科技银行创业投资

科技银行创业投资（精选9篇）

科技银行创业投资 第1篇

浦发银行上海分行地处长江经济带的核心位置, 依托总行科技金融政策配套支撑, 借助浦发银行“千人千户”小微客户培育计划的“东风”, 依靠上海市科委、科创中心搭建的政府合作平台, 以产品创新、服务创新、资源配套为手段, 开展了一系列具有市场前瞻性的产品创新及业务模式创新, 探索出了扶持科技型小微企业, 助推上海市科技技术创新和科技成果转化的科技金融专业化道路, 实现银企共同发展。截至2014年12月末, 浦发银行上海分行科技小微企业贷款余额达到38亿元, 较上年末增长3亿元, 服务的科技小微企业已达到950户。

搭建多方合作平台, 扩大科技小微企业服务面

浦发银行上海分行一是努力利用政府科技及其他相关基金搭建合作平台, 以科技资金、政府扶持资金撬动和引导银行融资。二是利用政府机构、地方银行监管部门、工业园区以及各种孵化器基地等的相关信息平台, 获取企业信息, 提高对企业行为的监控, 建立银政 (监园基) 、企新型业务模式, 确保业务健康、可持续发展。三是业态跨界、市场跨界、平台跨界, 搭建形成了整合多方资源、培育企业快速成长、全方位满足企业金融需求的服务平台, 建立“股、债、贷”一体的综合金融服务平台。通过资源整合, 搭建平台, 不仅扩大了科技小微服务面, 同时也实现助力科技小微企业快速、健康成长。浦发银行上海分行服务的科技型小微企业中, 近80%的客户销售收入增长, 平均销售收入增长率达到18%;超过70%的客户利润水平有所提升, 平均利润增长幅度达到8%;近70%的企业已引入PE、风投等股权投资基金;近40%的企业已登陆创业板、新三板、股交中心或已进入上市进程。

丰富产品体系, 创新产品模式, 提升科技型小微企业服务内涵。

一是积极实践在银行和政府、高新技术园区合作平台上的信用贷款模式, 为高成长高科技的科技小巨人, 在信用状况达到一定标准的前提下, 以纯信用方式为科技小巨人提供增量贷款支持, 有力促进科技企业拟上市培育进程。后续上海分行根据科技企业需求陆续推出了小巨人申报信用贷、高新技术信用贷等多款信用贷产品, 形成浦发上海分行特色科技信用贷产品体系, 为不同阶段及需求的科技小微企业提供信用贷款服务;二是创新开展知识产权质押模式, 支持主要产品或者服务具有自主知识产权及核心竞争力的科技型小微企业, 扩大对科技型小微企业的融资支持;三是继续深化投贷联动新模式, 结合分行与各类私募股权基金、创投基金、中介机构的广泛合作, 围绕以“新三板”“股交中心”为代表的场外交易市场的发展机遇, 帮助科技型小微客户登陆股交中心、新三板等股权融资平台, 培育科技型小微客户的成长;四是充分借助担保中心的各项政策, 依托科技园区合作平台, 弱化敞口部分对企业的常规要求, 通过集合信托、集合贷款的创新模式, 批量化解决轻资产的高科技小微企业的融资问题;浦发银行上海分行通过参与政府科技管理部门牵头的科技金融产品创新, 实践了科技型企业履约责任保险贷款;此外, 上海分行不断创新和丰富担保方式, 积极进行产品创新, 实践了上海市首创合同能源企业“未来收益权质押融资产品”、上海市首单科技中小企业订单融资业务、上海市首单软件著作权质押贷款等。

建立立体化、多层次服务平台, 提高对科技型小微企业服务能力。

一是为实现科技小微金融服务的专业化, 浦发银行上海分行已形成了针对小微客户的总、分、支三级联动的服务网络, 科技金融作为全行小微客户服务重点。总行层面设立了小微金融服务中心, 分行层面成立了同步设立小微客户金融服务中心, 支行层面在张江、创智天地、市北高新园、紫竹高新园等高科技企业聚集区设立了科技支行或科技特色支行。2013年上海分行与市科创中心共同搭建的科技金融创新研究基地正式揭牌, 进一步完善了分行对科技小微企业的立体化、多层次的服务平台。

扎根当地, 服务实体经济, 切实支持上海经济发展。

作为浦发银行履行社会责任, 服务实体经济的标杆项目, 浦发银行上海分行已连续三年为本市创新创业大赛企业提供金融服务。为支持大赛企业的发展, 浦发银行设立了《“创业在上海”创新创业大赛专属支持计划》, 给予参赛小微企业专项优惠服务及授信政策, 建立绿色审批通道优先审批, 全力支持参赛小微企业的发展。此外, 上海分行建立专门的服务团队, 为参赛企业主度身定制个人组合融资产品和服务方案, 包括个人理财业务、个人消费信贷、个人经营性贷款等差异化的定制服务。通过历次比赛, 有近半的优胜小微企业通过上海分行的信贷支持, 实现了创业梦, 同时也与浦发银行建立了良好的合作伙伴关系。通过该项目上海分行累计提供融资金额近5亿元。

2015年, 浦发银行“千人千户”小微客户全国培育计划在上海正式启动, 该计划一经推出, 获得了上海广大小微科技企业主的大力欢迎。通过该计划, 浦发银行将分别对处于初创期、成长期和成熟期的高成长型以及科技型小微客户提供有针对性的免担保融资产品和专属金融服务, 使不同类型、各个成长阶段的科技小微客户都可以找到合适的金融服务解决方案。后续, 浦发银行将会历时10个月, 继上海之后, 在长沙、苏州、北京、天津、广州、深圳、西安8个城市间进行接力与传承, 浦发银行将通过专属化服务, 为小微客户提供成长全程的金融支持, 并与其共同成长。

科技银行创业投资 第2篇

1.《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》中规定，农村信用社科技部门负责系统（B）的运行与维护工作。【《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》第一章第三条】A后台B前端C终端D数据库 2.《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》中规定，网点超过（C）次以上未按照规定时间签退的，要责令其相关负责人对此网点进行整改，并将整改情况以书面材料报自治区科技信息中心。【《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》第十二章第九十二条】 A.1 B.2 C.3 D.4 3.内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法中规定，科技信息中心收到旗县联社上报的“运行故障报告单”于（C）日内回复旗县联社和有关业务部门。【《内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法（修订稿）》第十条】A.4 B.3 C.2 D.1 4.内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法中规定，自治区联社（D）部门负责受理旗县联社提交的由于机构、网点设立、变更、终止的申请，对涉及核心业务系统修改变更事项提出审核意见。【《内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法（修订稿）》第六条】A科技信息B业务计划部C综合管理部D人力资源部

5.内蒙古农村信用社信息科技服务外包管理办法中规定，自治区联社（D）部门负责外包项目的招投标相关工作。【《内蒙古农村信用社信息科技服务

A理事会B社员代表大会C科技信息中心D招标管理委员会

6.外包公司如存在考核不合格的情况，未来两年内不得参与全区农村信用社信息科技外包服务或者须在外包合同条款加以约束条款，对考核不合格的外包公司自治区联社有权扣除不超过外包合同总价（D）%的违约金。【《内蒙古农村信用社信息科技服务外包管理办法》第四章第二十条】A.50 B.30 C.25 D.15 7.《内蒙古农村信用社手机支付业务管理办法》中规定客户账户上的可用余额不足交费时，手机支付业务交易（C）。【《内蒙古农村信用社手机支付业务管理办法》第二章第十条】A可以查询B可以转帐C不能进行D正常使用 8.开通手机支付业务的客户可自行确定每日转账上限，但每日最高转账金额不得超过（D）万元。【《内蒙古农村信用社手机支付业务管理办法》第四章第十三条】 A.1 B.5 C.10 D.20 9.《内蒙古农村信用社手机支付业务管理办法》中对账及差错处理时限的规定，联网机构应于日切后的第一个工作日与银联对账，并在（A）个工作日内完成核对。【《内蒙古农村信用社手机支付业务管理办法》第七章第二十九条】A.2 B.3 C.5 D.7 10.《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》中规定，金牛借记卡口头挂失期限为（C）天，期满后自动解挂。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】A.1 B.3 C.5 D.7

持卡人凭卡和个人密码在自动柜员机取现，每卡每日累计取款金额不得超过（D）元人民币。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】

A.5000 B.40000 C.30000 D.20000 12.持卡人大额取现（C）万元以上的，应提供本人有效身份证件。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】 A2 B.3 C.5 D.10 13.（D）部门是电话银行风险损失的承担主体，也是电话银行风险管理的责任主体。要建立职责明确、分工合理的电话银行风险管理组织架构，及时处置出现的电话银行风险。【《内蒙古农村信用社电话银行业务风险管理办法》第九条A电子银行B电话银行C通讯公司D签约机构 14.《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》中规定，受理方在做完POS预授权后持卡人未进行消费并不再进行消费，这时受理方应该做（B）交易。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】 A.POS预授权完成 B.POS预授权撤销 C.POS预授权冲正 D.POS预授权完成冲正 15.《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》中规定，对于已取得POS预授权的交易，可以在预授权金额的（B）范围内，做支付结算。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】 A.100% B.115% C.120 D.150%

《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》中规定，对已成功的POS消费交易，在结算前使用撤销交易，退还（C）金额。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】A80%交易金额B扣除手续费交易金额C原始交易金额D扣除1%交易金额 17.《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》中规定，POS退货分为当日退货和隔日退货。对POS消费完成后当日当批次的全额退货，采用（A）处理方式。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】A消费撤消B消费冲正C预授权撤消D退回现金 18.《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》规定，POS预授权交易只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算。一个被批准的预授权交易，仅在（B）天内有效。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】A.7 B.15 C.20 D.30 19.《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》中规定，（C）单位为发卡主体和法律关系主体，为金牛卡的债务人，承担支付责任。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》第一章第三条】A自治区联社B电子银行部C旗县联社D营业机构 20.《内蒙古农村信用社特约商户管理办法》中规定，因违规被收单机构包括他行收单机构解除收单协议，被中止收单业务的商户，全区农村信用社在（C）时间之内不得再次与之签约。【《内蒙古农村信用社特约商户管理办法》第三章第二十四条】A一年B二年C三年D五年 21.《内蒙古农村信用社特约商户管理办法》中规定，（B）须对辖内特约商户的受卡情况、POS机具的使用情况、交易情况进行监控。【《内蒙

A特约商户调查员B特约商户管理员C特约商户发展员D收单机构综合员 22.依据《内蒙古农村信用社收单机构商户风险管理规则》中商户签约交易查询及追索权规定，收单机构与商户合约终止后（C）时间内，收单机构对合约终止前的交易仍有查询及追索权。【《内蒙古农村信用社收单机构商户风险管理规则》第四章】A.6个月B.12个月C.24个月D.36个月 23.《内蒙古农村信用社收单机构商户风险管理规则》中可疑商户信息报送标准要求，依据“银行卡不良信息共享运作规则”第2、1条、第六章第1条、第九章第3、1条规定而被终止银联卡交易的商户，收单机构应在终止交易日起的（A）个工作日内将该商户的相关资料报送至中国银联不良信息共享系统。【《内蒙古农村信用社收单机构商户风险管理规则》第七章】A.5 B.7 C.10 D.15 24.可疑商户信息的有效期为自进入不良信息共享系统起（C)时间内有效。在有效期内，只有提供该信息的收单机构才有权对信息进行删除。【《内蒙古农村信用社收单机构商户风险管理规则》第七章】A3年B5年C7年D10年 25.商户月退单金额比率超过（A），或月退单笔数超过1笔，收单机构要向商户提交书面预警通知，敦促其尽快采取整改措施。【特约商户管理办法】

A1% B1、5% C2% D2、5% 26.《内蒙古农村信用社收单机构商户风险管理规则》中规定，连续四个季度收单欺诈率超过收单机构所在地区平均值（B）%的收单机构，自治区

用社收单机构商户风险管理规则》第八章】 A.100 B.150 C.200 D.300 27.经商户风险监控系统综合评分，达到“高风险商户”标准的商户，其收单机构应在（D）个工作日内终止商户的银联卡交易。【《内蒙古农村信用社收单机构商户风险管理规则》第八章】A三B五C七D十 28.《内蒙古农村信用社收单机构发展银行卡特约商户规则》中规定，特约商户主动退出的，自收单协议解除生效之日起至少（C）个自然月后，新的收单机构方可遵照有关规定重新发展该商户。【《内蒙古农村信用社收单机构发展银行卡特约商户规则》第十四条】A一B三C六D十二 29.《内蒙古农村信用社收单机构发展银行卡特约商户规则》中规定因停业、破产等其他原因退出的商户，收单机构应停止该商户交易，未及时停止该商户交易而产生的所有损失由（D）承担。【《内蒙古农村信用社收单机构发展银行卡特约商户规则》第四章第十五条】A特约商户B持卡人C银联公司D收单机构 30.《内蒙古农村信用社收单机构发展银行卡特约商户规则》中规定，当特约商户的基本资料发生变化后，特约商户管理员首先要（B）特约商户POS交易，填写《特约商户资料变更表格》，并在收单业务系统中进行修改，待修改完成后方可重新进行POS交易。【《内蒙古农村信用社收单机构发展银行卡特约商户规则》第二十一条】A审查B停止C关注D启用 31.收到特约商户的维修请求后，正常情况下收单机构应在（C）小时内完成维修；对不能按时到达现场的，维护人员应提前和特约商户约定上门服

第三十条】A8小时B12小时C24小时D48小时 32.收单机构应定期进行商户回访。回访可采取现场回访或电话回访的方式。重点特约商户和高风险类别特约商户至少（B）时间进行一次现场回访。【《内蒙古农村信用社收单机构发展银行卡特约商户规则》第五章第三十条】A每星期B每个月C每季度D每半年 33.依据《内蒙古农村信用社金牛卡收单业务收益分配暂行规定》，如果用金牛卡在内蒙古自治区农村信用社特约商户上刷卡消费，所产生的手续费收入按不同机构（B）分配。【《内蒙古农村信用社金牛卡收单业务收益分配暂行规定》】A70%发卡行，20%收单机构，10%银联B100%收单机构C70%发卡行，30%收单机构D50%发卡行，50%收单机构 34.电话银行、网上银行、手机银行、短信通、农民工银行卡特色服务等服务项目，收益全部归属于（D）。【《内蒙古农村信用社金牛卡收单业务收益分配暂行规定》】A自治区联社B电子银行部C银联公司D签约（受理）机构 35.金牛卡办理农民工银行卡取款业务的收费标准为（D）A取款金额6‰B取款金额8‰C取款金额10‰D以上均错 36.当自助设备运行异常且无法排除故障时，应及时报告(C)A当地人民银行B支行领导C总行主管部门 D自助设备厂商 37.金牛卡在ATM机上每卡每天转出限额为（B）元A.2000 B.50000 C.100000 D.1000000 38.网上银行是银行通过（D）向公众提供一种方便、快捷、安全、费用低廉的非现金金融服务。A柜面BATMC自助终端D互联网

个人首次开立网银，登录用户名默认为（A）。A卡号B客户号C用户名D账号 40.41.网银证书有效期为（C）年，逾期自动失效。A半B一C二D三 个人客户通过电话银行办理系统内转账单笔交易限额和日累计交易限额为（B）。A小于5万元B小于等于5万元C小于50万元D小于等于50万元 42.个人客户可以在个人网上银行增加的注册或签约账户必须是（A）A客户本人名下的我行储蓄账户B客户本人名下的所有银行账户C客户亲属名下的我行储蓄账户D客户指定的他人储蓄账户 43.按照中国人民银行相关制度规定，银行借记卡在ATM机上取现（C）。A每卡每日累计取现不得超过5000元B每卡每日累计取现不得超过2000元C每卡每日累计取现不得超过20000元D不得超过信用额度 44.目前个人网银客户UKEY遗失或介质密码遗忘后，可以（D）。A立即重新下载证书B随便找一个来安装C必须注销网上银行D到柜台申请更换UKEY，然后重新下载新证书 45.银行与商业性机构合作发行的（C），是银行卡附属产品，通常集理财、投资于一身，当客户在特定用卡环境中，可享受特惠服务。A信用卡B准贷记卡C联名卡D白金卡 46.个人网上银行的明细查询可查询指定时间段（D）的交易明细。A网上交易B柜台交易C商场消费D所有交易 47.关于个人网上银行业务，以下说法错误的是（A）。A自助注册客户的安全认证方式为UKEY或动态口令卡B客户填写的申请资料必须正确、完整、不得涂改，且必须由客户本人签名C须向客户进行必要的网上银行安全提示，D银行人员不得擅自复印、留存、使用或泄漏客户资料 48.网上银行证书的下载由（B）完成。A客户经理B柜员

C客户自助

D银行 49.企业通过网上银行代付工资、奖金时应从企业客户（A）支付。A基本账户B一般账户C专用账户D单位借记卡

50.金牛卡在境外冠有银联标识的ATM机上可以办理的业务有（D）A.存取现金 B.转账 C.自助缴费 D.查询

51.当自助设备运行异常且无法排除故障时，应及时报告(C)A.当地人民银行 B.支行领导 C.总行主管部门 D.自助设备厂商

52.金牛卡在同城跨行ATM取款业务手续费为（A）元每笔。A.3.60 B.3.00 C.0.60 D.不确定 53.房地产与汽车商户收单业务扣率为（C）

A.1% B.1%、50元封顶 C.1.25%、80元封顶 D.2% 54.我行个人网银的网址为:(B)。

A.:467/perbank/

C.https://ebank.nmgnxs.com.cn:468/corporbank D.

55.（B）是指客户在手机银行办理对外转账汇款、消费支付、在线缴费等业务时使用的密码。

A.登陆密码 B.交易密码 C．短信验证码 D.手机密码

56.客户端手机银行的安全认证方式为客户签约手机收到的短信验证码动态密

4位数字。随机生成，一次性有效，短信验证码有效时限为（A）分钟，超时未验证则失效。

A.1分钟 B.3分钟 C.5分钟 C.10分钟 57.客户登录手机银行系统时，系统会提示（D）。A.绑定卡号 B.绑定账户数量 C.账户余额 D.预留信息和登录次数 58.（A）是柜面业务和会计核算主管部门 A.计划财务部 B.科技信息部 C.资金营运部 D.业务发展部

59.（C）是技术支持部门负责手机银行的安全管理和运维。A.资金营运部 B.计划财务部 C.科技信息部 D.业务发展部

60.个人网银明细查询支持的时间跨度为（B）。A.3个月 B.6个月 C.9个月 D.12个月 61.网银自助挂失属于口头挂失，有效期（B）天。A.3天 B.5天 C.7天 D.10天

62.个人客户预约转账的执行时间是（A）？ A.到期日的17:30 B.到期日的18:30 C.到期日的19:30 C.到期日的20:30 63.数字证书下载失败客户应到网银开户机构做（C）。A．重置密码 B.注销重新开户 C.证书补发交易 D.更换U-KEY 64.USBKey密码锁定客户应到网银开户机构申请做（D），然后再证书补发操作，USBKey就可正常使用。

A.重置网银交易密码 B.USBKey变更 C.重置网银登陆密码 D.USBKey初始化 65.内蒙古农信通短信发送号码是（D）。

A．1065588596688 B.1065730196688 C.1065920596688 D.96688 66.开通金牛卡网上支付的必要条件（C）。

A.开通手机银行 B.开通手机支付 C.柜面预留手机号码 D.开通网上银行

67.手机银行单笔交易限额是（C），日累计交易限额是（C）。A.10万、50万 B.20万、50万 C.50万、50万 D.100万、200万

68.个人网上银行单笔交易限额是（D），日累计交易限额是（D）。A.10万、50万 B.20万、50万 C.50万、50万 D.100万、500万

69.企业网上银行单笔交易限额是（D），日累计交易限额是（D）。A.20万、50万 B.50万、50万 C.100万、500万 D.500万、2000万

二． 多选题

1.《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》中规定，系统运行中心内按照精简、高效的原则设置（ABC）部门负责运行中心的技术管理和业务管理。【《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》第十章第六十五条】A系统管理部门B运行管理部门C业务维护部门D综合管理部

内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法中规定，运行故障处理流程按故障处理环节分为（BCD）三个方面。【《内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法（修订稿》第九条】A故障反馈流程B故障上报流程C故障受理流程D故障处理流程

3.内蒙古农村信用社信息科技服务外包管理办法外包交付物验收中规定，开发类外包人员的交付物必须在独立的测试环境下经过测试，验收合格后才可以投产试用。测试至少应包括适应性测试（ABCD）。测试不得直接使用生产数据。【《内蒙古农村信用社信息科技服务外包管理办法》第六章第三十三条】A功能测试B安全性测试C压力测试D验收测试

4.《内蒙古农村信用社重要信息系统突发事件应急管理规范》中规定，内蒙古农村信用社重要信息系统突发事件应对处置工作原则包括（ABCD）。【《内蒙古农村信用社重要信息系统突发事件应急管理规范》第一章第三条】A预案机制B工作职责C预防为主D处置高效

5.《内蒙古农村信用社重要信息系统突发事件应急管理规范》中规定，信息系统突发事件依照其影响范围及持续时间等因素分级，一共分为（ACD）个级别。【《内蒙古农村信用社重要信息系统突发事件应急管理规范》第三章第七条】A特别重大突发事件B一般重大突发事件C重大突发事件D较大突发事件

6.《内蒙古农村信用社重要信息系统突发事件应急管理规范》中规定，根据可能导致重要信息系统突发事件的原因进行风险分类，产生的风险主要包括（ABCD）。【《内蒙古农村信用社重要信息系统突发事件应急管理规范》第四章第十七条】A内部系统B外部系统C基础设施D操作风险

7.内蒙古农村信用社网络中心机房管理办法中规定，为了加强网络中心机房管理，网络中心机房实行（ABD）责任制。【《内蒙古农村信用社网络中心机房管理办法（试行）》第二章第四条】A定人B定岗C定职D定编 8.内蒙古农村信用社支付清算系统危机处置预案中规定的处置原则包括（ABCD）。【《内蒙古农村信用社支付清算系统危机处置预案（试行）》

1、3】A系统不间断原则B业务连续性原则C数据完整性原则D可操作性原则 9.按照内蒙古农村信用社信息化建设项目管理办法中的规定，农村信用社信息化建设项目按照投资规模可分为（BD）。【《内蒙古农村信用社信息化建设项目管理办法（修订稿）》第一章第四条】A大型项目B重点项目C小型项目D一般项目 10.内蒙古农村信用社信息化建设项目管理办法是规定，项目管理必须坚持的原则是（ABCD）。【《内蒙古农村信用社信息化建设项目管理办法（修订稿）》第一章第五条】A统一规划B统一标准C分级协调D分步实施 11.《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》中定义，银行卡是具有储蓄和存款功能、转账结算功能、代收代付功能以及（ABCD）功能的金融产品。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第一章】A消费支付功能B消费信贷功能C综合理财功能D派生功能 12.《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》中差错处理规定，差错或可疑交易要即时发现，及时处理，做到“有疑必查、有查必复、有复必果、果必正确”。并应遵循以下原则（ACD）。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】A安全性原则B业务连续性原则C及时性原则D协作性原则

13.《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》中规定，金牛卡只供持卡人本人使用，不得（BCD）。【《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》第三章第十五条】A取现B出租C出借D转让 14.开通企业网银需要提供以下哪些资料（ABCD）A组织机构代码原件及复印件B营业执照原件及复印件C法人代表身份证复印件D被代理人授权委托书E经办人身份证原件及复印件 15.商户类别码由收单机构为特约商户设置，作用是（ABCD）。A标明银联卡交易环境的主营业务范围和行业归属B标明银联卡所在商户的主营业务范围和行业归属C判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据D开展银联卡交易行业分析和报告，银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一 16.关于商户类别码的设置，下列说法正确的是（ABCD）。A收单机构签约特约商户，应调查了解商户的实际主营业务、业务范围和经营状况，确保商户经营信誉良好、财务状况稳定。B收单机构应按照《中国银联特约商户编码规则》对签约商户进行编码。C收单机构为特约商户设定的商户类别码必须与商户的主营业务保持一致。D商户类别码标明特约商户的主营业务范围，不得用于标注交易渠道或交易处理方式。收单机构仍应根据商户实际主营业务，为互联网、电话支付等其他渠道特约商户设定商户类别码。17.客户在做了网银注销后，下面的说法错误的是（ABD）A以后再也不能使用网上银行服务；B该客户在我行开设的所有账户全部自动销户；C该客户可以随时重新申请开通网上银行服务；D客户注销网银后不能进行网银转账交易，而网银查询、缴费、支付交易不受影响。18.网上银行具有（ABCD）等功能。A转账结算B缴费支付 C信息查询D投资理财

19.电子银行业务按注册渠道不同分为（ABCD）。A网上银行B手机银行C电话银行D短信通 20.个人网银证书挂失客户须提供（AB）办理。A本人有效身份证件B注册账户凭证原件C电子银行业务申请表 D银行支付密码 21.电子银行密码遗忘、泄漏、锁定后，客户可申请办理密码挂失，挂失后客户可以（AD）。A随时办理解挂B必须三日后办理电子银行密码的重置C只能次日办理解挂D当日办理电子银行密码的重置 22.短消息服务为客户提供的服务功能有（BC）。A增值服务 B账户动态信息及时提醒C账户发生额变动通知D账户特殊操作信息 23.企业递交的《内蒙古农村信用社企业网上银行电子客户服务申请表》，银行主要审核（ABCD）。A填写的企业基本信息是否完整B是否加盖企业公章C是否加盖企业法人代表或授权代理人签章D是否加盖企业印鉴，并与预留印鉴相符 24.首次注册电子银行渠道时，营业机构必须校验客户（ABC）。A有效身份证件B账户凭证原件C支付密码

D电子银行密码 25.企业办理网上银行业务注册时，《电子银行业务申请表（企业）》上的签章有（ABC）。A单位公章B待注册账户预留印鉴C单位法定代表人（或授权代理人）签章D银行客户经理签章 26.关于UKEY下面说法错误的是（ACD）A UKEY丢失或损坏，客户必须注销重新签约 B UKEY锁定后可以到柜面进行初始化C UKEY密码输错10次以后必须更换D 不插UKEY可以做转账汇款交易 27.个人网银证书挂失客户须提供（AB）办理。A本人有效身份证件B注册账户凭证原件C电子银行业务申请表 D银行支付密码

28.个人网银客户如需在证书有效期满后继续使用，应在证书有效期满前十五天内通过（BC）进行证书更新。A电话银行B网上自助C营业网点D手机银行 29.网银客户遗失或泄漏客户证书，可（AD）。A随时办理证书补办B挂失三日后办理证书补办C挂失后次日补办D证书挂失后可随时办理证书解挂或证书补办

30.属于手机银行营业网点操作员的权限有（ABCDE）A.个人基本信息维护 B.个人账户信息维护 C.个人手机银行冻结/解冻 D.个人手机银行注销 E.个人手机银行密码重置

31.客户端手机银行业务申请包含（ABCD）服务。A.业务注册 B.业务维护 C.业务注销 D.信息查询 32.客户端手机银行密码管理包括客户端手机银行（ABCD）A.登录密码初始化 B.交易密码初始化 C.修改 D.挂失

33.个人网上银行登录需要输入的要素有（ABC）。

A.用户名 B.网银登录密码 C.验证码 D.交易密码34.我行“农金通”自助终端的主要功能包括（ABD）。A.账户查询 B.转账 C.存取现金 D.补登存折 35.2015年9月30日手机银行新增功能包括（ABCDE）。

A.下挂账户间转账 B.手机号转账 C.网点信息 D.利率查

询 E.客户服务

36.我行微信银行主要功能包括（ABCDE）。

A.网点和ATM查询 B.交易明细查询 C.大额取款预约 D.利率查询 E.手机充值

37.我行金牛卡支持哪些网上支付方式（ABC）。

A.支付宝 B.银联在线 C.京东支付 D.财付通

三、判断题

1.《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》中规定，主机设备和网络通信设备必须有备份，并处于实时备用状态。（对）【《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》第三章第十一条】

2.《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》中规定，安装办公自动化系统的计算机接入国际互联网按照确定的网络安全隔离技术方案可以使用应用技术软件做到双网隔离，对接入国际互联网的办公计算机要求各接入机构进行登记、注册。（错）【《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》第五章第二十二条】

3.《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》的安全管理中规定，用户密码严格保密，及时更新，一般用户密码两个月内至少更换一次，重要用户密码必须每月更换一次。重要用户密码密封交安全管理员保管。（错）【《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》第七章第三十八条】

4.《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》中规定，网点签退要落实到网点负责人。（错）【《内蒙古农村信用社计算机系统安全运行管理办法》第十一章第八十一条】

5.内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法中规定，属于系统错误或异常导致的故障，填写《内蒙古农村信用社业务系统需求变更申请书》。（错）【《内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法（修订稿》第五条】

6.内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法中系统运行故障处理相关职责规定，营业网点：必须坚持“谁操作，谁承担全部责任”的原则，提交的数据修改申请表或系统运行故障必须以事实为依据，网点会计主管和柜员对提交事项的真实性负责。（对）【《内蒙古农村信用社业务系统运行故障及账务差错处理办法（修订稿》第八条】

7.内蒙古农村信用社信息科技服务外包管理办法中规定，对通过资质评审的外包公司实行人员试用制度。首次来自治区联社提供支持的技术人员试用期为1个月，已在自治区联社提供过支持、达到自治区联社外包要求的人员可免于试用。（对）【《内蒙古农村信用社信息科技服务外包管理办法》第五章第二十四条】

8.《内蒙古农村信用社重要信息系统突发事件应急管理规范》中规定，自治区联社风险管理部门每季度开展一次对信息科技突发事件应急响应工作的全面评估和审计活动。评估范围包括应急响应的有效性、投入资源的充分性、突发事件报告的及时性等，确保应急响应持续有效。（错）【《内蒙古农村信用社重要信息系统突发事件应急管理规范》第八章第四十七条】

9.内蒙古农村信用社盟市网络汇聚点管理暂行规定中要求，网络设备需要一定数量的冗余备份，必须保证主干线路网络设备的双备份。（对）【《内蒙古农村信用社盟市网络汇聚点管理》暂行规定第六章第三十六条】 10.各级农村合作金融机构、农商行法定代表人是本机构信息科技风险管理的第一责任人。（对）【《内蒙古农村信用社信息科技风险管理办法》第二章第七条】 11.必须建立独立的测试环境，以保证测试的完整性和独立性。测试至少包括功能测试、安全性测试、压力测试、验收测试、适应性测试，并由测试部门提交测试报告，测试可以直接使用生产数据。（错）【《内蒙古农村信用社信息科技风险管理办法》第五章第四十二条】 12.《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》中规定，在办理无卡存现交易时，只要持卡人姓名、卡号、金额填写正确即可办理。（错）【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】 13.《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》中规定，办理个人卡取现交易时，必须通过磁条读卡器刷卡读取卡号，不得手工录入卡号。（对）【《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务操作规程》第二章】 14.《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》中规定，旗县联社所辖联网营业机构为发卡网点；依照本章程规定申请取得金牛卡的单位和个人为持卡人；发卡网点依照本章程规定有权注销或停止持卡人使用金牛卡。（对）【《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》第一章第三条】 15.申领单位或个人可申领一张主卡和多张附属卡，主卡及其附属卡共用一个主账户。主卡持卡人不可以对附属卡的各种支付渠道和支付限额进行控

制，对其申领的主卡、附属卡产生的所有交易负责。（错）【《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》第二章第七条】 16.《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》中规定，个人卡账户资金只限于其持有的现金存入或以其工资性款项及属于个人的其他合法收入转账存入，严禁将单位款项转账存入个人卡账户。（对）【《内蒙古农村信用社金牛借记卡章程》第三章第十四条】 17.《内蒙古农村信用社金牛借记业务管理办法》中规定，持卡人可在有“银联”标识的自动柜员机上查询卡余额；持卡人可在本系统的自动柜员机上修改个人密码；持卡人可在“银联”的特约商户POS机上购物消费。（对）【《内蒙古农村信用社金牛借记业务管理办法》第八条】 18.《内蒙古农村信用社金牛借记业务管理办法》中规定，持卡人一天内若连续5次输入密码错误，系统自动锁定该卡。锁卡后持卡人必须到内蒙古农村信用社原开户行营业机构柜面，凭有效身份证件及正确密码办理解锁或申请密码挂失。（错）【《内蒙古农村信用社金牛借记业务管理办法》第八条】 19.《内蒙古农村信用社金牛借记业务管理办法》中规定，持卡人可与发卡机构签订协议书,委托发卡机构代缴水费、电费、煤气费、固定电话费、移动电话费，还可委托发卡机构代发工资、代收各项劳务费等。（对）【《内蒙古农村信用社金牛借记业务管理办法》第十二条】 20.《内蒙古农村信用社金牛借记业务管理办法》中规定，持卡人在“银联”的商户购物消费后要求退货，必须在原交易发生的POS机上进行。（对）【《内蒙古农村信用社金牛借记业务管理办法》第十五条】

21.《内蒙古农村信用社自助银行管理办法》中规定，自助银行选址按照效益优先、重点区域优先发展的原则进行选址。（对）【《内蒙古农村信用社自助银行管理办法》第十二条】 22.自助设备保险柜的钥匙和密码严格实行“双套制”、“分管制”。钥匙与密码分管，工作用钥匙、密码与备用钥匙、密码分管。（对）【《内蒙古农村信用社自助银行管理办法》第十八条】 23.自助设备的清机、加钞，必须实行双人操作，并在监控下进行。离行式自助取款设备一律采用更换备用钞箱的方式完成加钞操作。（对）【《内蒙古农村信用社自助银行管理办法》第四章第十九条】 24.自助设备运营操作规程中规定，如密码保管员变动，必须做密码交接手续。（错）【《内蒙古农村信用社自助设备运营操作规程》第四条】 25.自助存款设备的清机，采用在清机现场将设备存款钞箱内的现金取出现场清点现金后放入专用款箱的方式完成。专用款箱，由加钞员双人上双锁，专用款箱配2套锁。（错）。【《内蒙古农村信用社自助设备运营操作规程》第四条】 26.加钞员每次清机加钞和维护时应一并将吞没卡取出，接到持卡人被吞卡的投诉时，应及时派双人将卡取回。（对）【《内蒙古农村信用社自助设备运营操作规程》第六条】 27.电子银行业务包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、客户服务中心和消息服务业务等。（对）28.金牛借记卡可以在全国农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社和其他银行营业机构办理农民工银行卡取款业务。（对）

29.金牛借记卡可以在冠有内蒙农信标识的自助设备上办理存取现金、跨行转账、自助缴费、查询等自助业务。(错)30.金牛卡是银联标准卡，金牛卡不具有透支功能，使用时必需保证账户有足够余额。(对)31.32.33.客户接收的短信息可作为其账户资金及资金变动的有效凭据。（错）POS刷卡手续费由客户承担，特约商户无需支付手续费。（错）持卡人对密码要严格保密，不得向他人透露，因持卡人不慎泄露密码而引起的资金损失由持卡人负责。（对）34.金牛卡只供持卡人本人使用，不得出租和转借。凡因出租和转借造成的资金损失由持卡人承担。（对）35.36.37.电子银行柜面业务只能由客户本人办理，严禁他人代为办理。（对）企业办理各类企业网上银行柜面申请业务必须到账户开户行办理。（对）申请办理电子银行业务的申请表、协议书等合同文本内容不得涂改且必须由客户本人签名。（对）38.金牛借记卡可在国内银联联网ATM和POS上使用，暂时不能在国外使用。（错）39.持卡人如遇银行卡被自动柜员机（ATM）吞没时，应及时与自动柜员机（ATM）所属营业机构联系，并凭持卡人有效身份证件到相关营业机构办理领回手续。（对）40.在确定商户主营业务所提供的商品或服务的性质和类型时，应根据商户的实际主营业务，参考商户营业执照所列经营范围，为商户选择适合的商户类别码。（对）

41.混业经营商户涉及的各业务类别相互不独立，无法严格区分时，收单机构必须按照混业经营商户的主营业务设置MCC。混业经营商户的主营业务可依据对该商户收入贡献最大的业务类型加以确定。（对）42.发生换卡、挂失补发等业务，系统无法联动更新签约账号，需重新签约短信通。（错）43.企业办理各类企业网上银行柜面申请业务必须到账户开户行办理。（对）

44.内蒙古农村信用社视接收到的手机银行业务指令为客户本人发起，并以该业务指令为依据进行交易处理，内蒙古农村信用社无义务另行审查此次手机银行业务的实际使用人或其资格、能力状况。（）答案：对

45.内蒙古农村信用社将通过计算机系统保存客户的业务指令，该业务指令将作为解决日后争议或纠纷的有效、合法证据。（）答案：对

46.内蒙古农村信用社有义务为客户的交易数据和客户资料保密，除国家法律法规另有规定、监管部门另有要求或与客户另有约定外，不得将上述资料随意提供给第三方。（）答案：对

47.客户如需要变更或终止手机银行业务服务或设定，应及时向内蒙古农村信用社相关营业网点提出申请，并按照要求办理相关手续。（）答案：对

48.客户与内蒙古农村信用社因手机银行业务发生的争议，应向客户所在地有管辖权的法院提起诉讼。（）答案：（错）

49.重置手机银行登录密码时客户需携带身份证前往营业网点柜台办理。（）答案：（对）

50.客户端手机银行客户对外转账时受业务统一制定的交易限额控制，并受手机安全认证交易限额的控制。（）答案（对）

51.办理手机银行业务申请时，无须向客户进行必要的手机银行安全提示。（）答案（错）

52.个人客户手机银行资料必须要按会计档案的管理要求妥善保存。银行人员不得擅自复印、留存、使用或泄漏客户资料。（）答案（对）

53.需主管授权的手机银行业务，主管应按照规定的审核要点对授权内容审验无误后再行授权，确保经办人员操作合规，操作内容与客户申请一致。（）答案：（对）

54.客户首次办理手机银行渠道注册时，营业网点应与客户签订手机银行服务协议，填写协议内容必须正确、完整，保证协议签署合法有效。（）答案：（对）

55.营业网点受理手机银行业务申请时，应认真核对客户身份证件原件及账户凭证原件的真实性、有效性及与申请表填写的内容是否相符，可以由他人代客户本人签名。（）答案：（错）

科技银行创业投资 第3篇

科技传播的主体和渠道当前呈现出多样化的形态, 其中企业层面的传播主要通过产品和服务带来的大规模应用来实现, 背后是资本和市场的力量在推动。高新科技的大规模应用对社会生活带来了广泛深入的影响, 对科技传播与科技创新的方式和力度带来了深层次的变化。20世纪中后期计算机及互联网产业的发展, 不仅深入改变了人们的工作生活方式, 更使科技传播与科技创新呈现爆炸式的发展速度。

高新科技产业的发展, 创业投资是其主要推动力量。创业投资是指创投资金对创业企业进行股权投资, 以期所投资创业企业发育成熟或相对成熟后通过股权退出获得资本增值收益的投资方式。

1.1 创业投资的对象

创业投资的投资对象是那些风险大、但潜在效益也高的企业, 通常是处于初创或未成熟时期, 但可能发展迅速, 未来有望成为具有良好发展前景的中小企业或小微企业。处于该阶段的企业, 往往拥有先进的产品和技术, 企业创新能力强, 企业主导者也一般出自技术研发人员, 但企业在市场前景、技术及产品可行性、管理运作等方面具有很大的不确定性。企业有可能一飞冲天, 为投资者带来数倍、数十倍甚至数百倍的收益, 也有可能在竞争中折戟, 投资者血本无归。创业投资单体项目利润率高, 但项目失败率高, 需要投资团队有较强的专业能力。

1.2 创业投资的特点

1.2.1 高收益和高风险并存

创业投资之所以钟情于高新技术, 是因为高新技术能够创造超额利润。创业投资多年来屡向世人展示奇迹, 平均回报率高于30%, 一旦投资成功, 其回报率有时高达10倍以上, 远远超过了金融市场平均回报率。创业投资者追求的正是潜在的高收益, 这往往是投资额的数倍甚至更多。

但任何一项高新技术产品开拓性的构思、设计、投产、商业化过程都存在诸多不确定性因素, 从而产生技术风险、市场风险、管理风险和环境风险, 失败率极高。

在创业投资行业中, 成功率一般不到20%, 完全失败的比率在20%以上, 另外60%左右不超过市场平均回报率, 如美国“硅谷”就有许多企业因为管理不善, 资金不足, 经济形势的影响等问题而半途夭折。尽管如此, 投资者能够通过组合投资来分散风险, 尽管单个投资有可能损失惨重, 但组合收益却由于某些投资高额回报而达到丰厚的投资回报率。

1.2.2 长期投资, 资本流动性较小

企业产品开发是项系统工程, 从研究开发、产品试制、正式生产到盈利, 规模进一步扩大, 生产销售进一步增加等多个阶段, 从创业投资投入到企业盈利直至风险企业上市, 再经过一段股权持有期, 投资者才可以变现投资, 收回资本, 获得资本增值收益。

一般从投资一个项目到收回投资需要3-7年甚至10年, 在这段时期内, 由于投入资金变现退出困难, 因而资本流动性较差。我国当前创投项目的投资回收期基本在3年以上。

1.2.3 权益投资

创业投资者看重的是高科技企业的成长性和潜在高收益性, 一般并不要求风险企业在足够长的期限之前分发股利或偿还, 而是追求新兴企业成长期的高额利润。同时, 风险企业拥有的宝贵财产通常为智慧与技术, 难以以传统方式进行融资, 创业投资正好填补了这一资金需求, 通常以权益资本或准权益资本的方式注入资金, 从而使企业得以安心长期发展。

在创业投资行业流行的说法是, 参与但不以控股为目的, 通常占被投企业20-25%的股份, 由于我国国情的限制, 创投机构在被投企业的股份比例有增加的趋势, 其主要目的在于对企业的经营管理进行有效的监管, 以尽量达到投资预期收益。

1.2.4 阶段性和循环性

创业投资者通常根据风险企业成长过程的不同阶段相应地把总投资资金分几次投入, 上一发展阶段目标的实现成为下一阶段资金投入的前提。由于创业企业需要进行较长时间的奋斗, 才能被市场认同而获得成功。

创业投资家根据项目的发展情况, 将资金分期投入, 最初投资额较少, 随着企业逐步走上正轨, 创业资本不断地跟进投入。在这个过程中一旦发现问题, 立即中止投资, 通过这种策略把投资风险降到最低。因此, 创业投资事先并没有确定的投资总量和期限, 而传统投资往往是一次性支付或时间确定的分期支付。

1.3 创业投资的载体

目前, 国内外创业投资都有以下几种形式作为载体:

1) 政府引导基金

政府引导基金又称创业引导基金, 是指由政府出资, 并吸引有关地方政府、金融、投资机构和社会资本, 不以营利为目的, 以股权或债权等方式投资于创业风险投资机构或新设创业风险投资基金, 以支持创业企业发展的专项资金。

政府引导基金的目的在于“引导”, 即政府投入一部分资金, 以此吸引各个投资机构和社会资本的进一步投入, 最终投入到当地希望扶持的重点行业, 培育、聚集一批当地政府希望发展的高新技术公司。深圳的“深创投”就是由政府引导基金发起成立, 而后迅速成长为中国本土最优秀的创投公司。“深创投”目前拥有高达100亿元人民币的可投资能力、管理着外部100多亿元人民币的资本, 十四年间接洽项目数万个, 已投资项目486个, 领域涉及IT、通讯、新材料、生物医药、能源环保、化工、消费品、连锁、高端服务等, 累计投资金额近135亿元人民币。

2) 风险投资机构投资基金

风险投资机构是创业投资的主体, 风险投资机构将市场上能够接受高风险的富有阶层的资金募集起来, 利用自身的专业水平和寻找筛选项目的能力, 寻找到有潜在高回报的项目进行投资, 利用自身优势进行管理辅导, 上市或并购退出。为追求高回报的资金和有融资需求的高新技术企业搭建桥梁。

3) 孵化基金

孵化基金中包括孵化器投资和孵化政策基金。孵化器投资即孵化器以投资的方式所提供的各种条件和服务, 如办公场地、办公设备、咨询服务等, 有时也以少量资金进行投入。由于这是一种辅助性种子资本, 所以仅靠孵化投资很难使投资项目完全启动。孵化政策基金是政府或孵化器为吸引投资项目而对某些特定项目或投资者给予的政策性资金支持, 如留学归国人员到某些孵化器创业可以无偿获得10万元的资金支持。

4) 天使投资基金

天使投资基金实际上是一种个人行为的种子基金, 也是一种前风险投资。它是由拥有较大数量资本的人 (即“天使”) 所进行的个人 (或多人联合) 投资。从国外尤其是美国的发展情况来看, 天使投资基金的数量要比风险投资机构种子基金大得多。

2 创业投资在科技传播上的作用

2.1 创业投资的流程

1) 项目筛选

创业投资不同于一般投资, 它是智力与资金的结合, 其投资对象主要是高新技术产业, 它承担着投资项目的技术开发和市场开拓的风险。因而, 它以严格的项目选择、评审和参与该项目的管理来尽可能地减少风险, 并以投资组合的经济效益来保证资金的回收。创业投资主要从技术创新的可行性、项目的经济评估、企业领导的业务素质三个方面对项目进行评价。分析创业者的团队素质及其带头人的能力品性、产品未来的市场潜力及市场竞争能力、技术是否有较强的技术壁垒和实用性、公司运营管理是否能够跟上和促进公司的高速发展。

2) 项目投资

创业投资公司对项目公司进行行业和市场分析之后, 派驻工作人员进行尽职调查, 双方协商或聘请独立的第三方进行估值。创业投资公司审查项目公司详细的商业计划进行项目投资成本测算, 根据尽职调查结果调整现金流和财务预测做出投资决策, 并提交投资委员会批准。

3) 项目辅导

双方意向一致后, 签订法律文书, 形成合同, 创业投资投入资金, 项目公司出让股份, 双方签订合作协议。创业投资公司经常了解被投资项目的运营情况, 派驻及聘请相关人员参与项目管理, 辅导项目公司高速发展。跟踪市场动态, 以便对后续退出方案做最优选择。

4) 项目退出

创业投资公司根据项目运营情况及市场状况, 选择最优的退出方案, 落袋为安。退出方式主要有三种, 被兼并收购, 公开上市 (IPO) 和清算, 公开上市是风险投资退出的最佳渠道, 可得到相当好的回报;被兼并收购分为管理层收购和被其它公司或投资者收购;清算是在公司经营状况不好且难以扭转时, 尽可能地减少损失。

2.2 促进实用性科技传播

1) 对有市场前景的技术进行筛选

创业投资通过对有市场前景的高科技公司进行筛选, 使有实用价值的科学技术转化成可以大规模提供的产品和服务, 如果能够满足社会的需求, 则追加投资扩大规模, 形成了更广泛的科技传播, 如果产品和服务市场接受度较差, 资本也会采取以脚投票的方式进行舍弃。互联网、物联网、大数据、环保、医药、新能源等众多高科技项目通过资本和市场的力量实现了长足发展, 将科技传播到了每一个客户的手中, 对经济、社会、思想文化带来了长足深远的影响。

2) 通过资金支持、管理辅导等服务促使科技大规模应用

创业投资对科技传播与科技创新的推动体现在项目公司的服务和产品上, 其投资项目会较多关注早期项目, 促使科技创新产业化, 我国的几大著名网站新浪、QQ、搜狐在初创期都是由天使投资人的投资作为启动资金。资本的逐利性也会要求将服务和产品尽可能的规模化, 促进科技创新的大规模应用。

3) 高风险、轻资产使得创业投资成为唯一选择

高新科技项目往往有着高风险和轻资产的特点。互联网产业、软件产业中成功者登顶辉煌, 集万千宠爱于一身, 但背后是大量公司的折戟商海, 即使是马云这样的“创业导师”, 在阿里巴巴之前, 也是屡创业屡失败, 这是由于高科技产业往往是一个全新领域, 其产品效用、市场反应、竞争态势、盈利模式都有较多的不确定性, 风险较高。同时, 高科技公司的核心资产往往是专利技术和人才, 从传统渠道很难融资。高新科技产业的特性决定了其主要是从创业投资中获得资金支持。

3 创业投资对地区竞争力的影响

3.1 技术创新成我国经济下一阶段主要推动力

1) 经济转型发展刻不容缓

改革开放后我国的经济增长大致可以分为三个阶段:80年代为第一阶段, 增长的动力主要来源于对外开放和解除经济管制等制度大变革带来的资源重组和优化配置;90年代至2008年经济增长受益于中国主动融入经济全球化带来的出口拉动;2008年以后, 改革红利和人口红利逐渐弱化, 企业成本快速上升, 外部经济疲软。中国出口制造业遭遇发展困境, 一方面要与越南、印度等成本更低的国家竞争, 另一方面要与欧美国家的“再工业化”战略竞争。中国出口占全球份额再也难以继续大幅度提升, 经济增长的源动力被倒逼转向内需和产业升级。

在这个阶段, 中国需要向占据更高价值产业链地位的出口大国如美国、德国、日本等国挑战, 竞争优势更多地不能再是依赖低成本劳动力和简单规模扩张, 而是要更多依赖科技水平与创新速度的提升。在此情形下, 产业升级、经济转型就成了中国经济在世界经济形势倒逼下的无奈而又必须的选择。

2) 技术创新是产业升级的主要推动力量

产业转型升级, 从低附加值转向高附加值升级, 从高能耗高污染转向低能耗低污染升级, 从粗放型转向集约型升级。产业转型升级, 即产业结构高级化, 向更有利于经济、社会发展方向发展。产业转型升级的关键是技术进步, 在引进先进技术的基础上消化吸收, 并加以研究、改进和创新, 建立属于自己的技术体系。

产业转型升级必须依赖于政府行政法规的指导以及资金、政策支持, 需要把产业转型升级与职工培训、再就业结合起来。引导企业加大科技创新投入, 利用政策、资金的引导, 积极加大对科技型中小企业的投入和扶持。

3.2 高新科技产业成为经济持续性增长的源泉

1) 高新科技产业本身特质决定其高速发展的特质

高新科技项目一般处于新的产业, 有潜力深厚的“蓝海”市场, 拥有比较强的技术优势, 能够提供效用更好的产品和服务, 有较强的竞争力。因此, 高新科技公司的发展速度也就远超传统公司, 2004年, 腾讯营收为11.435亿元, 2013年, 预计营收将达560亿元, 较2004年增长达50倍, 2007年市值达到100亿美元, 2013年9月市值超过1000亿美元。

2) 我国高新技术产业发展速度远超同期GDP增速

我国目前大力发展的物联网产业, 年均发展速度保持在30%以上, 当下热门的移动互联网市场从2006年至2012年以84.2%的速度增长, 环保产业近几年产值年增长率超40%。高新技术产业是我国经济中最具活力的产业, 也是经济持续性高速增长的源泉, 采用各种方式促进、助推高新技术产业发展, 可以增加经济活跃度, 增强经济增长的可持续性。

2000年到2011年, 我国高新技术产业的工业产值从10411亿元增加到88434亿元, 年均增长21.5%, 成为我国经济发展中重要的组成部分。2012年, 我国工业领域高技术产业增加值增速为12.2%, 高出规模以上工业平均增速2.2个百分点。随着高新技术产业规模的扩张, 高新技术产业产品的出口保持持续增长, 我国2012年高新技术产品出口继续占世界第一位。

3.3 创业投资是高新科技产业发展最重要的推动力量之一

1) 高风险特性决定了创业投资是其主要启动资金来源

如上所述, 高新科技项目公司大多是轻资产、重研发的企业, 公司初期所需资金多, 但本身无相应资产可供抵押, 且高新科技公司虽然增长迅速, 但风险偏高, 未来较多不确定, 从银行获得资金较难。

因此, 高新科技公司启动之初, 除了自有投资之外, 创业投资基本上是其唯一资金来源。影响区域高新技术产业发展速度的, 除了技术项目的密集度之外, 当地创业投资的兴盛程度是主要决定因素。

2) 高新科技产业的高速发展背后是大量创业资本的投入

以阿里巴巴为例, 阿里巴巴成立于1999年, 成立之初, 以高盛为主的一批投资银行投入500万美元, 解决了“生存问题”, 随后软银投入2000万美元, 帮助阿里巴巴熬过了2000年-2003年的互联网寒冬, 2004年, 阿里巴巴又获得8200万美元的战略投资, 2005年, 雅虎和软银再投资数亿美元, 夯实了阿里巴巴高速增长时期的资金基础。可以说, 阿里巴巴每一步跨越的背后, 都离不开创业投资的支持。同样, 高新科技产业的发展更有赖于大量创业资本的进入, 深圳、上海、苏州、无锡这些高新技术产业兴盛发展的区域, 同样也是创业投资活跃度高的区域。

3) 创业投资和市场是高新科技产业发展的两大动力

创业投资和市场是高新科技产业发展的两大动力, 有市场需求的高新科技才有产业化的可能, 市场的潜在大小、产品的市场契合度决定了其发展潜力, 创业投资则专为高新科技产业的发展提供资金支持, 尤其是高新科技公司的初创期, 创业投资基本上是其唯一的资金来源。

4 山西省高新科技产业助推平台的建立

我国各个区域高新科技产业通常是通过政府的各项优惠政策和资金扶持起来的, 政府在其中的引导作用较为关键, 山西省的高新科技产业基础比较薄弱, 靠高新科技产业自身的力量很难发展起来, 必须由政府强力推动, 投入资金、人力物力、优惠政策来助推高新科技产业的发展。

4.1 重点行业引导基金

对于山西省重点培育的高新科技产业, 如物联网、动漫等产业, 政府应根据行业特点, 出一部分引导资金, 吸纳金融机构及社会上的投资资金形成专项行业振兴基金, 将投资基金交给专业的投资机构进行运作。如政府可牵头成立“山西省物联网产业专项投资基金”, 政府出一部分, 再吸纳一部分金融机构及社会资金, 将基金委托专业的股权投资公司进行管理, 可规定投资基金50%以上的比例要投入到本省的物联网企业, 支持省里物联网产业迅速做大做强。

目前很多地区已成立专门针对战略性新兴产业的政府引导基金, 如广东省战略性新兴产业创业投资引导资金、济南市战略性新兴产业创业投资引导基金等, 北京市也设立了总规模达30亿的专项基金, 引导战略性新兴产业发展。在已设立战略性新兴产业的省份中, 江苏省发展最为迅速, 省级新兴产业引导基金设立后, 各县市纷纷跟进, 扶持当地新兴产业中小企业发展。

4.2 采用优惠政策吸引创投公司入驻

山西省应出台各项优惠政策来吸引创投公司的入驻, 在政策力度方面, 可以参考北京、上海、深圳、天津、重庆等地的优惠幅度, 在税收、房补和一次性奖励方面给予更优惠的政策。在此, 将北京的部分优惠政策稍作罗列, 可供参考。

税收优惠方面, 股权投资基金和股权投资基金管理企业根据《关于促进股权投资基金业发展的意见》享有的优惠:对合伙制股权基金中的个人合伙人, 从合伙取得的收益均按照“利息、股息、红利所得”或者“财产转让所得”项目征收个人所得税, 税率为20%;明确对合伙制股权基金中企业法人合伙人从被投资企业获得的股息、红利等投资性收益不征收企业所得税;明确对合伙制股权基金中普通合伙人的股权转让行为不征收营业税;连续聘用两年以上的高级管理人员原则上可获得32%的个人工薪收入所得税返还;职工取得的股权、期权奖励适用优惠计税方法。住房公积金不受缴存额上限的限制, 以及住房补贴可在税前扣除。

一次性奖励或补助方面, 对经国务院或国家主管部门批准设立并在北京注册登记的产业投资基金的管理企业, 或者发起设立的基金累计实收资本在5亿元以上的公司制股权投资管理企业, 参照金融企业, 给予一次性补助。其中, 注册资本10亿元人民币以上的, 补助1000万元人民币;注册资本5亿元人民币以上的, 补助800万元人民币;注册资本1亿元人民币以上的, 补助500万人民币。

租购房补贴方面, 对上述企业或基金累计实收资本在5亿元以上的公司制股权投资管理企业, 参照金融企业给予租购房补贴。其中, 在金融街购买自用办公用房的, 一次性补贴标准为每平方米1000元人民币;租用办公用房的, 实行三年租金补贴, 即第一年优惠50%, 第二年优惠30%, 第三年优惠10%, 北京商务中心区和朝阳区也可参照执行。

4.3 科协等部门搭建项目引进及展示平台

政府可授权科协等相关部门, 与清华大学等知名高校、各产业协会、留学生组织、产业园区、投资公司洽谈协商, 搭建项目引进及展示平台, 使其成为高新科技项目的信息集散地, 刚好地对接资本与项目, 使更多的高新科技项目能够在山西顺利落地。政府可提供相应的经费, 使平台能够长效化运作, 成为引进高新科技项目的重要平台和窗口。

科技传播与科技创新是未来我国经济发展的主要动力, 高新科技产业是科技传播与科技创新最活跃的领域。山西省要摆脱资源经济的依赖, 使经济内生增长更加健康和可持续, 就必须加快发展高新技术产业, 尽快出台各种优惠政策招徕创投机构入驻, 投入引导基金, 吸引和扶持高新科技项目。

参考文献

[1]国内主要城市风险投资优惠政策比较.

[2]古荒, 曾国平.科技传播与普及中的公共性问题初探[J].自然辩证法研究, 2012 (2) .

银行科技工作 第4篇

一是要服务经济社会发展,落实科技专业化分工布局。要做好科技管理、规划和政策制定,实现央行科技工作的可持续发展;做好应用系统开发、测试,为金融业持续健康发展提供技术保障;做好人民银行网络和信息系统的运行维护,提升服务质量和水平;做好金融信息化研

究,夯实理论基础。

二是要加强科技统筹协调,发挥整体优势。对内要继续贯彻人民银行全国科技一盘棋的工作理念,积极拓展各单位之间共享资源、协调配合的工作渠道。对外要加强与相关部委、金融监管部门以及金融机构的沟通协调,搭建常态化、科学合理的金融信息化协调工作机制。

三是重视基础环境建设,落实业务信息化保障措施。要确保人民银行办公秩序、业务处理和对外服务的正常运行。要继续加强信息系统的应急演练,真正提高科技工作的应急处置

能力。

四是做好重点性突破,开创“十二五”科技工作良好开端。积极实施金融标准化战略,提升金融业竞争力。有计划、有步骤、有重点地开展标准的研制和发布,加速完成金融统计、电子支付、移动支付等系列标准的制定,形成制定一批,储备一批的可持续发展机制。加大金融标准的贯彻实施力度,引导和支持若干重点领域金融标准的实施。建立金融标准化市场运行机制。开展重点课题研究推进数据管理和共享。加快建立金融认证体系,提升金融服务质量。进一步完善金融信息安全协调管理工作机制,建立健全金融业信息安全事件报告机制。

五是切实加强科技队伍建设,为提升央行科技水平夯实组织基础。要加大人才培养力度,坚持在实践中发现人才、锻炼人才、培养人才,加强科技干部交流,拓展知识面,增强科技队伍能力。要加强对干部队伍的反腐倡廉教育和党风廉政建设,保证科技队伍健康成长。

贯彻“以技术手段完成技术管理”的原则，全行建成涵盖边界防护、网络准入、身份鉴别、外联控制、入侵检测、审计监控、终端管理等技术内容的信息安全保障体系。

科技队伍建设、科技创新、辖区金融业信息化服务 科学技术是第一生产力

科技银行创业投资 第5篇

近年来,南京新能源、新材料、生物医药、新一代信息技术和软件、高端装备制造等战略性新兴产业异军突起,发展态势迅猛。一方面是科技企业快速发展对融资有较高需求,一方面是受传统的金融体制和机制的限制,企业需求的资金无法与科技企业的增速相匹配。尤其是初创型科技企业往往实力有限,固定资产较少,目前公司在产品研发过程中的资金已所剩无几,即使企业拥有较突出的业绩表现,也常常无法通过银行的常规审核,获得资金支持。2013年8月28日,随着杭州银行南京软件大道支行的正式成立,南京再添面向科技企业的金融专营机构,使南京的科技型企业在解决融资问题时多了一份选择。

1 顺应发展要求,催生科技金融服务

建立以技术创新为基础的经济增长模式,是转变经济发展方式的要求,也是应对宏观经济环境变化的客观选择。中央在“十二五规划”中已指出,推动我国经济发展要更多依靠科技创新驱动。南京市委市政府高度重视科技创新,明确提出“把科技创新作为核心驱动力来抓,发挥人才科技资源优势,做科技创新文章”,并先后制定出台了科技创新20条、1+8政策体系等,推动科技创新与产业发展相融合,增强企业在科技创新中的主体地位,用科技创新提升产业竞争力、提升劳动生产率,激活创新要素。可见,在经济结构战略性调整的大趋势下,在信贷紧缩、中小企业融资难的大背景下,研究科技金融服务驱动型产业和企业,是科技部门和金融机构“不得不为,不能不为”的必然选择,“科技金融”也由此应运而生。

在“科技金融”的探索实践中,杭州银行可谓走在同业前列。早在2009年,杭州银行就在杭州成立了科技支行,专门以服务科技型中小企业为定位,重点为高新技术企业、创投企业和大学生创业企业等提供金融服务。截至2014年1季度,杭州银行科技金融信贷客户数2088户,科技金融资产总额193.21亿元;从行业分类来看,获杭州银行扶持的科技企业基本上属于新一代信息技术、高端装备制造、节能环保、生物医药、新材料、新能源等国家战略性新兴产业,绝大部分企业在本行业都有核心技术。据统计,获融资支持的企业贷款后比贷款前年销售收入户均增长超过70%,利润总额增长超过110%,上缴所得税增长近54%,一些创业型的科技企业逐渐成长为国内细分行业的龙头,近3年来每年都有5~10家科技型企业申报IPO。在银政、银投、银保、银园等多方渠道联动下,越来越多的科技型企业正在享受科技银行不同于传统银行的信贷服务。如今,杭州银行的“科技金融”经营模式取得了巨大成功,已成为业内一张“金名片”。

2 发展科技金融,杭州银行南京分行成效显著

为进一步推广杭州银行科技金融服务的成功经验,2011年杭州银行总行批准南京分行为科技金融试点分行。南京分行遵循总行“转变发展方式,推进差异化经营”的理念,立足南京经济实际,着力推进科技金融服务等特色业务,先后开展了金融支持万千百工程项目推介会、印刷行业对接会、银企座谈会、签署银企战略合作协议等平台载体活动,完成了5大科技产业园的实际调研。南京分行的快速反应和深入园区的实际行动,有效拉近了银企距离,顺利实现和科技型企业的对接,这为南京分行的科技金融业务开创了良好的开端。凭借在科技金融领域的出色表现,杭州银行南京分行近两年先后荣获“最佳小微企业融资银行”“最佳科技金融服务奖”“最佳中小企业融资银行”“最佳科技金融服务银行”等多个奖项。

3 成立软件大道支行,专营科技金融业务,助跑全市科技型企业

为推动科技金融工作深入发展,向全市科技型中小企业提供更好的金融服务,杭州银行南京分行多次召开了科技金融服务工作专题会议,根据前期对南京科技型企业的深入调研,结合实际,并在监管部门及南京市金融办的大力支持下,2013年8月28日南京软件大道支行顺利开业。支行成立当天就被市金融办授予了“科技银行”的经办资格,专营科技金融业务。至此,软件大道支行成功构筑起聚合“政府、担保公司、投资机构、园区”,即“银政、银保、银投、银园”四位一体的综合金融服务模式,通过贴近科技型中小企业需求,创新科技金融服务产品,丰富科技金融服务手段,深化科技金融服务力度,完善科技金融信贷管理模式,持续为科技型中小企业提供优质服务。

从2013年8月28日软件大道支行正式开业至2014年5月末,不足一年时间,南京软件大道支行科技金融的贷款余额已达5.8亿元,已为一百余户科技型企业解决了融资难题,金融服务成效显著。

4 科技银行,独特的金融运作模式

金融产品量身定做。针对科技企业特点,为了更好的服务科技企业,杭州银行的科技金融产品与众不同,是为企业量身定做的。和一般企业不同,小型科技型企业总体面临技术含量虽高,而抵押担保难,融资渠道窄的难题。对此,杭州银行除传统的抵质押和担保产品外,针对不同类型的科技型企业开发了一系列创新产品。最大特点就是轻抵押担保、重企业自身价值。“做别家银行做不了的事,或还没有做过的事,既有效支持了企业的发展,高效灵活的金融服务也获得了客户的赞赏,”杭州银行南京分行李家永行长告诉记者,“如对有订单但苦于资金缺乏的科技企业,推出了订单贷;对于生产过程长,库存压力大的科技型企业,推出存货质押贷款;对于技术先进,持有各类专利资产,但自有资金跟不上业务快速发展的企业,推出了知识产权质押贷款等等。”

单独的授信模式。杭州银行对科技金融执行单独的授信模式。区别于以企业现状判断贷款可行性的传统信贷审核办法,杭州银行以投资者眼光判断企业,着重分析企业团队结构和能力、核心技术的成熟度和市场竞争力、产品的市场认同度、企业成长阶段和融资匹配性、担保条件等5个方面,实行单独的授信审批标准。另外科技金融具有很强的专业性,这也需要相关的岗位人才进行匹配。据了解,杭州银行总行对科技金融专营机构提供人力资源支持,确保科技型中小企业授信审批的专业性;而由技术专家、政策专家、信贷专家、投资专家等组成联合信贷评审委员会也参与信贷评审,真正支持一批行业技术前沿、具备广阔前景的科技企业。

单独利率定价政策。对于科技企业来讲,最关心的问题莫过于贷款利率。据了解,杭州银行对于科技企业执行单独的利率定价政策;同时由于杭州银行南京软件大道支行是南京市金融办准入的“科技银行”,在利率上政府还会对科技型企业贷款给予一定的财政贴息。此外,针对风险较高的科技企业,杭州银行也进行了适度创新,将风险容忍度放宽,保障科技型企业能够真正享受到“低门槛、低利率、高效率”的信贷支持。

科技银行创业投资 第6篇

加强科技与金融创新, 鼓励金融机构向农业科技型企业提供优质的金融服务, 积极发挥科技银行对农业科技企业的金融支持, 是适应农业科技企业的发展需要, 也是实现农业科技成果转化, 促进农业现代化发展的必然要求。

1 我国农业科技企业的融资现状分析

企业在发展过程中面临的资金瓶颈, 往往使企业陷入融资困境, 资金问题已经成为制约我国农业科技企业成长的重要因素之一, 严重影响企业的可持续发展。我国农业科技企业在发展的过程中, 主要面临以下问题。

1.1 农业科技企业的自身发展的局限性

农业科技企业的生产和营销模式比较传统, 有的采取“家族式管理”, 有的是承包经营模式, 其内部治理结构普遍落后, 使企业的发展后劲不足。企业体制的缺陷、财务制度不完善、财务管理水平不高等问题, 导致农业科技企业与金融机构信息不对称, 银行不能及时获得企业的资金状况等相关信息。因此, 银行为避免承担过多的风险, 会降低对企业贷款的意愿[1]。

由于农业科技企业的研发对象是农业高新技术产品, 这些创新产品在开发过程中可能会遇到技术瓶颈, 而且市场前景难以预测, 很可能面临开发失败的风险[2];同时, 由于农业本身的弱质性, 使得农业科技企业受自然因素的约束程度较高, 这使得农业科技企业的经营风险比其他企业大得多。

相比其他领域的高新技术企业, 农业科技企业的发展周期及新技术的研发周期更长, 一般将农业科技企业的成长过程分为种子期、创建期、发展期和成熟期。不同的发展阶段对资金规模的需求也不同, 企业发展前期对资金的需求量最大、资金投入多, 极易发生资金不足、资金链断裂的情况。

1.2 融资渠道单一, 取得的资金规模小

资金是维持科技企业生命的血液, 是企业可持续发展的前提条件。新技术在研发、生产和销售的过程中需要很大的资金流做支撑;同时, 新科技的研发周期较长, 这一过程需要大量的人力、财力和物力做保障[3]。然而由于个人和社会的筹资能力有限, 政府财政投入和银行信贷成为农业科技企业最主要的资金来源, 企业的融资渠道比较单一。

银行贷款作为农业科技企业的重要资金来源, 主要通过银行发放“科技贷款”的形式给予农业科技企业资金支持, 实际上, 这种科技贷款是在中国人民银行的支持下开办的, 具有一定的政策性和计划性[4]。近年来, 科技贷款的规模虽然有所增加, 但对于农业科技企业的发展杯水车薪。

同时, 由于我国多数农业科技企业规模有限, 盈利能力不强, 难以通过上市进行融资, 资本市场难以发挥其对农业科技企业的支撑作用。

1.3 银行贷款的门槛高、条件苛刻

由于农业科技成果从研发到投入形成产品最终投入市场的周期长, 需要的资金量大且风险高, 而金融机构主要向国家或省级农业科技项目实施贷款。同时, 商业银行在发展过程中, 自身面临许多需要解决的问题, 对农业科技企业贷款的风险补偿机制较弱, 客观上限制了商业银行对农业科技企业的贷款投放。

另一方面, 金融机构即使向企业发放贷款, 也往往需要经过复杂的审批程序, 而所提供的资金量较少, 成本却很高, 对农业科技企业的作用微乎其微[2]。

1.4 贷款抵押品种单一

金融机构发放贷款时需要企业提供大量的抵押物以降低信贷风险, 然而对于初创企业来说, 可用于抵押的物品较少, 加上初期企业的盈利水平低, 愿意为企业提供担保的机构很少。即使可以用自己的厂房和土地作抵押的企业, 由于抵押物的品种单一, 只能获得有限的贷款。

1.5 政府政策不完善, 服务不到位

近年来, 政府出台多项政策措施强调加大对科技企业的支持力度, 但实质性的效果却不明显。我国关于中小型科技企业发展的制度体系并不完整, 政府对农业科技企业的支持和服务力度较弱。

2 科技银行支持农业科技企业的可行性

发展农业科技是实现农业现代化的重要途径, 而科技的创新与发展则需要金融的支持, 通过金融创新带动农业科技企业创新, 对于中国现代农业的发展具有必要性。而科技银行是解决中小型科技企业的融资问题可行方法之一。

2.1 科技银行的特点

1) 科技银行有明确的服务对象。科技银行主要向高科技企业提供金融服务以支持其实现科技成果的转化, 在服务对象上有一定的专业性, 市场定位明确[3]。

2) 科技银行有区别于传统金融机构的贷款服务体系和评审标准。科技银行根据科技企业自身的特点, 创建了新的信贷服务体系, 改变了传统银行以资产、利润等财务指标为依据的单一评价标准, 放宽了对贷款的发放条件, 创新性地提出知识产权、应收账款等质押形式[4]。农业科技企业相比其他领域的高科技企业, 有其特殊性, 但农业科技企业也属于科技企业, 农业科技成果、农业领域的知识产权都可以作为贷款质押物。

3) 科技银行大多以商业银行的支行形式存在。科技银行是在国家科技部、中国人民银行和银监会的推动下, 由国内商业银行设立的以科技型中小企业为服务对象的金融机构, 是商业银行在科技金融创新上的重大突破[5]。

2.2 科技银行对农业科技企业的金融支持

1) 科技银行是以商业银行的金融创新及战略转型为基础成立发展的, 其资金来源主要还是储蓄存款, 与风险投资基金相比, 资金来源具有高稳定性和低风险性。同时, 科技银行积极与政府和其他金融机构合作, 不仅降低了自身的贷款风险, 还进一步提高了为企业服务的质量, 有助于壮大农业科技企业的产业化规模。

2) 科技银行可以克服风险投资在资金规模上的局限性, 在较短的时间里为企业提供资金支持, 为农业科技企业在成长过程中的大规模资金需求提供了便利, 开拓了农业科技企业的创造潜力, 有助于加快科技成果的转化速度[6]。科技银行完全符合农业科技企业的融资特点和成长周期性特征。

3) 明确的服务对象有助于科技银行的资源得到优化配置, 为农业科技企业不同成长阶段的资金需求提供有差异的金融服务。同时, 由于科技银行专业服务于科技企业, 对科技企业进行信贷风险评估的标准必然有别于传统企业, 使得科技银行更专注于制定符合科技企业发展特点和实际的标准, 也降低了科技企业的融资成本。

4) 政府将科技银行定义为“给政策的商业银行”, 而科技银行区别于其他金融机构的主要特征即是政府的扶持, 政府的特殊政策为科技银行的发展提供了前提条件[7]。政府对科技银行进行支持, 能有效的整合担保公司、创投公司等机构的资源, 选择有潜力的、信誉良好的农业科技企业, 引导社会资源向农业科技的倾斜, 促进农业科技成果的转化。

3 科技银行运作中的局限性

3.1 科技银行对农业领域的科技企业参与度不高

我国农业科技企业的融资渠道单一, 主要依赖政府和金融机构的资金投入, 而科技银行主要投资于农业领域的科技企业, 投入资金的规模较小。

3.2 科技银行难以规避自身的经营风险

我国科技银行起步较晚, 各方面的发展都还不成熟, 各项监管和考核制度也不太完善。银行本身对科技项目的评估能力欠缺, 而农业科技企业的抵押担保物品主要是专利等无形资产, 银行对其评估把握不准, 影响了科技银行对农业科技企业的贷款服务, 也增加了银行本身的经营风险。

3.3 贷款规模较小, 不均衡

科技银行虽然可以在较短的时间里为企业提供资金支持, 但由于科技银行的风险分担和补偿机制不健全, 不能有效规避经营风险, 在对高风险的农业科技企业提供贷款时较为谨慎, 这使得农业科技企业取得贷款的难度越来越大。

4 加强科技银行对农业科技企业金融服务的建议

4.1 加强科技银行的商业化运作

科技银行应当坚持以市场规律为导向, 自主规范资金的运行, 选择优秀的农业科技企业投入科技资金, 发展商业化运作模式。

同时, 根据农业科技企业的周期性特征, 改变原有的经营服务模式, 对企业量身定做地提供金融服务;积极创新担保模式, 切实帮助农业科技企业解决担保难的问题。

4.2 积极加强与风险资金和创业基金的合作

我国的科技银行大多是在商业银行的基础上开发的新业务形式, 其运作主要是靠政府牵头整合社会资金。因此, 科技银行应充分利用政府的支持, 加强与风险投资和私募资金合作, 扩大融资来源。

4.3 健全科技银行的风险分担和补偿机制

科技银行对企业信贷评审标准区别于普通金融机构, 其自身存在难以规避的经营风险。因此, 科技银行在风险控制中也应突破商业银行的传统模式和运作方式, 健全科技银行的风险分担和补偿机制[8], 采用多种方法全方位加强对风险的控制。银行应加强与企业沟通和联系, 对企业进行尽职调查, 深入了解企业的发展经营情况, 并加强追踪管理, 密切掌握客户的动态, 加强对风险的事前控制。

4.4 完善科技银行的服务, 积极帮助农业科技企业成长

针对农业科技企业自身的局限性, 如有些企业经营信息透明度不够、财务管理不规范等问题, 科技银行应大胆进行业务创新, 向不符合银行放贷要求的企业提供相关会计制度、税收法规及银行业务等方面知识的咨询和培训, 逐步引导企业进行规范化经营。

4.5 发挥政府职能, 营造良好的政策环境

农业科技企业具有引导农业发展方向的作用, 对于增强农业的发展能力有重要意义。因此, 国家在制定政策引导对科技企业的金融创新的同时, 强调对农业科技领域的金融支持;政府也应加大对科技银行的资金支持, 引导科技银行向农业科技企业倾斜, 加强农业科技与金融创新的结合。

没有政策支持, 科技银行就失去了长期稳定的发展根基, 但同时政府要给予科技银行更大的自主空间, 让科技银行自己选择有潜力的优秀农业科技企业, 使科技银行在政策指导下实现市场化运作。

5 小结

科技银行顺应了经济产业的转型要求, 是科技创新与金融创新的结合, 提高科技银行对农业科技企业的参与度, 对于解决农业科技企业的贷款融资问题有重要意义, 也是实现农业现代化的途径之一。

参考文献

[1]韩士德.科技银行直面中小企业融资难题[J].华东科技, 2010 (11) :70-71.

[2]郭新明.金融需要大力支持农业科技创新和现代农业发展[J].西部金融, 2012 (1) :12-15.

[3]张亚欣.对发展我国科技银行的思考[J].科学管理研究, 2013 (1) :109-112.

[4]李希义.当前国内科技银行的发展现状和问题思考[J].中国科技投资, 2011 (2) :64-65.

[5]朱鸿鸣, 赵昌文, 姚露, 等.中美科技银行比较研究:兼论如何发展我国的科技银行[J].科技进步与对策, 2012 (10) , 84-90.

[6]人民银行泰州市中心支行课题组, 贾拓.科技贷款与风险投资结合模式的动态博弈研究[J].金融纵横, 2012 (12) :31-37.

[7]谢林林.我国科技银行的发展路径探讨[J].改革与战略, 2012 (1) :79-82.

科技银行创业投资 第7篇

一、中小银行信息科技外包现状

随着信息化和银行业务的高度融合,信息系统已经成为银行业务发展和创新的核心支撑,成为银行生存发展的生命线。同国内的大银行相比,中小银行大多数底子薄、实力弱、技术水平较低,为快速提高核心竞争力,主要采用外包方式开展信息化建设管理。

通过对区域城市商业银行、信用合作社(农商行)、村镇银行信息科技外包情况进行分析,目前中小银行信息科技外包主要有以下几种方式:一是系统建设和运行维护整体外包给科技公司,少数小银行以托管的方式将信息系统外包给科技公司,由科技公司建设和运维,部分银行将部分类别业务系统整体外包给科技公司;二是系统建设和运行维护整体外包给发起行,部分小银行的信息系统主要采取托管形式,直接利用发起行的信息系统,系统建设和运行维护都主要由发起行负责;三是系统建设采用外包模式,运行维护自主实施,部分科技能力较强的中小银行采用这种方式,即业务系统建设采取与外包公司合作建设或委托开发方式,运行维护全部自主开展,对外依赖程度相对较低。

二、中小银行信息科技外包面临的主要风险

信息科技外包是中小银行机构快速适应激烈市场竞争的重要策略之一,但给银行自身运营带来安全可控能力下降、信息泄露、业务服务水平较低等风险,并对信息科技监管带来了新的问题和挑战。

(一)银行运营管理风险

中小银行机构信息系统建设外包,或者是建设和运行维护整体外包,对外依赖程度较高,且内部安全管控体系建设不够完善,运营管理存在风险,主要表现在:

1. 业务运行风险防控能力较低。

中小银行外包服务机构服务水平差异化大,参差不齐,部分外包公司在中小银行机构所在地未设办事机构,也未安排工作人员,日常系统维护主要采取电话联系、远程处理,应急响应时间和处置效率不足。少数行将业务系统托管在外地,由于系统异地部署,维护外包,系统的安全运行基本上完全依赖托管方。

同时,中小银行对外包服务管理能力不高,管理内容有疏漏,日常监测管理不到位,存在因服务无法持续提供而影响业务连续性的风险,安全可控水平水平较低。

2. 信息泄密风险认识不到位。

外包单位在进行系统维护过程中,有机会接触银行客户信息甚至核心数据,管理不当引起的信息泄露可能导致银行业声誉风险及法律风险,从而使银行蒙受巨大损失。

对于信息泄露,主要采取签订保密协议强化管理,但存在未将保密责任落实到个人,对信息保密工作认识不到位的情况,特别是少数行未认识到发起行与本机构不同法人、不同法律主体下的区别,简单将发起行视为同一机构,信息保密基本上依赖发起行,保密风险高度集中,且管理手段单一。

3. 业务服务同质化且水平较低。

中小银行机构特别是小银行过度依赖外部资源,系统上线、运行维护以及后续优化均依赖于外包,失去对项目、技术的控制能力,影响业务发展,且当业务发展规划、业务管理制度与发起行(管理行)体系出现差异的时候,信息科技系统无法适时进行调整。

由于对信息系统建设、技术问题不具备太多的主动权,在银行业务与信息技术高度融合的趋势下,中小银行的业务往往与发起行(管理行)同质化明显,制约了服务能力的持续改善与提升。

(二)信息科技监管面临风险

目前信息科技的监管按照属地管理原则开展,采取纸质材料审核,现场检查和非现场检查相结合的方式开展,中小银行外包的普遍存在使信息科技监管面临了严峻挑战。

1. 监管要求落实困难。

由于外包,目前中小银行信息系统存在异地部署,针对系统标准符合性和系统安全性检查评估的重要关键内容,往往无法开展现场检查核实,主要通过参考其他地方已通过检查评估的,或者以关联密切的行(如由同一发起行发起的其它行)提供的相关材料为依据进行核实,监管要求有效落实存在困难。

2. 日常监管效率较低。

目前中小银行机构科技人员多数配备不足,从业人员运维实战经验不足,加之系统建设和运维由发起行或科技公司负责,在检查对接、系统问题排查过程中往往效率不高,同时由于不能实施现场检查而以非现场检查为主进行监管,可能存在监管盲区。

三、信息科技外包安全管理对策与建议

(一)规范外包服务机构准入

按照行业信息科技特点及管理要求,从财务状况、内控风险管理,IT服务水平、服务经验、人员技能水平等方面,建立银行业信息科技外包机构资质标准,梳理外包服务准入采购或商务谈判流程,规范外包机构准入,从源头控制提高外包服务水平,防范外包风险。

强化与工商管理部门、信息产业管理部门以及信息安全测评部门的沟通协调,共享信息,建立外包服务机构黑名单或推荐机构名单,多角度,多层次推动外包服务机构持续提升服务能力。

(二)规范中小银行信息科技外包管理内容

建立中小银行机构信息科技外包管理指南或标准,规范外包服务流程、监测评估、应急处置管理内容,细化外包合同和保密管理要求。

按照“技术可以外包,责任不能外包”的原则指导中小银行机构将信息科技外包管理纳入全面风险管理体系,建立与本机构信息科技战略目标相适应的外包管理体系,在开展综合管理的同时引入审计系统等技术手段提升外包管理效能,全过程、全方位做好外包提供商和外包服务人员管理,有效控制或降低由于外包而引发的安全风险。

(三)探索强化整体监管联动

一是强化联合监管。对于信息系统由异地银行业机构外包管理的,探索强化联合监管,确保检查核实有效实施。可由中小银行所在地监管机构委托其信息系统所在地监管机构开展检查,由信息系统所在地监管机构对负责外包的银行系统及数据实施现场检查,检查结果反馈到中小银行所在地监管机构;另外,必要时,可由中小银行所在地监管机构和信息系统所在地监管机构共同组成检查小组开展现场检查核实,通过双线监管,确保监管无死角。

二是强化跨区域科技监管信息交流。建立科技监管信息共享机制,以各省区信息科技监管活动为主要内容,搭建信息共享平台,共享现场检查和非现场检查信息,提示安全风险,交流相关经验。

三是强化与工商管理部门、信息产业管理部门以及信息安全测评部门的沟通协调,探索研究将提供银行信息系统外包服务的科技公司纳入监管范围。

(四)探索引进分级分类管理机制

按照金融机构服务范围、信息科技外包模式的不同,引入分级分类管理模式,有的放矢,提升监管针对性。

一是按照服务范围,对于仅在本地服务的机构和跨地区服务的机构采取不同的管理要求,即跨地区服务的机构采取较高级别的要求,增加检查频度和检查内容,适时引入第三方检测评估机构识别防范安全管理风险。

二是按照外包模式,对服务提供商是发起行(管理行)还是科技公司采取不同的管理要求,即对服务提供商是科技公司的机构采取较高级别的管理要求,强调准入资质,理清权责,强调外包服务监测评估,适时引入第三方检测评估机构识别防范管理风险;鉴于发起行(管理行)与银行机构是利益共同体,则对协同配合,安全内控管理提出更高要求。

(五)鼓励持续提升安全可控能力建设

以不妨碍核心能力建设、积极掌握信息科技关键技术为导向,通过政策指引,鼓励中小银行机构提升科技专业队伍能力建设,逐步提升系统研发能力,加强对信息系统特别是核心业务系统的自主研发。

我国科技银行发展的探讨 第8篇

对于科技银行的概念,国内学者认识比较统一。科技银行是指主要为科技企业提供贷款等科技金融服务的专业性、职能型银行金融机构的统称。不同于一般的商业银行和政策性银行,科技银行具有三个明显的特征。一是专业性,科技银行的服务对象主要是科技型中小企业和风险投资机构;二是政策性,科技银行具有一定的政策性导向,以执行国家对科技型中小企业的金融支持为目的;三是商业性,科技银行采用市场化的运作经营模式,以营利为目的,追求与高风险相匹配的高收益,这使得其不同于一般的政策性银行,具有典型的商业银行特性。

科技银行的发展主要有两种模式:一种是具有独立法人资格,采用股份制发起、市场化运作模式设立的新型金融机构,这种模式以硅谷银行为代表。采用这种模式设立的科技银行,经营机制灵活,市场竞争充分,有利于开展同风险投资和担保机构的合作。缺点是设立难度较大,经营牌照不易取得,且难以在短期内形成规模优势。另一种是采用科技支行的模式,即从现有商业银行中选取试点银行,在试点银行内部设立科技支行,专门开展针对科技型中小企业的贷款业务。目前,我国的科技银行主要采用这种模式。科技支行模式操作起来比较容易,不需要申请新的牌照,只需将原有商业银行资源进行整合即可。但是缺点也比较明显,科技支行不具有独立的法人地位,经营缺乏灵活性,其科技金融的供给能力十分有限,不能满足科技型企业多元化的融资需求。

二、我国科技银行的发展现状分析

相比国外,我国的科技银行起步较晚。2000年,中国建设银行深圳科苑支行在深圳高新技术产业园区设立,这是我国首家真正意义上的科技银行,科苑支行首期5亿元的创业贷款额度,专门满足园区内众多中小高科技企业在产品产业化过程中的融资需求。2002年,南宁商业银行也成立了专门为科技企业提供融资支持的科技支行,这是广西第一家科技银行。2007年,全国工商联在向“两会”提交的一份提案中正式提议设立科技银行,并建议在有条件的国家级高新技术园区进行试点。从2008年开始,在科技部、中国人民银行和银监会的推动下,地方科技部门积极开展和地方金融管理部门、地方金融机构的合作,科技银行的建设有了较快发展。截止到2010年底,先后成立了建设银行成都科技支行、成都银行科技支行、汉口银行科技支行、杭州科技银行、中关村科技银行、平安银行深圳科技支行和中国农业银行无锡科技支行等多家专门服务于科技型中小企业的科技银行,此外,还有许多省市的科技银行也正在筹建之中。

虽然最近几年我国科技银行发展较快,但是还存在着一些制约科技银行发展的关键因素。

1、科技银行设立模式有待改进

我国的科技银行基本上都是采用科技支行的形式组建起来的,这种设立模式虽然操作起来比较容易,但是缺陷也非常明显。科技银行没有独立的法人地位,无法做到自主经营、自负盈亏。受制于传统的商业银行经营机制和考核标准,科技银行缺乏经营的灵活性,不能适应科技创新活动的高风险性,这也是我国科技银行在市场竞争中处于劣势,效率不高的一个重要原因。反观科技银行的典型代表硅谷银行,从成立之初,就具有独立的法人地位,面对充满不确定性的科技创新活动,始终能应对自如,不断发展壮大。因此,改革现有的科技银行设立模式,赋予科技银行独立的法人地位势在必行。

2、科技银行的信用评价体系有待健全

科技银行的主要职责是为科技型中小企业发展提供贷款支持,这与传统的银行贷款存在较大的不同。传统银行贷款发放主要以有形资产抵押、企业担保来实现,而科技型中小企业往往拥有较多的人力资本、知识产权等无形资产,缺少机器设备、厂房等有形资本抵押物,这就要求科技银行具备较强的对科技产品和科技项目的评估能力。目前来看,我国科技银行还缺乏配套的科技人才,与此同时,科技评估相关的中介机构也比较少,技术交易市场不发达,缺乏专利、产权等无形资产的市场定价机制,这导致银行对于科技企业的专利技术和研发项目的经济价值难以评估,进而直接影响到科技贷款的发放。

3、科技银行的风险控制水平有待提高

由于信息不对称和科技型中小企业自身经营的特点,决定了科技银行的融资业务存在较大的风险。因此,解决投融资双方的信息不对称问题,合理的控制风险,对于科技银行经营的稳定和持续至关重要。美国硅谷银行之所以能够取得成功,一个重要原因在于硅谷银行同风险投资机构建立了密切合作的机制。美国拥有发达的风险投资市场,硅谷银行借助风险投资来进行客户甄别,贷款对象必须是风险投资所投资的企业,并且间接依靠风险投资进行后续的贷款日常管理,从而有效解决了信息不对称问题,降低了经营风险。我国目前风险投资市场刚刚起步,风险投资总量不足,科技银行同风险投资缺乏联系,这也是制约我国科技银行快速发展的重要因素。

不仅如此,硅谷银行在融资对象的选择上也比较有特色,只投资于熟悉的新兴工程产业和生命科学领域,重点关注企业的现金流,要求接受贷款企业和相关的风险投资基金必须在硅谷银行开立账户,并且要求企业必须在账户中保持一定数量的现金,从而有效监控企业的财务状况,以对抗融资风险。我国的科技银行在经营中却比较随意,融资对象的选择范围非常宽泛,不能形成专业化优势。在经营中对于接受融资企业的财务状况缺乏有效的持续监控,导致经营风险不断累积,不良贷款率很高。

4、科技银行的经营模式有待完善

科技型中小企业从初创到成熟,通常要经过种子期、创业期、成长期、扩张期和成熟期五个发展阶段。在每个阶段,企业的资金需求有所不同。这就要求科技银行必须适应科技型中小企业的发展特点,在不同的阶段提供不同的金融产品,满足其融资需求。硅谷银行取得成功的一个重要因素是其实行全能银行制度,采用银行控股集团公司的形式,采用“股权+债权”的经营模式,为科技型中小企业提供全方位的金融服务,业务种类不仅仅包括各种贷款,还直接参与对科技型中小企业和风险投资基金的股权投资。受制于分业经营、分业监管的金融体制,我国目前发起的科技银行基本是债权型的经营模式,国家不允许商业银行对科技型中小企业进行股权投资,使得科技银行产品单一,不能全方位的满足科技型中小企业融资需求;另一方面,这也限制了科技银行的盈利能力和发展潜力,科技银行不能分享股权投资所带的来增值收益。不仅如此,科技银行在传统业务上也缺乏优势,业务类型和普通商业银行毫无差别,但是业务对象却是具有高风险性的科技型中小企业,导致科技银行在竞争中明显处于弱势。而硅谷银行的贷款利率比普通商业银行要高出2%-3%,甚至5%,通过差别利率,在一定程度上弥补了科技贷款的风险,这也值得我们借鉴。

三、推动我国科技银行发展的政策建议

1、效仿硅谷银行,赋予科技银行独立法人地位

科技支行的形式存在种种弊端,限制了科技银行经营的自主性和灵活性。因此,效仿硅谷银行模式,采用发起形式成立具有独立法人地位的科技银行才是未来发展的方向。国家金融管理部门有必要尽快出台相关政策,在牌照申请、机构设置、资本要求等方面给予扶持。同时,鼓励社会资本参股科技银行,进一步丰富科技银行的投资主体,完善科技银行的组织构架。除了引进外资银行作为战略投资者以外,还应鼓励国内工商企业参与科技银行的创建。在这方面,正在筹建的浦发硅谷合资银行为我们做出了有益的探索。

2、加大科技人才培养力度,提高科技银行的信用评估能力

科技银行的发展离不开科技人才的培养。必须加强对从业人员的金融知识和科技知识的专业化培训,建立和完善适应科技金融发展的复合人才培养机制,同时,引入知名的科技专家,充分发挥科技专家在科技贷款中的专业优势,提高科技银行信用评估和产业分析能力。此外,相关信用评估中介机构和产权市场的培育也刻不容缓,国家应尽快出台相关促进政策,为科技银行业务的开展创造良好的外部环境。

3、培育风险投资市场,密切科技银行和风险投资的联系

科技银行的发展离不开风险投资市场的培育。要尽快健全相关法律法规,为风险投资的投资、推出、破产清算提供法律保障。同时,要逐步放开养老基金、保险公司进入私募股权投资市场的限制,拓宽资金来源,完善相关的产权结构。进一步推进中小企业板、创业板、OTC等资本市场的建设,拓宽风险投资退出渠道。要鼓励和推动科技银行和风险投资建立紧密的合作关系,充分发挥风险投资在投资对象选择、后续风险控制中的作用,建立信息共享平台,解决科技金融业务中的信息不对称问题,降低经营风险。

4、创新经营模式,体现科技银行的专业化优势

放宽科技银行股权投资限制,采用“股权+债权”的经营模式。在现行的法律体制框架下,可采用金融控股公司的形式,科技银行成为下属控股子公司,同时成立风险投资基金、创业投资引导基金,为科技型中小企业提供全方位多样化的金融服务。同时,要进一步完善科技产业的信贷政策、业务运作机制,对科技银行实行单独的信贷准入标准、授信核定方法、信贷运作流程和考核机制,进一步放开科技银行的信贷利率限制,提高科技银行的竞争能力,体现专业化优势。

参考文献

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[5]、高波,李莉,商文瑜.建立西安科技银行的调研报告[J].西部金融,2010,(8).

科技银行在中国的发展初探 第9篇

近年来,全国各地陆续通过信贷、债券、产权交易、引导基金、担保等手段拓宽了企业的融资渠道,既便如此却事与愿违,科技型中小企业融资仍然面临信贷无缘、创投无门的尴尬局面。面临着一方面是科技企业发展中庞大的资金需求,一方面是僵硬的金融体制和机制,若没有创新的金融机制,科技企业的融资问题很难得到实质性解决。

在国外,科技银行作为一种创新的金融工具,其解决科技型中小企业融资的有效性及独特的营运、盈利方式越来越得到国内关注,当中最为成功的典范硅谷银行在世界范围内受到众多科技企业推崇。我国对科技银行的探索还处于一个起步阶段。如何借鉴国外成功的发展经验,促进科技银行的形成,是改善科技型中小企业资金环境的突破点。

一、科技银行的发展及特点

1、科技银行的来源及含义

在我国,科技银行指专门为高科技企业提供融资服务的银行行为,主要开展无形资产抵押贷款、企业股权抵押贷款、个人信誉担保贷款等。在美国,它被称为风险银行,因为创新型高科技企业往往伴随高风险,而且科技银行主要为VC及其投资对象高新科技企业提供金融服务。硅谷银行是科技银行成功运营的典范。

2、科技银行在国内外的发展状况

(1)科技银行在国外的发展背景及现状以硅谷银行为代表。1983年成立以来,硅谷银行作为一家主要为高新科技初创公司提供金融服务的商业银行,关注的产业集中在科技和生命科学领域,主要投资进入产品测试阶段的初创公司。

硅谷银行在美国的多方服务平台,除在存贷款等商业银行业务上支持创业公司外,还开发了许多支持创业公司发展的业务,比如资产评估服务、私人股权资本、全球化网络、技术服务、贸易融资、个人银行和投资银行服务。

硅谷银行客户的主要类型:一是工程及生命科学高新科技产业企业,二是风险投资基金。与风险投资合作,是硅谷银行发展策略的关键。硅谷银行为风险投资机构所投资的企业提供商业银行服务,也为风险投资机构提供直接的银行服务,通常将网点设在风险投资机构附近,以便提供最及时的服务。另外,硅谷银行也在风险投资基金中直接投资,成为他们的股东或合伙人,以便建立更坚实的合作基础。为确保与风险投资的密切联系,硅谷银行特别成立风险投资咨询顾问委员会,以控制银行信贷风险。

硅谷银行至今在全球有11000多家高科技公司客户,超过40%的公司已经在全球范围内开展了商业活动,20%的公司在本土以外拥有分部。

(2)科技银行在我国的发展现状。科技部、工商联和九三学社从2003年起开始倡导建立科技银行,对科技银行设想为独立的法人机构,主要向中小科技型企业进行投资和提供贷款,培育其成长,资金来源于吸收机构存款和发行金融债券等。2008年全国工商联基本形成了在北京、上海两地试点成立科技银行的实施方案,计划在北京中关村、上海浦东新区设立专门的科技银行。广州、深圳、杭州、长沙等地目前都在筹划围绕高新技术开发区建立科技银行或银行科技支行。

目前国内的科技银行类型包括有:一是以商业银行支行的形式出现,换言之只是商业银行下面的一个新业务,而非具法人地位的“科技银行”,如今年成立的杭州银行科技支行。它采用的是“银行+担保+额外风险收益补偿机制”的运作模式,由地区政府牵头多方参与、通过内部资源整合而成立,获市、区两级财政将科技扶持资金及创投资金的注资,市科技局在提供信息支持的同时,出资设立高科技担保公司,配套提供担保、再担保业务。银行对科技型中小企业提供基准利率贷款,担保机构对中小企业实行优惠的担保措施,政府则最后给予风险补偿和激励。类似形式的科技银行还包括成都高新支行、成都银行高新支行、汉口银行光谷支行等。

二是采用股份制发起、市场化运作模式设立的新型金融机构,如在酝酿中的“广东科技发展银行”。开发区控股企业广州凯得控股有限公司和广东中创信用担保公司将作为主要发起人,粤财投资等多家广东知名企业有意为该行提供资本金,初定注册资本为人民币50亿元。银行的融资来源主要为股东的资本金、发行债券、政府扶持性借款、吸收机构存款等。业务类型包括贷款业务、负债业务、中间业务和直接投资业务等。

国内科技银行探索整体处于起步阶段,尽管各地对建设科技银行投入巨大的支持,努力探索其经营发展的模式,但一直处于“呼声大雨点小”局面,源于监管部门对单独成立科技银行风险管控能力心存疑虑。从监管层面,科技银行制度如何建立、盈利模式及风险控制如何、是否算作政策性银行,种种问题一直没有明确说法。

二、科技银行在我国发展面临的问题

硅谷银行作为世界科技银行发展的成功典范,我国在追赶差距的道路上举步维艰,在结合实际探索发展中所呈现的堪忧现状,主要由于以下几大障碍:

第一,与硅谷银行所在的美国相比,我国风险投资不发达,在当前的信贷管理制度下,高科技企业信息不对称的问题难以解决,科技银行所承担的高风险难以得到足够的风险补偿,限制了科技银行持续经营的能力。

第二,知识产权的评估作价机制难以建立与运作。科技企业所依托领域繁多、专业门槛高,商业银行缺乏配套科技人才,成立行业专家评审组的成本大,而最终审批贷款出现坏账与否却又无法解决责权利的分配问题。

第三,在国内设立这种科技银行,目前还存在法律方面的限制。银监会之所以对科技银行发放牌照如此严谨,一方面是担心这类银行的风险控制能力;另一方面,我国《商业银行法》第四十三条规定,商业银行“不得向非银行金融机构和企业投资”,银行不允许做股权投资。

除此之外,目前对科技银行最大的金融抑制来自于中国金融体制、法规的利率政策,《商业银行法》第三十八条、第四十七条的严格规定“,商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定贷款利率。”“商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段,吸收存款,发放贷款。”由于这样规条的存在不能适应高科技企业的实际情况,极大地抑制我国高新技术产业发展。

第四,陷于前有商业银行控险体系的局限,后有肩负创投功能嫌疑重复建设的窘境。

围绕设立科技银行的形式---科技银行或商业银行科技支行的分歧无法统一,目前提出的方案是“希望商业银行能够在部分需求较多的市场将当地支行的贷款流程和考核体制进行改造,成为专门从事科技类中小企业信贷的网点。”由于银行承担巨大风险的同时未获平等收益,所以科技支行无法摆脱商业银行贷款制度中风险控制体系的束缚。

同时,全国工商联科技银行建设提案认为,应该允许科技银行在对成长期企业进行贷款的同时进行少量债转股,使银行在承担风险的同时分享企业快速成长带来的价值增长机会。这与地方财政基金引导的创投机构功能重叠,反而造成资源浪费。

三、如何推动科技银行在我国的发展

第一,为了降低风险,国家可通过政策引导,鼓励和推动科技银行与风险投资机构(VC)建立紧密的合作关系,促成VC成为科技银行的股东或合伙人,发挥VC控制风险的功能,充分利用VC在人才、组织方面的优势及控制风险的能力。

第二,搭建多方共享风险控制及授信平台,探索各种类型物权和知识产权的质押授信新模式,与政府财政和科技部门合作的风险补偿机制,与担保公司、典当行等机构合作共赢的联动机制,令科技银行各类授信贷款内有风险控制,外有全方位的联动补偿机制。

第三,针对目前国内银行业分业经营,银行不允许做股权投资的情况,可考虑在现行法律体制内,成立金融控股公司,科技银行成为其下属控股子公司,同时成立风投基金、创业投资引导基金。

第四,根据科技信贷的特点,高风险融资应以高利率来覆盖,应给予科技银行更大利率自主空间,科技银行可以放宽贷款利率范围,创新利率收益方式。在规定范围内,贷款利率可以自主定价。

第五,针对定位科技银行为政策性银行还是商业银行科技银行的问题,拟发展的科技银行应在负责各类科技资金的归口管理、理顺科技资金的运行渠道、规范科技资金的运行秩序的基础上,应与国家政策银行加以区分,应该有与高风险匹配的高收益方式,创造一个由市场规律主导的科技财政平台,更有效地撬动社会资本共同解决解科技中小企业融资难题。

四、总结

科技银行作为科技金融的创新结合,科技银行的发展将在提高持续创新能力、促进经济持续发展产生着积极的作用。由于科技银行在我国发展尚处于摸索阶段,在参照硅谷银行模式的同时,应结合我国实际情况,在法律法规、投融资、知识产权、现代企业制度、企业产权制度等方面,开展一系列先行先试的改革探索,逐步加大对为我国科技企业资金问题的解决力度。

参考文献

[1]、赖建平,王自锋.我国科技银行的发展及对策[J].开放导报,2009,(04).