农村金融服务研究论文范文

农村金融服务研究论文范文第1篇

[摘要]改革开放以来,我国农村职业教育政策经历了恢复与调整、快速发展和全面发展三个重要时期。农村职业教育发展到现在,政策环境正发生着微妙的变化,党和政府应对这些变化给予足够的重视,以此探索农村职业教育发展的有效路径。

[关键词]农村职业教育 政策变迁 政策环境 路径选择

大力发展职业教育是国家教育政策的重要内容,而农村职业教育作为整个职业教育工作的薄弱环节,又将影响国家教育政策的实施效果。为此,各级政府应把握农村职业教育发展的历史规律,认清当前农村职业教育发展面临的新形势和新背景,并基于此选择有效的发展路径。

一、改革开放以来我国农村职业教育政策的变迁历程

纵观农村职业教育的发展历史,我们拟根据职业教育政策变迁过程中,政策环境的差异性及其政策需求的适时性等维度,将我国农村职业教育政策的变迁划分为三个重要时期:

1.20世纪70年代末～80年代初:恢复和调整时期。十一届三中全会之后,国家开始调整中等职业教育结构,积极探索农村职业教育改革和发展的新途径。但是,转型时期以及由此带来的政治经济体制的种种不适应性,导致我国农村职业教育发展“始终是走走停停,有时甚至徘徊不前,低潮总比高潮多”。①这一时期,农村职业教育基础薄弱,布局分散,规模狭小,效率低下,实施部门所有、条块分割的管理体制以及地方政府为主的经费投入机制。

2.20世纪80年代中期～90年代末:快速发展时期。这一时期是农村职业教育发展的黄金时期,同时也是机遇与挑战并存的时期。1985年,中央出台了《中共中央关于教育体制改革的决定》,对包括农村职业教育在内的整个教育体制进行改革。在此期间,我国先后召开了两次全国职业技术教育工作会议,并出台了《国务院关于大力发展职业教育的决定》(1991年)、《中国教育改革和发展纲要》(1993年)、《中华人民共和国职业教育法》(1996年)、《面向21世纪教育振兴行动计划》(1999年)以及《中共中央关于深化教育改革,全面推进素质教育的决定》(1999年)等五部重要的政策法规,使农村职业教育发展步入了规范化、法制化的轨道。

3.21世纪以来:全面发展时期。进入新世纪以来,我国农村职业教育面临着许多新的课题,比如:农村职业教育如何进一步为市场经济服务?如何为农村富余劳动力转移服务?如何为提高农村劳动生产率服务?如何与城市职业教育统筹发展,实现教育资源的优势互补和有效配置?等等。在政策规划上,从2002年~2005年4年间,三次全国职业教育工作会议都提出了农村职业教育发展的重要议题,《国务院关于大力推进职业教育改革和发展的决定》(2002年)和《国务院关于加强农村教育工作的决定》(2003年)政策文件也相继出台。这一时期,我国政府以科学发展观为指导,提出了加快推进“三教统筹”和“农科教相结合”的政策,找到了整合不同类型教育资源的途径和方法,初步解决了农村教育、科技与经济长期分离、农村基础教育与农村社会经济互不相融等社会难题,为深化农村职业教育体制改革,加快农村职业教育的发展提供了新的思路和方法。

由上可知,改革开放30年中,我国农村职业教育在政策方针、目标、内容和体系等方面得到了不断充实和完善。在整个职业教育办学思想“从计划培养方式向市场驱动转变,从政府直接管理向宏观引导转变,从传统升学导向向就业导向转变,从学科本位向职业能力本位转变”②的指引下,为满足现代农业发展和经济结构调整的需要,“我国农村职业教育体制政策发生了较大的变化,从办学体制、管理体制、投入体制、就业体制到内部管理制度都在不断完善”。③首先,办学形式从单一化走向多元化,农村职业学校和成人学校将办成“集人力资源开发、技术培训与推广、劳动力转移培训和扶贫开发为一体的基地”;④其次,在教育管理体制上,农村职业学校在专业设置、招生规模确定、教师聘用、学籍管理等方面拥有更大的自主权;再次,在经费投入机制方面,各级政府认识到教育资源不足对农村职教发展的瓶颈作用,强化了自身在发展职业教育中的职责;最后,在确保基本教育投入的前提下,政府加大了财政转移支付和专项拨款的力度,并健全和完善贫困家庭学生资助政策体系。

在取得骄人成绩的同时,我们也应该清晰地认识到,过去相当长的一段时间内我国农村职业教育还存在诸多不完善之处,政府在制定职业教育政策的同时存在一定的偏差和问题。城乡二元经济结构往往导致职业教育政策和教育制度安排凸显“城市取向”,造成城乡职业教育财力资源配置上差别较大,进而影响城乡职业教育发展的均衡性和公平性。

二、当前我国农村职业教育的政策环境

通过回顾和分析农村职业教育政策的变迁历程,我们深刻地认识到,农村职业教育发展到现在,政策环境正在发生着微妙的变化,即政策的外生变量发生着改变。政府应关注政策环境可能带来的新的政策问题。

1.现阶段产业结构的特征决定了教育的有效需求。各级各类教育是一个相互衔接、相互渗透、相互补充的有机整体。一个国家的产业结构和经济发展水平决定了该国劳动力市场的供给结构和水平。从整体情况来看,当前我国的产业结构仍处在以劳动密集型产业为主,资本、技术密集型产业为辅的初级阶段,这种产业结构迫切要求职业学校培育各种中高级技能型人才。为适应产业结构对人力资源的要求,我国的教育结构必须做出相应的调整和变化。过去,教育政策的重心偏向于发展体现全体公共利益的义务教育和培养“高、精、尖”人才的高等教育。中等教育,特别是中等职业教育受到政策偏好、资金短缺等瓶颈的制约,发展得还不够完善。在新的历史发展时期,基于农村职业教育起点低、基础薄弱以及职业教育在国家可持续发展中的战略地位,党和政府应将农村职业教育的重心放在发展中等职业教育上,待条件成熟之后逐步过渡到高等职业教育。

2.农村金融体制改革有利于优化农村职业教育的融资环境。党的十七届三中全会的报告提出要实施农村金融体制的改革,这场改革的总体方向是放开农村金融市场,为新农村建设创造良好的金融环境。农村职业教育应该抓住金融体制改革的大好时机,拓宽融资渠道。其中,农业发展银行作为我国唯一一家农业政策性银行,其信贷业务范围应从单一的粮棉油收购贷款,拓展到为农业产业化、农村基础设施建设、农村现代化和新型农民培育提供金融服务,同时创新贷款担保模式、贷款方式和贷款服务模式,为职业教育创造良好的融资条件。商业性银行在探索农村金融服务,服务农村现代化中也将起着举足轻重的作用,不容忽视。总之,长期受资金短缺困扰的农村职业教育,能否在农村金融体制改革中获益将是我们今后研究的重要课题。

3.城乡统筹发展是农村职业教育重要的战略背景。统筹城乡教育是城乡统筹发展的重要内容,其目的是整合城乡教育资源,优化教育结构,促进城乡教育的协调发展。梯度二元经济结构导致我国城乡职业教育发展差距较大,这已成为不争的事实。因此,在统筹城乡职业教育时,更多的是考虑如何将城市丰富优质的教育资源,包括师资设备、管理方法和手段、科研成果等与农村有机结合;同时加大城市职业教育对农村职业教育的对口支援力度,实现城乡互动,促使城乡教育资源达到帕累托最优。

4.农村土地流转制度改革迫切要求农村职业教育发挥更大的作用。十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》,强化了农民土地承包经营权,健全了土地承包经营流转市场,明确提出了允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权,实现土地的规模经营,提高农业生产效率。然而,流畅的土地流转市场将给原本完全饱和的剩余劳动力市场带来超负荷的压力。尤其是在遭遇国际金融危机后,我国的实体经济也受到不同程度的影响,外贸出口呈显著下降趋势,沿海地区许多中小型企业在经济危机中纷纷破产,失业后的农民工开始返乡务农,从而进一步加剧了农村剩余劳动力的紧张态势。由于职业教育与劳动力市场衔接较其他形式关系密切,故在转移农村剩余劳动力中农村职业教育任重而道远。

三、农村职业教育发展的路径选择

通过梳理改革开放以来我国农村职业教育政策的发展历程以及分析目前农村职业教育所处的政策环境,笔者建议,政府在选择农村职业教育发展路径时,应把握如下几点:

1.“一个中心”——正确处理农村职业教育办学规模和办学质量的关系。在党的十七大报告中,明确提出了“优先发展教育,建设人力资源强国”“构建全民学习,终身学习的学习型社会”的重要战略决策,要求“加快普及高中阶段教育,大力发展职业教育”。在此政策背景下,农村职业教育,特别是农村中等职业教育,会迎来良好的发展机遇和规模扩张时期。今后几年,整个中等职业教育招生规模将扩大到八百五十万人左右,保持中等职业学校与普通高中招生比例大体相当的基本格局。

但是,数量的扩展和质量的提高是对立统一的两个方面。在整个教育资源相对短缺的情况下,教育规模的扩展往往伴随着受教育者生均教育资源占有量的减少,进而影响到教育质量的提高。在解读当前国家职业教育政策时,很多人都认为政策的重心仅仅局限于扩大职业教育的规模,这其实是对政策的一种误解。实质上,政策的要义并不是要以牺牲质量来换取数量的增长,而是要以精英教育的质量要求来发展大众化的职业教育,以实现规模扩大与质量提高的内在统一。因此,各级政府要始终把提高质量作为农村职业教育工作的重点,坚持以服务为宗旨,以就业为导向,大力推进工学结合、校企合作、顶岗实习等人才培养模式的改革,启动新一轮中等职业教育教学改革与质量提高计划,引导农村职业学校走内涵式的发展道路。

2.“两条腿走路”——农村职业教育一方面要为转移农村剩余劳动力服务,另一方面要致力于提高农业生产技术水平。在已有的研究中,论述较多的是关于农村职业教育在转移农村剩余劳动力中的作用。事实上,在城乡一体化进程中,转移农村剩余劳动力和提高农业生产技术水平是一个问题的两个方面。阿瑟·刘易斯二元经济结构理论认为,经济发展的重心是传统农业向现代工业的结构转换,转换的核心是农业部门的剩余劳动力向现代工业部门转移,其结果是无限供给的劳动力将逐渐变为一种稀缺的生产要素。为维持农业在国民经济发展中的基础地位,农村职业教育在提高农村劳动力的素质和农业生产力水平上应发挥更大的功效。若只是单一地考虑如何转移剩余劳动力,而忽视提高农业生产技术水平,将有可能带来巨大的机会成本,这种用农业生产率换取城镇化建设的行为明显有悖于可持续发展的原则和目标。

从本质上来说,农村职业教育在服务于农村剩余劳动力转移和农业生产技术水平提高上具有内在逻辑的统一性,即无论农村职业教育服务何方,都将归结于提升农村人力资本存量,使农村普通劳动力转换成一种具有增值价值的人力资本,二者的区别仅仅表现在技术层面上。在推进社会主义新农村建设中,并不是将所有的农村劳动力都转移出去,而是要将新型农民培训工程和农村劳动力转移培训工程有机地结合起来。

3.“有所为”和“有所不为”——进一步强化政府在发展农村职业教育中的责任。教育经济学有关教育产品属性的理论告诉我们,产品和服务的性质和边界具有模糊性和不确定性,我们很难说某种产品是严格的公共产品或私人产品。一般意义上来讲,农村职业教育作为职业教育的重要组成部分,是一种偏向私人产品性质的产品。这就决定了政府在有效的教育市场中应“无为而治”,即给予农村职业教育更大的自主权和自由发展空间,包括鼓励多样化的办学形式、融资形式和内部管理机制等。当市场这只“看不见的手”失灵时,政府这只“看得见的手”就应该有所作为。

然而,在“分级管理,地方为主,政府统筹,社会参与”的管理体制背景下,我国政府教育经费的投入重心过于下移。特别是分税制改革之后,地方公共财政的支付能力显著下降,很难满足职业教育,尤其是农村职业教育发展的实际需要。为弥补城乡职业教育发展的差距,推进城乡教育统筹发展,有必要进一步明确政府在发展农村职业教育中的责任,即转变过去重普教轻职教、将职教当做普教附属物的观念,并通过各项政策在整个社会营造出尊重技能人才的氛围。在管理体制上进一步发挥地方政府统筹协调的职能,健全县域职业教育培训网络,深入推进覆盖县、乡、村农村职业教育培训网络建设,并组织实施;在教育成本的承担机制上,省级政府的承担比例要有所增加,中央政府的专项经费补助的力度也应有所加强,重点加快发展农村中等职业教育并逐步实现免费,对农村家庭经济困难学生和涉农专业学生实行免费。

4.“优、廉、快”——积极探索农村职业教育有效的发展模式。农村职业教育发展模式要与农村和农民的组织形式、经营方式和价值体系相适应。我们认为,“优、廉、快”既是农村职业教育的发展原则,也是探索农村职业教育发展模式的方向。“优”即按照因地制宜的原则为农村劳动力提供多样化的教育服务,符合当地经济发展要求;“廉”即降低受教育者的成本分担比例,力争使受教育者花最少的成本获得最高的效益;“快”即教育培训的项目和技能应具有时效性强、见效快等特征,尽快让农民收回教育成本。值得注意的是,在探索农村职业教育的发展模式时,还应该具有全局观念,促进校际合作、城乡合作、校企合作和区域合作,以形成有效的互动机制,实现公共资源的合理优化配置。

[注释]

①徐长发.新乡村职业教育发展预期[M].北京:教育科学出版社,2006:153.

②黄尧.改革开放三十年职业教育发展回顾及对未来的展望[J].中国职业技术教育,2008(32):6.

③雷世平.我国农村职业教育体制政策研究[J].湖南社会科学,2006(2):140.

④李峻.三十年来农村职业教育政策评价与建议[J].国家教育行政学院学报,2008(5):38.

农村金融服务研究论文范文第2篇

改革开放以来，我国国民经济保持了持续快速发展势头，但县域经济发展相对滞后，特别是边疆少数民族地区县经济社会发展更是明显落后于发达地区，县域金融服务与县域经济发展要求还不相适应，严重制约了当地经济社会快速、健康、协调发展。本文以江城哈尼族彝族自治县经济社会发展的实际出发，就如何改善县域银行业金融服务，支持边疆民族地区加快县域经济社会发展这一问题进行了调查与思考。

一、江城县域经济社会发展现状

（一）县域经济增长势头良好，但总量和质量不高

江城哈尼族彝族自治县位于云南省南部，地处中、老、越三国交界，国境线长达183公里，全县总面积3544平方公里，辖5乡2镇，48个村委会、2个社区，522个村民小组，总人口12.29万人。全县居住着汉、哈尼族、彝族、傣族、瑶族、拉祜族等25种民族，少数民族98779人，占全县总人口的81.3%，是一个典型的集“边、少、山、穷”为一体的国家级贫困县和国家扶贫开发重点县。

近年来，江城县委、政府充分利用与越南、老挝交界的独特区位优势，全力打造江城中老越三国边境经济区，2011年，全县GDP为149800万元，比上年增长17.95%，人均GDP达11657元，比上年增长11.5%；城镇居民人均可支配收入达8944元，比上年增长16.99%，经济发展势头良好，但与全国平均水平相比，仍有很大差距。从经济总量上来看，比全国平均水平低，人均GDP只相当于2011年全国平均水平5414美元的三分之一都不到；从财政方面看，2011年江城县财政收入仅为8030万元，但财政支出高达84541万元，财政入不敷出，每年都要靠国家转移支付补助填补缺口；从经济增长质量上看，经济增长依赖于国家基本建设和固定资产投资拉动，发展滞后，基础薄弱，保持经济增长的内生动力不足，工业企业总体上量少、规模小，重大项目支撑乏力，投资增长后劲不足，制约县域经济可持续发展。

（二）农民增收难度大，收入不稳定

截至2011年末，江城县总人口12.29万人，其中农业人口10.63万人，占比86.49%。2011年农村居民人均纯收入3324.3元，比上年增长26.7%；农村居民可支配收入人均3159.6元，比上年人均增长21.14%，但在全国仍然处在低水平状态，边远地区的农民还比较贫穷。农民实现的收入大多是靠出卖初级农产品、外出打工等方式获得，收益率低，且受市场变化而起伏。农产品形不成规模，加工跟不上去，附加值低，缺乏长期稳定的收入来源。占绝大多数人口的农村经济发展不起来，县域经济也难以独善其身，得不到长足的发展。

（三）对外贸易呈逐年增长态势，但边境贸易总量相对较低

近年来，在“口岸活县”思路的指引下，江城县委、政府积极推动与接壤国家的双边贸易往来，但由于与江城县接壤的越南、老挝属经济社会发展相对落后的国家，其经济以农业为主，特别是与江城县接壤的边境地区商品经济极不发达，市场化程度低，边民金融意识淡薄，双方经贸往来规模难以扩大。2011年末对外贸易额达到15131万元，比上年增长169%，其中进口贸易6320万元，比上年增长63.77%，出口贸易8811万元，比上年增长400%，对外贸易增速较快，但对外贸易额与其他边境地区相比，仍处于低位水平。

二、江城县银行业金融机构基本情况

江城县共有银行业金融机构4个，分别是农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、江城县农村信用合作联社。共有营业网点共有13个，其中县城6个，乡镇7个，共有从业人员134人。截止2012年6月末，全县各项存款余额为170506万元，比上年同期增长17.92%；各项贷款余额为125967万元，比上年同期增长15.23%；不良贷款余额807万元，比年初减少351万元，呈逐年下降趋势；涉农贷款余额为64702.46万元，比年初增加10970.34万元，增长20.4%，涉农贷款余额逐年增长；扶贫贴息贷款余额达7693万元，比年初增长8%，民生领域的金融支持力度明显加大。近年来，江城县各银行业金融机构在国家总体经济形势向好的大背景下，认真贯彻国家货币政策，积极推动金融改革创新，把地方经济发展与金融企业利润最大化紧密结合，努力实现银政企“三赢”。各银行业金融机构业务规模稳步增长，资本实力显著增强，历史包袱有效化解，资产质量明显提高，社会责任有效履行，支持“三农”、民生和县域经济成效显著，开创了金融改革新局面。

三、当前县域银行业金融服务存在的主要问题

由于受经济发展水平的影响，江城县金融服务中存在突出问题是：金融组织体系不完善、农村机构网点覆盖率低、业务总量小、金融资源分布不均衡、金融服务需求得不到有效满足。

（一）县域经济发展资金需求旺盛与金融资源供给有限之间存在矛盾

目前，江城县委、政府制定了“十二五”规划，以富民强县为目标，发挥江城的区位和资源优势，实施科教兴县、生态立县、项目强县、农业稳县、工业富县、口岸活县六大战略，努力把江城建成云南省对越南、老挝开放的黄金前沿门户、滇西南重要的绿色生态旅游区和跨境旅游集散地、普洱市最具特色的绿色生物资源开发基地、普洱市面向东盟的商贸流通基地。要实现如此宏大的规划目标，需要大量的资金支持，县域经济发展对资金的需求极为旺盛。但以下因素却使江城县金融资源供给变得有限：一是实力较强的国有商业银行工行、建行基层机构的撤并直接导致信贷规模总量下降，金融资源供给明显减少；二是部分银行业金融机构存在“贷小而不为”的观念。在效益驱动下，一些金融机构认为对优质企业发放一笔大额贷款比发放多笔小额贷款成本低，易管理，风险小，更愿意对外部发放大额的“社团贷款”，资金外流加剧了县域资金供需矛盾；三是贷款审批权上收，严格的授信权限使得部分银行变成了“存款银行”，客户每申请一笔贷款都要层层报批，费时费力，且条件苛刻，使得一些看好的项目难贷到款；四是政策性金融机构业务单一，金融服务功能未能得到充分发挥，农业发展银行在县域的业务经营还仅限于国有粮油流通环节的信贷服务，基本上只负责粮油收购资金的发放和管理，在拓展业务范围和领域，支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设，进一步改善农业生产条件、加快农业产业结构调整和促进农民增收等方面的金融服务功能还没有得到充分发挥；五是邮政储蓄银行分流了县域一部分金融资源。邮政储蓄银行虽然可以放贷，但对县域信贷支持微乎其微，如江城县邮政储蓄银行今年上半年各项存款余额达9026万元，但是贷款发放却为零。

（二）银行业金融机构撤并导致金融服务功能弱化与经济社会发展多样化金融服务需求之间存在矛盾

1997年以来，随着国有商业银行市场化改革的不断深入和经营战略的调整优化，一些国有商业银行基层机构开始相继从县域退出，服务网点减少。国有商业银行的退出对县域金融服务的影响不仅仅是金融信贷支持的减少，同时对于县域其他金融服务也有着重要的影响。从调查情况看，银行业金融机构营业网点排队现象较为普遍。并且目前江城县金融市场实质上主要是农业银行和农村信用社2家机构的竞争，无法形成有效的竞争机制，直接影响到服务质量的提升。

（三）社会主义新农村建设与农村地区金融服务缺位之间存在矛盾

2006年新农村建设启动以来，江城县委、政府高度重视，扎实推进社会主义新农村建设。然而新农村建设所需资金投入大，县级财力有限，单靠财政投入难以满足新农村建设的需求。农村信用社作为农村金融服务的主力军，服务面广，但信贷资源相对有限，江城县信用社存款市场占有率为46.9%，但却要以44%的贷款占有率服务全县5乡2镇，难以满足信贷需求。另外，随着农村经济发展迅速，农民在政府引导下积极发展茶叶、橡胶、咖啡、香蕉等产业，收入以较快速度增长，农民对农村金融服务必然产生多样化需求；再者，农村金融机构撤并致使目前农村地区金融服务缺位，虽然政府、金融部门作了不少努力，全县已实现了所有乡镇金融机构设置的全覆盖，但部分农村金融机构只能做到限时服务，无法满足农民群众金融服务需求，在许多偏远的农村地区，农民一笔存、取款业务通常需要到离家数十公里远的乡镇甚至县里外的金融机构去办理，增加了农民的经济负担。

（四）边境贸易发展与对外金融服务滞后之间存在矛盾

目前江城县边境地区对外金融服务滞后成了制约边贸发展和推进跨境人民币结算工作的瓶颈。究其原因，一是由于越南、老挝银行业发展相对滞后，现代化程度低、工作效率不高，功能有限，其口岸没有银行分支机构，中方银行缺乏与其开展业务合作的信心，银行间开展业务合作操作较难。另外，商业银行从商业利益考虑，认为吸收不到存款、结算规模不大，银行难有收益，因而缺乏开展业务合作的兴趣。二是外汇指定银行分布不平衡。江城县虽有外汇指定银行，但企业办理国际收支申报业务要通过县级银行传递单证到二级分行才能办理，周期长，延长出口核销和退税时间。现钞兑换必须到普洱市思茅区外汇指定银行才能办理，增加往返次数，加大风险和成本。三是银行业金融机构中对外金融服务管理人才缺乏，现有人员对跨境贸易、外汇等方面的政策法规和相关知识不熟悉、不掌握。江城县相关管理部门和进出口企业的人员，都未参加过系统性外汇政策和业务学习培训，掌握对外金融服务政策法规和具体操作规定内容的管理人员严重缺乏。

四、进一步加强县域金融服务的思考

第一，将市场导向与制度引导相结合，合理配置县域金融资源。从边少穷地区县域经济社会发展现状和市场导向下的金融资源市场配置方式来看，完全满足县域不同层次的金融服务需求，在体制机制上尚有较大困难。市场经济环境下，趋利避险的资金本性和市场导向下的金融资源配置方式也进一步加剧了边少穷地区县域金融服务供求的矛盾。一方面是随着经济社会发展，社会金融需求日趋多样化；但另一方面，资金运动规律和金融服务有偿化趋势，客观上使得金融机构难以满足高风险、低效益、低回报的多元金融需求，不利于边少穷地区县域经济社会的发展。因此，改进县域金融服务不能单纯依靠市场方式，必须在以市场为基础配置金融资源的同时，从制度层面上引导金融机构提供各类金融服务，引导他们将信贷资金投放到当地县域经济，以满足县域经济发展对资金的旺盛需求。鼓励已撤出的国有商业银行适当考虑恢复县级机构。要进一步深入挖掘和发挥农业发展银行和邮政储蓄银行在金融支持县域经济中的作用。适当放宽基层行的信贷自主权，适时下放部分信贷额度，以强化基层行对有发展潜力的中小企业的信贷支持力度，解决中小企业贷款难问题。同时，降低贷款门槛，简化手续，支持县域经济发展。

第二，处理好“三种关系”，逐步解决县域金融服务功能弱化和金融服务缺位问题。一是处理好宏观与微观的关系。各银行业在在县域金融服务中，既要坚持按市场经济规律办事，又要统筹金融与经济社会的协调发展，通过政策措施和宏观调控来引导金融机构主动加强县域金融服务，并把创新金融服务和对地方经济的贡献度作为宏观调控考核的重要内容，使金融服务成为金融机构实现其经营效益、经营目标的有效形式，确保金融机构进一步增加信贷投入，增强金融服务功能，改善金融服务，延伸基层机构，特别要做好延伸农村金融机构工作，积极筹建村镇银行等农村金融机构，对于一些金融机构确实无法延伸的边远农村，可由地方政府牵头，将人民银行主推的基于POS技术的“惠农支付服务业务”作为一项民生工程大力推广，使之成为农村金融服务的有效补充；二是处理好金融服务与经济社会发展的关系。市场经济条件下，风险的大小，收益的高低，在很大程度上影响着金融机构服务、支持、促进经济社会发展作用的发挥。受气候条件、地理环境等客观因素的影响，边少穷地区县域经济社会发展困难多、风险大、资金回报低的问题客观存在，但县域金融机构作为依托县域经济发展的金融企业，必须充分认识到金融服务与地方经济社会发展是赖以生存、互相促进、唇亡齿寒的关系，只有地方经济社会发展了，金融才谈得上发展，只有金融的大力支持才会有地方经济社会的繁荣；三是处理好金融效益与社会效益的关系。实现利润最大化、创造良好金融效益是金融企业追求的目标，这本身无可厚非，但银行业金融机构作为社会的一分子，作为县域经济发展的重要组成部分，还必须要讲求社会效益，要切实的担当起自己应尽的社会责任，积极地改善农村金融服务，主动承担起小额担保贷款、贷免扶补、农民工贷款、青年创业贷款、助学贷款、小微企业贷款等微利民生工程项目，以实际行动助推县域经济发展。

第三，改善边境地区对外金融服务。一是边境地区商业银行要主动与毗邻国家边境地区商业银行加强联系和合作，建立代理行关系，动员毗邻国家边境地区贸易机构开立人民币边贸结算专用账户，畅通结算渠道，为边境贸易和对外投资提供方便、快捷的结算服务。二是积极开展我国与周边国家间的金融合作，尽快推进跨境贸易人民币结算工作，进一步推动境内银行与邻国边境地区银行建立以人民币为工具的边贸结算体系，消除边贸结算壁垒。三是边境地区商业银行要根据边境贸易发展需要增加结售汇网点，设立外币代兑点，加挂人民币兑换毗邻国家货币的牌价，为边贸企业结售汇和兑换外币提供方便。四是针对边境地区的特殊情况，放宽境外居民到境内开立人民币银行结算账户的条件，以便解决双边支付结算渠道建立之前边境贸易和对外投资的银行结算问题，拓宽人民币计价结算渠道。五是加大对外金融服务人才培养力度。各银行业金融机构要积极培养边贸管理人才，使他们尽快掌握对外经贸、国际金融、外汇等方面的政策法规和相关知识。为推进跨境贸易人民币结算工作和开展对外金融服务储备人才。

第四，合理运用财税政策，加大政府资金投入，有利于更好地发挥金融机构支持、服务地方经济发展的积极作用。

从目前江城县经济社会发展现状来看，除了金融机构自身的努力外，还需要地方政府政策、资金的积极支持和配合。通过建立基于地方财政的贷款损失补偿制度和贷款奖励制度，能够有效降低金融机构信贷风险，提高金融机构信贷投放的积极性；通过制定优惠的地方税收政策，能够有效吸引金融机构延伸县域基层机构，改进信贷管理制度，增加信贷投入，提升金融服务功能，改善金融服务；通过加大财政性资金的前期投入，能够有效撬动和引导金融机构信贷投入和其他社会资金投入，加快地方经济发展和经济结构的调整优化；通过加强地方政府工作协调，合理安排地方各类政府财政性资金的使用，能够有效促进财政性资金与金融信贷资金的协调配合；通过制定鼓励、支持金融创新的地方财政、税收政策，能够有效促使金融机构加快建立广泛的业务代理关系，加强彼此之间的金融合作，增强县域金融服务功能，完善县域金融服务。

农村金融服务研究论文范文第3篇

农村金融服务体系的创新与完善

文章结合实地调研情况指出，当前农村金融服务体系存在缺位现象，同时农业产业化发展的高效服务要求与支农信贷服务手段滞后不相适应。本文就如何解决农村金融体系创新落后于农业产业化经营的矛盾，重新构建支农信贷服务体系，推进农户小额贷款业务和在支持农业产业化同时保证金融资产安全等方面提出了相关对策建议。

作者：吴国培　秦振强　吴荣亮　陈仁财　郑竑

农村金融服务研究论文范文第4篇

摘 要：我国是具有鲜明二元经济结构特征的农业大国。在我国整个国民经济中的短板就是农村经济，我国实现第一个百年目标需要重点解决的问题就是“三农”问题，而不发达的农村经济与这一现状有重要的关系。农家经济的发展受到严重制约主要就是由于农村金融不发达，无法进行资金自我融通和自我循环，使农村中经常出现大量资金流出的情况。为了改变这种现状，为实现农业现代化，促进农村金融的发展，就需要进行农村供给侧改革，创新农村金融产品和服务，建设农村惠普金融体系，满足现代化农村经济发展要求。

关键词：供给侧改革 农村惠普金融 建设路径

现代经济的核心就是金融，同时农业供给侧结构性改革的推动也离不开金融。目前我国农村金融结构处于不平衡状态，金融的产品以及服务已经无法满足现代社会供给侧改革背景下的需求，对农业供给侧改革的发展起到了严重的制约作用。建设农村惠普金融体系，可以对传统信贷服务模式进行改变，并且把农村融资渠道拓宽。创新农村金融服务以及对农业供给侧改革进行推动的重要举措就是强化增信和激励机制。

1 实现金融普惠是农村金融供给侧改革的目标

结构性的调整供给端，优化资源配置，解放生产力就是供给侧改革的本质。在供给侧背景下，我国社会性经济增长慢慢的从投资驱动向消费驱动靠拢。为了促进这种改变，需要建立农村惠普金融体系，促进微小型企业的经济发展，微小型企业的特点就是专业，小型，丰富，金融供给侧改革的重点组成部分就是让微小型经济主体以及消费者承担相应的金融服务。

2 农村金融普惠体系建设的难点

2.1 小微企业仍面临融资难，农村金融创新性不够，农村金融有较高的供给成本、较低效率的问题

新世纪初进行改革与创新农村金融市场和机构改革，对于农村金融困境并没有从根本上进行解决，农村金融改革需要加快进程，从更深层面进行改革，农村惠普金融体系需要创新技术，把成本降低，使服务效率得到提高。目前惠普金融体系在微观层面的实践改革有所发展，金融产品更加丰富，金融服务方式也向多元化发展。为了对农村不同经济主体的贷款需求进行满足，农村金融机构根据自身特点进行了特定机构的设立，如小微企业金融服务部门，对进行了信贷产品的创新。同时对贷款的担保方式进行创新，把抵押品的范围扩大，使农民和小微企业更容易获得信贷，为了对信贷的风险进行规避，创新了信贷的贷款流程以及技术。目前农村金融市场的现状就是没有从根本上解决不平衡的需求供应问题，使现在仍然无法满足农业生产经营者以及农村小微企业和商户群体的信贷要求，除此之外，阻碍农村惠普金融体系建设的重要因素还有农村金融供给成本过高，担保品缺乏，信息不对称等。为了进行农村惠普金融体系建设，改变这种现状，需要在技术上进行创新，降低金融机构成本与风险。

2.2 缺乏完善的法律制度

对于农村惠普金融体系建设过程中的难点之一就是没有完善的法律制度进行保障，加大了金融机构的法律风险，这对农村惠普金融的发展有制约作用。除此之外，制约因素还有欠缺纠纷处理机制，没有完善的投诉处理机制。

2.3 金融消费者保护、金融知识教育存在不足

在供给侧改革的背景下，金融契约发展尚不成熟，并且存在一定的风险，所以人们日益关注金融消费者权益保护问题。有一部分金融通过对信息不对称以及消费者没有较强的认知能力的利用，总是对产品以及服务的无关信息进行强调，从而达到对消费者的利益进行侵占的目的。尤其是一些发展落后的地区，保障金融消费者的权益困难重重，对其产生影响的有消费者金融知识、投诉技巧组合和市场结构。我国尽管进行了金融消费者保护局的成立，但是开展金融教育次数较少，普惠金融客体没有清晰明确的认识金融服务，对普惠金融开展的生态环境有不利影响。目前普通金融消费者尤其是偏远地区的农村居民对于电子设备接触过少，所以对于ATM、EPOS机等便捷的金融服务根本无法享受，同时还容易受到欺诈，损害其利益。

3 以供给侧结构性改革推动我国农村普惠金融体系建设和发展

3.1 优化政策支持体系

在供给侧结构改革的背景下，我国应该要加大力度给与普惠金融发展的政策支持，对财政政策以及货币政策等进行有效的利用，使农村惠普金融的有效供给增加，促进农村惠普金融体系建设以及发展。为了使农村商业机构放贷风险减少，要对政府融资担保以及再担保基金进行积极发展，把农业政策性保险覆盖面增加，鼓励金融机构加大力度进行农村普惠金融投资。对差别化的法定存款准备进率进一步优化，对涉农信贷资产抵质押再贷款试点采取支持和鼓励的态度，把农村金融供给能力进行扩大，促进农村普惠金融体系建设。

3.2 加快普惠金融产品和服务创新

加大力度推广小微企业批发式融资模式，拓展批发之以及标准化融资产品到各个领域。支持银行创新符合普惠金融特点的融资工具以及抵押担保方式，利用技术创新，把普惠金融服务中的大数据以及互联网等高科技手段的优势进行充分的发挥，利用新技术把支付结算以及资金融通等服务功能进行增强。

3.3 完善农村金融监管模式

为提高农村金融供给侧改革的质量与效率，应建立包容性的农村金融监管模式，具体包括以下几点：（1）将风险监管与功能监管相结合。一方面，改变传统金融偏重风险控制的监管方式，在保障农村金融安全的同时，加强对农村金融服务“三农”的功能监管，防止农村资金外流、贷款对象结构不合理等不良现象的发生，切实落实涉农金融机构服务“三农”的要求。（2）实现监管差异化。根据各涉农金融机构的特点，通过立法的方式将农村金融机构按功能价值区分类别，并根据各自的功能需求制定相应的农村金融监管制度，提高对农村金融组织监管的针对性与实效性。（3）建立多元化的动态监管模式。建立以各级人民银行与银行业监管委员会统一监管，由各金融组织行业内部监管，农村金融中介组织、各农业经营主体监督相配合的多层次监管机制，并推动自我监管与外部监管相结合、中央巡查与地区互查相结合、现场审查与资料审查相结合的联动新型监管模式的广泛运用。

3.4 扩大金融服务的覆盖面

为了把基础金融服务的能力和效率进行提高，可以增设ATM、EPOS等金融自助服务终端以及转账电话平台等。对县城以及村镇的金融机构设立申请优先办理，并且对其网点的撤消并要严格的评估以及审查。

4 结语

农村金融市场上存在供需不均衡的问题由来已久，缓解这种问题并且通过新型技术把金融服务成本降低，把金融服务覆盖面进行扩大，保障金融服务质量，提供便利给农户以及小微型经济主体是农村金融供给侧改革的最终目的，这与农村惠普金融体系的目标一致。建立完善的普惠金融体系，保障农村金融机构运行的可持续发展。目前农村金融制度以及技术创新是农村金融供给侧改革的重点，实现农村惠普金融体系的全面建设，凸显出农村普惠金融体系的开放性以及便利性，更好的为农村小微企业、新型农业的经营主体以及低收入群体等提供服务。

参考文献

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[5] 张紫娟.我国农村金融制度完善及财政支持研究[D].财政部财政科学研究所，2015.

①基金项目：基金课题：山东省经营管理研究课题（jz201721）。

农村金融服务研究论文范文第5篇

【摘要】随着金融市场的不断发展，农村金融市场的发展有着深远的意义。想要加快农村金融市场的发展脚步，就要改进农村金融制度体系和发展，实现农村金融市场发展的新模式。

【关键词】农村金融市场；成长机制；路径依赖

一、发展全面的农村金融市场

随着农村的全面变化，农村金融市场呈现了新的变化。应农村金融市场所需，政府部门应给予一定的支持，改进农村金融市场的环境、大力发展农村金融市场。

1.发展农村保险市场。想要发展全面的农村金融市场建设，首要的问题就是农村保险市场。一是应该鼓励保险机构开发多种有利于农村金融建设的多种保险。新推出的保险要价格低廉、保障适度，为申请小额贷款的农民提供财产保险、人寿保险等；二是要创新经营模式。由国家支持成立农业保险工司，实行因地制宜的多种保险，加大农民对保险的认识和加大农民自身的利益；三是改变投保对象。要由单一的一个人投保形式逐渐成为组织和团队投保，可以对组织、团体投保对象适当降低投保要求。

2.大力发展农村的信贷体系。依据当前的农村金融市场，健全农村信贷体系。鼓励商业金融市场进入农村金融市场，以此加强农村基本设施建设。政府支持农户自主创业的贷款，降低信贷还款利率，开发多种试用信贷方案，加强农村近代消费。还可以采用不同方式进行抵押担保。可以用使用权、订单、固定资金、粮食、房子、土地、产权等进行抵押信贷。

3.发展农产品的期货市场。想要发展农村金融市场其中一个方法就是大力开发农产品的期货市场。期货市场有两点好处：一是风险转移；二是发现价格。依据这些好处，应大力发展农产品的期货市场。对于农产品的期货市场应采取因地制宜，大力开发农产品的期货品种。例如，发展水稻、黄豆、香油等农产品期货；加大食料、化肥这些农产品肥料的期货开发；加大农产品的生产经营和保值，提升农户们的种植价值。

二、强化农村金融市场的基础建设和有效干预

1.农村金融市场的基础建设。大力发展农村金融市场的基础建设要从两大部分入手：一是加快农村金融市场的硬件设施建设；二是强化农村金融市场的软件金融设施。从硬件设施方面来说，农村金融市场在制定发展方面、规划和建设要考虑交通、安全设施、营业场所等。一些条件便利的农村地区可以推广流动信贷、保险服务，使农民享受金融市场带来的服务。同时，还要加强人才培养，提高农村金融机构的人才工作素养和创新能力，从软件方面来说，国家应该尽快颁发一些农村金融市场的法律条令和资金补助等，维护农村金融市场的秩序和公平竞争原则，规范农村金融市场的合法交易，完善农村金融市场的基础建设体系。

2.对农村金融市场的有效干预。政府对农村金融市场干预的目的就是维持市场机制发展在农村金融市场的作用，同时还可以起到弥补市场缺失的作用。想要彻底实现对农村金融市场的有效干预，可以从三方面入手：第一是加大对农村的财政投入，不仅对农村要给予生活、医疗和教育的投资，还要投入资金鼓励农民自主创业并给予技术帮助，提倡中、大型企业对农村投资；第二是让金融机构投资农村，达到一定金额时可以适当减少税收。还可以赋予政府部门和金融机构不同的任务，让政府部门和金融机构相互合作、共同完成。

三、加大对农村金融市场的管理力度

在我国的金融市场中农村金融市场是一个最薄弱的地方。其中的管理制度还存在着很大的问题。在其他国家，例如美国、德国、日本，选用“多元复合式；综合监管型；相互配合型”的协调机制。在我国现今的管理行成了一行三会的局面，这样的监管成本太高、效率太低而且还限制了金融市场的发展空间和稳定。因为法律体系还不够健全，所以还不能保证金融监管的有效、规范实施。现今要改善监管体系就要做到：一是完善我国农村金融外部监管与协调，达到目标一致，形成目标统一为农村金融市场管制所服务；二是政府要尽快出台一些相关的农村金融市场监管的法律条令，从而实现依法管理。只有完善农村金融市场的管理，形成新的管理制度建立多元化的农村金融市场，从而完善我国的金融市场的管理体系。

四、给予农村非正规金融的定位及有效监管

我国农村非正规金融是一种自发性并隐与地下的一种民办金融组织，我们可以利用农村非正规金融加强农村金融市场的建设同时也要加强对非正规金融的监管。农村的非正规金融不能出现在台面上是因为法律对它还没有一个具体的定义，就此我国可以出台一些相关法律条令来监管农村非正规金融，用法律条令来促进、规定非正规金融的发展。还可以将“高利贷”等非正规金融组织赋予他们合法地位，然后对他们进行收购、兼并。有了法律条令之后，农村非正规金融就属于我国的管辖范围之内，可以正大光明的了解非正规金融的内部资金流动情况和业务洽谈等内部消息，可以对非法交易记性提前防范、制定管理措施。引导非正规金融正规发展，减小金融风险。

五、结论

农村金融是现代农村经济发展的命脉。农村金融市场成长机制建设实体条很长的道路，它依赖于国家等方面对它的扶持和帮助，并依靠其自身的价值和制度的有效监管体系。相信，今后农村金融市场在国家和各界的支持和扶住下的发展会越走越远。

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农村金融服务研究论文范文第6篇

摘要：我国农村金融市场的发展受到诸多因素的制约，农村金融市场的自身运作效率和对经济作用的效率低下，不能很好满足新农村发展对金融服务的需求。建议通过改革农村金融市场主体，加快发展农村资金拆借市场和票据市场，完善农村保险市场，积极推进农村利率市场化改革，引导农村非正规金融发展等，强化农村金融服务。

关键词：农村金融市场；市场效率；农村金融服务

农村金融市场是由农村经济中较为活跃的金融资产的买者与卖者形成的交易场所。它包括正规金融市场和非正规金融市场。在农村金融的改革与发展中，农村金融市场扮演了一个重要角色，成为农村金融改革的另一个“突破口”。在全球经济、金融一体化的大背景下，适应我国农村商品化程度日益提高的新形势，完善与发展农村金融市场，强化农村金融服务，是社会主义新农村建设的客观要求。

一、农村金融市场存在的主要问题及影响

金融市场归根到底是由商品经济发展水平决定的。农村商品经济及与之伴生的商品货币关系的发展水平，是农村金融市场发展的最根本条件。

(一)资金短缺制约农村金融市场的快速发展

由于我国处于社会主义市场经济的初级阶段，二元经济结构和较低的劳动生产率，导致农村经济发展从总体上看，将长期面临资金短缺的矛盾。从局部看，正式金融在一定程度上能够满足有市场、有效益、守信用的公司客户和个人客户合理的资金需求，而对于大部分农户和部分抵押担保难的客户。正式金融却难以满足其资金需求。在总的资金短缺的经济环境中，资金需求远远大于资金供给，只存在资金需求的竞争，很少存在资金供给的竞争。企业、个人和地方政府都在想方设法筹集资金，对金融市场形成了强大的需求压力，市场往往因为不能找到平衡点而难以运行。我国各类金融市场主要是为了解决资金短缺问题而产生的，在大多数情况下，金融市场仅仅成为筹集资金的场所，金融工具也仅仅成了筹集资金的工具，这是多年来金融市场出现变异现象且难以快速发展的一个重要原因。加之我国各级政府在经济运行中的独特作用，使得行政力量对经济运行和发展的干预能力极强，在各级地方政府的干预下，一级法人银行的整体效率难以充分发挥，资金横向流动难以顺畅，全国性的金融市场运作难以达到预想效果。

(二)非正式金融市场长期存在且不规范

由于受农村经济和农村商品货币发展程度的制约，虽然我国非正式的农村金融市场组织制度不规范，内部管理混乱，业务风险较大。但由于适应农村私有经济与农户对资金需求小额、分散、灵活和方便的特点，因此非正式的农村金融市场将长期存在。与此同时，农村的股份制和股份合作制改革的推进和股票、债券市场发展短期难以有较大的突破，利率市场化全面推开还有一个比较长的过程，这些也都决定了非正式的金融市场还将长期存在。

(三)农村金融市场的参与者和组织者机制缺位影响了农村金融市场发展

作为农村金融市场的重要参与者和组织者，人民银行、农业银行和农村信用社由于机制改革缺位，影响了农村金融市场的快速健康发展。人民银行长期以来在农村金融市场上身兼三职，一是代表中央银行推行既定的货币政策；二是代表中央政府金融监管部门监管农村金融市场的发展和业务的开展；三是代表农村信用社的利益从事金融活动，这种身兼三职的角色使中央银行很难客观、公正维护农村金融市场的秩序，同时也使农村金融市场很难遵循市场法则发展。虽然党的十六大后，这种局面有所改变，人民银行不再赋予监管职能，今后也不再具体领导农村信用社，农村金融监管由新成立的银行业监督委员会监管，但这种职能调整和磨合需要一定的过程。农业银行目前虽然分离了政策性业务。但许多准政策性的农村金融业务仍由农业银行办理。农业银行由于法人治理结构不完善，产权制度不清晰，计划经济形成的许多历史包袱短期内难以消化，因此农业银行参与、组织金融市场手段和效率不尽人意。农村信用社由于在改革方向的认识上存在分歧，历史和现实问题较多，外部关系不顺，体制改革和机制创新一直处于一种胶着和探索改革状态，因此农村信用社组织参与往往带有传统体制下的经营行为。

(四)农村金融子市场分割独立制约了农村金融市场效率的提高

所谓子市场的分割独立，就是指一个市场资金供求的变化并不能很快在整个金融市场中传导开来，其主要原因有两个：一是人为设置的障碍，二是信号和刺激的力度不够。因为我国的利率管制还没有解除。金融子市场的获益率只能在很小的范围内有限地波动，它既不能充分表现资金的供求短缺或富裕的程度，也不能给资金以足够的刺激，以使它们弥补资金流动的成本后，还能赚取足够的利润，这就导致我国资金在不同子市场间流动的不充分，也制约了整个金融市场效率的提高。既然我国任何一个子市场的成熟不能以另一个子市场的成熟为条件，那么改革的深化只能是每一个子市场改革的循序渐进和所有子市场的协调发展。也就是说，我们只能以股份制或股份合作制改革为突破口，根据股票市场扩容和发展的要求，逐步放开其他市场资金进入该市场的限制，促进票据和同业拆借市场的发展，逐步扩大市场利率围绕同业拆借利率波动的幅度。随着公开市场货币供给的增加和农民投资意识的增强，利率调控的范围可以进一步扩大，最终可以使农村金融市场进一步规范化。

二、农村金融市场效率分析

在现代经济运行中，金融市场与商品市场和劳动力市场并称为三大要素市场。随着金融在现代经济中的地位日益突出和重要性日益增强。金融市场的效率高低便成为整个经济发展的重要推动或制约因素。金融市场的效率具体来说主要考虑两个方面：一是金融市场自身的运作效率：二是金融市场对经济的作用效率。

(一)农村金融市场的自身运作效率

1、农村金融市场上金融商品价格对各种信息的反映灵敏程度。西方金融理论中的效率市场，定义为市场价格迅速反映所有可得的信息。反过来，对市场效率的衡量便通过市场价格对所得信息的反映速度来判断。市场组织和设备的现代化程度、国际化程度和全球市场一体化使市场效率呈现明显的提高趋势。在发达国家成熟的金融市场上，任何一个经济信号都会在市场商品价格上得到迅速反映。我国金融市场，包括农村金融市场由于股民普遍存在投机心理而不是投资行为，因此，真正对企业的经营信息反应不是十分灵敏，而对非企业信息反应灵敏，股票换手率很高。

2、农村金融市场上的金融产品数量及创新能力。金融市场的运作效率，还可以通过金融商品的种类及品种来体现。只有少数几种金融商品可供交易，投资者选择的余地很小，市场不可能产生效

率。通常情况下，金融市场的效率在很大程度上取决于投资者能够很容易地找到自己投资的效率组合。目前，我国农村金融市场上的金融商品还不是十分丰富，品种比较单一，金融商品的创新能力也比较低，资本、货币市场发育不是很健全。

3、金融市场剔除风险的能力。与商品市场和其他市场相比。金融市场的投资收益一般是比较高的，这是因为金融市场存在着较大的投资风险。金融市场效率的高低对市场收益和风险的影响很大。在高效率的金融市场上，投资者通过自己的效率组合减少其“个别风险”。市场通过高效运作减少其“系统风险”，以使收益趋于较高而且稳定。在低效率的金融市场上，市场剔除风险的能力很弱。易受外来因素的冲击。投资者也因找不到或不能及时找到效率组合而缺乏抵御个别风险的能力，致使收益与风险的波动很大。我国金融市场的参与者，尤其是农村金融市场的参与者，普遍缺乏一种风险规避意识，金融市场上也缺乏为个人投资者规避风险的组合，金融市场规避风险的能力较弱，许多风险实际上由政府在承担。

4、交易成本。农村金融市场上的平均交易成本也是判别市场效率高低的重要参数。平均交易成本取决于交易量、交易次数、清算时间、设备的现代化程度和市场的组织管理能力。在高效的金融市场上，买卖方都有大量的参与者，成交比较容易，交易量大且稳定，加之现代化管理，致使平均交易成本较低。而在低效率的金融市场上，参与者人数较少，交易商品及数量少。难以及时成交，更难以找到效率组合，加之管理较弱，故交易成本一般来说较高。

(二)农村金融市场对经济的作用效率

金融市场对经济的作用主要体现在便利筹资和投资、促进资本集中、加快资本转移、促进资本转换。从这一角度分析，金融市场对经济的作用效率突出反映在对市场融资的满足能力和融资的方便程度这两个方面。

1、对融资需求的满足能力。市场对融资的需求的满足能力是指市场能够在多大程度上满足筹资者和投资者的融资需要。如果筹资的需求在市场上得以满足，或投资者的资金不能在市场上找到满意的出路，那么这个市场就不能说是有效率的，在高效率的金融市场上，筹资人只要付出了足够的价格便可获得足够的资金，投资人也是如此，只要接受一定的价格便可将资金用出，除价格外没有其他约束或限制。而在我国，尤其是农村。金融市场对融资需求的满足程度是较低的。企业筹资经常遇到困难，而且上市公司的信息透明度也很低，不规范运作和暗箱操作频频发生，这也从一个侧面反映我国金融市场，包括农村金融市场的不规范性及发育的不完善。

2、市场融资的方便程度。市场对融资需求的满足能力是衡量金融市场效率的一个重要指标。与此相联，市场融资的方便程度也从一个方面反映了金融市场的效率。在高效率的金融市场上，不但筹资者能够及时实现自己的愿望和需求，而且实现这种愿望和需求并不需要付出过多的精力和时间。发达的金融市场现代化设备和条件可以容纳众多的客户参与交易。公司股票、债券等工具的上市手续简单，只要符合上市标准，一路绿灯。发达国家的场外交易市场又为不能上市交易的金融工具提供了广阔的空间。而在我国，不但金融工具交易费很高，而且手续复杂，且往往伴有很多的欺诈行为和行政干预，给融资带来困难，这就降低了金融市场的效率。

三、发展农村金融市场强化农村金融服务的政策建议

通过对我国农村金融市场存在的问题及效率分析，可以得出以下结论：一是农村金融市场的发展是农村经济发展和农村金融体制改革推动的结果，农村经济商品化程度越高，农村金融体制改革越深入，农村金融市场也就越来越发达；二是我国农村金融市场已经有了一定程度的发展，对于促进资金的横向融通、提高资金融通效率，缓解资金供求矛盾起到了一定的作用，并为农村金融市场的进一步发展准备了条件；三是农村金融市场的发展仍然是初步的，非正式金融市场不规范。正式金融市场不健全，使农村金融市场未能起到预期的效果；四是随着我国逐步履行加入世界贸易组织在金融方面的承诺，在外资金融机构和国内外金融市场双重作用下，我国农村金融市场也将得到全面发展。为此建议：

(一)坚持循序渐进、逐步发展的原则

我国农产品市场已经形成现货市场与期货市场、专业市场与综合市场、批发市场与零售市场共同繁荣的多层次市场体系。部分农民甚至淡出生产领域，成为专业性经纪人。但农村金融市场发展相对滞后，大多数农村信用社不能作为独立的法人进人全国银行间同业拆借市场。业务单一、资金来源狭窄，农村金融组织不能满足农产品市场多层次性形成的多形式融资需求。因此，正确的方法是尊重客观经济、金融规律，充分发挥农村现有金融机构，尤其是农业银行和农村信用社的主导作用，在加强对农村金融市场监管的同时，适当放宽对农村金融机构业务范围的限制，允许农村金融机构在防范风险、遵章守规的情况下，开放定期存单市场，并引入浮动利率证券、零息债券、可转换债券、回购协议等农村金融市场业务，加大横向、纵向资金融通力度，提高资金融通效率。

(二)进一步深化农村金融市场主体的改革

首先要深化农村金融监管部门的改革，进一步明确农村金融监管部门的职能，规范监管行为和监管方式，统一监管要素，完善监管手段，充分发挥监管部门保驾护航的作用。其次要加快农业银行的市场化进程，改革农业银行经营体制，创新经营机制，强化经营管理，开拓金融产品，加快综合性、全能化发展，使农业银行真正成为农村金融市场的主体，发挥其核心作用。再次是改革农村信用社管理体制，有条件的信用社转变为股份制商业银行，自主经营、自担风险、自我约束，成为独立的市场经营主体；目前条件暂不具备、需要政府扶持的农村信用社，应加快规范化合作金融改造，提高服务水平，克服其地域、性质的限制，真正走向市场，与国内和国际惯例接轨，与金融市场的要求接轨。

(三)有步骤建立农村证券机构，加快农村资金拆借市场和票据市场的发展

对于金融同业拆借市场，要在加强市场的范围、参与者、拆借资金的用途和期限等方面管理的基础上，着重发展农业银行、农村信用社与其他金融机构，尤其是外资金融机构人民币拆借业务，加强银行与证券、保险机构的业务合作，相互融通资金。提高资金的使用效率。继续发展票据贴现业务。把融资票据化作为农村金融市场发展的一项重要内容，扩大商业票据承兑、贴现和再贴现的范围，推动票据的进一步流通。与此同时，加快金融资产证券化步伐，加大农村股份制改革力度，规范农村债券市场管理，规范借贷行为。

(四)大力发展农村保险业

随着农村经济的发展和农民生活水平的提高，农村保险业将会有广阔的市场前景。农村不仅需要大力发展农业保险、财产保险，而且需要大力

发展人寿保险、健全农村保险机构，增加保险种类。可以考虑在农业银行集团内大力发展农业保险机构，专门办理部分政策性保险业务和根据自愿原则办理农村商业性保险业务。通过业务的多元化来化解和分散农村金融风险，在促进农业和农村经济发展的同时自身也得到较快的发展。

(五)加快农村地区利率市场化改革步伐

成熟的金融市场最基本的特征是有一个随行就市波动的利率体系，该利率体系作为资金供求的价格，引导资金的合理流动和有效配置，没有资金的价格体系，就没有成熟的金融市场可言。发展农村金融市场，当务之急是利率市场化改革在农村率先突破。具体可以分三步走：第一步。放开农村金融机构问的同业利率，加大农村资金和城市资金，尤其是邮政储蓄资金的回流；第二步，放开县、乡、镇金融机构吸收农民存款的利率。扩大农村资金来源；第三步。根据贷款对象风险和收益大小，在同业公会的利率基础上，由农村金融机构自行设定贷款利率。

(六)加强农村金融市场理论研究和农村金融市场制度建设

农村金融市场理论和制度建设滞后，是影响农村金融市场发展的一个十分重要的因素。为此，要加强农村金融市场理论研究，要借鉴国外成熟的金融市场理论，结合我国农村金融实际，形成有中国特色的农村金融市场理论。以此指导我国农村金融市场实际，避免走弯路，增大农村金融市场实践的成本。同时要加强农村金融市场制度建设。制度不健全、不规范是导致金融监管过松或过度的重要原因，也是农村金融市场秩序混乱，效率不高的关键所在。因此，加强制度建设，完善相应的法律法规是农村金融市场健康发展的前提条件。制度建设的重点是：农村金融市场运行规则。金融市场主体的行为规范，违规的行政、法律责任，市场监管的权力与义务等。

(七)积极引导非正式金融市场向正规金融市场发展

首先要转变观念，充分认识到非正式金融存在的现实必然性，采取积极有效的措施加以引导，而不是不顾客观现实，采取行政手段取缔或不承认，逼其转入地下的做法。其次要制定相应的法律法规，明确各种非正式金融市场活动的法律身份。即明确哪些是合法，哪些是非法，使其公开化，并对其依法进行管理。第三要发挥农业银行和农村信用社对非正式金融市场活动的竞争和引导作用，农业银行和农村信用社进一步改进金融服务，创新金融产品，延伸金融服务领域，使非正式金融空间日益受到挤压，活动范围缩小。第四是在非正式金融市场中逐步推行正式的金融工具，把不规范的金融借贷行为逐步规范化。

(本文责编　宋冬英)