黑龙江农村信用社信贷

黑龙江农村信用社信贷（精选6篇）

黑龙江农村信用社信贷 第1篇

2008年哈城郊考试复习题

一、填空题

1《贷款通则》的主要内容是确定（借贷双方）的主体资格及（贷款

行为）基本准则。

2《贷款通则》明确了贷款种类，（期限）、（利率），规定了贷款

人的权利与（义务）。

3《贷款通则》第一章第三条规定贷款的发放和使用应当遵循（安全性）、（效益性）、（效益性）。

4《贷款通则》第三章第十二条规定贷款展期，短期贷款展期期限累计不得超过（原）贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的（一半），长期贷款展期期限累计不得超过（3年）年。5 担保法第一章第三条规定担保活动应当遵循（平等）、（自愿）、公平、（诚实信用）的原则。担保法第一章第二条规定担保方式为（保证）、（抵押）、（质

押）、留臵和（定金）。担保法第二章第十六条规定保证的方式有（一般）保证、（连带

责任）保证。担保法第四章第七十五条规定可以质押的（一）汇票、（支票）、本票、（债券）、（存款单）、仓单、提单；

（二）依法可以转让的（股份）、（股票）。物权法第一章第二条物权是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利包括（所有权）、（用益物权）和（担保物权）。10 法人是具有（民事权利）能力和（民事行为）能力，依法独立享有（民事权利）和承担（民事义务）的组织。人民银行2007年12月21日对贷款基准利率进行了调整，调整后六个月以内含六个月年利率为（6.57）％，六个月至一年含一年年利率为（7.47）％，一年至三年含三年年利率为（7.56）％。12 农业贷款必须实行实名制，严禁（顶名）、（冒名）、假名贷款。13 贷款安风险分类法分为（正常）、（关注）、（次级）、（可疑）、（损失）五类，其中（正常）、（关注）为正常贷款，（次级）、（可

疑）、（损失）为不良贷款。农户贷款需要提供的基础资料包括（身份证明）、（个人及家庭证明）、（土地承包情况）、（家庭收入情况）四个方面。15 个体工商户贷款时应提供的基础资料是（个人身份证明）、（个人及家庭收入资产证明）、（以及经营项目的许可）、（项目经营情

况）四个方面。贷款五级分类中（正常）类的基本特征就是一切正常，（关注）类贷款的基本特征就是存在“潜在缺陷”，（次级）类贷款的基本特征就是“缺陷明显，可能损失”，（可疑）类贷款的基本特征就是“肯定损失”，（损失）类贷款的基本特征就是“严重损失”。17 贷款贷后检查的方法有（跟踪检查）、（定期检查）、（不定期

检查）。可以作为保证人的是具有代为清偿能力的（法人）、（其他经济

组织）和（公民）。19 农村信用社现行的贷款利率的最高上浮幅度为（230）％即（2.3）倍，下浮幅度为（10）％即（0.9）倍。农村信用社信贷资金的基本特征是（虚拟性）、（周转性）、（补

偿性）、（增值性）。

二、判断题

1信贷是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的信

用活动。（√）

2按贷款主体分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。（×）3担保贷款分为信用贷款、联保贷款、和消费类贷款。（×）4信贷风险是指债权人或交易对象违约造成损失的风险。（×）

5流动比率一般要求在200％以上比较适应。（√）

6贷款利率的确定应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。（√）7贷款展期后的利率应按照原合同利率计收。（×）

8中期贷款不指贷款期限在一年以上（不含一年）五年一下（含五年）的贷款。（√）

9大额贷款档案实行即放即装，小额农户贷款档案实行按月装订。（×）10信贷档案管理员应对调阅人员姓名、调阅时间和调阅内容等各项在调阅登记薄进行登记，并由档案管理员签字确认。（×）

11合同的填写可以采用油笔书写或打印。（×）

12公司类信贷业务在本息已经结清的档案保管期限为10年。（√）13调阅信贷档案可以将信贷档案拆封和借出，但不得抄录、照相、复印或复制。（×）

14信用社从事信贷的人员严禁向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件。（√）

15农户贷款的种类主要有小额信用贷款、农户小额联保贷款及农户一证通贷款和农户消费贷款。（√）16质押贷款包括动产质押和权利质押。（√）

17单户贷款最大一户贷款余额不得超过信用社资本总额的50％。

（×）

18资产负债表是总括反映企业在一定时间内全部资产、负债和所有者权益及财务状况的报表。（√）

19农村信用社信贷资金的来源是各项存款。（×）

20贷款人的义务应当公布所经营的贷款种类、期限和利率并行借款

人提供咨询。（√）

三、单选题：

1、贷款按期限划分有（C 短期贷款中期贷款长期）

2、农村信用社资本充足率指标资本净额与加权风险资产总额的比率

不低于（A 8％）

3、根据借款人对象不同，贷款分为企事业单位贷款和（B自然人）

贷款。

4按贷款风险五级分类的核心定义“债务人无法足额偿还贷款债务，即便执行担保也肯定要造成一定损失的是（C次级类）的信贷资产”。

5、按照贷款管理分类要求，企业事业及自然人其他贷款按（C 季）

进行调整。

6、下列贷款类型中，不属于贷款五级分类标准划分的贷款类别是（A

呆帐类贷款）

7、《贷款通则》第三章第十一条规定自营贷款期限最长不超过（C 10

年）年。

8、《贷款通则》第三章第十一条规定票据贴现的贴现期限最长不超

过（B 6个月）个月。

9、考核企业贷款指标资产负债率以不超过（D 5％）％比较适宜。

10、合同的变更或者消除是否影响当事人要求赔偿损失的权利（B 不

影响）

11、基准利率是由（C 中国人民银行总行）确定的

12、农村信用社现行贷款利率是人民银行规定的基准利率的基础上可

以上浮(C 230％)％。

13、担保法规定的贷款担保方式有（C 5）类。

14、企业财务报表主要包括（A 资产负债表 损益表 财务状况变动

表和现金流量表）

15、贷款五级分类的主要依据是（A 经济信息、偿债能力）

16、信贷综合统计分析资料和具有一定核查及研究价值的信贷档案保

管期限为（B 10年）年。

17、农村信用社信贷档案管理应遵循的原则（A 简洁 规范 真实 完

整）

18、企业信用等级评定的指标（B 企业经营者素质 企业经济实力 企业资金结构 企业经济效益 企业发展前景）

19、贷款人开展贷款业务应当遵循（C 公平竞争 密切协作）的原则，不能从事不正当竞争。

20、哈城郊联社现行贷款利率对投资股股民贷款入股金额在5000元以下一至二年（不含两年）的利率是（A 8.7）‰

四、多选题

1、贷款种类按贷款方式分为（A 信用贷款D 担保贷款E 票据贴

现）

2、贷款按风险程度可分为（A 正常贷款C 关注贷款E 次级贷款

F 可疑贷款H 损失贷款）

3、贷款风险按起因可分为（C 内部风险 D 外部风险）

4、信用社信贷资金来源的特点是（A 高成本 B 社会性）

5、制定农村信用社贷款政策的依据是（A 农村经济的客观实际B党和国家的农村经济政策 C 市场供求状况 D 合作金融组织性质的要求）

6、可以抵押的财产（A、抵押人所有的房屋和土地定着物 B、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产C、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权房屋和其他地上定着物E、依法可以抵押的其他财产）

7、下列财产中不可以抵押的（A 土地所有权 B 学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生和其他社会的公益设施 C 依法被查封、扣押、监管的财产E 依

法不可以抵押的其他财产）

8、下列可以作为质押的权利（A汇票C本票D债券E存款单F仓单

G 提单）

9、物权法包括（A 所有权 B 用益物权E 担保物权）

10、农村信用社信贷业务的主要特点是（A 区域性较强

B 技向分散、用途广、风险较大 C 短期为主、手续简便、方式灵活）

11、贷款贷后检查的主要内容是（B 检查借款人的经营状况C 检查借款合同的执行情况E 检查贷款的经济担保情况）

12、借款人的权利包括（A 有权按合同的约定提取和使用全部贷款 B 有权拒绝借款合同以外的附加条款C 有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况）

13、贷款人的权利包括（A 要求借款人提供与借款有关的资料D 根据借款人的条件决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等E 了解借款人的生产经营活动和财务活动F 依合同约定从借款人账户划拨贷款本金和利息G 在贷款将变损失时，可依据合同规定，采取使贷款

免受损失的措施）

14、贷款调查的内容包括（A 借款人的信用等级 B 借款人的合法性D 借款的安全性F 借款人的安全性 G 借款人的盈利性

H 借款担保情况I 测定贷款风险度）

15、借款合同的必须条款包括（A 借款种类、用途、金额、利率 B 借款期限、还款方式 C 借款双方的权利和义务D 违约责任 E 双方认为需要约定的其他重要事项）

16、贷款担保方式包括（A 保证贷款 B 抵押贷款D 质押）

17、哈城郊联社个体工商户“一证通”贷款的特点是（A 一次核定C 限额使用E 随用随贷 F 到期归还）

18、贷款管理责任制包括（A 实行主任（行长）负责制 B 建立贷款审查委员会制度 C 建立大额贷款审贷分离制度 D 建立贷款分级审批制度 E 建立离岗审批制度）

19、信贷业务重点审查的内容是（A 基本要素的审查C 主体资格的审查 D 贷款政策的审查）

20、贷款档案管理期限为五年的档案包括（A 个人类信贷业务本息已结清的C普通的信息、情况通报、上级文件和临时的统计分析资料）

五、简答题

1、什么是信贷管理？答：信贷管理是指对自身信贷活动，包括资金来源、资金运用和结算业务，按着信贷资金运动规律，运用计划，组织、调节、控制和监督等手段进行管理，以实现预定目标的科学管理

行为。

2、如何撰写调查报告？答：（1）说明本社基本情况。（2）借款企业的基本情况。包括企业名称、法人代表名称、企业地址、企业性质、注册资金前期经营情况及近期的生产状况、主要产品的市场空间、企业发展前景。（3）企业本次借款的金额、借款期限。（4）企业本次借款的资金用途，包括该企业对产品这个投放资金、自筹资金、主要资金去向（购买原材料明细单价、数量、金额）资金缺口，需信用社主持。（5）还款来源。主要包括还款的第一来源；第二还款来源，其他还款来源。（6）抵押物状况，预测评估值。（7）信贷员调查意

见。

3、简答贷款五级分类的基本流程？答：（1）抄列贷款清单。（2）收集并填写贷款分类的基础信息。（3）初步分析贷款基本情况。（4）评估贷款偿还的可能性。（5）组织信贷讨论并提出初分意见。（6）上报复审并确定分类结果。（7）填写《贷款分类认定表》。（8）上报复审并确定分类结果。（9）建立贷款五级分类台账，定期监测、考核、调整、报告。

4、贷款期限是如何确定的？答：《贷款通则》第十一条规定：(一)贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明；(二)自营贷款期限一般最长不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案；(三)票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月。贴现期限为从贴现之

日起到票据到期日止。

5、什么是贷款风险分类？答：是指信用社信贷管理人员，依据综合获得的全部信息，以借款人的还款能力作为分类标志，对贷款风险程序进行分析、判断、并以此对贷款作出质量操作的分类方法。由于分类结果按风险程序依次分为五个档次，因此简称五级分类。

6、办理贷款的一般程序？答：《贷款通则》第六章规定办理贷款的一般程序如下：（1）贷款申请。（2）对借款人的信用等级评估。（3）贷款调查。（4）贷款审批。（5）答订借款合同。（6）贷款发放。（7）贷后检查。（8）贷款归还。

7、贷款贷后检查的主要内容有哪些方面？答：(一)检查借款人的经营状况，如供产销情况、财务状况等有无根本性变化。(二)检查借款合同执行情况，主要是检查借款企业是否按规定用途使用贷款。(三)

检查贷款的经济担保情况。

8、信用社核保的内容有哪些？答：(一)审查保下人的资格和合法性；(二)查阅保证人有关账表，审查资产负债及所有者权益状况，从销售收入、利润总额、资产负债率、净资产等方面审查保证人的保证能力。

9、什么是基准利率？答：中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准利率。基准利率由中国人民银行总行确定。10《贷款通则》的主要内容是什么？答：主要内容是确定借贷双方的主体资格及贷款行为基本准则，明确贷款种类、期限、利率，对借款人资格进行较为具体的要求，规定贷款人的权利和义务，明确贷款程序，不良贷款监督，贷款管理责任制，贷款债权保全和清偿的管理及

特别规定等。

11、《物权法》的主要内容是什么？答：《物权法》的主要内容是对物权的设立、变更、转让和消灭的具体规定，包括所有权、用益物权

和担保物权。

12、什么是法人？答：《中华人民共同国民法通则》第三十六条规定：法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和

承担民事义务的组织。

13、什么是个体工商户“一证通”贷款？答：个体工商户“一证通”贷款是指以集贸市场为主的个体工商户自愿组合的联保“一证通”贷款，以个人房产抵押的抵押“一证通”贷款和均信担保公司担保的保证“一证通”贷款。个体工商户与信用社(营业部)签订的借款合同及最高额抵押合同，用于生产经营性资金需求或以租赁商铺及其它合理资金需求

为用途的人民币贷款业务。

14、什么是抵押贷款？答：抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。在抵押贷款形式中，借款人或第三人为抵押人，债权人(信用社)为抵押权人。

15、信用社信贷管理的任务是什么？答：信用社信贷管理的任务是指从客观上确定信贷工作应干什么？主要是：不断完善信贷管理体制和管理制度，对信贷资金运营全过程进行系统、科学的控制，做到正确决策、灵活调剂、有效监督和服务，最终取得良好的经济与社会效益。其中：正确决策是关键，灵活调节和有效监督是手段，加强服务、提

高效益是目的。

16、农户小额信用贷款的目的是什么？答：农户小额信用贷款的目的是：(一)解决农户贷款缺乏有效抵押担保的问题，从而缓解农民贷款难。(二)增加农业投入，支持农村经济发展。

17、什么是财产保全？答：财产保全是指人民法院在案件受理前或者诉讼过程中，对当事人的财产或者争议的标的物所采取的一种强制措施。财产保全有诉前财产保全或诉讼财产保全。

18、什么是资产负债表？答：资产负债表是总括反映企业在一定时间全部资产、负债和所有者权益及财务状况的报表。

19、贷款五级分类的主要依据是什么？答：(1)经济信息；(2)偿还能

力。20、农村信用社信贷档案管理应遵循的原则？答：（1）全面保全信贷资产权益事实和证据；（2）完整记录信贷业务流程，有利于明确信贷经营责任、明确信贷管理责任；（3）简洁、规范、真实、完整；（4）安全保密、档案管理责任明确。

六、案例

1、案例分析

客户张某于2007年5月20日向信用社申请贷款50万元，贷款抵押物是该借款人股份制公司的商服楼，该房产建筑面积2000平方米，该栋楼总层数为7层，该抵押物位于3层、四层，一层、二层已抵押给商业银行，请问该笔贷款是否可以办理，为什么？答：不可以，因为一层、二层已经抵押给了商业银行，如果该笔贷款发放后，产生风险，抵押物不易变现，可能形成损失。

2、某企业向信用社申请贷款300万元，信用社通过对该企业的贷前调查认为该企业项目和抵押物都可行，便在未上报联社的情况下与该企业签订了300万元借款合同，并办理了他项权证，上报联社后，经联社复查认为，该企业一旦产生经营风险，偿还能力会出现问题，所以经联社审贷委员会复查后同意发放240万元，而该信用社并未向联社说明已和企业签订300万元的借款合同，就和该企业又签订了240万元的借款合同，并发放了240万元贷款，贷款到期后，该企业的经营状况出现了风险，所以说在多次催要无果的情况下，向法院提出诉讼请求，经法院审理，借贷双方举证，最终法院判决信用社败诉，请问为什么？从中我们应该吸取怎样的教训？答：信用社败诉的主要原因是信用社与企业签订了两份合同，而办理他项权证的合同是300万元，不是240万元，房地局存档的借款合同是300万元，所以企业钻空子，说信用社未履行300万元合同，随之信用社败诉，从中我们应该吸取这样的教训，就是今后在与贷户签订合同时一定要签订惟一的一个合同，不能出现大小两个合同，避免给信用社的资金造成损失。

3、客户于亮到信用社申请房产抵押贷款10万元，借款用途用于该贷户经商，房产使用面积40平方米，2006年的房产，用途为住宅，产权人为于亮的女儿于安娜，于安娜1999年生人，于亮声明由他代签抵押合同。请问此笔贷款是否可发放，为什么？答案：不可以发放。因为于安娜属于被监护人，民法通则第二章第十八条规定监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不能处理被监护人的财产。所以于安娜的房产，监护人没有财产处分权，贷款产生风险时，法律不支持所签订的抵押合同，抵押合同属无效合同。

4、借款人张某于2004年12月6日，向信用社申请贷款300万元，贷款期限两年，用于流动资金。借款双方签订了流动资金借款合同、最高额抵押合同，办理了贷款的相关手续后，在房产部门办理了他项权证，因为当时借款人张某并不急于全部使用该笔贷款，于2004年12月30日，实际发放贷款150万元，之后借款人对另外150万元未发放贷款提出再用，信用社也未向借款人提示或让借款人写出说明，该笔贷款按合同的约定日期于2005年12月30日到期，到期后借款人未按约定还款，信用社在催收无果的情况下，向当地人民法院起诉，开庭结果法院宣判被告胜诉，这是为什么？从这一案例中给予我们信贷人员什么启示？答：法院宣判被告胜诉的理由是原告未完全履行借款合同，并由于合同的未履行给被告带来了一定的经济损失，《合同法》第二百零一条规定，贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。从这一案例中给予了我们信贷人员的启示是在履行借款合同时，一定要全部履行，即使借款人不履行借款合同，也应该告知借款人，并由借款人写出书面说明，明确合同未完全履行的理由及责任，以免借款合同产生纠纷时，信用社被借款人以合同未履行为由而尔胜诉。

5、根据当前贷款营销的情况，你认为应当如何开展会更好？答题标准：

1、当前贷款营销的有利因素和不利条件；

2、谈个人贷款营销中

得好做法和好方法。

6、在当今贷款营销竞争激烈的情况下，你如何做一名合格的信贷员？ 答题标准：

1、提高竞争意识；

2、提高自身的业务素质和政治素质；

3、加强基本功训练；

4、做到放款干净，收款利索。

7、计算题

资料： 某企业3月1日有关资金内容及金额如下：（1）存款在企业的现款

1,000元（2）存款在银行的款项

300,000元（3）库存的各种材料

19,000元（4）房屋

900,000元（5）机器设备

800,000元（6）投资者投入资本

1,755,000元（7）购货方拖欠货款

80,000元（8）从银行借入的半年期借款

120,000元（9）库存的完工产品

50,000元

（10）拖欠供货方货款

350,000元（11）企业留存的盈余公积金

75,000元

（12）全部固定资产均为八成新

要求： 根据所给资料，编制下面的资产负债表。

答案：资产负债表

资产

本年数

负债及所有者权益

本年数

流动资产

流动负债

现金

1,000

短期借款

120,000 银行存款

300,000

应付账款

350,000 应收账款

80,000

流动负债合计

470,000 库存材料

19,000

所有者权益

库存商品

50,000

实收资本

1,755,000 流动资产合计

450,000

盈余公积

75,000 固定资产

未分配利润

-490,000 房屋

900,000

所有者权益合计

1,340,000 机器设备

800,000

减:累计折旧

340,000

固定资产净值

1,360,000

资产总计

1,810,000

负债及所有者权益合计

1,810,000

8、计算题

资料：下面是某企业简化的损益表和资产负债表 表1-损益表

单位：元

项

目

本年累计数

一、产品销售净额

126,000 减:销售成本、费用、税金

56,700

二、产品销售利润

69,300 减：管理费用

1,230

财务费用（其中利息16,000）

17,000

三、营业利润

40,000 加：投资净收益、营业外收支净额

10,000

四、利润总额

50,000 减：应交所得税

16,500

五、税后净利润

33,500 注：在销售收入中有75,000元为赊销。

表1-资产负债表

资产

年初

年末

负债及所有者权

益

年初

年末

银行存款

26000

41500

短期借款

6,000

26,000 应收账款

40000

35000

应付账款

4,000

2,000 存货

20000

30000

长期借款

30,000

20,000 固定资产

80000

80000

实收资本

100,000

100,000 减：累计折旧

16000

19000

盈余公积

6,000

9,350 固定资产净值

64000

61000

未分配利润

4,000

10,150 资产总计

150000

167500

合计

150,000

167,500 要求：根据以上两张会计报表计算以下财务分指标：。答案：

1、毛利率55%

2、应收账款周转率50%

3、存货周转率56.7%

4、资产利润率7.87%

5、资产负债比率29%

6、流动比率

3.07

9、计算题 资料：

a、A小型企业2003年12月开始筹建，各个股东共出资500万元，在此期间用现金支付了筹建费用20万元。b、2004年A企业正式营业，全年的经营业务如下：

购买一辆汽车16万元，款已付；

购买商品存货200万元（其中：30万元年末未付款）；

用现金支付各种费用40万元；

支付房屋租金10万元，提取固定资产（汽车）的折旧费用1万元。销售成本价为150万元的商品，其售价为280万元（已收款160万元，另外的120万元为应收账款。要求：请回答下述问题

答案：

1、2003年A企业的现金净流量是480万元。（筹资活动的现金流入500、筹资活动的现金流出20）

2、2004年A企业的利润是280-150-40-10-1=79万元3、2004年A企业的经营活动的现金流入是： 280-120=160、经营活动的现金流出是：（200-30）+40+10=220，经营活动的现金净流量是：

160-220 =-60 4、2004年A企业投资活动的现金流入是：0、投资活动的现金流出J是：

16、投资活动的现金净流量是：0-16=-165、A企业现金净流量是：经营活动的现金净流量+投资活动的现金净流量=（-60）+（-16）=-766、用间接法计算经营活动的现金净流量：79+1-120+30-200+150=-60

10、案例分析：某市燃料公司是某物资集团公司下属的全民所有制大型物资流通企业，主要经营煤炭、焦炭、石油制品、兼营沥青、石油焦等产品及装卸、仓储、代办运输业务。该公司是该物资集团公司的的三大公司之一，公司成立以来，经营销售和经济效益一直较好；1994年，由于该公司走向市场，面对市场激烈的竞争，燃料价格变动以及进口走私油大量涌进等因素影响，受到的冲击较大，造成商品积压，货款回笼慢，资金周转不灵，经营亏损较大，1996年销售收入累计5.21亿元,利润总额为-2733万元;1997年销售收入累计2.95亿元,利润总额为-2999万元;截至于1998年3月末,该公司资产总额达到52985万元,负债总额为41889万元,资产负债率为79.1%,资产负债比率在同行业中相对较低。该公司为适应市场经济发展的需要，扭转长期严重亏损的不利局面，对企业内部进行了较大的整顿和改革，两次调整了领导班子，加强了资金财务的管理，积极转换经营机制，充分发挥自身优势，以争取效益为目标，经过一年多的努力，公司的主营业务逐步走上正轨，但要达到扭亏增盈的目标仍需较长时间的努力。该公司是我信用社存贷款的长期合作伙伴，一直在我社开户结算，其结算十分频繁，且有一定结算量。另外，该公司信誉良好，能按时偿清我社贷款本息。企业现有一笔500万元短期贷款。

保证人是该公司的主管部门--该物资集团公司，该集团公司也是我社的老客户，实力雄厚，信誉良好，与我社有长期存贷款的合作关系，且在我社的结算量较大。

借款人财务资料

单位：万元 报告日期

1996

1997

1998年3月

末 销售收入

52115.29512.6

5658.4 利润总额

-2733.7

-2998.6

-576.6 净利润

-2733.7

-2998.6

-576.6 经营现金净流量

1499.-2950.7 投资现金净流量

-111.9

323.28 筹资现金净流量

-4.419.7

4.6 合计

297.2242.4

-2918.1 应付账款

9359.2

13623.2

6793.9 短期借款

10944

12005

12005 长期借款

0

0

0 总资产

55774.5

60000

52985.5 总负债

41175.5

50000

41889.6 流动资产

28035.2

33070.6

25364.7 流动负债

29564.5

37930.3

30693.7 净资产

14598.9

11672.6

11096 资产负债率

73.83%

79.06% 流动比率

94.83%

87.19%

82.64% 应收账款

8768.5

8101.1

8295.1 应收账款周转率

563.7%

349.9%

69% 存货

10202.3

9344.1

9541.1 存货周转率

561.5%

291.6%

57.2% 净资产利润率

-18.73%

-25.69%

-5.2% 销售利润率

-5.25%

-10.16%

-10.19% 或有负债总额

0

0

0 通过对上面案例的分析，得出如下结论：

答案：

（一）请将《借款人财务资料》中相关空出的指标计算出来

1、企业1997的资产负债率= 83.33 %

2、企业1996的经营现金净流量=413.6万元

（二）次级贷款。

（三）分析影响贷款的因素：

1、影响贷款偿还的有利因素（需从财务、现金流量、非财务因素、还款意愿等多方面分析）

（1）该公司为适应市场经济发展的需要，扭转长期严重亏损的不利局面，对企业内部进行了较大的整顿和改革，两次调整了领导班子，加强了资金财务的管理，积极转换经营机制，充分发挥自身优势，以争取效益为目标，经过一年多的努力，公司的主营业务逐步走上正轨，要达到扭亏增盈的目标仍需较长时间的努力。（2）企业还款记录较好，能偿清我社贷款本息，还款意愿较好。（3）企业净资产额较大，资产负债率在同行业中相对较低。

2、影响贷款偿还的不利因素（需从财务、现金流量、非财务因素、还款意愿等多方面分析）

（1）从财务因素来看，企业的流动比率小于1，表明企业对短期的偿还能力较弱；公司1998年的亏损巨大，净现金流量为负值，且数额较大，表明企业已无法通过主营业务收入来还本付息。（2）从非财务因素来看：该企业经销产品品种单一，主营业务价格波动较大，加之，公司经营管理滞后，导致亏损严重；由于企业进行了整顿和改革，同时企业效益差，职工收入低，企业人心不稳。说明：只要对有利、不利因素分析言之有理，均酌情给分。

黑龙江农村信用社信贷 第2篇

截至2008年末，全市农村信用社各项存款220.68亿元，较年初增加36.81亿元。各项贷款余额170.47亿元，较年初增长13.25亿元。

多年来，全市农村信用社始终坚持“四个面向”的市场定位，优先扶持“三农”产业发展。重点支持当地农户种植养殖、农产品规模生产、深度加工、仓储销售，支持农业龙头企业、农民专业合作组织等。截至2008年底，农业贷款余额133.27亿元，占各项贷款的78.18%，较年初增长18.88亿元。不断加大对中小企业的扶持力度，累计支持中小企业1100多家，累计发放信贷资金50多亿元，有效地缓解了中小企业的融资困难。

为全面满足“三农”和中小企业金融服务需求，全市农村信用社大胆创新，相继推出农户小额信用贷款、联户联保贷款、企业联盟贷款、住房按揭贷款等22个信贷产品。

1.农户小额信用贷款

产品概述

农户小额信用贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户仅凭借自身信誉而不提供任何担保向信用社申请办理的贷款。

 特点：

无需担保、方便灵活； 贷款额度一般不超过5000元； 贷款期限不超过1年。 申请条件：

资信良好的农户均可在其居住地农村信用社网点办理。 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：利随本清 操作流程

农户直接向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，审批后签订贷款合同，发放贷款。

2.一户多保贷款

产品概述

一户多保贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户申请办理，并由经信用评定资信良好的保证人为其提供保证担保的贷款，保证人不少于两人。

 特点：

一人贷款，多人担保；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30 万元贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理；

贷款期限一般不超过1年。

广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类客户。

 申请条件：

资信良好、能提供多户的客户担保均可在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，资信良好的自然人客户均可向农村信用社提出贷款申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，核发贷款证，凭贷款证到柜台直接办理贷款。

经评级，资信良好的法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，签订借款合同和担保合同，办理贷款。

3.联户联保贷款

产品概述 联户联保贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户自愿组成联保小组，相互承担连带保证责任，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

联户联保，风险共担；

联保小组成员一般有3至5户组成，成员贷款额度可不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件：

资信良好的客户自愿组成联保小组，相互承担保证责任均可共同在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，资信良好的多名客户均可组成联保小组共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，核发贷款 证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

4.大联保体贷款

产品概述

大联保体贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户，在村委的组织下，共同组成村级大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由村集体统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。

或：经信用评定符合借款条件的农民专业合作社社员，在合作社的组织下，共同组成农民专业合作社大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由合作社统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

村级联保，风险共担；

大联保体成员贷款额度一般不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款额度一般不超过10万元，个体工商户贷款额度一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件：

信用村组织信用户组成大联保体，相互承担保证责任均 可共同在其居住地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，信用村组织本村信用户组成大联保体共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

5.农民住房贷款

产品概述

农民住房贷款，是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。

 特点：

单独授信、专款专用； 一次借款，分期还款；

贷款额度不超过房屋总价的60%； 贷款期限较长一般在2～10年之间。 申请条件： 年龄不小于18周岁，不超过55周岁（加贷款期限）； 借款人的户口或所建、所购住房在县（市、区）联社服务辖区内；

有合法的经济来源，收入高于当地农民平均水平，具备按期偿还贷款本息的能力；

建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在信用社开立的个人结算账户。

 贷款利率：利率优惠，低于生产性贷款。 还款方式：可采用等本息还款、等本还款法。操作流程

经评级，资信良好的农民均可向所在地农村信用社提出贷款申请，并提供农村信用社认可的担保，经审查符合贷款条件，直接办理贷款。

6.农业基础设施建设贷款

产品概述

农业基础设施建设贷款是指农村信用社向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利（包括饮水工程）、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。

 特点： 遵循“统一授信、集中管理、专款专用、封闭运行”的原则；

 贷款对象

农业基础设施建设贷款的对象是经工商行政管理或其他有权部门核准登记，依法可以从事农业基础设施建设和经营的企（事）业法人、个人独资企业、合伙企业和其他经济组织。

 申请条件：

借款人在工商行政管理登记并办理年检手续，依法从事农业基础设施建设和经营；

借款人具有健全的组织机构和财务管理制度，信用等级评定在BBB级（含）以上；

资产负债率不超过70%，有按期偿还贷款本息的能力；

在农村信用社开立账户；

具有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡； 建设项目必须符合国家宏观政策、区域发展规划和相关产业政策；取得立项、规划、土地、环保、安检等有权审核审批部门的正式批准文件等；

建设项目须进行债项评级或项目评估，评级结果良好或项目评估可行；

流动资金贷款自有资金比例不得低于30%，项目贷款自有资金比例不得低于40%； 能够提供农村信用社认可的有效担保； 农村信用社规定的其他条件。操作流程

符合条件的借款人向所在地联社公司业务部提出申请，经评估，贷款项目合规、具有可行性和效益性；经审查，资信良好，符合借款条件，能提供农村信用社认可的担保，可办理。

7.专业市场（商户）联盟贷款

产品概述

专业市场（商户）联盟贷款，是指某一市场内经信用评定符合借款条件的个体工商户，自愿组成商户联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

盟员联保，风险共担； 成员贷款额度一般不相同；

贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，贷款额度一般不超过30万元；

贷款一般采用《贷款证》贷款的方式办理； 贷款期限一般不超过1年。 申请条件： 专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。

操作流程

经评级，专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。

8.一抵通贷款

产品概述

一抵通贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户向信用社申请提供房地产等有效资产抵押，一次性签订最高额抵押合同，在一定额度和期限内周转使用的贷款。

 特点：

一次抵押，周转使用，灵活方便；

贷款额度根据借款人资信状况和抵押物保值增值情况灵活确定，贷款额度一般不超过100万元；

贷款期限一般不超过1年。

广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类 客户。

 申请条件：

资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程

经评级，资信良好可提供有效资产抵押的自然人客户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。

9.住房消费贷款

产品概述

住房消费贷款，是指农村信用社向个人发放的用于购买商品房（含经济适用房、普通商品住房、别墅和商业用房）的贷款，一般以所购住房办理抵押。包括“一手房”住房贷款和“二手房”住房贷款。

“一手房”住房贷款：指向在住房一级市场购买由房地产开发商或售房单位直接出售的住房的自然人发放的贷款，又 称首次交易住房贷款。

“二手房”住房贷款：指向在住房二级市场购买再次交易住房的自然人发放的贷款，又称再交易住房贷款。

 特点：

一般采用按揭贷款方式办理； 一次借款，分期还款。

贷款额度不超过房屋总价的70%，贷款额度一般不超过100万元；

贷款期限较长一般在5～20年之间。 申请条件：

资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。

 贷款利率：执行中国人民银行个人住房贷款有关规定。

 还款方式：一般采用等本还款或等本息还款的方式。操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订住借款合同，办理贷款。

10.中小企业信用联盟贷款

产品概述 中小企业信用联盟贷款，是指经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成、依法核准登记的企业信用联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。

 特点：

盟员联保，风险共担；

贷款优先、贷款额度大、利率优惠； 成员贷款额度一般不相同； 贷款期限一般为流动资金贷款。 申请条件：

资信良好的中小企业自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同向联社公司业务部提出贷款申请。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程

经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成信用互助联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向联社公司业务部申请办理的贷款。

11.第三方监管动产质押贷款

产品概述 第三方监管动产质押贷款，是企业以符合条件的动产向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，并且保证质物安全，农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等本外币授信支持的一种融资方式。

 适用对象：

各类具备一定经营规模、管理水平较高、经营效益良好的商贸流通企业；原材料来源稳定、半成品及产成品附加价值较高、市场销售情况良好的制造类企业等。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。 借款额度：最高不能超过质押物净值的60%。操作流程

借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、具备资产监管资质的第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。

12.社团贷款

产品概述

社团贷款，是指由两家以上联社采用同一贷款协议，按 相同的贷款条件向借款人提供的本外币贷款或授信业务。对于贷款需求额度较大的优质客户，可以委托所在地信用社为其组织社团贷款。

 特点

多家农信社采用同一贷款合同，向同一借款人提供贷款；

一般采用房地等有效资产抵押方式； 借款期限一般不超过3年。 适用对象：

经营规模大、管理水平高、经营效益良好、资金需求额度大的借款单位。

 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。

 还款方式：一般采用定期结息、分期还款的方式。操作流程

借款人向所在地联社公司业务部提出申请，委托作为牵头社其代为组织社团贷款，牵头社有社团贷款意向的联社发出邀请，并组织其公司业务部门集体调查，并向牵头社反馈意见，参与社均同意办理，则签订合作协议，经审批同意，各参与社与借款人共同签订借款合同和抵押合同，办理贷款。13.出国劳务个人贷款

产品概述

出国劳务个人贷款是农村信用社向出国劳务人员发放的用于出国前期缴纳各种费用的贷款。

 特点：

具有申请门槛低、手续方便快捷、贷款利率优惠等诸多优点。

适用于有出国打工愿望人员的贷款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出贷款申请，经审核符合借款条件，签订合同，办理贷款。

14.保兑仓业务

产品概述

保兑仓业务指（承兑银行、信用社）与经销商（承兑申请人）、供货商通过三方合作协议参照保全仓库方式，即以贸易中的物权控制包括货物监管、回购担保等作为保证措施，而开展的特定票据业务服务模式。

 特点：

保兑仓业务可以有效扶持经销商（卖方），同时保证卖方对货物的控制；

卖方提前获得生产资金，保证卖方的正常生产，锁定市 场销售终端，扩大市场份额；

卖方将应收账款转化为应收票据或现金，应收账款大幅减少，改善企业的资产质量；

能够保证买方商品供应通畅，避免了销售旺季商品的断档；

买方获得批发购买优惠，使其享受到大宗订货和淡季打折的优惠政策，避免购货成本增加。

主要适用于知名品牌产品生产厂家（包括其直属销售部门、销售公司）与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易关系或债权债务关系。

操作流程

买方直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

15.银行承兑汇票业务

产品概述

银行承兑汇票业务指由出票人签发，并由出票人向开户信用社申请，经县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县级联社）审批同意承兑的票据。

 特点：

具有无金额起点限制、有效期内可以贴现、背书转让等优点。

 办理条件： 在农村信用社开立基本账户或一般账户，依法从事经营活动的法人或其他经济组织；

有合法真实的商品或劳务交易背景；与开户信用社有真实的委托付款关系。

操作流程

申请签发单位直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

16.银行承兑汇票贴现

产品概述

银行承兑汇票贴现是指银行承兑汇票的持票人在汇票到期前，为了取得资金而贴付一定的利息将票据权利转让给农村信用社的票据行为。

 特点：

银行承兑汇票具有快速变现、手续方便、融资成本低等。 办理条件：

依法从事经营活动的企业法人或其他经济组织； 与出票人或其直接前手之间具有真实的商品交易关系；在申请贴现社开立账户。

操作流程

贴现申请人直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。

17.“一保通”贷款

产品概述

“一保通”贷款是指农村信用社向小微企业发放的由担保机构提供保证的贷款。

 特点：

手续简便，一次性签订最高额借款合同，在核定的贷款额度和期限内周转使用。

适用于小微企业及专业市场商户信用联盟、中小企业信用联盟会员。

操作流程

经评级，资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。

18.个人消费“一抵通”

产品概述

个人消费“一抵通”贷款是指借款申请人以个人住房或商用房作抵押，向农村信用社（合行）申请用于个人消费的贷款。 特点：

贷款额度大、利率低、手续简便等优点。

适合于个人购买住房、汽车、大型家电或房屋装修等消费性支出。

操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。

19.白领通贷款

产品概述

白领通贷款是指农村信用社根据借款人（白领阶层）的信誉度、经济收入以及贡献状况，向借款人提供一定的授信额度。在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款业务。

 特点：

采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，使用贷款证办理。

操作流程

经评级，资信良好、有稳定收入来源的白领阶层客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。

20.循环信贷

产品概述

循环信贷是指信用社与借款人一次性签订一个总的借款合同，在合同规定的额度、期限内，借款人可以多次用信、逐笔归还、循环使用的信贷业务。

 特点：

在确定的最高综合授信额度和在规定期限内可循环使用信贷额度。

适用于循环信贷只适用于经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人和其他经济组织的流动资金贷款。

操作流程

经评级，资信良好的企业向联社公司业务部提出借款申请，经审核符合借款条件，直接签订合同，办理贷款。

21.个人创业贷款

产品概述

个人创业贷款是指农村信用社向有一定经济基础和创业技能的客户发放的小额创业贷款。

 特点：

生产性贷款，不能用于消费。适用于大学毕业生、农村青年、农村妇女、下岗职工、返乡农民工等立志创业的群体。

贷款额度一般为10万元。

贷款期限根据从事项目的周期灵活确定。操作流程

经团委、妇联等部门推荐，向所在地农村信用社提出贷款申请，并经审核同意，签订合同，办理贷款。

22.仓单质押贷款

产品概述

仓单质押贷款是指农村信用社与出质人、保管人签订合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，为借款人办理的短期信贷业务。

 特点：

该业务使厂家、经销商、下游用户和信用社之间的资金流、物流与信息流在封闭流程中运作，迅速提高销售效率，降低经营成本。同时还可以有效解决贷款担保难，缓解企业因库存商品而造成的短期流动资金不足的问题。

适用于 家电、手机、汽车、机械设备、医疗器械、金属材料、化工原料等大件耐用商品的生产商、经销商。

操作流程

借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、保管人合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。

农村信用社信贷风险防控策略探讨 第3篇

一、农村信用社与信贷风险

(1) 农村信用社是经过央行批准设立的, 通过民主管理的方法征集相关人员入股经营, 目标是为广大人民群众提供金融服务。农村信用社是一个具有法人性质的企业, 可以享有民事权利, 独立承担责任与义务, 其财产权与经验权受到法律保护。建立农村信用社的目标是把农村闲置的资源筹集起来, 促进农业的进步, 使得农民可以更加方便地进行融资活动。此外, 设立农村信用社可以促进农业的生产与发展, 对农村经济合作业务以及家庭经济予以支持, 打击了放高利贷等不良行为。 (2) 对农民进行放贷是农村信用社的主要业务, 长时间以来, 对于农村信用社信贷风险问题人们并没有给予高度的重视, 并且起步也比较晚。随着金融体制改革的不断深入, 相关问题才慢慢地被广大人民群众所重视。

目前, 我国的农村信用社分布比较广泛, 经营业务的方式也是多种多样的, 并且服务到位, 为我国农村经济的发展添加了不少动力。然而其具有一定的信贷风险, 主要表现在以下几个方面:第一, 相关管理意识淡薄。相对严重的问题是在信贷发放方面管控不严格, 究其原因是由于在操作过程中没有严格按照相对制度来执行[1]。通常情况下, 借款应当按照一定的程序进行, 第一, 要确定贷款的意向, 然后逐级进行, 在有些情况下基层的信贷人员会给出不正确的信号, 以为只要经过相关部门同意就可以随时办理。显然, 这样的做法是不正确的, 在实际工作中容易导致相关工作人员意识淡薄, 甚至还会出现弄虚作假等违法行为。第二, 担保抵押过于形式化。目前, 发放小额农村信贷以及抵押担保信贷是防范信贷风险的主要方式。然而, 在实际工作中经常会显现出各种问题, 比如对抵押物的价值评估不合理, 导致在处置抵押物的过程中无法保证有关费用的清偿。另外, 对担保人的相关信息掌握不完全, 并且没有对抵押物进行妥善保管, 从而为以后的工作带来了风险。第三, 缺乏有效的监督体制。在实际工作中信贷的前期调查工作不够到位, 没有深入了解其本质, 缺乏科学的分析。信贷的审查过程仍然存在不足的地方, 缺乏相关的监督体制, 从而增加了信用社的经验风险。此外, 由于对日常不良资产的管理情况不到位, 导致了无法全面了解相关风险, 加大了不必要的支出。

二、农村信用社信贷风险防控策略

1.建立健全的农村信用体系

如今, 我国对城市居民已经建立了个人征信系统, 金融机构只需要通过点击此系统就可以获得有关的信息。然而, 农户征信系统却相对缺乏, 建立农户征信系统却不是一朝一夕的事, 由于农户信用因素比较复杂, 很难为所有金融机构提供一个有效的系统。每家金融机构都只能够搞自己的信用工程, 农村信用社是付出了最大资源搞农户信用评价的金融机构。由于信息具有一定的公共性, 早期进入相关市场的金融机构需要付出更大的成本, 后期进入市场的就可以无偿使用信息。因此, 各地农村信用社应该将信用体系建设与政府提倡的各种工程有效融合在一起, 从而有效地建立农村信用体系。农村信用社在信用评级方面应当借鉴商业银行信用评级的方法, 与实际情况相融合, 建立有效的评级系统[2]。此外, 还应当在农村中建立家庭捆绑模式, 这样就可以实现风险共担的良好局面。在相关工程建设过程中应当防止违规干预行为的出现。

2.创新农村信贷业务种类

随着互联网理财产品的不断涌现, 各金融机构都在激烈地争夺客户资源。在竞争非常激烈的环境中, 想要生存下去就必要进行创新尝试, 拥有吸引广大人民群众的闪光之处。为此, 农村信用社应当打破以往的传统机制, 尝试多样化经营, 从而满足广大人民群众的需求, 开拓属于自己的市场。另外, 应当严格控制相关额度。额度影响着风险, 近几年随着农业的快速发展, 农村信用社为了顺应这样的新趋势, 都纷纷提高了信贷额度, 最大额度高达20万元, 有的农村信用社把小额信贷的额度提高至50万元。一旦投资不利就会带来极大的风险, 因此农村信用社在提高额度的同时还应当充分调查当地的经济发展水平以及相关人员的承贷能力, 设定科学、合理的小额信贷。

3.利用信息化手段控制信贷风险

在实际工作中, 农村信用社中存在着信贷借名等问题, 可以通过运用信贷管理系统来解决相关问题。通过先进技术的运用减少信贷管理的盲目性、主观性, 使得信贷员无法进行违规操作, 从而降低相关风险[3]。例如, 宜信公司是我国最早开办的小额贷款机构, 有着科学、合理的风险控制体系, 只需要输入相关信息, 系统就会自动评分, 从而使得金融机构对客户的情况更加了解。

4.拓展资金运用分散信贷保险

目前, 我国农村信用社的资源信用比较单一。具体体现在资金运用大部分都集中在贷款业务中, 贷款业务主要集中在煤炭运输、造纸厂等行业的企业中。因此, 依据风险分散理论的要求, 农村信用社应当做到以下几点, 以降低信贷风险。 (1) 增加资金运用的种类来降低信贷在资金运用中的比例。 (2) 注重中间业务的发展, 从而降低利息收入在总收入中的比例。 (3) 增加相关经济投入, 降低信贷的集中程度。

三、结束语

农村信用社的相关工作人员应当努力建立科学、完善的信用体系, 并且建立一套有效的防风险体系, 不断对相关业务进行创新, 运用现代化手段加强信贷管理, 从而为我国广大农民提供更好的融资服务。

摘要：农村信用社是农民融资的重要渠道, 可以为广大农民提供资金以及金融服务。在其经营业务中信用贷款业务是最为主要的业务。当然此项业务的发展也存在着一定的风险, 怎样保证信贷安全, 控制信贷风险是广大人民群众所关注的问题。本文浅谈了农村信用社信贷风险的防控策略。

关键词：农村信用社,信贷风险,防控策略

参考文献

[1]王波.我国农村信用社信贷风险的防范[J].中外企业家, 2013, (32) :24-25.

[2]冷方良.论农村信用社信贷风险防控措施的加强.[J].时代金融, 2014, (35) :263.

农村信用社信贷营销方略 第4篇

一、信贷业务营销重点的窥择

（一）重视“三农”，勇担惠民社会责任。农村信用社作为农村金融主力军，，最根本的宗旨是服务“三农”，最大的市场在农村，最强的竞争优势在县域经济领域。农村信用社信贷营销应着眼于做好“夜”字文章，积极支持民营企业和个体工商户发展。一是大力支持民营企业、个体工商户和小手工业农民，做好社会基础建设，增加社会就业。金融危机导致大量民营小型企业资金紧张，外向型企业出口受阻，有的甚至濒临破产，支持其再创业既是确保农村稳定的大事，也是农村信用社不断加强 “三农 ”建设的头等大事。做好稳民、安民、富民的民心工程，是农村信用社义不容辞的责任，要充分发挥小额信贷黄金品牌优势，加大信贷支农力度。二是支持社区居民创业。社区居民是一个容易被金融机构忽视的客户群体，银行重视的多是争取其存款业务。但笔者了解到，很多社区居民有创业的想法和需求，只是苦于没地方申请贷款。城（郊）区农村信用社应抓住契机，大力拓展城区业务，积极为社区居民做好信贷服务。

（ 二 ） 发展 “三优 ”，增大信贷市场份额。农村信用社信贷业务应坚持额小、分散、量大的信贷策略，支持好“大、中、小”三类企业客户。一是对多年扶持起来的上规模、诚实守信，叫得响、有特色、有影响的亮点工程和精品工程，以及当前经济形势下国家大力支持的重点优质大项目，可通过辖区社团贷款的方式予以支持。二是对生产有活力、产品有市场、管理较规范、诚实守信用的中小企业客户，要作为农村信用社的创利黄金客户群体，积极通过金融创新予以支持。二是大力支持微小企业客户和个体工商户的发展，通过积极为其注入资金，促进发展壮大，培植成农村信用社黄金客户群。

（ 三 ） 抓住“三补”，拓宽农村消费信贷。随着国民经济实力日益增强，国家出台了更多的富民惠民政策，对农民开展了家电下乡补贴、购买农机具补贴和购买农用车辆补贴等三项补贴。农村信用社应切实抓住大好机遇，充分发挥扎根农村、网点多、人熟地熟情况熟的优势 ， 积极与中标的家电、农机具、农用车辆生产销售企业加强战略合作，推进产品下乡活动，拉动农村消费。

二、做好信贷营销的举措探索

（一） 做好评级授信工作。建立长期稳定的客户调查机制，对辖区客户实行“拉网式”摸底调查，结合人民银行客户征信系统和银监部门风险提示，及时掌握客户信贷资金需求变化，根据市场变化和客户资金需求，及时评定、调整新老客户的信用等级，调整核定客户授信额度，激发客户珍爱信用的积极性，奠定农村信用社贷款决策重要依据的基础。

（二） 做好“加减乘除法”。“加法”是指加大力度对持续两年以上建立信贷关系，恪守信用、发展前景好的“三有一无”信贷客户，给予重点支持、专项保证。“减法”就是对企业经营项目重复、市场前景不明朗、经营管理粗放的企业，在原贷款余额内逐年减少其贷款额度。“乘法”是指发挥资金对科技创新和技术改造型中小企业支持的乘数效应。“除法”是将高污染、高能耗和信用观念差的企业，在系统内建立黑名单制 度，从信贷候选名单上除名。

（三） 创新农村金融服务。一是更新理念。农村信用社要结合城乡经济一体化进程加快、农村经济发展日新月异的实际情况，紧跟金融需求的新趋势，转变信贷营销策略，逐步实现 “三个转移 ”，即由农民向城乡居民转移，由分散农户向合作化、规模化、产业化的专业合作组织转移，由生产生活领域向基础设施建设和农村公共服务、农村消费领域转移。二是创新产品。建立 “以市场为导向、以客户为中心、以区别利率激励客户”的营销新机制，不断创新金融产品，探索农村土地承包权抵押、经济林权抵押、大宗农产品抵押、大型农机具抵押等业务，大为支持传统农业向现代农业转变。三是细分市场。实施分层信贷营销，锁定客户对象，健全信息档案，加快电子化建设步伐，建立信贷管理系统客户库，以优化客户结构，做到支持客户有的放矢。四是优化服务。推广客户经理制， 科学设置贷款操作流程，在防范风险的前提下，减少贷款审批流程，进一步将信贷审批权下放到信用环境好的基层分社，提高贷款效率，提供全方位、一体化、一站式服务，以 “零距离”服务提高客户的忠诚度。

（四） 有效防范贷款风险。信贷资产质量是农村信用社的生命线。农村信用社在积极加大信贷投放的同时，务必切实有效防范信贷风险，一是通过调查、评级授信把好入口，加强贷款用途监管，对发放农户 永久性住房贷款和“家电下乡”消费贷款，通过农户“一折通”（ 财政直补卡 ）发放，实现贷款封闭运行、有效监管，防止“病从口入”。二是“有保有压”，区另别对待信贷结构。三是加强风险预警，强化贷后跟踪管理，确保风险点及时发现和对症下药，整顿施治。四是建立风险担保机制。农村信用社在推进与地方政府、客户加强合作时，应充分发挥地方政府的 “后盾 ”作用，由政府或企业出资，建立风险补偿机制，有效防化风险。联合地方政府探索建立担保机构、风险补偿基金、农业小额贷款保险公司等，搭建融资平台。五是与银监部门、银行业协会密切配合，及时上报小企业授信违约信息，打击逃废银行债务行为，维护农村金融机构竞争的良好秩序 ，净化金融生态环境，促进地方金融良性发展。

三、树立正确的营销思想

（一） 实行营销宣传和贷款发放“并举”。在金融竞争日趋激烈的今天，要把主动支农意识，通过必要的营销宣传表现出来。一方面，通过新闻媒体、下乡座谈、板报墙标等多种形式，对农信社进行“贷款营销”宣传，使农户、种养加大户、民营经济户等服务对象感到，农信社发放贷款不仅仅是经济利益趋动，也不只图一己之利，而是要进一步转变工作作风，为老百姓办实事，解决农民贷款难的问题，为 “三农”和地方经济的发展贡献力量。另一方面，要把具体营销措施对外公布 ， 使客户能把“贷款营销”看得清清楚楚、明明白白，而不是两眼模糊，雾里看花，从而愿意接受农信社的信贷服务，为贷款营销工作的开展营造良好的外部环境。

（二） 做到小额农贷和中小企业“并重”。一方面，坚持不懈发放小额农贷。发放贷款必须以安全、效益为前提。发放小额贷款工作量大，但安全系数高，即：追求规模效益不在于单笔贷款的本金和效益如何，而是要看整体规模和效益。必须纠正发放小额农贷风险大、利润低的观点，大力推行农户小额贷款业务。另一方面，坚定不移拓展中小企业客户市场。农 村信用社是地区性金融企业，理应对县域经济的主体中小企业提供有力地支持，不断提高信贷市场份额，赢得广阔的创利时间和空间。从实践来看，小额贷款就像是农村信用社的“日常主食”，要不断充实，农村信用社才有成长的基本元素。而中小企业大额贷款，就像是富有营养的“精美大餐”，农村信用社“吃”得越多就越强壮。

（三） 实现信用社和客户“双赢”。营销贷款既要确保信用社增效，又要确保客户发展，二者不可偏废。否则，农信社不敢放款，客户不愿贷款，贷款营销就会走入“死胡同”。作为农信社来讲，要做诚信经营的表率。如，对农民一般的生产、生活费用贷款的利率按最高比例上浮，必然会加重农民的负担；对一些季节性贷款要根据客户需求，合理确定贷款期限，避免期限过长或过短；贷款到期前要及时催收，如果人为地造成贷款逾期并加罚息，表面上看为农信社带来了一定效益，但实际上不利于农信社良好形象的树立，有可能加大营销贷款的风险。总之，要树立“客户是衣食父母”的营销观念，即放贷款不是农村信用社的权利，而是农村信用社谋生的一种手段。

四、打造合格的信贷营销队伍

部分地区农信社资产质量不高，信贷市场份额萎缩，一个关键原因就在于信贷员队伍素质较低，制约了信贷营销工作的开展。从实践来看，建立一支德才兼备的信贷营销队伍迫在眉睫。

（一） 开展教育培训，提高信贷人员素质。通过短期培训、长期学习、现场参观、外出考察等多种方式，适时更新知识结构，提高工作水平。一方面，促进信贷人员的业务知识更专业。能够熟练运用所掌握的信贷知识，从贷款对象、贷款用途、贷款金额等多个方面，对贷款风险做出综合评价，以确定是否贷款。善于寻找贷款“卖点”，挖掘并支持黄金客户，提高资金创利水平。另一方面，促进信贷人员的综合知识面更广。信贷人员除业务知识以外的农业知识、经济知识、企业管理知识、科技知识等都要“通 ”，只有把致富知识与信贷资金“捆绑营销”，才能达到事半功倍的效果。

（二） 狠抓作风建设，严肃信贷工作纪律。信贷营销人员要自觉遵守各项规章制度，保持严谨的工作作风，贷款才能放得出、收得回、有效益。在工作态度上，既要有责任感，更要有自豪感，善于规避风险，敢于迎接挑战。始终视信贷资产质量如生命，放好每一笔贷款，在成就感中增强工作信心、培养工作热情。在营销方式上，以客户为中心，上门服务，真正为客户办实事，让客户得实惠，使营销工作做到有的放矢。在廉洁自律上，信贷营销人员常年累月和客户打交道，面临形形色色的诱惑，要坚持按章办事，合规操作，不利用工作之便以权谋私，树立农信社员工的良好形象。

（三） 实行竞争考核，增强信贷队伍活力。一方面，通过竞争，譬如岗位竞聘、信贷从业资格考试等方式，使信贷营销队伍保持合理流动，防止队伍老化，优化队伍结构。适当培养和引进高素质人才，满足农信社信贷客户群体日益广泛、中高端客户逐渐增加的需要。对不适应信贷工作岗位的，实行末位淘汰，把懂业务、熟悉农情和企情的员工适时充实到客户经理队伍中来。另一方面，通过考核，既增加信贷员的压力，又增强其动力。在薪酬上，实行绩效挂钩。在贷款发放上实行以营销客户经理为起点的“包”责任制 （ 包放、包收、包效益、包损失赔偿 ）， 把营销工作质量与个人经济利益紧密挂钩，强化责任意识。在精神上，对信贷支农的先进单位和个人给予奖励， 即对“优秀支农服务信用社”、“优秀支农客户经理”，通过多种形式进行表彰，引导和督促基层农信社信贷人员强化营销意识。

五、建立完善的信贷服务体系

（一） 创新信贷服务方式。对于贷款营销来说，思想陈旧，必将举步维艰，勇于创新，才能赢得主动。农信社的服务对象在信贷需求上各有不同，因而农信社的信贷服务方式也应多种多样。农信社要根据客观经济环境的变化，完善老办法，推出新办法，不断填补服务空白，这样才能扩大信贷市场份额，并在有限的市场中培植出新的效益增长点。

（二） 丰富信贷服务内涵。即通过一些实实在在的支农服务活动，使贷款营销情感化，让客户从内心里认同信用社，建立融洽的社群关系。一是让信合员工与农户结成帮扶“对子”，为他们送资金、送技术、送信息，支持他们摆脱困境，走上发家致富的道路。

农村信用社信贷品种介绍 第5篇

一、农户联户联保贷款： 1．产品概念

农信社与农户联保小组签订协议，由农户联保小组提供担保。2．产品特点（1）手续简便（2）风险分散（3）资金安全 3．申办条件

（1）农户自愿提出加入联保小组。（2）签订担保风险责任协议。（3）评定信用，确定授信额度。4．适用对象

从事农业生产，加工的农户。5.办理贷款的流程

个人申请---评级授信---组建联保小组---签订联保合同---核发贷款证---柜台办理贷款 6．额度、期限、利率 额度授信为1-3万元以内。期限为一年期。

贷款利率低于其他普通农户贷款利率。7．风险防范要点

（1）严格信用评级、授信额度。（2）严控入社标准。

8．已开办联社 ⅩⅩ联社

二、农户小额信用贷款： 1． 产品概念

信用社评定的信用村、户贷款。2． 产品特点（1）手续简便

（2）采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用（3）机动灵活 3．申办条件

（1）农信自愿提出申请

（2）信用社调查、提交审查结果。（3）评定授信额度（4）发放贷款证 4.贷款对象

从事农业生产的农户 5.办理贷款的流程

个人申请---评级授信----核发贷款证---柜台办理贷款----贷款收回。

6．期限、利率

期限为一年内，循环贷款。贷款利率 7．风险防范要点

严格按照信用评级标准进行客户授信评定。8．已开办联社

ⅩⅩ县联社

三、大学生村干部创业基金担保贷款

1．产品概念

鼓励、支持“大学生村干部”创业、在群众中有一定带富影响的项目及流动资金的资金扶持。

2．产品特点（1）贷款额度灵活（2）手续简便

（3）社会经济效益显著 3．申办条件

(1)身体健康,热爱“大学生村干部”工作,具有一定的组织协调能力；

(2)自主创办、领办致富项目（国家限制的行业除外）；

(3)有一定自有投入资金，且不低于项目总投资的50%；

(4)遵纪守法、表现良好，诚实守信，无不良信用和违法记录。

4．适用对象

本辖区内“大学生村干部” 5.办理贷款的流程

借款人提出申请→我单位受理→贷前调查→信用评级→审查→审批→签订合同→贷款发放→归还本息。6．额度、期限、利率 7．风险防范的要点

（1）认真审查借款人的申请资料（2）审查项目的可行性 8．已开办联社

ⅩⅩ联社

四、下岗失业小额担保贷款 1．产品概念

为了支持地方经济发展，解决下岗失业人员自谋职业,自主创业过程中的资金困难,稳定社会发展，发挥农村信用社金融纽带作用。

2．产品特点（1）手续简便（2）额度适当（3）利率优惠（4）社会经济效益显著 3．申办条件

(1)借款自然人须符合国家法定劳动年龄，并具有完全民事行为能力和所在城镇常住户口；

(2)借款经济组织须经工商注册登记，并持工商行政部门颁发的营业执照、劳动和社会保障部门就业服务机构出具的认可证明；

(3)信用良好，无不良记录，有偿还贷款本息的能力；(4)有贷款银行认可的担保或本《暂行办法》规定的担保形式；

(5)贷款人规定的其他条件。4.适用对象

年龄在60岁以内，身体健康、诚实守信，具备一定劳动技能的下岗失业人员。

5.办理贷款的流程

借款人提出申请→我单位受理→贷前调查→信用评级→审查→审批→签订合同→贷款发放→归还本息

6．额度、期限、利率 贷款额度控制在2万元以内。期限为1-2年期以内。贷款利率优惠，国家补贴。7．风险防范要点

（1）认真审查借款人的申请资料。（2）审查相关部门出具的证明。（3）预测借款人项目的未来风险。8．已开办联社 ⅩⅩ县联社

五、特色农产品深加工贷款

1.产品概念

支持地方特色农产品深加工企业和个体工商户，提高我区农业产业化经营水平，促使农民增收。

2.产品特点（1）手续简便（2）额度适当

（3）社会经济效益显著 3.申办条件

(1)符合经营的产业范围或国家产业政策；

(2)用于产品加工流动性资金借款，原则上不超过自有资金50%；(3)提供贷款认可的有效足球队额担保；

(4)有固定的经营场所，经查没有不良信用记录。4．适用对象

ⅩⅩ县境内具有工商行政管理局行业颁发的农副产品营业执照个体工商户和企业； 5.办理贷款的流程

借款人提出申请→我单位受理→贷前调查→信用评级→审查→审批→签订合同→贷前公示→贷款发放→贷后退踪调查→归还本息。

6.期限

根据农业生产周期定制贷款期限。7．风险防范要点

（1）认真审查借款人的资信状况和经营状况。（2）担保人的资格真实性和有效性。8．已开办的联社 ⅩⅩ县联社

六、工职人员担保消费贷款

1.产品概念

为了在县直区域内机关事业单位工作人员及公务员的消费、住房需求发放的贷款。

2.产品特点

(1)贷款额度适当。（2）手续简便

3．申办条件

(1)有县城户籍，年满18周岁且具有完全民事行为能力，女年龄不超过50周岁、男年龄不超60周岁（不含）；

(2)有固定单位和经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力；

(3)有合法有效的消费、住房协议以及贷款社要求提出的其他证明文件；

(4)能提供贷款认可的有效、足额担保

(5)所申贷的借款金额最高不得超过消费总额的70%。

(6)贷款社要求的其他条件。4．适用对象

借款客户是行政、事业单位在编在职的正式干部职工或是企业中高层领导干部的，所在企业应是农村信用社认可的优质骨干企业（起码最近不发生改制、转产等重大问题）。5.办理贷款的流程

借款人提出申请→信用社受理→贷前调查→信用评级→审查→审批→签订合同→贷款公示→贷款发放→归还本息

6．额度、期限。

贷款额度控制在5-10万元以内。期限为1-2年以内。7．风险防范要点

（1）认真审查借款人提供的借款资料和收入证明。（2）认真调查借款人的收入与消费情况。

七、巾国致富贷款 1.产品概念

农信社与县妇联联合开展了巾帼信用致富工程,为广大农村妇女提供了较好的金融服务创业需求。

2.产品特点

(1)一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。（2）额度调整灵活。（3）社会经济效益显著。3．申办条件

(1)有完全民事行为能力、无拖欠农信社贷款本息、信誉、人品好的农好村妇女。

(2)有符合国家政策规定的经营发展项目，积极入股农信社。

(3)凡具备该条件的农村妇女，即可向当地农信社申请额度在2万元以内、使用期限在一年以内的贷款支持。

(4)对于项目前景广、信誉好的妇女。5．适用对象

广大农村致富创业妇女。5.办理贷款的流程

借款人提出申请→信用社受理→贷前调查→信用评级→审查→审批→签订合同→贷款发放→归还本息

6．额度、期限、利率

贷款额度控制在3-5万元以内。期限为1-2年以内。

贷款利率低于普通个体工商户贷款利率。

八、中小企业担保贷款 1.产品概念

随着城镇化、农业现代化步伐的进一步加快，地方小企业发展势头强劲，已成为带动当地经济发展的支柱，其经济效益和社会效益举足轻重，建立外部赔付补偿机制，防范信贷风险。2． 产品特点

（1）避免借款人因经营风险导致资金损失。（2）信贷风险散

（3）增加信用社资金流量

（4）授信额度高，融资成本较低。3.申办条件

（1）、诚实守信企业，愿意接受信用社调查和监督。

（2）、行政部门核准登记注册，具有独立法人资格，依法正常纳税。

（3）、中小企业领导班子具有较高管理水平，有健全的财务管理机构，严格的管理制度。

（4）、有符合法定注册资本，资产负债率一般在60%以下，有效净资产不低于100万人民币。

（5）、规定在信用社开立帐户，具有固定的经营场地。

（6）、生产经营环境符合国家产业政策和有关部门规定，达到国家环保标准的要求。

（7）、按担保规定一次性交纳一定比例的风险保证金，能提供反担保措施。4.适用对象

符合担保机构规章要求和农村信用社资金投放政策的要求。

5.办理贷款的流程：

客户申请→贷款的受理→贷款调查→贷款的审查审批→签订贷款合同→贷后回访和检查→贷款收回

6．额度、期限、利率

贷款额度控制评估资产和授信额度以内。期限为1年。

贷款利率享受入股社员利率。7．风险防范要点

（1）认真审查借款人的申请资料。（2）审查担保公司资质证明。（3）加强贷后跟踪调查。8．已开办联社 ⅩⅩ县联社

九、农信绿卡贷款： 1． 产品概念

按照“公开、公平、公正”的原则，为广大农户提供便捷的金融服务。2． 产品特点（1）手续简便

（2）采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用（3）机动灵活 3．申办条件

（1）农信自愿提出申请

（2）信用社调查、提交审查结果。

（3）评定授信额度，分为“金”、“银”、“铜”三种，金卡授信额度为5万元，银卡授信额度为3万元，铜卡授信额度为1万元。（4）发放“农信绿卡” 4.贷款对象 从事农业生产的农户 5.办理贷款的流程

个人申请---评级授信----确定授信额度----度核发“农信绿卡”---柜台办理贷款----贷款收回。

6．期限、利率

期限为一年内，循环贷款。

7．风险防范要点

农村信用社信贷风险防范浅析 第6篇

西城信用社

根据县联社安排，我社组织学习了中国银监会纪委书记王华庆同志在2010年案件防控工作长沙会议上的讲话摘要、关于转发《沧州银监分局关于转发<河北银监局关于进一步防范变造银行承兑汇票诈骗犯罪风险的通报>的通知》的通知、以及《沧州银监分局办公室转发<中国银监会办公厅关于徐州地区信用卡套现案件的通报>的通知》等相关文件，通过深刻学习，我对其中涉及的信贷风险防范有以下几点认识，总结如下：

信贷资产质量是农村信用社的生命线。防范信贷风险，提高贷款质量，是农村信用社稳健经营、稳步发展的重要保障，也是历代农信人孜孜以求的目标。为了加强防范信贷风险应从以下几方面入手。

一、加强员工教育，防范道德风险

防范信贷风险，首先要筑牢信贷人员的思想防线。信贷人员只有较强的事业心、责任感和廉洁自律意识，才能在信贷活动中主导自己的行为，自觉规避和防范信贷风险。不可否认，目前，在信贷人员中，服务意识淡薄、营销观念较差的现象还较为普遍，部分信贷人员没有把客户当作互惠互利、平等的合作伙伴来对待，更有的把手中的信贷权利当成了捞取个人私利的资本，在贷款发放过程中吃、拿、卡、要、报，不给好处不办事，给了好处乱办事，导致超权、跨辖、垒大户、顶冒名等违规违纪贷款时常

发生，形成了较大风险隐患，有的已造成了资产损失。这些都是职业道德缺失、法纪观念淡薄的集中表现。解决这一问题，必须加强信贷人员“三个方面”的教育。

（一）职业道德教育。良好的职业道德是做好任何岗位工作的保证，对信贷人员尤为重要。要从熟悉业务、顾全大局、秉公办事、恪守信用、忠于职守、廉洁奉公等六个方面对信贷人员进行教育引导，并将这些职业道德规范自觉融入信贷管理工作、贯穿贷款操作流程的各个环节。

（二）遵纪守法教育。积极开展“每月一法”教育活动，重点学习金融违法犯罪的种类、构成要素、处罚及量刑，使信贷人员明白哪些信贷行为是违法犯罪，触犯了会受到怎样的刑罚，达到不越“雷池”的目的。

二、提升员工素质，防范操作风险

农村信用社服务“三农”的市场定位，决定了信贷风险的分散性。农业生产的自然风险、市场风险和政策风险的不可预见性，也决定了信用社信贷风险防控的艰巨性。这就要求信贷人员必须加强自身学习，不断增强专业技能、政策法规水平和驾驭市场的本领，把操作风险放到信贷风险防范的突出位置。

（一）加强基础工作，提高防控水平。一是建立健全信贷管理组织架构和制度体系。成立相对独立的贷前调查、贷时审查和贷后检查的信贷职能部门，严明各部门、各岗位职权，进一步完善信贷行为问责和奖励机制，健全信贷管理规章，约束、规范信

贷行为。二是完善农户、个体工商户小额贷款以及民营企业贷款管理办法和操作规程，积极开展评级授信、实行贷款上柜台制度，努力营造良好的诚信环境和贷款营销氛围。