析——以湖北省为切入点》.载《现代商贸工业》2011年第3期.

[7]李炳灿.《农村小额贷款公司的法律制度研究》.载《湖北经济学院学报》2011年，第3期.

作者简介：聂圣（1993-），湖北宜昌人，华中师范大学法学院2011级本科在读；王兴敏（1993-），江西乐平人，华中师范大学法学院2011级本科在读。

商业银行信贷风险防范范文第6篇

1 房地产贷款风险分析

1.1 项目合法有效性风险

由于房地产和其他行业的差异, 这一业务既有房地产企业 (借款主体) 的资质管理保留行政审批的项目, 还有项目本身的合法有效性, 大部分项目都是保留行政审批的, 尤其是进行规划的审批很普遍, 所以存在较大的政策性风险, 这体现在房地产项目的地产一级开发阶段和项目开发阶段, 这类风险发生最为显著的是工业园区的房地产开发项目。

1.2 市场风险

房地产项目的市场定位往往成为市场风险的主要决定因素, 其中价格和当地对该同类项目的供需情况是衡量市场风险的主要参考指标。这类风险主要体现在银行对项目的审贷初期和房地产项目的销售阶段, 易受该行业经济“泡沫”的影响, 海南房地产“泡沫”的破灭至今让人记忆深刻。

1.3 项目质量风险

由于房地产项目按揭时间较长, 在此期间容易滋生许多不确定性风险因素。其中项目的工程建设质量相对容易监控, 而项目的选址、项目类型、物业配备等将会在长时间内影响项目质量, 从而给银行带来相应的信贷风险。这类风险体现在房地产工程项目建设管理和项目周围的经济环境上。

1.4 经济风险

经济风险主要指房地产上游行业的风险传导, 如, 原材料价格的上涨将会加大房地产开发的经营成本, 甚至推动房价的上涨, 给市场带来许多不确定性。此外, 国民经济总量的发展和人们消费水平都将影响到房地产的需求市场。由于房地产的行业特性, 其受经济环境的影响因素较多。

1.5 政策性风险

对房地产而言, 其政策性风险主要指货币政策、财政政策、政府对房地产的产业政策等其他相关政策的影响。

2 银行房地产信贷风险防范措施

2.1 健全房地产信贷的法律体系, 建立房地

产贷款信用体系

通过立法改变土地和房屋登记中存在着的产权关系不清、登记资料不齐全、土地状况和边界不清楚、法律效力不明确等问题, 对土地、项目在建设工程和房屋的使用权、所有权、抵押权进行明确规定, 并为这些权利的行使提供法律保障。建立和完善房地产开发贷款信用体系, 重要的是要对房地产开发企业进行资信评级。目前我国商业银行资信评级存在着两大问题, 一是定性指标过高。二是定量指标不足。银行对申请贷款的房地产开发企业进行信用评级要解决的主要问题是突出评级指标中定量指标的作用, 扩大定量指标占比。要适当提高定量指标权重, 通过对各项指标的分析, 增强银行对企业信用评分的科学依据, 并对定性指标的处理进行量化, 解决银行信贷人员在评判时的主观性。

2.2 发展多元化的房地产金融市场, 构建多元化房地产市场融资体系

要大力发展多元化的房地产金融市场, 形成具有多种金融资产和金融工具的房地产二级金融市场, 以达到分散银行信贷风险的目的。房地产对于银行的依赖性过大, 不利于自身发展, 同时银行过度的房地产贷款, 有悖于商业银行的“三性”原则。因为商业银行的资金来源主要是吸收社会存款, 而将这部分资金投向期限较长的房地产项目不符合银行资产流动性、安全性的要求, 容易造成清偿危机, 产生金融风险。房地产证券化可以促使房地产经营专业化, 实现资源的合理配置。为了促进房地产业的健康可持续发展, 在规范房地产信贷的同时, 也要为房地产开发企业拓宽融资渠道, 扩大直接融资比例, 鼓励支持金融产品的仓3新, 打造房地产开发商的创新金融模式, 构建多元化房地产市场融资体系, 实现房地产企业融资渠道多元化, 从单一的银行贷款资金来源向多元化的融资渠道发展。

2.3 提高首付的付款比例, 加强利率风险的管理

个人住房贷款还款期限通常为20年到30年, 其中个人资信状况面临着巨大的不确定性。中国目前个人住房贷款中的浮动利率制度, 使贷款者承担了相当大的利率风险, 造成贷款者在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。银行应严格保证首付政策的执行, 适度提高首付比率, 严禁变相放宽个人住房贷款条件。采取严格的贷前信用审核, 避免出现虚假按揭的现象。建立房地产业贷款的风险转移及退出机制, 建立并活跃贷款的二级转让市场。审慎稳步地开展资产证券化, 增强抵押贷款的流动性, 分散住房抵押贷款风险。加强利率风险的管理, 住房抵押贷款业务创新是防范风险的内在要求, 研究开发利率互换、利率期权、互换期权等利率衍生产品。

2.4 房地产企业要提高自身的抗风险能力

房地产企业自身应增强管理能力、市场竞争能力、风险控制能力和诚信度, 提高抗风险能力。作为资金密集型产业, 房地产业的规模经济效应较其他行业尤为明显。规模小的开发商的单位成本居高不下, 在广告策划、营销推广、环境改造、配套设施、物业管理等方面, 规模较大的公司占有明显优势。此外, 规模大尤其是具有较强现金实力的开发商在选择项目最佳开发时间上也具有主动权。因此。房地产业内部适度的资本集中, 能有效地节约房地产开发和经营成本, 提高抗风险能力。

2.5 银监会要充分发挥监管作用和服务功能

银监会应加快发挥在社会信用基础和市场诚信制度建设中的重要作用, 完善监管手段, 提高监管能力, 充分发挥其监管作用和服务功能。激励诚信行为, 促使各经济主体在日常信用活动中养成守信习惯, 彼此建立起互信、互利的信用关系, 确立失信成本递增的违约制裁机制, 严惩欺骗和违约行为, 在全社会范围内营造起诚实守信的氛围和环境。促进金融稳定。

2.6 提高商业银行的风险防范能力

商业银行自身应加强管理, 提高风险防范能力。首先, 商业银行要建立和完善房地产市场分析、预测和监测指标体系, 建立和扩大房地产市场信息来源。及时关注各地房地产市场的发展变化情况, 提高对房地产市场发展形势的分析预测能力;要加强产业政策研究, 制订与产业政策相互协调的房地产信贷政策;要加强对房地产行业周期波动的研究, 防范市场风险于未然;其次, 信贷从业人员必须树立牢固的风险意识和良好的职业道德意识, 在调查环节尽职尽责。认真做好贷前调查工作, 及时分析信贷业务的客户风险和经营风险, 研究信贷风险防范措施。信贷审批人员应在审批环节严格把关。

3 结语

从长远看, 金融业合法、稳健的运行机制。不仅在于监管当局的监管, 更在于通过监管链接。促使社会中介、行业公会、金融机构内部稽核与监管当局的监督管理形成一种默契, 变成一种合作。

摘要：分析我国商业银行房地产信贷风险状况及成因, 提出有效防范房地产信贷风险的措施, 以保证商业银行稳健运行。