建设银行普惠金融范文

建设银行普惠金融范文第1篇

“群众利益无小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，这些词耳熟能详。在群众路线教育实践活动的今天，会有更多的实际意义。

到群众中去，从群众中来;这是党的群众路线的有效工作途径。老百姓，支持党取得政权，让党代表群众的利益，为广大群众谋幸福生活，这是群众的期盼。所以说群众利益无小事。改革开放三十年，社会经济飞速发展，群众生活水平日益提高。但是我们也看到，社会的贫富差距在拉大，还有群众生活水平需要得到进一步改善。特别是一些弱势群体，由于各种原因，没有跟上经济的发展，需要拉一把，扶一扶，推一下。

社会安定来自于百姓安居乐业，“无农不稳”批的是农业产业对于一个人口大国来说，一直有着重要意义。同时“藏富于民”也是我所期望实现的，“水涨船高，民富国强”。浙江农信不自于群众，服务群众六十多载，自身的发展也是受惠于群众点点滴滴的汇聚。

普惠金融是个系统工程，涉及整个金融行业，而我们浙江农信是普惠金融的真正“笃行者”。因为它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷;木有根，故其生不穷。”

我参加农信工作二十多年，我从小目睹农信人朴实无华的支农情结。我的舅公就是一位，群众有困难找他总是热情相助，而亲戚有事找他，他从不徇私情。到老一直受人尊重，这也是我到农信社工作的一种动力。

“立足三农，支持中小”，农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。农信社门槛低，百姓愿意到信用社，因为这是群众自己的银行。我们走村串户，披星戴月，东家出西家进，端个板凳拉起家常，群众与我们心近了，情更浓了，农商行的新名字让他们将六十年的农信社深深地结合起来。

我们现在推行“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”是三大目标，网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大实际行动。这些都是我们农信社支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。

普惠金融工程，让农商银行的称呼走进百姓心里，真心真意为百姓服务，也必换来群众的支持，推动农商银行跨向更美好的明天。

姚庄支行

建设银行普惠金融范文第2篇

一、我国农村互联网金融发展现状

2014年互联网金融将业务领域拓宽到农村地区。作为互联网金融的代表, 阿里巴巴和京东率先在农村地区开始了金融服务。互联网金融平台将战略目标瞄准农村市场, 不仅使农业经济达到更好更快发展, 而且也拓宽自身的业务渠道, 增加了盈利来源。对于当前我国农村互联网金融的发展现状主要集中表现为以下几点:

(一) 农村电子商务兴起

近年来, 电商平台的发展迅速, 而一些经营电子商务的企业利用拥有的互联网先进技术为农民提供诸如小额贷款等金融服务, 其中最具代表性的企业就是阿里巴巴集团, 集团通过对农村地区进行详细周密的调查, 凭借拥有大量的客户数据, 结合农民的自身需求, 不断推出下沉业务加强客户黏性, 从而为农户和农村小微企业提供精准科学的服务。

(二) P2P平台对接农业供应链

在电商平台将发展战略对准农村之后, P2P平台也看中了农村地区的潜在市场需求进军农村市场。对于“三农“金融市场, P2P的服务领域较广, 服务对象多样化, 提供包括质押贷款、抵押贷款等一系列贷款服务。P2P网贷平台凭借技术优势, 可吸引城市剩余资金流入农村, 未来有望成为解决“三农”领域融资难问题的主要出路。

(三) 传统金融机构向“互联网+农村金融“转型

当前“互联网+“方兴未艾, 在利率市场化和监管创新的情况下, 推进传统经营模式转型、加快金融改革创新的已是大势所趋。一些传统的金融行业紧跟时代发展的步伐, 将传统的金融服务向互联网靠拢, 使传统金融服务与互联网实现有机结合, 形成线上线下相结合的O2O农村金融服务新模式, 为农户提供更加具有吸引力的产品和服务。

二、互联网金融条件下农村普惠金融发展面临的现实问题

(一) 农村互联网及普惠金融基础设施建设相对落后

据《2018年中国互联网络发展状况统计报告》显示, 截至2017年12月, 我国城镇地区互联网普及率为71.0%, 农村地区互联网普及率为35.4%。, 农村互联网普及率仅为城镇地区的一半, 由此可见农村互联网的发展建设还存在很大的空间。在农村普惠金融基础设施建设方面, 农村地区的金融机构网点数量较少, 金融基础设施缺乏的情况较为显著。据2013年中国人民银行的统计显示, 在我国平均每个乡镇金融网点的数量仅为2.13个, 其中每个网点服务的人数近2万。再加上农村地区的金融产品种类单一, 支付工具缺乏大力度的推广, 使得现有的金融产品无法满足农户的多样性需求。

(二) 农民缺乏对互联网金融的认识

当前导致农民不上网的主要原因就是其缺乏对互联网及互联网金融的有效认识。造成这一现象的主要是由于农村地区的金融教育匮乏, 对金融知识的宣传不到位, 大部分农户对新型的互联网金融产品由于缺乏了解因此存在抵触心理。相对于新型产品, 农民更愿意选择传统的金融机构开展金融活动, 这一现象严重制约了互联网金融在农村的应用普及。

(三) 农村普惠金融服务的供小于求

当前针对农村的普惠金融服务的供给正在不断增加, 但却仍然无法满足农户对于普惠金融服务的需求。1998年中国人民银行要求四大国有银行撤并部分分支机构, 在进行撤并时, 国有银行将位于农村地区的经营网点作为重点, 由此导致了农村普惠金融服务的缺失。据中国农村金融协会调查显示, 有30.4%的农户存在贷款需求, 而仅有14.2%的农户取得了贷款。此外农村金融产品种类的缺乏也令农户的对金融服务的需求难以得到满足。

三、互联网金融下农村普惠金融体系发展对策

(一) 扩大农村互联网覆盖率, 加强普惠金融基础设施建设

为了完善农村互联网的基础设施建设, 政府可以应给予农民一定政策扶持, 为了降低农户接入互联网的成本, 政府需要对农户进行补贴;此外, 政府应该大力宣传互联网金融的优势, 减轻农民的排斥心理。而中国人民银行也应鼓励银行等金融机构在农村地区设立更多的经营网点以改善普惠金融的基础设施建设。

(二) 向农民普及金融知识, 培养金融意识

各机构可以通过海报、宣传手册等方式向农民普及金融知识, 另外还可以通过开办与金融知识相关的电节目, 利用媒体进行宣传。而针对不同农户的不同需求, 金融机构还可以派专人去农户家中进行上门讲授金融知识。还可以建立专门的互联网金融培训基地, 让农民参与金融活动, 熟悉使用互联网办理金融业务, 亲自体验普惠金融可以为其带来的收益。

(三) 开发针对“三农”的特色金融产品

针对农村普惠金融供需失衡的现象, 相关金融机构应该开发面向农户的特色金融活动, 以满足农户需求层次的多样化。例如互联网金融机构应掌握农民的消费习惯, 结合其实际情况, 提供诸如小额贷款、理财、农业保险等金融服务;还可以将原有金融产品渗透到农业生产的各个环节, 减少农民从事经营活动带来的风险。

(四) 营造金融普惠性政策环境

政府应给予互联网金融相对宽松的政策环境, 给予其合法地位, 对非法集资进行准确定位, 建立严密完整的监管体系以规范互联网金融市场, 法律界限必须明确。此外应明确何企业进入农村互联网金融市场的标准, 保证市场公开透明, 鼓励各金融企业自由竞争, 以此让互联网金融市场上存在发展的企业都是有实力有信誉的综合企业。

摘要：近年来, 我国高度重视对普惠金融地开展工作。随着互联网在金融领域的广泛应用, 为农村发展普惠金融提供了新的历史机遇。本文在互联网金融的背景下, 分析当前互联网金融发展现状并指出农村普惠金融存在的问题并提出了相应的体系发展对策。

关键词：互联网金融,农村金融,普惠金融

参考文献

[1] 刘颖.浅析互联网金融背景下农村普惠金融的发展策略[J].中外企业家, 2017 (28) .

[2] 彭向升.中国农村普惠金融发展研究[D].福建师范大学, 2016.

建设银行普惠金融范文第3篇

（一）东港农商银行发展的基本情况

东港农商银行响应我国政府的政策，积极地为解决“三农”的问题提供服务。东港农商银行是以“立足农村、服务城乡”为服务宗旨的金融机构，始终坚持“改制不改支农方向，发展不忘支农根本”的理念，坚持“服务小微、服务三农”的市场定位，围绕具有当地产业特色的“三农”，大力发展普惠金融，加大“三农”贷款在市场的投放力度，截止到2018年年末，东港农商银行贷款规模达到了93.94亿元，同比增加了15.76%，个人贷款业务规模达到了17.6亿元，同比增长了39.5%，农户贷款规模达到了14.47亿元，同比增长了16.6%。涉农贷款规模达到额84.85亿元，同比增长了21.48%。与此同时，东港农商银行个人银行账户规模达到了883001人，银行卡规模为509000个，小微企业贷款规模达到了843.494万元。

（二）东港农商银行普惠金融助力乡村振兴的特色业务

1、支持草莓种植项目

东港市主要的特产农业是草莓种植业，东港草莓获得了国家和市场的认可，现在东港市的农业正在向着规模化、现代化方向发展。因此，产生了一批规模较大的农业类型的企业，为了满足农业发展的资金需求，现在东港市开发了“企业+合作社+农户”的贷款模式，为本地区的农业发展提供金融支持。目前，东港农商银行支持的草莓加工企业、专业合作社占东港地区的56.2%，草莓贷款发放额占东港地区草莓贷款总额的62%，截止到2018年年底，东港市的草莓加工单位达到了11个，合作社为18个，草莓园区达到了100余个，专业的草莓种植户超过了三千户，金融支持贷款规模达到了四亿元。

2、农村住房抵押贷款业务

在特色住房抵押贷款业务中东港农商银行与獐岛村达成合作协议，在贷款中，贷款金额在10万元以下的村民只需将个人住房作协议抵押即可;若贷款金额在10万元以上，则需要本村村民的担保进行抵押。今年以来，共计为獐岛村10户村民发放贷款190万元用于农家乐建设，并向獐岛旅游公司发放抵押贷款1000万元。

3、观光农业抵押贷款业务

东港农商银行在开发普惠金融的过程中，结合本地区的实际情况，对农业观光旅游开展抵押贷款业务，同设备抵押、担保、合作社三者的结合来进行，目前，东港农商银行已累计发放贷款近3000万元，并支持徐坨村承包土地、开垦荒山，建成1000多亩的油菜花和向日葵观赏园，总面积将近300亩。这种贷款方式得到了人民银行以及广大农户的支持。

4、提供“产业链”金融支持

为解决水产品养殖、加工企业缺抵押无担保难题，东港农商银行因地制宜推出了“产业链条”融资模式，在养殖环节发放“浅海滩涂使用权抵押贷款”，在捕捞环节发放“渔船抵押贷款”，在运输环节发放“重型汽车按揭贷款”，在加工环节进行固定资产抵押担保业务，在销售方面运用存货抵押贷款，满足水产品养殖加工行业的多个环节以及多样化的融资需求。共发放水产品贷款176户，贷款金额将近10亿元。

在创新肉(蛋)鸡“养殖设备更新回购贷款”方面。东港农商银行采取“省农担担保+设备厂+农户”方式，支持取得养殖用地批文和环保手续的养殖户更新蛋肉鸡养殖设备。截至2018年末，已发放此类贷款7户，贷款额1140万元。

二、东港农商银行发展普惠金融业务支持乡村振兴存在的问题

（一）信贷种类单一

随着农民生活水平的日益提高，农村的财富不断增加与积累，农民不仅仅在存款、贷款等方面有需求，还会在理财、投资等方面产生需求但其金融产品的种类仍旧单一，在某些产业的支持上也仍有局限性，很难覆盖到每种产业。且农民、小微企业等需要资金的客户只能通过去银行办理信贷业务的方式来获得资金发展产业。然而现如今移动互联网技术被群众广泛接纳和使用，移动支付成为群众首选的支付方式，东港农商银行如果不推陈出新、与时俱进，跟上时代发展的脚步，必然会落后，所以对于东港农商银行而言不应只发展线下业务，更应着重发展线上业务，将互联网大数据技术同信贷业务相结合进而创新出新型的信贷种类。

（二）普惠金融助力乡村产业范围有限

东港农商银行虽然把水稻种植、草莓栽培、海水养殖等有地区特色的传统农业项目作为支持乡村发展的对象。但其助力的农村产业仍然十分有限，东港农商银行仅仅局限于传统的农业形势，并未跟随着时代的脚步助力新型的农业方式，这样就会导致东港农商银行普惠金融业务开展进度很缓慢。在新型农业方式中也不免存在发展前景好的产业，例如乡村旅游业、以科学技术为手段支持的养殖业等，研发新型的信贷产品，助力新型乡村产业的发展。

（三）信用体系不完善

东港农商银行从现有的信息服务平台来看，无法做到全面覆盖普惠金融服务中的特殊群体，且这部分农村村民生活水平一般，与银行之间的业务往来比较少，参与信用体系建设的意识不强烈，农村中一部分农户因从事简单的生产活动，也并不存在扩大生产规模等想法，而且农村村民并没有对家庭收支情况记录详细的习惯，故而所提供的基本信息往往是不准确、不详细的，所以东港农商银行所建立起的信用体系并不完善。且农村范围广，农户信息采集点多，信息更新所需的工作量大，但目前仍未建立起效率高、速度快、范围广的信用体系机制。

（四）基础设施建设不完善

对于银行而言，不论是什么类型的银行，都需要完善的基础设施来作为业务开展的支撑，但是东港农商银行在基础设施建设上还远远不够，比如ATM、POS机等设备的应用。而且，农村村民对自助存取款机的使用率并不是很高，同样因农村老龄化问题较严重的情况下，自动存取款设备的使用也较少，农户在进行存取款时还是需要到乡镇网点人工办理处办理，同样移动支付的使用率也不高，这样就造成了资源浪费的情况，且后期银行对金融设备维护的成本也很高。有的距离乡镇较远的农村，提款机等基础设施也不是很是健全。

三、东港农商银行发展普惠金融业务支持乡村振兴的对策建议

（一）创新信贷种类

1、“互联网+”运用到普惠金融中

就目前而言，“互联网+”已经运用到各行各业，在金融领域也是得到了广泛的运用，因此，东港农商银行也可以结合互联网技术来开展自身的普惠金融业务，不仅仅需要关注线下的金融服务，还应该关注“互联网+”的技术，大力发展线上的金融服务。这样既可以节省时间、提高效率、简化流程，也给农民和银行自身都带来便利，增加了客户的满意度，也降低了自身的成本，会更进一步的促进东港农商银行普惠金融业务的拓展。

2、与保险公司合作研发新产品

农业虽然是基础产业，但同时它又是弱势产业，所以需要不断创新信贷种类跟上时代的脚步。在产品研发上，东港农商银行可与保险公司合作推出新产品，实现互利共赢、优势互补。对于自然经济，遇到自然灾害时，农产品的收成与农民的利益就会受到很大程度的损失，而此时保险机构就可为农民受到的损失提供担保服务。由于自然天气情况与农业经营息息相关，东港农商银行与保险公司可以推出有关自然灾害的保险，来大幅降低农民的经济损失。结合实际，开发具有农村特点的金融产品，普惠金融要时时以农村实体经济需求为导向。

（二）扩大普惠金融的覆盖面

1、加强在旅游业方面的支持

在新农村的建设中，不光只有农业、畜牧业、种植业，新型的旅游业更加是会发展的新热点，将普惠金融政策与当地的自然景观相结合，大力发展旅游业，大力支持农业、畜牧业、种植业与旅游业的相结合的新型农业形势，从而扩大普惠金融的覆盖范围。现在乡村旅游已经是一种趋势，所以发展乡村旅游对于促进农村经济发展起着很重要的作用，为此，东港农商银行可以在乡村旅游方面给予更多的金融支持，促进乡村旅游的快速发展。较传统农业来说，新型的乡村旅游方式的自然风险更小、成熟周期更短、获利的方式更快。如今人们更追究对物质生活的享受，新型的乡村旅游模式就会格外吸引人们的目光，农户获得资金就会更加便捷，进而乡村发展就会更加迅速。

2、加强在禽兽养殖业的支持

对于农村而言，传统的农作物给农民不能带来更多的收益，但是禽兽养殖业附加值很高，不过禽兽养殖业的风险也很大，所需要的资金也比较多，许多的养殖户更容易因禽兽获病而死亡等因素亏本，若将禽兽养殖与科学技术相结合，采用先进的科学技术与先进的管理方式，就会降低养殖业的经营风险，不过这种改良需要更多的资金来支持，因此，东港农商银行则需要结合不同的乡村地区养殖业情况，给予资金的支持，这样才能发挥普惠金融的实际效应，为农民的增产增收提供有价值的帮助，而且，东港农商银行需要出台农户在购进先进技术与先进的器械等方面的新型政策，支持农户在养殖业方面的需求。

（三）强化信用体系的建立

1、加强对信用的宣传

为了能够进一步的促进东港农商银行普惠金融业务的发展，就必须要进一步的加强对信用的建设，而信用的建设前提就是加强对信用的宣传，因此，东港农商银行要与地方政府配合，推动市场上各个行业与银行的联动，充分运用政府各种资源，和企业一起来对信用知识进行宣传，运用新媒体、企业内部等渠道对信用知识进行宣传。尤其是农村经济的主体以及特殊群体的信用知识的普及教育，加强守信用意识的培养。要制定有关信用文化教育的支持政策，加强部门间配合协调机制，形成统一的、有规矩的、严谨的体系。

2、规范村镇信用在银行体系中的建立

规范农户的信用的评定标准，规范乡镇政府在农村信用建立中的主体责任，确保建立质量。要建立以“乡镇+银行”来推进乡镇信用的建立，不断提高农户的信用比例，优化农村信用环境;建立以“社区+银行”推进社区的信用建设;建立以“企业+银行”来推进农村企业的信用培养。完善金融优惠政策体系，研发创新金融产品和服务与农业农村发展的特点相结合，加强对信用乡镇、信用村、信用农户的优惠政策的力度，同时也要加强对村镇银行的信用体系建设，为此，也需要加强对保障体系的优化和完善。

3、根据大数据筛选信用客户

若把大数据技术和普惠金融有效的结合在一起，提高客户的管理效率以及客户筛选质量，将会进一步地促进东港农商银行的运作效率。更应在整个普惠金融服务里的各个环节做到精准的监督与分析，加大对大数据的使用与利用来降低客户违约的风险，以此强化信用体系的建立。将大数据融合到银行的业务中可以帮助东港农商银行建立完整有效的信息监控体系，从普惠金融服务的开始至结束，运用大数据进行实时监控，降低风险的同时也能将资源合理配置到最大化，只有合理的运用大数据技术，才能让东港农商银行的管理效率得到提高，也可以为东港农商银行开展普惠金融业务提供便利。

4、加强信用监管的力度

在信用监管方面东港农商银行要与相关政府部门、地方政府要规范实施信用监管的制度保障，根据相关政策发挥作用来加强对银行的监管。东港农商银行需要密切关注农户、小微企业的资金的运作情况，对农户、小微企业进行行业调研和数据分析，形成划分行业、划分产业的研究报告，作为选择客户与分析的基础;根据农村金融网点的分布，将银行人员进行有效合理的分配，加强银行工作人员与网点所在服务区域内的农户、小微企业的接触，收集有效信息，加强监管;尤其是对风险性较大的交易进行严格的监管，加强对信用风险测评的技术与管理方法，严格审查个人征信报告。与此同时东港农商银行也应建立内部信用管理制度，对内部员工进行培训，加强员工的信用素质。

5、加强东港农商银行信用体系的服务

东港农商银行要加强网点信用体系的服务，加强金融产品以及金融服务的信用体系建立，切实增强对特殊群体针对性的信用服务。比如，东港农商银行可以顺应国家的货币政策，采取合适的货币工具，实行有针对性的货币政策，对不同的客户实施不同的贷款要求，加强对借款人的资质审核，加强对担保的监管，提高资金的运营质量，降低资金的风险。

（四）提高金融服务的便利性

1、加强自动取款设备操作指导和培训

部分乡镇东港农商银行网点可增设对自助存取款设备使用的引导。加大对弱势群体的金融服务力度，增加无障碍银行服务网点建设，购置移动服务终端，对老弱病残等特殊客户群体实行业务员上门办理业务，这样可以扩大银行的业务范围，也可以提高自身的品牌形象，切实地解决农村银行业务办理难的问题。

2、加强自助服务设备的维护与投放

东港农商银行要保证乡镇网点金融设施的可使用性，防止机器出现故障时耽误使用，给村民带来不便。部分乡镇地区也应增设自助存取款设备，在农村繁华地带安装金融服务自助机，方便农民在买卖时进行的存取款业务。

3、宣传移动支付手段

随着互联网信息技术的发展，在发展传统的业务模式之外，东港农商银行也需要结合时代趋势，开展移动支付手段，通过移动支付方式来提高客户的支付效率，方便客户的同时，也可以进一步的扩大自身的业务市场规模。同时，借助移动支付手段，使农村居民的资金往来更加便利性，相较传统支付手段，移动支付缩短了支付时间，提高工作效率。

摘要：随着我国社会经济的快速发展, 金融产业的规模也不断地壮大, 资本市场发展速度也进一步的促进了金融市场的快速繁荣, 在这样的背景下, 普惠金融业务也得到了青睐, 各大商业银行都在开始积极地开展普惠金融业务, 普惠金融主要是为了促进农村经济发展的金融支持业务, 因此, 加强对普惠金融的研究具有十分重要的意义。本文主要是结合了东港农商银行普惠金融的业务为研究对象, 对东港农商银行普惠金融的开展情况进行深入分析, 进而分析东港农商银行普惠金融的不足之处, 最后提出有针对性的建议。

关键词：东港农商银行,普惠金融,乡村振兴

参考文献

[1] 张晓琴, 李海鹏.县域普惠金融的发展对策研究以四川崇州为例[J].金融经济, 2019年06期:183-185.

[2] 孙璐璐.县域数字普惠金融测度及发展研究_以河南省兰考县为例[J].华北金融, 2019年01期:62-67.

[3] 马丽斌, 杨斌, 赵蕾.“互联网+”环境下邮储银行普惠金融发展策略研究[J].邢台学院学报, 2019年01期:98-101.

[4] 张泽众.普惠金融视角下县域农村信用体系建设问题探讨基于湖北省宜昌市的调查[J].经济师, 2019年06期:151-152.

建设银行普惠金融范文第4篇

2005年联合国为缩小贫富差距，扩大贫困群体享有金融服务权益，首次提出普惠金融的概念，并将其描述为基于可负担成本，为社会不同群体，尤其是低收入群体，提供价格合理、多样便捷的金融服务产品。普惠金融的目的是在金融成本允许的情况下通过正规的金融渠道，为每个人，特别是处于边缘地位的人，提供平等的机会，以便获得负担得起的金融服务，以改善生活和增加收入。正如2015年《联合国全球可持续发展报告》所强调的“不应该让任何人落后”，“不应该抛弃任何人”是世界各国制定2030年全球可持续发展议程的重要组成部分。鉴于普惠金融对人们的生活水平和宏观经济的影响增长，越来越多的国家或地区将普惠金融视为经济和社会发展的基础，并将普惠金融作为其国家或地区反贫困政策和计划的基本组成部分，推广普惠金融已成为全球共识与统一行动。

2006年我国引入普惠金融理念，伴随着我国社会主义市场经济的进一步改革，我国政府将普惠金融上升至国家战略层面。2013年党的十八届三中全会为实现金融服务均等化，在国家层面首次提及普惠金融概念;2016年《推进普惠金融发展规划(20162020年)》由国务院颁布，通过文件形式明确普惠金融国家战略地位;2017年习总书记在全国金融工作会议上进一步强调我国发展普惠金融的重要性，旨在解决发展相对滞后地区、小微企业、三农等客户未能享有金融服务产品权益的突出问题。银行作为金融服务产品的主要供给者，其零售业务的主要服务对象便是个人、家庭、小微企业，在普惠金融发展的新时代下，普惠金融对银行零售行业将会产生何种影响?银行如何应对普惠金融对银行零售行业的冲击?这便是本文关注与研究的关键问题。鉴于此，本文采用文献研究法，在系统梳理现有研究的基础上，厘清普惠金融与银行零售业务的基本概念，分析普惠金融对银行零售业务的影响机制，提出银行应对普惠金融对银行零售业务的冲击的应对策略，以期为银行在普惠金融时代发展银行零售业务提供参考依据。

二、普惠金融与银行零售业务概念梳理

厘清有关普惠金融与银行零售业务的基本概念是分析普惠金融对银行零售业务的影响的重要前提，因而本文通过文献研究法对普惠金融、银行零售业务的基本概念进行梳理归纳，为后续分析普惠金融对银行零售业务的影响奠定理论基础。

（一）普惠金融的概念梳理

尽管普惠金融发展历史相对“年轻”，是一个崭新的概念，但随着金融行业不断发展及互联网技术推广普及，其基本概念逐步深化与提升。2005年联合国首次提出“普惠金融”概念，旨在满足社会所有群体(既包括高收入群体，又囊括低收入群体)的金融服务需求，并将其定义为以社会各阶层可承担的金融成本向社会不同群体，尤其是低收入群体，提供价格合理、多样便捷的金融服务产品，与金融排斥形成鲜明对比。2006年“普惠金融”概念在我国逐渐推广并引起诸多学者的重视。郭田勇和丁潇从普惠金融实践层面将其概括为人民群众可有效并全面享有的金融服务。星焱基于普惠金融界定方法将其分解为“5+1”要素，其中五要素分别是安全要素、全面要素、便利要素、价格要素与可持续要素，一要素则是服务对象，此外，也有学者从法理研究视角解读普惠金融基本概念，例如李慧玲认为普惠金融的内涵就是处于弱势的组织、群体或个人与其他组织、群体或个人所享有的金融权利是平等的，金融权利平等是普惠金融的核心要义。

（二）银行零售业务的概念梳理

零售业务与对公业务共同组成了银行业务，两者均是银行业务发展不可或缺的一部分。从广义上来看，银行零售业务相对于银行对公业务而言，是指为个人或小微企业提供金融服务;从狭义上来看，银行零售业务则是相对于银行公司业务，是指满足个人或家庭金融服务需求。但无论是广义视角还是狭义视角，银行零售业务均存在共性之处，即其服务对象主要包括个人、家庭及小微企业等，服务范围则主要涉及资产、负债及中间等金融服务。具体而言，信贷金融服务是典型的银行资产金融服务，主要包括有关房屋、汽车贷款，信用卡透支等金融服务;负债金融服务则主要为各类存款，例如定期、活期及信用卡等存款业务;中间金融服务相对复杂多样，又可进一步分为租赁、信托、外汇购买等业务。同银行对公业务相比，银行零售业务凭借其服务对象与服务范围，呈现出交易额小，分布零散、流动性强的基本特点。

三、普惠金融对银行零售业务的影响分析

在充分掌握普惠金融与银行零售业务概念内涵的基础上，本文系统分析了普惠金融对银行零售业务的影响，主要体现在营销产品、营销模式、营销对象等三个方面，具体分析如下所示。

（一）普惠金融冲击传统营销产品

普惠金融的逐渐普及，冲击了银行零售业务的传统金融产品。在普惠金融时代背景下，以往银行零售业务涉及的金融服务产品略显单一。例如针对个人贷款的金融服务产品过度集中于个人住房贷款金融服务产品，在个人贷款业务中不同银行金融服务产品出现“一房独大”的局面，导致个人银行零售业务极易受到房地产行业的冲击，增加银行零售业务的风险与不确定性。

（二）普惠金融改变传统营销模式

普惠金融的日益深化，改变了银行零售业务的传统营销模式。传统银行零售业务的办理流程复杂深受银行客户“诟病”，复杂的办理流程直接导致传统银行零售业务营销的低效率，限制了银行客户资源发展。普惠金融立足于客户角度，既提供多样化的金融产品，又提供便利化的金融服务。传统低效率的银行零售业务营销模式在普惠金融的影响下已难以为继。

（三）普惠金融转变传统营销对象

普惠金融的不断推广，转变了银行零售业务的传统营销对象。普惠金融的目的是满足社会所有收入群体的金融服务需求，而以往银行零售业务的营销对象主要针对某一特定群体而言，例如中高收入群体。随着普惠金融的日益发展，目标群体范围的不断扩大正逐渐颠覆银行零售业务传统营销对象，因而银行零售业务的营销对象需要进一步扩展至低收入群体或者是贫困群体。

四、普惠金融视角下银行零售业务发展策略

针对普惠金融对银行零售业务营销产品、营销模式、营销对象等方面的影响，本文提出了相应的发展策略，即创新金融产品、规范业务流程、开展精准营销，以期为银行在普惠金融时代发展银行零售业务提供参考依据。

（一）创新金融产品

银行零售业务的金融产品需根据金融产品与客户需求相匹配的原则，丰富金融服务产品种类，重点围绕目标客户的实际需求对银行零售业务涉及的金融服务产品进行资源整合创新。一是依据不同类型个体客户的不同消费阶段，发行消费贷、薪金贷等消费信贷金融服务产品以满足客户各消费阶段实际需求;二是针对居民家庭日益多样的金融服务需求，可开展社区贷、家庭贷等;三是基于不同类型小微企业金融服务产品需要，优惠金融服务产品。

（二）规范业务流程

普惠金融对银行零售业务传统营销模式产生了深远影响，其金融服务产品多样化对银行零售业务营销模式提出了更高的要求，因而银行零售业务需要进一步规划业务流程，以五年为一阶段，根据初始年、深化年、提升年、优化年和成型年制定普惠金融发展规划，设定预期目标、考核指标等。基于银行零售业务涉及的具体业务类型，结合普惠金融发展规划，进一步细化制定并规范业务流程，便于普惠金融时代银行零售业务落地实施。

（三）开展精准营销

普惠金融更加侧重于解决三农客户、小微企业及其他弱势群体的金融服务产品需求问题，为弱势群体提供多样优质的金融服务产品，在普惠金融大力推广下，银行零售业务的营销对象范围进一步扩大，因而要求银行开展零售业务需要在大范围的营销客户群体中开展精准营销。一是梳理目标客户，针对不同类型客户开展股东链、员工链、系统链、政府链、客户链的五链排查工作，挖掘潜在目标客户;二是强化分层营销机制的执行，充分发挥个人、网点、总行的上下联动、团队协作的营销机制，提升营销成效。

结束语：

普惠金融是一个创新概念，其核心作用已得到世界各国领导者和政策制定者的广泛认可。普惠金融为社会不同收入群体创造更为便利与多样的金融服务产品的同时，也对银行零售业务提出更高的要求，影响着银行零售业务未来发展趋势。普惠金融的出现与推广正颠覆传统银行零售业务的营销产品、营销模式、营销对象，以往银行零售业务在普惠金融影响下已难以为继，因而银行零售业务需进一步创新金融产品、规范业务流程、开展精准营销以应对普惠金融的影响，全力打造普惠金融时代背景下银行零售业务创新发展的新篇章。

摘要：自普惠金融概念提出以来,世界各国政府纷纷开展了普惠金融的推广与应用,经过多年发展,普惠金融已成为全球共识,对各行各业产生了深远影响。在此背景下,本文以普惠金融为研究视角,采用文献研究法梳理普惠金融与银行零售业务的基本概念、分析普惠金融对银行零售业务影响机制,研究发现普惠金融冲击了传统金融产品、改变了传统营销模式、转变了传统营销对象,在此基础上,从创新金融产品、规范业务流程、开展精准营销等方面提出普惠金融视角下银行零售业务发展策略。

关键词：普惠金融,银行零售业务,发展策略,策略研究

参考文献

[1] 邢乐成.中国普惠金融:概念界定与路径选择[J].山东社会科学,2018(12):47-53.

[2] 唐亚晖,刘吉舫.普惠金融的理论与实践:国内外研究综述[J].社会科学战线,2019(07):260-265.

[3] 郭田勇,丁潇.普惠金融的国际比较研究基于银行服务的视角[J].国际金融研究,2015(02):55-64.

[4] 星焱.普惠金融:一个基本理论框架[J].国际金融研究,2016(09):21-37.

[5] 李慧玲.供给侧改革视域下我国农村普惠金融法律体系建设研究[J].农业经济,2019(03):96-98.

[6] 王博.互联网金融背景下中国工商银行AK分行零售业务发展策略研究[D].西北大学,2018.

建设银行普惠金融范文第5篇

为什么说互联网金融是普惠金融的重要入口

早期，P2P行业野蛮生长，很多投机者伺机混入此中，导致平台倒闭跑路事件层见不穷，严重影响了行业声誉。从去年国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到今年互联网金融行业专项整治计划的实行，行业进入全面规范发展阶段。作为金融行业的大势所趋，也作为老百姓工资外财产性收入的重要来源，已经进入了一个 “良币驱赶劣币”的态势。那么为何这么讲呢?

互联网金融的本质

整个中国的互联网金融的发展，从称之为发展元年的2013年，到20

14、2015年快速发展，再到今年2016年，其热度已经持续了好几年。但其实老百姓对互联网金融的认识整体还是比较片面的，比如，认为在理财上有余额宝可以投资，买点P2P有收益，这些就被当作互联网金融的全部了，但事实上不是。

事实上，互联网金融本质是金融，是用互联网的方式来实现金融、资金融通，所有这些过程都称之为互联网金融。也就是说，银行、证券、保险、基金、信托都用互联网的方式来做，简而言之，叫作金融互联网化。还有另外一类，以余额宝为代表。余额宝给老百姓零门槛、通过一种可以24小时、更便捷的方式去买卖理财产品的方式，这才是互联网金融的本质--低门槛、便捷性、高效性。

你想余额宝有一亿多用户。如果让“全宇宙最大”的工商银行去把产品卖给一亿多人，需要多少人，多少时间，多少网点?这才是互联网金融的本质，它一方面把原有的一些金融业态互联网化，另一方面可以实现金融行业一些想得到但做不到的事情，甚至是原来想都想不到，现在可以做到的事情，这个是互联网金融最大的魅力。

所以说，人们现在讨论的P2P，只是互联网金融中的重要分支之一。我也特别想让老百姓了解，互联网金融是包罗万象的，整个想象空间十分大。而且从整个市场规模来看，它任何一个细分领域都有数万亿，数十万亿，甚至数百万亿的市场规模。所以我们是非常非常看好互联网金融的。

金融和互联网这两个收入很高的细分行业碰撞在一起时，会发生爆炸式的发展。但发展到今天为止，作为重要的分支P2P规模有多大?整个的存量还不到一万亿，相当于不到中国存款市场一百万亿的不到百分之一。所以我最近在好几个场合的演讲题目叫《互联网金融，小荷才露尖尖角》。整个互联网金融行业还有巨大的想象空间，同时也给老百姓提供了巨大的便利。

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P2P实际上导致了高利贷的萧条

从去年的12月8日e租宝等P2P产品出问题之后，媒体以及包括网络上流传一种误解，认为互联网金融等于P2P，P2P等于骗子。对于这两个误解，我前面已经回答了第一个误解：互联网金融不仅仅局限于P2P。第二个，P2P跟骗子是不可能划等号的。

我们先看看P2P的本质是什么?P2P的本质是个人或者企业有借贷需求。不管是要买房、买车、出国旅游等消费性贷款，还是企业进买原材料、购买设备、雇人、买地、研发等生产性的需求，都有很刚性的借贷需求，我们原来都是通过银行这些传统金融服务提供信贷产品，但大家知道，银行的门槛相对来说是比较高的，可很多人却都有真实的需求，于是产生了民间金融，也就是我们俗称的高利贷。

高利贷本身不是贬义词，它是一种正常的民间借贷行为，只是相对来说，利息会比银行的借贷利息更高一些。但这种高利借贷方式效率低下，民间借贷不可以你一个人一个人地去问，致使借贷过程成本比较高。P2P的出现意味着什么?我个人在平台上经过审阅后发布借贷需要，老百姓看到之后来投标，来满足理财需要，因为我们之前的理财途径是非常少的，P2P的出现让老百姓以一个相对低的门槛获取相对比较高的收益，至少有7%、8%、10%、15%乃至到18%、20%的收益都有。这样就会有很多的人愿意在网上出借自己的闲散资金，取得较高收益。同时借款人经过P2P获得以前从常规途径获取不到的资金，这就是我们所说的“普惠金融”。

互联网金融是“普惠金融”的重要入口

“普惠金融”会随着出借人越来越多，整个借贷成本越来越低。我专门问过一些做高利贷的人士这几年业务情况怎么样?他们说不大好做。主要有两点原因，第一点是传统行业、经济形势不大好，逾期不良率比较高，导致不好做。第二个原因也是最本质的原因，就是现在P2P太火了，导致借款人都不找放贷人借款了。比如之前借款利息是4分、5分，而P2P行业利息却是2分、1分

5、甚至1分就可以借到钱，所以人们不找放贷人借款了，他们只能把钱借给更为劣质的借款人，反过来形成一个恶性循环，所以高利贷行业就不好做下去了。

这就意味这那句话：如果人人都放高利贷，那么世界上就没有高利贷。

“良币驱逐劣币”的趋势已经形成

很多人都在关心互联网金融行业有点鱼龙混杂，政府管理也开始严格。比如，很多城市都暂停了投资机构或者投资中心，包括互联网金融或者金融信息服务等等的注册，问我怎么办?我说这其实是一个很正常的事情，因为任何监管必然是滞后的，不可能超前。就像前面说的，肯定是从实操到研究，再到监管，政府现在组建了互联网金融协会，其实也是要把这

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个行业往好了引导。所以，所谓的政府一刀切，开倒车，互联网金融不行了，不可能啊。你根本没有见过中国骗子行业协会，中国传销行业协会，没有，但有中国互联网金融协会，所以中国互联网金融只会往更好的方向发展。

至于整个互联网金融行业的变化，可以从两个层面来看。第一个是市场化层面，2013年是互联网金融元年，20

14、2015年则可以看作是“市场化的良币驱逐劣币”。

什么叫做良币驱逐劣币?从20

14、2015年开始，整个互联网金融行业因为比较火，比较有前途，所以大量的机构、巨头，包括BAT，包括一些国有企业都进来了。所以整个人才的价格被抬上来了，营销成本、推广成本、以及找资产的成本都被抬上来了，这其实已经把一些草根平台，一些风控做得不严的平台都排除在外了，我们称之为“市场化的良币驱逐劣币”。

到今年，随着政策的变化，尤其是去年7月28日央行等十部委出台的《指导意见》，包括今年8月24日银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其实很好的明确了网络借贷平台的一些红线，其实给了一些优质平台更好的指导，让它们更踏实地开展业务。同时也会导致一些骗子或知识不够的人无法在这个行业生存下去。

至于现在人们所担心的不能注册等问题，都是一个阶段性的过程。就好比现在已经鱼龙混杂了，水比较浑浊了，那么水的入口必须得卡一下，减缓增量、梳理存量，把存量梳理好了，再按一定的门槛、标准放开增量，整个互联网金融的生态也就会更好。

此外，还要强化信息披露和消费者保护。这是行业成长的动力引擎，行业协会应尽快出台信息披露的标准和管理办法，保持信息披露的真实性、完整性、准确性、动态性，为互联网金融行业的发展营造干净透明的良好市场环境。

建设银行普惠金融范文第6篇

关 键 词：国民金融教育;普惠金融;金融消费者;权益保护

十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》将“发展普惠金融”作为深化我国金融体制改革的重要任务之一，其目的是让各社会成员或组织具有公平享受金融服务的机会和条件。要实现普惠金融的目标，不仅需要通过改革和完善金融体系和制度来全面改善对社会的金融服务条件，同时还需要全面提高服务对象争取和接受金融服务以及维护自身权益的能力，而后者除了有效的法律制度保障之外，最主要取决于金融消费者的金融素质。因此，发展普惠金融必须重视对国民的金融教育。

一、普惠金融与国民金融教育

根据世界扶贫协商小组(CGAP)的报告，全球人口的一半，即约25亿人没有储蓄账户，也无法获得其他任何形式的金融服务。因此，联合国在2005年推广国际小额信贷年时提出普惠金融概念，意图建立能让所有社会成员普遍享受、 并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系。2008年国际金融危机爆发之后， 国际上促进普惠金融发展的呼声日益高涨，2008年，普惠金融联盟(AFI) 正式成立 ① 。2009年12月，20国集团成立普惠金融专家组(FIEG)，积极推动构建全球层面的普惠金融指标、 建立全球普惠金融合作伙伴工作机制。2010年6月的20国集团多伦多峰会，通过了“创新性普惠金融的九项原则”，其中第四、五项分别涉及消费者保护和激发权能等内容;2010年12月G20在普惠金融专家组(FIEG)的基础上成立了全球普惠金融合作伙伴组织(GPFI)。2011年普惠金融联盟发表《普惠金融玛雅宣言》， 明确指出：“金融消费者保护和激发权能是确保所有人都能被纳入自己国家金融服务中的关键支柱。” [1] 。

激发权能是自上20世纪80年代以来， 在社会学、教育学、政治学等学科中的新兴概念，是指通过某种途径、手段或策略，增强弱势群体的权能，包括获取处理问题的知识、技能和能力。普惠金融正是通过赋予穷人、 小微企业等以往被正规金融排斥的对象以金融参与权和受教育权等权利， 使弱势群体获得分享金融资源的权利， 并借助金融教育充实金融知识、挖掘金融能力，从而达到普惠金融促使金融服务真正惠及所有阶层、所有人群的目标。可见，普惠金融与金融消费者权益保护和激发权能紧密相联。

笔者以为，对于发展普惠金融而言，金融教育的意义主要体现在两方面。(1)加强金融教育能使普惠金融的可获得性落到实处。 可获得性是衡量普惠金融的一项重要指标，“金融教育低下， 不仅直接减少对金融产品的需求，加大自我排斥，也会引发学习障碍，降低收入水平，强化金融排斥及恶化社区环境”， [2] 而金融知识水平的提高有利于弱势群体增强自信，激发参与基本金融活动、接受金融服务和产品的信心，从而使普惠金融扩大金融参与之目标具备实现的基础，发挥促进普惠金融的功效。(2)加强金融教育使金融消费者具备理解金融信息的能力，使消费者权利得到切实保障。由于金融服务提供者与金融消费者之间信息、能力的不对称，金融消费者保护特别强调金融机构信息披露，使金融消费者在充分知情的基础上做出决定。但消费者能否理智做出判断，相当程度上取决于消费者自身理解信息的能力，而这种认知能力的获取与金融教育密切相关。一个受到良好金融教育的消费者能够理解金融信息，评估金融服务或产品带来的风险和收益，从而享受普惠金融的实利，免遭金融欺诈之害。

由于金融教育对提高金融素养、发展普惠金融具有极为重要的意义，因此近年来，在推进普惠金融的同时， 国际组织也极为重视金融教育的推广。如OECD(国际经济合作与发展组织)调查发现，很多人对影响自身生活的金融事务只有很少的了解，为此该组织2003年启动了金融教育国际项目并于2005年号召开展金融教育、 普及基本金融知识。此后，举办了金融教育国际会议(新德里，2006年9月)、推进金融扫盲的八国集团会议(莫斯科，2006年11月)等多场研讨会，讨论提高全民的金融素养。2008年5月OECD又创建了金融教育国际网络(International Network on Financial Education，INFE)，致力于分享和分析金融教育信息。2012年4月，OECD/ INFE发表了“有关金融教育国家战略的高水平原则”，并得到20国集团2012年洛斯卡沃斯峰会的承认。2013年9月，20国集团《圣彼得堡峰会领导人宣言》中明确指出，欢迎普惠金融全球合作伙伴在推动普惠金融和在融合消费者教育与保护上取得的进展，特别是建立了普惠金融全球合作伙伴有关金融消费者保护和金融教育的小组，提出加强对贫困人口的金融教育和消费者保护，以推进普惠金融的发展。可见，随着普惠金融成为国际社会认同的金融发展战略，金融教育已纳入其中并发挥越来越重要的作用。

二、 国外普及金融教育的经验和做法

在许多国家， 国民金融教育已被列为一项国家发展战略， 政府和社会组织有义务努力为国民获得金融教育创造条件。

(一)美国

随着20世纪80年代金融自由化的兴起，从90年代起，美国联邦储备委员会、存款保险公司等政府机构、 非政府组织及银行等都积极开展金融教育，2003年，美国通过了《金融教育法》，并成立了金融教育委员会。2010年金融监管改革之前， 美国财政部已经开展了若干国民金融教育试点计划， 各地方消费者保护机构也直接向消费者特别是对那些没有从学校和家庭获得金融教育的人提供了关于其权利的信息。 他们认为金融危机的发生虽有复杂的原因， 但消费者金融知识不足为要因之一。2010年美国颁布的《多德弗兰克法》 规定成立消费者金融保护局(BCFP)，并由其承担大部分消费者金融服务监管职能。BCFP的主要职责包括实施金融教育计划，其内设金融教育办公室(OFL)，专门负责金融消费者教育工作， 以提高消费者在知情基础上做出合理决策的能力。 如开展各种活动让金融消费者获得金融咨询的机会，了解相关财务知识，以帮助消费者更好地进行金融决策和自我保护。 还设立了社区事务服务部， 向较少接受金融服务的消费者及社区提供金融产品和服务的信息与指导。

(二)英国

1997年英国成立金融服务局(FSA)，开始对金融进行综合监管。根据英国《2000年金融服务与市场法》，FSA负责保护消费者并推行消费者教育， 加深公众对金融体系的认识， 并确保消费者获得适当保障。为此英国政府与其他机构合作，开展了大量工作，如提供了大量金融教育和咨询服务的宣传材料， 面向广大消费者的一般性财务咨询服务， 帮助消费者开展财务规划， [3] 以提高国民金融知识水平。

英国的《2010年金融服务法案》出台后，FSA不再承担消费者金融教育的具体工作， 而是将其内部的金融教育部门独立出来， 成立消费者金融教育局(CFEB)，独立、系统、全面地开展消费者金融教育工作。CFEB通过深化校园教育、鼓励社会参与、加大政府支持等方式推进金融知识的普及。 一方面英国继续加大对教育的财政支持， 另一方面扩大教育覆盖范围，日益重视对弱势群体的金融教育。

2011年4月，英国消费者金融教育局更名为货币咨询服务公司(MAS)。MAS的职能可概括为咨询和教育，即通过向公众提供免费的、公正的金融咨询建议，以加快消费者金融教育的推广，提高公众对金融事务的了解和认识，提升公众管理自身金融事务的能力。 关于金融教育，MAS的远景目标是提升英国国民的金融素质。MAS将与合作伙伴协作， 通过改善对金融知识的理解、推广良好的实践等做法，增强帮助的效果。当前MAS金融教育的工作重点放在了青少年金融教育领域。

与此同时，英国教育部给予了MAS极大的支持，在2013年新修订的国家课程大纲中新增了金融能力教育。涉及金融能力教育的内容主要有两个方面：一是新大纲对数学课程总体上提出了更高的要求和标准。对5～10岁的儿童，增加了使用货币方面的内容。对11～16岁的青少年，增加了单利和复利计算、理解诸如贷款偿还之类的问题等内容。二是对金融能力培养和知识教育提出了新的要求， 对11～16岁的青少年，增加了货币的功能及其使用、个人预算、财务管理的重要性以及一些金融产品和服务方面的知识。此外，还要求学生学习关于薪水、税收、信贷、债务、金融风险以及一些更为复杂的金融产品和服务等方面的知识。 [4]

(三)日本

2000年以来，日本日益重视对金融消费者的教育，2001年将“储蓄宣传中央委员会”更名为“金融宣传中央委员会”， 负责宣传推广金融教育。2002年，该委员会发表“推进金融消费者教育的方针”，明确将金融教育作为消费者教育之一予以推进，并将2005年定为“金融教育元年”，致力于从学校阶段推进金融教育。 [5] 日本的金融教育，一是面向学生的教育活动，二是针对成年人的金融知识普及活动。为丰富国民的金融知识，金融宣传中央委员会先后发布了“金融教育指引”、“不同年龄层所需金融知识图”等资料。

2012年，日本制定了《消费者教育法》，规定国家和地方公共团体负有制定和实施推进国家或地方消费者教育政策措施的义务，消费者团体和业界负有努力义务，推进消费者教育的经费由中央政府负责。消费者厅和文部科学省负责制定消费者教育的基本方针和具体内容并推动教育活动的开展，消费者厅内设消费者教育推进会议， 由内阁总理大臣任命会议委员。随着《消费者教育法》的颁布，作为消费者教育一环的金融教育从法律层面获得了坚实稳定的支持。

(四)欧盟

欧盟也非常重视对国民的金融教育， 并采取了一系列政策措施积极推进。 在2007年12月发布的《欧盟委员会金融教育通讯》中表明欧盟委员会支持通过成员国和地区政府、 非政府机构以及金融服务机构，向有需要的公民提供金融教育。该文件解释了金融教育在国内市场政策中的作用，对个人、社会和经济整体的益处， 并提出了推行金融教育规划的八项原则， 同时宣布了4项措施：(1) 创立实践者的网络;(2)建立欧盟金融教育数据库;(3)在欧盟委员会开发的消费者在线教育网络(DOLCETA)项目中扩展针对教师的在线工具以帮助教师将金融事务融入学校课程;(4) 资助成员国采取新措施促进金融教育。[6] 2008年国际金融危机爆发后， 许多分析指出低下的金融教育水平加剧了金融危机的影响， 进而欧盟要求各国政府应更加重视金融教育。 欧盟理事会和欧盟议会增强了对金融教育的关注度， 促进成员国努力实施2007年文件的原则，特别强调建立交流合作国家平台、 将金融教育纳入学校课程以及针对不同目标群体实行不同的金融教育。[7] 欧盟委员会还顺应需要建立了金融教育专家组。 专家组由金融教育实践者组成，旨在推进观念的转变和经验更好的推广， 同时就金融教育领域的政策制定向委员会提出具体建议。

三、推进我国国民金融教育、发展普惠金融的建议

近年来， 我国政府也积极推动金融的包容性发展和对国民的金融教育， 并积极参与国际组织的有关活动。2011年8月中国银监会加入了普惠金融联盟，积极参与20国集团推动普惠金融的活动，并响应20国集团的呼吁，2013年向其提交了由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会研究制定的《中国金融教育国家战略》[8] 。中国人民银行还确认每年9月为“金融知识普及月”，并在网上发布了《金融知识普及读本》等资料，重点普及金融消费者日常生活中必要的金融基础知识、 金融风险的辨识与防范知识。但是，笔者认为我国全民金融教育还刚刚起步，应参考国际经验大力推进。

1. 应扩大金融教育受众范围和受教时间。 作为国家战略的国民金融教育与金融消费者教育并不等同，前者至少在受众对象上远大于后者，即接受金融教育者包括但不限于金融消费者。而且，正如研究者指出的“致力于金融消费者权益保障的问题能迅速消除其不良影响，但提高金融能力需要长时间的投资”。因此，从长远计，建议我国参考英、日等国经验，将金融教育纳入各级教育大纲，从小开始培养国民的金融素质，逐步提高全民接受和利用金融服务的能力，以及维护自身金融消费权益的能力。

2. 应由专门机构负责协调实施国民金融教育。国际金融危机爆发后，金融消费者保护得到前所未有的重视，我国“一行三会”也成立了相应的金融消费者保护机构，目前，中国人民银行金融消费者保护局开展了一些金融教育，但该局与其他金融监管机构或金融消费者保护机构的关系尚不明确。建议将发展普惠金融、金融消费者保护与国民金融教育有机结合，由某一专门机构(如中国人民银行金融消费者保护局)负责协调、组织相应的消费者保护机构以及教育部等部门，更好地实施金融教育。

3. 应从法律层面提升(金融)消费者教育的地位。虽然我国《消费者权益保护法》第13条规定消费者享有获得有关消费和消费者权益保护方面知识的权利，但无论是消费者教育，还是国民金融教育，均未获得足够的重视。建议参考美、日做法，制定专门的《金融教育法》或《消费者教育法》，提高国民金融教育的法律地位。

4. 积极探索实施国民金融教育的具体、 有效方法。我国幅员辽阔，国民的知识水平和金融需求差异甚大，建议在广泛调研的基础上，设计出区分农村和城市居民、不同年龄阶段人群、内容各异的金融知识普及计划，同时，宜参考欧盟经验，大力推广网络金融教育，积极发展社区金融教育。

参考文献：

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[3]英国政府(白皮书). 21世纪的英国消费信贷市场[M]. 陈钟译. 北京：经济日报出版社，2007：66-68.

[4]高田甜，陈晨. 基于金融消费者保护视角的英国金融改革研究[J]. 经济社会体制比较，2013(3)：53-54.

[5]楠元，町子(日). 日本の金融教育とその課題日米高校生の金融基礎知識の比較を中心に[DB/OL]. 道客巴巴网，http：//www. doc88. com/p-0942024215255. html.

[6]“Communication from the Commission-Financial education”，http：//eur-lex. europa. eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX：52007 DC0808.

[7]Staff Working Document of The Internal Market and Services DG： “Review of The Initiatives of The European Commission in The Area of Financial Education”，Brussels，31 March 2011.

[8]周小川. 践行党的群众路线，推进包容性金融发展[J]. 求是，2013(18).

(责任编辑：卢艳茹;校对：郄彦平)