家庭理财的心得范文

家庭理财的心得范文第1篇

1.1 理财规划以储蓄为主

在我国中低收入的家庭理财规划中, 大都以储存钱财为主的, 这样的方式虽然能够在一定程度上为家庭财产进行一定的管理, 但是这种存储方式的增值效果较低。据统计, 在2010年底, 我国居民储蓄存款高达了19万亿元, 在全球排名中都是名列前茅的。由此可见, 我国居民在消费之外, 主要集中于对资产的储存, 对于其他种类金融产品品种较少。就其弊处而言, 这种理财方式最大的缺憾就是其保值性和增值性较差, 容易受到经济环境的影响, 而除此之外, 较高的储存倾向难以使得普通家庭在经济转折时进行资金周转, 必然会影响家庭的生活质量。有部分家庭会通过买房来使其增值, 但是就中低收入家庭而言, 买房的最终目的大都偏向于自己居住, 因此也不具有增值的价值投资。

1.2 家庭资产组合安全性能低

随着我国逐渐步入多元化的发展潮流, 中低收入家庭的金融资产结构也逐渐走向了多元化的趋势。社会上常见的股票买入和基金投资等等都成了其家庭财产配置的重要结构。但就实际情况而言, 这些并不是毫无风险的, 在2008年我国股市普遍大幅度跌落, 导致很多家庭的经济情况都受到了挫伤。因此, 这些方面的投资都需要具备一定的相关知识, 而不懂其规律的基本就是跟随大众的购买方向, 再加之普通家庭对于风险的承受能力较低, 但凡出现危机都容易使得投资功亏一篑, 风险系数难以预测。

1.3 我国针对该群体的理财规划服务不健全

由于在我国理财服务的需求越发旺盛, 相关的服务行业也在不断地兴起, 但由于对于该方面的认识有限, 客户的服务仍然停留在表面, 难以深入进行。我国对于理财规划师的相关专业人员和理财手段都严重匮乏, 整体的服务质量也因此难以得到提高。主要是由于客户的实际情况和家庭特点都是因人而异的, 但是在进行理财规划时却不会综合考虑对方的个性化需求, 仅仅是依赖传统的理财方案和市场上比较普遍的理财产品来进行服务, 因此难以对其进行科学合理的理财规划。而我国理财规划服务行业之所以如此落后, 在另一方面也是由于客户对于理财人员的信任程度较低, 这也是局限, 我国理财服务行业发展的重要因素之一。

2 中收入家庭的理财策略分析

2.1 消费策略

对于中低收入家庭而言由于资产有限, 在消费方面必须制定相关策略以此更好地控制家庭资产情况。为了更加直观地了解家庭的消费情况, 可以对家庭的消费情况进行详细的记录, 力求将家庭的财务情况数字化。同时家庭还可以根据月底和季度的财产消费情况进行对比, 进一步合理化财产支出, 做到开源节流。家庭还应当在情况允许的条件下购买房产投资, 主要倾向于经济适用住房, 这样就能够在低成本的条件下享受银行信贷, 最大限度地降低成本。除此之外, 家庭还要具有一定的偿债率, 也就是说家庭应当具有相关的负债情况, 从某种程度而言, 一定的负债 (一般不超过收入的40%) 能够有效地改善家庭财务状况, 同时也能够给予适当的压力促进家庭成长。

2.2 增收策略

在明确家庭消费, 还要具备一定的家庭收入增高策略, 防止坐吃山空。在当今的知识与经济共同发展的环境之下, 知识程度逐渐决定了财富和价值的创造能力, 在进行升职加薪时学历一般, 成为。虽然中收入家庭成员的自身技能水平可能会有一定的限制, 在工作初期也可能只是从事劳力工作。但不论如何都应该学会自我学习和自我提升, 有必要可以参加相关的技能培训, 提高自身价值和价值再生能力, 获取更多的工作报酬。再者, 中低收入家庭对于赚钱的来源, 不能仅仅依靠于主业, 还要尝试着在正常进行主业的情况下, 通过其他方式来增加收入, 例如假日促销、写文投稿等等。这些兼职活动不仅可以增加额外的收入, 还可以在此过程中不断学习, 充实自我。

2.3 投资策略

中收入家庭不能仅仅因为投资的风险性而完全拒绝投资, 要敢于冲破传统的理财观念, 承担一定的投资。如果仅仅是把钱存入银行, 近年来我国通货膨胀压力的增大使得银行已经出现了负利率, 把钱完全投入银行但是不科学的。根据普通家庭收入情况, 可以通过结合实际的家庭财务情况来构建稳健的投资组合, 比如按照一定的比例来投资和平衡货币基金, 债券型基金和平衡性基金, 主要是因为这种方法是一种长期有效的投资手段, 对于知识程度较低的投资者也同样适用。但必须注意的是, 于中低收入家庭投资而言, 必须选择自己熟悉的领域来进行资产的合理化配置, 也要长期掌握相关投资组合的变化情况, 避免投资的盲目性。不仅如此, 家庭理财一定要将财产保全放在首要位置, 教育、养老、医疗等方面一定要进行相关的安排, 以此来增加原有财产的保障性。

3 结语

综上所述, 转变传统的理财观念, 选择科学合理的理财方式对于中低收入家庭的经济情况改善有着一定的促进作用。根据家庭的财产情况进行策略组合理财是对家庭资产的保值与增值, 积累一定的家庭财富。

摘要：我国经济的发展和人民生活水平的不断提高, 与此同时家庭的金融资产也在不断得到重视, 家庭理财也成了大众讨论的主要话题之一。曾经有理财专家这样说过:“没养成好的理财习惯, 即使拥有博士学位, 也难以摆脱贫困。”对于中低收入家庭而言, 理财计划的制定是家庭收入增值的第一步。因此, 本文针对中低收入家庭的理财现状进行分析, 立足于该基础之上对我国中低收入家庭的理财策略进行了相关策略的阐述。

关键词：中低收入家庭,理财策略,理财现状

参考文献

[1] 张鹤等.成功理财的16课堂[M].北京:机械工业出版社, 2010.

家庭理财的心得范文第2篇

(二)家庭理财包括哪些方面

家庭理财首要包括哪些方面

一般来说,一个完备的家庭理财计划包括八个方面:

1.作业计划。选择作业首要大约正确评价自己的性格、才华、喜爱、人生观,其非有必要收集许多有关作业机遇、招聘条件等信息,结束要判定作业政策和完结这个政策的计划。

2.耗费和计划。你有必要抉择一年的收入里多少用于其时耗费,多少用于。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划我们对债务有必要加以处理,使其控制在一个恰当的水平上,而且债务本钱要尽可以下降。

4.保险计划。跟着你作业的成功,你具有越来越多的固定资产,你需要工业保险和自己信用保险。为了你的子女在你脱离后仍能日子夸姣,你需要人寿保险。更重要的是,为了唐塞疾病和其他意外损伤,你需要医疗保险,因为住院医疗费用有可以将你的储蓄一网打尽。

5.出资计划。当我们的一天天增加的时分,最火燎的就是寻找一种出资组合,可以把收益性、安全性和流动性三者兼得。

6.退休计划退休计划首要包括退休后的耗费和其他需要及怎样在不作业的情况下满足这些需要。光靠社会养老保险是不可的,有必要在有作业才华时堆集一笔退休基金作为补偿。

7.遗产计划遗产计划的首要目的是使我们在将工业留给继承人时缴税最低,首要内容是一份恰当的遗言和一整套避税方法,比如提前将一有些工业作为礼物赠予继承人。

家庭理财的心得范文第3篇

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元;太太享有社保;儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元;当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

家庭理财的心得范文第4篇

【关键词】家庭理财 投资理财 策略

一、家庭理财投资概述

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。对于普通家庭来说，手中的资金并不足以开创一份额外的事业，为了不断增加家庭财富，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够保持住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

二、家庭理财投资的主要模式及其中的问题

（一）金融类的投资理财

我国大量家庭持有剩余资金始于20七八十年代，国民对剩余资产处理最主要的需要是将其保留下来，储蓄存款成为一代人的热门理财方式，国债的发行使得一部分人开始从存款理财转向金融投资；随着国家经济的发展，金融行业中出现一系列以融资为主的机构，为了达到融资目的，这些金融机构必须以一种国民认可的方式提供相应的红利，鉴于资金持有者的年龄特征，这些金融机构开始以“保险”为分红的方式鼓励民众参与投资，保险理财自20实际90年代起成为比较热门的理财方法。目前，金融行业发展瞬息万变，国民更倾向于以购买基金、炒股或参与民间信贷的方式进行金融理财，以其在金融经济中获得更大的利润。

（二）购买实物保值产品的投资理财

金融类理财投资的利润额度受投资额度的限制，也受市场风险的影响，而存款储蓄使资金的购买力受到货币价值的影响。因此，许多自身资产实力比较雄厚的家庭，采用购买实物保值产品的方式进行理财投资，这些实物保值产品包括古董、字画、珠宝和房地产等。其中，房地产投资在21世纪初成为最炙手可热的实物保值投资方式，国民经济的进一步发展以及80、90后建立新家庭的需要，使我国房价在15年之间增长了一倍多，大多数参与房地产投资的家庭，都从中获得了丰厚的利润，甚至直接解决了子女婚姻住房的问题。

（三）家庭投资理财存在的问题

无论是金融类的投资理财，还是购买实物保值产品的投资理财，都能够使家庭理财投资得到较为可观的收益，但是，并不是每个家庭在任何时期的投资理财都获得了成功。一些家庭在购买基金、炒股的过程当中，由于股市震荡损失了大量的财富；还有一些家庭参与民间信贷，由于借款人的信誉不佳，导致资产无法收回；购买保险的家庭，也发生了由于紧急的资金需要不能满足，而导致家庭资金链断裂的情况。购买古董、珠宝等进行投资，受到文化产业波动的影响，而房地产无法流通，使家庭资产被变相冻结。这些家庭投资理财产生的问题之主要原因，在于民众的投资理财意识和理财策略不符合实际。有研究者对家庭投资理财观念进行调查表明，大多数理财者对家庭投资理财的观念仅止于金融理财且没有长远的理财计划，对投资理财的利润估计票高而对风险估计偏低；还有一部分家庭理财者则是“随波逐流”的，并没有从自身家庭的经济发展需要角度选择合适的理财方式，存在着一种“什么赚钱就投什么”的机会主义想法。

三、家庭投资理财的策略

（一）树立良好的家庭投资理财观念

热门的理财软件开发商以及相应的以帮助家庭理财为目的的研究者、理财咨询师对我国民众的家庭投资理财观念进行研究，认为民众在进行家庭投资理财时，存在的错误观念包括了以下几种：第一，认为理财就是赚钱的过程；第二，看中理财方式或理财产品的利润效益而忽视其中的风险；第三，理财是对剩余资金进行短期的财富增值过程，与家庭日常资金应用无关；第四，选择何种理财方式依照个人喜好或家庭中某一成员的喜好决定。这样的理财观念与中国家庭财产收入分配不平均，家庭成员在财产应用的权利不一致的情况有关系，受深层的文化观念影响，但也正因为这样，我国大部分家庭的投资理财观念都是不健康的。因此，进行合理的家庭理财，应该从树立良好的家庭投资理财观念入手。首先，为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。家庭中负责投资理财的成员应该多学习相关的理财知识，将投资理财作为一种个人能力或家庭能力进行长期的培养和发展，而不是将理财作为一种跟风形式的资金应用方式；其次，政府和相关机构、银行等组织应该协助家庭确立正确的理财观念。股市的调整打击了大多数股民对炒股的热情，但从另一个角度上来来，这不失为一种提醒民众不要盲目投资、重视投资风险的一种方式；地方政府和金融机构对民间借贷的控制，理财规划师提供给家庭成员的基金购买建议，实际上都是帮助民众树立科学的家庭投资理财观念的有效手段。这些方法应该进一步深化，甚至，政府和金融机构可以利用网络，对健康理财观念进行传播。

（二）以家庭生活实际为基础设置投资理财规划

投资规划可以帮助家庭获得更多的未来收益，通常表现为为了未来的收入而牺牲当前货币。进行投资时必须遵循的原则是：收益越大，风险越大。巴菲特曾经提出过一种投资策略：发挥市场的作用，实现有规律的投资。投资规划对于家庭理财也有十分重要的意义。家庭通过工作获取报酬，然后通过合理的投资规划，可以使资产进一步增值，这样钱生钱的理财理念才能符合如今快节奏的都市生活以及愈来愈高的消费水平。我国家庭发展的规律性十分明显，通常是以结婚为开端，构建家庭的财富基础，然后将大量的家庭资金用于养育子女、教育和供养老人、实现晚年生活目标上。随着国家社会福利保障制度的发展，我国家庭在供养老人方面的资金应用在逐年减小，而公民素质发展建设使家庭在教育方面的投入增多，子女结婚的开支也在不断上升，这意味着，我国家庭投资理财规划，应该根据家庭在不同时期的资金应用需要而设置，最为稳妥有效的理财规划设计策略是，进行家庭开销预算，以理财为手段，积累未来的家庭开支资本。因此，按照普遍规律发展的家庭，应该采用长期投资和短期投资相结合的方式，将家庭的剩余资金分为两部分，预计未来几年内的固定家庭开支的额度，将一部分剩余资金用于长期投资，以便满足未来开支的需要，例如，从子女出生开始，有规律地购买银行针对教育投资的理财产品，为子女大学和以后的学习花销做准备；另一部分剩余资金则可以应用在短期理财上，如购买基金、炒股或者参与民间借贷。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，在选择投资的工具上的侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。因此，在进行家庭投资理财时，应该客观地分析单个家庭的经济现状以及家庭成员的发展需要。如果有条件，则应该将家庭剩余资金按照家庭成员发展需要进行独立的分割，使不同成员主动承担理财责任，这样一来，就可以避免由个人负责的家庭理财造成的理财风险。

四、结语

综上所述，家庭投资理财是我国家庭发展中的一项重要内容，不论民众使用怎样的理财方式，其中都存在着一些问题，这些问题使家庭理财的效果减弱，甚至造成了严重的家庭经济问题。而改变理财观念，从家庭实际建立理财计划以及从家庭个体差异方面入手进行理财，能够帮助解决家庭投资理财中的问题，使以家庭为单位的经济发展更为健康。

参考文献

[1]李兴华.家庭理财投资策略的问题研究[J].现代经济信息，2015（01）：123-124.

[2]巩艳红.浅谈工薪阶层家庭理财中的证券投资策略[J].西藏科技，2011（05）：125-126.

[3]李贺.证券投资在家庭理财中的地位和作用[J].中国市场，2013（12）：105-106.

家庭理财的心得范文第5篇

1、双方收入为家庭共有财产，建立家庭财产公基金。二人每月向基金内各注入壹千元。基金不得私自动用，如果遇到重大情况确需动用基金时，须经二人同意。

2、家庭财产公基金在“秘书工作”银行设立固定帐户，由“秘书工作”负责基金的日常管理(按月定额存入)，“秘书工作”可随时查看。

3、每月的公共开支如水电费、电话费、燃气费等原则上由双方依照收入按比例分摊。

3、个人生活开销，由个人负责，不得无理干涉个人私生活。

补充条款：

1、鉴于“秘书工作”有固定电话费、燃气费用补贴，故家里的固定电话费和燃气费由其承担。

2、鉴于“秘书工作”平时用车上下班，故车用燃油由其支付;另一方用车另行付费，付费标准按出租车计费标准的30%计付。

家庭理财的心得范文第6篇

“望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿，由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老之前。

零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查，调查显示：2004年10月~2005年10月，城市有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用全家年收入的30.2%，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1/3。

而一份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告更是指出，从直接经济成本看，0至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右;如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。虽然该报告的样本来自于经济收入较高的上海徐家汇地区，但是仍然说明了近年来家庭教育成本的增加十分显著。如何在不降低现有生活品质的状况下为孩子准备充足的教育基金，是越来越多年轻父母们不得不面临的现实问题。

本文以一个小康之家的子女教育规划案例来说明，应该如何结合自身的特点进行教育金规划。

一. 案例背景

1. 家庭成员：

陈先生，32岁，某跨国公司软件工程设计师，平均月收入8000元左右。

李小姐，28岁，公务员，平均月收入4000元左右

2.财务收支基本状况

二人拥有一套20年期贷款的住房，每月房贷3000元。

拥有私车一辆，没有车贷，每月养车费用约1000元。

家庭生活方面的支出约2000元/月，该数据是在当地生活已经考虑了基本生活费，娱乐费用，医疗开支，节庆消费，旅游消费等之后做出的调整;

二人有非常强的保险意识，每月用于保险方面的费用大概为2000元。这笔支出所购买的保险主要是夫妻二人为解决医疗问题以及自己退休以后的养老问题而购买的。由于二人的单位福利保障都很好，结合这些保险，在退休之后每月领到的钱足够两个人维持现有的生活水平。

每月结余大概4000元左右。由于二人没有时间也没有太多投资经验，除了一部分应付突然产生的支出之外，这部分钱几乎都被存进了银行，目前二人拥有活期存款3万元和一年期定期存款15万元。

二人有一即将出生的小宝宝，爱子心切的陈先生和李小姐决定为尚未出世的的小宝宝做一份合理的教育金规划。

3.教育金规划理财目标

陈先生对未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能够在国内完成本科教育，打下扎实的基础之后再出国接受更多的教育。因此他的理财目标不仅仅是为孩子准备好完成国内高等教育的资金，而且为孩子本科毕业之后出国深造准备充分的资金。

二. 规划状况分析

通观该家庭的财务状况，家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，已经解决了最基本的房子，车子等问题，也没有想要换房子的计划，夫妻的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小，属于典型的小康家庭;双方有良好的保险意识，已经为自己的养老做了良好的保障计划，并且有福利较好的单位作为支持，可以说没有太大的后顾之忧。

该家庭财务状况的弊端是资产结构非常单一，全家的投资理财方式仅为银行储蓄一种，属于消极型理财方式，流动性极差，风险低收益率也低，由于现在银行利率远低于通货膨胀率，此家庭实际所面临的是一种负利率，很难保证将来能够有足够的资金支付大笔教育费用;另外以银行存款作为主要投资形式的理财方式抵御风险的能力也很差，未来存在着很大的不确定型，如果有什么突发状况发生需要用到一大笔钱或者说作为主要经济来源之一的父(母)出现什么意外的话，孩子的教育计划就有可能出现问题。

同所有的投资规划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲。

1. 设定投资目标：

首先估算教育金缺口，由于教育金规划的重要原则之一就“宁多勿少”，因为子女教育金是没有弹性的，一旦时间到了就必须要用，如果因为资金短缺影响了子女接受教育的话，对整个家庭会产生负面影响，因此最好是高估今后将来发生的费用，即使多准备了，作为自己养老的补充也不失为一件好事。按当地平均生活水平来估算，在孩子高中毕业之前发生的费用主要是生活费和普通教育费用，即使考虑到通货膨胀因素1(假设为5%)，这笔支出每月最多增加8001200元;孩子高中毕业之后的大学阶段会发生较高的学费，以每年10000元计，加上住宿费等，每年发生的费用大概为30000元左右，共计四年;孩子本科毕业之后打算出国留学，以目前的留学价格为基础，再考虑通货膨胀率，陈先生将在孩子出国之后每年承担20万25万的留学费用。

从陈先生和李小姐现在的收入状况来看，正常情况下支付孩子的生活费和普通教育费用是没有问题的，但如果打算在孩子22岁之后送其出国留学的话已经超出了这个家庭的支付能力。而。因此，陈先生他们必须在未来22年的时间内，为孩子积累到一笔总价值为70万左右的出国深造的教育费用。

其次设定投资期限，子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀將使财富缩水的效果特別明显，最好选择比较1 这个通货膨胀率应该是比较合理的，国家统计局公布的数据表明，2006年，中国的通货膨胀率达到了4%左右，而学费开支的上涨率则高于这一数字。

积极的标的;如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具;从本案例看来，陈先生和李小姐的孩子尚未出世，为了避免通货膨胀带来的财富缩水效应，应该选择比较积极的投资目标。

2. 规划投资组合

目前，教育规划投资工具主要有以下几种：

(1) 教育储蓄

教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。但是教育储蓄有很大的局限性。第一能办理教育储蓄的投资者范围比较小：只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外，而陈先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育储蓄对象范围之内;第二是规模非常小：教育储蓄的存款最高为2万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例，普通高校四年下来总共的费用在6万到8万元之间，2万元远远不够。而陈先生和李小姐打算为自己的孩子准备70万的教育金，2万元的储蓄真的是杯水车薪。

以陈先生和李小姐的目前的收入状况来看，支付孩子在大学前的普通教育费用是不成问题的，而且二人非常年轻，今后的收入可能还有一定的提升空间。从以上几个角度来说，我们不建议这个家庭选择教育储蓄作为储备教育金的方式，孩子在大学之前的普通教育费用以每月的家庭收入的一小部分就可以解决。

(2) 教育保险

教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。

教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金，分为分红和不分红两种，一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。

教育保险最大的好处在于，大人出意外保费可豁免，也就是说在保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说，非常重要。也正因如此，它与银行储蓄就有了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。

如果仅仅从收益的方式来看，教育保险其实就是一种强制储蓄，其收益率甚至有可能不如教育储蓄，但就本案例的情况来分析，父亲陈先生是家庭主要经济支柱，收入占全家收入的2/3，而其所处行业为IT行业，该行业特点是工作压力大，竞争激烈，难免会有疾病的困扰。如果一旦出现意外，虽然能够从已有的医疗保险中获得补偿，但是孩子的教育问题却难以解决，购买一款大人出意外保费可以豁免的教育保险能够很好的规避这种风险。

大致估算一下，如果从现在开始每月购买大约650元的教育保险的话，在孩子读大学的时候每年大约能领取到20000元的教育费用，父母每月再给孩子不多的钱，解决孩子在大学本科期间的生活费和学费绰绰有余(假设孩子本科期间每年消费30000元)。更重要的是，购买一份保险能够保证孩子没有后顾之忧的接受完最基本的高等教育，即使孩子因为当时家庭意外无法出国深造，也不会对孩子的人生造成太大的影响。

(3) 基金定投为孩子准备70万留学费用

如果想要为孩子筹集到70万的留学费用的话，仅仅靠储蓄和保险是没有办法实现的。去除孩子出生后增加的费用和保险费之后，每月的结余有可能减少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率计算，到孩子22岁的时候，也只能存款8万元左右，还要扣除利息税等，离70万的资金有很大的缺口，必须选择其他积极型的投资工具。

如果投资水平较高的话，可以选择自己投资基金，股票和公司债券，前提还是要注意风险，如果操作得好的话，提前完成子女教育规划是完全可能的;但是就本案的情况来看，陈先生和李小姐缺乏投资经验和时间，而且两人的理财风格均属于稳健型，风险承受能力较弱，自己来做投资不大现实，建议借助基金定投的方式来为孩子准备该笔支出。

基金定投即投资者在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这种投资方式让投资者避免选时的烦恼，每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，从而避免投资中最困难的选时问题。当基金价格走高时，买进的份额较少;而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。而且基金定投和银行存款还有一个重要区别就是利用了著名的复利原理，投资的收益能进一步产生投资，这就增加了积累量。对于不善于投资的陈先生和李小姐来说是最佳选择。

按照8%的年收益2，儿子22岁的时候出国留学来计算，每个月只需要往基金定投帐户中投入1000多一点的钱。这个数目即使用现在二人的收入来衡量，也是可以承受的。

3. 执行和定期检讨

在确定了投资组合之后，要坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做调整。每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划。

三.最终理财方案

综合第二部分的分析，为这个家庭设计了如下的教育理财产品组合方案

1. 在孩子18岁上大学之前所发生的生活费用和教育费用，就以每月结余的钱来进行支付，

按照最高估计平摊到每月大概为1200元左右.

2. 从现在起，为孩子购置一份大人出意外可以豁免保费的教育保险。比较市场上的保险产2美国Lipper和Bloomberg公司公布的资料，1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上证指数(行情论坛)的年均收益率也可达到8.46%。以中国工商银行(行情论坛)最早开办一批基金定投业务中的广发聚富(净值持仓)基金为例，自工行2005年1月开通其定投至2007年3月30日，最早一期开办广发聚富基金定投客户的总体收益率已达104.73%。基金定投的年收益率为8%应该是没有问题，这实际上是根据“高估风险，低估收益”的原则做出的。

品之后，我选择了中德安联的鹏程万里少儿成长计划，缴费期间为18年，每年缴纳保费7,560元，共缴保费118,080元，平摊到每个月大概630元。到孩子上大学的时候，每年可以领取20000元的大学教育基金，而当孩子满25岁的时候，还可以领取到60000万，此时正好是孩子学成归国的时候，这笔钱正好作为最初的孩子最初的创业基金。

3.从现在起，设立专门的基金定投储蓄帐户，每月投入1100元钱，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22岁的时候该账户已经有储备金732029.17元，完全可以应付孩子出国深造的需要。

这个教育金规划方案不仅可以满足现在的二人的教育理财的目标，而且对家庭目前的生活状况也没有影响：

即使按照现在收入水平计算，在扣除了房贷，养车费用，不低于目前生活水平的消费支出，以及孩子的生活教育储备支出之外，每个月还有1000左右的结余，如果将来收入上升的话，结余将更多，这部分的钱可以用于其他方面的投资。

已有的3万元活期帐户可以作为一个基本的突发情况应急帐户，3万元足以基本满足34个月的最低生活水平的维持及正常的还贷行为。

已有的15万存款可以作为大病和意外保障基金帐户，结合已有的医疗保险，一旦遭遇到大意外也可以应付。

二人在孩子22岁的时候能够还完房贷，并且完成了孩子的教育深造计划，孩子出国回来之后应该有了独立的生活能力，无需再为抚养孩子负担费用了，此时，其他的投资结余，已有的人寿保险和单位的退休福利三者一起，为退休之后还能维持较高生活水平提供了保障。