贷款逾期形成原因范文

贷款逾期形成原因范文第1篇

关键词：温州银行;不良贷款;不良贷款对策

一、温州银行不良贷款的现状

2008年爆发了引起西方国家经济剧烈震荡的全球金融危机，仅美国银行倒闭数量就过百家，华尔街的五大投行亦不复存在，摩根和高盛变成普通商业银行，欧洲的金融业惨遭重创，希腊、西班牙、葡萄牙、意大利、爱尔兰五国经济几乎遭受灭顶之灾。此次席卷全球的金融危机对我国银行业为代表的金融机构风险管理发出了警示，也提出了更高的要求。截至2009年末，我国商业银行不良贷款余额仍有近5000亿元。为应对金融危机，我国采取了宽松的货币政策，随着2009,2010年持续的贷款规模的扩张，经济环境客观上要求金融监管当局提高监管的预见性和指导性，防范未来不良贷款大量产生，确保我国金融业的安全和稳健，助推国民经济更好更快的持续发展。

截至2012年末，温州银行存款余额达到3496亿元，比上年增长21%;贷款余额达到2158亿元，增长14%;拨备前利润达到50. 9亿元，增长18%。目前，温州银行共有营业网点4800多个，员工4. 9万人，营业网点不仅覆盖了全省每一个乡镇，还遍及大中城市，成为联系广大农民的金融纽带、沟通城市与农村经济的金融主力军，在城市、农村都有广泛的社会影响。

截至2013年底，温州银行贷款余额2625. 87万元。分类结果为:正常贷款2138. 12万元，占比81. 43%，较年初增加576. 76万元，增加9. 09个百分点，其中:正常类贷款1733. 76万元，占比66. 03%，较年初增加486. 49万元，增加8. 24个百分点;关注类贷款404. 36元，占比15. 40%，较年初增加90. 28万元，增加0. 85个百分点。

2013年不良贷款合计487. 75万元，较年初减少109. 28万元，不良贷款占比18. 57,较年初下降9. 09个百分点，其中:次级类贷款105. 86万元，占比4. 03%，较年初减少54. 20万元，下降3. 38个百分点;可疑类贷款289. 86万元，占比11. 04%，较年初减少44. 81万元，下降4. 47个百分点;损失类贷款92. 04万元，占比3.51%，较年初下降10.28万元，下降1.24个百分点。

不良贷款的累积极易导致银行失败和银行危机，国际货币基金组织的专家将不良贷款占比超过10%作为判断银行危机的标准之一。回顾我国各阶段不良贷款的成因，我国以国有经济为主体的银行业都将沉淀形成大量不良贷款。巨额不良贷款的处置不仅仅能减少国有资产损失，更重要的是化解多年积聚的经济社会风险，推动国民经济健康持续发展。

二、温州银行形成不良贷款的原因分析

在计划经济体制下，银行被定位为国家行政管理机关和经济核算的组织，银行的主要职责局限于信贷、结算和现金出纳等方面，并且实行“统存统贷”、“统收统支”的信贷资金管理办法。由于企业的生产、经营和投资都受国家计划指令的统一指挥，国有企业的资金来源主要是靠政府的拨款或行政指令性的贷款，银行在其中只起结算和记账的作用。在这种情况下，国有企业既不需承担还贷风险也无盈利要求，不良贷款的出现便是自然而然的事情了。

改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立，四大国有商业银行的经营机制、职能、内部管理结构都发生了重大变化，国有企业以往主要依靠政府拨款及指令性贷款而获取经营资金的方式逐步改变为主要向商业银行贷款的方式。国有企业与商业银行之间的关系纯粹转变为法律意义上的借款人与贷款人之间的关系。此时，由于国有企业改制进展相对缓慢，企业的经营效益一时难以得到显著提升，从而导致大量贷款无法按期偿还，银行的不良贷款也相应大幅度攀升。

贷款逾期形成原因范文第2篇

1. 正常经营产生的资金周转困难造成的逾期。包括欠费未收回、货款未收回;支票、汇票未入账;账期未结款等。

2. 市场的变化造成的资金周转困难造成的逾期。包括种植、养殖产品价格的下浮、原材料价格的浮动、金融危机造成的影响等。

3. 客户家庭变化造成的逾期。包括离婚、结婚、孩子上学、住房装修等情况造成的资金困难。

4. 客户少存还款额造成的逾期。

5. 客户存错存折、卡造成的逾期。

6. 少数客户恶意骗贷，用于不正常活动或不正常经营。包括赌博、酗酒、高档消费等;用于国家禁止的其他非法经营的。

针对这些逾期情况，要结合以下几种方式予以催要：

1. 出现逾期后，要立即到客户经营地查看客户是否正常经营，并向客户讲明逾期后征信系统会立即产生逾期报告，对客户信誉造成损害，影响以后的贷款，原来的正常还款的免息也不会执行了。同时，了解客户的逾期原因，请客户明确还款时间。

2. 前三天每日电话催要，让客户明白逾期后产生的后果将非常严重。

3. 逾期4日后再去客户经营场地与客户交谈，了解客户经营情况和资金回收情况，加强催收;若客户有担保方可以与客户的担保方联系一起催收。

4. 逾期7日后，给客户送达逾期催收函，加大压力，让客户明白逾期时间越长责任越大、罚息越多。

5. 送达逾期催收函后，仍然每日电话联系催收，直至还款。

6. 送达逾期催收函后，客户若有担保方与客户担保方联系，要求担保方替其还款。

7. 实在不能还款、长时间拖欠不能还款的，应抓紧时间提请进入司法程序。

贷款逾期形成原因范文第3篇

据了解，没有哪个银行利息是最低的，办理贷款时银行都是根据借款人的个人资质情况来决定利率的，借款人个人资质比较好，那么拿到的贷款利率就比较低，需要支付的利息也就比较低，而如果借款人个人资质不是很好，拿到的贷款利率可能就比较高，那么需要支付的利息也就高。因此，那个银行贷款利息最低是没有一个固定的标准。

而办理贷款时，选择抵押贷款要比无抵押贷款利息更低一些，因为抵押贷款有抵押物作抵押，银行就不用承担什么放款风险，银行就会给予借款人比较优惠的贷款利率。

小编建议大家在申请办理银行贷款时最好可以向银行提供财力证明，这对于个人来说可以得到银行的信赖，银行也会考虑降低贷款门槛，甚至可以获得更高的贷款额度以及享受较低的贷款利率。

贷款逾期形成原因范文第4篇

截至_____年____月____日，借款人尚有本金(大写)：人民币 ，利息 ，罚息 ，逾期_____日未归还。本公司将根据借款合同中相应规定，按合同约定利率上浮_____收取逾期罚息。请借款人积极筹措资金，尽快归还。

特此通知。

贷款人：

_____年____月____日

借款人： 担保人： 经办人 ： 经办人 ：

贷款逾期形成原因范文第5篇

计算逾期付款利息的时间起点相对比较容易确定，应当自债务人违约之日起计算。在当事人无约定的情况下，经权利人催告后，自催告或宽展期届满之次日起债务人须支付利息。《合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”

依据《合同法》及有关法律规定，合同对逾期付款有约定的的应当按照合同约定承担违约责任。如果合同中明确约定了逾期付款的违约金，或者约定了赔偿损失的具体方法，则依合同约定承担违约责任;如果约定的违约金过份高于所造成的损失的，经违约人要求裁判机关可以依法酌减。

如果合同当事人对于逾期付款的违约责任未予明确约定的，违约人依法仍应承担法定孳息。

本文主要针对司法实践中合同当事人对逾期付款的违约责任未予约定或约定不明的情况如何确定逾期付款责任，进行综合分析，以求明晰条理。

一、支付逾期付款利息的性质与计算标准;

(一)、赔偿损失：

其一：合同法中的违约损害赔偿的目标是达到如同合同完全履行的结果。付款义务人于约定付款时间负有支付义务，如按时付款，权利人可将取得的现金存入银行取得利息;但因付款义务人未及时履行付款义务，而使其无法存款取得利息。依此性质，逾期付款的应当支付的利息以银行当期存款利率计算。

司法实践中：常有以此为标准支付逾期付款利息的判例出现，但最高人民法院的司法解释中却未出现。

其二：如付款义务人迟延履行付款义务，将致权利人不能按合同约定取得款项，造成资金缺口，权利人通常通过贷款来弥补资金缺口。依此性质，逾期付款的应当支付的利息以银行当期贷款利率计算。

如：《最高人民法院关于审理建设工程施工合同纠纷案件适用法律问题的解释 》第十七条 当事人对欠付工程价款利息计付标准有约定的，按照约定处理;没有约定的，按照中国人民银行发布的同期同类贷款利率计息。

以上两者存在明显的不当之处，均不足实现填补资金缺口损害之功能，因为与商业银行贷款办理谈判、审核、担保均需费用支出。

如以填补资金缺口支出为赔偿损失范围，此证明责任无疑应由权利人负担，但实际上损失颇难证明，不利于权利人的保护。

(二)违约金

合同法第114条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”可见：违约金(包括因违约产生的损失赔偿额的计算方法)以当事人约定为必要。

1999年《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》规定：“对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。”同时规定：“ 本批复公布后，人民法院尚未审结的案件中有关计算逾期付款违约金的问题，按照本批复办理。”

2003年《 最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第十七条规定：

“商品房买卖合同没有约定违约金数额或者损失赔偿额计算方法，违约金数额或者损失赔

偿额可以参照以下标准确定：

逾期付款的，按照未付购房款总额，参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算。”

综上：目前，我国司法解释中对逾期付款利息多以银行贷款利率和逾期贷款利率为标准。建设工程合同价款迟延给付适用前者;商品房买卖价款迟延给付等适用后者。

二、逾期付款利息的计算期间

(一)逾期付款利息的计算期间的起点：

逾期付款利息支付期间的起点：

(1)约定履行期限的，履行期限届满之次日起。

(2)未约定履行期限的，经权利人催告，在宽展期内仍未履行的，自宽展期届满之次日起。

如：《最高人民法院印发《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见(试行)》的通知》第123条规定：

“公民之间的无息借款，有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许。”

(二)逾期付款利息的计算期间的终点

(1)应当到当事人最终履行付款义务之日。

(2)如果通过民事诉讼程序并进入强制执行程序的，应当计算到判决确定的履行日。

(3)至判决确定的履行日仍未履行的，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十二条 之规定：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。”

贷款逾期形成原因范文第6篇

一：利息

1. 含义：因存款或者贷款出去而得到本金以外的报酬。

2. 公式：利息=本金利率时间;

二：利率

1. 含义：利率又称利息率，表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率

2. 公式：利息率= 利息量 ÷ 本金÷时间100%

3. 分类：年利率用百分比(360天)，月利率用千分比(30天)，日利率万分比;

三：复利

1. 含义：复利是指在每经过一个计息期后，都要将所剩利息加入本金，以计算下期的利息。 2.

3.法律规定：最高人民法院出台《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其第7条明确规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”这说明，法律对公民之间借贷的复利问题是适当保护的。

根据上述规定，如果计算复利的利率超过银行同期同类贷款利率的4倍，则该复利属于谋取高利的范畴，超过部分法律不予保护，反之则应当予以保护。

四：分和厘